第一篇：消費(fèi)信貸過度發(fā)展的負(fù)面教訓(xùn)

消費(fèi)信貸過度發(fā)展的負(fù)面教訓(xùn)

20世紀(jì)80年代以來，伴隨著相關(guān)制度建設(shè)和金融創(chuàng)新，美國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入大規(guī)模發(fā)展階段，在大幅提升居民消費(fèi)能力，帶動(dòng)美國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)繁榮的同時(shí)，也造成了信用膨脹和金融風(fēng)險(xiǎn)的積累。當(dāng)前的金融危機(jī)在一定意義上就是消費(fèi)信用過度膨脹的結(jié)果，值得我們從中汲取教訓(xùn)。

（一）在刺激居民消費(fèi)的同時(shí)防止出現(xiàn)信用消費(fèi)的過度膨脹美國(guó)自20世紀(jì)80年代以來，消費(fèi)需求不斷膨脹，無論房地產(chǎn)抵押貸款還是普通消費(fèi)信貸增長(zhǎng)都達(dá)到空前水平。以信用卡為例，債務(wù)總額從1980年代的548億美元增加到2009年的8000多億美元，占個(gè)人收入比重從2.7%提高到8.9%。同時(shí)，美國(guó)家庭儲(chǔ)蓄率一路下滑，從10%降到近年的負(fù)值。長(zhǎng)期的過度消費(fèi)和債務(wù)積累使得美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)逐漸偏離了可持續(xù)的軌道。

（二）在鼓勵(lì)消費(fèi)信貸金融創(chuàng)新的同時(shí)注意防范金融風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)美國(guó)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)一般具有3—8年的風(fēng)險(xiǎn)滯后期。經(jīng)濟(jì)景氣時(shí)，資產(chǎn)價(jià)格上漲的財(cái)富效應(yīng)和普遍的樂觀情緒，使人們更容易忽視風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速膨脹和大規(guī)模消費(fèi)債務(wù)證券化往往會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的快速積累和擴(kuò)散。一旦經(jīng)濟(jì)進(jìn)入景氣下行周期，資產(chǎn)價(jià)格下降、失業(yè)率上升，會(huì)明顯縮減消費(fèi)者的支付能力，經(jīng)濟(jì)繁榮期積累的高負(fù)債導(dǎo)致的巨大市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，容易引發(fā)嚴(yán)重的金融和經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

可見，我們?cè)陉P(guān)注消費(fèi)信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的積極作用的同時(shí)，絕對(duì)不能忽視其可能帶來的負(fù)面影響。特別要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制，防止其對(duì)資本市場(chǎng)的巨大沖擊

第二篇：銀行個(gè)人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀及發(fā)展策略

近年來，xx行按照上級(jí)行的經(jīng)營(yíng)管理思路，堅(jiān)持以“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，客戶為中心，以效益為目標(biāo)，以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提”的經(jīng)營(yíng)理念，緊緊把握區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，以個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)為突破口，搶抓機(jī)遇、開拓市場(chǎng)，嚴(yán)格管理、積極防范，探索出了一條低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)增長(zhǎng)、高效益的發(fā)展之路，努力把個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)辦成了具有我行特色的“精品”業(yè)務(wù)。為該行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)營(yíng)效益、實(shí)現(xiàn)雙盈做出了重要的貢獻(xiàn)。

一、基本情況

目前，全行個(gè)人消費(fèi)貸款開辦業(yè)務(wù)品種有個(gè)人小額質(zhì)押貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款（包括合質(zhì)金質(zhì)押貸款、房產(chǎn)抵押貸款、保單質(zhì)押貸款）。2006上半年累計(jì)營(yíng)銷個(gè)人消費(fèi)貸款萬元、累計(jì)收回萬元，年末余額達(dá)到萬元；實(shí)現(xiàn)利息收入萬元。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

xx行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，已由過去單一的存單質(zhì)押貸款，迅速發(fā)展為以汽車消費(fèi)信貸為龍頭，多個(gè)貸款種類、多種擔(dān)保方式、面向不同需求層次、不同客戶群體的全方位、多角度的金融產(chǎn)品。并在發(fā)展中呈現(xiàn)出以下三個(gè)特點(diǎn)：

一是多種個(gè)貸業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，互為補(bǔ)充，合質(zhì)金質(zhì)押貸款在全省一枝獨(dú)秀。為了緊緊把握市場(chǎng)脈搏，適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)客戶需求，不斷拓展個(gè)貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步擴(kuò)大市場(chǎng)份額。針對(duì)個(gè)人存單小額質(zhì)押貸款不斷萎縮的現(xiàn)狀，xx行一方面大力營(yíng)銷存單（國(guó)債）質(zhì)押貸款，一方面抓緊做好汽車消費(fèi)貸款。同時(shí)，積極創(chuàng)新，開辦低風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人合質(zhì)金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，吸收和競(jìng)爭(zhēng)了一批實(shí)力雄厚、創(chuàng)利多、對(duì)我行綜合貢獻(xiàn)度較大的個(gè)體業(yè)主。還積極與保險(xiǎn)公司合作，又探索推出以人壽保單為質(zhì)押物的保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)跟又開辦了工資卡質(zhì)押貸款、下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款。各種個(gè)貸品種、各種保證形式相互補(bǔ)充，各有特色，基本滿足了客戶目前的消費(fèi)需求。

