第一篇：信貸需求情況材料

一、12月份，法人機(jī)構(gòu)面臨的實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求情況，并詳細(xì)分析信貸需求主要來(lái)自哪些領(lǐng)域；小微企業(yè)、涉農(nóng)等支持領(lǐng)域的信貸需求情況，是否做到應(yīng)貸盡貸。

目前我行面臨的實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求主要來(lái)源于批發(fā)零售、紡織、食品制造、機(jī)械制造、木制品等行業(yè)，基本都屬于中小微型企業(yè)。由于中小企業(yè)面臨抵押擔(dān)保難的問題，我行目前受技術(shù)及人員限制，也尚無(wú)較好的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，部分信貸需求無(wú)法滿足，但基本做到應(yīng)貸盡貸。

二、12月份，法人機(jī)構(gòu)計(jì)劃新增貸款情況，主要投向的領(lǐng)域有哪些？是否存在核定的合意貸款不能滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求的情況？如果存在，主要原因有哪些？

根據(jù)我行信貸需求情況，12月份我行計(jì)劃新增貸款0.5億元，主要仍為批發(fā)零售、紡織、食品制造、機(jī)械制造等行業(yè)客戶需求。雖然受自身資金實(shí)力的制約，信貸投放預(yù)計(jì)不會(huì)有大幅度增加，但隨著存款的變動(dòng)，目前我行核定的合意貸款相對(duì)于旺盛的信貸需求就稍顯不足。

第二篇：中國(guó)農(nóng)民信貸需求及滿足情況

關(guān)于瑞安市農(nóng)民貸款情況的調(diào)查報(bào)告

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，首先的是抓好生產(chǎn)發(fā)展。農(nóng)民要生產(chǎn)發(fā)展，資金是關(guān)鍵，由于農(nóng)民底子薄、條件差，缺乏自有資金，因此，貸款成為農(nóng)村融資的主渠道。圍繞解決農(nóng)民貸款難問題，從探索金融支農(nóng)的途徑、措施入手，先后走訪了瑞安農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村合作銀行湖嶺支行、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等有關(guān)單位及農(nóng)戶，就瑞安市農(nóng)民貸款情況進(jìn)行調(diào)查?，F(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

一、農(nóng)民貸款基本情況

到2002年止，瑞安市建設(shè)、工商、農(nóng)業(yè)等幾家國(guó)有商業(yè)銀行出于防范風(fēng)險(xiǎn)和提高經(jīng)營(yíng)效益的考試，紛紛撤出了“不賺錢的農(nóng)村”。目前全市僅農(nóng)村合作銀行（前身是農(nóng)村信用聯(lián)社，2005年改制掛牌）還扎根于農(nóng)村，提供金融信貸服務(wù)。近年來(lái)，農(nóng)村合作銀行圍繞服務(wù)“三農(nóng)”的工作宗旨，在全市設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)78個(gè)，員工共700多人，堅(jiān)持小額、分散、本土化的貸款準(zhǔn)則，積極把貸款投向“三農(nóng)”。2005年共累放貸款79.58億元，吸收存款51.25億元，年末貸款余額38.23億元，帳面利潤(rùn)9934萬(wàn)元。其中全年累放農(nóng)業(yè)貸款76.88億元，農(nóng)貸余額33.95億元，占農(nóng)村合作銀行貸款總額88.1%，占瑞安金融農(nóng)貸總額的95%。

當(dāng)前，農(nóng)民貸款用途主要有兩種：一是消費(fèi)性貸款。主要是農(nóng)戶因?yàn)榻ǚ俊①?gòu)房、婚嫁、子女教育而產(chǎn)生的借款需求。從農(nóng)村合作銀行貸款發(fā)放情況看：2005年末用于農(nóng)民消費(fèi)性貸款19592萬(wàn)元，與上年同比減少2393萬(wàn)元，2006年6月末余額17277萬(wàn)元，同比減少4147萬(wàn)元。從中反映出農(nóng)民消費(fèi)性貸款逐年減少。二是生產(chǎn)性借貸。主要包括農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入、農(nóng)民個(gè)體經(jīng)營(yíng)發(fā)展、農(nóng)業(yè)企業(yè)與合作社的擴(kuò)大生產(chǎn)等產(chǎn)生的借貸需求（見表1），這類貸款需求正逐年增加，同時(shí)也反映農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的趨勢(shì)正逐步擴(kuò)大。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為唯一的政策性銀行，目前僅負(fù)責(zé)糧、棉、油收購(gòu)、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍狹窄，為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)作用不明顯。

目前，瑞安市郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，但其業(yè)務(wù)是只存不貸，抽走了農(nóng)村大量的資金。2005年郵政儲(chǔ)蓄余額達(dá)8.3億元，其中來(lái)自農(nóng)村的郵政儲(chǔ)蓄為4.5億元，占郵政儲(chǔ)蓄總額54%，其儲(chǔ)蓄存款上存郵政總局，沒有反哺農(nóng)村。

農(nóng)信擔(dān)保公司在全市金融支農(nóng)工作中發(fā)揮出積極的作用，其主要職能是為農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社及農(nóng)戶提供擔(dān)保。農(nóng)信擔(dān)保公司是從2004年開始運(yùn)作的，瑞安市供銷總社同市財(cái)政分別投入255萬(wàn)元和245萬(wàn)元存入農(nóng)村合作銀行作為擔(dān)保基金，為貸款對(duì)象提供擔(dān)保和較低利率的優(yōu)惠；出現(xiàn)險(xiǎn)損時(shí)，擔(dān)保公司與合作銀行按8:2比例分擔(dān)代償責(zé)任。2005年，共對(duì)127戶農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶提供授信擔(dān)保貸款1743萬(wàn)元。公司運(yùn)行兩年來(lái)，共累計(jì)擔(dān)保貸款2852萬(wàn)元，一定程度地緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體融資難、擔(dān)保難的問題。

近年來(lái)，從中央到地方都高度重視金融支農(nóng)工作，采取了一系列政策措施，不斷改進(jìn)金融服務(wù)，農(nóng)業(yè)信貸投入呈逐年增加趨勢(shì)，農(nóng)民貸款難問題得到一定緩解。如按照國(guó)務(wù)院《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》文件精神，瑞安市農(nóng)村合作銀行從2003年開始可享受6年的企業(yè)所得稅返回50%的優(yōu)惠政策；人民銀行瑞安支行給予農(nóng)村合作銀行每年3000萬(wàn)元的支農(nóng)借貸款，專項(xiàng)用于“三農(nóng)”貸款；市財(cái)政每年安排25萬(wàn)元作為農(nóng)信擔(dān)保公司補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等。

