第一篇：3 中國消費(fèi)信貸的發(fā)展對(duì)策分析(小論文作業(yè))

我國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及對(duì)策分析

我國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及對(duì)策分析

摘要

我國銀行業(yè)開展消費(fèi)信貸才剛剛起步，而在這方面，世界上許多國家已取得了相當(dāng)成熟的經(jīng)驗(yàn)。在當(dāng)前金融改革繼續(xù)深化、同業(yè)競爭日趨激烈的形勢(shì)下，了解、學(xué)習(xí)其它國家開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)，將我國消費(fèi)信貸這一新生事物培育好，對(duì)促進(jìn)銀行開發(fā)新的金融產(chǎn)品、拓展新的服務(wù)領(lǐng)域、增強(qiáng)自身競爭力必將起到積極作用；對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需，保持國民經(jīng)濟(jì)健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展也具有十分重大的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞： 中國消費(fèi)信貸現(xiàn)狀和發(fā)展分析

Abstract

China's banking industry has just started to carry out consumer credit, and in this respect, many countries havemadeconsiderablemature experience.In the current financial reform continued to deepen, with the fiercecompetition, theunderstanding of other countries to learn the successful experience of consumer credit, consumer credit, new thing to cultivate our good, to promote the bank to develop new financial products, develop new service areas, andenhance their competitiveness will play anactiverole;to expand domestic demand to keep economy healthy, sustainableandstabledevelopment of great practicalsignificance.Key words:chinaconsumer creditcurrent situation and development of consumer creditanalysis

導(dǎo)論

一、消費(fèi)信貸問題的提出

消費(fèi)信貸是金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸，其主要用于消費(fèi)者購買耐用消費(fèi)品、房屋及各種勞務(wù)等。為了抵御全球金融危機(jī)，我國繼續(xù)把擴(kuò)大內(nèi)需、開拓消費(fèi)市場作為當(dāng)前以及今后一段時(shí)期政府宏觀調(diào)控的主要任務(wù)，并把發(fā)展消費(fèi)信貸作為擴(kuò)大內(nèi)需的重要手段，這就使消費(fèi)信貸市場蓬勃發(fā)展的趨勢(shì)不容質(zhì)疑。但是我國消費(fèi)信貸的發(fā)展中仍存在諸多問題，如何去更好更快地完善和發(fā)展我國的消費(fèi)信貸市場，從而促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展已經(jīng)成為擺在我們面前的一個(gè)重大而現(xiàn)實(shí)的問題。、中國消費(fèi)信貸的概述

消費(fèi)信貸一般是指以刺激消費(fèi)、擴(kuò)大商品銷售、加速商品周轉(zhuǎn)為目的，用未來收入做擔(dān)保，由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的，以特定商品為對(duì)象的信貸行為和消費(fèi)方式。消費(fèi)信貸是建立在信用消費(fèi)的基礎(chǔ)上，但它又不同于廠商向客戶提供的分期付款的商業(yè)信用消費(fèi)，而是在金融學(xué)意義上相對(duì)于生產(chǎn)信貸的消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的范圍指廣義的商品，既包括住房、汽車、家電等耐用消費(fèi)品，也包括勞務(wù)，其范圍是隨著居民收入、生活水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和既有的經(jīng)

濟(jì)制度的變化而變化的。

二、我國消費(fèi)信貸問題分析

消費(fèi)信貸是金融機(jī)構(gòu)為購買消費(fèi)品的客戶提供的一種信貸業(yè)務(wù)，其在我國的出現(xiàn)也只有短短的十幾年時(shí)間，在沒有這項(xiàng)業(yè)務(wù)之前，我國金融服務(wù)的重點(diǎn)是存、貸、匯業(yè)務(wù)，貸款的主要服務(wù)對(duì)象也只是企事業(yè)單位，但1998年以后，我國的消費(fèi)信貸得到了穩(wěn)步、快速發(fā)展，國內(nèi)消費(fèi)信貸規(guī)模從有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的1997年是172億，而截至到2009年6月末，中國居民消費(fèi)性貸款余額為43891.64億元，10年來增長了200多倍，并且消費(fèi)信貸的品種也呈現(xiàn)出多元化發(fā)展趨勢(shì)。雖然中國的消費(fèi)信貸取得了一定成績，在應(yīng)對(duì)全球金融危機(jī)和促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長等方面起到了積極作用，但是在發(fā)展過程中也還存在諸多問題：

雖然消費(fèi)信貸在我國尚屬起步階段，發(fā)展尚不充分，但已經(jīng)暴露出一些問題和矛盾。初步分析，其中的制約我國消費(fèi)信貸發(fā)展的因素和障礙主要有以下幾個(gè)方面：

首先，從消費(fèi)者角度看，收入有限，經(jīng)濟(jì)承受能力較弱，是制約消費(fèi)信貸發(fā)展的主要障礙。

其次，從金融機(jī)構(gòu)來看，銀行缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制，是制約消費(fèi)信貸健康發(fā)展的重要因素。

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)與其他信貸業(yè)務(wù)一樣，存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)信貸的供求雙方都力求降低或避免風(fēng)險(xiǎn)。從國外消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來看，避免和防范消費(fèi)信貸發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的途徑主要有四個(gè)方面：一是居民家庭穩(wěn)定而清晰的收入來源；二是居民家庭可靠的信用等級(jí)；三是擔(dān)保品保障，特別是住房的抵押保障；四是政府的保險(xiǎn)和保證保障。從目前我國消費(fèi)信貸的運(yùn)行情況來看，銀行及各金融機(jī)構(gòu)缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制，其中的問題和缺陷主要表現(xiàn)在：

第一，居民收入尚未完全貨幣化，收入來源不清晰，銀行不好掌握消費(fèi)者信用程度。由于居民收入中還包合著許多非貨幣化的收入和灰色收入，貸款機(jī)構(gòu)無法確切計(jì)算和查證居民收入的實(shí)際水平。

第二，缺乏個(gè)人信用制度。在啟動(dòng)消費(fèi)信貸的過程中，沒有配套建立有關(guān)消費(fèi)者個(gè)人的信用評(píng)估和調(diào)查制度，個(gè)人信用難以把握；商業(yè)銀行雖然通過信用卡制度建立了持卡人信用制度并積累了許多持卡人的信用資料，但目前在發(fā)放消費(fèi)信貸過程中并沒有真正利用這一有效資源。

第三，消費(fèi)信貸操作的規(guī)范性不夠，影響了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的正常開展。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)信貸運(yùn)行中存在著申請(qǐng)手續(xù)繁雜、收費(fèi)環(huán)節(jié)多且收費(fèi)水平不盡合理的現(xiàn)象，使許多消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸望而生畏。其主要原因是有關(guān)消費(fèi)信貸的規(guī)章制度不健全，貸款機(jī)構(gòu)在具體運(yùn)作上無章可循且相互差距較大。

第四，消費(fèi)信貸資金來源有較大的局限性，不能保證消費(fèi)信貸資金的循環(huán)暢通。目前各種消費(fèi)信貸的主要資金來源是商業(yè)銀行的信貸資金。由于我國商業(yè)銀行特有的資金結(jié)構(gòu)，其所面臨的“短存長貸”的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大。

再次，從政府角度來看，社會(huì)消費(fèi)環(huán)境不佳也在一定程度上制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

最后，根據(jù)國外消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，居民家庭是否具有負(fù)債消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)承受能力，主要取決于其收入水平。居民家庭收入水平越高，對(duì)消費(fèi)信貸的經(jīng)濟(jì)承受能力越大，消費(fèi)信貸所能發(fā)揮的擴(kuò)大需求的作用越明顯。在一個(gè)脫離普通家庭經(jīng)濟(jì)承受能力的市場中，期望通過消費(fèi)信貸來啟動(dòng)和擴(kuò)大消費(fèi)需求，其作用是有限的。消費(fèi)取決于居民的可支配收入水平。我國居民收入特別是持久性收入增長緩慢以及收入分配差距過大可以說是開展消費(fèi)信貸的主要障礙。

三、中國消費(fèi)信貸的發(fā)展對(duì)策分析、完善社會(huì)保障制度，提高消費(fèi)者消費(fèi)意識(shí)

政府必須在完善各項(xiàng)社會(huì)保障制度、調(diào)整收入分配政策等方面努力，以逐步提高城鄉(xiāng)居民收入水平，進(jìn)而提高其消費(fèi)意識(shí)、改變其傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，激發(fā)其即期消費(fèi)能力和承載消費(fèi)信貸的能力，以此促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)展。、加快立法進(jìn)程，建立、健全相關(guān)法律制度

國家相關(guān)部門應(yīng)加快信貸消費(fèi)立法的進(jìn)程，建立、健全包括：債權(quán)讓與制度、個(gè)人破產(chǎn)制度、格式合同的監(jiān)管制度等法律制度，以消除和解決我國目前消費(fèi)信貸市場存在的無法可依的問題。、構(gòu)建個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，評(píng)測(cè)并監(jiān)控消費(fèi)者信用

政府部門應(yīng)該建立全國性或地區(qū)性的專門機(jī)構(gòu)來評(píng)測(cè)和監(jiān)控消費(fèi)者的信用，建立一套科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，并通過國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度，做到可以在全國范圍內(nèi)對(duì)消費(fèi)者的信用狀況作出綜合、公正的評(píng)價(jià)，從而消除經(jīng)營

者對(duì)消費(fèi)者信貸的擔(dān)心和確保消費(fèi)者信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)均等，進(jìn)而可以降低消費(fèi)信貸的條件。、變革并完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理體系，實(shí)行差異化服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)可以通過成立專門的消費(fèi)信貸審查、審批中心，對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行流程再造，提高從業(yè)人員的專業(yè)化水平和實(shí)行集約化經(jīng)營，從而建立、健全金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部信貸管理機(jī)制，并在此基礎(chǔ)上認(rèn)真探索信貸客戶的差異化服務(wù)策略，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，培育和拓展一批高端客戶群體，并對(duì)其加大營銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

5、健全和完善消費(fèi)信貸的擔(dān)保制度

擔(dān)保制度，是貸款第一還款來源出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的必要保證，也是制約借款人信用程度的一個(gè)有力武器。主管部門應(yīng)該進(jìn)一步健全和完善消費(fèi)信貸的擔(dān)保制度，一方面要圈定法律爭議少、執(zhí)行容易的標(biāo)的作為抵押物，并且選定的擔(dān)保抵押物必須合法、足值、有效；另一方面金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理界定保證人范圍，通過加強(qiáng)擔(dān)保制度的建設(shè)來減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高利益率。

6、促進(jìn)消費(fèi)信貸與商業(yè)銀行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的有效結(jié)合，實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)雙贏

代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展可以增加收益、降低部分不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，銀行代理保險(xiǎn)將通過銀行的中介作用改變客戶與保險(xiǎn)公司之間信息不對(duì)稱的局面。由于銀行代理業(yè)務(wù)相關(guān)險(xiǎn)種的保費(fèi)較低廉，可以使客戶在較低的成本上獲得保險(xiǎn)產(chǎn)品和相關(guān)信息，使得信貸客戶既可以得到銀行貸款，又可以得到自身的保險(xiǎn)收益，可謂是一舉三得。

