第一篇：銀行員工貸款的流向問題

銀行員工貸款的流向問題

“這次清查非常嚴厲，期限很短，周五（4月13日）上午發(fā)通知，周一（16日）就要全部歸還資金。很多人只能周六、周日兩天湊錢還款。”一家上市國有銀行某省分行人士告訴記者。

4月13日上午，記者獲得該行當日下發(fā)的《關于全面清理回收行內員工個人貸款違規(guī)流入股市資金的緊急通知》（以下簡稱《通知》），要求員工兩天之內必須清還違規(guī)入市的個人貸款。此前，該行內部審計表明，在該行1500多筆、5800萬元的個人違規(guī)入市貸款當中，近70%屬于行內員工個人貸款，涉及金額超過4000萬元（詳見本報4月16日第1699期A17版《貸款資金洶涌入市 銀行嚴控流向審查》）。

短短600多字的《通知》讓很多員工感到緊張。截至記者發(fā)稿，被發(fā)現(xiàn)有利用違規(guī)貸款資金入市炒股的行內員工，基本上都已經(jīng)清還資金?！罢诔霾畹耐露急浑娫捦ㄖ剑獜娭魄暹€，否則就被處分?！鼻笆鋈耸客嘎丁?/p>

目前，該分行審計數(shù)據(jù)仍在匯總中。由于話題敏感，記者未能獲得全行審計情況。

自查數(shù)據(jù)驚現(xiàn)“折扣”

2006年年底，中國銀監(jiān)會向商業(yè)銀行發(fā)出通知，明確要求商業(yè)銀行防止貸款資金流入股市（詳見本報1月22日第1688期A16版《銀監(jiān)會警告：防止個人貸款入市》）。通知發(fā)布后，各商業(yè)銀行隨即展開自查，多數(shù)銀行已在春節(jié)前陸續(xù)完成。前述上市國有銀行也是較早開始自查的商業(yè)銀行之一，各分行的自查數(shù)據(jù)已經(jīng)上報到總行。

春節(jié)后，該行開始內部審計。“今年審計比以往都嚴格?！鼻笆鋈耸扛嬖V記者，今年的內審讓員工感覺到前所未有的緊張。

意外的是，通過內審發(fā)現(xiàn)行內員工違規(guī)流入股市的貸款筆數(shù)，遠遠大于各行自查后上報總行的數(shù)據(jù)。這樣的數(shù)據(jù)“折扣”引起總行對此前各分行自查力度的懷疑。

“其實各家分行上報總行的數(shù)據(jù)都很講究也很微妙：如果自己很認真檢查，報上去了，但是別家分行沒什么事，反而還引起總行注意，行內審計就專門盯上這家分行，認真做一件事情最后倒霉的還是自己。但如果自己少報或者不報，萬一被總行抽中現(xiàn)場審計，發(fā)現(xiàn)比原來問題多很多，也很倒霉。”該行廣東省分行一位人士私下向記者分析。而據(jù)了解，前述被嚴令收回資金的分行，已經(jīng)在內部會議上被總行直管領導點名批評。

此次措辭嚴厲的《通知》動了真格的：無論貸款直接或間接違規(guī)流入股市，必須一律清理回收，特別是本行員工貸款。一旦發(fā)現(xiàn)員工個人貸款違規(guī)流入股市，沒有在規(guī)定時間內歸還，將在全行范圍內對員工本人及其部門負責人通報批評，并追究相關責任。

記者同時獲悉，該行其他地區(qū)分行員工也陸續(xù)收到了總行禁止貸款炒股的通知，但并非所有分支行都有員工貸款入市情況。據(jù)了解，同一家銀行，在廣東、北京等地分行就沒有類

似情況。

部分貸款流向可查

據(jù)悉，上述違規(guī)貸款實際上是一種信用貸款?！澳晷?、級別決定貸款額度，貸款科目就是一般的消費類貸款?！痹撔袉T工透露，“也沒說要什么抵押，反正拿發(fā)票來就行。自己家的員工貸款，只要不辭職，沒什么大風險。”

該行廣東省分行上述人士則對兄弟行如此做法感到吃驚：“這不就有點像已經(jīng)叫停的信用貸款嗎？”

前兩年，許多銀行已經(jīng)叫停對行內員工的信用貸款，并規(guī)定不能向“關系人”發(fā)放無擔保抵押的信用貸款，而內部員工正是所謂“關系人”之一。以前只要員工提供工作證明和收入證明，達到級別之后就給一定的信用額度，而不需要抵押物，在利率上也有優(yōu)惠?！艾F(xiàn)在就算是行內員工貸款，與一般客戶的手續(xù)、貸款利率都是一樣的?！?/p>

另據(jù)了解，該行通過跟蹤貸款者轉賬方向，發(fā)現(xiàn)個人貸款從貸轉存賬戶及過渡賬戶將資金轉入證券公司和基金管理公司，是信貸資金入市的主要形式之一。

此前，外界一直認為，即使客戶提供了貸款用途證明，銀行對貸款資金實際流向監(jiān)控仍然很難。但實際上，銀行能夠通過內部審計和現(xiàn)有技術手段，在一定程度上跟蹤貸款流向，前提是貸款人不提取現(xiàn)金——因為提現(xiàn)轉存就很難跟蹤資金流向。而通過轉賬將貸款資金投入股市，銀行通過內部審計很容易發(fā)現(xiàn)?！斑@種情況下，貸款流向都能查得到，就看銀行愿不愿意查。但是對于龐大的個人貸款，銀行要全部監(jiān)控，工作量非常大?！鄙畎l(fā)展（000001）信貸部一位人士表示。

“銀行員工有資格獲得貸款服務。但是，如果其他客戶不能做的業(yè)務內部員工可以做，或者對內部員工貸款標準寬于對一般客戶的，甚至縱容員工違規(guī)，這就是問題所在。這也給我們敲響了警鐘，提醒我們時刻注意防范信用風險。”對此，招商銀行[行情、資料、新聞、論壇]（600036.SH，3968.HK）個人銀行部總經(jīng)理劉建軍表示。

內部貸款松緊不一

實際上，目前絕大多數(shù)銀行對行內員工貸款都比較嚴格，行內員工與一般客戶一視同仁，執(zhí)行同樣的貸款條件和利率水平。劉建軍告訴記者，招行內部員工的安家住房貸款都需要提供抵押，而且有一定貸款額度，貸款利率與普通客戶沒有區(qū)別。

當然，行內員工能獲得什么貸款與各家銀行業(yè)務有關。在部分地區(qū)，一些銀行個人貸款業(yè)務本來就不多，甚至有可能出于成本考慮，干脆停掉一些個人貸款，員工即使想貸款也沒有名目。

“我們員工現(xiàn)在可以做房貸、車貸和一些消費貸款如房屋裝修等，但不能貸流動資金，個人信用貸款更沒有?！睂幭哪成虡I(yè)銀行信貸部人士告訴記者，“本行員工執(zhí)行基準利率，利率也才優(yōu)惠一丁點兒?！?/p>

不過這位人士也抱怨：“前幾年我們的確有行內員工信用貸款，但叫停之后對員工貸款也卡得太死了?，F(xiàn)在我們員工自己貸款，尤其是消費貸款太難了，甚至比客戶還難?！?/p>

“其實銀行對于員工的貸款條件優(yōu)于外部客戶可以理解，但必須在貸款的流向跟蹤方面下工夫。如果出現(xiàn)員工個人貸款資金流向股市，就說明貸款監(jiān)督不到位?！鄙鲜錾畎l(fā)展信貸部人士表示。

第二篇：銀行信貸資金流向監(jiān)控現(xiàn)狀

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銀行信貸資金流向監(jiān)控現(xiàn)狀、問題與建議

施韜

摘 要：目前商業(yè)銀行信貸資金流向監(jiān)控主要以銀監(jiān)會的“三個辦法一個指引”為基礎框架，各行根據(jù)自身情況，制定了具體措施和管理辦法。但在實際執(zhí)行過程中，普遍面臨著諸多困難，執(zhí)行效果欠佳。本文建議通過改進“受托支付”管理辦法，借助征信系統(tǒng)加強事后管理，來完善當前信貸資金流向監(jiān)控。

關鍵詞：銀行信貸；資金流向；監(jiān)控

當前國內外經(jīng)濟金融形勢極其復雜，宏觀調控面臨穩(wěn)增長與調結構的雙重壓力。人民銀行堅持實施穩(wěn)健貨幣政策，保持定力，加大定向調控力度，盤活存量，用好增量，以促進經(jīng)濟企穩(wěn)回升和實現(xiàn)經(jīng)濟結構調整。在此背景下，確保信貸資金流向的合規(guī)性顯得尤為重要，否則宏觀調控方向很可能會被偏離，且信貸資金風險隱患也可能加大。

一、商業(yè)銀行監(jiān)控信貸資金流向的主要措施和管理辦法

在信貸資金流向監(jiān)控上，目前銀行主要執(zhí)行銀監(jiān)會規(guī)定的《流動資金貸款管理暫行辦法》、《固定資產貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務指引》（即“三個辦法一個指引”）。據(jù)調查，各銀行在“三個辦法一個指引”基礎上，根據(jù)自身情況，都制定了具體措施及內部管理辦法，對資金流行進行持續(xù)監(jiān)控和管理。

