第一篇：關(guān)于我縣小額貸款公司的調(diào)研報告

關(guān)于我縣小額貸款公司的調(diào)研報告

縣政協(xié)副主席 張書芳

為了促進(jìn)我縣小額貸款公司平穩(wěn)、快速和健康發(fā)展，防范可

能出現(xiàn)的風(fēng)險。我們對我縣小額貸款公司的設(shè)立、運(yùn)行、監(jiān)管等方面進(jìn)行了專題調(diào)研，實(shí)地了解小額貸款公司的經(jīng)營狀況，以及運(yùn)營期間存在的問題和出現(xiàn)的困難?，F(xiàn)將調(diào)研情況報告如下：

一、我縣小額貸款公司發(fā)展的近況

自2009年3月以來，在縣財(cái)政等部門的積極服務(wù)下，我縣

小額貸款公司如雨后春筍般迅速發(fā)展壯大。目前，開業(yè) 3 家,已批準(zhǔn)待開業(yè) 3 家，正在籌建 4 家，還有數(shù)家準(zhǔn)備籌建。已開業(yè)的有科源小額貸款股份有限公司、匯商小額貸款有限責(zé)任公

司、藍(lán)海小額貸款有限責(zé)任公司，注冊資本金分別為6000萬元、4000萬元、5000萬元。3家公司開業(yè)以來，累計(jì)發(fā)放貸款1.56億元，其中涉農(nóng)貸款5782億元，貸款對象為“三農(nóng)”和中小企業(yè)，兩項(xiàng)貸款比例分別約占40%和60%?！安莞鹑凇薄把a(bǔ)急需、促創(chuàng)業(yè)”的功能得到了積極的體現(xiàn)，小額貸款公司也都取得了較

好的經(jīng)濟(jì)效益。

二、小額貸款公司發(fā)展過程中存在的問題

在肯定成績的同時，我們也明顯地感覺到我縣小額貸款公司在建立、發(fā)展全過程中還存在著一些需要解決問題。

1、小額貸款公司監(jiān)管工作難到位。安徽省小額貸款公司試點(diǎn) 1

管理辦法(試行)（皖政辦?2008?52號）第八條規(guī)定“各縣（市、區(qū)）政府是轄內(nèi)小額貸款公司監(jiān)督管理和風(fēng)險處臵第一責(zé)任人，并明確縣級主管部門（金融辦或其他指定部門）。縣級主管部門要發(fā)揮牽頭協(xié)調(diào)作用，組織工商、公安、人行、銀監(jiān)等職能部門，加強(qiáng)對小額貸款公司的持續(xù)監(jiān)控和風(fēng)險預(yù)警，嚴(yán)密防范和依法查處小額貸款公司非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法行為?！钡珡默F(xiàn)階段來看，我縣對小額貸款公司沒有設(shè)立獨(dú)立的監(jiān)管部門，沒有專門人員，財(cái)政部門目前對小額貸款公司的管理僅僅體現(xiàn)在報批和年度的例行檢查上，對非現(xiàn)場監(jiān)管的報表資料的查收、審核、整理、匯總、分析的職能未能履行。既難以充分發(fā)揮牽頭作用，也沒有能力對小額貸款公司開展規(guī)范化、常態(tài)化監(jiān)管，這樣，就不能及時發(fā)現(xiàn)小額貸款公司的違規(guī)經(jīng)營行為，從而可能導(dǎo)致社會風(fēng)險的產(chǎn)生。

2、系統(tǒng)管理和要求未能得到執(zhí)行?！栋不帐⌒☆~貸款公司監(jiān)管暫行規(guī)定》第二十三條第三款規(guī)定：各小額貸款公司要在每月初7個工作日內(nèi)向所在到縣（市、區(qū)）政府小額貸款公司監(jiān)管機(jī)構(gòu)報送上個月的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況報表，同時向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還情況等業(yè)務(wù)信息。但我縣小額貸款公司卻都未做到，這樣，就存在著監(jiān)管漏洞，極易發(fā)生風(fēng)險。

3、與監(jiān)管部門之間的關(guān)系尚待順理。自2009年3月以來，我縣已有3家小額貸款公司開業(yè)，但至今仍未與縣小額貸款公司

監(jiān)管機(jī)構(gòu)、開戶銀行簽訂三方服務(wù)合作協(xié)議，未明確各自的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)。人民銀行也未按規(guī)定將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)，定期對其利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測。這樣，即使有不明資金大量流入，監(jiān)管部門也難以及時發(fā)現(xiàn)問題，及時控制風(fēng)險。

