第一篇：從周小川講話看我國金融體系存在的問題定稿2

從周小川講話看我國金融體系存在的問題

周小川在牛津財(cái)經(jīng)論壇上午餐講話中，提到了金融體系健康性的問題，我認(rèn)為實(shí)際上講的是金融體系脆弱性的問題，下面我主要就這個(gè)問題進(jìn)行論述。

一、金融脆弱性的基本內(nèi)涵

金融脆弱性有廣義和狹義之分，狹義的金融脆弱性強(qiáng)調(diào)脆弱是由金融業(yè)高負(fù)債經(jīng)營的本性決定的，有時(shí)稱為“金融內(nèi)在脆弱性”，廣義的金融脆弱性是指由金融的信用本質(zhì)屬性所帶來的一種趨于高風(fēng)險(xiǎn)的金融狀態(tài)，泛指一切融資領(lǐng)域中的風(fēng)險(xiǎn)積聚?，F(xiàn)在通常采用廣義的金融脆弱性概念。

二、我國金融脆弱性的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)

金融業(yè)的脆弱性具有內(nèi)在性，一旦條件成熟，這種脆弱性就會(huì)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)中的危機(jī)。為了降低脆弱性的累積效應(yīng)和影響程度，自亞洲金融危機(jī)以來，我國政府和部門采取了加強(qiáng)監(jiān)管、督促銀行補(bǔ)充資本金和壞帳準(zhǔn)備金、實(shí)施國有銀行股份制改革、推行銀行股權(quán)多元化改革等一系列舉措完善商業(yè)銀行的運(yùn)行機(jī)制，這對于提高銀行體系的抗風(fēng)險(xiǎn)能力有非常重要的意義，但我國金融業(yè)的金融脆弱性問題仍然很突出，許多影響金融穩(wěn)定和安全的因素依然存在。金融脆弱性主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)隱患較大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)

我們的金融業(yè)包括銀行、證券、保險(xiǎn)三家。商業(yè)銀行體系是我國金融體系的主體，經(jīng)過多年的努力，整個(gè)銀行業(yè)有了質(zhì)的飛躍，然而我國銀行體系還比較脆弱，自身防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)。國有商業(yè)銀行通過剝離一部分不良資產(chǎn)、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)、核銷呆壞賬等方式，處置了相當(dāng)數(shù)量的不良資產(chǎn)，但尚未從制度、機(jī)制上根本解決新的不良資產(chǎn)產(chǎn)生問題，不良貸款問題仍有可能反彈。另外，絕大多數(shù)的銀行沒有隨著貸款的增加提取貸款損失準(zhǔn)備金，承擔(dān)貸款損失的能力仍然較低，銀行資產(chǎn)擴(kuò)張和資本金補(bǔ)充不匹配，導(dǎo)致其經(jīng)營具有一定程度的脆弱性。而我國證券市場方面，基本制度不完善、市場不規(guī)范和市場秩序混亂是脆弱性的直接表現(xiàn)。治理結(jié)構(gòu)不完善、內(nèi)控機(jī)制不健全、股權(quán)分置問題懸而未決、缺乏具有長期投資理念的機(jī)構(gòu)投資者、市場泡沫過大、違規(guī)炒作嚴(yán)重等諸多問題都是潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。證券公司經(jīng)營機(jī)制沒有根本性轉(zhuǎn)變，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，甚至參與或?qū)嵤┳C券欺詐。在保險(xiǎn)業(yè)方面，目前我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長，但還存在著一些突出的問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)上的信譽(yù)度問題、在新產(chǎn)品開發(fā)和定價(jià)過程中過于保守或者低估風(fēng)險(xiǎn)、核保不規(guī)范、資金運(yùn)用偏小、不能實(shí)施有效的資產(chǎn)負(fù)債管理等都大大限制了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.金融機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁、混業(yè)滲透比較嚴(yán)重

大量銀行信貸資金投入股市，不僅加劇了股市波動(dòng)，促成了股市泡沫，而且也危及到銀行信貸資金的安全。銀行對股市的風(fēng)險(xiǎn)暴露已經(jīng)把銀行、證券公司、國有企業(yè)以及炒股人的利益捆在了一起，它不僅增加了金融體系脆弱性，也會(huì)妨礙政府實(shí)施有效的金融穩(wěn)定政策。另外，混業(yè)滲透而出現(xiàn)的一些邊緣產(chǎn)品，如健康分紅保險(xiǎn)、萬能儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)等產(chǎn)品通過國債、金融債券和基金將銀行貨幣市場與資本市場聯(lián)系在一起，無法實(shí)現(xiàn)有效地監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)也不可避免地向銀行體系轉(zhuǎn)嫁。

3.金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)、管理體制存在缺陷

我國金融企業(yè)初步建立了現(xiàn)代公司治理的基本架構(gòu)，但自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和自我發(fā)展的機(jī)制尚未根本確立，在公司治理的有效性上還普遍存在缺陷。產(chǎn)權(quán)主體虛置，所有者監(jiān)督缺位，公司治理結(jié)構(gòu)不健全，運(yùn)作不規(guī)范，股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及經(jīng)營者之間職責(zé)不清晰，缺乏明確有效的利益制衡機(jī)制，內(nèi)部人控制問題突出，內(nèi)部管理和控制比較薄弱，業(yè)務(wù)管理體制不健全，經(jīng)營決策不科學(xué)和具體操作不規(guī)范，經(jīng)營管理技術(shù)水平較低，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠落實(shí)，信息披露不及時(shí)，透明度較低，部分金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理存在重大隱患和漏洞，經(jīng)常出現(xiàn)違法違規(guī)行為。所有這些因素，都表明了金融脆弱性的存在。

4.外部環(huán)境和道德風(fēng)險(xiǎn)

相關(guān)的法律制度不健全，存在法律空白和法規(guī)過時(shí)等問題；社會(huì)信用意識(shí)薄弱，信用體系建設(shè)滯后。在金融改革中政府支付了改革成本；在不良資產(chǎn)剝離中，不良資產(chǎn)雖然說是處置變現(xiàn)、置換，但絕大部分損失由國家承擔(dān)；以及在金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉過程中，中央銀行出資補(bǔ)償債務(wù)本息，這在不同程度上誘發(fā)了金融機(jī)構(gòu)的高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營行為，助長了投資者不關(guān)心金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度的意識(shí)。另外，大量信貸資金炒作房地產(chǎn)、股票以及證券機(jī)構(gòu)挪用客戶保證金等違法違規(guī)行為也導(dǎo)致了我國的金融脆弱。

