第一篇：農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析及其優(yōu)化對(duì)策研究

農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析及其優(yōu)化對(duì)策研究

摘要：農(nóng)村是農(nóng)村商業(yè)銀行的主戰(zhàn)場(chǎng)，如何鞏固和發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)已經(jīng)成為農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的主要課題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在著弱勢(shì)性的特點(diǎn)，農(nóng)戶分散，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后，加上農(nóng)村商業(yè)銀行本身在軟硬件上的不足，面對(duì)同業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)等諸多挑戰(zhàn)。對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行SWOT競(jìng)爭(zhēng)力分析，提出優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè)、突破區(qū)域限制、加快金融創(chuàng)新等建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；競(jìng)爭(zhēng)力；現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力；環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)力

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1673-1573（2018）02-0047-06

伴隨著改革開放不斷深入，城鎮(zhèn)化不斷推進(jìn)，中央對(duì)“三農(nóng)”問題重視程度不斷加深，農(nóng)村受到越來越多金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注，農(nóng)村金融市場(chǎng)也面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，各大商業(yè)銀行也開始將業(yè)務(wù)延伸到農(nóng)村，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營受到前所未有的沖擊。農(nóng)村是農(nóng)村商業(yè)銀行（簡稱“農(nóng)商行”）的主戰(zhàn)場(chǎng)，支持“三農(nóng)”是農(nóng)商行的歷史責(zé)任和根本方向，如何鞏固和發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)經(jīng)營，已經(jīng)成為農(nóng)商行面臨的主要課題。面對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，農(nóng)商行需要知己知彼才能百戰(zhàn)不殆。這就需要農(nóng)商行對(duì)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力進(jìn)行科學(xué)分析，找出其中的優(yōu)勢(shì)，查找自身的不足與差距，有的放矢地提升競(jìng)爭(zhēng)能力，解決自身生存和發(fā)展問題，在農(nóng)村市?穌疚冉鷗?，繼續(xù)保持自身農(nóng)村金融供給機(jī)構(gòu)主力軍的市場(chǎng)地位。

農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社改制而來，存在一些歷史遺留問題，內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理、基礎(chǔ)設(shè)施落后、創(chuàng)新能力不足等問題突出，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲取信息成本和交易成本偏高而投資收益率低，同時(shí)又受制于規(guī)模發(fā)展、跨區(qū)域經(jīng)營、金融創(chuàng)新等方面的影響，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行目前市場(chǎng)占有率較低，其中傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占比較高，銀行業(yè)務(wù)單一化，從業(yè)人員素質(zhì)低，進(jìn)一步阻礙農(nóng)商行盈利能力提高。然而，農(nóng)村商業(yè)銀行幾十年來一直扎根農(nóng)村，自身具有網(wǎng)點(diǎn)多、地熟、人熟、產(chǎn)品貼近農(nóng)村實(shí)際等優(yōu)勢(shì)。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行必須明確自身的優(yōu)劣勢(shì)，取長補(bǔ)短，“打鐵必須自身硬”，這樣才能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)豐收、農(nóng)民增收發(fā)揮更大的作用。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)力分析

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境因素影響

中國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡，受地域因素影響較大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平可以通過所在地的人均可支配收入和服務(wù)業(yè)占GDP的比重兩個(gè)指標(biāo)進(jìn)行衡量，所以地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平在一定程度上影響銀行績效。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，如果地處經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，可利用資源增多，需求主體眾多，農(nóng)村商業(yè)銀行由此可以直接享用當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展成果，銀行利潤來源點(diǎn)增多，有利于進(jìn)一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利能力。

（二）市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境因素影響

近年來，農(nóng)村商業(yè)銀行不斷尋求差異化、特色化發(fā)展，通過服務(wù)需求多樣化的主體，積極探索適合自身的發(fā)展方向，尤其是在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面取得了不錯(cuò)的成績：老網(wǎng)點(diǎn)紛紛升級(jí)改造，新開網(wǎng)點(diǎn)不斷拓展，自助銀行遍地開花，在服務(wù)市民和中小企業(yè)方面有自己的優(yōu)勢(shì)，開始走差異化之路。但是農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營差異化不夠明顯，沒有根據(jù)服務(wù)對(duì)象深入進(jìn)行差異化、個(gè)性化服務(wù)。

（三）監(jiān)管發(fā)展環(huán)境因素影響

金融監(jiān)管環(huán)境有利于農(nóng)村商業(yè)銀行的未來發(fā)展，各級(jí)政府、銀監(jiān)部門都將深化農(nóng)信社改革創(chuàng)新作為工作重點(diǎn)之一。進(jìn)一步鞏固農(nóng)信社改革成果，在此基礎(chǔ)上深入推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的籌建工作，指導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行結(jié)構(gòu)化治理，完善法人治理結(jié)構(gòu)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高創(chuàng)新能力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。鼓勵(lì)農(nóng)村商業(yè)銀行積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，進(jìn)行上市掛牌規(guī)范化優(yōu)質(zhì)化經(jīng)營等。這些政策法規(guī)在一定程度上都有利于農(nóng)村商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的SWOT分析

利用SWOT分析方法，分析提升農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)勢(shì)、弱勢(shì)、機(jī)遇和威脅，進(jìn)一步為農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高提供針對(duì)性建議。

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)所在

1.業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿^大。農(nóng)村商業(yè)銀行各項(xiàng)改革創(chuàng)新持續(xù)推進(jìn)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，經(jīng)營效益得到持續(xù)提升，資產(chǎn)規(guī)模得到顯著提高，不斷擴(kuò)大市場(chǎng)份額。成立農(nóng)村商業(yè)銀行后，資產(chǎn)平均增速屢創(chuàng)新高，并成為資產(chǎn)規(guī)模增長潛力大的梯隊(duì)。

2.機(jī)制靈活決策較快。農(nóng)村商業(yè)銀行雖然是一家一級(jí)法人銀行，但內(nèi)部層次機(jī)構(gòu)過于簡單，組織架構(gòu)扁平化，信息傳遞迅速，便于決策，同時(shí)其經(jīng)營機(jī)制靈活，可以較快適應(yīng)環(huán)境變化，響應(yīng)國家政策要求，滿足客戶多樣化需求，推廣業(yè)務(wù)捕捉先機(jī)能力強(qiáng)，可以拓寬市場(chǎng)范圍。

3.本土經(jīng)營優(yōu)勢(shì)明顯。農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)都在本地，可以兼顧城市和農(nóng)村，最大程度地熟悉市場(chǎng)需求實(shí)際，同時(shí)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、事業(yè)單位活動(dòng)聯(lián)系密切，本土經(jīng)營優(yōu)勢(shì)明顯。與當(dāng)?shù)仄渌y行相比，擁有廣大的農(nóng)民客戶群體優(yōu)勢(shì)，業(yè)務(wù)增長潛力巨大，可以說具有穩(wěn)固的業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，本土經(jīng)營的地緣、政緣和人緣優(yōu)勢(shì)皆已具備。

4.逐步深化戰(zhàn)略合作。近年來，隨著各類戰(zhàn)略投資者不斷被引入農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)商行與其戰(zhàn)略伙伴之間的關(guān)系對(duì)自身發(fā)展的影響進(jìn)一步加強(qiáng)，深化與戰(zhàn)略伙伴之間的合作可以實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新、客戶資源共享。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行在與戰(zhàn)略投資者的深化合作中，決策能力、金融能力、盈利能力、服務(wù)能力等都得到增強(qiáng)，差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)逐漸形成。

5.品牌形象顯著提升。農(nóng)村商業(yè)銀行始終堅(jiān)持“服務(wù)本地、服務(wù)小微、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)城鄉(xiāng)”的經(jīng)營理念，因?yàn)樾枨笾黧w數(shù)量眾多，服務(wù)“三農(nóng)”意識(shí)不斷強(qiáng)化，服務(wù)質(zhì)量得到保證，在農(nóng)村地區(qū)的金融供給主體中樹立了高質(zhì)量的形象，得到需求方與監(jiān)管方的一致好評(píng)，農(nóng)村商業(yè)銀行認(rèn)可度較高，大大提升了農(nóng)村商業(yè)銀行的三農(nóng)品牌和市場(chǎng)影響力，不斷增強(qiáng)了農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的軟實(shí)力。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行的劣勢(shì)所在

1.亟需擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于國有大型銀行和股份制商業(yè)銀行，相關(guān)業(yè)務(wù)市場(chǎng)占有額相對(duì)較低，在這種背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力降低，同時(shí)經(jīng)營成本提高，不利于提升農(nóng)商行的影響力。

2.需要調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)。由于歷史原因，農(nóng)村商業(yè)銀行目前仍以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)占比小，近幾年雖然中間業(yè)務(wù)有所發(fā)展，但是依舊是以信貸為主，其經(jīng)營模式無法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)明顯不合理，不高的存款穩(wěn)定性、較低的儲(chǔ)蓄存款份額、不合理的經(jīng)營結(jié)構(gòu)等使得農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力受到不同程度的影響。

3.有待轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。傳統(tǒng)的外延、粗放方式是農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展方式，在業(yè)務(wù)出現(xiàn)雷同的時(shí)候，業(yè)務(wù)發(fā)展依賴于擴(kuò)張貸款規(guī)模，尋求較高的存貸利息差收入，這種單一的收入結(jié)構(gòu)不利于農(nóng)村商業(yè)銀行提升自身對(duì)成本風(fēng)險(xiǎn)控制的管理水平，更是限制了農(nóng)村商業(yè)銀行向?qū)I(yè)化、多元化發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。

4.亟待加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。盡管此前農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理尚處于可控范圍，但是市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境瞬息萬變，農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念只有不斷更新，才能進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。此外，全員合規(guī)管理和合規(guī)教育還有較大完善空間，風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)的定價(jià)和成本管理能力不強(qiáng)，亟需打造一支優(yōu)秀的農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，準(zhǔn)確分析定位農(nóng)商行所處環(huán)境中的特殊風(fēng)險(xiǎn)，全面提升農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理水平。

5.亟需開發(fā)人力資源。農(nóng)村商業(yè)銀行員工年齡結(jié)構(gòu)合理，但是學(xué)歷結(jié)構(gòu)有待提升，盡管本科隊(duì)伍人才占67%，但是有很大部分是通過繼續(xù)教育提升的學(xué)歷，這制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行員工隊(duì)伍建設(shè)工作仍需加強(qiáng)，需要進(jìn)一步培訓(xùn)發(fā)展專業(yè)型人才，建立員工薪酬激勵(lì)機(jī)制，吸引外來優(yōu)秀人才，同時(shí)留住內(nèi)部專業(yè)人才，拓寬農(nóng)村商業(yè)銀行的人才來源渠道，打造一流的人才團(tuán)隊(duì)，改變創(chuàng)新業(yè)務(wù)、加強(qiáng)監(jiān)管、產(chǎn)品銷售等專業(yè)高端人才相對(duì)不足的發(fā)展現(xiàn)狀。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行的機(jī)遇所在

1.社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速。為全面建設(shè)小康社會(huì)，我國正大力推動(dòng)城鎮(zhèn)化建設(shè)，新農(nóng)村建設(shè)力度進(jìn)一步加大。新農(nóng)村建設(shè)帶來了豐富的金融業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇，既為金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整創(chuàng)造了有利條件，也為農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來了強(qiáng)有力的動(dòng)力，這是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的良好機(jī)遇。

2.新興產(chǎn)業(yè)崛起迅速?！笆濉庇?jì)劃期間，我國持續(xù)對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，高科技新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間巨大，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭較大，另外在大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)的背景下，農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)比例大大提升，為農(nóng)村商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新科技金融等提供了良好機(jī)遇。

3.小微企業(yè)支持度大。近年來，小微企業(yè)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中作用不可小覷，國家對(duì)小微企業(yè)的支持力度進(jìn)一步加強(qiáng)，為加快小微企業(yè)的快速成長步伐，圍繞服務(wù)小微企業(yè)，銀行監(jiān)督管理委員會(huì)制定出臺(tái)了相關(guān)的監(jiān)管及激勵(lì)機(jī)制，支持農(nóng)村商業(yè)銀行健康發(fā)展，進(jìn)一步提升服務(wù)小微企業(yè)的質(zhì)量。今后，小微定向?qū)捤烧呋虺沙B(tài)，拓展了農(nóng)村商業(yè)銀行的小微金融服務(wù)業(yè)務(wù)區(qū)間。

4.金融改革逐步推進(jìn)?！笆濉逼陂g，金融機(jī)構(gòu)改革進(jìn)一步深化，金融市場(chǎng)建設(shè)進(jìn)一步加強(qiáng)，金融監(jiān)管框架和宏觀政策體系進(jìn)一步完善，金融業(yè)雙向開放進(jìn)一步擴(kuò)大，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)一步健全，國家金融安全網(wǎng)進(jìn)一步強(qiáng)化，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步提升，這為農(nóng)村商業(yè)銀行的多元化、綜合化、差異化經(jīng)營帶來機(jī)遇。

（四）農(nóng)村商業(yè)銀行的威脅所在

1.經(jīng)濟(jì)下行壓力增加。經(jīng)濟(jì)發(fā)展全球化的浪潮使得國際經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式復(fù)雜多變，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不確定因素逐漸增多，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展遭遇瓶頸期，增速下滑，結(jié)構(gòu)調(diào)整面臨巨大?毫?。因此?宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整頻率加大，金融業(yè)發(fā)展不確定性因素增多，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展帶來不利影響。

2.監(jiān)管政策收緊明顯。立足《巴塞爾協(xié)議III》，金融監(jiān)管政策進(jìn)一步完善，提高了我國銀行業(yè)的資本管理、風(fēng)險(xiǎn)管理及市場(chǎng)準(zhǔn)入等標(biāo)準(zhǔn)，未來，農(nóng)村商業(yè)銀行資本的補(bǔ)充壓力較大，同時(shí)還面臨著風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)防控的雙重考驗(yàn)，在此背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展將受到來自不同方面、不同程度的約束。

3.跨區(qū)發(fā)展經(jīng)營受限?；陲L(fēng)險(xiǎn)因素考慮，銀監(jiān)會(huì)對(duì)城商行和農(nóng)商行的異地發(fā)展監(jiān)管更加嚴(yán)格，出臺(tái)了一系列相關(guān)政策，大大減緩了農(nóng)村商業(yè)銀行的省外跨區(qū)經(jīng)營進(jìn)程，同時(shí)也影響了農(nóng)村商業(yè)銀行的省外跨區(qū)經(jīng)營能力，這種限制在短時(shí)間內(nèi)難以找到妥善的解決辦法，進(jìn)一步限制了農(nóng)村商業(yè)銀行向異地空間拓展業(yè)務(wù)的能力。

4.經(jīng)營環(huán)境不容樂觀。當(dāng)前金融脫媒問題嚴(yán)重，直接融資不斷擴(kuò)大，市場(chǎng)利率化進(jìn)程改革推進(jìn)，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行融資成本、客戶保留率、穩(wěn)定負(fù)債率等衡量指標(biāo)受到很大影響。此外，房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)需要地方融資平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管力度，避免銀行不良貸款率的提升。對(duì)于高污染、高耗能資源行業(yè)以及產(chǎn)能過剩行業(yè)，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)加大，隱形風(fēng)險(xiǎn)增多，威脅著農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

5.同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨惡化。不斷介入的外資銀行、重心下移的國有銀行與股份制銀行、日益壯大的城商行、不斷興起的新型農(nóng)村金融組織、非銀行金融機(jī)構(gòu)（擔(dān)保公司、私募基金等）以及間接融資市場(chǎng)中網(wǎng)絡(luò)金融的不斷介入，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)空間進(jìn)一步受到擠壓。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力分析

