第一篇：個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)因素分析與控制策略

個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)因素分析與控制策略

內(nèi)容摘要:個(gè)人消費(fèi)信貸是我國(guó)商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，近幾年發(fā)展速度較快，業(yè)務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品體系、經(jīng)營(yíng)管理等方面已形成良好的基礎(chǔ)。但是由于發(fā)展時(shí)間較短，各家商業(yè)銀行在發(fā)展規(guī)劃、客戶營(yíng)銷、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面都出現(xiàn)了一些不足，影響了業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。因此，如何在防范風(fēng)險(xiǎn)確保資金安全的基礎(chǔ)上，努力開拓和鞏固個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，培育和擴(kuò)大新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、效益提高，是擺在各家銀行面前的一個(gè)緊迫的現(xiàn)實(shí)問題。關(guān)鍵詞：個(gè)人消費(fèi)信貸 貸問題 險(xiǎn)分析 險(xiǎn)控制

一、個(gè)人消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素分析

（一）風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)被理解為違約風(fēng)險(xiǎn),即借款人因?yàn)橥庠诨蜃陨淼姆N種原因無力履約的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)更多地指借款人失信,承約信用喪失而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)在借款人對(duì)借款行為不負(fù)責(zé)任,沒有按時(shí)償還貸款的責(zé)任心,或者是有意隱瞞真實(shí)目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)幾千億元。

2、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股市風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等,或者采取不當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)等,都可以歸并為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具有明顯的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的特征,受到不確定因素的影響也較多。

3、管理風(fēng)險(xiǎn)

管理風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸管理體制不健全,管理信息系統(tǒng)滯后,加之相關(guān)的管理人員對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理水平不高,管理經(jīng)驗(yàn)不足,缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力,無視信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),違規(guī)操作,盲目發(fā)放貸款,由此造成不良貸款增加的風(fēng)險(xiǎn)。

4、政策與法律風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺(tái),引起市場(chǎng)波動(dòng),從而給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。而法律風(fēng)險(xiǎn)通常指商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或各類交易中違反了相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則或者沒有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托和保障所引

發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

1、信用風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

（1）社會(huì)的信用觀念淡薄我國(guó)進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以來,經(jīng)濟(jì)上的高速發(fā)展并沒有與之相配套的社會(huì)誠(chéng)信制度和相關(guān)的法律法規(guī)做保障,使得很長(zhǎng)一段時(shí)間在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中誠(chéng)信守則的人沒有得到相應(yīng)的利益和獎(jiǎng)勵(lì),而違約失信的行為也沒有得到應(yīng)有的懲戒和損失。社會(huì)失信現(xiàn)象的泛濫直接導(dǎo)致人們的信用觀念淡薄,從根本上缺乏按時(shí)履約的信用道德和信用責(zé)任感。這種社會(huì)意識(shí)和現(xiàn)象自然波及個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

（2）個(gè)人征信系統(tǒng)不健全當(dāng)前,我國(guó)尚未啟動(dòng)一套完善有效的個(gè)人征信系統(tǒng)。雖然人民銀行已經(jīng)建立了個(gè)人征信系統(tǒng),但是還處于運(yùn)行初期,征信渠道過窄,征信內(nèi)容不全面,只有貸款信息和信用卡信息,征信的手段單一,征信資料收集速度緩慢等,以至于商業(yè)銀行難以對(duì)借款人收入的完整性、穩(wěn)定性、貸款的額度、還款的能力以及以往還款的情況做出比較正確、動(dòng)態(tài)的把握和判斷,造成商業(yè)銀行與借款人之間的信息不對(duì)稱。這種信息的不對(duì)稱往往體現(xiàn)在借款人夸大自身的還款能力,在還款受阻的情況下易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)問題,增大蓄意逃避還款的風(fēng)險(xiǎn)因素。

2、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

（1）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,整個(gè)的商業(yè)活動(dòng)都處于市場(chǎng)的調(diào)控之中,個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也不例外,其資金隨著市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律的波動(dòng)而波動(dòng)。如遇到通貨膨脹、物價(jià)上漲時(shí),借款人的貸款金額往往不能滿足其消費(fèi)的需要,自然也會(huì)造成還款壓力的增大；再者,通貨膨脹所引起的利率上升,也會(huì)加重借款人的還款負(fù)擔(dān)。

（2）借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況的顯著差異商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)顯著特點(diǎn)是借款人比較分散,并且數(shù)量大、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。原則上,針對(duì)不同的借款人,商業(yè)銀行應(yīng)選擇不同的經(jīng)營(yíng)策略以實(shí)現(xiàn)貸款收益的最大化。但是由于目前我國(guó)利率尚未實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化,商業(yè)銀行還無法通過靈活的、有針對(duì)性的貸款利率來滿足不同風(fēng)險(xiǎn)狀況借款人的需求,實(shí)現(xiàn)差異化的個(gè)性服務(wù),因而無形當(dāng)中增加了銀行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）管理風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

1、管理上劃一現(xiàn)象嚴(yán)重雖然目前我國(guó)各家商業(yè)銀行開展的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種比較多,但是深入到行業(yè)內(nèi)部,則不難發(fā)現(xiàn)其實(shí)銀行真正開辦的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不外乎主要集中于個(gè)人住房抵押貸款、個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款等幾個(gè)品種上,并且對(duì)各種個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的采信、發(fā)放以及貸后回收的整個(gè)管理程序都是比較單一和程序化的過程,缺乏貸款管理上的針對(duì)性,主要原因在于我國(guó)商業(yè)銀行整個(gè)的貸款體系比較制度化,在思想上、作風(fēng)上還依然受傳統(tǒng)對(duì)公貸款的影響,沒有形成完善的個(gè)性化的管理制度。

2、激效制度不科學(xué)許多商業(yè)銀行盲目根據(jù)上級(jí)行下分的貸款指標(biāo)分派貸款任務(wù),一方面為了追求利潤(rùn)最大化,要求個(gè)人消費(fèi)信貸管理人員加大發(fā)放貸款的額度,另一方面沒有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)效益三者的關(guān)系,強(qiáng)調(diào)片面化的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo),為了控制貸款風(fēng)險(xiǎn),制定嚴(yán)格的懲罰制度以制約個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn),造成信貸人員惜貸,辦理貸款瞻前顧后,很大程度上約束了員工開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性。

（四）政策與法律風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

1、沒有健全的相關(guān)法律保障我國(guó)目前有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等涉及貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)法律,但主要是針對(duì)企業(yè)貸款而制定的,還沒有針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的相關(guān)條款,尤其是在個(gè)人貸款擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范,風(fēng)險(xiǎn)控制難以有效落實(shí),一旦遇到個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在回收過程中發(fā)生抵押物的處理、質(zhì)押物的變現(xiàn)等法律糾紛時(shí),缺乏實(shí)質(zhì)性的法律保障,銀行往往會(huì)處于事實(shí)上的尷尬境地,沒有統(tǒng)一的強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)來對(duì)違約現(xiàn)象進(jìn)行處罰。

2、政策的支持力度不足事實(shí)證明,如何從借款人手中取得抵押物的控制權(quán)、抵押物變現(xiàn)前如何管理、價(jià)格如何規(guī)定等,單純依靠銀行來實(shí)施這項(xiàng)工作是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,這方面還需要許多相關(guān)政府部門的介入,更需要出臺(tái)一些制度來強(qiáng)制部門之間的合作。

3、防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效策略

（1）健全法律法規(guī)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的保障

隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓,原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善,要出臺(tái)針對(duì)個(gè)人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作,既保障消費(fèi)者的利益,也維護(hù)商業(yè)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前《消費(fèi)信貸法》已在醞釀之中,還有一些相關(guān)的法律建設(shè)正在積極的推進(jìn)并取得了較好的成果,如2005年11月14日由最高人民法院審判委員會(huì)通過的《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》,對(duì)抵押權(quán)人處置抵押物做了法律上的規(guī)定,為金融機(jī)構(gòu)維護(hù)合法債權(quán)提供有力的法律依據(jù)。同時(shí),全社會(huì)也要積極利用各種途徑大力推廣個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)道德規(guī)范的宣傳和教育工作。各商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí),也要大力向社會(huì)宣傳銀行對(duì)違規(guī)行為的懲罰措施以及違約現(xiàn)象對(duì)個(gè)人和家庭所造成的負(fù)面影響,增強(qiáng)借款人的還款意識(shí)和社會(huì)信用意識(shí)。

（2）完善個(gè)人資信評(píng)估機(jī)構(gòu)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的根本

針對(duì)我國(guó)個(gè)人資信系統(tǒng)尚未完善,個(gè)人信用資料采集、調(diào)查的薄弱,人民銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門可以聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動(dòng)力管理部門、企事業(yè)單位等,進(jìn)一步完善個(gè)人收入、信用、貸款、消費(fèi)等記錄的收集和整理,建立信息收集與信用評(píng)估機(jī)制,采取定性與定量相結(jié)合的方法,科學(xué)地評(píng)估個(gè)人信用等級(jí),為發(fā)放消費(fèi)信貸的商業(yè)銀行提供消費(fèi)者一手 的資信情況。此外,各商業(yè)銀行在協(xié)助人民銀行加大客戶資信信息采集工作的同時(shí),也要加強(qiáng)行業(yè)間的合作與聯(lián)系,建立網(wǎng)絡(luò)管理體制,互通有無,分享資源,既能避免對(duì)同一借款人信用的重復(fù)調(diào)查,又能防止同一借款人超越償還能力進(jìn)行多頭借款,做到采集與事實(shí)相統(tǒng)一、歷史與現(xiàn)狀相貫穿,使收集的資信及時(shí)而準(zhǔn)確,評(píng)估科學(xué)而嚴(yán)謹(jǐn),從源頭上做好個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制。

（3）培育行業(yè)文化——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的特色

信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)已成為商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的主要問題,而商業(yè)銀行員工的法治意識(shí)、職業(yè)道德也亟待提高和改善。實(shí)踐證明,單純依靠規(guī)章制度約束的企業(yè)文化已不能很好地解決上述的問題,需要培育一種嚴(yán)謹(jǐn)、求真、務(wù)實(shí)、高效的全新行業(yè)文化。在全新的現(xiàn)代文化理念的指引和感召下,銀行從業(yè)人員不斷強(qiáng)化自身的職業(yè)責(zé)任感和歸屬感,加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí),提升職業(yè)素質(zhì),增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力,洞悉各種變換的信息和因素,塑造內(nèi)心公平的信念,實(shí)現(xiàn)自律與他律的結(jié)合,做好個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管理工作。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸中存在的問題

商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動(dòng)性作為消費(fèi)信貸的經(jīng)營(yíng)原則。但由于我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，個(gè)人消費(fèi)信貸又存在金額大、零售性強(qiáng)、流動(dòng)性差及期限長(zhǎng)的特點(diǎn)，加之風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全，一定程度上制約了個(gè)人消費(fèi)信貸的快速發(fā)展，也給各銀行帶來了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

這些問題或者說風(fēng)險(xiǎn)突出體現(xiàn)在：

（1）個(gè)人住房按揭貸款存在的開發(fā)商提供虛假購房者身份及相關(guān)證件，以虛假商品房買賣行為騙取按揭貸款。

（2）個(gè)人住房按揭貸款因借款人所購房屋不能完工或存在質(zhì)量問題等原因造成個(gè)人住房貸款合同不能履行。

（3）個(gè)人因經(jīng)濟(jì)惡化及因家庭、收入、工作、健康等因素的變化或發(fā)生其他足以影響其還款能力的變故而無力償付貸款。

（4）借款人死亡或宣告死亡或失蹤，無繼承人或繼承人不予償付借款。（5）借款人非經(jīng)濟(jì)能力的因素而賴帳。

三、防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

面對(duì)消費(fèi)信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手:

（一）逐步創(chuàng)造全社會(huì)范圍的個(gè)人信用環(huán)境

建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出

發(fā)，可以分兩步走:先在銀行內(nèi)部建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個(gè)存量客戶都有相對(duì)完整的信用記錄，個(gè)人與銀行的所有信用業(yè)務(wù)均有記錄登記。同時(shí)，加快建立國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。由人民銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，擴(kuò)大現(xiàn) 有人行征信系統(tǒng)的職能和范圍，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、各公用收費(fèi)部門等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。征信公司應(yīng)遵循“會(huì)員免費(fèi)提供信息，有償提供查詢服務(wù)”原則，把各家金融機(jī)構(gòu)作為會(huì)員，金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)向征信公司提供個(gè)人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費(fèi)提供有關(guān)的個(gè)人資信情況。金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢時(shí)要付費(fèi)，以便保證征信公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

