第一篇：商業(yè)銀行授信關(guān)注點(diǎn)

一、主要授信種類的風(fēng)險(xiǎn)提示

（一）票據(jù)承兌是否對(duì)真實(shí)貿(mào)易背景進(jìn)行核實(shí)；是否取得或核實(shí)稅收證明等相關(guān)文件；是否嚴(yán)格按要求履行了票據(jù)承兌的相關(guān)程序。

（二）貼現(xiàn)票據(jù)是否符合票據(jù)法規(guī)定的形式和實(shí)質(zhì)要件；是否對(duì)真實(shí)貿(mào)易背景及相關(guān)證明文件進(jìn)行核實(shí)；是否對(duì)貼現(xiàn)票據(jù)信用狀況進(jìn)行評(píng)估；是否對(duì)客戶有無(wú)背書(shū)及付款人的承兌予以查實(shí)。

（三）開(kāi)立信用證是否對(duì)信用證受益人與開(kāi)證申請(qǐng)人之間的貿(mào)易關(guān)系予以核實(shí)；申請(qǐng)人是否按照信用證開(kāi)立要求填寫(xiě)有關(guān)書(shū)面材料；受理因申請(qǐng)人開(kāi)立信用證而產(chǎn)生的匯票時(shí)，是否按照票據(jù)法和監(jiān)管部門要求對(duì)匯票本身的形式和實(shí)質(zhì)要件進(jìn)行審核。

（四）公司貸款是否嚴(yán)格審查客戶的資產(chǎn)負(fù)債狀況，認(rèn)真獨(dú)立計(jì)算客戶的現(xiàn)金流量，并將有關(guān)情況存入檔案，提示全部問(wèn)題。

（五）項(xiàng)目融資除評(píng)估授信項(xiàng)目建議書(shū)、可行性研究報(bào)告及未來(lái)現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)情況外，是否對(duì)質(zhì)押權(quán)、抵押權(quán)以及保證或保險(xiǎn)等嚴(yán)格調(diào)查，防止關(guān)聯(lián)客戶無(wú)交叉互保。

（六）關(guān)聯(lián)企業(yè)授信是否了解統(tǒng)一授信的科學(xué)性、合理性和安全性，認(rèn)真實(shí)施統(tǒng)一授信，及時(shí)調(diào)整額度并緊密跟蹤。

（七）擔(dān)保授信是否對(duì)保證人的償還能力，違反國(guó)家規(guī)定擔(dān)當(dāng)保證人，抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查；是否就開(kāi)設(shè)擔(dān)?？劭钯~戶的余額控制及銀行授權(quán)主動(dòng)劃賬辦法達(dá)成書(shū)面協(xié)議；是否對(duì)抵（質(zhì)）押權(quán)的行使和過(guò)戶制定可操作的辦法。

二、客戶基本信息提示

（一）營(yíng)業(yè)執(zhí)照(副本及影印件)和年檢證明。

（二）法人代碼證書(shū)(副本及影印件)。

（三）法定代表人身份證明及其必要的個(gè)人信息。

（四）近三年經(jīng)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、業(yè)主權(quán)益變動(dòng)表以及銷量情況。成立不足三年的客戶，提交自成立以來(lái)年度的報(bào)表。

（五）本年度及最近月份存借款及對(duì)外擔(dān)保情況。

（六）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門納稅證明資料復(fù)印件。

（七）合同或章程（原件及影印件）。

（八）董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等。

（九）若為有限責(zé)任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營(yíng)客戶，要求提供董事會(huì)或發(fā)包人同意申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。

（十）股東大會(huì)關(guān)于利潤(rùn)分配的決議。

（十一）現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)及營(yíng)運(yùn)計(jì)劃。

（十二）授信業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供客戶法定代表人授權(quán)委托書(shū)（原件）。

（十三）其他必要的資料（如海關(guān)等部門出具的相關(guān)文件等）。

對(duì)于中長(zhǎng)期授信，還須有各類合格、有效的相關(guān)批準(zhǔn)文件，預(yù)計(jì)資金來(lái)源及使用情況、預(yù)計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債情況、損益情況、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度及營(yíng)運(yùn)計(jì)劃。

三、主要授信品種風(fēng)險(xiǎn)分析提示

（一）流動(dòng)性短期資金需求應(yīng)關(guān)注：

1.融資需求的時(shí)間性（常年性還是季節(jié)性）；

2.對(duì)存貨融資，要充分考慮當(dāng)實(shí)際銷售已經(jīng)小于或?qū)⑿∮谒A(yù)期的銷售量時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)策，以及存貨本身的風(fēng)險(xiǎn)，如過(guò)時(shí)或變質(zhì)；

3.應(yīng)收賬款的質(zhì)量與壞賬準(zhǔn)備情況； 4.存貨的周期。

（二）設(shè)備采購(gòu)和更新融資需求應(yīng)關(guān)注： 1.時(shí)機(jī)選擇，宏觀經(jīng)濟(jì)情況和行業(yè)展望； 2.未實(shí)現(xiàn)的生產(chǎn)能力；

3.其他提供資金的途徑：長(zhǎng)期授信、資本注入、出售資產(chǎn)； 4.其他因素可能對(duì)資金的影響。

（三）項(xiàng)目融資需求應(yīng)關(guān)注： 1.項(xiàng)目可行性； 2.項(xiàng)目批準(zhǔn)； 3.項(xiàng)目完工時(shí)限。

（四）中長(zhǎng)期授信需求應(yīng)關(guān)注： 1.客戶當(dāng)前的現(xiàn)金流量； 2.利率風(fēng)險(xiǎn)； 3.客戶的勞資情況；

4.法規(guī)和政策變動(dòng)可能給客戶帶來(lái)的影響；

5.客戶的投資或負(fù)債率過(guò)大，影響其還款能力； 6.原材料短缺或變質(zhì)； 7.第二還款來(lái)源情況惡化； 8.市場(chǎng)變化； 9.競(jìng)爭(zhēng)能力及其變化； 10.高管層組成及變化；

11.產(chǎn)品質(zhì)量可能導(dǎo)致產(chǎn)品銷售的下降；

12.匯率波動(dòng)對(duì)進(jìn)出口原輔料及產(chǎn)成品帶來(lái)的影響； 13.經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致的盈利下降。

（五）對(duì)現(xiàn)有債務(wù)的再融資需求。

（六）貿(mào)易融資需求應(yīng)關(guān)注： 1.匯率風(fēng)險(xiǎn)； 2.國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)； 3.法律風(fēng)險(xiǎn)； 4.付款方式。

四、非財(cái)務(wù)因素分析風(fēng)險(xiǎn)提示

（一）客戶管理者：

重點(diǎn)考核客戶管理者的人品、誠(chéng)信度、授信動(dòng)機(jī)、贏利能力以及其道德水準(zhǔn)。對(duì)客戶的管理者風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注： 1.歷史經(jīng)營(yíng)記錄及其經(jīng)驗(yàn)； 2.經(jīng)營(yíng)者相對(duì)于所有者的獨(dú)立性；

3.品德與誠(chéng)信度；

4.影響其決策的相關(guān)人員的情況； 5.決策過(guò)程；

6.所有者關(guān)系、組織結(jié)構(gòu)和法律結(jié)構(gòu)； 7.領(lǐng)導(dǎo)后備力量和中層主管人員的素質(zhì)； 8.管理的政策、計(jì)劃、實(shí)施和控制。

（二）識(shí)別客戶的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注： 1.產(chǎn)品定位、分散度與集中度、產(chǎn)品研發(fā)； 2.產(chǎn)品實(shí)際銷售，潛在銷售和庫(kù)存變化；

3.核心產(chǎn)品和非核心產(chǎn)品，對(duì)市場(chǎng)變化的應(yīng)變能力。

（三）識(shí)別客戶生產(chǎn)過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注： 1.原材料來(lái)源，對(duì)供應(yīng)商的依賴度； 2.勞動(dòng)密集型還是資本密集型； 3.設(shè)備狀況； 4.技術(shù)狀況。

（四）對(duì)客戶的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注： 1.行業(yè)定位； 2.競(jìng)爭(zhēng)力和結(jié)構(gòu)； 3.行業(yè)特征； 4.行業(yè)管制；

5.行業(yè)成功的關(guān)鍵因素。

（五）對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注：

1.通貨膨脹； 2.社會(huì)購(gòu)買力； 3.匯率； 4.貨幣供應(yīng)量； 5.稅收； 6.政府財(cái)政支出； 7.價(jià)格控制； 8.工資調(diào)整； 9.貿(mào)易平衡； 10.失業(yè)； 11.GDP增長(zhǎng)； 12.外匯來(lái)源； 13.外匯管制規(guī)定； 14.利率；

15.政府的其他管制。

五、格式合同文本主要條款提示

（一）客戶必須提供的年度財(cái)務(wù)報(bào)告。

（二）客戶必須持續(xù)保持銀行要求的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)。

（三）未經(jīng)銀行允許，合同期內(nèi)客戶不得因主觀原因關(guān)閉。

（四）未經(jīng)銀行允許，客戶分紅不得超過(guò)稅后凈收入的一定比例。

（五）客戶的資本支出不得超過(guò)銀行要求的一定數(shù)額。

（六）未經(jīng)銀行允許，客戶不得出售特定資產(chǎn)（主要指固定資產(chǎn)）。

（七）未經(jīng)銀行同意，客戶不得向其他授信人申請(qǐng)授信。

（八）未經(jīng)銀行允許，客戶不得更改與其他授信人的債務(wù)條款。

（九）未經(jīng)銀行允許，客戶不得提前清償其他長(zhǎng)期債務(wù)。

（十）未經(jīng)銀行允許，客戶不得進(jìn)行兼并收購(gòu)等活動(dòng)。

（十一）未經(jīng)銀行允許，客戶不得為第三方提供額外債務(wù)擔(dān)保。

（十二）未經(jīng)銀行允許，客戶不得向其他債權(quán)人或授信人抵押資產(chǎn)。

六、預(yù)警信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示

（一）與客戶品質(zhì)有關(guān)的信號(hào)： 1.企業(yè)負(fù)責(zé)人失蹤或無(wú)法聯(lián)系；

2.客戶不愿意提供與信用審核有關(guān)的文件；

3.在沒(méi)有正當(dāng)理由的情況下撤回或延遲提供與財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、稅收或抵押擔(dān)保有關(guān)的信息或要求提供的其他文件；

