第一篇：17、“互聯(lián)網(wǎng)+”中國企業(yè)的轉(zhuǎn)型之艱︱轉(zhuǎn)型

“互聯(lián)網(wǎng)+”中國企業(yè)的轉(zhuǎn)型之艱︱轉(zhuǎn)型

導(dǎo)讀：張瑞敏曾說，沒有成功的企業(yè)，只有時代的企業(yè)。如何在這樣一個全民談?wù)摶ヂ?lián)網(wǎng)的時代，正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)，找到適合自己企業(yè)發(fā)展之路，成為了我們今天的必修課。

▌懂與不懂，接受與不接受，這是一個問題。

新生互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)天然具有“互聯(lián)網(wǎng)+”的基因。目前，令人憂慮的是，廣大傳統(tǒng)企業(yè)所面臨的互聯(lián)網(wǎng)焦慮癥，已經(jīng)成為這個時代的社會問題，關(guān)乎中國數(shù)千萬家企業(yè)的命運和國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局。于是今年年初，國家提出要制定“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略和行動計劃，為廣大傳統(tǒng)企業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型提供強(qiáng)有力的指導(dǎo)和保障。

如深入探究，“互聯(lián)網(wǎng)+”的本質(zhì)是傳統(tǒng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的最終目的是實現(xiàn)傳統(tǒng)企業(yè)的全面互聯(lián)網(wǎng)化?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”并非是在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)上疊加一個互聯(lián)網(wǎng)，也并非是簡單增加一個互聯(lián)網(wǎng)工具。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)基因不同，相互融合不僅僅涉及企業(yè)的管理、經(jīng)營和文化，而且還涉及具體的方法、工具以及實現(xiàn)的路徑。

說到根本，企業(yè)所關(guān)心的，并非是思維層面的“+”或不“+”的問題，而是“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略如何布局，行動計劃如何執(zhí)行，組織架構(gòu)如何設(shè)計，創(chuàng)新機(jī)制如何變革……如何以更快的速度、更低的風(fēng)險去完成“互聯(lián)網(wǎng)+”的進(jìn)程。

這一切，說起來容易，做起來難，不少傳統(tǒng)企業(yè)，還在“+”或不“+”之間徘徊。

▌變革已經(jīng)發(fā)生

去年春節(jié)，一篇《2014年注定是中國傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型元年》的博文在網(wǎng)上瘋傳：“我發(fā)現(xiàn)，所有傳統(tǒng)企業(yè)都有非常嚴(yán)重的危機(jī)感，就是大家突然都找不到路標(biāo)了！都不知道在互聯(lián)網(wǎng)時代如何轉(zhuǎn)型？未來之路如何走？利潤好的企業(yè)發(fā)愁，利潤不好的企業(yè)更發(fā)愁。企業(yè)最大的危機(jī)，不是當(dāng)下的利潤多寡，而是對未來能否清晰把握?！?/p>

作者是資深營銷專家，但他卻道出了已經(jīng)滋生蔓延開的企業(yè)界的普遍焦慮：傳統(tǒng)營銷的勢沒有了；不轉(zhuǎn)型等死，轉(zhuǎn)型怕轉(zhuǎn)死；傳統(tǒng)企業(yè)的高管年齡大了；傳統(tǒng)企業(yè)家對網(wǎng)絡(luò)營銷心里沒底；錯把網(wǎng)絡(luò)當(dāng)銷售渠道之一；傳統(tǒng)營銷思維根深蒂固；產(chǎn)品越來越不好賣了；五年戰(zhàn)略規(guī)劃失去意義；搞不懂商業(yè)模式創(chuàng)意……

傳統(tǒng)企業(yè)受到?jīng)_擊，與近幾年互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)態(tài)爆發(fā)式增長有關(guān)。2013年，百度李彥宏第一次提出“互聯(lián)網(wǎng)思維”這個概念，在互聯(lián)網(wǎng)界得到很多大佬的認(rèn)同。他用“風(fēng)口”這個詞來形容即將產(chǎn)生的巨變：“多數(shù)企業(yè)認(rèn)為的簡單在網(wǎng)上開個店是不夠的，重要的是要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)思維，互聯(lián)網(wǎng)思維是中國變強(qiáng)的推動力。用互聯(lián)網(wǎng)思維審視，當(dāng)下的每一個產(chǎn)業(yè)都是風(fēng)口?！?/p>

此后，馬云提出了自己互聯(lián)網(wǎng)思維的九字訣：跨界、大數(shù)據(jù)、整合、簡潔。與之對應(yīng)的是思維轉(zhuǎn)換方式：價值發(fā)現(xiàn)思維、用戶定制思維、平臺思維、產(chǎn)品經(jīng)理思維。緊接著，騰訊馬化騰提出了“馬七條”：連接一切、互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)新、開放協(xié)作、消費者參與決策、數(shù)據(jù)成為資源、順應(yīng)潮流的勇氣、連接一切的負(fù)面風(fēng)險。小米雷軍在互聯(lián)網(wǎng)思維的應(yīng)用上則提出七個字：專注、極致、口碑、快（這成了目前一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家批判的對象）。

按照工業(yè)和信息化部的表述，“第三次工業(yè)革命正在將互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)創(chuàng)新成果引入傳統(tǒng)工業(yè)，改造和提升著傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)造出物聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)這樣新的巨大市場”?，F(xiàn)實生活中，這一切似乎正在發(fā)生——傳統(tǒng)企業(yè)家恐懼地看到，以上所提的信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，以及各種匪夷所思的創(chuàng)新應(yīng)用，正在攪局傳統(tǒng)企業(yè)的生存法則。更有悲觀論者，以為傳統(tǒng)企業(yè)會消失，以為百年企業(yè)大多會像諾基亞、摩托羅拉那樣——“我們并沒有做錯什么，但是我們輸了”。

當(dāng)然，旁邊還有一些旁觀者，他們十分熱鬧、開心地圍觀著傳統(tǒng)企業(yè)與新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的對賭，似乎這樣的事與他們無關(guān)。

真是這樣嗎？歷史經(jīng)驗已經(jīng)無數(shù)次證明了：每次產(chǎn)業(yè)變革都會催生一批新模式、新業(yè)態(tài)；而這些新業(yè)態(tài)、新模式會對傳統(tǒng)企業(yè)帶來革命性變化。

即如當(dāng)下，當(dāng)“互聯(lián)網(wǎng)+”推動信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、特別是移動互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相互滲透的時候，正在深刻改變著產(chǎn)業(yè)的組織方式、傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式、企業(yè)經(jīng)營的商業(yè)模式和企業(yè)內(nèi)部的管理方式，加速形成新的企業(yè)與用戶關(guān)系。例如，大規(guī)模生產(chǎn)向大規(guī)模定制生產(chǎn)轉(zhuǎn)變，使得企業(yè)生產(chǎn)出來的產(chǎn)品不再大量趨同而是更具個性化；從以傳統(tǒng)的產(chǎn)品制造為核心，轉(zhuǎn)向提供具有豐富內(nèi)涵的產(chǎn)品和服務(wù)，直至為顧客提供整體解決方案。

這一切沖擊，對于傳統(tǒng)企業(yè)來說，既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。

▌垮在“沒來得及轉(zhuǎn)型”？

對于中國企業(yè)而言，巨人、安彩、尚德等巨人的倒下令人記憶猶新。不過，時代變了，現(xiàn)在企業(yè)面臨的是“傻瓜式失敗”：“我們的確失敗了，但是不知道我們錯在什么地方。”——諾基亞巨人垮臺，體溫尤熱；數(shù)碼相機(jī)是柯達(dá)發(fā)明的，但是柯達(dá)并沒有搶占到數(shù)碼相機(jī)的“風(fēng)口”……很多企業(yè)具有豐裕的資金、優(yōu)秀的品牌、頂尖的技術(shù)、廣闊的市場、強(qiáng)大的成本控制能力和質(zhì)量保證能力，但是依然不知不覺失敗了。

縱觀巨人們倒下的歷史，所犯的基本錯誤，絕對不是資金、技術(shù)、市場的問題，而是組織、文化和管理的問題；不是被別人顛覆的問題，而是被自己所顛覆——產(chǎn)業(yè)在推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的進(jìn)步，而企業(yè)的組織、文化和管理依然停留在工業(yè)時代。

▌要么“互聯(lián)網(wǎng)+”，要么死亡?

