第一篇：對當前農(nóng)村金融服務的調(diào)研

近來年，農(nóng)村金融體制不斷完善，農(nóng)村金融在促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、提高農(nóng)民收入等方面發(fā)揮了重要作用。但目前農(nóng)村金融服務不足、資金嚴重短缺、農(nóng)民和中小企業(yè)貸款難問題依然較突出，制約著新農(nóng)村建設。

農(nóng)村金融服務存在的不足

現(xiàn)有農(nóng)村金融服務不到位，不適應新農(nóng)村建設的要求。表現(xiàn)在：農(nóng)村金融服務供給不適應農(nóng)村金融需求，貸

款條件苛刻，貸款品種不適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的特點，貸款額度、期限與農(nóng)民生產(chǎn)消費實際脫節(jié)；農(nóng)村資金流失嚴重，信貸投入較少；國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構通過系統(tǒng)上存、資金拆借等方式將大量資金從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市或非農(nóng)領域，農(nóng)村金融抑制問題較突出；農(nóng)村金融業(yè)務品種單一，服務手段嚴重滯后，農(nóng)村支付結算環(huán)境落后；農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)保險規(guī)模小、參保少、理賠難問題較突出。

農(nóng)村金融市場制度約束不到位。農(nóng)村金融市場是弱質(zhì)市場，其規(guī)模效益低于城市金融，因而盈利能力偏低。在缺乏制度約束的情況下，單純依靠市場調(diào)節(jié)勢必形成農(nóng)村資金外流，導致商業(yè)性金融機構退出農(nóng)村金融市場。

農(nóng)村金融機構經(jīng)營機制轉(zhuǎn)變不到位。部分農(nóng)村金融機構思想觀念落后，仍然沿襲“等客上門”的傳統(tǒng)做法，缺乏市場經(jīng)濟條件下的危機感和客戶至上的理念，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新的意識，不能積極轉(zhuǎn)換內(nèi)部經(jīng)營機制，大力加強市場營銷、開拓農(nóng)村金融市場。

農(nóng)村金融市場政策扶持不到位。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，投入多、產(chǎn)出少，周期長，農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化程度低，決定了農(nóng)村金融服務成本高、風險高、收益低，農(nóng)村金融服務的供給和需求難以實現(xiàn)高水平的均衡。因此，在擴大農(nóng)村金融市場規(guī)模必須依賴外部力量的扶持，充分發(fā)揮政府的作用，對農(nóng)村金融采取特殊的扶持政策，對金融機構支持“三農(nóng)”的風險予以合理補償。

農(nóng)村金融市場信用體系建設不到位。農(nóng)村金融服務對象是眾多小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶和大量的農(nóng)村中小企業(yè)，貸款對象數(shù)量多，地域分散，這決定了農(nóng)村金融市場信息不對稱現(xiàn)象嚴重。目前，農(nóng)村信用體系建設相對滯后，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用信息還沒有納入征信系統(tǒng)，農(nóng)村金融機構發(fā)放貸款必須花費大量的信息費用搜集農(nóng)戶信息，農(nóng)村金融市場交易成本的增加必然阻礙農(nóng)村金融市場規(guī)模的擴大。

改善農(nóng)村金融服務的建議

強化農(nóng)村金融機構支持“三農(nóng)”的制度約束和政策引導。依靠法律強制和政策引導推動建立農(nóng)村信貸穩(wěn)定增長機制，依托政府和市場的雙重作用，緊密結合農(nóng)村經(jīng)濟的特點和新農(nóng)村建設的要求，建立金融促進新農(nóng)村建設的相關制度、規(guī)則。同時，充分重視財政在激勵需求和結構調(diào)整中的作用，出臺財政補貼、擔?；蚨愂諆?yōu)惠等措施，引導金融資源流向農(nóng)村。

完善功能，整合力量，充分發(fā)揮金融在新農(nóng)村建設中的杠桿作用?；鶎尤嗣胥y行要通過發(fā)揮“窗口”指導作用，完善對農(nóng)村金融的再貸款支持，充分利用貨幣政策工具，引導金融機構把更多的資金投入到農(nóng)村經(jīng)濟領域。積極推動農(nóng)村金融體制改革，改變農(nóng)村金融現(xiàn)狀，增加低息支農(nóng)再貸款，加大支農(nóng)投入量，加強對再貸款投向和使用效果的考核，確保農(nóng)戶貸款穩(wěn)步增加，支農(nóng)功能穩(wěn)步增強。

農(nóng)村金融機構要轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村金融機構要積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，增強“三農(nóng)”服務意識，在加強貸款營銷、簡化貸款手續(xù)、提高貸款額度和降低貸款利率等方面，加大工作力度。逐步完善小額擔保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等業(yè)務，創(chuàng)新授信和抵押擔保貸款管理制度，提高貸款效率。大力開展住房信貸、教育信貸等農(nóng)村消費信貸業(yè)務，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟特點，創(chuàng)新開發(fā)新業(yè)務、新產(chǎn)品，逐步推廣農(nóng)民工銀行卡、商業(yè)匯票、理財、投資咨詢等業(yè)務，改進和創(chuàng)新支付結算渠道，加快電子化建設，更大范圍的滿足農(nóng)村多層次金融需求。