以某國有銀行為例，其主要措施有：一是完善貸款資金支付管理。對受托支付、自主支付的條件和標準及貸款資金支付所需資料進行具體明確，要求對所有項目貸款、1000萬元以上的流動資金貸款的資金支付必須實行受托支付，并在信貸管理系統(tǒng)中進行剛性控制。同時，確定了貸款受托支付的目標必須達到90%以上，加強對貸款資金“第二手”及后續(xù)支付進行連續(xù)監(jiān)測管控。二是規(guī)范借款人帳戶管理。在借款人結算資金帳戶外，專門開立貸款發(fā)放及專項資金帳戶，建立結算資金、貸款資金及專項資金的分賬管理模式，監(jiān)控貸款資金合規(guī)使用。三是設置專業(yè)部門及專門崗位。一級分行在信貸管理部專門設置信貸監(jiān)督執(zhí)行部，作為信貸管理部的附屬機構進行管理，配備專人，專司對貸款前提條件及貸款資金支付的審核監(jiān)督。二級分行設置專崗，專職從事信貸監(jiān)督執(zhí)行工作。四是實行系統(tǒng)功能改造。一方面，在信貸管理系統(tǒng)中對貸款資金的支付管理功能進行改造，在貸款發(fā)放時，對受托支付的交易對手戶名、賬戶、金額、用途等要素進行控制。另一方面，專門開發(fā)了對企業(yè)貸款資金流向監(jiān)測的查詢系統(tǒng)，授權監(jiān)測人員按照指定條件進行查詢。五是加強持續(xù)監(jiān)督管理。要求在貸款發(fā)放后的5日內監(jiān)測貸款資金的支付和走向情況，監(jiān)督貸款資金是否按照原審批的用途合規(guī)使用。對監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的問題，及時下發(fā)核查整改通知書，督促經(jīng)辦行認真整改。同時按月對貸款資金支付監(jiān)督情況進行通報，對貸款資金受托支付率、法人貸款資金支付合規(guī)率、信貸監(jiān)測檢查發(fā)現(xiàn)問題整改率等納入信貸管理考核指標，實行綜合考核評價。

其他銀行都采取了類似的措施，只不過在細節(jié)上存有一些差異。大體上的一些其他措施還有：一是建立信貸資金走款監(jiān)測臺賬制度，對信貸資金進行逐筆監(jiān)控、逐筆核實；二是建立分帳管理模式，貸款發(fā)放、支付和還款通過專門帳戶辦理，同時要求借款人不得通過網(wǎng)銀、委托收款、通存通兌等方式使用信貸資金；三是加強回籠資金的異常情況監(jiān)控，如發(fā)現(xiàn)信貸資金回流等違規(guī)行為，對客戶經(jīng)理給予處罰；四是實行貸款發(fā)放和支付的流程精細化管理，審查人員對借款人所提供的交易合同進行審核，放款人員審核合同要素、放款資料是否齊全；五是開展貸后檢查，分為首次貸后檢查、常規(guī)貸后檢查、續(xù)授信貸后檢查及貸后抽查。

二、當前信貸資金流向監(jiān)控中存在的問題

盡管各金融機構都制定了從形式上看都較為完善的辦法和規(guī)定，但實際執(zhí)行中存在諸多困難，執(zhí)行的效果也不理想。

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（一）從實踐來看存在諸多困難

1、實行資金集中管理的集團類企業(yè)，難以實現(xiàn)貸款資金監(jiān)控。資金集中管理的集團企業(yè)，其下屬企業(yè)信貸資金和銷售收入歸集到集團帳戶上，統(tǒng)貸統(tǒng)支，貸款行帳戶往往是零余額。由于貸款資金不是直接由貸款企業(yè)支付給交易對手，而是由母公司來負責統(tǒng)一調配支付，因此銀行對其資金支付的真實性很難把握。此外，該類客戶往往也是各行優(yōu)質客戶，較為強勢，因而難于溝通。

2、銀行被動支付信貸資金造成無法有效監(jiān)控資金流向。貸款客戶的信貸資金賬戶尚有余額的情況下，企業(yè)通過收款銀行“順進”支票提示付款，如支付對象、用途不符合提款審批意見且貸款客戶自有資金又不足以支付時，銀行無法以貸款用途不符為由辦理拒付，從而形成貸款的被迫挪用，僅靠事后追償，增大了銀行管理的成本和難度，且追償效果也無法保障。

3、對貸款資金真實用途的甄別存在較大困難。由于存在信息不對稱，銀行在形式上對貸款資金用途進行了調查和核實后，很難再繼續(xù)根據(jù)資金支付情況進一步核實物資采購、運輸和入庫等情況，僅從一般性購銷合同、支付協(xié)議和相關資料來判斷資金流向是否真實合理具有很大局限性。

4、貸款資金的連續(xù)性監(jiān)測難度大。由于大部分企業(yè)資金收付結算量大，貸款資金的支付往往涉及不同客戶、不同帳戶和不同銀行，給監(jiān)測工作帶來很大不便。銀行普遍反映，信貸資金一旦跨行流出，便很難再對資金流向進行有效監(jiān)測。

5、流動資金貸款額度難以準確測算。根據(jù)《流動資金管理暫行辦法》中的規(guī)定，對企業(yè)流動資金貸款授信總額，應根據(jù)提供的公式進行測算，并不能超過測算額度。而實際操作中，由于中小企業(yè)財務制度不健全，財務核算不夠規(guī)范，部分營運指標不夠穩(wěn)定，銷售增長指標難以估算，進而導致實務中依據(jù)確定授信額度后進行倒推測算流動資金需求量的現(xiàn)象較為普遍。部分銀行反映，如果按照公式計算，企業(yè)就沒有信貸需求，基層銀行只能通過人為調整一些參數(shù)進行測算。

6、非牽頭行在銀團貸款中很難監(jiān)控資金流向。銀團貸款只有牽頭行才具備條件對貸款進行支付管理和用途監(jiān)管，如鐵道部所屬的武廣鐵路客運專線有限責任公司所承建的武廣高鐵項目采用銀團貸款，銀團成員按比例將貸款資金轉到牽頭行帳戶，牽頭行負責對貸款的集中使用、集中償付實行監(jiān)管。

7、網(wǎng)銀等現(xiàn)代電子支付技術的發(fā)展加大了資金監(jiān)控難度。企業(yè)可以利用現(xiàn)代電子支付的便利性，采用化整為零等各種辦法來規(guī)避銀行貸款資金的管理和監(jiān)控，尤其是對于小微企業(yè)而言，資金在對公帳戶與企業(yè)主個人帳戶之間流轉的現(xiàn)象較普遍，使得資金監(jiān)控更加困難。

（二）從效果來看存在一些負面效應

調查發(fā)現(xiàn)，在當前貸款資金流向監(jiān)控框架下，尤其對于中小企業(yè)而言，其貸款實際用途很難對接約定的借款用途，在時間上，由于存在諸多審核環(huán)節(jié)，也無法滿足企業(yè)的及時需要。這導致企業(yè)往往被迫采用各種方式、利用各種渠道，完成銀行監(jiān)控的表面真實性，使得銀行難以監(jiān)控資金的真實流向，從而造成了一些負面效應。例如，受托支付制制度安排與企業(yè)實際經(jīng)營要求往往脫節(jié)，這一方面增添了企業(yè)運用資金難度。各項監(jiān)控審批制度導致貸款資金實際到位時間滯后，不能在實際節(jié)點進行支付，企業(yè)只能另行籌資付款，而銀行按照合同規(guī)定再次支付后，交易對方很可能拒不退款、延遲退款或者采取繼續(xù)供貨，企業(yè)面臨風險較大。另一方面也放大了銀行資金風險。企業(yè)采用虛假合同和營業(yè)稅發(fā)票獲取貸款資金，資金進入虛假交易對手帳戶，反而加大信貸資金風險。

三、相關建議

（一）改進“受托支付”管理辦法

受托支付有利于防范信貸資金挪用風險，但如果規(guī)定的條件和標準過于苛刻，反而會增發(fā)表吧————專業(yè)論文發(fā)表組織，誠信可靠快速發(fā)表。長期有核心期刊論文轉讓！發(fā)表吧————專業(yè)論文發(fā)表組織，誠信可靠快速發(fā)表。長期有核心期刊論文轉讓！

加企業(yè)違規(guī)的風險，為此，金融機構要在貸后資金管理和企業(yè)資金運轉之間尋求平衡。企業(yè)生產經(jīng)營情況千差萬別，不能千篇一律強求一致。金融機構要在把握風險底線的原則上，適當靈活確定受托支付金額的最低標準，允許企業(yè)在受托支付和自主支付之間做出選擇，為企業(yè)生產經(jīng)營創(chuàng)造便利的資金使用環(huán)境。

（二）借助征信系統(tǒng)完善資金流向監(jiān)控管理

目前金融機構資金流向監(jiān)控主要注重事前和事中管理，在事后管理上，即便發(fā)現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，金融機構也只能采取有限措施進行制止，沒有有效懲戒手段。如果將借款人違規(guī)使用信貸資金的情況納入征信系統(tǒng)，將其作為企業(yè)誠信的一部分反映出來，金融機構就能在整體上采取有效手段，比如取消違規(guī)企業(yè)的信貸授信主體資格等，企業(yè)的違約成本就會大大增加，從而促進借款人自覺地在規(guī)定范圍內使用信貸資金。