2013年12月，以雷軍和董明珠的“對賭”為分界嶺，中國企業(yè)家對“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)生了截然不同的看法。

萬達(dá)集團(tuán)王健林在2014年1月出席達(dá)沃斯論壇時說：“我覺得互聯(lián)網(wǎng)思維應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)的個別企業(yè)為自己貼金的一種說法，不存在互聯(lián)網(wǎng)思維?！钡前肽暌院螅谌f達(dá)電商內(nèi)部研討會上講話時指出：今天會上鄭重地強(qiáng)調(diào)，所有系統(tǒng)必須要檢討，是否真正具備互聯(lián)網(wǎng)思維；在這個時代，如果你們不用互聯(lián)網(wǎng)思維、新的方式去做，可能就要落伍，就要被淘汰，即使房地產(chǎn)也要有互聯(lián)網(wǎng)思維。

也正在此時，華為的任正非說：“互聯(lián)網(wǎng)沒有改變事物的本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)是改變了做事的方式，使傳送層級減少，速度加快。華為堅持用五年時間……以互聯(lián)網(wǎng)精神，為改變內(nèi)部的電子管理打下堅實基礎(chǔ)，并實現(xiàn)與客戶、與供應(yīng)商的互聯(lián)互通。”

海爾是最早進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)+轉(zhuǎn)型的制造業(yè)。海爾的張瑞敏說：海爾不是放棄制造業(yè)，而是換一種思維，用“互聯(lián)網(wǎng)思維”做制造業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，制造業(yè)前景不被看好，張瑞敏卻認(rèn)為這是制造業(yè)最好的時代，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)思維而非僅把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作工具，這是他與傳統(tǒng)制造業(yè)大佬的最大不同之處。

最典型的當(dāng)數(shù)聯(lián)想楊元慶的互聯(lián)網(wǎng)思維轉(zhuǎn)變。2014年楊元慶在亞布力論壇上說：“某些企業(yè)希望利用互聯(lián)網(wǎng)迅速獲得商業(yè)成功，甚至把其他環(huán)節(jié)都外包了，主要放在營銷環(huán)節(jié)上，希望獲得快速成功，從而圈來資本市場的錢。他們不去琢磨如何苦練企業(yè)的內(nèi)功，怎樣做好研發(fā)、把住產(chǎn)品質(zhì)量，管好供應(yīng)鏈，做好售后服務(wù)等，那么，實踐這樣的業(yè)務(wù)模式，將會證明最終是行不通的，這絕對不是一種可持續(xù)的發(fā)展模式?！睏钤獞c影射的是小米的弊端。

可是在2014年年底，小米用業(yè)績響亮地打了聯(lián)想一記耳光。當(dāng)年剛剛上市3年的小米手機(jī)中國市場銷售6500萬部，超過三星，排名中國第一、世界第三大手機(jī)廠商，盈利26.4億元。而經(jīng)歷30年發(fā)展的聯(lián)想品牌手機(jī)在中國市場只銷售4730萬部手機(jī)，該業(yè)務(wù)虧損，而且整個集團(tuán)的利潤也沒有超過小米。銷售渠道上，聯(lián)想手機(jī)70%來自運營商，小米手機(jī)70%則來自小米電商。今年5月，聯(lián)想在首都體育場召開誓師大會，楊元慶當(dāng)場宣布：“聯(lián)想將從以產(chǎn)品為中心的公司，向以用戶為中心的公司轉(zhuǎn)變，從銷售產(chǎn)品向經(jīng)營客戶轉(zhuǎn)變?！?/p>

不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)新興企業(yè)拎著大棒給了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)一悶棍，悄然無息地瓦解了一些傳統(tǒng)銷售渠道、服務(wù)方式和盈利模式；但是同樣不可否認(rèn)，傳統(tǒng)企業(yè)只要明白了互聯(lián)網(wǎng)+到底是怎么回事兒，它們就會迸發(fā)無比強(qiáng)大的競爭能力。海爾、華為、萬達(dá)、榮昌洗衣、華誼兄弟、順豐等大型傳統(tǒng)企業(yè)，攜帶著重資產(chǎn)、大隊伍、新技術(shù)，已經(jīng)開始了新一輪的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型的絕地反擊。

比如組織重構(gòu)的“互聯(lián)網(wǎng)+”化。擅長管理轉(zhuǎn)型帶動經(jīng)營轉(zhuǎn)型的海爾，將內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和管理方式進(jìn)行了大幅度調(diào)整；顛覆了傳統(tǒng)的企業(yè)觀念，把每一個人變成創(chuàng)業(yè)者；認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)把所有傳統(tǒng)的東西都顛覆了；并提出了雞蛋從外邊打破一定是人們的食物，如果從內(nèi)部打破一定是新的生命。

比如商業(yè)模式的“互聯(lián)網(wǎng)+”化。已經(jīng)在移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域有所作為的華為，提出用數(shù)字贏未來，數(shù)字化重構(gòu)新商業(yè)，認(rèn)為未來的企業(yè)不論從事什么行業(yè)，也不論企業(yè)規(guī)模的大小，首先是一個高科技企業(yè)，不能充分利用信息技術(shù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)深化和改造的企業(yè)，在信息時代沒有生存的空間；未來是“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，“+”后面是什么，有足夠的想象空間。

再比如業(yè)務(wù)重構(gòu)的“互聯(lián)網(wǎng)+”。洗衣起家的榮昌，瞄準(zhǔn)了生活服務(wù)的最后一公里，將榮昌門店升級為基于移動互聯(lián)網(wǎng)和O2O模式的居家服務(wù)站；善于守正出奇的萬達(dá)集團(tuán)，將所有的網(wǎng)上資源全部給電商公司，放手讓電商去發(fā)展，并且將電商業(yè)務(wù)板塊列為戰(zhàn)略型的五大板塊之一；華誼兄弟，收購銀漢科技、賣座網(wǎng)，已經(jīng)在打通娛樂和互聯(lián)網(wǎng)的邊界和任督二脈；順豐在全國啟動“嘿客”便利店，實現(xiàn)本地服務(wù)O2O，進(jìn)行商品預(yù)購、線下體驗、快件自寄自取等。

傳統(tǒng)珠寶行業(yè)必向互聯(lián)網(wǎng)+發(fā)展，想再次突破發(fā)展，必須走互聯(lián)網(wǎng)+之路。“喜鉆”作為中國首家珠寶云商的提出者與倡導(dǎo)者，也是首個以互聯(lián)網(wǎng)和核心，將O2O模式線上線下大力結(jié)合，把珠寶的貴重、情感與時尚科技相結(jié)合，把傳統(tǒng)的“重資產(chǎn)”降為“輕資產(chǎn)”，將傳統(tǒng)“等客上門”變?yōu)椤爸鲃由祥T”，將客戶變成經(jīng)銷商，將“經(jīng)銷商”變?yōu)榻K身“品牌維護(hù)者”，致力打造并構(gòu)建第一個云商業(yè)態(tài)！

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第二篇：近代中國轉(zhuǎn)型之艱（xiexiebang推薦）

近代中國轉(zhuǎn)型之艱

——答《瞭望》周刊記者劉巍

“中國人應(yīng)該正視：不但大清帝國的建立與英國革命同時，彼得大帝的改革也正好發(fā)生在康熙皇帝執(zhí)政的鼎盛時期。沉淪和上升的根由早已埋下，中國傳統(tǒng)文化和傳統(tǒng)社會的負(fù)面因素難辭其咎?！?/p>

在民族危機(jī)深重的1938年，蔣廷黻先生的《中國近代史》提問：“近百年中華民族根本只有一個問題，那就是：中國人能近代化嗎？能趕上西洋人嗎？能利用科學(xué)和機(jī)械嗎？能廢除我們家庭和家鄉(xiāng)觀念而組織一個近代的民族國家嗎？能的話，我們民族的前途是光明的；不能的話我們這個民族是沒有前途的?！?/p>

從洋務(wù)運動、1898年變法到清末新政，晚清七十年的一批歷史人物雖然未能意識到以上問題的全部，卻意識到這是“三千年未有之大變局”，他們被迫向西方學(xué)習(xí)，從總體上尚未逆歷史潮流而動，然而從始至終他們跟不上歷史潮流的腳步。

近代史學(xué)者袁偉時認(rèn)為，晚清的當(dāng)政者“是否能順應(yīng)歷史潮流而采取改革與其步驟，這才是關(guān)鍵點?！薄叭绻诟母锊襟E上跟得上歷史潮流，中國轉(zhuǎn)型的成本就不會像現(xiàn)實這樣地高昂。”

6月29日，中山大學(xué)哲學(xué)系教授袁偉時在寓所接受了本刊專訪，這位年過八十的近代史家在其退休之后，迎來了其研究成果的收獲季節(jié)。他已出版的代表著作有《中國現(xiàn)代哲學(xué)史稿》、《帝國落日·晚清大變局》、《路標(biāo)與靈魂的拷問》、《中國現(xiàn)代思想散論》、《告別中世紀(jì)——五四文獻(xiàn)選粹與解讀》、《文化：中國與世界》、《近代中國論衡》等等。

袁偉時研究中國近代史，其始終如一的目的是要對中國現(xiàn)代化艱辛進(jìn)程的深層原因進(jìn)行發(fā)掘。他告訴《瞭望》新聞周刊記者，“歷史無法割斷。百年苦難無非是無可抗拒的歷史趨勢與中國歷史積垢的沖突。死的拖住活的，方生與未死反復(fù)搏斗?！?/p>