4.資產(chǎn)或抵押品高估；

5.客戶不愿意提供過(guò)去的所得稅納稅單；

6.客戶的競(jìng)爭(zhēng)者、供貨商或其他客戶對(duì)授信客戶產(chǎn)生負(fù)面評(píng)價(jià)；

7.改變主要授信銀行，向許多銀行借款或不斷在這些銀行中間借新還舊； 8.客戶頻繁更換會(huì)計(jì)人員或主要管理人員； 9.作為被告卷入法律糾紛； 10.有破產(chǎn)經(jīng)歷；

11.有些債務(wù)未在資產(chǎn)負(fù)債表上反映或列示；

12.客戶內(nèi)部或客戶的審計(jì)機(jī)構(gòu)使用的會(huì)計(jì)政策不夠?qū)徤鳌?/p>

（二）客戶在銀行賬戶變化的信號(hào)： 1.客戶在銀行的頭寸不斷減少； 2.對(duì)授信的長(zhǎng)期占用；

3.缺乏財(cái)務(wù)計(jì)劃，如總是突然向銀行提出借款需求； 4.短期授信和長(zhǎng)期授信錯(cuò)配； 5.在銀行存款變化出現(xiàn)異常；

6.經(jīng)常接到供貨商查詢核實(shí)頭寸情況的電話； 7.突然出現(xiàn)大額資金向新交易商轉(zhuǎn)移； 8.對(duì)授信的需求增長(zhǎng)異常。

（三）客戶管理層變化的信號(hào)： 1.管理層行為異常；

2.財(cái)務(wù)計(jì)劃和報(bào)告質(zhì)量下降； 3.業(yè)務(wù)戰(zhàn)略頻繁變化；

4.對(duì)競(jìng)爭(zhēng)變化或其他外部條件變化缺少對(duì)策； 5.核心盈利業(yè)務(wù)削弱和偏離； 6.管理層主要成員家庭出現(xiàn)問(wèn)題； 7.與以往合作的伙伴不再進(jìn)行合作； 8.不遵守授信的承諾；

9.管理層能力不足或構(gòu)成缺乏代表性； 10.缺乏技術(shù)工人或有勞資爭(zhēng)議。

（四）業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)環(huán)境變化的信號(hào)：

1.庫(kù)存水平的異常變化； 2.工廠維護(hù)或設(shè)備管理落后； 3.核心業(yè)務(wù)發(fā)生變動(dòng)；

4.缺乏操作控制、程序、質(zhì)量控制等； 5.主要產(chǎn)品線上的供貨商或客戶流失。

（五）財(cái)務(wù)狀況變化信號(hào)：

1.付息或還本拖延，不斷申請(qǐng)延期支付或申請(qǐng)實(shí)施新的授信或不斷透支； 2.申請(qǐng)實(shí)施授信支付其他銀行的債務(wù)，不交割抵押品，授信抵押品情況惡化；

3.違反合同規(guī)定；

4.支票收益人要求核實(shí)客戶支票賬戶的余額； 5.定期存款賬戶余額減少；

6.授信需求增加，短期債務(wù)超常增加； 7.客戶自身的配套資金不到位或不充足； 8.杠桿率過(guò)高，經(jīng)常用短期債務(wù)支付長(zhǎng)期債務(wù)； 9.現(xiàn)金流不足以支付利息；

10.其他銀行提高對(duì)同一客戶的利率；

11.客戶申請(qǐng)無(wú)抵押授信產(chǎn)品或申請(qǐng)?zhí)厥膺€款方式； 12.交易和文件過(guò)于復(fù)雜；

13.銀行無(wú)法控制抵押品和質(zhì)押權(quán)。

（六）其他預(yù)警信號(hào)： 1.業(yè)務(wù)領(lǐng)域收縮；

2.無(wú)核心業(yè)務(wù)并過(guò)分追求多樣化； 3.業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過(guò)快； 4.市場(chǎng)份額下降。

七、客戶履約能力風(fēng)險(xiǎn)提示

（一）成本和費(fèi)用失控。

（二）客戶現(xiàn)金流出現(xiàn)問(wèn)題。

（三）客戶產(chǎn)品或服務(wù)的市場(chǎng)需求下降。

（四）還款記錄不正常。

（五）欺詐，如在對(duì)方付款后故意不提供相應(yīng)的產(chǎn)品或服務(wù)。

（六）弄虛作假（如偽造或涂改各種批準(zhǔn)文件或相關(guān)業(yè)務(wù)憑證）。

（七）對(duì)傳統(tǒng)財(cái)務(wù)分析的某些趨勢(shì)，例如市場(chǎng)份額的快速下降未作解釋。

（八）客戶戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)或環(huán)境的重大變動(dòng)。

（九）某些欺詐信號(hào)，如無(wú)法證明財(cái)務(wù)記錄的合法性。

（十）財(cái)務(wù)報(bào)表披露延遲。

（十一）未按合同還款。

（十二）未作客戶破產(chǎn)的應(yīng)急預(yù)案。

（十三）對(duì)于信息的反應(yīng)遲緩。

第二篇：商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法

商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為保障我國(guó)商業(yè)銀行有效實(shí)行一級(jí)法人體制，強(qiáng)化商業(yè)銀行的統(tǒng)一管理與內(nèi)部控制，增強(qiáng)商業(yè)銀行防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，保護(hù)社會(huì)公眾和商業(yè)銀行自身的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法》等關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 商業(yè)銀行實(shí)行一級(jí)法人體制，必須建立法人授權(quán)管理制度。商業(yè)銀行應(yīng)在法定經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)職能部門、分支機(jī)構(gòu)及關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位進(jìn)行授權(quán)。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)以及關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位應(yīng)在授予的權(quán)限范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)，嚴(yán)禁越權(quán)從事業(yè)務(wù)活動(dòng)。

第三條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)國(guó)家貨幣信貸政策、各地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)及客戶信用狀況，規(guī)定對(duì)各地區(qū)及客戶的最高授信額度。商業(yè)銀行各級(jí)業(yè)務(wù)職能部門及分支機(jī)構(gòu)必須在規(guī)定的授信額度內(nèi)對(duì)各地區(qū)及客戶進(jìn)行授信。

第四條 本辦法適用于所有在中華人民共和國(guó)境內(nèi)批準(zhǔn)設(shè)立、具有獨(dú)立法人地位的中資商業(yè)銀行，包括城市合作銀行和農(nóng)村合作銀行。

第五條 本辦法所稱授權(quán)，是指商業(yè)銀行對(duì)其所屬業(yè)務(wù)職能部門、分支機(jī)構(gòu)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位開(kāi)展業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定。

第六條 本辦法所稱授信，是指商業(yè)銀行對(duì)其業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)所轄服務(wù)區(qū)及其客戶所規(guī)定的內(nèi)部控制信用高限額度。具體范圍包括貸款、貼現(xiàn)、承兌和擔(dān)保。

第七條 本辦法所稱授權(quán)人為商業(yè)銀行總行。受權(quán)人為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)職能部門和商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)。

第八條 本辦法所稱授信人為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)職能部門及分支機(jī)構(gòu)。受信人為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)所轄服務(wù)區(qū)及其客戶。

第九條 商業(yè)銀行對(duì)其業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)授權(quán)應(yīng)遵循以下原則：

（一）應(yīng)在法定經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)，對(duì)其業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)實(shí)行逐級(jí)有限授權(quán)。

（二）應(yīng)根據(jù)各業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、主要負(fù)責(zé)人業(yè)績(jī)等，實(shí)行區(qū)別授權(quán)。

（三）應(yīng)根據(jù)各業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理業(yè)績(jī)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、授權(quán)制度執(zhí)行情況及主要負(fù)責(zé)人任職情況，及時(shí)調(diào)整授權(quán)。

（四）業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)超越授權(quán)，應(yīng)視越權(quán)行為性質(zhì)和所造成的經(jīng)濟(jì)損失，追究主要負(fù)責(zé)人及直接責(zé)任人相應(yīng)的責(zé)任。要實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)一致。主要負(fù)責(zé)人離開(kāi)現(xiàn)職時(shí)，必須要有上級(jí)部門做出的離任審計(jì)報(bào)告。

第十條 商業(yè)銀行對(duì)其業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)所轄服務(wù)區(qū)及其客戶授信，應(yīng)遵循以下原則：

（一）應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、經(jīng)濟(jì)和金融管理能力、信貸資金占用和使用情況、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，實(shí)行區(qū)別授信。

（二）應(yīng)根據(jù)不同客戶的經(jīng)營(yíng)管理水平、資產(chǎn)負(fù)債比例情況、貸款償還能力等因素，確定不同的授信額度。

（三）應(yīng)根據(jù)各地區(qū)的金融風(fēng)險(xiǎn)和客戶的信用變化情況，及時(shí)調(diào)整對(duì)各地區(qū)和客戶的授信額度。

（四）應(yīng)在確定的授信額度內(nèi)，根據(jù)當(dāng)?shù)丶翱蛻舻膶?shí)際資金需要、還款能力、信貸政策和銀行提供貸款的能力，具體確定每筆貸款的額度和實(shí)際貸款總額。授信額度不是計(jì)劃貸款額度，也不是分配的貸款規(guī)模，而是商業(yè)銀行為控制地區(qū)和客戶風(fēng)險(xiǎn)所實(shí)施的內(nèi)部控制貸款額度。

第二章 授權(quán)、授信的方式

第十一條 商業(yè)銀行授權(quán)、授信分為基本授權(quán)、授信和特別授權(quán)、授信兩種方式?；臼跈?quán)是指對(duì)法定經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)的常規(guī)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所規(guī)定的權(quán)限。

特別授權(quán)是指對(duì)法定經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)的特殊業(yè)務(wù)，包括創(chuàng)新業(yè)務(wù)、特殊融資項(xiàng)目以及超過(guò)基本授權(quán)范圍的業(yè)務(wù)所規(guī)定的權(quán)限。

基本授信是指商業(yè)銀行根據(jù)國(guó)家信貸政策和每個(gè)地區(qū)、客戶的基本情況所確定的信用額度。

特別授信是指商業(yè)銀行根據(jù)國(guó)家政策、市場(chǎng)情況變化及客戶特殊需要，對(duì)特殊融資項(xiàng)目及超過(guò)基本授信額度所給予的授信。

