第一篇：關(guān)于小額貸款公司分類評級管理的調(diào)研報(bào)告(精)

關(guān)于對小額貸款公司分類評級管理的 調(diào)研報(bào)告

根據(jù)省、市金融辦的安排,就小額貸款公司分類評級管理進(jìn)行討論調(diào)研,現(xiàn)將有關(guān)情況匯報(bào)如下:

一、等級分類

對小額貸款公司進(jìn)行分類評級管理是很有必要的,此舉有利于促進(jìn)小額貸款公司的良性發(fā)展,并且可以細(xì)分一點(diǎn),建議得分95分(含95分以上的,評為AAA 級,90-94分(含90分的評為AA級,85-89分(含85分的評為A級;80-84分(含80分的評為BBB級,75-79分(含75分的評為BB級,70-74分(含70分的評為B 級;65-69分(含65分的評為CCC級,60-64分(含60分的評為CC級,少于60分的評為C級。

二、評分依據(jù)

對小貸公司進(jìn)行評分時(shí),建議總分計(jì)100分:按公司治理占10分,業(yè)務(wù)開展占20分,風(fēng)險(xiǎn)防范占20分,合規(guī)情況占30分,資金運(yùn)用占10分,其他如資料報(bào)送等占10分。

在進(jìn)行評分時(shí),如公司出現(xiàn)下列情況的直接降至C 類。

(一采取“帳外帳”等形式發(fā)放小額貸款或從事其他未經(jīng)批準(zhǔn)業(yè)務(wù)的。(二從事非法集資、變相非法集資、集資詐騙、吸收公眾存款、洗錢、發(fā)放高利貸、暴力催債等違法犯罪活動(dòng)的。

(三從事其他危害社會公共安全等非法經(jīng)營活動(dòng)的。(四拒絕或妨礙主管部門檢查監(jiān)督的。(五從事其他違法犯罪活動(dòng)的。

對于小貸公司放貸資金主要集中在小微企業(yè)及農(nóng)戶的,如比例超過70%的應(yīng)予加分,除此以外,小貸公司貸款是否堅(jiān)持小額、分散發(fā)放,其比例達(dá)到放貸數(shù)額的50%以上的應(yīng)予加分,加分上下限在1-5分之間。

三、組織實(shí)施

建議評分時(shí)先由小貸公司進(jìn)行自評,縣、市金融辦初評,省金融辦終評。每年評比一次,每年的3月對小貸公司上年情況進(jìn)行評定。

四、結(jié)果運(yùn)用

對于管理好、級別高的小貸公司,省里應(yīng)出臺相應(yīng)的優(yōu)惠政策及獎(jiǎng)勵(lì)措施。評定為不合格的小貸公司應(yīng)限期整改,整改不能到位的應(yīng)予清退。

雙峰縣財(cái)稅金融工作辦公室 2013年8月6日

第二篇：河北省小額貸款公司分類評級標(biāo)準(zhǔn)(新)

附件： 河北省小額貸款公司評級分類標(biāo)準(zhǔn)

一、公司治理情況（10分）

（一）依照《公司法》的相關(guān)規(guī)定和公司章程，設(shè)立股東會、董事會、監(jiān)事會，確立董事會領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)的管理體制，以上每項(xiàng)得1分；設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人且發(fā)揮作用良好的，得1分。滿分5分。

（二）按照章程規(guī)定，及時(shí)召開股東會、董事會、監(jiān)事會，研究審議公司工作計(jì)劃、財(cái)務(wù)預(yù)決算、績效考核辦法等事關(guān)公司運(yùn)營、發(fā)展的重大事項(xiàng)（每項(xiàng)得1分）；實(shí)現(xiàn)所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、監(jiān)督權(quán)三權(quán)分離（此項(xiàng)得2分）。滿分5分。

不按章程規(guī)定召開的，每次扣1分；股東、董事、監(jiān)事無故缺席且不派出授權(quán)代表參會的，每次扣1分。

二、業(yè)務(wù)開展情況（45分）

（一）服務(wù)“三農(nóng)”、個(gè)人、中小企業(yè)和個(gè)體工商戶情況（10分）

1、涉農(nóng)貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款、中小企業(yè)貸款和個(gè)體工商戶貸款，季末貸款余額占全部貸款季末余額比例的平均值達(dá)到70%的，得5分。每下降1個(gè)百分點(diǎn)，扣0.5分。

2、生產(chǎn)性、經(jīng)營性貸款季末貸款余額占全部貸款季末余額比例的平均值達(dá)到70%的，得5分。每下降1個(gè)百分點(diǎn)，扣0.5分。

生產(chǎn)性、經(jīng)營性貸款指借款人或企業(yè)用于流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)、購置或更新設(shè)備、支付租賃經(jīng)營場所租金、商用房裝修等合法生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的貸款。

（二）堅(jiān)持“小額、分散”原則情況（10分）

1、小額貸款余額比例達(dá)到70%的，得5分；低于70%的，每下降1個(gè)百分點(diǎn)扣0.2分；低于30%的，最高可評為合格級。

貸款余額按照各個(gè)季度末平均值計(jì)算。

小額貸款：單戶貸款額不超過小額貸款公司股本金的3%，單筆貸款額不超過50萬元。

2、貸款戶數(shù)（同一貸款人計(jì)算一次）超過75戶的，得5分；65-74戶的，得4分；55-64戶的，得3分；45-54戶的，得2分；35-44戶的，得1分； 25-34戶的，得0分；低于24戶的，最高可評為合格級。

（三）資本周轉(zhuǎn)情況（5分）

小額貸款公司資本周轉(zhuǎn)倍數(shù)（本年貸款累計(jì)額／注冊資本）大于4（含本數(shù)，下同）的，得5分；大于

3、小于4的，得4分；大于

2、小于3的，得3分；大于

1、小于2的，得2分；等于1的，得1分。

（四）放貸比例情況（7分）

小額貸款公司放貸比例（各季度末貸款余額平均值/各季度末注冊資本與融入資金余額之和的平均值）達(dá)到80%的，得7分；每下降1個(gè)百分點(diǎn)扣0.1分。