目前，農(nóng)村商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)由股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高管層構(gòu)成。每位主體都以自己職責(zé)范圍為限，明確自身責(zé)任，同時(shí)嚴(yán)格以制度規(guī)范自己行為，從現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，要想大力提升農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，需要明確農(nóng)商行自身各業(yè)務(wù)部門的職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)二級(jí)支行的約束力，準(zhǔn)確理解國家相關(guān)政策。

（一）公司治理結(jié)構(gòu)不盡合理

1.股權(quán)集中度過高。省市政府股權(quán)占比較高等問題，雖然利于決策，但是應(yīng)當(dāng)引進(jìn)多元化投資者，以免造成一股獨(dú)大，不利于農(nóng)商行的健康發(fā)展。

2.信息披露制度和透明度定性指標(biāo)較差。這主要是針對(duì)沒有上市的農(nóng)村商業(yè)銀行透明度較差而言，難以在網(wǎng)絡(luò)上查到農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)報(bào)告或者相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，其信息披露制度亟待改進(jìn)。

（二）金融創(chuàng)新能力不足

1.業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平較低。農(nóng)村商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力和科技水平不盡如人意。雖然目前金融產(chǎn)品多樣化，但是農(nóng)商行自主研發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的能力尚有很大進(jìn)步空間，這些多樣化的金融產(chǎn)品與國內(nèi)同業(yè)的產(chǎn)品類似，缺乏獨(dú)特創(chuàng)新。所以農(nóng)村商業(yè)銀行需要結(jié)合農(nóng)村需求主體的實(shí)際需求，提供符合農(nóng)戶特色化需求的金融產(chǎn)品。

2.創(chuàng)新缺乏長遠(yuǎn)的設(shè)計(jì)和規(guī)劃。農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營大局意識(shí)不強(qiáng)，大多基于各自部門利益，導(dǎo)致金融產(chǎn)品的開發(fā)受到影響，外加缺乏系統(tǒng)化的管理經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，產(chǎn)品規(guī)范性不高，標(biāo)準(zhǔn)化程度低，嚴(yán)重影響到農(nóng)商行金融產(chǎn)品營銷推廣。個(gè)性化不足的產(chǎn)品供應(yīng)無法滿足客戶多樣化的需求，農(nóng)村商業(yè)銀行的衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新度較弱，各類金融產(chǎn)品組合的創(chuàng)新更少。此外，農(nóng)商行新型金融產(chǎn)品占比低，業(yè)務(wù)發(fā)展遠(yuǎn)未達(dá)標(biāo)，由此可見，農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力規(guī)劃不足。

（三）服務(wù)能力較弱，品牌意識(shí)淡薄

農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)能力可通過員工學(xué)歷結(jié)構(gòu)、績效考核機(jī)制、管理層的綜合素質(zhì)及經(jīng)營管理能力以及內(nèi)部控制四個(gè)定性指標(biāo)進(jìn)行一定程度的衡量。

1.員工學(xué)歷結(jié)構(gòu)不合理。農(nóng)村商業(yè)銀行員工大多數(shù)學(xué)歷不高，但由于近幾年連續(xù)招聘大學(xué)生、研究生，輸入了新鮮血液，員工知識(shí)結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，總體符合農(nóng)商行發(fā)展要求，但是缺乏專業(yè)、高層次人才，對(duì)于農(nóng)商行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來一定的制約，迫切需要從外引進(jìn)高端人才。

2.績效考核機(jī)制不科學(xué)。雖然是小銀行，但是農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中卻出現(xiàn)了大企業(yè)病，激勵(lì)約束機(jī)制缺乏，整體經(jīng)營活力不足。對(duì)于一級(jí)支行的考核指標(biāo)過多，造成模糊經(jīng)營現(xiàn)象，無法準(zhǔn)確定位分析農(nóng)商行績效，對(duì)于財(cái)務(wù)指標(biāo)以及戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)沒有科學(xué)規(guī)劃，差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)尚不具備，對(duì)于客戶經(jīng)理考核力度不夠。其主要核心因素影響衡量指標(biāo)不夠科學(xué)，時(shí)而對(duì)指標(biāo)進(jìn)行調(diào)整，但對(duì)指標(biāo)調(diào)整偏向扣分標(biāo)準(zhǔn)和獎(jiǎng)勵(lì)指標(biāo)重視程度不夠。對(duì)此，需要精簡基層銀行考核指標(biāo)體系，以解決激勵(lì)和約束功能競(jìng)爭(zhēng)力不足問題。

3.管理層的綜合素質(zhì)及經(jīng)營管理能力有待進(jìn)一步提高。作為農(nóng)村銀行業(yè)主要金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)商行的經(jīng)營水平高低，甚至經(jīng)營結(jié)果的成敗，最主要取決于管理人員的綜合素質(zhì)以及經(jīng)營管理水平。（1）農(nóng)村商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)層大多來自農(nóng)信系統(tǒng)，由于改制有些領(lǐng)導(dǎo)來自政府、人民銀行、銀監(jiān)部門，雖然其不全部來自于合并之前的信用社體系，但農(nóng)村商業(yè)銀行的絕大部分高級(jí)管理層具有非常深厚的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)或者銀行管理經(jīng)驗(yàn)。他們本身就是當(dāng)?shù)厝耍瑢?duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的了解程度深，同時(shí)，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)領(lǐng)導(dǎo)人建立友好聯(lián)系，可以幫助農(nóng)商行得到當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的大力支持。（2）農(nóng)村商業(yè)銀行打造了一批具有可貴高尚的勤奮精神和積極進(jìn)取品質(zhì)的管理團(tuán)隊(duì)。國家改革農(nóng)商行的初心就是服務(wù)“三農(nóng)”，所以自其成立以來一直致力于樹立“農(nóng)村金融供給專家”的良好形象，以微笑服務(wù)、專業(yè)服務(wù)、周到服務(wù)為標(biāo)準(zhǔn)，著力于綜合實(shí)力的提高以及親和力的發(fā)展。

4.內(nèi)部控制有待加強(qiáng)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)更加多樣化，國家正加大力度制定經(jīng)濟(jì)金融方針、政策、規(guī)章制度，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。為了使農(nóng)商行的業(yè)務(wù)活動(dòng)合乎規(guī)范化，銀行時(shí)刻堅(jiān)持“自我監(jiān)督、自我防范、自我制約”的原則，強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行的責(zé)任追究、業(yè)務(wù)規(guī)范等內(nèi)部控制機(jī)制。但是由于歷史問題遺留，仍存在業(yè)務(wù)運(yùn)營分散化、經(jīng)營成本居高不下等顯著問題，亟需通過優(yōu)化部分業(yè)務(wù)流程，提升農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營運(yùn)作效率與質(zhì)量。

四、農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)化對(duì)策建議

基于以上農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力提升的SWOT分析，農(nóng)商行競(jìng)爭(zhēng)力低下的主要原因在于外部環(huán)境因素制約、公司治理結(jié)構(gòu)與部門設(shè)置不合理、系統(tǒng)內(nèi)部協(xié)調(diào)性不夠、人力資源管理水平落后以及創(chuàng)新能力不足，由此應(yīng)有針?π蘊(yùn)岢鎏嶸?農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)化對(duì)策建議。

（一）優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理

由農(nóng)村信用社股份制改制而來的農(nóng)村商業(yè)銀行，為了進(jìn)一步提升其競(jìng)爭(zhēng)力，必須優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，重視公司治理工作。

1.優(yōu)化分散股權(quán)。股權(quán)結(jié)構(gòu)爭(zhēng)取最大優(yōu)化力度，可通過逐漸減少地方政府在農(nóng)村商業(yè)銀行的持股比例，引入多元投資主體，不斷實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的股權(quán)持有主體多元化，從而使得農(nóng)村商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)得到有效改進(jìn)。

2.引入戰(zhàn)略投資者。具有先進(jìn)的經(jīng)營理念、管理經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)是農(nóng)村商業(yè)銀行亟需挖掘的投資主體，他們可利用自身具備的人才優(yōu)勢(shì)，通過技術(shù)創(chuàng)新帶動(dòng)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，以此提升農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營效率，達(dá)到改善農(nóng)村商業(yè)銀行治理能力的目的。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有效性的識(shí)別可避免不良貸款率提高，提升農(nóng)商行穩(wěn)定持續(xù)經(jīng)營的能力。但是，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于優(yōu)質(zhì)戰(zhàn)略投資者的引進(jìn)，需要結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際發(fā)展情況，做到規(guī)范引進(jìn)。

3.建立健全評(píng)估機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制。農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的較大提升，需要由獨(dú)立董事和外部監(jiān)事組成的監(jiān)事會(huì)來保障，在日常經(jīng)營過程中，必須加強(qiáng)日常業(yè)務(wù)經(jīng)營的監(jiān)督頻率，確保監(jiān)督具備獨(dú)立性。同時(shí)，加強(qiáng)治理債權(quán)人的管理力度，信息披露不斷得到完善，保證經(jīng)營管理的透明特征，加強(qiáng)外部債權(quán)人對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營管理的評(píng)估和監(jiān)督。

（二）強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè)，提升整體競(jìng)爭(zhēng)力

1.完善激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)人才建設(shè)。因信用社體制的歷史問題仍然存在，農(nóng)村商業(yè)銀行的員工大部分是以前農(nóng)信社員工，人才建設(shè)成為短板，創(chuàng)新性人才更是缺乏。但是，人才是提升農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素，換言之，人才得到保障，農(nóng)村商業(yè)銀行才能進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供高質(zhì)量金融服務(wù)的支持。為了提高農(nóng)商行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，需要從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)：一是引進(jìn)高素質(zhì)人才，培養(yǎng)創(chuàng)新性人才。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該采取各種激勵(lì)措施引進(jìn)高水平人才，發(fā)揮人才的創(chuàng)新作用，為農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展注入創(chuàng)新活力。吸引人才的方式可以是待遇留人，也可以是感情留人，通過打造具有人性化的工作環(huán)境吸引人才。二是定期培訓(xùn)現(xiàn)有員工，提升現(xiàn)有員工的競(jìng)爭(zhēng)力。定期培訓(xùn)現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)銀行員工，不斷提升他們的專業(yè)素質(zhì)和技能水平，重點(diǎn)培養(yǎng)一些高素質(zhì)的人才，讓他們成為農(nóng)村商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。三是建立健全員工激勵(lì)機(jī)制。農(nóng)村商業(yè)銀行可以創(chuàng)新績效考核系統(tǒng)，真正實(shí)現(xiàn)員工薪資與銀行績效緊密相連，實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)量決定薪酬，通過貢獻(xiàn)不同領(lǐng)取不同薪資來激發(fā)員工的工作積極性、服務(wù)積極性和創(chuàng)新積極性，同時(shí)對(duì)于業(yè)績好的員工給予帶薪學(xué)習(xí)、帶薪休假等獎(jiǎng)勵(lì)，通過激勵(lì)讓每一位員工都發(fā)揮其最大的作用。

2.加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，提升企業(yè)凝聚力。農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社改制而來，自身的企業(yè)文化相對(duì)弱化，對(duì)企業(yè)文化建設(shè)的重視程度不夠。這就要求農(nóng)商行明確自身定位，建立企業(yè)長遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃，明確企業(yè)愿景，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位。建立符合農(nóng)商行特色的企業(yè)文化，面向三農(nóng)，面向縣域，面向社區(qū)，面向小微企業(yè)，做“小”、做“散”、做有特色品牌的零售銀行。繼承和發(fā)揚(yáng)農(nóng)信“樸實(shí)、踏實(shí)、務(wù)實(shí)”的實(shí)干精神，增強(qiáng)員工的凝聚力，團(tuán)結(jié)一心，打造自己的文化品牌。

3.利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，建設(shè)“網(wǎng)絡(luò)銀行”。未來，網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)水平代表著銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。提升農(nóng)村商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，必須重視網(wǎng)絡(luò)銀行的地位作用，通過建設(shè)成高標(biāo)準(zhǔn)、高起點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)銀行，充分發(fā)揮“網(wǎng)絡(luò)銀行”優(yōu)勢(shì)，將網(wǎng)絡(luò)銀行做大做強(qiáng)，與國內(nèi)大型銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，人們生活節(jié)奏加快，顧客希望辦理業(yè)務(wù)時(shí)間得到縮減，甚至期盼足不出戶便可以辦理各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)。所以，為了提升農(nóng)村商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，可以從以下幾方面建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行。一是農(nóng)村商業(yè)銀行可以自己建立大數(shù)據(jù)中心，將自己的現(xiàn)在和潛在的客戶引入，與客戶建立長期互惠的合作關(guān)系，為將來大數(shù)據(jù)營銷客戶提供基礎(chǔ)。二是健全和完善移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)的今天，要想在未來的競(jìng)爭(zhēng)中有立足之地，必須依托網(wǎng)絡(luò)銀行完善移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，逐步打造有自身特色品牌的移動(dòng)業(yè)務(wù)。三是要開發(fā)農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日益壯大，農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶存款額日益增加，必須通過理財(cái)?shù)仁侄瘟糇?yōu)質(zhì)客戶。

（三）突破區(qū)域限制，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)

因有著特殊經(jīng)濟(jì)地位，銀行為了實(shí)現(xiàn)利潤最大化，農(nóng)村商業(yè)銀行和大多銀行一樣會(huì)通過擴(kuò)張規(guī)模，以實(shí)現(xiàn)掌握眾多營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源的目的。但是農(nóng)村商業(yè)銀行因地域性限制，難以向自己培育起來的大的優(yōu)質(zhì)客戶提供更高效的金融服務(wù)，隨著優(yōu)質(zhì)客戶金融需求的日益擴(kuò)大，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行更是強(qiáng)烈的想通過擴(kuò)大規(guī)模、突破地域性限制實(shí)現(xiàn)利潤的突破。農(nóng)村商業(yè)銀行在未來發(fā)展中，只有達(dá)到銀行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管要求，才能實(shí)現(xiàn)在外地開設(shè)分行的目標(biāo)。農(nóng)商行可以制定未來三年目標(biāo)，一是在經(jīng)營區(qū)域外開設(shè)分行，二是達(dá)到新三板上市條件，爭(zhēng)取上市。

（四）加快金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多元化

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日益壯大，農(nóng)村地區(qū)與外界保持著日趨緊密的聯(lián)系。農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶群日益優(yōu)質(zhì)，需求的多元化要求農(nóng)商銀行摒棄以往“坐門等客”的傳統(tǒng)思維，積極走出去，了解市場(chǎng)，了解客戶，在保持傳統(tǒng)個(gè)人信貸和企業(yè)信貸產(chǎn)品基礎(chǔ)上，綜合考慮各個(gè)影響因素。面對(duì)嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和信用環(huán)境，創(chuàng)新?lián)７绞?，?yīng)推行“家庭金融模式”，以穩(wěn)妥的家庭成員擔(dān)保取代他人擔(dān)保，解決農(nóng)戶擔(dān)保難問題。針對(duì)新三板企業(yè)，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適時(shí)擴(kuò)大企業(yè)股權(quán)抵押擔(dān)保。對(duì)于公職人員，根據(jù)其經(jīng)濟(jì)狀況和信用狀況，可以推出適度信額的信用貸款。所以農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該從業(yè)務(wù)角度入手，針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品品種少、服務(wù)不先進(jìn)等現(xiàn)狀與日益增加的客戶需求之間的矛盾，通過金融創(chuàng)新，打造自己的品牌，提高金融服務(wù)質(zhì)量，充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)優(yōu)勢(shì)。

