第一篇：我國(guó)遠(yuǎn)洋船舶險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題與對(duì)策分析

我國(guó)遠(yuǎn)洋船舶險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題與對(duì)策分析

一、我國(guó)遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀

隨著我國(guó)遠(yuǎn)洋運(yùn)輸?shù)陌l(fā)展，我國(guó)的遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也逐漸成長(zhǎng)。最初，我國(guó)保險(xiǎn)公司沒(méi)有自己的保險(xiǎn)條款，一直沿用其他外國(guó)條款。直到1972年，人保公司才制定了自己的船舶保險(xiǎn)條款。

二、我國(guó)遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)條款內(nèi)容陳舊，不能適應(yīng)新的情況

具體表現(xiàn)在：航運(yùn)企業(yè)可能遇到的某些風(fēng)險(xiǎn)未能得到保險(xiǎn)合同的保障，合同條款制訂時(shí)考慮不夠嚴(yán)密，使得保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大。保險(xiǎn)產(chǎn)品的研究和開(kāi)發(fā)嚴(yán)重滯后，做不到與時(shí)俱進(jìn)，影響業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）營(yíng)銷體制落后，業(yè)務(wù)賠付率高

目前，保險(xiǎn)公司重規(guī)模輕效益的現(xiàn)象仍未得到徹底解決，再加上展業(yè)和理賠分開(kāi)運(yùn)作，一些員工在承保業(yè)務(wù)時(shí)降低標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致了業(yè)務(wù)質(zhì)量低下。另一方面，我國(guó)船舶由于老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重和安全管理水平不高，帶來(lái)的后果就是過(guò)高的賠付率。

（三）道德風(fēng)險(xiǎn)難以管理和控制

由于海上航行的特殊性和復(fù)雜性，使得船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于其它保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

三、我國(guó)遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

（一）保險(xiǎn)條款創(chuàng)新，適應(yīng)形勢(shì)變化

倫敦保險(xiǎn)協(xié)會(huì)制定的《協(xié)會(huì)定期船舶保險(xiǎn)條款》對(duì)世界各國(guó)有很大影響，被許多國(guó)家在業(yè)務(wù)中采用，具有很高的參考價(jià)值，同樣我國(guó)遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)條款的修改也可以加以借鑒。

（二）完善營(yíng)銷管理體制，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量

首先，保險(xiǎn)公司要切實(shí)樹(shù)立效益第一的經(jīng)營(yíng)理念；其次，要完善業(yè)務(wù)考核機(jī)制，以促使他們提高業(yè)務(wù)質(zhì)量；再次，要轉(zhuǎn)變競(jìng)爭(zhēng)策略，以提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)等方式拓展市場(chǎng)。

（三）加強(qiáng)核賠管理，防范海運(yùn)欺詐

第一保險(xiǎn)公司需要提高防范欺詐的意識(shí)。第二，提高防范欺詐的業(yè)務(wù)能力，同業(yè)之間要加強(qiáng)聯(lián)系，共同提高防欺詐能力。第三，對(duì)報(bào)損的時(shí)間和要求要嚴(yán)格規(guī)定，不給欺詐行為提供可乘之機(jī)。

（四）嚴(yán)格船舶安全管理，創(chuàng)造良好市場(chǎng)環(huán)境

交通部需要加強(qiáng)船舶安全管理，實(shí)施船舶強(qiáng)制報(bào)廢制度，堅(jiān)決淘汰不符合技術(shù)規(guī)范的老舊船舶，消除安全隱患。這樣做能給保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境。

四 小結(jié)

為了迎接海運(yùn)貿(mào)易自由化給我們可能帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，解決以上我國(guó)海運(yùn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中遇到的一系列問(wèn)題，我們要采取相應(yīng)的政策和措施，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，改正不足，使我國(guó)的海運(yùn)業(yè)更加健康地參與到國(guó)際海運(yùn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中去。

第二篇：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題與對(duì)策分析

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題與對(duì)策分析

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。國(guó)際上成熟的銀行理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的信息（包括客戶信息和投資信息等）與金融產(chǎn)品,分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況,通過(guò)了解和發(fā)掘客戶需求,制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃,并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程①。

西方商業(yè)銀行自 20世紀(jì)70年代以來(lái)，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。世界發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)表明，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，具有巨大的發(fā)展空間。根據(jù)資料顯示，在過(guò)去的幾年里，美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年平均利潤(rùn)達(dá)到35%，年平均贏利增長(zhǎng)率約為12%-15%②。以美國(guó)花旗銀行為例，其個(gè)人銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)度超過(guò)60%，其中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度接近50%，遠(yuǎn)高于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。從發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于增加商業(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)源；有利于改善銀行的財(cái)務(wù)狀況，轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)方式；有利于完善金融服務(wù)功能。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。

我國(guó)商業(yè)銀行從上個(gè)世紀(jì)90年代中期開(kāi)始開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。1996年，在中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國(guó)內(nèi)首家推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之后，工行、招行、農(nóng)行、建行、交行、廣發(fā)行等商業(yè)銀行也相繼推出了擁有各自品牌的金融產(chǎn)品，一時(shí)間大量的理財(cái)工作室、理財(cái)中心如雨后春筍般紛紛涌現(xiàn)。與此同時(shí)，外資銀行也寄希望于從中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中分得一杯羹，紛紛搶灘中國(guó)境內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，爭(zhēng)先恐后地在上海、北京、深圳等城市大投入地開(kāi)設(shè)理財(cái)中心、財(cái)富管理中心，搶占個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。隨著我國(guó)居民財(cái)富的積累和理財(cái)欲望的不斷增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)逐步升溫。

進(jìn)入2006年，金融業(yè)的對(duì)外資銀行的深入開(kāi)放已經(jīng)進(jìn)入了倒計(jì)時(shí)階段，外資銀行和國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的搶奪已呈現(xiàn)白熱化程度。因而，我國(guó)商業(yè)銀行如何抓住這最后的機(jī)會(huì)搶占更大的市場(chǎng)份 ①刁恒波.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題分析.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)研究,2005-3.第9頁(yè).②梁君.http:skymotor.bokee.com/125k 2006-5-22.1

額，如何謀求在未來(lái)市場(chǎng)環(huán)境中的生存與持續(xù)發(fā)展，以及如何贏得相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是各家商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注的一個(gè)重要課題。

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的積極因素

（一）居民財(cái)富的快速增長(zhǎng)，為商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)

中國(guó)人民銀行1月15日公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2005年12月末，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款突破14萬(wàn)億元③。中國(guó)居民如此龐大的居民儲(chǔ)蓄額吸引了眾多商業(yè)銀行的眼球，為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了必要前提。

美林集團(tuán)曾發(fā)布過(guò)一份《2005全球財(cái)富報(bào)告》稱“中國(guó)內(nèi)地?fù)碛邪偃f(wàn)美元資產(chǎn)（不包括個(gè)人居住的房產(chǎn)、收藏品及耐用消費(fèi)品）以上高收入的人群比上增加了4.3%，總數(shù)已達(dá)30萬(wàn)人?！雹軗?jù)專家預(yù)測(cè)，在未來(lái)的5年中，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以30%的速度遞增。由此可見(jiàn)，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將呈現(xiàn)無(wú)限商機(jī)。

①

（二）投資理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境的日趨完善有利于活躍和規(guī)范理財(cái)市場(chǎng)

長(zhǎng)期以來(lái)，投資市場(chǎng)的不完善使許多投資者望而卻步，阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。2002年以來(lái)出現(xiàn)了股市長(zhǎng)期低迷，房地產(chǎn)市場(chǎng)不斷虛增的情況。除此之外，我國(guó)嚴(yán)格的外匯管制政策，也使我國(guó)投資者難以參與國(guó)際投資市場(chǎng)。當(dāng)前，證監(jiān)會(huì)頒布了“國(guó)九條”致力于積極推進(jìn)股權(quán)分置改革和證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以期從根本上解決中國(guó)股市先天固有的結(jié)構(gòu)性缺陷，扭轉(zhuǎn)股市長(zhǎng)期低迷的局面，保護(hù)廣大投資者利益。與此同時(shí)，我國(guó)政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)，抑制樓市炒風(fēng)。央行、銀監(jiān)會(huì)和外匯管理局日前共同發(fā)布《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦 ③ 記者王宇.我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款直破14萬(wàn)億元 一年連續(xù)跨三個(gè)大關(guān).http:.④記者唐韻.中外資銀行演理財(cái)大戰(zhàn) 30萬(wàn)翁成焦點(diǎn).http:.①記者張立棟.30% 中外資銀行比拼個(gè)人理財(cái)http://licai.fooren.com/category/110002/2006/04/27/2006-04-27_314543_110002.shtml

法》，允許境內(nèi)機(jī)構(gòu)與居民個(gè)人委托商業(yè)銀行在境外進(jìn)行金融投資，進(jìn)一步拓寬了居民的投資渠道。人民幣利率市場(chǎng)化使金融大一統(tǒng)的利率固定價(jià)格將被全面打破，有利于各家商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)，使銀行變成金融超市，客戶可以根據(jù)自己的實(shí)際需要選擇恰當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。匯率制度改革在穩(wěn)健中有加速的趨勢(shì)，這使得聯(lián)系人民幣和外幣的理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)成為可能。這些政策和舉措將極大地促進(jìn)我國(guó)資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的完善和發(fā)展，擴(kuò)大投資渠道和規(guī)模，豐富投資產(chǎn)品，這無(wú)疑將會(huì)大大刺激居民參與個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蟆?/p>

（三）混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)顯著將拓寬個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間

2005年4月6日，國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)確定中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行為首批直接設(shè)立基金管理公司的試點(diǎn)銀行；2005年9月29日，銀監(jiān)會(huì)正式公布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，使我國(guó)金融業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)進(jìn)一步明朗，預(yù)示著我國(guó)金融市場(chǎng)割據(jù)正在發(fā)生一場(chǎng)深刻的變革。另一方面，加入WTO和開(kāi)放金融市場(chǎng)后，國(guó)際混業(yè)的模式將不可避免地從外部波及我國(guó)，使我國(guó)的金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的進(jìn)程在實(shí)踐中得到實(shí)質(zhì)性的強(qiáng)化。金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)有利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向綜合性、個(gè)性方向發(fā)展，滿足客戶全方位、一站式的理財(cái)需求，并將從體制上大大地促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）外資銀行的介入將有利于形成個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)體系，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展

自1997年以來(lái)，外資銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)覬覦已久。自2002年3月花旗銀行率先推出理財(cái)中心以來(lái)，匯豐、渣打和恒生銀行都已陸續(xù)在上海、北京、深圳等地開(kāi)設(shè)了大規(guī)模的理財(cái)中心，并推出了各自的理財(cái)品牌，外資銀行緊緊抓住個(gè)人理財(cái)大做文章，除了利用自己有特色的產(chǎn)品進(jìn)行大規(guī)模的宣傳外，更多地使用品牌戰(zhàn)略搶奪優(yōu)質(zhì)客戶，如荷蘭銀行的“梵高貴賓理財(cái)”，匯豐銀行的“卓越理財(cái)”等。以深圳為例，匯豐銀行深圳分行推出其“卓越理財(cái)”以來(lái)，不到一年時(shí)間就已擁有1000 3