（二）認(rèn)真探索個(gè)人客戶差異化服務(wù)方法

調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，培育和拓展一批高端個(gè)人客戶群體。所謂高端個(gè)人客戶就是指風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶。就當(dāng)前客戶群體而言，一是從事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)或壟斷行業(yè)的文化素質(zhì)較高的人員，如電信、電力、金融等行業(yè)的從業(yè)人員。二是職業(yè)穩(wěn)定、收入較高的國(guó)家公務(wù)員和財(cái)政發(fā)放工資的事業(yè)單位人員。三是全國(guó)性或區(qū)域性大公司的管理人員與專業(yè)技術(shù)人員等。這些群體不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。并且由于文化素質(zhì)相對(duì)較高，對(duì)自身的社會(huì)聲譽(yù)和個(gè)人信譽(yù)也更加注重，還款意愿較強(qiáng)。銀行對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營(yíng)銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

（三）健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制

1、嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入關(guān)。根據(jù)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，有規(guī)劃的發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。嚴(yán)格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程，防止各種操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

2、加強(qiáng)貸后管理。根據(jù)個(gè)人消費(fèi)貸款的特性，分析相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有針對(duì)性地制定簡(jiǎn)潔有效的管理辦法，辦法必須具有可操作性。配置好相應(yīng)的客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。

3、必須嚴(yán)肅信貸紀(jì)律，按規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究，責(zé)任追究必須到位。對(duì)存在的問題積極整改，“舉一反三”，采取必要措施，避免同類問題再次出現(xiàn)。

4、實(shí)行分類管理、分類授權(quán)。針對(duì)各分支機(jī)構(gòu)管理水平與風(fēng)險(xiǎn)控制能力，實(shí)行不同的授權(quán)管理和程序運(yùn)作，并實(shí)行精細(xì)化管理，擇優(yōu)發(fā)展。

5、可以成立專門的個(gè)人消費(fèi)貸款審查審批中心，對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行流程再造，提高從業(yè)人員的專業(yè)化水平，實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)。

（四）進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度

擔(dān)保制度，是貸款第一還款來源出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的必要保證，也是制約借款人信用程度的一個(gè)有力武器。在我國(guó)消費(fèi)信貸法出臺(tái)前，商業(yè)銀行一方面要認(rèn)真研究分析現(xiàn)有法律法規(guī)的相關(guān)條款，圈定法律爭(zhēng)議少、執(zhí)行容易的標(biāo)的作為抵押物。產(chǎn)權(quán)不清、變現(xiàn)較難以及現(xiàn)有法律上存在爭(zhēng)議的抵押物一般不要接收。選定的擔(dān)保抵押物必須合法、足值、有效。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)合理界定保證人范圍。對(duì)借款人自身?xiàng)l件較好，收入穩(wěn)定，可實(shí)行保證擔(dān)保方式的貸款，保證人應(yīng)該選擇信用度高的高端客戶，且至少自身綜合條件不低于借款人。

（五）把個(gè)人消費(fèi)貸款與商業(yè)銀行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)相結(jié)合

代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是當(dāng)前商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展可與銀行自有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)緊密結(jié)合起來。一是可以增加收益，銀行通過代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠獲得可觀的代理手續(xù)費(fèi)收入和存款來源；二是可以降低部分不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，將保險(xiǎn)標(biāo)的(可以是抵押物，也可是借款人的人身安全)的第一受益人指定為銀行，當(dāng)標(biāo)的遭受損害或損失時(shí)，保險(xiǎn)賠償可及時(shí)補(bǔ)償銀行的全部或部分損失。同時(shí)，銀行代理保險(xiǎn)將通過銀行的中介作用改變客戶與保險(xiǎn)公司之間信息不對(duì)稱的局面。由于銀行代理業(yè)務(wù)相關(guān)險(xiǎn)種的保費(fèi)較低廉，可以使客戶在較低的成本上獲得保險(xiǎn)產(chǎn)品和相關(guān)信息，使得信貸客戶既可以得到銀行貸款，又可以得到自身的保險(xiǎn)收益。

參考文獻(xiàn)

1、涂志云、汪濤，《國(guó)外個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)及借鑒》，華北金融，2006，（5）：10-11.2、王曉胄，《淺論商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及防范》，海南金融，2006，（4）：12-32.3、王麗，《我國(guó)發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)亟待解決的幾個(gè)問題》，天津市財(cái)貿(mào)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2007，（1）：45-52.4、吳沖、呂靜杰，《我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)成因分析》，企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2004，（1）：18-20.5、劉曉星，《個(gè)人消費(fèi)信用評(píng)級(jí)及貸款決策研究》，統(tǒng)計(jì)與決策，2003,（6）：17-17.

第二篇：探究個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防策略論文

摘要]解決商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問題對(duì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展有著十分重要的意義。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行,個(gè)人信貸,風(fēng)險(xiǎn)防范

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是隨著信用消費(fèi)的產(chǎn)生而產(chǎn)生,隨著信用消費(fèi)的發(fā)展而發(fā)展,對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要的拉動(dòng)作用。2008年以來,受美國(guó)次貸危機(jī)的影響,我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)遭受強(qiáng)烈的沖擊,對(duì)外依賴型的增長(zhǎng)模式已難以為繼。解決商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問題對(duì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展有著十分重要的意義。我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素分析

從理論上講,個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的還款能力不足和借款人的還款意愿不足兩大方面,因此,研究借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)可能是最重要的兩個(gè)方面。除此之外,政策制度環(huán)境所導(dǎo)致的制度成本,因其對(duì)借款人還款能力和還款意愿的較大影響,也是研究的重要方面。

1.1借款人還款能力不足的風(fēng)險(xiǎn)

在實(shí)務(wù)操作中對(duì)個(gè)人還款能力的準(zhǔn)確判斷是相當(dāng)困難的。除了借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)外,工作流動(dòng)性的加大是目前風(fēng)險(xiǎn)防范的難點(diǎn)之一。目前,企業(yè)員工下崗、跳槽的情況十分常見;收人下降造成的還款能力不足很難事先預(yù)見。企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)職工和投資人的預(yù)期收入將產(chǎn)生巨大的影響,也是重要的風(fēng)險(xiǎn)因素。此外,部分個(gè)人貸款購買的房子、汽車等不是用于消費(fèi),而是用于投資,房?jī)r(jià)、車價(jià)、大件消費(fèi)品價(jià)格下跌導(dǎo)致回收期長(zhǎng)于預(yù)期等因素都會(huì)加大貸款風(fēng)險(xiǎn),這些都使得對(duì)借款人還款能力的風(fēng)險(xiǎn)判斷更加復(fù)雜。

1.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

(1)市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)是指國(guó)家政策變化、城鎮(zhèn)規(guī)劃變化、人們需求變化以及經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)等引起的市場(chǎng)供求變化而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)八九十年代的海南房地產(chǎn)熱,導(dǎo)致了許多銀行的大量呆壞帳就是一個(gè)很好的例證。

(2)通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。通貨膨脹就是指商品價(jià)格普遍的持續(xù)性的上升,也就是貨幣的貶值。由于按揭借款合同期限、還款方式已事先確定,在通脹發(fā)生后,收回的貨幣資金其價(jià)值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于通脹前的實(shí)際價(jià)值,給銀行資產(chǎn)造成隱性損失。

(3)利率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是指資產(chǎn)、負(fù)債、收益在利率波動(dòng)時(shí)發(fā)生損失的可能性,這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)貸款人及借款人都會(huì)造成影響。此項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)是由于利率政策、利率結(jié)構(gòu)不合理性而給消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人消費(fèi)信貸,例如個(gè)人住房貸款,貸款期限比較長(zhǎng)、金額較大、客戶分散,而商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短,在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育尚不健全的情形下,銀行無法通過資產(chǎn)證券化

等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道,從而形成“短存長(zhǎng)貸”的格局,使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。

1.4操作風(fēng)險(xiǎn) 職稱論文

根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的定義:操作風(fēng)險(xiǎn)是由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤,或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。引起操作風(fēng)險(xiǎn)的因素包括人員因素、系統(tǒng)因素、流程因素、外部事件四種情況。其中,屬于商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的包括轉(zhuǎn)自http://兩個(gè)方面:一是人員因素引起的操作失誤、違法行為、越權(quán)行為;二是流程因素引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格。商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

2.1開發(fā)應(yīng)用“個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

評(píng)分模型”和“消費(fèi)信貸電腦審批系統(tǒng)”,嚴(yán)格把好消費(fèi)信貸入口關(guān)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系,以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí),加大系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)力度,對(duì)消費(fèi)信貸的申請(qǐng)和審批設(shè)定一套嚴(yán)密、詳細(xì)、可操作性強(qiáng)的標(biāo)準(zhǔn)程序,并按此程序設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)軟件。這套標(biāo)準(zhǔn)程序中,貸款抵押率和負(fù)債-收入比率是兩項(xiàng)最重要的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)。http://

2.2積極防范操作風(fēng)險(xiǎn)

首先,商業(yè)銀行要培養(yǎng)一支高素質(zhì)的營(yíng)銷隊(duì)伍,進(jìn)一步完善激勵(lì)考核機(jī)制,建立有效的雇員管理酬勞制度,以提高風(fēng)險(xiǎn)防范積極性。其次,防范消費(fèi)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)還要加強(qiáng)消費(fèi)信貸的文檔管理,加強(qiáng)后備人員和后備系統(tǒng)建設(shè),以維持操作的持續(xù)性。再次,防范消費(fèi)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)要推行操作流程電子化。

2.3健全法律法規(guī)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的保障

隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓,原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善,要出臺(tái)針對(duì)個(gè)人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作,既保障消費(fèi)者的利益,也維護(hù)商業(yè)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。同時(shí),全社會(huì)也要積極利用各種途徑大力推廣個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)道德規(guī)范的宣傳和教育工作。

2.4實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化,分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng),造成商業(yè)銀行短資長(zhǎng)貸,加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。在證券化過程中,商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn),按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合,出售給政府成立的專門機(jī)構(gòu)或信托公司,由其將購買的貸款組合。經(jīng)擔(dān)保和信用增級(jí)后,以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。

2.5實(shí)行浮動(dòng)貸款利率、多種還款方式和提前償還罰息

(1)人民銀行應(yīng)加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程,在利率浮動(dòng)比率、貨款比例和期限安排上,給商業(yè)銀行以更大的余地,以便更好地為客戶服務(wù),更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。

(2)對(duì)貸款期限長(zhǎng)、利率風(fēng)險(xiǎn)大的住房貸款盡快實(shí)行固定利率和浮動(dòng)利率并行的利率制度。

(3)實(shí)施提前還款罰息制。當(dāng)利率下跌時(shí),消費(fèi)者會(huì)提前償還固定利率的貸款,而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債,會(huì)導(dǎo)致銀行喪失貸款收益,并給銀行重新安排資金造成困難。為此,銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息,彌補(bǔ)信貸資產(chǎn)損失。

參考文獻(xiàn):

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第三篇：商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范

商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范

內(nèi)容摘要：目前，個(gè)人消費(fèi)信貸作為一個(gè)新人金融產(chǎn)品已經(jīng)應(yīng)用在商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)中，并且個(gè)人消費(fèi)信貸的種類還在不斷增加，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的開展一方面拓展了銀行的業(yè)務(wù)，增加銀行的收入，使銀行過于單一的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)有所改善，使銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得以分散；另一方面也擴(kuò)大了國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的需求，促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但同時(shí)也應(yīng)看到，個(gè)人消費(fèi)信貸也同其它的銀行信貸一樣，其中蘊(yùn)含著巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，因而銀行如果不在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)加以防范，不但不會(huì)增加收入，反而會(huì)給銀行造成更大的損失，本文對(duì)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的特點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，并提出了防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，個(gè)人消費(fèi)信貸，消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)防范

當(dāng)前，個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)得到快速的發(fā)展，并逐步成為銀行最主要的業(yè)務(wù)和效益來源之一。然而，隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來。目前，由于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件落后，有存在對(duì)象多、范圍廣、流動(dòng)性差及期限長(zhǎng)的特點(diǎn)，加上風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全，一定程度上給銀行帶來了風(fēng)險(xiǎn)隱患，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解。