第十二條 商業(yè)銀行的授權(quán)分為直接授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)兩個(gè)層次。

直接授權(quán)是指商業(yè)銀行總行對(duì)總行有關(guān)業(yè)務(wù)職能部門和管轄分行的授權(quán)。

轉(zhuǎn)授權(quán)是指管轄分行在總行授權(quán)權(quán)限內(nèi)對(duì)本行有關(guān)業(yè)務(wù)職能處室（部門）和所轄分支行的授權(quán)。

第十三條 商業(yè)銀行的授權(quán)不得超過(guò)中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，轉(zhuǎn)授權(quán)不得大于原授權(quán)。

第十四條 商業(yè)銀行的授權(quán)、授信，應(yīng)有書(shū)面形式的授權(quán)書(shū)和授信書(shū)。授權(quán)人與受權(quán)人應(yīng)當(dāng)在授權(quán)書(shū)上簽字和蓋章。

第十五條 授權(quán)書(shū)應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）授權(quán)人全稱和法定代表人姓名；

（二）受權(quán)人全稱和主要負(fù)責(zé)人姓名；

（三）授權(quán)范圍；

（四）授權(quán)期限；

（五）對(duì)限制越權(quán)的規(guī)定及授權(quán)人認(rèn)為需要規(guī)定的其他內(nèi)容。

前款規(guī)定適用于轉(zhuǎn)授權(quán)書(shū)。

第十六條 授信書(shū)應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）授信人全稱；

（二）受信人全稱；

（三）授信的類別及期限；

（四）對(duì)限制超額授信的規(guī)定及授信人認(rèn)為需要規(guī)定的其他內(nèi)容。

第十七條 商業(yè)銀行的授權(quán)書(shū)和授信書(shū)應(yīng)報(bào)中國(guó)人民銀行同級(jí)管轄行備案。涉及外匯業(yè)務(wù)的授權(quán)書(shū)和授信書(shū)，應(yīng)報(bào)外匯管理局同級(jí)管轄局備案，轉(zhuǎn)授權(quán)還應(yīng)同時(shí)報(bào)商業(yè)銀行總行備案。

第十八條 條商業(yè)銀行業(yè)務(wù)職能部門和各級(jí)分支機(jī)構(gòu)與客戶簽訂業(yè)務(wù)合同時(shí)，須向其出示授權(quán)書(shū)或授信書(shū)，雙方應(yīng)按授權(quán)書(shū)和授信書(shū)規(guī)定的授權(quán)、授信范圍簽訂合同。

第三章 授權(quán)、授信的范圍

第十九條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)總則中所確定的原則，具體規(guī)定授權(quán)、授信的范圍。

第二十條 基本授權(quán)的范圍包括：

（一）營(yíng)運(yùn)資金的經(jīng)營(yíng)權(quán)限；

（二）同業(yè)資金融通權(quán)限；

（三）單筆貸款（貼現(xiàn)）及貸款總額審批權(quán)限；

（四）對(duì)單個(gè)客戶的貸款（貼現(xiàn)）額度審批權(quán)限；

（五）單筆承兌和承兌總額審批權(quán)限；

（六）單筆擔(dān)保和擔(dān)保總額審批權(quán)限；

（七）簽發(fā)單筆信用證和簽發(fā)信用證總額審批權(quán)限；

（八）現(xiàn)金支付審批權(quán)限；

（九）證券買賣權(quán)限；

（十）外匯買賣權(quán)限；

（十一）信用卡業(yè)務(wù)審批權(quán)限；

（十二）轄區(qū)內(nèi)資金調(diào)度權(quán)限；

（十三）利率浮動(dòng)權(quán)限；

（十四）經(jīng)濟(jì)糾紛處理權(quán)限；

（十五）其他業(yè)務(wù)權(quán)限。

第二十一條 特別授權(quán)的范圍包括：

（一）業(yè)務(wù)創(chuàng)新權(quán)限；

（二）特殊項(xiàng)目融資權(quán)限；

（三）超出基本授權(quán)的權(quán)限。

第二十二條 基本授信的范圍應(yīng)包括：

（一）全行對(duì)各個(gè)地區(qū)的最高授信額度；

（二）全行對(duì)單個(gè)客戶的最高授信額度；

（三）單個(gè)分支機(jī)構(gòu)對(duì)所轄服務(wù)區(qū)的最高授信額度；

（四）單個(gè)營(yíng)業(yè)部門和分支機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)客戶的最高授信額度；

（五）對(duì)單個(gè)客戶分別以不同方式（貸款、貼現(xiàn)、擔(dān)保、承兌等）授信的額度。

第二十三條 各商業(yè)銀行應(yīng)建立對(duì)客戶授信的報(bào)告、統(tǒng)計(jì)、監(jiān)督制度，各行不同業(yè)務(wù)部門和分支機(jī)構(gòu)對(duì)同一地區(qū)及同一客戶的授信額度之和，不得超過(guò)全行對(duì)該地區(qū)及客戶的最高授信額度。

第二十四條 特別授信范圍包括：

（一）因地區(qū)、客戶情況的變化需要增加的授信；

（二）因國(guó)家貨幣信貸政策和市場(chǎng)的變化，超過(guò)基本授信所追加的授信；

（三）特殊項(xiàng)目融資的臨時(shí)授信。

第二十五條 各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)各地區(qū)及客戶特別授信的監(jiān)督管理，其業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)在基本授信范圍以外的附加授信，必須事先經(jīng)其總行批準(zhǔn)。

第四章 授權(quán)、授信的期限、調(diào)整與終止

第二十六條 商業(yè)銀行總行應(yīng)根據(jù)總則中確定的授權(quán)、授信原則，建立對(duì)業(yè)務(wù)職能部門、分支機(jī)構(gòu)和各地區(qū)及客戶進(jìn)行綜合考核的指標(biāo)體系，根據(jù)其有關(guān)指標(biāo)考核情況，及時(shí)調(diào)整授權(quán)。

第二十七條 商業(yè)銀行授權(quán)和授信的有效期均為1年。

第二十八條 如發(fā)生下列情況之一，授權(quán)人應(yīng)調(diào)整以至撤銷授權(quán)：

（一）受權(quán)人發(fā)生重大越權(quán)行為；

（二）受權(quán)人失職造成重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；

（三）經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生重大變化；

（四）內(nèi)部機(jī)構(gòu)和管理制度發(fā)生重大調(diào)整；

（五）其他不可預(yù)料的情況。

前款規(guī)定適用于轉(zhuǎn)授權(quán)。

第二十九條 如發(fā)生下列情況之一，原授權(quán)應(yīng)終止：

（一）實(shí)行新的授權(quán)制度或辦法；

（二）受權(quán)權(quán)限被撤銷；

（三）受權(quán)人發(fā)生分立、合并或被撤銷；

（四）授權(quán)期限已滿。

第三十條 在授信實(shí)施過(guò)程中，如發(fā)生下列情況，商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整直至取消授信額度：

（一）受信地區(qū)發(fā)生或潛伏重大金融風(fēng)險(xiǎn)；

（二）受信企業(yè)發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)困難和風(fēng)險(xiǎn)；

（三）市場(chǎng)發(fā)生重大變化；

（四）貨幣政策發(fā)生重大調(diào)整；

（五）企業(yè)機(jī)制發(fā)生重大變化（包括分立、合并、終止等）；

（六）企業(yè)還款信用下降，貸款風(fēng)險(xiǎn)增加；

（七）其他應(yīng)改變授信額度的情況。

第三十一條 在授權(quán)、授信有效期內(nèi)，商業(yè)銀行對(duì)授權(quán)、授信進(jìn)行調(diào)整或授權(quán)、授信終止，應(yīng)及時(shí)報(bào)中國(guó)人民銀行備案，并同時(shí)將新的授權(quán)書(shū)或授信書(shū)報(bào)中國(guó)人民銀行備案。涉及外匯業(yè)務(wù)授權(quán)、授信的調(diào)整或終止時(shí)，應(yīng)同時(shí)報(bào)外匯管理局同級(jí)機(jī)構(gòu)備案。

第三十二條 商業(yè)銀行法定代表人變更或任免分支機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人時(shí)，如果授權(quán)范圍等內(nèi)容不變，原授權(quán)書(shū)及轉(zhuǎn)授權(quán)書(shū)繼續(xù)有效。

第五章 授權(quán)、授信的監(jiān)督管理

第三十三條 中國(guó)人民銀行應(yīng)監(jiān)督各商業(yè)銀行制定和實(shí)施授權(quán)、授信制度的情況，中國(guó)人民銀行稽核監(jiān)察部門要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行執(zhí)行授權(quán)、授信制度的檢查。

第三十四條 商業(yè)銀行的法律部門，應(yīng)負(fù)責(zé)本行授權(quán)、授信方面的法律事務(wù)。

第三十五條 商業(yè)銀行每年必須至少一次對(duì)其內(nèi)部授權(quán)執(zhí)行情況進(jìn)行全面檢查，并將檢查結(jié)果報(bào)中國(guó)人民銀行。

第三十六條 商業(yè)銀行稽核監(jiān)察部門要把檢查監(jiān)督業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行授權(quán)、授信制度作為一項(xiàng)重要職責(zé)，并有權(quán)對(duì)調(diào)整授權(quán)提出意見(jiàn)。

第三十七條 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)對(duì)其總行，商業(yè)銀行對(duì)中國(guó)人民銀行管轄行，每個(gè)季度應(yīng)報(bào)送授權(quán)、授信實(shí)施及風(fēng)險(xiǎn)情況的報(bào)告。臨時(shí)發(fā)生超越授權(quán)和重大風(fēng)險(xiǎn)情況，應(yīng)及時(shí)快速上報(bào)。

第三十八條 商業(yè)銀行制定授權(quán)、授信制度應(yīng)與其他內(nèi)部管理制度相協(xié)調(diào)，形成權(quán)責(zé)一致、相互制約、相互補(bǔ)充的內(nèi)部控制制度。

第六章 罰 則

第三十九條 商業(yè)銀行違反本辦法有關(guān)規(guī)定，中國(guó)人民銀行應(yīng)依據(jù)《中華人民共和國(guó)行政處罰法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定）和（金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格管理暫行規(guī)定》等有關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)章，追究其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人及直接責(zé)任人的行政責(zé)任。構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任。