三、加強(qiáng)我縣小額貸款公司管理的幾點(diǎn)建議

大力發(fā)展小額貸款公司，對于增強(qiáng)市場競爭、豐富金融服務(wù)體系意義重大，也是解決中小企業(yè)貸款難的必由途徑。對小額貸款公司進(jìn)行有效的規(guī)范、引導(dǎo)，有利于盤活民間資本，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為促進(jìn)我縣“十二五”期間經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供更為充足的“營養(yǎng)”補(bǔ)充。

1、建立縣級監(jiān)管機(jī)構(gòu)。肥西縣政府政辦[2009]193號文件第七條規(guī)定：“縣財(cái)政部門暫為小額貸款公司縣級主管部門”。但我們認(rèn)為，小額貸款公司是我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段因需要而出現(xiàn)的一個新生事物，應(yīng)該也不是一個短期行為，與其在服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的同時之相伴生的則是具有較大的風(fēng)險，而隨著小額貸款公司的數(shù)量不斷增加，資金額的快速膨脹，與之相適應(yīng)的監(jiān)管工作也是一個全新的緊迫的沉重的任務(wù)必須得到強(qiáng)化。因此，我們建議盡快成立縣金融辦，確定專人負(fù)責(zé)并配備專業(yè)人員，全面履行職能，從而實(shí)現(xiàn)有人辦事向?qū)Ｈ宿k事轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)服務(wù)為主向服務(wù)監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變。以做到權(quán)責(zé)明確，責(zé)任到人，及時掌握和化解可能出現(xiàn)的風(fēng)險。

2、建章立制，完善相關(guān)政策體系。保障監(jiān)管工作的權(quán)威性、全面性、有效性，是開展監(jiān)管工作的必然要求。縣小額貸款公司監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)在縣政府制定的相關(guān)監(jiān)管規(guī)范性文件的基礎(chǔ)上細(xì)化相關(guān)規(guī)定、制定相關(guān)制度、規(guī)范相關(guān)流程，建立小額貸款公司支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量的考核體系和考核辦法，從而使監(jiān)管工作做到有章可循、有規(guī)可依、有據(jù)可查、有法可辦。

3、嚴(yán)格組織資格審核，搞好信用等方面的調(diào)查。小額貸款公司未來發(fā)展的狀況，關(guān)鍵取決于主發(fā)起人、董事和管理人員的素質(zhì)和能力。為確保申辦經(jīng)營者的質(zhì)量，可由縣政府小額貸款監(jiān)管機(jī)構(gòu)會同工商、公安、稅務(wù)、勞動保障、人行等部門建立健全小額貸款公司籌建申請的資格審查機(jī)制。在開業(yè)申請審核階段嚴(yán)格排查董事、高級管理人員關(guān)聯(lián)關(guān)系，確保公司治理合法穩(wěn)健，并派員赴營業(yè)場所進(jìn)行現(xiàn)場勘驗(yàn)，實(shí)地考察消防、安保、公司內(nèi)部治理和員工素質(zhì)等關(guān)鍵因素。通過嚴(yán)把入口關(guān)，促使企業(yè)和出資人信用觀念、社會責(zé)任意識的強(qiáng)化，從而做到誠實(shí)守信，合法經(jīng)營。

4、加強(qiáng)日常監(jiān)管，促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展?？h政府應(yīng)嚴(yán)格堅(jiān)持小額貸款公司設(shè)立的初衷，將其真實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的放款額度、比例及擔(dān)保誠信度作為業(yè)績評價的首要標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)發(fā)揮其填補(bǔ)空白、活化融資的社會作用；堅(jiān)持以防范社會風(fēng)險為底線，開展系統(tǒng)、廣泛的防范非法集資和非法吸納社會資金等專項(xiàng)監(jiān)控，切實(shí)維護(hù)社會穩(wěn)定；堅(jiān)持發(fā)展為第一要義，協(xié)調(diào)解決小額貸款公司經(jīng)營與發(fā)展所面對的政策性、體制性障礙，協(xié)調(diào)銀行機(jī)構(gòu)為其注入后續(xù)資金，將其統(tǒng)一納入銀行征信系統(tǒng)，盡快簽訂小額貸款公司監(jiān)管機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、開戶銀行三方服務(wù)合作協(xié)議，做好相關(guān)服務(wù)等。通過這些措施，真正為小額貸款公司保好駕、護(hù)好航。