（五）強(qiáng)化內(nèi)部經(jīng)營管理，提高競(jìng)爭(zhēng)力水平

農(nóng)村商業(yè)銀行利潤下滑的主要原因可以歸結(jié)為以下三個(gè)方面：一是存款成本上升；二是貸款定價(jià)機(jī)制不健全，導(dǎo)致利息水平下降；三是不良貸款的產(chǎn)生導(dǎo)致了大量不生息資產(chǎn)。針對(duì)以上三個(gè)方面問題，一是要降低存款成本，提高活期低成本存款的比重，加強(qiáng)同政府企業(yè)的聯(lián)系，吸收活期存款，同時(shí)避免與同行在存款市場(chǎng)的低價(jià)惡性競(jìng)爭(zhēng)。二是要建立科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制，確保合理的高利率水平，避免步入貸款余額上漲、整體收息水平下降的怪圈，區(qū)分不同客戶和風(fēng)險(xiǎn)程度確定利率水平，對(duì)于相對(duì)較高風(fēng)險(xiǎn)的貸款執(zhí)行高利率，對(duì)于確實(shí)需要執(zhí)行低利率的客戶視其貢獻(xiàn)度建立嚴(yán)格的審批手續(xù)。三是嚴(yán)格貸款審批流程，嚴(yán)格不良貸款問責(zé)，嚴(yán)格執(zhí)行不良貸款清收激勵(lì)制度，確保不良貸款維持在最低水平。

農(nóng)村商業(yè)銀行在日常經(jīng)營活動(dòng)中，需要注重防范各類風(fēng)險(xiǎn)，加大風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度。具體來講，一是建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是農(nóng)村商業(yè)銀行健康經(jīng)營的保障，風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)測(cè)、事中控制及事后監(jiān)管均可通過風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理體系得到保證。二是提高農(nóng)村商業(yè)銀行認(rèn)定、評(píng)估以及對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、防范機(jī)制。三是引進(jìn)或培養(yǎng)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理控制人才，將風(fēng)險(xiǎn)控制舉措與員工職責(zé)、人員素質(zhì)相匹配。四是提高農(nóng)商行資產(chǎn)質(zhì)量。銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力提升與銀行風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力以及安全運(yùn)營發(fā)展能力密切相關(guān)，為了鞏固農(nóng)商行的競(jìng)爭(zhēng)力，不良貸款率等相關(guān)指標(biāo)應(yīng)在控制的合理范圍內(nèi)?M一步降低，以不斷提升農(nóng)村商銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，進(jìn)一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

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Liu Feng

（Convention and Exhibition Center，Jinan Rural Commercial Bank，Jinan 250101，China）

Abstract： The countryside is the main battlefield of the rural commercial banks，how to consolidate and develop the rural market has become the main topic faced by commercial bank.Rural economy has the characteristics of weakness，scattered farmers，backward economic development，coupled with the lack of software and hardware in the agricultural business itself，facing the fierce competition in the industry and many other challenges.Through SWOT analysis of the rural commercial bank competitiveness，it is concluded that it is necessary to optimize ownership structure，strengthen infrastructure，break through territorial limitation and quicken financial innovation.Key words： rural commercial bank，competitiveness，realistic competitiveness，environmental competitiveness

第二篇：淺析農(nóng)村商業(yè)銀行營銷及對(duì)策分析

目錄

一、引言.................................................................1

二、相關(guān)理論和概念概述...................................................2

1、農(nóng)商業(yè)銀行營銷渠道概述.........................................2

2、農(nóng)商業(yè)銀行營銷的相關(guān)理論.......................................3

3、農(nóng)商業(yè)銀行營銷創(chuàng)新.............................................3

三、農(nóng)村商業(yè)銀行營銷現(xiàn)狀分析.............................................4

1、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀...........................................4

2、農(nóng)村商業(yè)銀行營銷現(xiàn)狀描述.......................................5(1)農(nóng)村商業(yè)銀行營銷概述.........................................5(2)農(nóng)村商業(yè)銀行營銷渠道建設(shè)取得的成績...........................5

四、農(nóng)村商業(yè)銀行營銷存在的問題...........................................6

1、營銷建設(shè)缺少統(tǒng)一的規(guī)劃和管理...................................6

2、營銷的服務(wù)能力有待提升.........................................7

3、營銷資源未實(shí)現(xiàn)有效整合.........................................7

4、營銷創(chuàng)新的力度不足.............................................7

五、農(nóng)村商業(yè)銀行營銷存在問題的原因.......................................8

1、經(jīng)營管理分散，協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)乏力.....................................8

2、產(chǎn)品創(chuàng)新遲滯，靈活性和適用性較差...............................8

3、系統(tǒng)支撐不力，信息化水平有待提升...............................8

六、農(nóng)村商業(yè)銀行加強(qiáng)營銷的對(duì)策...........................................9

1、選擇合適的目標(biāo)市場(chǎng)，統(tǒng)一規(guī)劃管理...............................9

2、以顧客為中心，提高服務(wù)能力.....................................9

3、有效整合資源，進(jìn)行全方位的促銷.................................9

4、增強(qiáng)業(yè)務(wù)和組織的創(chuàng)新能力......................................10

七、結(jié)論................................................................10 參考文獻(xiàn)................................................................11

淺析農(nóng)村商業(yè)銀行營銷及對(duì)策分析

重慶工商大學(xué)派斯學(xué)院 金融學(xué) 2012級(jí)9班 祁凡

指導(dǎo)教師 李海燕

摘要：根據(jù)轄區(qū)的農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)的法人和其他關(guān)于經(jīng)濟(jì)的組織來共同入股而形成的農(nóng)村商業(yè)銀行屬于股份制地方性的金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行,通過長期深入的改革,并不斷地創(chuàng)新,已成為當(dāng)?shù)氐臓I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、存、貸機(jī)構(gòu)最完整，規(guī)格最大的金融機(jī)構(gòu)其中的一員。商業(yè)銀行利用自己的營銷渠道向廣大客戶提供產(chǎn)品咨詢和便捷的服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與客戶資金互換、信息互換、價(jià)值互換的紐帶,同時(shí)也是維護(hù)客戶關(guān)系、發(fā)掘客戶資源、創(chuàng)造銀行價(jià)值的重要方式。所以，從某個(gè)程度來講,商業(yè)銀行將營銷渠道變成了一種侵略性的策略,只要很好的掌握這種渠道，便能贏得更多客戶的心，來占據(jù)市場(chǎng)。本文的主要目的是研究農(nóng)村商業(yè)銀行營銷渠道建設(shè)的對(duì)策,從而來發(fā)現(xiàn)仍存在的問題，并為其解決方案提供數(shù)據(jù)來進(jìn)行參考改進(jìn)。關(guān)鍵字：農(nóng)村商業(yè)銀行 營銷渠道建設(shè) 對(duì)策

Abstract：Rural commercial bank make up by farmers, rural and commercial households, enterprises and other economic organizations, consisting of shares of joint-stock of local financial institutions.County rural commercial banks, through deepening reform, expand innovation, has also become a local business outlets up to financial institutions, deposit, loan size maximum.Marketing channel of commercial banks to provide financial products and services, value transfers and exchanges of all kinds of places, ways and means, which is interacting with the customer interaction, information exchange, value of money link, is to maintain customer relationships, explore resources, creating the value of important banks.So, in a sense, a strategic resource of marketing channel of commercial banks, control channels, win customers, occupying the commanding heights of the competition.The purpose of this paper is to study marketing channel construction of rural commercial banks County to solve the current problems in rural commercial bank marketing channels provide a reference.Keywords：Rural Commercial Bank, Marketing channel construction, Strategy

一、引言

一般來說，一個(gè)地方它的經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)或者城鄉(xiāng)一體化的程度比較高，那么在那個(gè)地方“三農(nóng)”的這個(gè)想法已產(chǎn)生了翻天覆地的變化，農(nóng)業(yè)比重很多只占5%以下，相對(duì)來

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說比較低，農(nóng)民是信用社服務(wù)的對(duì)象，他們之前大都從事傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)耕作，但隨著時(shí)代的變遷，他們中的很多人已經(jīng)放棄這種傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，因?yàn)檫@個(gè)原因，為此信用社便降低了這種農(nóng)業(yè)服務(wù)的要求，漸漸地開始改變政策變成商業(yè)化經(jīng)營。市場(chǎng)營銷觀念慢慢的在經(jīng)營中成為主流思想，銀行也隨著時(shí)代的進(jìn)步引進(jìn)新的思想來對(duì)現(xiàn)有的思想進(jìn)行一次徹底的改變。為了更好地生存與發(fā)展，銀行要分析如今市場(chǎng)的局面和形式，來開展一些可以適應(yīng)潮流，對(duì)客戶和銀行本身都有益的營銷活動(dòng)。積極尋找市場(chǎng)機(jī)會(huì)、合理選擇目標(biāo)市場(chǎng)、準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位、選定最佳營銷組合是營銷管理的重點(diǎn)。隨著即將進(jìn)入中國更多的城市的大量外資銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著與非同一般嚴(yán)峻形勢(shì)。

經(jīng)過多年的發(fā)展，目前的農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)成為區(qū)域內(nèi)質(zhì)量最好、效益最高、服務(wù)最優(yōu)的商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行在渠道建設(shè)方面進(jìn)行轉(zhuǎn)型與監(jiān)督，使渠道分流更廣來構(gòu)建了一個(gè)面向社會(huì)的專業(yè)與綜合等多領(lǐng)域一體化的服務(wù)體系。但與其他銀行競(jìng)爭(zhēng)來說，仍然存在著很多不足，就像在渠道建設(shè)方面，并未使資源有效的集中利用，服務(wù)局限性和規(guī)模仍偏小，同時(shí)在專業(yè)領(lǐng)域銷售方式比較單一，服務(wù)在同行業(yè)中并不算突出。還有很多與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手比較起來不足的方面制約了農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力不足，所以要想提高在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力，必須加強(qiáng)渠道的建設(shè)以及更加的專業(yè)和具有特色。但如何合理成功的做成營銷渠道的建設(shè)，完成行業(yè)的創(chuàng)新以及更好的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)營銷渠道的布局，完成預(yù)期目標(biāo)，這才是討論市場(chǎng)營銷的意義所在, 也是本文選此題目的意義所在。

二、相關(guān)理論和概念概述

1、農(nóng)商業(yè)銀行營銷渠道概述

營銷渠道(marketing channel)是為了讓產(chǎn)品或服務(wù)成功的進(jìn)行使用或消費(fèi)的一整套相互依賴的組織,通過這個(gè)組織使客戶可以了解到產(chǎn)品咨詢和服務(wù)。簡單地說，營銷渠道就是一種可以讓客戶了解到產(chǎn)品信息和銀行服務(wù)的途徑。商業(yè)銀行利用自己的營銷渠道向廣大客戶提供產(chǎn)品咨詢和便捷的服務(wù)平臺(tái)來更好的實(shí)現(xiàn)與客戶資金互換、信息互換、價(jià)值互換的紐帶,同時(shí)也是維護(hù)客戶關(guān)系、發(fā)掘客戶資源、創(chuàng)造銀行價(jià)值的重要方式。

營銷渠道有四種：物理網(wǎng)點(diǎn)渠道、自助銀行渠道、電子銀行渠道、客戶經(jīng)理渠道。每一種都有自己獨(dú)特的特征，比如在服務(wù)方面，物理網(wǎng)點(diǎn)是服務(wù)種類以及功能都屬于最好的商業(yè)銀行渠道，可以完成幾乎所有的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，包括現(xiàn)金交易，資金存儲(chǔ)和查詢，金融產(chǎn)品簡介等其他服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)和科技的發(fā)展，人人擁有手機(jī)網(wǎng)絡(luò)，所以銀行順應(yīng)時(shí)代，開發(fā)了電子銀行和自助銀行，因?yàn)檫@種交易方式的便捷也被廣大客戶所

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接受。但從成本的角度出發(fā)，電子銀行的成本相對(duì)較低而且擁有和自助銀行一樣的功能一樣的服務(wù)?？梢酝ㄟ^網(wǎng)絡(luò)和通訊服務(wù)來進(jìn)行的人機(jī)互換單向服務(wù)模式，從而完成識(shí)別，執(zhí)行客戶交易指令。而在客戶經(jīng)理渠道所服務(wù)對(duì)象中，通常主要客戶群體為批發(fā)客戶和高價(jià)值客戶，以及能帶來較大利潤的高端客戶和公司長期的機(jī)構(gòu)客戶。

2、農(nóng)商業(yè)銀行營銷的相關(guān)理論

資源集成理論是一種經(jīng)濟(jì)學(xué)理論,它集成的對(duì)象是資源,是在企業(yè)資源規(guī)模不變的條件下,通過對(duì)現(xiàn)有資源的重新組合、調(diào)配,提高每一項(xiàng)資源的投入產(chǎn)出比率,從而提高企業(yè)的生產(chǎn)能力和盈利能力。從本質(zhì)上看,企業(yè)通過不同的渠道和資源組合，作用方式會(huì)產(chǎn)生不同的價(jià)值。企業(yè)要實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化,就必須實(shí)現(xiàn)資源價(jià)值的最大化,所以為了實(shí)現(xiàn)這種模式，就得采取低成本，高效率的營銷模式。4Cs營銷理論是美國學(xué)者羅伯特·勞特朋(Robert Lauterborn)教授于1990年提出的與傳統(tǒng)4P相對(duì)應(yīng)的新型營銷理論。4C分別指代Customer(客戶)、Cost(成本)、Convenience(便利)和 Communication(溝通)?？蛻魬?zhàn)略是4Cs理論的重要部分,就是以客戶為核心來定制營銷活動(dòng)和服務(wù)，這個(gè)占率的重點(diǎn)便是從客戶的角度出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì),使客戶通過消費(fèi)產(chǎn)品和服務(wù)實(shí)現(xiàn)自身需求(Consumer' s Needs);在定價(jià)上要根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)的成本和客戶根據(jù)性價(jià)比所能接受的價(jià)格來制定出綜合成本(Cost),在銷售上，要著重和客戶進(jìn)行溝通交流(Communication),并在渠道的設(shè)計(jì)上要考慮到客戶購買的便利性(Convenience)【12】。

金融創(chuàng)新的“技術(shù)推進(jìn)”理論的主要代表人物是韓農(nóng)(T.H.Hanuon)和麥道威(J.M.McDowell)。他們的覺得隨著科技的快速發(fā)展，科技在金融界的應(yīng)用極為廣泛,尤其是電腦、互聯(lián)網(wǎng)以及現(xiàn)代通訊技術(shù),就是這些技術(shù)的應(yīng)用促進(jìn)了金融的改革創(chuàng)新。20世紀(jì)70年代以來,科研機(jī)構(gòu)和計(jì)算機(jī)產(chǎn)業(yè)等技術(shù)的進(jìn)步是金融創(chuàng)新的重要依靠 ,他們提供各種便利的技術(shù)服務(wù)，并在金融界大力推廣科學(xué)技術(shù)應(yīng)用【13】。許多科技公司，針對(duì)金融對(duì)于科技的需要，創(chuàng)建了很多電子產(chǎn)品，如IBM。這些電子產(chǎn)品大大加快了金融的改革發(fā)展，降低了金融成本，提高了金融服務(wù)的效率，并加快了金融全球化的進(jìn)程。

3、農(nóng)商業(yè)銀行營銷創(chuàng)新

商業(yè)銀行營銷創(chuàng)新是銀行通過在經(jīng)營的過程中發(fā)現(xiàn)問題，并對(duì)其營銷產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行改善發(fā)展,它是金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容之一。如今互聯(lián)網(wǎng)的世界不斷的發(fā)展，人們普遍使用計(jì)算機(jī)與電腦，所以根據(jù)這個(gè)情況，銀行也在不斷的跟進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行，比如說網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，與此同時(shí)銀行柜面操作平臺(tái)的業(yè)務(wù)也在不停的拓展。渠道會(huì)直接影響到營銷產(chǎn)品和服務(wù)，所以作為銀行重要的營銷資源,必須對(duì)服務(wù)渠道進(jìn)行補(bǔ)充完善。商業(yè)銀行渠道創(chuàng)新模式分為非電子化商業(yè)銀行渠道模式、電子化商業(yè)銀行渠道模式和互聯(lián)網(wǎng)