加快農(nóng)村征信體系建設，引導農(nóng)村金融機構發(fā)展信用貸款。針對農(nóng)村金融市場信息不對稱和農(nóng)戶缺乏抵押品的現(xiàn)實，應加快農(nóng)村征信體系建設，引導農(nóng)村金融機構重視搜集農(nóng)戶信譽、道德品質(zhì)等信息，建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫。

加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。加大對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的宣傳和推廣工作，積極發(fā)展農(nóng)村保險，提高農(nóng)村保險密度和保險深度。在發(fā)展政策性保險的同時，積極推進農(nóng)村商業(yè)保險、合作互助保險，充分發(fā)揮對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的補償作用。通過擴大農(nóng)業(yè)政策性保險范圍，改善農(nóng)業(yè)巨災風險轉(zhuǎn)移分攤機制，提高農(nóng)村整體抗風險能力。

第二篇：關于加強和改進農(nóng)村金融服務專題調(diào)研報告

關于加強和改進農(nóng)村金融服務專題調(diào)研報告

根據(jù)《XXX關于加強和改進農(nóng)村金融服務的專題調(diào)研》要求，結合XXX信用社服務縣域經(jīng)濟工作的業(yè)務實踐，現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下：

一、支持“三農(nóng)”發(fā)展的基本情況

截止2012年4月末XX聯(lián)社各項存款余額萬元，比年初增加萬元，增幅%；各項貸款余額萬元，比年初增加萬元，增幅%；存貸比率%。我聯(lián)社堅持“小額、分散、支農(nóng)”的服務“三農(nóng)”信貸原則，積極推廣農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、“XX寶”貸款等惠農(nóng)信貸品種，涉農(nóng)貸款增速高于各項貸款平均增速。至2012年4月末涉農(nóng)貸款余額萬元，比年初增加萬元，增幅%，較各項貸款增幅高出個百分點；涉農(nóng)貸款占比%，比上年末提高個百分點。涉農(nóng)貸款中“兩小貸款”余額萬元，比上年增加萬元，增幅%。

二、當前農(nóng)村金融服務面臨的主要問題

（一）支農(nóng)資金不足。農(nóng)村信用社立足縣域，主要吸收當?shù)卮婵钯Y金，存款規(guī)模受地方經(jīng)濟影響較大，特別是山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，經(jīng)濟規(guī)模制約農(nóng)信社支農(nóng)資金更加明顯?？h域范圍內(nèi)存款市場份額的競爭日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現(xiàn)象比較突出，支農(nóng)資金不足一定程度上限制了農(nóng)信社支農(nóng)功能的發(fā)揮。

（二）農(nóng)村金融服務水平不能滿足需求。這些年來，農(nóng)村信用社的金融服務水平雖有一定提高，但還不能滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。從客戶群體看，農(nóng)村金融服務對象廣泛，客戶群

體個體差別較大，服務需求差異化，部分發(fā)展較快的農(nóng)村地區(qū)，金融服務要求越來越高；從涉農(nóng)貸款操作和管理上看，農(nóng)村客戶群體對信用社貸款程序多、手續(xù)繁瑣一直頗有微詞，復雜的貸款環(huán)節(jié)，使一些借款者望而卻步，同時，信貸產(chǎn)品單一，未能滿足客戶多樣化需求；從基礎服務設施上看，農(nóng)村信用社硬件服務設施還有待加強，服務網(wǎng)點的改造、人力資源配置仍需進一步完善。

三、農(nóng)信社加強和改進農(nóng)村金融服務的措施與建議

（一）立足社區(qū)、服務“三農(nóng)”。我聯(lián)社找準市場定位，主要服務于縣域經(jīng)濟，信貸資金絕大部分用于支持本地農(nóng)戶、中小企業(yè)的發(fā)展，農(nóng)信社存、貸款市場份額均占當?shù)亟鹑跈C構第一位，同時也成為本地納稅大戶，農(nóng)信社的發(fā)展離不開地方支持，與縣域經(jīng)濟息息相關，不能離開縣域經(jīng)濟發(fā)展水平簡單地下達增長目標。

（二）農(nóng)信社股權改革在探索中前進。XX聯(lián)社自XX年實施股份合作制改革以來，增資擴股，自身資金實力不斷增強，截止XX年末，股本金總額萬元，比改制初期增長了倍。資本實力的增強對經(jīng)營管理提出了更高的要求，保持農(nóng)信社支農(nóng)方向不改變需要從制度層面上加予確認，比如當前對農(nóng)信社章程的修改，明確支農(nóng)承諾等措施很有必要。另一方面，農(nóng)信社股權流轉(zhuǎn)目前仍處于制度空白，建議監(jiān)管部分能出臺指導意見加予規(guī)范。

（三）完善農(nóng)村金融服務體系。我聯(lián)社加強網(wǎng)點規(guī)劃，逐步推進網(wǎng)點改造，完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點基礎設施，截止2012年4月末，全轄已布設助農(nóng)取款服務點個，涉及行政村落個，覆蓋面達%。做好服務網(wǎng)點改造，2012年規(guī)劃改造網(wǎng)點個，增設自助銀行個，進一步提升網(wǎng)點服務功能與效率。隨著服務網(wǎng)點與設施的擴張，風險管控要求越來越突出，特別是助農(nóng)取款服務點，農(nóng)信社既要承擔農(nóng)村基礎金融服務的社會責任，又要承擔由此可能引發(fā)的一系列風險，建議放寬覆蓋面要求，成熟一個布設一個。

