第一篇：關(guān)于我縣小額貸款公司的調(diào)研報(bào)告

關(guān)于我縣小額貸款公司的調(diào)研報(bào)告

縣政協(xié)副主席 張書(shū)芳

為了促進(jìn)我縣小額貸款公司平穩(wěn)、快速和健康發(fā)展，防范可

能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。我們對(duì)我縣小額貸款公司的設(shè)立、運(yùn)行、監(jiān)管等方面進(jìn)行了專題調(diào)研，實(shí)地了解小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)狀況，以及運(yùn)營(yíng)期間存在的問(wèn)題和出現(xiàn)的困難?，F(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

一、我縣小額貸款公司發(fā)展的近況

自2009年3月以來(lái)，在縣財(cái)政等部門的積極服務(wù)下，我縣

小額貸款公司如雨后春筍般迅速發(fā)展壯大。目前，開(kāi)業(yè) 3 家,已批準(zhǔn)待開(kāi)業(yè) 3 家，正在籌建 4 家，還有數(shù)家準(zhǔn)備籌建。已開(kāi)業(yè)的有科源小額貸款股份有限公司、匯商小額貸款有限責(zé)任公

司、藍(lán)海小額貸款有限責(zé)任公司，注冊(cè)資本金分別為6000萬(wàn)元、4000萬(wàn)元、5000萬(wàn)元。3家公司開(kāi)業(yè)以來(lái)，累計(jì)發(fā)放貸款1.56億元，其中涉農(nóng)貸款5782億元，貸款對(duì)象為“三農(nóng)”和中小企業(yè)，兩項(xiàng)貸款比例分別約占40%和60%?！安莞鹑凇薄把a(bǔ)急需、促創(chuàng)業(yè)”的功能得到了積極的體現(xiàn)，小額貸款公司也都取得了較

好的經(jīng)濟(jì)效益。

二、小額貸款公司發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

在肯定成績(jī)的同時(shí)，我們也明顯地感覺(jué)到我縣小額貸款公司在建立、發(fā)展全過(guò)程中還存在著一些需要解決問(wèn)題。

1、小額貸款公司監(jiān)管工作難到位。安徽省小額貸款公司試點(diǎn) 1

管理辦法(試行)（皖政辦?2008?52號(hào)）第八條規(guī)定“各縣（市、區(qū)）政府是轄內(nèi)小額貸款公司監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處臵第一責(zé)任人，并明確縣級(jí)主管部門（金融辦或其他指定部門）?？h級(jí)主管部門要發(fā)揮牽頭協(xié)調(diào)作用，組織工商、公安、人行、銀監(jiān)等職能部門，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的持續(xù)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，嚴(yán)密防范和依法查處小額貸款公司非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法行為?！钡珡默F(xiàn)階段來(lái)看，我縣對(duì)小額貸款公司沒(méi)有設(shè)立獨(dú)立的監(jiān)管部門，沒(méi)有專門人員，財(cái)政部門目前對(duì)小額貸款公司的管理僅僅體現(xiàn)在報(bào)批和年度的例行檢查上，對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的報(bào)表資料的查收、審核、整理、匯總、分析的職能未能履行。既難以充分發(fā)揮牽頭作用，也沒(méi)有能力對(duì)小額貸款公司開(kāi)展規(guī)范化、常態(tài)化監(jiān)管，這樣，就不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)小額貸款公司的違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，從而可能導(dǎo)致社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

2、系統(tǒng)管理和要求未能得到執(zhí)行?！栋不帐⌒☆~貸款公司監(jiān)管暫行規(guī)定》第二十三條第三款規(guī)定：各小額貸款公司要在每月初7個(gè)工作日內(nèi)向所在到縣（市、區(qū)）政府小額貸款公司監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送上個(gè)月的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況報(bào)表，同時(shí)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還情況等業(yè)務(wù)信息。但我縣小額貸款公司卻都未做到，這樣，就存在著監(jiān)管漏洞，極易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。

3、與監(jiān)管部門之間的關(guān)系尚待順理。自2009年3月以來(lái)，我縣已有3家小額貸款公司開(kāi)業(yè)，但至今仍未與縣小額貸款公司

監(jiān)管機(jī)構(gòu)、開(kāi)戶銀行簽訂三方服務(wù)合作協(xié)議，未明確各自的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)。人民銀行也未按規(guī)定將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)，定期對(duì)其利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)。這樣，即使有不明資金大量流入，監(jiān)管部門也難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)我縣小額貸款公司管理的幾點(diǎn)建議

大力發(fā)展小額貸款公司，對(duì)于增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、豐富金融服務(wù)體系意義重大，也是解決中小企業(yè)貸款難的必由途徑。對(duì)小額貸款公司進(jìn)行有效的規(guī)范、引導(dǎo)，有利于盤活民間資本，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為促進(jìn)我縣“十二五”期間經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供更為充足的“營(yíng)養(yǎng)”補(bǔ)充。