多名高端客戶①。根據(jù)我國(guó)加入WTO議定書(shū)，到2006年11月30日，外資銀行將全面進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。由于外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著豐富的經(jīng)驗(yàn)，許多投資者更愿意選擇外資銀行為其理財(cái)。一項(xiàng)調(diào)查顯示，大約45%的客戶表示等外資銀行近來(lái)就選擇其幫助理財(cái)②。面對(duì)外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，我國(guó)商業(yè)銀行必須憑借自身網(wǎng)點(diǎn)、人脈等資源優(yōu)勢(shì)積極探索全新的業(yè)務(wù)模式。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

(一)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

1.金融體制的限制。

我國(guó)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于我國(guó)目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券等公司的業(yè)務(wù)，只能代銷他們的產(chǎn)品，并且只限于這些理財(cái)產(chǎn)品的品種介紹、咨詢建議、代理簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)等方面，銀行無(wú)法將三者的優(yōu)勢(shì)有效地結(jié)合起來(lái)。因此，銀行無(wú)法與非銀行金融機(jī)構(gòu)積極合作，無(wú)法利用復(fù)合性的理財(cái)工具將雞蛋放在不同的籃子里，無(wú)法根據(jù)客戶自身的贏利要求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理素質(zhì)等綜合條件，制定個(gè)性化的理財(cái)管理計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行、保險(xiǎn)、證券領(lǐng)域的不同配置，達(dá)到客戶方便、風(fēng)險(xiǎn)最小、保障最高、收益最大、滿意度最高的理財(cái)效果。2．理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)界定不清楚，相關(guān)法律法規(guī)不完善。

理財(cái)業(yè)務(wù)不等同于金融個(gè)人業(yè)務(wù)。但銀行發(fā)行的以提高收益為目的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)目前也沒(méi)有嚴(yán)格界定是存款業(yè)務(wù)還是投資業(yè)務(wù)，因此銀行無(wú)法向客戶提供提前支取、質(zhì)押和開(kāi)具存款證明等服務(wù)，在一定程度上降低了銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。3．個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系的不完善。

個(gè)人貸款是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容之一，開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)需要準(zhǔn)確衡量個(gè)人的信用程度和還貸能力。由于我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)剛剛起 ①②李南玲 徐強(qiáng).深圳銀行個(gè)人理財(cái)講究“品牌”.http:ews.xinhuanet.com/fortune/2005-11/07/content_3745192.htm.同上

步，沒(méi)有個(gè)人信用制度，銀行在對(duì)個(gè)人開(kāi)展理財(cái)服務(wù)時(shí)心存顧慮為防范風(fēng)險(xiǎn)而不敢大膽運(yùn)作。個(gè)人因貸款手續(xù)繁瑣又貸不到錢(qián)，汽車貸款、教育貸款、房屋貸款等貸款消費(fèi)難以得到滿足，客觀上也影響了個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

(二)商業(yè)銀行自身管理因素

1．缺乏相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為客戶提供的是一種一站式新型綜合性業(yè)務(wù)。它的順利開(kāi)展有賴于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，而在目前我國(guó)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口于個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部，但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門(mén)管理，造成了前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無(wú)法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)，同時(shí)由于體制的限制又制約了理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新。

2.針對(duì)客戶的信息缺乏必要整合，因此使商業(yè)銀行無(wú)法有效地利用客戶資料對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃。

目前多數(shù)商業(yè)銀行的運(yùn)作系統(tǒng)建立在帳戶基礎(chǔ)上，而不是客戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，因此無(wú)法有效的進(jìn)行利用，也就無(wú)法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫(kù)還不能相互間形成共享，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深方向發(fā)展。

3．缺乏高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理。

理財(cái)市場(chǎng)的大戰(zhàn)，也是理財(cái)師之間的戰(zhàn)爭(zhēng)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)全新的、綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅必須了解個(gè)人金融業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握股票、基金、保險(xiǎn)、外匯、稅收等金融知識(shí)，同時(shí)由于理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要客戶經(jīng)理直接與客戶進(jìn)行接觸，了解客戶的家庭資產(chǎn)狀況、財(cái)務(wù)目標(biāo)，然后根據(jù)客戶的需求和愛(ài)好以及家庭狀況，并結(jié)合當(dāng)今國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)、金融投資品種合理地去分配資產(chǎn)。因此，專業(yè)理財(cái)師不僅要求理論知識(shí)過(guò)硬，并且有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。目前現(xiàn)有的客戶經(jīng)理大多數(shù)是從原來(lái)的網(wǎng)點(diǎn)柜員中選拔出來(lái)的，也有一部分是定向選擇的金融理論基本功較好的年輕員工，而他們又都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)柜員業(yè)務(wù)熟練，但個(gè)人理財(cái)知識(shí)較欠缺，后

者雖然具備教豐富的理論知識(shí)，卻缺乏客戶管理能力、金融產(chǎn)品銷售技巧以及客戶服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)。因此這種復(fù)合型人才的匱乏，已成為制約國(guó)內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸。

4．理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，個(gè)性化不足，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致收益率趨低。

在嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，受投資渠道狹窄等因素制約，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱。雖然目前人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外匯理財(cái)產(chǎn)品、開(kāi)放式基金、信托產(chǎn)品、個(gè)人黃金產(chǎn)品、炒匯、房地產(chǎn)等投資項(xiàng)目日漸豐富，在這種情況下，各家商業(yè)銀行對(duì)其理財(cái)產(chǎn)品也不斷推陳出新，但這些產(chǎn)品大都是將現(xiàn)有業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)進(jìn)行不同的組合以打包的形式來(lái)呈現(xiàn)給客戶，缺乏為客戶“量身定做”的理財(cái)產(chǎn)品。有些銀行的個(gè)別產(chǎn)品收益率過(guò)高，背離了理財(cái)?shù)某踔?，造成人民幣結(jié)構(gòu)存款收益率競(jìng)相攀高，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)陷入價(jià)格戰(zhàn)的泥潭，銀行理財(cái)收益也越來(lái)越低。理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃，不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來(lái)生活的保障。因此，只有加快理財(cái)品種的創(chuàng)新、優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的多樣化，并根據(jù)客戶的實(shí)際情況量身定做最適合的理財(cái)產(chǎn)品才是各家商業(yè)銀行拓展理財(cái)業(yè)務(wù)的不二法門(mén)。

5．理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不夠，導(dǎo)致投訴頻發(fā)。

有些銀行客戶經(jīng)理片面宣傳理財(cái)產(chǎn)品的高收益，對(duì)客戶所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不予明示，從而極易誤導(dǎo)投資者。如目前一些客戶經(jīng)理在宣傳一些保險(xiǎn)品種時(shí)，只講優(yōu)點(diǎn)，不講缺點(diǎn)，對(duì)產(chǎn)品功能夸大其辭，言過(guò)其實(shí)，誤導(dǎo)客戶的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這種做法可能導(dǎo)致長(zhǎng)期以來(lái)銀行樹(shù)立的誠(chéng)信形象受到損害。

6．與外資銀行之間合作較少。

外資銀行與國(guó)內(nèi)銀行在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面各自為陣，溝通較少，缺乏優(yōu)勢(shì)合作，商業(yè)銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品大部分來(lái)自外資銀行的原始設(shè)計(jì)，各商業(yè)銀行產(chǎn)品的研法能力較弱，而外資銀行目前受制于人民幣業(yè)務(wù)的管制，使他們無(wú)法接觸中國(guó)富人手中規(guī)模巨大的人民幣資產(chǎn)。同時(shí)，各商業(yè)銀行缺乏合作，加大了客戶理財(cái)?shù)某杀?，影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(三)客戶因素

1.盲目追求收益，無(wú)視業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

這種不理性行為很大程度上是商業(yè)銀行價(jià)格戰(zhàn)的后果，但老百姓本身也缺少對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益關(guān)系的直觀理解。其實(shí)，天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，高收益背后必然蘊(yùn)藏著高風(fēng)險(xiǎn)，在面對(duì)誘人的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，老百姓需要的是審視其背后的風(fēng)險(xiǎn)。2． 缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光。

自從央行加息之后，銀行里轉(zhuǎn)存的客戶絡(luò)繹不絕，其實(shí)，這種一碰到風(fēng)吹草動(dòng)就坐立不安的行為不是理財(cái)?shù)恼_態(tài)度，理財(cái)不是亡羊補(bǔ)牢，而是在事前制定一系列長(zhǎng)期有效的投資方案，將風(fēng)險(xiǎn)分散到各個(gè)渠道，這樣才能坦然面對(duì)金融領(lǐng)域內(nèi)的潮起潮落，而中國(guó)的百姓需要的就是這種目光長(zhǎng)遠(yuǎn)的理財(cái)觀。3．忽視自身的個(gè)性化需要。

對(duì)于消費(fèi)者而言，理財(cái)產(chǎn)品和其他金融產(chǎn)品的一個(gè)本質(zhì)區(qū)別是其業(yè)務(wù)主動(dòng)性，對(duì)于存貸款業(yè)務(wù)安排，只能被動(dòng)接受，但對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品，老百姓卻有權(quán)力按照自身偏好主動(dòng)選取。但目前，客戶缺乏這種意識(shí)，依舊像去銀行存款一樣，購(gòu)買(mǎi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品，甚至可能在高收益率的刺激下忽視自身未來(lái)資金安排的現(xiàn)實(shí)需要而選擇不適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。這種對(duì)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)的片面化影響了百姓的理性和有效消費(fèi)。4． 缺乏對(duì)政策的理性預(yù)期。

老百姓之所以會(huì)對(duì)新推出的理財(cái)產(chǎn)品情有獨(dú)鐘是因?yàn)樗鼈兲峁┑默F(xiàn)實(shí)收益率較高，一般均高出同期存款利率。但很多人沒(méi)有理性預(yù)期到中國(guó)加息周期的到來(lái)，其實(shí)自央行第一次加息之后，利率已經(jīng)呈現(xiàn)出上升走勢(shì)。在未來(lái)加息過(guò)程中，現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品比之定期存款的收益優(yōu)勢(shì)將進(jìn)一步縮小，甚至可能隨之消除。因此，對(duì)經(jīng)濟(jì)宏觀基本面缺乏理性預(yù)期的客戶在選擇人民幣理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，略顯目光短淺。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議

（一）積極爭(zhēng)取政府、中央銀行和銀監(jiān)會(huì)的政策支持

政府管理部門(mén)應(yīng)逐步破除對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的束

縛，減少行政干預(yù)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)大膽創(chuàng)新，積極拓展“個(gè)人理財(cái)服務(wù)”的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并大力提倡銀行聯(lián)合證券、咨詢、保險(xiǎn)、信托、法律、房產(chǎn)置業(yè)、汽車、教育產(chǎn)業(yè)、百貨、家電等行業(yè)的戰(zhàn)略伙伴和各界專業(yè)精英，建立規(guī)范的理財(cái)管理委員會(huì)、運(yùn)作中心等組織架構(gòu)，為客戶提供政策允許的金融理財(cái)服務(wù)。央行要支持發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)、投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)證券公司進(jìn)行同業(yè)拆借市場(chǎng)，進(jìn)而推進(jìn)銀行信貸資產(chǎn)證券化的實(shí)現(xiàn)。同時(shí)還應(yīng)加快人民幣資本項(xiàng)目?jī)稉Q進(jìn)程，拓寬投資范圍，使銀行可以開(kāi)發(fā)多樣化的理財(cái)產(chǎn)品。除此之外，央行還應(yīng)花大力氣完善金融市場(chǎng)，如順應(yīng)目前的金融形式建立對(duì)沖產(chǎn)品市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)等。為順應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)加快監(jiān)管制度改革，防范理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得平穩(wěn)快速發(fā)展，同時(shí)增強(qiáng)銀行盈利能力，提高客戶滿意度。