二是個(gè)人消費(fèi)信貸已逐步成為我行信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)新亮點(diǎn)。貸款資產(chǎn)質(zhì)量和收息率均大大高于其他信貸資產(chǎn)，并促進(jìn)分行不良貸款占比的下降，為全行經(jīng)營(yíng)發(fā)展做出了一定的貢獻(xiàn)。

三是個(gè)人汽車消費(fèi)信貸發(fā)展基本處于停滯狀態(tài)。前幾年,xx行根據(jù)工業(yè)發(fā)展相對(duì)薄弱，農(nóng)業(yè)所占比重大，礦產(chǎn)資源豐富對(duì)運(yùn)輸業(yè)需求大這一優(yōu)勢(shì)，結(jié)合實(shí)際情況，經(jīng)過廣泛的市場(chǎng)調(diào)查論證，適時(shí)推出個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，制訂了發(fā)展規(guī)劃和內(nèi)控措施，突出點(diǎn)支行對(duì)重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷，并及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，逐步拓展推廣，使其得到迅速增長(zhǎng),使個(gè)人汽車消費(fèi)信業(yè)務(wù)貸逐漸成為xx支行競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展高端客戶的“精品”業(yè)務(wù)和龍頭產(chǎn)品,但目前由于多方面的原因,使此項(xiàng)業(yè)務(wù)處于停滯狀態(tài)。

三、存在問題

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)認(rèn)識(shí)不

一、對(duì)貸款的安全性存有僥幸心理。在發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款過程中，不管是執(zhí)行規(guī)章制度，還是實(shí)際操作，都非常嚴(yán)格。但個(gè)別管理人員、信貸員沒有很好地貫徹落實(shí)規(guī)定，沒有把“三查制度”落到實(shí)處。有的人錯(cuò)誤的認(rèn)為，只要有財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)，貸款就萬無一失，為貸款風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。

（二）個(gè)人消費(fèi)信貸人員綜合素質(zhì)亟待提高。個(gè)人消費(fèi)貸款，特別是個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是近幾年來興起的新業(yè)務(wù)，它要求信貸人員不但要有專業(yè)的信貸知識(shí)，而且必須具備一定的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)、汽車行業(yè)發(fā)展相關(guān)信息。但從目前情況看，人員素質(zhì)參差不齊，個(gè)別人員缺乏基本的信貸業(yè)務(wù)知識(shí)，不利于此項(xiàng)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。

（三）借款人資信調(diào)查難。由于我國(guó)的個(gè)人信用制度尚未健全，貸款銀行對(duì)借款申請(qǐng)人的信用記錄缺乏了解，借款人在一家銀行或不同的銀行的存貸款情況難以查證，至于個(gè)人的其他負(fù)債情況更是無從查起；同時(shí)，由于人們不愿透露自己的收入水平，特別是固定工資以外的收入，借款人真實(shí)收入水平的調(diào)查一直困惑著資信調(diào)查人員。在這種情況下，如果借款人不透漏實(shí)情，貸款銀行將很難查證借款人的真實(shí)資信情況，這樣，貸款銀行對(duì)借款認(rèn)的資信調(diào)查就有可能流于形式，容易給套取銀行貸款者留有可乘之機(jī)。

（四）個(gè)人消費(fèi)貸款中的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)合作方汽車經(jīng)銷商、銀行、保險(xiǎn)公司的利益與風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱。汽車經(jīng)銷商只需按照銀行的要求開出推薦函、提供借款人簡(jiǎn)單資料、購(gòu)車合同，其余的工作全由銀行和保險(xiǎn)公司完成，經(jīng)銷商只需款到交車，坐享其成，旱澇保收。而銀行表面上似乎已通過履約保證保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司頭上，而實(shí)際操作中，保險(xiǎn)公司有許多不利于銀行的限制條件，去年保險(xiǎn)公司又取消了履約保證保險(xiǎn)，這種收益與風(fēng)險(xiǎn)的不對(duì)稱更增加了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的策略

（一）嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)，加快業(yè)務(wù)發(fā)展。個(gè)人消費(fèi)貸款作為新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，必須在嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度、規(guī)范管理的前提下，加快發(fā)展。要正確處理防范風(fēng)險(xiǎn)與加快發(fā)展的關(guān)系，不能因強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)防范而放棄發(fā)展，更不能追求發(fā)展而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范，要始終堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防范第一的思想。

（二）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高管理水平。第一，個(gè)貸人員必須配備到位，要按照上級(jí)行的規(guī)定，足額配備專職個(gè)貸人員和臺(tái)帳員，實(shí)

第三篇：銀行個(gè)人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀及發(fā)展策略

近年來，xx行按照上級(jí)行的經(jīng)營(yíng)管理思路，堅(jiān)持以“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，客戶為中心，以效益為目標(biāo)，以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提”的經(jīng)營(yíng)理念，緊緊把握區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，以個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)為突破口，搶抓機(jī)遇、開拓市場(chǎng)，嚴(yán)格管理、積極防范，探索出了一條低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)增長(zhǎng)、高效益的發(fā)展之路，努力把個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)辦成了具有我行特色的“精品”業(yè)務(wù)。為該行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)營(yíng)效益、實(shí)現(xiàn)雙盈做出了重要的貢獻(xiàn)。