第四十條 中國(guó)人民銀行或中國(guó)人民銀行督促商業(yè)銀行，對(duì)受權(quán)人超越授權(quán)范圍從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的行為，視越權(quán)行為的性質(zhì)和造成的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)其主要負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人予以下列處分：

（一）警告；

（二）通報(bào)批評(píng)；

（三）限期糾正或補(bǔ)救；

（四）停辦或部分停辦業(yè)務(wù)；

（五）調(diào)整或取消授權(quán)；

（六）取消其主要負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人1年至終生在金融機(jī)構(gòu)的任職資格。

第四十一條 如授權(quán)不明確，受權(quán)人未經(jīng)請(qǐng)示擅自開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)，造成經(jīng)濟(jì)損失，應(yīng)追究主要負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人的行政與經(jīng)濟(jì)責(zé)任。構(gòu)成犯罪的，應(yīng)追究有關(guān)人員刑事責(zé)任。

第七章 附 則

第四十二條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本辦法及中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，制定本行的授權(quán)、授信管理辦法。

第四十三條 商業(yè)銀行對(duì)其境外分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)根據(jù)我國(guó)和駐在國(guó)（地區(qū)）的有關(guān)法律、法規(guī)和國(guó)際慣例另行授權(quán)，并報(bào)中國(guó)人民銀行總行有關(guān)監(jiān)管部門備案。

第四十四條 商業(yè)銀行各項(xiàng)規(guī)章制度中有關(guān)授權(quán)、授信規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。

第四十五條 本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋。

第四十六條 本辦法自頒布之日起實(shí)施。

第三篇：商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法

商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法

（１９９６年１１月１１日中國(guó)人民銀行

銀發(fā)［１９９６］４０３號(hào)發(fā)布）

第一章 總則

第一條 為保障我國(guó)商業(yè)銀行有效實(shí)行一級(jí)法人體制，強(qiáng)化商業(yè)銀行的統(tǒng)一管理與內(nèi)部控制，增強(qiáng)商業(yè)銀行防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，保護(hù)社會(huì)公眾和商業(yè)銀行自身的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 商業(yè)銀行實(shí)行一級(jí)法人體制，必須建立法人授權(quán)管理制度。商業(yè)銀行應(yīng)在法定經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)職能部門、分支機(jī)構(gòu)及關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位進(jìn)行授權(quán)。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)以及關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位應(yīng)在授予的權(quán)限范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)，嚴(yán)禁越權(quán)從事業(yè)務(wù)活動(dòng)。

第三條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)國(guó)家貨幣信貸政策、各地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)及客戶信用狀況，規(guī)定對(duì)各地區(qū)及客戶的最高授信額度。商業(yè)銀行各級(jí)業(yè)務(wù)職能部門及分支機(jī)構(gòu)必須在規(guī)定的授信額度內(nèi)對(duì)各地區(qū)及客戶進(jìn)行授信。

第四條 本辦法適用于所有在中華人民共和國(guó)境內(nèi)批準(zhǔn)設(shè)立、具有獨(dú)立法人地位的中資商業(yè)銀行，包括城市合作銀行和農(nóng)村合作銀行。

第五條 本辦法所稱授權(quán)，是指商業(yè)銀行對(duì)其所屬業(yè)務(wù)職能部門、分支機(jī)構(gòu)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位開(kāi)展業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定。

第六條 本辦法所稱授信，是指商業(yè)銀行對(duì)其業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)所轄服務(wù)區(qū)及其客戶所規(guī)定的內(nèi)部控制信用高限額度。具體范圍包括貸款、貼現(xiàn)、承兌和擔(dān)保。

第七條 本辦法所稱授權(quán)人為商業(yè)銀行總行。受權(quán)人為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)職能部門和商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)。

第八條 本辦法所稱授信人為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)職能部門及分支機(jī)構(gòu)。受信人為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)所轄服務(wù)區(qū)及其客戶。

第九條 商業(yè)銀行對(duì)其業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)授權(quán)應(yīng)遵循以下原則：

（一）應(yīng)在法定經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)，對(duì)其業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)實(shí)行逐級(jí)有限授權(quán)。

（二）應(yīng)根據(jù)各業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、主要負(fù)責(zé)人業(yè)績(jī)等，實(shí)行區(qū)別授權(quán)。

（三）應(yīng)根據(jù)各業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理業(yè)績(jī)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、授權(quán)制度執(zhí)行情況及訂負(fù)責(zé)人任職情況，及 時(shí)調(diào)整授權(quán)。

（四）業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)超越授權(quán)，應(yīng)視越權(quán)行為性質(zhì)和所造成的經(jīng)濟(jì)損失，追究主要負(fù)責(zé)人及直接責(zé)任人相應(yīng)的責(zé)任。要實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)一致。主要負(fù)責(zé)人離開(kāi)現(xiàn)職時(shí)，必須要有上級(jí)部門做出的離任審計(jì)報(bào)告。

第十條 商業(yè)銀行對(duì)其業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)所轄服務(wù)區(qū)及其客戶授信，應(yīng)遵循以下原則：

（一）應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、經(jīng)濟(jì)和金融管理能力、信貸資金占用和使用情況、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，實(shí)行區(qū)別授信。

（二）應(yīng)根據(jù)不同客戶的經(jīng)營(yíng)管理水平、資產(chǎn)負(fù)債比例情況，貸款償還能力等因素，確定不同的授信額度。

（三）應(yīng)根據(jù)各地區(qū)的金融風(fēng)險(xiǎn)和客戶的信用變化情況，及時(shí)調(diào)整對(duì)各地區(qū)和客戶的授信額度。

（四）應(yīng)在確定的授信額度內(nèi)，根據(jù)當(dāng)?shù)丶翱蛻舻膶?shí)際資金需要、還款能力、信貸政策和銀行提供貸款的能力，具體確定每筆貸款的額度和實(shí)際貸款總額。授信額度不是計(jì)劃貸款額度，也不是分配的貸款規(guī)模，而是商業(yè)銀行為控制地區(qū)和客戶風(fēng)險(xiǎn)所實(shí)施的內(nèi)部控制貸款額度。

第二章 授權(quán)、授信的方式

第十一條 商業(yè)銀行授權(quán)、授信分為基本授權(quán)、授信和特別授權(quán)、授信兩種方式。

基本授權(quán)是指對(duì)法定經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)的常規(guī)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所規(guī)定的權(quán)限。

特別授權(quán)是指對(duì)法定經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)的特殊業(yè)務(wù)包括創(chuàng)新業(yè)務(wù)、特殊融資項(xiàng)目以及超過(guò)基本授權(quán)范圍的業(yè)務(wù)所規(guī)定的權(quán)限。

基本授信是指商業(yè)銀行根據(jù)國(guó)家信貸政策和每個(gè)地區(qū)、客戶的基本情況所確定的信用額度。

特別授信是指商業(yè)銀行根據(jù)國(guó)家政策、市場(chǎng)情況變化及客戶特殊需要，對(duì)特殊融資項(xiàng)目及超過(guò)基本授信額度所給予的授信。

第十二條 商業(yè)銀行的授權(quán)分為直接授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)兩個(gè)層次。

直接授權(quán)是指商業(yè)銀行總行對(duì)總行有關(guān)業(yè)務(wù)職能部門和管轄分行的授權(quán)。

轉(zhuǎn)授權(quán)是指管轄分行在總行授權(quán)權(quán)限內(nèi)對(duì)本行有關(guān)業(yè)務(wù)職能處室（部門）和所轄分支行的授權(quán)。

第十三條 商業(yè)銀行的授權(quán)不得超過(guò)中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，轉(zhuǎn)授權(quán)不得大于原授權(quán)。

第十四條 商業(yè)銀行的授權(quán)、授信，應(yīng)有書(shū)面形式的授權(quán)書(shū)和授信書(shū)。授權(quán)人與受權(quán)人應(yīng)當(dāng)在授權(quán)書(shū)上簽字和蓋章。

第十五條 授權(quán)書(shū)應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）授權(quán)人全稱和法人代表人姓名；

（二）受權(quán)人全稱和主要負(fù)責(zé)人姓名；

（三）授權(quán)范圍；

（四）授權(quán)期限；

（五）對(duì)限制越權(quán)的規(guī)定及授權(quán)人認(rèn)為需要規(guī)定的其他內(nèi)容。

前款規(guī)定適用于轉(zhuǎn)授權(quán)書(shū)。

第十六條 授信書(shū)應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）授信人全稱；

（二）受信人全稱；

（三）授信的類別及期限；

（四）對(duì)限制超額授信的規(guī)定及授信人認(rèn)為需要規(guī)定的其他內(nèi)容。

第十七條 商業(yè)銀行的授權(quán)書(shū)和授信書(shū)應(yīng)報(bào)中國(guó)人民銀行同級(jí)管轄行備案。涉及外匯業(yè)務(wù)的授權(quán)書(shū)和授信書(shū)，應(yīng)報(bào)外匯管理局同級(jí)管轄局備案，轉(zhuǎn)授權(quán)還應(yīng)同時(shí)報(bào)商業(yè)銀行總行備案。

第十八條 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)職能部門和各級(jí)分支機(jī)構(gòu)與客戶簽訂業(yè)務(wù)合同時(shí)，須向其出示授權(quán)書(shū)或授信書(shū)，雙方應(yīng)按授權(quán)書(shū)和授信書(shū)規(guī)定的授權(quán)、授信范圍簽訂合同。

第三章 授權(quán)、授信的范圍

第十九條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)總則中所確定的原則，具體規(guī)定授權(quán)、授信的范圍。

