第一篇：保險(xiǎn)與銀行的優(yōu)勢

保險(xiǎn)與銀行的優(yōu)勢

作者：周強(qiáng) 2011-3-2 由于自己以前也對保險(xiǎn)行業(yè)有過相關(guān)的調(diào)研和了解，而且自己也在銀行部門工作過一段時(shí)間。我認(rèn)為就保險(xiǎn)行業(yè)和銀行行業(yè)的優(yōu)勢而言，在劉經(jīng)理沒有明確在哪個(gè)方面的優(yōu)勢分析的情況下，我可以從很多方面去解析。首先，保險(xiǎn)行業(yè)和銀行行業(yè)都是統(tǒng)稱為金融行業(yè)，國家對于金融行業(yè)也有相當(dāng)嚴(yán)格的政策制度規(guī)定和行業(yè)操作流程及標(biāo)準(zhǔn)。其次，就融資目的而言都大致相仿，只是渠道不同罷了，融資的手段不懂罷了。所以就保險(xiǎn)行業(yè)和銀行行業(yè)的優(yōu)勢我認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面去理解和分析：

一、保險(xiǎn)針對老百姓切身利益考慮：

一般老百姓手里面的錢在沒有合適的投資渠道的時(shí)候，一般會(huì)選擇合伙做生意，但做生意又怕賠錢。所以他們最普遍的選擇就是將錢儲(chǔ)蓄在銀行，靠銀行利息進(jìn)行收益（這也是大多老年人和農(nóng)村人群的普遍選擇）。而現(xiàn)在市場上出現(xiàn)類似投資渠道越來越多，比如基金、股票、黃金等等。但保險(xiǎn)在投資選擇方面優(yōu)勢肯定大于銀行理財(cái)產(chǎn)品：

1.在儲(chǔ)蓄利率上的優(yōu)勢（保險(xiǎn)的優(yōu)勢更大一些）：

銀行理財(cái)產(chǎn)品采取的主要是單利，在理財(cái)期限內(nèi)，銀行理財(cái)產(chǎn)品都采取單利，并且還是在受著央行的統(tǒng)一利率調(diào)控，儲(chǔ)蓄的利率是可變的，96-97年，銀行利率連續(xù)三次下調(diào)即是明證。保險(xiǎn)的保障不會(huì)因外界因素而變更，而且，保險(xiǎn)利率高于現(xiàn)時(shí)銀行利率。

而保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品則不同，大都采取復(fù)利計(jì)算。在保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中，壽險(xiǎn)可以不分紅，也可以分紅。目前國內(nèi)大多屬分紅型的，若分紅，會(huì)承諾一個(gè)收益底限，分紅資金或用來增加保單的現(xiàn)金價(jià)值，或直接用來減額繳清保費(fèi)等。

2.支取的靈活程度的優(yōu)勢（保險(xiǎn)的優(yōu)勢更大一些）：

銀行理財(cái)產(chǎn)品都有固定的期限，如果儲(chǔ)戶因急用需要靈活支取，就會(huì)有利息損失（按照銀行活期利率給付本金和利息）。

而保險(xiǎn)理財(cái)?shù)馁Y金支取情況分幾種：一是可以靈活支取，如在合同有效期內(nèi)，投保人可以要求部分領(lǐng)取投資賬戶的現(xiàn)金價(jià)值，但保險(xiǎn)金額也同時(shí)按照比例相應(yīng)地減少，會(huì)影響保障程度。二是不可以隨時(shí)支取，直到保險(xiǎn)期滿時(shí)，身故保障金和投資賬戶的現(xiàn)金價(jià)值可以一次返還。

二、保險(xiǎn)與銀行產(chǎn)品的區(qū)別凸顯保險(xiǎn)的優(yōu)勢：

1.銀行理財(cái)產(chǎn)品不帶有保障功能，而保險(xiǎn)理財(cái)則有生故、生病、殘疾、生育、事業(yè)等的保障功能。

2．銀行像爬樓梯，是一種逐步積累資金的方法，它需要經(jīng)過規(guī)定的時(shí)間，才能達(dá)到目標(biāo)額。保險(xiǎn)如坐電梯，它的特點(diǎn)是在投保的同時(shí)，就能得到約定的保障額。