（五）資本收益情況（3分）

小額貸款公司資本收益率（凈利潤/注冊資本）達(dá)到8%的，得3分；大于5%、小于8%的，得2分；大于4%、小于5%的，得1分。

（六）擔(dān)當(dāng)社會責(zé)任（10分）

1、照章納稅，沒有偷稅漏稅行為，得4分。

2、積極發(fā)放公益貸款、扶貧貸款，救助弱勢群體、興辦慈善事業(yè)，得3分。

3、公司員工全部簽訂勞動(dòng)合同，工資待遇優(yōu)厚，在區(qū)域內(nèi)同業(yè)中水平較高，且全員、足額繳納“五險(xiǎn)一金”，得3分。此項(xiàng)規(guī)定對于選聘金融機(jī)構(gòu)提前離崗或退休人員的可以除外。

上述三項(xiàng)，有不足之處，扣相應(yīng)分?jǐn)?shù)。

三、合規(guī)經(jīng)營情況（25分）

（一）小額貸款公司嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)。（10分）

（二）小額貸款公司嚴(yán)格執(zhí)行《金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則》，有效規(guī)范公司財(cái)務(wù)活動(dòng)行為。每違規(guī)一次扣1分，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未作整改的，直接降級。（5分）

（三）小額貸款公司嚴(yán)格執(zhí)行《公司法》和省有關(guān)小額貸款公司管理制度規(guī)定，及時(shí)、規(guī)范進(jìn)行公司注冊登記、變更登記以及年審、年檢。每違規(guī)一次扣1分，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)

未作整改的，直接劃到風(fēng)險(xiǎn)級。（5分）

（四）貸款資料完整，審批程序嚴(yán)謹(jǐn)，合同文本統(tǒng)一，檔案管理規(guī)范。每違規(guī)一次扣1分，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未作整改的，直接降級。（5分）

四、風(fēng)險(xiǎn)防范情況（20分）

（一）建立信息披露制度（5分）

接入省小額貸款公司信息管理系統(tǒng)，及時(shí)錄入數(shù)據(jù)和報(bào)送經(jīng)營情況、融資情況、重大變更事項(xiàng)信息，并且真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。得3分。

向主管部門報(bào)送具有法定資格的會計(jì)師事務(wù)所出具的審計(jì)報(bào)告。得1分。

按照要求長期懸掛“四條高壓線”的警示牌和分類評級標(biāo)識牌，將營業(yè)執(zhí)照、自律承諾內(nèi)容、市級主管部門的監(jiān)督電話在經(jīng)營場所顯著位置進(jìn)行公示。得1分。

（二）建立健全管理制度（5分）

小額貸款公司建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度、貸款損失追償制度、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度、內(nèi)部激勵(lì)約束制度等各項(xiàng)管理制度，內(nèi)部部室職責(zé)清晰，運(yùn)作流程規(guī)范，實(shí)施審貸分離制度。得5分，每缺失一項(xiàng)扣1分。

（三）嚴(yán)控貸款風(fēng)險(xiǎn)（10分）

小額貸款公司建立審慎規(guī)范的信貸資產(chǎn)5級分類制度和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度、損失撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分

計(jì)提減值準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上。得5分；低于100%的，本項(xiàng)得0分。

小額貸款公司年末的不良貸款率為0的，得5分；小于1%（含本數(shù)，下同）的，得4分；大于1%、小于2%的，得3分；大于2%、小于3%的，得1分；超過3%的，得0分。

五、小額貸款公司出現(xiàn)下列情形之一的，直接評為風(fēng)險(xiǎn)級：

（一）抽逃注冊資金；

（二）觸及“四條高壓線”。有吸收公眾存款、非法集資、放高利貸、暴力收貸等行為；

（三）洗錢；

（四）制作假賬，搞帳外經(jīng)營；

（五）經(jīng)營活動(dòng)長期不正常。開業(yè)后12個(gè)月內(nèi)，貸款投放額低于公司資本凈額10%的小額貸款公司，或運(yùn)營24個(gè)月內(nèi)，貸款投放額低于公司資本凈額30%的小額貸款公司；

（六）向他人轉(zhuǎn)借、轉(zhuǎn)讓經(jīng)營資質(zhì)；

（七）不接入省小額貸款公司運(yùn)營監(jiān)管信息系統(tǒng)，或接入后不如實(shí)完整傳送數(shù)據(jù)，不正常使用該系統(tǒng)；

（八）向公司股東及其關(guān)聯(lián)人、管理人員、信貸人員發(fā)放貸款；

（九）小額貸款公司單筆貸款超過50萬元，或?qū)螒糍J款額超過資本凈額3%，經(jīng)警示拒不改正的；

（十）拒絕或阻礙各級監(jiān)（主）管部門監(jiān)督檢查；

（十一）不參加工商管理部門年檢、業(yè)務(wù)主管部門年審；

（十二）小額貸款公司跨區(qū)域經(jīng)營，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，兼營其它業(yè)務(wù)，對外投資；

（十四）向國家限制行業(yè)或黃賭毒等非法領(lǐng)域發(fā)放貸款。

六、小額貸款公司有下列情況的，可提出申請，經(jīng)監(jiān)（主）管部門確認(rèn)后，酌情予以加分：

（一）創(chuàng)新資金支付手段，委托第三方金融機(jī)構(gòu)代放代收，實(shí)現(xiàn)封閉運(yùn)行，避免現(xiàn)金交易。（5分）

（二）破解風(fēng)險(xiǎn)控制難題，有效解決貸款抵押難、擔(dān)保難問題，又沒有形成不良貸款的。（5分）

（三）具有全局意識（5分）

1、踴躍參加各級監(jiān)管機(jī)關(guān)和當(dāng)?shù)攸h委、政府組織的各項(xiàng)活動(dòng)，發(fā)揮模范帶動(dòng)作用。（3分）