（三）完善流動資金貸款額度測算方法

按照行業(yè)或者規(guī)模的不同，進一步細化相關測算標準或者建立測算模型，適當放寬額度范圍，可給出一個額度區(qū)間，以便于銀行根據(jù)實際情況確定。

參考文獻

[1]陶士貴，葉亞飛.資金利用率、銀行信貸流向及其金融風險控制[J].改革，2013，（7）：58-65.[2]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會.流動資金貸款管理暫行辦法[EB/OL]，中國銀監(jiān)會網(wǎng)站，http：//，2010-2-20.[3]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會.個人貸款管理暫行辦法[EB/OL].中國銀監(jiān)會網(wǎng)站，http：//，2010-2-20.[4]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會.固定資產貸款管理暫行辦法[EB/OL].中國銀監(jiān)會網(wǎng)站，http：//，2009-7-27.[5]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會.項目融資業(yè)務指引[EB/OL].中國銀監(jiān)會網(wǎng)站，發(fā)表吧————專業(yè)論文發(fā)表組織，誠信可靠快速發(fā)表。長期有核心期刊論文轉讓！

第三篇：銀行提前收回貸款問題研究

銀行提前收回貸款問題研究

銀行提前收回貸款問題研究

李春

[內容提要]

提前收回貸款作為銀行在借款人未按期履行合同款項支付義務時可以尋求的救濟方式，由國際商業(yè)貸款業(yè)務的慣例轉化為法律所確認的權利，充分反映了銀行信貸風險控制著重于預防的特性。根據(jù)我院的相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)，近年來國內各商業(yè)銀行已經(jīng)注意運用該項規(guī)則保障貸款安全，但由于我國法律規(guī)定概括性的特點和商業(yè)實踐的紛紜復雜，因銀行提前收回貸款引發(fā)的相關權利性質定位、行使機制的構建、法律后果等問題，仍值得進行討論。

[關鍵詞] 提前收回貸款

利益平衡

金融秩序穩(wěn)定

關于何種情形下銀行可以提前收回貸款的問題，在中國人民銀行兼顧監(jiān)管職能的20世紀90年代前期的行政性格式合同中即有涉及[1]。但在當時的商業(yè)實踐中，由于國有經(jīng)濟形態(tài)的大一統(tǒng)以及金融體制行政化的傾向，銀行在信貸業(yè)務中要求借款人在借款期限到期之前提前還款的情形較少發(fā)生。而隨著市場經(jīng)濟改革的深入發(fā)展，市場主體格局發(fā)生了很大的變化，整個金融體系的市場化改革也序列展開，銀行的股份制改造以及外資參股的普遍化進程，使得國內銀行業(yè)務的商業(yè)性日趨明顯。由此，提前收回貸款機制在維護銀行債權實效性方面的意義，日益受到銀行的重視，司法實踐則進一步證明了它對于維護金融秩序穩(wěn)定的現(xiàn)實意義?；谖覈F(xiàn)行法律對于銀行提前收回貸款權利的性質未作明確界定，對于實際操作亦力有不逮，實踐中出現(xiàn)的問題也需要相應解答，本文就此作一初步研究。

一、從司法實踐看銀行提前收回貸款在各種情形中的應用

對于“提前收回貸款”的涵義，簡單地講，就是指銀行在合同約定的還款期限屆滿前要求借款人提前履行部分或全部還款義務的意思。

我們知道，在銀行借款合同中，借款期限是一個非常重要的商業(yè)和法律條款，它不僅僅是借款人承擔還款義務的起點，同時也是借款人在履行時限方面有權對抗銀行的依據(jù)。從這個意義上來講，銀行要求提前收回貸款需要打破借款合同當前的履行狀況。相應地，銀行就必須提出符合合同約定或法律規(guī)定的特別理由。在借款合同中，這種理由一般被歸入違約事件加以規(guī)定。

根據(jù)對相關案件的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在我院2003－2005年受理的銀行為原告的一審借款合同案件中，銀行以提前收回貸款為由起訴借款人案件的占比基本上呈逐年遞增態(tài)勢。其中，2003年16件，占當年收案127件的12.59％；2004年45件，占當年收案187件的24.06％；2005年62件，占當年收案195件的31.79％。對上述案件的事實進行分析、匯總后，在借款合同或訴訟中銀行要求提前收回貸款所針對的違約事件，基本可以作如下分類：

1、違反陳述和保證。即借款人在借款合同訂立之前對與借貸有關的事實所作的陳述和保證不真實，包括借款人在法律、財務、商務等狀況方面的說明。在具體的案例中，銀行有以借款人虛構商業(yè)計劃、提供虛假財務報表、隱瞞合同訂立前已經(jīng)發(fā)生的訴訟等違反陳述與保證起訴的。

2、不履行還款付息義務。還款付息是借款人在借款合同項下的根本性義務，借款人不按期履行還款付息的行為嚴重破壞了銀行的預期，屬于根本性違約。在與此相關的案例中，借款合同一般均將本金或利息償還（包括分期的任何一期）約定為提前收回貸款對應的違約事件，但罕有給予寬限期的約定。

3、違反合同約定的其他義務。即借款人在借款合同履行期間違反根據(jù)合同其應承擔還款付息之外的其他合同義務。如借款人變更貸款用途、未履行重大業(yè)務變動報告、通知義務等。

4、違反其他合同。即借款人未履行與同一銀行或其他銀行或其他合同相對人之間訂立的合同項下債務。

5、債務人涉訟。實踐中，借款合同將債務人的范圍擴張為借款人或其關聯(lián)公司及擔保人等，也有銀行以借款人作為原告發(fā)生訴訟為由要求提前收回貸款的情況；同樣，在了解到借款人拖欠其他債權人到期債務的情況下，銀行也會以合同中約定有借款人（或其他相關主體）即將卷入訴訟為由主張?zhí)崆笆栈刭J款。

6、借款人經(jīng)營能力或清償能力受限。實踐中，在發(fā)生借款人或擔保人被吊銷營業(yè)執(zhí)照、進入破產程序（企業(yè)）、死亡（自然人）的情況下，銀行會以借款人或擔保人清償能力受限為由主張?zhí)崆笆栈刭J款。

7、財務狀況惡化。在具體的案例中，財務狀況惡化往往會與違反其他合同或涉訟等同時提出。

8、股東發(fā)生變動。在有一些借款合同中，會規(guī)定借款人控制股東發(fā)生變動時銀行的提前收回貸款權利。

9、借款人或擔保人涉嫌犯罪（單位或法定代表人）。在這種情況下，借款人資信肯定會受到一定程度的影響，實踐中在合同未約定時亦有銀行以此理由要求提前收回貸款的情況。

10、逃避監(jiān)管。逃避監(jiān)管是一個比較籠統(tǒng)的規(guī)定，實踐中有以無法聯(lián)系借款人或其法定代表人為由要求提前收回貸款的案例。

11、擔保物貶值且未追加擔保。實踐中，擔保合同往往規(guī)定銀行有權要求擔保人在擔保物（特別是股票等有價證券的情況）市值降低時追加擔保，擔保人未及時追加時則銀行可以提前收回貸款。

上述各種違約事件，基本涵蓋了借款合同訂立前、實際履行過程中借款人應承擔的全部合同權利義務，甚至擴張到借款人的代表人、擔保人、實際控制人、關聯(lián)主體等，在大致的方面與國際銀行商業(yè)貸款的實踐保持了一致[2]。如此廣泛范圍的約定對于銀行借款債權的及時保全存在積極的意義；而相對應的是，借款人以及相關關聯(lián)主體在訂立和履行合同過程中的權利和自由受到了限制。

在統(tǒng)計范圍內的銀行提前收回貸款案件中，相應借款合同幾乎均存在銀行在若干情形下可提前收回貸款的約定條款。因此，在案件的處理結果方面，除因雙方和解而撤訴或達成調解的案件以外，法院最終均判決要求借款人歸還全部借款。但在起訴后、判決前借款合同屆期的情形，存在按不同利率標準支持借款逾期利息的不同做法。同時，在上述提前收回貸款的案件中，銀行是否首先需要提出解除合同的訴訟請求涉及對提前收回貸款權利性質的不同理解。最后也是很重要的是，銀行和客戶對銀行提前收回貸款的不同取向、以及涉案借款合同能否更加合理地考慮雙方的利益平衡，則反映了銀行貸款業(yè)務背后的公共利益問題。

二、各國關于銀行提前收回貸款的法律規(guī)定和商業(yè)實踐

在國際商業(yè)貸款業(yè)務中，借款合同中預設的銀行提前收回貸款條款通常被稱為貸款“加速到期條款”(Acceleration clause)[3]。對于銀行來說，之所以設立提前收回貸款條款，主要出于對履約風險控制的考慮。實踐證明，在銀行貸款業(yè)務中，銀行發(fā)放貸款后即履行了主要義務，如果借款合同僅明確借款人需承擔到期還款付息義務且貸款人在到期前只能消極等待的話，則顯然不足以防范銀行在整個借款合同履行期間的風險。由此，提前收回貸款條款成為銀行廣泛用于控制風險的一種基本方法[4]。在國際商業(yè)貸款的相應實踐中，除了前文根據(jù)我院審判實踐歸納的情形之外，提前收回貸款條款被與更多的違約事件相聯(lián)系[5]，有些約定乍一看甚至會讓我們產生不公平的感覺[6]。但在一般情況下，合同約定的這些提前收回貸款條款作為商業(yè)慣例均被法院所認可。