（四）穩(wěn)步推廣“兩小”、“農(nóng)商寶”等特色信貸產(chǎn)品。幾年來，一直保持“兩小”貸款的穩(wěn)步增長，逐步壓縮單戶額度過大的聯(lián)保貸款，實現(xiàn)總額增長、戶數(shù)增加、比例合理的推廣目標；2010年我聯(lián)社推出的“XX寶”貸款品種經(jīng)過試點，已簽約商戶家，存入保證金萬元，共發(fā)放貸款筆萬元，為信貸支持農(nóng)村個體工商戶與農(nóng)戶共同發(fā)展進行了探索與嘗試。

（五）推行“陽光信貸”，適當簡化貸款手續(xù)和審批程序。我聯(lián)社目前主要采取的措施：一是公開信貸品種、辦貸流程、信貸服務人員服務片區(qū)、辦貸監(jiān)督機構，承諾辦貸時限；二是簡化萬元以下的貸款辦貸手續(xù)；三是適當放寬基層網(wǎng)點的貸款審批權限。農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶小額貸款具有其特殊性，既受其生產(chǎn)經(jīng)營項目的制約，也與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟交易方式相關，建議監(jiān)管部門對額度較小的農(nóng)戶貸款在監(jiān)管上適度放寬，允許農(nóng)信社以比較簡化的手續(xù)規(guī)范對此類貸款的管理。

（六）推進農(nóng)村信用體系建設。我聯(lián)社多年來持續(xù)推進農(nóng)村信用體系建設，開展信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的評定工作，至2012年4月末已評定信用戶戶，比去年增加戶；信用村個，比去年增加個；信用鎮(zhèn)個，比去年增加個。同時，與法院、公安等執(zhí)法部門緊密協(xié)作，加大對惡意逃廢債行為的打擊力度。農(nóng)村信用體系的建設需要社會各方共同贏造，政府的帶頭示范作用最為

重要。

（七）積極履行社會責任。近年來，政府各項惠民政策相繼出臺，我聯(lián)社積極承擔各種低保資金、財政補貼資金的代發(fā)業(yè)務，先后承接城鎮(zhèn)低保、農(nóng)村低保、各種民政優(yōu)撫對象的補助、水庫移民補貼、種糧直補、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險等代收代發(fā)業(yè)務，涉及戶數(shù)達到萬戶，這些業(yè)務雖然工作量大、占用資源多，但惠及千家萬戶，我們充分發(fā)揮農(nóng)信社點多面廣的特點，為群眾提供便利的服務。另一方面，承接各項貼息貸款業(yè)務，先后開辦了扶貧貼息貸款、下崗再就業(yè)貼息貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、巾幗婦女創(chuàng)業(yè)貸款、助學貸款等業(yè)務，為構建社會和諧貢獻力量。農(nóng)信社承接的政策性貸款、貼息貸款業(yè)務較多，建議各類財政貼息資金、風險補償金等的撥付能直接劃付農(nóng)信系統(tǒng)。

年月日

第三篇：信用社農(nóng)村金融服務情況調(diào)研報告

關于蓋州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 農(nóng)村金融服務情況的報告

省聯(lián)社營口辦事處：

根據(jù)營口市人民銀行《關于開展2010-2011農(nóng)村消費需求快速調(diào)查的通知》要求，我聯(lián)社將2010年金融支持農(nóng)村的措施、成效、問題進行了總結統(tǒng)計，并將2011年金融服務農(nóng)村情況進行了規(guī)劃，現(xiàn)將具體情況報告如下：

一、2010年加強和改進農(nóng)村金融服務采取的措施

1、確定金融服務農(nóng)村方向

蓋州市農(nóng)、林、牧、副、漁各業(yè)興旺發(fā)達，初步形成了水果、水產(chǎn)、畜牧、白色農(nóng)業(yè)四大主導產(chǎn)業(yè)。全市農(nóng)業(yè)形成了東、南部以無公害果品生產(chǎn)為主體，以山野菜、柞蠶、珍禽、羊、牛、豬等種養(yǎng)業(yè)基地為代表的生態(tài)農(nóng)業(yè)；中、西部以沈大高速公路綠化產(chǎn)業(yè)帶為重點的高效特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，以葡萄、黑李子為代表的經(jīng)濟作物生產(chǎn)，以工廠化養(yǎng)殖為標志 的“海上營口” 建設；北部以優(yōu)質(zhì)、無公害水稻生產(chǎn)為主，稻魚、稻蟹混養(yǎng)等立體高效農(nóng)業(yè)為代表。