2、積極支持協(xié)會的工作。按時(shí)足額繳納會費(fèi)。認(rèn)真參加業(yè)務(wù)培訓(xùn)、學(xué)習(xí)考察、社會公益活動(dòng)。熱心協(xié)會宣傳及網(wǎng)站建設(shè)，主動(dòng)提供支持、幫助和服務(wù)，為協(xié)會發(fā)展作出突出貢獻(xiàn)。（2分）

（四）當(dāng)年受到各級政府表彰。（5分）

鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級政府表彰，1分；縣（市、區(qū)）級政府表彰，2分；設(shè)區(qū)市政府表彰，3分；省政府表彰，4分；國家級表

彰，5分。同一事由，獲得獎(jiǎng)勵(lì)不累加；不同事由，獲得獎(jiǎng)勵(lì)可以疊加，累計(jì)最高5分。

注：

1、評級分類按照上述標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算得分確定。共分五星級、三星級、一星級、合格級、風(fēng)險(xiǎn)級五個(gè)等級。五星級為優(yōu)秀，三星級為良好，一星級為較好，合格級為重點(diǎn)關(guān)注，風(fēng)險(xiǎn)級為較差。得分90分以上（含90分，下同）為五星級，得分80-89分的為三星級，得分70-79分的為一星級，得分60-78分的為合格級，得分59分以下為風(fēng)險(xiǎn)級。

2、評級分類數(shù)據(jù)依據(jù)：監(jiān)管部門從小額貸款公司運(yùn)營監(jiān)管信息系統(tǒng)報(bào)表、賬簿等有關(guān)會計(jì)資料中獲取真實(shí)經(jīng)營數(shù)據(jù)，有關(guān)會計(jì)資料經(jīng)過中介機(jī)構(gòu)審計(jì)認(rèn)定；定性指標(biāo)涉及的公司情況，經(jīng)市級監(jiān)管部門認(rèn)定；涉及違法行為的，經(jīng)有關(guān)部門認(rèn)定。

3、各指標(biāo)得分最低為零分。

第三篇：小額貸款公司考核分類評級辦法(試行)

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附件：

小額貸款公司考核分類評級辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)行業(yè)自律監(jiān)管，引導(dǎo)小額貸款公司服務(wù)“三農(nóng)”和微小企業(yè)，確保其依法經(jīng)營、合規(guī)運(yùn)作，促進(jìn)全市小額貸款公司長期穩(wěn)定健康發(fā)展，準(zhǔn)確識別、判斷小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況及嚴(yán)重程度，合理配置協(xié)會管理資源，實(shí)施分類管理，為政府主管部門獎(jiǎng)懲小額貸款公司提供依據(jù)，特制定本辦法。

第二條 根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號）、《山西省人民政府辦公廳關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范全省小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》（晉政辦發(fā)[2011]88號）、《大同市人民政府關(guān)于推行小額貸款公司試點(diǎn)的意見》（同政發(fā)[2008]223號）、《大同市人民政府關(guān)于鼓勵(lì)小額貸款公司發(fā)展的實(shí)施意見》（同政發(fā)[2011]154號）等有關(guān)文件規(guī)定，以及《大同市小額貸款公司行業(yè)協(xié)會自律公約》，制定本辦法。

第三條 行業(yè)協(xié)會每年對經(jīng)市政府批準(zhǔn)、在轄區(qū)內(nèi)設(shè)立的所有小額貸款公司進(jìn)行考核分類評級?？己朔诸愒u級周期為上1至12月。

第四條 考核分類評級辦法由行業(yè)協(xié)會制定。行業(yè)協(xié)會秘書處按照分類評級有關(guān)規(guī)定，及時(shí)整理管理信息，結(jié)合會--------------------------精品

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員單位實(shí)際運(yùn)營和合規(guī)經(jīng)營情況，每年對轄區(qū)內(nèi)會員單位提出考核分類評級初步意見，提交理事會評定，評定結(jié)果報(bào)大同市小額貸款公司試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)組審定通過后，由行業(yè)協(xié)會進(jìn)行公布。

第五條 考核分類評級堅(jiān)持以下原則：

全面性原則。全面收集會員單位相關(guān)信息，整體分析小額貸款公司經(jīng)營及風(fēng)險(xiǎn)狀況。

持續(xù)性原則?？己朔诸愒u級根據(jù)評級周期，每年進(jìn)行一次。

定量與定性相結(jié)合的原則。綜合定量因素與定性因素對小額貸款公司進(jìn)行分類評級。

第六條 分類評級原則上按照第二章分類標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算得分確定，共分Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ五個(gè)等級：得分90分以上（含90分，下同）為Ⅰ級，80-89分的為Ⅱ級，70-79分的為Ⅲ級，60-69分的為Ⅳ級，60分以下為Ⅴ級。

第二章 分類標(biāo)準(zhǔn)

第七條 公司治理情況（10分）

（一）設(shè)立股東（大）會、董事會、監(jiān)事會，確立董事會領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制的管理體制，以上每項(xiàng)制度得1分。（4分）

（二）按照章程規(guī)定召開股東（大）會、董事會、監(jiān)事會，實(shí)現(xiàn)所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、監(jiān)督權(quán)三權(quán)分離。不按章程規(guī)定召開的，每次扣2分；股東、董事、監(jiān)事無故缺席且不派出--------------------------精品

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授權(quán)代表參會的，每次扣1分。（3分）

（三）工作人員具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的應(yīng)達(dá)70%以上；高級管理人員至少有兩人以上（總經(jīng)理、部門經(jīng)理）必須具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。達(dá)不到要求比例的第一項(xiàng)扣2分，第二項(xiàng)扣3分。（3分）