5、建立肥西縣小額貸款公司監(jiān)管工作聯(lián)席會議制度。縣政府主管領(lǐng)導(dǎo)為召集人，財(cái)政局、工商局、人行、公安局為成員單位，聯(lián)席會議辦公室設(shè)在縣小額貸款公司監(jiān)管機(jī)構(gòu)。聯(lián)席會議負(fù)責(zé)做好對小額貸款公司的監(jiān)督管理和風(fēng)險處臵工作，協(xié)調(diào)處理小額貸款公司試點(diǎn)工作中出現(xiàn)的重大問題。要制定小額貸款公司風(fēng)險防范和處臵預(yù)案，建立小額貸款公司風(fēng)險防范和控制機(jī)制，明確各部門的監(jiān)管責(zé)任，落實(shí)相應(yīng)的處臵責(zé)任，及時識別、預(yù)警風(fēng)險，切實(shí)防范和處臵風(fēng)險。各部門要按照各自的監(jiān)管職責(zé)，對小額貸款公司進(jìn)行定期或不定期的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，重點(diǎn)防范和處臵違規(guī)融資、吸收公眾存款、非法集資、高利貸等違法違規(guī)行為。

第二篇：小額貸款公司經(jīng)營管理有關(guān)情況調(diào)研報告

小額貸款公司經(jīng)營管理有關(guān)情況

調(diào)研報告

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，資金供需矛盾日益顯現(xiàn)，小額貸款公司作為補(bǔ)充顯得尤為重要。小額貸款公司對多年以來以銀行信貸為主的資金融通產(chǎn)生了較大的影響，它已成為社會資金融通的重要組成部分。面對小額貸款公司的發(fā)展勢頭，我們不能用老眼光去否定它的積極作用，要進(jìn)行客觀的評價和分析。為了實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)，同時也為了能夠更好地完善金融體系，規(guī)范引導(dǎo)民間融資發(fā)展，我行對本轄區(qū)內(nèi)七家小貸公司的有關(guān)情況進(jìn)行了調(diào)研，具體情況如下：

一、經(jīng)營管理及信貸投向基本情況

（一）基本情況

到2011年九月末，轄內(nèi)小貸公司共七家，注冊資金共

計(jì)一億九千萬元人民幣，股東數(shù)二十七家，股本金總額一億九千萬，貸款余額二億六千八百三十五萬。

（二）內(nèi)部管理情況

轄內(nèi)七家小貸公司共有員工五十八人，擁有符合規(guī)定的章程和管理制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善，經(jīng)營狀況良好，但同時也存在著職工專業(yè)知識薄弱和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足等問題。

（三）風(fēng)險控制、貸款潛在風(fēng)險程度

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，轄區(qū)內(nèi)小貸公司有嚴(yán)格的審批制度，注

重核對客戶資料的真實(shí)性和完整性，尤其是對客戶信用做認(rèn)

真的調(diào)查，對客戶的收入證明，流水等做仔細(xì)核實(shí)，貸后嚴(yán)密監(jiān)管，逾期及時催促，對于高風(fēng)險的行業(yè)或高?？蛻羧后w進(jìn)行有效識別，盡量回避風(fēng)險。對貸款風(fēng)險進(jìn)行有效的控制，大大降低了潛在的貸款風(fēng)險程度，但是還存在一些放貸規(guī)模小，業(yè)務(wù)范圍窄的問題。

（一）經(jīng)營效益

從調(diào)查情況來看，小貸公司借鑒金融機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)驗(yàn)結(jié)合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，審慎開展業(yè)務(wù)，總體運(yùn)行狀況良好，具體數(shù)據(jù)由于涉及公司機(jī)密 不予外泄，故無法獲得并分析。

（二）對小貸公司的監(jiān)管情況

小貸公司目前不是銀行，企業(yè)家拿出自己的錢去社會放貸，承擔(dān)了巨大的風(fēng)險，要以保護(hù)服務(wù)為主，而不是監(jiān)管為主。對于金融辦而言，就是把日常的監(jiān)管，經(jīng)常性的、連續(xù)性監(jiān)管變成不連續(xù)的監(jiān)管，不是控制整個存款到貸款的全過程。比如說不非法吸儲，不高息放貸，不暴力收貸……只管幾個大的原則和底線。此外則是一些基礎(chǔ)性的監(jiān)管工作，比如對行業(yè)基本內(nèi)控制度作出統(tǒng)一要求，制定考核、審查辦法。存在監(jiān)管虛擬化，不利于小貸公司的健康發(fā)展。

二、存在的主要問題

（一）小額貸款公司經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，卻享受不到金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)待遇，經(jīng)營成本偏高，不利于其持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司目前定性為一般工商企業(yè)，而非金融機(jī)構(gòu)，享受不到農(nóng)村