（二）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)

一是在組織架構(gòu)上和業(yè)務(wù)分工重組中，商業(yè)銀行要充分研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求，成立一個(gè)專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，通過(guò)整合客戶信息，為客戶提供一站式服務(wù)，并做好理財(cái)產(chǎn)品的售后服務(wù)工作。二是加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范。建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)個(gè)人品德、文化水平、從事行業(yè)、收入情況、家庭情況等綜合因素評(píng)定個(gè)人信用評(píng)級(jí)。除此之外，根據(jù)花旗銀行的傳統(tǒng)做法，每位加入理財(cái)中心的客戶均需與花旗銀行簽定系列合同，規(guī)范客戶與花旗銀行的相關(guān)權(quán)利和義務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)建立相應(yīng)法規(guī)來(lái)規(guī)范客戶、銀行和客戶經(jīng)理三方面的行為，避免不必要的糾紛和減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。三是建立客戶投訴受理機(jī)制。規(guī)范客戶投訴處理流程，對(duì)于客戶的投訴，進(jìn)行綜合評(píng)議，明確各方責(zé)任，有利于客戶服務(wù)的完善。

（三）建立專門(mén)的綜合理財(cái)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)

1.加大理財(cái)軟件系統(tǒng)投入建設(shè)。

據(jù)花旗銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中最重要的兩個(gè)因子是IT

系統(tǒng)和客戶經(jīng)理。隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，以高端客戶為主體的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也越來(lái)越離不開(kāi)高科技的支持，專門(mén)的理財(cái)軟件系統(tǒng)融合了標(biāo)準(zhǔn)理財(cái)服務(wù)流程，并結(jié)合金融產(chǎn)品、客戶經(jīng)理交流區(qū)、理財(cái)分析工具箱等模塊，使客戶經(jīng)理為客戶提供相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)服務(wù)。2． 加大對(duì)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)力度，并建立科學(xué)的考核分配機(jī)制。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是通過(guò)客戶經(jīng)理與客戶的接觸來(lái)完成的，因此，客戶經(jīng)理的素質(zhì)決定著理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?？蛻艚?jīng)理不但要有豐富的理論基礎(chǔ)，還要有與客戶打交道的豐富經(jīng)驗(yàn)。因此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券等行業(yè)系統(tǒng)的橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制。同時(shí)，對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行有針對(duì)性的崗位交流，使他們通過(guò)實(shí)際的操練不斷積累其金融運(yùn)作和投資的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，從而提高其專業(yè)理財(cái)能力。除此之外，還應(yīng)強(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制，對(duì)客戶經(jīng)理實(shí)行不同的薪酬系數(shù)。

3． 建立我國(guó)個(gè)人理財(cái)師從業(yè)資格認(rèn)證體系和理財(cái)行業(yè)規(guī)范，加強(qiáng)理財(cái)人員職業(yè)道德建設(shè)。

為了規(guī)范個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，樹(shù)立行業(yè)的整體形象，我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，建立符合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，以促進(jìn)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。目前美國(guó)的注冊(cè)國(guó)際理財(cái)規(guī)劃師（CFP）資格認(rèn)證程序已成為國(guó)際公認(rèn)的考核和顯示理財(cái)師能力和職業(yè)道德行為的最佳辦法。2004年11月，中國(guó)首批在國(guó)際CFP理事會(huì)指導(dǎo)下的中國(guó)金融理財(cái)師的培訓(xùn)正式開(kāi)始①。

（四）加強(qiáng)和外資銀行的合作與溝通，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

外資銀行與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面有著各自的優(yōu)勢(shì)，外資銀行有著較高的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力，但由于中國(guó)金融業(yè)尚未全面開(kāi)放，使得它在人民幣業(yè)務(wù)上有管制，而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行則在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、客戶基礎(chǔ)、品牌知名度和人民幣理財(cái)產(chǎn)品上有著天然的優(yōu)勢(shì)。根據(jù)李嘉圖的比較優(yōu)勢(shì)理論，如果二者開(kāi)展合作，則會(huì)比目前各自在戰(zhàn)場(chǎng)上單打獨(dú)斗創(chuàng)造更多的效益，同時(shí)有利于雙方業(yè)務(wù)的完善與發(fā)展，從而促進(jìn)整個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

①記者郭蘭云.個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)呼喚專業(yè)理財(cái)服務(wù).經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊.2004年第11期.第49頁(yè).（五）對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)復(fù)雜、客戶分散、需求多樣，決定了銀行提供的理財(cái)服務(wù)必須是有針對(duì)性的、個(gè)性化的。因此，需要對(duì)理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分。所謂市場(chǎng)細(xì)分，就是指商業(yè)銀行把整個(gè)金融市場(chǎng)的客戶按一種或幾種因素加以區(qū)分，使區(qū)分后的客戶需求在一個(gè)或若干方面具有相同或相似的特征，以便商業(yè)銀行相應(yīng)地采取特定的營(yíng)銷策略來(lái)滿足這些不同客戶群的需要。銀行間的競(jìng)爭(zhēng)主要在于獲得客戶以增加市場(chǎng)份額，追求利潤(rùn)最大化。而細(xì)分市場(chǎng)就是要找準(zhǔn)市場(chǎng)空白點(diǎn)，按照人口、地理、心理和行為等變量，加強(qiáng)與客戶的溝通，了解客戶的需求，從而制定符合實(shí)際的以客戶為中心、市場(chǎng)為導(dǎo)向、按客戶價(jià)值差異配置經(jīng)營(yíng)資源的客戶戰(zhàn)略。進(jìn)行客戶市場(chǎng)細(xì)分，不僅要區(qū)分不同消費(fèi)者的增值需要，比如保值型、穩(wěn)健型還是風(fēng)險(xiǎn)型等，還要分析他們的社會(huì)階層、財(cái)產(chǎn)規(guī)模、收入特征、信用級(jí)別、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、購(gòu)買(mǎi)行為和習(xí)慣等，從而把市場(chǎng)劃分為若干個(gè)層次的消費(fèi)者群，并針對(duì)不同層次客戶，提供符合他們需求的服務(wù)，使銀行服務(wù)由同一化、大眾化向?qū)哟位?、專門(mén)化轉(zhuǎn)變，從而實(shí)現(xiàn)“差異化”服務(wù)。

（六）加大營(yíng)銷力度，培育公眾理財(cái)意識(shí)

1．加強(qiáng)運(yùn)用傳統(tǒng)手段營(yíng)銷。

各家商業(yè)銀行應(yīng)利用現(xiàn)有基層網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，利用柜員或客戶經(jīng)理直接上門(mén)開(kāi)展?fàn)I銷，挖掘更多的潛在客戶，提高個(gè)人理財(cái)服務(wù)的便利性和實(shí)用性。

2．充分利用科技化手段營(yíng)銷。

隨著金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平的提高，各家商業(yè)銀行還應(yīng)積極拓展電子營(yíng)銷渠道，借助網(wǎng)上銀行、自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、ATM、POS等電子產(chǎn)品，為客戶提供方便、快捷的金融服務(wù)，降低交易成本。3．運(yùn)用市場(chǎng)化手段進(jìn)行營(yíng)銷。

銀行可以利用各種媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和引導(dǎo)。通過(guò)組織理財(cái)知識(shí)講座、產(chǎn)品推介、廣告宣傳等形式，使理財(cái)服務(wù)深入百姓生活，刺激和增強(qiáng)百姓的理財(cái)意識(shí)。

（七）加快個(gè)人征信體系建設(shè)

征信體系是現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的基石，是金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)。其主要功能是促進(jìn)企業(yè)和個(gè)人積累信用記錄，幫助商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保持金融穩(wěn)定，促進(jìn)金融發(fā)展。2004年12月中旬，央行正式開(kāi)始試運(yùn)行個(gè)人征信系統(tǒng)，在北京、重慶、深圳、西安、南寧、湖州、綿陽(yáng)等7個(gè)城市對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行開(kāi)通了聯(lián)網(wǎng)查詢。2005年8月30日，個(gè)人征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)全國(guó)所有中資商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)。個(gè)人在全國(guó)任何銀行所開(kāi)的賬戶，都將匯集到同一身份證號(hào)下，并且該個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)基本上把銀行發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款、住房貸款、汽車貸款、購(gòu)房貸款、信用卡透支等信息都搜集進(jìn)來(lái)了，這意味著此后個(gè)人無(wú)論在國(guó)內(nèi)任何地方、任一銀行留下“不良記錄”，全國(guó)各家銀行的信貸審查人員均可查詢得到。個(gè)人征信系統(tǒng)從2006年1月開(kāi)始在全國(guó)正式運(yùn)行。目前，央行已出臺(tái)“個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理辦法”，該辦法有利于加強(qiáng)征信法制建設(shè)和征信市場(chǎng)的監(jiān)督管理。

個(gè)人征信系統(tǒng)是防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，它的逐步完善打消了銀行對(duì)個(gè)人信用貸款的后顧之憂，同時(shí)將促進(jìn)零售銀行細(xì)份客戶，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)。

展望未來(lái)，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展空間巨大，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分研究和分析發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，借鑒其先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和管理模式，構(gòu)筑自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，為客戶提供科學(xué)、周到、優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。

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第三篇：我國(guó)萬(wàn)能險(xiǎn)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題分析

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

我國(guó)萬(wàn)能險(xiǎn)的合規(guī)性研究

摘要

萬(wàn)能險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展可謂風(fēng)生水起，無(wú)論是在個(gè)人渠道，銀保渠道，在互聯(lián)網(wǎng)上也有所發(fā)展，近幾年來(lái)在各個(gè)險(xiǎn)企中萬(wàn)能險(xiǎn)所占的比重也持續(xù)攀升。而萬(wàn)能險(xiǎn)急速的成長(zhǎng)模式在我國(guó)保險(xiǎn)基礎(chǔ)市場(chǎng)不扎實(shí)的環(huán)境下，存在著很多問(wèn)題。

本文對(duì)我國(guó)萬(wàn)能險(xiǎn)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀作了簡(jiǎn)要介紹與分析，從萬(wàn)能險(xiǎn)的產(chǎn)品角度、購(gòu)買(mǎi)群體角度及銷售主體角度對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題作了具體分析，主要表現(xiàn)為萬(wàn)能險(xiǎn)的高收益給險(xiǎn)企帶來(lái)的險(xiǎn)企資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)、忽略保障功能、較高的退保風(fēng)險(xiǎn)以及存在誤導(dǎo)銷售。針對(duì)這些問(wèn)題，建議各險(xiǎn)企適當(dāng)控制萬(wàn)能險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模、萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品可回歸保障、加強(qiáng)宣傳力度以及加大市場(chǎng)監(jiān)管力度等方向來(lái)進(jìn)行調(diào)整與改進(jìn)。