第八條 業(yè)務(wù)開展情況（40分）

（一）貸款服務(wù)方向情況（15分）

主要考核為“三農(nóng)”和微小企業(yè)貸款情況，并按照以下三種口徑分別計(jì)算，取最高分作為此項(xiàng)得分。

涉農(nóng)貸款余額占貸款余額的比例達(dá)到70%的，得15分，每下降1個(gè)百分點(diǎn)，扣0.5分。其中：貸款余額、涉農(nóng)貸款余額均按各個(gè)季度末平均值計(jì)算。本辦法所稱涉農(nóng)貸款是指按照《中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于建立〈涉農(nóng)貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度〉的通知》（銀發(fā)〔2007〕246號）口徑統(tǒng)計(jì)的以下貸款：農(nóng)林牧漁業(yè)貸款、農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品加工貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料制造貸款、農(nóng)田基本建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)科技貸款及其他貸款。

小企業(yè)貸款余額占貸款余額的比例達(dá)到90%的，得15分，每下降1個(gè)百分點(diǎn)，扣0.5分。其中：貸款余額、小企業(yè)貸款余額均按各個(gè)季度末平均值計(jì)算。本辦法所稱小企業(yè)是指按照國家統(tǒng)計(jì)局《統(tǒng)計(jì)上大中小型企業(yè)劃分辦法（暫行）》（國統(tǒng)字〔2003〕第17號）規(guī)定的口徑進(jìn)行統(tǒng)計(jì)的小型企業(yè)。

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涉農(nóng)貸款和小企業(yè)貸款余額合計(jì)占貸款余額的比例（扣除交叉的貸款數(shù)值）達(dá)到90%的，得15分，每下降1個(gè)百分點(diǎn)，扣0.5分。

（二）堅(jiān)持“小額、分散”貸款原則情況（10分）單戶貸款余額50萬元以內(nèi)的占貸款余額比例達(dá)到70%的，得10分；低于70%的，每下降1個(gè)百分點(diǎn)扣0.5分；低于50%的，最高可評為Ⅲ級。貸款余額按照各個(gè)季度末平均值計(jì)算。

小額貸款公司單戶貸款余額超過資本凈額5%的，最高可評為Ⅳ級。資本凈額按照注冊資本計(jì)算。

（三）資本周轉(zhuǎn)情況（5分）

小額貸款公司資本周轉(zhuǎn)倍數(shù)（本年貸款累計(jì)額／注冊資本）達(dá)到3的，得5分；介于2-3的，得3分；小于2的，得0分。

（四）放貸比例情況（5分）

小額貸款公司放貸比例（各個(gè)季度末貸款余額平均值/各個(gè)季度末注冊資本與融入資金余額之和的平均值）達(dá)到90%的，得5分；每下降1個(gè)百分點(diǎn)扣0.1分。

（五）資本收益情況（5分）

小額貸款公司資本收益率（凈利潤/注冊資本）達(dá)到10%的，得5分；8%-10%的，得4分；6%-8%的，得3分；4%-6%的，得2分；小于4%的，得1分。

第九條 風(fēng)險(xiǎn)防范情況（30分）

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（一）建立信息披露制度（10分）

按時(shí)向行業(yè)協(xié)會報(bào)送業(yè)務(wù)監(jiān)測報(bào)表、財(cái)務(wù)報(bào)表，及時(shí)報(bào)送經(jīng)營情況、融資情況、重大變更事項(xiàng)信息。缺失一次或一項(xiàng)扣1分。（4分）

向行業(yè)協(xié)會報(bào)送具有法定資格的會計(jì)師事務(wù)所出具的審計(jì)報(bào)告。（3分

按照要求將營業(yè)執(zhí)照、自律承諾內(nèi)容、主管部門或行業(yè)協(xié)會的監(jiān)督電話在經(jīng)營場所顯著位置進(jìn)行公示。缺失一項(xiàng)扣1分。（3分）

（二）建立健全管理制度（5分）

建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款損失追償、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部激勵(lì)約束等各項(xiàng)管理制度，實(shí)施審貸分離，部室職責(zé)清晰，運(yùn)作流程規(guī)范，每缺失一項(xiàng)制度扣1分。

（三）嚴(yán)控貸款風(fēng)險(xiǎn)（15分）

建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提減值準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上的，得5分；低于100%的，本項(xiàng)得0分。（5分）

年末的不良貸款率為0的，得5分；小于1%的，得3分；1%-2%（含1%）的，得1分；超過2%的，得0分。（5分）

未經(jīng)批準(zhǔn)原則上不得跨區(qū)域經(jīng)營。在設(shè)立行政區(qū)域累計(jì)放貸額及貸款余額占比均不得低于80%。違反上述規(guī)定的，本項(xiàng)得0分，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未按主管部門要求開始整改的，--------------------------精品

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最高評為Ⅳ級。（5分）

第十條 合規(guī)經(jīng)營情況（20分）

（一）發(fā)放貸款利率超過司法解釋規(guī)定的上限或低于人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍的，發(fā)現(xiàn)一筆扣2分，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未作整改的，直接劃到Ⅴ級。（10分）

（二）嚴(yán)格執(zhí)行《金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則》（中華人民共和國財(cái)政部令第42號），有效規(guī)范公司財(cái)務(wù)活動(dòng)行為，每違規(guī)一次扣2分，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未作整改的，直接劃到Ⅴ級。（5分）

（三）小額貸款公司嚴(yán)格執(zhí)行《大同市人民政府關(guān)于鼓勵(lì)小額貸款公司發(fā)展的實(shí)施意見（同政發(fā)[2011]154號），有效規(guī)范公司注冊、變更登記以及年檢，每違規(guī)一次扣2分，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未作整改的，直接劃到Ⅴ級。（5分）

第十一條 出現(xiàn)下列情形之一的，分類評級最高可評為Ⅳ級：

（一）不按規(guī)定按時(shí)、準(zhǔn)確、全面、真實(shí)向行業(yè)協(xié)會報(bào)送業(yè)務(wù)監(jiān)測統(tǒng)計(jì)報(bào)表、財(cái)務(wù)報(bào)表和相關(guān)資料、報(bào)告；