二、關(guān)于農(nóng)民貸款的問題及成因分析

（一）農(nóng)民貸款難

1、貸款滿足率不高。農(nóng)村合作銀行于2004年調(diào)查統(tǒng)計(jì)：全市有貸款需求的農(nóng)民（指向合作銀行申請(qǐng)貸款的農(nóng)民）得到貸款滿足率為88%。這一數(shù)據(jù)初步表明，農(nóng)村合作銀行發(fā)放貸款基本能夠滿足瑞安市農(nóng)民的需求。但是從瑞安市對(duì)十個(gè)村一百戶農(nóng)戶問卷調(diào)查得出：瑞安市農(nóng)戶對(duì)投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的主要資金來(lái)源，有51%選擇自有資金，25%為民間借貸，24%為申請(qǐng)貸款。這說(shuō)明還有49%的農(nóng)民希望通過借貸途徑獲得資金，而金融貸款僅能滿足不到其中一半的農(nóng)民需求，農(nóng)民貸款需求仍有較大空間。

2、貸款手續(xù)繁瑣。從“十村百戶”問卷調(diào)查中了解到，農(nóng)民對(duì)獲得農(nóng)業(yè)貸款是否方便的選擇上：18%為方便，55%為一般，27%為不方便。從申請(qǐng)小額貸款手續(xù)看，單填寫表格就達(dá)9類之多，期間還要經(jīng)過口頭申請(qǐng)、提供各類證明材料、調(diào)查、審批等環(huán)節(jié)，這些程序?qū)τ谔幵谄h(yuǎn)貧困山區(qū)、文化水平不高的農(nóng)民申請(qǐng)貸款更為困難；又如，農(nóng)業(yè)企業(yè)申請(qǐng)貸款，在提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保情況下申請(qǐng)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的貸款昌，仍然要通過非正規(guī)途徑取得信貸員的認(rèn)可。

3、貸款利率較高。目前農(nóng)村合作銀行發(fā)放專門用于種養(yǎng)業(yè)農(nóng)戶小額貸款（5萬(wàn)元以下，無(wú)需提供擔(dān)保、抵押）優(yōu)惠利率為4.725厘/半年期，其他類貸款如農(nóng)村個(gè)體工商戶貸款等其利率達(dá)7.98厘/半年期和8.5厘/半年期以上（人民銀行確定基準(zhǔn)利率4.25厘，上下浮動(dòng)由各銀行自行確定），而農(nóng)戶小額信用貸款在農(nóng)村合作銀行貸款總額中占比非常低（見表2）。所以。大部分貸款農(nóng)民承受了高利率的支出，體現(xiàn)不出金融支農(nóng)的實(shí)質(zhì)意義。

4、貸款渠道不暢。從瑞安市農(nóng)村合作銀行貸款發(fā)放情況看（見表2），農(nóng)戶擔(dān)保貸款和房產(chǎn)抵押貸款正逐步減少，說(shuō)明農(nóng)民的貸款渠道不暢。究其原因，一是聯(lián)保貸款難實(shí)施。聯(lián)保貸款一般十人一組，集體聯(lián)保時(shí)，如有一人不守信用，那么其他人都無(wú)法貸到款，因此，農(nóng)戶對(duì)聯(lián)保貸款都不積極。二是房產(chǎn)抵押貸款難操作。特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民面臨無(wú)物抵押的尷尬境地，主要的固定資產(chǎn)-——房屋無(wú)產(chǎn)權(quán)證且地處偏遠(yuǎn)，市場(chǎng)評(píng)估價(jià)極低，致使無(wú)法提供有效的抵押物。

（二）銀行難貸款

1、交易成本高。由于農(nóng)業(yè)信貸需求主體數(shù)量多，而貸款以小額貸款為主，造成銀行工作量大而利潤(rùn)少，交易成本高的現(xiàn)象，使銀行對(duì)這類對(duì)象更加“惜貸”。

2、貸款風(fēng)險(xiǎn)高。一方面農(nóng)民收不足，戶均擁有財(cái)產(chǎn)和抵押品嚴(yán)重不足；另一方面農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、周期長(zhǎng)，受自然資源和自然災(zāi)害影響大，兩方面的因素決定了農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，導(dǎo)致銀行不得不提高貸款“門檻”。如：銀行出于自身考慮，制定了較為嚴(yán)格的信貸員責(zé)任規(guī)范，規(guī)定不良貸款連續(xù)3個(gè)月超過責(zé)任貸款的6%，即予以停貸，及按照萬(wàn)分之十的賠償率向信貸員追償。這些規(guī)定制約了信貸員的工作積極性，使得信貸員更加的“嫌貧愛富”。

（三）金融支農(nóng)主體單一

目前，瑞安市農(nóng)村、農(nóng)民數(shù)量龐大，而且對(duì)金融需求量大面廣，但是，各商業(yè)銀行卻更多地以集中在市區(qū)和發(fā)達(dá)地區(qū)為主，僅農(nóng)村合作銀行面向“三農(nóng)”，造成了金融支農(nóng)主體的單一性。這種現(xiàn)象使農(nóng)村合作銀行在缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的條件下，更多地從自身利益出發(fā)，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保守貸款為原則，從湖嶺支行近年來(lái)無(wú)出現(xiàn)壞帳的情況可以看出，許多有貸款需求但無(wú)擔(dān)保、抵押或償還能力較弱的農(nóng)民被拒之門外。同時(shí)，從另一方面說(shuō)，金融支農(nóng)機(jī)構(gòu)的單一性也決定了其投放農(nóng)村金融貸款的額度有限，不能完全滿足農(nóng)村融資需求。

三、對(duì)策建議

農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融具有交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，完全由市場(chǎng)配置資源難以完成，必須有 政府的支持、引導(dǎo)和推動(dòng)。因此，政府應(yīng)采取措施，著力推進(jìn)金融支農(nóng)工作。