一、基本情況

目前，全行個(gè)人消費(fèi)貸款開辦業(yè)務(wù)品種有個(gè)人小額質(zhì)押貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款（包括合質(zhì)金質(zhì)押貸款、房產(chǎn)抵押貸款、保單質(zhì)押貸款）。2006上半年累計(jì)營(yíng)銷個(gè)人消費(fèi)貸款萬元、累計(jì)收回萬元，年末余額達(dá)到萬元；實(shí)現(xiàn)利息收入萬元。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

xx行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，已由過去單一的存單質(zhì)押貸款，迅速發(fā)展為以汽車消費(fèi)信貸為龍頭，多個(gè)貸款種類、多種擔(dān)保方式、面向不同需求層次、不同客戶群體的全方位、多角度的金融產(chǎn)品。并在發(fā)展中呈現(xiàn)出以下三個(gè)特點(diǎn)：

一是多種個(gè)貸業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，互為補(bǔ)充，合質(zhì)金質(zhì)押貸款在全省一枝獨(dú)秀。為了緊緊把握市場(chǎng)脈搏，適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)客戶需求，不斷拓展個(gè)貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步擴(kuò)大市場(chǎng)份額。針對(duì)個(gè)人存單小額質(zhì)押貸款不斷萎縮的現(xiàn)狀，xx行一方面大力營(yíng)銷存單（國(guó)債）質(zhì)押貸款，一方面抓緊做好汽車消費(fèi)貸款。同時(shí)，積極創(chuàng)新，開辦低風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人合質(zhì)金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，吸收和競(jìng)爭(zhēng)了一批實(shí)力雄厚、創(chuàng)利多、對(duì)我行綜合貢獻(xiàn)度較大的個(gè)體業(yè)主。還積極與保險(xiǎn)公司合作，又探索推出以人壽保單為質(zhì)押物的保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)跟又開辦了工資卡質(zhì)押貸款、下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款。各種個(gè)貸品種、各種保證形式相互補(bǔ)充，各有特色，基本滿足了客戶目前的消費(fèi)需求。

二是個(gè)人消費(fèi)信貸已逐步成為我行信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)新亮點(diǎn)。貸款資產(chǎn)質(zhì)量和收息率均大大高于其他信貸資產(chǎn)，并促進(jìn)分行不良貸款占比的下降，為全行經(jīng)營(yíng)發(fā)展做出了一定的貢獻(xiàn)。

三是個(gè)人汽車消費(fèi)信貸發(fā)展基本處于停滯狀態(tài)。前幾年,xx行根據(jù)工業(yè)發(fā)展相對(duì)薄弱，農(nóng)業(yè)所占比重大，礦產(chǎn)資源豐富對(duì)運(yùn)輸業(yè)需求大這一優(yōu)勢(shì)，結(jié)合實(shí)際情況，經(jīng)過廣泛的市場(chǎng)調(diào)查論證，適時(shí)推出個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，制訂了發(fā)展規(guī)劃和內(nèi)控措施，突出點(diǎn)支行對(duì)重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷，并及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，逐步拓展推廣，使其得到迅速增長(zhǎng),使個(gè)人汽車消費(fèi)信業(yè)務(wù)貸逐漸成為xx支行競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展高端客戶的“精品”業(yè)務(wù)和龍頭產(chǎn)品,但目前由于多方面的原因,使此項(xiàng)業(yè)務(wù)處于停滯狀態(tài)。

三、存在問題

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)認(rèn)識(shí)不

一、對(duì)貸款的安全性存有僥幸心理。在發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款過程中，不管是執(zhí)行規(guī)章制度，還是實(shí)際操作，都非常嚴(yán)格。但個(gè)別管理人員、信貸員沒有很好地貫徹落實(shí)規(guī)定，沒有把“三查制度”落到實(shí)處。有的人錯(cuò)誤的認(rèn)為，只要有財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)，貸款就萬無一失，為貸款風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。

（二）個(gè)人消費(fèi)信貸人員綜合素質(zhì)亟待提高。個(gè)人消費(fèi)貸款，特別是個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是近幾年來興起的新業(yè)務(wù)，它要求信貸人員不但要有專業(yè)的信貸知識(shí)，而且必須具備一定的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)、汽車行業(yè)發(fā)展相關(guān)信息。但從目前情況看，人員素質(zhì)參差不齊，個(gè)別人員缺乏基本的信貸業(yè)務(wù)知識(shí)，不利于此項(xiàng)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。

（三）借款人資信調(diào)查難。由于我國(guó)的個(gè)人信用制度尚未健全，貸款銀行對(duì)借款申請(qǐng)人的信用記錄缺乏了解，借款人在一家銀行或不同的銀行的存貸款情況難以查證，至于個(gè)人的其他負(fù)債情況更是無從查起；同時(shí)，由于人們不愿透露自己的收入水平，特別是固定工資以外的收入，借款人真實(shí)收入水平的調(diào)查一直困惑著資信調(diào)查人員。在這種情況下，如果借款人不透漏實(shí)情，貸款銀行將很難查證借款人的真實(shí)資信情況，這樣，貸款銀行對(duì)借款認(rèn)的資信調(diào)查就有可能流于形式，容易給套取銀行貸款者留有可乘之機(jī)。

（四）個(gè)人消費(fèi)貸款中的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)合作方汽車經(jīng)銷商、銀行、保險(xiǎn)公司的利益與風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱。汽車經(jīng)銷商只需按照銀行的要求開出推薦函、提供借款人簡(jiǎn)單資料、購(gòu)車合同，其余的工作全由銀行和保險(xiǎn)公司完成，經(jīng)銷商只需款到交車，坐享其成，旱澇保收。而銀行表面上似乎已通過履約保證保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司頭上，而實(shí)際操作中，保險(xiǎn)公司有許多不利于銀行的限制條件，去年保險(xiǎn)公司又取消了履約保證保險(xiǎn)，這種收益與風(fēng)險(xiǎn)的不對(duì)稱更增加了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的策略