（二）未按有關(guān)規(guī)定申請，擅自變更重大事項(xiàng)；

（三）拒絕或阻礙行業(yè)協(xié)會監(jiān)督檢查和調(diào)研；

（四）高級管理人員拒絕行業(yè)協(xié)會約見談話；

（五）不服從行業(yè)管理，不按時(shí)足額繳納會費(fèi)；

（六）無故不參加行業(yè)協(xié)會的組織活動(dòng)。

第十二條 小額貸款公司凡出現(xiàn)下列情形之一的，經(jīng)有--------------------------精品

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關(guān)部門認(rèn)定后，分類評級直接歸到Ⅴ級：

（一）任何形式的集資和吸收公眾存款；

（二）抽逃注冊資本；

（三）小額貸款公司工作人員使用非法手段催債或者指使他人非法催債；

（四）洗錢行為；

（五）非法經(jīng)營；

（六）其他違法行為。

第十三條 小額貸款公司出現(xiàn)下列情形的，可提出申請，經(jīng)行業(yè)協(xié)會確認(rèn)后，酌情予以加分。

（一）創(chuàng)新?lián)７绞剑行Ы鉀Q貸款擔(dān)保抵押難的問題。（5分）

（二）當(dāng)年受到縣（區(qū)）級政府或部門表彰獎(jiǎng)勵(lì)的加3分；受到市級政府或部門表彰獎(jiǎng)勵(lì)的加5分；受到省級以上政府或部門表彰獎(jiǎng)勵(lì)的加8分。（以政府或部門正式文件為準(zhǔn)）

（三）經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)被行業(yè)協(xié)會介紹推廣的加3分；被市政府主管部門介紹推廣的加5分；被省級以上政府主管部門介紹推廣的加8分。（以文件或會議材料為準(zhǔn)）

第三章 組織實(shí)施

第十四條 考核分類評級數(shù)據(jù)依據(jù)：行業(yè)協(xié)會應(yīng)從小額貸款公司報(bào)表、賬簿等有關(guān)會計(jì)資料中獲取經(jīng)營數(shù)據(jù)，有關(guān)會計(jì)資料須經(jīng)過中介機(jī)構(gòu)審計(jì)認(rèn)定；定性指標(biāo)涉及的公司情--------------------------精品

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況須經(jīng)市級主管部門認(rèn)定；涉及違法行為的須經(jīng)有關(guān)部門認(rèn)定。

第十五條 考核分類評級周期為每年的1月1日至12月31日。行業(yè)協(xié)會對全市小額貸款公司的考核分類評級工作應(yīng)在每年6月底之前完成。

第十六條 每年1-3月，行業(yè)協(xié)會秘書處組織人員對小額貸款公司進(jìn)行初評。在綜合分析信息、匯總情況的基礎(chǔ)上，提出小額貸款公司考核分類評級初步意見，于4月底之前將初評意見提交理事會。

第十七條 理事會對初評意見進(jìn)行評定，于5月底之前形成考核分類評級結(jié)果。

第十八條 評級結(jié)果由行業(yè)協(xié)會向政府主管部門報(bào)告，向小額貸款公司進(jìn)行反饋。小額貸款公司在10個(gè)工作日內(nèi)對評級結(jié)果提出反饋意見，向行業(yè)協(xié)會報(bào)送對主要風(fēng)險(xiǎn)和問題的防范及整改措施。如有異議，應(yīng)當(dāng)提供新的信息資料支持更加合理準(zhǔn)確的評級結(jié)果。

第十九條 評級結(jié)果如無新的變化，由行業(yè)協(xié)會以文件形式正式通報(bào)。

第二十條 評級工作結(jié)束后，行業(yè)協(xié)會秘書處做好評級工作底稿、評級結(jié)果、評級結(jié)果反饋材料、評級審議會議紀(jì)要等文件、資料的存檔工作。

第四章 結(jié)果運(yùn)用

第二十一條 評級結(jié)果作為行業(yè)協(xié)會管理及主管部門--------------------------精品

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對小額貸款公司實(shí)施分類監(jiān)管、重點(diǎn)監(jiān)管的依據(jù)。

第二十二條 對達(dá)到Ⅰ級的小額貸款公司，由行業(yè)協(xié)會對其進(jìn)行表彰，并建議政府給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)；優(yōu)先向融資戰(zhàn)略合作銀行推薦為融資支持對象；優(yōu)先向人民銀行推薦接入信貸征信及其它業(yè)務(wù)系統(tǒng)；優(yōu)先向政府主管部門推薦享受新業(yè)務(wù)試點(diǎn)、轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行等各種扶持和獎(jiǎng)勵(lì)政策。

第二十三條 對列入Ⅱ、Ⅲ級的小額貸款公司，行業(yè)協(xié)會協(xié)助各級主管部門督促公司自主采取改善性措施并努力為其發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。

第二十四條 對列入Ⅳ級的小額貸款公司，行業(yè)協(xié)會配合各級主管部門給予監(jiān)管關(guān)注，適當(dāng)提高非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查的頻率和深度，關(guān)注其經(jīng)營態(tài)勢變化，督促其加大經(jīng)營管理力度和采取有效治理措施，以降低風(fēng)險(xiǎn)。對問題較多，且不積極整改的小額貸款公司，行業(yè)協(xié)會將委托會計(jì)事務(wù)所對其財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行全面審計(jì)；委托律師事務(wù)所對其業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況進(jìn)行盡職調(diào)查；聯(lián)合經(jīng)偵支隊(duì)進(jìn)行專項(xiàng)檢查；建議政府主管部門暫緩其增資擴(kuò)股。

第二十五條 對列入Ⅴ級或出現(xiàn)本辦法第十一條所列情形之一的小額貸款公司，行業(yè)協(xié)會要予以重點(diǎn)監(jiān)管，責(zé)令整改。在小額貸款公司存在問題尚未整改之前，向工商行政管理、人民銀行等職能監(jiān)管部門提出暫緩年檢的建議。

