第一篇：信貸需求情況材料

一、12月份，法人機構面臨的實體經濟信貸需求情況，并詳細分析信貸需求主要來自哪些領域；小微企業(yè)、涉農等支持領域的信貸需求情況，是否做到應貸盡貸。

目前我行面臨的實體經濟信貸需求主要來源于批發(fā)零售、紡織、食品制造、機械制造、木制品等行業(yè)，基本都屬于中小微型企業(yè)。由于中小企業(yè)面臨抵押擔保難的問題，我行目前受技術及人員限制，也尚無較好的風險緩釋措施，部分信貸需求無法滿足，但基本做到應貸盡貸。

二、12月份，法人機構計劃新增貸款情況，主要投向的領域有哪些？是否存在核定的合意貸款不能滿足實體經濟信貸需求的情況？如果存在，主要原因有哪些？

根據(jù)我行信貸需求情況，12月份我行計劃新增貸款0.5億元，主要仍為批發(fā)零售、紡織、食品制造、機械制造等行業(yè)客戶需求。雖然受自身資金實力的制約，信貸投放預計不會有大幅度增加，但隨著存款的變動，目前我行核定的合意貸款相對于旺盛的信貸需求就稍顯不足。

第二篇：中國農民信貸需求及滿足情況

關于瑞安市農民貸款情況的調查報告

建設社會主義新農村，首先的是抓好生產發(fā)展。農民要生產發(fā)展，資金是關鍵，由于農民底子薄、條件差，缺乏自有資金，因此，貸款成為農村融資的主渠道。圍繞解決農民貸款難問題，從探索金融支農的途徑、措施入手，先后走訪了瑞安農村合作銀行、農村合作銀行湖嶺支行、農業(yè)龍頭企業(yè)等有關單位及農戶，就瑞安市農民貸款情況進行調查?，F(xiàn)將調研情況報告如下：

一、農民貸款基本情況

到2002年止，瑞安市建設、工商、農業(yè)等幾家國有商業(yè)銀行出于防范風險和提高經營效益的考試，紛紛撤出了“不賺錢的農村”。目前全市僅農村合作銀行（前身是農村信用聯(lián)社，2005年改制掛牌）還扎根于農村，提供金融信貸服務。近年來，農村合作銀行圍繞服務“三農”的工作宗旨，在全市設立網點78個，員工共700多人，堅持小額、分散、本土化的貸款準則，積極把貸款投向“三農”。2005年共累放貸款79.58億元，吸收存款51.25億元，年末貸款余額38.23億元，帳面利潤9934萬元。其中全年累放農業(yè)貸款76.88億元，農貸余額33.95億元，占農村合作銀行貸款總額88.1%，占瑞安金融農貸總額的95%。

當前，農民貸款用途主要有兩種：一是消費性貸款。主要是農戶因為建房、購房、婚嫁、子女教育而產生的借款需求。從農村合作銀行貸款發(fā)放情況看：2005年末用于農民消費性貸款19592萬元，與上年同比減少2393萬元，2006年6月末余額17277萬元，同比減少4147萬元。從中反映出農民消費性貸款逐年減少。二是生產性借貸。主要包括農民的農業(yè)生產投入、農民個體經營發(fā)展、農業(yè)企業(yè)與合作社的擴大生產等產生的借貸需求（見表1），這類貸款需求正逐年增加，同時也反映農民發(fā)展生產的趨勢正逐步擴大。

農業(yè)發(fā)展銀行作為唯一的政策性銀行，目前僅負責糧、棉、油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，其經營業(yè)務范圍狹窄，為“三農”提供金融服務作用不明顯。

目前，瑞安市郵政儲蓄網點遍布城鄉(xiāng)，但其業(yè)務是只存不貸，抽走了農村大量的資金。2005年郵政儲蓄余額達8.3億元，其中來自農村的郵政儲蓄為4.5億元，占郵政儲蓄總額54%，其儲蓄存款上存郵政總局，沒有反哺農村。

農信擔保公司在全市金融支農工作中發(fā)揮出積極的作用，其主要職能是為農業(yè)企業(yè)、農民專業(yè)合作社及農戶提供擔保。農信擔保公司是從2004年開始運作的，瑞安市供銷總社同市財政分別投入255萬元和245萬元存入農村合作銀行作為擔?；穑瑸橘J款對象提供擔保和較低利率的優(yōu)惠；出現(xiàn)險損時，擔保公司與合作銀行按8:2比例分擔代償責任。2005年，共對127戶農業(yè)企業(yè)、農戶提供授信擔保貸款1743萬元。公司運行兩年來，共累計擔保貸款2852萬元，一定程度地緩解農業(yè)生產主體融資難、擔保難的問題。

近年來，從中央到地方都高度重視金融支農工作，采取了一系列政策措施，不斷改進金融服務，農業(yè)信貸投入呈逐年增加趨勢，農民貸款難問題得到一定緩解。如按照國務院《深化農村信用社改革試點方案》文件精神，瑞安市農村合作銀行從2003年開始可享受6年的企業(yè)所得稅返回50%的優(yōu)惠政策；人民銀行瑞安支行給予農村合作銀行每年3000萬元的支農借貸款，專項用于“三農”貸款；市財政每年安排25萬元作為農信擔保公司補充風險準備金等。