第二篇：我國農(nóng)村金融體系存在的問題及對策

我國農(nóng)村金融體系存在的問題及對策

內(nèi)容摘要；中共十七屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，提出了“堅(jiān)持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村和多予少取放活方針，創(chuàng)新體制機(jī)制”的農(nóng)村發(fā)展指導(dǎo)思想。農(nóng)村改革發(fā)展離不開一個(gè)良好的農(nóng)村金融服務(wù)體系。通過分析我國目前農(nóng)村金融體系中存在的問題，可以看出，應(yīng)該增加支農(nóng)資金的有效供給，完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)新金融服務(wù)體系并加強(qiáng)政策支持來推進(jìn)農(nóng)村金融體系改革。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系 問題 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 農(nóng)業(yè)銀行 民間金融

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，在支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”、支持與促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的過程中發(fā)揮了重要作用，我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，在廣大的農(nóng)村地區(qū)能否建立一個(gè)資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系，直接影響到新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村改革發(fā)展的進(jìn)程。

一、國農(nóng)村金融現(xiàn)狀

新中國成立以后，中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)伴隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在不斷的發(fā)生著變革，但縱觀建國以來五十多年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，可以發(fā)現(xiàn)在中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系中始終存在一個(gè)二元結(jié)構(gòu)，即正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)結(jié)構(gòu)同時(shí)并存，二者在發(fā)展過程中先后、共同為中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了必要的金融服務(wù)。

（一）正規(guī)金融現(xiàn)狀

正規(guī)金融主要有：中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)公司等。目前我國農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)區(qū)域結(jié)構(gòu)不合理。在中國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)布局和區(qū)域性布局失衡嚴(yán)重。在城市和東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)所屬農(nóng)村，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域布局相對較完善，農(nóng)村商業(yè)金融也較發(fā)達(dá)，農(nóng)村金融商品的供給較為充分。而在廣大的中西部地區(qū)，雖然也形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三位一體”的結(jié)構(gòu)，但由于正規(guī)金融在這些地區(qū)功能退位，農(nóng)村商業(yè)金融很不發(fā)達(dá)，農(nóng)村金融商品的供給相當(dāng)匱乏，主要依靠農(nóng)村合作金融供給。

（二）非正規(guī)金融現(xiàn)狀

非正規(guī)金融有：農(nóng)村合作基金會(huì)、當(dāng)鋪、私人錢莊、私人借貸和高利貸等。由于中國金融是一種以政府主導(dǎo)為主的結(jié)構(gòu)體系，因而非正規(guī)金融長期受到制度抑制。雖然非（準(zhǔn)）正規(guī)金融組織遠(yuǎn)較正規(guī)金融靈活，但由于無法組織化和正規(guī)化，民間金融組織基本上屬于零打碎敲，在地下或半公開狀態(tài)下活動(dòng)，不能在農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)中起到應(yīng)有的作用。另外，非正規(guī)金融由于缺乏必要的規(guī)范和管理制度，運(yùn)行極不規(guī)范，存在著諸多急需解決的問題：一是存貸款利率普遍較高，大大的超過了中央銀行規(guī)定的存款利率基準(zhǔn)和浮動(dòng)幅度，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展后勁。二是存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。非正規(guī)金融組織良莠不齊，有些一開始就出現(xiàn)非法集資、經(jīng)營者卷款潛逃的現(xiàn)象，影響了農(nóng)村金融市場穩(wěn)定。

二、我國農(nóng)村金融體系存在的問題

（一）金融機(jī)構(gòu)缺乏，有效供給不足

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供的金融服務(wù)的能力不斷減弱。首先，中國農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行對“三農(nóng)”的基本金融功能嚴(yán)重缺失。自1999年起，四大國有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級(jí)分支機(jī)構(gòu)和放款權(quán)。至今共撤銷了約31000多個(gè)縣級(jí)以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，加深了農(nóng)村金融資金供給不足的程度。其次，對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來說，融資渠道不穩(wěn)定，向商業(yè)銀行借債致使融資成本驟升，加之糧棉部門缺乏還貸壓力而拖欠貸款,其財(cái)源日漸捉襟見肘。再次，農(nóng)村信用社的基本功能發(fā)揮同樣受阻。由于農(nóng)民總體增收困難，郵政儲(chǔ)蓄與商業(yè)銀行將三農(nóng)資金分流以及歷史中積淀下來的壞帳率居高不下等原因，使農(nóng)村信用社融資功能大打折扣。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不容樂觀