（一）嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)，加快業(yè)務(wù)發(fā)展。個(gè)人消費(fèi)貸款作為新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，必須在嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度、規(guī)范管理的前提下，加快發(fā)展。要正確處理防范風(fēng)險(xiǎn)與加快發(fā)展的關(guān)系，不能因強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)防范而放棄發(fā)展，更不能追求發(fā)展而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范，要始終堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防范第一的思想。

（二）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高管理水平。第一，個(gè)貸人員必須配備到位，要按照上級(jí)行的規(guī)定，足額配備專職個(gè)貸人員和臺(tái)帳員，實(shí)行臺(tái)帳管理與信貸管理人員相分離。每名信貸員管理的貸款戶數(shù)原則上不超過戶，最多不超過戶；第二，提高個(gè)貸人員的綜合素質(zhì)，要將那些素質(zhì)高、工作責(zé)任心強(qiáng)、懂營(yíng)銷的人員配備到個(gè)貸崗位上來，同時(shí)加強(qiáng)培訓(xùn)，不斷提高營(yíng)銷人員素質(zhì)；第三，要保證

個(gè)貸人員的穩(wěn)定性，以免人員頻繁更換帶來信貸管理中的脫節(jié)。

（三）認(rèn)真落實(shí)個(gè)人消費(fèi)貸款“三查”制度。貸前調(diào)查要實(shí)。信貸員要親自到借款人家中了解有關(guān)情況，調(diào)查內(nèi)容要盡量面寬、渠道廣，以便更好掌握借款人的資信狀況，對(duì)以前在我行有不良記錄的個(gè)人堅(jiān)決不予貸款（如信用卡惡意透支、房產(chǎn)抵押貸款或其他貸款不按期歸還等），通過我行客戶信息系統(tǒng)查詢客戶在我行的貸款以及還款情況。調(diào)查完后，要形成書面調(diào)查報(bào)告，詳細(xì)說明調(diào)查人何時(shí)到借款人家中了解情況、借款人及其家庭收入等事項(xiàng)，提出貸與不貸、貸款期限的明確意見。

貸時(shí)審查要細(xì)。要審查貸款資料是否規(guī)范齊全，有關(guān)內(nèi)容是否前后銜接一致、真實(shí)，必要時(shí)對(duì)有關(guān)情況要進(jìn)行核實(shí)。

貸后檢查要勤。貸后檢查是我們?cè)谫J款管理中的薄弱環(huán)節(jié)，因此，一要按照貸后檢查間隔期限的規(guī)定進(jìn)行檢查，并登記貸后檢查記錄、撰寫貸后檢查報(bào)告；二要在貸款期間，經(jīng)常與保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商（監(jiān)管車隊(duì)）等合作方溝通聯(lián)系；三要對(duì)即將到期的貸款建立提前預(yù)警（提醒）制度，減少違約貸款；四對(duì)貸款臺(tái)帳發(fā)現(xiàn)異常情況要及時(shí)分析原因,采取有效措施進(jìn)行堵漏,防止貸款風(fēng)險(xiǎn)形成；五要積極利用信貸臺(tái)帳的監(jiān)測(cè)功能，對(duì)臺(tái)帳數(shù)據(jù)進(jìn)行及時(shí)更新、匯總，以便準(zhǔn)確反映貸款質(zhì)量。

（四）建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督，并結(jié)合總行的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，從跟蹤、監(jiān)控入手，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“黑名單”的加大追討力度，并拒絕再度借貸。

（五）積極開拓風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的優(yōu)質(zhì)客戶群體。選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶優(yōu)質(zhì)客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。今后要積極開拓，把國(guó)家公務(wù)員、全國(guó)性大公司或外資企業(yè)的管理人員、營(yíng)銷人員以及從事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)，文化素質(zhì)較高的年輕人作為個(gè)人消費(fèi)信貸的優(yōu)質(zhì)客戶來發(fā)展。

第四篇：論我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展建議

論我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展建議 摘要：目前我國(guó)消費(fèi)信貸正處于起步階段，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有較大差距。文章在總結(jié)我國(guó)消費(fèi)信貸現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了我國(guó)發(fā)展消費(fèi)信貸所面臨的主要問題，并提出了促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；現(xiàn)狀；發(fā)展；對(duì)策

一、我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀中國(guó)金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人消費(fèi)信貸較晚，從1999年開始較大規(guī)模地開展個(gè)人住房貸款，此后其他個(gè)人消費(fèi)貸款也逐漸開展起來。到目前為止，各金融機(jī)構(gòu)開辦的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要包括：個(gè)人住房貸款、汽車貸款、教育助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款等。在各項(xiàng)貸款中，中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款占絕大部分。我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

（一）消費(fèi)信貸品種逐漸呈多元化發(fā)展我國(guó)基本上建立了相對(duì)成熟的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系。各商業(yè)銀行為適應(yīng)市場(chǎng)變化和不斷增長(zhǎng)的客戶需求，努力開發(fā)、創(chuàng)新個(gè)人消費(fèi)信貸系列產(chǎn)品，業(yè)務(wù)品種日趨豐富和完備。消費(fèi)信貸品種除住房貸款之外，還有汽車貸款、助學(xué)貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人信用卡透支和其他貸款等，基本上涵教育論文發(fā)表/jylwfabiao/蓋了不同客戶群體的消費(fèi)需求。