關(guān)鍵詞：萬(wàn)能險(xiǎn)；險(xiǎn)企；高收益；合規(guī)性

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

Compliance study of universal insurance

ABSTRACT

Universal insurance development in China can be described as fast, both in the individual channels,banking channels, the Internet has also been developed in recent years, the proportion of universal insurance continues to rise in each of the insurance firms.The universal insurance rapid growth mode in China's insurance market is not a solid basis for the environment, there are many problems.In this paper, history and current development of universal insurance are briefly introduced and analyzed from the perspective of universal insurance products, buying groups, body angle and perspective of universal insurance sales market problems were specific analysis, mainly for high universal insurance liability risk insurance firms, insurance firms to bring capital gains, ignoring the security function, the higher the risk of surrender and misleading sales.To solve these problems, we recommend that all insurance firms properly control the scale of development of universal insurance, universal insurance product return guarantee, strengthen the propaganda and increase market supervision.Keywords: universal insurance ；insurance firms；high-yield；compliance

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

目錄

引言?????????????????????????1 1 萬(wàn)能險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀?????????????2 1.1 萬(wàn)能險(xiǎn)的發(fā)展歷程??????????????????2 1.2 萬(wàn)能險(xiǎn)的現(xiàn)狀????????????????????2 1.2.1 萬(wàn)能險(xiǎn)的市場(chǎng)占有率攀升??????????????3 1.2.2 萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率平均水平較高????????????4 1.2.3 線上投保萬(wàn)能險(xiǎn) 推動(dòng)了保險(xiǎn)電子商務(wù)化????????4 萬(wàn)能險(xiǎn)存在的問(wèn)題??????????????????6 2.1 資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn)?????????????????6 2.2 忽略保障功能???????????????????6 2.3 存在退保風(fēng)險(xiǎn)???????????????????6 2.4 銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)???????????????????7 3 萬(wàn)能險(xiǎn)的合規(guī)性措施?????????????????8 3.1 控制萬(wàn)能險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模????????????????8 3.2 萬(wàn)能險(xiǎn)回歸保障???????????????????8 3.3 加強(qiáng)宣傳力度????????????????????8 3.4 加大市場(chǎng)監(jiān)管力度??????????????????8 結(jié)束語(yǔ)???????????????????????10 參考文獻(xiàn)???????????????????????11 致謝?????????????????????????12

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

引言

萬(wàn)能險(xiǎn)這個(gè)舶來(lái)品，由于繳費(fèi)靈活、保費(fèi)可調(diào)節(jié)的特點(diǎn)在一進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)便受到了各險(xiǎn)企以及消費(fèi)者的青睞。然而在萬(wàn)能險(xiǎn)創(chuàng)造的收入與市場(chǎng)占比高度增長(zhǎng)時(shí)，消費(fèi)者的不滿情緒開(kāi)始充斥著萬(wàn)能險(xiǎn)市場(chǎng)，各個(gè)險(xiǎn)企給出的萬(wàn)能險(xiǎn)的高收益實(shí)際收益有多少，萬(wàn)能險(xiǎn)為險(xiǎn)企吸收的大量資金背后的風(fēng)險(xiǎn)，以及大眾呼喚的保險(xiǎn)回歸保障，這些都給我國(guó)的萬(wàn)能險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)。

2015年是萬(wàn)能險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革之年，不僅進(jìn)一步擠壓了險(xiǎn)企的承保盈利空間，還對(duì)行業(yè)的投資能力、成本、服務(wù)水平及管控風(fēng)險(xiǎn)的能力提出了全方位的挑戰(zhàn)。在目前嚴(yán)峻的金融環(huán)境下，萬(wàn)能險(xiǎn)市場(chǎng)在前期良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)下能否一往無(wú)前，需要各個(gè)險(xiǎn)企、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的密切配合。

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）萬(wàn)能險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

1.1 萬(wàn)能險(xiǎn)的發(fā)展歷程

萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)生于1976年的美國(guó)，隨著它的不斷改善與發(fā)展，在1985年達(dá)到了一個(gè)階段性的高點(diǎn)，在美國(guó)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額達(dá)到了38%。隨后，便開(kāi)始傳入英國(guó)、荷蘭等國(guó)家，并迅速占領(lǐng)了市場(chǎng)；之后便被亞洲國(guó)家的日本、新加坡以及我國(guó)香港地區(qū)引入，均顯示出萬(wàn)能險(xiǎn)極強(qiáng)的生命力。

于2000年，太平洋保險(xiǎn)公司首次在我國(guó)國(guó)內(nèi)退出萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，它保險(xiǎn)期限靈活、繳費(fèi)靈活，吸引了很多保險(xiǎn)公司的眼球，一些保險(xiǎn)公司萬(wàn)能險(xiǎn)的保費(fèi)收入占到其總保費(fèi)收入的50%以上。這對(duì)于當(dāng)時(shí)我國(guó)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是給當(dāng)時(shí)蕭條的壽險(xiǎn)市場(chǎng)一劑強(qiáng)心劑，也使我國(guó)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品呈現(xiàn)了多樣化的一面。

引入萬(wàn)能險(xiǎn)初期由于市場(chǎng)的不規(guī)范、不完善，在2004年底大規(guī)模上市，并在2003年到2007年之間，萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品以兩位數(shù)以上的速度增長(zhǎng)；2007年，受股市暴漲的推動(dòng)，更是達(dá)到了113%的快速擴(kuò)張；緊接著2008年股市暴跌，資本市場(chǎng)波動(dòng)，其結(jié)算利率降到4%，萬(wàn)能險(xiǎn)的熱度也有所下降。[1]到2008年底，萬(wàn)能險(xiǎn)連同其他兩種投資型產(chǎn)品分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)在市場(chǎng)上的份額約占到80%，且增速遠(yuǎn)超傳統(tǒng)險(xiǎn)數(shù)倍。[2]

隨著2011年保險(xiǎn)業(yè)新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的實(shí)行，規(guī)定投連險(xiǎn)與萬(wàn)能險(xiǎn)中用于投資的繳費(fèi)不再計(jì)入保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入，而是記入保費(fèi)存款部分。這一政策的推出使得不少公司開(kāi)始重新分配萬(wàn)能險(xiǎn)在自己公司的占比，轉(zhuǎn)而擴(kuò)大傳統(tǒng)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)的比重。

但萬(wàn)能險(xiǎn)獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)無(wú)法被其他險(xiǎn)種所取代，隨著2012年保險(xiǎn)投資渠道的放寬，保險(xiǎn)資金可以獲得更多短期投資的機(jī)會(huì)，萬(wàn)能險(xiǎn)也成為很多中小型壽險(xiǎn)公司沖規(guī)模的首選。2012年8月成立的弘康人壽在銀保渠道推出了保障功能與投資功能明確分離的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，不收取任何初始費(fèi)用、管理費(fèi)用，產(chǎn)品自身不包含任何的保障功能。2012年，萬(wàn)能險(xiǎn)同比保費(fèi)增速22%，與整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)的平均增速相當(dāng)。

2013年，眾多中小壽險(xiǎn)公司開(kāi)始推出萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，以銀保渠道、網(wǎng)銷渠道為主。2014年，保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《萬(wàn)能險(xiǎn)保險(xiǎn)精算規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》，重點(diǎn)提出降低手續(xù)費(fèi)、提高風(fēng)險(xiǎn)保額、穩(wěn)健控制結(jié)算利率等幾點(diǎn)，最終目的便是使得保戶在購(gòu)買(mǎi)成本下降的時(shí)候，得到的意外身故風(fēng)險(xiǎn)保障大大提高。[3]

2015年2月萬(wàn)能險(xiǎn)費(fèi)率改革的新規(guī)定開(kāi)始實(shí)施，同時(shí)由于銀行存款利率一年時(shí)間內(nèi)連續(xù)五次降息，以及遺產(chǎn)稅的草案出臺(tái)，消費(fèi)者也開(kāi)始轉(zhuǎn)移自己的資金投資渠道，萬(wàn)能險(xiǎn)開(kāi)始狂飆。

1.2 萬(wàn)能險(xiǎn)的市場(chǎng)現(xiàn)狀

我國(guó)萬(wàn)能險(xiǎn)主要是兩種功能，保險(xiǎn)保障和儲(chǔ)蓄投資，也就是保戶投保的保費(fèi)會(huì)分為兩個(gè)部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另外一部分做儲(chǔ)蓄投資。投保人交完首期保費(fèi)后，扣除初始費(fèi)用后的剩余資金進(jìn)入個(gè)人的投資賬戶，同時(shí)每年還會(huì)收取一小部分的風(fēng)險(xiǎn)保障成本，河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

大部分用于投資積累。[4]個(gè)人投資賬戶中還會(huì)有一個(gè)最低保證收益，自從萬(wàn)能險(xiǎn)費(fèi)率改革之后，原來(lái)的保底收益2.5%被取消，而規(guī)定了最低保證利率的上限不得高于3.5%，將最低保證利率的決策權(quán)還給各個(gè)保險(xiǎn)公司。

1.2.1 萬(wàn)能險(xiǎn)的市場(chǎng)占有率攀升

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年全國(guó)60多家人身險(xiǎn)公司，除中國(guó)人壽外，大中型的壽險(xiǎn)公司萬(wàn)能險(xiǎn)的保費(fèi)收入占到人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入的20%-30%，將近三分之一的中小險(xiǎn)企萬(wàn)能險(xiǎn)比重超過(guò)50%，甚至更高。

2014年，一共55家人身保險(xiǎn)公司開(kāi)展萬(wàn)能險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保費(fèi)規(guī)模為3421.2億元，占人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入20.5%。

在2015年，一共是57家人身保險(xiǎn)公司開(kāi)展萬(wàn)能險(xiǎn)業(yè)務(wù)，占到了整個(gè)人身險(xiǎn)市場(chǎng)的28%。2015年1到10月份，萬(wàn)能險(xiǎn)創(chuàng)造的收入超過(guò)了6000億元，占保險(xiǎn)行業(yè)總收入的29%，超

[5]過(guò)22家險(xiǎn)企的保費(fèi)收入占其公司總收入的一半以上。2015年全年，壽險(xiǎn)行業(yè)保戶的投資款新增交費(fèi)達(dá)到7646.56億元，其中主要為萬(wàn)能險(xiǎn)，同比增幅為95.23%，較去年同期增速73.30個(gè)百分點(diǎn)。

2016年，人身險(xiǎn)公司的數(shù)量增加到65家。在2016年1月份壽險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)展的“開(kāi)門(mén)紅”業(yè)務(wù)下，當(dāng)月投資款新增交費(fèi)達(dá)到2041.40億元，占比1月份總收入的27%，同比增幅達(dá)到182.77%。[6]

一系列的政策利好，使得我國(guó)萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)出現(xiàn)大幅度增長(zhǎng)，數(shù)據(jù)上來(lái)看，萬(wàn)能險(xiǎn)在我國(guó)人身險(xiǎn)市場(chǎng)上起到了舉足輕重的作用，見(jiàn)圖1。