3．如果存的錢不足夠多，真有意外事故發(fā)生時(shí)，就是杯水車薪，白白著急。保險(xiǎn)產(chǎn)品在有意外發(fā)生時(shí)，領(lǐng)取的保險(xiǎn)金會(huì)數(shù)倍十甚至數(shù)百倍于保費(fèi)，可謂“四兩撥千金”。

4．銀行是算得出利息，算不出風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)是算出了風(fēng)險(xiǎn)的巨額花費(fèi)，并及時(shí)提供給您。

5．《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行可以破產(chǎn)，銀行一旦破產(chǎn)，可能血本無歸。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》規(guī)定經(jīng)營人壽業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不得解散，保費(fèi)如期給付。

6.回報(bào)率快等區(qū)別優(yōu)勢。

三、銷售渠道和盈利收益的互補(bǔ)：

去年去我去過一次太平洋保險(xiǎn)公司，了解到一種新型的保險(xiǎn)銷售渠道，即銀保銷售。就是利用銀行的營業(yè)場所和銀行柜員給一些大額定期儲(chǔ)蓄客戶介紹并銷售保險(xiǎn)，使客戶的資金轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)公司。一來為客戶提供保險(xiǎn)保障服務(wù)，二來提高保險(xiǎn)公司的銷售業(yè)績，第三，銀行不會(huì)白白把自己的客戶資金給保險(xiǎn)公司，他們也會(huì)在從中收取一定收手續(xù)費(fèi)或者傭金。

第二篇：保險(xiǎn)與銀行

1.儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)操作流程

2.銀行貸款及交易流程

3.銀行理財(cái)產(chǎn)品的定義與分類

4.電子銀行有哪些業(yè)務(wù)

5.儲(chǔ)蓄存款知識(shí)

6.貸款的基本知識(shí)

7.貸款的種類

8.信貸還款

9.信用卡基本知識(shí)

10.辦理信用卡

11.使用信用卡

12.外匯基礎(chǔ)知識(shí)

13.銀行大堂經(jīng)理卓越服務(wù)培訓(xùn)

13.大堂經(jīng)理服務(wù)流程

14.銀行柜員業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)

15.人民銀行支付結(jié)算管理過程

往下為新找的16.柜面業(yè)務(wù)操作

17.各種銀行結(jié)算流程圖

18.招商銀行金融產(chǎn)品

19.企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)辦理流程

20.汽車保險(xiǎn)理賠的基本流程和常識(shí)

21.中國人壽保險(xiǎn)理賠流程

22.保險(xiǎn)理賠的基本流程

22.銀行付款流程

23.建設(shè)銀行外匯開戶流程

24.保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售流程

25.銀行保險(xiǎn)銷售專業(yè)流程

26.六類人壽保險(xiǎn)對比27.

第三篇：銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是工具?；ヂ?lián)網(wǎng)金融顛覆的是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運(yùn)行方式，而不是金融的本質(zhì)。金融的本質(zhì)在于提高社會(huì)資金配置效率。傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢。

樂樂金融認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：一是服務(wù)半徑更廣。互聯(lián)網(wǎng)金融打破了很多時(shí)間上和空間上的限制，為消費(fèi)者大幅度節(jié)約時(shí)間成本，可以滿足一直被忽視的“長尾”群體的金融需求，大大提高客戶覆蓋率;二是服務(wù)成本更低;三是客戶體驗(yàn)更優(yōu);四是信息處理能力更強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)將金融主體的金融行為變得更有邏輯和更容易識(shí)別。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的信息獲取方式。互聯(lián)網(wǎng)金融是以非常民主化的方式來生產(chǎn)和處理信息。就一個(gè)企業(yè)而言，它不是獨(dú)立存在的，而是會(huì)和其他主體發(fā)生聯(lián)系的，互聯(lián)網(wǎng)通過多側(cè)面來搜集這個(gè)企業(yè)的信息，將每一個(gè)主體產(chǎn)生的有限的信息拼接起來，從而全面了解企業(yè)的信用狀況。阿里金融實(shí)際就是運(yùn)用了這個(gè)原理。五是資源配置效率更高。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)更類似于一種直接融資方式，資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并達(dá)成供需完全匹配，就可以直接聯(lián)系和交易，形成“充分交易可能性集合”在無金融媒介參與的情況下高效解決企業(yè)融資和個(gè)人投資渠道等對接問題。同時(shí)，在這種資源配置下，雙方或多方可以同時(shí)進(jìn)行，定價(jià)完全競爭，大幅提升資金效率，并帶來社會(huì)福利最大化。