（二）消費(fèi)信貸在我國(guó)尚屬起步階段，進(jìn)展比較緩慢我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行特征發(fā)生了重要變化，從過去以商品普遍短缺、供不應(yīng)求為主的賣方市場(chǎng)過渡到了絕大多數(shù)商品供求平衡或供過于求的買方市場(chǎng)。在相對(duì)過剩的經(jīng)濟(jì)背景下，由于沒有足夠的市場(chǎng)需求來實(shí)現(xiàn)商品價(jià)值進(jìn)而實(shí)現(xiàn)社會(huì)再生產(chǎn)的循環(huán)，才逐步嘗試消費(fèi)信貸這一新的消費(fèi)方式。

（三）住房貸款已成為我國(guó)消費(fèi)信貸的主要形式雖然我國(guó)全面開辦消費(fèi)信貸的時(shí)間不長(zhǎng)，但個(gè)人住房貸款在消費(fèi)信貸中的重要性已顯而易見。住房信貸一直居于主導(dǎo)地位，其比重基本在60%到75%之間。隨著助學(xué)貸款、汽車貸款等消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展，今后幾年個(gè)人住房貸款在我國(guó)消費(fèi)信貸總額中的比重可能會(huì)有所下降，但個(gè)人住房貸款在消費(fèi)信貸中的主導(dǎo)地位不會(huì)改變。

（四）各地區(qū)消費(fèi)信貸發(fā)展不平衡從全國(guó)情況看，由于剛剛起步，消費(fèi)信貸在我國(guó)的發(fā)展還不盡如人意，各地進(jìn)展也不平衡。從地域上看，廣東、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)展比較順利。這主要是由于東部地區(qū)居民收入水平較高，消費(fèi)能力較強(qiáng)，東部地區(qū)消費(fèi)信貸市場(chǎng)擴(kuò)張迅速。而中部、西部和東北地區(qū)消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模相對(duì)較小，多數(shù)省份個(gè)人消費(fèi)貸款在人民幣貸款中的比重不到10%。

二、我國(guó)現(xiàn)階段制約消費(fèi)信貸發(fā)展的主要障礙雖然消費(fèi)信貸在我國(guó)尚屬起步階段，發(fā)展尚不充分，但已經(jīng)暴露出一些問題和矛盾。初步分析，其中的制約我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的因素和障礙主要有以下幾個(gè)方面。

（一）居民收入有限，經(jīng)濟(jì)承受能力較弱居民收入有限，經(jīng)濟(jì)承受能力較弱，是制約消費(fèi)信貸發(fā)展的主要障礙。根據(jù)國(guó)外消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，居民家庭是否具有負(fù)債消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)承受能力，主要取決于其收入水平。居民家庭收入水平越高，對(duì)消費(fèi)信貸的經(jīng)濟(jì)承受能力越大，消費(fèi)信貸所能發(fā)揮的擴(kuò)大需求的作用越明顯。我國(guó)居民收入特別是持久性收入增長(zhǎng)緩慢以及收入分配差距過大可以說是開展消費(fèi)信貸的主要障礙。

（二）銀行缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制銀行缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制，是制約消費(fèi)信貸健康發(fā)展的重要因素。從目前我國(guó)消費(fèi)信貸的運(yùn)行情況來看，銀行及各金融機(jī)構(gòu)缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制。我國(guó)居民收入尚未完全貨幣化，收入來源不清晰，銀行不好掌握消費(fèi)者信用程度。在啟動(dòng)消費(fèi)信貸的過程中，個(gè)人信用難以把握。消費(fèi)信貸操作的規(guī)范性不夠，影響了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的正常開展。消費(fèi)信貸資金來源有較大的局限性，不能保證消費(fèi)信貸資金的循環(huán)暢通。目前各種消費(fèi)信貸的主要資金來源是商業(yè)銀行的信貸體育論文發(fā)表/tylwfabiao/資金。在自有資金不足和信貸資金成本較高的壓力下，商業(yè)企業(yè)開展分期付款的能力和積極性也是十分有限的。

（三）社會(huì)消費(fèi)環(huán)境有待改善社會(huì)消費(fèi)環(huán)境不佳也在一定程度上制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。我國(guó)

目前缺乏必要的消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。我國(guó)現(xiàn)有的擔(dān)保法規(guī)沒有針對(duì)消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定，消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)很難選擇有效的擔(dān)保形式。同時(shí)，我國(guó)供求結(jié)構(gòu)存在很大矛盾，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不配套、政策不合理，這些都將制約消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。

第五篇：綜述：發(fā)展消費(fèi)信貸的關(guān)鍵在于風(fēng)險(xiǎn)控制

綜述：發(fā)展消費(fèi)信貸的關(guān)鍵在于風(fēng)險(xiǎn)控制

2002年06月03日 新浪財(cái)經(jīng)

今年以來，與信用有關(guān)的話題很多，這一問題已經(jīng)引起黨中央，國(guó)務(wù)院的高度重視。兩會(huì)期間，強(qiáng)信用建設(shè)也成為人大代表、政協(xié)委員的重要話題。有關(guān)“信用危機(jī)”乃至“信用破產(chǎn)”的討論進(jìn)一步觸發(fā)了我們民族的深層思考。隨著中國(guó)金融市場(chǎng)日益開放，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制已經(jīng)成為中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的最大瓶頸。如何在擴(kuò)大信貸規(guī)模的同時(shí)保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量是中國(guó)商業(yè)銀行必須面對(duì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時(shí)，國(guó)家金融政策的調(diào)整以及國(guó)外成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)又給中國(guó)商業(yè)銀行提供了難得的機(jī)遇。