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銀行渠道模式。非電子化商業(yè)銀行渠道模式基本上采取的是以總行為中心的金字塔模式。子化商業(yè)銀行渠道模式是在非電子化商業(yè)銀行渠道模式的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)電子化改造,主要變化在于:一是商業(yè)銀行各級(jí)營銷渠道處理終端和客戶終端實(shí)現(xiàn)電子化處理,如ATM和POS系統(tǒng)等【14】。二是商業(yè)銀行總行與分行、分行與支行、支行與分理處等實(shí)現(xiàn)電子聯(lián)網(wǎng),形成全行業(yè)電子數(shù)據(jù)流的閉環(huán)系統(tǒng)。商業(yè)銀行利用自己的服務(wù)器來提供虛擬交易的平臺(tái)，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)，來進(jìn)行網(wǎng)羅平臺(tái)的交易，這就是所謂的互聯(lián)網(wǎng)銀行。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行營銷現(xiàn)狀分析

1、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2010年，銀監(jiān)會(huì)表示未來五年，農(nóng)信社股份制改革將全面完成，所以將終止組建農(nóng)村合作銀行，并將已構(gòu)建完成的農(nóng)村合作銀行改變成農(nóng)村商業(yè)銀行。從一些官方數(shù)據(jù)可以看出，從2000年末開始，農(nóng)村商業(yè)銀行平均每年增長至少120家，一直到2011年年底，國內(nèi)的商業(yè)已經(jīng)持續(xù)增長到212家，較2010年已增加127家。2012年，地方銀行IPO突破往年的數(shù)據(jù)，農(nóng)信社改制之路也快速前行。

從圖3.1.1可以看出，在2014年年底，關(guān)于農(nóng)商行的運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)已經(jīng)達(dá)到81397個(gè)了，其中農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)數(shù)排名第一，是42201個(gè)，占比為百分之51.85；農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)屈居第二是32776個(gè)，占比為百分之40.27；農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)分別為3269個(gè)、3088個(gè)，占比分別為百分之4.02、百分之3.79。按照農(nóng)信社全面改制成農(nóng)商行這個(gè)局勢(shì)發(fā)展，農(nóng)商行未來網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)有很大的可能會(huì)上升至第一。

圖3-1：截至2014年末主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)成情況（單位：個(gè)，%）

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資料來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理

2、農(nóng)村商業(yè)銀行營銷現(xiàn)狀描述（1）農(nóng)村商業(yè)銀行營銷概述

從08年到13年五年間，農(nóng)商銀行的資產(chǎn)總數(shù)占我國總資產(chǎn)的比重越來越大，并且我國農(nóng)村商業(yè)銀行的稅后利潤增速較快，年均復(fù)合增長率高達(dá)70.99%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)稅后利潤的比重不斷上升，說明農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利情況較好。2012年，農(nóng)村商業(yè)銀行的總資產(chǎn)為85217億元，同比增長百分之35.80，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)比重為百分之5.63，它的的稅后利潤為1070.10億元，同比增長百分之36.70，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)稅后利潤的比重為百分之6.13。

業(yè)務(wù)拓展包括貸款、存款和中間業(yè)務(wù)等。到2004年年初，農(nóng)村商業(yè)銀行的存款總額已經(jīng)超過7萬億元，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市資金儲(chǔ)蓄能力較強(qiáng)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的原因，所以農(nóng)村商業(yè)銀行在對(duì)自己本身擁有的業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，建立了網(wǎng)上和手機(jī)銀行近年來，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面有了很大的創(chuàng)新，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。因?yàn)榇眍惖闹虚g業(yè)務(wù)品種繁多，所以受客戶的歡迎。

從總體上來說，關(guān)于機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和經(jīng)營規(guī)模的發(fā)展，農(nóng)商行還是非常重視的，所以相對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)，它的發(fā)展比較快，與此同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行和其他銀行不同的是，它的主要路線是為了加快區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以政策任務(wù)較為繁重，為此對(duì)于開拓新產(chǎn)業(yè)這方面存在明顯的補(bǔ)足，不能成為農(nóng)商行企業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)者。

（2）農(nóng)村商業(yè)銀行營銷渠道建設(shè)取得的成績

一是營銷手段逐漸更加高明和成熟。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行服務(wù)的收益和成本

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越來越被廣大企業(yè)所關(guān)注。從而使銀行從初期的增加客戶感情關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^共同獲利來留住消費(fèi)者，與此同時(shí)，通過改變營銷主體長久以來的單一機(jī)構(gòu)營銷模式，使整體更具有聯(lián)動(dòng)性。就像在航空航天以及金融證券領(lǐng)域，農(nóng)村商業(yè)銀行就實(shí)行了這種方法，一方面通過聯(lián)動(dòng)營銷，整合營銷傳播，利用媒體廣告宣傳，大幅度增加廣告投入來代替大眾傳播。另一方面將網(wǎng)絡(luò)與以往傳統(tǒng)方式整合，結(jié)合社會(huì)形式來全方面宣傳。

二是更明確的區(qū)分營銷方式。因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力度越來越大，為了更好的滿足不同層次客戶的需求，要對(duì)客戶的能力和所需要的產(chǎn)品進(jìn)行分析研究來改進(jìn)現(xiàn)有的營銷方式。充分利用資源來來細(xì)分營銷方式進(jìn)而提高營銷效率，保障服務(wù)與產(chǎn)品的質(zhì)量。商業(yè)銀行的市場(chǎng)細(xì)分主要表現(xiàn)在針對(duì)高端客戶的一個(gè)細(xì)分和針對(duì)特定客戶的一個(gè)細(xì)分【15】。參考一些外資銀行的營銷方式，商業(yè)銀行開始注重開發(fā)一些高端客戶的價(jià)值，從而進(jìn)行市場(chǎng)區(qū)隔，可以建立貴賓制度，為這些高端客戶提供便捷快速的理財(cái)渠道，并不斷開發(fā)新的優(yōu)惠活動(dòng)來吸引這些高端客戶的眼光。如農(nóng)村商業(yè)銀行的“個(gè)人理財(cái)”、“理財(cái)投資顧問”，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”，就是專門針對(duì)高端客戶的理財(cái)服務(wù)品牌。另外，商業(yè)銀行還針對(duì)一些特定的客戶開發(fā)一些特定的產(chǎn)品和服務(wù)，如專門針對(duì)女性開發(fā)了女士卡，針對(duì)公務(wù)員開發(fā)了公務(wù)卡、針對(duì)大學(xué)生開發(fā)了校園卡，針對(duì)需要出國留學(xué)的學(xué)生為他們開通了便捷式留學(xué)服務(wù)等。

四、農(nóng)村商業(yè)銀行營銷存在的問題

1、營銷建設(shè)缺少統(tǒng)一的規(guī)劃和管理

根據(jù)部門的設(shè)立以及其他因素的影響,也根據(jù)營銷方式的不同,農(nóng)村商業(yè)銀行的管理和建設(shè)由不同的部門建設(shè)所承擔(dān),因此缺少一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)對(duì)營銷建設(shè)進(jìn)行必要的研究、規(guī)劃和統(tǒng)籌。目前各部門內(nèi)部努力促使自身績效最大化的現(xiàn)象是普遍存在的,因此會(huì)渠道的建設(shè)單一化,因?yàn)槲覀儾荒茏プ☆櫩偷男枨螅远糁屏撕芏嗌虡I(yè)銀行的發(fā)展方向，使他們內(nèi)部出現(xiàn)分裂，這些農(nóng)商行沒有強(qiáng)大的能力來順應(yīng)當(dāng)今時(shí)代的發(fā)展，不能利用有效的手段和創(chuàng)新項(xiàng)目來為更多的人提供適合自己的理財(cái)業(yè)務(wù)，這樣某種程度上讓財(cái)政經(jīng)濟(jì)和手段得不到充分的利用。因?yàn)楫?dāng)今農(nóng)商行的各類項(xiàng)目集合和對(duì)未來的期望部分沒有充分的交流，不同項(xiàng)目發(fā)展方向不同不能充分的結(jié)合在一起，形成團(tuán)隊(duì)合作，而是在單一的方向上發(fā)展，所以在服務(wù)消費(fèi)者方面不能充分利用結(jié)合農(nóng)商行和消費(fèi)者之間的合作發(fā)展。此外，這一系列的發(fā)展方向使每個(gè)項(xiàng)目的單一數(shù)據(jù)處于隔離的狀態(tài)下，使大家的信息資源得不到充分的利用，信息數(shù)據(jù)資源的價(jià)值更是不能完全的激發(fā)出來。

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2.營銷的服務(wù)能力有待提升

一是針對(duì)客戶差別的服務(wù)能力還不強(qiáng)。目前,與國內(nèi)其他商業(yè)銀行的做法相同，農(nóng)商行的消費(fèi)者劃分標(biāo)準(zhǔn)還是參考每個(gè)消費(fèi)者的財(cái)政經(jīng)濟(jì)情況，并沒有針對(duì)不同消費(fèi)者得需求以及當(dāng)前客戶本身的發(fā)展需要來進(jìn)行系統(tǒng)的劃分，這樣一來，很多客戶來辦理的業(yè)務(wù)并沒有達(dá)到自己的期望值，不能為他們創(chuàng)造最大的利益價(jià)值。就是因?yàn)楦鞣N消費(fèi)者的需求不一樣，我們的農(nóng)商行又不能對(duì)他們進(jìn)行系統(tǒng)的劃分，所以提供給他們的服務(wù)也沒有針對(duì)性。二是當(dāng)前一些自助服務(wù)的銀行還存在很大的缺陷，就我們的農(nóng)商行而言，它目前提供的自助服務(wù)還僅僅是一些存款取款轉(zhuǎn)賬查詢之類的簡單項(xiàng)目，一些新的功能還沒有得到落實(shí)，像簡單投資，網(wǎng)上支付等等。就國外而言，一些知名銀行的自助銀行給消費(fèi)者提供的服務(wù)類型就比較多，基本上柜臺(tái)上可以辦理的業(yè)務(wù)在自助端都可以實(shí)現(xiàn)操作。當(dāng)前這些自助銀行提供的單一項(xiàng)目的服務(wù)沒有辦法減緩柜臺(tái)辦理的壓力，沒有辦法實(shí)現(xiàn)真正意義上分流。三是當(dāng)前的電子銀行的一系列操作還不夠便捷，辦事效率不高，讓它在場(chǎng)地使用性和銀行服務(wù)友好性方面與其他同行業(yè)相比還是存在很多的不足。四是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型所需的必要條件得不到滿足。大批的、高素質(zhì)的客戶經(jīng)理是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要條件,但就目前來看，農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理隊(duì)伍還處于較小的規(guī)模,各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理相對(duì)較缺乏,同時(shí)客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)還需進(jìn)一步提升,目前較多的存在缺乏綜合運(yùn)用專業(yè)知識(shí)滿足客戶各方面需求的能力,服務(wù)模式還是比較單純的產(chǎn)品銷售，沒有轉(zhuǎn)向顧問式的綜合服務(wù)模式。

3、營銷資源未實(shí)現(xiàn)有效整合

一是缺乏對(duì)顧客的主動(dòng)引導(dǎo)，只是一味地被動(dòng)的接受顧客選擇的渠道，缺少對(duì)客戶的渠道需求和偏好的了解。二是沒有做到對(duì)渠道的合理布局,目前還存在一些無序競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象,達(dá)不到均衡的渠道產(chǎn)出效率,不同網(wǎng)點(diǎn)的存款額度上下相差近七十倍,單臺(tái)自助服務(wù)設(shè)備最高日均交易量可達(dá)數(shù)百筆,最低的則只有十筆,相差過于懸殊。三是各類發(fā)展方向上沒有合理的配合，把專業(yè)化的營銷方式作為核心，然后進(jìn)行不同的條線分離，農(nóng)商行和各個(gè)營銷站點(diǎn)之間太過于分散，只顧自己獨(dú)立發(fā)展，無法將農(nóng)商行和消費(fèi)者完美的聯(lián)系在一起，大大的影響了他創(chuàng)造價(jià)值的速度。

4.營銷創(chuàng)新的力度不足

一是無法給與營銷創(chuàng)新方面的保障機(jī)制。當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行想要實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目創(chuàng)新，就必須系統(tǒng)規(guī)劃自己的發(fā)展路線，創(chuàng)建一些能夠推動(dòng)企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)制，對(duì)新項(xiàng)目的開發(fā)提供方向并且保障健康安全發(fā)展。二是渠道創(chuàng)新的資源得不到一定的保障。在渠道創(chuàng)新所需的人力和財(cái)務(wù)兩大資源上,農(nóng)村商業(yè)銀行的投入都不充足,因此在創(chuàng)新方面缺少

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了一定的資源上的支撐,很難達(dá)到持續(xù)有效的前進(jìn)的效果。三是沒有足夠的專業(yè)人才來服務(wù)創(chuàng)新工作，想要開發(fā)新的項(xiàng)目需要技術(shù)人才的支持，需要有智慧和團(tuán)隊(duì)協(xié)作力的發(fā)展隊(duì)伍才能穩(wěn)定創(chuàng)新。目前農(nóng)村商業(yè)銀行正缺乏這樣一支具有專職、固定創(chuàng)新能力的隊(duì)伍,且有些人員的創(chuàng)新思路不夠?qū)掗?缺少原創(chuàng)性思維，習(xí)慣于模仿和改進(jìn)現(xiàn)有的東西。四是創(chuàng)新的成效不明顯,目前還處于模仿式創(chuàng)新的階段,屬于原創(chuàng)性的東西太少,新型渠道的建設(shè)及其功能的開發(fā)比較緩慢。

五、農(nóng)村商業(yè)銀行營銷存在問題的原因

1、經(jīng)營管理分散，協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)乏力

一是責(zé)任劃分不清楚,關(guān)系的協(xié)調(diào)過程較困難。前臺(tái)部門職責(zé)的劃分包括客戶、渠道、產(chǎn)品、幣種等多個(gè)方面,行使職能過程中會(huì)出現(xiàn)較多的交叉重疊現(xiàn)象,特別是客戶與產(chǎn)品兩個(gè)部門之間的關(guān)系處理的不恰當(dāng),多頭管理、多頭營銷的現(xiàn)象比較嚴(yán)重,在營銷職責(zé)、收益分成、計(jì)劃分配、績效考核等方面缺少一定的協(xié)調(diào)管理機(jī)制,因此會(huì)出現(xiàn)推卸責(zé)任、一人攬權(quán)、流程冗長等一系列的問題,造成了在業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中耗費(fèi)大量資源的后果,這種狀況在某些部門變現(xiàn)的比較嚴(yán)重，甚至發(fā)生開展某項(xiàng)業(yè)務(wù)都不知道如何上報(bào)的現(xiàn)象。二是管理與經(jīng)營之間的矛盾較為突出。目前,某些農(nóng)村信用社還在采用集中管理、分散經(jīng)營的體制,這種體制下，管理部門沒有了解及掌握客戶的需求信息,基層單位也缺乏相應(yīng)的產(chǎn)品知識(shí)和專業(yè)人員的支持，最終導(dǎo)致管理與基層對(duì)接不上，業(yè)務(wù)發(fā)展變得更難。

