第一篇：重塑商業(yè)銀行長期發(fā)展模式(一)

內(nèi)容提要:本文通過對我國當前商業(yè)銀行單純的規(guī)模擴張型發(fā)展模式及其體制背景進行的討論，從微觀、宏觀、結(jié)構(gòu)與制度等四個角度研究商業(yè)銀行長期發(fā)展模式的抉擇問題。文章的基本結(jié)論如下：第一，在微觀上，商業(yè)銀行經(jīng)營面臨多元目標選擇，如何最優(yōu)地配比盈利、市場份額、可持續(xù)經(jīng)營和金融產(chǎn)品優(yōu)勢是一個根本問題；第二，在宏觀上，當前商業(yè)銀行的規(guī)模擴張型發(fā)展實質(zhì)是一種順周期式發(fā)展模式，一方面加劇了宏觀經(jīng)濟波動，另一方面把自身置于流動性、違約和價格波動的三重風險中，因而有必要引入反周期的審慎發(fā)展理念；第三，在市場結(jié)構(gòu)上，由于四大國有銀行的行業(yè)壟斷與競爭格局在短期內(nèi)無法改變，片面追求規(guī)模將必然導致商業(yè)銀行融資成本上升和盈利空間收縮的問題，因而造成即使在短期也會存在規(guī)模與效益反向變動的情形，只有不斷提高機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量和金融產(chǎn)品與，服務質(zhì)量才能獲得有效益的規(guī)模擴張；第四，在制度上，外部信用制度和內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)構(gòu)成了對機構(gòu)目標與行為的雙重激勵；建立健康的法人治理結(jié)構(gòu)才能塑造出一家健康的銀行，也才能構(gòu)筑起良好的社會信用體系，降低銀行業(yè)的系統(tǒng)性風險。

引言：金融體制轉(zhuǎn)軌與銀行發(fā)展模式抉擇

隨著金融體制改革和銀行業(yè)經(jīng)營機制轉(zhuǎn)軌，我國商業(yè)銀行管理素質(zhì)已經(jīng)有了較大提升，但是仍然有不少銀行在走不計成本和風險、單純追求規(guī)模擴張的發(fā)展路子。這種單純規(guī)模擴張式的發(fā)展不僅會損害銀行長遠利益，而且還會嚴重擾亂金融秩序，引發(fā)惡性競爭，加劇金融風險，乃至危及金融穩(wěn)定。當一種扭曲的行為成為從單個銀行到整個銀行業(yè)的普遍現(xiàn)象時，我們就必須對這種發(fā)展模式進行深層次、多角度的反思，而不能僅僅停留在對某個銀行的個別行為描述。本文結(jié)合金融體制轉(zhuǎn)軌這一特定歷史時期下銀行業(yè)的內(nèi)外兩種環(huán)境的研究，從以下四個層面分析當前商業(yè)銀行的發(fā)展模式問題。

一是微觀層次。在經(jīng)濟與金融改革向縱深發(fā)展的進程中，商業(yè)銀行內(nèi)外機制發(fā)生了重大變化，既不再是計劃體制下的財政出納，也沒有完全轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鲶w制下以股東權(quán)益最大化為經(jīng)營目標的金融企業(yè)，因而導致銀行內(nèi)部激勵機制發(fā)生扭曲，單個銀行往往面臨多元目標選擇：市場份額、短期效益、長期盈利性還是資產(chǎn)質(zhì)量。銀行業(yè)的兩個基本特性決定了單個銀行往往以市場份額擴張為首要目標，一是信貸交易的跨時性，即當期信貸質(zhì)量必須在整個償還期內(nèi)才能得到最終檢驗；二是流動性，即只要存在負債（存款）擴張以保證備付金充足，則對存款人的支付是可以保證的。上述兩個特性掩蓋了風險，而銀行的基本收入又體現(xiàn)為貸款存量與存貸利差的乘積，故銀行自然有積極性不斷擴張資產(chǎn)與負責。但是，當風險管理被忽視導致信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化時，銀行的脆弱性就充分暴露出來。海發(fā)行、部分地區(qū)農(nóng)信社和大量的信托投資公司的慘痛教訓就是明證。因此，對一家真正理性和審慎的商業(yè)銀行而言，如何最優(yōu)地在盈利、市場份額、可持續(xù)經(jīng)營和金融產(chǎn)品優(yōu)勢等具體經(jīng)營目標之間權(quán)衡取舍是一個根本問題。

二是宏觀層次。根據(jù)我國乃至西方各國經(jīng)濟周期的基本經(jīng)驗，經(jīng)濟危機往往以某個產(chǎn)業(yè)的高漲為先導，繼而是銀行業(yè)基于良好的收益預期而對該行業(yè)大量融資，最后是產(chǎn)業(yè)蕭條而導致銀行危機，最后是經(jīng)濟全面衰退。20世紀80年代美國銀行業(yè)遭受重創(chuàng)直接起因于對拉美國家境外貸款的盲目開拓以及對國內(nèi)住房按揭貸款的熱潮；90年代日本全面蕭條又與銀行業(yè)過度進入房地產(chǎn)業(yè)有關；我國改革開放以來歷次經(jīng)濟過熱與治理整頓導致的“一放就亂、一收就死”的怪圈也不能不使人們關注銀行業(yè)支持重復建設的“作用”。因此，銀行當前商業(yè)銀行的規(guī)模擴張型發(fā)展實質(zhì)是一種“順周期”式發(fā)展模式，一方面加劇了宏觀經(jīng)濟波動，另一方面把自身置于流動性、違約和價格波動的三重風險中，因而有必要引入“反周期”的審慎發(fā)展理念。[!--empirenews.page--] 三是市場結(jié)構(gòu)層次。在市場份額上，由于四大國有銀行的行業(yè)壟斷與競爭格局在短期內(nèi)無法改變，加之我國實行嚴格的存貸款利率管制，致使片面追求規(guī)模將必然導致商業(yè)銀行融資成本上升和盈利空間收縮的問題，因而造成即使在短期也會存在規(guī)模與效益反向變動的情形，只有不斷提高機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量和金融產(chǎn)品與服務質(zhì)量才能獲得有效益的規(guī)模擴張。四是制度層次。外部信用制度和內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)構(gòu)成了對商業(yè)銀行目標與行為的雙重激勵。由于外部信用制度缺失，商業(yè)銀行很難審慎地分析借款人的真實信用水平，因而往往導致缺乏以自主風險分析為基礎的市場“跟風”行為：從政府項目貸款、上市公司融資、到支持民營經(jīng)濟，乃至房地產(chǎn)業(yè)，一哄而上的情形似乎更多一些，很多個案最終落實為借款人逃廢債務而銀行短期迅速膨脹的資產(chǎn)成為不良。另一方面，由于缺乏健康的法人治理結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行到底為誰經(jīng)營的問題難以真正解決，所有權(quán)和控制權(quán)的脫節(jié)導致銀行行為呈現(xiàn)高度的內(nèi)部人控制，于是銀行經(jīng)營者的利益高于商業(yè)銀行法人利益，而個人利益的短期性必然導致整個機構(gòu)以短期擴張為基本特征：前人鋪攤子，后人收拾爛攤子的情形極為普遍，在單個銀行如此，在整個銀行業(yè)亦復如此。

因此，我們思考重塑商業(yè)銀行長期發(fā)展模式問題絕非僅僅是單個銀行的經(jīng)營策略問題，而是事關我國商業(yè)銀行可持續(xù)健康發(fā)展、保證整個金融體系長治久安的重大理論和實踐問題。

一、微觀分析：從規(guī)模不經(jīng)濟到長期效益

（一）規(guī)模不經(jīng)濟：規(guī)模與利潤的逆向變動

微觀經(jīng)濟學對單個企業(yè)擴張有規(guī)模經(jīng)濟與規(guī)模不經(jīng)濟的理論分析，其基本觀點是當企業(yè)產(chǎn)出規(guī)模擴張帶來的凈收益上升則稱規(guī)模經(jīng)濟，反之則是規(guī)模不經(jīng)濟。不幸的是，商業(yè)銀行的總體情況呈現(xiàn)典型的規(guī)模不經(jīng)濟，即使是一貫在理論上具有所謂“體制優(yōu)勢”的股份制商業(yè)銀行，也存在著規(guī)模與利潤反向變動的趨勢。一是資產(chǎn)擴張速度快于利潤增長幅度，在存貸利差沒有顯著收縮的情況下必然意味著商業(yè)銀行為規(guī)模擴張所付出的成本漲幅高于收入漲幅。2002年，10家全國性股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)增長30.67％，稅前利潤只增長11.54％。二是邊際盈利水平的迅速收縮（見下表，為便于分析，下表所涉及的股份制商業(yè)銀行以A、B、C和D代稱）。考慮到樣本的代表性，我們選取了一家規(guī)模較大的股份制商業(yè)銀行A，兩家總資產(chǎn)年度增幅超過40％的銀行B和C，以及一家相對規(guī)模較小的銀行D.我們發(fā)現(xiàn)，在2000—2002年間，規(guī)模較大的A銀行呈現(xiàn)總資產(chǎn)與凈利潤的單純反向變動：資產(chǎn)不斷擴張而盈利持續(xù)下降，總資產(chǎn)利潤率迅速收縮；股份制商業(yè)銀行中規(guī)模較小的D銀行也呈現(xiàn)總資產(chǎn)利潤率不斷下降的趨勢；而近三年來資產(chǎn)規(guī)模擴張非常迅速的B銀行和C銀行也面臨著總資產(chǎn)利潤率先升后降的發(fā)展態(tài)勢。這都說明了邊際盈利收縮的明顯趨勢。

另外，規(guī)模與利潤逆向變動也可以通過某些典型個案加以說明。據(jù)對某城市兩家股份制銀行分行近年經(jīng)營情況的比較分析，2001年，一家銀行通過大量吸收利率較高的保險公司協(xié)議存款等方式，存款規(guī)模一舉超出另外一家銀行，達到這家銀行的1.2倍，但由于其資金成本過高，當年利潤僅為這家銀行的73％；2002年，其存款規(guī)模繼續(xù)上升至這家銀行的1.3倍，而利潤卻進一步下降至這家銀行的72％。這個個案從一個側(cè)面說明國內(nèi)一些商業(yè)銀行的盲目規(guī)模擴張并沒有帶來相應的利潤增長。問題還不僅僅在此，可悲的是，為一些業(yè)內(nèi)人士所津津樂道的是那家追求短期規(guī)模膨脹的銀行，而對于較好地控制融資成本、致力于信貸資產(chǎn)質(zhì)量改善并能保持穩(wěn)定盈利的銀行卻在體制、機制和理念上缺乏關注與總結(jié)。這反映了國內(nèi)商業(yè)銀行在某些基本經(jīng)營理念上存在偏差。[!--empirenews.page--]

（二）追求規(guī)模：商業(yè)銀行的一致性行為

如果是單個銀行出現(xiàn)這一現(xiàn)象，我們尚可以從偶然性或該機構(gòu)戰(zhàn)略決策失誤的角度進行研判的話，當商業(yè)銀行整體出現(xiàn)該態(tài)勢的時候，我們就不得不從商業(yè)銀行經(jīng)營機制上尋求原因了。根據(jù)從現(xiàn)象到本質(zhì)的基本分析邏輯，我們首先觀察盛行于商業(yè)銀行的規(guī)模擴張表象。一是以規(guī)模論英雄。一些銀行管理人員認為，銀行經(jīng)營就是要做大規(guī)模，只有大的才是好的。存款越多越好，不計成本；貸款越多越好，不問質(zhì)量。在機構(gòu)布局上，拼命設網(wǎng)點、鋪攤子，招兵買馬，盲目追求分支機構(gòu)擴張；在業(yè)績考核上，唯以規(guī)模論英雄，只要存貸款規(guī)模上去了，就可以一白遮百丑；在激勵機制上，攬存多的員工獎勵就多，規(guī)模大的支行，行長升遷就快。有的銀行甚至把能夠帶來多少存款作為任命干部的標準。二是不擇手段拉存款。為了拉存款，國內(nèi)銀行的做法可謂是“八仙過海，各顯神通”。有些銀行在企業(yè)領導和財務人員身上打注意，如非正常的禮尚往來、出國訪問、高待遇聘請其親屬到銀行工作，等等；有些銀行通過支付高額利息吸收大量協(xié)議存款，以犧牲利潤為代價制造表面繁榮；有些銀行為了派生存款，想方設法繞開風險控制，降低審查條件發(fā)放貸款，結(jié)果造成不良資產(chǎn)大量累積；還有些銀行采用循環(huán)辦理承兌和貼現(xiàn)、放大銀行信用的手法虛增存款。三是利率惡性競爭。在貸款市場競爭日趨激烈的環(huán)境下，對于優(yōu)質(zhì)客戶和戰(zhàn)略客戶，低風險對應低收益，適當降低貸款利率是符合市場規(guī)律的。但是，有些銀行濫用利率手段非理性爭奪市場，銀行之間甚至一家銀行內(nèi)部分支行之間，相互降低貸款利率去搶客戶，尤其是在利率已經(jīng)實行了市場化的外幣貸款業(yè)務領域更是如此，一些外幣貸款定價已經(jīng)接近大額外幣存款成本，根本無法對信用風險和運營成本進行補償。四是績效考核上的當期帳面利潤導向。目前，絕大部分國內(nèi)銀行績效考核是以當期帳面利潤為主，這樣，各級銀行經(jīng)營管理者對經(jīng)過風險調(diào)整后的真實利潤和長期盈利能力就不太關心。所以，絕對的增加貸款似乎是經(jīng)營的唯一原則與出路，因為目前貸款仍是名義收益率最高的資產(chǎn)項目，至于是否過度承擔信用風險，影響未來的利潤，是否應在當期利潤中做扣除，則或者是根本沒有認識；或者是認識到了，但由于財務體系和考核體系等各種原因不需要做那些費力不討好的事。