一、商業(yè)銀行中個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵及其重要性

信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指交易對(duì)手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，即受信人不能履行還本付息的責(zé)任而使受信人得預(yù)期收益與實(shí)際收益發(fā)生偏離的可能性，它是金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型。信用風(fēng)險(xiǎn)是借款人因各種原因未能及時(shí)、足額償還債務(wù)或銀行貸款而違約的可能性。發(fā)生違約時(shí)，債權(quán)人或銀行必將因?yàn)槲茨艿玫筋A(yù)期的收益而承擔(dān)財(cái)務(wù)上的損失。

我國(guó)已經(jīng)為1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立了個(gè)人信用檔案。但是，這6億人中又有多少人知道自己已經(jīng)進(jìn)入了中國(guó)人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫呢？他們對(duì)自己的個(gè)人信用檔案又有多少了解呢？《中國(guó)青年報(bào)》對(duì)此進(jìn)行了一項(xiàng)在線調(diào)查：在參與的1805人中，33.1%的人表示對(duì)個(gè)人信用檔案的作用不了解，69.7%的人表示不清楚什么行為屬于不良信用信息并會(huì)被列入個(gè)人信用檔案。由此可見，我國(guó)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)還不被大多數(shù)人所了解。

因此，有效的防范持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)，是銀行利用貸記卡全面開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的前提條件，也是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)順利開展的保證。

（二）個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估內(nèi)涵及其評(píng)估的必要性

個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估就是通過建立不同客戶類別的信用評(píng)估數(shù)學(xué)模型，運(yùn)用科學(xué)合理的評(píng)估方法，在建立個(gè)人信用檔案系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，對(duì)每一位客戶的信用資料內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。個(gè)人信用評(píng)估的自動(dòng)化加速了整個(gè)信貸決策過程申請(qǐng)人可以更加迅速的得到答復(fù)，提高了操作的效率。

對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，建立科學(xué)的信用評(píng)估體系，是發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸、個(gè)人金融、家庭理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的必然選擇。信用評(píng)估可以較精確的估計(jì)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)給貸款人提供了一個(gè)可靠的技術(shù)手段，避免不良貸款控制債務(wù)拖欠和清償。個(gè)人信用評(píng)估可以使貸款人更加精確的界定可以接受的消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大消費(fèi)信貸的發(fā)放。

借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，開展個(gè)人信用評(píng)估研究，建立符合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用評(píng)估模型，客觀、全面、準(zhǔn)確的評(píng)估消費(fèi)者的能力和還款意愿，識(shí)別信貸申請(qǐng)人的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地防范和控制管理具有現(xiàn)實(shí)的重要意義。

（三）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)因素分析

1、個(gè)人征信系統(tǒng)不健全。

個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的還款能力與個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn),也即個(gè)人收入的波動(dòng)幅度和道德品質(zhì)修養(yǎng)水平,其中個(gè)人信用狀況還與整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境密切相關(guān)。在收入水平較為穩(wěn)定的前提下,商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的發(fā)展程度。當(dāng)前,我國(guó)尚未建立起一套完備有效的個(gè)人信用制度,人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)尚在運(yùn)行初期,可利用資源儲(chǔ)備不足,商業(yè)銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段,加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善,以及其它征信部門的系統(tǒng)資源不相互共享,銀行難以對(duì)借款人的自有凈資產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過程中,各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生,銀行采用詢問或?qū)嵉夭炜吹仍颊髟兎绞揭呀?jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。

2、商業(yè)銀行自身管理存在缺陷,致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。

目前,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行雖然不斷加強(qiáng)制度建設(shè),但整體管理水平依然不高,難以跳出“一放就亂,一抓就死”的怪圈。由于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)開辦時(shí)間不長(zhǎng),所以在這方面更缺乏先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。通常,商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑貸款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策,對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明,對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及最為重要的有無違法紀(jì)錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢,導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。銀行內(nèi)部在責(zé)任界定上也往往依據(jù)書面上反映的問題進(jìn)行處理,使得就材料而談貸款的問題更為嚴(yán)重。同時(shí)在貸款發(fā)放上,重放輕管的問題相當(dāng)突出。由于在放貸時(shí)對(duì)客戶的實(shí)際情況就只停留在資料上,因而發(fā)放后更是沒有一套相應(yīng)的管理措施跟上。有的是一些籠統(tǒng)的管理制度,內(nèi)容泛泛,面面俱到,針對(duì)性和可操作性差,使管理客戶的信貸員無法按部就班,致使有些貸款實(shí)際上長(zhǎng)期處在無人管理的狀態(tài)下。

3、相關(guān)的法律法規(guī)不健全。

我國(guó)目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的,很少有針對(duì)消費(fèi)性個(gè)人貸款的條款,對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。即使有,也似乎存在維護(hù)債務(wù)人權(quán)益的傾向。不少新法律法規(guī)的實(shí)施直接使得借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和問題。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障,對(duì)出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散,均是消費(fèi)者個(gè)人,并且貸款金額小、筆數(shù)多,保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全,特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范,銀行執(zhí)行債權(quán)成本較高,投入的人力物力較大,致使風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,呼喚我國(guó)消費(fèi)信貸法盡快出臺(tái)。

4、抵押物難以變現(xiàn)。

當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,抵押物變現(xiàn)渠道窄、成本高,貸款擔(dān)保往往形同虛設(shè)。借款人不能按時(shí)歸還貸款本息時(shí),銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來源,而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn),就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段,交易秩序尚不規(guī)范,交易法規(guī)也不完善,各種手續(xù)十分繁瑣,交易費(fèi)用偏高,導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn),影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。同時(shí),由于執(zhí)行上的不規(guī)范,引發(fā)了大量的道德風(fēng)險(xiǎn)存在,進(jìn)一步加大銀行的損失。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加,這類問題將會(huì)變得更加突出?，F(xiàn)階段,我國(guó)住房一、二級(jí)市場(chǎng)很不完善,政策上要求對(duì)大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持,而一旦購房人無力還貸,這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進(jìn)行過戶轉(zhuǎn)讓,銀行很難得到充分的處置權(quán),貸款抵押形同虛設(shè)。

5、盲目營(yíng)銷,無規(guī)劃發(fā)放消費(fèi)信貸,形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

近年來,為擴(kuò)大盈利水平,搶占市場(chǎng)份額,各家商業(yè)銀行紛紛鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過程中,出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象,一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模,對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款,一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù),給每個(gè)員工下達(dá)一定額度的消費(fèi)信貸任務(wù)。不少員工為完成任務(wù),盲目放貸,甚至自己使用貸款進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資或炒股。這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚,不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

6、信用文化培育不足，缺乏失信懲戒機(jī)制。

在發(fā)達(dá)國(guó)家信用文化十分發(fā)達(dá)，講究信用蔚然成風(fēng)，信用作為商品滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面。對(duì)失信者有相關(guān)的經(jīng)濟(jì)和勞動(dòng)制裁，并使其為此付出很高的代價(jià)。而受信者將獲得經(jīng)濟(jì)上的便利和好處。在我國(guó)，由于近代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分，信用經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重滯后，市場(chǎng)信用交易不發(fā)達(dá)，新中國(guó)成立后又長(zhǎng)期處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，在體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，傳統(tǒng)的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立。真正的社會(huì)信用關(guān)系十分淡薄，在司法上也缺乏相關(guān)的配合，信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面受到制約不大或者沒有。

二、防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要對(duì)策

（一）積極引導(dǎo)廣大城鄉(xiāng)居民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，增強(qiáng)消費(fèi)意識(shí)。

中華民族“量入為出”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念確是民族的美德，但現(xiàn)在的問題是要引導(dǎo)廣大居民怎樣把傳統(tǒng)觀念與改善現(xiàn)實(shí)生活結(jié)合起來，以適應(yīng)現(xiàn)代生活的需要。因此我們要加大宣傳力度，使客戶相信，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的收入會(huì)穩(wěn)步增長(zhǎng)，要倡導(dǎo)廣大客戶從傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念走出來，克服“無債一身輕”的思維定勢(shì)。特別是針對(duì)一些收入穩(wěn)定的家庭，在條件允許的范圍內(nèi)要積極引導(dǎo)他們敢于負(fù)債消費(fèi)、超前消費(fèi)。

（二）加強(qiáng)立法工作。

依據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家和我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)有關(guān)金融交易活動(dòng)的立法，利用法律明確持卡人和銀行的權(quán)利和義務(wù)，明確利用信用卡犯罪、違約的概念和范疇，明確違約的責(zé)任和處罰等，是保護(hù)持卡人和銀行利益，防范個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的根本保證。以信用卡業(yè)務(wù)較為發(fā)達(dá)的美國(guó)為例，關(guān)于消費(fèi)信貸和信用卡的法律有《高利貸法》、《貸款實(shí)情法》、《公正信用記賬法》、《信貸機(jī)會(huì)均等法》、《公正資信報(bào)告法令》等，這些法規(guī)對(duì)信用卡的規(guī)范發(fā)展產(chǎn)生了舉足輕重的影響。只有完善相關(guān)配套制度，建立個(gè)人信用擔(dān)保、保險(xiǎn)制度，以分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，才能保障社會(huì)制度健全、健康的發(fā)展。

（三）培養(yǎng)良好的個(gè)人信用意識(shí)。

管理和約束信用行為，當(dāng)然要以法律為準(zhǔn)繩，但法律是一種強(qiáng)制工具，首先不能在違法范圍之前產(chǎn)生作用，其次對(duì)道德問題無能為力，因此，在不斷完善法律法規(guī)的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)積極培育全社會(huì)良好的個(gè)人信用意識(shí)。

（四）建立完整的個(gè)人重要公開信息數(shù)據(jù)庫。

公安、司法、稅務(wù)、工商、銀行等國(guó)家機(jī)構(gòu)在日常業(yè)務(wù)開展過程中，應(yīng)及時(shí)對(duì)社會(huì)個(gè)人的違法及不良信用行為進(jìn)行記錄，在需要對(duì)個(gè)人的信用狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)，可以要求當(dāng)事人出具有關(guān)機(jī)構(gòu)的無不良記錄證明或者可以到有關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行查詢。以確保建立完整的個(gè)人重要公開信息數(shù)據(jù)庫。

（五）完善銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)運(yùn)行模式

加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部制度建設(shè)，提高貸款質(zhì)量效益。首先要加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理，從內(nèi)控制度建設(shè)入手，通過建立健全、科學(xué)、嚴(yán)密的內(nèi)部運(yùn)行程序、業(yè)務(wù)操作程序、員工行為規(guī)范，保證消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)順利發(fā)展；其次要盡量減少消費(fèi)貸款審批環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率；再次要加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款成本費(fèi)用的核算和管理，降低成本費(fèi)用率，做好成本費(fèi)用與貸款收益的配比對(duì)應(yīng)，使每個(gè)貸款品種收益情況一目了然；最后要做好分類指導(dǎo)，深入調(diào)查、細(xì)分市場(chǎng)，使各項(xiàng)業(yè)務(wù)在全面發(fā)展的同時(shí)做到有所側(cè)重。銀行更應(yīng)當(dāng)改變以往以業(yè)務(wù)品種為標(biāo)準(zhǔn)縱向進(jìn)行部門設(shè)立和業(yè)務(wù)管理的運(yùn)行模式，建立以客戶為中心的零售業(yè)務(wù)模式。以客戶為中心的零售業(yè)務(wù)模式，簡(jiǎn)單地說就是通過客戶代碼將同一客戶在本行的不同業(yè)務(wù)內(nèi)容有機(jī)的聯(lián)系起來，這樣銀行不僅提供了快捷、方便的服務(wù)，而且在為客戶提供各種服務(wù)的同時(shí)，會(huì)不斷加深對(duì)客戶的需求和資信狀況的了解，銀行不僅可以主動(dòng)向資信良好的客戶提供更多的信用，而且可以根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)記錄進(jìn)行有針對(duì)性的防范風(fēng)險(xiǎn)工作。

（六）加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸品牌包裝和市場(chǎng)運(yùn)作，提升服務(wù)整體形象。

由于金融產(chǎn)品和服務(wù)高度趨同性的特點(diǎn)，個(gè)人消費(fèi)貸款品種極易于被模仿，要想從公眾視線中脫穎而出，必須要有引起客戶高度關(guān)注的技巧，品牌包裝和市場(chǎng)運(yùn)作必不可少。隨著各行營(yíng)銷理念和品牌意識(shí)的逐漸加強(qiáng)，個(gè)人消費(fèi)貸款的品牌運(yùn)作和競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，如工行推出的“幸福貸款”、農(nóng)行在上海推出的“金鑰匙”個(gè)人貸款套餐、中行的“理想人生”個(gè)人貸款、交行的“圓夢(mèng)寶”、中信實(shí)業(yè)銀行的“家家樂”等個(gè)人貸款品牌，都需要商業(yè)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)文化環(huán)境、市民的消費(fèi)能力以及自身的市場(chǎng)定位進(jìn)行有效營(yíng)銷，使個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)有形化、個(gè)性化，并使之成為企業(yè)文化創(chuàng)建的一個(gè)重要組成部分，最終通過先進(jìn)的企業(yè)文化來引導(dǎo)、培植客戶群體，提升銀行的服務(wù)內(nèi)涵和整體形象，從而實(shí)現(xiàn)品牌經(jīng)營(yíng)。