2、產(chǎn)品創(chuàng)新遲滯，靈活性和適用性較差

在產(chǎn)品的推出速度、產(chǎn)品適用性及靈活性等方面，農(nóng)村商業(yè)銀行與其他同行相比已經(jīng)落后的相當(dāng)明顯,產(chǎn)品的創(chuàng)新節(jié)奏過于緩慢。由于沒有競(jìng)爭(zhēng)力較高的核心產(chǎn)品,使得維持老客戶、開發(fā)新客戶業(yè)務(wù)的難度越來越大,使其當(dāng)下的處境更嚴(yán)峻。目前,農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制面臨著許多問題，如權(quán)限過度集中、管理鏈條過長、開發(fā)周期過久等。市場(chǎng)對(duì)產(chǎn)品的需求信息傳遞不到位,大大降低了產(chǎn)品開發(fā)的前瞻性、靈活性和時(shí)效性,使得市場(chǎng)的變化速度高于產(chǎn)品的推出速度,從而降低了產(chǎn)品本身的適用性和競(jìng)爭(zhēng)力。另外,產(chǎn)品的研發(fā)與應(yīng)用兩部分出現(xiàn)脫節(jié)現(xiàn)象,使得對(duì)產(chǎn)品后期維護(hù)和評(píng)估不及時(shí),不能夠及時(shí)解決新型產(chǎn)品在實(shí)際推廣使用過程中的缺點(diǎn)與不足,且后續(xù)更新完善和優(yōu)化升級(jí)也要花費(fèi)大量的時(shí)間。不滿足具有壟斷性且能夠帶來持久效益的高端產(chǎn)品。

3、系統(tǒng)支撐不力，信息化水平有待提升

農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)品的管理與核算是比較分散的，主要存在于某些業(yè)務(wù)的應(yīng)用系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)中, 各業(yè)務(wù)的主管部門肩負(fù)著系統(tǒng)的管理和使用職責(zé),導(dǎo)致統(tǒng)一的規(guī)范和

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管理的缺失。由于系統(tǒng)的繁雜性與系統(tǒng)之間的不兼容性,使得系統(tǒng)之間的產(chǎn)品融合與數(shù)據(jù)共享變得困難,給業(yè)務(wù)處理和統(tǒng)計(jì)分析等方面都帶來了很大的阻礙,也不能對(duì)未來業(yè)務(wù)的發(fā)展提供更有效的幫助。且系統(tǒng)還存在兼容性差、流程斷層等比較嚴(yán)重的問題。由于各個(gè)部門系統(tǒng)的分散，導(dǎo)致了產(chǎn)品信息的分散,從而使產(chǎn)品信息的共享難度增加,數(shù)據(jù)的要求及標(biāo)準(zhǔn)也變得不一致,且目前還不能滿足跨產(chǎn)品、跨部門、跨渠道對(duì)產(chǎn)品的信息進(jìn)行收集、整理和利用。

六、農(nóng)村商業(yè)銀行加強(qiáng)營銷的對(duì)策

1、選擇合適的目標(biāo)市場(chǎng)，統(tǒng)一規(guī)劃管理

在一些營銷類相關(guān)書籍中我們可以看出，一些知名度比較高的銀行都是通過一些戰(zhàn)略口號(hào)來鼓舞銀行企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)和運(yùn)營方向。就像美國某知名銀行，它的發(fā)展目標(biāo)就是成為財(cái)政經(jīng)營這一浪潮中的主導(dǎo)者，它將自己的位置設(shè)立在不斷積極開拓創(chuàng)新，為消費(fèi)者提供各類滿意的服務(wù)。農(nóng)村的一些商業(yè)銀行應(yīng)該找準(zhǔn)自己的所在位置，針對(duì)當(dāng)今社會(huì)市場(chǎng)上的各類需求，不斷找出消費(fèi)者的真正需求，同時(shí)依據(jù)自己當(dāng)前存在的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)造出更多的利潤價(jià)值。所以，我們?cè)趯?duì)自己的營銷市場(chǎng)做選擇時(shí)，不僅僅要依賴于政府規(guī)定的發(fā)展方向，還必須結(jié)合自己的實(shí)際情況，找出最為合適的營銷市場(chǎng)，例如我們可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐娜巳合M(fèi)水平做市場(chǎng)選擇。想要準(zhǔn)確定位經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)是不可能的，它總是處在一個(gè)不斷發(fā)展和變化的狀態(tài)里，所以我們要根據(jù)當(dāng)前市場(chǎng)的發(fā)展情況不斷做調(diào)整，擴(kuò)大消費(fèi)群體，滿足更多消費(fèi)者的需求。

2、以顧客為中心，提高服務(wù)能力

農(nóng)村商業(yè)銀行想要加強(qiáng)營銷效果就必須不斷滿足消費(fèi)者的需求,一方面提高自己的預(yù)估值，另一方面不斷加強(qiáng)自己的應(yīng)對(duì)能力。在這樣的情況下，我們的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)持以顧客為核心，將顧客的需要放在發(fā)展的首要位置，要把眼光放得長遠(yuǎn)一點(diǎn)，不斷順應(yīng)各個(gè)時(shí)代的發(fā)展需要。我們的關(guān)注點(diǎn)不僅僅要放在給顧客提供優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)的項(xiàng)目上，而且要不斷為他們創(chuàng)造屬于自己的利益價(jià)值。在一些技術(shù)管理上，我們應(yīng)該要提升自己的服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)造良好的品牌口碑，將我們的商業(yè)銀行創(chuàng)造成為有自己特點(diǎn)的企業(yè)，提供優(yōu)質(zhì)化服務(wù)，給顧客提供一系列的幫助。此外，我們要?jiǎng)?chuàng)建有自己特點(diǎn)的品牌，提高品牌的市場(chǎng)定位，為國內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)輸送優(yōu)質(zhì)銀行企業(yè)，為各類顧客提供滿意的服務(wù)，并且讓中國的銀行企業(yè)可以在國際市場(chǎng)上占立一席之地。

3、有效整合資源，進(jìn)行全方位的促銷

銀行的促銷是一個(gè)系列的發(fā)展過程。想要企業(yè)健康協(xié)調(diào)發(fā)展，必須每個(gè)部門結(jié)合在

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一起，滿足消費(fèi)者的各類不同需求，互相之間協(xié)調(diào)工作。我們必須重視消費(fèi)者的需求，并且將銀行的利益工作放在首要位置，這樣在某種程度上才是農(nóng)商行的全面運(yùn)營和全員運(yùn)營。二是銀行應(yīng)該通過信息數(shù)據(jù)的傳遞來形成銀行的產(chǎn)品促銷。當(dāng)前，利用廣告和完善的優(yōu)質(zhì)服務(wù)是作為商業(yè)銀行做主要的促銷方式，減少了人員的促銷，擴(kuò)大營銷范圍等方面的促銷辦法。所以農(nóng)村商業(yè)銀行要達(dá)到科學(xué)的營銷管理水平，要提高營銷的效果，就要更好的運(yùn)用人員工推銷、營業(yè)范圍推廣及公共關(guān)系等營銷手段，把這些手段完美的融合在一起。

4、增強(qiáng)業(yè)務(wù)和組織的創(chuàng)新能力

一是業(yè)務(wù)創(chuàng)新。目前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)應(yīng)用的越來越廣泛，銀行業(yè)務(wù)也趨于價(jià)格更低，批量更大的方向發(fā)展。金融服務(wù)也得到了相應(yīng)的發(fā)展機(jī)會(huì)，尤其是理財(cái)和咨詢業(yè)務(wù)發(fā)展最快。第一，在新產(chǎn)品研發(fā)方面，要達(dá)到品種與結(jié)構(gòu)共同創(chuàng)新的要求。農(nóng)村商業(yè)銀行要在市場(chǎng)調(diào)研和市場(chǎng)預(yù)測(cè)方面加強(qiáng)力度，在設(shè)計(jì)和開發(fā)新型金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)有超前的意識(shí)，正確理解公眾消費(fèi)的發(fā)展趨勢(shì)。第二，各類商業(yè)銀行在發(fā)展自身的網(wǎng)上銀行時(shí)，還需要不斷的進(jìn)行同行之間的交流和合作，形成新的行業(yè)創(chuàng)新，制定服務(wù)于大家的行業(yè)操作行為標(biāo)準(zhǔn)。二是組織創(chuàng)新。管理也被視為生產(chǎn)力。通過對(duì)組織結(jié)構(gòu)進(jìn)一步創(chuàng)新，可以達(dá)到提升組織結(jié)構(gòu)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率以及營造良好的工作環(huán)境的效果。農(nóng)商行應(yīng)該不斷加強(qiáng)營銷組織部門的主體地位，可以設(shè)立市場(chǎng)部和開發(fā)部，用于進(jìn)行市場(chǎng)促銷、市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)和金融新型產(chǎn)品開發(fā)等工作。給與市場(chǎng)營銷部門更大的自主權(quán)利，可以由銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)直接管理該部門，能夠自主的作出決策。同時(shí)，要改善市場(chǎng)營銷部門員工的福利待遇，創(chuàng)造更好的工作環(huán)境，讓員工得到應(yīng)有的尊重。

七、結(jié)論

這篇文章主要從商業(yè)銀行營銷的一些含義和意義寫起，就農(nóng)村的一些商業(yè)銀行現(xiàn)行的營銷模式，找出農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展停滯的主要問題，針對(duì)這些問題找出解決的辦法，建立健全相關(guān)的管理機(jī)制。經(jīng)過一系列的研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)村的商業(yè)銀行不是單一存在的，它是一個(gè)上下聯(lián)系的整體，這些商業(yè)銀行要根據(jù)自己的實(shí)際情況，找出自己本身存在的問題和不足，認(rèn)清自己所處的位置，結(jié)合銀行和企業(yè)，找出可以應(yīng)對(duì)當(dāng)前瞬息萬變的市場(chǎng)的方法。在這個(gè)時(shí)候，我們不僅僅要找出自己的不足，還必須就當(dāng)前的實(shí)際情況，運(yùn)用科學(xué)的手段，建立合理的運(yùn)營機(jī)制，一切以消費(fèi)者為核心，給他們提供最為適合的項(xiàng)目。同時(shí)，我們還必須不斷擴(kuò)充各類營銷方式，滿足消費(fèi)者的不同需求，不斷提高銀行在商業(yè)企業(yè)中的存在價(jià)值。

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第三篇：農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及對(duì)策分析

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及對(duì)策分析

信息技術(shù)的飛速發(fā)展、金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)變化與人們傳統(tǒng)觀念的轉(zhuǎn)變，對(duì)我國商業(yè)銀行的信貸市場(chǎng)營銷產(chǎn)生越來越大的挑戰(zhàn)，使得我國商業(yè)銀行營銷環(huán)境發(fā)生了巨大變化。由于市場(chǎng)營銷模式是建立在顧客滿意基礎(chǔ)之上的，農(nóng)村商業(yè)銀行在以往經(jīng)驗(yàn)上積累的信貸市場(chǎng)營銷理念將受到巨大挑戰(zhàn)。面對(duì)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，研究新的形勢(shì)下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)營銷的發(fā)展情況，掌握顧客對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)的滿意度、忠誠度以及意見，從而為農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行根據(jù)自身的不足，調(diào)整營銷戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位，確立適合自己發(fā)展的道路。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷中出現(xiàn)的管理問題

（一）市場(chǎng)營銷模式單一，營銷策略不到位

在市場(chǎng)營銷方面，部分農(nóng)村商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的國有商業(yè)銀行，還習(xí)慣于坐等用戶上門，沒有將銀行產(chǎn)品或者服務(wù)通過適當(dāng)?shù)姆绞竭M(jìn)行報(bào)道、宣傳和說明以便引起客戶的注意和興趣，激發(fā)客戶辦理信貸業(yè)務(wù)等。許多農(nóng)村客戶習(xí)慣接受柜臺(tái)服務(wù)，或者更習(xí)慣于傳統(tǒng)的貸款方式，很少愿意涉及新的信貸業(yè)務(wù)，尤其是中老年客戶對(duì)新出現(xiàn)的信貸業(yè)務(wù)營銷方式的接受程度較低。

在大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行所在的地區(qū)，由于當(dāng)?shù)刈匀粭l件和開放程度有限，當(dāng)?shù)鼐用竦南M(fèi)水平有限，網(wǎng)上銀行、電子業(yè)務(wù)等成立的時(shí)間短等原因，人們對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)營銷策略和信貸資本狀況缺乏相應(yīng)的了解，認(rèn)可程度還較低，造成吸收存款困難，這里仍有部分的居民，只在農(nóng)行辦理存取款業(yè)務(wù)。分行的工作人員的觀念也仍停留在以往那種單一的經(jīng)營模式之中，客觀上制約了分行網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

（二）信貸管理和營銷理念還有待提高

傳統(tǒng)信貸營銷中，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸市場(chǎng)調(diào)查較為簡單，大部分是根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果中出現(xiàn)頻數(shù)最高的需求將服務(wù)推向當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。這種狀況的形成一方面是由于技術(shù)水平的限制，另一方面則是銀行管理員信貸管理和營銷理念不夠完善。農(nóng)村商業(yè)銀行的部分管理人員沒有真正從信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的角度更新農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理的理念，對(duì)資本“吸收意外損失”的作用也只存在表面上的認(rèn)識(shí)。在日常的農(nóng)村商業(yè)銀行管理中對(duì)資本充足率對(duì)信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力關(guān)注的也比較少，缺乏必需的信貸管理的緊迫感，依然處于較為被動(dòng)的地位。

（三）農(nóng)村信貸營銷市場(chǎng)的開拓難度大

由于歷史發(fā)展的原因，農(nóng)村商業(yè)銀行若想將資產(chǎn)質(zhì)量結(jié)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，一般只能依靠增量帶動(dòng)和存量活化。但是，我們也看到，農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)范圍主要是“三農(nóng)”，當(dāng)機(jī)構(gòu)設(shè)置在貧困山區(qū)或少數(shù)民族地區(qū)等地的時(shí)候，其發(fā)展速度就必然要受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展速度的制約。另一方面，由于農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)信貸發(fā)放管理的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制的實(shí)施較為嚴(yán)格，這使得較多的分支機(jī)構(gòu)普遍保守、被動(dòng)，很難放開手腳進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的拓展。當(dāng)?shù)卣膊扇×撕芏啻胧⒄郀?zhēng)取給農(nóng)村商業(yè)銀行，但很明顯這有點(diǎn)杯水車薪。越是不敢發(fā)展，就要不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，其束縛就越大。這就形成惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信貸營銷市場(chǎng)的開拓。

二、完善農(nóng)村商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)營銷的幾點(diǎn)建議

（一）實(shí)施營銷項(xiàng)目化管理，提升管理水平

營銷項(xiàng)目化管理能夠在一定程度上打破銀行傳統(tǒng)架構(gòu)中的等級(jí)觀念，使農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸營銷上到一個(gè)新的高度。從營銷項(xiàng)目確立到項(xiàng)目管理完成，是一個(gè)長期的過程。農(nóng)村商業(yè)銀行各個(gè)項(xiàng)目管理層的人員在實(shí)際運(yùn)行過程中必須提高部門之間的溝通能力，培養(yǎng)合作模式下的“團(tuán)隊(duì)精神”。國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行多采用“職能型組織結(jié)構(gòu)”，在實(shí)施營銷項(xiàng)目化管理的過程中，這些銀行可以突破本機(jī)構(gòu)現(xiàn)在的職能界限，建立一種更加高效的“矩陣型結(jié)構(gòu)”。這種結(jié)構(gòu)的表現(xiàn)特點(diǎn)就是項(xiàng)目人員除了向原職能部門經(jīng)理負(fù)責(zé)之外，同時(shí)還向市場(chǎng)營銷相關(guān)的負(fù)責(zé)人報(bào)告，這對(duì)部門之間難免會(huì)產(chǎn)生的摩擦起到了減少作用，降低了項(xiàng)目運(yùn)作的成本，有效地利用了農(nóng)村商業(yè)銀行自身的資源，拓寬了信貸營銷范圍，銀行內(nèi)部向心力得到提高。