值得注意的是，盡管銀行提前收回貸款權利在各國的商業(yè)實踐中及法院判決中廣泛承認，但從各國立法來看，卻少有對此直接加以明確的法律規(guī)定。在大陸法系的德、法、意、日各國，盡管民法典對借款合同均有專章規(guī)定[7]，但對于銀行提前收回貸款問題，相應章節(jié)的規(guī)定卻鮮有提及。唯一存在類推適用可能的是意大利民法典中第1186條“期間的終止”的規(guī)定。該條明確，因債務人的原因（不履約、擔保貶值等）造成債權人合同權利受不利影響時債權人有權要求債務人在合同約定期限到來之前“立即給付”，即債權人有權要求債務人提前履行義務。在英國，銀行貸款業(yè)務一般是由合同法規(guī)則來調整的[8]，而借款合同中約定符合特定情形時貸款提前到期則是一種普遍原則[9]。對此，英國的法院判例一貫予以支持。根據(jù)美國統(tǒng)一商法典對提前履行一般規(guī)則的規(guī)定，在合同存在約定的情況下，當事人一方可要求對方提前履行義務，但必須是行使方善意地認為清償或者履行的前景堪憂時才能提出[10]。

在我國，中國人民銀行1996年頒布的《貸款通則》中涉及銀行提前收回貸款的條款共有四個。其中，第22條第2款原則性地規(guī)定了借款人在違反合同約定義務時貸款人可以行使提前收回貸款的權利；第70條第2款、第71條、第72條則羅列了貸款人有權提前收回貸款的具體情形，其中包括：違反合同約定變更用途、違規(guī)違法使用借款（股本性投資，證券、期貨投資，房地產投資、套取貸款牟取非法利益）、不實陳述、保證及提供虛假材料、逃避監(jiān)管等諸多方面。上述條文在比較廣泛的范圍內確立了銀行享有的提前收回貸款權利。但在1999年10月1日生效實施的統(tǒng)一合同法中，借款合同章節(jié)中僅對在借款人變更借款用途時規(guī)定了貸款人的提前收回貸款權利。

由于《貸款通則》在法律效力層次上屬于部委規(guī)章，且其出臺時的銀行運營環(huán)境與當前金融體制市場化的趨勢顯著不同，對于金融改革目標的實現(xiàn)來說是否足用讓人擔憂。實踐中，對于借款合同沒有約定具體提前收回貸款的情形時《貸款通則》能否直接適用的問題，借款人往往會以上述理由提出不適用之抗辯。同時，由于《貸款通則》對于提前收回貸款條款如何與其他違約事件條款相呼應、與貸款人可以行使的其他違約救濟權利相協(xié)調，以及提前收回貸款權利如何行使、法律后果如何等問題均沒有細致的安排和闡明，因此，該條款在實際運用方面也存在著諸多問題，有待于理論上的疏理和機制設置上的完善。

三、銀行提前收回貸款的權利性質

在我國的司法實踐中，對于要求提前收回貸款是否可以歸入合同法現(xiàn)有的違約責任承擔方式存在爭議。一種觀點認為，提前收回貸款是因借款人發(fā)生預期違約行為時銀行行使合同解除權后的效果之一，而非獨立的違約責任方式。該觀點認為，在借款人發(fā)生特定違約事由時，銀行行使法定解除權或約定解除權時，未到期貸款的提前歸還屬于合同解除權行使的效力體現(xiàn)，合同解除后當事人對已履行部分進行恢復原狀；也就是說，這種情況下借款人歸還未到期借款僅是其承擔合同解除責任的后續(xù)義務。另一觀點認為，提前收回貸款是借款合同“獨有的一種違約責任形式”[11]。這種觀點認為，在履行標的物是金錢的借款合同中，提前收回貸款意味著借款人期限利益的喪失，而期限利益的喪失對于違約的借款人來說屬于一種相當嚴厲的懲罰；在這種情況下，銀行無需通過解除合同即可保障其在借款合同下的利益。

正如前文提到的，大陸法國家民法典中少有對銀行提前收回貸款問題的直接規(guī)定，其存在的合同根本違約制度并不能將銀行提前收回貸款所對應的違約事由全部涵括在內，而意大利民法典1186條的規(guī)定也因其與第1845條（主題為契約的解除）的糾纏不清[12]，使得這一規(guī)定中包含的提前履行規(guī)則是否屬于獨立的違約責任承擔方式含混不明。但在英國法律中，提前收回貸款和合同解除則涇渭分明。英國法律實踐明確，合同解除是普通合同下的權利救濟方式，而貸款提前到期則是作為銀行在合同法下享有的所有救濟（合同解除、特定履行、強制禁止令等）之外的附加形式，是一種帶有懲罰性的制度[13]。

我們認為，從借款人清償未到期貸款的效果來看，合同解除與銀行提前收回貸款是相同的。因此，只要合同存在約定的情況下，銀行行使解除合同和要求提前收回貸款都能夠滿足銀行的利益。但就作為違約責任方式的內容來看，提前收回貸款是一種以喪失期限利益為代價的責任，它無需解除合同即可行使。從實踐中的情況來看，借款合同約定的銀行可以提前收回貸款違約事件的發(fā)生，如未按時提供財務報表、借款人股東發(fā)生變動、發(fā)生訴訟未通知等，并不一定達到合同法所規(guī)定的預期違約程度，特別是借款人正常還款付息的情況下則更是如此。這進一步說明了提前收回貸款并非發(fā)源于預期違約規(guī)則。從上述角度來講，銀行提前收回貸款并不同于合同解除。我國合同法第203條將解除合同和提前收回貸款并列規(guī)定的立法，則是我國法律認為兩者存在區(qū)別的一個確證。因此，我們傾向于提前收回貸款屬于一種獨立的違約責任承擔方式，銀行在起訴要求提前收回貸款時無需同時要求解除合同。需要指出的是，在銀行借款合同中，金錢債務的提前履行符合銀行借貸合同以金錢給付為對應權利義務的特性，在性質上不同于其他因合同不履行而產生的金錢賠償責任。因此，提前收回貸款相對于其他合同的違約責任承擔方式有其獨特性。

四、銀行行使提前收回貸款權利應注意的問題及機制完善

如前所述，銀行提前收回貸款不僅對銀行有巨大影響，對于借款人來說同樣如此。特別是，實踐中銀行將借款人的違約事由擴展到款項流轉之外的其他諸多事實，勢必影響借款人的實際經(jīng)營活動。而由于目前銀行借款合同普遍引進的“交叉違約條款”[14]，則可能引發(fā)借款人同時承擔多項違約責任的多米諾骨牌效應，這對只是偶然陷入困境但通過正常經(jīng)營可以恢復償付能力的借款人來說將是致命的打擊，同樣也將對穩(wěn)定的社會經(jīng)濟秩序產生破壞作用。因此，作為可以提前收回貸款所相對應的違約事件及合同條款，確有進行研究之必要。

對于實踐中借款人經(jīng)常會提出的提前收回貸款條款屬于加重借款人責任的無效格式條款問題，我們認為，只要是現(xiàn)有合同法律以及金融規(guī)章規(guī)定的可以提前收回貸款的情形，借款合同可以直接作出安排。對于現(xiàn)有法律規(guī)定之外的情形，我們認為，在考量違約事件和提前收回貸款條款是否構成無效格式條款時，不能將銀行借款合同與普通商業(yè)合同等量齊觀，特別在格式條款是否加重對方責任、排除對方主要權利的問題上，應當考慮借款人在銀行借款合同下負有的義務與維護金融債權安全、保證社會經(jīng)濟秩序穩(wěn)定之間存在的密切關系，合理確定違約事件條款是否確實加重借款人責任或被排除了主要權利。在這里，評價的主要標準應著眼于借款人的違約行為是否實質地影響了銀行貸款債權的安全或可能發(fā)生實質影響，考慮的重點是保障金融秩序的穩(wěn)定。而關于是否構成實質影響的問題，在尊重雙方合同約定的前提下，則應綜合個案的具體事實以及銀行在商業(yè)上的風險和利益來進行判斷。

在審判實踐中，對于銀行提出提前收回貸款主張后借款人除應歸還全部借款外是否還應承擔其他違約責任，存在一定的爭議。我們認為，在提前收回貸款和其他違約責任并存的情況下，如果其他違約責任的承擔與合同提前到期沒有沖突或與強制性法律規(guī)定不相抵觸的，則銀行可同時追究借款人的其他違約責任。同時，基于銀行在銀行借款合同中的根本利益在于收回貸款并取得利息，因此，違約責任的追究也不應與銀行的上述目的偏離太遠。對于實踐中存在爭議的提前收回貸款日后按照何種利率計收利息的問題，我們認為，合同約定的到期日與銀行行使提前收回貸款權利形成的到期日在確定借款人債務履行期限的效果上是一致的。在銀行提前收回貸款主張成立的情況下，借款人未在銀行確定的提前收回貸款日履行義務的法律后果，與合同到期后借款人未履行還款義務的后果也應是一致的。因此，借款人未在銀行確定的提前收回貸款日履行義務的，全部未還貸款即轉化成逾期貸款，之后即按逾期罰息利率計收利息。如果仍按合同約定的期內利率收取提前到期日至合同到期日之間的利息，則無法體現(xiàn)對借款人違約行為的懲罰性，不能妥善保護銀行的合法利益。