（三）長期效益：目標模式的校正

對于上述片面追求規(guī)模的行為，一個直觀的判斷是：商業(yè)銀行經(jīng)營目標出現(xiàn)了偏差。我們反對簡單地把優(yōu)先規(guī)模擴張的行為歸結(jié)為計劃經(jīng)濟的遺產(chǎn)，這是因為，正如科爾內(nèi)著名的《短缺經(jīng)濟學》所描述的，在真正的計劃經(jīng)濟下，投資沖動不在于收入激勵，而在于錯誤的計劃導致的盲目性。因此，我們必須把目光集中到當前金融轉(zhuǎn)軌時期的特殊性上來。

第一，金融改革與經(jīng)濟體制改革的一個共同點是理論上的所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離和實踐上的放權(quán)讓利；而在一個缺乏對風險嚴格認識與控制的銀行體系中，放權(quán)意味著缺乏有效監(jiān)督，讓利意味著銀行經(jīng)營目標潛移默化的改變。這就導致了一種扭曲的激勵：每個具體銀行經(jīng)營者都有積極性擴張負債與資產(chǎn)規(guī)模，獲取與之掛鉤的收入，而這種擴張是缺乏風險監(jiān)控的。20世紀90年代中期銀行業(yè)普遍存在的賬外經(jīng)營和高息攬儲就是激勵扭曲的結(jié)果。存款是放貸的基礎，信貸意味著本機構(gòu)的收入，而本機構(gòu)收入越高則經(jīng)辦者個人收入水漲船高。因此，落腳點是個人收入（當然還有其他的“榮譽和利益”），出發(fā)點是存款擴張。此時，所有者的利益最大化，機構(gòu)的可持續(xù)經(jīng)營等基本目標都煙消云散。[!--empirenews.page--] 第二，銀行業(yè)的兩個基本特性決定了單個銀行往往以市場份額擴張為首要目標，一是信貸交易的跨時性，即當期信貸質(zhì)量必須在整個償還期內(nèi)才能得到最終檢驗，而經(jīng)營者關心的只是即期收入，因而忽視審慎管理，追求規(guī)模擴張；二是流動性，即只要存在負債（存款）擴張以保證備付金充足，則對存款人的支付是可以保證的。因此，經(jīng)營者就有動力進一步不惜成本拉存款，只要存款有保證則經(jīng)營就得以維持。在上述兩個特性主導下，銀行經(jīng)營者擴張貸款以獲取個人利益，擴張存款以維持機構(gòu)短期經(jīng)營的行為傾向暴露無疑。在貸款質(zhì)量得不到保障時，銀行必然兩面受敵：一是壞賬累積導致的收入收縮，二是必須支付巨額存款成本。

因此，對一家真正理性和審慎的商業(yè)銀行而言，正確的經(jīng)營目標才是第一性的，換句話說，如何最優(yōu)地在盈利、市場份額、可持續(xù)經(jīng)營和金融產(chǎn)品優(yōu)勢等具體經(jīng)營目標之間權(quán)衡取舍是一個根本問題。這需要解決以下三個基本問題。

一是短期回報與長期盈利的權(quán)衡問題。盡管長期盈利是短期收益的總和，但是這不是一個算術和，而是一個風險加權(quán)的和。這就需要銀行組織體系和管理制度的更新。首先，我們能不能用科學的方法評估風險；其次，我們有沒有有效的機制防范風險；第三，我們有沒有科學的手段控制風險。當風險得到控制，則短期回報與長期盈利才能得到統(tǒng)一，也才能避免前人制造風險，后人處置風險的惡性循環(huán)。

二是有效擴張與無效擴張的矛盾問題。發(fā)展是硬道理，無效擴張卻絕對沒有道理。根據(jù)以上分析，當務之急是校正扭曲的激勵機制。既然以存款論英雄和以規(guī)?？己耸杖雽е铝藧盒愿偁幒透唢L險，那么以效益論英雄和以風險加權(quán)后的規(guī)?？己耸杖刖捅厝豢梢钥刂骑L險，并激勵商業(yè)銀行真正著眼于依靠高效率金融服務擴張市場份額。

三是最終目標、中間目標和操作目標間的界定問題。對中央銀行而言，高增長、低通脹是最終目標，貨幣供應量是中間目標，公開市場操作是操作目標。對商業(yè)銀行而言，似乎從某種意義上可以這樣表述為：長期穩(wěn)定盈利（或者說不斷增長的市值）是最終目標，撥備后的利潤是中間目標，提供有競爭力、高質(zhì)量的金融產(chǎn)品與服務（特別是優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)）是操作目標。正如中央銀行實際關注的是中間目標一樣，商業(yè)銀行關注的應該是在持續(xù)經(jīng)營期間扣除風險加權(quán)后各期利潤的貼現(xiàn)值。當然，利潤必須通過金融產(chǎn)品供給而獲取，因此，不斷進行金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行的基本出發(fā)點，長期保持信貸資產(chǎn)高質(zhì)量是商業(yè)銀行發(fā)展的第一主題。這樣，我們確立丁商業(yè)銀行的新目標模式：通過風險控制下的金融服務贏得短期和長期利潤，通過持續(xù)的利潤現(xiàn)金流獲得銀行的可持續(xù)發(fā)展和有效擴張，商業(yè)銀行經(jīng)營必然得以從規(guī)模不經(jīng)濟走向規(guī)模經(jīng)濟。

第二篇：地方性商業(yè)銀行發(fā)展模式的研究

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地方性商業(yè)銀行發(fā)展模式的研究

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摘 要

地方性商業(yè)銀行是我國新農(nóng)村建設中不可或缺的小微金融機構(gòu)。建立地方性商業(yè)銀行是為了解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足、金融服務缺位等“金融抑制”問題，更好的建設地方性金融生態(tài)環(huán)境。但是，由于我國地方性商業(yè)銀行起步較晚，國內(nèi)學者對地方性商業(yè)銀行的研究在研究總體上仍停留在問題表面，重視現(xiàn)象描述，缺乏背后深層原因的分析，國際比較經(jīng)驗借鑒不足。

本文通過研究國內(nèi)外地方性商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，借鑒國外先進經(jīng)驗，對我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進行了總結(jié)，分析了地方性商業(yè)銀行存在的風險，研究其地方性商業(yè)銀行我國的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題，并從地方性商業(yè)銀行的市場定位、業(yè)務優(yōu)化及管理優(yōu)化等方面提出了具體的建議，從地方性商業(yè)銀行存在的問題入手，提出現(xiàn)階段促進地方性商業(yè)銀行發(fā)展的一系列措施，希望能給相關的研究者提供一些有益的啟發(fā)和建議。

關鍵詞:地方性商業(yè)銀行；地方金融；風險評估；經(jīng)營模式

I

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Abstract

Local commercial banks are small micro financial institutions which are indispensable in the new rural construction in our country.The establishment of Local commercial banks is to solve the problems in our current banking financial institutions in rural area like the low coverage, insufficient competition and financial shortage by the lack of financial services such as “financial repression” and to do better in the construction of rural financial ecological environment.However, as the village bank in China started late, the domestic research on Local commercial banks in the study overall still stays on the surface, to describe the phenomenon, analysis of the underlying reasons of the lack of experience, lack of international comparison.In this paper, through the development of Local commercial banks in and out of China, analysis of the Local commercial banks’ development status and existing problems in china, and proposes some suggestions from the aspects of market positioning, business optimization and management optimization;starting from the village bank problems, proposed a series of measures to promote Local commercial banks development.This paper wants to puts forward some beneficial suggestions in how to use the policy well.Keywords: local commercial； banks local financial； risk assessment； business model

II

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目錄

摘要.........................................................................................................I Abstract......................................................................................................II 第一章 緒論..............................................................................................1

1.1 背景意義......................................................................................................1 1.2 研究方式與思路..........................................................................................1

第二章 現(xiàn)狀..............................................................................................1

2.1 國外地方性銀行現(xiàn)狀..................................................................................1

2.1.1 尤努斯地方性商業(yè)銀行.................................................................1 2.1.2 尤努斯地方性商業(yè)銀行的啟示.....................................................2 2.2 我國地方性商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀..................................................................3

2.2.1 我國地方性商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀.....................................................3 2.2.2 我國地方性商業(yè)銀行存在問題.....................................................3

第三章 我國商業(yè)銀行風險監(jiān)管現(xiàn)狀......................................................4

3.1 我國商業(yè)銀行風險監(jiān)控措施......................................................................4

3.1.1 設立商業(yè)銀行風險監(jiān)管的指標.....................................................4 3.1.2 強化資產(chǎn)負債管理.........................................................................4 3.1.3 建立商業(yè)銀行監(jiān)督制度.................................................................4 3.1.4 完善法規(guī)體系.................................................................................5 3.2 我國商業(yè)銀行風險監(jiān)管的不足..................................................................5

3.2.1 缺少明確的風險承擔主體.............................................................5 3.2.2 風險監(jiān)控的水平仍然很低.............................................................5 3.2.3 風險監(jiān)控優(yōu)秀人才缺乏.................................................................5 3.2.4 商業(yè)銀行內(nèi)部體系存在嚴重問題.................................................6 3.2.5 風險預警機制不完善.....................................................................6

第四章 我國地方性商業(yè)銀行發(fā)展模式研究..........................................6

4.1 地方性商業(yè)銀行SWOT分析.....................................................................6

4.1.1 優(yōu)勢（Strength）...........................................................................6 4.1.2 劣勢（Weakness）.........................................................................7 4.1.3 機遇（Opportunity）.....................................................................7 4.1.4 威脅（Threat）..............................................................................8 4.1.5 小結(jié).................................................................................................8 4.2 地方性商業(yè)銀行的業(yè)務優(yōu)化......................................................................9

4.2.1 豐富金融產(chǎn)品種類.........................................................................10

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4.2.2 合理確定產(chǎn)品價格及期限.............................................................10 4.2.3 創(chuàng)新產(chǎn)品擔保方式.........................................................................10 4.2.4 優(yōu)化業(yè)務申報流程.........................................................................10 4.3 地方性商業(yè)銀行自身管理優(yōu)化................................................................11

4.3.1優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)..................................................................................11 4.3.2完善準入機制、監(jiān)管機制..............................................................11 4.3.3加快基礎設置建設..........................................................................12

第五章 結(jié)論............................................................................................12 參考文獻..................................................................................................13 致謝...........................................................................................................14

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第一章 緒論

1.1背景意義

地方性商業(yè)銀行是指業(yè)務范圍受地域限制的銀行類金融機構(gòu)。在我國地方性商業(yè)銀行主要是指城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社、城市信用合作社。雖然今年來我國地方商業(yè)銀行得到了長足的發(fā)展，但其在資產(chǎn)規(guī)模、機構(gòu)數(shù)量和人員總數(shù)等方面還遠不能同國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比。

近些年，隨著金融業(yè)的開放，我國的地方性商業(yè)銀行發(fā)展速度不斷提高。地方性商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，既面臨著一般公司所遭受的風險，也有自身的特殊風險，如信用風險、利率風險、外匯風險等，這些風險種類眾多，而且貫穿于地方性商業(yè)銀行運作的整個過程中，只有有效把控并化解風險，才能使地方性商業(yè)銀行正常運營。同時，地方性商業(yè)銀行風險管理也直接關系到金融服務消費者的合法權(quán)益的維護，關系到整個金融秩序的穩(wěn)定和社會的穩(wěn)定，因此，對于地方性商業(yè)銀行險管理的研究具有非常重要的意義。而從實踐中看，我國目前地方性商業(yè)銀行風險監(jiān)管雖然有了一定的進步，但是仍有不足之處，如風險監(jiān)管預警機制不完善等，這些需要通過采取多種措施不斷完善。

1.2 研究方式與思路

本文從分析商業(yè)銀行面臨的各種風險的特點入手，分析我國商業(yè)銀行風監(jiān)管的不足，并借鑒其他國家商業(yè)銀行監(jiān)管的優(yōu)秀方式和措施，提出完善風險監(jiān)控方法的相關措施。