7、加快消費(fèi)信貸資產(chǎn)證券化的步伐，拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

消費(fèi)信貸期限一般較長，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)都較高，而資產(chǎn)證券化作為一種經(jīng)過實(shí)踐檢驗(yàn)的比較成熟的結(jié)構(gòu)性融資工具，對(duì)推動(dòng)消費(fèi)信貸發(fā)展具有十分重要的意義。通過證券化的途徑，可以將長期的住房抵押貸款、汽車貸款及其他消費(fèi)貸款打包出售，回籠資金，有利于降低中長期貸款比重，改善信貸期限錯(cuò)配狀況，優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，形成合理的收益率曲線。所以，我們要加快消費(fèi)信貸資產(chǎn)證券化的改革步伐，以拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)更大的發(fā)展空間。

結(jié)論

隨著我國資本市場發(fā)育的日趨成熟，人們的金融意識(shí)在不斷增強(qiáng)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的需求在迅速增長。消費(fèi)信貸作為個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要組成部分，對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長起著至關(guān)重要作用。目前，我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)處于剛剛起步階段，我國消費(fèi)信貸市場宏觀形勢(shì)為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊但發(fā)展緩慢；消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品不斷推陳出新，競爭激烈。本文從現(xiàn)階段我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀入手，指出居民收入水平是制約消費(fèi)信貸發(fā)展的根本原因，制度不健全是制約消費(fèi)信貸發(fā)展的關(guān)鍵，消費(fèi)觀念及政策影響在一定程度上抑制消費(fèi)信貸的發(fā)展，在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的對(duì)策。

目前，我國消費(fèi)需求檔次不斷提高，依靠傳統(tǒng)的購買方式，有效需求將會(huì)大大受到抑制。按國外的標(biāo)準(zhǔn)，我國發(fā)展消費(fèi)信貸的空間還很大。只要我們建立健全相關(guān)制度與法規(guī)，明確定位，有序發(fā)展，我國的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)必將蓬勃發(fā)展，進(jìn)而拉動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的增長。

消費(fèi)信貸的發(fā)展，在一定程度上可以緩和消費(fèi)者有限的購買力與不斷提高的生活需求之間的矛盾，有利于開拓銷售市場、擴(kuò)大內(nèi)需，增加消費(fèi)品生產(chǎn)，形成生產(chǎn)——消費(fèi)——生產(chǎn)的良性循環(huán)，為經(jīng)濟(jì)增長提供推動(dòng)力，同時(shí)還能優(yōu)化社會(huì)信用結(jié)構(gòu)，使債權(quán)和債務(wù)有機(jī)地結(jié)合起來，從而提高信用內(nèi)在約束機(jī)制和全社會(huì)的信用水平。這些都是助推我國消費(fèi)信貸這艘戰(zhàn)艦在全球金融危機(jī)這一巨浪面前，敢于迎風(fēng)而上，創(chuàng)下斐然佳績的核動(dòng)力，當(dāng)然這也是與我國政府放寬貨幣政策同時(shí)加大國家資金投入刺激內(nèi)需經(jīng)濟(jì)是密不可分的。本文針對(duì)我國消費(fèi)信貸現(xiàn)階段發(fā)展中遇到的問題提供一些建議和措施，以促進(jìn)我國消費(fèi)信貸發(fā)展的更快更好，為中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供助動(dòng)力。

參考文獻(xiàn)

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第二篇：電子商務(wù)發(fā)展對(duì)策分析論文

摘要：電子商務(wù)是中國新興的商業(yè)運(yùn)營模式，近年來發(fā)展迅速，有著廣闊的發(fā)展前景。本文首先分析了中國電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，并就我國電子商務(wù)發(fā)展中存在的問題進(jìn)行了分析，從多個(gè)角度對(duì)阻礙電子商務(wù)發(fā)展的因素展開研究。根據(jù)對(duì)存在問題的分析和研究，提出了中國電子商務(wù)未來發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 安全 物流 對(duì)策

一、我國電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

電子商務(wù)（Electronic Business），是指在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的基礎(chǔ)上，通過開放信息的互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的網(wǎng)上購物、商戶之間的網(wǎng)上交易和在線電子支付的一種商業(yè)運(yùn)營模式。

電子商務(wù)從本質(zhì)上講，其實(shí)就是基于互聯(lián)網(wǎng)的商務(wù)活動(dòng)，是利用網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行傳統(tǒng)的商業(yè)運(yùn)作的一種模式。因而電子商務(wù)就先天地?fù)碛辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)的相關(guān)特征，如全球性、開放性、全天候,以及高投入產(chǎn)出比等特點(diǎn)，因而在全面信息化的當(dāng)今，有著廣泛的發(fā)展基礎(chǔ)與前景，正在迅速地蓬勃發(fā)展起來。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)2006年發(fā)布的《第18次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，中國26%的網(wǎng)民有過網(wǎng)上購物經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)常上網(wǎng)購物的人數(shù)已達(dá)3000萬人。

中國的電子商務(wù)起步較晚，但近年來發(fā)展很快。電子商務(wù)的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，由于中國互聯(lián)網(wǎng)用戶的人數(shù)眾多，因而電子商務(wù)在我國具有較好的發(fā)展基礎(chǔ)。

中國的電子商務(wù)的發(fā)展從1998年真正開始，之后取得了迅猛的發(fā)展，掀起了一股電子商務(wù)的熱潮。與此同時(shí)，國家相關(guān)的信息主管部門也開始研究制定中國電子商務(wù)發(fā)展的有關(guān)政策法規(guī)，為在法律法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、支付、安全可靠和信息設(shè)施等方面總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，為電子商務(wù)發(fā)展提供了安全保證，使得電子商務(wù)開始了真正的實(shí)用階段。

在這個(gè)過程中，中國的電子商務(wù)模式也在不斷的發(fā)生變化，從最早的以網(wǎng)絡(luò)廣告推介為主的門戶網(wǎng)站模式，開始逐步發(fā)展建立起各類B2C、C2C，以及B2B等商業(yè)模式。

中國目前主要的電子商務(wù)平臺(tái)主要包括卓越、當(dāng)當(dāng)、易趣、淘寶、慧聰、環(huán)球資源和阿里巴巴等，基本代表了當(dāng)前國內(nèi)電子商務(wù)存在的主要模式。細(xì)分起來，卓越和當(dāng)當(dāng)是類似網(wǎng)上超市的模式，應(yīng)該屬于B2C模式；易趣和淘寶是以個(gè)人商鋪和拍賣為主導(dǎo)，應(yīng)該屬于C2C模式；慧聰和環(huán)球資源是比較典型的中小企業(yè)間的交易平臺(tái)，屬于B2B模式；而阿里巴巴則范圍更廣，綜合性較強(qiáng)。另外，國內(nèi)還存在部分專業(yè)性質(zhì)的交易網(wǎng)站，比如家電業(yè)中的海爾等建立的專業(yè)類型的交易平臺(tái)。

國內(nèi)電子商務(wù)起步至今，中間經(jīng)歷了不少模式的變更和冷熱起伏。最初是B2C模式的獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷，但因?yàn)閹齑妗⑽锪?、配送，以及回款等方面的麻煩，B2C在國內(nèi)逐步降溫。而近兩年以中國巨大的個(gè)人網(wǎng)民群落為基礎(chǔ)的C2C模式開始風(fēng)光無限。而B2B則因?yàn)榻灰椎膶I(yè)性更強(qiáng)、額度更高而保持著穩(wěn)定的發(fā)展勢(shì)頭。總的來說，我國的電子商務(wù)發(fā)展是處于上升的趨勢(shì)，發(fā)展速度較快，整體發(fā)展態(tài)勢(shì)較好。

二、我國電子商務(wù)當(dāng)前存在問題

雖然近年來我國的電子商務(wù)整體發(fā)展勢(shì)頭不錯(cuò)，交易量快速增長，但是我國電子商務(wù)因?yàn)橄忍彀l(fā)展的不足因素，還是存在相當(dāng)多的問題。這些問題解決的好壞與否，將直接影響我國電子商務(wù)的生存與發(fā)展。

這些問題主要包括：

1.安全問題

安全問題是電子商務(wù)中的老生常談，但老生常談常常說明非常重要且解決得不夠理想?？梢哉f目前阻礙個(gè)人或企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)上交易的最大的心理障礙，就是電子交易平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)的安全問題。電子商務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)的，而由于Internet的開放性和共享性，給電子商務(wù)的發(fā)展帶來了極大的安全隱患。網(wǎng)絡(luò)交易的安全問題始終是阻礙電子商務(wù)全面發(fā)展的巨大障礙。因此采用先進(jìn)的安全手段，為電子商務(wù)提供完整的安全保障體系，是推動(dòng)電子商務(wù)高速發(fā)展的關(guān)鍵因素。

另外，電子商務(wù)的安全保障除了信息安全技術(shù)層面的內(nèi)容，還應(yīng)該包括法律這個(gè)有力的保護(hù)武器。目前我國關(guān)于電子商務(wù)方面的法律法規(guī)還很不完善，這在很大程度上制約著電子商務(wù)安全問題的解決。需要進(jìn)一步完善相關(guān)的政策法律，為電子商務(wù)提供法律上的保障，這將為電子商務(wù)的安全發(fā)展保駕護(hù)航。

2.物流水平落后

電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于開放便捷，這主要是因?yàn)槠浣灰谆臼腔诨ヂ?lián)網(wǎng)來進(jìn)行。但整個(gè)交易鏈條中無法回避的環(huán)節(jié)就是貨物的配送問題，這是無法在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的。商務(wù)活動(dòng)中的買方希望盡早拿到商品，通過電子商務(wù)這種不見面的方式進(jìn)行交易的買方就更希望盡早拿到商品，這就要求能有良好的物流作為送貨的保障。

但我國現(xiàn)代物流的起步較晚，水平也相應(yīng)較低，還難以對(duì)電子商務(wù)提供優(yōu)質(zhì)的保障。原本發(fā)展較快的B2C模式的電子商務(wù)平臺(tái)，現(xiàn)在逐步讓位于C2C，庫存和配送等問題的困擾是相當(dāng)重要的原因。另外在國內(nèi)現(xiàn)有的電子商務(wù)活動(dòng)中，物流基本只是被動(dòng)地參與，因而原本不多的物流資源也沒有被非常充分、合理地利用起來，這就更造成了電子商務(wù)飽受物流問題的困擾。

3.硬件基礎(chǔ)薄弱

電子商務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)的，因而其對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴性不言而喻。我國開展信息化建設(shè)時(shí)間相對(duì)較晚，網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)規(guī)模不夠、水平不足，且已經(jīng)建成的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量也存在問題，難以適應(yīng)電子商務(wù)進(jìn)一步快速的發(fā)展。

除公共網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的建設(shè)不足之外，中國國內(nèi)企業(yè)的信息化建設(shè)也比較薄弱。大部分企業(yè)在信息化方面投入較少，現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)也主要是作為文字處理工具而存在，并沒有形成企業(yè)內(nèi)部的信息網(wǎng)絡(luò)，更沒有利用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來進(jìn)行企業(yè)生產(chǎn)、銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)的管理。這就使得作為商務(wù)活動(dòng)重要一端的企業(yè)難以開展有效的電子商務(wù)，這直接影響到國內(nèi)電子商務(wù)的快速和諧發(fā)展。