信用社等金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營中的優(yōu)惠待遇。比如在同業(yè)存款方面，小額貸款公司在銀行的存款只能按照單位活期存款利率計(jì)算利息，遠(yuǎn)低于金融企業(yè)的同業(yè)存放利率，直接影響到小額貸款公司的經(jīng)營效益。導(dǎo)致小額貸款公司將營運(yùn)資金不存放銀行，造成資金體外循環(huán)。在稅收方面，小額貸款公司的營業(yè)稅目前按5.6%征收，而農(nóng)村信用社的營業(yè)稅則按3%的稅率征收，運(yùn)營成本高于一般金融機(jī)構(gòu)，造成小額貸款公司持續(xù)發(fā)展的后勁不足。

（二）小額貸款公司成立門檻高，影響了小額貸款公司數(shù)量、規(guī)模的增加，使資金供給受限?！蛾P(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定，成立小額貸款公司資本金最低限為500萬元。資本起點(diǎn)高，對防范風(fēng)險有一定的作用，但也限制了社會部分閑散資金的進(jìn)入，僅靠資本金運(yùn)作，對“三農(nóng)”和小企業(yè)的支持力度受到影響。

（三）小額貸款公司業(yè)務(wù)尚未納入人民銀行征信系統(tǒng)，造成小額貸款公司難以全面了解客戶信用狀況，經(jīng)營風(fēng)險增加，也影響到征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

（四）小貸公司監(jiān)管有待完善。目前轄區(qū)內(nèi)小貸公司處于起步階段，地方政府對小貸公司的監(jiān)管還處在摸索時期，相關(guān)部門對小貸公司經(jīng)營活動的監(jiān)管辦法和職責(zé)還不太明確，不利于對小貸公司的統(tǒng)一監(jiān)管和責(zé)任認(rèn)定。

（五）目前轄內(nèi)小貸公司只通過放貸收取利息來獲得收益，產(chǎn)品單一，業(yè)務(wù)范圍狹窄，盈利模式簡單，無法實(shí)現(xiàn)資源的有效利用，不利于公司的長遠(yuǎn)發(fā)展。

三、對策建議

（一）明確小貸公司金融機(jī)構(gòu)的定位，賦予其金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策待遇，同時將其貸款業(yè)務(wù)納入人民銀行征信系統(tǒng)。建議從法律上明確小貸公司金融機(jī)構(gòu)的法人地位和經(jīng)營范圍，使其能夠享受與農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)同等的待遇，對小貸公司征收營業(yè)稅，參照執(zhí)行農(nóng)村信用社目前的稅率。同時盡快落實(shí)加入人民銀行征信系統(tǒng)的相關(guān)措施，方便對個人和企業(yè)信用情況的查詢，發(fā)生業(yè)務(wù)后及時在央行征信系統(tǒng)進(jìn)行登記等。

（二）適當(dāng)降低小貸公司準(zhǔn)入門檻，建議降低成立小貸公司最低資本金要求，以利于引導(dǎo)更多民間資本規(guī)范運(yùn)作，支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展。

（三）強(qiáng)化對小貸公司的監(jiān)管。建議制定具體監(jiān)管辦法，明確相關(guān)部門的具體監(jiān)管職責(zé)，地方金融辦負(fù)責(zé)監(jiān)管協(xié)調(diào)總則，銀監(jiān)會分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對小貸公司高管人員的從業(yè)資質(zhì)進(jìn)行把關(guān)，認(rèn)定小貸公司非法吸收或變相吸收公眾存款的行為；人民銀行分支機(jī)構(gòu)對小貸公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，將小貸公司納入信貸征信系統(tǒng)。通過各部門的通力合作，為小貸公司創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境。

（四）小貸公司自身應(yīng)加快創(chuàng)新步伐，擴(kuò)展金融服務(wù)領(lǐng)域和功能，強(qiáng)化利率風(fēng)險意識，加強(qiáng)風(fēng)險管理體系建設(shè)，明確市場定位，拓寬融資渠道。

第三篇：小額貸款調(diào)研報告

**區(qū)小額貸款公司發(fā)展情況

調(diào) 研 報 告

自2008年5月中國人民銀行和銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》以來，**區(qū)陸續(xù)成立了6家小額貸款公司，為了促進(jìn)小額貸款公司平穩(wěn)、快速和健康發(fā)展，我局對部分小額貸款公司進(jìn)行了調(diào)研，以切實(shí)了解小額貸款公司的經(jīng)營狀況，以及運(yùn)營期間存在的問題和出現(xiàn)的問題，以便更好的服務(wù)于小額貸款公司。