他說，“中國人應(yīng)該正視：不但大清帝國的建立與英國革命同時，彼得大帝的改革也正好發(fā)生在康熙皇帝執(zhí)政的鼎盛時期。沉淪和上升的根由早已埋下，中國傳統(tǒng)文化和傳統(tǒng)社會的負(fù)面因素難辭其咎?！?/p>

“制度文化沒有自我更新能力”

《瞭望》：晚清是三千年未有之大變局，你認(rèn)為這個變局的畫面，無非是晚清向現(xiàn)代社會轉(zhuǎn)型特別艱辛的記錄。為什么會出現(xiàn)這樣的局面？

袁偉時：歷史是斬不斷的鏈條。晚清乃至近代中國社會轉(zhuǎn)型如此曲折，根源應(yīng)該從中國傳統(tǒng)社會和傳統(tǒng)文化的基本特點中去尋找。

以1644年5月清軍占領(lǐng)北京為標(biāo)志，滿族入主中原，自然在社會生活的方方面面帶來不少新特點。但是，由于統(tǒng)治集團(tuán)迅速漢化，這些特點大體上是形式或局部性的，政治、經(jīng)濟(jì)、文化教育等基本制度仍然是中國傳統(tǒng)社會和傳統(tǒng)文化的延伸。審視和反思大清帝國鼎盛時期的歷史，就是審視中國傳統(tǒng)社會和傳統(tǒng)文化。

這樣的審視必須以世界歷史的發(fā)展為參照系。從世界范圍看，大清帝國的建立與英國革命同時，而一代英主康熙皇帝執(zhí)政（1669-1722）的后期恰好與俄國彼得大帝執(zhí)政年代（1689-1725）重合。三大文化體系的異同決定了這三大國家此后的不同命運。

《瞭望》：中國傳統(tǒng)文化是個龐大的有機(jī)體，在加以描述與解讀時，你更愿意借用陳寅恪關(guān)于中國傳統(tǒng)文化的見解。

袁偉時：我認(rèn)為，從社會變遷的角度看，陳寅恪關(guān)于中國傳統(tǒng)文化的見解很值得注意。他的見解概括起來有這么幾個要點：

一是中國文化可分為制度層面和非制度層面?！白詴x至今，言中國之思想，可以儒釋道三教代表之……故兩千年來華夏民族所受儒家學(xué)說之影響最深最巨者，實在制度法律公私生活之方面；而關(guān)于學(xué)說思想之方面，或轉(zhuǎn)有不如佛道兩教者?！?/p>

二是以儒學(xué)三綱六紀(jì)為代表的中國文化已經(jīng)具體化為社會制度?！拔嶂袊幕x，具于《白虎通》三綱六紀(jì)之說，其意義為抽象理想最高之境……其所依托以表現(xiàn)者實為有形之社會制度，而經(jīng)濟(jì)制度尤其最要者?！?/p>

三是中國文化即使吸收外來文化也堅持固有框架，在吸收改造外來學(xué)說融為一家之說后，即顯現(xiàn)排外的本質(zhì)。

四是陳寅恪認(rèn)為當(dāng)時的中國的制度文化已經(jīng)不可救療?！肮仕劳姓卟蛔円?，則依托者亦得因以保存……自道光之季，迄乎今日，社會經(jīng)濟(jì)之制度，以外族之侵迫，致劇疾之變遷，綱紀(jì)之說，無所憑依，不待外來學(xué)說之掊擊，而已消沉淪喪于不知覺之間，雖有人焉，強(qiáng)聒而力持，亦終歸于不可救療之局。”

《瞭望》：你認(rèn)為陳氏關(guān)于區(qū)分制度文化和非制度文化的觀點，具有時代意義？

袁偉時：這四點說得非常深刻，值得我們深思。

百年來文化討論糾纏不清，各不相讓，原因之一就是沒有注意這個區(qū)分。例如，私人的各種宗教信仰，人生目標(biāo)和價值觀念，文化藝術(shù)愛好，不侵犯他人自由的風(fēng)俗習(xí)慣，乃至政治觀念等等，純屬非制度性的個人信念和行為，統(tǒng)一既不可能，干預(yù)則屬侵犯公民自由。這些與制度文化無關(guān)的文化通常在個人自由選擇中自然更替，而且有些非制度文化是永恒的瑰寶（如優(yōu)秀的文學(xué)藝術(shù)作品），只有不理性的人才會處心積慮去消滅。

《瞭望》：在這一區(qū)分之后，其制度文化部分正是阻礙中國近代進(jìn)程快慢的原因？

袁偉時：面對三千年未有之大變局，對于中國制度文化的辯論與改革自近代以來無法避免。

19、20世紀(jì)的文化運動和文化批判此起彼伏，焦點也在制度文化。我認(rèn)為，明末清初以來制度文化落后，沒有足夠的自我更新能力，從而無法認(rèn)真吸收人類先進(jìn)文化，是中國現(xiàn)代化進(jìn)程步履維艱的主要原因。

晚清經(jīng)貿(mào)發(fā)展的限制 《瞭望》：你認(rèn)為中國的制度文化重要缺陷之一，是對私有產(chǎn)權(quán)保護(hù)不足并使中國社會缺乏經(jīng)貿(mào)自由？

袁偉時：從歷史經(jīng)驗來看，從傳統(tǒng)社會向現(xiàn)代社會轉(zhuǎn)型的一個主要推動力量是以商人為活動主體的市場經(jīng)濟(jì)，其前提是有明確的私有產(chǎn)權(quán)制度與經(jīng)濟(jì)上的相對自由。

傳統(tǒng)中國盛行在三綱籠罩下的家族財產(chǎn)所有制?！短坡伞访魑囊?guī)定：“諸祖父母、父母在，而子孫別籍異財者，徒三年?！薄洞笄迓伞肺ㄒ坏牟顒e是刑罰改為“杖一百”。如果說這不利于獨立的個人的發(fā)展，但尚有變通的可能，那么更嚴(yán)重的是中國的君權(quán)至高無上，不受任何實實在在的約束，因觸怒君王而籍沒臣民財產(chǎn)的記錄史不絕書，各級政府特別是君主可以肆意干預(yù)民間的經(jīng)濟(jì)活動。尤其是后者對國民的經(jīng)濟(jì)自由的束縛隨處可見，對于社會轉(zhuǎn)型至關(guān)重要的工商業(yè)活動動輒禁止，處處掣肘。

《瞭望》：請你具體分析一下晚清經(jīng)貿(mào)發(fā)展所受到的限制。袁偉時：中國歷代的商業(yè)都有不同程度的發(fā)展，但中國的經(jīng)貿(mào)發(fā)展長期受到三道枷鎖的桎梏。

第一道是思想上的枷鎖：從“君子喻于義，小人喻于利”的圣賢教導(dǎo)，到“存天理，滅人欲”的理學(xué)信條，求利成了“小人”與卑鄙的標(biāo)記。抑商重農(nóng)成為歷代朝野的共識和施政準(zhǔn)則。

第二道枷鎖是動輒禁止海上乃至邊境貿(mào)易。沿海居民冀圖從海上貿(mào)易中討生活，無非是謀求提高生活水平?？墒?，中國歷朝往往不是因勢利導(dǎo)，而是稍有風(fēng)吹草動就禁海鎖國。元明清三代禁止海上和邊境貿(mào)易的敕令屢見不鮮。如元世祖忽必烈在統(tǒng)一全國后不久，便于1292年下令“禁兩浙、廣東、福建商賈航海者”；朱元璋建立大明帝國，就頒令“仍禁瀕海民不得私出?！薄５矫鞒尉福?522-1566）則規(guī)定：“查海船但雙桅者，即捕之，所載即非番物，俱發(fā)戍邊衛(wèi)?！?/p>

第三道枷鎖是官府的管制和壟斷。各朝都有不禁海的時候，可是即使不禁海，也建立起由官府控制甚至壟斷海外貿(mào)易的制度，加上種種千奇百怪的限制，使民間經(jīng)貿(mào)無法順利發(fā)展。

《瞭望》：這些狀況的形成也是與源遠(yuǎn)流長的“天朝文化”分不開的？

袁偉時：用乾隆的話來說是：“天朝物產(chǎn)豐盈，無所不有，原不藉外夷貨物以通有無。特因天朝所產(chǎn)茶葉、瓷器、絲斤，為西洋各國及爾國必需之物，是以加恩體恤……”這不是乾隆的發(fā)明，明代早已有此說法：“中國之物自足于用，而外國不可無中國之物?！?/p>

《瞭望》：清朝秉持的閉關(guān)鎖國的政策最終給自己帶來非常嚴(yán)重的后果。

袁偉時：一是邊患頻仍。二是把中國孤立于人類文明進(jìn)步的大潮之外。直至清初，中國仍是世界上最強(qiáng)大的國家之一。但這樣的“盛世”蘊(yùn)含著深刻的內(nèi)在危機(jī)。