4.“軟件”基礎(chǔ)落后

這里的“軟件”是指人的思想。中國民眾目前對(duì)于電子商務(wù)理念的接納程度還比較低，這一方面是因?yàn)楣妼?duì)于新技術(shù)的理解程度還不到位，另一方面也是基于公眾對(duì)互不見面的網(wǎng)上交易中誠信的擔(dān)憂。這種狀況不加以引導(dǎo)和培養(yǎng)，將會(huì)在很大程度上制約了電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

另外國內(nèi)企業(yè)由于管理、經(jīng)營方式的陳舊和觀念的保守，對(duì)于電子商務(wù)的熱情也不高。多數(shù)企業(yè)還在為信息化的投入成本而猶豫，卻沒有認(rèn)識(shí)到對(duì)一個(gè)企業(yè)而言，電子商務(wù)的運(yùn)作將會(huì)大幅度地降低企業(yè)的經(jīng)營成本，同時(shí)還可以有效地提高企業(yè)經(jīng)營管理的效率。另外信息化對(duì)社會(huì)的沖擊是巨大且多方面的，現(xiàn)代企業(yè)如果不能順應(yīng)這種改變，將很難在未來的商業(yè)競爭中站穩(wěn)腳跟。

三、我國電子商務(wù)發(fā)展對(duì)策

根據(jù)以上的分析，上述問題如果不加以解決，我國電子商務(wù)的發(fā)展將會(huì)面臨較大的障礙。為此特提出以下的電子商務(wù)發(fā)展對(duì)策：

1.模式創(chuàng)新

中國電子商務(wù)由于技術(shù)、資源、商業(yè)環(huán)境等方面的制約，其發(fā)展對(duì)于歐美等發(fā)達(dá)國家來說是相對(duì)滯后的。中國不能僅僅滿足于現(xiàn)有的電子商務(wù)模式，而要在不斷學(xué)習(xí)先進(jìn)國家的基礎(chǔ)上，針對(duì)中國國情進(jìn)行有目的的改良和創(chuàng)新。

電子商務(wù)絕不僅僅是IT產(chǎn)業(yè)或者網(wǎng)絡(luò)公司的事情，而應(yīng)該是所有企業(yè)都可以參與并且應(yīng)該參與的活動(dòng)。電子商務(wù)的目的不僅僅在于建設(shè)多少個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營平臺(tái)，而是將網(wǎng)絡(luò)化的商業(yè)、管理等概念帶入普通傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的企業(yè)，使這些企業(yè)真正利用互聯(lián)網(wǎng)來提高管理水平，降低成本，提升效率，拓展市場空間，建立自有品牌。同時(shí)，還應(yīng)該改變目前商家自己組織物流和第三方物流被動(dòng)參與的模式，讓物流企業(yè)主動(dòng)參與進(jìn)來，整合資源，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，充分發(fā)揮第三方物流的作用。

使傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的企業(yè)進(jìn)入電子商務(wù)的廣闊空間，讓網(wǎng)絡(luò)真正發(fā)揮其開放、廣泛、便捷的效力，使商業(yè)活動(dòng)中的各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)端點(diǎn)緊密結(jié)合，將是中國電子商務(wù)未來的發(fā)展大道。

2.技術(shù)創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)是電子商務(wù)的載體，科技的創(chuàng)新將有力地推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展。目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)大部分還是依靠國外的技術(shù)和設(shè)備，這對(duì)我國電子商務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展不利。因而要大力發(fā)展擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù)，建設(shè)更加快速、穩(wěn)定、安全的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，同時(shí)爭取在網(wǎng)絡(luò)安全關(guān)鍵技術(shù)上的突破，以為用戶建立起一個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行環(huán)境，保證網(wǎng)上數(shù)據(jù)的機(jī)密性、完整性、有效性，從而使用戶可以在多種應(yīng)用環(huán)境下方便安全的使用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)。

3.政府支持

電子商務(wù)的發(fā)展，離不開政府的支持，在許多方面都需要政府進(jìn)行合理的規(guī)劃和引導(dǎo)。

首先在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)上，需要政府加大力度，合理引導(dǎo)資金投入，提高投資效率，建設(shè)更加安全快捷的信息網(wǎng)絡(luò)。其次在電子商務(wù)的支付問題上，需要通過銀行的信用卡等各種方式來完成交易，而目前我國各銀行的網(wǎng)絡(luò)并不統(tǒng)一或互聯(lián)，標(biāo)準(zhǔn)也存在差異，這就需要政府來推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和互聯(lián)的建設(shè)。交易的安全也需要政府的保護(hù)，政府不但要規(guī)劃建設(shè)可信任中心，還應(yīng)該盡快健全法律法規(guī)的建設(shè)，通過法律的形式對(duì)其正常運(yùn)作加以保護(hù)，使電子商務(wù)可以健康的發(fā)展。

另外政府可以利用其影響力，通過各種渠道對(duì)公眾和企業(yè)進(jìn)行宣傳和引導(dǎo)，提高其對(duì)電子商務(wù)這樣的新生事物的認(rèn)知度，鼓勵(lì)企業(yè)改變觀念、積極參與電子商務(wù)的熱情，讓電子商務(wù)真正與國內(nèi)的企業(yè)結(jié)合起來，形成良性的互動(dòng)。同時(shí)進(jìn)一步提高公眾對(duì)電子商務(wù)的信任，鼓勵(lì)公眾更多的參與，從而推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展。

4.人才培養(yǎng)

人才是發(fā)展和創(chuàng)新的基礎(chǔ)。為保證電子商務(wù)的快速發(fā)展，就必須在電子商務(wù)的人才培養(yǎng)方面花大力氣，在相關(guān)領(lǐng)域的教育方面展開研究。電子商務(wù)的學(xué)科涵蓋較廣，既需要計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)庫、信息安全、通信等工科方面的內(nèi)容，也需要在經(jīng)濟(jì)、管理、法律等方面相關(guān)的知識(shí)內(nèi)容，這就為人才的培養(yǎng)增加了難度。

在電子商務(wù)的人才培養(yǎng)方面，我國應(yīng)盡快在較多的大學(xué)中開展相應(yīng)學(xué)科的建設(shè)，聯(lián)合計(jì)算機(jī)、電子和經(jīng)濟(jì)管理方面的專業(yè)師資共同攻關(guān)，建立水平領(lǐng)先、切實(shí)可行、適合國情并有長遠(yuǎn)發(fā)展?jié)摿Φ膶W(xué)科體系。另外還應(yīng)該盡快組合科研力量，就電子商務(wù)中的IT技術(shù)、商業(yè)、經(jīng)濟(jì)、管理等各個(gè)方面的相關(guān)問題廣泛開展科學(xué)研究，為政府制訂規(guī)劃提供決策支持，為相關(guān)企業(yè)經(jīng)營提供管理咨詢。

四、結(jié)束語

我國電子商務(wù)起步較晚，現(xiàn)在的發(fā)展還很不完善。要推動(dòng)我國電子商務(wù)的快速發(fā)展，就必須認(rèn)真地找出問題，提出切實(shí)可行的解決方案，踏踏實(shí)實(shí)地落實(shí)執(zhí)行。要在政府的大力支持和引導(dǎo)下，積極推動(dòng)商業(yè)模式創(chuàng)新、信息技術(shù)創(chuàng)新，并認(rèn)真致力于相關(guān)人才的培養(yǎng)工作，促使我國電子商務(wù)健康、快速、穩(wěn)定地發(fā)展。

第三篇：發(fā)展個(gè)人住房消費(fèi)信貸的難點(diǎn)及對(duì)策研究

發(fā)展個(gè)人住房消費(fèi)信貸的難點(diǎn)及對(duì)策研究

南京工程學(xué)院 焦磊

論文摘要：消費(fèi)信貸是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度，貨幣信用關(guān)系發(fā)展到較高水平時(shí)，為緩解消費(fèi)與生產(chǎn)之間的矛盾，使消費(fèi)增長速度適應(yīng)生產(chǎn)增長速度而出現(xiàn)的一種金融服務(wù)產(chǎn)品。我國的個(gè)人消費(fèi)信貸是在改革開放后伴隨住房制度改革起步的。然而，與發(fā)達(dá)國家相比，我國的個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展水平還是比較落后。本文在闡述我國消費(fèi)信貸現(xiàn)狀并同美國信貸模式的比較為基礎(chǔ)，就我國個(gè)人住房消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的問題進(jìn)行探討，對(duì)當(dāng)前個(gè)人住房消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的問題進(jìn)行實(shí)證分析，并在深入分析問題形成原因的基礎(chǔ)上提出切實(shí)可行的對(duì)策方案。

關(guān)鍵詞:個(gè)人住房消費(fèi)；消費(fèi)信貸；問題及對(duì)策

引言

消費(fèi)信貸，又稱信用消費(fèi)，是指銀行、其他金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)企業(yè)向消費(fèi)者個(gè)人提供的,主要用來購買勞務(wù)、房屋和各種耐用消費(fèi)品的信貸。消費(fèi)信貸能夠推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，促進(jìn)商品價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，加速資金周轉(zhuǎn)，而資產(chǎn)證券化具有擴(kuò)大消費(fèi)信貸資金來源，化解信貸資金風(fēng)險(xiǎn)的功能。消費(fèi)信貸是指以刺激消費(fèi)、擴(kuò)大商品銷售、加快商品周轉(zhuǎn)為目的，用貸款人未來收入做擔(dān)保，由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的，以特定商品為對(duì)象的信貸行為和消費(fèi)方式。它是在“買方市場”條件下孕育而生的。馬克思強(qiáng)調(diào)消費(fèi)信貸不僅可以加速生產(chǎn)，而且在加速消費(fèi)的同時(shí)加速整個(gè)社會(huì)再生產(chǎn)。消費(fèi)信貸一方面可以增加居民的即期消費(fèi)，另一方面可以有效刺激投資，推動(dòng)消費(fèi)曲線和供給曲線雙雙向右移，進(jìn)而使得GDP均衡點(diǎn)加速右移。在“買方市場”條件下，消費(fèi)信貸可以緩解生產(chǎn)與消費(fèi)脫節(jié)的矛盾。銀行通過向居民發(fā)放消費(fèi)信貸既增強(qiáng)居民即期消費(fèi)能力，促進(jìn)剩余部分商品價(jià)值得到實(shí)現(xiàn)，又能促進(jìn)銀行生產(chǎn)信貸資金循環(huán)順暢。資產(chǎn)證券化通過將流動(dòng)性差的金融產(chǎn)品通過信用強(qiáng)化和流動(dòng)性強(qiáng)化轉(zhuǎn)化為流動(dòng)性強(qiáng)的金融工具，從而達(dá)到吸收資金分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。

1.我國商業(yè)消費(fèi)信貸概述

1.1消費(fèi)信貸的概念

消費(fèi)信貸是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)?；虮ＷC方式，以商品型貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用。消費(fèi)信貸作為我國金融理論與實(shí)踐研究的新事物，無論是對(duì)商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，還是對(duì)我國經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)穩(wěn)定 發(fā)展都具有特殊的意義。1.2我國商業(yè)信貸的發(fā)展