根據(jù)蓋州市自然條件和經(jīng)濟發(fā)展特點，我們明確了立足縣域經(jīng)濟、加大“三農(nóng)”貸款投放的戰(zhàn)略，確立了“三條支農(nóng)主線”：一是東、南部地區(qū)以支持水果、柞蠶、畜牧養(yǎng)殖等為重點，二是中、西部地區(qū)以支持塑料大棚、蔬菜、水產(chǎn) 捕撈和養(yǎng)殖等為重點，三是北部地區(qū)以支持水稻、稻魚、稻蟹混養(yǎng)等為重點，使全市信用社能夠各自找準信貸支持切入點，有的放矢地投放各項貸款，推進信貸主營業(yè)務規(guī)模迅速擴張，為完成改革、經(jīng)營和發(fā)展目標奠定了基礎。

2、完善農(nóng)戶小額信用方式，大力投放農(nóng)戶貸款。首先是加強農(nóng)戶信用等級評定。通過認真開展貸前調(diào)查，詳細了解本地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的方向及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的品種和項目，建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，評定農(nóng)戶信用等級。其次是按照信用等級嚴格授信。對農(nóng)戶小額信用貸款采取了逐級授權的管理方式，授信額度為1-3萬元，有效的縮短了農(nóng)額小額貸款的審批時間。第三，按照實際合理定價利率。根據(jù)實際不斷調(diào)整小額農(nóng)戶貸款利率，摒棄了過去“一浮到頂”和就高不就低的利率定價機制，將農(nóng)戶小額貸款利率上浮幅度控制在合理水平，有效的擴大了農(nóng)戶貸款的覆蓋面。截止到12月末，全轄已發(fā)放農(nóng)戶貸款107945萬元，支持農(nóng)戶34004戶，農(nóng)戶貸款余額達到119965萬元，占全轄農(nóng)戶25%。

3、進一步開展道德信貸金卡工程，延伸小額信用貸款領域。

我們積極與村鎮(zhèn)政府、宣傳部、文明辦等相關部門協(xié)作，開展十星級文明戶評選活動，為農(nóng)戶辦理貸款打好了基礎。2010年，我聯(lián)社開展了新一輪十星級文明戶評定活動，新評 定十星級文明戶2507戶，于3月末前完成發(fā)卡，為農(nóng)戶貸款提供便捷的條件。同時有效的解決了“銀行有錢不敢貸，農(nóng)民缺錢貸不來”的兩難現(xiàn)象。

4、加強地域優(yōu)勢扶持力度，支持禽畜養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展。蓋州市擁有天然的禽畜養(yǎng)殖優(yōu)勢，針對這個特點，我們采取抓大戶、帶小戶等有效措施支持養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展。今年，我們對高屯、臥龍泉、楊運等十幾個山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，投放絨山羊養(yǎng)殖貸款7000萬元，支持農(nóng)戶3500戶，絨山羊存欄數(shù)達到25萬只，農(nóng)民累計增加收入2000余萬元。投放養(yǎng)雞、養(yǎng)牛貸款6900萬元，支持2000余戶農(nóng)民，牛存欄數(shù)達到1.5萬頭，雞存欄數(shù)達到55萬只，農(nóng)民累計增加收入1500余萬元以上。如，高屯鎮(zhèn)養(yǎng)羊大戶廉玉啟看準時機欲擴大養(yǎng)殖規(guī)模，但資金不足，向高屯信用社申請貸款，信用社在調(diào)查審查后，為其發(fā)放了15萬元貸款，解決了該戶的資金困難，使該戶一躍成為高屯鎮(zhèn)數(shù)一數(shù)二的養(yǎng)羊大戶，帶動了周邊一大批農(nóng)戶從事絨山羊養(yǎng)殖。

5、發(fā)揮沿海資源優(yōu)勢，支持海產(chǎn)品養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)。蓋州市是全國海蜇生產(chǎn)和出口基地，出口量占全省的80%，占全國的60%。海蜇產(chǎn)品深受廣大消費者喜愛，市場價格一路攀升，沿海農(nóng)戶借助這得天獨厚的地理優(yōu)勢，大力發(fā)展近海養(yǎng)殖、海蜇捕撈及深加工。對此，我們抓住海產(chǎn)品捕撈、加工、養(yǎng)殖的有利時機，投放貸款5500萬元支持農(nóng)戶 捕撈，投放7000萬元支持海產(chǎn)品深加工，使沿海地區(qū)農(nóng)戶收入不斷增加。如，蓋州市西海村村民田福貴，多年來一直從事海蜇收購加工銷售生意，今年到了海蜇捕撈季節(jié)，該戶欲擴大加工生產(chǎn)規(guī)模，向信用社申請貸款，信用社僅用2天就為其發(fā)放貸款12萬元，保證了該戶的生產(chǎn)經(jīng)營需求，預計該戶加工海蜇銷售后利潤可達5萬元。

6、積極投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款，帶動地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展

蓋州農(nóng)業(yè)正由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，在這個過程中必須大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。而推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)是關鍵，其中對龍頭企業(yè)的金融支持尤為重要。截止2010年12月末，我聯(lián)社信貸支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)共17戶，貸款余額4496萬元，帶動農(nóng)戶1萬余戶，其中：省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)1戶；市級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)14戶；縣級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)1戶。

7、抓住農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)濟體，支持農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)展。蓋州市轄內(nèi)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社已具規(guī)模，共有各類合作社233個。我們針對專業(yè)合作社無法提供有效抵押擔保的難題，及時轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新方式，最大程度地滿足設施農(nóng)業(yè)建設的資金需求。