第四篇：銀行理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)那個(gè)更具有優(yōu)勢

投資理財(cái)對大家來說應(yīng)該都不陌生，現(xiàn)在大家的生活水平在不斷提升，也有一些空閑的資金，很多朋友希望通過投資來為自己帶來利益，有朋友咨詢到，銀行理財(cái)與保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)該如何選擇呢？下面小編為大家介紹一下！

雖然很多人對投資理財(cái)很感興趣，也可能投資過，然而大部分人可能是跟著別人購買，或者是聽熟人說哪個(gè)比較好，能掙錢，就選擇性的去夠買。其實(shí)，要區(qū)分兩者也不難，銀行理財(cái)一般是沒有保障功能的，而保險(xiǎn)理財(cái)則具有保障功能，目前市面上主要該類產(chǎn)品有投連險(xiǎn)萬能險(xiǎn)以及分紅險(xiǎn)等，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品是將投保人所繳納的保險(xiǎn)劃撥到兩個(gè)不同的賬戶中，一個(gè)是保單責(zé)任準(zhǔn)備金賬戶，該賬戶主要起到一個(gè)保障作用，另一個(gè)是投資賬戶，這個(gè)賬戶主要是體現(xiàn)投資功能。

其次，銀行理財(cái)產(chǎn)品與產(chǎn)品所產(chǎn)生的收益情況也是不同的。銀行理財(cái)產(chǎn)品主要是單利，一般是在某個(gè)固定的時(shí)期收益是一致的，對于理財(cái)者來說，其實(shí)這種理財(cái)方式還是比較穩(wěn)妥可靠的，只不過收益比較少，不能產(chǎn)生特別大的投資效益，比較適合穩(wěn)中求微利的人群。而后者則大部分是采取復(fù)利來計(jì)算收益的，自然收益也會(huì)比較多而且收益不固定的，而且除了保底的收益以外，每期末保險(xiǎn)公司還會(huì)根據(jù)公司的盈利情況來對客戶進(jìn)行分紅，只不過風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相較于前者而言稍微高一些。

再者是銀行理財(cái)產(chǎn)品與保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的靈活程度不一樣。銀行理財(cái)產(chǎn)品通常都要求客戶存定期，這就意味著當(dāng)客戶急需要用錢時(shí)，這筆錢是不能靈活支取的，如果強(qiáng)制支取會(huì)產(chǎn)生一定的利息損失，不過損失不會(huì)很大，比較利息也不是太高，而一般的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的靈活度也比較差，強(qiáng)制支取會(huì)造成比較大的一個(gè)損失，所以在投資理財(cái)時(shí)，一定要留好足夠的備用金，否則意外急需用錢時(shí)，那將會(huì)給自己帶來一定的困擾。

不過，據(jù)小編所知，泰康人壽保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品不僅靈活度高，而且風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對來說也是比較低的。如果有意愿去投資理財(cái)，而且還能承受一定風(fēng)險(xiǎn)的話，不妨試著撥打泰康人壽的全國熱線進(jìn)行進(jìn)一步咨詢了解。

第五篇：銀行保險(xiǎn)

銀行和保險(xiǎn)公司如何在現(xiàn)有環(huán)境下攜手合作|

內(nèi)容提要:銀保合作是銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)雙贏的金融創(chuàng)新舉措,在發(fā)達(dá)國家已十分盛行。但是,我國銀保合作還處于初級階段,作者在回顧國內(nèi)銀保合作的現(xiàn)狀、揭示其存在的問題的基礎(chǔ)上,著重就在現(xiàn)有金融和法律環(huán)境下,銀保如何攜手合作的問題,提出了一系列政策建議和實(shí)施措施,以期促進(jìn)這項(xiàng)金融創(chuàng)新在我國的順利發(fā)展。

關(guān)鍵詞:金融市場 綜合經(jīng)營 銀保合作

銀行保險(xiǎn)作為銀行和保險(xiǎn)的合作形式,產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代的歐洲。是在金融服務(wù)融合和金融服務(wù)一體化的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,是對銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充。隨著歐洲經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快與市場競爭的日益激烈,銀行保險(xiǎn)所包含的內(nèi)容越來越廣泛

。歐洲銀行保險(xiǎn)的典型是法國國家人壽CNP公司,它通過銀行和郵政銷售的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占到總收入的80%以上。