1977年以來，我國個(gè)商業(yè)銀行開始介入消費(fèi)信貸的經(jīng)營領(lǐng)域，其所提供的消費(fèi)信貸主要是個(gè)人住房貸款和汽車消費(fèi)貸款。個(gè)人住房貸款的主要種類是由各地住房公積金中心委托銀行發(fā)放的公積金貸款和銀行自營的住房抵押貸款，其中以工商銀行和建設(shè)銀行的市場份額最大。住房抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快的地區(qū)主要是沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，對(duì)象主要是高收入群體。分期付款方式下的中短期消費(fèi)信貸還處于試驗(yàn)階段。1985年，中國建設(shè)銀行深圳市分行發(fā)放了深圳市首筆同時(shí)也是全國首筆個(gè)人住房抵押貸款。但之后的十余年間發(fā)展一直緩慢，且業(yè)務(wù)品種只停留在單純的住房消費(fèi)信貸上。中國人民銀行于1999年3月頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，至此了，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國才開始蓬勃發(fā)展。同時(shí)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種也由之前的單一品種發(fā)展到如今的個(gè)人住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款、住房裝修貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款等多種形式。一些商業(yè)企業(yè)在汽車、家用電器、家具等耐用消費(fèi)品的分期付款銷售方面進(jìn)行了嘗試。信用卡方式下的信貸消費(fèi)，在個(gè)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上有了一定的發(fā)展，但是由于在2003年以前，我國沒有發(fā)行貸記卡，信用卡是先存款后消費(fèi)的，而且允許的透支期限短、罰息重，所以，信用卡的消費(fèi)業(yè)務(wù)要各家銀行紛紛將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從原來的對(duì)公信貸業(yè)務(wù)中獨(dú)立出來，設(shè)立了專門經(jīng)營、管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和部門。1.3我國消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)

隨著商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供了內(nèi)在的動(dòng)力，消費(fèi)信貸的品種不斷豐富，結(jié)構(gòu)體系也日趨完善。我國的個(gè)人消費(fèi)信貸逐步形成了以按揭貸款為主體、汽車消費(fèi)貸款、綜合消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款等多種貸款品種組成的貸款業(yè)務(wù)體系。我國消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)的主要特點(diǎn)有：

（1）消費(fèi)信貸中個(gè)人住房信貸占絕對(duì)比例。中國人民銀行的統(tǒng)計(jì)顯示2003年個(gè)人住房貸款余額為11779.74億元，同比增長了42.46%，是1998年的27.64倍，這6年間，個(gè)人住房貸款的比重平均超過了75%。由于住房貸款的期限較長，更主要的是個(gè)人還款意識(shí)普遍高于企業(yè)，所以個(gè)人住房貸款的不良貸款率非常低，只有0.5%。因此，個(gè)人住房貸款成為消費(fèi)信貸中最受重視，同時(shí)也是市場競爭最激烈的產(chǎn)品。2003年來，四大國有商業(yè)銀行消費(fèi)貸款余額總計(jì)12358億元，其中個(gè)人住房貸款余額9780億元，占整個(gè)消費(fèi)貸款余額的79.14%。

（2）汽車消費(fèi)信貸成為僅次于個(gè)人住房貸款的消費(fèi)品種。目前，在我國，商業(yè)銀行是提供汽車銷售信貸主要的金融機(jī)構(gòu)，其他如汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司和汽車金融公司所占市場份額非常小。中國加入WTO后，在汽車價(jià)格下跌、居民收入水平提高等因素的推進(jìn)下，汽車消費(fèi)大幅度攀升，而且貸款購車比例已達(dá)20%以上，有力地激活了汽車消費(fèi)市場2001年全國汽車消費(fèi)信貸余額為436億元。到2002年末，已上升到945億元。到2003年末，全國汽車消費(fèi)信貸余額超過1800億元，幾乎比上年增加了1.5倍。

（3）信用卡消費(fèi)信貸金額較小，但發(fā)展勢(shì)頭良好。從形式上來看，除了抵押貸款之外，信用卡透支也有了一定程度的進(jìn)步，從以前幾乎沒有信貸功能的借記卡發(fā)展成為“準(zhǔn)貸記卡”和“貸記卡”，信用卡的信貸功能得到一定程度的發(fā)揮。但是，由于我國金融市場發(fā)育不足，使用機(jī)制尚未建立，以致信用卡目前仍處于萌芽狀態(tài)，其消費(fèi)信貸功能還有待進(jìn)一步發(fā)展。

2.個(gè)人住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

我國住房消費(fèi)信貸的發(fā)展與我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展是密不可分的。改革開放前,我國生產(chǎn)力水平低,無法充分滿足人民的物質(zhì)文化需要。銀行的資金主要投向生產(chǎn)領(lǐng)域,通過發(fā)放生產(chǎn)性貸款以支持生產(chǎn)需要,不可能開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。改革開放后,隨著生產(chǎn)力水平的提高,供需矛盾逐步得到緩解,為住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)生提供了條件。1984年,我國首先開辦了個(gè)人住房抵押貸款;1988年建設(shè)銀行深圳市分行發(fā)放了第一筆住房按揭貸款,標(biāo)志著我國銀行貸款業(yè)務(wù)步入消費(fèi)領(lǐng)域。從1984一1997年,我國個(gè)人住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,主要集中于沿海和發(fā)達(dá)城市,在這些地區(qū)也只有部分銀行開辦了住房按揭業(yè)務(wù),服務(wù)對(duì)象主要是港澳臺(tái)和外籍人士,貸款幣種主要為外幣。到1997年末,全國個(gè)人住房消費(fèi)貸款余額僅為172億元,不足銀行全部貸款余額的1%。1998年以來,住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在我國得到了較快的發(fā)展。隨著市場格局由“賣方市場”轉(zhuǎn)入“買方市場”,通貨緊縮、有效需求不足問題浮出.為了擴(kuò)大內(nèi)需,推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,國務(wù)院于1998年出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步深化城鎮(zhèn)住房制度改革,加快住房建設(shè)的通知》,將房地產(chǎn)業(yè)作為拉動(dòng)內(nèi)需的支柱產(chǎn)業(yè),并于1998年6月停止實(shí)物分房,逐步實(shí)現(xiàn)住房分配貨幣化。人民銀行為保證住房制度改革順利進(jìn)行,先后頒布了《關(guān)于加大信貸投入，的精品業(yè)務(wù),全力推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,市場規(guī)模迅速擴(kuò)大。截止2001年末,全國住房消費(fèi)貸款余額達(dá)到5598億元,占GDP的5.8%,占銀行全部貸款余額的6.9%,其中2001年當(dāng)年新增2282億元,占銀行全部貸款新增額的21.54%,較1997年末增長了32.5倍,平均年增長率達(dá)到813.“%。圖3一1展示了從1997一2001年我國住房消費(fèi)信貸發(fā)放量的情況,可以看出這幾年住房消費(fèi)貸款發(fā)放金額呈幾何數(shù)增長。在2001年支持住房建設(shè)和消費(fèi)的通知》、《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》,鼓勵(lì)銀行開辦消費(fèi)信貸特別是住房貸款業(yè)務(wù),1999年又將個(gè)人住房消費(fèi)信貸的最長期限由20年延長到30年,并將貸款利率降低到同期法定貸款利率以下。

3.我國個(gè)人住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的問題

3.1個(gè)人住房消費(fèi)信貸資金供給約束 3.1.1融資渠道狹窄。

我國個(gè)人住房消費(fèi)信貸的資金來源主要集中于商業(yè)銀行,沒有充分動(dòng)員起社會(huì)上的閑散資金。商業(yè)銀行用于個(gè)人住房消費(fèi)信貸的資金來源主要是居民存款、住房公積金和住房基金存款,資金規(guī)模十分有限。從居民存款來看,我國規(guī)定個(gè)人住房貸款利率低于同期法定貸款利率,且無政府貼息,5年以上住房消費(fèi)信貸的貸款利率為5.58%,同期存款利率為2.88%,利差僅2.7%,除去相關(guān)的操作成本,銀行的盈利空間非常狹小,因而銀行不愿意將其資金用于發(fā)放收益相對(duì)較低的個(gè)人住房貸款。從公積金來看,繳存比例低,僅為工資的10%(國外為35一50%),一般雙職工家庭至少要100多年才能按市價(jià)購買一套普通住房;規(guī)模小,全部公積金總量每年至多能滿足1.5%的職工家庭的融資需要;其次,公積金歸集不到位,60%的單位有不同程度的拖欠公積金現(xiàn)象。從住房基金存款來看,由于大多數(shù)國有企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益差,企業(yè)住房基金不能從企業(yè)留利中得到補(bǔ)充,而政府住房基金由于財(cái)政困難也難以追加。從銀行的角度來看,銀行發(fā)放抵押貸款后必須持有到期,已投入資金就無法再提供更多的貸款;此外,銀行資金來源主要是短期存款,缺乏專門用于發(fā)放住房消費(fèi)信貸的長期資金。3.1.2貸款方式欠佳。表現(xiàn)為:第一、貸款品種單一。為確保銀行信貸資金的安全,我國商業(yè)銀行發(fā)放的住房消費(fèi)貸款以住房抵押貸款為主，還款方式為按月等額償還,并且在發(fā)放貸款時(shí)就以貸款期限規(guī)定了貸款利率水平,如若貸款者提前還貸,利息必須照付。該種貸款方式的業(yè)務(wù)總額達(dá)到個(gè)人住房消費(fèi)貸款總額的90%以上。第二、貸款期限短、貸款比例較低。限制貸款期限和貸款比例,是商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的需要。期限越短、貸款比例越低,銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就越低;反之則越高。但是,貸款期限越短,要求借款人所具有的還款能力就越高;貸款比例越低,借款人能獲得的貸款就越少。1999年,為促進(jìn)住房消費(fèi)信貸的發(fā)展,人民銀行將個(gè)人住房抵押貸款的貸款期限延長至30年,最低首付率降為20%。但在實(shí)際操作中,商業(yè)銀行的實(shí)際貸款期限一般在10年左右,首付率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于20%。一套價(jià)值16萬元的住房,即便首付率為20%,首付金額為3.2萬元。截止2001年末,我國城鎮(zhèn)居民年平均可支配收入為6860元,按每戶3人計(jì)算,3.2萬元的首付相當(dāng)于一個(gè)家庭一年半的可支配收入?，F(xiàn)行的個(gè)人住房消費(fèi)貸款方式對(duì)解決借款人購買住房的資金問題所能起的作用較小,沒能達(dá)到其預(yù)期的效果,阻礙了住房業(yè)的健康發(fā)展。3.2個(gè)人住房消費(fèi)信貸有效需求不足