除此之外，銀行提前收回貸款還會引發(fā)銀行與借款擔保人之間權利義務的變化。為了避免出現(xiàn)擔保人是否應當提前承擔擔保責任的爭議，擔保合同應明確規(guī)定，在借款人未按銀行提前收回貸款要求歸還借款時擔保人是否保有擔保合同規(guī)定的期限利益。

值得借鑒的是，在緩解銀行提前收回貸款對于借款人利益或整個合同穩(wěn)定性的影響方面，各國銀行商業(yè)實踐普遍實施的寬限期（grace periods）[15]機制。即在借款人系因金融業(yè)務特有的技術性疏忽或者錯誤導致貸款違約的情況下，銀行給予借款人一定的期間，以使借款人及時彌補其履行合同中的疏忽或錯誤，繼續(xù)維持雙方的合同關系。我們認為，在確保債權安全的情況下，寬限期機制或可進一步擴張適用，即當借款人在出現(xiàn)符合銀行提前收回貸款的情況下，銀行亦可給予一定的寬限期，讓借款人在合同履行期限發(fā)生較大變更時及時周轉資金，來償還銀行貸款，避免引發(fā)不必要的訴訟。

此外，在出現(xiàn)銀行可以提前收回貸款事由后，銀行應在合理期限內向借款人提出提前收回貸款的主張，如果其未采取任何行動（如通知），而只是處于觀望之中，甚或接受了借款人的補正行為（如借款人支付的已逾期分期款項或利息等），則從維護合同穩(wěn)定為計，銀行在合理期限后因之前違約事由要求提前到期的權利就應受到限制。這里的理由可以理解為對銀行不作為行為的制裁[16]，在英美法的角度則是“禁止反言”規(guī)則的應用[17]。

結語

從銀行提前收回貸款問題在各國法律中鮮有規(guī)定但各國法理和實踐均持肯定態(tài)度可以看出，銀行的提前收回貸款權利是從合同約定、進而形成商業(yè)慣例后為法律（或法院）所認可的。關于條款約定的公平性問題，在一些特別的情形下或許仍然可能發(fā)生爭議，但就將提前收回貸款作為預先保全債權手段的銀行來講，借款合同中相應的細致約定對于銀行在多大范圍內可以行使及如何行使提前收回貸款權利等等，將起到至關重要的作用。對于這一問題，我國的金融規(guī)章作出了框架性的規(guī)定，司法實踐則應在這個基礎上，力爭取得在締約自由、借款人利益與金融秩序保障之間取得最佳平衡。

作者系上海市第一中級人民法院民三庭助理審判員

[1] 參見《中國人民銀行關于在部分?。▍^(qū)、市）試行“借款合同文本”的通知（1994年3月1日銀發(fā)[1994]46號）》

[2] 參見高祥陽、陳宇著：《國際銀行法－合同、銀團和法律沖突》第一章、第二章內容，中國人民大學出版社2003年12月第1版。

[3] 在英美法中，“加速到期”條款往往被用于貸款協(xié)議、抵押合同、本票、債券或信托契據(jù)等，參見薛波、潘漢典主編《元照英美法詞典》第10頁，法律出版社2003年5月版。

[4] 郭洪俊著：《國際商業(yè)貸款中的違約事件與救濟》，載于《現(xiàn)代法學》2000年第2期。

[5] 高祥陽、陳宇著：《國際銀行法－合同、銀團和法律沖突》第23頁以下，中國人民大學出版社2003年12月第1版。

[6] 如在法國的某些銀行貸款合同中，存在一種稱為“忠信”的條款，即要求借款人將全部銀行業(yè)務交由貸款銀行辦理，否則銀行可以提前收回貸款。參見沈達明、鄭淑君編著：《英法銀行業(yè)務法》第250頁，中信出版社1992年9月第1版。

[7] 德、法、日民法典中均有（金錢）消費借貸章節(jié)，意大利民法典則有銀行契約一章。

[8] 沈達明、鄭淑君編著：《英法銀行業(yè)務法》第68頁，中信出版社1992年9月第1版。

[9] 高祥陽、陳宇著：《國際銀行法－合同、銀團和法律沖突》第32頁，中國人民大學出版社2003年12月第1版。

[10]《統(tǒng)一商法典》第1－208條，參見美國法學會、美國統(tǒng)一州法委員會著、孫新強譯：《美國<統(tǒng)一商法典>及其正式評述（第一卷）》第34－35頁，中國人民大學出版社出版社2004年6月第1版。

[11] 吳合振主編：《銀行業(yè)務中的法律問題》第155頁，人民法院出版社2006年2月第1版。

[12] 意大利民法典第1845條引證第1186條關于債務人行為導致債權受償風險發(fā)生作為銀行解除銀行契約的事由，這樣就使第1186條包含的提前履行規(guī)則是否屬于債權人可以獨立行使的權利打上了問號，參見費安玲、丁玫譯：《意大利民法典》328頁、468頁，中國政法大學出版社1997年6月第1版。

[13] 高祥陽、陳宇著：《國際銀行法－合同、銀團和法律沖突》第32頁，中國人民大學出版社2003年12月第1版。

[14] 交叉違約條款（cross-default clause）是國際商業(yè)貸款實踐中被廣泛運用的違約事件條款，其大致的意思是，貸款人可以因借款人在其他借款合同項下發(fā)生違約事項來主張借款人在本借款合同項下違約。對此可參見高祥陽、陳宇著：《國際銀行法－合同、銀團和法律沖突》第25頁，中國人民大學出版社2003年12月第1版。

[15] 高祥陽、陳宇著：《國際銀行法－合同、銀團和法律沖突》第24頁，中國人民大學出版社2003年12月第1版。

[16] 我國合同法關于合同解除權行使期限不明確時解除權人未在合理期限內行使即失權的規(guī)定可作類推適用。

[17] 高祥陽、陳宇著：《國際銀行法－合同、銀團和法律沖突》第29頁，中國人民大學出版社2003年12月第1版。

第四篇：晉商銀行員工培訓問題研究

晉商銀行員工培訓問題研究

【摘要】：面對瞬息萬變的經(jīng)濟金融形勢，面對逆水行舟、不進則退的同業(yè)競爭環(huán)境，著力于打造品牌銀行、小微銀行和市民銀行的晉商銀行要想在山西轉型跨越發(fā)展中提高經(jīng)營效益，實現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，人力資源素質提高是關鍵環(huán)節(jié)，提高人力資源素質的重要途徑是培訓。但目前晉商銀行培訓工作仍存在著一系列的問題，尚不能滿足晉商銀行戰(zhàn)略發(fā)展的需要，因此需要分析目前存在的問題，并提出解決對策，以提高人才競爭力，實現(xiàn)企業(yè)發(fā)展目標?；诖?，本研究以晉商銀行員工為研究對象，用文獻法、面談溝通法、問卷法進行數(shù)據(jù)收集。并圍繞員工培訓工作設計了調查問卷，自2012年11月至12月，對全行范圍內的員工進行分層抽樣調查，共發(fā)放問卷180份，收回有效問卷157份，并根據(jù)問卷的調查結果，采用統(tǒng)計分析的方法總結分析得出晉商銀行目前培訓工作存在著培訓需求分析欠缺、培訓內容針對性差、培訓方式單調、培訓效果不明顯、培訓管理不規(guī)范的問題，并分析了產生以上問題的原因。同時結合學習型組織理論、人力資本理論、勝任力素質模型及員工職業(yè)生涯管理，提出了改善晉商銀行員工培訓的對策和建議：一是轉變觀念，將培訓與企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略相結合；二是建立員工勝任力素質模型，為培訓工作提供指導和目標，三是運用多種人才培養(yǎng)工具，打通員工職業(yè)發(fā)展通道，四是建立培訓、考核、激勵三級聯(lián)動機制以真正實現(xiàn)培訓效果，五是建立組織健全、權責明晰的培訓管理機制，強化制度管理?！娟P鍵詞】：城市商業(yè)銀行人力資