對存在本辦法第十二條所列情形之一的小額貸款公司，建議政府主管部門和監(jiān)管部門依據(jù)有關(guān)政策法規(guī)進(jìn)行處罰，--------------------------精品

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責(zé)令其業(yè)務(wù)整頓、停業(yè)整改、終止經(jīng)營許可。有違法行為的，移交相關(guān)部門處置。

第五 附 則

第二十六條 本辦法由大同市小額貸款公司行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)解釋。

第二十七條 本辦法經(jīng)二0一二年三月九日理事會審議通過，即日起施行。

大同市小額貸款公司行業(yè)協(xié)會

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第四篇：小額貸款公司經(jīng)營管理有關(guān)情況調(diào)研報(bào)告

小額貸款公司經(jīng)營管理有關(guān)情況

調(diào)研報(bào)告

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，資金供需矛盾日益顯現(xiàn)，小額貸款公司作為補(bǔ)充顯得尤為重要。小額貸款公司對多年以來以銀行信貸為主的資金融通產(chǎn)生了較大的影響，它已成為社會資金融通的重要組成部分。面對小額貸款公司的發(fā)展勢頭，我們不能用老眼光去否定它的積極作用，要進(jìn)行客觀的評價(jià)和分析。為了實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)，同時(shí)也為了能夠更好地完善金融體系，規(guī)范引導(dǎo)民間融資發(fā)展，我行對本轄區(qū)內(nèi)七家小貸公司的有關(guān)情況進(jìn)行了調(diào)研，具體情況如下：

一、經(jīng)營管理及信貸投向基本情況

（一）基本情況

到2011年九月末，轄內(nèi)小貸公司共七家，注冊資金共

計(jì)一億九千萬元人民幣，股東數(shù)二十七家，股本金總額一億九千萬，貸款余額二億六千八百三十五萬。

（二）內(nèi)部管理情況

轄內(nèi)七家小貸公司共有員工五十八人，擁有符合規(guī)定的章程和管理制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善，經(jīng)營狀況良好，但同時(shí)也存在著職工專業(yè)知識薄弱和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足等問題。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)程度

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，轄區(qū)內(nèi)小貸公司有嚴(yán)格的審批制度，注

重核對客戶資料的真實(shí)性和完整性，尤其是對客戶信用做認(rèn)

真的調(diào)查，對客戶的收入證明，流水等做仔細(xì)核實(shí)，貸后嚴(yán)密監(jiān)管，逾期及時(shí)催促，對于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)或高?？蛻羧后w進(jìn)行有效識別，盡量回避風(fēng)險(xiǎn)。對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，大大降低了潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，但是還存在一些放貸規(guī)模小，業(yè)務(wù)范圍窄的問題。

（一）經(jīng)營效益

從調(diào)查情況來看，小貸公司借鑒金融機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)驗(yàn)結(jié)合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，審慎開展業(yè)務(wù)，總體運(yùn)行狀況良好，具體數(shù)據(jù)由于涉及公司機(jī)密 不予外泄，故無法獲得并分析。

（二）對小貸公司的監(jiān)管情況

小貸公司目前不是銀行，企業(yè)家拿出自己的錢去社會放貸，承擔(dān)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，要以保護(hù)服務(wù)為主，而不是監(jiān)管為主。對于金融辦而言，就是把日常的監(jiān)管，經(jīng)常性的、連續(xù)性監(jiān)管變成不連續(xù)的監(jiān)管，不是控制整個(gè)存款到貸款的全過程。比如說不非法吸儲，不高息放貸，不暴力收貸……只管幾個(gè)大的原則和底線。此外則是一些基礎(chǔ)性的監(jiān)管工作，比如對行業(yè)基本內(nèi)控制度作出統(tǒng)一要求，制定考核、審查辦法。存在監(jiān)管虛擬化，不利于小貸公司的健康發(fā)展。

二、存在的主要問題

（一）小額貸款公司經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，卻享受不到金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)待遇，經(jīng)營成本偏高，不利于其持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司目前定性為一般工商企業(yè)，而非金融機(jī)構(gòu)，享受不到農(nóng)村

信用社等金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營中的優(yōu)惠待遇。比如在同業(yè)存款方面，小額貸款公司在銀行的存款只能按照單位活期存款利率計(jì)算利息，遠(yuǎn)低于金融企業(yè)的同業(yè)存放利率，直接影響到小額貸款公司的經(jīng)營效益。導(dǎo)致小額貸款公司將營運(yùn)資金不存放銀行，造成資金體外循環(huán)。在稅收方面，小額貸款公司的營業(yè)稅目前按5.6%征收，而農(nóng)村信用社的營業(yè)稅則按3%的稅率征收，運(yùn)營成本高于一般金融機(jī)構(gòu)，造成小額貸款公司持續(xù)發(fā)展的后勁不足。

（二）小額貸款公司成立門檻高，影響了小額貸款公司數(shù)量、規(guī)模的增加，使資金供給受限?！蛾P(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定，成立小額貸款公司資本金最低限為500萬元。資本起點(diǎn)高，對防范風(fēng)險(xiǎn)有一定的作用，但也限制了社會部分閑散資金的進(jìn)入，僅靠資本金運(yùn)作，對“三農(nóng)”和小企業(yè)的支持力度受到影響。

（三）小額貸款公司業(yè)務(wù)尚未納入人民銀行征信系統(tǒng)，造成小額貸款公司難以全面了解客戶信用狀況，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加，也影響到征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

（四）小貸公司監(jiān)管有待完善。目前轄區(qū)內(nèi)小貸公司處于起步階段，地方政府對小貸公司的監(jiān)管還處在摸索時(shí)期，相關(guān)部門對小貸公司經(jīng)營活動(dòng)的監(jiān)管辦法和職責(zé)還不太明確，不利于對小貸公司的統(tǒng)一監(jiān)管和責(zé)任認(rèn)定。