1、建立縣級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。肥西縣政府政辦[2009]193號(hào)文件第七條規(guī)定：“縣財(cái)政部門暫為小額貸款公司縣級(jí)主管部門”。但我們認(rèn)為，小額貸款公司是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段因需要而出現(xiàn)的一個(gè)新生事物，應(yīng)該也不是一個(gè)短期行為，與其在服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的同時(shí)之相伴生的則是具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，而隨著小額貸款公司的數(shù)量不斷增加，資金額的快速膨脹，與之相適應(yīng)的監(jiān)管工作也是一個(gè)全新的緊迫的沉重的任務(wù)必須得到強(qiáng)化。因此，我們建議盡快成立縣金融辦，確定專人負(fù)責(zé)并配備專業(yè)人員，全面履行職能，從而實(shí)現(xiàn)有人辦事向?qū)Ｈ宿k事轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)服務(wù)為主向服務(wù)監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變。以做到權(quán)責(zé)明確，責(zé)任到人，及時(shí)掌握和化解可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

2、建章立制，完善相關(guān)政策體系。保障監(jiān)管工作的權(quán)威性、全面性、有效性，是開(kāi)展監(jiān)管工作的必然要求?？h小額貸款公司監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)在縣政府制定的相關(guān)監(jiān)管規(guī)范性文件的基礎(chǔ)上細(xì)化相關(guān)規(guī)定、制定相關(guān)制度、規(guī)范相關(guān)流程，建立小額貸款公司支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量的考核體系和考核辦法，從而使監(jiān)管工作做到有章可循、有規(guī)可依、有據(jù)可查、有法可辦。

3、嚴(yán)格組織資格審核，搞好信用等方面的調(diào)查。小額貸款公司未來(lái)發(fā)展的狀況，關(guān)鍵取決于主發(fā)起人、董事和管理人員的素質(zhì)和能力。為確保申辦經(jīng)營(yíng)者的質(zhì)量，可由縣政府小額貸款監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)同工商、公安、稅務(wù)、勞動(dòng)保障、人行等部門建立健全小額貸款公司籌建申請(qǐng)的資格審查機(jī)制。在開(kāi)業(yè)申請(qǐng)審核階段嚴(yán)格排查董事、高級(jí)管理人員關(guān)聯(lián)關(guān)系，確保公司治理合法穩(wěn)健，并派員赴營(yíng)業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)，實(shí)地考察消防、安保、公司內(nèi)部治理和員工素質(zhì)等關(guān)鍵因素。通過(guò)嚴(yán)把入口關(guān)，促使企業(yè)和出資人信用觀念、社會(huì)責(zé)任意識(shí)的強(qiáng)化，從而做到誠(chéng)實(shí)守信，合法經(jīng)營(yíng)。

4、加強(qiáng)日常監(jiān)管，促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展?？h政府應(yīng)嚴(yán)格堅(jiān)持小額貸款公司設(shè)立的初衷，將其真實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的放款額度、比例及擔(dān)保誠(chéng)信度作為業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)的首要標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)發(fā)揮其填補(bǔ)空白、活化融資的社會(huì)作用；堅(jiān)持以防范社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)為底線，開(kāi)展系統(tǒng)、廣泛的防范非法集資和非法吸納社會(huì)資金等專項(xiàng)監(jiān)控，切實(shí)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定；堅(jiān)持發(fā)展為第一要義，協(xié)調(diào)解決小額貸款公司經(jīng)營(yíng)與發(fā)展所面對(duì)的政策性、體制性障礙，協(xié)調(diào)銀行機(jī)構(gòu)為其注入后續(xù)資金，將其統(tǒng)一納入銀行征信系統(tǒng)，盡快簽訂小額貸款公司監(jiān)管機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、開(kāi)戶銀行三方服務(wù)合作協(xié)議，做好相關(guān)服務(wù)等。通過(guò)這些措施，真正為小額貸款公司保好駕、護(hù)好航。

5、建立肥西縣小額貸款公司監(jiān)管工作聯(lián)席會(huì)議制度。縣政府主管領(lǐng)導(dǎo)為召集人，財(cái)政局、工商局、人行、公安局為成員單位，聯(lián)席會(huì)議辦公室設(shè)在縣小額貸款公司監(jiān)管機(jī)構(gòu)。聯(lián)席會(huì)議負(fù)責(zé)做好對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處臵工作，協(xié)調(diào)處理小額貸款公司試點(diǎn)工作中出現(xiàn)的重大問(wèn)題。要制定小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范和處臵預(yù)案，建立小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范和控制機(jī)制，明確各部門的監(jiān)管責(zé)任，落實(shí)相應(yīng)的處臵責(zé)任，及時(shí)識(shí)別、預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)防范和處臵風(fēng)險(xiǎn)。各部門要按照各自的監(jiān)管職責(zé)，對(duì)小額貸款公司進(jìn)行定期或不定期的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，重點(diǎn)防范和處臵違規(guī)融資、吸收公眾存款、非法集資、高利貸等違法違規(guī)行為。