一、**區(qū)小額貸款公司的現(xiàn)狀

我區(qū)小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。信貸主要投放是中小型企業(yè)、個體戶和自然人。目前，小額貸款公司享受內(nèi)蒙古自治區(qū)的稅收優(yōu)惠政策，即免征企業(yè)所得稅地方分享。現(xiàn)在執(zhí)行的所得稅率為25%，營業(yè)稅率為5%。在赤峰市還沒有出臺對小額貸款公司優(yōu)惠的地方政策。

二、**區(qū)小額貸款公司在發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險、遇到的困難和問題

**區(qū)小額貸款公司在發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險。

（一）經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險，如受通脹壓力及金融危機(jī)影響。

（二）政策性風(fēng)險，如政府對產(chǎn)業(yè)方面政策的調(diào)整帶來的影響。

（三）操作風(fēng)險。

按照目前的法律規(guī)定，小貸公司“只貸不存”，完全靠自有 1

資金經(jīng)營。對于其而言，唯有融資才能進(jìn)一步擴(kuò)大信貸資金。一般而言，解決小額貸款公司資金問題有內(nèi)部融資和外部融資兩個渠道，內(nèi)部融資即由股東增資擴(kuò)股，而外部融資則包括向銀行融資，信托增資等渠道。但在實(shí)際上，真正獲銀行貸款的小貸公司卻寥寥無幾。無論是增資還是從銀行融資，都只是手段。理想狀態(tài)下，小額貸款公司資金短缺的根本原因是其沒有真正進(jìn)入金融市場，不具備進(jìn)入拆借市場、票據(jù)市場的資格。

目前，**區(qū)小額貸款公司還沒有接入人民銀行的征信系統(tǒng)，對于中小企業(yè)和個人的征信無法查詢。小額貸款公司目前的身份很是尷尬，只是屬于企業(yè)，并不是金融機(jī)構(gòu)行列，所以和銀行不可能有同等的待遇。

**小額貸款公司的發(fā)起人愿意轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，但是主要障礙是尋求合作銀行十分困難。**小額貸款公司的發(fā)起人不愿意轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，原因是手續(xù)太繁雜，限制條件太多，而且沒有控股權(quán)。

三、**區(qū)小額貸款公司發(fā)展的建議

當(dāng)前小貸公司最主要合法身份問題和資金來源問題，這是制約其發(fā)展的最主要的制約因素。一是政府應(yīng)結(jié)合小額貸款公司予以更多政策扶持，并促使其經(jīng)營模式盡快成熟，降低金融風(fēng)險；二是在嚴(yán)格監(jiān)管、控制風(fēng)險的前提下，適當(dāng)提高小額貸款公司資金杠桿率，并協(xié)調(diào)銀行對一些資質(zhì)好的公司給予同業(yè)拆借優(yōu)惠利

率。三是小額貸款公司納稅可參照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，符合條件的公司能加入人民銀行征信系統(tǒng)，并鼓勵銀行和保險公司與其加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作。

還可以適當(dāng)增加小額貸款公司數(shù)量，從一定程度上緩解相關(guān)方面的供求矛盾，同時，小額貸款公司數(shù)量的增加，可以在小貸公司之間、小貸公司與銀行之間形成競爭，一方面提升小貸公司的服務(wù)質(zhì)量與管理水平，另一方為銀行融資提供借鑒。通過與小額貸款公司的積極對接，提供相關(guān)信息，把中小企業(yè)、農(nóng)村投資需求及時反饋給公司，找準(zhǔn)需求，發(fā)現(xiàn)小貸公司的經(jīng)營切入點(diǎn)，這樣，公司的服務(wù)對象、貸款規(guī)模才能有較好的拓展。

*二Ｏ一一年八月十九日

第四篇：農(nóng)村小額貸款調(diào)研報告

本文作者：young實(shí)踐隊(duì) 好范文原創(chuàng)投稿

一、內(nèi)容提要

2009年7月25日至8月5日，廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系YOUNG實(shí)踐隊(duì)在福建省漳浦縣、長汀縣、屏南縣、沙縣四地開展調(diào)研活動，調(diào)研主題是“海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策”。其間，實(shí)踐隊(duì)走訪了四地的縣政府、縣婦聯(lián)、縣扶貧辦、縣信用聯(lián)社、郵政儲蓄

銀行，并深入走訪了漳浦縣石榴村、長汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個有代表性的農(nóng)村，大致了解了海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展情況、相關(guān)政策及存在的困難等問題。