數(shù)據(jù)來(lái)源：保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

圖1 2013年-2016年保戶投資款中新增交費(fèi)占人身險(xiǎn)總保費(fèi)的比例

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1.2.2 萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率平均水平較高

萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率各個(gè)保險(xiǎn)公司各有不同，高低取決于保險(xiǎn)公司的投資盈利能力，萬(wàn)能險(xiǎn)費(fèi)改取消萬(wàn)能險(xiǎn)最低保證利率后，最低保證利率則由個(gè)保險(xiǎn)公司來(lái)決定，因此各家保險(xiǎn)公司萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的保證利率也各有區(qū)別。

如圖2,2015年前10個(gè)月我國(guó)國(guó)內(nèi)萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率水平。我國(guó)目前市面上的普通型萬(wàn)能險(xiǎn)的預(yù)期收益一般在4%-6%之間，而網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益更是高過(guò)了6%，甚至達(dá)到7%，遠(yuǎn)高于目前市場(chǎng)上的其他理財(cái)產(chǎn)品。

網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)于普通型萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，投資門(mén)檻低，有的甚至1元即可起投；不收取保單的初始費(fèi)用、管理費(fèi)用；年化收益率要比普通型萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的要高。這樣的一些特點(diǎn)，吸引了很多投資者的瘋搶。[7]

數(shù)據(jù)來(lái)源：保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

圖2 2015年1-10月份萬(wàn)能險(xiǎn)收益結(jié)構(gòu)圖

1.2.3 線上投保萬(wàn)能險(xiǎn)，推動(dòng)了保險(xiǎn)電子商務(wù)化

我國(guó)萬(wàn)能險(xiǎn)的銷售渠道中，互聯(lián)網(wǎng)正在成為中小險(xiǎn)企發(fā)力的一個(gè)重要渠道，并有望超越傳統(tǒng)的銀保渠道。

2014年2月，蘇寧獲得了中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的全國(guó)專業(yè)保險(xiǎn)代理牌照，成為第一家獲得全國(guó)專業(yè)保險(xiǎn)代理資質(zhì)的零售企業(yè)，將第三方支付、理財(cái)、保險(xiǎn)銷售有機(jī)的結(jié)合起來(lái)。蘇寧金融旗下保險(xiǎn)平臺(tái)依托線上線下的渠道資源和完善的售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，累計(jì)銷售額超過(guò)30億元，享受理賠服務(wù)客戶人數(shù)達(dá)到500萬(wàn)人次。[8]

至今，除了各大保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站，京東金融、唯品會(huì)金融、天貓?zhí)詫毱脚_(tái)等等原

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

本單純的購(gòu)物網(wǎng)站也紛紛搞起了金融理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2015年6月底，我國(guó)一共有96家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的占比高達(dá)50%甚至更高，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到816億元，其中理財(cái)型產(chǎn)品的保費(fèi)收入占比達(dá)到83.2%，萬(wàn)能險(xiǎn)為主力險(xiǎn)種，比上年同期增長(zhǎng)160%，占保險(xiǎn)行業(yè)總保費(fèi)的4.7%，但與歐美國(guó)家占比30%相比，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍然有很大的發(fā)展空間。[9]

2016年前兩個(gè)月，有兩家壽險(xiǎn)公司的網(wǎng)銷保費(fèi)的規(guī)模達(dá)到100億元以上；而在2015年全年網(wǎng)銷保費(fèi)規(guī)模超過(guò)100億元的壽險(xiǎn)公司也僅有4家。同時(shí)，2016年1、2月份網(wǎng)銷規(guī)模最大的3家險(xiǎn)企的保費(fèi)總規(guī)模為420.6億元，相比2015年同期的188.3億元，增幅高達(dá)123.4%。

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）萬(wàn)能險(xiǎn)存在的問(wèn)題

2.1 資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn)

2015年以來(lái)，萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)?？焖倥蛎?，前十個(gè)月萬(wàn)能險(xiǎn)創(chuàng)造的保費(fèi)收入占整個(gè)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的29%，同比增長(zhǎng)75%。其中，華夏人壽、天安人壽的萬(wàn)能險(xiǎn)規(guī)模高達(dá)2000億元左右。萬(wàn)能險(xiǎn)創(chuàng)造的保費(fèi)收入給險(xiǎn)企本身帶來(lái)了巨大的現(xiàn)金流，但其保費(fèi)的規(guī)模增長(zhǎng)同時(shí)也帶來(lái)了較大的資產(chǎn)配置壓力。

國(guó)際上便有幾次這樣的現(xiàn)象出現(xiàn)，如上世紀(jì)八十年代初期，美國(guó)高利率以及寬松的監(jiān)管環(huán)境下，很多國(guó)外公司均出售高收益且有選擇權(quán)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，類似于我國(guó)目前的萬(wàn)能險(xiǎn)，有較高的最低保證利率、可提前退保、允許合同貸款等特點(diǎn)。之后由于利率下降、次貸危機(jī)及房地產(chǎn)下跌，導(dǎo)致了美國(guó)八十年代后期、九十年代初大批的保險(xiǎn)公司倒閉，1989年有40家破產(chǎn)，相隔一年后上升到58家。上世紀(jì)末到九十年代初期，日本也有八家保險(xiǎn)公司宣布破產(chǎn)，原因同樣是提供了投資收益率較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品而資產(chǎn)的價(jià)格下跌。[10]

目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)正處于下行，2015年銀行一年期基本存款利率接連五次降息，由年初的2.5%到年底的1.5%；銀行理財(cái)產(chǎn)品及貨幣基金的預(yù)期收益率逐步地走低；余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)氖找娓挥?%左右；股市也遭遇了滑鐵盧，不少股民幾十萬(wàn)的資金一夜之間不翼而飛；房地產(chǎn)存在庫(kù)存較多的現(xiàn)象，以及正在出臺(tái)的遺產(chǎn)稅的問(wèn)題等等經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀。另外，萬(wàn)能險(xiǎn)自身也是高成本的，據(jù)估計(jì)，銀保渠道銷售的萬(wàn)能險(xiǎn)的成本在8%-10%之間，保險(xiǎn)公司只喲選擇激進(jìn)投資來(lái)掩蓋自身的高成本，而如果這些保險(xiǎn)資金的投資收益在市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)不樂(lè)觀的情況下，與壽險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益形成較大的落差，便會(huì)觸發(fā)大面積的退?，F(xiàn)象，投資端不能立即變現(xiàn)，會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)經(jīng)營(yíng)危機(jī)。

2.2 忽略保障功能

線上萬(wàn)能險(xiǎn)與線下萬(wàn)能險(xiǎn)不同之處在于，網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)一般都是短期產(chǎn)品，從90天到3年、5年的都在銷售；線上萬(wàn)能險(xiǎn)的投資收益率普遍在6%-7%；手續(xù)費(fèi)比線下銷售時(shí)要低，甚至有的產(chǎn)品取消手續(xù)費(fèi)；準(zhǔn)入門(mén)檻低，如以1元、1000元為一份起售的。

隨著越來(lái)越多線上萬(wàn)能險(xiǎn)的銷售，短期限的萬(wàn)能險(xiǎn)開(kāi)始普及，而消費(fèi)者由于專業(yè)性較弱，將一年期的萬(wàn)能險(xiǎn)等同于短期的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)對(duì)待，無(wú)視萬(wàn)能險(xiǎn)本身的身故保障，甚至部分保險(xiǎn)銷售人員把萬(wàn)能險(xiǎn)的身故殘疾保障作為一個(gè)額外福利來(lái)解釋。

從產(chǎn)品角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)的基本本質(zhì)是為大眾提供風(fēng)險(xiǎn)保障，萬(wàn)能險(xiǎn)過(guò)分強(qiáng)調(diào)收益，頻繁使用低門(mén)檻、短期限、高收益等特點(diǎn)，有些還將保險(xiǎn)產(chǎn)品與貨幣基金、活期存款等進(jìn)行短期收益的簡(jiǎn)單對(duì)比，違反了監(jiān)管規(guī)范。

2.3 存在退保風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)遭遇的下架**曾一度引起大眾的關(guān)注。2014年8月份，曾在淘寶天貓創(chuàng)下銷售奇跡的多家網(wǎng)銷大戶的店鋪遭遇停業(yè)整治，所有產(chǎn)品均下架。之所以被整改的原因

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

在于部分險(xiǎn)企萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于預(yù)期收益率的夸張宣傳以及其一系列促銷的活動(dòng)。歷時(shí)三個(gè)月之后，保監(jiān)會(huì)對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)發(fā)出解禁令。[11]2015年10月，萬(wàn)能險(xiǎn)遭遇第二次停售，淘寶天貓、京東、招財(cái)寶等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品紛紛下架，僅剩的可供選擇的產(chǎn)品收益率也大不如從前。對(duì)網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，很多消費(fèi)者為追求高收益，將網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)當(dāng)成短期的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)對(duì)待，而不是一份保險(xiǎn)。而萬(wàn)能險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)往往是中長(zhǎng)期的甚至到終身，并沒(méi)有90天、1年的萬(wàn)能險(xiǎn)，因此，消費(fèi)者要想獲得高收益，就要在網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限到了之后選擇退保。網(wǎng)銷萬(wàn)能險(xiǎn)的退保率在90%以上，有些產(chǎn)品退保率達(dá)到100%。[12]

線下萬(wàn)能險(xiǎn)的銷售，主要便是保險(xiǎn)銷售人員與消費(fèi)者之間交流過(guò)程存在的問(wèn)題。銷售人員為了自身的高傭金，對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)收益的浮動(dòng)及扣除手續(xù)費(fèi)含糊解釋，而消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，受萬(wàn)能險(xiǎn)高收益的誘惑進(jìn)行投保。然而在個(gè)人投資賬戶的收益面前，這期間不對(duì)稱信息的傳達(dá)會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者的不滿，甚至發(fā)生糾紛，退保現(xiàn)象。

無(wú)論是線上萬(wàn)能險(xiǎn)的銷售還是線下，都存在較高的退保率，消費(fèi)者的資金會(huì)受到較大損失，而險(xiǎn)企本身的聲譽(yù)也會(huì)受損。

2.4 銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)

萬(wàn)能險(xiǎn)的保障功能不突出，但收益水平相對(duì)較高，相對(duì)于其他金融產(chǎn)品，如信托產(chǎn)品，收益優(yōu)勢(shì)并不明顯。目前線下萬(wàn)能險(xiǎn)的平均收益在4%-6%之間，而信托產(chǎn)品的預(yù)期收益率在6%-8%之間，萬(wàn)能險(xiǎn)與其還存在一定差距。而部分公司為追求短期業(yè)績(jī)，可能存在片面比較，夸大萬(wàn)能險(xiǎn)收益的誤導(dǎo)行為。