二、關于農民貸款的問題及成因分析

（一）農民貸款難

1、貸款滿足率不高。農村合作銀行于2004年調查統(tǒng)計：全市有貸款需求的農民（指向合作銀行申請貸款的農民）得到貸款滿足率為88%。這一數(shù)據(jù)初步表明，農村合作銀行發(fā)放貸款基本能夠滿足瑞安市農民的需求。但是從瑞安市對十個村一百戶農戶問卷調查得出：瑞安市農戶對投入農業(yè)生產和經營的主要資金來源，有51%選擇自有資金，25%為民間借貸，24%為申請貸款。這說明還有49%的農民希望通過借貸途徑獲得資金，而金融貸款僅能滿足不到其中一半的農民需求，農民貸款需求仍有較大空間。

2、貸款手續(xù)繁瑣。從“十村百戶”問卷調查中了解到，農民對獲得農業(yè)貸款是否方便的選擇上：18%為方便，55%為一般，27%為不方便。從申請小額貸款手續(xù)看，單填寫表格就達9類之多，期間還要經過口頭申請、提供各類證明材料、調查、審批等環(huán)節(jié)，這些程序對于處在偏遠貧困山區(qū)、文化水平不高的農民申請貸款更為困難；又如，農業(yè)企業(yè)申請貸款，在提供財產擔保情況下申請無風險的貸款昌，仍然要通過非正規(guī)途徑取得信貸員的認可。

3、貸款利率較高。目前農村合作銀行發(fā)放專門用于種養(yǎng)業(yè)農戶小額貸款（5萬元以下，無需提供擔保、抵押）優(yōu)惠利率為4.725厘/半年期，其他類貸款如農村個體工商戶貸款等其利率達7.98厘/半年期和8.5厘/半年期以上（人民銀行確定基準利率4.25厘，上下浮動由各銀行自行確定），而農戶小額信用貸款在農村合作銀行貸款總額中占比非常低（見表2）。所以。大部分貸款農民承受了高利率的支出，體現(xiàn)不出金融支農的實質意義。

4、貸款渠道不暢。從瑞安市農村合作銀行貸款發(fā)放情況看（見表2），農戶擔保貸款和房產抵押貸款正逐步減少，說明農民的貸款渠道不暢。究其原因，一是聯(lián)保貸款難實施。聯(lián)保貸款一般十人一組，集體聯(lián)保時，如有一人不守信用，那么其他人都無法貸到款，因此，農戶對聯(lián)保貸款都不積極。二是房產抵押貸款難操作。特別是欠發(fā)達地區(qū)農民面臨無物抵押的尷尬境地，主要的固定資產-——房屋無產權證且地處偏遠，市場評估價極低，致使無法提供有效的抵押物。

（二）銀行難貸款

1、交易成本高。由于農業(yè)信貸需求主體數(shù)量多，而貸款以小額貸款為主，造成銀行工作量大而利潤少，交易成本高的現(xiàn)象，使銀行對這類對象更加“惜貸”。

2、貸款風險高。一方面農民收不足，戶均擁有財產和抵押品嚴重不足；另一方面農業(yè)生產季節(jié)性強、周期長，受自然資源和自然災害影響大，兩方面的因素決定了農業(yè)貸款風險高，導致銀行不得不提高貸款“門檻”。如：銀行出于自身考慮，制定了較為嚴格的信貸員責任規(guī)范，規(guī)定不良貸款連續(xù)3個月超過責任貸款的6%，即予以停貸，及按照萬分之十的賠償率向信貸員追償。這些規(guī)定制約了信貸員的工作積極性，使得信貸員更加的“嫌貧愛富”。

（三）金融支農主體單一

目前，瑞安市農村、農民數(shù)量龐大，而且對金融需求量大面廣，但是，各商業(yè)銀行卻更多地以集中在市區(qū)和發(fā)達地區(qū)為主，僅農村合作銀行面向“三農”，造成了金融支農主體的單一性。這種現(xiàn)象使農村合作銀行在缺乏市場競爭的條件下，更多地從自身利益出發(fā)，以規(guī)避風險、保守貸款為原則，從湖嶺支行近年來無出現(xiàn)壞帳的情況可以看出，許多有貸款需求但無擔保、抵押或償還能力較弱的農民被拒之門外。同時，從另一方面說，金融支農機構的單一性也決定了其投放農村金融貸款的額度有限，不能完全滿足農村融資需求。

三、對策建議

農業(yè)是弱勢產業(yè)，農村金融具有交易成本高、風險高的特點，完全由市場配置資源難以完成，必須有 政府的支持、引導和推動。因此，政府應采取措施，著力推進金融支農工作。