本調(diào)研報告共分為四部分內(nèi)容：首先介紹農(nóng)村小額貸款基本情況及其在我國發(fā)展的大致情況；其次分析海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀，分別詳細(xì)介紹了四個調(diào)研地的發(fā)展?fàn)顩r；再次說明我們在走訪中發(fā)現(xiàn)的問題；最后提出一些對策建議。

二、調(diào)研背景

（一）問題的提出

1999年下半年，中國人民銀行根據(jù)當(dāng)時中國農(nóng)民的信貸需求狀況和信貸供給特點(diǎn)，發(fā)布了一系列農(nóng)戶小額信用貸款制度和政策指導(dǎo)文件，在農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額信用貸款。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2008年1月，全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已達(dá)12260億，受惠農(nóng)戶達(dá)7742萬戶。

然而，與孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式相比，我國的小額農(nóng)信貸款無論從信貸質(zhì)量，還是從自身盈利能力來看，都與尤努斯模式存在一定的差距：

1、尤努斯模式成功的首要一點(diǎn)就是做了細(xì)致、客觀、真實(shí)的調(diào)查研究，在放貸的同時傳授客戶創(chuàng)業(yè)的信息和路徑，如此，還款來源就得到了保證。

相比之下，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社往往是幾個信貸員分片包管若干個村，這使得信貸員難以了解客戶的真實(shí)情況，更無力幫助農(nóng)戶尋找高效的致富項(xiàng)目。

2、在誠信機(jī)制方面，尤努斯鄉(xiāng)村銀行要求社會經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過聯(lián)保的形式，督促客戶恪守信用。

然而，中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過村委介紹、各方打聽，不免受村委受賄腐敗、人情錯綜復(fù)雜影響而無法得到真實(shí)信息。

3、除上述兩點(diǎn)外，我國小額農(nóng)信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短；貸款范圍小；農(nóng)民付息壓力大；金融監(jiān)控難；信貸工作人員積極性低等很多問題，仍有很多農(nóng)民不得不受高利貸的盤剝。

我們此次的實(shí)踐調(diào)研，便是想從以上問題入手，審視中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，尋求能使農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展、農(nóng)民客戶確實(shí)受惠的途徑，提出解決上述部分問題的具體方法及途徑。

（二）調(diào)研意義及背景

小額信貸通過一系列完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊制度安排來解決交易成本的問題，在一些國家和地區(qū)比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務(wù)的難題。小額信貸作為發(fā)展中國家緩解農(nóng)村貧困、促進(jìn)就業(yè)的一種新型金融方式，已經(jīng)引起了全世界的廣泛關(guān)注。

中國是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。黨的第十七屆三中全會再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村信用社的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗(yàn)，2002年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國家重點(diǎn)關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。

但是，目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村小額信貸的更優(yōu)化及可持續(xù)性發(fā)展是刻不容緩的議題，對農(nóng)村小額信貸的相關(guān)調(diào)研富有實(shí)際意義，能推動相關(guān)問題的發(fā)現(xiàn)和解決，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

最后，我們將視角拉到具有重要經(jīng)濟(jì)、政治、文化戰(zhàn)略意義的海西經(jīng)濟(jì)區(qū)。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村的發(fā)展具有關(guān)鍵作用，對作為海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的核心省份的福建省也是如此。身為處在海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的南強(qiáng)學(xué)府——廈門大學(xué)的學(xué)生，我們更應(yīng)該認(rèn)識到海西的發(fā)展和學(xué)校發(fā)展的密切關(guān)系，更應(yīng)該擔(dān)起自身的社會責(zé)任感站在國家發(fā)展的高度上去關(guān)注農(nóng)村發(fā)展問題。因此，對福建省農(nóng)村地區(qū)的小額信貸調(diào)研是我們應(yīng)該為之努力的。

（三）調(diào)研形式

1、查閱文獻(xiàn)

在調(diào)研工作的預(yù)備時期，我們將查閱與課題有關(guān)的文獻(xiàn)，主要途徑包括：查閱相關(guān)的圖書、期刊、檔案、索引、文

第五篇：小額貸款公司公司實(shí)習(xí)報告

赤峰市翁牛特旗xxx小額貸款公司實(shí)習(xí)報告

在2012年1月11號至2012年2月11日期間，我在赤峰市翁牛特旗小額貸款公司進(jìn)行了一個月左右的實(shí)習(xí)。實(shí)習(xí)過程中我將書本上所學(xué)到的理論知識結(jié)合運(yùn)用到社會實(shí)踐環(huán)節(jié)中，對“學(xué)以致用”這一說法有了更深層次的體會。很感謝公司給了我這樣的實(shí)習(xí)機(jī)會，能向身邊的同事學(xué)習(xí)，能鍛煉自己，不斷的進(jìn)步。實(shí)習(xí)內(nèi)容