金融生態(tài)環(huán)境是指由居民、企業(yè)、政府等部門構(gòu)成的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的消費(fèi)群體，以及金融主體在其中生成、運(yùn)行和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、法治、文化、習(xí)俗等體制、制度和傳統(tǒng)環(huán)境。目前，我國農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境欠佳，很多制度缺失或不完善，使得農(nóng)村地區(qū)融資困難重重。首先，農(nóng)村信用制度的缺失影響到農(nóng)村金融扶持的力度。一方面，整個(gè)農(nóng)村信用意識(shí)比較淡薄，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借改制、破產(chǎn)逃廢銀行債務(wù)的行為屢禁不止，金融機(jī)構(gòu)維權(quán)難度大，銀行債權(quán)案件判決后執(zhí)行難、費(fèi)用高。另一方面，農(nóng)村的信用制度和體系建設(shè)滯后，金融機(jī)構(gòu)無法準(zhǔn)確判斷客戶的信用狀況。由于農(nóng)村地區(qū)缺乏有效的社會(huì)信用體系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對貸款所蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)不能進(jìn)行適時(shí)監(jiān)測。同時(shí)，由于農(nóng)村中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度極不健全，做假賬、提供虛假會(huì)計(jì)信息，“上報(bào)政府產(chǎn)值高、上報(bào)稅務(wù)利潤少、上報(bào)銀行效益好”的現(xiàn)象非常普遍，金融機(jī)構(gòu)難以掌握企業(yè)執(zhí)行國家會(huì)計(jì)和審計(jì)準(zhǔn)則的真實(shí)情況和企業(yè)運(yùn)行的真實(shí)狀態(tài)，加之信用信息開放度較低，缺乏企業(yè)和個(gè)人信用信息的正常獲取和檢索渠道。信息不對稱、使貸前調(diào)查、對企業(yè)的效益分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測等無法正常進(jìn)行。其次，法制環(huán)境缺陷。一是現(xiàn)行法律體系中缺乏《農(nóng)村金融法》或《合作金融法》等專門法律規(guī)范來保護(hù)農(nóng)村金融這一相對弱勢領(lǐng)域。二是為更好維護(hù)金融債權(quán)和信用秩序，現(xiàn)行法律條文有待補(bǔ)充與完善。三是農(nóng)村法制建設(shè)較為滯后，普遍存在執(zhí)法行政主導(dǎo)現(xiàn)象，行政干預(yù)“過度”。第三，農(nóng)村貸款擔(dān)保制度的缺失。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，金融部門一般要求 貸款者提供抵押，農(nóng)戶和農(nóng)民企業(yè)缺少有效的抵押資產(chǎn)，又沒有有效的擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予提供服務(wù)，貸款擔(dān)保難以落實(shí)，農(nóng)戶和農(nóng)民企業(yè)融資難的問題非常嚴(yán)重。農(nóng)村金融市場的生態(tài)環(huán)境影響了金融機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村市場的積極性。主要表現(xiàn)為個(gè)人和企業(yè)的失信行為導(dǎo)致銀行出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)，而銀行一旦訴諸法律，卻往往“贏了官司輸了錢”，討債十分困難。再加上農(nóng)村地區(qū)的投資難以獲得社會(huì)平均利潤率，風(fēng)險(xiǎn)大，造成了“個(gè)人、企業(yè)貸款難、金融機(jī)構(gòu)難貸款”的二元結(jié)構(gòu)矛盾更加突出，從根本上導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展缺乏可持續(xù)性。

（三）金融體系不完善

隨著國有商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)退出，在新農(nóng)村建設(shè)形勢下，曾為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出重要貢獻(xiàn)的農(nóng)村信用社，難以獨(dú)自扛起支持“三農(nóng)”的重任。就目前我國農(nóng)業(yè)大省河南省而言，全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)的存款數(shù)量僅占金融機(jī)構(gòu)存款總量的40%左右，而全省“支農(nóng)”貸款數(shù)量卻占到金融機(jī)構(gòu)“支農(nóng)”貸款總量的90%左右。其中，67.4%的農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社的信貸支持，貸款需求滿足率達(dá)到84.3%。然而，僅靠農(nóng)村信用社這一家金融機(jī)構(gòu)，很難滿足河南農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對金融的需求。一“社”難支“三農(nóng)”是農(nóng)村金融現(xiàn)狀的真實(shí)寫照。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)單一

現(xiàn)行農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多樣化、多層次趨勢，單一的農(nóng)村金融服務(wù)已不能滿足需求。主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)匱乏。近年來，伴隨著大量商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)從鄉(xiāng)鎮(zhèn)的撤離，農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)也日漸減少,農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的缺乏情況日益嚴(yán)重。由于急需融資的農(nóng)戶往往缺乏必要的擔(dān)保，以及擔(dān)保機(jī)制的不健全，作為農(nóng)村金融主要融資渠道的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社和銀行并不能及時(shí)提供農(nóng)村急需的資金，進(jìn)而迫使資金融通不得不通過間接融資方式進(jìn)行，這極大地破壞了農(nóng)村籌資的效率。三是金融工具及服務(wù)品種單一。目前農(nóng)村金融市場上主要提供儲(chǔ)蓄、抵押類貸款及農(nóng)村小額信貸等金融品種，抵押、擔(dān)保、承兌、貼現(xiàn)、承諾、咨詢服務(wù)、代收代付等中間業(yè)務(wù)還很少，已經(jīng)存在的金融品種往往要求有嚴(yán)格的抵押物，而急需融資的農(nóng)戶往往難以拿出符合條件的抵押物，商業(yè)化的運(yùn)營加上擔(dān)保機(jī)制的缺失，又進(jìn)一步加劇了金融品種及工具的單一化。在農(nóng)村金融市場上，一些依靠現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展起來的服務(wù)項(xiàng)目，如網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)幾乎空白。

（五）國家對農(nóng)村金融的政策支持不夠

農(nóng)業(yè)是弱勢行業(yè)，世界各國政府對農(nóng)業(yè)都采取支持政策，對直接為農(nóng)業(yè)服務(wù)的農(nóng)村金融也有較多的優(yōu)惠政策。我國不僅是個(gè)農(nóng)業(yè)大國，還是一個(gè)農(nóng)業(yè)相對落后的國家，國家對農(nóng)村金融雖有更多的扶植政策，但是，在這方面卻沒有做到位，優(yōu)惠政策沒有給予，或不能落到實(shí)處，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能健康快速發(fā)展。

（六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問題，加之保險(xiǎn)公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營后對經(jīng)濟(jì)效益的追求，近十年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。目前，中國人民保險(xiǎn)公司在多數(shù)省市的分公司都已撤銷了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的進(jìn)程。

三、農(nóng)村金融體系改革的建議

（一）重構(gòu)農(nóng)村金融體系，增加支農(nóng)資金的有效供給

1.拓展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。新型的農(nóng)村金融體系應(yīng)該是既包括商業(yè)金融也包括政策性金融、合作金融、民間金融，既包括銀行也包括保險(xiǎn)、證券、期貨、投資基金、風(fēng)險(xiǎn)投資、信托等在內(nèi)的完整體系。目前我國的農(nóng)村金融體系中，信用社是事實(shí)上的主體，但它并非真正的合作金融組織。除繼續(xù)深化農(nóng)信社改革外，還應(yīng)發(fā)展真正的互助合作金融組織并拓展其他金融機(jī)構(gòu)。一是要發(fā)展農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)，特別是政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；二是要發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的證券期貨業(yè)，特別是發(fā)展農(nóng)村期貨市場；三是發(fā)展農(nóng)村的投資基金，特別是農(nóng)業(yè)發(fā)展投資基金；四是發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保公司，解決農(nóng)民貸款難問題。此外，還應(yīng)發(fā)展農(nóng)村的信托業(yè)、金融租賃業(yè)等。