二、取得的成效 截止12月末，蓋州聯(lián)社各項貸款余額突破25億元，累計發(fā)放各項貸款189938萬元，凈投放15650萬元，增幅達到6.24%，完成全年計劃15650萬元的100%。因為貸款的及時、大量投放，全轄收息實現(xiàn)了18193萬元，比同期多收了2293萬元，經(jīng)濟效益也大幅增長，實現(xiàn)利潤2200萬元，同時，信用社社會形象和地位也得到了有效提升，信用社已成為蓋州市金融機構的排頭兵，各項存款占全轄金融機構的 34%，列在第一位，各項貸款余額占全轄金融機構的52%，列在第一位。

在農(nóng)村信用社取得經(jīng)濟效益的同時，也有力地支持了地方經(jīng)濟發(fā)展，支持了廣大農(nóng)民發(fā)家致富，真正實現(xiàn)了社農(nóng)“雙贏”。蓋州市也因此被國家確定為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范縣、無公害水果示范縣、秸稈養(yǎng)羊示范縣，是全國重要的優(yōu)質(zhì)果品生產(chǎn)和出口基地、海蜇生產(chǎn)和出口基地、絨山羊生產(chǎn)基地。預計蓋州市2010年農(nóng)業(yè)增加值在20億元以上，農(nóng)民人均收入將達到7500元，增長14%。其中，僅畜牧養(yǎng)殖就可為農(nóng)民累計增加收入500余元，水產(chǎn)平捕撈、加工、養(yǎng)殖可為農(nóng)民累計增加收入800余元，高效農(nóng)業(yè)可為農(nóng)民累計增加收入500余元。

三、存在的困難及問題

1、抵押擔保難。

農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社“貸款難”的根本原因是“抵押 擔保難”，現(xiàn)有的小額信用貸款額度不能滿足或者不能全額滿足部分農(nóng)戶的貸款需求，而多數(shù)農(nóng)戶只有居住的住宅房屋，不能提供有效的資產(chǎn)抵押。農(nóng)民專業(yè)合作社貸款的最突出問題也是缺乏有效的抵押物和擔保人，使信用社不能全力對其進行信貸支持。目前我聯(lián)社對農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸支持主要體現(xiàn)在對社員的個人貸款上，以農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶保證貸款為主。這在一定程度上制約了信用社信貸支持農(nóng)業(yè)的力度。

2、農(nóng)戶抗風險能力較弱、信用環(huán)境差，使得不良貸款率相對較高。

農(nóng)戶貸款不良率較高主要原因一是農(nóng)戶從事的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然災害、市場風險影響較大，而農(nóng)戶個體的抗風險能力較差，導致信用社形成大量不良貸款;二是部分地區(qū)信用環(huán)境差，農(nóng)戶還款意識不強，貸款后不愿還款。

3、農(nóng)業(yè)保險險種少，不能有效降低農(nóng)業(yè)風險。目前保險公司對農(nóng)業(yè)貸款保險的險種較少，僅有人身意外險和抵押物財產(chǎn)保險兩種，不能有效降低信貸風險及防范農(nóng)戶經(jīng)營風險。

四、意見及建議

1、成立擔保機構，為農(nóng)戶及農(nóng)民專業(yè)合作社提供擔保 如有關部門牽頭，各專業(yè)協(xié)會、各農(nóng)民專業(yè)合作社、種植、養(yǎng)殖大戶等出資成立各行業(yè)風險擔?；穑瑢θ鄙儋Y金 想貸款，又提供不出有效的抵押、擔保的種植戶、養(yǎng)殖戶、專業(yè)合作社等提供擔保，擔保額度可在基金額的基礎上放大10倍，也可以收取一定比例的費用?？捎行Ы鉀Q種植戶、養(yǎng)殖戶、專業(yè)合作社等無有效抵押、擔保問題。

2、政府帶頭打造良好信用環(huán)境，對農(nóng)戶給予政策扶持 一是建議地方政府以身作責，協(xié)調(diào)各個部門打造出一個良好的信用環(huán)境，使得人人遵守信用、信守承諾。種植戶、養(yǎng)殖戶的信用度提高了，信貸人員也敢放貸了，信用社也可相應提高信用貸款額度，這樣即使農(nóng)戶受益，同時信用社也從中得到收益；二是希望政府在落實國家支持“三農(nóng)”政策的同時，給予農(nóng)戶信貸貼息政策，減輕他們的負擔。

3、協(xié)調(diào)保險公司增加農(nóng)業(yè)險種

建議協(xié)調(diào)保險公司出臺、增加種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險品種，給種植戶、養(yǎng)殖戶上保險，增加種植戶、養(yǎng)殖戶抵抗自然災害、疾病、瘟疫以及市場風險的能力，最大限度的減少種植戶、養(yǎng)殖戶損失，降低信貸風險。

五、2011年農(nóng)村金融服務規(guī)劃

1、積極支持設施農(nóng)業(yè)種植業(yè)