（一）加強政策引導，發(fā)揮商業(yè)金融支農作用。通過稅收、財政等政策，如繼續(xù)執(zhí)行企業(yè)所得稅50%返回的稅收優(yōu)惠和財政貼息等措施，鼓勵、引導各商業(yè)銀行廣泛開辟農業(yè)農村金融服務，特別是要強化欠發(fā)達地區(qū)的金融服務功能，擴大信貸投入，有效解決區(qū)域金融發(fā)展不平衡問題。同時，應重新定位農業(yè)發(fā)展銀行，使其從單純的糧食銀行轉變?yōu)橹С洲r業(yè)綜合開發(fā)、農村基礎設施建設的綜合型政策性銀行。另外，要建立郵政儲蓄資金回流機制，在國家郵政銀行即將成立的條件下，積極做好郵政儲蓄支持“三農”的試點工作，爭取更多資金回流農村，扶持農業(yè)農村生產發(fā)展。

（二）建立完善農村金融風險規(guī)避機制，培育良好農村信用環(huán)境。一是加快完善政策性農業(yè)保險制度，降低農業(yè)生產風險。二是建立政策性金融的財政補償機制，市財政設立金融支農風險基金，對商業(yè)銀行在金融支農中出現(xiàn)的不良貸款及損失予以適應的補償。

（三）完善農村信貸政策，加大銀行貸款投入?？刹扇⑹胸斦源婵疃ㄏ騼Υ嬗诮鹑谥мr的銀行，一方面擴大其貸款投放額度，另一方面鼓勵其采取低利率的農業(yè)貸款，促進農民充分利用信貸發(fā)展生產。同時，應充分發(fā)揮農信擔保公司的融資擔保作用，切實解決農民融資難、擔保難的問題，在措施上應加大財政投入，增加擔保基本金額度，擴大其業(yè)務范圍，讓更大農民在擔保公司的保駕護航下“借雞生蛋”、發(fā)展生產、增加收入。

（四）創(chuàng)新工作機制，使金融服務貼近“三農”。金融服務機構要擺正理念，端正認識，在追求經濟效益的同時，應兼顧社會效益，即有義務為“三農”的發(fā)展提供服務。一方面要結合“三農”的特點，在加強信用建設的基礎上，創(chuàng)新工作方式，簡化信貸手續(xù)，方便農民群眾辦理貸款手續(xù)。同時，要采取有效措施，激勵工作人員改進工作作風，真心服務農民群眾。另一方面，要敢于分擔適當?shù)馁J款風險，積極為貧困農民等弱勢群體提供有力的支持，并在享受政府優(yōu)惠政策的基礎上，降低貸款利率，減少農民貸款費用支出，切實體現(xiàn)政策扶農、金融支農的現(xiàn)實意義。金融

監(jiān)管機構應創(chuàng)新工作機制，采取有效措施，強化金融支農工作，如鼓勵各商業(yè)銀行拓展對“三農”的服務、對農業(yè)貸款工作實行單獨考核等等。

（五）加快農村信用體系建設。瑞安市農村合作銀行幾年來農業(yè)貸款呆帳率很低的情況也說明了農民的信用觀念較強，這為農村信用體系建設奠定了堅實基礎。下階段，瑞安市農民協(xié)會信用部應加大農民信用評級工作力度，加快信用村、鎮(zhèn)和信用農戶的評定工作進度，盡快建立起農村信用體系。對欠發(fā)達地區(qū)特別是貧困山區(qū)的信用貸款過程中，桂峰鄉(xiāng)黃嶺村的放貸模式值得借鑒：由于桂峰鄉(xiāng)地處偏遠，在農民申請貸款、農村合作銀行放貸調查都不方便的情況下，湖嶺支行通過該村責任心強、信用好、在村民中有威信的村長，調查了解該村村民貸款需求，并集中授信委托于該村長，由其匯總呈交貸款農戶名單與貸款額，辦理農戶貸款手續(xù)后，實行一次性劃撥貸款，并由村長負責發(fā)放與催收。僅2005就一次性發(fā)貸26萬元，這種方式實施5年來無出現(xiàn)遲滯還貸現(xiàn)象。

（六）研究制訂金融支農政策。財政支農是輸血，金融支農是造血，強化金融支農功能，對于“三農”發(fā)展重大意義。政府應制訂出臺金融支農政策，加大政策扶持力度，鼓勵、引導各商業(yè)銀行積極服務“三農”，促進農業(yè)農村生產發(fā)展，實現(xiàn)政府扶農、農民增收、銀行贏利的“三方”共贏局面。

第三篇：農村市場信貸需求

中國郵政儲蓄銀行作為農村市場新崛起的金融機構，要想在機構改制和上市的浪潮中發(fā)展、壯大自身，必須把握農村市場的新需求，開發(fā)適銷對路的信貸產品，在其他金融機構還未大批進入農村市場時，真正占領農村市場，這關系到郵儲銀行未來的發(fā)展方向、戰(zhàn)略選擇。