2.拓寬各金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)融資渠道。完善當(dāng)前以政策性金融為導(dǎo)向，商業(yè)金融為主導(dǎo)，合作金融和民間金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。將對農(nóng)村資金的“抽血”機(jī)制，轉(zhuǎn)化為“輸血”機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)村資金回流農(nóng)村。確定農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及民間金融發(fā)展的方向，逐步填補(bǔ)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的空白。農(nóng)發(fā)行應(yīng)為農(nóng)村發(fā)展提供政策性的金融業(yè)務(wù)，強(qiáng)化其支農(nóng)職能，在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等方面發(fā)揮主要作用；國有商業(yè)銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行，可參與農(nóng)村重點(diǎn)企業(yè)或龍頭項(xiàng)目的建設(shè)與發(fā)展中來，把營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)延伸到特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品的基地建設(shè)中來。允許農(nóng)村信用社推出新的盈利模式，深化郵政儲(chǔ)蓄銀行的涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，正確引導(dǎo)民間金融的發(fā)展，逐步把民間金融引入農(nóng)村金融供求體系中來。

3.明晰中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場的定位。農(nóng)行應(yīng)該發(fā)揮其機(jī)構(gòu)覆蓋廣的優(yōu)勢，服務(wù)區(qū)域可以集中在縣城，但是服務(wù)對象可以延伸到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的中下游環(huán)節(jié)，包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工及流通企業(yè)，還有公司加農(nóng)戶模式的大農(nóng)場。實(shí)力雄厚的中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在保持優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，積極嘗試拓展其他服務(wù)對象，改進(jìn)服務(wù)手段，豐富服務(wù)工具和擴(kuò)大服務(wù)范圍。

（二）完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境 發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。一是推進(jìn)司法機(jī)關(guān)依法行政，有效保護(hù)債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)利益；二是建立覆蓋全部企業(yè)、個(gè)人的誠信數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用信息資源共享，降低金融機(jī)構(gòu)的信貸成本；三是建立和完善社會(huì)信用的正向激勵(lì)和逆向懲戒機(jī)制；四是積極發(fā)展政府扶持、多方參與、市場運(yùn)作等多種形式的擔(dān)保機(jī)制，探索“龍頭企業(yè)＋銀行（農(nóng)村信用社）＋擔(dān)保公司＋農(nóng)戶”的“四位一體”經(jīng)營模式，有效解決農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款擔(dān)保難問題。

(三)完善農(nóng)村金融監(jiān)管和保障體系

1.健全和規(guī)范農(nóng)村金融市場進(jìn)出機(jī)制，適度降低進(jìn)出門檻。可適度擴(kuò)大商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)的合作范圍，強(qiáng)化金融服務(wù)面積的鋪設(shè)，避免農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的萎縮，通過推動(dòng)商業(yè)銀行與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的兼并重組來保證商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場上的利潤，使相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場獲得良性發(fā)展。

2.對支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，可因地制宜，因時(shí)制宜。對貧困地區(qū)，貸款應(yīng)強(qiáng)調(diào)政府主導(dǎo)機(jī)制，發(fā)揮政府扶持性的貸款，削弱金融資金的商業(yè)化導(dǎo)向；對于貸款年限，可逐漸調(diào)整與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相一致；適度擴(kuò)大農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍及對象，逐步把農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈貸款納入服務(wù)體系。

3.強(qiáng)化對金融從業(yè)人員的素質(zhì)及職業(yè)道德培養(yǎng)。銀行監(jiān)管部門在制定適合農(nóng)村金融市場發(fā)展的監(jiān)管機(jī)制的同時(shí)，應(yīng)進(jìn)行配套的、有針對性的培訓(xùn)服務(wù)，對農(nóng)村金融管理人員及從業(yè)人員進(jìn)行及時(shí)、持續(xù)和有效的培訓(xùn)。

4.建立“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，各級(jí)財(cái)政拿出一部分資金建立“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在其盈利中按一定比例提取，作為風(fēng)險(xiǎn)基金的一部分，用于不良貸款的核銷。

(四)創(chuàng)新金融服務(wù)體系

開發(fā)適合農(nóng)村市場需要的金融品種及金融服務(wù)，創(chuàng)新農(nóng)村金融擔(dān)保機(jī)制，開發(fā)授信授權(quán)管理機(jī)制，完善信用等級(jí)評定方法，發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，注意提供理財(cái)及投資咨詢等金融服務(wù)，鼓勵(lì)投資銀行機(jī)構(gòu)和證券交易所開發(fā)、設(shè)計(jì)為農(nóng)民服務(wù)的金融產(chǎn)品，探討資本市場為農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)的路徑；(五)改進(jìn)農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)行機(jī)制

郵政儲(chǔ)蓄的“只吸儲(chǔ)不貸款”的運(yùn)做模式，其吸收的資金少有回流農(nóng)村的。要解決這種局面可有以下措施：一是對縣一級(jí)的郵政儲(chǔ)蓄部門，上級(jí)郵政部門要適當(dāng)放寬基層儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)除交存人民銀行轉(zhuǎn)存款后剩余資金的限額，鼓勵(lì)基層儲(chǔ)匯局與農(nóng)村信用社開辦協(xié)議存款或委托貸款業(yè)務(wù)；二是按照市場的運(yùn)行規(guī)則，對郵政儲(chǔ)蓄資金，可以直接購買以國家名 義發(fā)行的農(nóng)業(yè)發(fā)展特種債券，確保農(nóng)村資金吸收的存款重新返回農(nóng)村，這對于農(nóng)村信用社的保質(zhì)補(bǔ)貼利息也是一種補(bǔ)償。

(六)加強(qiáng)農(nóng)村非正規(guī)金融組織的管理，規(guī)范民間金融活動(dòng)

1.要堅(jiān)決禁止和取締農(nóng)村非正規(guī)金融組織和非法金融活動(dòng)，逐漸使地下金融浮出水面，允許農(nóng)村非正規(guī)金融組織合法化，這就需要建立一套嚴(yán)格的法律法規(guī)作保障。2.合理的引導(dǎo)非正規(guī)金融組織參股農(nóng)村信用社等正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范農(nóng)村民間金融活動(dòng)。