（一）加強(qiáng)政策引導(dǎo)，發(fā)揮商業(yè)金融支農(nóng)作用。通過稅收、財(cái)政等政策，如繼續(xù)執(zhí)行企業(yè)所得稅50%返回的稅收優(yōu)惠和財(cái)政貼息等措施，鼓勵(lì)、引導(dǎo)各商業(yè)銀行廣泛開辟農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)，特別是要強(qiáng)化欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)功能，擴(kuò)大信貸投入，有效解決區(qū)域金融發(fā)展不平衡問題。同時(shí)，應(yīng)重新定位農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，使其從單純的糧食銀行轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的綜合型政策性銀行。另外，要建立郵政儲(chǔ)蓄資金回流機(jī)制，在國(guó)家郵政銀行即將成立的條件下，積極做好郵政儲(chǔ)蓄支持“三農(nóng)”的試點(diǎn)工作，爭(zhēng)取更多資金回流農(nóng)村，扶持農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展。

（二）建立完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，培育良好農(nóng)村信用環(huán)境。一是加快完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。二是建立政策性金融的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，市財(cái)政設(shè)立金融支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)商業(yè)銀行在金融支農(nóng)中出現(xiàn)的不良貸款及損失予以適應(yīng)的補(bǔ)償。

（三）完善農(nóng)村信貸政策，加大銀行貸款投入?？刹扇⑹胸?cái)政性存款定向儲(chǔ)存于金融支農(nóng)的銀行，一方面擴(kuò)大其貸款投放額度，另一方面鼓勵(lì)其采取低利率的農(nóng)業(yè)貸款，促進(jìn)農(nóng)民充分利用信貸發(fā)展生產(chǎn)。同時(shí)，應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)信擔(dān)保公司的融資擔(dān)保作用，切實(shí)解決農(nóng)民融資難、擔(dān)保難的問題，在措施上應(yīng)加大財(cái)政投入，增加擔(dān)?；窘痤~度，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，讓更大農(nóng)民在擔(dān)保公司的保駕護(hù)航下“借雞生蛋”、發(fā)展生產(chǎn)、增加收入。

（四）創(chuàng)新工作機(jī)制，使金融服務(wù)貼近“三農(nóng)”。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要擺正理念，端正認(rèn)識(shí)，在追求經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，應(yīng)兼顧社會(huì)效益，即有義務(wù)為“三農(nóng)”的發(fā)展提供服務(wù)。一方面要結(jié)合“三農(nóng)”的特點(diǎn)，在加強(qiáng)信用建設(shè)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新工作方式，簡(jiǎn)化信貸手續(xù)，方便農(nóng)民群眾辦理貸款手續(xù)。同時(shí)，要采取有效措施，激勵(lì)工作人員改進(jìn)工作作風(fēng)，真心服務(wù)農(nóng)民群眾。另一方面，要敢于分擔(dān)適當(dāng)?shù)馁J款風(fēng)險(xiǎn)，積極為貧困農(nóng)民等弱勢(shì)群體提供有力的支持，并在享受政府優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)上，降低貸款利率，減少農(nóng)民貸款費(fèi)用支出，切實(shí)體現(xiàn)政策扶農(nóng)、金融支農(nóng)的現(xiàn)實(shí)意義。金融

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新工作機(jī)制，采取有效措施，強(qiáng)化金融支農(nóng)工作，如鼓勵(lì)各商業(yè)銀行拓展對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)、對(duì)農(nóng)業(yè)貸款工作實(shí)行單獨(dú)考核等等。

（五）加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。瑞安市農(nóng)村合作銀行幾年來(lái)農(nóng)業(yè)貸款呆帳率很低的情況也說(shuō)明了農(nóng)民的信用觀念較強(qiáng)，這為農(nóng)村信用體系建設(shè)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。下階段，瑞安市農(nóng)民協(xié)會(huì)信用部應(yīng)加大農(nóng)民信用評(píng)級(jí)工作力度，加快信用村、鎮(zhèn)和信用農(nóng)戶的評(píng)定工作進(jìn)度，盡快建立起農(nóng)村信用體系。對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)特別是貧困山區(qū)的信用貸款過程中，桂峰鄉(xiāng)黃嶺村的放貸模式值得借鑒：由于桂峰鄉(xiāng)地處偏遠(yuǎn)，在農(nóng)民申請(qǐng)貸款、農(nóng)村合作銀行放貸調(diào)查都不方便的情況下，湖嶺支行通過該村責(zé)任心強(qiáng)、信用好、在村民中有威信的村長(zhǎng)，調(diào)查了解該村村民貸款需求，并集中授信委托于該村長(zhǎng)，由其匯總呈交貸款農(nóng)戶名單與貸款額，辦理農(nóng)戶貸款手續(xù)后，實(shí)行一次性劃撥貸款，并由村長(zhǎng)負(fù)責(zé)發(fā)放與催收。僅2005就一次性發(fā)貸26萬(wàn)元，這種方式實(shí)施5年來(lái)無(wú)出現(xiàn)遲滯還貸現(xiàn)象。

（六）研究制訂金融支農(nóng)政策。財(cái)政支農(nóng)是輸血，金融支農(nóng)是造血，強(qiáng)化金融支農(nóng)功能，對(duì)于“三農(nóng)”發(fā)展重大意義。政府應(yīng)制訂出臺(tái)金融支農(nóng)政策，加大政策扶持力度，鼓勵(lì)、引導(dǎo)各商業(yè)銀行積極服務(wù)“三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)政府扶農(nóng)、農(nóng)民增收、銀行贏利的“三方”共贏局面。

第三篇：農(nóng)村市場(chǎng)信貸需求

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行作為農(nóng)村市場(chǎng)新崛起的金融機(jī)構(gòu)，要想在機(jī)構(gòu)改制和上市的浪潮中發(fā)展、壯大自身，必須把握農(nóng)村市場(chǎng)的新需求，開發(fā)適銷對(duì)路的信貸產(chǎn)品，在其他金融機(jī)構(gòu)還未大批進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)時(shí)，真正占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)，這關(guān)系到郵儲(chǔ)銀行未來(lái)的發(fā)展方向、戰(zhàn)略選擇。

一、當(dāng)前農(nóng)村市場(chǎng)信貸需求新趨勢(shì)

據(jù)對(duì)肅寧縣轄內(nèi)客戶信貸需求情況調(diào)查顯示，皮毛買賣、養(yǎng)殖戶共45200戶，17400戶有貸款需求，目前支持1450戶，滿足率為3.2%；養(yǎng)殖大戶共3280戶，1780戶有貸款需求，支持280戶，滿足率為8.5%；經(jīng)營(yíng)大戶共528戶，385戶有貸款需求，支持43戶，滿足率為11%；中小企業(yè)共455戶，220戶有貸款需求，目前支持13戶，滿足率為6%。這說(shuō)明農(nóng)村市場(chǎng)有巨大的信貸需求，而農(nóng)村金融供給卻不足，嚴(yán)重制約了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高，除傳統(tǒng)的小額農(nóng)貸等需求外，出現(xiàn)了新的信貸需求。