省政府設施農(nóng)業(yè)三年規(guī)劃出臺以來，蓋州聯(lián)社牢固樹立“立足農(nóng)村，服務三農(nóng)”的經(jīng)營理念，緊緊圍繞市委、市政府確立的“農(nóng)業(yè)富民”經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，在推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中，著力扶持設施農(nóng)業(yè)建設，使農(nóng)民逐漸擺脫傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)靠 天吃飯的束縛，走向靠設施、靠技術實現(xiàn)現(xiàn)代工廠化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式。在我社一心為農(nóng)、勤廉高效的貼心服務下，如今，設施農(nóng)業(yè)在我市已是遍地開花，農(nóng)民發(fā)展設施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勁頭兒越來越足，農(nóng)業(yè)“大棚”已成為打開農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收大門的“金鑰匙”。

在我市，以“大棚”為代表的設施農(nóng)業(yè)早已成為農(nóng)民認可的致富之路，但因其建設標準高，投入資金大，很多農(nóng)民盡管清楚的知道“大棚”就是個“小金庫”，卻也只能望而興嘆。為解決這一限制設施農(nóng)業(yè)發(fā)展的“瓶頸”問題，近兩年，在全面做好“支農(nóng)“工作的同時，蓋州聯(lián)社始終把支持設施農(nóng)業(yè)建設作為信貸投放的重中之重，最大限度地滿足設施農(nóng)業(yè)建設的資金需求，有力助推了我市農(nóng)業(yè)格局的大轉(zhuǎn)變和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的大發(fā)展。2011年我聯(lián)社將繼續(xù)增加對設施農(nóng)業(yè)種植業(yè)的扶持力度。

2、扶持生姜種植業(yè)

素有“生姜第一鎮(zhèn)”的徐屯鎮(zhèn)生姜生產(chǎn)已有60余年的歷史。徐屯鎮(zhèn)生產(chǎn)的生姜塊大、肉厚、口感好而受省內(nèi)外客商的青睞。二00五年被國家農(nóng)業(yè)部、省農(nóng)業(yè)廳批準為無公害食品，并注冊為“辰豐牌”生姜。二00八年又被列入第六批國家級生姜生產(chǎn)農(nóng)業(yè)標準化示范區(qū)。全鎮(zhèn)生姜種植面積5000畝，年生產(chǎn)量達4000萬斤，產(chǎn)值近3億元。為幫助農(nóng)戶做大做強這一農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)，我社2011年將積極投放信 貸資金，為農(nóng)民朋友發(fā)展生姜種植業(yè)保駕護航。

3、助推絨山羊養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展

在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整中，絨山羊養(yǎng)殖已成為我市農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)之一。由于東部山區(qū)在養(yǎng)殖絨山羊方面有得天獨厚的優(yōu)勢，又有十多年的養(yǎng)殖經(jīng)驗，使東部山區(qū)高屯、榜式堡、暖泉、萬福、梁屯、小石棚、什字街、臥龍泉、礦洞溝、徐屯、楊運、雙臺等十幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均半數(shù)以上農(nóng)戶都養(yǎng)羊。每年舉辦1—2次種羊交易大會，東部山區(qū)已成為全國絨山羊繁殖、育種基地。絨山羊養(yǎng)殖業(yè)的興起，使這些地區(qū)的經(jīng)濟效益有了明顯的好轉(zhuǎn)。目前，全市有養(yǎng)羊戶10829戶，養(yǎng)羊經(jīng)紀人413名，絨山羊飼養(yǎng)數(shù)量達到41萬只，年產(chǎn)羊絨125噸，出售種羊5萬只，實現(xiàn)總產(chǎn)值4億元以上。

我市絨山羊養(yǎng)殖正向規(guī)模化、集約化發(fā)展，成立了一批絨山羊養(yǎng)殖合作社及絨山羊養(yǎng)殖協(xié)會，采取統(tǒng)一管理、統(tǒng)一技術指導、統(tǒng)一銷售，把握市場行情，避免信息不暢，盲目擴大養(yǎng)殖規(guī)模，同時減少羊販“扒皮”的中間環(huán)節(jié)，使養(yǎng)殖戶獲得最大收益，加大了抗風險能力。我社2011年將重點對絨山羊養(yǎng)殖業(yè)進行信貸支持。

蓋州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社 二0一一年一月十一日

第四篇：當前農(nóng)民對農(nóng)村金融有六盼

當前農(nóng)

民對農(nóng)

村金融

有六盼

2008年08月25日 16:51:30 來源：中國金融界網(wǎng)

隨著國家建設社會主義新農(nóng)村步伐的不斷加快，農(nóng)民生產(chǎn)形式也隨之發(fā)生變革。據(jù)調(diào)查，當前農(nóng)民對農(nóng)村金融業(yè)主要有六盼：一盼加大單筆貸款額。據(jù)調(diào)查了解，鄉(xiāng)村農(nóng)民的投資項目主要有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)及運輸業(yè)等等，所需資金數(shù)額較大，而在農(nóng)村發(fā)放的貸款中，大部分的單筆貸款金額都比較少，滿足不了農(nóng)民經(jīng)營項目的需求。農(nóng)民希望農(nóng)村金融行業(yè)加大單筆貸款額，讓農(nóng)民及時足額的貸到所需的款項，用于發(fā)展擴大生產(chǎn)規(guī)模。二盼延長貸款期限。據(jù)了解，多數(shù)農(nóng)民需要的貸款投資項目回收期一般在一年以上，甚至更長時間。廣大農(nóng)民希望適當延長貸款期限，根據(jù)農(nóng)民經(jīng)營項目，靈活確定貸款額度和合理約期，方便農(nóng)民貸款，盡量滿足不同層次農(nóng)民的貸款需求。三盼降低農(nóng)貸利率。據(jù)部分農(nóng)民反映，當前農(nóng)貸利率普遍較高，不僅增加了農(nóng)民負擔，還減少 了農(nóng)民收入。農(nóng)民盼適當降低貸款利率，控制利率浮動的幅度，以保護農(nóng)民利益，同時