3.在條件成熟的時(shí)候，政府應(yīng)該嘗試放松對非正規(guī)金融組織的市場準(zhǔn)入限制，因勢利導(dǎo)的在農(nóng)村建立起股份制或股份合作制民營商業(yè)銀行。(七)加強(qiáng)立法，規(guī)范農(nóng)村金融健康發(fā)展

1.加強(qiáng)保護(hù)農(nóng)業(yè)方面的立法

①以法律形式明確農(nóng)業(yè)的國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)地位，以及中央和地方應(yīng)給予的政策支持；②按照不同區(qū)域各個(gè)產(chǎn)業(yè)比重狀況，規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)方面的資產(chǎn)運(yùn)用比例，通過調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)運(yùn)用結(jié)構(gòu)加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)量的投入量。

2.制定有關(guān)中國農(nóng)業(yè)政策性金融的法案，完善政策性金融功能

①要明確中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌措方式；②明確農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍；③要求建立嚴(yán)格的預(yù)算管理和考核內(nèi)控體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)發(fā)行自身的可持續(xù)發(fā)展。

3.制定有關(guān)農(nóng)村合作金融的法案，規(guī)范農(nóng)村組織金融的發(fā)展。①盡快將合作金融的產(chǎn)權(quán)關(guān)系用法律的形式固定下來，使合作金融的產(chǎn)權(quán)界定有法可依；②健全法人治理結(jié)構(gòu)，形成完善的決策、執(zhí)行和監(jiān)督機(jī)制。

4.對商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)置分支機(jī)構(gòu)實(shí)行市場準(zhǔn)入制度，完善和規(guī)范各商業(yè)銀行設(shè)在縣級(jí)以下的農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)功能，取消單純吸收存款的網(wǎng)點(diǎn)，對其資金投向和投量給予一定比例的限制，以確保資金不能大規(guī)模流出農(nóng)村。

5.建立農(nóng)村金融存款保險(xiǎn)制度。①指定相關(guān)法案，盡快設(shè)立存款保險(xiǎn)公司，強(qiáng)化其擔(dān)任機(jī)構(gòu)清理人的權(quán)限以及處理問題機(jī)構(gòu)的功能和模式，以迅速解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營危機(jī)；②實(shí)行強(qiáng)制投保制度，充分發(fā)揮存款保險(xiǎn)基金對于農(nóng)村金融的穩(wěn)定作用。③指定購買不良金融機(jī)構(gòu)的辦法，減少短期行政行為。

參考文獻(xiàn) : 1.訾紅旗：《金融機(jī)構(gòu)大撤退農(nóng)村患上‘失血癥’》，《南方農(nóng)村報(bào)》，2007年1月17日第4期

2.朱文彬，王昊旻：《淺談完善農(nóng)村金融體系建設(shè)》，《中國集體經(jīng)濟(jì)》期刊，2008年4月 3.馬君實(shí)：《完善農(nóng)村金融支持戰(zhàn)略的幾點(diǎn)思考》，《中國金融》期刊，2008年1月 4.新華社：《中共中央國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，光明日報(bào)，2006年2月第22期

5.苑德軍：《建設(shè)新農(nóng)村需要重構(gòu)農(nóng)村金融體系》，新京報(bào)，2008年2月第28期

第三篇：我國金融體系運(yùn)行機(jī)制競爭力存在的問題及對策思考

我國金融體系運(yùn)行機(jī)制競爭力存在的問題及對策思考

摘要：近些年我國的金融體系逐步完善，相關(guān)的法律制度也逐步出臺(tái)，但是其運(yùn)行機(jī)制還存在許多不容忽視的問題，本文認(rèn)為，金融體系運(yùn)行機(jī)制是信貸運(yùn)行機(jī)制、證券市場運(yùn)行機(jī)制、國際收支機(jī)制、金融體系運(yùn)行機(jī)制外在影響因素共同構(gòu)成的有機(jī)體系，四個(gè)部分運(yùn)行機(jī)制的優(yōu)劣對金融體系運(yùn)行機(jī)制競爭力強(qiáng)勁與否都有舉足輕重的影響。

關(guān)鍵詞：金融體系。運(yùn)行機(jī)制；問題。對策

一、存在的問題信貸運(yùn)行機(jī)制方面的問題

我國信貸運(yùn)行機(jī)制存在的問題主要是信貸結(jié)構(gòu)失衡，信貸結(jié)構(gòu)失衡是指銀行貸款與存款之間、銀行貸款內(nèi)部構(gòu)成等比例失調(diào)、錯(cuò)位的一種不合理現(xiàn)象。具體表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

(1)信貸供求主體失衡。近些年來，四大國有商業(yè)銀行為有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，不斷上收信貸管理權(quán)限，將信貸資金重點(diǎn)投向大城市、有政府支持背景的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目和中央政府直屬的行業(yè)壟斷性企業(yè)，信貸集中的態(tài)勢非常突出。這一現(xiàn)象，是商業(yè)銀行改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)濟(jì)效益的理性選擇，有其必然性。但貸款權(quán)限和投向的過度、過快集中，與當(dāng)前企業(yè)資金需求主體的廣泛性產(chǎn)生了矛盾，對經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展帶來不利影響。

(2)信貸重點(diǎn)投向與重點(diǎn)行業(yè)的信貸需求失衡。2003年以來，信貸投向中一個(gè)明顯的特征是投向房地產(chǎn)的資金較大、增速快。房地產(chǎn)貸款投放過快，在新增中長期貸款中的比重過高，尤其是風(fēng)險(xiǎn)較高的開發(fā)貸款增加偏多，隱含著潛在的系統(tǒng)?信貸風(fēng)險(xiǎn)。相反，一些提升我國整體經(jīng)濟(jì)素質(zhì)的重點(diǎn)行業(yè)發(fā)展力度還有待增強(qiáng)，基礎(chǔ)行業(yè)發(fā)展不足，農(nóng)業(yè)、能源、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等信貸資金投入依然存在一定差距，制約了經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，全國性的“電荒”、“煤荒”就是一個(gè)例證