一、銀行保險(xiǎn)在國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀

國內(nèi)銀行保險(xiǎn)發(fā)展尚處初級階段,主要開展方式是以代理銷售協(xié)議的形式在銀行柜臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,通常被銀行稱作“代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”,是銀行中間業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容。在國內(nèi),銀行保險(xiǎn)一開始是由銀行代收保險(xiǎn)費(fèi)為主要內(nèi)容,2000年開始逐步開始開展銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。在近年的低利率金融環(huán)境下,憑借銷售儲(chǔ)蓄性的分紅銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品,銀行保險(xiǎn)開始迅猛發(fā)展,尤其是在壽險(xiǎn)領(lǐng)域,大量的壽險(xiǎn)公司和銀行開始進(jìn)入并迅速拓展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

銀行保險(xiǎn)的發(fā)展,無疑成為保險(xiǎn)公司保費(fèi)增長的重要新渠道,受到保險(xiǎn)公司的普遍重視。2000年占全國人身險(xiǎn)保費(fèi)收入不到1%,2001年為3%左右,到2002年猛增至17%,2003、2004、2005年的保費(fèi)收入均穩(wěn)定占據(jù)人身險(xiǎn)保費(fèi)總收入的25%左右。今年前兩個(gè)月保費(fèi)收入達(dá)261.92億元,同比增長121%,占總保費(fèi)收入34%,銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入已經(jīng)全面超過團(tuán)體直銷業(yè)務(wù),成為人身保險(xiǎn)銷售的三大支柱之

一。很多新興的壽險(xiǎn)公司更是把銀行保險(xiǎn)作為進(jìn)入市場并迅速提升保險(xiǎn)市場份額的主要渠道,其保費(fèi)收入絕大多數(shù)來源于銀保保費(fèi)收入。

銀行保險(xiǎn)的對銀行的重要性也逐步顯現(xiàn)。隨著銀行主營業(yè)務(wù)利潤空間的逐步縮減,銀行對中間業(yè)務(wù)越來越重視。從國際上看,發(fā)達(dá)國家的銀行中間業(yè)務(wù)對銀行總收入的貢獻(xiàn)多在30%以上,有的超過了50%,甚至70%以上

。由于種種原因,國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入并不理想。國內(nèi)商業(yè)銀行一開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)主要源自“存款導(dǎo)向”,即發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為了維護(hù)客戶關(guān)系,穩(wěn)定和增加存款,很多中間業(yè)務(wù)服務(wù)都是免費(fèi)的。2000年以后逐步開始向“收入導(dǎo)向”發(fā)展,出現(xiàn)了一些

創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù),如代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等。據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù),2002年中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重為3.8%,2003年達(dá)5.63%,2004年約為8%左右,雖然與國外相比

仍然偏低,但呈現(xiàn)穩(wěn)步增加趨勢。在目前蓬勃開展的銀行保險(xiǎn)中,銀行方憑借客戶、網(wǎng)點(diǎn)、信譽(yù)等優(yōu)勢占據(jù)主動(dòng)地位,代理手續(xù)費(fèi)節(jié)節(jié)攀高,成為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。如較早開展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的工商銀行,就從中受益匪淺。作為國內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行,工商銀行早在1992年左右就開始積極與國內(nèi)外多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作,并將大力發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)視為有效實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新和利潤突破的新型中間業(yè)務(wù)。2000年開始伴隨著國內(nèi)銀行保險(xiǎn)的“井噴”式發(fā)展,工商銀行中間業(yè)務(wù)收入增長迅速。據(jù)工商銀行公布的數(shù)據(jù)顯示,從2000年到2005年,工商銀行中間業(yè)務(wù)收入提高很快,到2005年其境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入增長至138億元,年增幅達(dá)20%,相對2000年累計(jì)增長了5倍。相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示,2005年工商銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量達(dá)到了853億元,代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入已經(jīng)達(dá)到了8.64億元,在全行中間業(yè)務(wù)收入中的占比為7.7%,成為了該行中間業(yè)務(wù)收入的創(chuàng)新增長點(diǎn)。目前該行銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)快速增長,業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)居代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場首位。