給信用戶的農(nóng)民以利率優(yōu)惠。四盼不斷創(chuàng)新支農(nóng)服務行為。有些農(nóng)民反映，農(nóng)村貸款種類不夠多，貸款手續(xù)不夠便捷。農(nóng)民盼根據(jù)農(nóng)村信貸市場需求，大力開發(fā)個人消費貸款、出國勞務輸出貸款、種養(yǎng)大戶信用證貸款、扶貧救助貸款等新的貸款品種，并通過簡化貸款手續(xù)、提高辦貸效率，在支農(nóng)服務上實現(xiàn)創(chuàng)新。五盼金融宣傳到農(nóng)戶。隨著農(nóng)民對金融業(yè)務需求的日趨多元化，農(nóng)民希望金融機構利用媒體、網(wǎng)絡、印發(fā)金融知識解答、深入農(nóng)戶等手段，向農(nóng)民做好金融宣傳，使農(nóng)民在生產(chǎn)和生活中不斷提高資金利用率，以獲得最佳經(jīng)營效益。六盼國庫券下鄉(xiāng)。隨著農(nóng)民收入的增加和投資意識的增強，農(nóng)民希望在農(nóng)村能購買到國庫券，既支援國家建設，又增加投資方式和投資效益，為農(nóng)民開辟新的效益增長點。

第五篇：關于開展農(nóng)村金融服務的調(diào)研報告

農(nóng)村金融服務專題調(diào)研報告

農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)合行目前是農(nóng)民擺脫貧困和發(fā)展生產(chǎn)的重要力量，也即優(yōu)化農(nóng)村金融服務離不開農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)合行的力量支持。我省農(nóng)村信用社在經(jīng)歷了上世紀五十年代的艱苦創(chuàng)業(yè)、六七十年代的跌宕起伏、八九十年代的改革探索階段后，目前已經(jīng)不斷得到發(fā)展壯大，而在支持三農(nóng)、服務三農(nóng)上也發(fā)揮了不可忽視的作用。

1996年8月，國務院下發(fā)了《關于農(nóng)村金融體制改革的決定》，當年底，我省農(nóng)村信用社正式與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關系，之后全省農(nóng)村信用社改革及管理工作先后由人民銀行、銀監(jiān)局承擔。進入新世紀以來，農(nóng)信社開始了新一輪改革的探索。根據(jù)國務院部署，農(nóng)村信用社交由省級人民政府管理，由省級人民政府全面承擔對當?shù)匦庞蒙绲墓芾砗惋L險處置責任。2005年7月，省政府成立省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，全面履行對全省農(nóng)信系統(tǒng)的“管理、指導、協(xié)調(diào)、服務”職能，標志著全省農(nóng)信社改革與發(fā)展進入一個嶄新的階段，掀開了農(nóng)信社改革發(fā)展新的篇章。

“只有不斷改革，加快發(fā)展，才能贏得先機。”省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記、理事長鄢一忠曾經(jīng)說過這樣的一句話。透過這句話，我們看到，任何組織、任何機構只有不斷發(fā)展，不斷改革創(chuàng)新，才能進步，才能創(chuàng)造出驚人的力量。正是在這樣的核心指導下，福清農(nóng)村信用合作聯(lián)社正式改制為福清農(nóng)村商業(yè)銀行，改制后的福清農(nóng)商行注入了新鮮的血液，為展開新一輪的農(nóng)村金融服務開創(chuàng)了新的篇章。

我省農(nóng)信社系統(tǒng)開拓進取，深化改革，強化服務，規(guī)模日益壯大，資產(chǎn)質(zhì)量提升，盈利能力日益增強，取得了顯著的改革成效。而高山支行在省行、福清總行的帶領指導下，也取得了驕人的成績。下面具體來看：

1、發(fā)展提速。高山支行下設三個網(wǎng)點，其中包括高山支行、高山僑鄉(xiāng)分理處以及東瀚分理處。目前，三個網(wǎng)點各項存款總余額為65325.56萬元，各項貸款余額為34976.43萬元。近年無論是存款余額還是貸款余額，都有較大幅度的增長。

2、服務有效。高山支行營業(yè)網(wǎng)點密且相對多，而且近期還在籌建新的網(wǎng)點，這將進一步輻射高山的農(nóng)村金融服務。

3、形象改善。由于我行努力在進行實力提升、質(zhì)量提高、科技強化、服務優(yōu)化，我行的員工隊伍無論在素質(zhì)還是精神面貌上都大大改觀，知名度、美譽度得到很大的提升，高山支行在高山村民的形象大為改觀。