第二十條 基本授權(quán)的范圍包括：

（一）營(yíng)運(yùn)資金的經(jīng)營(yíng)權(quán)限；

（二）同業(yè)資金融通權(quán)限；

（三）單筆貸款（貼現(xiàn)）及貸款總額審批權(quán)限；

（四）對(duì)單個(gè)客戶的貸款（貼現(xiàn)）額度審批權(quán)限；

（五）單筆承兌和承兌總額審批權(quán)限；

（六）單筆擔(dān)保和擔(dān)?？傤~審批權(quán)限；

（七）簽發(fā)單筆信用證和簽發(fā)信用證總額審批權(quán)限；

（八）現(xiàn)金支付審批權(quán)限；

（九）證券買賣權(quán)限；

（十）外匯買賣權(quán)限；

（十一）信用卡業(yè)務(wù)審批權(quán)限；

（十二）轄區(qū)內(nèi)資金調(diào)度權(quán)限；

（十三）利率浮動(dòng)權(quán)限；

（十四）經(jīng)濟(jì)糾紛處理權(quán)限；

（十五）其他業(yè)務(wù)權(quán)限。

第二十一條 特別授權(quán)的范圍包括：

（一）業(yè)務(wù)創(chuàng)新權(quán)限；

（二）特殊項(xiàng)目融資權(quán)限；

（三）超出基本授權(quán)的權(quán)限；

第二十二條 基本授信的范圍應(yīng)包括：

（一）全行對(duì)各個(gè)地區(qū)的最高授信額度；

（二）全行對(duì)單個(gè)客戶的最高授信額度；

（三）單個(gè)分支機(jī)構(gòu)對(duì)所轄服務(wù)區(qū)的最高授信額度；

（四）單個(gè)營(yíng)業(yè)部門和分支機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)客戶的最高授信額度；

（五）對(duì)單個(gè)客戶分別以不同方式（貸款、貼現(xiàn)、擔(dān)保、承兌等）授信的額度。

第二十三條 各商業(yè)銀行應(yīng)建立對(duì)客戶授信的報(bào)告、統(tǒng)計(jì)、監(jiān)督制度，各行不同業(yè)務(wù)部門和分支機(jī)構(gòu)對(duì)同一地區(qū)及同一客戶的授信額度之和，不得超過(guò)全行對(duì)該地區(qū)及客戶的最高授信額度。

第二十四條 特別授信范圍包括：

（一）因地區(qū)、客戶情況的變化需要增加的授信；

（二）因國(guó)家貨幣信貸政策和市場(chǎng)的變化，超過(guò)基本授 7 信所追加的授信；

（三）特殊項(xiàng)目融資的臨時(shí)授信。

第二十五條 各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)各地區(qū)及客戶特別授信的監(jiān)督管理，其業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)在基本授信范圍以外的附加授信，必須事先經(jīng)其總行批準(zhǔn)。

第四章 授權(quán)、授信的期限、調(diào)整與終止

第二十六條 商業(yè)銀行總行應(yīng)根據(jù)總則中確定的授權(quán)、授信原則，建立對(duì)業(yè)務(wù)職能部門、分支機(jī)構(gòu)和各地區(qū)及客戶進(jìn)行綜合考核的指標(biāo)體系，根據(jù)其有關(guān)指標(biāo)考核情況，及時(shí)調(diào)整授權(quán)。

第二十七條 商業(yè)銀行授權(quán)和授信的有效期均為１年。第二十八條 如發(fā)生下列情況之一，授權(quán)人應(yīng)調(diào)整以至撤銷授權(quán)：

（一）授權(quán)人發(fā)生重大越權(quán)行為；

（二）受權(quán)人失職造成重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；

（三）經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生重大變化；

（四）內(nèi)部機(jī)構(gòu)和管理制度發(fā)生重大調(diào)整；

（五）其他不可預(yù)料的情況。

前款規(guī)定適用于轉(zhuǎn)授權(quán)。

第二十九條 如發(fā)生下列情況之一，原授權(quán)應(yīng)終止：

（一）實(shí)行新的授權(quán)制度或辦法；

（二）受權(quán)權(quán)限被撤銷；

（三）受權(quán)發(fā)生分立、合并或被撤銷；

（四）授權(quán)期限已滿。

第三十條 在授信實(shí)施過(guò)程中，如發(fā)生下列情況，商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整直至取消授信額度：

（一）受信地區(qū)發(fā)生或潛伏重大金融風(fēng)險(xiǎn)；

（二）受信企業(yè)發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)困難和風(fēng)險(xiǎn)；

（三）市場(chǎng)發(fā)生重大變化；

（四）貨幣政策發(fā)生重大調(diào)整；

（五）企業(yè)機(jī)制發(fā)生重大變化（包括分立、合并、終止等）；

（六）企業(yè)還款信用下降，貸款風(fēng)險(xiǎn)增加；

（七）其他應(yīng)改變授信額度的情況。

第三十一條 在授權(quán)、授信有效期內(nèi)，商業(yè)銀行對(duì)授權(quán)、授信進(jìn)行調(diào)整或授權(quán)、授信終止，應(yīng)及時(shí)報(bào)中國(guó)人民銀行備案，并同時(shí)將新的授權(quán)書(shū)和或授信書(shū)報(bào)中國(guó)人民銀行備案。涉及外匯業(yè)務(wù)授權(quán)、授信的調(diào)整或終止時(shí)，應(yīng)同時(shí)報(bào)外匯管理局同級(jí)機(jī)構(gòu)備案。

第三十二條 商業(yè)銀行法定代表人變更或任免分支機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人時(shí)，如果授權(quán)范圍等內(nèi)容不變，原授權(quán)書(shū)及轉(zhuǎn)授權(quán)書(shū)繼續(xù)有效。

第五章 授權(quán)、授信的監(jiān)督管理

第三十三條 中國(guó)人民銀行應(yīng)監(jiān)督各商業(yè)銀行制定和實(shí)施授權(quán)、授信制度的情況，中國(guó)人民銀行稽核監(jiān)察部門要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行執(zhí)行授權(quán)、授信制度的檢查。

第三十四條 商業(yè)銀行的法律部門，應(yīng)負(fù)責(zé)本行授權(quán)、授信方面的法律事務(wù)。

第三十五條 商業(yè)銀行每年必須至少一次對(duì)其內(nèi)部授權(quán)執(zhí)行情況進(jìn)行全面檢查，并將檢查結(jié)果報(bào)中國(guó)人民銀行。

第三十六條 商業(yè)銀行稽核監(jiān)察部門要把檢查監(jiān)督業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行授權(quán)、授信制度作為一項(xiàng)重要職責(zé)，并有權(quán)對(duì)調(diào)整授權(quán)提出意見(jiàn)。

第三十七條 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)對(duì)其總行，商業(yè)銀行對(duì)中國(guó)人民銀行管轄行，每個(gè)季度應(yīng)報(bào)送授權(quán)、授信實(shí)施及風(fēng)險(xiǎn)情況的報(bào)告。臨時(shí)發(fā)生超越授權(quán)和重大風(fēng)險(xiǎn)情況，應(yīng)及時(shí)快速上報(bào)。

第三十八條 商業(yè)銀行制定授權(quán)、授信制度應(yīng)與其他內(nèi)部管理制度相協(xié)調(diào)，形成權(quán)責(zé)一致、相互制約、相互補(bǔ)充的內(nèi)部控制制度。

第六章 罰則

第三十九條 商業(yè)銀行違反本辦法有關(guān)規(guī)定，中國(guó)人民銀行應(yīng)依據(jù)《中華人民共和國(guó)行政處罰法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》和《金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格管理暫行規(guī)定》等有關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)章，追究其法定代表人、主要負(fù)責(zé)人及直接責(zé)任人的行政責(zé)任。構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任。

第四十條 中國(guó)人民銀行或中國(guó)人民銀行督促商業(yè)銀行，對(duì)授權(quán)人超越授權(quán)范圍從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的行為，視越權(quán)行為的性質(zhì)和造成的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)其主要負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人予以下列處分：

（一）警告；

（二）通報(bào)批評(píng)；

（三）限期糾正或補(bǔ)救；

（四）停辦或部分停辦業(yè)務(wù)；

（五）調(diào)整或取消授權(quán)；

（六）取消其主要負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人１年至終生在金融機(jī)構(gòu)的任職資格。

第四十一條 如授權(quán)不明確，受權(quán)人未經(jīng)請(qǐng)示擅自開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)，造成經(jīng)濟(jì)損失，應(yīng)追究主要負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人的行政與經(jīng)濟(jì)責(zé)任。構(gòu)成犯罪的，應(yīng)追究有關(guān)人員刑事責(zé)任。

第七章 附則

第四十二條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本辦法及中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，制定本行的授權(quán)、授信管理辦法。

第四十三條 商業(yè)銀行對(duì)其境外分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)根據(jù)我國(guó)和駐在國(guó)（地區(qū)）的有關(guān)法律、法規(guī)和國(guó)際慣例另行授權(quán)，并報(bào)中國(guó)人民銀行總行有關(guān)監(jiān)管部門備案。

第四十四條 商業(yè)銀行各項(xiàng)規(guī)章制度中有關(guān)授權(quán)、授信規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。

第四十五條 本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋。第四十六條 本辦法自頒布之日起實(shí)施。

發(fā)布部門：中國(guó)人民銀行 發(fā)布日期：1996年11月11日 實(shí)施日期：1996年11月11日(中央法規(guī))

第四篇：商業(yè)銀行授信工作人員廉潔自律規(guī)定

第一條為了規(guī)范授信工作人員職業(yè)道德，防范商業(yè)賄賂，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》等有關(guān)法律、法規(guī)，特制定本規(guī)定。

第二條本規(guī)定所稱授信工作人員是指授信各環(huán)節(jié)參與授信調(diào)查、審查、審批、放款和授信后管理的有關(guān)人員。

第三條授信工作人員應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持誠(chéng)信、敬業(yè)、創(chuàng)新、清廉的企業(yè)精神，認(rèn)真學(xué)習(xí)黨和國(guó)家的方針政策好范文版權(quán)所有和法律法規(guī)，努力掌握工作所需的專業(yè)知識(shí)及相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)，不斷提高思想政治水平和業(yè)務(wù)素質(zhì)。

第四條授信工作人員應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》和我行規(guī)章制度規(guī)定的職責(zé)和業(yè)務(wù)流程辦理授信業(yè)務(wù)，不得違反程序或減少程序進(jìn)行授信。

第五條授信工作人員對(duì)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定的關(guān)系人申請(qǐng)的授信業(yè)務(wù)，應(yīng)自覺(jué)申請(qǐng)回避。

第六條授信工作人員應(yīng)當(dāng)自警自律，自覺(jué)維護(hù)商業(yè)銀行的形象。不得利用職權(quán)和工作之便在授信活動(dòng)中以任何名義索要、收受現(xiàn)金或貴重物品，杜絕不正當(dāng)交易行為。

第七條授信工作人員在授信工作中，不得參加有礙公正判斷和決策的宴請(qǐng)、旅游及娛樂(lè)活動(dòng)。

第八條授信工作人員要維護(hù)正常的工作秩序，依法對(duì)客戶資料保密，并保守我行商業(yè)秘密和國(guó)家機(jī)密，未經(jīng)批準(zhǔn)不得擅自對(duì)外提供或披露。