我國(guó)的保險(xiǎn)銷售人員的素質(zhì)參差不齊，從學(xué)歷單方面來(lái)看，保監(jiān)會(huì)要求是大專以上學(xué)歷，各大保險(xiǎn)公司招聘要求來(lái)看，并沒(méi)有明確的學(xué)歷要求，高中以上學(xué)歷即可。在銷售宣傳過(guò)程中，向消費(fèi)者片面強(qiáng)調(diào)或承諾產(chǎn)品的收益，以高收益、高回報(bào)為由使投保人對(duì)產(chǎn)品產(chǎn)生過(guò)高預(yù)期。不履行銷售人員的如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)投保人回避萬(wàn)能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任條款，避重就輕的告知保單管理費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用而不說(shuō)占比較大的初始費(fèi)用的扣除情況。[13]對(duì)保單的必要事項(xiàng)，如猶豫期、寬限期、投保人的權(quán)利、繳費(fèi)期限、退保面臨的損失等等不具體解釋。由于不專業(yè)性，將萬(wàn)能險(xiǎn)混同于銀行儲(chǔ)蓄存款、信托、基金，產(chǎn)品性質(zhì)發(fā)生了改變；由于不專業(yè)性，混淆萬(wàn)能險(xiǎn)收益的計(jì)算方法，萬(wàn)能險(xiǎn)的高結(jié)算利率的基數(shù)是投保人個(gè)人投資賬戶中的賬戶價(jià)值，而非投保人所交所有保費(fèi)。

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）萬(wàn)能險(xiǎn)的合規(guī)性措施

3.1 控制萬(wàn)能險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模

基于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，發(fā)展高收益萬(wàn)能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，尤其對(duì)于萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)占總保費(fèi)收入的一半以上的中小型保險(xiǎn)公司。由于高風(fēng)險(xiǎn)意味著保險(xiǎn)公司要有較強(qiáng)的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，即對(duì)其償付能力以及儲(chǔ)備金率的考察。而相對(duì)合理的建議便是，萬(wàn)能險(xiǎn)的保費(fèi)收入在保險(xiǎn)公司的占比應(yīng)在30%左右，以防止萬(wàn)能險(xiǎn)的持續(xù)高收益給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的巨大壓力。同時(shí)，險(xiǎn)企還需在險(xiǎn)資的投資運(yùn)用過(guò)程中加強(qiáng)監(jiān)管，分析險(xiǎn)資投向的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注要投資的目標(biāo)資產(chǎn)的狀況，防范大型投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)向險(xiǎn)企傳遞，防止為滿足產(chǎn)品收益而違規(guī)配置高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。另外，針對(duì)各險(xiǎn)企的不同狀況采取不同的限制萬(wàn)能險(xiǎn)銷售規(guī)模的措施，以此來(lái)控制萬(wàn)能險(xiǎn)給險(xiǎn)企帶來(lái)超過(guò)險(xiǎn)企承受范圍的現(xiàn)金流規(guī)模，從而有效規(guī)避保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)與符號(hào)在不匹配的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 萬(wàn)能險(xiǎn)回歸保障

發(fā)揮保險(xiǎn)的本質(zhì)功能，發(fā)展保障類業(yè)務(wù)，發(fā)揮與其他金融業(yè)的比較優(yōu)勢(shì)，這是行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，也必然是新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品比如萬(wàn)能險(xiǎn)投連險(xiǎn)這一類險(xiǎn)種的發(fā)展方向。[14]

2015年保監(jiān)會(huì)于2015年最新印發(fā)的《萬(wàn)能險(xiǎn)精算規(guī)定》中，投保萬(wàn)能時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡未滿18周歲的，其個(gè)人的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額在投保時(shí)不低于保單賬戶價(jià)值的20%，而在2007年時(shí)，這一比例僅為5%。[15]在此規(guī)定出臺(tái)之前，10月份遭遇下架的萬(wàn)能險(xiǎn)的主要矛盾便是低門(mén)檻購(gòu)買(mǎi)到的為保障功能缺失的短期保險(xiǎn)。

3.3 加強(qiáng)宣傳力度

目前，我國(guó)大眾的保險(xiǎn)消費(fèi)大多還是以被動(dòng)消費(fèi)為主，保險(xiǎn)意識(shí)仍然比較薄弱，加之社會(huì)輿論對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)及保險(xiǎn)的誤解，導(dǎo)致大家經(jīng)常面臨被誤導(dǎo)銷售的情況，不知道如何正確選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品及維護(hù)自身的合法權(quán)益，對(duì)保險(xiǎn)易產(chǎn)生反感情緒。因此加大宣傳力度，正確引導(dǎo)輿論導(dǎo)向，對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展是有好處的。

要想取得高收益，萬(wàn)能險(xiǎn)需長(zhǎng)期持有，一般5-10年后在不扣除手續(xù)費(fèi)，個(gè)人投資賬戶中的現(xiàn)金價(jià)值較高的情況下，收益才會(huì)比較明顯。因此，我國(guó)的萬(wàn)能險(xiǎn)主要針對(duì)的是中上收入層的人群。而中低收入人群也是一個(gè)潛在的開(kāi)發(fā)人群，這也需要大眾良好有效的宣傳。

3.4 加大市場(chǎng)監(jiān)管力度 銷售人員

在萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、審批等環(huán)節(jié)入手，對(duì)銷售過(guò)程中模棱兩可的行為進(jìn)行規(guī)范，加大對(duì)短期限萬(wàn)能險(xiǎn)銷售的查處力度，讓萬(wàn)能險(xiǎn)回歸保障，減少萬(wàn)能險(xiǎn)市場(chǎng)上的退保金虛增現(xiàn)象。[16]

對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)的銷售主體來(lái)說(shuō)，應(yīng)對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)銷售人員的銷售資質(zhì)進(jìn)行限制，在銷售萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品之前，銷售人員應(yīng)考取此類證書(shū)，專證專銷，以有效防范銷售人員的不專性；對(duì)誤導(dǎo)消費(fèi)者的個(gè)人應(yīng)予以重罰，將誤導(dǎo)消費(fèi)的案例記錄在案，在次數(shù)上進(jìn)行限制；對(duì)投保人的

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

資金損失應(yīng)承擔(dān)一定的后果。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，要完善售后服務(wù)體系，無(wú)論是線下銷售還是線上銷售，均需對(duì)消費(fèi)者負(fù)責(zé)。

對(duì)消費(fèi)者個(gè)人來(lái)說(shuō)，應(yīng)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)。對(duì)銷售人員的話不能偏聽(tīng)偏信，謹(jǐn)慎對(duì)待銷售人員的利益保障承諾；謹(jǐn)慎對(duì)待簽名行為，簽名在法律上便是對(duì)保險(xiǎn)合同條款的認(rèn)可；按照自身的需要及經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，以避免造成不必要的損失。

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，萬(wàn)能險(xiǎn)高收益性、靈活性使得險(xiǎn)企的保費(fèi)收入節(jié)節(jié)攀升，為險(xiǎn)企積累了大量資金，一時(shí)間人身險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)始活躍起來(lái)，同時(shí)保險(xiǎn)對(duì)大眾的影響力也逐漸加大。

對(duì)于發(fā)展過(guò)程表現(xiàn)出來(lái)的資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品本身忽略了保險(xiǎn)保障功能、退保風(fēng)險(xiǎn)及銷售誤導(dǎo)等，需要險(xiǎn)企與市場(chǎng)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)共同合作防范這些風(fēng)險(xiǎn)。在萬(wàn)能險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模、產(chǎn)品本身應(yīng)回歸保障、市場(chǎng)的宣傳以及監(jiān)管力度方面來(lái)進(jìn)行調(diào)整與改進(jìn)，為萬(wàn)能險(xiǎn)的發(fā)展提供健康有序的銷售環(huán)境、良好的法律環(huán)境，大家必將會(huì)迎來(lái)萬(wàn)能險(xiǎn)更加絢爛奪目的綻放。

河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

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河北大學(xué)2012屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

致 謝

畢業(yè)論文的收筆意味著大學(xué)生活即將結(jié)束，很高興可以在河北大學(xué)這座百年學(xué)府中的生活與學(xué)習(xí)，使我在學(xué)習(xí)上和思想上均受益匪淺，收獲沉甸甸的知識(shí)，收獲友情，收獲機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

這次畢業(yè)論文從選題到文獻(xiàn)采集再到結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)以及最后的定稿，每一步都富有挑戰(zhàn)，在此要真誠(chéng)的向我的論文指導(dǎo)老師劉從軍老師說(shuō)一聲“老師辛苦了”，面對(duì)我們各式各樣的問(wèn)題，劉老師都耐心悉心的進(jìn)行指導(dǎo)與交談，不放棄任何一個(gè)學(xué)生。老師的諄諄教誨是我順利完成論文的最大動(dòng)力。畢業(yè)論文不是一時(shí)之作，需要四年來(lái)的長(zhǎng)期積累，再次感謝學(xué)識(shí)淵博的老師們的授業(yè)解惑以及各位同學(xué)朋友的交流幫助，使我對(duì)保險(xiǎn)、對(duì)論文小細(xì)節(jié)的地方有了了解與改善。

突然面臨畢業(yè)，各種不舍與遺憾，有些措手不及，但未來(lái)是美好的，往前跑總會(huì)有更多驚喜在等待。最后祝愿各位老師身體健康，工作順利；朋友們同學(xué)們不忘初心，都擁有一個(gè)美好前程。

第四篇：我國(guó)城市化進(jìn)程存在的問(wèn)題與對(duì)策分析

我國(guó)城市化進(jìn)程存在的問(wèn)題與對(duì)策分析

（山東師范大學(xué) 人口·資源與環(huán)境學(xué)院 地理本0901 段雪梅 200901410119）關(guān)鍵詞：城市化，問(wèn)題，對(duì)策分析

摘要：中國(guó)的城市化過(guò)程中出現(xiàn)了很多問(wèn)題，這些問(wèn)題影響了中國(guó)城市的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)該得到我們的重視并加以解決。

一．我國(guó)的城市化發(fā)展

狹義的城市化指農(nóng)業(yè)人口不斷轉(zhuǎn)變?yōu)榉寝r(nóng)業(yè)人口的過(guò)程；廣義的城市化是社會(huì)經(jīng)濟(jì)變化過(guò)程，包括農(nóng)業(yè)人口非農(nóng)業(yè)化、城市人口規(guī)模不斷擴(kuò)張，城市用地不斷向郊區(qū)擴(kuò)展，城市數(shù)量不斷增加以及城市社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)變革進(jìn)入鄉(xiāng)村的過(guò)程。

考察我國(guó)城市化進(jìn)程，總的看來(lái)仍處在城市化集中階段。建國(guó)以來(lái)我國(guó)城市化進(jìn)程，可以分為以下幾個(gè)階段：（1）1949--1957年，是城市化起步發(fā)展時(shí)期；（2）1958--1965年，是城市化的不穩(wěn)定發(fā)展時(shí)期；（3）1966--1978年，是城市化停滯發(fā)展時(shí)期；（4）1978至今，是城市化的穩(wěn)定快速發(fā)展時(shí)期。

改革開(kāi)放近30年來(lái)。中國(guó)城市化發(fā)展極為迅速，城鎮(zhèn)人口比重已由1978年的18．6％提升到2005年的43．3％。預(yù)計(jì)到2010年將達(dá)到50％左右．接近中等發(fā)達(dá)國(guó)家的水平。但是．我國(guó)城市化不僅低于發(fā)達(dá)國(guó)家水平。也明顯低于世界平均水平和發(fā)展中國(guó)家平均水平。據(jù)世界發(fā)展報(bào)告統(tǒng)計(jì)資料，2000年，全世界城市化水平已達(dá)47％，中等發(fā)達(dá)國(guó)家城市化水平一般都在50％以上，高收入國(guó)家為79％。我國(guó)城市化水平與世界水平相差甚遠(yuǎn)。