源員工培訓問題研究

【學位授予單位】：山西財經(jīng)大學 【學位級別】：碩士 【學位授予年份】：2013 【分類號】：F832.33 【目錄】：摘要6-7Abstract7-101緒論10-181.1問題的提出10-111.2選題的理論意義和實踐應用價值111.2.1選題理論意義111.2.2選題實踐意義111.3相關理論文獻綜述11-161.3.1培訓定義的研究現(xiàn)狀及發(fā)展動態(tài)11-121.3.2學習型組織內涵的研究現(xiàn)狀及發(fā)展動態(tài)12-141.3.3學習型組織特征相關理論研究141.3.4人力資本相關理論的研究現(xiàn)狀14-151.3.5基于勝任力的相關理論研究15-161.4研究內容與方法16-171.4.1研究內容161.4.2研究方法16-171.5本文創(chuàng)新之處17-182晉商銀行的發(fā)展沿革18-272.1晉商銀行概況18-202.2晉商銀行經(jīng)營狀況20-212.3晉商銀行的組織結構及崗位設置21-222.4晉商銀行人力資源狀況22-272.4.1人力資源狀況23-252.4.2人力資源管理現(xiàn)狀25-273晉商銀行員工培訓工作現(xiàn)狀27-323.1員工培訓目標27-283.1.1管理人員的培訓目標273.1.2新聘員工崗前培訓的培訓目的27-283.1.3綜合性培訓的培訓目的283.1.4高端專業(yè)技術人才培訓的培訓目的283.1.5條線培訓的培訓目的283.1.6內訓師培訓的培訓目的283.2員工培訓組織體系28-293.2.1分層負責，培訓范圍覆蓋全行28-293.2.2分級督查，適時檢驗培訓效果293.3員工培訓形式29-303.3.1按照培訓主辦單位分類29-303.3.2按照培訓班組織方式分

類303.4員工培訓內容303.5員工培訓管理機制30-323.5.1建立科學的培訓考核機制313.5.2建立積極的培訓獎勵機制313.5.3明確培訓經(jīng)費管理機制313.5.4完善員工培訓檔案機制31-324晉商銀行員工培訓存在的主要問題與原因分析32-394.1員工培訓問卷調查32-354.1.1問卷設計324.1.2問卷發(fā)放及回收情況32-344.1.3調查結果統(tǒng)計分析34-354.2員工培訓存在的主要問題及原因35-394.2.1培訓需求分析欠缺354.2.2培訓課程內容設計欠佳35-364.2.3培訓方式單調36-374.2.4培訓效果不明顯374.2.5培訓管理不規(guī)范37-395員工培訓問題解決的對策和建議39-445.1轉變觀念，將培訓作為實現(xiàn)晉商銀行目標的戰(zhàn)略工具395.2建立員工勝任力素質模型，為培訓工作提供指導和目標39-405.3運用多種人才培養(yǎng)工具，打通員工職業(yè)發(fā)展通道40-425.4建立培訓、考核、激勵三級聯(lián)動機制，真正實現(xiàn)培訓效果42-435.5建立組織健全、權責明晰的培訓管理機制，強化制度管理43-446結論44-466.1主要結論446.2研究的局限性44-46參考文獻46-48致謝48-49附錄49-51攻讀碩士學位期間發(fā)表的論文51-52

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第五篇：貸款問題

1.主要是新政前后網(wǎng)簽的網(wǎng)友 不明白自己應不應該享受貸款之前的利率折扣

您好，偉嘉安捷解答：京版限購細則是以2月17日網(wǎng)簽時間為政策實施節(jié)點的，在此之前已經(jīng)辦理網(wǎng)簽手續(xù)的購房人，不受限購政策影響。同時，如果是貸款購買的話，銀行的貸款政策是沒有變的，所以貸款利率折扣仍可享受。

2.當初和招商銀行談好8.5折優(yōu)惠，但是合同里沒寫，最近新聞報道不少銀行按照當初談好的協(xié)議優(yōu)惠折扣執(zhí)行，不知道招商銀行還有的談沒有？該怎么談呢？看到不少購房者聯(lián)合起來，到銀監(jiān)局投訴，不知道好使不好使阿。您好，偉嘉安捷解答：可以向銀監(jiān)局投訴，如果在合同中體現(xiàn)的話。

3.限購令 已辦理完貸款但還未辦過戶 怎么辦

您好，偉嘉安捷解答：限購政策的執(zhí)行是以網(wǎng)簽時間為節(jié)點，即凡在2011年2月17日零時零分之后，進行網(wǎng)上簽約的住房交易，均應當執(zhí)行新的限購政策。2月17日之前進行網(wǎng)簽，發(fā)現(xiàn)合同內容錯誤需要重新更正網(wǎng)簽的，除變更購房人需要進行限購資格審核外，其他情形不必進行限購政策資格審核。

4.應該是先去銀行辦貸款，然后銀行審核通過后，再去房產交易中心辦理過戶手續(xù)吧？ 我在青島，現(xiàn)在還沒有出限購令，所以，我有點擔心別貸款批下來，但還未來得及辦過戶我們這里就出限購令，那我是不是就辦不下來房產證了？？

您好，偉嘉安捷解答：北京的限購令是以網(wǎng)簽時間為節(jié)點的，如果您已經(jīng)和銀行進行了面簽，也就是說已經(jīng)辦理了網(wǎng)簽手續(xù)，辦理網(wǎng)簽后是不受限購影響的。具體青島的限購細則如何出臺執(zhí)行，還要具體分析。

5.用公積金貸款要多交哪些費用？

您好，偉嘉安捷解答：購房貸款需要支付評估公司評估費、公積金擔保中心擔保費、購房交易稅費（營業(yè)稅、契稅、個稅等。）

6.是不是某些行的金卡能有利率優(yōu)惠？

您好，偉嘉安捷解答：如果是首套房貸款，個別銀行對于自己行的金卡客戶可能會有一定的優(yōu)惠，但如果是二套房貸款，最低利率是上浮1.1倍，是不會有優(yōu)惠的。

7.關于買房,貸款,限購令 沒有主題。

8.我男友家非常遠，戶口遷移證這兩天要過期，他去辦戶口別人說要很多證明什么的，然后說得審核半個月才能辦，過半個月的話他的遷移證就過期了，可是年前我們已經(jīng)2W定金定了個房，這個錢如果不買房是退不了的。我想問兩個問題。如果我一個人做戶主，現(xiàn)在限購二套房，我不知道我能不能買，現(xiàn)在的情況是這樣的，我父母買經(jīng)濟適用房年前辦了貸款，我是貸款擔保人，現(xiàn)在貸款還沒審批下來說是得兩個月。我是貸款擔保人再買房算不算二套？我未婚。另外如果說我是首套房，工資清單是每月1000，遠遠不夠還款，買房的話還款是1600的樣子怎么說我得3000的賬面流水，如果半個月的賬面可以平均一下算，我現(xiàn)在去存2W塊錢到卡里，能不能貸下來款呢？.您好，偉嘉安捷解答：如果以您的名義買房的話，應該是算首套房，可是您的月收入證明不遠遠不夠，即使存兩萬也不符合銀行的要求。

9.問下工商銀行是否可以辦理無抵押貸款？如果不能辦理，請問哪家銀行好辦理？

據(jù)偉嘉安捷了解，目前工行北京分行是沒有無抵押貸款這一產品的。如果有需求的話，可以撥打偉嘉安捷公司貸款熱線：400 770 5127咨詢一下。

10.商貸的不是7.83么？我們這個盤（尚城）為什么是8.6？

此問題已過時，目前商業(yè)貸款五年以上基準利率是6.6%，7.83是07年12月央行的貸款利率。

11.簽了合同之后怎么沒通知我辦貸款呢？不知道什么時候辦貸款手續(xù)啊，大家有知道的嗎？

您好，偉嘉安捷解答：如果是中介或是擔保公司代辦貸款的，可以找他們問一下，一般正規(guī)的公司的在辦理貸款流程時，進行到哪一步都會和購房人聯(lián)系的。

12.貸款都放了，開始還了，又上調貸款利率了，哪位豬豬知道，我們每月還的貸款額是不是需要增加呢？

您好，偉嘉安捷解答：還款中如果遇到央行加息的情況，需要看一下當時與銀行簽訂合同時是“次年調整”還是“次月調整”，如果是“次月調整”，則加息后下個月需要變更還款月供，如果是“次年調整”，則下一年的1月份才開始變更，加息后具體的還款月供變化還需咨詢所貸款的銀行。

13.國管和市管公積金貸款有什么差別，具體怎么算？

您好，偉嘉安捷解答：國管公積金與市管公積金辨認方法：在實施操作中，凡在《個人住房擔保委托貸款借款申請表》“個人登記號”一欄寫的是以502、509數(shù)字開頭的，即視是國管單位。其余均為市管公積金。國管公積金最高貸款額度計算是看借款人的收入證明，以家庭為單位，最高貸款額度等于夫妻二人的收入證明之和除以2，再除以申請貸款年限內的月均還款額。市管公積金最高可貸款額度公式：借款人家庭月收入（月收入＝職工個人住房公積金月繳存額÷職工住房公積金繳存比例），每月至少扣除400元的生活費后所剩余額，再除以申請貸款年限的每萬元貸款月均還款額的所得，即為最高可貸款額度。

14.首套房的優(yōu)惠利率都要取消了，期房的首付款都交那么久了，當初買的時候，開發(fā)商可是說有優(yōu)惠利率的啊，不知道這個問題萬科是怎么給解決的??？還有就是之前說的封頂時間一推再推的

您好，偉嘉安捷解答：這個問題需要咨詢一下開發(fā)商。

15.我原來是首付的三成，買房子的時候承諾有7折利率。我現(xiàn)在還在懷疑7折到底有沒有呢

您好，偉嘉安捷解答：目前首套房七折優(yōu)惠利率北京市場已無。

16.公積金貸款最低80萬還是比80萬還低？

您好，偉嘉安捷解答：目前北京市公積金貸款最高貸款額度是80萬，3A級客戶最高可以上浮30%，即104萬。

17.銀行要求房貸至少一年,那么一年以后的若干月份一次全部還清貸款可以嗎? 您好，偉嘉安捷解答：您說的是提前還貸銀行要求還款一年以上才可以吧，對于提前還貸的時間和提前還款金額部分銀行是有限制的，一般還款一年以上才可以提前還貸。一年后，客戶可以根據(jù)自身情況選擇提前部分還，或是提前全部還。