第二篇：小額貸款公司經(jīng)營(yíng)管理有關(guān)情況調(diào)研報(bào)告

小額貸款公司經(jīng)營(yíng)管理有關(guān)情況

調(diào)研報(bào)告

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，資金供需矛盾日益顯現(xiàn)，小額貸款公司作為補(bǔ)充顯得尤為重要。小額貸款公司對(duì)多年以來(lái)以銀行信貸為主的資金融通產(chǎn)生了較大的影響，它已成為社會(huì)資金融通的重要組成部分。面對(duì)小額貸款公司的發(fā)展勢(shì)頭，我們不能用老眼光去否定它的積極作用，要進(jìn)行客觀的評(píng)價(jià)和分析。為了實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)，同時(shí)也為了能夠更好地完善金融體系，規(guī)范引導(dǎo)民間融資發(fā)展，我行對(duì)本轄區(qū)內(nèi)七家小貸公司的有關(guān)情況進(jìn)行了調(diào)研，具體情況如下：

一、經(jīng)營(yíng)管理及信貸投向基本情況

（一）基本情況

到2011年九月末，轄內(nèi)小貸公司共七家，注冊(cè)資金共

計(jì)一億九千萬(wàn)元人民幣，股東數(shù)二十七家，股本金總額一億九千萬(wàn)，貸款余額二億六千八百三十五萬(wàn)。

（二）內(nèi)部管理情況

轄內(nèi)七家小貸公司共有員工五十八人，擁有符合規(guī)定的章程和管理制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善，經(jīng)營(yíng)狀況良好，但同時(shí)也存在著職工專業(yè)知識(shí)薄弱和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足等問(wèn)題。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)程度

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，轄區(qū)內(nèi)小貸公司有嚴(yán)格的審批制度，注

重核對(duì)客戶資料的真實(shí)性和完整性，尤其是對(duì)客戶信用做認(rèn)

真的調(diào)查，對(duì)客戶的收入證明，流水等做仔細(xì)核實(shí)，貸后嚴(yán)密監(jiān)管，逾期及時(shí)催促，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)或高危客戶群體進(jìn)行有效識(shí)別，盡量回避風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，大大降低了潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，但是還存在一些放貸規(guī)模小，業(yè)務(wù)范圍窄的問(wèn)題。

（一）經(jīng)營(yíng)效益

從調(diào)查情況來(lái)看，小貸公司借鑒金融機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)驗(yàn)結(jié)合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，審慎開(kāi)展業(yè)務(wù)，總體運(yùn)行狀況良好，具體數(shù)據(jù)由于涉及公司機(jī)密 不予外泄，故無(wú)法獲得并分析。

（二）對(duì)小貸公司的監(jiān)管情況

小貸公司目前不是銀行，企業(yè)家拿出自己的錢去社會(huì)放貸，承擔(dān)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，要以保護(hù)服務(wù)為主，而不是監(jiān)管為主。對(duì)于金融辦而言，就是把日常的監(jiān)管，經(jīng)常性的、連續(xù)性監(jiān)管變成不連續(xù)的監(jiān)管，不是控制整個(gè)存款到貸款的全過(guò)程。比如說(shuō)不非法吸儲(chǔ)，不高息放貸，不暴力收貸……只管幾個(gè)大的原則和底線。此外則是一些基礎(chǔ)性的監(jiān)管工作，比如對(duì)行業(yè)基本內(nèi)控制度作出統(tǒng)一要求，制定考核、審查辦法。存在監(jiān)管虛擬化，不利于小貸公司的健康發(fā)展。

二、存在的主要問(wèn)題

（一）小額貸款公司經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，卻享受不到金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)待遇，經(jīng)營(yíng)成本偏高，不利于其持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司目前定性為一般工商企業(yè)，而非金融機(jī)構(gòu)，享受不到農(nóng)村

信用社等金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)中的優(yōu)惠待遇。比如在同業(yè)存款方面，小額貸款公司在銀行的存款只能按照單位活期存款利率計(jì)算利息，遠(yuǎn)低于金融企業(yè)的同業(yè)存放利率，直接影響到小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)效益。導(dǎo)致小額貸款公司將營(yíng)運(yùn)資金不存放銀行，造成資金體外循環(huán)。在稅收方面，小額貸款公司的營(yíng)業(yè)稅目前按5.6%征收，而農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)稅則按3%的稅率征收，運(yùn)營(yíng)成本高于一般金融機(jī)構(gòu)，造成小額貸款公司持續(xù)發(fā)展的后勁不足。