隨著我國住房體制改革的深入、住房實(shí)物分配的停止以及城市化速度的加快,住房私有化的觀念已深入人心。居民對(duì)住房的需求量很大,相應(yīng)的對(duì)住房消費(fèi)信貸的需求也應(yīng)該很大,但居民對(duì)住房消費(fèi)信貸的有效需求卻不足,集中表現(xiàn)為貸款發(fā)放量遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于理論需求量。2001年末,我國個(gè)人住房消費(fèi)貸款余額為559忿億元,而空置商品房超過11576萬平方米,其中2001年空置住房6773萬平方米,比2000年新增185萬平方米。若以2000為夕平方米的價(jià)格出售,并由銀行提供八成按揭,要消化掉2001年新增的空置住房當(dāng)年還需要發(fā)放296億元個(gè)人住房消費(fèi)貸款,若要消化掉2001年以前所有空置商品房至少還需要發(fā)放10836.8億元個(gè)人住房消費(fèi)信貸資金,而已發(fā)放的個(gè)人住房消費(fèi)信貸資金約為需求總量的53.89%。據(jù)人民銀行估計(jì),以每年1%速度增長來計(jì)算,到2010年我國城市化率將達(dá)到46%,城市人口將達(dá)到6.4億人,凈增加1.9億人,每年新增人口1852萬,以目前我國城鎮(zhèn)人均居住面積的標(biāo)準(zhǔn)20平方米計(jì)算,每年至少需要新增住房37040萬平方米,若每平方米住房售價(jià)為2000元,銀行提供八成按揭,則需要發(fā)放住房信貸資金5.9萬億元。截止2002年9月,我國個(gè)人住房消費(fèi)貸款余額不足理論需求量的15%。

3.3個(gè)人住房消費(fèi)信貸供給需求脫節(jié)

在供給與需求雙不足的情況下,我國住房消費(fèi)信貸在供求結(jié)構(gòu)上還存在不合理問題。表現(xiàn)為:中低收入者貸款需求量大,獲貸比例小;高收入者承貸能力強(qiáng),貸款需求小。在實(shí)際中,我國住房消費(fèi)信貸市場的貸款群體主要是高收入階層,該群體的需求已基本得到滿足對(duì)住房貸款需求非常有限的。而中低收入群體占我國居民總?cè)藬?shù)的90%,這部分人群人均住房面積小,對(duì)住房消費(fèi)信貸的需求特別強(qiáng)烈,考慮到借款者的償還能力,銀行不愿向其發(fā)放貸款。以重慶市為例,全市缺房戶1.69萬戶,人均居住面積在4平方米以下的住房困難戶有8700戶,而這一部分群體大多人均月收入在800元以下,他們急需住房消費(fèi)信貸的幫助解決住房問題,但是這部分人的獲貸幾率與高收入群體相比小得多。銀行在對(duì)貸款人進(jìn)行審核的過程中往往以風(fēng)險(xiǎn)過大、承貸能力弱將其拒之門外。相反銀行更愿意把將貸款發(fā)放給高收入群體。高收入者承貸能力強(qiáng),其貸款風(fēng)險(xiǎn)較小,自然成為住貸發(fā)放的重點(diǎn)對(duì)象。

3.4個(gè)人住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)過大

個(gè)人住房消費(fèi)信貸屬于中長期貸款,期限一般在5-30年,且我國推行住房抵押貸款采用固定利率還款,加上銀行發(fā)放貸款的資金多為居民和企業(yè)的短期存款,期限一般在0-5年,銀行住房信貸資金在存貸上的“錯(cuò)配”,使得銀行面臨相當(dāng)大的利率風(fēng)險(xiǎn)。長達(dá)數(shù)十年的貸款期限內(nèi),利率將會(huì)發(fā)生多次變動(dòng),只要利率發(fā)生變動(dòng),無論升降,銀行都會(huì)遭受損失。這是因?yàn)?按中國人民銀行的規(guī)定,貸款期限在1年以上的,遇法定利率調(diào)整,于下年1月1日開始,按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。若利率上升,一方面銀行要承擔(dān)存款利率上升而造成的資金成本增加;另一方面銀行又不能及時(shí)享受到因利率上升而增加的貸款收益。若利率下降,貸款人可能通過資本市場籌集資金提前還款,使得銀行過去預(yù)期的高利息收入無法實(shí)現(xiàn)。

4.促進(jìn)個(gè)人住房消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策

4.1增強(qiáng)居民承貸能力 4.1.1 提高居民收入水平

消費(fèi)是收入的函數(shù),收入水平的高低決定居民的消費(fèi)需求和貸款承受能力。政府應(yīng)采取積極措施,增加城鎮(zhèn)居民特別是中低收入家庭的收入水平,以增強(qiáng)居民家庭的有效需求和提高購買力。國家在收入政策上應(yīng)積極拓寬就業(yè)渠道,相對(duì)增加就業(yè)者的個(gè)人收入,保證城鎮(zhèn)居民收入水平有一個(gè)合理的增長幅度。要提高國有企業(yè)下崗職工、失業(yè)人員以及城鎮(zhèn)居民最低生活保障對(duì)象等低收入者的生活保障水平,并增加企事業(yè)單位的工資和離退休人員的養(yǎng)老金,以提高居民的收入預(yù)期和支付能力。在分配政策上要進(jìn)一步縮小收入差距,從而改變居民的預(yù)期收入,以刺激消費(fèi)貸款的合理增長。取消居民收入中的各種明補(bǔ)、暗補(bǔ),使居民收入完全貨幣化,為建立個(gè)人信用查詢體系創(chuàng)造條件。

4.1.2降低商品住房價(jià)格

降低房價(jià)是提高居民購買力,促進(jìn)個(gè)人住房消費(fèi)信貸發(fā)展的重要途徑。通過降低住房銷售價(jià)格,可以縮小居民收入房價(jià)比,增強(qiáng)居民的貸款承受能力。

首先,就政府而言,應(yīng)通過落實(shí)相關(guān)政策達(dá)到降低房價(jià)的目的。具體有:(1)政府降低地價(jià)。目前房價(jià)中一般包含很大比重的地價(jià),降低地價(jià)可促使房價(jià)下降。(2)規(guī)范各種稅費(fèi)。堅(jiān)決取締各種不合理收費(fèi),壓縮房價(jià)中不合理部分,理順收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。?引入競爭體制,打破市場壟斷,降低房地產(chǎn)利潤。(4)杜絕炒賣土地。對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)用地,嚴(yán)格按招標(biāo)掛牌拍賣方式出讓土地使用權(quán)。其次,就開發(fā)商而言,應(yīng)確定一個(gè)適當(dāng)?shù)睦麧櫬?確定“薄利多銷“的思路,減少開發(fā)利潤率,使房價(jià)有所下降(也可以通過行政干預(yù)手段得以實(shí)現(xiàn)),進(jìn)而刺激居民對(duì)住房消費(fèi)信貸的要求。

4.2 廣辟信貸資金來源 4.2.1加大政府支持的力度

現(xiàn)行個(gè)人抵押貸款利率偏高,居民的還本付息能力有限,制約了住房消費(fèi)信貸的發(fā)展。如果政府能夠采取貼息措施,將有助于抵押市場的啟動(dòng),減少被迫違約的風(fēng)險(xiǎn)。即使不考慮因貼息而新增加的貸款人的貸款能力,據(jù)估計(jì)貼息率1%相當(dāng)于利率下降1%,而由此帶來的消費(fèi)存貸款能力可增加10%。貼息的資金可來自財(cái)政和房改基金增值部分兩種途徑。有關(guān)專家指出,財(cái)政貼息并不是一種凈支出,通過財(cái)政貼息可啟動(dòng)大量的資產(chǎn)貸款,增加住房銷售量,能帶來更大的財(cái)政收入。貼息的時(shí)間也可選擇,由于居民的家庭收入會(huì)隨時(shí)間的推移逐步增長,還本付息的能力隨之同步提高,只需貼息貸款最初的3-5年即可。4.2.2加快貸款證券化步伐 借鑒西方發(fā)達(dá)國家抵押貸款證券化的模式,結(jié)合我國實(shí)際情況,在房地產(chǎn)市場較為成熟的地區(qū)走個(gè)人住房抵押貸款證券化的道路,不僅可以增加信貸資金來源,降低信貸資金成本,還可以增強(qiáng)住房信貸資金的流動(dòng)性,化解商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行本身不能發(fā)行債券,其抵押權(quán)轉(zhuǎn)移給信托公司,由信托公司在證券市場上發(fā)行抵押貸款債券,在證券市場上自由流通。在這樣的結(jié)構(gòu)中,銀行只起到一個(gè)橋梁的作用,而業(yè)主以所有權(quán)作抵押、獲得來源于證券市場的資金,這無疑減輕了銀行的壓力和風(fēng)險(xiǎn)、避開了銀行本身存貸結(jié)構(gòu)中的缺陷。在一定程度上,提高了銀行的信貸能力,優(yōu)化了信貸資金數(shù)量和質(zhì)量。另外,由于信托公司本身具有較好的信用及一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,易于將抵押權(quán)轉(zhuǎn)化為債權(quán),并實(shí)現(xiàn)一、二級(jí)市場流通。購房者在以后的還貸或者贖回所有權(quán)的過程中.如果擁有這種債券,可以沖消債務(wù)。由此可以看出,抵押貸款證券化具有良好的融資和分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。社會(huì)閑散資金通過證券市場流入房地產(chǎn)市場,有利于資金的合理配置和有效使用,促進(jìn)個(gè)人住房抵押貸款的良性發(fā)展。4.3健全住房金融體系 4.3.1簡化商業(yè)銀行放貸程序

面對(duì)日趨多元化的個(gè)人信貸要求,各家銀行的個(gè)人住房按揭貸款,個(gè)人住房公積金貸款,.個(gè)人住房抵押貸款,住房組合貸款,二手房交易抵押貸款以及個(gè)人住房維修貸款都要逐步走向規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化和系統(tǒng)化的軌道。在此基礎(chǔ)上還要針對(duì)不同的客戶要求,創(chuàng)造住房貸款新產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。應(yīng)針對(duì)中低收入這個(gè)巨大的住房需求群體,重點(diǎn)推行住房抵押貸款和公積金貸款的組合貸款,在簡化手續(xù)的同時(shí)又降低了貸款的利率。對(duì)采取存單制抵押方式申請(qǐng)住房貸款時(shí)應(yīng)允許跨行存單或第三人授權(quán)存單。銀行還可適應(yīng)不同居民的需要分別采用遞進(jìn)還款、月均還款、遞減還款的方式,根據(jù)職工年齡不同貸款期限不同,接近退休年齡的工人貸款期限稍短一些;年輕的國家公務(wù)員和企事業(yè)單位工作人員貸款期限可長達(dá)30年以上。

4.3.2完善個(gè)人資信評(píng)估體系

西方消費(fèi)信貸發(fā)達(dá)國家已形成了一套比較完整的個(gè)人信用制度體系,包括個(gè)人資信檔案登記機(jī)制、個(gè)人資信評(píng)估體系、信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制等多項(xiàng)內(nèi)容。充分借鑒西方國家經(jīng)驗(yàn),建立零售客戶與銀行間的充分信任和合作機(jī)制,實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的突破性發(fā)展,加快建立個(gè)人信用制度步伐刻不容緩。在己取得成果的基礎(chǔ)上,盡快建立符合我國實(shí)際的個(gè)人信用體系。首先,應(yīng)建立消費(fèi)信用信息庫。結(jié)合存款實(shí)名制的落實(shí)和個(gè)人信用卡、儲(chǔ)蓄帳號(hào)的規(guī)范統(tǒng)一,由中央銀行牽頭,包括各商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等融資機(jī)構(gòu)共同參與,各金融機(jī)構(gòu)信息子庫相互聯(lián)網(wǎng)。信息庫通過所開發(fā)的個(gè)人資信評(píng)估系統(tǒng),對(duì)有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信用的各種信息進(jìn)行收集、匯總、分析、傳送等處理。銀行在貸款申請(qǐng)時(shí),先查詢?cè)摻杩钊说男庞糜涗?再?zèng)Q定是否與之發(fā)生信用關(guān)系。