18.買房貸款的整個流程是什么？比如，購房合同、提交材料、銀行面簽等，需要交那些費用？

您好，偉嘉安捷解答：按揭購房的一般流程為：買賣雙方簽訂購房合同→評估公司評估→銀行面簽→批貸→過戶→抵押登記辦理→銀行出他項權利證→放款。

19.手上有一套房，但是有兩次房貸記錄，還能再貸款買第二套房嗎？

你好，偉嘉安捷解答：1）如果您是北京人，那么名下只有一套房的話，根據(jù)新政是可以再買一套的，但是因為你已經(jīng)有兩次貸款紀錄，根據(jù)銀行“認房又認貸”的認定標準，是屬于第三套房。

20.沒有連續(xù)5年交齊個人所得稅的人，如果補交齊了是不是就可以買房，銀行房貸是否可以帶下來？

你好，偉嘉安捷解答：對于中間是否斷過社保的情況，補齊后是不是符合購房資格還需由市人力社保、地稅部門認定。

21.房貸需要提交的哪些材料？

您好，偉嘉安捷解答：辦理住房貸款時，一般需要購房人提供身份證（外地人還需提供暫住證）、戶口本、婚姻狀況證明（結婚證或是單身證明）、學歷證、銀行流水、月收入證明，外地人還需要提供在京連續(xù)五年以上納稅或社保證明。

22.個人的收入證明工資開多少，銀行才會房貸？

您好，偉嘉安捷解答：銀行在批貸審核時，要求借款人的收入證明至少要是月供的兩倍以上，才會認為借款人有足夠的還款能力。例如你每月的月供是5000元，那么收入證明至少要10000元以上。

23.第一次購房，想買套小產權房子，銀行支持房貸嗎？

您好，偉嘉安捷解答：小產權房銀行是不支持貸款的。因為對于房屋貸款，購房人實際上把房產證抵押給銀行，銀行才會放款給購房人，但是小產權房是沒有房產證的，所以銀行不支持房貸。

24.兩年前已經(jīng)將原有住房出手了 現(xiàn)在沒有房子 可否享有第一次購房貸款優(yōu)惠？

您好，偉嘉安捷解答:使用商業(yè)貸款：如果賣掉的兩套房產都是全款購買的，那么根據(jù)銀行“認房又認貸”的認定標準，此時購房人名下沒有房產也沒有貸款紀錄，所以再購房時是可以按首套房辦理的；如果賣掉的兩套房產是貸款購買的，即使賣掉后購房人的貸款紀錄在央行的個人征信系統(tǒng)中也可以查詢得到，所以再購買屬于第三套房，銀行是停貸的。

使用公積金貸款：因為目前公積金是“只認房”，所以像這種情況用公積金購買的話是會算作首套房的。

25.我現(xiàn)在有一套住房，貸款已在07年末還清。如果我想再貸款購房，給父母住。這樣算是二次房貸嗎？

您好，偉嘉安捷解答：您這種情況，因為您的名下已有一套住房，如果以你的名義再購房的話是屬于第二套房的，首付和利率都要上調。

26.請問在工行貸款購房，4月9日簽訂合同，是否能按老的國家房貸政策執(zhí)行。該問題已過時。

27.商用項目是不是不能提取公積金？如果不能的話，那交的公積金咋辦？

您好，偉嘉安捷解答：住房公積金是職工的一項住房福利政策，商用項目不屬于住宅，所以不能享受公積金的優(yōu)惠政策，也不能提取公積金。如果您購買商品房、租房或是翻修大建房屋以及退休后都可以提取公積金。

28.限購令執(zhí)行的日期分界2月18日是指簽約時間還是放貸時間？

限購令的執(zhí)行日期是以網(wǎng)簽時間為準，時間2月17日，即凡在2011年2月17日零時零分之后，進行網(wǎng)上簽約的住房交易，均應當執(zhí)行新的限購政策。

2月17日之前進行網(wǎng)簽，發(fā)現(xiàn)合同內容錯誤需要重新更正網(wǎng)簽的，除變更購房人需要進行限購資格審核外，其他情形不必進行限購政策資格審核。

29.新政之前我貸款買的房子，現(xiàn)在貸款已經(jīng)還清，想賣了再買一套房子，這樣的話再買的房子算是幾套房？ 貸款方面有什么問題？

您好，偉嘉安捷解答：如果使用商業(yè)貸款，因為商貸是認房又認貸，即使您已經(jīng)賣掉這套住房，但是貸款紀錄仍然可以在央行的征信系統(tǒng)中查到，所以還是會算第二套房的，目前首付是60%，利率上浮1.1倍，即7.26%；如果是使用公積金貸款，因為公積金是只認房，而您目前名下沒有房產，所以是算首套房的，90平米以下首付20%、90平米以下首付30%，利率為4.5%。

30.國家調控貸款利率過后已經(jīng)簽了協(xié)議的今后的還款會受影響么？受到的影響有多大？

您好，偉嘉安捷解答：央行調息后，一般是以批貸或是網(wǎng)簽時間為節(jié)點，在此前批貸的，可以按照舊利率執(zhí)行，之后則要按照新利率還款。不過，即使是按照舊利率執(zhí)行的借款人，如果執(zhí)行的“次年調整”的利率方式，第二年的1月份開始也要執(zhí)行新利率。

31.貸款代辦，花大價錢代辦，中介還要補這補那，操了心又花了錢，是不是自己辦理貸款要好？

您好，偉嘉安捷解答：如果找中介或是擔保機構辦理的話，可以省去借款人很多時間和精力，因為有好多流程和環(huán)節(jié)是可以中介代辦的。如果自己辦理的話，32.為什么組合貸審批要那么久？

您好，偉嘉安捷解答：組合貸是指商業(yè)貸款加上公積金貸款兩者結合的貸款，在流程上購房人要先辦理公積金貸款，待放款后再辦理商業(yè)貸款，兩種貸款方式不是同步進行的，所以在審批上比較慢。

33.純商貸，辦妥銀行手續(xù)簽好協(xié)議要多久啊？

您好，偉嘉安捷解答：使用商業(yè)貸款，從銀行面簽、批貸、過戶、抵押登記辦理到最終放款，一般需要20個工作日以上。

34.公積金貸款，面簽完了，也不知道貸款下來沒有啊 找誰查呢？

您好，偉嘉安捷解答：如果是通過中介或是擔保機構代辦的話，要咨詢一下相關人員，一般批貸后會通知借款人。

35.申請了經(jīng)濟適用房最多能貸多少款？

您好，偉嘉安捷解答：首套房最多可以貸七成。

36.好多樓盤都會說貸款分哪個銀行什么的，還有純商業(yè)貸款和組合貸款也分銀行??這些制定的銀行一般都是開發(fā)商他們找來固定合作的是嘛？

您好，偉嘉安捷解答：一手房的貸款銀行一般是開發(fā)商指定的幾家，不像二手房貸款可選余地那么大。

37.辦貸款的時間？ 是業(yè)主隨意嗎？ 只要是樓盤封頂開始之前辦完貸款能開始還貸就行嘛？ 如果封頂?shù)臅r候貸款還沒辦下來呢?? 一手房貸款不太清楚

38.還款期間的利率??是按照隨即浮動的還是固定的，是可以選擇的嘛？選擇這兩種的前提有什么不同？

您好，偉嘉安捷解答：購房人在與銀行簽訂貸款合同時，可以選擇固定利率或是浮動利率，浮動利率即每次央行調息，按照合同約定次年次月進行調整；固定利率是在約定的貸款期限內，均執(zhí)行同一利率，但此利率一般高于當時貸款基準利率。

39.個人能夠貸款的最高額度是又什么來決定的？

偉嘉安捷解答：首先看是第幾次購房，最高可以貸七成；其次要看評估價，一般是以評估值來計算；最后，還要看自己的月收入證明是否符合月供的兩倍。

40.如何貸款才能最省錢最經(jīng)濟

偉嘉安捷解答：適合自己的貸款方式才是最好的。

41.公積金貸款的利弊

您好，偉嘉安捷解答：優(yōu)勢：首套房首付、利率均低于商業(yè)貸款；二套房利率低于商業(yè)貸款；“只認房”的認定標準與商業(yè)貸款更人性化；弊端：放款流程長；貸款額度有限，最高僅為80萬。

42.貸款一般多久能放款

您好，偉嘉安捷解答：目前從銀行面簽到最終放款一般需要20個工作日左右。

43.能不能重點講一下組合貸款

組合貸款的含義 要求 您好，偉嘉安捷解答：二手房組合貸款是指符合公積金貸款條件的借款人，想通過公積金貸款購房，可是自身可貸的公積金額度卻不足，需要用商業(yè)貸款補齊，也就是商業(yè)貸款和公積金貸款組合在一起使用的貸款方式，稱為二手房組合貸款。