二、目前國內(nèi)銀行保險(xiǎn)發(fā)展困境

在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的同時(shí),原本掩蓋在繁榮背后的弊端日益突出。目前國內(nèi)的銀行保險(xiǎn)市場遠(yuǎn)沒有達(dá)到“相互滲透”、“一體化”的要求,仍然存在業(yè)務(wù)模式初級、競爭點(diǎn)過分密集的情況。目前銀行保險(xiǎn)的競爭進(jìn)入白熱化,由銀行主導(dǎo)的銀保市場環(huán)境越來越明顯,由于雙方缺乏深層次資源整合,銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品單一,競爭的焦點(diǎn)多集中短期的競爭點(diǎn)上,例如產(chǎn)品價(jià)格、收益率、手續(xù)費(fèi)率等。由于競爭者眾多,直接的結(jié)果就是競爭過度,保險(xiǎn)公司的利潤空間越來越低,而客戶的需求、銀行銷售能力卻得不到明顯的滿足和提高。

是什么原因?qū)е履壳般y保發(fā)展的困境?一般認(rèn)為,其根源還是在我國目前的法律環(huán)境和金融環(huán)境。目前,我國實(shí)施銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融制度。在“一體化”經(jīng)營的金融環(huán)境中,銀行和保險(xiǎn)公司同屬一個(gè)金融集團(tuán)公司,或者是同一個(gè)集團(tuán)下的子公司,銀行和保險(xiǎn)公司的利益都要服從集團(tuán)的總體利益,因此他們之間沒有根本的利益沖突。而我國商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍都限

定在自身的領(lǐng)域,不得交叉經(jīng)營,也不允許商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司相互投資。銀行和保險(xiǎn)公司在利益目標(biāo)上不完全一致,難免在合作時(shí)產(chǎn)生利益沖突。另一方面,在金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的同時(shí),由于歷史的原因,我國的金融業(yè)是優(yōu)先發(fā)展銀行業(yè)的思路,保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)間較短。與銀行相比

較,保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)規(guī)模要小得多。

銀行保險(xiǎn)是金融一體化過程中混業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)物,沒有相應(yīng)的制度環(huán)境,銀行保險(xiǎn)難以有大的發(fā)展。因此,很多業(yè)內(nèi)人士都提出,要促進(jìn)國內(nèi)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展,需要首先營造有利于銀行保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境。從長遠(yuǎn)來看,金融一體化是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的要求

和結(jié)果,只有建立較寬松的金融法律環(huán)境,才有可能實(shí)現(xiàn)金融一體化,為銀行業(yè)更積極地進(jìn)入銀行保險(xiǎn)建立良好的環(huán)境。我國金融業(yè)以迅猛的速度在發(fā)展,銀行與保險(xiǎn)在加速融合,隨著銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)一體化程度

逐步提高,銀行保險(xiǎn)由低級階段向高級階段發(fā)展,必然要求

相關(guān)的法律制度進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整,破除阻礙金融發(fā)展的制度束縛,不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新,營造一個(gè)良好的制度環(huán)境,從而促進(jìn)我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、立足當(dāng)前,放眼未來,銀行、保險(xiǎn)公司攜手共促銀保合作的深化

1995年頒布的《商業(yè)銀行法》和2002年10月修改通過的《保險(xiǎn)法》都以法律形式確立了金融分業(yè)經(jīng)營的管理體制這一原則?？紤]到我國金融業(yè)并未經(jīng)過充分發(fā)展,銀行和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理水平及風(fēng)險(xiǎn)控制能力與西方發(fā)達(dá)國家相比有很大差距,目前大規(guī)模修改金融法律體系、確立金融混業(yè)經(jīng)營制度的條件還不成熟,堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營的金融體制符合我國現(xiàn)階段的金融發(fā)展實(shí)際。但是,是不是在目前的金融環(huán)境下可以放棄銀行保險(xiǎn)發(fā)展,等到金融環(huán)境成熟時(shí)再去發(fā)展呢?其實(shí)不然,無論從目前金融環(huán)境的變化趨勢還是我國銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)面臨日益激烈的競爭環(huán)境分析,我國銀行和保險(xiǎn)公司都有盡快發(fā)展銀行保險(xiǎn)的深刻動(dòng)因,銀行保險(xiǎn)也被證明具有良好的發(fā)展前景,因此,銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)都需要主動(dòng)抓住時(shí)機(jī)大力發(fā)展銀行保險(xiǎn),這樣才能在將來的銀行保險(xiǎn)市場上占據(jù)主動(dòng)地位。