(3)信貸投入的區(qū)域性結(jié)構(gòu)矛盾突出。從貸款的地區(qū)結(jié)構(gòu)來看，新增貸款進(jìn)一步向城市、向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜，縣及縣級(jí)以下、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)則呈萎縮態(tài)勢，而這些地區(qū)雖然承貸能力弱，但貸款難的呼聲最為強(qiáng)烈，資金籌措困難仍是這些地區(qū)和企業(yè)發(fā)展中的首要問題。證券市場運(yùn)行機(jī)制發(fā)展中的主要問題

近年來，我國證券業(yè)得到迅速發(fā)展，已為上市企業(yè)籌集到數(shù)千億資金，但在繁榮發(fā)展的背后，證券市場仍存在諸多問題。

首先，從根本上看，由于國有股的存在，政府實(shí)際上是上市公司最大的股東，而代表政府對證券市場進(jìn)行監(jiān)管的中國證監(jiān)會(huì)所扮演的角色是十分微妙的，它既是市場的監(jiān)管者，又是上市公司的審批者，同時(shí)實(shí)質(zhì)上又是上市公司的大股東，這就使證監(jiān)會(huì)在開展工作中存在一定的難度，在這種監(jiān)管體制下，證券市場的有效運(yùn)行不能得到保障，上市公司的信息披露等義務(wù)難以實(shí)現(xiàn)，保護(hù)投資者利益也就成為了一句空話。

其次，中國股市的風(fēng)險(xiǎn)太大。一個(gè)成熟的、穩(wěn)定的股票市場，每年的換手僅在30％左右，而我國竟高達(dá)700％以上，股市風(fēng)險(xiǎn)極大，加之我國股市中的投資者主要以散戶為主，股民素質(zhì)結(jié)構(gòu)極不合理，從而很容易給眾多散戶投資造成損失，這點(diǎn)與國外股市以投資、保險(xiǎn)、信托等基金為主要資金是有很大區(qū)別的。股民隊(duì)伍的不斷擴(kuò)大，股市的風(fēng)險(xiǎn)所帶來的影響將越來越大，從某種意義上講，甚至?xí)斐缮鐣?huì)的不穩(wěn)定。因此，在資本市場上解決好投資者素質(zhì)和資金結(jié)構(gòu)是十分必要的。國際收支機(jī)制方面的問題

吸收外商直接投資，是中國對外開放和加快市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要組成部分，也是中國順應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化趨勢，主動(dòng)參與國際分工的重要舉措。隨著改革開放的不斷深化，中國的投資環(huán)境和市場運(yùn)行環(huán)境日益改善，吸引了越來越多的外商來華投資，使中國成為目前世界上吸收外商直接投資最多的國家之一。外資的引入給中國帶來巨大的發(fā)展動(dòng)力，在中國經(jīng)濟(jì)的突飛猛進(jìn)中起了很大的推動(dòng)作用。

但是，我們應(yīng)對目前我國利用外商投資的狀況有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，切不可盲目樂觀。外商直接投資只是吸引外資的一個(gè)方面，而不是全部。利用外資主要有吸收外商直接投資、國際證券投資和其他投資三種形式，在我國的外資結(jié)構(gòu)中，直接投資的比重基本上就是我們吸引外資的全部，除了直接投資，我國吸納另外兩類投資的能力還相當(dāng)有限，對國際資本的綜合吸引力與發(fā)達(dá)國家相比，還有很大的差距。

我國成為對外直接投資最大流人國的地位在技術(shù)含量和行業(yè)的廣度上有差距。美國的直接投資主要來自發(fā)達(dá)國家，規(guī)模大，技術(shù)含量高，而且遍及許多行業(yè)。我們的外商直接投資中，歐、美、日占的比重一直不高，最近雖有所增長。但增加不多，主要還是來自港、臺(tái)和亞洲新興經(jīng)濟(jì)體。這就決定了我國多數(shù)項(xiàng)目的技術(shù)含量較低。另外，我國外資流人的行業(yè)主要還是制造業(yè)。通過多年的改革開放特別是加入WTO，我國對國際資本的吸引力已大大地增強(qiáng)，但與發(fā)達(dá)國家相比，特別是與美國相比還有很大的差距。

二、相應(yīng)的對策信貸運(yùn)行機(jī)制方面的對策

(1)加強(qiáng)宏觀政策引導(dǎo)。經(jīng)濟(jì)決定金融，銀行信貸的對象主體是企業(yè)、是產(chǎn)品，企業(yè)產(chǎn)品有無市場、有無效益、有無發(fā)展前景，最終要由宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的總體部署和戰(zhàn)略實(shí)施來決定，因此，一信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)是國家宏觀政策引導(dǎo)的調(diào)整。政府部門要適應(yīng)在市場經(jīng)濟(jì)條件下管理經(jīng)濟(jì)的要求，善于運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段、經(jīng)濟(jì)方式來引導(dǎo)社會(huì)資金、銀行信貸資金投向國家預(yù)期發(fā)展的領(lǐng)域和項(xiàng)目，如大型基礎(chǔ)設(shè)施、中小企業(yè)、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)等。這樣既可以促進(jìn)商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，還可以避免盲目投資而導(dǎo)致的資源浪費(fèi)，銀行要根據(jù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向適時(shí)調(diào)整有效信貸需求結(jié)構(gòu)，重視對國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向、產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)發(fā)展周期的調(diào)查研究，警惕貸款過度集中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，合理配置信貸資源。

(2)深化改革，積極創(chuàng)新，促進(jìn)信貸資金合理流動(dòng)，首先，加快銀行制度創(chuàng)新，完善銀行體系結(jié)構(gòu)。改革完善現(xiàn)有的授權(quán)授信管理模式，適度擴(kuò)大基層行的信貸自主權(quán)，在控制風(fēng)險(xiǎn)前提下，適度下放基層行的信貸審批權(quán)和決策權(quán)，簡化小額貸款程序，提高基層行資金供給能力。其次，加快國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，促進(jìn)轉(zhuǎn)換經(jīng)營管理理念。國有商業(yè)銀行深層改革的關(guān)鍵是改革單一的產(chǎn)權(quán)制度安排，構(gòu)建產(chǎn)權(quán)主體多元化的產(chǎn)權(quán)體系，真正解決好產(chǎn)權(quán)主體缺位、產(chǎn)權(quán)邊界不清、責(zé)權(quán)利不對稱的問題。同時(shí)，完善法人治理機(jī)制，塑造健全的激勵(lì)機(jī)制與約束機(jī)制，并進(jìn)一步轉(zhuǎn)換經(jīng)營管理理念，重新進(jìn)行市場細(xì)分和定位，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和市場份額，把握信貸投向，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(3)調(diào)整貨幣信貸政策，督促銀行改進(jìn)信貸管理。證券市場運(yùn)行機(jī)制方面的對策