（五）目前轄內(nèi)小貸公司只通過放貸收取利息來獲得收益，產(chǎn)品單一，業(yè)務(wù)范圍狹窄，盈利模式簡單，無法實(shí)現(xiàn)資源的有效利用，不利于公司的長遠(yuǎn)發(fā)展。

三、對策建議

（一）明確小貸公司金融機(jī)構(gòu)的定位，賦予其金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策待遇，同時(shí)將其貸款業(yè)務(wù)納入人民銀行征信系統(tǒng)。建議從法律上明確小貸公司金融機(jī)構(gòu)的法人地位和經(jīng)營范圍，使其能夠享受與農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)同等的待遇，對小貸公司征收營業(yè)稅，參照執(zhí)行農(nóng)村信用社目前的稅率。同時(shí)盡快落實(shí)加入人民銀行征信系統(tǒng)的相關(guān)措施，方便對個(gè)人和企業(yè)信用情況的查詢，發(fā)生業(yè)務(wù)后及時(shí)在央行征信系統(tǒng)進(jìn)行登記等。

（二）適當(dāng)降低小貸公司準(zhǔn)入門檻，建議降低成立小貸公司最低資本金要求，以利于引導(dǎo)更多民間資本規(guī)范運(yùn)作，支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展。

（三）強(qiáng)化對小貸公司的監(jiān)管。建議制定具體監(jiān)管辦法，明確相關(guān)部門的具體監(jiān)管職責(zé)，地方金融辦負(fù)責(zé)監(jiān)管協(xié)調(diào)總則，銀監(jiān)會分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對小貸公司高管人員的從業(yè)資質(zhì)進(jìn)行把關(guān)，認(rèn)定小貸公司非法吸收或變相吸收公眾存款的行為；人民銀行分支機(jī)構(gòu)對小貸公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，將小貸公司納入信貸征信系統(tǒng)。通過各部門的通力合作，為小貸公司創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境。

（四）小貸公司自身應(yīng)加快創(chuàng)新步伐，擴(kuò)展金融服務(wù)領(lǐng)域和功能，強(qiáng)化利率風(fēng)險(xiǎn)意識，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，明確市場定位，拓寬融資渠道。

第五篇：小額貸款客戶評級制度初稿

客戶信用等級評定管理辦法(試行)

第一章

總 則

第一條 為規(guī)范XXXX（以下簡稱“公司”）客戶信用等級評定工作，提高信貸管理質(zhì)量和管理水平，根據(jù)相關(guān)信貸管理制度和要求，結(jié)合公司實(shí)際，特制定本辦法。

第二條 法人客戶信用等級評定是指公司為保證信貸資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和效益性，根據(jù)同行業(yè)統(tǒng)一的財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)指標(biāo)體系和標(biāo)準(zhǔn)，以償債能力為核心，分別對企業(yè)法人客戶、事業(yè)法 人客戶以及其他經(jīng)濟(jì)組織（以下統(tǒng)稱為客戶）的經(jīng)營狀況和資信 狀況進(jìn)行綜合評價(jià)，并據(jù)此評定其信用等級。

信用評級是信貸管理的日常工作和基礎(chǔ)性工作。評級結(jié)果是信貸準(zhǔn)入、退出和核定客戶授信額度、定價(jià)、期限以及確定擔(dān)保方式的重要依據(jù)。

第三條

評級采取“以定量分析為主，定量與定性分析相結(jié)合”的方法。評級應(yīng)實(shí)事求是，做到指標(biāo)統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、程序 規(guī)范，科學(xué)、客觀、公正、嚴(yán)謹(jǐn)。第四條 涉及客戶的評級資料，未經(jīng)客戶同意不得對外提供；但除國家另有規(guī)定外。

第二章

第五條 評級對象。

（一）已建立信用關(guān)系的客戶；

（二）為公司貸款客戶提供保證擔(dān)保的客戶（不含擔(dān)保公司）。

第三章

評定指標(biāo)與等級 評級對象和分類

第六條 指標(biāo)體系。評級指標(biāo)體系由品質(zhì)特性評價(jià)、信用履約評價(jià)、償債能力評價(jià)、資本狀況評價(jià)、盈利能力評價(jià)五個(gè)部分組成，并分別設(shè)置各部分指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值和權(quán)重。第七條 五個(gè)等級

（一）AAA 級，屬于“重點(diǎn)支持”的客戶。其標(biāo)準(zhǔn)是：綜合得分90分（含90分）以上，且信用履約率得分為滿分，按期履約率得分為滿分，無呆、壞帳記錄，年凈利潤不低于2000萬元。

（二）AA 級，屬于“積極支持”的客戶。其標(biāo)準(zhǔn)是：綜合得分為80--90分（含80分）以上，且信用履約率得分為滿分，按期履約率得分不低于12分，無呆、壞帳記錄，年凈利潤不低于1000萬元。

（三）A 級，屬于“審慎支持”的客戶。其標(biāo)準(zhǔn)是：綜合得分為70—80分（含70分）以上，且信用履約率得分為滿分，按時(shí)履約率得分不低于11分，無呆、壞帳記錄，年凈利潤不低于500萬元。

（四）B 級，屬于“限制支持”的客戶。其標(biāo)準(zhǔn)是：得分為60--70分（含60分）以上，且信用履約率得分不低于18分，按時(shí)履約率得分不低于9分，無呆、壞帳記錄。

（五）C 級，屬于“不推薦支持”的客戶。其標(biāo)準(zhǔn)是：得分為50—60分（含50分）以上，信用履約率得分低于15分，按時(shí)履約率得分低于8分。

若有下列情形之一的，應(yīng)直接認(rèn)定為 C 級：

1.生產(chǎn)設(shè)備、技術(shù)和產(chǎn)品屬國家明令淘汰、禁止發(fā)展的客戶； 2.關(guān)、停、資不抵債客戶；

3.生產(chǎn)經(jīng)營不正常、管理混亂，連續(xù)三年虧損已無法編制財(cái)務(wù)報(bào)表的淘汰客戶； 4.客戶或主要管理人員出現(xiàn)逃廢銀行債務(wù)、被人民銀行或銀監(jiān)會列入黑名單或被銀行同業(yè)協(xié)會公布為不守信譽(yù)的客戶。第八條 評級限制。