本文主要采用比較研究法、信息研究法和文獻研究法，理論研究和實證分析法相結(jié)合等多種研究方法的綜合運用，論述了我國商業(yè)銀行風險監(jiān)管的現(xiàn)狀，對當前監(jiān)管中的不足之處提出解決辦法。文獻資料和數(shù)據(jù)的搜集來源主要包括相關政府部門官方網(wǎng)站數(shù)據(jù)查閱、網(wǎng)絡文獻資料、相關報刊書籍資料等。通過對各種文獻的分析研究，綜合各種信息，進一步加工整理，完成論文的撰寫工作。

第二章 現(xiàn)狀

2.1 國外地方性銀行現(xiàn)狀

2.1.1 尤努斯地方性商業(yè)銀行

世界范圍內(nèi)地方性商業(yè)銀行的典范當屬孟加拉國的“鄉(xiāng)村銀行”。

2006年10月13日，瑞典皇家科學院諾貝爾和平獎評審委員會宣布將2006諾貝爾和平獎授予孟加拉國的穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行(也稱格萊珉銀行，Grameen Bank)，以表彰他們“自下層為建立經(jīng)濟和社會發(fā)展所做的努力”。

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孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式，創(chuàng)建于1974年，80年代在政府支持下轉(zhuǎn)化為一個獨立的銀行。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行以小組為基礎的農(nóng)村組織，要求同一社區(qū)內(nèi)社會經(jīng)濟地位相近的貧困人口在自愿的基礎上組成貸款小組，相互幫助選擇項目，相互監(jiān)督項目實施，相互承擔還款責任。銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無抵押的、短期的小額信貸，但要求農(nóng)戶每星期分期還款。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在放貸的同時要求客戶開設儲蓄賬戶，存款金額達到一定程度的時候必須購買孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的股份，從而成為銀行的股東。至2012年，鄉(xiāng)村銀行已有超過850萬的貸款人，每年借貸款項高達15億美元，而壞賬率不足1%，年利率達20%。

2.1.2 尤努斯地方性商業(yè)銀行的啟示

尤努斯的鄉(xiāng)村銀行對我國地方性商業(yè)銀行的發(fā)展有以下啟示：

1、金融服務社會更應為弱勢、貧困群體“雪中送炭”。這是農(nóng)村金融價值取向的問題。商業(yè)銀行以盈利為導向，由于利潤等原因紛紛將業(yè)務從農(nóng)村區(qū)域撤出，將進一步惡化農(nóng)村金融環(huán)境。尤努斯的實踐證明，通過體制的創(chuàng)新與機制的合理設計，金融機構(gòu)有責任也有能力加強對弱勢行業(yè)、弱勢地區(qū)、弱勢群體的支持，最大限度地激活社會經(jīng)濟各主題與要素的活力，使社會成員獲得公平發(fā)展的機會，進而促進經(jīng)濟金融的協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

2、地方性商業(yè)銀行成功的關鍵源于利率定價機制靈活且利率水平較高。尤努斯的地方性商業(yè)銀行品均利率20%，貸款利率根據(jù)不同目標客戶靈活浮動，窮人雖然因此付出相對高的利息成本但也獲得了相對高的貸款機會。目前幾乎所有亞洲國家都已經(jīng)放開了對小額貸款的利率限制，由小額貸款機構(gòu)自主決定利率水平。實踐證明，小額信貸雖然利率高，但客戶往往能從借貸后的生產(chǎn)活動中收益，而高利率能夠?qū)⒏蝗穗A層排斥在外，從而保證發(fā)放的目標為低收入階層。

3、信用與財富并不成正比。尤努斯把錢貸給窮人，但其地方性商業(yè)銀行的還款率高達99%以上。弱勢地區(qū)、弱勢行業(yè)、弱勢群體會更珍惜自己獲得貸款的機會，更珍惜自己的榮譽。

4、高利率小額信貸可在一定程度上遏制農(nóng)村高利貸的滋生和蔓延

農(nóng)村高利貸抬頭的原因有很多，主要是可貸的資金不足以及渠道不暢，因此貧困弱勢群體只能選擇更為苛刻的高利貸，從而是的貧困弱勢群體的生活雪上加霜。高利率小額信貸特別適用于此類群體需求，可以讓他們不再求助與追逐超高利潤的高利貸，在一定程度上遏制了農(nóng)村高利貸的滋生和蔓延。

5、內(nèi)生性激勵機制在一定條件下可替代抵押擔保制度

尤努斯的地方性商業(yè)銀行采取了契約性的結(jié)構(gòu)和機構(gòu)形式，有利于降低對借款人行為的監(jiān)督成本，從而放低對抵押擔保的要求。通過整貸零還、小組模式、隨機回訪等一系列風險防范措施，在無需任何抵押和擔保的情況下保障資金安全。特別是小組模式，將5至10個貸款客戶分為一個小組，小組成員之間對貸款進行內(nèi)部評估，相互監(jiān)督、相互鼓勵，從連帶

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責任對借款人還款積極性的影響以及小組成員通過彼此存在的社會資本，對小組中出現(xiàn)債務拖欠的成員施加“同伴壓力”這種內(nèi)生性的激勵機制很好的替代了抵押擔保制度。這是鄉(xiāng)村銀行成功的重要因素，值得我國地方性商業(yè)銀行借鑒。

2.2 我國地方性商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2.2.1 我國地方性商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

截至2011年5月末,全國共組地方性商業(yè)銀行536家,其中開業(yè)440家、籌建96家。已開業(yè)地方性商業(yè)銀行總體運營健康平穩(wěn)，風險處于可控范圍內(nèi)。截至2011年5月末,資產(chǎn)總額1492.6億元,其中貸款余額870.5億元。負債總額1217.9億元,其中存款余額1006.7億元。所有者權(quán)益274.7億元,其中實收資本260.2億元。截至2011年3月末,加權(quán)平均資本充足率30.5%;截至2011年5月末,不良貸款率0.12%、撥備覆蓋率810%。已開業(yè)地方性商業(yè)銀行有效改善了當?shù)亍叭r(nóng)”金融服務。截至2011年5月末,農(nóng)戶貸款與小企業(yè)貸款合計占各項貸款的81%。自2007年成立以來,地方性商業(yè)銀行已累計發(fā)放農(nóng)戶貸款30.5萬筆,金額568.6億元。

2.2.2 我國地方性商業(yè)銀行存在問題

從我國地理幅員遼闊、農(nóng)村眾多的現(xiàn)實情況看，地方性商業(yè)銀行發(fā)展速度仍然偏慢，而且在發(fā)展過程中存在許多問題。

1、社會認知度低。我國地方性商業(yè)銀行成立時間較短，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對地方性商業(yè)銀行的認可程度不高。

2、籌資能力弱。地方性商業(yè)銀行設立于我國廣大的縣城，受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，制約了地方性商業(yè)銀行儲蓄存款的增長，加之地方性商業(yè)銀行網(wǎng)點少，缺乏現(xiàn)代化手段，對絕大多數(shù)農(nóng)村居民吸引力較弱。

3、技術手段落后。許多地方性商業(yè)銀行業(yè)務系統(tǒng)功能不全，不能進行通存通兌，也不具備辦理本票、支票等基本功能，只能滿足信貸業(yè)務臺帳的查詢和統(tǒng)計分析需要，不具備信貸業(yè)務流程控制功能。

4、結(jié)算渠道不暢。絕大部分地方性商業(yè)銀行未能加入人行大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，資金劃匯受到阻滯。大部分地方性商業(yè)銀行都是通過發(fā)起行或其他金融機構(gòu)間接代理接入，結(jié)算成本較高且效率較低。

5、潛在風險大。地方性商業(yè)銀行的服務對象主要是當?shù)剞r(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟，由于目前農(nóng)業(yè)保險體系不健全，自然災害的抵御能力較弱，地方性商業(yè)銀行的信貸資金存在較大風險隱患，特別是無抵押的保證貸款潛在風險更大。一些借款戶信用意識、法律意識淡漠，欠賬不還，簽字不認，逃、廢、賴債之風在不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。而相對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)，地方性商業(yè)銀行內(nèi)控和安防能力相對薄弱，應對農(nóng)村市場錯綜復雜的社會治安形勢能力不夠。

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6、信用體系不完善。改革開放以來，為支持“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展，國家出臺了一系列惠農(nóng)政策，農(nóng)民得到了很多實惠，因而也使一些農(nóng)民對政策產(chǎn)生了很強的依賴心理，凡是國家在涉農(nóng)方面的政策舉動都被認為是對農(nóng)民的“救助”。以地方性商業(yè)銀行來說，他們認為在地方性商業(yè)銀行獲得了貸款就等于在財政部門拿到了補貼，可不用考慮歸還；加之地方性商業(yè)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。地方性商業(yè)銀行目前尚無法直接與征信中心聯(lián)網(wǎng)，不利于地方性商業(yè)銀行對信貸風險的防范。

7、偏離宗旨。

服務“三農(nóng)”是地方性商業(yè)銀行的根本宗旨。但是由于地方性商業(yè)銀行是“自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的獨立的企業(yè)法人，在利益的驅(qū)使下會逐漸偏離服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的辦行宗旨，尋求新的市場定位。在此情況下，發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的國有商業(yè)銀行信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象將不可避免地在地方性商業(yè)銀行重現(xiàn)。

第三章 我國商業(yè)銀行風險監(jiān)管現(xiàn)狀

隨著金融自由化發(fā)展，我國的金融市場不斷受到外資的沖擊，商業(yè)銀行在激烈的競爭中不斷成長發(fā)展，風險監(jiān)控的措施也逐漸增多，取得了不少的成績，當然仍存在一些不足。

3.1 我國商業(yè)銀行風險監(jiān)控措施

3.1.1 設立商業(yè)銀行風險監(jiān)管的指標

根據(jù)《商業(yè)銀行風險監(jiān)管核心指標》的規(guī)定，商業(yè)銀行風險監(jiān)管有三個指標：風險水平、風險遷徙和風險抵補。

風險水平的指標比較多并且區(qū)別不同的風險類型，針對流動性風險的指標有流動性比例、核心負債依存度和流動性缺口率。信用風險水平的指標則是不良資產(chǎn)率、單一集團客戶授信集中度、全部關聯(lián)度。市場風險水平以累計外匯敞口頭寸和利率風險敏感度為指標，操作風險損失率是評價操作風險的指標。風險遷徙則評價指標是政策類貸款遷徙率和不良貸款遷徙率。風險抵補評價指標為盈利能力和準備金充足程度。

3.1.2 強化資產(chǎn)負債管理

相當數(shù)量的商業(yè)銀行為了更好地管理資產(chǎn)負債，制定資產(chǎn)負債管理與信貸風險管理制度，設立了專門的資產(chǎn)負債管理機構(gòu)，這些機構(gòu)負責監(jiān)控商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債，根據(jù)資產(chǎn)負債的指標考核資產(chǎn)負債管理的水平，為商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理提出意見建議，并根據(jù)商業(yè)銀行的反饋不斷完善自己的手段和措施。

3.1.3 建立商業(yè)銀行監(jiān)督制度

商業(yè)銀行在自己的組織架構(gòu)內(nèi)設立稽部門，專門用來監(jiān)督商業(yè)銀行內(nèi)部行為，包括對員

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工的違法違規(guī)、惡意串通行為的監(jiān)督、對錯誤操作和管理不當行為的監(jiān)督、對銀行發(fā)放貸款和信用卡規(guī)模和標準的監(jiān)督等等方面，概括來說，就是商業(yè)銀行對自己運營過程中的每個環(huán)節(jié)都進行自我監(jiān)督，以期能夠通過這一措施來避免因為自身的問題導致的風險出現(xiàn)。

3.1.4 完善法規(guī)體系

中國人民銀行頒布了關于商業(yè)銀行內(nèi)部控制和資產(chǎn)負債管理的規(guī)則，各個商業(yè)根據(jù)也根據(jù)自身的情況，制定了規(guī)則的實施細則，將總的規(guī)則進行細化和貫徹，形成了一套比較完整的法規(guī)條例體系。

3.2 我國商業(yè)銀行風險監(jiān)管的不足

3.2.1 缺少明確的風險承擔主體

風險監(jiān)控的一個比較重要的內(nèi)容是，需要明確風險的承擔者。有明確的風險承擔主體，對于風險的監(jiān)控才更有針對性，也能夠在風險出現(xiàn)時，明晰權(quán)責，而不是在風險出現(xiàn)時，互相推脫責任，反而不利于風險的排除和化解。目前我國商業(yè)銀行所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)尚未完全分離，這是導致風險承擔不主體不明的關鍵原因。