為推動(dòng)中國(guó)消費(fèi)信貸服務(wù)的快速發(fā)展，中國(guó)市場(chǎng)學(xué)會(huì)信用工作委員會(huì)與首創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)有限公司、首航財(cái)務(wù)管理顧問有限公司與5月30日-31日在翠宮飯店成功地舉辦了“中國(guó)市場(chǎng)信用論壇--消費(fèi)信貸高級(jí)研討會(huì)”。來自國(guó)內(nèi)外知名的消費(fèi)信貸專家通過對(duì)國(guó)外先進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)的有選擇的借鑒，針對(duì)中國(guó)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面所面臨的實(shí)際情況，提出中國(guó)金融界信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)的概念、方法以及實(shí)施方案。

首創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)助推消費(fèi)信貸

根據(jù)國(guó)外消費(fèi)信貸發(fā)展的歷程以及消費(fèi)信貸自身的規(guī)律看，我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展尚處于初級(jí)階段，無論是消費(fèi)規(guī)模，還是信貸品種，都具有非常大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間。

目前在美國(guó)、西歐等發(fā)達(dá)國(guó)家，消費(fèi)信貸在整個(gè)信貸額度中所占的比重越來越高，近年來一般為20%到40%，有的高達(dá)60%。我國(guó)消費(fèi)信貸起步于20世紀(jì)80年代中期，1997年底，全國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模僅有172億元。到2001年末，全國(guó)消費(fèi)信貸余額達(dá)到6990億元，比1997年末增加了6818億元，增長(zhǎng)了40倍。但消費(fèi)信貸占銀行貸款的比例也只占到6%。

另一方面，隨著中國(guó)加入WTO后開放程度的推進(jìn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行、商家、企業(yè)都面臨著激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，如何有效地開發(fā)國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)，提高在經(jīng)濟(jì)全球化下的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，已成為我國(guó)各個(gè)行業(yè)共同面臨的問題。

為此，首航財(cái)務(wù)管理公司與著名的民營(yíng)IT及電信增值服務(wù)提供商首創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)公司合作，以一批熟悉中資銀行操作的行家里手，和一些在美國(guó)金融界最大的消費(fèi)信貸公司技術(shù)和管理層面礪煉十多年，最近回國(guó)效力的留美博士為核心，幫助中國(guó)金融界發(fā)展具有世界最先進(jìn)水平的消費(fèi)信貸管理體系。

首航財(cái)務(wù)的業(yè)務(wù)人員曾為美國(guó)西爾斯公司、花旗銀行、通用電氣金融公司，大通曼哈頓銀行、高盛銀行、韓國(guó)LG公司等提供消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的策略服務(wù)。還與美國(guó)最大的資信公司

Trans Union、EquiFax、Experian，最大的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估公司Fair、Isaac，和最大的綜合數(shù)據(jù)服務(wù)公司Acxiom、Polk長(zhǎng)期合作。

據(jù)首航財(cái)務(wù)總裁王征宇博士介紹，作為此次研討會(huì)的主辦方之一，首航財(cái)務(wù)憑借在現(xiàn)代世界金融管理最前沿的實(shí)踐，利用現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)數(shù)理統(tǒng)計(jì)技術(shù)、行為模型分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分技術(shù)，致力于進(jìn)行數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)通訊技術(shù)開發(fā)，并實(shí)施以控制風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化價(jià)值為目標(biāo)的完整的消費(fèi)信貸策略，向中國(guó)銀行業(yè)提供完整的消費(fèi)信貸策略咨詢服務(wù)。

作為首航財(cái)務(wù)的長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作伙伴，首創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)為首航財(cái)務(wù)的業(yè)務(wù)開拓搭建了一個(gè)很好的平臺(tái)，其金融和電信事業(yè)部里，聚集了一批從國(guó)外回來的既熟悉國(guó)內(nèi)金融、電信行業(yè)的運(yùn)作又掌握國(guó)外最先進(jìn)的核心理論和技術(shù)的優(yōu)秀人才，開展金融和電信數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)?，F(xiàn)已擁有了一批固定的客戶群，如美林證券、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、上海資信公司、廣東移動(dòng)等。隨著國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的不斷發(fā)展與深入，首創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)與首航財(cái)務(wù)所提供的基于數(shù)據(jù)增值的軟件開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制、策略咨詢等服務(wù)將擁有更大的市場(chǎng)規(guī)模。

信用本身不僅是道德問題

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種以信用交易為主的信用經(jīng)濟(jì)，企業(yè)信用管理和社會(huì)征信系統(tǒng)建設(shè)都是保持信用經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行所必要的重要架構(gòu)。加強(qiáng)信用制度既是近期我國(guó)整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策，也是長(zhǎng)期建立完善的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的基石。它對(duì)我國(guó)拉動(dòng)國(guó)內(nèi)投資、消費(fèi)需求，擴(kuò)大出口和有效利用外資，甚至提高社會(huì)道德水平等，都有著根本性的影響和巨大的推動(dòng)作用。

信用制度除了法律化的要求之外，它還包含著信用主體用以自律的商業(yè)道德內(nèi)涵。從歷史的角度來分析，道德先于法律，法律不遷就道德，再嚴(yán)格的法律約束，也不可能代替道德的約束。所以，建設(shè)信用體系必須先提高全社會(huì)的道德水平，加強(qiáng)個(gè)人的信用意識(shí)。但是，解決信用危機(jī)問題僅靠道德約束是不夠的，更重要的是風(fēng)險(xiǎn)控制手段。