鄭和下西洋400年后，英國人以船堅炮利叩關(guān)，明成祖下令建造的感謝馬祖保佑下西洋平安的南京靜海寺，最終竟成了簽訂屈辱的“江寧條約”的場所。

“中國的文化有很強(qiáng)的排他性”

《瞭望》：從晚清的歷史結(jié)局來看，其知識階層的思想潮流未能產(chǎn)生出足以引導(dǎo)傳統(tǒng)社會向現(xiàn)代轉(zhuǎn)型的啟蒙思潮？

袁偉時：社會變革的先聲是思想變革，可是，中國自身沒有產(chǎn)生出足以引導(dǎo)傳統(tǒng)社會向現(xiàn)代轉(zhuǎn)型的啟蒙思潮，究其原因，在于沒有思想自由和為學(xué)術(shù)而學(xué)術(shù)的傳統(tǒng)。中世紀(jì)的西歐同樣沒有思想自由，宗教裁判所的罪惡罄竹難書，但不應(yīng)忘記，他們以修道院及修道院和教會所辦學(xué)校為骨干的教育體系保留了一些與中國不同的特點，從而可以從中逐步發(fā)展出現(xiàn)代教育和現(xiàn)代思想文化。

《瞭望》：為什么出現(xiàn)這些差別？ 袁偉時：第一是對待外來文化的不同態(tài)度。

中國的文化有很強(qiáng)的排他性。中國也吸收外來文化，但是，它有一套自己的框框：已經(jīng)固化為社會制度的三綱六紀(jì)是絕對不能改變的“道”或“體”，外來文化只能融化在這個大框架下，成為添綠加彩的枝葉。在中國，根深蒂固的傳統(tǒng)觀念是“嚴(yán)華夷之辨”，只準(zhǔn)以華變夷，不準(zhǔn)以夷變?nèi)A，而且“非我族類，其心必異”。

《瞭望》：在這樣的思想堡壘阻隔下，早在17世紀(jì)至18世紀(jì)初，中國斷送了一次吸收西方文化的大好機(jī)遇？

袁偉時：明末清初，利瑪竇和其他西方傳教士把西方在數(shù)學(xué)、天文、歷算、物理、機(jī)械、火炮制造、水利、測量、地理、繪畫等領(lǐng)域的成就介紹到中國。以他們?yōu)橹薪?，中西文化交流出現(xiàn)了前所未有的高峰，而在這一中外交流中中國主要是受益者。不過，接踵而至的三大**把這個進(jìn)程打斷了：一是從萬歷十四年（1616）開始南京禮部尚書等掀起的南京教案，二是康熙皇帝親政前的“熙朝歷獄”，三是康熙皇帝親政后和羅馬教廷之間的禮儀之爭。

后來的清朝當(dāng)政者恪守康熙皇帝的圣諭，把排外的基本原則確立為不可違反的祖制，一個封閉的東方專制王國體制從而牢固建立，后果之嚴(yán)重在一百多年后就充分顯露出來了。

《瞭望》：與此同時，你認(rèn)為中國的教育制度無法全面地繼承人類文明的成就？

袁偉時：一是耗費中國青少年年華的四書五經(jīng)，從世界范圍看已遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法適應(yīng)17世紀(jì)以降的社會發(fā)展的需要；二是考試四書五經(jīng)的科舉制度把中國人的精力消耗殆盡，但培養(yǎng)不出足以安邦治國的適用人才。顧炎武在17世紀(jì)就抨擊科舉制、指出“廢天下之生員而用世之材出”。

雖然科舉制度在清末最終被廢除，但百年樹木、十年樹人，晚清培養(yǎng)人才的速度已趕不上革命爆發(fā)的速度，新的知識階層成了埋葬大清帝國的主力之一。

《瞭望》：中國社會也沒有建立容許辯論和保護(hù)“思想罪犯”的機(jī)制。

袁偉時：孔老夫子早就立下規(guī)矩，“不可不誅”的五條大惡中有三條是言論罪：“言偽而辯”，“記丑而博”，“順非而澤”。圣人的教導(dǎo)被確立為是非標(biāo)準(zhǔn)，加上大一統(tǒng)的局面，關(guān)山飛渡難，除了春秋戰(zhàn)國時代小國分立、可以隨意擇主而仕、朝秦暮楚而不必?fù)?dān)心被人視為賣國賊外，思想者的命運注定十分艱難。

《瞭望》：你認(rèn)為沒有足以引導(dǎo)傳統(tǒng)社會向現(xiàn)代轉(zhuǎn)型的啟蒙思潮的最后一點原因是沒有保護(hù)知識階層的組織。

袁偉時：在中世紀(jì)西方有保護(hù)教師利益的行會，大學(xué)享有特權(quán)，逐步發(fā)展出大學(xué)獨立、學(xué)術(shù)自由制度。大學(xué)的詞源universitas意思就是行會，是學(xué)者的行會，正當(dāng)?shù)刂\取自己的利益，大學(xué)獨立就是在這個基礎(chǔ)上逐步發(fā)展起來的。這些權(quán)利是在反對教會勢力和王室勢力的反復(fù)斗爭中得到的。從十三世紀(jì)起，大學(xué)獨立逐漸成為現(xiàn)實。

古代中國知識階層也有集會結(jié)社，但多半是詩酒自娛的雅集或小團(tuán)體，除在社會危機(jī)特別嚴(yán)重的時期有政治性的結(jié)社外，沒有出現(xiàn)名正言順為知識階層謀取行業(yè)性利益的團(tuán)體，因此，從太學(xué)、國子監(jiān)到縣學(xué)的官學(xué)系統(tǒng)固然一直是統(tǒng)治者的教化工具，即使是民辦的書院也沒有維護(hù)自己的權(quán)利和改變教學(xué)內(nèi)容的強(qiáng)烈愿望，以大學(xué)獨立、學(xué)術(shù)自由為標(biāo)志的現(xiàn)代大學(xué)自然不可能在此基礎(chǔ)上生長出來。

權(quán)力集中于宗法專制體系

《瞭望》：“歷史呼喚巨人，上臺的卻是侏儒；時代要破浪前進(jìn)，現(xiàn)實卻躊躇不前。”對于歷史人物你認(rèn)為不應(yīng)該苛求，晚清歷史人物的缺陷與中國社會的深層結(jié)構(gòu)有關(guān)？ 袁偉時：回望17世紀(jì)以來的中國，最令人震驚的應(yīng)是皇帝及其大臣們的愚昧，而這個狀況又是知識階層群體性愚昧的表現(xiàn)，這是晚清以盲目民族自大為基礎(chǔ)的自我封閉的必然產(chǎn)物。19、20世紀(jì)中國社會轉(zhuǎn)型如此艱辛，代價如此巨大，說到底就是沖破這個思想堡壘的艱辛和代價。不過，這個思想堡壘所以如此堅固，其根源又在深具東方社會特性的社會深層結(jié)構(gòu)。

《瞭望》：中國這一社會深層結(jié)構(gòu)有何特點？

袁偉時：在中國，權(quán)力集中于宗法專制體系。自從秦始皇統(tǒng)一全國、建立專制的中央集權(quán)體制以來，除了分裂時期，中國很少出現(xiàn)足以同皇權(quán)抗衡的封建領(lǐng)主。與此同時，從本土的道教到外來的佛教，神權(quán)大體上也是政權(quán)的依附物。中國沒有國教，學(xué)界對儒家是不是宗教也有爭議，但有一點是無可爭議的：中國的政權(quán)和教化大權(quán)是合一的，君師合一，各級統(tǒng)治者都是師。思想和教育沒有受保障的獨立地位，只剩下一個合法的職能：做統(tǒng)治者思想統(tǒng)治的工具，把圣賢的教導(dǎo)、傳統(tǒng)文化特別是皇帝的“圣諭”灌輸給子民，讓他們服服貼貼做順民。

明代有“圣諭”六條，康熙皇帝有“圣諭”十六條，雍正皇帝詳加解釋，目的是要百姓“只遵圣教，擯斥異端，直如盜賊水火?！弊诜▽Ｖ频拇笠唤y(tǒng)成了中國傳統(tǒng)社會的主流。與之相適應(yīng)，知識階層也把大一統(tǒng)的觀念視若神明?！恫t望》：就國家與社會的上層結(jié)構(gòu)而言，中西差別十分突出，對各自的發(fā)展影響巨大。中西權(quán)力系統(tǒng)的首要差別在于權(quán)力是集中統(tǒng)一的還是多元并立的。