4.3.3建立健全社會(huì)擔(dān)保體系

借鑒美國的聯(lián)邦住宅管理局(P玉IA)、退伍軍人管理局(VA),由國家財(cái)政提供初始資本金,當(dāng)貸款人不能按期歸還貸款時(shí),可通過該機(jī)構(gòu)支付銀行與未償債務(wù)等額的信用債券,債券本息可由政府負(fù)擔(dān),從而積極為廣大居民特別是中低收入階層提供擔(dān)保,使房地產(chǎn)保險(xiǎn)中的信用風(fēng)險(xiǎn)在更廣闊的時(shí)間和空間上得以分散。這些機(jī)構(gòu)擔(dān)保的購房者可以得到金融機(jī)構(gòu)提供的全部抵押貸款,可使首付款從房價(jià)的20%降到5%、提供擔(dān)保的貸款償還期限從早期的5一15年,發(fā)展到2于一30年。不僅可以增強(qiáng)抵押貸款一級(jí)市場上金融機(jī)構(gòu)的信心,降低呆壞帳的幾率,還引導(dǎo)更多資金流向住房抵押市場,大大擴(kuò)展住房抵押市場的資金來源。待在條件成熟時(shí)可以成立一批私營抵押貸款保險(xiǎn)公司,形成一個(gè)以政府機(jī)構(gòu)為主的全國性貸款抵押擔(dān)保網(wǎng),并在此基礎(chǔ)上引進(jìn)再擔(dān)保保險(xiǎn)機(jī)制。這種做法已成為國外為解決普通家庭住房問題的主要途徑,其運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)對(duì)分散一級(jí)抵押市場上貸款風(fēng)險(xiǎn),提高貸款的安全性與流動(dòng)性,促進(jìn)住房信貸資產(chǎn)良性循環(huán)以及為金融機(jī)構(gòu)在二級(jí)市場上順利轉(zhuǎn)讓債權(quán)或發(fā)行抵押債券具有重要借鑒意義。應(yīng)加強(qiáng)政府對(duì)住房金融的監(jiān)管力度,通過審計(jì)部門對(duì)住房金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)收支和經(jīng)營效益的審計(jì),保證其收支活動(dòng)的合法性;實(shí)行集約化經(jīng)營,增加金融業(yè)的自我積累能力,防范短期行為;通過人民銀行與審計(jì)部門的監(jiān)管合作,提高住房金融稽核與國家審計(jì)的力度和強(qiáng)度。

5.結(jié)束語

個(gè)人住房消費(fèi)信貸能有效提高居民的住房消費(fèi)能力,促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,進(jìn)而促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國個(gè)人住房消費(fèi)信貸是在住房建設(shè)貸款較為成熟,住房大量閑置,整個(gè)市場出現(xiàn)供大于求的背景下起步的,因此其發(fā)展嚴(yán)重滯后于房地產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r。我國個(gè)人住房消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的問題主要有:住房消費(fèi)信貸資金供給需求雙不足,且供需結(jié)構(gòu)不合理,商業(yè)銀行個(gè)人住房消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)過大。我國住房消費(fèi)信貸資金供給不足的原因主要是住房貸款二級(jí)市場尚未啟動(dòng),資金來源主要集中于商業(yè)銀行的信貸資金,未能利用社會(huì)上的閑散資金,使得住房信貸資金來源少、成本高。提高居民收入水平,降低住房價(jià)格是提高居民承貸能力的有效途徑,也是提高居民消費(fèi)意愿的有效手段,而住房二級(jí)市場的發(fā)展能有效調(diào)節(jié)一級(jí)市場價(jià)格過高的情況。此外,消費(fèi)信貸外部環(huán)境的建設(shè)也能增強(qiáng)居民的消費(fèi)意愿。加強(qiáng)與消費(fèi)信貸有關(guān)的法制建設(shè),能有效地保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益,使消費(fèi)者能夠放心消費(fèi);健全社會(huì)保障體系,為消費(fèi)者解決后顧之憂;深化住房體制改革,轉(zhuǎn)變居民消費(fèi)觀念,使貸款買房的思想深入人心。

目前我國住房消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)過大主要有:利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和抵押風(fēng)險(xiǎn)。住房貸款證券化能為商業(yè)銀行提供長期穩(wěn)定的資金來源,既可降低住房消費(fèi)貸款的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),又能有效解決商業(yè)銀行信貸資金結(jié)構(gòu)不合理問題,降低利率風(fēng)險(xiǎn)。住房二級(jí)市場的發(fā)展可以加快抵押物變現(xiàn)速度,減小抵押風(fēng)險(xiǎn)。完善個(gè)人信用評(píng)估體系,可大大降低銀行貸款面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)的降低能增強(qiáng)銀行開展個(gè)人住房消費(fèi)信貸的積極性,促進(jìn)住房消費(fèi)信貸的發(fā)展。

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致 謝

經(jīng)過將近一年的準(zhǔn)備，我的論文終于完成了。在此，我要特別感謝我的指導(dǎo)老師XXX老師。在論文的寫作期間，得到了李老師的悉心指導(dǎo)和教誨，本論文才得以順利完成，在此謹(jǐn)向XXX表達(dá)最真誠的謝意!

過去的三年多時(shí)間里，我有幸在XXX大學(xué)這塊沃土上接受本科教育，在經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院各位老師的諄諄教誨之下，我對(duì)工商管理學(xué)科進(jìn)行了系統(tǒng)學(xué)習(xí)，理論水平有了很大程度的提高，三年多的學(xué)習(xí)可謂受益匪淺，在這里，向所有老師致以最深的謝意!由于筆者學(xué)識(shí)、水平有限，本文難免有不完善之處，敬請(qǐng)各位老師批評(píng)和指正。筆者將以加倍的努力，更好的工作業(yè)績回報(bào)老師的教導(dǎo)與幫助。

第四篇：中國電子政務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策分析

中國電子政務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策分析

[摘 要]中國電子政務(wù)的發(fā)展可以概括為一句話:起步晚、發(fā)展快、問題多。本文在概述了電子政務(wù)及其在中國發(fā)展的三個(gè)階段的基礎(chǔ)上,從宏觀和微觀兩個(gè)層面上,對(duì)中國電子政務(wù)發(fā)展中存在的問題進(jìn)行了分析,并就問題的解決提出了四點(diǎn)對(duì)策和建議。

[關(guān)鍵詞]信息化電子政務(wù)地區(qū)差距

20世紀(jì)90年代,隨著計(jì)算機(jī)和信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的突破性發(fā)展,世界各國紛紛加快了信息化進(jìn)程。我國政府將1999年確定為“政府上網(wǎng)年”,正式把政府網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)列為政府現(xiàn)代化的主要建設(shè)目標(biāo)之一。

一、電子政務(wù)及其在中國的發(fā)展

電子政務(wù)(E—goverment),通俗的講,就是政府管理的信息化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化。它是以計(jì)算機(jī)技術(shù)、INTER-NET技術(shù)和系統(tǒng)化辦公軟件為基礎(chǔ)的,通過建立各級(jí)政府的門戶網(wǎng)站將大量繁雜的行政管理事務(wù)按照擬訂好的程序在互聯(lián)網(wǎng)和局域網(wǎng)上實(shí)施的一種高效率的政府工作方式。與傳統(tǒng)的政府管理模式相比,電子政務(wù)主要具有以下特點(diǎn): 第一,組織結(jié)構(gòu)的扁平化、網(wǎng)絡(luò)化。利用互聯(lián)網(wǎng)和局域網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)政府金字塔式的層級(jí)結(jié)構(gòu)進(jìn)行縱向壓縮和橫向拉深,實(shí)現(xiàn)政務(wù)管理的扁平化,橫向拓寬政府服務(wù)領(lǐng)域,提高服務(wù)品質(zhì)。通過建立政府間、部門間、區(qū)域間、政府與企業(yè)之間、政府和社會(huì)公眾之間的互動(dòng)式網(wǎng)絡(luò)關(guān)系,打破傳統(tǒng)的層級(jí)屏障和制度壁壘,實(shí)現(xiàn)政務(wù)管理的網(wǎng)絡(luò)化、整合化和并行化。

第二,數(shù)字化模塊管理。傳統(tǒng)的政府管理是建立在行政區(qū)劃和部門分工基礎(chǔ)上的一種物理模塊管理。而電子政務(wù)則是通過建立GtoG(政府對(duì)政府)、GtoB(政府對(duì)企業(yè))、GtoC(政府對(duì)公民)、GtoE(政府對(duì)公務(wù)員)四個(gè)數(shù)字化政務(wù)管理模塊,明確劃分管理對(duì)象,合理安排工作流程,科學(xué)制定決策方案。因此,電子政務(wù)是一種數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化管理。

第三,無縫隙、整合化的社會(huì)服務(wù)理念。電子政務(wù)采取的是7x24(每周7天,每天24小時(shí))的全天候、無縫隙政務(wù)管理方式。同時(shí),電子政務(wù)的實(shí)施還將為公眾提供跨地域、跨時(shí)空、跨部門、全方位的便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的整合化服務(wù)。第四,政務(wù)公開,便于接受社會(huì)監(jiān)督。政府網(wǎng)站的建立使得政務(wù)管理活動(dòng)的全過程能夠直觀的展現(xiàn)在社會(huì)公眾面前,使公眾知曉政府究竟在做些什么,加強(qiáng)政府與公眾的溝通,從而增加政府的親和力。同時(shí),電子政務(wù)也為公眾提供了一個(gè)有效的社會(huì)監(jiān)督平臺(tái)。

自20世紀(jì)90年代以來,世界各國政府都把發(fā)展電子政務(wù)看成是提高政府工作效率、改善政府管理水平、提高政府服務(wù)品質(zhì),進(jìn)而增強(qiáng)國家綜合競爭力的有效途徑。許多發(fā)達(dá)國家如美國、英國、法國、德國、日本、新加坡等國在發(fā)展電子政務(wù)方面已經(jīng)走在了世界的前列。作為一個(gè)發(fā)展中的大國,中國的電子政務(wù)起步較晚,但總體發(fā)展速度驚人。中國電子政務(wù)的發(fā)展大致分為三個(gè)階段。

第一階段(20世紀(jì)80年代中后期):政府辦公自動(dòng)化的起步階段。這一時(shí)期的主要工作重點(diǎn)是計(jì)算機(jī)在政府管理中的普及應(yīng)用。由于當(dāng)時(shí)計(jì)算機(jī)單機(jī)價(jià)格過高,政府機(jī)關(guān)很難實(shí)現(xiàn)批量購買和裝備,所以只是在個(gè)別部門中進(jìn)行了辦公自動(dòng)化的嘗試。此外,當(dāng)時(shí)市場推出的各類辦公軟件在學(xué)習(xí)和使用上難度都很大,這也造成了大量政府工作人員難以快速掌握計(jì)算機(jī)操作技術(shù)。這一時(shí)期,政府辦公自動(dòng)化的進(jìn)程緩慢。