首航財(cái)務(wù)總裁王征宇博士認(rèn)為：“幾乎沒有人認(rèn)為美國(guó)的社會(huì)道德水平比我國(guó)的高，如果信用僅僅是個(gè)道德問題的話，從邏輯上可以推理，我國(guó)的社會(huì)信用度應(yīng)該比美國(guó)高，但實(shí)際上，誰都認(rèn)為美國(guó)人比我們更信用。美國(guó)人可以干各種各樣的壞事，比如吸毒等，但是美國(guó)商業(yè)銀行的行為比我們更大膽，而且他們的壞賬率比我們低得多得多，這里決不是老百姓守不守信用，講不講道德的問題，如果沒有信用制度，缺乏約束，美國(guó)人一樣不會(huì)講信用。如果一個(gè)美國(guó)人坑蒙拐騙，那么他就會(huì)有不良的工商記錄，這個(gè)記錄很可能斷送他一生的經(jīng)濟(jì)生命。信用的核心是風(fēng)險(xiǎn)控制手段問題，是技術(shù)問題?！?/p>

那么商業(yè)銀行如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制呢？王征宇博士提出了一些建設(shè)性的建議：

1)盡快實(shí)施管理決策層和操作運(yùn)行層的培訓(xùn)項(xiàng)目

2)論證商業(yè)銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)的整體結(jié)構(gòu)和分析能力

3)確定風(fēng)險(xiǎn)控制服務(wù)的形式與層次,包括數(shù)據(jù)流程，內(nèi)部規(guī)范,服務(wù)形式

4)形成由聯(lián)合開發(fā)小組,共同討論策略實(shí)施方案和數(shù)據(jù)產(chǎn)品

5)實(shí)施系統(tǒng)綜合設(shè)計(jì)，方案評(píng)估，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，硬件/軟件系統(tǒng)擴(kuò)充到位

6)定義商業(yè)銀行數(shù)據(jù)格式，數(shù)據(jù)處理協(xié)議

7)數(shù)據(jù)清理，交叉檢查，缺失數(shù)據(jù)處理

8)產(chǎn)生刻劃風(fēng)險(xiǎn)行為特征的中介指數(shù)和中間變量，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的分析型手段

9)利用現(xiàn)代分析理論進(jìn)行抽樣，控制對(duì)比，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)結(jié)果分析，最終確定風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值模型

10)建立自己的風(fēng)險(xiǎn)/價(jià)值數(shù)據(jù)庫(kù),模型庫(kù),策略庫(kù)

11)完整的數(shù)據(jù)服務(wù)系列,及風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值策略

12)信貸產(chǎn)品的市場(chǎng)定位,目標(biāo)客戶群選擇,篩選標(biāo)準(zhǔn)等的綜合策略

在商業(yè)銀行實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制的過程中，作為國(guó)內(nèi)數(shù)據(jù)增值服務(wù)的領(lǐng)頭羊，首航財(cái)務(wù)又能提供哪些服務(wù)呢？首航財(cái)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略副總裁于江介紹說，首航目前主要提供三項(xiàng)服務(wù)：

數(shù)據(jù)產(chǎn)品服務(wù)：利用商業(yè)銀行的客戶主文件和每月記賬文件，進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，開發(fā)中間變量，幫助商業(yè)銀行迅速及時(shí)準(zhǔn)確地實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)/價(jià)值基礎(chǔ)上的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值模型開發(fā)。

分析產(chǎn)品開發(fā)：根據(jù)業(yè)務(wù)需要，進(jìn)行客戶分類，分類特征分析，遷徙分析，開發(fā)響應(yīng)模型，激活模型，授信管理，拖欠模型，壞賬模型，額度管理，離失模型，交叉銷售模型，追討模型等。

信貸策略服務(wù)：建立客戶篩選，客戶獲得，授信矩陣，額度矩陣，防止離失，防止拖欠，防止偽騙，客戶忠誠(chéng)，交叉銷售等等在內(nèi)的全方位信貸服務(wù)。

企業(yè)征信與個(gè)人征信是完全不同的兩個(gè)概念

美國(guó)建立較完備的信用制度大約花了100年時(shí)間，美國(guó)的第一家民營(yíng)的信證局大約成立于100年前，最初用紙、卡等各種原始統(tǒng)計(jì)方法，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的成熟和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及，到80年代初美國(guó)已建立了全國(guó)數(shù)據(jù)共享個(gè)人信用體系，正是這一體系為美國(guó)個(gè)人信貸打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

而我國(guó)信用制度的建設(shè)則是這幾年剛剛開始，從上海資信公司成立后，國(guó)內(nèi)才開始有專業(yè)的公

司開展征信業(yè)務(wù)。在我國(guó)剛剛起步的信用體系建設(shè)中，難免也會(huì)出現(xiàn)一些問題，比如說把企業(yè)信用與個(gè)人信用混為一談。對(duì)于這個(gè)問題，王征宇博士認(rèn)為：