一、當前農村市場信貸需求新趨勢

據(jù)對肅寧縣轄內客戶信貸需求情況調查顯示，皮毛買賣、養(yǎng)殖戶共45200戶，17400戶有貸款需求，目前支持1450戶，滿足率為3.2%；養(yǎng)殖大戶共3280戶，1780戶有貸款需求，支持280戶，滿足率為8.5%；經營大戶共528戶，385戶有貸款需求，支持43戶，滿足率為11%；中小企業(yè)共455戶，220戶有貸款需求，目前支持13戶，滿足率為6%。這說明農村市場有巨大的信貸需求，而農村金融供給卻不足，嚴重制約了“三農”經濟的快速發(fā)展。隨著農村經濟的發(fā)展和農民收入的提高，除傳統(tǒng)的小額農貸等需求外，出現(xiàn)了新的信貸需求。

（一）大額耐用消費品需求增大。大額耐用消費品主要是汽車、工程機械車、農用機具、摩托車、三輪車、家用電器等單價在2000元以上，且正常使用壽命在2年以上，用于生產經營和生活的耐用消費品。目前，國家取消農業(yè)稅費，實施各種農業(yè)補貼政策，對農村特困人員實行最低生活保障制度等惠農措施，對農民增收起到極大的推動作用。外出務工人員增多更使得大量土地閑置，導致生產領域的資金需求下降，而消費領域的需求逐步增大。農村市場的信貸需求已從生產領域擴大到消費領域，從溫飽型需求轉向小康型需求。上述耐用消費品對資金需求量較大，但是郵儲銀行受農村抵質押的缺失影響，卻沒有相應的信貸產品支持，導致農民只好通過非金融途徑進行融資，郵儲銀行也喪失了這部分潛在客戶。

（二）農村固定投資需求增大。由于農村產業(yè)結構的調整，農村資金需求由季節(jié)性需求向常年性需求轉變。加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、大棚種植、農村個體工商業(yè)等迅速發(fā)展，農民的生產經營已從“半年辛苦半年閑”轉為“常年經營，周而復始”，資金需求額度也逐步增大。

（三）高科技信貸產品需求增大。目前郵儲銀行高科技信貸產品主要有：轉賬電話、POS機、ATM機等，網上銀行大多沒有開通。隨著農村經濟的發(fā)展，網絡的普及，城鄉(xiāng)一體化進程加快，農民對這些產品的需求逐步增大。高科技產品的拓展和普及不但極大地方便農民，而且可以帶動郵儲銀行中間業(yè)務收入的增長。尤其是網上銀行的研發(fā)運行亟待拓展農村市場，將會刺激農村經濟的發(fā)展，活躍農村市場，進而帶動郵儲銀行各項業(yè)務發(fā)展。

二、對策與建議

農業(yè)、農村、農民問題，黨中央歷來高度重視。中央連續(xù)多年發(fā)布以“三農”為主題的中央一號文件，強調“三農”問題在社會主義現(xiàn)代化建設時期重中之重的地位。作為直接服務于農村經濟的郵儲銀行要切實搶抓機遇，真正把服務“三農”作為頭等大事來抓。

（一）解放思想，積極作為。一是要將基層郵儲銀行打造成為具有核心競爭力、向上凝聚力的團隊，充分發(fā)揮模范帶頭作用，以積極、昂揚的心態(tài)進行工作；二是要消除對農民的“懼貸”情緒，改變過去“重大額、輕小額”的經營思想，眼睛向下，著力抓小，全力支農支?。蝗且懘笮募毴烁蓛?，只要貸戶有良好還款意愿和還款能力，在把握風險的前提下，大膽地、盡職地發(fā)展業(yè)務，假如今后出現(xiàn)風險，也可以受到盡職免責的保護。

（二）轉變觀念，便民服務?；鶎余]儲銀行信貸人員要轉變觀念，增強服務意識，改變等客上門的陋習，主動營銷，貼近“三農”服務，實行送貸下鄉(xiāng)，上門送貸，深入農村社區(qū)，跑田間地頭、進農家小院，為農戶建立經濟檔案，發(fā)放貸款。在合規(guī)合法的前提下，盡量簡化貸款手續(xù)，減少貸款審批環(huán)節(jié)，對貸款調查、審查、審批等各個環(huán)節(jié)實行限時服務，“陽光”操作，提高辦貸效率和農戶貸款的積極性，讓農戶在郵儲銀行的整個貸款手續(xù)過程中就像存取款一樣方便。

（三）創(chuàng)新產品，因類施策。郵儲銀行應針對農民的資金需求開發(fā)適銷對路的信貸產品，加強金融創(chuàng)新。一是針對農村市場上借款戶特有的需求，可以一戶一品，開發(fā)專門適用于其單戶的信貸產品；二是針對農民直補資金較多的郵儲銀行，可以嘗試以農民直補資金作為擔保，向農民提供信貸支持，這類貸款期限可以適當延長，其實質是由國家信用為農民貸款提供擔保；三是針對某些青年較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，嘗試與團委聯(lián)合開發(fā)小額青年創(chuàng)業(yè)貸款，由相應的基層團委統(tǒng)計鄉(xiāng)鎮(zhèn)的青年需求，向郵儲銀行推薦品德素質較高的青