（一）大額耐用消費(fèi)品需求增大。大額耐用消費(fèi)品主要是汽車、工程機(jī)械車、農(nóng)用機(jī)具、摩托車、三輪車、家用電器等單價(jià)在2000元以上，且正常使用壽命在2年以上，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活的耐用消費(fèi)品。目前，國(guó)家取消農(nóng)業(yè)稅費(fèi)，實(shí)施各種農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策，對(duì)農(nóng)村特困人員實(shí)行最低生活保障制度等惠農(nóng)措施，對(duì)農(nóng)民增收起到極大的推動(dòng)作用。外出務(wù)工人員增多更使得大量土地閑置，導(dǎo)致生產(chǎn)領(lǐng)域的資金需求下降，而消費(fèi)領(lǐng)域的需求逐步增大。農(nóng)村市場(chǎng)的信貸需求已從生產(chǎn)領(lǐng)域擴(kuò)大到消費(fèi)領(lǐng)域，從溫飽型需求轉(zhuǎn)向小康型需求。上述耐用消費(fèi)品對(duì)資金需求量較大，但是郵儲(chǔ)銀行受農(nóng)村抵質(zhì)押的缺失影響，卻沒有相應(yīng)的信貸產(chǎn)品支持，導(dǎo)致農(nóng)民只好通過非金融途徑進(jìn)行融資，郵儲(chǔ)銀行也喪失了這部分潛在客戶。

（二）農(nóng)村固定投資需求增大。由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村資金需求由季節(jié)性需求向常年性需求轉(zhuǎn)變。加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、大棚種植、農(nóng)村個(gè)體工商業(yè)等迅速發(fā)展，農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已從“半年辛苦半年閑”轉(zhuǎn)為“常年經(jīng)營(yíng)，周而復(fù)始”，資金需求額度也逐步增大。

（三）高科技信貸產(chǎn)品需求增大。目前郵儲(chǔ)銀行高科技信貸產(chǎn)品主要有：轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)、ATM機(jī)等，網(wǎng)上銀行大多沒有開通。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的普及，城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程加快，農(nóng)民對(duì)這些產(chǎn)品的需求逐步增大。高科技產(chǎn)品的拓展和普及不但極大地方便農(nóng)民，而且可以帶動(dòng)郵儲(chǔ)銀行中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)。尤其是網(wǎng)上銀行的研發(fā)運(yùn)行亟待拓展農(nóng)村市場(chǎng)，將會(huì)刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，活躍農(nóng)村市場(chǎng)，進(jìn)而帶動(dòng)郵儲(chǔ)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

二、對(duì)策與建議

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題，黨中央歷來(lái)高度重視。中央連續(xù)多年發(fā)布以“三農(nóng)”為主題的中央一號(hào)文件，強(qiáng)調(diào)“三農(nóng)”問題在社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)時(shí)期重中之重的地位。作為直接服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的郵儲(chǔ)銀行要切實(shí)搶抓機(jī)遇，真正把服務(wù)“三農(nóng)”作為頭等大事來(lái)抓。

（一）解放思想，積極作為。一是要將基層郵儲(chǔ)銀行打造成為具有核心競(jìng)爭(zhēng)力、向上凝聚力的團(tuán)隊(duì)，充分發(fā)揮模范帶頭作用，以積極、昂揚(yáng)的心態(tài)進(jìn)行工作；二是要消除對(duì)農(nóng)民的“懼貸”情緒，改變過去“重大額、輕小額”的經(jīng)營(yíng)思想，眼睛向下，著力抓小，全力支農(nóng)支?。蝗且懘笮募?xì)人干凈，只要貸戶有良好還款意愿和還款能力，在把握風(fēng)險(xiǎn)的前提下，大膽地、盡職地發(fā)展業(yè)務(wù)，假如今后出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，也可以受到盡職免責(zé)的保護(hù)。

（二）轉(zhuǎn)變觀念，便民服務(wù)?；鶎余]儲(chǔ)銀行信貸人員要轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，改變等客上門的陋習(xí)，主動(dòng)營(yíng)銷，貼近“三農(nóng)”服務(wù)，實(shí)行送貸下鄉(xiāng)，上門送貸，深入農(nóng)村社區(qū)，跑田間地頭、進(jìn)農(nóng)家小院，為農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案，發(fā)放貸款。在合規(guī)合法的前提下，盡量簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，減少貸款審批環(huán)節(jié)，對(duì)貸款調(diào)查、審查、審批等各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)行限時(shí)服務(wù)，“陽(yáng)光”操作，提高辦貸效率和農(nóng)戶貸款的積極性，讓農(nóng)戶在郵儲(chǔ)銀行的整個(gè)貸款手續(xù)過程中就像存取款一樣方便。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品，因類施策。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)針對(duì)農(nóng)民的資金需求開發(fā)適銷對(duì)路的信貸產(chǎn)品，加強(qiáng)金融創(chuàng)新。一是針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)上借款戶特有的需求，可以一戶一品，開發(fā)專門適用于其單戶的信貸產(chǎn)品；二是針對(duì)農(nóng)民直補(bǔ)資金較多的郵儲(chǔ)銀行，可以嘗試以農(nóng)民直補(bǔ)資金作為擔(dān)保，向農(nóng)民提供信貸支持，這類貸款期限可以適當(dāng)延長(zhǎng)，其實(shí)質(zhì)是由國(guó)家信用為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保；三是針對(duì)某些青年較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，嘗試與團(tuán)委聯(lián)合開發(fā)小額青年創(chuàng)業(yè)貸款，由相應(yīng)的基層團(tuán)委統(tǒng)計(jì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的青年需求，向郵儲(chǔ)銀行推薦品德素質(zhì)較高的青

年，由郵儲(chǔ)銀行進(jìn)行對(duì)接支持。

第四篇：農(nóng)民信貸需求及滿足情況調(diào)查

《中國(guó)農(nóng)民信貸需求及滿足情況》

之關(guān)于楊村鎮(zhèn)峽河村的信貸情況調(diào)訪

前言：根據(jù)我對(duì)該村的農(nóng)村信用社指定信貸員潘旭橋的采訪，以及我作為本鎮(zhèn)本地人的了解，我做了這份真實(shí)的調(diào)查報(bào)告。