總之，個(gè)人信用防范風(fēng)險(xiǎn)不僅是金融機(jī)構(gòu)的任務(wù)，也是一項(xiàng)社會(huì)性的工作，需要全社會(huì)的共同努力，只有這樣才能最終建立起完善的個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范體系。

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第四篇：商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素分析

[摘要] 截至2005年底，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款余額達(dá)到2.2萬億元，比1997年增長(zhǎng)128倍。商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，與此同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)也成為商業(yè)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)空間、拓展市場(chǎng)份額所面臨的主要障礙。本文通過對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素分析，試圖尋找有效的防范措施，推動(dòng)其更好地發(fā)展。

（中經(jīng)評(píng)論·北京）有數(shù)據(jù)顯示，截至2005年底，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款余額達(dá)到2.2萬億元，比1997年增長(zhǎng)128倍。與此同時(shí)，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也隨之突顯出來。剖析商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素，提出切實(shí)可行的防范措施，對(duì)其有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)具有理論和實(shí)踐的指導(dǎo)意義。

一、風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)形式

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)被理解為違約風(fēng)險(xiǎn)，即借

款人因?yàn)橥庠诨蜃陨淼姆N種原因無力履約的風(fēng)

險(xiǎn)。現(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)則主要表現(xiàn)在借款

人對(duì)借款行為不負(fù)責(zé)任，沒有按時(shí)償還貸款的責(zé)任心，或者有意隱瞞真實(shí)目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)幾千億。

（二）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中

遇到的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股票風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等，或者采取不當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)等，都可以歸并為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于

信用風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)既包含內(nèi)部的因素，也包

括外部的因素。

（三）管理風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸管理體制不健全，管理信息系統(tǒng)滯后，管理人員缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)

防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，無視信貸資產(chǎn)風(fēng)

險(xiǎn)，違規(guī)操作，盲目發(fā)放貸款，由此造成商業(yè)

銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）政策與法律風(fēng)險(xiǎn)

政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重

大變化，或是有重要的舉措出臺(tái)，引起市場(chǎng)波

動(dòng)，給商業(yè)銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或各類交易違反了相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則，或者沒有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

近年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展并沒有與之相配套的社會(huì)誠(chéng)信制度和豐日關(guān)的法律法規(guī)做保障，使得很長(zhǎng)一段時(shí)間在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中誠(chéng)信守則的人沒有得到相應(yīng)的利益和獎(jiǎng)勵(lì)，而違約失信的行為也沒有得到應(yīng)有的懲戒和損失。社會(huì)失信現(xiàn)象的泛濫直接導(dǎo)致人們信用觀念淡薄，從根本上缺乏按時(shí)履約的信用道德和信用責(zé)任感。

月前我國(guó)各商業(yè)銀行之間缺乏整體的信息共享機(jī)制和制約借款人的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，致使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘。對(duì)借款人違約還款的處理一般僅停留在處置借款人的抵押物或質(zhì)押物的層而，沒有對(duì)借款人的違約行為做進(jìn)一步的信息反饋和記錄，或采取強(qiáng)有力的懲罰措施，其結(jié)果是淡化了借款人的違約責(zé)任，助長(zhǎng)其僥幸心理，錯(cuò)誤地認(rèn)為自己的違約行為對(duì)今后的生活不會(huì)造成負(fù)面影響。

當(dāng)前，雖然我國(guó)人民銀行已經(jīng)建立了個(gè)人征信系統(tǒng)，但還處于運(yùn)行初期，征信渠道過窄，征信內(nèi)容不全面，只有貸款信息和信用卡信息，征信的手段單一，征信資料收集速度緩慢等，以至于商業(yè)銀行難以對(duì)借款人收入的完整性、穩(wěn)定性、貸款的額度、還款的能力以及以往還款的情況做出比較正確、動(dòng)態(tài)的把握和判斷，造成商業(yè)銀行與借款人之間的信息不對(duì)稱。這種不對(duì)稱往往體現(xiàn)在借款人夸大自身的還款能力，在還款受阻的情況下易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)問題，增大蓄意逃避還款的風(fēng)險(xiǎn)成分。

（二）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，整個(gè)商業(yè)活動(dòng)都處于市場(chǎng)的調(diào)控之中，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的資金需求

隨著市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律的波動(dòng)而波動(dòng)。如遇到通貨膨脹、物價(jià)上漲時(shí)，借款人的貸款資金會(huì)縮水，不能滿足貸款時(shí)的原有需求，同時(shí)，通貨膨脹所引起的利率上升，也會(huì)增加借款人的還款負(fù)擔(dān)。

商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)顯著特點(diǎn)是借款人比較分散，并且數(shù)量大、風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。原則上針對(duì)不同的借款人，商業(yè)銀行應(yīng)選擇不同的經(jīng)營(yíng)策略以實(shí)現(xiàn)貸款收益的最大化。但是由于目前我國(guó)利率尚未實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，商業(yè)銀行還無法通過靈活的、有針對(duì)性的貸款利率來滿足不同風(fēng)險(xiǎn)狀況借款人的需求，實(shí)現(xiàn)差異化的個(gè)性服務(wù)，無形中增加了銀行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)的貼水。

（三）管理風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

雖然我國(guó)各家商業(yè)銀行開展的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種比較多，但真正大力開辦的業(yè)務(wù)不外乎集中于個(gè)人住房抵押貸款、個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款等幾個(gè)品種上，并且對(duì)各種個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的采信、發(fā)放，以及貸后回收的整個(gè)管理程序都是比較單一和程序化的過程，缺乏貸款管理上的針對(duì)性。主要原因在于我國(guó)商業(yè)銀行整個(gè)的貸款體系比較制度化，依然受傳統(tǒng)對(duì)公貸款的影響，沒有形成完善的個(gè)性化的管理制度。

從風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)上看，管理人員通常過分強(qiáng)調(diào)資金運(yùn)營(yíng)的效益性，缺乏對(duì)經(jīng)營(yíng)安全和風(fēng)險(xiǎn)防范的認(rèn)識(shí)；從貸前資信評(píng)估上看，往往依靠定性的、人為控制的直接管理因素而不是定量的、科學(xué)的評(píng)估體系來確定信貸授信額度，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)缺乏正確的評(píng)估，對(duì)衍生工具、中間業(yè)務(wù)更是缺乏監(jiān)控，歷史數(shù)據(jù)多。趨勢(shì)分析少；從貸后跟蹤管理來看，管理人員崗位職責(zé)不明、資源共享不足而導(dǎo)致貸款預(yù)警機(jī)制失靈的現(xiàn)象比比皆是。

許多商業(yè)銀行盲目根據(jù)上級(jí)行下的貸款指標(biāo)分派貸款任務(wù)。一方而為了追求利潤(rùn)最大化，要求個(gè)人消費(fèi)信貸管理人員加大發(fā)放貸款的額度；另一方面沒有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)

展、經(jīng)營(yíng)效益三者的關(guān)系，強(qiáng)調(diào)片面化的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)。為了控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，制定嚴(yán)格的懲罰制度以制約個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，造成信貸人員借貸，辦理貸款瞻前顧后，約束了工作的積極性和主動(dòng)性。

（四）政策與法律風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

我國(guó)目前有《擔(dān)保法》《票據(jù)法》和《貸款通則》等涉及貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)法律，但主要是針對(duì)企業(yè)貸款制定的，還沒有針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的相關(guān)條款。尤其是在個(gè)人貸款擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以有效落實(shí)，一旦遇到個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在回收過程中發(fā)生抵押物的處理、質(zhì)押物的變現(xiàn)等法律糾紛時(shí)，缺乏實(shí)質(zhì)性的法律保障，銀行往往會(huì)處于事實(shí)上的尷尬境地，沒有統(tǒng)一的強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)對(duì)違約現(xiàn)象進(jìn)行處罰。

貸款抵押物的處置在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中是一個(gè)比較棘手的問題，需要相關(guān)的政府部門給予政策上或執(zhí)法過程中有力的支持。事實(shí)證明，如何從借款人手中取得抵押物的控制權(quán)、抵押物變現(xiàn)前如何管理、價(jià)格如何規(guī)定等等，單純依靠銀行來實(shí)施這項(xiàng)工作是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要許多相關(guān)政府部門的介入，更需要出臺(tái)一些制度來強(qiáng)制部門之間的合作。

三、防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效策略

（一）健全法律法規(guī)－－個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的保障

隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓，原有的法律、法規(guī)亟待修訂與完善，要出臺(tái)針對(duì)個(gè)人貸款的相關(guān)法律、法規(guī)來進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作，既保障消費(fèi)者的利益。也維護(hù)商業(yè)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前《消費(fèi)信貸法》已在醞釀之中，還有一些相關(guān)的法律建設(shè)正在積極的推進(jìn)并取得了較好的成果，如2005年11月14日由最高人民法院審判委員會(huì)通過的《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》，對(duì)抵押權(quán)人處置抵押物做了法律上的規(guī)定，為金融機(jī)構(gòu)維護(hù)合法債權(quán)提供有力的法律

依據(jù)。要利用各種途徑大力進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)法律、道德規(guī)范的宣傳和教育工作，強(qiáng)化公民的信用意識(shí)。各商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，要大力向社會(huì)宣傳銀行對(duì)違規(guī)行為的懲罰措施以及違約現(xiàn)象對(duì)個(gè)人和家庭所造成的負(fù)面影響，增強(qiáng)借款人的還款意識(shí)和社會(huì)信用意識(shí)。

（二）完善個(gè)人費(fèi)信評(píng)估機(jī)構(gòu)－－個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的根本

針對(duì)我國(guó)個(gè)人資信系統(tǒng)尚未完善，個(gè)人信用資料采集、調(diào)查的薄弱，人民銀行等金融機(jī)構(gòu)可聯(lián)合政法部門、勞動(dòng)管理部門、企事業(yè)單位等，進(jìn)一步完善個(gè)人收入、信用、貸款、消費(fèi)等記錄的收集和整理，建立信息收集與信用評(píng)估機(jī)制，采取定性與定量相結(jié)合的方法，科學(xué)地評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)信貸的商業(yè)銀行提供消費(fèi)者第一手的資信情況。各商業(yè)銀行在協(xié)助人民銀行加大客戶資信信息采集工作的同時(shí)，也要加強(qiáng)行業(yè)間的合作與聯(lián)系，建立網(wǎng)絡(luò)管理體制，互通有無，分享資源，避免對(duì)同一借款人信用的重復(fù)調(diào)查，防止同－借款人超越償還能力進(jìn)行多頭借款，做到采集與事實(shí)相統(tǒng)一、歷史與現(xiàn)狀相貫穿，收集的資信及時(shí)準(zhǔn)確，評(píng)估科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)，從源頭上做好個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制。

（三）嚴(yán)格管理制度－－個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的必然

商業(yè)銀行要想很好地規(guī)避個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，不僅要完善外部的保障體系，還要加強(qiáng)內(nèi)部的管理與監(jiān)督，從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的檢查和監(jiān)督職能，層層嚴(yán)格落實(shí)相應(yīng)的管理制度。在貸款發(fā)放以后，要定期跟蹤客戶，做好客戶資信變化及貸款使用情況的記錄。針對(duì)不同的個(gè)人消費(fèi)信貸品種，可靈活調(diào)整信貸管理方式。比如個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，因?yàn)槠噷儆趧?dòng)產(chǎn)，加上開車人的技術(shù)水平等因素的作用，其擔(dān)保方式必須要有別于個(gè)人住房抵押貸款的擔(dān)保。只有從管理上有針對(duì)性地采用相適應(yīng)的制度和措施，才會(huì)透過市場(chǎng)變化，及

時(shí)地掌握借款人的實(shí)際償還能力，有效防范潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）培育行業(yè)文化－－個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的特色