中國證監(jiān)會(huì)2006年5月7日正式發(fā)布《上市公司證券發(fā)行管理辦法》，自5月8日起實(shí)施。另外，中國證監(jiān)會(huì)從4月28日開始，就《首次公開發(fā)行股票并上市管理辦法》向社會(huì)公開征求意見。股權(quán)分制改革啟動(dòng)一周年之際，證監(jiān)會(huì)連出兩道“金牌”，意味著以恢復(fù)再融資為開端的“新老劃斷”正式提上日程。與過去相比，“融資新規(guī)”體現(xiàn)出鮮明的市場化原則。建立了預(yù)披露制度，取消了籌資額不得超過凈資產(chǎn)兩倍的數(shù)量限制，以及輔導(dǎo)期一年

的規(guī)定，取消了首發(fā)前1年內(nèi)不得增資擴(kuò)股，以及關(guān)聯(lián)交易比例不得超過30％的規(guī)定。同時(shí)，也加大了中介機(jī)構(gòu)責(zé)任，要求中介機(jī)構(gòu)對出具文件的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)。

(1)加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的約束和監(jiān)督。我們知道政府干預(yù)股票市場的需求主要是通過對股票市場中資金面的控制實(shí)現(xiàn)的。資金面寬松則可以推動(dòng)股票市場的上揚(yáng)，而資金面收緊則可以打壓股票市場。雖然銀行法規(guī)禁止銀行資金流入股票市場，但在不同時(shí)期政府相關(guān)部門執(zhí)行這些法規(guī)力度是不同的。因此對銀行運(yùn)作監(jiān)管力度的把握也就成為了政府調(diào)控股票市場走勢的重要工具。當(dāng)政府希望股票市場走強(qiáng)時(shí)。銀行監(jiān)管部門往往放松對銀行資金投資股市的控制，股票市場充盈的資金也就可以推動(dòng)市場不斷走強(qiáng)，反之當(dāng)政府希望抑制股票市場的過度投機(jī)時(shí)，往往也從查處違規(guī)流入股票市場的資金著手，通過加強(qiáng)對銀行資金流向的監(jiān)管，迫使部分資金離場，從而促使股票市場走弱。因此通過加快銀行及其它金融商業(yè)化改革，完善金融法規(guī)制度，同時(shí)加強(qiáng)中國銀行監(jiān)督管理委員會(huì)對銀行運(yùn)作的獨(dú)立監(jiān)督功能。可以促使銀行及其它金融機(jī)構(gòu)自主、合法經(jīng)營。

(2)增強(qiáng)市場透明度，構(gòu)建誠信市場。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，信任是所有交易的前題。在資本市場中信任顯得更為重要，因?yàn)橘Y產(chǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)是人們對未來的預(yù)期，對信息的搜集和處理是投資者決策的基礎(chǔ)，但個(gè)人投資者往往處于劣勢，其利益易受侵害，增強(qiáng)市場透明度，確立股票市場公信力是保護(hù)投資者利益的重要依托。

(3)提高市場信用，中國股票市場信用缺失是一個(gè)不爭的事實(shí)，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型我國金融體系運(yùn)行機(jī)制競爭力實(shí)證研究時(shí)期股票市場秩序的失范和信用的缺失有其必然性，但是，在中國股票市場已相當(dāng)規(guī)模的今天，如果任其進(jìn)一步蔓延，不僅嚴(yán)重影響股票市場的穩(wěn)定和發(fā)展，而且嚴(yán)重?fù)p害廣大投資者的利益和信心。近年來，中國政府對于股票市場監(jiān)管在健全法規(guī)、完善市場規(guī)則方面取得了重大的進(jìn)展，這些措施有效地遏制了違法違規(guī)象的滋生和蔓延，為規(guī)范市場秩序、重建市場信用奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，中國股票市場信用的缺失不是孤立的，它是中國經(jīng)濟(jì)活動(dòng)當(dāng)中經(jīng)濟(jì)秩序混亂、經(jīng)濟(jì)信用缺失狀況在股票市場蔓延的表現(xiàn)。因此，整頓和規(guī)范股票市場秩序、重建股票市場信用是一項(xiàng)長期、復(fù)雜而艱巨的任務(wù)，它需要國家有關(guān)部門和全社會(huì)的長期共同努力。國際收支方面的對策

(1)改善投資環(huán)境，首先，保持穩(wěn)定的投資條件，繼續(xù)開放市場。摒棄地方保護(hù)主義。為外國投資者創(chuàng)造公平競爭的環(huán)境。其次，在繼續(xù)完善基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)硬環(huán)境的同時(shí)，加強(qiáng)以提高政府辦事效率，推進(jìn)金融體制改革，強(qiáng)化企業(yè)經(jīng)營服務(wù)意識(shí)。再次，在繼續(xù)改善軟、硬環(huán)境的同時(shí)，著力于創(chuàng)造適合高科技產(chǎn)業(yè)和先進(jìn)技術(shù)型投資發(fā)展的創(chuàng)新投資環(huán)境，包括科研及高級(jí)管理人才供給，人力資源開發(fā)等科研條件，知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)及法律法規(guī)的完善等。

(2)要注意提高利用外資質(zhì)量在統(tǒng)籌平衡，保持國家對關(guān)系國民經(jīng)濟(jì)命脈產(chǎn)業(yè)控制權(quán)的前提下，推進(jìn)石化、交通、機(jī)電等行業(yè)若干重大項(xiàng)目引入跨國公司的資金的工作。繼續(xù)鼓勵(lì)中小企業(yè)來華投資。對于能夠發(fā)揮我國比較優(yōu)勢的勞動(dòng)密集型項(xiàng)目。出口創(chuàng)匯型項(xiàng)目仍要予以推進(jìn)，同時(shí)還要兼顧技術(shù)含量較高的項(xiàng)以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