而我國很多地方的政府非常熱衷于參與銀行業(yè)務，這種參與極其不透明，干預著銀行的很多工作，如對當?shù)刂行∑髽I(yè)的貸款等業(yè)務，銀行在政府的施壓下為不滿足條件的中小企業(yè)發(fā)放優(yōu)惠貸款，到期之后款項無法收回，這個時候，銀行只能自行承擔責任，政府干預導致的惡果，責任卻被轉(zhuǎn)移了。

3.2.2 風險監(jiān)控的水平仍然很低

我國目前針對風險監(jiān)控水平采取的是量化的指標計算方式。風險監(jiān)控的每一項指標都有各自的計算公式或者計算方法，各個商業(yè)銀行的風險監(jiān)控水平如何，即通過各個指標計算的結(jié)果匯總得出。但是這些指標不是萬能的，對于商業(yè)銀行中的某一些風險，可能無法通過計算得出結(jié)論，或者定量分析的結(jié)論可能并不十分準確，不能夠完整真實反映風險監(jiān)控水平。而外國采取的很多有效的措施，如情景分析、壓力測試等，目前僅停留在理論的層面，并未運用到實踐中。

信用對于銀行來說，是一個非常重要的指標，用以衡量貸款的發(fā)放與否和貸款數(shù)額大小等，信用高低也直接影響到銀行的放款能夠順利收回和損失風險的大小。但是我國目前尚未完善的信用評價體系，體現(xiàn)在信用的評價分類不夠細致，信用評級方法與國際標準有很大差距，信用評級分析分工不明，量化指標針對性不強，這些都會導致信用評級結(jié)果的不真實性。

3.2.3 風險監(jiān)控優(yōu)秀人才缺乏

現(xiàn)代商業(yè)銀行風險監(jiān)控對人才的要求也提高了，因為多種多樣的風險和障礙，可能涉及到方方面面的知識，這就要求管理風險監(jiān)控的人員具備全面的文化素質(zhì)，不僅僅需要有金融學，管理學和經(jīng)濟學知識，還需要有物理學，化學甚至是計算機科學，工程學等知識儲備。

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但是目前我國商業(yè)銀行中風險監(jiān)控的人才素質(zhì)尚未到達要求，這也是風險監(jiān)控不足的一個原因。

3.2.4 商業(yè)銀行內(nèi)部體系存在嚴重問題

商業(yè)銀行內(nèi)部體系的問題首先體現(xiàn)在內(nèi)部組織架構(gòu)的不合理。銀行內(nèi)部設立的風險監(jiān)控專門機構(gòu)，常常是徒有其名，因為權(quán)威性和獨立性都不強，即使發(fā)現(xiàn)了風險監(jiān)控的不足，也沒有辦法強行采取彌補或者修正的措施。這是由于我國的主體商業(yè)銀行仍是國有的，其經(jīng)營管理不是完全獨立自主的。

商業(yè)銀行內(nèi)部體系的問題另一方面體現(xiàn)是內(nèi)部管理不足，自我約束不力。商業(yè)銀行內(nèi)部的員工違法違規(guī)與外部人員串通的例子很多，領導層以權(quán)謀私的案例也有，操作出現(xiàn)問題的情況更是屢見不鮮。這些都說明商業(yè)銀行內(nèi)部的管理存在嚴重的問題。還有一個比較典型的例子，前幾年，我國的商業(yè)銀行為了能擴大賬面的資本擁有量并且在外資資本進入之前搶占信用卡市場，瘋狂發(fā)放信用卡，向在校的尚未有獨立收入的學生發(fā)放信用卡，完全不考慮學生的還款能力和其他因素，導致了社會上信用卡泛濫。這一做法的后果是，銀行出現(xiàn)了非常多的壞賬，整體來看，發(fā)放的信用卡盈利非常低。這個例子說明銀行內(nèi)部對于業(yè)務的制定和實施，缺乏一個有效的管理，只關注眼前利益，而不考慮長遠的發(fā)展。

3.2.5 風險預警機制不完善

我國商業(yè)銀行風險監(jiān)管所采取的一系列措施中缺乏有效和完善的風險預警，這就對風險監(jiān)控的效果產(chǎn)生不良的影響，很大的原因是商業(yè)銀行信息披露不完善導致的。

第四章 我國地方性商業(yè)銀行發(fā)展模式研究

活著才是硬道理,只有地方性商業(yè)銀行能夠走出符合自身定位、價值的可持續(xù)發(fā)展之路，才能真正起到扶持三農(nóng)的作用。

要做到可持續(xù)發(fā)展，地方性商業(yè)銀行應該從自身定位尋找道路，小微金融機構(gòu)有其自身的特點，不可簡單的理解為小型的商業(yè)銀行，小微金融機構(gòu)在自身組織架構(gòu)、人員隊伍、管理方式、營銷策略、金融政策方面都應當有自己的獨特之處。

4.1 地方性商業(yè)銀行SWOT分析

地方性商業(yè)銀行的根本宗旨是服務“三農(nóng)”，但從企業(yè)經(jīng)營角度看，需要進一步通過SWOT分析法，分析其優(yōu)勢與劣勢、機遇與威脅，才能進一步準確的進行市場定位。

4.1.1 優(yōu)勢（Strength）

首先從地方性商業(yè)銀行具有的優(yōu)勢進行分析。

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1.本土化優(yōu)勢。地方性商業(yè)銀行的員工一般都是本地人員，通常十分熟悉本地市場，與貸款客戶有直接或間接的接觸，信息不對稱程度較小，風險識別能力較強。此外，地方性商業(yè)銀行通常將本地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到本地區(qū)，從而推動當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，因此相對其他銀行更能獲得當?shù)卣娃r(nóng)民的支持。

2.效率高。地方性商業(yè)銀行決策鏈條短，操作機制靈活，不需像農(nóng)信社一般層層上報審批。

3.產(chǎn)品設計靈活。地方性商業(yè)銀行的資金來源和使用分散，可根據(jù)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的個性化特征設計有針對性的服務。

4.船小好調(diào)頭。地方性商業(yè)銀行規(guī)模較小，設立所需資本不高，即使經(jīng)營不善，其他資本也可以以不高的成本接管，還可根據(jù)市場中的競爭及時調(diào)整策略。

4.1.2 劣勢（Weakness）

地方性商業(yè)銀行具有以下劣勢：

1.難以滿足多層次需求。地方性商業(yè)銀行主要針對中小收入者和小規(guī)模金融需求者，主要解決農(nóng)村地區(qū)較低層次的金融需求問題。而農(nóng)村金融市場的需求包含了多個層次，例如農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)工商戶、較大規(guī)模種養(yǎng)殖戶等等，地方性商業(yè)銀行難以完全滿足。

2.缺乏規(guī)模效應。由于規(guī)模小，加之未能在統(tǒng)一體系下，地方性商業(yè)銀行基本都是小規(guī)?！皢伪鲬?zhàn)”，難以形成規(guī)模效應。

3.吸儲難度高。農(nóng)村區(qū)域相對封閉保守，農(nóng)村的儲蓄觀念相對傳統(tǒng)，缺乏理財觀念，同國有商業(yè)銀行相比，地方性商業(yè)銀行缺乏令農(nóng)民信服的資金實力，吸儲難度較高，從而進一步影響地方性商業(yè)銀行的放貸等經(jīng)營業(yè)務和資金流動性。

4.結(jié)算網(wǎng)絡不暢。目前地方性商業(yè)銀行沒有行號，無法開展結(jié)算業(yè)務，不能看里銀行卡、不能匯兌，不能辦理房貸，不能開展基金業(yè)務。

4.1.3 機遇（Opportunity）

上文對地方性商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢、劣勢進行分析，接下來將對其外部面臨的機遇進行分析：

1.市場空間廣闊。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，目前中國有85%金融資源集中在城市，僅有15%金融資源在農(nóng)村（縣以及縣以下地區(qū)），城鄉(xiāng)之間金融資源配置非常不合理。因此，農(nóng)村金融市場的供需矛盾異常尖銳。對廣大農(nóng)民而言，他們最需要的不是存款容易但貸款門檻高的大銀行，而是貸款門檻低的小銀行。國家大幅度降低農(nóng)村金融機構(gòu)準入門檻目的也是在于打破農(nóng)村金融壟斷地位，建立一個完善的競爭型農(nóng)村金融市場體系，推動農(nóng)村經(jīng)濟迅速發(fā)展。因此，對地方性商業(yè)銀行來說市場空間非常巨大。

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2.國家政策支持。近年來中央和有關部門高度重視地方性商業(yè)銀行發(fā)展，陸續(xù)出臺相關政策、指導意見。

2006年12月，銀監(jiān)會發(fā)布《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，鼓勵各類資本設立主要為當 地農(nóng)戶提供金融服務的地方性商業(yè)銀行、貸款公司和資金互助合作社，首批選擇在四川、內(nèi)蒙古、甘肅、青海、吉林和湖北等六?。▍^(qū)）進行試點。在2006年底至 2007年10月的試點階段，共有12家地方性商業(yè)銀行成立，占當時已成立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的50％。

2007年10月，經(jīng)國務院同意，銀監(jiān)會決定擴大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策試點范圍，將試點省份從6個?。▍^(qū)）擴大到30個省（市/區(qū)）。與第一階段相同的是，各地還是優(yōu)先選擇組建地方性商業(yè)銀行。

2009年7月，銀監(jiān)會發(fā)布《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》，提出了到2011年底在全國設立1294家新型農(nóng)村金融機構(gòu)的計劃，其中地方性商業(yè)銀行1027家、貸款公司106家、農(nóng)村資金互助社161家。

2010年6月，財政部發(fā)布《中央財政農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》，規(guī)定中央財政對當年貸款平均余額同比增長、年末存貸比高于50%且達到銀監(jiān)會監(jiān)管指標要求的地方性商業(yè)銀行，按當年平均貸款余額的2%給予補貼。

截至2011年一季度末，全國共組建了新型農(nóng)村金融機構(gòu)552家，其中開業(yè)448家，籌建104家。在已開業(yè)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)中，地方性商業(yè)銀行有400家，占89%；貸款公司9家，占2%；農(nóng)村資金互助社39家，占9%。

4.1.4 威脅（Threat）

地方性商業(yè)銀行面臨以下威脅：

1.金融風險。目前我國農(nóng)村地區(qū)的貸款業(yè)務基本缺乏有效的擔保方和可變現(xiàn)的抵押物，風險較大。此外，農(nóng)村區(qū)域需要融資的項目基本缺少信用風險評級，沒有第三方專業(yè)機構(gòu)的風險評估，增加了放貸風險。而由于存在社會、經(jīng)濟、體制和政策方面因素的制約，我國農(nóng)村生產(chǎn)性投資在農(nóng)戶投資結(jié)構(gòu)中的比重不斷下降，農(nóng)戶的生產(chǎn)性投資意愿弱化，投資需求強度降低，這也影響了農(nóng)村金融的發(fā)展。

2.多元化競爭格局。從農(nóng)村總的發(fā)展態(tài)勢看，地方性商業(yè)銀行將面臨多元化的競爭格局。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行逐步實施農(nóng)業(yè)開發(fā)性金融戰(zhàn)略，重點面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；二是農(nóng)業(yè)銀行重返農(nóng)村市場，打造縣城特色零售銀行；三是郵政儲蓄銀行將爭奪農(nóng)村市場份額；四是國家開發(fā)銀行信貸業(yè)務瞄準縣城中小企業(yè)。農(nóng)村金融市場將進行重新洗牌。

4.1.5 小結(jié)

通過以上SWOT分析，可以進一步得出以下結(jié)論：

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1．從SO（優(yōu)勢與機遇）角度分析，欠發(fā)達地區(qū)小微金融業(yè)市場空間廣闊，地方性商業(yè)銀行依靠其本土優(yōu)勢、靈活優(yōu)勢，大有可為。由于大型銀行、機構(gòu)在自身的流程、規(guī)模以及考核體系上的弊端，運作效率低，在欠發(fā)達地區(qū)的競爭力相對較弱。

2．從ST（優(yōu)勢與威脅）角度分析，地方性商業(yè)銀行應當立足本土，充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢、高效率優(yōu)勢、靈活優(yōu)勢，關注風險規(guī)避以及多元化競爭。目前我國地方性商業(yè)銀行發(fā)放的貸款一般為2至10萬元的小額貸款，其中2萬元以下的小額農(nóng)戶貸款無需實物抵押擔保，只需根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況來決定是否貸款，且貸款期限靈活、利率可在國家基準利率基礎上略作上浮自行商議決定，較農(nóng)信社低。