第二階段(20世紀(jì)90年代初)“三金工程＇的實(shí)施階段。進(jìn)入20世紀(jì)90年代,我國政府信息化建設(shè)進(jìn)入了快速發(fā)展時(shí)期。這一時(shí)期,我國政府先后推出了“金橋”、“金關(guān)”和“金卡”工程?！叭鸸こ獭钡膶?shí)施,加速了中國政府信息化進(jìn)程,為全面啟動(dòng)電子政務(wù)建設(shè)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

第三階段(20世紀(jì)90年代末)電子政務(wù)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性發(fā)展階段。中國政府將1999年確定為“政府上網(wǎng)年”,標(biāo)志著“中國政府上網(wǎng)工程＇正式啟動(dòng),這也使得中國電子政務(wù)建設(shè)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性的發(fā)展階段。目前,國家各部、委、辦、局以及地市級(jí)以上的地方政府都已建起了自己的網(wǎng)站。特別是一些經(jīng)濟(jì)中心城市的政府網(wǎng)站,不僅內(nèi)容齊全、服務(wù)全面周到而且信息發(fā)布和更新快捷高效。綜上所述,中國電子政務(wù)盡管起步較晚,但發(fā)展速度驚人。我們用了10余年的時(shí)間,基本完成了西方發(fā)達(dá)國家近40年的電子政務(wù)基礎(chǔ)建設(shè)任務(wù)。然而,我們必須同時(shí)看到中國電子政務(wù)發(fā)展中也存在著許多亟待解決的問題。

二、中國電子政務(wù)發(fā)展中存在的問題

中國電子政務(wù)發(fā)展中存在的問題可以從宏觀和微觀兩個(gè)層面上加以分析。從宏觀上看:首先,中國電子政務(wù)發(fā)展缺乏整體規(guī)劃和統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。我國電子政務(wù)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁,在短短3年的時(shí)間里,相繼建立了4929個(gè)政府門戶網(wǎng)站。在多數(shù)政府網(wǎng)站建設(shè)過程中,都各自制定了發(fā)展規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),使得建立起來的政府網(wǎng)站往往只能適用于本系統(tǒng)和本行政轄區(qū)內(nèi)的各項(xiàng)管理事務(wù),而普遍忽視了與相關(guān)政府和部門的數(shù)據(jù)接口問題,從而造成數(shù)據(jù)傳輸過程中系統(tǒng)不支持、軟件不兼容、數(shù)據(jù)無法正常傳輸?shù)燃夹g(shù)性問題。這不僅極大的限制了政府網(wǎng)站作用的發(fā)揮,同時(shí)也將為日后統(tǒng)一規(guī)劃、技術(shù)接軌設(shè)臵障礙。因此,及早制定電子政務(wù)整體發(fā)展規(guī)劃,統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)成為中國電子政務(wù)發(fā)展的重中之重。

其次,中國電子政務(wù)發(fā)展存在著明顯的地區(qū)差距問題。近年來,中國電子政務(wù)發(fā)展迅速,但同時(shí)也暴露出地區(qū)間發(fā)展不平衡的問題。這種不平衡主要表現(xiàn)在三個(gè)方面:一是東部沿海發(fā)達(dá)省市同中西部欠發(fā)達(dá)省區(qū)之間的差距。東部地區(qū)無論就注冊(cè)域名的數(shù)量上還是網(wǎng)站建設(shè)的規(guī)模以及網(wǎng)站服務(wù)種類和信息更新等方面都明顯的優(yōu)于中西部省區(qū);二是中心城市和中小城市之間的發(fā)展差距。當(dāng)前,我國地方政府網(wǎng)站建設(shè)比較成功的主要包括北京、上海、大連、福州、蘭州等省會(huì)中心城市。相比較而言,中小城市由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力和技術(shù)實(shí)力有限,因此網(wǎng)站建設(shè)在質(zhì)上和量上都同中心城市有著明顯差距;三是基層政府電子政務(wù)發(fā)展遲緩。目前,我國尚有相當(dāng)數(shù)量的基層政府沒有實(shí)現(xiàn)“上網(wǎng)”,甚至部分偏遠(yuǎn)地區(qū)的基層政府尚未實(shí)現(xiàn)辦公自動(dòng)化。這種發(fā)展差距不僅制約著基層政府的政務(wù)管理活動(dòng),同時(shí)也影響整個(gè)政府管理網(wǎng)絡(luò)和電子政務(wù)體系的建設(shè)。

第三,公務(wù)員隊(duì)伍整體素質(zhì)不高,直接影響著電子政務(wù)的實(shí)施。我國目前擁有540萬政府公務(wù)員和270萬黨群機(jī)關(guān)工作人員。其中,本科以上學(xué)歷者僅占公務(wù)員(含黨群機(jī)關(guān)中的工作人員)總數(shù)的10%,專科以上學(xué)歷也只占到公務(wù)員總數(shù)的50%。此外,中央直屬機(jī)關(guān)公務(wù)員隊(duì)伍的學(xué)歷層次明顯高于地方政府,東部發(fā)達(dá)省市的公務(wù)員隊(duì)伍的學(xué)歷層次明顯高于中西部欠發(fā)達(dá)省區(qū)。公務(wù)員隊(duì)伍的素質(zhì)問題直接影響著電子政務(wù)的發(fā)展質(zhì)量。

第四,重技術(shù)改造,輕體制改革。實(shí)施電子政務(wù)的核心價(jià)值在于政務(wù)而非電子,即改善政府治理能力,提高政府管理績效,提升政府服務(wù)品質(zhì)是電子政務(wù)建設(shè)的價(jià)值目標(biāo)。電子化、信息化、數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化都是服務(wù)于這一價(jià)值目標(biāo)的重要手段。然而,各級(jí)政府在加快發(fā)展電子政務(wù)的同時(shí)卻忽視了自身體制改革的重要性。從而把發(fā)展電子政務(wù)單純理解為對(duì)傳統(tǒng)政府體制的技術(shù)化改造。僅僅靠高科技來武裝政府,將無助于政府治理能力的改善。

從微觀層次上看:其一,多數(shù)政府網(wǎng)站發(fā)布信息遲緩、信息更新不及時(shí)。各級(jí)政府在站點(diǎn)建設(shè)過程中都投入了大量的人力、物力和財(cái)力,這也正是中國政府網(wǎng)站建設(shè)快速高效的主要原因。但隨著站點(diǎn)的建成,站點(diǎn)管理和日常維護(hù)沒有引起各級(jí)政府的足夠重視。具體表現(xiàn)在:信息發(fā)布不及時(shí),信息更新頻率慢。其二,不少政府網(wǎng)站發(fā)布的信息過于單一,缺乏實(shí)質(zhì)性內(nèi)容,無法體現(xiàn)政府網(wǎng)站的服務(wù)性和公共性。有些政府和部門更是把政務(wù)網(wǎng)站辦成了新聞聯(lián)播和會(huì)議紀(jì)要,缺乏真正面向公眾的信息服務(wù)和網(wǎng)上辦公一體化服務(wù)。其

三、電子政務(wù)建設(shè)過程中存在著形式主義之風(fēng)。有相當(dāng)一部分政府機(jī)關(guān)僅僅把發(fā)展電子政務(wù)、建設(shè)政府網(wǎng)站當(dāng)作一項(xiàng)重要的政治任務(wù)來完成,把網(wǎng)站的建成視為個(gè)人的政治業(yè)績,從而在電子政務(wù)建設(shè)過程中大搞形式主義。在相當(dāng)一部分政府主頁中,看似內(nèi)容豐富,實(shí)際卻包含了許多無法打開的空頁。即便是打開了也只有簡短的文字說明,而缺乏實(shí)際意義。

三、關(guān)于中國電子政務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議

首先,在中央統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下制定一個(gè)規(guī)范統(tǒng)一、穩(wěn)步發(fā)展、以點(diǎn)帶面、合理布局的電子政務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。中國電子政務(wù)的健康發(fā)展離不開中央政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)。只有中央統(tǒng)一規(guī)劃,特別是由中央制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)(包括統(tǒng)一的操作平臺(tái)、統(tǒng)一的電子辦公系統(tǒng)軟件、統(tǒng)一的數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)以及政務(wù)網(wǎng)站的基本模式和主題框架等)。此外,我們還必須堅(jiān)持穩(wěn)步發(fā)展的戰(zhàn)略,反對(duì)急進(jìn)、冒進(jìn),反對(duì)一哄而上。中央應(yīng)在充分考慮到地區(qū)發(fā)展差距的同時(shí)合理選擇試點(diǎn)單位,以點(diǎn)帶面、全面推進(jìn)。

其次,加強(qiáng)公務(wù)員隊(duì)伍的建設(shè)。公務(wù)員隊(duì)伍的建設(shè)主要包括兩個(gè)方面:一是對(duì)現(xiàn)有公務(wù)員隊(duì)伍進(jìn)行計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)以及辦公軟件使用等相關(guān)知識(shí)的培訓(xùn),合理安排培訓(xùn)時(shí)間、地點(diǎn)和內(nèi)容,把培訓(xùn)作為公務(wù)員上崗的必備條件之一。二是在公務(wù)員錄用考試中,除對(duì)備考人員的學(xué)歷資格嚴(yán)格審查外,還應(yīng)全面考察備考人員的工作能力和綜合素質(zhì)。在考試內(nèi)容上,可以適當(dāng)增加計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的考核。目前,我國已有部分省市在公務(wù)員招考中增加了計(jì)算機(jī)考試。

第三,加強(qiáng)電子政務(wù)的立法工作。法律和法規(guī)是確保電子政務(wù)規(guī)范、有序發(fā)展的重要保障。西方發(fā)達(dá)國家電子政務(wù)建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)之一便是制定與之配套的法律、法規(guī)。通過法律來規(guī)范電子政務(wù)(包括電子簽名、電子印章、電子信息發(fā)布、電子證件、電子公文等),并維護(hù)電子政務(wù)的法律效力。目前,我國比較系統(tǒng)、詳實(shí)并具有可操作性的電子政務(wù)法規(guī)尚未出臺(tái)。電子政務(wù)的法律效力得不到應(yīng)有的保障,這是導(dǎo)致人們難以嚴(yán)肅對(duì)待電子政務(wù)的主要原因,這也極大的制約了中國電子政務(wù)的發(fā)展。

第四,一手抓電子政務(wù)建設(shè),一手抓政府體制改革。電子政務(wù)是信息社會(huì)政務(wù)管理的目標(biāo)模式。發(fā)展電子政務(wù)不是單純意義上的政府管理技術(shù)和管理手段的改造,同時(shí)也包含著政府管理體制的改革。具體的說,就是要構(gòu)建扁平化的矩陣式、網(wǎng)絡(luò)式政府組織結(jié)構(gòu);建立以信息流、工作流為基礎(chǔ)的數(shù)字化運(yùn)行機(jī)制;塑造參與式管理理念和動(dòng)態(tài)的政府職能調(diào)節(jié)機(jī)制等內(nèi)容。只有堅(jiān)持“兩手抓",才能把政府體制改革同電子政務(wù)建設(shè)有機(jī)結(jié)合起來,才能真正把政府體制改革引向深入。