（二）更新營銷服務(wù)觀念，強(qiáng)化市場(chǎng)營銷能力

隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和客戶需求的多元化，新的發(fā)展形勢(shì)給傳統(tǒng)銀行帶來的既是嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，更是難得的機(jī)遇。對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要在服務(wù)和營銷上進(jìn)一步加大力度，更新服務(wù)理念，深化服務(wù)內(nèi)涵。要針對(duì)農(nóng)村當(dāng)?shù)氐目蛻艚Y(jié)構(gòu)狀況，統(tǒng)籌規(guī)劃總體的市場(chǎng)營銷和客戶戰(zhàn)略，改變農(nóng)村商業(yè)銀行以往較為不合理的服務(wù)方式。在營銷策略、產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)形象、信貸服務(wù)規(guī)范等方面努力達(dá)到全國統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，全面樹立農(nóng)村商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)剞r(nóng)民朋友和企業(yè)單位中的形象。同時(shí)，將各種信貸業(yè)務(wù)品種有機(jī)地整合到一起，統(tǒng)一對(duì)客戶進(jìn)行營銷，推進(jìn)與本省、本地區(qū)銀行的一體化經(jīng)營模式，形成較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)，突出基層農(nóng)行自身的特色，把個(gè)人零售業(yè)務(wù)作為服務(wù)營銷的重點(diǎn)，同時(shí)進(jìn)一步拓展差別化的經(jīng)營服務(wù)業(yè)務(wù)，為農(nóng)民朋友和企業(yè)單位提供更加符合他們特點(diǎn)、方便、周到的服務(wù)。

（三）提高整體服務(wù)層次，建立客戶溝通模式

農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行的負(fù)責(zé)人要經(jīng)常與員工溝通、與客戶溝通。一般員工也要經(jīng)常性與客戶溝通，并且要相互之間進(jìn)行內(nèi)部溝通，這需要農(nóng)村商業(yè)銀行建立一些有效的溝通平臺(tái)或溝通渠道。例如，銀行可以長期性地通過電話、網(wǎng)絡(luò)、郵件、留言簿、定期客戶交流會(huì)以及定期專門回訪客戶等方式對(duì)客戶的意見或建議進(jìn)行有效地收集，達(dá)到客戶和員工之間的溝通與交流的目的。同時(shí)建立整個(gè)銀行體系內(nèi)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和應(yīng)急管理措施，對(duì)客戶在使用業(yè)務(wù)過程中反映的問題、在回訪中收集的建議或意見、客戶對(duì)服務(wù)不滿而進(jìn)行的投訴等，要認(rèn)真對(duì)待，建立一套登記、處理、反饋的應(yīng)急體制。同時(shí)，推出適合農(nóng)村地區(qū)中低收入階層的信貸服務(wù)?？梢栽趯で蠛献鞯幕A(chǔ)上，了解農(nóng)村本地的重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，主動(dòng)加強(qiáng)與政府相關(guān)部門以及當(dāng)?shù)刂匾髽I(yè)人士的溝通與聯(lián)系。通過建立這種良好的客戶溝通模式，進(jìn)一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體服務(wù)層次。

（四）從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況出發(fā)，尋找信貸結(jié)構(gòu)新載體

農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)狀況的好壞取決于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上。調(diào)整信貸和管理結(jié)構(gòu)不只是簡單的控制和收縮。這需要農(nóng)村商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化規(guī)律及時(shí)掌握當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的脈搏，加快信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。不能再采取以往的“坐等上門”方式爭(zhēng)取與維持客戶資源，更不可以在用以往那種簡單審查的方式和“一刀切”的營銷管理模式。新的形勢(shì)下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須積極主動(dòng)地深入到當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)、居民家中，做足市場(chǎng)開拓的前期分析和調(diào)查，建立健全信貸市場(chǎng)營銷的信息資料庫，掌握本地信貸結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全方位坐標(biāo)，包括地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)政策、投資環(huán)境等。然后，冷靜分析，果斷出擊，定能取得好的成績。

三、結(jié)論

無論從農(nóng)村商業(yè)銀行的資本或資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來講，農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前的經(jīng)營狀況都還不夠理想。面對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行存在的市場(chǎng)營銷模式單一，營銷策略不到位；信貸市場(chǎng)開拓難度大，資本監(jiān)管手段不足等發(fā)展現(xiàn)狀。政府部門必須創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行信貸監(jiān)管，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行信貸綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，提高農(nóng)村商業(yè)銀行資金的安全性。

同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行自身必須更新服務(wù)觀念，強(qiáng)化市場(chǎng)營銷理念，從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況出發(fā)，尋找信貸結(jié)構(gòu)的新載體，提高自身的管理水平。進(jìn)而使我國的農(nóng)村商業(yè)銀行更好地滿足廣大農(nóng)民的服務(wù)需求，為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，提高我國農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

第四篇：農(nóng)村服務(wù)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力研究

我國農(nóng)村服務(wù)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力研究

摘要：農(nóng)村服務(wù)業(yè)為農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)化社會(huì)化經(jīng)營、制造業(yè)的結(jié)構(gòu)升級(jí)提高附加值創(chuàng)造條件，而制造業(yè)、農(nóng)業(yè)為服務(wù)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造需求。但目前我國服務(wù)業(yè)與農(nóng)業(yè)、制造業(yè)并未形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制。目前我國服務(wù)業(yè)許多領(lǐng)域，由于體制和政策約束仍處于國家壟斷較多、政府管制較嚴(yán)的狀態(tài)，市場(chǎng)在這些服務(wù)行業(yè)的資源配置中還沒有真正發(fā)揮基礎(chǔ)性作用。我國服務(wù)企業(yè)在技術(shù)、管理和品牌創(chuàng)建等方面也處于效率低下能力偏低的狀態(tài)。本文就我國農(nóng)村服務(wù)業(yè)現(xiàn)狀存在的問題下手對(duì)如何提高農(nóng)村服務(wù)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，提出了一些建議和對(duì)策。

農(nóng)村服務(wù)業(yè)是指服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，通過多種經(jīng)濟(jì)形式、多種經(jīng)營方式、多層次多環(huán)節(jié)發(fā)展起來的一大產(chǎn)業(yè)，是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分。它包括三個(gè)層面，一是農(nóng)、林、牧、漁服務(wù)業(yè)；二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)口徑下除農(nóng)林牧漁業(yè)、采礦業(yè)、制造業(yè)和建筑業(yè)以外的所有產(chǎn)業(yè)；三是農(nóng)村公共服務(wù)業(yè)。發(fā)展農(nóng)村服務(wù)業(yè)是轉(zhuǎn)移農(nóng)民、富裕農(nóng)民、繁榮農(nóng)村、促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)，社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展的一項(xiàng)重大舉措。農(nóng)村服務(wù)業(yè)作為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的主要組成部分，它的繁榮和發(fā)展對(duì)拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)村就業(yè)機(jī)會(huì)，增加農(nóng)民收人都將有十分重要的作用。加快農(nóng)村服務(wù)業(yè)發(fā)展，構(gòu)建完善的現(xiàn)代農(nóng)村服務(wù)體系，必將大大地推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

一、我國農(nóng)村服務(wù)業(yè)現(xiàn)狀

近年來，農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)為主體的農(nóng)村服務(wù)業(yè)迅速發(fā)展，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極的作用。

1、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量不斷提高。近幾年，我們?nèi)媛鋵?shí)中央農(nóng)業(yè)農(nóng)村政策，不斷加大惠農(nóng)措施，農(nóng)民生產(chǎn)積極性不斷提高，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量連續(xù)4年創(chuàng)歷史最高水平，農(nóng)民人均純收入連續(xù)4年成兩位數(shù)增長，確保了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定。

2、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營水平逐步提高。近些年在國家政策的扶持下，緊緊圍繞糧棉、蔬菜、畜牧、林果四大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，建設(shè)了一批龍頭企業(yè)和專業(yè)生產(chǎn)基地，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品實(shí)行深度加工。

3、農(nóng)村服務(wù)業(yè)投資規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展，農(nóng)村服務(wù)業(yè)日趨完善，投資主體逐步壯大，并在行業(yè)之間相互滲透。

4、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)獲得長足發(fā)展。我國立足資源優(yōu)勢(shì)，注重特色產(chǎn)業(yè)的培育，并把發(fā)展農(nóng)村個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)與培植農(nóng)產(chǎn)品加工專業(yè)戶、專業(yè)村、專業(yè)生產(chǎn)基地有機(jī)結(jié)合起來，大力發(fā)展糧食、棉花、蔬菜、果品、木材等加工項(xiàng)目，著力形成產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)和經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。

5、農(nóng)業(yè)科技服務(wù)體系逐步建立。我國已經(jīng)建立起了較為完善的農(nóng)業(yè)科技研發(fā)體系，有效的促進(jìn)了科學(xué)技術(shù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的結(jié)合。

二、現(xiàn)階段農(nóng)村服務(wù)業(yè)發(fā)展中存在的問題

我國農(nóng)村服務(wù)業(yè)，盡管近年來已經(jīng)有所發(fā)展，但是發(fā)展農(nóng)村服務(wù)業(yè)的思路還不夠明確，體制、機(jī)制、政策等還沒有完全配套，傳統(tǒng)服務(wù)產(chǎn)業(yè)仍是帶動(dòng)農(nóng)村服務(wù)業(yè)的主要力量，總量增長緩慢、發(fā)展不平衡的矛盾仍然比較突出，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、農(nóng)村服務(wù)業(yè)主要集中在一些傳統(tǒng)的、低水平的交通運(yùn)輸業(yè)、商業(yè)、餐飲業(yè)等領(lǐng)域，企業(yè)規(guī)模偏小，專業(yè)化、社會(huì)化、產(chǎn)業(yè)化水平低，競(jìng)爭(zhēng)能力弱的問題比較突出，吸收勞動(dòng)力就業(yè)的能力有限，使農(nóng)民增收渠道少，收入增長緩慢。同樣我國農(nóng)副產(chǎn)品資源豐富，但由于龍頭企業(yè)不足，中介組織偏少，品牌開發(fā)不夠；農(nóng)副產(chǎn)品科技含量低、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)還沒有形成足夠的規(guī)模；農(nóng)副產(chǎn)品檢測(cè)手段落后，檢測(cè)力量薄弱，不能很好適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需要，影響了我國優(yōu)質(zhì)農(nóng)副產(chǎn)品進(jìn)入各大城市市場(chǎng)及高檔超市進(jìn)行銷售，導(dǎo)致資源優(yōu)勢(shì)難以轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。

2、缺乏總體規(guī)劃，農(nóng)村服務(wù)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理。我國農(nóng)村服務(wù)業(yè)歷來重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的生產(chǎn)、銷售和農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣等生產(chǎn)性服務(wù)，而嚴(yán)重忽視農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)流通體系的建立和市場(chǎng)信息發(fā)布等經(jīng)營性服務(wù)。而且由于長期缺乏總體規(guī)劃，農(nóng)村服務(wù)業(yè)基本處于自然發(fā)展?fàn)顟B(tài)。這樣的狀態(tài)，難以適應(yīng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，也難以取得農(nóng)村服務(wù)業(yè)自身的發(fā)展，會(huì)成為解決“三農(nóng)”問題的瓶頸。

3、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)存在一些亟待解決的問題。一是管理規(guī)范化程度較低，多數(shù)僅是提供集中的交易場(chǎng)所，不能提供配套、系列化服務(wù)；二是市場(chǎng)硬件設(shè)施不完善，普遍缺少農(nóng)藥殘留檢測(cè)設(shè)備、微機(jī)聯(lián)網(wǎng)、先進(jìn)計(jì)量器具和先進(jìn)的信息連接發(fā)布平臺(tái)；三是市場(chǎng)交易者經(jīng)營水平和組織化程度低，入場(chǎng)交易的買方多為個(gè)體農(nóng)戶或農(nóng)戶自主形成的聯(lián)合體，外地大客商、知名農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)少；四是交易產(chǎn)品以原產(chǎn)品和初級(jí)產(chǎn)品為主，附加值低，效益不高。

4、農(nóng)村實(shí)用技術(shù)人才在數(shù)量、素質(zhì)和結(jié)構(gòu)上還不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求。從行業(yè)分布上看，從事種植、養(yǎng)殖等生產(chǎn)周期較長等行業(yè)的人才較多，從事農(nóng)產(chǎn)品精深加工及農(nóng)產(chǎn)品流通人才、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)人、專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)帶頭人和協(xié)會(huì)帶頭人相對(duì)較少。

5、農(nóng)村服務(wù)業(yè)規(guī)模小、專業(yè)化和社會(huì)化水平低、競(jìng)爭(zhēng)能力弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低。據(jù)調(diào)查，我國有相當(dāng)一部分農(nóng)村服務(wù)業(yè)組織是農(nóng)戶依托一些種養(yǎng)業(yè)大戶發(fā)展起來或是同業(yè)聯(lián)合組成的，缺乏龍頭企業(yè)的帶動(dòng)，不能形成規(guī)模，自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)；業(yè)務(wù)范圍僅局限在一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)或一個(gè)縣的經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)，缺少同類組織之間的橫向和縱向的聯(lián)合；專業(yè)類型主要集中在經(jīng)濟(jì)效益較低的種植、養(yǎng)殖業(yè)等方面，很少涉足農(nóng)產(chǎn)品的加工、銷售等領(lǐng)域，導(dǎo)致農(nóng)村服務(wù)業(yè)組織服務(wù)功能弱，內(nèi)部約束機(jī)制及抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也相對(duì)薄弱。再加上人們品牌意識(shí)淡薄，富有地方特色的自主品牌缺乏，優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品不能實(shí)現(xiàn)優(yōu)價(jià)，有的甚至靠貼牌才有銷路等等，大大制約了農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、提高農(nóng)村服務(wù)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策

國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展服務(wù)業(yè)的若干意見》指出：“貫徹統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的基本方略，大力發(fā)展面向農(nóng)村的服務(wù)業(yè)，不斷繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活水平，為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)?！彪S著惠農(nóng)政策的進(jìn)一步落實(shí)，國際國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)需求的剛性增長，食品加工、化工、醫(yī)藥生物能源等行業(yè)發(fā)展迅速，人民生活消費(fèi)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的品種、質(zhì)量要求的不斷提高，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上漲趨勢(shì)將保持一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期，這是我們加快農(nóng)業(yè)發(fā)展的絕好機(jī)遇。但同時(shí)也應(yīng)該看到，由于我國農(nóng)產(chǎn)品大路貨多，名優(yōu)產(chǎn)品比例低；一般性品種多，專用品種少；初級(jí)產(chǎn)品多，加工產(chǎn)品少，精深加工產(chǎn)品更少；還有人多地少，家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制一直沒有解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源的市場(chǎng)化配置問題，要素沒能夠充分自由地流動(dòng)，也不利于農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營；再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格上漲、病蟲害侵襲頻繁以及自然災(zāi)害影響等原因，惠農(nóng)政策的好處、物價(jià)上漲的因素很大一部分被成本提高所抵消，與農(nóng)民打工和其他行業(yè)收入比，比較效益還是明顯下降。因此，發(fā)展農(nóng)村服務(wù)業(yè)已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的現(xiàn)實(shí)需要和歷史 必然。要堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，立足市情，把加快農(nóng)村服務(wù)業(yè)發(fā)展作為推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長方式，推動(dòng)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展的重要舉措?，F(xiàn)根據(jù)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和我國農(nóng)村服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，就進(jìn)一步加快農(nóng)村服務(wù)業(yè)與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)聯(lián)動(dòng)發(fā)展的問題，提出如下建議：