赤峰市翁牛特旗小額貸款公司的公司簡介：

zzz市aa區(qū)小額貸款股份有限公司是屬國家正規(guī)注冊的專業(yè)貸款代理機(jī)構(gòu),對金融市場.融資領(lǐng)域的政策性走向和市場變化既有著獨(dú)到的見解與分析研究,又有著深刻的感悟和高度的敏感性,并與之多家銀行、信托投資等金融機(jī)構(gòu)建立了長期、穩(wěn)定的合作關(guān)系。可以真正為客戶提供準(zhǔn)確、全面、專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的資本市場解決方案和收益方案。

公司經(jīng)營業(yè)務(wù):

產(chǎn)品業(yè)務(wù)包括所有個人、企業(yè)的銀行貸款、信托貸款發(fā)放和民間融資服務(wù)。產(chǎn)品豐富繁多、方式靈活多樣。本公司全體同仁本著客戶第一、服務(wù)至上的經(jīng)營理念 ,竭誠為中小型企業(yè)流動資金緊缺和在創(chuàng)業(yè)中暫時遇到困難的個人提供支持與幫助。公司的服務(wù)宗旨:

快速，高效，低耗的完成每一件您委托的專業(yè)的事。想客戶

之所需，解客戶之燃眉，創(chuàng)彼此之雙贏。

實(shí)習(xí)的過程：

根據(jù)公司要求，我隨同主要業(yè)務(wù)人員上門約見市場主要負(fù)責(zé)人，了解專業(yè)市場總體經(jīng)營情況，包括總體產(chǎn)銷情況，在行業(yè)位置，租金,報稅和手費(fèi)總體多少等有關(guān)信息。通過各專業(yè)市場負(fù)責(zé)人分批約見重點(diǎn)商戶。約見時，須了解商戶各種資金需求，全年資金運(yùn)用情況，重點(diǎn)介紹我司針對海印各專業(yè)市場而推出聯(lián)銀貸產(chǎn)品，順便也介紹公司其它產(chǎn)品。

我與重點(diǎn)商戶建立信任工作關(guān)系，通過重點(diǎn)商戶引見各專業(yè)市場好朋友、生意上的好伙伴，協(xié)助新商戶取得各專業(yè)市場負(fù)責(zé)人的信任，以此類推，把公司業(yè)務(wù)推廣到整個專業(yè)市場。同時注重公司各種產(chǎn)品宣傳，擴(kuò)大公司影響力，結(jié)交新的商戶。在實(shí)際操作中，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，拓展業(yè)務(wù)，防范潛在風(fēng)險。

經(jīng)營好專業(yè)市場，有利于輻射周邊市場，商戶，這種工作方向就象蜘蛛網(wǎng)一樣串起整個市場，而這個網(wǎng)最初關(guān)鍵點(diǎn)就是各專業(yè)市場的負(fù)責(zé)人。通過熟人加入其圈子里，與其建立良好私人關(guān)系。

1、及時摸清民間融資需求情況，找準(zhǔn)市場切入點(diǎn)

本小額信貸公司成立之初，其發(fā)放貸款的余額不足100萬元。幾個月后其貸款余額已達(dá)900萬元，假設(shè)所有貸款期限均為一個月，以同期民間融資平均月利率1.9%來計(jì)算，其業(yè)務(wù)融資量相當(dāng)可觀。

2、加強(qiáng)銀行合作，巧用銀行資金擴(kuò)大信貸投放規(guī)模

前兩個月，此小額貸款公司已從商業(yè)銀行融入資金1500萬元。此外，為了使小額貸款公司融資資金能夠惠及更多的中、小、微型企業(yè)及個體工商戶，并打破公司自身的資金來源瓶頸，公司提出了“聯(lián)銀貸”的模式，即小額貸款公司作為牽頭單位，按照該公司與銀行共同認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)去挖掘客戶，銀行和小額貸款公司對每筆貸款的投放比例為8：2。在“聯(lián)銀貸”模式里，公司發(fā)揮自身對所在經(jīng)營區(qū)域信息的熟悉優(yōu)勢和資源整合能力為銀行挑選最優(yōu)質(zhì)的客戶，并承諾在出現(xiàn)壞賬時，先由小額貸款公司贖回該筆貸款?！奥?lián)銀貸”模式的作用主要表現(xiàn)為：一是銀行可以實(shí)現(xiàn)以最小的成本開展小額信貸業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓展了市場份額；二是客戶融資額度得以提高，支付的利息成本得以削減，有效降低了“聯(lián)銀貸”產(chǎn)品的資金成本；三是小額貸款公司的客戶群得以穩(wěn)固，并可使自有資金充分利用。