參考文獻(xiàn)

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第五篇：中國對(duì)外貿(mào)易發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策分析

中國對(duì)外貿(mào)易發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策分析

改革開放以來，隨著我國對(duì)外貿(mào)易不斷擴(kuò)大，加入WTO之后更為國內(nèi)企業(yè)提供了更多公平競爭的機(jī)會(huì)，中國已儼然成為了一個(gè)貿(mào)易大國。但貿(mào)易大國并不等于貿(mào)易強(qiáng)國，我國在對(duì)外貿(mào)易中依然存在一些不可忽視的問題，也是我們現(xiàn)在。分析現(xiàn)狀、制定對(duì)策，顯然具有重要意義：我國對(duì)外貿(mào)易現(xiàn)狀分析

2.1 我國對(duì)外貿(mào)易面對(duì)的機(jī)遇

我國對(duì)外貿(mào)易發(fā)展面臨新的戰(zhàn)略機(jī)遇期。多年來，我國緊緊抓住國際制造業(yè)加快轉(zhuǎn)移的機(jī)遇，正在成為世界重要的加工基地。另一方面，服務(wù)貿(mào)易在世界貿(mào)易中的份額不斷提高，研發(fā)、物流等服務(wù)環(huán)節(jié)的國際轉(zhuǎn)移日益加快，為我國服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。

我國對(duì)外貿(mào)易的市場空間更加廣闊。作為世貿(mào)組織成員，我國積極推動(dòng)貿(mào)易投資自由化，促進(jìn)多邊貿(mào)易體系更趨完善，這必將為我國擴(kuò)大商品出口、發(fā)展服務(wù)貿(mào)易提供更為廣闊的國際市場空間，也將有助于從國際市場獲得國內(nèi)短缺的資源和技術(shù)。

跨國直接投資將進(jìn)一步推動(dòng)對(duì)外貿(mào)易發(fā)展。經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，有利于我國更好地參與國際分工，提高吸收外資的質(zhì)量和水平，也將進(jìn)一步推動(dòng)對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展。在“引進(jìn)來”的同時(shí)，我國還將積極推動(dòng)有實(shí)力、有條件的企業(yè)“走出去”，拓展經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間。對(duì)外投資的擴(kuò)大，必將帶動(dòng)我國對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展。

技術(shù)創(chuàng)新和金融改革將為外貿(mào)發(fā)展創(chuàng)造良好條件。產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的加快為我們提供了大量獲得外部技術(shù)和提高研發(fā)能力的機(jī)會(huì)，有利于增強(qiáng)我國的“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”，提高我國的國際競爭能力。金融的對(duì)外開放有利于我借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)國際金融合作，進(jìn)一步完善我國的金融體系，利用國際金融市場促進(jìn)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易發(fā)展。

2.2 我國對(duì)外貿(mào)易面對(duì)的挑戰(zhàn)

能源資源安全問題凸顯。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)快速增長，國內(nèi)資源短缺的矛盾日益突出，對(duì)國際資源的依賴程度越來越高。這就使得我國能源供應(yīng)受國際制約較大，經(jīng)常因價(jià)格變動(dòng)遭受巨額損失。我國海外能源保障還存在較大的地緣政治安全風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)輸安全風(fēng)險(xiǎn)。

粗放型的外貿(mào)增長方式亟需轉(zhuǎn)變。改革開放以來，我國對(duì)外貿(mào)易取得了舉世矚目的成就，但總體上說，我國外貿(mào)仍然沒有改變數(shù)量擴(kuò)張型的粗放增長方式，與世界貿(mào)易發(fā)展的特點(diǎn)和趨勢(shì)相比，還存在一些明顯的問題和差距。表現(xiàn)在以下3個(gè)方面：首先，我國貨物貿(mào)易出口的層次較低，自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)和自主品牌出口商品所占的比重不高。其次，服務(wù)貿(mào)易出口發(fā)展嚴(yán)重滯后。服務(wù)貿(mào)易出口占我國出口貿(mào)易總額的10%，明顯低于世界20%左右的平均水平。1995年以來，我國服務(wù)貿(mào)易持續(xù)逆差，而且逆差規(guī)模總體呈不斷擴(kuò)大的態(tài)勢(shì)。第三，引進(jìn)技術(shù)的消化吸收和再創(chuàng)新能力不足。由于缺乏科技創(chuàng)新意識(shí)，我國企業(yè)長期滿足于引進(jìn)和模仿，科技研發(fā)投入嚴(yán)重不足。我國雖然成為世界彩電、計(jì)算機(jī)、手機(jī)和DVD等第一生產(chǎn)大國，但并不擁有核心技術(shù)，僅僅是世界的“加工車間”，無法分享到更多利潤。這種粗放型增長如果得不到根本性改變，我們將付出高昂的資源和環(huán)境代價(jià)，對(duì)外貿(mào)易的持續(xù)增長也難以為繼。

貿(mào)易摩擦持續(xù)增加。隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長和貿(mào)易規(guī)模的迅速擴(kuò)大，我國在很多領(lǐng)域與世界各國的競爭日趨激烈，與其他國家的貿(mào)易摩擦呈日益增多的趨勢(shì)。中外貿(mào)易摩擦之所以愈演愈烈，根本的原因在于國際貿(mào)易保護(hù)主義的存在。同時(shí)，我們也應(yīng)看到，我國自身在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、體制和政策等方面存在的問題也容易誘發(fā)貿(mào)易摩擦。今后，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和參與經(jīng)濟(jì)全球化程度的不斷

加深，所遭遇的貿(mào)易摩擦很可能會(huì)進(jìn)一步增加。對(duì)此，既要以“平常心”看待，又要采取有效的辦法積極應(yīng)對(duì)。

三、應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的對(duì)策

1.政府層面。為了使外貿(mào)企業(yè)更好地應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的影響，中國政府應(yīng)繼續(xù)在信貸融資政策上給予大力支持。促使各金融機(jī)構(gòu)在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提底下，加大對(duì)規(guī)范外貿(mào)企業(yè)的信貸支持力度；加大對(duì)規(guī)范外貿(mào)企業(yè)的信貸支持力度；積極改善外貿(mào)企業(yè)的授信以及出口退稅賬戶托管貸款業(yè)務(wù)；進(jìn)行有選擇性地?cái)U(kuò)大授信轉(zhuǎn)授權(quán)的品種范圍，采用靈活的承兌、貼現(xiàn)、授信開征等多種融資形式，支持外貿(mào)企業(yè)的發(fā)展。

2.調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)外貿(mào)企業(yè)技術(shù)的創(chuàng)新。金融危機(jī)主要是對(duì)低端產(chǎn)品產(chǎn)生影響，而對(duì)于中高檔的影響相對(duì)來說就比較小，因此，外貿(mào)企業(yè)應(yīng)把低端的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)往中高檔方向調(diào)整，在生產(chǎn)過程中不斷加大自身技術(shù)改革創(chuàng)新的投入與力度，提高產(chǎn)品的技術(shù)含量，將產(chǎn)業(yè)鏈向著設(shè)計(jì)、研發(fā)、品牌、服務(wù)、營銷等環(huán)節(jié)延伸，不斷提高企業(yè)的技術(shù)水平、使企業(yè)獲得更多的盈利空間，增強(qiáng)企業(yè)的整體競爭實(shí)力，盡量減少金融危機(jī)帶來的損失。

3.有效化解貿(mào)易摩擦。次貸危機(jī)惡化成全球金融危機(jī)之后，發(fā)達(dá)資本主義國家的貿(mào)易壁壘會(huì)增多，貿(mào)易保護(hù)措施會(huì)更加頻繁地使用，中國的外貿(mào)摩擦也會(huì)進(jìn)一步增加。為此，我們應(yīng)該及時(shí)做好應(yīng)對(duì)措施，加大對(duì)外經(jīng)貿(mào)的交涉力度，有效化解中外可能出現(xiàn)的貿(mào)易糾紛。大力推進(jìn)出口多元化戰(zhàn)略，在繼續(xù)鞏固和深化發(fā)達(dá)國家市場的同時(shí)，加強(qiáng)與新興市場國家的經(jīng)貿(mào)合作。

4.適度降低中國對(duì)外貿(mào)易依存度。近年來，中國的貿(mào)易依存度在逐年上升，2008年，中國的貿(mào)易依存度高達(dá)60%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于美國的22%和日本的27.7%。

過高的貿(mào)易依存度對(duì)中國的經(jīng)濟(jì)增長風(fēng)險(xiǎn)很大，一旦國際市場環(huán)境惡化，本國經(jīng)濟(jì)將會(huì)受到劇烈沖擊。韓國的外貿(mào)依存度略高于中國，次貸危機(jī)發(fā)生后，韓國的進(jìn)出口下降幅度已經(jīng)達(dá)到驚人的兩位數(shù)。為了減少外部環(huán)境對(duì)中國經(jīng)濟(jì)的沖擊，我們需要加快結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，減少經(jīng)濟(jì)增長對(duì)外部需求的過度依賴

5.擴(kuò)大內(nèi)需且轉(zhuǎn)出口為內(nèi)銷。擴(kuò)大內(nèi)需是中國應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的核心策略。在第104屆廣交會(huì)上，很多參展商已經(jīng)深切感受到大宗外銷訂單比往屆大幅減少。在全球經(jīng)濟(jì)增速減緩、貿(mào)易保護(hù)主義抬頭的背景下，越來越多的中國出口企業(yè)開始采取“出口轉(zhuǎn)內(nèi)銷”的策略，期望能借國內(nèi)市場渡過難關(guān)。而企業(yè)能否迅速調(diào)整生產(chǎn)方向，由出口轉(zhuǎn)向內(nèi)銷將是企業(yè)應(yīng)對(duì)貿(mào)易保護(hù)的重要出路。

由于消費(fèi)層次和習(xí)慣有別，中國的出口和內(nèi)銷商品長期以來在性能、特點(diǎn)等方面存在諸多差異。不過，隨著近年來中國消費(fèi)能力的增強(qiáng)，這些差異正在逐漸抹平。擁有絕對(duì)實(shí)力，尤其是技術(shù)實(shí)力的出口型企業(yè)轉(zhuǎn)戰(zhàn)內(nèi)需并不困難，但并不是所有出口企業(yè)的轉(zhuǎn)型都如此順暢。一方面外銷產(chǎn)品需要根據(jù)市場要求轉(zhuǎn)型，另一方面國內(nèi)市場某些行業(yè)的不規(guī)范和競爭的慘烈，也使他們顧慮重重。從前100%的外銷企業(yè)，從事內(nèi)銷存在很多困難，一是品牌，二是渠道。同時(shí)對(duì)國內(nèi)市場的運(yùn)營模式很不熟悉，收賬款是很大的問題?！俺隹谵D(zhuǎn)內(nèi)銷”對(duì)企業(yè)來說，是一次挑戰(zhàn)，也是一次機(jī)遇。外貿(mào)企業(yè)轉(zhuǎn)向內(nèi)需市場，還需多方政策和措施配合。