（一）為騙取信用為目的，編造或提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表等評級資料的，直接認(rèn)定為 B 級以下。

（二）會計(jì)師事務(wù)所對客戶的財(cái)務(wù)報(bào)告出具明確否定意見的，可直接認(rèn)定為 B 級以下；拒絕發(fā)表意見或出具重大事項(xiàng)保留意見的，信用等級最高不得超過 A 級。

（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類為次級（含）以下的，其信用等級最高不得超過 A 級。

（四）客戶存在對生產(chǎn)經(jīng)營可能發(fā)生不利影響的重大事項(xiàng)，如違規(guī)經(jīng)營、重大違約事件、重大未決民事訴訟、母（子）公司 經(jīng)營持續(xù)惡化、列入國家節(jié)能環(huán)保黑名單、主要領(lǐng)導(dǎo)涉及經(jīng)濟(jì)或 刑事案件等，其信用等級最高不得超過 A 級。

第四章

特別規(guī)定 第九條 被工行、農(nóng)行、中行、建行、交行評為“AAA”級 的客戶，在評級有效期內(nèi)與公司發(fā)生信用業(yè)務(wù)時(shí)，可認(rèn)同該評級結(jié)果，但應(yīng)提供相關(guān)證明文件。

第十條 人民銀行認(rèn)可的信用評級機(jī)構(gòu)，其評級結(jié)果原則上予以認(rèn)同，但 AAA 級客戶應(yīng)按公司評級辦法測評。

第十一條 若遇特殊情形，經(jīng)公司書面申請并說明理由，上報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)后可暫緩評級或不評級。

第五章

評級組織及職責(zé)

第十二條 公司信貸部為客戶信用評級發(fā)起部門。其主要職責(zé)是：負(fù)責(zé)內(nèi)部評級資料的收集和初評工作。

第十三條 公司風(fēng)控部為客戶信用評級審定部門。其主要職責(zé)是：負(fù)責(zé)內(nèi)部評級資料及初評的審核；負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)信用等級的審定；負(fù)責(zé)超過權(quán)限評級事項(xiàng)的上報(bào)；負(fù)責(zé)委托評級的申報(bào)。

第十四條 公司總經(jīng)理為客戶信用評級的最終決策者。其主要職責(zé)是：負(fù)責(zé)相關(guān)信用等級的最終評審。

第六章

基本程序

第十五條

客戶信用評級的基本程序：收集資料→初評→審核→審定。

（一）收集、核實(shí)資料。信貸人員應(yīng)深入企業(yè)調(diào)查，走訪客戶，實(shí)地查看經(jīng)營場所和設(shè)施狀況，收集并核實(shí)企業(yè)基本情況、管理情況、技術(shù)裝備情況、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者及員工素質(zhì)、產(chǎn)品市場情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、近3年和近期財(cái)務(wù)報(bào)表等相關(guān)資料，確保評級信息資料的可靠性和真實(shí)性。

（二）初評。信貸調(diào)查人員依據(jù)調(diào)查無誤的資料及有關(guān)數(shù)據(jù)分別計(jì)算、測評，寫出信用等級評定表，信貸部分負(fù)責(zé)人簽字后，報(bào)送風(fēng)控部門。

（三）審核。公司風(fēng)控部門應(yīng)對報(bào)送的評級資料及初評結(jié)果認(rèn)真審核，提交審核意見，一并將有關(guān)評級資料提交總經(jīng)理審議。

（四）審定。公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)評級事項(xiàng)的最終審定。

第十六條 對資料不全、信息不實(shí)的，應(yīng)退回并重新調(diào)查、核實(shí)。第十七條 評級時(shí)間和時(shí)效。客戶評級可采取集中評級與適時(shí)評級相結(jié)合的形式，即對老客戶集中于年底前完成評級和申報(bào)工作；對新拓展客戶應(yīng)在受理貸款申請后及時(shí)組織評級，評級可與授信調(diào)查同步進(jìn)行?？蛻粜庞迷u級有效期為一年。第十八條 評級管理。

（一）貸款管理時(shí)發(fā)生以下情況的，必須做降級處理。降低客戶信用等級的，公司客戶部門應(yīng)提出下調(diào)客戶信用等級的建議報(bào)告，同級信用評級委員會審定后，報(bào)原審定行備案。

1、客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)表和有關(guān)資料明顯失實(shí)；

2、客戶出現(xiàn)重大經(jīng)營困難或財(cái)務(wù)指標(biāo)明顯惡化；

3、客戶法定代表人及主要管理人員涉嫌重大貪污、受賄、舞弊、抽逃資本金等違法經(jīng)營案件的；客戶對公司或其他債權(quán)人發(fā)生重大違約行為；

4、客戶主要管理人員發(fā)生重大變更，可能對公司債權(quán)造成重大不利影響；

5、客戶資本金不能按期足額到位，行業(yè)發(fā)展前景不樂觀；

6、對公司的信貸管理要求拒不配合，逃避信貸監(jiān)管；

7、被人民銀行或銀監(jiān)會列入黑名單或被銀行同業(yè)協(xié)會公布為不守信譽(yù)客戶；

8、被證監(jiān)會給予警告的上市公司；

9、母公司或其他關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生重大經(jīng)營或財(cái)務(wù)困難，或其所在國家或地區(qū)有政局不穩(wěn)、宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)較大等潛在風(fēng)險(xiǎn)因 素，可能對客戶產(chǎn)生重大不利影響的；

10、其他情況。

（二）評級資料應(yīng)納入信貸檔案，妥善管理。

（三）公司應(yīng)加強(qiáng)評級統(tǒng)計(jì)分析，每年12 月31 日前將評級情況報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)。

第九章

附則

第十九條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

附件：

1.客戶信用等級評定表

3．客戶信用等級評定指標(biāo)及分值