在現(xiàn)有的金融環(huán)境下,要想擺脫這種銀行保險(xiǎn)目前的困局,最有效的辦法就是跳出現(xiàn)有對雙方長遠(yuǎn)發(fā)展均不利的市場競爭框架,銀行、保險(xiǎn)公司共同分析研究銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和未來趨勢,在以下幾個(gè)方面加強(qiáng)溝通協(xié)作,共同促進(jìn)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展:

1、保險(xiǎn)公司和銀行充分利用

和整合資源優(yōu)勢,在既有的法律框架下,主動(dòng)升級業(yè)務(wù)模式,找準(zhǔn)并創(chuàng)新價(jià)值點(diǎn) 從國際經(jīng)驗(yàn)看,銀行保險(xiǎn)是有較高價(jià)值的,目前在國內(nèi)的內(nèi)涵價(jià)值這么低,甚至被一些

保險(xiǎn)公司視為“雞肋”,是目前的發(fā)展模型沒有產(chǎn)生價(jià)值。目前國內(nèi)的銀保發(fā)展模型,使得競爭主要集中在收益率和網(wǎng)點(diǎn)的爭奪上,導(dǎo)致銀行形成了這樣一種觀念——誰的傭金高就和誰合作,誰的產(chǎn)品好賣就賣誰的產(chǎn)品。不打破這種行業(yè)競爭怪圈就只能停留在無休止的價(jià)格戰(zhàn)上,就無法實(shí)現(xiàn)突破性增長。為此,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)避免沿用傳統(tǒng)的戰(zhàn)略邏輯,采用找準(zhǔn)并創(chuàng)造嶄新價(jià)值點(diǎn)的戰(zhàn)略,主動(dòng)去推動(dòng)業(yè)務(wù)模式的升級更替。這就要求

雙方必須尋求價(jià)格和傭金以外與雙方合作關(guān)系更為密切、更為關(guān)鍵的價(jià)值點(diǎn)。在現(xiàn)有的監(jiān)管體系下,只有少數(shù)公司能實(shí)現(xiàn)與銀行共同組建合資保險(xiǎn)公司,為數(shù)更少的公司才能成為金融控股集團(tuán),多數(shù)保險(xiǎn)公司和銀行最多只能發(fā)展到戰(zhàn)略同盟的階段,但是相比

其初級的代理關(guān)系,戰(zhàn)略同盟所能實(shí)現(xiàn)的收益已經(jīng)十分可觀。其次,銀行和保險(xiǎn)公司都應(yīng)充分研究價(jià)值創(chuàng)新策略, 通過合作模式和業(yè)務(wù)模式的升級更替,短期內(nèi)可以分散競爭的集中度,為合作雙方贏得時(shí)間來夯實(shí)基礎(chǔ),實(shí)現(xiàn)雙方銀保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。在長期,通過不斷深入合作,保險(xiǎn)公司與銀行之間的合作關(guān)系會(huì)更加緊密,合作深化的結(jié)果就是導(dǎo)致業(yè)務(wù)模式的演進(jìn),從整合程度

較低的模式發(fā)展到更為高層次的模式。

合作雙方還可以通過共用品牌使得資源可以進(jìn)一步整合。初級的品牌策略可以是雙方聯(lián)名,例如保險(xiǎn)公司與銀行的聯(lián)名信用卡;高級的品牌策略包括品牌聯(lián)盟、專有品牌的產(chǎn)品等。

在銷售模式上,也可以合作嘗試出柜面代理之外各種創(chuàng)新模式,如保險(xiǎn)顧問或理財(cái)顧問模式,即面對銀行客戶,將保險(xiǎn)作為一種理財(cái)產(chǎn)品為其提供理財(cái)建議。還有銀行電話行銷模式,即從信用卡資料庫中抽取客戶名單,由保險(xiǎn)公司通過郵寄信件方式將保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹給客戶,并通過電話追蹤并予以確認(rèn)成交。

2、積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新合作,發(fā)揮整體聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢

開發(fā)適銷的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品,這是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。銀保成功需要兩個(gè)要素,客戶群與銷售模式。國內(nèi)銀行已經(jīng)有很龐大的客戶群體,卻沒有找到好的銷售模式,只是以銷售儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品為主,造成銀保業(yè)務(wù)價(jià)值較低。在新產(chǎn)品的開發(fā)上,銀行必須主動(dòng)和保險(xiǎn)公司聯(lián)手創(chuàng)新,使產(chǎn)品能集保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性為一