雖然經(jīng)過這幾年的發(fā)展，我行取得了良好的效益，但是由于長期以來，我行都面臨著總體的發(fā)展問題，比如，農(nóng)村社會信用度普遍不高，涉農(nóng)行業(yè)信貸風險居高不下，由不良貸款占比居高不下形成的信貸風險比較突出，這些都嚴重地束縛了農(nóng)信社的改革與發(fā)展。因此，如何提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解金融風險更好地支持縣域經(jīng)濟和“三農(nóng)”發(fā)展，是目前各級農(nóng)信社工作的重中之重。下面我們就具體存在的問題展開分析，并根據(jù)存在的問題提出改善的想法和建議。

1.農(nóng)信社經(jīng)營服務的理念沒有得到提升。目前我行在提供金融服務上仍然處于被動地位，沒有“貸款營銷”的觀念。只有客戶上門申請貸款時，我們才被動上門了解情況，對本地區(qū)農(nóng)村發(fā)展方向及產(chǎn)業(yè)調(diào)整方向缺乏超前的調(diào)查、研究、謀劃意識和與地方黨政的協(xié)調(diào)參與意識，因而對自己金融服務的目標定位很不明確，在客戶希望投入的信貸資金的安全程度上把握不定。

2.提供的信貸服務品種目前仍然比較單一。從目前了解的情況看，農(nóng)村信用社的服務品種主要定位于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的小農(nóng)經(jīng)濟，且受貸款條件限制，極易造成農(nóng)村信用社有錢投不出去。

3.沒有與當?shù)卣献?，發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)組織單位的權力效應。主要是技術服務不到位，農(nóng)民受到政府提供的培訓服務少。因此對這些方面的資金需求便達不到我們的指標。也正因為這方面的原因，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整緩慢而艱難，貸款服務也難于在短時期內(nèi)發(fā)揮突出的促進作用，甚至因此而受損，造成了信貸資金的風險損失。

下面提出進一步加強農(nóng)村金融服務的政策意見和措施。

1.更新經(jīng)營理念，提升服務水平。農(nóng)村信用社要更新觀念，立足長遠。在滿足廣大農(nóng)戶基本的生產(chǎn)、生活資金的基礎上，要把有限的資金用到刀刃上，集中資金，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，努力提高信貸資金的社會效益和自身效益。通過加快業(yè)務創(chuàng)新、提高服務水平，以適應產(chǎn)業(yè)化對結算、票據(jù)流通、資金融通、金融中介服務等方面的更高要求，加大對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。加快電子化建設步伐，建立起適應現(xiàn)代金融發(fā)展的暢通高效的結算體系，縮短客戶匯劃資金的時間。通過拓展服務功能、疏通結算渠道，全面提升農(nóng)村信用社服務““三農(nóng)””的水平。

2.建立科學的信貸風險防范體系。首先要健全農(nóng)戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片，要規(guī)范統(tǒng)計口徑，定期復核臺賬、卡片內(nèi)容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行計算機操作管理。其次是探索實行貸款公示制，通過發(fā)放小冊子，設立咨詢崗等方式將信用社的貸款條件，貸款程序公示于眾，并公開監(jiān)督電話，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉(zhuǎn)變工作作風，要規(guī)范信貸人員深入農(nóng)戶調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容，加強信貸調(diào)查，以及時掌握農(nóng)戶真實的基本情況。制定符合農(nóng)村信用社系統(tǒng)實際的貸款責任制度，達到既控制違規(guī)貸款最大限度地減少信貸資產(chǎn)風險，又有效地支持“三農(nóng)”的目的。

3.優(yōu)化激勵機制，解決動力問題。信用社支農(nóng)貸款業(yè)務的有效開展，從根本上講，取決于人才素質(zhì)的高低及激勵機制的完善。要健全激勵機制，在堅持貸款第一責任人和終身責任制約束的基礎上，使信貸制約與激勵機制相結合，要改變單純考核回收率的工作模式，全面、綜合考核農(nóng)戶貸款率、新增貸款比率、貸款收回率、貸款收息率等指標完成情況，明確規(guī)定因不可抗拒因素形成的貸款風險信貸員免責條款，既要充分考核信貸員對信用社效益的貢獻率，又要如實評估其支農(nóng)職責履行情況，以此鼓勵和支持信貸員積極拓展信貸業(yè)務，最大限度地提高資金運用和為農(nóng)服務水平。

4.加強與當?shù)卣暮献?，發(fā)揮他們的作用。政府應該多提供相關的培訓服務，在農(nóng)民得到技術支持的同時，增加對資金的需求，這也打開了我們向農(nóng)

民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)服務的窗口，建立一個更加廣闊的合作平臺。

目前我們已經(jīng)成功改制成為農(nóng)商行，農(nóng)商行的核心優(yōu)勢還是在“三農(nóng)”。而且多年來服務“三農(nóng)”的經(jīng)驗告訴我們，小額存款最穩(wěn)定、小額貸款最安全。如果我們始終堅持做小做優(yōu)做強，形成“小”的優(yōu)勢和較強的競爭力，一定可以為農(nóng)村金融服務貢獻更多的力量。

高山支行

2012年5月14日