二．我國(guó)城市化進(jìn)程中存在的問(wèn)題

1.生態(tài)環(huán)境惡化，資源問(wèn)題嚴(yán)重

城市中聚集了大量的工業(yè)企業(yè)及人口．但由于工業(yè)的粗放型發(fā)展和人口的高度聚集，污染物的排放雖激增，造成了大氣污染、垃圾滿城、水資源短缺、土地資源短缺、噪音不絕和光磁污染等各種難以解決的環(huán)境問(wèn)題。城市的生態(tài)安全受到了極大的威脅。

從水資源來(lái)看。隨著城市大生產(chǎn)的發(fā)展和城市人口的劇增．生產(chǎn)用水和生活用水大量增加。加之生態(tài)環(huán)境的破壞，影響了江河表面水的豐盈，超量和無(wú)度的開(kāi)采又造成地下水的枯竭。同時(shí)，禁而不止的工業(yè)污染和污水的超標(biāo)排放，致使江河湖泊和水源地以及地下水水質(zhì)遭受嚴(yán)重污染。使得我國(guó)660多個(gè)城市不同程度面臨水資源問(wèn)題，200多個(gè)城市水資源嚴(yán)重不足，有的城市被迫限量供水。

從土地資源來(lái)看．很多地區(qū)興建了各級(jí)開(kāi)發(fā)區(qū)，但很多開(kāi)發(fā)區(qū)土地都在“曬太當(dāng)?shù)卣畬?duì)城市興建寬?cǎi)R路、大廣場(chǎng)、大學(xué)城、高爾夫球場(chǎng)等十分熱衷以及盲目的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)和城市用地規(guī)模的擴(kuò)大。使得土地資源越來(lái)越短缺。

2.我國(guó)不同地區(qū)城市化水平差異大

根據(jù)城市首位度，可以計(jì)算一個(gè)國(guó)家的城市化水平，我國(guó)城市化進(jìn)程中明顯存在不同地區(qū)差距過(guò)大現(xiàn)象。我國(guó)城市分布相對(duì)集中在東部地帶，東中西三大地帶呈現(xiàn)明顯的梯度差異，東部地區(qū)明顯高于西部地區(qū)；從城市數(shù)量看，2000年全國(guó)667個(gè)城市中，東、中、西部分別為300個(gè)、247個(gè)和120個(gè)。分別占全國(guó)總數(shù)的44．98％、37．03％和17．99％。同時(shí)，東部地區(qū)的城市化進(jìn)程比中、西部地區(qū)明顯要快。尤其是在沿海地區(qū)的珠三角、寧滬杭、京津唐等大城市群區(qū)域。工業(yè)化、信息化、城市化的迅速發(fā)展。集聚了中國(guó)大量的財(cái)富、勞動(dòng)力與高新技術(shù)，使沿海許多城市經(jīng)濟(jì)繁榮，市場(chǎng)活躍，生活水平提高，環(huán)境逐步改善。已經(jīng)進(jìn)入城市化發(fā)展的中期階段，中部地區(qū)正處于初期向中期的過(guò)渡階段。西部地區(qū)仍處于城市化發(fā)展的初期階段。

3.土地利用不合理

城市規(guī)劃最重要的目的是解決人的居住問(wèn)題，而土地資源的利用無(wú)疑是重中之重。當(dāng)前，我國(guó)城市規(guī)劃中的土地不合理利用主要有：

(1)城市規(guī)劃無(wú)序外延擴(kuò)張，城市用地面積和規(guī)模過(guò)大，占用大量農(nóng)田耕地，土地利用浪費(fèi)嚴(yán)重。

(2)城市土地利用結(jié)構(gòu)不合理，城市規(guī)劃單純注重經(jīng)濟(jì)效益，各類用地比例失調(diào)，產(chǎn)業(yè)用地比例過(guò)高，居民生活用地及綠地面積比例偏少，既偏離了城市規(guī)劃的最終目的，也致使城市環(huán)境日益惡化。

(3)城市土地規(guī)劃不規(guī)范，存在投資地產(chǎn)過(guò)熱、土地供應(yīng)量過(guò)大與土地資源稀缺并存等不合理現(xiàn)象，影響土地的合理使用。

三．解決對(duì)策分析

1.走可持續(xù)發(fā)展的城市化道路

在城市化進(jìn)程中，資源是有限的，有不少資源是不能再生的，尤其是那些與人們的生產(chǎn)、生活和精神文化休戚相關(guān)的資源利用問(wèn)題，不能只顧眼前。一定要堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略。

一是加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)和污染防治。實(shí)施污染物排放總量控制，開(kāi)展流域水質(zhì)污染防治。強(qiáng)化重點(diǎn)城市大氣污染防治工作，加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)法規(guī)的建設(shè)和監(jiān)督執(zhí)法。

二是合理使用、節(jié)約和保護(hù)資源．提高資源利用率和綜合利用水平。建立重要的資源安全供應(yīng)體系和戰(zhàn)略資源儲(chǔ)備制度，如水資源。要充分考慮水資源對(duì)城市發(fā)展的承受能力，高度重視水資源的保護(hù)和節(jié)約使用。我國(guó)許多城市缺水問(wèn)題El趨嚴(yán)重，目前全國(guó)有400多個(gè)城市常年供水不足。其中110個(gè)城市嚴(yán)重缺水。北方一些城市被迫限時(shí)限量供水。水資源短缺嚴(yán)重影響著城市建設(shè)和人民生活。解決城市缺水問(wèn)題。已經(jīng)成為當(dāng)前城市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的緊迫任務(wù)。因此席0定城市規(guī)劃時(shí)一定要從水資源的狀況出發(fā)。合理確定城市人口規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。同時(shí)，必須堅(jiān)持開(kāi)源與節(jié)流并重，節(jié)流優(yōu)先，治污為本，科學(xué)開(kāi)源，綜合利用。對(duì)于土地資源。要重視土地利用總體規(guī)劃和城市建設(shè)規(guī)劃。加強(qiáng)建設(shè)用地調(diào)控，嚴(yán)格控制土地供應(yīng)總量。改進(jìn)土地總體規(guī)則；集中土地供應(yīng)權(quán)，把分散在各個(gè)部門(mén)的用地審批權(quán)集中在政府手中：實(shí)現(xiàn)土地配置方式的配套與協(xié)調(diào)：進(jìn)一步完善土地儲(chǔ)備制度，以進(jìn)一步提高國(guó)家對(duì)于土地市場(chǎng)的壟斷能力；建立順暢的信息渠道，加大土地市場(chǎng)地位變化情況監(jiān)測(cè)力度，以充分發(fā)揮國(guó)家對(duì)地價(jià)的調(diào)控作用。

2.走多元復(fù)合型城市化之路

考慮到東部與中西部地區(qū)區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展條件和現(xiàn)行城市化特征的不同。應(yīng)在總的城市化發(fā)展戰(zhàn)略方針的指導(dǎo)下．考慮城市發(fā)展進(jìn)程的階段性和區(qū)域發(fā)展的差異性，走多元復(fù)合型城市化之路。按照因地制宜的原則．分別確定這些地區(qū)城市化的目標(biāo)、重點(diǎn)及實(shí)施途徑，實(shí)行多種模式，切忌一刀切。

東部地區(qū)應(yīng)以現(xiàn)代化和國(guó)際化為目標(biāo)。重點(diǎn)加強(qiáng)“中心城市”。同時(shí)以大城市為依托走擴(kuò)展型城市化道路。加強(qiáng)中心城市的改造與擴(kuò)展，建立以大城市為核心的城市群。如長(zhǎng)三角城市群、珠三角城市群、京津唐城市群、環(huán)渤海灣城市群。中部地區(qū)應(yīng)從完善城市體系的角度出發(fā)，逐步形成一個(gè)以特大城市為依托。大、中、小城市并舉的，功能完善、結(jié)構(gòu)合理的城市體系，建立“城市區(qū)域經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體”。以大力發(fā)展中立“城市區(qū)域經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體”。以大力發(fā)展中等城市為目標(biāo)，走集中與分散并舉型的城市化道路。重點(diǎn)改造和發(fā)展省會(huì)城市和省級(jí)中心城市如長(zhǎng)沙、南昌、合肥、武漢、鄭州。充實(shí)城市功能，加快城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力，真正起到發(fā)揮區(qū)域中心功能的作用。西部地區(qū)地域遼闊。人口密度小。城市化水平低，大、中、小城市發(fā)展都不小。城市化水平低，大、中、小城市發(fā)展都不足，在資金、人才、技術(shù)、資源有限的情況下，應(yīng)走集中型城市化發(fā)展道路，選擇一些基礎(chǔ)好、交通便利的城市，集中投資，集中建設(shè)，先實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?，再實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵化的城市化道路。

3.提高土地利用率

對(duì)于城市規(guī)劃來(lái)說(shuō)，樹(shù)立土地經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀念，加強(qiáng)控制性規(guī)劃工作，促進(jìn)城市土地資源的節(jié)約和集約利用是非常重要的。其關(guān)鍵點(diǎn)在于：

（1）從提高城市土地的利用強(qiáng)度入手，提高城市土地利用的集約水平，使一定面積的居住用地能夠開(kāi)發(fā)出更多的商品住宅。如提高居住區(qū)的容積率、建筑密度等。

（2）優(yōu)化城市土地利用結(jié)構(gòu)。各城市應(yīng)根據(jù)自身的實(shí)際情況。適當(dāng)提高城市用地結(jié)構(gòu)中的居住用地比例。并且加快城市中心區(qū)及邊緣地區(qū)的工業(yè)土地置換為居住用地的步伐。參考文獻(xiàn)：

［1］ 宋曉丹 城市化背景下我國(guó)環(huán)境侵權(quán)救濟(jì)制度的完善[期刊論文]-中國(guó)環(huán)境管理干部

學(xué)院學(xué)報(bào) 2009(4)

［2］ 楊瀾.付少平.蔣舟文 法國(guó)城市化歷程對(duì)當(dāng)今中國(guó)城市化的啟示[期刊論文]-法國(guó)研

究 2008(4)

［3］ 王菊仙 我國(guó)城市發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策 2004(02)

［4］ 蔣文生 我國(guó)城市發(fā)展規(guī)劃存在的問(wèn)題及對(duì)策[期刊論文]-內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)

2007(6)引證文獻(xiàn)(1條)

第五篇：我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和對(duì)策分析

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和對(duì)策分析

（通過(guò)商業(yè)銀行為例）

摘 要：隨著社會(huì)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)備受關(guān)注，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，也是商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，適應(yīng)國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)的必然要求。圍繞著制我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素提出了促進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；問(wèn)題；發(fā)展；對(duì)策

一．發(fā)展現(xiàn)狀

1.外匯理財(cái)產(chǎn)品。早期的外匯理財(cái)產(chǎn)品主要是個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)性存款，近年來(lái)受人民幣匯率改革、美聯(lián)儲(chǔ)不斷加息、本外幣存款存在較大利差等因素影響，商業(yè)銀行外匯理財(cái)市場(chǎng)日趨活躍、品種正逐步豐富。今年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業(yè)銀行推出了一批與股指、黃金價(jià)格掛鉤的外匯理財(cái)產(chǎn)品。外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益率也大幅提高。