年，由郵儲銀行進行對接支持。

第四篇：農民信貸需求及滿足情況調查

《中國農民信貸需求及滿足情況》

之關于楊村鎮(zhèn)峽河村的信貸情況調訪

前言：根據(jù)我對該村的農村信用社指定信貸員潘旭橋的采訪，以及我作為本鎮(zhèn)本地人的了解，我做了這份真實的調查報告。

自然與社會概況：廣西容縣楊村鎮(zhèn)峽河村，是一個位于北回歸線上廣西東部的一個典型西部農村。該村嶺谷相間，河谷交錯，丘陵起伏，是一個丘陵山地占優(yōu)勢的山村，所謂“三分田地七分山”，林區(qū)植被程度較高，林業(yè)、水力資源豐富。該村屬南亞熱帶季風氣候,年平均氣溫約20攝氏度。7月最高，平均氣溫28攝氏度。1月最低，平均氣溫12.攝氏度。年平均降雨量約1500毫米。年平均無霜期335天以上。主要氣象災害有洪澇、臺風、干旱、寒露風、倒春寒、冰雹。峽河村是該鎮(zhèn)最偏遠的村部，交通條件較差，暫無水泥硬化道路相連。320戶人家總人口1600左右，青壯年多外出廣東務工。人均五分田，四畝山場，稻田種植水稻、辣椒和姜等農作物，山林多種植桉樹、松樹、杉樹。村民人均收人約為一萬元，主體來源是外出務工收入，而在村務農農民的消費支出估測在三千到七千不等。村里吸引投資了兩座小型水電站和一個投資200萬的膠合板廠?；蒉r政策：據(jù)了解，該村目前除了享受廣西普通的農村合作醫(yī)療、農村特困戶生活保障、農村養(yǎng)老補貼等社會基本保障政策外，在農業(yè)生產方面，有農業(yè)自然災害補貼、由市縣財政支持的農機購買財政補貼、水稻種植補貼和退荊還林補貼等多種惠農政策。比如水稻種植補貼，該村每畝補貼種子錢34元，種田補貼每畝為104元。退荊還林每畝補貼37元。這些補貼基本都通過政府由鎮(zhèn)郵政儲蓄所統(tǒng)一發(fā)放。另外，由于2003年廣西被確定為全國速豐林基地重點省區(qū)后，該村還獲得包括林木采伐指標申請、取消林產品農業(yè)特色稅和減半征收育林基金以及國家政策性貼息貸款的桉樹林業(yè)種植政策。如今，整個村基本都種上了速豐桉。

信貸狀況：通過村指定信貸員了解到，整個楊村鎮(zhèn)的農村貸款總體上是不好。但是作為一個偏遠山村，該村的信貸需求卻基本得到滿足。該信貸員說：“（信貸）不滿足的那些是平時游手好閑的，好吃懶做，五毒俱全的村民。”當然也存在一些農戶由于信用低、抵押不夠而貸款過大、貸款項目不當?shù)鹊仍蛟斐蔁o法滿足的情況。貸款時，村民只需帶著二代身份證、提交貸款申請以及提供擔保物證，在鎮(zhèn)里的農村信用社建有農戶經濟檔案小額后等待信用社審批?，F(xiàn)在的主要信貸方式信用貸款、農戶聯(lián)保貸款、抵質押貸款和擔保貸款。

此外，我還了解到該村（乃至該縣）村民信貸基本通過農村信用社取得，這由上級政府規(guī)定?，F(xiàn)在，農戶貸款很難從其他金融機構獲得，比如農業(yè)銀行的貸

款要有至少兩名公務員做擔保。這個貸款條件對于很多農民來說是很難做到的。這種規(guī)定，信貸員解釋說是因為農村信貸存在著比較普遍的分散性和壞賬不良結果。此外，從2010年開始，農業(yè)銀行開設了一個“農村婦女創(chuàng)業(yè)的項目”，該項目是財政貼息的貸款項目，旨在增加農村信貸渠道和激發(fā)和農村婦女進行自我創(chuàng)業(yè)。但是該項目在貸款時需要較為嚴格的申請條件和要求。

貸款規(guī)模及其原因方面，這個村的每戶信貸需求一般都在3萬以下，大者也有10多萬的貸款。信用貸款超過3萬元的需要抵押，抵押物多是房屋，車輛，林照等。就原因來說，這村的農村貸款一般都是用來種桉樹或者建房，而作為特色農業(yè)種植養(yǎng)殖的貸款只占小部分，農民有種說法是：沒有人會為了種田（水稻）而貸款！另外，我了解到，該村近幾年的農村信貸后用于出外辦廠，搞運輸，搞投資的占到整個村子將近信貸的百分之二十，而這部分的信貸效益明顯強于留村部分的信貸效益。三年間，該信貸員對該村發(fā)放了458621元桉樹種植貸款，260471元的建房貸款和大約30萬的其他貸款。就整個楊村鎮(zhèn)而言，每年還會有八九萬的信貸款是用于醫(yī)療衛(wèi)生用的。