自然與社會(huì)概況：廣西容縣楊村鎮(zhèn)峽河村，是一個(gè)位于北回歸線上廣西東部的一個(gè)典型西部農(nóng)村。該村嶺谷相間，河谷交錯(cuò)，丘陵起伏，是一個(gè)丘陵山地占優(yōu)勢(shì)的山村，所謂“三分田地七分山”，林區(qū)植被程度較高，林業(yè)、水力資源豐富。該村屬南亞熱帶季風(fēng)氣候,年平均氣溫約20攝氏度。7月最高，平均氣溫28攝氏度。1月最低，平均氣溫12.攝氏度。年平均降雨量約1500毫米。年平均無(wú)霜期335天以上。主要?dú)庀鬄?zāi)害有洪澇、臺(tái)風(fēng)、干旱、寒露風(fēng)、倒春寒、冰雹。峽河村是該鎮(zhèn)最偏遠(yuǎn)的村部，交通條件較差，暫無(wú)水泥硬化道路相連。320戶人家總?cè)丝?600左右，青壯年多外出廣東務(wù)工。人均五分田，四畝山場(chǎng)，稻田種植水稻、辣椒和姜等農(nóng)作物，山林多種植桉樹、松樹、杉樹。村民人均收人約為一萬(wàn)元，主體來(lái)源是外出務(wù)工收入，而在村務(wù)農(nóng)農(nóng)民的消費(fèi)支出估測(cè)在三千到七千不等。村里吸引投資了兩座小型水電站和一個(gè)投資200萬(wàn)的膠合板廠。惠農(nóng)政策：據(jù)了解，該村目前除了享受廣西普通的農(nóng)村合作醫(yī)療、農(nóng)村特困戶生活保障、農(nóng)村養(yǎng)老補(bǔ)貼等社會(huì)基本保障政策外，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，有農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害補(bǔ)貼、由市縣財(cái)政支持的農(nóng)機(jī)購(gòu)買財(cái)政補(bǔ)貼、水稻種植補(bǔ)貼和退荊還林補(bǔ)貼等多種惠農(nóng)政策。比如水稻種植補(bǔ)貼，該村每畝補(bǔ)貼種子錢34元，種田補(bǔ)貼每畝為104元。退荊還林每畝補(bǔ)貼37元。這些補(bǔ)貼基本都通過政府由鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄所統(tǒng)一發(fā)放。另外，由于2003年廣西被確定為全國(guó)速豐林基地重點(diǎn)省區(qū)后，該村還獲得包括林木采伐指標(biāo)申請(qǐng)、取消林產(chǎn)品農(nóng)業(yè)特色稅和減半征收育林基金以及國(guó)家政策性貼息貸款的桉樹林業(yè)種植政策。如今，整個(gè)村基本都種上了速豐桉。

信貸狀況：通過村指定信貸員了解到，整個(gè)楊村鎮(zhèn)的農(nóng)村貸款總體上是不好。但是作為一個(gè)偏遠(yuǎn)山村，該村的信貸需求卻基本得到滿足。該信貸員說(shuō)：“（信貸）不滿足的那些是平時(shí)游手好閑的，好吃懶做，五毒俱全的村民?！碑?dāng)然也存在一些農(nóng)戶由于信用低、抵押不夠而貸款過大、貸款項(xiàng)目不當(dāng)?shù)鹊仍蛟斐蔁o(wú)法滿足的情況。貸款時(shí)，村民只需帶著二代身份證、提交貸款申請(qǐng)以及提供擔(dān)保物證，在鎮(zhèn)里的農(nóng)村信用社建有農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案小額后等待信用社審批?，F(xiàn)在的主要信貸方式信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、抵質(zhì)押貸款和擔(dān)保貸款。

此外，我還了解到該村（乃至該縣）村民信貸基本通過農(nóng)村信用社取得，這由上級(jí)政府規(guī)定?，F(xiàn)在，農(nóng)戶貸款很難從其他金融機(jī)構(gòu)獲得，比如農(nóng)業(yè)銀行的貸

款要有至少兩名公務(wù)員做擔(dān)保。這個(gè)貸款條件對(duì)于很多農(nóng)民來(lái)說(shuō)是很難做到的。這種規(guī)定，信貸員解釋說(shuō)是因?yàn)檗r(nóng)村信貸存在著比較普遍的分散性和壞賬不良結(jié)果。此外，從2010年開始，農(nóng)業(yè)銀行開設(shè)了一個(gè)“農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)的項(xiàng)目”，該項(xiàng)目是財(cái)政貼息的貸款項(xiàng)目，旨在增加農(nóng)村信貸渠道和激發(fā)和農(nóng)村婦女進(jìn)行自我創(chuàng)業(yè)。但是該項(xiàng)目在貸款時(shí)需要較為嚴(yán)格的申請(qǐng)條件和要求。

貸款規(guī)模及其原因方面，這個(gè)村的每戶信貸需求一般都在3萬(wàn)以下，大者也有10多萬(wàn)的貸款。信用貸款超過3萬(wàn)元的需要抵押，抵押物多是房屋，車輛，林照等。就原因來(lái)說(shuō)，這村的農(nóng)村貸款一般都是用來(lái)種桉樹或者建房，而作為特色農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖的貸款只占小部分，農(nóng)民有種說(shuō)法是：沒有人會(huì)為了種田（水稻）而貸款！另外，我了解到，該村近幾年的農(nóng)村信貸后用于出外辦廠，搞運(yùn)輸，搞投資的占到整個(gè)村子將近信貸的百分之二十，而這部分的信貸效益明顯強(qiáng)于留村部分的信貸效益。三年間，該信貸員對(duì)該村發(fā)放了458621元桉樹種植貸款，260471元的建房貸款和大約30萬(wàn)的其他貸款。就整個(gè)楊村鎮(zhèn)而言，每年還會(huì)有八九萬(wàn)的信貸款是用于醫(yī)療衛(wèi)生用的。