第九條授信工作人員應(yīng)當(dāng)勤勉盡職，在授信活動(dòng)中，不得進(jìn)行虛假陳述，故意隱瞞真實(shí)情況，誤導(dǎo)有關(guān)授信決策人員。

第十條授信調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)按《商業(yè)銀行授信工作指引》的要求搜集客戶資料，并建立和管理客戶授信檔案。

第十一條授信調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)關(guān)注和搜集集團(tuán)客戶及關(guān)聯(lián)客戶的有關(guān)信息，有效識(shí)別授信集中風(fēng)險(xiǎn)及關(guān)聯(lián)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)。

第十二條授信調(diào)查人員應(yīng)對(duì)客戶提供的身份證明、授信主體資格、財(cái)務(wù)狀況等資料的合法性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)，并將核實(shí)過(guò)程和結(jié)果以書(shū)面形式予以記載。

第十三條授信調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)酌情、主動(dòng)向政府有關(guān)部門及社會(huì)中介機(jī)構(gòu)索取相關(guān)資料，以驗(yàn)證客戶提供材料的真實(shí)性。

第十四條授信審查人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同授信品種的特點(diǎn)，對(duì)客戶申請(qǐng)的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，重點(diǎn)關(guān)注可能影響授信安全的因素，有效識(shí)別各類風(fēng)險(xiǎn)。

第十五條授信審查人員要按照《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的要求，認(rèn)真分析和審查客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表以及有關(guān)非財(cái)務(wù)因素，對(duì)客戶的公司治理、管理層素質(zhì)、履約記錄、生產(chǎn)裝備和技術(shù)能力、產(chǎn)品和市場(chǎng)、行業(yè)特點(diǎn)以及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等方面的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和揭示。

第十六條授信審批人員的授信決策應(yīng)在書(shū)面授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行，不得超越權(quán)限進(jìn)行授信審批。

第十七條授信審批人員不得審批同意下列用途的授信業(yè)務(wù)：

（一）國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目；

（二）違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股；

（三）違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；

（四）其他違反國(guó)家法律法規(guī)和政策的項(xiàng)目。

第十八條放款管理人員應(yīng)按照我行規(guī)章制度規(guī)定的職責(zé)，認(rèn)真審查已批準(zhǔn)授信業(yè)務(wù)的放款條件，保證授信條件的落實(shí)到位。

第十九條風(fēng)險(xiǎn)管理人員應(yīng)按照《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的要求，對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行好范文版權(quán)所有評(píng)定，并對(duì)已實(shí)施的授信進(jìn)行準(zhǔn)確分類。

第二十條授信后管理人員應(yīng)通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)和現(xiàn)場(chǎng)檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)授信主體的潛在風(fēng)險(xiǎn)并發(fā)出預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)提示。

第二十一條授信工作人員應(yīng)當(dāng)接受組織和群眾監(jiān)督，共創(chuàng)公平、透明和良好的經(jīng)營(yíng)管理環(huán)境。

第二十二條授信工作人員如有違規(guī)，總行將根據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行批評(píng)教育、行政處分和必要的經(jīng)濟(jì)處罰，構(gòu)成犯罪的將依法追究刑事責(zé)任。

第二十三條本規(guī)定自印發(fā)之日起執(zhí)行，由總行負(fù)責(zé)解釋和修訂。

xx商業(yè)銀行

二○○六年十一月二日

《商業(yè)銀行授信工作人員廉潔自律規(guī)定》

第五篇：某商業(yè)銀行異地授信業(yè)務(wù)管理辦法

某某商業(yè)銀行異地授信業(yè)務(wù)管理辦法

第一章

總

則

第一條 為促進(jìn)某某商業(yè)銀行異地授信業(yè)務(wù)健康發(fā)展，切實(shí)防范異地授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我行實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱異地授信是指我行向某某之外其他地區(qū)注冊(cè)的企業(yè)和個(gè)人（以下統(tǒng)稱為借款人）發(fā)放的所有授信，包括所有貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、從非金融機(jī)構(gòu)買入返售資產(chǎn)、透支、各項(xiàng)墊款等各項(xiàng)表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。若我行在當(dāng)?shù)兀ǖ丶?jí)市）有分支機(jī)構(gòu)的，不視為異地授信管理。

省外異地授信是指我行向無(wú)我行分支機(jī)構(gòu)的省（直轄市、自治區(qū)）的注冊(cè)企業(yè)或個(gè)人發(fā)放的所有授信。

原我行在當(dāng)?shù)匚丛O(shè)有分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)發(fā)生后我行在當(dāng)?shù)卦O(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，該地區(qū)的所有授信業(yè)務(wù)要逐步移交當(dāng)?shù)卦O(shè)立的分支機(jī)構(gòu)管理。移交后的授信不再納入異地授信業(yè)務(wù)管理。

第三條 我行異地授信業(yè)務(wù)應(yīng)必須堅(jiān)持“審慎支持、統(tǒng)一授信、有效監(jiān)控、防范風(fēng)險(xiǎn)、講求效益、全局最優(yōu)”的原則。

（一）審慎支持。考慮到信息不對(duì)稱、監(jiān)管難度大等原因，對(duì)異地授信需審慎支持。

（二）統(tǒng)一授信。異地信貸業(yè)務(wù)應(yīng)納入單一客戶授信總量管理。如異地授信企業(yè)為我行集團(tuán)客戶成員，應(yīng)同時(shí)執(zhí)行集團(tuán)客戶管理相關(guān)規(guī)定。

（三）有效監(jiān)控。開(kāi)展異地信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)單位必須具備相應(yīng)的管理水平與風(fēng)險(xiǎn)控制能力，確保監(jiān)控措施到位。

（四）防范風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)展異地授信業(yè)務(wù)要以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提，不得以其他理由淡化風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

（五）講求效益。開(kāi)展異地授信應(yīng)注重風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配，不得出現(xiàn)純粹為了業(yè)務(wù)規(guī)模而發(fā)展異地授信客戶的情況。

（六）全局最優(yōu)。我行開(kāi)展辦理異地授信業(yè)務(wù)應(yīng)避免系統(tǒng)內(nèi)重復(fù)營(yíng)銷和交叉競(jìng)爭(zhēng)，防止多頭授信。我行在當(dāng)?shù)卦O(shè)有分支機(jī)構(gòu)的，系統(tǒng)內(nèi)其他分支機(jī)構(gòu)不得在當(dāng)?shù)剞k理異地授信業(yè)務(wù)，存量授信業(yè)務(wù)限期逐步退出或移交。

第四條

異地授信業(yè)務(wù)須符合外部監(jiān)管規(guī)定、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和我行信貸政策。

第二章

部門職責(zé)

第五條

經(jīng)營(yíng)單位的職責(zé)如下：

（一）負(fù)責(zé)收集借款人授信業(yè)務(wù)資料、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查；

（二）負(fù)責(zé)制定異地授信業(yè)務(wù)營(yíng)銷、管理方案；

（三）負(fù)責(zé)異地授信客戶信用評(píng)級(jí)發(fā)起；

（四）負(fù)責(zé)異地授信業(yè)務(wù)分類發(fā)起；

（五）負(fù)責(zé)異地授信業(yè)務(wù)的貸后管理工作。第六條 總行業(yè)務(wù)管理部門 總行業(yè)務(wù)管理部門包括總行公司業(yè)務(wù)管理部、小微企業(yè)部和零售業(yè)務(wù)部。以上部門負(fù)責(zé)指導(dǎo)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)有序開(kāi)展異地授信業(yè)務(wù)的營(yíng)銷、管理工作。

第七條

總行風(fēng)險(xiǎn)管理部

（一）負(fù)責(zé)受理異地授信業(yè)務(wù)的授信業(yè)務(wù)資料，并負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)審查工作；

（二）負(fù)責(zé)組織召開(kāi)貸款審查委員會(huì)，承擔(dān)貸款審查委員會(huì)秘書(shū)職能；

（三）負(fù)責(zé)異地授信客戶信用評(píng)級(jí)審核；

（四）負(fù)責(zé)異地集團(tuán)授信客戶的認(rèn)定、管理工作。第八條 總行信貸管理部

（一）負(fù)責(zé)受理異地授信業(yè)務(wù)的發(fā)放審核工作；

（二）負(fù)責(zé)異地授信業(yè)務(wù)的授信分類審定工作；

（三）負(fù)責(zé)異地授信業(yè)務(wù)的貸后監(jiān)控工作，督促相關(guān)營(yíng)銷部門認(rèn)真履行貸后管理職責(zé)；

（四）牽頭向監(jiān)管部門報(bào)備相關(guān)業(yè)務(wù)。第九條 總行資產(chǎn)保全部

負(fù)責(zé)移交后不良授信資產(chǎn)的清收、化解工作。

第三章

授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

第十條 分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展異地授信業(yè)務(wù)，應(yīng)同時(shí)滿足異地授信業(yè)務(wù)適用形式、授信客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。第十一條 異地授信業(yè)務(wù)適用形式 異地授信業(yè)務(wù)應(yīng)符合以下任一適用形式：

（一）向注冊(cè)地為非某某的企業(yè)或個(gè)人提供授信。

（二）企業(yè)不在某某注冊(cè)但在某某設(shè)立分公司或項(xiàng)目，由于分公司或項(xiàng)目不具有獨(dú)立融資權(quán)，我行分支機(jī)構(gòu)向分公司或項(xiàng)目提供授信，授信對(duì)象為在異地注冊(cè)的該企業(yè)。

（三）以在某某注冊(cè)的核心企業(yè)的信用基礎(chǔ)為依托，向其供應(yīng)鏈上注冊(cè)在非某某的上下游企業(yè)提供異地供應(yīng)鏈融資。

第十二條 異地授信業(yè)務(wù)客戶要求

異地授信必須選擇符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、主營(yíng)業(yè)務(wù)突出、發(fā)展前景良好的優(yōu)質(zhì)客戶。辦理異地授信業(yè)務(wù)的客戶需同時(shí)符合以下條件：

（一）企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定認(rèn)可的其他組織

1、借款人依法設(shè)立；

2、授信業(yè)務(wù)用途明確、合法；

3、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)；

4、已持續(xù)經(jīng)營(yíng)三年以上，最近兩個(gè)會(huì)計(jì)保持盈利，有合法的還款來(lái)源（房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)授信業(yè)務(wù)除外）；