就貸款期限與利率而言，短期農戶貸款占農村貸款的百分之九十多，其中又以一年期為多。農村小額信貸一直都是農村信貸的最主要特點，農戶很少進行長期貸款，因為這些貸款的流動周期比較短，且資金項目規(guī)模小。信貸員介紹說農村信用社實行浮動利率，這在全國范圍都是一樣的?，F(xiàn)在該地區(qū)農村貸款利率一年期的是九厘，目前這個利率比去年提高了。年限不同利率也不，一般會在基準利率上浮30%——70%。一萬金額一年的利息在900到1100元之間，3萬一年利息3000元左右。根據(jù)他提供的農村信用社信貸記錄的檔案,對正常循環(huán)使用的、信用較好的農戶存量貸款可實行長期，實行按季結息；小額農戶信用貸款證限額內可實行按年結息。對臨時性的大額貸款，除實行必要的擔保措施，應以短期貸款為主，按季結息，到期收回。

據(jù)信貸員提供的相關資料和我的了解，大部分其他機構的小額信貸項目都長期處于虧損狀態(tài)，農村信用社是由政府補貼，雖不存在虧損,但運營成本高、效率低下，誠信水平低等問題很難有個解決的辦法。

信用貸款效益方面，我以該村桉樹種植貸款為例進行分析。該村1600人320戶人家計算，平均每戶5人，共計有約25畝山林。按平均水平每戶貸款3萬，四年下來本金利息合計40800元。收益方面，桉樹種植周期為4年，除去施肥、除草、人力等成本，一般每畝收益略低于3000元。這樣算的結果為四年后一家五口人的收益為75000元，出去貸款凈收益為34200元，信貸的經濟效益還是比較滿意的。該村早期種植的大戶們有的甚至出去買房了。

最后，我還了解了一些關于不良貸款及其對策的信息。信貸員說峽河村的不良貸款相對來說比較少，最近這幾年他接手后，只有1.05萬不良貸款，業(yè)績還

相當好。我們分析關于農村信貸（確切來說是農村信用社的不良貸款）有這些因素：農業(yè)經濟效益較低，農民收入水平不高，且農業(yè)生產特有的風險性強導致清償能力較低；同時貸款簽訂的期限較短，這種追求效益的做法本身也是造成不良貸款的一個因素；最后，信用社的管理人員及信貸人員素質參差不齊，市場意識、風險意識不強，放人情債、關系債時有發(fā)生。他舉了兩個這方面的例子：有一個村民借3500元，因為這兩年醫(yī)病，花去了很多錢，所以不能按時給利息；還有一個是因為去年和前年出去打工的時候，沒得工錢而還不上貸款。

根據(jù)他與其他信貸員的經驗，對于那些能按時給利息的農戶，到期的本金都會幫他續(xù)借下一年貸款。對于一些惡意拖欠利息，故意有錢不還的，嘗試向法院起訴，由法院執(zhí)行，不過這種方法很少用。對于這些信貸員來說，現(xiàn)在農村信貸最怕的是那些賭徒，因為村里村外六合彩的賭風很盛。信貸員工作時都要學會做思想工作，好言好語地跟他們分析這些利害關系。在審批時，村委會也只是幫忙了解一下貸款戶的信用狀況。

信貸相關建議：當談及如何更好地解決不良信貸問題，信貸員建議說：“成立合作社的形式吧，這樣我們發(fā)放貸款也有保證一點。最好是政府和村委會幫忙牽頭，互相擔保?！彼J為需要信貸的村民可以在村里邊搞一個合作社，幾個人一起貸款，一起承擔風險，互相監(jiān)督貸款的用途，增強他們的自我監(jiān)督自我約束能力。一般情況下，審核村民的申請信貸金額時是根據(jù)借款人的實際還款能力而定的。這種想法其實類似于農戶聯(lián)保貸款德信貸模式，但是它期望政府和村委會幫忙牽頭擔保，這也是它的強調所在。

最后，我很感激楊村鎮(zhèn)峽河村信貸員潘旭橋的辛勤工作和他提供的幫助！也希望以后有更多的更好的政策和農村信貸服務創(chuàng)新項目出來，更好地滿足農民信貸需求，共同建設我們美好的社會主義新農村！

第五篇：0 信貸需求合理性分析

信 貸 需 求 合 理 性 分 析

對于自償性質的流動資金貸款，重點結合申請人的生產經營規(guī)模、生產經營各環(huán)節(jié)（如采購、生產、銷售等）中的流動資金正常占用以及資金結算方式等情況，分析申請人資金需求額度是否合理。

對于中期流動資金貸款和多次轉貸的貸款，應著重分析申請人營運資本是否充足、出現(xiàn)資金缺口的原因，我行流動資金貸款的真實用途是否合規(guī)（用于項目建設），該筆貸款投入后是否超過申請人的合理支付能力、能否滿足申請人正常運營的需求;