（一）宏觀方面的對(duì)策：

１．培養(yǎng)要素環(huán)境。增加科技研發(fā)投入。研究結(jié)果表明，每增加１元的研發(fā)經(jīng)費(fèi)可增加３０．２６元的服務(wù)業(yè)產(chǎn)值。２００５年我國研發(fā)經(jīng)費(fèi)２４５０億元，占ＧＤＰ的１．３４％，與發(fā)達(dá)國家２％的比重還存在差距。增加研發(fā)投入，一方面需繼續(xù)增加國家財(cái)政科技撥款，同時(shí)發(fā)揮政府資金的杠桿作用，利用財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等鼓勵(lì)性措施，帶動(dòng)引導(dǎo)社會(huì)資本更多

地投入科技研發(fā)。重視人力資本積累。通過教育和培訓(xùn)提升勞動(dòng)力素質(zhì)是累積人力資本的根本途徑。除了通過多種途徑繼續(xù)增加教育投入外，還需要有計(jì)劃地在現(xiàn)有高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校增設(shè)服務(wù)業(yè)緊缺專業(yè)，增加緊缺專業(yè)的招生規(guī)模；并加強(qiáng)崗位職業(yè)培訓(xùn)，全面推進(jìn)職業(yè)資格證書制度，建立服務(wù)業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)體系。

２．創(chuàng)造需求環(huán)境。從目前來看，大力優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境，完善消費(fèi)政策，積極發(fā)展服務(wù)消費(fèi)信貸，有助于在短期內(nèi)增加對(duì)服務(wù)的消費(fèi)需求；而從長遠(yuǎn)看要實(shí)現(xiàn)服務(wù)需求的持續(xù)增長，還應(yīng)在加快繼續(xù)增加居民收入水平的基礎(chǔ)上，加快實(shí)施城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略，并逐步完善社會(huì)保障體系。另一方面，深化專業(yè)分工，并鼓勵(lì)生產(chǎn)制造企業(yè)改造現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程，推進(jìn)業(yè)務(wù)外包將刺激產(chǎn)生對(duì)生產(chǎn)服務(wù)的更大需求。

３． 培育市場(chǎng)環(huán)境。推進(jìn)服務(wù)業(yè)市場(chǎng)體系建設(shè)在很大程度上依賴于服務(wù)業(yè)的對(duì)內(nèi)對(duì)外開放。今后我國應(yīng)進(jìn)一步加快壟斷性服務(wù)行業(yè)和公營部門管理體制改革，依據(jù)市場(chǎng)準(zhǔn)入原則，逐步降低服務(wù)業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，放寬部分行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入的資質(zhì)條件，鼓勵(lì)非國有經(jīng)濟(jì)在更廣泛的領(lǐng)域參與服務(wù)業(yè)發(fā)展；根據(jù)我國自身發(fā)展需要與入世承諾，繼續(xù)積極穩(wěn)妥有序地?cái)U(kuò)大服務(wù)業(yè)對(duì)外開放，也有助于提高行業(yè)中各類企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度和市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)節(jié)作用。

４．完善制度環(huán)境。設(shè)立服務(wù)業(yè)全國性統(tǒng)一的管理和協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)制定加快服務(wù)業(yè)發(fā)展的方針政策，協(xié)調(diào)服務(wù)業(yè)發(fā)展中的重大問題。服務(wù)業(yè)各有關(guān)職能部門和各級(jí)地方政府實(shí)施具體管理并加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合。

（二）微觀方面的對(duì)策

1、上下聯(lián)動(dòng)促進(jìn)農(nóng)村服務(wù)業(yè)發(fā)展。目前，我國已經(jīng)進(jìn)入加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的重要階段，各級(jí)黨委、政府應(yīng)該從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、解決“三農(nóng)”問題的高度出發(fā)，大力推進(jìn)農(nóng)村服務(wù)業(yè)發(fā)展。一要認(rèn)真宣傳發(fā)展農(nóng)村服務(wù)業(yè)的必要性、可行性，統(tǒng)一廣大干部群眾的思想認(rèn)識(shí)，營造上下聯(lián)動(dòng)的發(fā)展氛圍；二要在市、縣、鄉(xiāng)三級(jí)政府建立農(nóng)村服務(wù)業(yè)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組成強(qiáng)有力的工作班子，形成一級(jí)抓一級(jí)、層層抓落實(shí)的考核機(jī)制，特別是各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要把主要職能放在搞好農(nóng)村服務(wù)業(yè)發(fā)展上，要像抓工業(yè)、上項(xiàng)目那樣抓好農(nóng)村服務(wù)業(yè)建設(shè)；三要構(gòu)筑農(nóng)村服務(wù)業(yè)發(fā)展平臺(tái)，提供多層次、全方位的政策保障，盡量縮小農(nóng)村服務(wù)業(yè)與城市服務(wù)業(yè)之間的差距，為全面提高我國現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的整體水平創(chuàng)造有利條件；四鼓勵(lì)多種經(jīng)濟(jì)成分投資、參與我國農(nóng)村服務(wù)業(yè)，增加總量，提高質(zhì)量，促進(jìn)我國現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的全面發(fā)展。

2、抓緊制訂農(nóng)村服務(wù)業(yè)發(fā)展規(guī)劃。要使農(nóng)村服務(wù)業(yè)得到合理布局和可持續(xù)發(fā)展，必須進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃，要牢固樹立“以工補(bǔ)農(nóng)、以農(nóng)促工”的發(fā)展理念，按照“抓二帶一促三”與“抓三帶一促二”相結(jié)合的思路，加大城市支持農(nóng)村、工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的力度。要按照突出重點(diǎn)、合理布局的原則，有計(jì)劃地在全市建設(shè)了一批糧、棉、油、瓜果菜、肉禽蛋、種子等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品、特色產(chǎn)品和綠色產(chǎn)品的生產(chǎn)基地。在搞好一定區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)綜合開發(fā)的同時(shí)，重點(diǎn)抓好幾個(gè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，特別要把一種或幾種產(chǎn)品做大做強(qiáng)，切實(shí)做到批量大、質(zhì)量好、貨源穩(wěn)，有利于發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，有利于創(chuàng)造品牌，逐步形成具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)業(yè)帶和產(chǎn)業(yè)群。要立足于豐富的農(nóng)副產(chǎn)品資源，積極實(shí)施品牌興農(nóng)工程，引導(dǎo)廣大農(nóng)戶參與到農(nóng)產(chǎn)品商標(biāo)注冊(cè)和品牌認(rèn)證中來，實(shí)行品牌化經(jīng)營，培植一批有地域特色的優(yōu)質(zhì)品牌，提升農(nóng)產(chǎn)品知名度，叫響“**特產(chǎn)”口號(hào)；要大力推行標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，按造優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)、安全的要求，加快標(biāo)準(zhǔn)體系和質(zhì)量檢測(cè)體系建設(shè)，確保農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通各個(gè)環(huán)節(jié)全部嚴(yán)格實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化，進(jìn)一步提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和安全。

3、提高農(nóng)民組織化程度，大力發(fā)展各類專業(yè)合作組織。要大力貫徹《農(nóng)民專業(yè)合作社法》，鼓勵(lì)分散的農(nóng)戶結(jié)成合作社與各類龍頭企業(yè)進(jìn)行交易，切實(shí)解決分戶經(jīng)營與統(tǒng)一市場(chǎng)對(duì)接問

題，讓農(nóng)民進(jìn)入到農(nóng)副產(chǎn)品的加工和銷售領(lǐng)域，使合作社的產(chǎn)品直接進(jìn)入超市等銷售網(wǎng)絡(luò)，從而讓農(nóng)民分享到二、三產(chǎn)業(yè)的利潤，使農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織真正成為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的重要載體。要以種植、養(yǎng)殖優(yōu)勢(shì)為基礎(chǔ)，著力拉長貯存、加工、運(yùn)輸、銷售產(chǎn)業(yè)鏈條，不斷提高產(chǎn)業(yè)效益。積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)龍頭企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)技術(shù)人員等牽頭創(chuàng)辦各種形式的農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織，要按造“民辦、民管、民受益”的原則，發(fā)展以農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和營銷專業(yè)戶為主體的農(nóng)民專業(yè)合作組織，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營水平。要積極鼓勵(lì)依托農(nóng)村販銷大戶、經(jīng)紀(jì)人和生產(chǎn)大戶、各類農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)等農(nóng)村現(xiàn)代生產(chǎn)經(jīng)營主體，以及農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣、供銷等部門和農(nóng)村基層組織，利用各自的優(yōu)勢(shì)組建專業(yè)合作社，并在其中選擇和培育一批優(yōu)勢(shì)明顯、運(yùn)行規(guī)范、帶動(dòng)輻射作用大、市場(chǎng)品牌叫得響的農(nóng)民專業(yè)合作組織作為示范單位，在買、賣、銷、等各個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)揮作用，讓農(nóng)民切實(shí)感受到參加農(nóng)業(yè)合作組織帶來的好處。

4、按照“扶優(yōu)、扶強(qiáng)、扶大”的原則，培育和引進(jìn)一批大型農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)。加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是推進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，解決千家萬戶小生產(chǎn)和千變?nèi)f化大市場(chǎng)之間矛盾的必然選擇。圍繞我國農(nóng)副產(chǎn)品資源優(yōu)勢(shì)，要著力加強(qiáng)農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)。一是大力發(fā)展畜禽產(chǎn)品加工業(yè)，帶動(dòng)雞、牛、羊、豬等畜禽養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，使資源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)；二是大力發(fā)展糧食加工業(yè)，鞏固和發(fā)展我國全國糧食基地優(yōu)勢(shì)，提高糧食生產(chǎn)效益；三是大力發(fā)展蔬菜、食用菌的深加工，帶動(dòng)綠色無公害蔬菜基地和食用菌基地建設(shè)；四是大力發(fā)展林果加工業(yè)，進(jìn)一步提高林果產(chǎn)品的附加值。與此同時(shí)，要積極引導(dǎo)龍頭企業(yè)采取建立風(fēng)險(xiǎn)基金、制訂最低收購保護(hù)價(jià)、按農(nóng)戶出售產(chǎn)品的數(shù)量適當(dāng)返還利潤等多種方式，與基地和農(nóng)戶簽訂服務(wù)和購銷合同，結(jié)成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的緊密型利益共同體，實(shí)現(xiàn)企業(yè)和農(nóng)戶雙贏的發(fā)展目標(biāo)。要不斷加大對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的支持力度，以提高土地產(chǎn)出率、資源利用率和勞動(dòng)生產(chǎn)率為目標(biāo)，努力探索“政府引導(dǎo)、企業(yè)開發(fā)、市場(chǎng)化運(yùn)作、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營”的運(yùn)行機(jī)制，拓展農(nóng)業(yè)功能，發(fā)展精深加工，延長產(chǎn)業(yè)鏈條，發(fā)展一批產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)大、帶動(dòng)輻射面廣、精加工能力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，著力培育一批國家級(jí)和省級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，把龍頭企業(yè)的第一生產(chǎn)車間延伸到農(nóng)村一線，實(shí)現(xiàn)企業(yè)技術(shù)、資金優(yōu)勢(shì)與農(nóng)村勞動(dòng)力、土地資源的有機(jī)結(jié)合。

5、抓好市場(chǎng)建設(shè)。按造“內(nèi)建市場(chǎng)、外設(shè)窗口”的原則，繼續(xù)加大農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)建設(shè)力度，不斷完善市場(chǎng)基礎(chǔ)功能配置。在農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)、傳統(tǒng)集散地、交通要道或城鎮(zhèn)駐地，建成大量農(nóng)產(chǎn)品綜合交易市場(chǎng)和專業(yè)市場(chǎng)，通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、大宗農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地批發(fā)市場(chǎng)、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)和城市綜合農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)的建設(shè)，形成較為完善的市縣鄉(xiāng)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)流通體系，重點(diǎn)支持建設(shè)一批特色鮮明、集散功能強(qiáng)、輻射面廣、面向全省乃至全國的大型農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)交易市場(chǎng)，讓農(nóng)產(chǎn)品貨暢其流、實(shí)現(xiàn)增值。繼續(xù)加快實(shí)施“萬村千鄉(xiāng)”市場(chǎng)工程，以縣城和中心城鎮(zhèn)為重點(diǎn)，以連鎖超市、便利店為主要流通業(yè)態(tài)，形成以城區(qū)店為龍頭、鄉(xiāng)鎮(zhèn)店為骨干、村級(jí)店為基礎(chǔ)的新型農(nóng)村消費(fèi)品流通體系，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)流通設(shè)施升級(jí)，構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)民需求的生活服務(wù)體系，滿足農(nóng)民日益增長的物質(zhì)文化需求；建立覆蓋鄉(xiāng)村、服務(wù)規(guī)范的新型流通服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，形成集科技服務(wù)、信息交流、消費(fèi)服務(wù)、文體娛樂、醫(yī)療服務(wù)、宣傳教育等功能于一體的農(nóng)村社區(qū)服務(wù)中心，進(jìn)一步提高農(nóng)村服務(wù)業(yè)發(fā)展水平。充分發(fā)揮我國區(qū)位、交通和特色產(chǎn)業(yè)的比較優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)發(fā)展物流園區(qū)、物流中心和第三方物流，加快構(gòu)建包括交通運(yùn)輸、倉儲(chǔ)配送、流通加工、信息網(wǎng)絡(luò)等功能在內(nèi)的現(xiàn)代物流體系，使我國農(nóng)副產(chǎn)品真正實(shí)現(xiàn)“物盡所值、貨暢其流”。

6、切實(shí)發(fā)揮政府在農(nóng)村服務(wù)業(yè)發(fā)展的主體作用。我國是農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)村人口多，農(nóng)民收入低，城鄉(xiāng)差距長期存在是我們的一大特點(diǎn)。要按照各級(jí)政府在教育、文化、醫(yī)療衛(wèi)生、人口

和計(jì)劃生育、社會(huì)保障等方面的公共服務(wù)職能，不斷加大財(cái)政投入，擴(kuò)大服務(wù)供給，逐步提高公共服務(wù)的覆蓋面和社會(huì)滿意度，為各類服務(wù)業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐的要求。一是要繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村通訊和“路水電氣醫(yī)學(xué)”等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，抓好農(nóng)產(chǎn)品流通設(shè)施和消費(fèi)品市場(chǎng)建設(shè)，促進(jìn)城市商業(yè)向農(nóng)村延伸。二是要依托和利用現(xiàn)有供銷、農(nóng)技、中小學(xué)信息化工程和黨員遠(yuǎn)程教育網(wǎng)絡(luò)等便捷、通暢的信息通道，整合各類信息資源，延伸信息服務(wù)范圍，推動(dòng)城市技術(shù)、信息、指示燈愿向農(nóng)村傳遞，構(gòu)建農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)民提供包括技術(shù)、信息、加工、運(yùn)輸?shù)犬a(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的全過程配套服務(wù)。三是要突出抓好農(nóng)民職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、培育發(fā)展勞務(wù)市場(chǎng)和中介組織，加快農(nóng)村剩余勞動(dòng)力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)、小城鎮(zhèn)、大中城市和國外轉(zhuǎn)移的步伐，實(shí)現(xiàn)由本鄉(xiāng)本土向縣外市外、由零星盲目向大批有序、由體能型向技能型、由打工掙錢向回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的轉(zhuǎn)變。要規(guī)范勞動(dòng)者、企業(yè)和市場(chǎng)中介組織的市場(chǎng)行為，進(jìn)一步打響**勞務(wù)品牌。四是要著重建立健全聯(lián)通市、縣、鄉(xiāng)三級(jí)的畜禽、農(nóng)作物病蟲害監(jiān)控防治體系，確保農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)安全。要整合技術(shù)服務(wù)資源，將全市農(nóng)業(yè)、畜牧、林業(yè)、科技等部門的技術(shù)力量，進(jìn)行有效整合，形成合力，發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)。要進(jìn)一步健全檢驗(yàn)檢測(cè)體系，整合各級(jí)各類檢驗(yàn)檢測(cè)設(shè)備的力量，建立農(nóng)業(yè)、畜牧、質(zhì)檢等農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量檢測(cè)中心，在重點(diǎn)蔬菜、畜禽、林果生產(chǎn)區(qū)建立快速檢測(cè)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、運(yùn)輸、加工各個(gè)環(huán)節(jié)全過程、無縫隙檢驗(yàn)檢測(cè)，確保農(nóng)副產(chǎn)品的優(yōu)質(zhì)、安全。