袁偉時：在前現(xiàn)代的西方，王權(quán)和神權(quán)基本上是兩個獨立的系統(tǒng)，雙方的關(guān)系錯綜復(fù)雜，不能簡單地歸結(jié)為服從還是對立，雙方的矛盾連綿不斷，再加上分封制一直存在，國王與受封的領(lǐng)主、貴族以及領(lǐng)主、貴族與其家臣之間有明確的權(quán)利與義務(wù)，實際存在著一種互相制約的契約關(guān)系。這三個系統(tǒng)的博弈和權(quán)力多元的局面，開拓了一個較大的社會空間。

《瞭望》：這一個較大的社會空間催生出西方的議會制度？ 袁偉時：與權(quán)力單一的專制體系迥異，多元社會下的國王冀圖為所欲為極其困難，在各種勢力裹脅下，常常被迫聽取各方意見，尋求妥協(xié)，從而催生出議會制度。

在英國，十三世紀(jì)的時候現(xiàn)代議會的雛形已經(jīng)形成，1265年開過一次由各郡、市和自治市各派出兩名代表組成的議會，它失敗了，但“這個議會由于具有最廣泛的代表性而成為近代代議制議會制度的起源?！比旰?，“愛德華一世于1295年召開的大議會已經(jīng)被當(dāng)作第一個英國議會珍藏在歷史中，綽號‘模范議會’的這個機(jī)構(gòu)包括了來自較小的貴族、教士和自治城市的代表?！?/p>

而在此之前，由于1199年就任的英國國王約翰實行殘暴統(tǒng)治，并在與教皇英諾森三世爭奪對坎特伯雷大主教的任命權(quán)中失利，1215年，貴族、教士等聯(lián)合起來集結(jié)武裝向倫敦進(jìn)發(fā)，要求國王給予他們更多權(quán)利，迫使國王簽署了著名的《自由大憲章》，英國乃至世界的憲政從此翻開了新的一頁。

《瞭望》：晚清新政的失敗以至辛亥革命未能在中國成功地建立民主、共和制度都與中國的這一社會深層結(jié)構(gòu)未有根本改變相關(guān)？

袁偉時：與宗法專制統(tǒng)治相適應(yīng)，中國沒有法治的傳統(tǒng)。中華法系源遠(yuǎn)流長，但它是統(tǒng)治者治民的工具，沒有保護(hù)民眾權(quán)利的內(nèi)容。中國傳統(tǒng)法典的主要內(nèi)容是刑法，它不過是中國傳統(tǒng)文化特別是三綱的法制化。

近代中國社會轉(zhuǎn)型的艱辛絕非偶然?！叭吮刈晕耆缓笕宋曛??；厥滓话倌昵暗男梁ジ锩鼮橹匾拯c的近代中國社會轉(zhuǎn)型的艱難，我認(rèn)為主要原因是中國傳統(tǒng)社會和傳統(tǒng)文化自身的缺陷。與缺乏法治傳統(tǒng)息息相關(guān)，國民黨和北洋實力派，都沒有牢牢樹立法治觀念，而把奪取政權(quán)放在第一位，從而導(dǎo)致戰(zhàn)火連綿，而現(xiàn)代社會和政治制度建設(shè)卻被置諸腦后。

原載《瞭望》周刊2011年8月15日第46-48頁

第三篇：商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型研究

商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型研究

一、摘要

2013年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，那一年，余額寶、p2p、眾籌等各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和交易平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)，并以井噴般的速度成長發(fā)展，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了較大的沖擊，也引起了傳統(tǒng)銀行業(yè)的思考。時至今日，數(shù)據(jù)表明，商業(yè)銀行擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模、增加物理網(wǎng)點的粗放發(fā)展模式已不能再適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的環(huán)境，轉(zhuǎn)型已成定局，而“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”已大勢所趨，成為新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下銀行發(fā)展的必然之路。本文先以數(shù)據(jù)展示當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀，指出商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型到“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的必需性，然后結(jié)合現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行各項業(yè)務(wù)的沖擊，進(jìn)行“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的轉(zhuǎn)型探索，最后就轉(zhuǎn)型中的商業(yè)銀行的應(yīng)盡之事，提出個人意見，以供參考。

二、商業(yè)銀行向“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”轉(zhuǎn)型的必需性

首先，根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)，2014年商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤1.55萬億元，比上年增長了1368億元，同比增長9.7%，但增速首次降至了個位數(shù)，較上年同期下降4.83%。商業(yè)銀行的平均資產(chǎn)利潤率和平均資本利潤率分別較上年同期下降0.04%和1.58%。不良貸款方面，2014年新增不良貸款2504億，同比上漲42.29%，創(chuàng)歷史新高。而后，根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，人民幣存款增加9.48萬億元，同比少增3.08萬億元。那么，再讓我們來看看互聯(lián)網(wǎng)金融方面的數(shù)據(jù)。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，2014年網(wǎng)貸成交量為2528億元，是2013年的2.39倍，投資人數(shù)和借款人數(shù)分別達(dá)到了116萬人和63萬人，較2013年分別增長了364%和320%。在網(wǎng)絡(luò)理財方面，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)信息中心數(shù)據(jù)顯示，購買過網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的網(wǎng)民達(dá)到了7849萬人，寶寶類理財產(chǎn)品規(guī)模突破了1.5萬億元。根據(jù)艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（服務(wù)）的網(wǎng)民滲透率達(dá)到61.3%。商業(yè)銀行凈利潤增速的下滑、存款增量的減少雖不盡然都是被互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕的，但蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融的確對商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展造成了不小的沖擊，并將“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的模式推向了趨勢所在。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)沖擊

（一）支付業(yè)務(wù)

談到支付業(yè)務(wù)方面的沖擊，我們就不得不說第三方支付了，自2010年央行將非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)定義為第三方支付，第三方支付飛速發(fā)展，日益壯大。第三方支付用擔(dān)保交易、實名認(rèn)證、數(shù)字證書、手機(jī)驗證碼、手機(jī)動態(tài)密碼等多種方式為其交易安全性提供保障，并為客戶提供更有個性、更人性化、更好客戶體驗的界面，加之實時到賬和簡單便捷的操作，贏得了廣大客戶的青睞。目前，第三方支付已有支付結(jié)算、收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、代繳費用等多種功能，嚴(yán)重削弱了商業(yè)銀行支付中介的功能和地位。

（二）存款業(yè)務(wù)

存款業(yè)務(wù)作為銀行負(fù)債，起著銀行收益杠桿的作用，是銀行開展其他各項業(yè)務(wù)尤其是信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，也是銀行利息收入主要部分凈息差的重要源頭。在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，因銀行良好的信譽(yù)及存款利息的給付，銀行存款是儲戶處置資金的最先選擇。但互聯(lián)網(wǎng)金融興起之后尤其是余額寶的出現(xiàn)漸漸地打破了這一狀況，余額寶一元起存，收益遠(yuǎn)高于銀行活期存款，甚至高于同期銀行理財幾個百分點，且與支付寶互通，可以隨時進(jìn)行支付和消費，這種種優(yōu)勢迅速吸引了眾多客戶，成為了廣大客戶進(jìn)行資金處置的新選擇，其上線5個月吸收金額就已突破1000億元。從一定程度上影響了銀行的活期儲蓄，開啟了中國活期儲蓄資金源源不斷地進(jìn)入貨幣基金市場的序幕。

（三）信貸業(yè)務(wù)

過往，銀行因其極高的信譽(yù)、雄厚的財力和專門的技術(shù)，降低了社會融資成本，成為社會貸款的首選。而現(xiàn)如今，網(wǎng)絡(luò)貸款如p2p、阿里小貸、貸款交易撮合平臺的不斷涌現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)貸款利用實名認(rèn)證、社交大數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)分析、消費大數(shù)據(jù)分析、搜索引擎大數(shù)據(jù)分析等方式進(jìn)行精準(zhǔn)授信，大大降低了授信成本，簡化了授信流程，提高了授信效率，使得銀行信貸業(yè)務(wù)尤其是小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)受到了不小的沖擊，信用中介的地位已被動搖。

（四）投資理財業(yè)務(wù)

銀行的投資理財業(yè)務(wù)種類繁多，有理財、保險、基金、貴金屬等產(chǎn)品，且收益高于普通活期存款，是客戶進(jìn)行短期資金投資的重要選擇，也是撐起銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要源泉。但以余額寶為代表的在線理財?shù)某霈F(xiàn)使得客戶選擇發(fā)生了改變。在線理財剛出現(xiàn)時，收益較銀行理財高出3-4個百分點，且能隨存隨取，沒有時間空間限制，其種種優(yōu)勢使得銀行的投資理財業(yè)務(wù)受到了分流影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融的種種挑戰(zhàn)與沖擊，不得不使商業(yè)銀行引起注意，進(jìn)行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，從傳統(tǒng)經(jīng)營模式向“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”轉(zhuǎn)變。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的轉(zhuǎn)型探索