如為銀行承兌匯票：應根據(jù)申請人的經營規(guī)模與特點、業(yè)務發(fā)展計劃、流動資產周轉期，綜合考慮其現(xiàn)有匯票承兌余額、期限等因素，合理確定額度需求。

營運資金缺口分析法

1、估算未來一年的銷售收入；

2、估算未來一年的流動資產周轉期

應收賬款周轉率＝銷售收入/平均應收賬款余額

應收賬款周轉期=360天/應收賬款周轉率

存貨周轉率=銷售收入/平均存貨余額

存貨周轉期=360天/存貨周轉率

流動資產周轉期=應收賬款周轉期+存貨周轉期

流動資金周轉率=360天/流動資產周轉期

3、估算未來一年的營運資金的需求量

營運資金（需求量）=銷售收入/流動資金周轉率

4、分析營運資金的來源

a.目前自有營運資金（流動資產與流動負債的差額）b.當年新增利潤 c.當年新增資本

d.對下游客戶應收賬款的減少和預收賬款的增加 e.對上游客戶應付賬款的增加和預付賬款的減少

5、營運資金缺口：需求與來源的軋差。同時根據(jù)其他銀行對客戶的授信情況，最終確定流貸額度。

范例一：

一、流動資金需求的測算以及流動資金貸款量的合理性分析：

(一)流動資金需求測算 1.流動資產周轉率

① 2006年該公司存貨周轉天數(shù)為33.52天。② 2006年應收賬款周轉天數(shù)為21.53天。

流動資產周轉率＝360/（33.52+21.53）＝6.5次/年

2.預計2007年銷售收入

①2005年銷售收入增長率為29.52％。②2006年銷售收入增長率為36.79％。

③ 銷售收入平均增長率取值2005年與2006年平均值為33.16％。

預計2007年銷售收入＝2006年銷售收入×（1＋銷售收入平均增長率）＝419704萬元×（1+0.3316）＝558878萬元

3.預計2007年凈利潤

①2005年凈利潤增長率為22.89％。②2006年凈利潤增長率為52.79％。

③凈利潤平均增長率取值2005年與2006年平均值為37.84％。

預計2007年凈利潤＝2006年凈利潤×（1+凈利潤平均增長率）＝24941萬元×（1+0.3784）＝34379萬元。

4.2007年流動資金需求＝558878萬元/6.5＝85981萬元。

5.自有營運資金＝197307萬元-145365萬元＝51942萬元。

6.2007年新增流動資金需求＝85981萬元-51942萬元＝34039萬元

7.預計其他項目導致流動資金需求增減情況： ①經營性應收項目增加：484萬元 ②經營性應付項目減少：5003萬元

③其他金融機構融資額減少：20000萬元（壓縮中小股份銀行的流貸）

④ 利潤增加扣減流動資金需求：16378萬元，由于2007年新上1000萬套半鋼子午胎項目需自籌資金18000萬元，因此2007年預計實現(xiàn)利潤34379萬元中扣除該部分自籌資金，剩余的16378萬元用于補充流動資金 ⑤ 折舊增加扣減流動資金需求：11790萬元

⑥ 新投產100萬套全鋼子午胎項目需增加流動資金需求：8000萬元

8.最終2007年新增流動資金需求為：39358萬元

（二）流動資金貸款量的合理性分析

經測算，xxx公司2007年末流動資金需求為39358萬元，該部分資金主要依靠銀行解決，我行落實情況如下：

1.建行給予該企業(yè)8400萬元流動資金貸款新增，用于該企業(yè)新投產100萬套全鋼子午胎項目配套流動資金。

2.荷蘭上海銀行給予該企業(yè)3000萬美元流動資金貸款，用于企業(yè)正常營運資金。

3.招遠中行給予該企業(yè)5000萬元流動資金貸款，用于企業(yè)正常營運資金。

4.招遠農行給予該企業(yè)5000萬元流動資金貸款，用于企業(yè)正常營運資金。

我行本次給予該公司12000萬元流動資金貸款額度及5000萬元銀行承兌匯票額度，扣除20％承兌匯票保證金及在我行存量流動資金貸款7600萬元，實際新增流動資金貸款8400萬元。

該公司在我行存量貸款屬于營運資金需求，主要用于原材料

購置、儲備，以及其他正常的經營周轉需求。

新增8400萬元主要用于該公司新投產100萬套全鋼子午胎項目配套流動資金。

從該公司目前經營現(xiàn)狀及現(xiàn)金流量看，該公司必須具有足夠的流動資金，才能保證其生產的正常、有序進行，業(yè)績才能有質的飛躍，從目前情況看，我行給予該公司12000萬元流動資金貸款額度及5000萬元銀行承兌匯票額度能滿足企業(yè)正常需求。