信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)已成為商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的主要問題，而商業(yè)銀行員工的法制意識(shí)、職業(yè)道德也亟待提高和改善。實(shí)踐證明，單純依靠規(guī)章制度約束的企業(yè)文化已不能很好地解決上述的問題，需要培育一種嚴(yán)謹(jǐn)、求真、務(wù)實(shí)、高效的全新行業(yè)文化。在全新的現(xiàn)代文化理念的指引下，銀行從業(yè)人員不斷強(qiáng)化自身的職業(yè)責(zé)任感和歸屬感，加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提升職業(yè)素質(zhì)，增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力。洞悉各種變換的信息和因素。塑造內(nèi)心公平的信念，實(shí)現(xiàn)自律與他律的結(jié)合，做好個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管理工作。

（北方經(jīng)濟(jì)，朱維?。?/p>

第五篇：水電廠危險(xiǎn)因素分析與控制管理

水電廠危險(xiǎn)因素分析與控制管理

第一章 總 則

第一條 為貫徹“安全第一，預(yù)防為主”的方針，確保員工在生產(chǎn)活動(dòng)中的人身安全和設(shè)備安全，根據(jù)中電投《安全生產(chǎn)工作規(guī)定》和《發(fā)電企業(yè)業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估指南》要求制定本規(guī)定。

第二條 危險(xiǎn)因素分析與控制，主要針對(duì)工作條件、設(shè)備及工器具性能、人員精神狀態(tài)等方面進(jìn)行綜合分析，找出潛在的危險(xiǎn)因素，制訂相應(yīng)的控制措施并實(shí)施監(jiān)控。

第三條 凌津?yàn)┧Πl(fā)電廠（以下簡(jiǎn)稱電廠）各部門、工區(qū)在布置工作時(shí)，應(yīng)針對(duì)每個(gè)人、每件事開展危險(xiǎn)因素分析與控制工作。第二章 管理機(jī)構(gòu)與職責(zé)

第四條 安全生產(chǎn)部是危險(xiǎn)因素分析與控制管理部門，各工區(qū)負(fù)責(zé)危險(xiǎn)因素分析與控制的實(shí)施。第五條 安全生產(chǎn)部主要職責(zé)：

（一）根據(jù)電廠實(shí)際，組織編制并完善《危險(xiǎn)因素分析與控制措施匯編》。

（二）監(jiān)督各工區(qū)危險(xiǎn)因素分析與控制執(zhí)行情況，監(jiān)督《危險(xiǎn)因素分析與控制措施匯編》的實(shí)施。第六條 各工區(qū)主要職責(zé)：

（一）在工區(qū)主任的組織下，全面開展危險(xiǎn)因素分析與控制工作。

（二）不斷完善工區(qū)內(nèi)部危險(xiǎn)因素分析與控制措施。第三章 危險(xiǎn)因素分析與控制的一般要求

第七條 對(duì)不需要辦理工作票的工作，利用班前會(huì)布置工作的機(jī)會(huì)，由工區(qū)主任（或指定的負(fù)責(zé)人）組織大家進(jìn)行危險(xiǎn)點(diǎn)分析，同時(shí)明確工作負(fù)責(zé)人；工區(qū)主任（或指定的負(fù)責(zé)人）將工作任務(wù)、工作負(fù)責(zé)人以及根據(jù)分析結(jié)果得出的安全注意事項(xiàng)詳細(xì)記入工區(qū)工作日志。工作負(fù)責(zé)人到現(xiàn)場(chǎng)交待有關(guān)安全注意事項(xiàng)。

第八條 對(duì)需要辦理工作票才能進(jìn)行的一般消缺與維護(hù)工作，按“一票一單”（即一張工作票附帶一張危險(xiǎn)點(diǎn)分析控制單）的方式進(jìn)行危險(xiǎn)因素分析與控制，工作負(fù)責(zé)人組織工作班人員提出危險(xiǎn)因素分析與控制措施，填寫工作票以及危險(xiǎn)點(diǎn)分析控制單，交工區(qū)主任或?qū)I(yè)組長(zhǎng)簽發(fā)。辦理工作許可手續(xù)后，工作負(fù)責(zé)人到現(xiàn)場(chǎng)向工作班成員詳細(xì)交待安全注意事項(xiàng)以及危險(xiǎn)因素分析與控制措施，并要求工作班成員掌握相關(guān)內(nèi)容。

第九條 設(shè)備大小修、更新改造、重大缺陷消除危險(xiǎn)因素分析與控制的規(guī)定

設(shè)備大、小修；更新改造；重大缺陷消除等工作除按“一票一單”的方式進(jìn)行危險(xiǎn)因素分析與控制外，還應(yīng)按業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估的要求遵守以下各項(xiàng)：

（一）檢修前，編制“三措”（組織措施、技術(shù)措施、安全措施）方案；

（二）根據(jù)工作需要制定以下危險(xiǎn)因素控制措施卡。

1、發(fā)電機(jī)風(fēng)洞內(nèi)工作危險(xiǎn)因素控制措施卡；

2、機(jī)組流道工作危險(xiǎn)因素控制措施卡；

3、高空作業(yè)工作危險(xiǎn)因素控制措施卡；

4、起重作業(yè)工作危險(xiǎn)因素控制措施卡；

5、腳手架作業(yè)工作危險(xiǎn)因素控制措施卡；

6、電、火焊作業(yè)工作危險(xiǎn)因素控制措施卡；

7、發(fā)電機(jī)絕緣試驗(yàn)工作危險(xiǎn)因素控制措施卡；

8、發(fā)電機(jī)保護(hù)校驗(yàn)工作危險(xiǎn)因素控制措施卡；

9、發(fā)電機(jī)勵(lì)磁系統(tǒng)檢修工作危險(xiǎn)因素控制措施卡；

10、機(jī)組LCU檢修工作危險(xiǎn)因素控制措施卡；

11、調(diào)速器系統(tǒng)（電氣部分）檢修工作危險(xiǎn)因素控制措施卡；

12、調(diào)速器系統(tǒng)（機(jī)械部分）檢修工作危險(xiǎn)因素控制措施卡；

13、輔機(jī)系統(tǒng)檢修工作危險(xiǎn)因素控制措施卡；

14、機(jī)組檢修后整體試驗(yàn)工作危險(xiǎn)因素控制措施卡；

15、有關(guān)更新改造與重大缺陷消除單項(xiàng)工作危險(xiǎn)因素控制措施卡等。

（三）工作前由“三措”方案以及危險(xiǎn)因素控制措施卡編寫人員對(duì)參加檢修的有 關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)，并考試合格。

（四）辦理檢修工作許可手續(xù)后，工作負(fù)責(zé)人應(yīng)隨身攜帶工作票與危險(xiǎn)點(diǎn)分析控制單，各專業(yè)組負(fù)責(zé)人將有關(guān)專業(yè)工作危險(xiǎn)因素控制措施卡懸掛現(xiàn)場(chǎng)工作地點(diǎn)。

（五）檢修總負(fù)責(zé)人將特殊作業(yè)（高空、起重、焊接、腳手架、流道、風(fēng)洞等）危險(xiǎn)因素控制措施卡懸掛相應(yīng)工作地點(diǎn)。

第四章 危險(xiǎn)因素分析與控制的方法 第十條 人身安全的控制

(一)運(yùn)用安全性評(píng)價(jià)、危險(xiǎn)因素分析等方法，對(duì)作業(yè)環(huán)境實(shí)施有效監(jiān)控，對(duì)發(fā)現(xiàn)的安全隱患及時(shí)改進(jìn)。并規(guī)范各種作業(yè)方法，保證員工在生產(chǎn)活動(dòng)中的人身安全。(二)企業(yè)在生產(chǎn)活動(dòng)中對(duì)人員必須加強(qiáng)以下危險(xiǎn)因素的分析。

1、工作人員精神狀態(tài)是否良好,有無防礙工作的病癥、殘疾等不良因素。

2、工作人員自身素質(zhì)是否勝任本工作，人數(shù)安排是否合理。

3、天氣及工作、生活環(huán)境是否良好。

4、工作條件是否良好，是否存在能量或危險(xiǎn)物質(zhì)意外釋放的可能性。

5、作業(yè)中使用的工器具是否合格。

(三)針對(duì)以上危險(xiǎn)因素，生產(chǎn)活動(dòng)中對(duì)人身安全管理方面必須采取以下控制措施。

1、按照企業(yè)AJH(安全、健康、環(huán)境)管理標(biāo)準(zhǔn)，定期對(duì)作業(yè)環(huán)境的安全性進(jìn)行評(píng)價(jià)，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)整改。

2、作業(yè)開工前，各級(jí)管理者必須對(duì)本項(xiàng)工作的工作條件、施工用的工器具、工作的難易度進(jìn)行綜合分析，安排合格勝任的人員和適當(dāng)?shù)墓て?，找出潛在的危險(xiǎn)因素，制訂相應(yīng)的控制措施并實(shí)施監(jiān)控。

3、認(rèn)真落實(shí)好三大措施，即安全措施、組織措施、技術(shù)措施。

4、認(rèn)真落實(shí)《防止電力生產(chǎn)重大事故的二十五項(xiàng)重點(diǎn)要求》中防止人身傷害的有關(guān)內(nèi)容。

5、加強(qiáng)生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)安全監(jiān)督，嚴(yán)厲打擊違章行為，積極開展“反違章”活動(dòng)。

6、嚴(yán)禁使用不合格的安全工器具進(jìn)行作業(yè)。

7、嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)范化作業(yè)。

8、新項(xiàng)目必須做到安全設(shè)施與主體工程同時(shí)設(shè)計(jì)、同時(shí)施工、同時(shí)投運(yùn)，對(duì)其可能產(chǎn)生的危害進(jìn)行預(yù)先評(píng)估。

9、認(rèn)真落實(shí)《安全技術(shù)勞動(dòng)保護(hù)措施計(jì)劃》。

10、危險(xiǎn)品統(tǒng)一管理、存放，嚴(yán)格執(zhí)行危險(xiǎn)品及危險(xiǎn)源監(jiān)督管理制度。

11、加強(qiáng)食堂衛(wèi)生安全管理，防止中毒事件的發(fā)生。

12、加強(qiáng)生活基地的保衛(wèi)工作，做好防火、防盜、防破壞工作，確保職工生活環(huán)境安全。

13、經(jīng)開公司成立交通安全管理機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格落實(shí)“行車預(yù)測(cè)預(yù)防”、“控制車速”、“強(qiáng)化車輛保養(yǎng)”和“防止疲勞駕駛”等控制措施，確保行車安全。第十一條 設(shè)備安全的控制

(一)運(yùn)用安全性評(píng)價(jià)、危險(xiǎn)因素分析等方法，對(duì)生產(chǎn)設(shè)備所有運(yùn)行工況和非運(yùn)行階段實(shí)施有效監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)潛在危險(xiǎn)因素，采取有效措施予以消除和控制，使之更加安全可靠。(二)企業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中必須對(duì)設(shè)備加強(qiáng)以下危險(xiǎn)因素分析。

1、設(shè)備技術(shù)狀況是否落后，是否符合企業(yè)的發(fā)展需要。

2、設(shè)備的安全性能是否穩(wěn)定，是否存在故障。

3、設(shè)備管理是否到位或存在漏洞。

4、外部環(huán)境是否存在不利于設(shè)備安全運(yùn)行的危險(xiǎn)因素。(三)針對(duì)以上危險(xiǎn)因素，生產(chǎn)活動(dòng)中對(duì)設(shè)備安全管理方面必須采取以下控制措施。

1、定期對(duì)生產(chǎn)設(shè)備技術(shù)狀況、安全性能和管理水平進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題制定詳細(xì)的整改計(jì)劃，認(rèn)真落實(shí)。

2、認(rèn)真組織季節(jié)性檢查，達(dá)到及時(shí)發(fā)現(xiàn)隱患、消除隱患。

3、認(rèn)真開展設(shè)備損壞危險(xiǎn)因素分析和控制工作。

4、認(rèn)真落實(shí)《防止電力生產(chǎn)重大事故的二十五項(xiàng)重點(diǎn)要求》的有關(guān)措施。

5、廣泛開展群眾性的攻關(guān)活動(dòng)，鼓勵(lì)員工積極進(jìn)行科技攻關(guān)，解決生產(chǎn)中存在的關(guān)鍵技術(shù)問題，同時(shí)學(xué)好用好新技術(shù)、新工藝，提高專業(yè)技能

6、結(jié)合實(shí)際從生產(chǎn)管理、檢修技術(shù)、運(yùn)行技術(shù)、定期試驗(yàn)等方面落實(shí)各項(xiàng)反事故措施。