十二屆全國人大三次會議上，李克強(qiáng)總理首次在政府工作報告中提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動計劃，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場。同年7月，國務(wù)院出臺了《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》，正式將“互聯(lián)網(wǎng)+”上升到國家戰(zhàn)略層面的高度?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+銀行”并不是互聯(lián)網(wǎng)跟銀行業(yè)的簡單相加，而是銀行利用信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計算以及互聯(lián)網(wǎng)平臺與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行深度融合，從而打造一種新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展生態(tài)。商業(yè)銀行由傳統(tǒng)銀行向“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”轉(zhuǎn)變，并不是要全盤摒棄傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式，而是要充分利用以大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)為代表的互聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)行傳統(tǒng)與現(xiàn)代的結(jié)合，大致有以下幾個路徑可以選擇。

（一）盈利模式轉(zhuǎn)型：粗放型增長向集約化發(fā)展轉(zhuǎn)變

目前中國銀行業(yè)的盈利水平主要取決于資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點數(shù)量、利率水平、經(jīng)營效率以及資產(chǎn)資本質(zhì)量，走著一條擴(kuò)張資產(chǎn)規(guī)模的道路，雖然目前盈利水平很高，四個國有銀行悉數(shù)位列全球銀行排名前十，但這種模式是不長久的，不可持續(xù)的。首先，中國經(jīng)濟(jì)下行，增速進(jìn)入中速增長通道，增速的下滑將降低實體經(jīng)濟(jì)的信貸需求，也會使銀行提高對貸款的風(fēng)險預(yù)期，提升不良貸款率，幾種因素疊加會使得貸款增速有一個回落與降低。其次，利率市場化的逐步建立使得存貸利差的收窄慢慢變小，凈息差收入不斷縮水。最后，金融脫媒的進(jìn)一步加強(qiáng)也會減少一部分社會融資需求，減少社會對銀行的依靠。綜上所述，銀行的盈利模式必須由粗放型向“低資本消耗、低成本擴(kuò)張、高風(fēng)險溢價、高綜合收益”的集約化轉(zhuǎn)變。

（二）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型：強(qiáng)化金融服務(wù)功能，向個人零售、消費信貸、小微企業(yè)貸款側(cè)重

1、支付中介與信用中介的功能弱化，金融脫媒即資產(chǎn)繞過銀行而直接通過資本市場進(jìn)行配置的現(xiàn)象的加劇，商業(yè)銀行必須向金融服務(wù)型銀行轉(zhuǎn)變。對公方面，我國企業(yè)正在朝大型化、集團(tuán)化、國際化的方向發(fā)展，需要銀行為其提供包括信貸融資、投資銀行、現(xiàn)金管理、國際結(jié)算等一些列服務(wù)，商業(yè)銀行可以進(jìn)行整合，將其發(fā)展成供應(yīng)鏈金融。而個人方面，富裕人群要作為把握的重點，為其提供信用卡、財富管理、私人銀行、投資銀行服務(wù)。加強(qiáng)金融服務(wù)的同時，商業(yè)銀行也要轉(zhuǎn)變思想觀念，變過去以兜售產(chǎn)品為中心為以客戶為中心，豐富理財投資產(chǎn)品種類，設(shè)計更加個性化的界面，改善客戶體驗，提升客戶尊嚴(yán)，提升銀行和客戶的雙重價值。

2、關(guān)于個人零售，發(fā)展消費信貸和移動支付是重中之重。銀行支付中介的功能被互聯(lián)支付弱化，但互聯(lián)支付從長遠(yuǎn)看來會向移動支付轉(zhuǎn)變，因此，商業(yè)銀行要把握先機(jī)，重點發(fā)展移動支付。移動支付通過手機(jī)等移動通訊設(shè)備，無線通訊來完成貨幣價值轉(zhuǎn)移，隨著WIFI、HIFI的全社會普及，未來的移動支付將更加便捷。商業(yè)銀行應(yīng)深入學(xué)習(xí)NFC功能、閃付功能、二維碼支付功能，重點研究發(fā)展短信支付，以搶占移動支付的先機(jī)。把消費信貸放在突出位置是考慮到未來國家經(jīng)濟(jì)增長會更多地依靠居民消費推動，居民的收入不斷提高，消費觀念不斷超前，消費信貸已成為一塊巨大的蛋糕。發(fā)展消費信貸不能用傳統(tǒng)的信貸模式來實現(xiàn)，而是應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)公司深入合作，充分利用其社交、搜索、消費大數(shù)據(jù)，加上銀行自身的交易大數(shù)據(jù)進(jìn)行授信及授信后的管理，騰訊的微眾銀行、阿里的網(wǎng)商銀行都是值得借鑒的先例。在商業(yè)銀行貸款供不應(yīng)求的狀況下，風(fēng)險偏好使得銀行更愿意將錢貸給經(jīng)營穩(wěn)定，盈利能力強(qiáng)的大企業(yè)，從而使得小微企業(yè)的融資量在銀行貸款中的占比極小，小微企業(yè)貸款長期被銀行忽視，數(shù)據(jù)顯示，大約有55%的中小企業(yè)和70%的個體戶無法從銀行獲得貸款。因此中小企業(yè)將貸款方向轉(zhuǎn)向民間，以高息取得民間借貸，大大降低了其利潤。若銀行能簡化程序，重拾小微企業(yè)信貸，以其良好的聲譽(yù)，一定能迅速取得小微企業(yè)的青睞，而授信及管理業(yè)并不是什么難事，商業(yè)銀行可以與p2p網(wǎng)貸平臺合作，以自身信譽(yù)為p2p平臺擔(dān)保，為p2p平臺用戶提供資金托管平臺，保障用戶資金安全，同時利用p2p平臺的歷史交易數(shù)據(jù)，篩選優(yōu)質(zhì)企業(yè)和個人進(jìn)行授信，授信后，利用平臺數(shù)據(jù)對貸款者的商品流、資金流、信息流進(jìn)行持續(xù)性閉環(huán)監(jiān)控。這樣既降低了授信成本和不良貸款率，又讓利給了貸款者，可謂一舉兩得。

（三）功能定位轉(zhuǎn)型：發(fā)展混業(yè)經(jīng)營

在今后，建設(shè)融投行業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)為一體的綜合銀行，通過并購、重組、入股等多種手段做好綜合銀行的層次設(shè)計。綜合銀行在服務(wù)好國內(nèi)社會的前提下，實施“走出去”戰(zhàn)略，發(fā)揮人民幣日益國際化的優(yōu)勢，參與全球資本配置，為跨國企業(yè)、本土的海外企業(yè)提供服務(wù)。

（四）渠道經(jīng)營轉(zhuǎn)型：物理網(wǎng)點與網(wǎng)絡(luò)銀行并舉，兩翼齊飛

根據(jù)國外銀行的經(jīng)驗，多渠道的經(jīng)營有利于降低經(jīng)營成本，優(yōu)化資源配置，增加營業(yè)收入。因此，商業(yè)銀行要開展多渠道經(jīng)營，將物理網(wǎng)點與網(wǎng)絡(luò)渠道有機(jī)結(jié)合，物理網(wǎng)點與網(wǎng)絡(luò)渠道不能是孤立的，而要是一個整體的兩個部分，相互配合，共同發(fā)揮作用。首先，停止盲目的網(wǎng)點擴(kuò)張，撤并低效益、管理差的網(wǎng)點，集中人、財、物力進(jìn)行精品網(wǎng)點建設(shè)，爭取將所有對外營業(yè)網(wǎng)點都打造成銀行的名片，以最專業(yè)、最親切的形象面向大眾、服務(wù)人民。

而網(wǎng)絡(luò)渠道方面，可以建造一個“線上銀行”，“線上銀行”既是一種渠道，又是一種產(chǎn)品。線上銀行可以嵌在商業(yè)銀行官方網(wǎng)站中，為客戶提供包括開戶、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、投資理財、信用貸款等全方位的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。具體細(xì)分如下：

1、信息服務(wù)；基本功能，主要是起到宣傳銀行的作用，現(xiàn)有的官網(wǎng)信息推介，電子渠道產(chǎn)品宣傳都屬于此范疇。如信息查詢功能，查詢農(nóng)行各種金融產(chǎn)品、理財信息，當(dāng)前利率等。如客戶告知功能，告訴客戶如何開立賬戶、進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、防范網(wǎng)絡(luò)安全等。如人工咨詢功能，由在線銀行員工為客戶進(jìn)行理財?shù)认嚓P(guān)問題解答。這部分功能可借鑒美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。

2、交流服務(wù)；為客戶提供開戶資料新建與更改，人像采集，實名認(rèn)證，信用卡申請、貸款申請等服務(wù)。

3、交易服務(wù)；核心功能，如現(xiàn)有網(wǎng)銀、掌銀的功能。為客戶提供轉(zhuǎn)賬匯款、代繳費用、按揭貸款、代理保險、貴金屬買賣、證券買賣等各種服務(wù)，還可以為對公客戶提供結(jié)算服務(wù)、國際業(yè)務(wù)、投資銀行等。