5、信用評(píng)級(jí)在BBB級(jí)（含）以上，信譽(yù)良好，無(wú)重大授信本金、利息逾期紀(jì)錄；

6、已在其他銀行獲得授信且目前有授信余額（房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)授信業(yè)務(wù)和異地供應(yīng)鏈融資除外）；

7、我行要求的其他條件。

（二）自然人

1、借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

2、授信用途明確合法；

3、授信申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；

4、借款人具備還款意愿和還款能力；

5、借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；

6、我行要求的其他條件。

第十三條 根據(jù)借款人的授信業(yè)務(wù)品種、借款人償債能力、資金回流狀況、銀行資金狀況等指標(biāo)合理確定授信期限。

第十四條 根據(jù)借款人授信產(chǎn)品品種、授信條件、資金成本、與我行合作狀況等，在人民銀行規(guī)定的貸款利率浮動(dòng)范圍內(nèi)制定利率方案。

第四章

授信業(yè)務(wù)流程

第十五條 借款人根據(jù)擬申請(qǐng)的授信業(yè)務(wù)品種不同，需向我行提供以下材料。我行具體授信業(yè)務(wù)品種管理辦法有特殊要求的，依其具體要求執(zhí)行。

（一）企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定認(rèn)可的其他組織流動(dòng)資金授信 流動(dòng)資金借款人向我行業(yè)務(wù)發(fā)起部門提出授信申請(qǐng)，提供資料包括但不限于以下內(nèi)容：

1、借款人及保證人基本情況；

2、借款人及保證人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、機(jī)構(gòu)信用代碼證、稅務(wù)登記證、授信卡、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告等；

3、近三財(cái)務(wù)報(bào)告（原則上為經(jīng)過(guò)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告。新建企業(yè)按實(shí)有年限提供報(bào)表）以及申請(qǐng)授信最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)告；

4、抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明，及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件；

5、其他需要提供的資料。

（二）企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定認(rèn)可的其他組織固定資產(chǎn)授信

1、借款人及保證人基本情況；

2、借款人及保證人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)信用代碼證、稅務(wù)登記證、授信卡、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告等；

3、項(xiàng)目建議書(shū)和可行性報(bào)告；

4、項(xiàng)目開(kāi)工前期準(zhǔn)備工作完成情況的報(bào)告；

5、經(jīng)有權(quán)單位批準(zhǔn)下達(dá)的項(xiàng)目投資計(jì)劃或開(kāi)工通知書(shū)；

6、按規(guī)定項(xiàng)目竣工投產(chǎn)所需自籌流動(dòng)資金落實(shí)情況及證明材料；

7、抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明，及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件；

8、我行認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料。

（三）個(gè)人授信需要提供的資料 借款人向我行經(jīng)營(yíng)單位提出授信申請(qǐng)，提供資料包括但不限于以下內(nèi)容：

1、授信申請(qǐng)書(shū)；

2、身份證明證件（居民身份證、戶口簿、軍官證或其他有效身份證件）；

3、授信人認(rèn)可的相關(guān)證明（包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、租賃合同、銀行對(duì)賬單、產(chǎn)供銷單據(jù)等的原件及復(fù)印件）；

4、保證人同意為其提供借款擔(dān)保的書(shū)面文件及其資信證明，或抵質(zhì)押物復(fù)印件；

5、我行要求提供的其他證明文件或資料。

第十六條 經(jīng)營(yíng)單位的客戶經(jīng)理按照我行對(duì)借款人的基本條件進(jìn)行審核，對(duì)符合我行授信基本條件的，予以受理并進(jìn)入貸前調(diào)查階段。不符合我行授信基本條件的，及時(shí)告知借款人并退回資料。

第十七條 經(jīng)營(yíng)單位在進(jìn)行異地授信業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查時(shí)，必須堅(jiān)持客觀、公正、實(shí)事求是的原則；調(diào)查內(nèi)容堅(jiān)持全面、真實(shí)的原則；調(diào)查方式堅(jiān)持雙人調(diào)查原則。

第十八條 授信貸前調(diào)查的基本流程如下：

1、深入調(diào)查，并收集、整理授信項(xiàng)目基礎(chǔ)資料；

2、通過(guò)調(diào)查、分析，撰寫(xiě)授信分析報(bào)告；

3、整理授信項(xiàng)目基礎(chǔ)資料、調(diào)查報(bào)告等，形成完整、獨(dú)立的授信項(xiàng)目上報(bào)審批資料。

第十九條 授信調(diào)查報(bào)告內(nèi)容

（一）企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定認(rèn)可的其他組織短期授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括但不限于以下內(nèi)容：

1、授信基本情況。包含借款人基本情況，主要裝備、生產(chǎn)工藝、生產(chǎn)能力、產(chǎn)品市場(chǎng)狀況，關(guān)聯(lián)公司情況、是否有預(yù)警信號(hào)，民營(yíng)企業(yè)背景分析（如屬于民營(yíng)企業(yè)），集團(tuán)客戶管理模式（如屬于集團(tuán)客戶）

2、授信業(yè)務(wù)基本情況。包含上次授信情況、授信批復(fù)條件落實(shí)情況、貸后管理情況、銀企合作情況、企業(yè)融資環(huán)境狀況、授信卡信息狀況等。

3、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析。包括客戶所屬行業(yè)、其在行業(yè)中的地位、行業(yè)整體判斷等。

4、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)分析。包括企業(yè)現(xiàn)有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、目標(biāo)和戰(zhàn)略的合理性及實(shí)施情況、產(chǎn)品與市場(chǎng)匹配度、供應(yīng)分析、生產(chǎn)分析、銷售分析、管理層狀況等。

5、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析。對(duì)借款人財(cái)務(wù)報(bào)表質(zhì)量進(jìn)行判斷，對(duì)重要科目及附注、銷售及盈利能力、流動(dòng)性、資產(chǎn)管理效率、還款能力分析、匯率分析等。

6、授信總量或授信額度分析。具體包括借款原因分析、資金需求測(cè)算、授信總量確定依據(jù)等。

7、擔(dān)保分析。主要分析擔(dān)保人、擔(dān)保物的擔(dān)保能力、擔(dān)保意愿等。

8、評(píng)級(jí)及盈利性分析。主要分析客戶信用評(píng)級(jí)狀況、現(xiàn)有授信分類、我行收益狀況等。

9、綜合結(jié)論。主要描述授信安排，包括授信品種、期限、利率/保證金比例、擔(dān)保、還款來(lái)源等主要授信要素，同時(shí)要對(duì)貸后管理要求作出安排。

具體可參照《關(guān)于規(guī)范公司授信業(yè)務(wù)申報(bào)審查工作的通知》（焦商銀發(fā)[2013]115號(hào)文）所附的調(diào)查報(bào)告模板。

（二）企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定認(rèn)可的其他組織固定資產(chǎn)授信調(diào)查報(bào)告內(nèi)容包括但不限于以下內(nèi)容：

1、借款人的評(píng)估。借款人概況；償債能力分析；獲利能力分析；經(jīng)營(yíng)管理能力分析；履約能力分析；發(fā)展?jié)摿Ψ治觯粚?duì)新建客戶或無(wú)法提供完整財(cái)務(wù)報(bào)表客戶的補(bǔ)充分析。

2、項(xiàng)目概況評(píng)估。項(xiàng)目基本情況；項(xiàng)目的必要性；項(xiàng)目的工藝技術(shù)及設(shè)備；項(xiàng)目的建設(shè)和生產(chǎn)條件；項(xiàng)目建設(shè)是否達(dá)到經(jīng)濟(jì)規(guī)模；項(xiàng)目環(huán)保方案是否獲得環(huán)保部門的正式批準(zhǔn)。

3、產(chǎn)品市場(chǎng)評(píng)估。行業(yè)及產(chǎn)品概況；產(chǎn)品市場(chǎng)現(xiàn)狀及預(yù)測(cè)；項(xiàng)目產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力分析；項(xiàng)目單位銷售能力評(píng)估。

4、投資估算和資金籌措評(píng)估。投資估算主要參數(shù)；投資估算；流動(dòng)資金投資估算；資金籌措評(píng)估；自有資金評(píng)估；項(xiàng)目籌資估算；資金使用計(jì)劃。

5、項(xiàng)目效益評(píng)估。測(cè)算依據(jù)及參數(shù)；項(xiàng)目成本、收入、稅收、利潤(rùn)的評(píng)估 ；項(xiàng)目現(xiàn)金流量分析；項(xiàng)目盈利能力的分析；項(xiàng)目還款能力分析；不確定性分析；我行授信綜合效益評(píng)估；效益評(píng)價(jià)結(jié)論；關(guān)于改擴(kuò)建與技術(shù)改造項(xiàng)目的評(píng)價(jià)。

6、授信擔(dān)保評(píng)估。保證評(píng)估；抵（質(zhì)）押評(píng)估；其他擔(dān)保方式評(píng)估。

7、授信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。政策和地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)；借款人風(fēng)險(xiǎn)；項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)；擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；其他風(fēng)險(xiǎn)；綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。

8、項(xiàng)目評(píng)估結(jié)論。

（三）個(gè)人授信的調(diào)查報(bào)告內(nèi)容包括但不限于以下內(nèi)容：

1、借款人基本情況：借款人的姓名、年齡、性別、婚姻狀況、文化程度、家庭成員、健康狀況、住址、職業(yè)、工作單位（經(jīng)營(yíng)地址）、身份證號(hào)碼、有無(wú)不良嗜好、其他家庭成員情況和誠(chéng)信程度等。

2、借款人的經(jīng)營(yíng)情況或收入情況。家庭資產(chǎn)負(fù)債收入情況；借款人的經(jīng)營(yíng)情況。

3、借款用途及合理合規(guī)性。消費(fèi)類授信根據(jù)借款人提供的合同、自有資金情況和對(duì)借款人的實(shí)地調(diào)查情況，確定借款金額和用途；經(jīng)營(yíng)類授信根據(jù)借款人的銷售收入、利潤(rùn)、本的購(gòu)銷合同簽訂情況、應(yīng)收賬款和存貨的周轉(zhuǎn)速度、自有資金情況、實(shí)地調(diào)查了解的情況，確定合理的借款用途和金額。