就貸款期限與利率而言，短期農(nóng)戶貸款占農(nóng)村貸款的百分之九十多，其中又以一年期為多。農(nóng)村小額信貸一直都是農(nóng)村信貸的最主要特點(diǎn)，農(nóng)戶很少進(jìn)行長(zhǎng)期貸款，因?yàn)檫@些貸款的流動(dòng)周期比較短，且資金項(xiàng)目規(guī)模小。信貸員介紹說(shuō)農(nóng)村信用社實(shí)行浮動(dòng)利率，這在全國(guó)范圍都是一樣的?，F(xiàn)在該地區(qū)農(nóng)村貸款利率一年期的是九厘，目前這個(gè)利率比去年提高了。年限不同利率也不，一般會(huì)在基準(zhǔn)利率上浮30%——70%。一萬(wàn)金額一年的利息在900到1100元之間，3萬(wàn)一年利息3000元左右。根據(jù)他提供的農(nóng)村信用社信貸記錄的檔案,對(duì)正常循環(huán)使用的、信用較好的農(nóng)戶存量貸款可實(shí)行長(zhǎng)期，實(shí)行按季結(jié)息；小額農(nóng)戶信用貸款證限額內(nèi)可實(shí)行按年結(jié)息。對(duì)臨時(shí)性的大額貸款，除實(shí)行必要的擔(dān)保措施，應(yīng)以短期貸款為主，按季結(jié)息，到期收回。

據(jù)信貸員提供的相關(guān)資料和我的了解，大部分其他機(jī)構(gòu)的小額信貸項(xiàng)目都長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)，農(nóng)村信用社是由政府補(bǔ)貼，雖不存在虧損,但運(yùn)營(yíng)成本高、效率低下，誠(chéng)信水平低等問題很難有個(gè)解決的辦法。

信用貸款效益方面，我以該村桉樹種植貸款為例進(jìn)行分析。該村1600人320戶人家計(jì)算，平均每戶5人，共計(jì)有約25畝山林。按平均水平每戶貸款3萬(wàn)，四年下來(lái)本金利息合計(jì)40800元。收益方面，桉樹種植周期為4年，除去施肥、除草、人力等成本，一般每畝收益略低于3000元。這樣算的結(jié)果為四年后一家五口人的收益為75000元，出去貸款凈收益為34200元，信貸的經(jīng)濟(jì)效益還是比較滿意的。該村早期種植的大戶們有的甚至出去買房了。

最后，我還了解了一些關(guān)于不良貸款及其對(duì)策的信息。信貸員說(shuō)峽河村的不良貸款相對(duì)來(lái)說(shuō)比較少，最近這幾年他接手后，只有1.05萬(wàn)不良貸款，業(yè)績(jī)還

相當(dāng)好。我們分析關(guān)于農(nóng)村信貸（確切來(lái)說(shuō)是農(nóng)村信用社的不良貸款）有這些因素：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益較低，農(nóng)民收入水平不高，且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特有的風(fēng)險(xiǎn)性強(qiáng)導(dǎo)致清償能力較低；同時(shí)貸款簽訂的期限較短，這種追求效益的做法本身也是造成不良貸款的一個(gè)因素；最后，信用社的管理人員及信貸人員素質(zhì)參差不齊，市場(chǎng)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，放人情債、關(guān)系債時(shí)有發(fā)生。他舉了兩個(gè)這方面的例子：有一個(gè)村民借3500元，因?yàn)檫@兩年醫(yī)病，花去了很多錢，所以不能按時(shí)給利息；還有一個(gè)是因?yàn)槿ツ旰颓澳瓿鋈ゴ蚬さ臅r(shí)候，沒得工錢而還不上貸款。

根據(jù)他與其他信貸員的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于那些能按時(shí)給利息的農(nóng)戶，到期的本金都會(huì)幫他續(xù)借下一年貸款。對(duì)于一些惡意拖欠利息，故意有錢不還的，嘗試向法院起訴，由法院執(zhí)行，不過這種方法很少用。對(duì)于這些信貸員來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在農(nóng)村信貸最怕的是那些賭徒，因?yàn)榇謇锎逋饬喜实馁€風(fēng)很盛。信貸員工作時(shí)都要學(xué)會(huì)做思想工作，好言好語(yǔ)地跟他們分析這些利害關(guān)系。在審批時(shí)，村委會(huì)也只是幫忙了解一下貸款戶的信用狀況。

信貸相關(guān)建議：當(dāng)談及如何更好地解決不良信貸問題，信貸員建議說(shuō)：“成立合作社的形式吧，這樣我們發(fā)放貸款也有保證一點(diǎn)。最好是政府和村委會(huì)幫忙牽頭，互相擔(dān)保。”他認(rèn)為需要信貸的村民可以在村里邊搞一個(gè)合作社，幾個(gè)人一起貸款，一起承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，互相監(jiān)督貸款的用途，增強(qiáng)他們的自我監(jiān)督自我約束能力。一般情況下，審核村民的申請(qǐng)信貸金額時(shí)是根據(jù)借款人的實(shí)際還款能力而定的。這種想法其實(shí)類似于農(nóng)戶聯(lián)保貸款德信貸模式，但是它期望政府和村委會(huì)幫忙牽頭擔(dān)保，這也是它的強(qiáng)調(diào)所在。

最后，我很感激楊村鎮(zhèn)峽河村信貸員潘旭橋的辛勤工作和他提供的幫助！也希望以后有更多的更好的政策和農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新項(xiàng)目出來(lái)，更好地滿足農(nóng)民信貸需求，共同建設(shè)我們美好的社會(huì)主義新農(nóng)村！

第五篇：0 信貸需求合理性分析

信 貸 需 求 合 理 性 分 析

對(duì)于自償性質(zhì)的流動(dòng)資金貸款，重點(diǎn)結(jié)合申請(qǐng)人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)各環(huán)節(jié)（如采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售等）中的流動(dòng)資金正常占用以及資金結(jié)算方式等情況，分析申請(qǐng)人資金需求額度是否合理。

對(duì)于中期流動(dòng)資金貸款和多次轉(zhuǎn)貸的貸款，應(yīng)著重分析申請(qǐng)人營(yíng)運(yùn)資本是否充足、出現(xiàn)資金缺口的原因，我行流動(dòng)資金貸款的真實(shí)用途是否合規(guī)（用于項(xiàng)目建設(shè)），該筆貸款投入后是否超過申請(qǐng)人的合理支付能力、能否滿足申請(qǐng)人正常運(yùn)營(yíng)的需求;

如為銀行承兌匯票：應(yīng)根據(jù)申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)規(guī)模與特點(diǎn)、業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃、流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)期，綜合考慮其現(xiàn)有匯票承兌余額、期限等因素，合理確定額度需求。

營(yíng)運(yùn)資金缺口分析法

1、估算未來(lái)一年的銷售收入；

2、估算未來(lái)一年的流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)期

應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率＝銷售收入/平均應(yīng)收賬款余額

應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)期=360天/應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率