3、從WO（劣勢與機遇）角度分析，地方性商業(yè)銀行應積極爭取中央政策在地方的落實，積極了解、學習相關政策并主動跟進地方政府落實。

4、從WT（劣勢與威脅）角度分析，地方性商業(yè)銀行應當做好自身市場定位，通過準確鎖定細分市場，將資源、精力集中投入以換取細分市場的市場份額。

目前我地方性商業(yè)銀行大多數(shù)是出于政府要求設立的，且大部分是由大型商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，而在經(jīng)營上由于逐利的趨勢偏離了服務“三農(nóng)”的宗旨。結(jié)合上文分析，建議地方性商業(yè)銀行應真正采取現(xiàn)代金融機構(gòu)的經(jīng)營模式，以獨立運營的小微金融機構(gòu)的角色出現(xiàn)，一方面需要政府給予服務“三農(nóng)”的政策引導（例如對服務“三農(nóng)”業(yè)務貼息、補助、免稅等等），另一方面需要地方性商業(yè)銀行自身應擺正定位，扎根于我國廣大的農(nóng)村、山區(qū)等欠發(fā)達地區(qū)，充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢，以當?shù)剞r(nóng)戶、小微企業(yè)為服務對象，以小額信貸業(yè)務為主要業(yè)務，為目標客戶靈活制定滿足其需求的小額信貸業(yè)務。此外，風險的規(guī)避應當?shù)玫街匾?，這關系到地方性商業(yè)銀行的永續(xù)經(jīng)營。

4.2地方性商業(yè)銀行的業(yè)務優(yōu)化

在經(jīng)營范圍方面，地方性商業(yè)銀行的功能相當齊全。根據(jù)規(guī)定，地方性商業(yè)銀行可以吸收公眾存款，發(fā)放短、中、長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項及保險業(yè)務和銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務。按照國家有關規(guī)定，地方性商業(yè)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構(gòu)的業(yè)務。

但是，結(jié)合地方性商業(yè)銀行自身的特點，雖然其業(yè)務范圍相對齊全，但是若要得到很好的發(fā)展，應結(jié)合其自身的市場定位以及戰(zhàn)略規(guī)劃，將其業(yè)務范圍進行優(yōu)化。

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4.2.1 豐富金融產(chǎn)品種類

從實際發(fā)展情況看，地方性商業(yè)銀行的業(yè)務由于其劣勢很容易簡單的變成存貸款業(yè)務，金融產(chǎn)品和服務單一，同質(zhì)化程度高，只有真正立足農(nóng)村，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，著力滿足農(nóng)村多樣化的金融需求，自身才能獲得持續(xù)發(fā)展。

地方性商業(yè)銀行可從信貸模式進行創(chuàng)新，例如：可加強與當?shù)卣块T、經(jīng)濟合作組織合作，積極參與當?shù)匦罗r(nóng)村建設，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點和農(nóng)村居民消費需求進行整理、分析目標客戶，拓展金融服務領域?？尚Х掠扰沟男〗M互相監(jiān)督機制，建立健全地方性商業(yè)銀行業(yè)務聯(lián)絡員擔保制度，可有償聘請在當?shù)赜型拧⒂幸欢〒Ｄ芰Φ拇迕窕虼甯刹孔鳛闃I(yè)務聯(lián)絡員，為其介紹的貸款客戶提供擔保，從而有效防止因信息不對稱而帶來的存款損失。還可以從產(chǎn)業(yè)鏈角度出發(fā)，對同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同主體提供信貸支持，例如若農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)能夠提供擔保，則可以嘗試為同一產(chǎn)業(yè)鏈上的生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)企業(yè)、種養(yǎng)大戶等提供信貸支持，形成利益共享、風險共擔的共同體。

地方性商業(yè)銀行還可以從金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點，探索并開發(fā)合適的金融產(chǎn)品，例如“專業(yè)大戶貸款”、“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”、“大學生村官創(chuàng)業(yè)貸款”等等。

4.2.2 合理確定產(chǎn)品價格及期限

地方性商業(yè)銀行應綜合考慮資金運作成本、風險收益等因素，確定合理的利率水平。一般而言，地方性商業(yè)銀行的實際貸款利率應低于小額貸款公司和民間借貸利率水平。在貸款期限上，地方性商業(yè)銀行一般發(fā)放1年以內(nèi)的短期貸款或融資產(chǎn)品，解決農(nóng)戶和小微企業(yè)的短期內(nèi)流動性問題，只要不涉及固定資產(chǎn)投資項目、不存在項目發(fā)生建設、運營、技術等風險，短期融資產(chǎn)品的風險就相對較小。

4.2.3 創(chuàng)新產(chǎn)品擔保方式

目前地方性商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場上存在著難以全額抵押的情況，農(nóng)戶符合銀行標準、可用作抵押的資產(chǎn)有限，而且此類資產(chǎn)與農(nóng)民的生活、生產(chǎn)密不可分，違約后執(zhí)行困難，違約執(zhí)行成本較高。因此，地方性商業(yè)銀行必須結(jié)合農(nóng)村實際，可嘗試引入保險公司或上下游公司聯(lián)合擔保的模式，或者以經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)抵押等方式進行擔保，降低農(nóng)村客戶進入門檻。

4.2.4 優(yōu)化業(yè)務申報流程

地方性商業(yè)銀行主要服務農(nóng)村、小微企業(yè)、家庭作坊，此類客戶生產(chǎn)周期端，額度小，對時效要求高且缺乏有效抵押，因此，應當根據(jù)這一特點進行流程優(yōu)化。在申報流程上，從

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客戶準入、信用管理、例外核準、價格申報、管理權(quán)限、擔保方式、電子申報、貸審方式等方面進行改進，提高營銷效率、申報效率、審批效率。在確保綜合收益和風險管理相平衡的基礎上，去除低效、重復、內(nèi)耗的部分，提高經(jīng)營效率。

4.3地方性商業(yè)銀行自身管理優(yōu)化

地方性商業(yè)銀行應勤練內(nèi)功，提高自身建設，建議從以下幾個方面加強自身管理。

4.3.1優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)

股權(quán)決定著公司治理乃至經(jīng)營方向。作為“自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的獨立法人，主發(fā)起行必然以利潤最大化為最大的追求目標。目前我國現(xiàn)有的地方性商業(yè)銀行中，作為主發(fā)起行的有國有大銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作（商業(yè)）銀行和外資銀行等，均超過15%持股比例的政策底線，使主發(fā)起行成為地方性商業(yè)銀行的實際控制者。

作為地方性商業(yè)銀行的實際控制人，主發(fā)起行在地方性商業(yè)銀行建立初期，過分強調(diào)盈利目標，極易使地方性商業(yè)銀行偏離服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的服務宗旨。實踐表明發(fā)起行大多出于實現(xiàn)“跨區(qū)經(jīng)營、占據(jù)市場、享受政策優(yōu)惠、提高自身社會形象、獲得更多當?shù)匦畔⒁约盎飧偁帯钡榷嘀啬康?，而這些嚴重偏離了《意見》對地方性商業(yè)銀行的定位。

而作為實際控制人的主發(fā)起行執(zhí)行“風險控制優(yōu)先”的原則，使得目前地方性商業(yè)銀行的風險控制管理體系還只是囿于商業(yè)銀行的原有模式，風險控制管理體系非常不適合農(nóng)村金融。如果不能靈活地根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況進行有效的風險管理變革，只是一味照搬商業(yè)銀行的管理模式，那么農(nóng)戶的貸款需求必然得不到滿足，服務“三農(nóng)”將是一句空話。

促使地方性商業(yè)銀行實實在在地為“三農(nóng)”服務的根本舉措是優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。具體而言，就地方性商業(yè)銀行的投資主體來說，要盡可能地實現(xiàn)多元化，根據(jù)各地情況差異，政府、企業(yè)、銀行、個人等，均可作為投資者入股地方性商業(yè)銀行。

4.3.2完善準入機制、監(jiān)管機制

一方面，地方性商業(yè)銀行應建立嚴格的準入制度，加強對董事和高級管理人員任職資格的審查。建立健全舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進行評議。另一方面，地方性商業(yè)銀行應建立審慎的運營監(jiān)管制度，例如資本充足率標準高于其他銀行業(yè)金融機構(gòu)，采取更高的貸款分類標準和流動性比率等。

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4.3.3加快基礎設置建設

應加快地方性商業(yè)銀行基礎設施建設，一方面應增加分支機構(gòu)建設、擴大服務半徑，讓地方性商業(yè)銀行職工及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導他們將閑置資金存到地方性商業(yè)銀行；另一方面，應以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務吸引客戶的加盟。例如河南西平財富地方性商業(yè)銀行，通過上線“SaaS（Software-as-a-service軟件即服務）”，極大地提高了運作效率。五是加強宣傳引導能力，利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立地方性商業(yè)銀行的意義和目的，介紹地方性商業(yè)銀行開展的相關業(yè)務，正面引導公眾充分了解并認可地方性商業(yè)銀行。

第五章 結(jié)論

地方性商業(yè)銀行是我國現(xiàn)代化建設中不可或缺的小微金融機構(gòu)，本文通過研究國內(nèi)外地方性商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，分析地方性商業(yè)銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題，并從地方性商業(yè)銀行的市場定位、業(yè)務優(yōu)化及管理優(yōu)化等方面提出了具體的建議。

在市場定位上，地方性商業(yè)銀行必須做到不偏離其服務地區(qū)這一宗旨，若離開了這一宗旨，將很容易與逐利導向的商業(yè)銀行同質(zhì)化。而由于地方性商業(yè)銀行自身的特點以及地區(qū)市場的特殊性，地方性商業(yè)銀行的市場定位應當以小區(qū)域內(nèi)中低收入農(nóng)戶及小微農(nóng)業(yè)企業(yè)為主，提供小額度、周期短、免擔保、低門檻的信用貸款。

在業(yè)務優(yōu)化上，地方性商業(yè)銀行應積極發(fā)揮自身扎根農(nóng)村市場的優(yōu)勢，在大型商業(yè)銀行由于自身運作效率、戰(zhàn)略導向問題而撤離農(nóng)村偏僻區(qū)域時，通過自身的努力，貼近目標客戶群體，為他們量身打造更靈活更便捷的金融方案。

在自身管理上，地方性商業(yè)銀行應當在股權(quán)改革上有更大的突破，采取積極審慎的態(tài)度，嚴格規(guī)范準入制度、信用制度，采用現(xiàn)代先進技術優(yōu)化業(yè)務流程，控制風險。

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參考文獻

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致謝

本研究及學位論文是在我的導師的親切關懷和悉心指導下完成的。歷經(jīng)幾個月的時間，論文終于要完成了，雖然在寫論文的過程中我遇到了很多困難和挑戰(zhàn)，但是在同學們和老師的幫助下，我順利完成了。首先，我要感謝我的指導老師，她給我很大的信心和幫助，不厭其煩地為我分析案例和修改論文。其次，我要感謝我的同學們，在我沒有頭緒，煩躁不安的時候給予我最大的支持與鼓勵。最后我還要感謝這篇論文所涉及到的各位學者。本文引用了各位的研究文獻，對我的論文意義重大。

最后，再一次感謝對我無限支持的老師和同學，謝謝。

第三篇：農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式路徑選擇

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式路徑選擇

劉慶斌

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題，黨中央歷來都非常重視。如何促進農(nóng)業(yè)發(fā)展、維護農(nóng)村穩(wěn)定、促進農(nóng)民增收、逐步解決“三農(nóng)”問題、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，已經(jīng)成為我國實現(xiàn)現(xiàn)代化和全面建設小康社會過程中的重要課題。一個功能完備、高效率的農(nóng)村金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展至關重要，但目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著資金供應不足、農(nóng)村資金外流嚴重、農(nóng)戶難以獲得貸款、民間借貸活躍、農(nóng)戶小額信貸不能完全適應農(nóng)戶的需求以及金融機構(gòu)提供的服務比較單一等方面的問題，已經(jīng)嚴重影響到農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。因此，構(gòu)建一個有效的農(nóng)村商業(yè)銀行運行模式和改革路徑，是解決上述問題的根本途徑。

一、瓶頸制約：當前我國農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的困境

（一）市場競爭的加劇與傳統(tǒng)客戶的流失。在許多地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的競爭異常激烈，由于受到其他金融企業(yè)的挑戰(zhàn)，生存空間在驟然縮減。有許多由農(nóng)村商業(yè)銀行扶持成長的民營企業(yè)發(fā)展壯大后，受規(guī)模限制，農(nóng)商行僅憑借自己的實力已經(jīng)無法滿足其資金需求。因此盡管這些企業(yè)仍然與農(nóng)村商業(yè)銀行保持著一定的業(yè)務聯(lián)系，但是更多地求助于國有商業(yè)銀行或全國性股份制銀行，很多地方的農(nóng)商行因此失去了跟隨發(fā)展的機會。