4、網(wǎng)貸資金托管平臺；這部分主要是與網(wǎng)貸公司合作，為網(wǎng)貸公司提供資金托管平臺，杜絕網(wǎng)貸公司參與支付結(jié)算，為個人及小額貸款者的資金安全提供保障，并從中抽取傭金。這部分功能可參考民生銀行的網(wǎng)絡(luò)交易平臺資金托管系統(tǒng)。

5、小微信貸；為客戶提供購物旅行等個人消費貸款服務(wù)，通過人臉識別技術(shù)、實名認(rèn)證制度，銀行交易大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行信用評級，發(fā)放貸款。這部分可參考微眾銀行與網(wǎng)商銀行。

6、不良資產(chǎn)處置平臺；通過平臺發(fā)布銀行或客戶不良資產(chǎn)、不良債權(quán)標(biāo)的，然后依托平臺資源尋找清收公司或買家，完成不良資產(chǎn)的處置。這部分功能可參考包之網(wǎng)、青苔債管家。

7、電商平臺；商業(yè)銀行利用自身的用戶粘性，輔之以強(qiáng)力的風(fēng)險控制能力和良好的信譽(yù)，建立區(qū)別于阿里、京東等傳統(tǒng)商品銷售電商平臺，以金融服務(wù)為核心的電商平臺。如農(nóng)行的e購天街，它被鑲嵌在農(nóng)行掌上銀行中，將實體商品與理財、基金、證券共同展現(xiàn)給客戶，今后可將訂單融資、消費貸款等無縫融合，發(fā)展成供應(yīng)鏈金融，突出自己的特色。在做大做強(qiáng)后還可以將物流、信息流、資金流有機(jī)統(tǒng)一，將采購、消費、銷售、融資融合，形成一體化的金融服務(wù)平臺。

五、“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”轉(zhuǎn)型的實現(xiàn)途徑

（一）加強(qiáng)信息化建設(shè)，發(fā)揮科技引領(lǐng)作用

商業(yè)銀行現(xiàn)今的許多業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)由于搭建早，受制于當(dāng)時歷史條件下的信息技術(shù)水平和認(rèn)知水平，界面僵硬不友好、結(jié)構(gòu)復(fù)雜又繁瑣、功能單

一、可操作性不強(qiáng)。對這類信息系統(tǒng)的升級換代由于難度大，時間長，只能在原有架構(gòu)上進(jìn)行小修小補(bǔ)，難以實現(xiàn)質(zhì)的突破。而這已經(jīng)難以適應(yīng)銀行IT框架目前對于數(shù)據(jù)識別、建立、分析、計算和共享的要求，使得銀行大數(shù)據(jù)分析的效果大打折扣，發(fā)揮不出自身大數(shù)據(jù)優(yōu)勢。所以，開發(fā)建立數(shù)據(jù)來源廣、信息覆蓋全、收集分析數(shù)據(jù)便利、操作界面人性的新系統(tǒng)已經(jīng)成為了迫在眉睫的基本任務(wù)。

（二）注重挖掘數(shù)據(jù)價值，整合內(nèi)外大數(shù)據(jù)

商業(yè)銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)分散在各種信息業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，而目前商業(yè)銀行的各業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)各自為戰(zhàn)，分散地行使著自身的功能，猶如散落的拼圖簡單地堆砌，完全無法交互互聯(lián)，數(shù)據(jù)倉庫的建設(shè)也只停留在設(shè)想層面，浪費了自身大量的交易數(shù)據(jù)。而商業(yè)銀行的決策卻總是著眼于結(jié)構(gòu)化的內(nèi)部數(shù)據(jù)，對于外部數(shù)據(jù)如搜索數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)等，則認(rèn)為是松散的、不科學(xué)的、不安全的，而基本沒有作為商業(yè)銀行決策的依據(jù)，整合分析內(nèi)外部數(shù)據(jù)，實現(xiàn)價值最大化的思想還屬空白。所以，轉(zhuǎn)變思想，從內(nèi)部數(shù)據(jù)開始整合互聯(lián)，從外部數(shù)據(jù)挖掘價值，對于商業(yè)銀行來說至關(guān)重要。

（三）加強(qiáng)隊伍建設(shè)，培養(yǎng)復(fù)合型人才

傳統(tǒng)的銀行從業(yè)人員都是專業(yè)的金融人才，他們精于計算，能營銷，善運作資金，但對于收集統(tǒng)計數(shù)據(jù)，設(shè)計程序，開發(fā)系統(tǒng)卻無能為力。但融合了云計算、大數(shù)據(jù)的新型“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”卻亟需這樣的人才出現(xiàn)，所以在人才隊伍建設(shè)時，要對以往的金融人才進(jìn)行計算機(jī)培訓(xùn)，而新晉招聘的人才則可以多想理工科尤其是計算機(jī)專業(yè)傾斜，以此來充實復(fù)合型人才隊伍，為向“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”轉(zhuǎn)型提供智力支持。

六、結(jié)語

新常態(tài)經(jīng)濟(jì)帶來了巨大的挑戰(zhàn)，但同時也提供了豐富的機(jī)遇，新時期下的商業(yè)銀行不能再故步自封，而要主動求變，學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融，尋求差異化發(fā)展，充分把握大數(shù)據(jù)、云計算的優(yōu)勢，向“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的新模式邁進(jìn)！

（由于時間緊迫，文章只是出了初稿，目錄、文獻(xiàn)綜述等還未添加，望海涵，加之自身水平有限，文章思想還不成熟，有不妥之處，還望各位領(lǐng)導(dǎo)老師批評指正！）

第四篇：中國企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的歷史機(jī)遇的思考

一、尋找企業(yè)進(jìn)化的機(jī)遇

黨的十七屆五中全會指出，“我國仍處于可以大有作為的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，發(fā)展面臨難得的歷史機(jī)遇”。對于中國企業(yè)來說，如何認(rèn)識大有作為的戰(zhàn)略機(jī)遇期，尋找企業(yè)進(jìn)化的機(jī)遇，是一個生死攸關(guān)的大問題。

什么是企業(yè)生存？生存不是企業(yè)生命的自然延續(xù)，生存是在歷史淘汰過程中，靠不斷的作為和進(jìn)

步，累積起來的進(jìn)化要素之和。

什么是企業(yè)進(jìn)化？進(jìn)化不是那種坐等潮流眷顧，而是用持續(xù)的奮斗和進(jìn)取，與時代變化與社會發(fā)展共同進(jìn)步，從而獲得企業(yè)自身可持續(xù)發(fā)展的源源不斷的動力。

什么是企業(yè)進(jìn)化機(jī)遇？在生物進(jìn)化歷史中，每一次氣候的巨大變遷都會為物種的進(jìn)化帶來飛躍———不能進(jìn)化的物種會滅絕，適應(yīng)環(huán)境的物種將進(jìn)入大規(guī)模繁衍的新生，誰能加快轉(zhuǎn)變企業(yè)發(fā)展方式，與國家共同進(jìn)步，誰就能迎來新機(jī)遇，而不能適應(yīng)者將會被淘汰。

在“十二五”開局時強(qiáng)調(diào)提出企業(yè)進(jìn)化的機(jī)遇期問題，是因為國家新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展綱領(lǐng)提出來了,今后五年的大政方針出來了。

從某種意義上說，對中國發(fā)展大環(huán)境的適應(yīng)能力，將成為決定企業(yè)生存和發(fā)展的主導(dǎo)力量。當(dāng)下中國約1000萬個企業(yè)自身發(fā)展歷程，每一個企業(yè)興敗都是進(jìn)化或是退化的反映，前五年的實踐便是對新形勢下企業(yè)進(jìn)化的實證詮釋。金融危機(jī)給中國的中小企業(yè)造成了巨大沖擊。據(jù)中國社會科學(xué)院的一項抽樣調(diào)查分析：40%的中小企業(yè)在倒閉，另有40%的企業(yè)在生死線上掙扎。實踐告訴我們，每一個企業(yè)被淘汰都是血淋淋的慘痛過程。

達(dá)爾文在牛津辯論戰(zhàn)勝利后備受推崇的《物種起源》，以叢林法則、劣汰優(yōu)勝、適者生存、物競天擇等等與之相符的理由，登上了哲理殿堂?！澳軌蜷L期存在的物種：既不是最強(qiáng)大的，也不是最聰明的，而是最能適應(yīng)環(huán)境變化的?！边@是達(dá)爾文《物種起源》中的一段話，這也同樣是詮釋企業(yè)進(jìn)化的精髓。在“?！敝袑ぁ皺C(jī)”正是當(dāng)前中國企業(yè)擺脫困境的現(xiàn)實需求，如何找到讓自己企業(yè)“化蛹為蝶”的新生路，而不是“作繭自縛”的死路。