7、編制并實(shí)施《反事故措施計(jì)劃》，有目的、有重點(diǎn)地防范電力生產(chǎn)惡性事故和對(duì)社會(huì)有重大影響的事件。

8、加強(qiáng)新技術(shù)應(yīng)用(包括改造工程、新購設(shè)備、設(shè)施和技術(shù)改造項(xiàng)目)管理，抓住項(xiàng)目調(diào)研、方案制定、項(xiàng)目施工、質(zhì)量驗(yàn)收等重點(diǎn)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)全過程管理，有效防止新技術(shù)應(yīng)用可能產(chǎn)生的負(fù)面影響。

9、加強(qiáng)運(yùn)行管理，保證設(shè)備運(yùn)行參數(shù)及狀態(tài)在規(guī)程規(guī)定范圍。

10、保證各種自動(dòng)、保護(hù)、連鎖裝置及數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)完好率、合格率、投入率符合要求。

11、保證各種監(jiān)測(cè)報(bào)警裝置及主要儀表齊全可靠。

12、按規(guī)定進(jìn)行設(shè)備有關(guān)試驗(yàn)。

13、準(zhǔn)確、及時(shí)測(cè)報(bào)庫區(qū)水情，抓好防汛工作，制定好防汛應(yīng)急預(yù)案。

14、汛期加強(qiáng)廠區(qū)周邊山體監(jiān)測(cè)，防止山體滑坡帶來的損害。第十二條 其他安全控制措施

(一)嚴(yán)格外包工程、臨時(shí)工及外來人員安全管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，實(shí)施有效監(jiān)控。(二)外包工程嚴(yán)格執(zhí)行廠部外包工程管理規(guī)定，把好承包方的資質(zhì)審查關(guān)。(三)臨時(shí)工的聘用按廠部臨時(shí)工管理制度進(jìn)行。

(四)外來人員入廠參觀、學(xué)習(xí)必須有本廠人員帶領(lǐng)、監(jiān)護(hù)，并交待好安全注意事項(xiàng)。(五)廠家人員入廠配合工作，必須有本廠相關(guān)技術(shù)人員監(jiān)護(hù)方可工作。第五章 其他規(guī)定

第十三條 安全生產(chǎn)部應(yīng)按照電廠《安全規(guī)范化管理標(biāo)準(zhǔn)》定期組織檢查，并下達(dá)整改通知書，各部門應(yīng)定期進(jìn)行自查整改，消除因設(shè)備場(chǎng)地、工作條件等原因造成的危險(xiǎn)因素。

第十四條 各部門應(yīng)對(duì)照電廠《工器具安全管理規(guī)定》要求定期對(duì)工器具進(jìn)行檢查與試驗(yàn)，并正確使用，杜絕因工器具使用不當(dāng)造成的不安全事件。

第十五條 生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)人員應(yīng)嚴(yán)格遵守電業(yè)安全工作規(guī)程、檢修工藝規(guī)程和運(yùn)行規(guī)程的有關(guān)規(guī)定，杜絕違章事件的發(fā)生，確保工作質(zhì)量，消除設(shè)備隱患。第六章 考核與處罰

第十六條 由于不遵守《危險(xiǎn)因素分析與控制規(guī)定》造成的不安全事件，按照《電力生產(chǎn)事故調(diào)查規(guī)程》和《電廠二類障礙與異?！方缍ǖ臉?biāo)準(zhǔn)進(jìn)行考核處罰。對(duì)違反規(guī)定的行為按電廠《安全生產(chǎn)考核辦法》進(jìn)行考核處罰。第七章 反 饋

第十七條 本規(guī)定應(yīng)根據(jù)執(zhí)行情況和反饋意見及時(shí)進(jìn)行修訂和完善，一般一年審查一次，三年全面修訂一次。

第八章 附 則

第十八條 本規(guī)定適用于電廠各部門以及各外包施工隊(duì)伍。第十九條 本規(guī)定由電廠安全生產(chǎn)部負(fù)責(zé)解釋。

第二十條 本規(guī)定自發(fā)布之日起實(shí)施，其他相關(guān)規(guī)定同時(shí)廢止。

百龍灘水電廠歷年統(tǒng)計(jì)事故分析

百龍灘水電廠位于廣西紅水河中游，是紅水河第7個(gè)梯級(jí)電站。電站裝有32 MW燈泡貫流式水輪發(fā)電機(jī)組6臺(tái)，自1996年2月至1999年5月相繼投產(chǎn)。

事故分類統(tǒng)計(jì)事故統(tǒng)計(jì)分析

2.1 機(jī)械事故

自第一臺(tái)機(jī)組投產(chǎn)至今，累計(jì)機(jī)械統(tǒng)計(jì)事故5次，其中1997年1號(hào)機(jī)在低溫啟動(dòng)時(shí)，發(fā)電機(jī)因電磁噪音異常(目前尚未查到原因)而非計(jì)劃停運(yùn)2次，3號(hào)機(jī)因發(fā)電機(jī)轉(zhuǎn)子故障非計(jì)劃停運(yùn)2次；2002年4號(hào)機(jī)在運(yùn)行過程中8號(hào)導(dǎo)葉彎曲連桿脫落、9號(hào)導(dǎo)葉彎曲變形引起非計(jì)劃停運(yùn)。

3號(hào)機(jī)試運(yùn)行2個(gè)多月后，發(fā)現(xiàn)發(fā)電機(jī)轉(zhuǎn)子4顆T型鍵止動(dòng)壓板的M12定位螺釘脫落，制造商富士電機(jī)公司判斷可以繼續(xù)運(yùn)行。一個(gè)半月后機(jī)組無法啟動(dòng)運(yùn)行，檢查發(fā)現(xiàn)16個(gè)轉(zhuǎn)子引線連接片全部斷損，轉(zhuǎn)子中心體在6，8號(hào)T型鍵處多處裂紋，最長(zhǎng)180 mm。事故修理時(shí)間達(dá)5個(gè)月之久，買賣雙方損失嚴(yán)重。事故直接原因是由于發(fā)電機(jī)轉(zhuǎn)子磁軛熱套緊固量未達(dá)到設(shè)計(jì)要求。

2.2 保護(hù)事故

保護(hù)設(shè)備累計(jì)統(tǒng)計(jì)事故23次，其中機(jī)組保護(hù)誤動(dòng)8次，主變保護(hù)誤動(dòng)8次，兩者占總數(shù)的69.9%，220 kV斷路器事故跳閘5次，機(jī)組動(dòng)力盤柜BZT拒動(dòng)2次。

2.2.1 機(jī)組保護(hù)誤動(dòng)

8次誤動(dòng)中4次是機(jī)組數(shù)字保護(hù)，均發(fā)生在2號(hào)機(jī)，當(dāng)機(jī)組保護(hù)裝置電源消失，軟件看門狗故障，機(jī)組電氣量異常但尚未達(dá)到保護(hù)動(dòng)作整定值時(shí)，機(jī)組數(shù)字保護(hù)均出口跳閘造成非計(jì)劃停運(yùn)(日本富士電機(jī)公司理解為正常停運(yùn)，而不是事故停運(yùn)，這主要是由于日本保護(hù)設(shè)計(jì)思想與我國(guó)不同)。另有4次負(fù)序過流Ⅱ段保護(hù)誤動(dòng)均發(fā)生在3號(hào)機(jī)。1999年5月經(jīng)日本方技術(shù)人員對(duì)其軟件進(jìn)行修改完善后，機(jī)組保護(hù)誤動(dòng)現(xiàn)象到發(fā)稿日再未發(fā)生。

2.2.2 主變保護(hù)誤動(dòng)

(1)設(shè)計(jì)原因：因各種原因，在主變保護(hù)設(shè)計(jì)中未將廠用電分支系統(tǒng)CT接入主變差動(dòng)保護(hù)回路，致使主變差動(dòng)保護(hù)不能躲過近距離廠用電系統(tǒng)短路故障電流，而擴(kuò)大事故2次；因主變測(cè)溫裝置設(shè)計(jì)選型不當(dāng)、工作票安全措施又不到位導(dǎo)致主變事故失壓1次。

(2)管理問題：由于保護(hù)接線錯(cuò)誤、主變零序保護(hù)定值由5.3 s變?yōu)? s導(dǎo)致越級(jí)跳閘，端子受潮釋壓保護(hù)誤動(dòng)等原因，1號(hào)主變事故失壓各1次；主變差動(dòng)保護(hù)計(jì)算中，CT變比計(jì)算有誤，3號(hào)主變事故失壓1次。

(3)設(shè)備缺陷：因220 kV斷路器拒動(dòng)啟動(dòng)失靈保護(hù)出口，1號(hào)主變事故失壓1次。

2.2.3 220 kV斷路器事故跳閘

5次220 kV斷路器事故跳閘中有2次是對(duì)側(cè)線路保護(hù)原因，1次是農(nóng)網(wǎng)改造引起線路對(duì)地放電，2次因保護(hù)接線錯(cuò)誤引起。

2.3 監(jiān)控勵(lì)磁事故

監(jiān)控和勵(lì)磁系統(tǒng)累計(jì)統(tǒng)計(jì)事故5次，其中監(jiān)控系統(tǒng)3次，勵(lì)磁系統(tǒng)2次。監(jiān)控系統(tǒng)3次事故分別是：監(jiān)控系統(tǒng)通訊中斷引起1號(hào)機(jī)非計(jì)劃停運(yùn)，5號(hào)機(jī)因監(jiān)控系統(tǒng)中央處理模塊故障非計(jì)劃停運(yùn)，監(jiān)控系統(tǒng)用于檢測(cè)機(jī)組機(jī)端電壓的采集模塊故障，1號(hào)機(jī)非計(jì)劃停運(yùn)；勵(lì)磁系統(tǒng)事故一起為1號(hào)機(jī)誤強(qiáng)勵(lì)非計(jì)劃停運(yùn)，另一起事故是2號(hào)機(jī)因勵(lì)磁功率柜風(fēng)機(jī)電壓監(jiān)視繼電器失靈，風(fēng)機(jī)停風(fēng)后，B相可控硅元件熱擊穿，保險(xiǎn)燒斷，發(fā)電機(jī)差動(dòng)保護(hù)動(dòng)作。

2.4 調(diào)速器事故

調(diào)速器累計(jì)統(tǒng)計(jì)事故15次，其中由于調(diào)速器漿葉、導(dǎo)葉主配抽動(dòng)導(dǎo)致調(diào)速器突然溜負(fù)荷、關(guān)機(jī)、過負(fù)荷等共12次，占總數(shù)的80.0%，2次為調(diào)速器導(dǎo)葉反饋鋼絲繩脫落、1次為輪葉反饋鋼絲繩脫落。調(diào)速器自投運(yùn)以來，運(yùn)行就不穩(wěn)定，經(jīng)常發(fā)生引導(dǎo)閥發(fā)卡，主配抽動(dòng)，影響調(diào)速器的穩(wěn)定性。

2.5 自動(dòng)化事故

自動(dòng)化元件累計(jì)統(tǒng)計(jì)事故22次，其中推力軸承潤(rùn)滑油油流中斷7次，軸承高位油箱油位異常5次，壓力油罐油壓過低3次，機(jī)組溫度測(cè)溫裝置誤動(dòng)4次，機(jī)組冷卻風(fēng)機(jī)電源故障2次，廠房滲漏排水泵不能自動(dòng)啟動(dòng)而水淹排水泵房1次。因機(jī)組潤(rùn)滑油系統(tǒng)異常導(dǎo)致機(jī)組非計(jì)劃停運(yùn)15次，占總數(shù)的68.2%。1996-1999年自動(dòng)化元件累計(jì)統(tǒng)計(jì)事故19次，從這4年的統(tǒng)計(jì)事故內(nèi)容及原因分析，造成機(jī)組非計(jì)劃停運(yùn)主要原因是管理和維護(hù)方面存在問題，且68.2%是重復(fù)性事故。2000年后有所改善。