（二）政策負擔與權(quán)利缺損。作為農(nóng)村金融機構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行承擔著國家支農(nóng)、扶農(nóng)的義務，但國家至今并沒有按照有關農(nóng)業(yè)的優(yōu)惠政策和支農(nóng)份額的多少制訂出相關扶持政策，農(nóng)村商業(yè)銀行更是失去了農(nóng)村信用社加快消化歷史包袱的政策優(yōu)惠。在監(jiān)管政策上，農(nóng)村商業(yè)銀行又因為是股份制商業(yè)銀行，準備金率、資本充足、各項準備等計提必須按照股份制商業(yè)銀行標準執(zhí)行，在農(nóng)村合作金融機構(gòu)與股份制商業(yè)銀行兩者監(jiān)管指標之間，始終依照從緊、從高的標準進行考核評價。在跨區(qū)機構(gòu)設置上，農(nóng)村商業(yè)銀行只能在縣域以下，而對于縣級以上的城市，則基本將原先的農(nóng)村金融機構(gòu)排除在外。這種政策安排，使得像原本有很強生機活力的農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展空間嚴重受阻，使得其作為合作金融機構(gòu)或股份制商業(yè)銀行分別應該享受的權(quán)利兩頭落空。

（三）法人治理結(jié)構(gòu)虛化。盡管農(nóng)村商業(yè)銀行改革過程中按要求建立了一整套的現(xiàn)代銀行治理體系，但是在現(xiàn)實運作中并未完全落到實處。例如，按照現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營原則，銀行的管理者應當由股東任命，然而目前農(nóng)商行高管的任命權(quán)有相當部分掌握在省聯(lián)社手中。董事長候選人產(chǎn)生方式按《公司法》規(guī)定由董事會提名，但省聯(lián)社擁有提名權(quán)；董事長和行長可以由省聯(lián)社提名，而且即使按章程由董事會選舉或任命，也需報省聯(lián)社核準同意。這種安排與真正的現(xiàn)代銀行法人治理體系還有一定距離，它這不僅導致了農(nóng)商行經(jīng)營自主權(quán)的缺損，也不利于戰(zhàn)略投資者的引入和銀行的長遠發(fā)展。

（四）缺乏針對性的監(jiān)管安排。在農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管方面，目前更多地是依據(jù)一般商業(yè)銀行的監(jiān)管標準，對于農(nóng)商行的特殊性考慮不足。例如由于農(nóng)村商業(yè)銀行服務于農(nóng)村，主要以傳統(tǒng)信貸業(yè)務為盈利途徑，盈余公積的增長始終沒有信貸規(guī)模的增長來得快，而目前監(jiān)管當局為推進巴塞爾協(xié)議Ⅱ監(jiān)管指標，明確要求農(nóng)村商業(yè)銀行資本充足率必須保持10％以上，這使得農(nóng)村商業(yè)銀行在支持“三農(nóng)”發(fā)展中受到的資本監(jiān)管約束越來越嚴重。

二、期待“給力”：農(nóng)村商業(yè)銀行未來改革的路徑選擇 分析農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中面臨的這些問題，我們會發(fā)現(xiàn)造成這種困局的因素有很多，如歷史原因?qū)е碌姆ㄈ酥卫聿煌晟?、人力資本不足、經(jīng)營經(jīng)驗缺乏等等，而其中最為根本的原因則在于，國家對農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展政策與我國經(jīng)濟總體發(fā)展趨勢之間的矛盾。

中國設立包括農(nóng)村商業(yè)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機構(gòu)的原因在于普通金融機構(gòu)無法滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。然而金融發(fā)展與經(jīng)濟增長是相互依賴，相互促進的，隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，迅速推進的工業(yè)化與城市化是中國經(jīng)濟與社會發(fā)展的最主要特征之一。工業(yè)化與城市化必然會帶來農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中比重的下降。在我國的發(fā)達地區(qū)的縣域經(jīng)濟當中這種趨勢表現(xiàn)得更為明顯，農(nóng)業(yè)在當前國民經(jīng)濟中的比例已經(jīng)非常之小且不斷下降。在這一背景下，農(nóng)村金融服務應該選擇哪種模式能夠?qū)崿F(xiàn)快速發(fā)展，這為我們提出了一個重要的問題：在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟乃至農(nóng)村本身不斷縮小蛻變的時代背景下，農(nóng)村金融機構(gòu)應該往何處去？

在城市與農(nóng)村不斷融合的趨勢下，很多地區(qū)傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)已經(jīng)大大弱化，它們所更需要的是對其第二、三產(chǎn)業(yè)的金融支持。與此同時，全國性商業(yè)銀行和城市股份制銀行向農(nóng)村地區(qū)的滲透不僅在擠壓著原有農(nóng)村金融機構(gòu)的生存空間，而且事實上也是對后者職能的一種替代。所有這些現(xiàn)象都在提示我們，以往那種試圖將城市金融機構(gòu)與農(nóng)村金融機構(gòu)明確劃分開來并讓其各司其職的經(jīng)濟基礎正在逐步弱化，在某些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)甚至已經(jīng)消失。取而代之的，應該是一個城鄉(xiāng)一體化的全方位、多層次的金融體系，它能夠為各種經(jīng)濟成分的發(fā)展提供有效的金融支持。在這一體系之中，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)金融可能已經(jīng)不復存在，但是原有農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)和居民仍然有著自己獨特的金融需求，需要特定的金融機構(gòu)為其服務。值得注意的是，這一體系中金融機構(gòu)的市場定位不應該是計劃指定的，應該是在符合監(jiān)管要求的前提下自行選擇的結(jié)果，這樣才能夠保證金融市場具有足夠的彈性與活力。在考慮農(nóng)村金融機構(gòu)的未來發(fā)展時，必須要從上述視角出發(fā)，著眼于如何促使它們順利地融入這一多層次金融體系，為中國經(jīng)濟與社會的和諧發(fā)展做出應有的貢獻。

(一)進一步完善農(nóng)村商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)。其一是股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化，允許股權(quán)適當集中，形成相對控股股東，以提高股東的利益相關性，為其提供治理激勵。其二是正確處理省級信用聯(lián)社與農(nóng)村商業(yè)銀行之間的關系，明確股東大會是農(nóng)村商業(yè)銀行的最高權(quán)力機關，享有對銀行董事會的高層人事任免權(quán)，保障農(nóng)村商業(yè)銀行享有完整的經(jīng)營自主權(quán)。

(二)在明確農(nóng)村商業(yè)銀行的商業(yè)性質(zhì)的前提下，通過政策的支持和優(yōu)惠，鼓勵和引導其服務三農(nóng)。政府賦予農(nóng)村商業(yè)銀行某些具有政策性的金融業(yè)務時，應當以獨立項目的方式采用規(guī)范的商業(yè)化模式進行運作，明晰其成本收益，并給予相應的政策支持或經(jīng)濟補償。這樣不僅有利于農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)范經(jīng)營，同時也可以促進政策性金融業(yè)務效率的提高。

（三）調(diào)整對農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)管模式，放寬準入條件。目前的監(jiān)管安排一方面過于注重農(nóng)商行的農(nóng)村身份，與其目前面臨的市場和經(jīng)營狀況存在錯位，嚴重限制了其未來發(fā)展空間，另一方面則又忽視了農(nóng)商行作為中小銀行的特殊性，使其在與大銀行的市場競爭中處于不利地位，因此需要根據(jù)農(nóng)商行的自身特點與農(nóng)村地區(qū)的實際金融需求來制定更具針對性的監(jiān)管規(guī)則。長遠來看，對于金融機構(gòu)的監(jiān)管應當以規(guī)模、產(chǎn)權(quán)制度、業(yè)務性質(zhì)等角度而不是“城鄉(xiāng)戶籍”身份作為出發(fā)點，以適應城鄉(xiāng)一體化的綜合性金融體系發(fā)展趨勢。

（四）鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，建設公平競爭環(huán)境?？鐓^(qū)域經(jīng)營不僅是農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模增長與業(yè)務擴張的必然結(jié)果，同時也有利于金融資源在空間上的合理配置和地域性系統(tǒng)風險的降低。因此監(jiān)管部門與地方政府應當從支持、鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營，并且?guī)椭浣鉀Q由此產(chǎn)生的經(jīng)營資源不足和風險防范問題。與此同時，全國性的金融基礎設施建設，如面對中小銀行的資金清算與匯兌系統(tǒng)，是跨區(qū)域經(jīng)營的一個重要前提條件，也是保障公平市場競爭的一個有力措施，需要加以高度重視。

（五）為農(nóng)村商業(yè)銀行上市創(chuàng)造條件。資本金不足是當前困擾農(nóng)村商業(yè)銀行的一個主要問題。由于資本金不足，不僅限制了農(nóng)商行業(yè)務規(guī)模的擴張，推高了貸款集中度，增加金融風險，也阻斷了農(nóng)商行與長期企業(yè)客戶共同發(fā)展的進程。農(nóng)商行上市不僅可以解決資本金不足的問題，而且有助于規(guī)范其經(jīng)營活動，提高其管理效能。長期來看，上市也是農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變身份，加入全國性金融市場競爭的重要途徑。因此我們需要從建設與完善多層次綜合金融體系的高度來看待農(nóng)商行的上市問題，積極地加以扶持和鼓勵。

（作者單位： 中共泰安市委黨校管理學部副教授）

第四篇：區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展模式探析

區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展模式探析

2012年12月26日

區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展模式探析

董崢

2012年歲末，中國民生銀行攜手鄭州銀行，建立了雙方的信用卡戰(zhàn)略合作。此次合作范圍涵蓋信用卡基本業(yè)務、還款渠道建設、增值服務及特惠業(yè)務平臺搭建等內(nèi)容，通過廣泛深入開展合作，深度探討與推廣信用卡業(yè)務的新型合作模式，實現(xiàn)科技系統(tǒng)、產(chǎn)品創(chuàng)新、品牌建設以及客戶服務等方面的集中經(jīng)營管理。此次合作，更重要的是為區(qū)域性商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務的發(fā)展探索一條出路。

區(qū)域性商業(yè)銀行是以原各個城市商業(yè)銀行為基礎，是中國銀行業(yè)的重要組成和特殊群體。其前身是20世紀80年代設立的城市信用社，到90年代初期，全國各地的城市信用社發(fā)展到了5000多家。90年代中期，以城市信用社為基礎，合并組建了城市商業(yè)銀行，截至2012年11月，又經(jīng)過了一系列的合并重組后，全國共有城市商業(yè)銀行138家。雖然城市商業(yè)銀行是在中國特殊的經(jīng)濟條件下形成的，是中央金融主管部門規(guī)范城市信用社經(jīng)營、化解地方金融風險的產(chǎn)物，但是隨著中國金融事業(yè)的發(fā)展，城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中逐漸暴露出經(jīng)營管理方面存在的多重問題。

根據(jù)《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》的報告，2010年底國內(nèi)信用卡發(fā)卡銀行共有86家，其中區(qū)域性商業(yè)銀行就達到了60家，占到了發(fā)卡銀行數(shù)量的80%；然而其發(fā)卡總量在2011年底卻僅占了信用卡市場總量的1.18%。較為突出的也只是北京、上海、南京等幾家銀行。發(fā)卡銀行和發(fā)卡總量兩個數(shù)字一經(jīng)對比，對于區(qū)域性商業(yè)銀行而言顯出天壤之別了。

然而，從信用卡市場實際發(fā)展的過程看，區(qū)域性商業(yè)銀行涉足信用卡業(yè)務的時間卻是非常早的，在被譽為“信用卡元年”的2003年，上海銀行作為地方性商業(yè)銀行的代表，就已經(jīng)躋身信用卡發(fā)卡銀行的行列，而此時很多全國性的商業(yè)銀行還沒有做好發(fā)卡的準備，之后的南京銀行、寧波銀行、包商銀行等也紛紛開展了信用卡業(yè)務。

一、信用卡發(fā)卡銀行類型

信用卡發(fā)卡銀行分為三類：一類是傳統(tǒng)的國有商業(yè)銀行；其二是新興的股份 區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展模式探析

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制商業(yè)銀行；第三是區(qū)域性商業(yè)銀行。

第一類銀行基礎雄厚，資產(chǎn)規(guī)模大，占據(jù)著較大市場份額。憑借經(jīng)營網(wǎng)點、品牌、規(guī)模等市場優(yōu)勢，通過高成本、大投入的方式，短期即可獲得一定規(guī)模的信用卡市場占有率，2011年底，僅五大國有銀行就占了信用卡發(fā)卡總量的60%以上。但也因此需要在后期的賬戶管理和風險控制上仍需投入較高的維持成本，單位賬戶的平均盈利性較低。

第二類銀行市場意識強烈，由于作為銀行主要業(yè)務的對公業(yè)務較第一類銀行尚有差距，更重視大力發(fā)展個人金融業(yè)務來彌補盈利問題，因此信用卡戰(zhàn)略非常明確，在初期采用高投入的方式迅速獲得市場份額，同時更愿意嘗試創(chuàng)新業(yè)務，市場營銷策略靈活。此類銀行中以招商銀行為典型代表。