（二）小額貸款公司成立門檻高，影響了小額貸款公司數(shù)量、規(guī)模的增加，使資金供給受限?！蛾P(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，成立小額貸款公司資本金最低限為500萬(wàn)元。資本起點(diǎn)高，對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)有一定的作用，但也限制了社會(huì)部分閑散資金的進(jìn)入，僅靠資本金運(yùn)作，對(duì)“三農(nóng)”和小企業(yè)的支持力度受到影響。

（三）小額貸款公司業(yè)務(wù)尚未納入人民銀行征信系統(tǒng)，造成小額貸款公司難以全面了解客戶信用狀況，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加，也影響到征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

（四）小貸公司監(jiān)管有待完善。目前轄區(qū)內(nèi)小貸公司處于起步階段，地方政府對(duì)小貸公司的監(jiān)管還處在摸索時(shí)期，相關(guān)部門對(duì)小貸公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)管辦法和職責(zé)還不太明確，不利于對(duì)小貸公司的統(tǒng)一監(jiān)管和責(zé)任認(rèn)定。

（五）目前轄內(nèi)小貸公司只通過(guò)放貸收取利息來(lái)獲得收益，產(chǎn)品單一，業(yè)務(wù)范圍狹窄，盈利模式簡(jiǎn)單，無(wú)法實(shí)現(xiàn)資源的有效利用，不利于公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

三、對(duì)策建議

（一）明確小貸公司金融機(jī)構(gòu)的定位，賦予其金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策待遇，同時(shí)將其貸款業(yè)務(wù)納入人民銀行征信系統(tǒng)。建議從法律上明確小貸公司金融機(jī)構(gòu)的法人地位和經(jīng)營(yíng)范圍，使其能夠享受與農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)同等的待遇，對(duì)小貸公司征收營(yíng)業(yè)稅，參照?qǐng)?zhí)行農(nóng)村信用社目前的稅率。同時(shí)盡快落實(shí)加入人民銀行征信系統(tǒng)的相關(guān)措施，方便對(duì)個(gè)人和企業(yè)信用情況的查詢，發(fā)生業(yè)務(wù)后及時(shí)在央行征信系統(tǒng)進(jìn)行登記等。

（二）適當(dāng)降低小貸公司準(zhǔn)入門檻，建議降低成立小貸公司最低資本金要求，以利于引導(dǎo)更多民間資本規(guī)范運(yùn)作，支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展。

（三）強(qiáng)化對(duì)小貸公司的監(jiān)管。建議制定具體監(jiān)管辦法，明確相關(guān)部門的具體監(jiān)管職責(zé)，地方金融辦負(fù)責(zé)監(jiān)管協(xié)調(diào)總則，銀監(jiān)會(huì)分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)小貸公司高管人員的從業(yè)資質(zhì)進(jìn)行把關(guān)，認(rèn)定小貸公司非法吸收或變相吸收公眾存款的行為；人民銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)小貸公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，將小貸公司納入信貸征信系統(tǒng)。通過(guò)各部門的通力合作，為小貸公司創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

（四）小貸公司自身應(yīng)加快創(chuàng)新步伐，擴(kuò)展金融服務(wù)領(lǐng)域和功能，強(qiáng)化利率風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，明確市場(chǎng)定位，拓寬融資渠道。

第三篇：小額貸款調(diào)研報(bào)告

**區(qū)小額貸款公司發(fā)展情況

調(diào) 研 報(bào) 告

自2008年5月中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)，**區(qū)陸續(xù)成立了6家小額貸款公司，為了促進(jìn)小額貸款公司平穩(wěn)、快速和健康發(fā)展，我局對(duì)部分小額貸款公司進(jìn)行了調(diào)研，以切實(shí)了解小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)狀況，以及運(yùn)營(yíng)期間存在的問(wèn)題和出現(xiàn)的問(wèn)題，以便更好的服務(wù)于小額貸款公司。

一、**區(qū)小額貸款公司的現(xiàn)狀

我區(qū)小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。信貸主要投放是中小型企業(yè)、個(gè)體戶和自然人。目前，小額貸款公司享受內(nèi)蒙古自治區(qū)的稅收優(yōu)惠政策，即免征企業(yè)所得稅地方分享?，F(xiàn)在執(zhí)行的所得稅率為25%，營(yíng)業(yè)稅率為5%。在赤峰市還沒(méi)有出臺(tái)對(duì)小額貸款公司優(yōu)惠的地方政策。

二、**區(qū)小額貸款公司在發(fā)展過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)、遇到的困難和問(wèn)題

**區(qū)小額貸款公司在發(fā)展過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，如受通脹壓力及金融危機(jī)影響。

（二）政策性風(fēng)險(xiǎn)，如政府對(duì)產(chǎn)業(yè)方面政策的調(diào)整帶來(lái)的影響。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)。