存貨周轉(zhuǎn)率=銷售收入/平均存貨余額

存貨周轉(zhuǎn)期=360天/存貨周轉(zhuǎn)率

流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)期=應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)期+存貨周轉(zhuǎn)期

流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)率=360天/流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)期

3、估算未來(lái)一年的營(yíng)運(yùn)資金的需求量

營(yíng)運(yùn)資金（需求量）=銷售收入/流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)率

4、分析營(yíng)運(yùn)資金的來(lái)源

a.目前自有營(yíng)運(yùn)資金（流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債的差額）b.當(dāng)年新增利潤(rùn) c.當(dāng)年新增資本

d.對(duì)下游客戶應(yīng)收賬款的減少和預(yù)收賬款的增加 e.對(duì)上游客戶應(yīng)付賬款的增加和預(yù)付賬款的減少

5、營(yíng)運(yùn)資金缺口：需求與來(lái)源的軋差。同時(shí)根據(jù)其他銀行對(duì)客戶的授信情況，最終確定流貸額度。

范例一：

一、流動(dòng)資金需求的測(cè)算以及流動(dòng)資金貸款量的合理性分析：

(一)流動(dòng)資金需求測(cè)算 1.流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率

① 2006年該公司存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)為33.52天。② 2006年應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)為21.53天。

流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率＝360/（33.52+21.53）＝6.5次/年

2.預(yù)計(jì)2007年銷售收入

①2005年銷售收入增長(zhǎng)率為29.52％。②2006年銷售收入增長(zhǎng)率為36.79％。

③ 銷售收入平均增長(zhǎng)率取值2005年與2006年平均值為33.16％。

預(yù)計(jì)2007年銷售收入＝2006年銷售收入×（1＋銷售收入平均增長(zhǎng)率）＝419704萬(wàn)元×（1+0.3316）＝558878萬(wàn)元

3.預(yù)計(jì)2007年凈利潤(rùn)

①2005年凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率為22.89％。②2006年凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率為52.79％。

③凈利潤(rùn)平均增長(zhǎng)率取值2005年與2006年平均值為37.84％。

預(yù)計(jì)2007年凈利潤(rùn)＝2006年凈利潤(rùn)×（1+凈利潤(rùn)平均增長(zhǎng)率）＝24941萬(wàn)元×（1+0.3784）＝34379萬(wàn)元。

4.2007年流動(dòng)資金需求＝558878萬(wàn)元/6.5＝85981萬(wàn)元。

5.自有營(yíng)運(yùn)資金＝197307萬(wàn)元-145365萬(wàn)元＝51942萬(wàn)元。

6.2007年新增流動(dòng)資金需求＝85981萬(wàn)元-51942萬(wàn)元＝34039萬(wàn)元

7.預(yù)計(jì)其他項(xiàng)目導(dǎo)致流動(dòng)資金需求增減情況： ①經(jīng)營(yíng)性應(yīng)收項(xiàng)目增加：484萬(wàn)元 ②經(jīng)營(yíng)性應(yīng)付項(xiàng)目減少：5003萬(wàn)元

③其他金融機(jī)構(gòu)融資額減少：20000萬(wàn)元（壓縮中小股份銀行的流貸）

④ 利潤(rùn)增加扣減流動(dòng)資金需求：16378萬(wàn)元，由于2007年新上1000萬(wàn)套半鋼子午胎項(xiàng)目需自籌資金18000萬(wàn)元，因此2007年預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)34379萬(wàn)元中扣除該部分自籌資金，剩余的16378萬(wàn)元用于補(bǔ)充流動(dòng)資金 ⑤ 折舊增加扣減流動(dòng)資金需求：11790萬(wàn)元

⑥ 新投產(chǎn)100萬(wàn)套全鋼子午胎項(xiàng)目需增加流動(dòng)資金需求：8000萬(wàn)元

8.最終2007年新增流動(dòng)資金需求為：39358萬(wàn)元

（二）流動(dòng)資金貸款量的合理性分析

經(jīng)測(cè)算，xxx公司2007年末流動(dòng)資金需求為39358萬(wàn)元，該部分資金主要依靠銀行解決，我行落實(shí)情況如下：

1.建行給予該企業(yè)8400萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款新增，用于該企業(yè)新投產(chǎn)100萬(wàn)套全鋼子午胎項(xiàng)目配套流動(dòng)資金。

2.荷蘭上海銀行給予該企業(yè)3000萬(wàn)美元流動(dòng)資金貸款，用于企業(yè)正常營(yíng)運(yùn)資金。

3.招遠(yuǎn)中行給予該企業(yè)5000萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款，用于企業(yè)正常營(yíng)運(yùn)資金。

4.招遠(yuǎn)農(nóng)行給予該企業(yè)5000萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款，用于企業(yè)正常營(yíng)運(yùn)資金。

我行本次給予該公司12000萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款額度及5000萬(wàn)元銀行承兌匯票額度，扣除20％承兌匯票保證金及在我行存量流動(dòng)資金貸款7600萬(wàn)元，實(shí)際新增流動(dòng)資金貸款8400萬(wàn)元。

該公司在我行存量貸款屬于營(yíng)運(yùn)資金需求，主要用于原材料

購(gòu)置、儲(chǔ)備，以及其他正常的經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)需求。

新增8400萬(wàn)元主要用于該公司新投產(chǎn)100萬(wàn)套全鋼子午胎項(xiàng)目配套流動(dòng)資金。

從該公司目前經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀及現(xiàn)金流量看，該公司必須具有足夠的流動(dòng)資金，才能保證其生產(chǎn)的正常、有序進(jìn)行，業(yè)績(jī)才能有質(zhì)的飛躍，從目前情況看，我行給予該公司12000萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款額度及5000萬(wàn)元銀行承兌匯票額度能滿足企業(yè)正常需求。

范例二：

一、額度合理性分析

本次我行擬給予**集團(tuán)有限公司10000萬(wàn)元的流動(dòng)資金貸款額度及5000萬(wàn)元50%保證金銀行承兌匯票額度，主要用于該公司日常業(yè)務(wù)中臨時(shí)性的資金需求。

★流動(dòng)資金需求測(cè)算 1.流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率

2007年該公司存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)為49.88天。2007年應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)為6.04天。

流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率＝360/（49.88+6.04）＝6.44次/年 2.預(yù)計(jì)2008年銷售收入約299556萬(wàn)元 2006年銷售收入增長(zhǎng)率為1.44%;2007年銷售收入增長(zhǎng)率為10.26%;取前兩年增長(zhǎng)率平均值5.85%,則預(yù)計(jì)2008年銷售收入為299556萬(wàn)元。