第三類的區(qū)域性商業(yè)銀行相對于前兩類銀行就顯出非常大的差距，這主要是由于區(qū)域性商業(yè)銀行受到規(guī)模、地域性限制。處于經(jīng)濟發(fā)達城市的區(qū)域性商業(yè)銀行，勢必受到前兩類銀行的夾擊；而處于經(jīng)濟相對薄弱城市的區(qū)域性商業(yè)銀行，又要面對缺乏深度和廣度的市場狀況。而更重要的是由于這類銀行成立之初基礎弱底子薄，相應的專業(yè)人才匱乏，也都一定程度上制約著區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展。因此區(qū)域性商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務的難度要大得多。

二、區(qū)域性商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務的困難與問題

區(qū)域性商業(yè)銀行自成立之初，其經(jīng)營活動就被限制在所在的城市中。除了諸如北京銀行、上海銀行、大連銀行、盛京銀行等少數(shù)城市商業(yè)銀行經(jīng)過數(shù)年的經(jīng)營發(fā)展，已經(jīng)獲得了全國性銀行經(jīng)營許可權(quán)外，絕大多數(shù)的區(qū)域性銀行還只能在所在地經(jīng)營。然而這種限制對城市商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務發(fā)展是極為不利的。

1、不利于分散經(jīng)營風險

對于全國性商業(yè)銀行，由于分布的城市多、城市經(jīng)濟規(guī)模分布層次搭配得當，信用卡發(fā)卡人群范圍廣，信用卡風險可以通過分散式經(jīng)營得到平衡，有效控制和管理經(jīng)營風險。但是對于區(qū)域性商業(yè)銀行，則只能在某一個或幾個城市當?shù)亟?jīng)營，而該城市的經(jīng)濟條件無法選擇，如果屬于經(jīng)濟欠發(fā)達的區(qū)域，由于中小城市的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、企業(yè)規(guī)模都受到極大限制，很容易帶來風險隱患，而信用卡業(yè)務則面臨著信用卡目標客戶群過于狹窄的問題。持卡用戶如果外出工作，針對這類用戶發(fā) 區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展模式探析

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卡，會提高風險控制管理成本，難以分散經(jīng)營的風險。

2、不利于創(chuàng)造公平競爭的金融環(huán)境

隨著金融業(yè)的管制程度日益放松，中資銀行與外資銀行享受的待遇差距逐漸縮小。在此情況下，用“內(nèi)外夾擊”來形容城市商業(yè)銀行的處境應當不為過。一方面，國有銀行和股份制商業(yè)銀行紛紛加大了對經(jīng)濟發(fā)達的二三級城市分支機構(gòu)的傾斜力度；另一方面，外資銀行也在通過搶奪高端客戶等方式慢慢蠶食這類地區(qū)的市場。這就讓處于較為單一城市從事經(jīng)營的區(qū)域性商業(yè)銀行受到來自多方面的夾擊，同時由于專業(yè)人才較為匱乏，創(chuàng)新能力略遜，處于非常不利的市場競爭環(huán)境中。

從一些數(shù)據(jù)顯示，發(fā)展較好的城市商業(yè)銀行在當?shù)氐氖袌龇蓊~大致在8%～10%左右。近幾年的數(shù)據(jù)顯示，城市商業(yè)銀行在當?shù)厥袌龇蓊~達到8%～10%之后，就很難再有大的突破，這可能是各地金融市場份額的飽和點。而新的金融機構(gòu)的進入，由于規(guī)模、品牌、科技等方面的優(yōu)勢，又會令區(qū)域性商業(yè)銀行的市場份額出現(xiàn)不同程度的下降，卻又無法向外地開拓市場。顯然，這不利于創(chuàng)造公平競爭的金融環(huán)境。

3、不利于業(yè)務發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新

隨著地區(qū)經(jīng)濟一體化和金融一體化的發(fā)展，資金的跨地區(qū)流動日益頻繁，客戶對銀行服務和產(chǎn)品的要求也日益多元化，尤其是需要商業(yè)銀行能夠跨區(qū)域為其提供金融服務，而這恰恰是城市商業(yè)銀行的軟肋。

盡管銀行的ATM機均可實現(xiàn)銀行卡跨行通用，從而使區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡在地域上可以拓展到更多地區(qū)，但出于成本和方便的考慮，消費者還是愿意選擇全國性商業(yè)銀行，信用卡用戶對這個問題更為挑剔。這對異地無網(wǎng)點的區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)行銀行卡，也起到了一定的阻礙作用。另外受諸多條件的限制，區(qū)域性商業(yè)銀行由于受到網(wǎng)點限制，開發(fā)銀行卡業(yè)務的成本難以分攤，只能自己承擔，而對于同樣的開發(fā)成本，國有銀行卻能以眾多網(wǎng)點回收投資。這也導致區(qū)域性商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性不足，對于個人金融業(yè)務中的主力產(chǎn)品——信用卡業(yè)務，更是不敢放開手腳一搏。

正是上述這些不利因素，直接限制了區(qū)域性銀行對信用卡業(yè)務的發(fā)展空間。在已發(fā)卡的區(qū)域性商業(yè)銀行中，也已經(jīng)拉開很大差距，以上海銀行、北京銀行為 區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展模式探析

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代表的第一梯隊發(fā)卡量已經(jīng)突破了百萬張，將其它同類銀行遠遠甩在后邊，這就是所處區(qū)域的優(yōu)勢條件所帶來的結(jié)果。

三、區(qū)域性商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務的優(yōu)勢條件

不可否認，區(qū)域性商業(yè)銀行面臨種種不利的市場因素，制約著信用卡業(yè)務的開展，但是也應該看到，區(qū)域性商業(yè)銀行也同樣具備一些優(yōu)勢條件。

1、地方經(jīng)濟交融的地緣性優(yōu)勢

由于區(qū)域性商業(yè)銀行崛起于所在地，與地方政府和企業(yè)有著密切的關系，在獲取信息方面具有地緣優(yōu)勢和時效優(yōu)勢，對當?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經(jīng)營效果掌握得更詳盡準確。經(jīng)過多年的經(jīng)營，在當?shù)厥袌鼍哂辛己玫钠放苾?yōu)勢和客戶基礎。除了幾家國有商業(yè)銀行外，多數(shù)股份制商業(yè)銀行的品牌、網(wǎng)點、規(guī)模、對當?shù)厍闆r的熟悉程度等方面，在地方市場并不占優(yōu)勢。這也為區(qū)域性商業(yè)銀行提供了發(fā)展空間。

2、經(jīng)營靈活反應快速的優(yōu)勢

區(qū)域性商業(yè)銀行都是依照現(xiàn)代企業(yè)制度建立的一級法人體制，經(jīng)營地域集中，信息傳遞快捷、決策鏈短，相比其它銀行二三級分行體制來說具有經(jīng)營靈活、對市場變化反應快、決策迅速的特點，在當?shù)貙Y金需求迫切的企業(yè)來說具有很強的吸引力。

3、立足本地差異化經(jīng)營的優(yōu)勢

區(qū)域性商業(yè)銀行區(qū)別于國有銀行和股份制銀行的核心競爭優(yōu)勢，就是立足本地，實現(xiàn)差異化經(jīng)營，在經(jīng)營戰(zhàn)略上注重“支持地方經(jīng)濟”、“服務中小企業(yè)”、“建立市民銀行”等作為發(fā)展方向，在大型銀行的縫隙中尋求生機。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計顯示，截至2011年年底，城商行的小企業(yè)貸款余額為1.55萬億元，占其企業(yè)貸款的比重達47.8％。不難看出，在國有銀行及股份制銀行多重競爭壓力下，區(qū)域性商業(yè)銀行的錯位競爭效果明顯。

找準自身的市場優(yōu)勢做到揚長避短，是擺在區(qū)域性商業(yè)銀行面前的一個重要的方針，也是尋求自身發(fā)展的基礎，只有這樣，信用卡發(fā)展的方向才能清晰可行。區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展模式探析

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四、區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展模式

由于受到規(guī)模、地域、技術、人才等一系列因素的限制，區(qū)域性商業(yè)銀行不可能制訂與其它兩類銀行標準相同的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略，而要根據(jù)自己的優(yōu)勢，制訂出符合自己特點的戰(zhàn)略目標，同樣能夠創(chuàng)出高效率、高收益的信用卡模式。主要原則是要立足本地，設計出符合當?shù)厥袌鎏攸c的產(chǎn)品功能，吸引和保留用戶減少流失。同時不以追求卡量及市場規(guī)模，而以提高單卡收益率最大化為基礎，追求邊際效益為核心。

1、市場定位準確是戰(zhàn)略成功的基礎

區(qū)域性商業(yè)銀行都是崛起于本地，在當?shù)赜兄己玫氖袌銎放菩?，很容易在當?shù)亟⒘己玫氖袌鲫P系和口碑。以區(qū)域性商業(yè)銀行的實際情況來看，客戶群體應以當?shù)匦姓芾聿块T、企事業(yè)單位、當?shù)爻ｑv居民為主，這類人群的主要特點是工作生活穩(wěn)定，不具有較強的流動性。這有助于區(qū)域性商業(yè)銀行的信用卡風險管理控制工作。

2、產(chǎn)品服務設計是戰(zhàn)略成功的條件

由于大多數(shù)區(qū)域性商業(yè)銀行所處城市經(jīng)濟發(fā)達程度與發(fā)達城市有一定差距，消費者的收入狀況和消費能力也有一定距離。根據(jù)這個特點，在信用卡產(chǎn)品設計中，減少積分兌換禮品的內(nèi)容，更多地加入刷卡積分換領一些日常生活消費品的方式，同時在信用卡后期服務中，開發(fā)能夠提供消費折扣的特惠商戶，讓持卡人得到實實在在的實惠。同時對現(xiàn)有金融產(chǎn)品、服務進行捆綁，比如車貸、房貸、企業(yè)貸款客戶，將信用卡業(yè)務和存款、貸款業(yè)務有機地結(jié)合起來。

3、非核心業(yè)務外包是戰(zhàn)略成功的途徑

事實證明，區(qū)域性商業(yè)銀行不能走“大而全”、建立完備的信用卡中心系統(tǒng)的道路，除了抓住戰(zhàn)略規(guī)劃、信用審批、風險管理等核心業(yè)務外，對于產(chǎn)品中所涉及的產(chǎn)品設計、市場營銷、制卡及賬戶管理、金融數(shù)據(jù)處理、后期的賬單處理、風險催收等業(yè)務環(huán)節(jié)，甚至包括積分兌換、分期商城等非核心業(yè)務，均可以采用外包方式，交由專業(yè)運營商負責管理維護。這樣可以有效地降低運營初期的投資成本，節(jié)省寶貴的人力資源。

4、挖掘存量客戶是戰(zhàn)略成功的保證

區(qū)域性商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務，首先應該從現(xiàn)有存量客戶中進行挖掘，可以 區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展模式探析

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實現(xiàn)快速有效地切入信用卡市場的目的，同時這些存量的儲蓄業(yè)務客戶或貸款業(yè)務客戶，一來有可供參考的完整信息，通過數(shù)據(jù)挖掘可以清晰地了解到客戶的綜合情況，提高了初期發(fā)卡的質(zhì)量，降低信用風險，節(jié)約后期賬戶風險管理成本；第二，通過信用卡所帶來的創(chuàng)新性服務，增加客戶的忠誠度；第三，可以積累經(jīng)驗，鍛煉了信用卡業(yè)務的隊伍。

5、跨業(yè)聯(lián)合發(fā)展是戰(zhàn)略成功的手段

有效地利用社會及市場資源，借助包括銀聯(lián)網(wǎng)絡和各種信息共享平臺優(yōu)勢，實現(xiàn)聯(lián)合發(fā)展、多方共贏的局面，是區(qū)域性商業(yè)銀行做強信用卡業(yè)務的手段。中國銀聯(lián)的平臺，可以讓區(qū)域性商業(yè)銀行實現(xiàn)地域性限制的突破，克服了網(wǎng)點和區(qū)域上的劣勢。銀聯(lián)的商戶資源也同樣是區(qū)域性商業(yè)銀行可以借勢的資源之一，用銀行信用卡服務平臺實現(xiàn)社會資源的整合與開放，讓社會資源通過信用卡服務平臺實現(xiàn)經(jīng)濟效益的提升。

五、信用卡業(yè)務對區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展的重要性

區(qū)域性商業(yè)銀行在未來的業(yè)務轉(zhuǎn)型中，信用卡業(yè)務具有重要的戰(zhàn)略價值。傳統(tǒng)上，國內(nèi)銀行多以公司業(yè)務為主，零售業(yè)務是其弱項，區(qū)域性商業(yè)銀行的定位更為尷尬。隨著利率市場化逐步成為現(xiàn)實，地方政府的政策扶持力度逐步減弱，區(qū)域性商業(yè)銀行面臨的市場競爭將愈加激烈，傳統(tǒng)的公司業(yè)務未必守得住，而零售業(yè)務又隨時會被已經(jīng)深入?yún)^(qū)域性商業(yè)銀行所在城市的競爭對手超越。因此，業(yè)務轉(zhuǎn)型勢在必行，轉(zhuǎn)型的方向只能是擴大個人金融業(yè)務的比重、改善不合理的收入結(jié)構(gòu)。而信用卡業(yè)務因其具有可拓展性、小額消費貸款和支付工具的特點、較強的客戶黏度和較高的信息化程度等特性，在零售業(yè)務中占有不容忽視的地位。