按照目前的法律規(guī)定，小貸公司“只貸不存”，完全靠自有 1

資金經(jīng)營(yíng)。對(duì)于其而言，唯有融資才能進(jìn)一步擴(kuò)大信貸資金。一般而言，解決小額貸款公司資金問(wèn)題有內(nèi)部融資和外部融資兩個(gè)渠道，內(nèi)部融資即由股東增資擴(kuò)股，而外部融資則包括向銀行融資，信托增資等渠道。但在實(shí)際上，真正獲銀行貸款的小貸公司卻寥寥無(wú)幾。無(wú)論是增資還是從銀行融資，都只是手段。理想狀態(tài)下，小額貸款公司資金短缺的根本原因是其沒(méi)有真正進(jìn)入金融市場(chǎng)，不具備進(jìn)入拆借市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)的資格。

目前，**區(qū)小額貸款公司還沒(méi)有接入人民銀行的征信系統(tǒng)，對(duì)于中小企業(yè)和個(gè)人的征信無(wú)法查詢。小額貸款公司目前的身份很是尷尬，只是屬于企業(yè)，并不是金融機(jī)構(gòu)行列，所以和銀行不可能有同等的待遇。

**小額貸款公司的發(fā)起人愿意轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，但是主要障礙是尋求合作銀行十分困難。**小額貸款公司的發(fā)起人不愿意轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，原因是手續(xù)太繁雜，限制條件太多，而且沒(méi)有控股權(quán)。

三、**區(qū)小額貸款公司發(fā)展的建議

當(dāng)前小貸公司最主要合法身份問(wèn)題和資金來(lái)源問(wèn)題，這是制約其發(fā)展的最主要的制約因素。一是政府應(yīng)結(jié)合小額貸款公司予以更多政策扶持，并促使其經(jīng)營(yíng)模式盡快成熟，降低金融風(fēng)險(xiǎn)；二是在嚴(yán)格監(jiān)管、控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)提高小額貸款公司資金杠桿率，并協(xié)調(diào)銀行對(duì)一些資質(zhì)好的公司給予同業(yè)拆借優(yōu)惠利

率。三是小額貸款公司納稅可參照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，符合條件的公司能加入人民銀行征信系統(tǒng)，并鼓勵(lì)銀行和保險(xiǎn)公司與其加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作。

還可以適當(dāng)增加小額貸款公司數(shù)量，從一定程度上緩解相關(guān)方面的供求矛盾，同時(shí)，小額貸款公司數(shù)量的增加，可以在小貸公司之間、小貸公司與銀行之間形成競(jìng)爭(zhēng)，一方面提升小貸公司的服務(wù)質(zhì)量與管理水平，另一方為銀行融資提供借鑒。通過(guò)與小額貸款公司的積極對(duì)接，提供相關(guān)信息，把中小企業(yè)、農(nóng)村投資需求及時(shí)反饋給公司，找準(zhǔn)需求，發(fā)現(xiàn)小貸公司的經(jīng)營(yíng)切入點(diǎn)，這樣，公司的服務(wù)對(duì)象、貸款規(guī)模才能有較好的拓展。

*二Ｏ一一年八月十九日

第四篇：農(nóng)村小額貸款調(diào)研報(bào)告

本文作者：young實(shí)踐隊(duì) 好范文原創(chuàng)投稿

一、內(nèi)容提要

2009年7月25日至8月5日，廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系YOUNG實(shí)踐隊(duì)在福建省漳浦縣、長(zhǎng)汀縣、屏南縣、沙縣四地開(kāi)展調(diào)研活動(dòng)，調(diào)研主題是“海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策”。其間，實(shí)踐隊(duì)走訪了四地的縣政府、縣婦聯(lián)、縣扶貧辦、縣信用聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄

銀行，并深入走訪了漳浦縣石榴村、長(zhǎng)汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個(gè)有代表性的農(nóng)村，大致了解了海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展情況、相關(guān)政策及存在的困難等問(wèn)題。

本調(diào)研報(bào)告共分為四部分內(nèi)容：首先介紹農(nóng)村小額貸款基本情況及其在我國(guó)發(fā)展的大致情況；其次分析海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀，分別詳細(xì)介紹了四個(gè)調(diào)研地的發(fā)展?fàn)顩r；再次說(shuō)明我們?cè)谧咴L中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題；最后提出一些對(duì)策建議。

二、調(diào)研背景

（一）問(wèn)題的提出

1999年下半年，中國(guó)人民銀行根據(jù)當(dāng)時(shí)中國(guó)農(nóng)民的信貸需求狀況和信貸供給特點(diǎn)，發(fā)布了一系列農(nóng)戶小額信用貸款制度和政策指導(dǎo)文件，在農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額信用貸款。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2008年1月，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已達(dá)12260億，受惠農(nóng)戶達(dá)7742萬(wàn)戶。

然而，與孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式相比，我國(guó)的小額農(nóng)信貸款無(wú)論從信貸質(zhì)量，還是從自身盈利能力來(lái)看，都與尤努斯模式存在一定的差距：