3.預(yù)計(jì)2008年凈利潤(rùn)為9000萬(wàn)元

公司8月份報(bào)表顯示已實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)為6851萬(wàn)元，故預(yù)計(jì)公司2008年全年利潤(rùn)為6851/8*12=10276萬(wàn)元，考慮到今年的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，預(yù)計(jì)2008年凈利潤(rùn)為9000萬(wàn)元；

4.2008年流動(dòng)資金需求＝299556萬(wàn)元/6.44＝46515萬(wàn)元。5.自有營(yíng)運(yùn)資金＝89720萬(wàn)元-80542萬(wàn)元＝9178萬(wàn)元。6.2008年新增流動(dòng)資金需求＝46515萬(wàn)元-9178萬(wàn)元＝37337萬(wàn)元

7.預(yù)計(jì)其他項(xiàng)目導(dǎo)致流動(dòng)資金需求增減情況： ①經(jīng)營(yíng)性應(yīng)收項(xiàng)目減少：7100萬(wàn)元

②經(jīng)營(yíng)性應(yīng)付項(xiàng)目增加：4000萬(wàn)元 ③折舊：1310萬(wàn)元 ④凈利潤(rùn)：9000萬(wàn)元

8.最終2008年新增流動(dòng)資金需求為：37337萬(wàn)元-7100萬(wàn)元-4000萬(wàn)元-1310萬(wàn)元-9000萬(wàn)元=15927萬(wàn)元

★流動(dòng)資金貸款量的合理性分析

經(jīng)測(cè)算，該公司2008年末流動(dòng)資金需求為15927萬(wàn)元，該部分資金缺口主要依靠銀行信貸資金解決，我行落實(shí)情況如下：

公司將壓縮其在他行信貸規(guī)模至5000萬(wàn)元左右，考慮到不可預(yù)料的及客戶擴(kuò)大規(guī)模的因素，我行特申請(qǐng)?jiān)诖嘶A(chǔ)上增加1500萬(wàn)元資金支持，所以最終的信貸資金需求為15927萬(wàn)元-5000萬(wàn)元+1500萬(wàn)元=12427萬(wàn)元。

對(duì)此，我行擬作以下安排，給予**集團(tuán)有限公司10000萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款額度，剩余2500萬(wàn)元額度用于50%保證金的銀行承兌匯票，此外，給繼續(xù)給予公司50萬(wàn)元商務(wù)卡額度。

二、期限及用途分析

**集團(tuán)有限公司主營(yíng)業(yè)務(wù)為房屋工程建筑，公司主要從事學(xué)校教學(xué)樓及宿舍、醫(yī)院大樓、公司廠房及辦公樓、政府工程及少部分房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目建設(shè)，按照公司與發(fā)包方簽訂的承包合同，一般發(fā)包方開工前預(yù)付的工程款并不能完全滿足工程進(jìn)行需要，所以產(chǎn)生的臨時(shí)的資金缺口需由信貸資金解決；考慮到公司未來(lái)的不確定性，建議將授信期限設(shè)定為一年，主要用于公司承攬的各項(xiàng)工程項(xiàng)目。

范例三：

本次給予該公司30000萬(wàn)元貿(mào)易融資額度，主要用于該公司進(jìn)口鋁土礦石所需開立即期進(jìn)口信用證的需求。

該公司具備年產(chǎn)70萬(wàn)噸氧化鋁粉的生產(chǎn)能力，加工1噸氧化鋁粉需耗用2.7噸鋁土礦石，因此該公司年需進(jìn)口189萬(wàn)噸鋁土礦石，除正常生產(chǎn)加工所需的鋁土礦石外，該公司還需儲(chǔ)備半年左右用量的鋁土礦石100萬(wàn)噸用于戰(zhàn)略儲(chǔ)備，因此該公司年共需進(jìn)口289萬(wàn)噸鋁土礦石。按照目前到岸價(jià)600元人民幣/噸計(jì)算，全年進(jìn)口鋁土礦石結(jié)算量為17.34億元人民幣。根據(jù)該公司

與國(guó)外客戶簽訂的購(gòu)銷合同，進(jìn)口鋁土礦石采用即期信用證的方式結(jié)算，這樣可以獲得較低的進(jìn)口價(jià)格。

我行從信用證結(jié)算方式來(lái)測(cè)算30000萬(wàn)元貿(mào)易融資額度的合理性：

信用證各個(gè)環(huán)節(jié)所需時(shí)間：①客戶提出開證申請(qǐng)，我行經(jīng)審核后為其開立即期信用證；②國(guó)外出口商經(jīng)通知行通知收到信用證，根據(jù)雙方以往的操作，國(guó)外出口商需收到由中國(guó)一流商業(yè)銀行開立的信用證后才組織貨源并且辦理租船等必要的出口流程，此過程大約需30天；③裝船，此過程根據(jù)進(jìn)口數(shù)量以及貨船的大小，大致需要3-5天；④裝船完畢后，出口商制作相應(yīng)的信用證項(xiàng)下單據(jù)，根據(jù)以往該公司的業(yè)務(wù)流程來(lái)看，大約需10天；⑤出口商將單據(jù)交付給議付銀行，議付銀行進(jìn)行相應(yīng)的審核后寄出單據(jù)，此過程大約需2-3天；⑥單據(jù)經(jīng)快遞該公司傳遞到我行時(shí)間，大約需3-4天；⑦根據(jù)國(guó)際慣例，開證行須在收到單據(jù)的5個(gè)工作日內(nèi)付款，再加上2天的節(jié)假日，此過程最多為7天。由上述流程可以看出，該公司的進(jìn)口信用證從開立到最終付款大約需55-59天，也就是2個(gè)月左右的時(shí)間。

該公司全年所需的289萬(wàn)噸鋁土礦石基本上是按月均衡進(jìn)口，每月進(jìn)口約24萬(wàn)噸左右，2個(gè)月進(jìn)口約48萬(wàn)噸左右，按照600元人民幣/噸計(jì)算，金額為28800萬(wàn)元，也即該公司須在2個(gè)月為周期的結(jié)算過程中，最多需在我行開立金額為28800萬(wàn)元的進(jìn)口信用證。我行本次為該公司申請(qǐng)的授信期限為2年，考慮到在2年的期限內(nèi)價(jià)格變動(dòng)的因素，我行本次為其申報(bào)30000萬(wàn)元貿(mào)易融資額度。