信用卡業(yè)務從其誕生伊始至今一直處于不斷的發(fā)展變化中，是所有金融產(chǎn)品中載入服務內(nèi)容最豐富的產(chǎn)品，它的延展性、可塑性非常強，是銀行業(yè)務中最具有變化的金融產(chǎn)品。區(qū)域性銀行通過大力發(fā)揮自身優(yōu)勢，提高產(chǎn)品創(chuàng)新意識，完善服務體系建設，找準適合自己發(fā)展的經(jīng)營戰(zhàn)略，在競爭激烈的信用卡市場也是可以展現(xiàn)自己的精彩。

2013年1月24日

第五篇：淺析農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式與成長建議

淺析農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式與成長建議

摘要：隨著我國金融改革的步伐加快，農(nóng)村金融改革是重要的一環(huán)，其最重要事務改革標志是將農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。改革對于服務“三農(nóng)”、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定有重要意義。本文試圖通過分析農(nóng)商行的發(fā)展模式及其成長性影響因素，并在此基礎上對農(nóng)商行提出發(fā)展建議，促進農(nóng)商行合理制定戰(zhàn)略目標，提升自身競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行；發(fā)展模式；影響因素；建議

一、引言

近年伴隨國家對發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的重視程度逐漸加大，其經(jīng)歷過一段起點低、速度快、成效大的發(fā)展歷程。當下我國的農(nóng)村金融機構(gòu)體系主要由農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)、農(nóng)村合作金融機構(gòu)、農(nóng)村政策性金融機構(gòu)和其他金融組織形式等部分組成，農(nóng)商行是農(nóng)村金融體系中重要組成部分。要想發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，支持區(qū)域發(fā)展，在新農(nóng)村建設、扶助區(qū)域中小企業(yè)發(fā)展、區(qū)域商業(yè)商貿(mào)等方面要加大力度，而農(nóng)商行就為此做出了巨大的貢獻。在當前市場經(jīng)濟環(huán)境下，雖然已經(jīng)看到農(nóng)村商業(yè)銀行的整體發(fā)展成效，然而我國農(nóng)村商業(yè)銀行還存在很多問題，發(fā)展狀況不平衡、經(jīng)營中也面臨諸多風險和其他外部不確定因素，所以研究農(nóng)商行的發(fā)展模式及成長性影響因素，對保持農(nóng)商行的積極可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

二、農(nóng)商行發(fā)展模式

1.維持本土經(jīng)營模式。本土經(jīng)營模式可以描述為，在農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊地借助本地資源堅持開展經(jīng)營活動是指農(nóng)村商業(yè)銀行堅持在注冊地所在縣（市）域開展經(jīng)營活動，依托本地資源，結(jié)合轄內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展特點及客戶需求，開發(fā)適合本地城鄉(xiāng)經(jīng)濟不同層次需求的金融產(chǎn)品，全力打造“接地氣”的銀行。這種模式的好處在于農(nóng)商行可以在尚未飽和、還具有很大發(fā)展?jié)摿Φ谋镜厥袌龀浞职l(fā)揮自身熟悉的地緣、人脈、口碑等等優(yōu)勢，同時在充分調(diào)研市場的基礎上，深挖客戶需求，優(yōu)化整合資源，得以在擴大資產(chǎn)規(guī)模的同時控制經(jīng)營風險，最終實現(xiàn)地方的經(jīng)濟發(fā)展與自身的體量擴張達到共同發(fā)展的雙贏狀態(tài)。

2.設立異地分支機構(gòu)。銀監(jiān)會頒布的《農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可實施辦法》逐漸放寬對農(nóng)村商業(yè)銀行跨地域經(jīng)營的監(jiān)管限制，在制度上打開了農(nóng)商行設立異地支行的大門。這種模式的好處在于降低了農(nóng)商行的經(jīng)營風險，使農(nóng)商行實現(xiàn)了服務區(qū)域多樣化和地域客戶所屬行業(yè)的多元化，并能根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟特點推出特色產(chǎn)品吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶。

3.直接參股模式。直接參股模式可以描述為，農(nóng)商行直接向異地農(nóng)村金融銀行機構(gòu)投入資金，通過參股的方式輸出管理，與被投資農(nóng)村金融銀行機構(gòu)以股權(quán)合作為基礎逐步平穩(wěn)開展有序經(jīng)營工作，實現(xiàn)了跨地區(qū)經(jīng)營。這種模式的好處在于農(nóng)商行可以借助被參股、控股機構(gòu)在當?shù)爻墒斓母黜椯Y源迅速融入當?shù)亟鹑谑袌觯瑪U大業(yè)務輻射范圍，并能較短時間內(nèi)打開品牌知名度。然而這種模式更適合具有較強資本實力和資本補充能力即大而強的農(nóng)商行，從而實現(xiàn)長期持續(xù)的股權(quán)合作模式。

4.兼并重組模式。新設合并模式是我國目前農(nóng)村商業(yè)銀行兼并重組模式的主要實踐手段，該過程中注銷原有農(nóng)村合作金融機構(gòu)的法人資格，申請共同組建一家新的農(nóng)村商業(yè)銀行，同時被注銷機構(gòu)的股東（社員）所持股份按照清產(chǎn)核資確定的各方凈資產(chǎn)，比照合并后新設農(nóng)村商業(yè)銀行股金每股凈資產(chǎn)的一定折算率轉(zhuǎn)換為新設銀行的股份從而成為新銀行的股東。好處是通過兼并重組，原有農(nóng)村合作金融機構(gòu)尤其是資質(zhì)相對較差達不到銀監(jiān)會組建農(nóng)商行的機構(gòu)，可以迅速實現(xiàn)在整合區(qū)域內(nèi)的跨越式發(fā)展，做大做強。

5.發(fā)起設立新型農(nóng)村金融機構(gòu)模式。設立新型農(nóng)村金融機構(gòu)可以有效拓展異地農(nóng)村金融機構(gòu)市場，并且借助銀監(jiān)會和政府的地方性支持力度較大，較之設立村鎮(zhèn)銀行跟容易實現(xiàn)。相對于直接設立異地分支機構(gòu)來說，發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行比較容易，因為有銀監(jiān)會和各地政府的政策支持。對于農(nóng)商行來說，發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行可為將來發(fā)展為控股農(nóng)村中小金融機構(gòu)的金融控股集團積累經(jīng)驗。然而村鎮(zhèn)銀行的設立是一個新的考驗，農(nóng)商行需要考慮設計有利于日常管理的股權(quán)結(jié)構(gòu)。

三、農(nóng)商行成長性影響因素

1.政府宏觀政策。由農(nóng)村信用社改革而來的農(nóng)村商業(yè)銀行，與政府及政策導向息息相關，最初的定位就是服務“三農(nóng)”。所以在農(nóng)商行發(fā)展的過程中，政府起著重要的作用。然而隨著農(nóng)商行的改制，農(nóng)商行也加入到市場競爭中，自然有任務和利益之間的矛盾，同時，政府的過度干預和過度的優(yōu)惠政策對農(nóng)商行造成的依賴性會讓其失去獨立性，進而失去其自有的成長動力，制約其發(fā)展。

2.資本因素。農(nóng)村商業(yè)銀行是特殊的金融組織這一實質(zhì)決定了對農(nóng)商行資本約束的必要。資本約束的核心是資本充足率的監(jiān)管，同時銀行的風險管理能力也決定了銀行的資本規(guī)模和質(zhì)量，風險貫穿銀行的資本及其經(jīng)營和成長。所以為了確保農(nóng)商行持續(xù)健康穩(wěn)定的成長，要有必要的風險管理和資本約束。

3.金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行在自身領域內(nèi)通過重組創(chuàng)新變革經(jīng)營涉及的各種要素，做出包括調(diào)整、變革、發(fā)展、創(chuàng)造和引進在內(nèi)的一系列金融活動，為使自身利潤最大化即金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新能夠幫助提高農(nóng)商行的市場競爭力，可以開拓新的市場和業(yè)務范圍，其次，通過創(chuàng)新的金融產(chǎn)品幫助農(nóng)商行有效的規(guī)避和分散風險，從而增加其?營的安全性。因此，金融創(chuàng)新對于推動農(nóng)商行成長發(fā)展具有重要的作用。

4.管理能力和人力資源。管理能力是企業(yè)成長保持長青的基石。管理能力與其他推動農(nóng)商行成長的資源相互關聯(lián)，只有整合在一起才能發(fā)揮更大的效用，幫助農(nóng)商行提高市場效率和發(fā)揮優(yōu)勢。而人才是每個企業(yè)的核心，人力資源管理讓人力資本得到更好的配置，讓組成的每一位員工都能得到自我發(fā)展從而帶動銀行發(fā)展，為農(nóng)商行提高競爭力。管理能力和人力資源管理都是企業(yè)內(nèi)部資源，這具有獨特性，不可復制性，同時具有可持續(xù)發(fā)展性，能為農(nóng)商行的成長發(fā)展提供不斷地推動力。

四、對策建議

1.明確市場定位，爭取政策支持。農(nóng)商行的核心優(yōu)勢在于“三農(nóng)”，應始終堅持為“三農(nóng)”服務，從而構(gòu)建自身核心競爭力。農(nóng)商行在明確市場定位時要重新定義“三農(nóng)”：從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)到支持農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；從支持農(nóng)民到支持中小企業(yè)、大農(nóng)戶甚至大型農(nóng)業(yè)企業(yè)；從支持傳統(tǒng)農(nóng)村到支持新農(nóng)村建設等。同時農(nóng)商行要積極爭取包括財政補貼、減免稅、監(jiān)管優(yōu)惠政策、獲得政策獎勵等在內(nèi)的政府支持，從而提高自身資金配置效率，促進成長，更好發(fā)揮功能。

2.強化全面風險管理。強化全面風險管理，需要做到：建立風險管理治理結(jié)構(gòu)，成立風險管理組織或風險管理委員會，并建立獨立的風險評價、監(jiān)督及決策機構(gòu)；建立健全風險管理制度，農(nóng)商行可以先熟悉各個部門的業(yè)務從而制定風險管理的方案，并建立風險考核制度；建立風險評價體系，提高風險衡量、管理技術，農(nóng)商行可以建立風險信息數(shù)據(jù)庫，同時加強與銀監(jiān)部門的溝通，并且提高風險管理的技術水平；增強風險防范意識，建立銀行風險文化，農(nóng)商行要將風險防范意識凝聚成每一位員工的價值觀，深入到每一個業(yè)務細節(jié)中；加強風險管理專業(yè)人才的培養(yǎng)。

3.加強金融創(chuàng)新。從農(nóng)商行的現(xiàn)實情況來看需要加強金融創(chuàng)新：金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，農(nóng)商行要通過對市場的詳細調(diào)研分析，研發(fā)推廣更適合市場和客戶需求的金融新產(chǎn)品，比如多功能的銀行卡等；金融服務創(chuàng)新，服務以客戶為中心，探索更新的服務方法，從而提高客戶滿意度，如設施的升級等；經(jīng)營理念創(chuàng)新，農(nóng)商行要立足商業(yè)本質(zhì)，解放傳統(tǒng)思想，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)集權(quán)化等方向；建立長效創(chuàng)新機制，要不斷地探索新的創(chuàng)新模式，讓創(chuàng)新成為一種常態(tài)，并且堅持以人為本的創(chuàng)新體制，從而推動農(nóng)商行的不斷成長。

4.完善管理機制，建設員工隊伍。改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行必須建立符合現(xiàn)代商業(yè)要求的經(jīng)營管理機制，加強內(nèi)部控制，提高管理經(jīng)營效率，需要依照農(nóng)商行自身特點和風險管理要求，建立全面的管理機制并不斷完善；在管理過程中，要職責分明，規(guī)范操作，同時保證管理的透明度；制定管理評價系統(tǒng)，對管理結(jié)果反饋并總結(jié)修正。同時農(nóng)商行應堅持以人為本，引智引才，提高員工素質(zhì)，強調(diào)后備干部儲備，加強員工內(nèi)部輪崗制，推行全員的績效考核，充分發(fā)揮薪酬的激勵作用，并對員工實行分級培訓的制度，從而加強員工隊伍的建設，推進銀行發(fā)展。

五、結(jié)論

結(jié)合這些影響農(nóng)村商業(yè)銀行成長性因素對農(nóng)商行提出對策建議有明確市場定位，爭取政策支持；強化全面風險管理；加強金融創(chuàng)新和完善管理機制，建設員工隊伍，對不斷保持和培育農(nóng)村商業(yè)銀行的成長性起到借鑒意義。

參考文獻：

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