“企業(yè)信用與個(gè)人信用是完全不同的兩個(gè)概念，在信用評(píng)估時(shí)，個(gè)人用的最流行的方法是信用評(píng)分，而企業(yè)用的則是信用評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)與評(píng)分是完全不同的。企業(yè)征信是靠會(huì)計(jì)師，靠報(bào)表分析，看內(nèi)部有沒有失報(bào)，有沒有貓膩，然后做評(píng)級(jí)。個(gè)人的數(shù)據(jù)量太大，貸款率很多，但每筆貸款數(shù)目又很小，不可能派會(huì)計(jì)師去審核每筆貸款，只能靠搜集數(shù)據(jù)，運(yùn)用數(shù)量分析和模型分析的手段，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。美國(guó)有專門做大企業(yè)的評(píng)級(jí)，也有一些做中小企業(yè)的評(píng)級(jí)，對(duì)于中小企業(yè)的評(píng)級(jí)一般是采用部分企業(yè)的數(shù)據(jù)加上主要經(jīng)營(yíng)者或者個(gè)人的數(shù)據(jù)，這就容易給人一種誤解而不加以區(qū)分。但是，實(shí)際上美國(guó)對(duì)企業(yè)信用和個(gè)人信用的區(qū)分是非常清楚，絕對(duì)不會(huì)混為一談的?！?/p>

信用是個(gè)核心問題，是可以帶動(dòng)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的。美國(guó)在經(jīng)受9.11和安然的兩次事件后，保險(xiǎn)業(yè)、金融業(yè)遭受了巨大打擊，但是美國(guó)經(jīng)濟(jì)又飛速的恢復(fù)過來。美國(guó)是個(gè)消費(fèi)國(guó)家，消費(fèi)經(jīng)濟(jì)是其經(jīng)濟(jì)的火車頭，而美國(guó)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)的動(dòng)力就是消費(fèi)信貸。發(fā)展消費(fèi)信貸勢(shì)在必行。這是經(jīng)濟(jì)發(fā)展國(guó)際化的需要。在美國(guó)消費(fèi)信貸占貸款總額的30%。而在中國(guó)，消費(fèi)信貸只占貸款總額的1%-2%。上海的消費(fèi)信貸可以占到信貸總額的40%，做的比較好。這也是整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。發(fā)達(dá)國(guó)家的歷史反復(fù)證明，個(gè)人信貸對(duì)汽車、住房消費(fèi)有決定性作用。美國(guó)90%的新車銷售依賴貸款。發(fā)展消費(fèi)貸款是銀行體制內(nèi)的發(fā)展需要。消費(fèi)貸款是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)低、利息高的行業(yè)。商業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)高，在25%-30%，利率低。而消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)低，對(duì)個(gè)人透支部分的利息卻可高達(dá)19%。

中國(guó)消費(fèi)信貸有可喜的起步。以住房貸款為核心的個(gè)人消費(fèi)信貸已經(jīng)全面展開，消費(fèi)者個(gè)人信用觀念建立和普及起來，消費(fèi)者個(gè)人信用評(píng)估試點(diǎn)工作的開展，廣泛意義上的信用卡的普遍使用以及銀行業(yè)信息技術(shù)(IT0)的廣泛普及應(yīng)用。這些都為中國(guó)的消費(fèi)信貸的發(fā)展提供了良好的條件。

中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)業(yè)已成熟，國(guó)際消費(fèi)信貸的成熟發(fā)展經(jīng)驗(yàn)為我們提供了良好的參考，以電訊技術(shù)為核心的網(wǎng)絡(luò)通訊革命沖擊一切，從硬件上提供了條件，以數(shù)據(jù)庫(kù)為核心的數(shù)據(jù)處理技術(shù)已經(jīng)完全成熟，從軟件上提供了條件，信貸領(lǐng)域的現(xiàn)代數(shù)量分析手段充分發(fā)達(dá)，如模型技術(shù)的充分發(fā)揮。這是發(fā)展中國(guó)消費(fèi)信貸的歷史機(jī)遇。

發(fā)展消費(fèi)信貸就不能沒有一個(gè)全面的個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)，在談到目前國(guó)內(nèi)個(gè)人信用體系建設(shè)時(shí)，王征宇博士說：“如今，世界上個(gè)人信用制度，主要形成了兩種模式，一類是歐洲推行的政府主導(dǎo)，聯(lián)合個(gè)人模式；一類是美國(guó)的模式，即受政府制約與規(guī)范的民營(yíng)企業(yè)運(yùn)作模式。我國(guó)個(gè)人信用體系的建立最好分兩步走。第一步，初步建立個(gè)人信用檔案、信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系；第二步是充分利用信用等級(jí)評(píng)定系統(tǒng)。”

在個(gè)人征信過程中，個(gè)人隱私問題一直為人們所關(guān)注。就這個(gè)問題，于江博士認(rèn)為：“美國(guó)是一個(gè)十分注重個(gè)人隱私的國(guó)家，美國(guó)的個(gè)人征信體系的功能定位有兩個(gè)條件：一是被查詢?nèi)说恼讲樵兪跈?quán)，二是征信局對(duì)原始數(shù)據(jù)的分析加工，抽提出基于標(biāo)準(zhǔn)化常模的指數(shù)。在中國(guó)，從銀行儲(chǔ)蓄信貸、工商民政公安、公用衛(wèi)生事業(yè)等方面產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，必須有規(guī)劃，分步驟地匯總到全國(guó)中心系統(tǒng)，經(jīng)過數(shù)據(jù)預(yù)處理，產(chǎn)生各項(xiàng)分類指數(shù)，再經(jīng)過綜合整理加工，產(chǎn)生最后評(píng)定指數(shù)，作為決策

支持。在這樣基礎(chǔ)上產(chǎn)生的個(gè)人信用評(píng)估，就可以全面刻畫貸款申請(qǐng)人各方面的特征，數(shù)量化地體現(xiàn)資產(chǎn)和信用兩方面的情況，并從償貸能力和貸款風(fēng)險(xiǎn)方面幫助銀行進(jìn)行授信管理。”