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)辦的外匯理財(cái)產(chǎn)品有工商銀行“匯財(cái)通”、建設(shè)銀行“匯得盈”、中國(guó)銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財(cái)寶”。

2.人民幣理財(cái)產(chǎn)品。人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行以銀行間債券市場(chǎng)上流通的國(guó)債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場(chǎng)基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個(gè)人投資者發(fā)行的理財(cái)類產(chǎn)品。該理財(cái)產(chǎn)品一般以銀行信用保證本金安全，且預(yù)期收益率高于同期存款稅后收益；產(chǎn)品流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低。

由于貨幣市場(chǎng)利率走低，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率在節(jié)節(jié)攀升后開(kāi)始逐漸回落，收益率下降，降低了對(duì)公眾的吸引力，一些行甚至停辦了人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。

2006年以來(lái)，一度跌入低谷的人民幣理財(cái)再次升溫，其主要特點(diǎn)是：一是預(yù)期年收益率一般在2%—4%之間，較2005年收益率明顯提高。二是產(chǎn)品的流動(dòng)性明顯增強(qiáng)。如工商銀行1月份發(fā)售的一期人民幣理財(cái)產(chǎn)品首次在同類型產(chǎn)品中提出允許提前贖回，允諾其半年期產(chǎn)品發(fā)行后，客戶每個(gè)月都有一次贖回機(jī)會(huì)。三是結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品主導(dǎo)市場(chǎng)。各行推出了多種結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，資金收益與國(guó)際金融市場(chǎng)投資產(chǎn)品相連接，本外幣通過(guò)衍生產(chǎn)品相聯(lián)系，以外幣的高收益彌補(bǔ)本幣的低收益。如民生銀行經(jīng)銀監(jiān)會(huì)、外管局批準(zhǔn)，首家推出民生財(cái)富人民幣非凡理財(cái)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，利用國(guó)際金融市場(chǎng)的衍生交易，為客戶提供人民幣和美元結(jié)構(gòu)化理財(cái)；光大銀行“陽(yáng)光理財(cái)A+計(jì)劃”浮動(dòng)收益產(chǎn)品，收益率與國(guó)際金融市場(chǎng)原生及衍生產(chǎn)品掛鉤，收益率比同期儲(chǔ)蓄高30%以上。四是資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營(yíng)限制趨勢(shì)。如中行財(cái)富投資管理服務(wù)匯集了中銀股份旗下中銀國(guó)際、中銀證券、中銀基金等產(chǎn)品和服務(wù)，將借助中銀集團(tuán)在海內(nèi)外證券行業(yè)和基金行業(yè)的配臵，為理財(cái)貴賓客戶提供海內(nèi)外證券投資管理服務(wù)。

二．存在的主要問(wèn)題

1.將理財(cái)作為競(jìng)爭(zhēng)手段。2005年前，商業(yè)銀行推行理財(cái)業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭(zhēng)奪存款、提高市場(chǎng)份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲(chǔ)蓄存款的方式銷售理財(cái)產(chǎn)品，將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉?chǔ)的工具。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財(cái)產(chǎn)品，以理財(cái)產(chǎn)品為競(jìng)爭(zhēng)手段吸引中高端客戶、爭(zhēng)奪零售客戶資源。而國(guó)有商業(yè)銀行推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要目的是應(yīng)對(duì)股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。

2.潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。目前我國(guó)商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖方面，缺乏科學(xué)的定價(jià)機(jī)制和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

一是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場(chǎng)收益率與存款利率之間的套利利差，一旦債券市場(chǎng)收益率大幅下降，這種套利的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)自然產(chǎn)生，有可能會(huì)導(dǎo)致銀行無(wú)力支付理財(cái)產(chǎn)品的高收益率。由于債券數(shù)量有限，加上商業(yè)銀行人民幣流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題突出，大量理財(cái)資金涌入貨幣市場(chǎng)，銀行獲利空間變得極為有限。2004年上半年以來(lái)，我國(guó)銀行間債券市場(chǎng)出現(xiàn)了持續(xù)、大幅上漲，上交所國(guó)債指數(shù)從2004年4月初91.1點(diǎn)上漲到2005年10月中旬的109.73點(diǎn)，上漲20.45%.債券指數(shù)已在高位運(yùn)行，債券收益率曲線整體下移，債券資產(chǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越突出。外匯理財(cái)產(chǎn)品主要投資于國(guó)際金融市場(chǎng)的外幣結(jié)構(gòu)性存款、貨幣掉期、高等級(jí)債券、歐洲商業(yè)票據(jù)、拆放境外同業(yè)等產(chǎn)品，也存在較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前外資銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，有的與香港紅籌股掛鉤，有的與新興市場(chǎng)債券掛鉤，有的與商品指數(shù)以及國(guó)際市場(chǎng)黃金、石油掛鉤。目前，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備基金利率已達(dá)4.5%，且市場(chǎng)普遍有進(jìn)一步上升的預(yù)期，隨著美元與人民幣利差的進(jìn)一步拉大，許多商業(yè)銀行通過(guò)各種匯率、利率工具，投資境外衍生產(chǎn)品以提高資產(chǎn)收益率和資產(chǎn)配臵效率的意愿比較強(qiáng)烈，一旦市場(chǎng)出現(xiàn)大的逆轉(zhuǎn)，外幣理財(cái)市場(chǎng)將面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于我國(guó)商業(yè)銀行缺少自己的產(chǎn)品模型和對(duì)沖技術(shù)，大部分產(chǎn)品都是依靠外資銀行設(shè)計(jì)、報(bào)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，缺乏自主創(chuàng)新能力，也存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

二是操作風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行大量推出創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理往往相對(duì)滯后，在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。有的銀行對(duì)空白理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)書(shū)不作重要憑證管理，經(jīng)辦人員對(duì)相關(guān)操作規(guī)程不熟悉，或者分支行超計(jì)劃銷售，存在較多的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)可提前終止的理財(cái)產(chǎn)品，如果因?yàn)槭袌?chǎng)利率變化出現(xiàn)大規(guī)模贖回，可能影響銀行的流動(dòng)性，特別對(duì)資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響較大。

3.理財(cái)業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范。部分商業(yè)銀行的理財(cái)資金管理不規(guī)范，沒(méi)有按理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議使用資金，發(fā)生理財(cái)資金挪用的現(xiàn)象。而且，商業(yè)銀行通常對(duì)出售理財(cái)產(chǎn)品獲得的資金沒(méi)有設(shè)臵專門(mén)科目進(jìn)行管理，只是在儲(chǔ)蓄存款科目反映，僅是作了凍結(jié)而已，資金實(shí)際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度。

4.缺乏較權(quán)威的培訓(xùn)認(rèn)證機(jī)構(gòu)。為了保證金融理財(cái)師的服務(wù)質(zhì)量、維護(hù)市場(chǎng)秩序，許多國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是對(duì)“金融理財(cái)師”成立自律性、非營(yíng)利、非政府的專業(yè)資格認(rèn)證機(jī)構(gòu)，通過(guò)對(duì)達(dá)到一定專業(yè)水平和道德水準(zhǔn)的金融理財(cái)人員進(jìn)行認(rèn)證管理，提高行業(yè)公信力。國(guó)際注冊(cè)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)是在全球范圍內(nèi)受到廣泛認(rèn)可的金融理財(cái)師認(rèn)證機(jī)構(gòu)。目前，我國(guó)還沒(méi)有完善的類似權(quán)威機(jī)構(gòu)，只是于2004年9月，以中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)名義發(fā)起成立金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，并于2005年8月加入了國(guó)際CFP組織，首次在國(guó)內(nèi)引進(jìn)國(guó)際CFP專業(yè)資格認(rèn)證制度。

三．對(duì)策建議 要加快我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展步伐 

（1）盡快實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化后，銀行就可以在除了產(chǎn)品和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)以外，展開(kāi)價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步可以在貨幣價(jià)格上進(jìn)行商品創(chuàng)新，實(shí)行更為靈活的定價(jià)策略。

（2）完善我國(guó)的資本市場(chǎng)。

（3）允許銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。綜合性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的先決條件是允許金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前，客戶對(duì)銀行的理財(cái)要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務(wù)，但我們的銀行目前基本上只能設(shè)計(jì)一些簡(jiǎn)單的金融理財(cái)服務(wù)方案。因此，政府應(yīng)對(duì)現(xiàn)有限制銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的政策法規(guī)進(jìn)行修改，從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經(jīng)營(yíng)政策上的鐐銬，大膽開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。 要加大理財(cái)市場(chǎng)的培育

（1）要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)中低客戶市場(chǎng)。當(dāng)前我國(guó)各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對(duì)高端客戶而言的，市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻高，許多有理財(cái)愿望的中小客戶被拒之門(mén)外。誠(chéng)然，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但我國(guó)的實(shí)際情況卻是中小客戶占絕大多數(shù)，中小客戶個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)是一個(gè)巨大的潛在市場(chǎng)，為實(shí)現(xiàn)銀行的長(zhǎng)期利潤(rùn)，商業(yè)銀行不應(yīng)忽視這一市場(chǎng)。

（2）建立健全個(gè)人信用制度。我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也十分活躍，但是個(gè)人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無(wú)法對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)施有效的監(jiān)管和懲治，造成商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)即使做了大量的基礎(chǔ)工作，也要承擔(dān)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。這種資源浪費(fèi)想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個(gè)人信用制度，一方面推動(dòng)各級(jí)人大立法，另一方面為個(gè)人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)信息共享。

 要提高理財(cái)人員的整體素質(zhì)

（1）要選拔一批理財(cái)專家培養(yǎng)對(duì)象，在選拔上要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)，高起點(diǎn)，將一批具有熟悉金融專業(yè)知識(shí)、具有投資意識(shí)和營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財(cái)崗位上來(lái)。

（2）強(qiáng)化專業(yè)性的系統(tǒng)培訓(xùn)，重點(diǎn)加強(qiáng)投資理財(cái)知識(shí)、客戶營(yíng)銷技巧、理財(cái)方案設(shè)計(jì)的培訓(xùn)。可以通過(guò)與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的橫向交流使理財(cái)人員全面掌握各類投資市場(chǎng)知識(shí)。

（3）實(shí)行資格準(zhǔn)入制。統(tǒng)一對(duì)理財(cái)人員進(jìn)行資格認(rèn)證和考核管理，做到持證上崗。

 要加快金融創(chuàng)新

我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類不多，特色不突出，由于市場(chǎng)和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業(yè)銀行應(yīng)：

（1）不斷推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新首先是要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不要一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢(shì)，在做好市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，尋找市場(chǎng)發(fā)展空間。

（2）開(kāi)發(fā)適用性產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場(chǎng)，才能給商業(yè)銀行帶來(lái)利潤(rùn)。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位來(lái)自于對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)(如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn))進(jìn)行分類，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰?。?/p>

（3）開(kāi)發(fā)有價(jià)值的產(chǎn)品。要真正能給客戶帶來(lái)增值收益，只有真正滿足客戶委托理財(cái)?shù)脑鲋的康模拍芪罅靠蛻舻募尤?，才能推?dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

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