44.額度、年限

您好，偉嘉安捷解答：公積金貸款部分的最高額度是80萬，商業(yè)貸款沒有上限的限制。年限一般最長為30年。

45.利弊

組合貸的優(yōu)勢：1）購房者能夠享受公積金的低利率優(yōu)勢：可以利用商業(yè)貸款獲得更多的貸款金額。

弊端：由于涉及兩種貸款方式，所以辦理起來流程相對復雜，放款時間也長達幾個月。

46.請問各位，公積金貸款需代理公司辦理嗎？能不能自己去辦理，怎么辦、方便嗎？

您好，偉嘉安捷解答：公積金貸款

47.商貸、公積金貸款和組合貸的申辦流程？

公積金貸款的辦理流程為：雙方簽訂買賣合同→評估→公積金管理中心初審→面簽→過戶→放款→抵押登記辦理；商業(yè)貸款的辦理流程為：雙方簽訂買賣合同→評估→銀行面簽→批貸→過戶→抵押登記→放款。

組合貸款是先申請公積金貸款，待放款后再申請商業(yè)貸款。

48.公積金貸款和商貸的放貸時間是一樣的嗎？

您好，偉嘉安捷解答：公積金貸款的辦理流程為：雙方簽訂買賣合同→評估→公積金管理中心初審→面簽→過戶→放款→抵押登記辦理；商業(yè)貸款的辦理流程為：雙方簽訂買賣合同→評估→銀行面簽→批貸→過戶→抵押登記→放款。

“偉嘉安捷”指出，從貸款流程來看，公積金貸款是過戶見契稅票放款，而商業(yè)貸款是過戶后先辦理抵押登記手續(xù)再放款，公積金放款時間看似比商業(yè)貸款快，但是因為公積金多商業(yè)貸款多了一個公積金初審環(huán)節(jié)，所以總體下來，公積金貸款與商業(yè)貸款相比，還是要延后幾個工作，公積金貸款尚有待提速。

49.貸款發(fā)票的用途，一般合適給發(fā)票 不清楚

50.存款準備金率上調對房貸的影響

存款準備金上調后商業(yè)銀行可以放貸的數(shù)目會減少，可有能收緊房貸。

51.開發(fā)商是否有權利不給業(yè)主用公積金貸款？

您好，偉嘉安捷解答：開發(fā)商是沒有權利對購房人不予辦理公積金貸款的，此前北京建委也曾發(fā)文禁止開發(fā)商拒放公積金貸款，但是在實際操作中，因為公積金貸款流程較長，個別樓盤私下還是不允許業(yè)主使用公積金貸款購房。

52.如果公積金貸款整個流程是什么樣的？在買下房子多久會辦理相關手續(xù)？辦理完手續(xù)后多久會面簽？面簽后多久會放貸？

53.商業(yè)貸款需要合同原件么？還是復印件就可以？ 您好，偉嘉安捷解答：貸款時需要提供網(wǎng)簽合同原件。

54.國家利率調整之后，以什么樣的臨界點算利率？是簽了購房合同就行？還是要放款了才行？

您好，偉嘉安捷解答：央行調整利率后，每家銀行的具體執(zhí)行細則不一，有的是以批貸時間，有的是以網(wǎng)簽時間，有的是以放款時間，具體分銀行。

55.異地有一套房子，在北京買房子的話是不是也按照二套房的政策貸款??？如果是婚前財產呢？

您好，偉嘉安捷解答：如果外地的房子是全款購買，那么在北京貸款購房時外地的住房一般是

56.申請貸款的人，必須是預購房的戶主么？ 應該是

57.自由還款是什么意思？

您好，偉嘉安捷解答：自由還款，即借款人可以設定每月最低的還款額，只要月還款額不低于設置的最低還款額即可，每月多還的部分系統(tǒng)會自動劃為提前還款，借款人可以根據(jù)個人生活情況自主還款，方便、靈活。

58.每月扣的住房公積金額（個人＋單位）＝每月還款額么？ 不等于。

59.個人貸款買房怎樣計算利息？ 按照銀行貸款利率，以復利計算。

60.如何貸款買房，有多少錢還是有固定工作才有資格貸款？

您好，偉嘉安捷解答：貸款買房的話，借款人的月收入至少是月供的兩倍以上才可以。

61.個人住房公積金貸款買房的流程是怎樣？

您好，偉嘉安捷解答：公積金貸款的辦理流程為：雙方簽訂買賣合同→評估→公積金管理中心初審→面簽→過戶→放款→抵押登記辦理。

62.最近銀行加息，同樣買了房子，為何有人覺得無所謂不關自己的事，有人叫苦連天？ 全款買的肯定無關自己的事，對于貸款買的，如果是

63.夫妻雙方可以同時貸款買一套房子嗎？ 可以的。

64.離婚后房子給了女方，且是共同貸款，男的如果再貸款買房的話就是第二套了？ 如果能查到男方的貸款紀錄，再買房的話是算二套房的。

65.夫妻一方用公積金貸款買房，對方的公積金可以提出來么？

您好，偉嘉安捷解答：職工配偶提取住房公積金，除以下資料外，還需提供夫妻關系證明的原件及復印件、主買房人提取記錄單的復印件。

（1）購房合同或購房協(xié)議的原件及復印件；

（2）購房發(fā)票的原件及復印件；

（3）提取職工本人的身份證原件及復印件；

（4）提取職工本人的銀行儲蓄賬號；

66.二手房比新房用貸款購買多了什么手續(xù)和稅金？

您好，偉嘉安捷解答：二手房比一手房多繳的稅有營業(yè)稅和個稅。在辦理流程上，因為二手房涉及到折舊，所以多了一個貸款評估的手續(xù)，銀行根據(jù)評估值而不是房產總價來發(fā)放貸款。

67.提前還貸需要交給銀行違約金嗎？

您好，偉嘉安捷解答：提前還貸銀行收不收違約金要視借款人當時與銀行簽訂的合同約定來看，一般對于還款期在一年內的借款人，銀行是不允許提前還貸的，否則要視合同約定收取相應金額的違約金。

68.公積金貸款和商業(yè)貸款的利弊，到底哪個更合算？

您好，偉嘉安捷解答：公積金貸款優(yōu)勢：首套房首付、利率均低于商業(yè)貸款；二套房利率低于商業(yè)貸款；“只認房”的認定標準與商業(yè)貸款更人性化；弊端：放款流程長；貸款額度有限，最高僅為80萬。商業(yè)貸款優(yōu)勢：無額度上限，辦理流程較短；弊端：貸款政策相對嚴，還款方式?jīng)]有公積金靈活。

在選擇時，借款人還需根據(jù)自身需求進行選擇，適合自己的才是最好的。

69.各個銀行針對同一處樓盤的貸款優(yōu)惠有區(qū)別嗎？

一手房的不清楚。

70.不按期還貸要承擔什么責任？

您好，偉嘉安捷解答:如果沒有按時償還月供，個人信用系統(tǒng)上會出現(xiàn)逾期紀錄，對以后貸款會有影響。另外，如果逾期次數(shù)超過一定的期限，銀行可能會將房產拍賣。

71.住房貸款要繳多少的稅？

您好，偉嘉安捷解答：購房要繳納的交易稅費主要包括營業(yè)稅、契稅和個稅。其中對于契稅，如果是首次購房：90平米以下：1%；90-140平米：105%；140平米以下：3% 再次購房：均為3%。營業(yè)稅：滿五年普通住宅免征營業(yè)稅，其他情況均按全額5.5%征收。個人所得稅：滿五年普通住宅免征，其他情況按全額1%征收。

72.如果貸款沒有還清，房子能轉手賣了嗎？

您好，偉嘉安捷解答：有貸款的房產也是可以賣的，但是需要業(yè)主將房產貸款結清才可以。

73.公積金能提前還貸嗎？

您好，偉嘉安捷解答：公積金貸款的還款方式是自由還款，所以提前還款是沒有限制的，借款人每月多存入的錢會自動轉為提前還款的金額。

74.貸款合同是不是在買房合同簽訂時簽？

您好，偉嘉安捷解答：貸款合同與買賣合同可以同時簽，也可以買賣合同后再簽貸款合同。

75.商貸和公積金的混合貸款是怎么混的？ 您好，“偉嘉安捷”解答：二手房組合貸款是指符合公積金貸款條件的借款人，想通過公積金貸款購房，可是自身可貸的公積金額度卻不足，需要用商業(yè)貸款補齊，也就是商業(yè)貸款和公積金貸款組合在一起使用的貸款方式。

76.單位集資建房現(xiàn)在拿公積金貸款，想買套學區(qū)房可以商業(yè)貸款嗎？

您好，偉嘉安捷解答：使用過公積金貸款，是可以再使用商業(yè)貸款的購房的。

77.中國建設銀行申辦個人購房抵押貸款應繳納哪些稅費？ 抵押貸款沒有稅費。

78.目前可向個人提供購房抵押貸款的銀行有哪些？

您好，偉嘉安捷解答：抵押貸款是嚴禁用于購房的，北京目前沒有一家銀行可以辦理。

79.個人貸款提前還款需要提前向銀行提出申請嗎？

您好，偉嘉安捷解答：還貸中的借款人如果想提前還貸的話，是需要提前和貸款銀行進行申請的，一般以書面或是電話的形式，提前10個工作日左右提出申請。