7、培養(yǎng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)人才。發(fā)展農(nóng)村服務(wù)業(yè)最缺的是人才。因此，要重視培養(yǎng)適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展需要的專業(yè)人才，及時(shí)調(diào)整中高等職業(yè)（技術(shù)）院校的專業(yè)結(jié)構(gòu)，為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)多培養(yǎng)適用人才。以“全面提升農(nóng)民素質(zhì)工程”和“陽光工程”為重點(diǎn)，制定農(nóng)民培訓(xùn)規(guī)劃，實(shí)施新農(nóng)村實(shí)用人才培訓(xùn)工程，培育新型農(nóng)民，為現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設(shè)提供人才保障。發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)并造就一批懂經(jīng)營、會(huì)管理、有闖勁、重實(shí)干的農(nóng)村服務(wù)業(yè)的業(yè)務(wù)骨干, 吸引服務(wù)業(yè)人才向產(chǎn)前產(chǎn)后集聚, 從而帶動(dòng)農(nóng)村服務(wù)業(yè)的全面發(fā)展。

第五篇：東平縣農(nóng)村幼兒教育現(xiàn)狀及優(yōu)化對(duì)策研究

東平縣農(nóng)村幼兒教育現(xiàn)狀及優(yōu)化對(duì)策研究

摘要：改革開放以來，特別是科教興國戰(zhàn)略實(shí)施以來，我國的農(nóng)村幼兒教育狀況得到較大改善和提高。文章以山東省東平縣為研究區(qū)域，采用實(shí)地調(diào)研的方法，對(duì)東平的農(nóng)村幼兒教育現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查，并根據(jù)從中發(fā)現(xiàn)的問題，提出轉(zhuǎn)變幼兒教育思想，加大農(nóng)村幼兒教育投入，縮小城鄉(xiāng)差距，完善幼兒教育體制機(jī)制等一系列優(yōu)化東平縣農(nóng)村幼兒教育的解決對(duì)策，以期實(shí)現(xiàn)東平縣幼兒教育的又好又快發(fā)展。

關(guān)鍵詞：東平縣；幼兒教育，農(nóng)村

1.引言

幼兒教育作為整個(gè)教育的起點(diǎn)，是教育均衡發(fā)展的源頭，它的均衡發(fā)展是促進(jìn)教育和社

[1-3]會(huì)公正、公平的基礎(chǔ)。就國家層面上講，在體現(xiàn)教育公平，注意教育的均衡發(fā)展方面，雖然已經(jīng)出臺(tái)了一系列政策，但是，從實(shí)際情況來看，城市與農(nóng)村幼兒園教育的差距還是非常明顯的，對(duì)于農(nóng)村幼兒來說，還存在許多不公平，或者說，城鄉(xiāng)幼兒園教育的發(fā)展還很不均衡。因此，如何縮小城鄉(xiāng)幼兒園教育的差距，促進(jìn)城鄉(xiāng)幼兒園教育的均衡發(fā)展，是幼兒園

[4]教育改革與發(fā)展中的一個(gè)內(nèi)涵十分深刻的課題。本文以山東省泰安市東平縣為研究區(qū)域，采用實(shí)地調(diào)研的方式，通過實(shí)地走訪東平縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村幼兒園，歸納出東平縣幼兒教育存在的問題，然后，從中提出優(yōu)化東平農(nóng)村幼兒教育的解決措施。

2.東平縣農(nóng)村幼兒教育現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村幼兒教育資源不足，城鄉(xiāng)差距懸殊

東平縣農(nóng)村幼兒教育資源不足，幼兒園辦園條件較差，尤其表現(xiàn)在民辦幼兒園中。在東平縣農(nóng)村中，為了方便入學(xué)，多就近辦了較多民辦幼兒園。由于缺乏辦園資金、地理位置較差、領(lǐng)導(dǎo)不夠重視以及缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管等原因，辦園的物質(zhì)基礎(chǔ)條件較差。主要表現(xiàn)在多數(shù)幼兒班的面積較為狹小，缺乏較好的通風(fēng)條件和幼兒活動(dòng)的必要的空間；一些班級(jí)的房舍、門窗陳舊，危及幼兒的人身安全；教具、玩具和大型戶外游戲設(shè)施以及幼兒讀物奇缺；部分廚房衛(wèi)生條件欠佳；一些幼兒使用的口杯。毛巾配備不齊，消毒不夠規(guī)范，存在較多衛(wèi)生隱患。另一方面，教育資源的不足，也表現(xiàn)在農(nóng)村幼兒教師師資落后，具體為教師專業(yè)素質(zhì)較差，多數(shù)農(nóng)村幼兒教育大多數(shù)不是正規(guī)的幼兒師范學(xué)校出身，一般多是本地的職業(yè)中專出來，多數(shù)人沒有受過正規(guī)的專業(yè)訓(xùn)練，這些教師教育觀念落后，教學(xué)方式陳舊，難以滿足社會(huì)發(fā)展對(duì)教育提出的新要求。而縣城的幼兒教育資源則要比農(nóng)村的幼兒教育資源豐富得多，所以，城鄉(xiāng)存在較大差距，亟需要通過采取政策傾斜，來優(yōu)化農(nóng)村的幼兒教育。這也是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的題中應(yīng)有之義。

2.2 農(nóng)村幼兒教育誤區(qū)較多，質(zhì)量有待提高

如前文所提，由于農(nóng)村幼兒教育師資不足，現(xiàn)有幼兒教師質(zhì)量良莠不齊，導(dǎo)致現(xiàn)在的農(nóng)村幼兒教育存在較多誤區(qū)。比如，在教學(xué)內(nèi)容上，由于農(nóng)村幼兒教育未能引起足夠的重視，幼兒教育的評(píng)價(jià)體制沒有得到規(guī)范，再加上當(dāng)前多數(shù)家長將幼兒送入幼兒園是為了給孩子找個(gè)托兒所，導(dǎo)致農(nóng)村幼兒教育沒有統(tǒng)一固定的教育內(nèi)容。認(rèn)為幼兒教育就是教學(xué)生知識(shí)，同時(shí)片面的認(rèn)為教知識(shí)容易看到效果，在家長那里也說得過去，于是，采取“灌輸式教學(xué)”； 導(dǎo)致一些幼兒教育實(shí)際上成為“小學(xué)預(yù)備班”，甚至成為小學(xué)一年級(jí)，而這種幼兒教育是嚴(yán)重不符合兒童身心發(fā)展規(guī)律的。

2.3 校園教育與家庭教育脫節(jié)，留守兒童教育現(xiàn)狀令人擔(dān)憂

農(nóng)村的孩子基本上都是自己入學(xué)，也有少數(shù)是由家長接送，離班時(shí)，雖然由教師組織護(hù)送，直到坐上校車，但是實(shí)際上，教師和家長很少有機(jī)會(huì)面對(duì)面交流，教師對(duì)幼兒家庭的具體情況不夠了解，許多教師不知道自己的班上，有多少幼兒屬于獨(dú)生子女，不知道幼兒回家后，和哪些人生活在一起、幼兒的父母從事什么職業(yè)等等。幼兒教師沒有積極通過多種方式，主動(dòng)與家長進(jìn)行聯(lián)系，向家長介紹幼兒班的教育內(nèi)容和教學(xué)計(jì)劃，幫助他們創(chuàng)設(shè)良好的家庭教育環(huán)境，掌握科學(xué)的教育方法。與此同時(shí)，較多的家長也未能積極配合幼兒園開展教育活動(dòng)，家長不重視幼兒教育的現(xiàn)象較為突出，對(duì)幼兒教育的認(rèn)識(shí)也存在偏差。普遍認(rèn)為教育孩子是教師的事情，自己的事情多，沒時(shí)間關(guān)心子女的教育為題。東平縣存在較多的外出民工，導(dǎo)致外出民工的子女教育得不到保證，外出務(wù)工人員的幼兒往往跟留守老人一起生活，這部分兒童的教育更是令人擔(dān)憂。

2.4 農(nóng)村幼兒教育中存在一些心理問題，亟需解決

由于教師素質(zhì)的良莠不齊，導(dǎo)致在農(nóng)村幼兒教育問題上，會(huì)出現(xiàn)一些心理問題。農(nóng)村幼兒的身心發(fā)展水平都較城市幼兒落后。他們的語言表達(dá)能力、認(rèn)識(shí)能力、注意力、想象力都較差，農(nóng)村幼兒怯于主動(dòng)與人交往，在與陌生人交流的時(shí)候，眼神不敢直視，十分靦腆拘謹(jǐn)、膽小，社會(huì)交往能力很差，不能主動(dòng)友好的和同伴相處，在游戲活動(dòng)的時(shí)候，往往有獨(dú)占玩具、爭(zhēng)搶玩具的現(xiàn)象，攻擊性較多。在學(xué)習(xí)活動(dòng)的時(shí)候，對(duì)新鮮事物表現(xiàn)的興趣較淡，依賴?yán)蠋熃鉀Q問題，缺乏個(gè)人應(yīng)有的主動(dòng)性和積極性。因此，農(nóng)村幼兒的心理健康應(yīng)該引起教師的足夠重視，父母和教師應(yīng)該攜手對(duì)幼兒的心理健康，共同解決。

3.優(yōu)化對(duì)策

3.1 提高認(rèn)識(shí)，加大政府政策傾斜力度，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)幼兒教育發(fā)展

東平縣教育部門應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變思想觀念，提高認(rèn)識(shí)，將改善提高農(nóng)村幼兒教育放在一個(gè)戰(zhàn)略的高度，通過加大財(cái)政投入，政策傾斜等手段，提高農(nóng)村幼兒教育。具體表現(xiàn)在，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村幼兒園的評(píng)估和管理，確保幼兒園在設(shè)施和師資方面適應(yīng)當(dāng)前教育發(fā)展的需要，使健康有序的發(fā)展，對(duì)一些較差的幼兒園進(jìn)行取締，對(duì)一些發(fā)展?jié)摿^大的投入較多的經(jīng)費(fèi)。同時(shí)，通過調(diào)整農(nóng)村幼兒園的布局，實(shí)現(xiàn)資源共享，具體包括，將分散的幼兒園根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼?，增加辦園規(guī)模，減少重復(fù)投資，從而使原來各個(gè)幼兒園之間的分散資源實(shí)現(xiàn)共享；其次，可以引進(jìn)城市示范幼兒園的先進(jìn)辦園理念和管理經(jīng)驗(yàn)，使這些理念和經(jīng)驗(yàn)與農(nóng)村幼兒園實(shí)現(xiàn)共享；第三，組織示范幼兒園的優(yōu)秀教師定期到農(nóng)村幼兒園進(jìn)行示范教學(xué)，開設(shè)講座，使優(yōu)秀的師資實(shí)現(xiàn)共享。

3.2 優(yōu)化師資隊(duì)伍，提高幼兒教師的教學(xué)水平

實(shí)際上，農(nóng)村幼兒教師這個(gè)職業(yè)非常辛苦，由于學(xué)歷層次偏低，因而職稱偏低、社會(huì)地位偏低，工資待遇偏低，由此造成了人員流動(dòng)的比較頻繁。如何穩(wěn)定師資隊(duì)伍就成了一個(gè)十分迫切的問題。為了解決這個(gè)問題，首先，要提高教師的經(jīng)濟(jì)待遇和社會(huì)地位，在評(píng)聘職稱方面，放寬一些政策，增加一些指標(biāo)，使幼兒園具有一定的吸引力。對(duì)幼兒教師進(jìn)行統(tǒng)一管理，教師的工資、社會(huì)保障等由財(cái)政統(tǒng)一撥款；其次，提高學(xué)歷層次。除了對(duì)原有教師進(jìn)行學(xué)歷培訓(xùn)以外，通過優(yōu)厚的待遇還可以吸引高學(xué)歷、高職稱人才；第三，提高教師專業(yè)素質(zhì)。有了優(yōu)厚的待遇，有了較高的學(xué)歷和職稱，再加之積極進(jìn)行教學(xué)研究，那么，教學(xué)水平提高就是水到渠成的事。

3.3 加強(qiáng)幼兒園與家庭的聯(lián)系，“師”與“長”互動(dòng)，促進(jìn)兒童健康成長

由于幼兒園缺乏和家庭之間形成長效的聯(lián)系，“師”與“長“未能形成良性互動(dòng)。幼兒園應(yīng)該加強(qiáng)與家長的聯(lián)系，幼兒園入園時(shí)，應(yīng)該建立幼兒家庭檔案，對(duì)幼兒的家庭狀況進(jìn)行記錄，同時(shí)，在教育過程中，應(yīng)該定期的將幼兒學(xué)習(xí)狀況及時(shí)的跟家長進(jìn)行交流溝通，必要

時(shí)，要進(jìn)行跟蹤回訪，將幼兒的最新動(dòng)態(tài)及時(shí)的通知家長。對(duì)于家長而言，應(yīng)該將孩子的教育問題放在一個(gè)重要位置，及時(shí)的配幼兒園對(duì)于幼兒的教育工作問題。

3.4建立長效機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)督管理，對(duì)幼兒園建立完善的評(píng)價(jià)體系

對(duì)于農(nóng)村幼兒園來說，城市幼兒園與其比較起來，農(nóng)村幼兒園目前的評(píng)估體系尚不完善，尤其是一些規(guī)模較小的民辦幼兒園，甚至處于一種無人監(jiān)管的狀態(tài)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村幼兒園的規(guī)范化發(fā)展。教育主管部門應(yīng)該通過參照城市幼兒園標(biāo)準(zhǔn)，并且考慮農(nóng)村實(shí)際，制定出農(nóng)村幼兒園的最低標(biāo)準(zhǔn)，以保障每個(gè)農(nóng)村幼兒的最基本的教育需求，同時(shí)，教育部門要經(jīng)常對(duì)農(nóng)村幼兒園進(jìn)行檢查、監(jiān)督和指導(dǎo)，定期進(jìn)行評(píng)估，對(duì)不達(dá)標(biāo)的幼兒園及時(shí)進(jìn)行整改，嚴(yán)重時(shí)進(jìn)行取締，從而保證幼兒教育的質(zhì)量。

4.展望

發(fā)展幼兒教育對(duì)提高國民素質(zhì),促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展具有重要意義。幼兒教育是終生教育的起始階段,從小培養(yǎng)兒童良好的品德、積極的態(tài)度和廣泛的興趣,積極開發(fā)兒童的潛能,將為人的一生的充分發(fā)展典定墓礎(chǔ)。農(nóng)村幼兒教育是全國幼兒教育、是社會(huì)主義教育事業(yè)的重要組成部分。當(dāng)前農(nóng)村幼兒教育取得一定的成就,但是還存在許多問題,各級(jí)部門、社會(huì)各界應(yīng)充分重視對(duì)農(nóng)村幼兒進(jìn)行早期教育。開發(fā)他們的智力,鍛煉體他們的魄,培養(yǎng)其良好的品德,為培養(yǎng)21世紀(jì)全面發(fā)展的一代新人做好基礎(chǔ)的工作。這也是全面建成小康社會(huì)的題中應(yīng)有之義，更是共筑中國夢(mèng)，實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的必要要求。

參考文獻(xiàn)：

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