1、尤努斯模式成功的首要一點(diǎn)就是做了細(xì)致、客觀、真實(shí)的調(diào)查研究，在放貸的同時(shí)傳授客戶創(chuàng)業(yè)的信息和路徑，如此，還款來(lái)源就得到了保證。

相比之下，我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社往往是幾個(gè)信貸員分片包管若干個(gè)村，這使得信貸員難以了解客戶的真實(shí)情況，更無(wú)力幫助農(nóng)戶尋找高效的致富項(xiàng)目。

2、在誠(chéng)信機(jī)制方面，尤努斯鄉(xiāng)村銀行要求社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過(guò)聯(lián)保的形式，督促客戶恪守信用。

然而，中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過(guò)村委介紹、各方打聽(tīng)，不免受村委受賄腐敗、人情錯(cuò)綜復(fù)雜影響而無(wú)法得到真實(shí)信息。

3、除上述兩點(diǎn)外，我國(guó)小額農(nóng)信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短；貸款范圍?。晦r(nóng)民付息壓力大；金融監(jiān)控難；信貸工作人員積極性低等很多問(wèn)題，仍有很多農(nóng)民不得不受高利貸的盤剝。

我們此次的實(shí)踐調(diào)研，便是想從以上問(wèn)題入手，審視中國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，尋求能使農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展、農(nóng)民客戶確實(shí)受惠的途徑，提出解決上述部分問(wèn)題的具體方法及途徑。

（二）調(diào)研意義及背景

小額信貸通過(guò)一系列完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊制度安排來(lái)解決交易成本的問(wèn)題，在一些國(guó)家和地區(qū)比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務(wù)的難題。小額信貸作為發(fā)展中國(guó)家緩解農(nóng)村貧困、促進(jìn)就業(yè)的一種新型金融方式，已經(jīng)引起了全世界的廣泛關(guān)注。

中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問(wèn)題。黨的第十七屆三中全會(huì)再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過(guò)程中，這包括農(nóng)村信用社的改革以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國(guó)家對(duì)農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng)。在我國(guó)農(nóng)村，小額信貸從1994年開(kāi)始試驗(yàn)，2002年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來(lái)，“三農(nóng)”問(wèn)題的一直被國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注，并出臺(tái)了一系列政策和措施來(lái)解決“三農(nóng)”問(wèn)題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對(duì)農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問(wèn)題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問(wèn)題開(kāi)辟出一條新的道路。

但是，目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問(wèn)題亟待解決。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村小額信貸的更優(yōu)化及可持續(xù)性發(fā)展是刻不容緩的議題，對(duì)農(nóng)村小額信貸的相關(guān)調(diào)研富有實(shí)際意義，能推動(dòng)相關(guān)問(wèn)題的發(fā)現(xiàn)和解決，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

最后，我們將視角拉到具有重要經(jīng)濟(jì)、政治、文化戰(zhàn)略意義的海西經(jīng)濟(jì)區(qū)。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對(duì)海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村的發(fā)展具有關(guān)鍵作用，對(duì)作為海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的核心省份的福建省也是如此。身為處在海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的南強(qiáng)學(xué)府——廈門大學(xué)的學(xué)生，我們更應(yīng)該認(rèn)識(shí)到海西的發(fā)展和學(xué)校發(fā)展的密切關(guān)系，更應(yīng)該擔(dān)起自身的社會(huì)責(zé)任感站在國(guó)家發(fā)展的高度上去關(guān)注農(nóng)村發(fā)展問(wèn)題。因此，對(duì)福建省農(nóng)村地區(qū)的小額信貸調(diào)研是我們應(yīng)該為之努力的。

（三）調(diào)研形式

1、查閱文獻(xiàn)

在調(diào)研工作的預(yù)備時(shí)期，我們將查閱與課題有關(guān)的文獻(xiàn)，主要途徑包括：查閱相關(guān)的圖書(shū)、期刊、檔案、索引、文

第五篇：小額貸款公司公司實(shí)習(xí)報(bào)告

赤峰市翁牛特旗xxx小額貸款公司實(shí)習(xí)報(bào)告

在2012年1月11號(hào)至2012年2月11日期間，我在赤峰市翁牛特旗小額貸款公司進(jìn)行了一個(gè)月左右的實(shí)習(xí)。實(shí)習(xí)過(guò)程中我將書(shū)本上所學(xué)到的理論知識(shí)結(jié)合運(yùn)用到社會(huì)實(shí)踐環(huán)節(jié)中，對(duì)“學(xué)以致用”這一說(shuō)法有了更深層次的體會(huì)。很感謝公司給了我這樣的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，能向身邊的同事學(xué)習(xí)，能鍛煉自己，不斷的進(jìn)步。實(shí)習(xí)內(nèi)容