2.6 人為責(zé)任事故

人為責(zé)任累計(jì)統(tǒng)計(jì)事故18次，占事故總數(shù)的20.2%，人為責(zé)任事故原因有三：

(1)運(yùn)行、維護(hù)人員操作失誤11次，占總數(shù)的61.1%。

(2)設(shè)備安裝調(diào)試人員工作失誤3次。

(3)項(xiàng)目監(jiān)管不力，外來人員盲目施工、誤動(dòng)設(shè)備4次。事故趨勢(shì)分析

從表1可以看出，1996-1999年設(shè)備統(tǒng)計(jì)事故是逐年增加的趨勢(shì)，1999年事故達(dá)到高峰，反映出前4年機(jī)組各設(shè)備還處于邊施工、邊暴露問題、邊處理問題、邊適應(yīng)設(shè)備運(yùn)行的過渡期。1999，2000年經(jīng)過設(shè)備和環(huán)境綜合整治，重要輔助設(shè)備電源改造，機(jī)組部分保護(hù)根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行了修改，設(shè)備運(yùn)行進(jìn)行優(yōu)化等工作，設(shè)備運(yùn)行狀況得到了一定的改善，特別是重復(fù)性的機(jī)組油系統(tǒng)油位、油壓異常導(dǎo)致機(jī)組非計(jì)劃停運(yùn)的現(xiàn)象得到有效控制。自2000年設(shè)備統(tǒng)計(jì)事故呈逐年下降的趨勢(shì)。

值得注意的是，近年在設(shè)備改造過程中，職工安全生產(chǎn)意識(shí)不強(qiáng)，工作疏忽，導(dǎo)致多起事故，今后在抓提高設(shè)備健康水平的同時(shí)，更應(yīng)注意提高人員素質(zhì)。經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)

(1)設(shè)備安裝過渡期太長(zhǎng)。6臺(tái)機(jī)組全部投產(chǎn)歷經(jīng)3年多，期間，投產(chǎn)機(jī)組運(yùn)行環(huán)境條件惡劣，設(shè)備上經(jīng)常積有大量灰塵。為此，發(fā)生過計(jì)算機(jī)通信中斷，設(shè)備模塊、元件燒壞，特別是監(jiān)控和調(diào)速器電源模塊運(yùn)行不穩(wěn)定或燒壞。

(2)設(shè)備基礎(chǔ)管理工作差，技術(shù)措施不完善，組織措施不到位。如因管理不到位、力度不夠，發(fā)生重復(fù)性和人為責(zé)任事故數(shù)十次。

(3)初期對(duì)職工技術(shù)培訓(xùn)重視不夠、效果差，職工綜合素質(zhì)相對(duì)較差，又是進(jìn)口機(jī)組，運(yùn)行、維護(hù)人員對(duì)新設(shè)備性能不夠熟，數(shù)次出現(xiàn)操作失誤引發(fā)設(shè)備事故。

(4)激勵(lì)機(jī)制欠缺，職工學(xué)技術(shù)鉆業(yè)務(wù)風(fēng)氣不濃，主動(dòng)技術(shù)攻關(guān)熱情不高，有很多設(shè)備異常現(xiàn)象只要組織得當(dāng)，完全有可能在出現(xiàn)第一次事故后得到有效控制，避免多次重復(fù)性的機(jī)組非計(jì)劃停運(yùn)。

從葛洲壩水電廠檢修實(shí)踐談未來的狀態(tài)檢修

摘要：以葛洲壩水力發(fā)電廠近20年來設(shè)備檢修實(shí)踐為基礎(chǔ)，從狀態(tài)檢修管理體制、人員素質(zhì)和技術(shù)檢測(cè)手段等幾個(gè)方面闡述了葛洲壩水力發(fā)電在向以診斷性檢修為基礎(chǔ)，故障檢修與預(yù)防性相結(jié)合，以實(shí)現(xiàn)最低成本消耗為目標(biāo)的狀態(tài)檢修模式邁進(jìn)的歷程中所采取的措施、設(shè)想和面臨的困難，解決的思路。

關(guān)鍵詞：葛洲壩水電廠 狀態(tài)檢修 檢測(cè)手段

長(zhǎng)期以來，我國(guó)電力系統(tǒng)的發(fā)供電設(shè)備均采用定期預(yù)防性試驗(yàn)和定期計(jì)劃?rùn)z修。近年來，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并借鑒電力發(fā)達(dá)國(guó)家診斷性檢修的經(jīng)驗(yàn)，推進(jìn)發(fā)電設(shè)備檢修體制的改革根據(jù)，提高全國(guó)發(fā)電設(shè)備科學(xué)管理水平和整體經(jīng)濟(jì)效益，我國(guó)開始提出并試行狀態(tài)檢修的設(shè)想。根據(jù)葛洲壩水力發(fā)電廠近20年來設(shè)備檢修實(shí)踐，從狀態(tài)檢修管理體制、人員素質(zhì)和技術(shù)手段等幾個(gè)方面闡述了我們的設(shè)想和建議。

發(fā)電設(shè)備實(shí)施狀態(tài)檢修是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，它不僅涉及到電力設(shè)備各專業(yè)、多學(xué)科的技術(shù)問題，而且還涉及到一系列的管理科學(xué)上的問題。目前我國(guó)推行的狀態(tài)檢修是指在試點(diǎn)廠探索融故障檢修、計(jì)劃性檢修、狀態(tài)檢修、主動(dòng)檢修為一體的，使設(shè)備具有最大可靠性和最低成本消耗的混合檢修方式。實(shí)施狀態(tài)檢修從整體上理解，就是圍繞降低設(shè)備維護(hù)成本，提高設(shè)備利用率和檢修的預(yù)見性、預(yù)控性，使用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)手段，從方方面面去做好設(shè)備管理工作。純計(jì)劃?rùn)z修已不能適應(yīng)現(xiàn)代化水電廠的需求

葛洲壩電廠是華中電網(wǎng)的主力電廠，是正在興建的三峽電廠的反調(diào)節(jié)水電廠。電站設(shè)計(jì)水頭18.6m，全廠共裝機(jī)21臺(tái)，裝機(jī)容量2175MW。近年來，該廠經(jīng)過對(duì)水輪發(fā)電機(jī)油、水、風(fēng)系統(tǒng)的自動(dòng)化元件、發(fā)電機(jī)勵(lì)磁、調(diào)速、保護(hù)系統(tǒng)，水輪機(jī)推力瓦和220kV、500kV開關(guān)站等設(shè)備的優(yōu)化改造，其設(shè)備的自動(dòng)化水平和安全運(yùn)行穩(wěn)定性得到明顯提高，以往采用的純計(jì)劃?rùn)z修已不能適應(yīng)現(xiàn)代化設(shè)備運(yùn)行和各種突發(fā)事故的要求，因此實(shí)行狀態(tài)檢修已成為該廠各項(xiàng)管理體制改革的重要內(nèi)容。

1.1 純計(jì)劃?rùn)z修的弊病

純計(jì)劃性的預(yù)防檢修，是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的產(chǎn)物，它包括了設(shè)備的大修、小修、定期維護(hù)等，如《發(fā)電廠檢修規(guī)程》明確規(guī)定，機(jī)組大修每3～5年1次，小修每年2次，檢修安排的重要依據(jù)是檢修周期。這種檢修模式雖有一定的科學(xué)依據(jù)，但比較保守，且存在許多弊病：

(1)純計(jì)劃?rùn)z修的不科學(xué)性 純計(jì)劃?rùn)z修是依據(jù)設(shè)備的制造質(zhì)量、安裝工藝、現(xiàn)場(chǎng)投運(yùn)調(diào)試情況而預(yù)定一個(gè)檢修周期，將其寫入設(shè)備的檢修規(guī)程并固定下來，由生產(chǎn)計(jì)劃部門參照?qǐng)?zhí)行。純計(jì)劃?rùn)z修雖然對(duì)設(shè)備狀態(tài)不佳的設(shè)備進(jìn)行了必要的維修，但對(duì)設(shè)備運(yùn)行情況良好的設(shè)備按部就班修理，這樣勢(shì)必造成有些發(fā)電機(jī)組越修越壞或良好設(shè)備一修便故障率增加的現(xiàn)象，因此缺乏科學(xué)性。

(2)設(shè)備檢修的不經(jīng)濟(jì)性 純計(jì)劃?rùn)z修一方面致使有些狀況較好的設(shè)備到期必須修理，增加設(shè)備檢修費(fèi)用，同時(shí)又加速了設(shè)備的磨損，甚至縮短了使用壽命，降低了設(shè)備利用率；另一方面，少數(shù)狀況不好的設(shè)備因檢修周期未到而得不到及時(shí)檢修，降低了設(shè)備運(yùn)行的安全可靠性，甚至到發(fā)生事故后才搶修，擴(kuò)大了經(jīng)濟(jì)損失。

(2)檢修過程的不持續(xù)性 進(jìn)入九十年代以來，有許多電廠相繼推出了檢修運(yùn)行分離的管理體制的改革措施，紛紛成立和組建了各自的檢修，但由于發(fā)電廠和檢修公司之間設(shè)備責(zé)任的不明確和分工的交叉，在檢修特別是大修及擴(kuò)大性大修方面，盡管檢修質(zhì)量能夠得到保障，仍普遍存在著檢修與維護(hù)過程的不持續(xù)性，常常使一些技改項(xiàng)目特別是一些小的技改項(xiàng)目，在檢修完成后進(jìn)行日常維護(hù)或事故處理時(shí)一些資料圖紙、技術(shù)參數(shù)的混亂，從而延長(zhǎng)了檢修時(shí)間，降低了設(shè)備利用率，給發(fā)電廠造成不必要的運(yùn)行時(shí)間損失和經(jīng)濟(jì)損失。狀態(tài)檢修的關(guān)鍵是對(duì)狀態(tài)檢修全過程管理

真正意義上的狀態(tài)檢修其成本消耗最低，設(shè)備運(yùn)行具有最大可靠性。因此在實(shí)施狀態(tài)檢修時(shí)，一方面對(duì)一些非主要運(yùn)行設(shè)備可實(shí)行狀態(tài)檢修，而對(duì)主要發(fā)電設(shè)備，由于其影響性和經(jīng)濟(jì)性，應(yīng)大力依靠監(jiān)測(cè)手段，預(yù)測(cè)其運(yùn)行的最后程度，實(shí)行計(jì)劃?rùn)z修，并在設(shè)備有可能造成較嚴(yán)重后果或經(jīng)濟(jì)損失較大時(shí)，對(duì)其進(jìn)行預(yù)防性檢修；另一方面，由于設(shè)備運(yùn)行的不穩(wěn)定性和不可控性，狀態(tài)檢修應(yīng)在兼顧經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)上，定期發(fā)現(xiàn)問題，定期淘汰設(shè)備，加速設(shè)備折舊，以提高設(shè)備運(yùn)行的可靠性。

2.1 實(shí)行狀態(tài)檢修必須從改變觀念入手

純計(jì)劃?rùn)z修是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)管理模式下針對(duì)我國(guó)的國(guó)情而實(shí)施的一種設(shè)備檢修管理模式。固定的檢修周期并不隨現(xiàn)場(chǎng)設(shè)備的運(yùn)行條件、環(huán)境和設(shè)備的換型、運(yùn)行可靠性的提高而變化。因此形成了設(shè)備到期就必修，不論其健康狀況如何均來一個(gè)大拆、大卸、大組裝。因此開展?fàn)顟B(tài)檢修與預(yù)防性檢修、故障檢修相結(jié)合的混合式檢修勢(shì)在必行，且必須從思想觀念上徹底突破相關(guān)的條條框框，打破純計(jì)劃?rùn)z修模式下的固有檢修周期的約束。

2.2 葛洲壩電廠檢修模式

1993年10月，葛洲壩水力發(fā)電廠打破了傳統(tǒng)的檢修模式，代之以計(jì)劃?rùn)z修為主，診斷檢修為輔的檢修模式，遵循“具體情況具體分析，修必修好”的原則，把集檢修、運(yùn)行管理為一體的發(fā)電綜合體分離為兩個(gè)獨(dú)立的單位：發(fā)電廠與獨(dú)立核算的具有法人資格的檢修公司，從而向狀態(tài)檢修邁出了第一步。1995年針對(duì)發(fā)電廠與檢修公司之間存在的責(zé)任混淆等問題對(duì)兩單位的設(shè)備分工進(jìn)行了重新分配：發(fā)電廠負(fù)責(zé)對(duì)設(shè)備的運(yùn)行管理、二次電氣設(shè)備的大、小修和日常維護(hù)；檢修公司負(fù)責(zé)機(jī)械、一次電氣設(shè)備的大、小修。新的檢修模式的建立，不僅在建立新的檢修觀念的同時(shí)精簡(jiǎn)了機(jī)構(gòu)，促進(jìn)了職工隊(duì)伍向技術(shù)業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高，而且使發(fā)電廠的職能進(jìn)一步明確和單純化，逐步從純計(jì)劃?rùn)z修向以狀態(tài)檢修為基礎(chǔ)，故障檢修與預(yù)防性檢修相結(jié)合，以最低經(jīng)濟(jì)消耗為目標(biāo)，同時(shí)兼顧設(shè)備運(yùn)行可靠性的混合檢修方式發(fā)展。