4、還款來(lái)源。對(duì)職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層，根據(jù)其工作單位開(kāi)出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對(duì)比，并通過(guò)調(diào)查確定其真實(shí)收入水平；對(duì)流通類、建筑類經(jīng)營(yíng)戶，可通過(guò)查看其銀行資金往來(lái)的貸方發(fā)生額（剔除借款等大額非經(jīng)營(yíng)往來(lái)發(fā)生額）、進(jìn)貨單、銷貨單和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤(rùn)率，以確定借款人合理的經(jīng)營(yíng)收入；對(duì)制造業(yè)經(jīng)營(yíng)戶，可通過(guò)查看其銀行資金往來(lái)的貸方發(fā)生額（剔除借款等大額非經(jīng)營(yíng)往來(lái)發(fā)生額）、消費(fèi)、電費(fèi)和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤(rùn)率，以確定借款人合理的經(jīng)營(yíng)收入；對(duì)其他類型的經(jīng)營(yíng)戶可根據(jù)其自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，以合理方法確定經(jīng)營(yíng)收入數(shù)據(jù)。

5、授信的擔(dān)保人情況及擔(dān)保能力。房地產(chǎn)抵押；機(jī)械設(shè)備、車輛、船舶抵押；權(quán)利質(zhì)押；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押（第三方監(jiān)管）；自然人保證；企業(yè)法人保證。

6、授信的支付方式。貸款支付按我行的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

7、授信的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)分析和防范措施，內(nèi)容包括但不限于借款借款人家庭收入的穩(wěn)定性；擔(dān)保方式的有效性；授信期間可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分析提出具體的防范措施，包括授信發(fā)放前的條件、授信發(fā)放與支付及貸后的管理要點(diǎn)。

8、借款人、擔(dān)保人的信用記錄情況?？梢酝ㄟ^(guò)調(diào)查了解借款人、擔(dān)保人品行和在單位的表現(xiàn)，通過(guò)人民銀行的征信系統(tǒng)查詢，借款人、擔(dān)保人是否有不良記錄。

9、調(diào)查結(jié)論。對(duì)借款人申請(qǐng)事項(xiàng)的具體意見(jiàn)，包括是否授信、授信品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等。

第二十條 風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)異地授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)審查堅(jiān)持以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔的原則進(jìn)行，對(duì)新增異地授信業(yè)務(wù)必須進(jìn)行實(shí)地調(diào)查?？傂酗L(fēng)險(xiǎn)管理部的風(fēng)險(xiǎn)審查以授信項(xiàng)目的合規(guī)性、資料的完整性、授信方案的可行性為主，獨(dú)立發(fā)表審查意見(jiàn)供貸款審查委員會(huì)決策時(shí)參考。

第二十一條 貸款審查委員會(huì)根據(jù)工作規(guī)則要求，對(duì)報(bào)送的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)審。評(píng)審的主要內(nèi)容包括但不限于：

（一）授信項(xiàng)目、授信業(yè)務(wù)是否合法、合規(guī)；

（二）授信項(xiàng)目是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策；

（三）授信項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配度；

（四）授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施；

（五）根據(jù)授信業(yè)務(wù)特點(diǎn)，需審議的其他內(nèi)容。

第二十二條 省外異地授信、房地產(chǎn)異地授信和地方政府融資平臺(tái)異地授信均需由總行統(tǒng)一審批。具體流程如下：

經(jīng)營(yíng)單位直接調(diào)查并擬定授信方案，經(jīng)經(jīng)營(yíng)單位行（部）務(wù)會(huì)研究后實(shí)行客戶經(jīng)理、客戶部負(fù)責(zé)人、支行行長(zhǎng)三級(jí)審批，報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查，風(fēng)險(xiǎn)管理部審查后報(bào)貸款審查委員會(huì)審議。貸款審查委員會(huì)集體評(píng)審后，將授信項(xiàng)目報(bào)行長(zhǎng)審批。貸款審查委員會(huì)根據(jù)行長(zhǎng)審批意見(jiàn)下發(fā)授信批復(fù)。

第六章

異地授信發(fā)放與支付管理

第二十三條 經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)與借款人簽訂書(shū)面授信合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂授信合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的授信除外。經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)在授信合同中與借款人明確約定產(chǎn)品品種、金額、期限、利率、用途、支付方式、還款方式等條款。對(duì)授信批復(fù)有特殊要求的，需在授信合同或擔(dān)保合同中做出明確約定。

對(duì)需要報(bào)備的異地授信業(yè)務(wù)，必須在取得監(jiān)管部門同意辦理的前提下方可安排授信合同的簽訂事宜。

第二十四條 在發(fā)放授信前，經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)根據(jù)授信批復(fù)中對(duì)授信方案的要求，審核是否滿足發(fā)放條件，并將相關(guān)資料報(bào)發(fā)放審核部門審核。

經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)按照合同約定通過(guò)我行受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)授信資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督授信資金按約定用途使用，并提供相應(yīng)的證明資料。

第二十五條 授信發(fā)放過(guò)程中，借款人信用狀況下降、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、授信資金使用出現(xiàn)異常的，應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充授信發(fā)放和資金支付條件，或根據(jù)合同約定變更授信支付方式、停止授信的發(fā)放和資金支付。

第二十六條 授信發(fā)放后應(yīng)將授信業(yè)務(wù)按相關(guān)監(jiān)管要求將授信相關(guān)信息報(bào)送征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)。

第七章

異地授信業(yè)務(wù)的貸后管理

第二十三條 客戶經(jīng)理應(yīng)按以下條款規(guī)定的頻率對(duì)客戶進(jìn)行定期的現(xiàn)場(chǎng)檢查。

一、授信客戶的現(xiàn)場(chǎng)檢查

1、初次發(fā)放授信后7個(gè)工作日內(nèi)應(yīng)進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查；

2、授信分類為正常類授信客戶至少每季進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查。授信擔(dān)保方式為信用的，至少每月一次進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查；

3、不良類授信客戶至少每月進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查。

（二）特殊情況

客戶出現(xiàn)以下情況時(shí)客戶經(jīng)理應(yīng)立即進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查：

1、授信風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)向下遷徙；

2、授信發(fā)生欠息、展期、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付；

3、客戶出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況；

4、客戶發(fā)生可能影響授信資產(chǎn)安全的投資活動(dòng)、法定代表人和實(shí)際控制人非正常變更、體制改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、事故與賠償?shù)戎卮笫马?xiàng)。

二、貸后檢查報(bào)告

（一）授信分類為正常類授信客戶至少按季撰寫(xiě)一次貸后管理報(bào)告；

（二）授信分類為不良類授信客戶至少每月撰寫(xiě)一次調(diào)查報(bào)告。貸后檢查報(bào)告應(yīng)及時(shí)報(bào)送至總行貸后管理部門審閱。

三、除現(xiàn)場(chǎng)檢查外，客戶經(jīng)理還應(yīng)通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)手段對(duì)授信客戶的經(jīng)營(yíng)狀況及擔(dān)保人、擔(dān)保物的狀況進(jìn)行檢查。

第二十四條 在現(xiàn)場(chǎng)過(guò)程中，及時(shí)通過(guò)一些與授信安全密切相關(guān)的信息、指標(biāo)來(lái)預(yù)測(cè)授信風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)授信存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)?？蛻艚?jīng)理通過(guò)對(duì)借款人、授信、擔(dān)保的日常貸后管理和公眾信息發(fā)現(xiàn)可能對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、授信資金安全、擔(dān)保等造成不利影響的信息時(shí)，應(yīng)將重大信息詳細(xì)情況、對(duì)我行授信影響、經(jīng)營(yíng)單位的處置預(yù)案等形成書(shū)面報(bào)告，及時(shí)報(bào)告至總行信貸管理部，并抄報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部和資產(chǎn)保全部。

第二十五條 授信到期前，經(jīng)營(yíng)單位分管客戶經(jīng)理填寫(xiě)授信業(yè)務(wù)本金和利息等的到期授信通知書(shū)。在短期授信到期前7日、中長(zhǎng)期授信到期前30日，客戶經(jīng)理必須發(fā)出到期授信通知書(shū)，經(jīng)借款人簽收并經(jīng)我行和擔(dān)保人確認(rèn)后，存檔保存。授信到期三天前，客戶經(jīng)理應(yīng)確保結(jié)算賬戶上在有充足的償還授信本息資金。

結(jié)息日前，客戶經(jīng)理應(yīng)確保授信客戶結(jié)算賬戶上有足以償還授信利息的資金。

第二十六條 借款人歸還我行全部授信本息及費(fèi)用后，我行釋放抵（質(zhì)）押物，協(xié)助客戶辦理解押手續(xù)。我行與客戶之間相應(yīng)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系結(jié)束的過(guò)程。

第二十七條 異地授信貸后檢查必須雙人進(jìn)行，營(yíng)銷機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人要定期參與貸后檢查。

各經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)嚴(yán)格掌握異地授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，分類認(rèn)定工作必須附有客戶財(cái)務(wù)信息和銀行定量定性分析資料。

第二十八條 異地授信業(yè)務(wù)檔案管理，按我行相關(guān)檔案管理辦法執(zhí)行。

第八章

罰則 第二十九條 辦理異地授信過(guò)程中出現(xiàn)下列行為或情況之一的，應(yīng)按我行有關(guān)規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究：

（一）違反本辦法規(guī)定的流程辦理異地授信業(yè)務(wù)的；

（二）授信調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)審查與審批、貸后管理未盡職的；

（三）對(duì)借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時(shí)采取有效措施的；

（四）以降低信貸條件或超過(guò)借款人實(shí)際資金需求辦理授信業(yè)務(wù)的；

（五）與借款人串通違規(guī)辦理授信業(yè)務(wù)的；

（六）放任借款人將授信資金股權(quán)投資以及國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途的；

（七）超越或變相超越權(quán)限審批授信業(yè)務(wù)的；

（八）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行授信資金支付管理與控制的；

（九）未落實(shí)審批條件辦理授信業(yè)務(wù)的；

（十）嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形；

（十二）其他違反國(guó)家法律法規(guī)及我行授信業(yè)務(wù)有關(guān)制度規(guī)定的行為。

第九章

附則

第二十九條 本辦法適用于某某商業(yè)銀行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)，自發(fā)布之日起實(shí)施。

第三十條 本辦法由總行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)解釋。