赤峰市翁牛特旗小額貸款公司的公司簡(jiǎn)介：

zzz市aa區(qū)小額貸款股份有限公司是屬國(guó)家正規(guī)注冊(cè)的專業(yè)貸款代理機(jī)構(gòu),對(duì)金融市場(chǎng).融資領(lǐng)域的政策性走向和市場(chǎng)變化既有著獨(dú)到的見(jiàn)解與分析研究,又有著深刻的感悟和高度的敏感性,并與之多家銀行、信托投資等金融機(jī)構(gòu)建立了長(zhǎng)期、穩(wěn)定的合作關(guān)系?？梢哉嬲秊榭蛻籼峁?zhǔn)確、全面、專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的資本市場(chǎng)解決方案和收益方案。

公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù):

產(chǎn)品業(yè)務(wù)包括所有個(gè)人、企業(yè)的銀行貸款、信托貸款發(fā)放和民間融資服務(wù)。產(chǎn)品豐富繁多、方式靈活多樣。本公司全體同仁本著客戶第一、服務(wù)至上的經(jīng)營(yíng)理念 ,竭誠(chéng)為中小型企業(yè)流動(dòng)資金緊缺和在創(chuàng)業(yè)中暫時(shí)遇到困難的個(gè)人提供支持與幫助。公司的服務(wù)宗旨:

快速，高效，低耗的完成每一件您委托的專業(yè)的事。想客戶

之所需，解客戶之燃眉，創(chuàng)彼此之雙贏。

實(shí)習(xí)的過(guò)程：

根據(jù)公司要求，我隨同主要業(yè)務(wù)人員上門約見(jiàn)市場(chǎng)主要負(fù)責(zé)人，了解專業(yè)市場(chǎng)總體經(jīng)營(yíng)情況，包括總體產(chǎn)銷情況，在行業(yè)位置，租金,報(bào)稅和手費(fèi)總體多少等有關(guān)信息。通過(guò)各專業(yè)市場(chǎng)負(fù)責(zé)人分批約見(jiàn)重點(diǎn)商戶。約見(jiàn)時(shí)，須了解商戶各種資金需求，全年資金運(yùn)用情況，重點(diǎn)介紹我司針對(duì)海印各專業(yè)市場(chǎng)而推出聯(lián)銀貸產(chǎn)品，順便也介紹公司其它產(chǎn)品。

我與重點(diǎn)商戶建立信任工作關(guān)系，通過(guò)重點(diǎn)商戶引見(jiàn)各專業(yè)市場(chǎng)好朋友、生意上的好伙伴，協(xié)助新商戶取得各專業(yè)市場(chǎng)負(fù)責(zé)人的信任，以此類推，把公司業(yè)務(wù)推廣到整個(gè)專業(yè)市場(chǎng)。同時(shí)注重公司各種產(chǎn)品宣傳，擴(kuò)大公司影響力，結(jié)交新的商戶。在實(shí)際操作中，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，拓展業(yè)務(wù)，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)營(yíng)好專業(yè)市場(chǎng)，有利于輻射周邊市場(chǎng)，商戶，這種工作方向就象蜘蛛網(wǎng)一樣串起整個(gè)市場(chǎng)，而這個(gè)網(wǎng)最初關(guān)鍵點(diǎn)就是各專業(yè)市場(chǎng)的負(fù)責(zé)人。通過(guò)熟人加入其圈子里，與其建立良好私人關(guān)系。

1、及時(shí)摸清民間融資需求情況，找準(zhǔn)市場(chǎng)切入點(diǎn)

本小額信貸公司成立之初，其發(fā)放貸款的余額不足100萬(wàn)元。幾個(gè)月后其貸款余額已達(dá)900萬(wàn)元，假設(shè)所有貸款期限均為一個(gè)月，以同期民間融資平均月利率1.9%來(lái)計(jì)算，其業(yè)務(wù)融資量相當(dāng)可觀。

2、加強(qiáng)銀行合作，巧用銀行資金擴(kuò)大信貸投放規(guī)模

前兩個(gè)月，此小額貸款公司已從商業(yè)銀行融入資金1500萬(wàn)元。此外，為了使小額貸款公司融資資金能夠惠及更多的中、小、微型企業(yè)及個(gè)體工商戶，并打破公司自身的資金來(lái)源瓶頸，公司提出了“聯(lián)銀貸”的模式，即小額貸款公司作為牽頭單位，按照該公司與銀行共同認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)去挖掘客戶，銀行和小額貸款公司對(duì)每筆貸款的投放比例為8：2。在“聯(lián)銀貸”模式里，公司發(fā)揮自身對(duì)所在經(jīng)營(yíng)區(qū)域信息的熟悉優(yōu)勢(shì)和資源整合能力為銀行挑選最優(yōu)質(zhì)的客戶，并承諾在出現(xiàn)壞賬時(shí)，先由小額貸款公司贖回該筆貸款?！奥?lián)銀貸”模式的作用主要表現(xiàn)為：一是銀行可以實(shí)現(xiàn)以最小的成本開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓展了市場(chǎng)份額；二是客戶融資額度得以提高，支付的利息成本得以削減，有效降低了“聯(lián)銀貸”產(chǎn)品的資金成本；三是小額貸款公司的客戶群得以穩(wěn)固，并可使自有資金充分利用。