長期以來，經(jīng)濟(jì)學(xué)界和管理學(xué)界把注意力集中到了企業(yè)發(fā)展的速度與規(guī)模上，過于關(guān)注企業(yè)作為工具的盈利功能，而忽視了它作為生命體的功能。我們當(dāng)從企業(yè)為什么要進(jìn)化、如何進(jìn)化這兩個關(guān)鍵問題來進(jìn)行解讀，兩個五年規(guī)劃交替之際下，正是對企業(yè)進(jìn)化認(rèn)識與把握的最重要時機(jī)。

二、企業(yè)為什么要進(jìn)化

企業(yè)為什么要進(jìn)化?一是外因使然，二是內(nèi)因決定。從中國企業(yè)生存外部環(huán)境來看，金融危機(jī)隨著通脹風(fēng)險而轉(zhuǎn)移，并沒有遠(yuǎn)去，只是以另一種形式隱藏著,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)矛盾顯現(xiàn)、經(jīng)濟(jì)周期性調(diào)整風(fēng)雨欲來，企業(yè)必須謀求轉(zhuǎn)型和升級，以適應(yīng)復(fù)雜多變的環(huán)境。從企業(yè)內(nèi)部挑戰(zhàn)的壓力來看,當(dāng)下的中國，幾乎每一個企業(yè)都面臨著這些挑戰(zhàn)：一是訂單壓力凸顯，客戶對于供貨價格和付款周期更加敏感;二是原材料價格大幅波動，甚至威脅到企業(yè)的生存;三是資金緊張，融資渠道堵塞，特別是中小企業(yè)融資非常艱難；四是生產(chǎn)過剩，庫存增大，銷售不暢，資金周轉(zhuǎn)壓力加大;五是人力資源成本持續(xù)上升，農(nóng)民工成本上漲，企業(yè)面臨人力資源結(jié)構(gòu)性短缺和成本上升雙重壓力;六是稅負(fù)加重，利潤空間低；七是節(jié)能環(huán)保責(zé)任加重，環(huán)保成本增加，為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提出了更高要求;八是風(fēng)險控制能力不足的問題日趨嚴(yán)峻。在內(nèi)外部環(huán)境的共同作用下，企業(yè)不在進(jìn)化中發(fā)展，就會在退化中死亡。壓力重重，以至于很多企業(yè)家發(fā)出“企業(yè)沒法活”的感嘆。據(jù)一個部門抽查，企業(yè)家缺少幸福感的比例竟達(dá)87%。國家的主題是研究民生，而企業(yè)家首先要研究企業(yè)的生存問題。

在現(xiàn)代化歷程中的中國，企業(yè)生存、進(jìn)化和發(fā)展的重要戰(zhàn)略機(jī)遇還在嗎？在以近10%的年均增速發(fā)展了30多年后，今天的中國已經(jīng)是世界第二大經(jīng)濟(jì)體。過去的5年里，中國對國際經(jīng)濟(jì)的影響力不斷增加。世界市場繼續(xù)需要中國產(chǎn)品，需要中國資本的參與，中國企業(yè)加快發(fā)展的外部環(huán)境依然具備。

伴隨著工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、市場化、國際化的不斷深入，中國的發(fā)展具備了強(qiáng)大的內(nèi)在動力。國內(nèi)市場潛力巨大，勞動力資源豐富，國民儲蓄率較高，科技創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)步伐加快，這些都為保持我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展良好勢頭創(chuàng)造了有利條件、提供了廣闊空間。

企業(yè)進(jìn)化機(jī)遇之所以重要，更因為對形勢的判斷正確與否，很大程度上決定著企業(yè)能否抓住歷史發(fā)展趨勢給自己帶來的機(jī)會，科學(xué)制定適應(yīng)發(fā)展綱領(lǐng)。能不能認(rèn)清機(jī)遇、抓住機(jī)遇、用好機(jī)遇，是一個企業(yè)能不能贏得主動、贏得優(yōu)勢、贏得未來的關(guān)鍵所在。

馬克思曾說，一切都取決于它所處的歷史環(huán)境。在一個國家的發(fā)展歷程中，每一個階段都要面對不同的情勢，承擔(dān)不同的使命。所謂機(jī)遇，不過是“歷史環(huán)境”造就的歷史機(jī)會；所謂競爭力，也往往是“歷史環(huán)境”催生的

第五篇：轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)型

中國郵政儲蓄銀行 定邊縣支行營業(yè)部（匯報材料）

定 邊 縣 支 行 轉(zhuǎn) 型

員 工 心 得 體 會

二零一一年十月二十五

陜西省分行 榆林市分行

中國郵政儲蓄銀行

學(xué)習(xí)發(fā)展轉(zhuǎn)型

——心得體會

全省學(xué)榆林，勇做發(fā)展楷模，全省轟轟烈烈不斷的學(xué)習(xí)榆林精神，然而我們榆林人任然不驕不躁，用科學(xué)發(fā)展觀武裝頭腦，繼續(xù)深化走科學(xué)發(fā)展之路具體途徑和戰(zhàn)略重要目標(biāo)，不斷打造陜西郵儲銀行的企業(yè)文化即：狼性文化，亮劍精神。

榆林市分行提出發(fā)展轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型是榆林市分行歷史發(fā)展的必然，轉(zhuǎn)型更是一種改革，轉(zhuǎn)型是改革的過程。那么作為榆林市分行信貸員們，更應(yīng)該謹(jǐn)記和明白轉(zhuǎn)型的深刻含義。我是榆林市分行定邊縣支行的一名普通員工，我所在的團(tuán)隊是信貸部，我部現(xiàn)在共有5名信貸工作人員，每天在榆林市紅旗飄揚(yáng)的信貸舞臺上努力工作，然而這個舞臺需要我們謹(jǐn)慎，科學(xué)發(fā)展。

9月14晚，定邊縣支行召開“抓服務(wù)、嚴(yán)管理、促轉(zhuǎn)型”活動動員會，全行員工參加了此次會議。全行提出如下幾點轉(zhuǎn)型模塊：功能轉(zhuǎn)型、經(jīng)營轉(zhuǎn)型、發(fā)展轉(zhuǎn)型、管理轉(zhuǎn)型、服務(wù)轉(zhuǎn)型及文化轉(zhuǎn)型。

這就要求我們信貸人員更要重視轉(zhuǎn)型的重要性，在發(fā)展好信貸業(yè)務(wù)的速度上，更要注重信貸資產(chǎn)質(zhì)量。在功能轉(zhuǎn)型上：信貸要做大做強(qiáng)，更要做穩(wěn)，我深刻明白“放出去世風(fēng)險，收回來是發(fā)展”內(nèi)涵意義；在經(jīng)營轉(zhuǎn)型上：我深刻認(rèn)識到理性、謹(jǐn)慎經(jīng)營的重要性，科學(xué)發(fā)展的必然性；在發(fā)展轉(zhuǎn)型上：發(fā)展速度是關(guān)鍵，發(fā)展質(zhì)量是基礎(chǔ)，正所謂“寧缺毋濫”。更需要要我們信貸員及信貸團(tuán)隊發(fā)揚(yáng)亮劍精神，打造狼性團(tuán)隊；在管理上：信貸工作由粗放式管理向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)型，由結(jié)果管理向營銷過程管理轉(zhuǎn)型；服務(wù)轉(zhuǎn)型上：提倡靈魂式的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，更要注重自身效益兼顧客戶收益，實現(xiàn)雙贏轉(zhuǎn)型。更要做到：外樹形象，內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)。在文化轉(zhuǎn)型上：著力打造亮劍精神，狼性團(tuán)隊，塑造訓(xùn)練有素的企業(yè)狼性文化。

說“不”是一種文化，賈行張這樣提到。我深思并謹(jǐn)記“不”字文化對于從事信貸人員的重要性：對粗放經(jīng)營說“不”，對過分冒進(jìn)說“不”，對不合規(guī)的人情貸款說“不”，對眾多誘惑說“不”。這——這不是口號，這是給信貸工作者最苦的良藥，這是對付“糖衣炮彈”最好的利器，這是對“定時炸彈”最好的拆彈方法，這是給予所有從事信貸工作人員的警鐘??

陜西省分行 榆林市分行 中國郵政儲蓄銀行

就現(xiàn)在定邊縣支行信貸業(yè)務(wù)良好發(fā)展的態(tài)勢下，在今后的工作中，我將以更加飽滿的熱情，更加積極的態(tài)度，更加高超的業(yè)務(wù)技能，更加專業(yè)的房貸水準(zhǔn)，更加完善的服務(wù)質(zhì)量，讓客戶滿意，真正做到“根植百姓，服務(wù)大眾”。

以感恩的心為理念，理性、科學(xué)的做好的自己本分工作，為市分行做好一份滿意的答卷，更加積極配合好市分行、定邊縣支行轉(zhuǎn)型的所有工作。

單 位：定邊縣支行 部 門：信 貸 部 姓 名：于學(xué)文

日 期：2011-10-27

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