2.3 葛洲壩電廠在推行狀態(tài)檢修的前期實(shí)踐

在進(jìn)行檢修體制改革的同時(shí)，葛洲壩電廠在部分設(shè)備的運(yùn)行管理方面相繼開展了一些“初級(jí)階段”的狀態(tài)檢修工作：如1990年進(jìn)行的3F機(jī)組擴(kuò)大性檢修，按慣例機(jī)組運(yùn)行10年左右擴(kuò)修一次，而3F僅運(yùn)行了8年時(shí)間因水轉(zhuǎn)機(jī)轉(zhuǎn)輪漏油嚴(yán)重而提前進(jìn)行擴(kuò)修。按計(jì)劃5F機(jī)組應(yīng)該在1995年進(jìn)行擴(kuò)修，由于5F機(jī)組的運(yùn)行狀況良好，至今尚未進(jìn)行擴(kuò)修。

1998年長(zhǎng)江發(fā)生了自1954年以來的全流域性大洪水，其洪峰水位之高，來水量之大，持續(xù)時(shí)間之久是歷史罕見的。葛洲壩電廠做為我國(guó)最大的水力發(fā)電廠，在其發(fā)電機(jī)組2F、4F、5F、6F相繼出現(xiàn)上導(dǎo)、水導(dǎo)擺度增大的不良運(yùn)行工況，振動(dòng)擺度監(jiān)測(cè)裝置實(shí)時(shí)在線監(jiān)測(cè)并報(bào)警，在確認(rèn)了這一不良運(yùn)行工況之后，葛洲壩電廠及時(shí)同調(diào)度聯(lián)系申請(qǐng)停機(jī)低谷消缺，施行狀態(tài)檢修。從而在確保大壩安全及發(fā)電的同時(shí)，發(fā)揮大型水力樞紐攔洪、錯(cuò)峰、削峰作用，最大限度減輕下游的防洪壓力，為整個(gè)長(zhǎng)江流域尤其是確保荊江大堤、共同抵御洪水的侵蝕作出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。推行狀態(tài)檢修的首要任務(wù)是提高人員素質(zhì)

人才是企業(yè)生存和發(fā)展的根本。隨著現(xiàn)代科技在發(fā)電廠的應(yīng)用，計(jì)算機(jī)監(jiān)控已能代替人來完成大部分設(shè)備的運(yùn)行監(jiān)視，但這些技術(shù)都需要人去控制、去操作。而狀態(tài)檢修作為未來我國(guó)電力系統(tǒng)檢修方式的發(fā)展方向更需要一專多能型技術(shù)人才，因此人才的培養(yǎng)已成為我們急待解決的首要任務(wù)。

狀態(tài)檢修與純計(jì)劃性檢修對(duì)人員素質(zhì)要求的最大不同點(diǎn)在于純計(jì)劃性檢修要求技術(shù)人員熟練掌握一個(gè)專業(yè)面的知識(shí)就可，而狀態(tài)檢修則要求各單位、各級(jí)技術(shù)部門都要有全面的專業(yè)知識(shí)、獨(dú)立的判斷能力、很強(qiáng)的事故處理能力，即需要一專多能型技術(shù)人才，在設(shè)備運(yùn)行、設(shè)備故障處理和設(shè)備檢修過程中均能夠把經(jīng)濟(jì)損失降低到最低點(diǎn)，以確保設(shè)備利用率和整體效益的高起點(diǎn)。

為此,葛洲壩電廠在全廠實(shí)施了“三全”培訓(xùn)制度。所謂“三全”，即全過程、全方位、全員參與。全過程、全方位地參與新設(shè)備的開發(fā)、研制、設(shè)計(jì)及安裝、調(diào)試，有效利用葛洲壩電廠大中專以上學(xué)歷占職工總數(shù)50%以上的優(yōu)勢(shì)，掌握設(shè)計(jì)原理和思路，使葛洲壩電廠廠在由純計(jì)劃?rùn)z修向狀態(tài)檢修體制轉(zhuǎn)變的進(jìn)程中受益非淺。

在檢修和技改過程中，葛洲壩電廠建立起與(合同)協(xié)作單位良好的相互信任、相互支持的友好合作關(guān)系，相互交流，取長(zhǎng)補(bǔ)短，共同提高，從設(shè)計(jì)開始，參與全過程。共同參與提供了相互學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，各方面意見和建議能得到充分醞釀，及時(shí)總結(jié)，歸納，取其精華，去其糟粕。這樣做，不僅培訓(xùn)出一批能勝任生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)運(yùn)行操作、檢修維護(hù)、改造(改進(jìn))、完善提高的骨干力量，而且大大地縮短開發(fā)、研制、試用的周期，加快了新設(shè)備推廣應(yīng)用，提高新設(shè)備的實(shí)用性和適應(yīng)性，達(dá)到了培訓(xùn)的目的。

要真正有效地開展?fàn)顟B(tài)檢修，僅有以上的培訓(xùn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還必須開展全方位的運(yùn)行維護(hù)交叉更深層次的業(yè)務(wù)技術(shù)培訓(xùn)，造就一大批既懂運(yùn)行管理又懂設(shè)備維護(hù)的高素質(zhì)的復(fù)合型人才，才能夠?qū)υO(shè)備的運(yùn)行狀態(tài)、健康狀況作出正確的分析判斷。先進(jìn)檢測(cè)手段和裝備是實(shí)施狀態(tài)檢修必要手段

從葛洲壩電廠目前的設(shè)備先進(jìn)水平及在線檢測(cè)手段來看，要想真正實(shí)現(xiàn)狀態(tài)檢修還有相當(dāng)長(zhǎng)的一段距離。但該廠根據(jù)自身實(shí)際，在向狀態(tài)檢修邁進(jìn)的同時(shí)采取了一系列技術(shù)措施，進(jìn)行了大量艱苦的實(shí)踐和探索、提高了在線檢測(cè)水平。

4.1 計(jì)算機(jī)監(jiān)控系統(tǒng)高度自動(dòng)化

葛洲壩電廠的計(jì)算機(jī)監(jiān)控系統(tǒng)已全部實(shí)現(xiàn)了設(shè)備監(jiān)控、報(bào)表自動(dòng)打印、事件順序記錄、歷史數(shù)據(jù)查詢、事件追憶及存貯等功能，還開發(fā)了智能語音報(bào)警和電話報(bào)警功能，并有事故處理和操作票專家系統(tǒng)。特別是其計(jì)算機(jī)歷史數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)了各設(shè)備的累計(jì)運(yùn)行時(shí)間、不間斷連續(xù)運(yùn)行時(shí)間等數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)存檔，可供查詢和打印分析，為設(shè)備檢修和維護(hù)提供可靠依據(jù)。

4.2 機(jī)組振動(dòng)、擺度監(jiān)測(cè)

目前國(guó)內(nèi)不少水電廠都安裝了計(jì)算機(jī)監(jiān)控系統(tǒng)，但對(duì)于表征水輪發(fā)電機(jī)組穩(wěn)定運(yùn)行的機(jī)組非電量主要參數(shù)等都沒有考慮或很少考慮。葛洲壩電廠與華中理工大學(xué)聯(lián)合研制開發(fā)的“機(jī)組振動(dòng)、擺度監(jiān)測(cè)專家系統(tǒng)”有效地彌補(bǔ)了機(jī)組非電量在線監(jiān)測(cè)的不足。

該專家系統(tǒng)一方面可實(shí)時(shí)觀察機(jī)組運(yùn)行數(shù)據(jù)情況：可實(shí)時(shí)記錄200s以內(nèi)的機(jī)組甩負(fù)荷后的運(yùn)行參數(shù)，另一方面又可根據(jù)需要進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)信號(hào)分析和處理，幫助現(xiàn)場(chǎng)操作人員了解機(jī)組運(yùn)行情況。

4.3 輔助設(shè)備的全方位監(jiān)控

在監(jiān)視方面：對(duì)機(jī)組的重要輔助設(shè)備如技術(shù)供水系統(tǒng)、漏油泵控制系統(tǒng)、頂蓋排水、清潔水系統(tǒng)、自動(dòng)補(bǔ)氣裝置等，除常規(guī)壓力開關(guān)或浮子式液位信號(hào)器外還安裝了非電量傳感器來監(jiān)視模擬量信號(hào)，這種采用開關(guān)量定位監(jiān)視和模擬量連續(xù)監(jiān)視相結(jié)合的方法既給運(yùn)行人員一個(gè)設(shè)備運(yùn)行工況的量化概念，又有利于輔助設(shè)備的安全運(yùn)行。輔助設(shè)備的全方位監(jiān)控使機(jī)組主輔設(shè)備的安全水平大幅度提高。

4.4 先進(jìn)的報(bào)警手段

計(jì)算機(jī)監(jiān)控系統(tǒng)的語音報(bào)警分幾級(jí)，最基本的顯示在簡(jiǎn)報(bào)窗，監(jiān)控系統(tǒng)的所有信息以滾動(dòng)方式在簡(jiǎn)報(bào)窗陸續(xù)顯示。對(duì)事故信號(hào)、保護(hù)信號(hào)以及重要的輔助設(shè)備等都設(shè)置了語音報(bào)警，并對(duì)一些比較嚴(yán)重的事故按其重要程度分類，同時(shí)啟動(dòng)不同部門負(fù)責(zé)人的電話語音報(bào)警，并統(tǒng)治現(xiàn)場(chǎng)設(shè)備事故的性質(zhì)。實(shí)現(xiàn)電話語音報(bào)警可以便運(yùn)行人員同檢修人員共同快速處理、恢復(fù)設(shè)備，減少經(jīng)濟(jì)損失。先進(jìn)報(bào)警手段提高了綜合管理水平。狀態(tài)檢修在葛洲壩電廠的發(fā)展前景

改革傳統(tǒng)的計(jì)劃?rùn)z修體制，實(shí)施診斷性的狀態(tài)檢修制度，有利于保證安全生產(chǎn)、降低檢修費(fèi)用、提高設(shè)備利用率和企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，是設(shè)備檢修的發(fā)展方向。如何做到防患于未然，正確把握設(shè)備健康狀況是狀態(tài)檢修成功與否的關(guān)鍵。過去通過計(jì)劃?rùn)z修，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)設(shè)備隱患并及時(shí)處理，設(shè)備安全才得以保證。如果現(xiàn)在普遍實(shí)行狀態(tài)檢修，以現(xiàn)有技術(shù)條件和管理體制，還有許多工作需要努力。為此，在改革檢修管理體制方面建議如下：

(1)取消指令性的計(jì)劃?rùn)z修，改為指導(dǎo)性的計(jì)劃?rùn)z修，將預(yù)防檢修、狀態(tài)檢修和事故后檢修有機(jī)結(jié)合，逐步過渡到以狀態(tài)檢修為主的主動(dòng)檢修模式。

(2)成立專業(yè)化的檢修公司，實(shí)現(xiàn)集中檢修進(jìn)而實(shí)施終生檢修承包制，改變現(xiàn)在以設(shè)備檢修規(guī)模的次數(shù)定效益的弊端，創(chuàng)造設(shè)備運(yùn)行和檢修的最佳經(jīng)濟(jì)效益。

(3)不斷實(shí)施、完善和推廣各種狀態(tài)監(jiān)測(cè)手段，在全面監(jiān)測(cè)各設(shè)備的同時(shí)，對(duì)異動(dòng)設(shè)備實(shí)行重點(diǎn)跟蹤監(jiān)測(cè)和分析，為狀態(tài)檢修提供可靠的技術(shù)依據(jù)。

(4)充分發(fā)揮葛洲壩電廠分廠、車間、班組三級(jí)質(zhì)量驗(yàn)收體系，對(duì)每臺(tái)機(jī)建立一套完整的健康履歷，了解分析設(shè)備現(xiàn)狀、跟蹤分析設(shè)備現(xiàn)狀、跟蹤細(xì)小缺陷的發(fā)展方向，對(duì)設(shè)備狀況做到了如指掌，只有這樣才能把握設(shè)備健康的命脈。

狀態(tài)檢修作為我國(guó)電力系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)體制轉(zhuǎn)變，提高電力設(shè)備的科學(xué)管理水平的有力措施，是葛洲壩電廠今后在電力生產(chǎn)中急需努力和發(fā)展的方向，盡管該廠要全面實(shí)施狀態(tài)檢修還需做大量的工作，但我們相信在不久的將來，葛洲壩電廠有能力在狀態(tài)檢修方面走出自己的特色，走出中國(guó)的模式。