目前該公司已與商業(yè)銀行簽訂了“聯(lián)銀貸”合作協(xié)議，總授信額度為2億元，該產(chǎn)品將于近期推向市場。該模式使銀行走出了“想做又不敢做或不愿意做小額信貸業(yè)務(wù)”的困境，為其帶來了新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

3、一切從客戶出發(fā)，信貸產(chǎn)品靈活多樣

除“聯(lián)銀貸”之外，本小額貸款公司借助各股東的人脈關(guān)系，充分發(fā)揮所在地緣優(yōu)勢和對客戶的熟悉度，勇于開拓專業(yè)市場，以客戶為中心，從客戶實(shí)際出發(fā)，在風(fēng)險可控的前提下，針

對客戶的不同特點(diǎn)推出了系列信貸產(chǎn)品，如“應(yīng)急貸”、“過橋貸”、“貨押貸”、“組合貸”、“信用貸”等。

4、完善內(nèi)控機(jī)制，科學(xué)控制風(fēng)險

小額貸款公司是完全以自有資金經(jīng)營的高風(fēng)險的金融組織，科學(xué)、合理有效控制風(fēng)險是其持續(xù)發(fā)展的生命線。公司從開業(yè)之初就根據(jù)小額貸款公司市場和客戶特點(diǎn)，不斷完善內(nèi)控機(jī)制，從制度、組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和環(huán)節(jié)上加強(qiáng)風(fēng)險控制。一是從制度上控制風(fēng)險。該公司科學(xué)、合理地制訂了貸前管理辦法、貸后管理辦法、貸款風(fēng)險防范管理辦法、五級分類辦法、不良貸款清收管理辦法、應(yīng)急預(yù)案等多項(xiàng)管理辦法，涵蓋了貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)，保證公司合法合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營。二是從組織結(jié)構(gòu)上控制風(fēng)險。該公司分工合理，職責(zé)明確，業(yè)務(wù)部、風(fēng)控部員工由具有豐富銀行經(jīng)驗(yàn)的人員組成。貸款審批實(shí)行層級制和分權(quán)制管理。該公司300萬以下貸款須經(jīng)業(yè)務(wù)部、風(fēng)控部、總經(jīng)理審批；300萬以上貸款須經(jīng)業(yè)務(wù)部、風(fēng)控部、總經(jīng)理、董事會（含董事長）貸款審批委員會審批。三是從流程和環(huán)節(jié)上控制風(fēng)險。嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度。貸前調(diào)查由業(yè)務(wù)部雙人進(jìn)行，經(jīng)主管業(yè)務(wù)部的公司副總經(jīng)理審查真實(shí)性、合法合規(guī)性、合理性后交由分管風(fēng)控部的公司副總經(jīng)理進(jìn)行可行性、風(fēng)險評價、防范措施等方面的風(fēng)險審查，貸款審批委員會進(jìn)行綜合評定同意后才放款，放款后業(yè)務(wù)部定期進(jìn)行貸后檢查，出現(xiàn)風(fēng)險及時移交風(fēng)控部和律師處理。實(shí)習(xí)的心得：

這次實(shí)習(xí)對我以后的工作及求學(xué)道路是一種很大的推進(jìn)。只有堅(jiān)持學(xué)習(xí)新的知識，才能進(jìn)一步提高自身素質(zhì)，而這里就有這樣的氣氛。同時這次實(shí)習(xí)也為我提供了與眾不同的學(xué)習(xí)方法和學(xué)習(xí)機(jī)會，認(rèn)識到應(yīng)從傳統(tǒng)的被動受學(xué)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃忧髮W(xué)；從死記硬背的模式中脫離開來，轉(zhuǎn)變?yōu)樵趯?shí)踐中，增強(qiáng)了領(lǐng)悟、創(chuàng)新和推斷的能力。掌握自學(xué)的方法，這些方法的提高是終身受益的，我認(rèn)為這難得的一個多月讓我真正懂得了工作和學(xué)習(xí)的基本規(guī)律。其次，在本次實(shí)習(xí)中，我深刻體會到團(tuán)隊(duì)合作的重要性。這次實(shí)習(xí)讓我從各方面融匯知識，為將來的工作和生活鋪墊了出色的一幕，這種改變是質(zhì)的飛躍。