目前該公司已與商業(yè)銀行簽訂了“聯(lián)銀貸”合作協(xié)議，總授信額度為2億元，該產(chǎn)品將于近期推向市場(chǎng)。該模式使銀行走出了“想做又不敢做或不愿意做小額信貸業(yè)務(wù)”的困境，為其帶來(lái)了新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

3、一切從客戶出發(fā)，信貸產(chǎn)品靈活多樣

除“聯(lián)銀貸”之外，本小額貸款公司借助各股東的人脈關(guān)系，充分發(fā)揮所在地緣優(yōu)勢(shì)和對(duì)客戶的熟悉度，勇于開(kāi)拓專業(yè)市場(chǎng)，以客戶為中心，從客戶實(shí)際出發(fā)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，針

對(duì)客戶的不同特點(diǎn)推出了系列信貸產(chǎn)品，如“應(yīng)急貸”、“過(guò)橋貸”、“貨押貸”、“組合貸”、“信用貸”等。

4、完善內(nèi)控機(jī)制，科學(xué)控制風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司是完全以自有資金經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)的金融組織，科學(xué)、合理有效控制風(fēng)險(xiǎn)是其持續(xù)發(fā)展的生命線。公司從開(kāi)業(yè)之初就根據(jù)小額貸款公司市場(chǎng)和客戶特點(diǎn)，不斷完善內(nèi)控機(jī)制，從制度、組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和環(huán)節(jié)上加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。一是從制度上控制風(fēng)險(xiǎn)。該公司科學(xué)、合理地制訂了貸前管理辦法、貸后管理辦法、貸款風(fēng)險(xiǎn)防范管理辦法、五級(jí)分類辦法、不良貸款清收管理辦法、應(yīng)急預(yù)案等多項(xiàng)管理辦法，涵蓋了貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)，保證公司合法合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。二是從組織結(jié)構(gòu)上控制風(fēng)險(xiǎn)。該公司分工合理，職責(zé)明確，業(yè)務(wù)部、風(fēng)控部員工由具有豐富銀行經(jīng)驗(yàn)的人員組成。貸款審批實(shí)行層級(jí)制和分權(quán)制管理。該公司300萬(wàn)以下貸款須經(jīng)業(yè)務(wù)部、風(fēng)控部、總經(jīng)理審批；300萬(wàn)以上貸款須經(jīng)業(yè)務(wù)部、風(fēng)控部、總經(jīng)理、董事會(huì)（含董事長(zhǎng)）貸款審批委員會(huì)審批。三是從流程和環(huán)節(jié)上控制風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度。貸前調(diào)查由業(yè)務(wù)部雙人進(jìn)行，經(jīng)主管業(yè)務(wù)部的公司副總經(jīng)理審查真實(shí)性、合法合規(guī)性、合理性后交由分管風(fēng)控部的公司副總經(jīng)理進(jìn)行可行性、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、防范措施等方面的風(fēng)險(xiǎn)審查，貸款審批委員會(huì)進(jìn)行綜合評(píng)定同意后才放款，放款后業(yè)務(wù)部定期進(jìn)行貸后檢查，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)移交風(fēng)控部和律師處理。實(shí)習(xí)的心得：

這次實(shí)習(xí)對(duì)我以后的工作及求學(xué)道路是一種很大的推進(jìn)。只有堅(jiān)持學(xué)習(xí)新的知識(shí)，才能進(jìn)一步提高自身素質(zhì)，而這里就有這樣的氣氛。同時(shí)這次實(shí)習(xí)也為我提供了與眾不同的學(xué)習(xí)方法和學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，認(rèn)識(shí)到應(yīng)從傳統(tǒng)的被動(dòng)受學(xué)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)求學(xué)；從死記硬背的模式中脫離開(kāi)來(lái)，轉(zhuǎn)變?yōu)樵趯?shí)踐中，增強(qiáng)了領(lǐng)悟、創(chuàng)新和推斷的能力。掌握自學(xué)的方法，這些方法的提高是終身受益的，我認(rèn)為這難得的一個(gè)多月讓我真正懂得了工作和學(xué)習(xí)的基本規(guī)律。其次，在本次實(shí)習(xí)中，我深刻體會(huì)到團(tuán)隊(duì)合作的重要性。這次實(shí)習(xí)讓我從各方面融匯知識(shí)，為將來(lái)的工作和生活鋪墊了出色的一幕，這種改變是質(zhì)的飛躍。