范例二：

一、額度合理性分析

本次我行擬給予**集團有限公司10000萬元的流動資金貸款額度及5000萬元50%保證金銀行承兌匯票額度，主要用于該公司日常業(yè)務中臨時性的資金需求。

★流動資金需求測算 1.流動資產周轉率

2007年該公司存貨周轉天數(shù)為49.88天。2007年應收賬款周轉天數(shù)為6.04天。

流動資產周轉率＝360/（49.88+6.04）＝6.44次/年 2.預計2008年銷售收入約299556萬元 2006年銷售收入增長率為1.44%;2007年銷售收入增長率為10.26%;取前兩年增長率平均值5.85%,則預計2008年銷售收入為299556萬元。

3.預計2008年凈利潤為9000萬元

公司8月份報表顯示已實現(xiàn)凈利潤為6851萬元，故預計公司2008年全年利潤為6851/8*12=10276萬元，考慮到今年的經濟形勢，預計2008年凈利潤為9000萬元；

4.2008年流動資金需求＝299556萬元/6.44＝46515萬元。5.自有營運資金＝89720萬元-80542萬元＝9178萬元。6.2008年新增流動資金需求＝46515萬元-9178萬元＝37337萬元

7.預計其他項目導致流動資金需求增減情況： ①經營性應收項目減少：7100萬元

②經營性應付項目增加：4000萬元 ③折舊：1310萬元 ④凈利潤：9000萬元

8.最終2008年新增流動資金需求為：37337萬元-7100萬元-4000萬元-1310萬元-9000萬元=15927萬元

★流動資金貸款量的合理性分析

經測算，該公司2008年末流動資金需求為15927萬元，該部分資金缺口主要依靠銀行信貸資金解決，我行落實情況如下：

公司將壓縮其在他行信貸規(guī)模至5000萬元左右，考慮到不可預料的及客戶擴大規(guī)模的因素，我行特申請在此基礎上增加1500萬元資金支持，所以最終的信貸資金需求為15927萬元-5000萬元+1500萬元=12427萬元。

對此，我行擬作以下安排，給予**集團有限公司10000萬元流動資金貸款額度，剩余2500萬元額度用于50%保證金的銀行承兌匯票，此外，給繼續(xù)給予公司50萬元商務卡額度。

二、期限及用途分析

**集團有限公司主營業(yè)務為房屋工程建筑，公司主要從事學校教學樓及宿舍、醫(yī)院大樓、公司廠房及辦公樓、政府工程及少部分房地產開發(fā)項目建設，按照公司與發(fā)包方簽訂的承包合同，一般發(fā)包方開工前預付的工程款并不能完全滿足工程進行需要，所以產生的臨時的資金缺口需由信貸資金解決；考慮到公司未來的不確定性，建議將授信期限設定為一年，主要用于公司承攬的各項工程項目。

范例三：

本次給予該公司30000萬元貿易融資額度，主要用于該公司進口鋁土礦石所需開立即期進口信用證的需求。

該公司具備年產70萬噸氧化鋁粉的生產能力，加工1噸氧化鋁粉需耗用2.7噸鋁土礦石，因此該公司年需進口189萬噸鋁土礦石，除正常生產加工所需的鋁土礦石外，該公司還需儲備半年左右用量的鋁土礦石100萬噸用于戰(zhàn)略儲備，因此該公司年共需進口289萬噸鋁土礦石。按照目前到岸價600元人民幣/噸計算，全年進口鋁土礦石結算量為17.34億元人民幣。根據(jù)該公司

與國外客戶簽訂的購銷合同，進口鋁土礦石采用即期信用證的方式結算，這樣可以獲得較低的進口價格。

我行從信用證結算方式來測算30000萬元貿易融資額度的合理性：

信用證各個環(huán)節(jié)所需時間：①客戶提出開證申請，我行經審核后為其開立即期信用證；②國外出口商經通知行通知收到信用證，根據(jù)雙方以往的操作，國外出口商需收到由中國一流商業(yè)銀行開立的信用證后才組織貨源并且辦理租船等必要的出口流程，此過程大約需30天；③裝船，此過程根據(jù)進口數(shù)量以及貨船的大小，大致需要3-5天；④裝船完畢后，出口商制作相應的信用證項下單據(jù)，根據(jù)以往該公司的業(yè)務流程來看，大約需10天；⑤出口商將單據(jù)交付給議付銀行，議付銀行進行相應的審核后寄出單據(jù)，此過程大約需2-3天；⑥單據(jù)經快遞該公司傳遞到我行時間，大約需3-4天；⑦根據(jù)國際慣例，開證行須在收到單據(jù)的5個工作日內付款，再加上2天的節(jié)假日，此過程最多為7天。由上述流程可以看出，該公司的進口信用證從開立到最終付款大約需55-59天，也就是2個月左右的時間。

該公司全年所需的289萬噸鋁土礦石基本上是按月均衡進口，每月進口約24萬噸左右，2個月進口約48萬噸左右，按照600元人民幣/噸計算，金額為28800萬元，也即該公司須在2個月為周期的結算過程中，最多需在我行開立金額為28800萬元的進口信用證。我行本次為該公司申請的授信期限為2年，考慮到在2年的期限內價格變動的因素，我行本次為其申報30000萬元貿易融資額度。