體,以滿足客戶對全套金融服務(wù)的需求。對此,銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)組成市場拓展的專家小組,對銀行客戶進(jìn)行細(xì)分,確定相應(yīng)的目標(biāo)市場,根據(jù)不同需求層次的客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)品應(yīng)該針對銀行客戶的細(xì)分區(qū)隔進(jìn)行開發(fā),以達(dá)到與銀行享有產(chǎn)品充分互補(bǔ)的效果。

產(chǎn)品上雙方的合作可分兩個(gè)層次:第一個(gè)層次是由保險(xiǎn)公司根據(jù)銀行普遍的銷售對象,結(jié)合保險(xiǎn)產(chǎn)品自身的區(qū)隔,針對銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn),細(xì)分出各類客戶,如儲(chǔ)蓄存款客戶、貸款客戶、信用卡客戶等,有針對性地開發(fā)產(chǎn)品。雖然缺少銀行的實(shí)際參與,缺少特定銀行的針對性,但開發(fā)出來的產(chǎn)品也可具有普遍的適應(yīng)性。第二個(gè)層次是銀行參與到產(chǎn)品開發(fā)的過程,把該銀行特有的銷售對象、銷售習(xí)慣等特點(diǎn)融入產(chǎn)品特性中,有效地實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的互補(bǔ)性和不同銀行的專屬性。

3、雙方在銀保的后援支持方面加強(qiáng)合作,全面提升銀保合作水平

(1)雙方加強(qiáng)培訓(xùn)合作。培訓(xùn)是保險(xiǎn)行業(yè)最重要的資源之一,也是目前銀保合作中銀行需要充分重視的。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品和銷售的特點(diǎn)對銀行職員進(jìn)行悉心培訓(xùn),同時(shí),把握住銀行建立“理財(cái)中心”的機(jī)遇,為銀行職員提供全方位的金融知識(shí)培訓(xùn),并從中滲透保險(xiǎn)營銷理念。這樣的培訓(xùn)可以使得銀行職員更全面掌握金融知識(shí),同時(shí)由于逐步了解并認(rèn)同保險(xiǎn)營銷文化,在銷售過程中更具主動(dòng)性。

(2)要在保險(xiǎn)公司和銀行之間建立一套運(yùn)作順暢的行政管理系統(tǒng),保證銷售過程中以及隨后的客戶服務(wù)能夠到位。行政管理系統(tǒng),包括開發(fā)適合銀行保險(xiǎn)需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),為銀行保險(xiǎn)工作提供良好的技術(shù)服務(wù)平臺(tái)。除此之外,保險(xiǎn)公司和銀行可以合作建立動(dòng)態(tài)、持續(xù)的監(jiān)控系統(tǒng),定期評估銷售的變化,把握市場機(jī)遇,這有助于保險(xiǎn)公司和銀行共同提高各自的業(yè)務(wù)運(yùn)作水平。同時(shí)還要把客戶服務(wù)納入雙方的行政管理系統(tǒng)。保險(xiǎn)公司和銀行必須理解顧客的需求,在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上針對性地開展客戶服務(wù)。如雙方根據(jù)客戶狀況共同制定綜合理財(cái)產(chǎn)品計(jì)劃,讓客戶享受真正“一站式”的金融服務(wù)。保險(xiǎn)公司可以協(xié)助銀行拓展業(yè)務(wù)范圍,提升服務(wù)意識(shí),提高客戶留存率。

(3)共同建立有效的激勵(lì)機(jī)制。銀保發(fā)展的初級階段,需要有足夠的激勵(lì)引導(dǎo)銀行職員主動(dòng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)然,激勵(lì)是一把雙刃劍,短期內(nèi)能推動(dòng)銷售,長期可能損害業(yè)務(wù)發(fā)展。所以,在長期內(nèi),雙方應(yīng)該把激勵(lì)與培訓(xùn)結(jié)合在一起,運(yùn)用“軟”激勵(lì),例如提供資助讓業(yè)績優(yōu)異的銀行職員參加高級金融理財(cái)課程,或者資助他們考取有關(guān)認(rèn)證等,輔助他們進(jìn)行自身職業(yè)生涯的規(guī)劃和發(fā)展,而非簡單地給予金錢、旅游等“硬”激勵(lì)。