(3)加大吸引外國投資區(qū)位轉(zhuǎn)移促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，隨著我國加入WTO整體環(huán)境的改變，我國利用外資進(jìn)入了一個(gè)新的階段，沿海地區(qū)的投資機(jī)會(huì)相對減少，中西部的投資空間相對擴(kuò)大。

第四篇：談我國農(nóng)村金融體系存在的問題及其對策建議[定稿]

談我國農(nóng)村金融體系存在的問題及其對策建議

內(nèi)容摘要：我國農(nóng)村金融基本上形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間金融組織分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。但是，在該體系中存在許多缺陷，形成了一個(gè)相對低效的農(nóng)村金融制度安排，使得農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用并不明顯。農(nóng)村金融改革的實(shí)質(zhì)，是要建立一個(gè)有效配置金融資源的農(nóng)村金融市場，創(chuàng)造一個(gè)商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融、民間金融共存共生、協(xié)調(diào)發(fā)展的局面。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)村金融體系主要問題建議

改革開放以來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，我國農(nóng)村金融體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力明顯增強(qiáng)。但是，由于我國農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)發(fā)展迅速，資金需求大量增加，多元化的資金需求日益增長，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系改革創(chuàng)新步伐緩慢，難以適應(yīng)這種新的變化，在很多地區(qū)出現(xiàn)了貸款難、貸款成本高、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低等問題，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的穩(wěn)定增收。因此，從我國農(nóng)村的實(shí)際出發(fā)，加快推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，建設(shè)真正符合農(nóng)民需要的農(nóng)村金融體系，確保支農(nóng)資金穩(wěn)定有效供應(yīng)，是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和深化我國金融改革的一項(xiàng)重要而緊迫的任務(wù)。

一、當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系的基本形式

改革開放以來，我國農(nóng)村金融業(yè)獲得了快速發(fā)展，農(nóng)村金融體制改革取得了明顯成效。農(nóng)村金融基本上形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融組織分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。其中，正規(guī)金融主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社和郵政儲(chǔ)蓄等。非正規(guī)金融主要泛指存在于個(gè)體、家庭、企業(yè)之間，在官方正規(guī)的金融體系外進(jìn)行的金融交易活動(dòng)，包括民間借貸、民間互助會(huì)、地下錢莊、地下投資公司等。

二、我國農(nóng)村金融體系中存在的主要問題

（一）農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供的金融服務(wù)的能力不斷減弱

首先，中國農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行對“三農(nóng)”的基本金融功能嚴(yán)重缺失。自1999年起，四大國有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級(jí)分支機(jī)構(gòu)和放款權(quán)。至今共撤銷了約31000多個(gè)縣級(jí)以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，加深了農(nóng)村金融資金供給不足的程度。其次，對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來說，融資渠道不穩(wěn)定，向商業(yè)銀行借債致使融資成本驟升，加之糧棉部門缺乏還貸壓力而拖欠貸款,其財(cái)源日漸捉襟見肘。再次，農(nóng)村信用社的基本功能發(fā)揮同樣受阻。由于農(nóng)民總體增收困難，郵政儲(chǔ)蓄與商業(yè)銀行將三農(nóng)資金分流以及歷史中積淀下來的壞帳率居高不下等原因，使農(nóng)村信用社融資功能大打折扣。

（二）民間金融活躍但管理不嚴(yán)

農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場，促進(jìn)農(nóng)村個(gè)體和私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極作用。但是，我國的民間金融由于缺少管理,發(fā)展很不規(guī)范，因此有其致命的弱點(diǎn)和缺陷，容易出現(xiàn)不規(guī)范經(jīng)營，由此會(huì)擾亂國家金融秩序，增加金融經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問題，加之保險(xiǎn)公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營后對經(jīng)濟(jì)效益的追求，近十年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。目前，中國人民保險(xiǎn)公司在多數(shù)省市的分公司都已撤銷了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的進(jìn)程。

三、健全我國農(nóng)村金融體系的建議

我國已經(jīng)建立了以商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融為主，民間金融為輔的農(nóng)村金融體系，但它們之間的功能既有重疊，又有空缺，使得目前我國的農(nóng)村金融體系存在許多缺陷，形成了一個(gè)相對低效的農(nóng)村金融制度安排?，F(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要重新定位和調(diào)整．真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)性、政策性、合作性三種金融并存。同時(shí)要重視發(fā)揮非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場的整體作用。當(dāng)正規(guī)商業(yè)金融不能滿足所有農(nóng)村群體的金融服務(wù)需求時(shí)，就可以吸收多種經(jīng)濟(jì)體制作為補(bǔ)充，讓更多的資本為新農(nóng)村建設(shè)“補(bǔ)血”。

（一）以商業(yè)金融為主導(dǎo)，充分發(fā)展農(nóng)村商業(yè)金融

1、加快推進(jìn)中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革，繼續(xù)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

農(nóng)行改革路徑可以有不同選擇，但比較起來，“整體改制，擇機(jī)上市”的股份制改革比較穩(wěn)妥，更符合實(shí)際，但是還要一個(gè)過程。整體改制不僅符合世界銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢，也有利于保持農(nóng)行固有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和溝通城鄉(xiāng)、系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)的優(yōu)勢。在尊重農(nóng)村金融體系現(xiàn)實(shí)格局的前提下，應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)行在縣域商業(yè)金融的基礎(chǔ)作用，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革方向，并通過改革進(jìn)一步拓寬和增強(qiáng)農(nóng)行的支農(nóng)功能，鞏固自身已取得的商業(yè)化改革成果，使其經(jīng)營決策和金融服務(wù)貼進(jìn)基層,貼近農(nóng)村。

2、逐步調(diào)整郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)范圍

郵政儲(chǔ)蓄銀行已獲批籌建。隨著郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提高，可以發(fā)揮在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢?？梢钥紤]從以下渠道解決郵政儲(chǔ)蓄資金部分返回農(nóng)村使用的問題：一是通過郵儲(chǔ)銀行總行將郵儲(chǔ)資金用于國家級(jí)大型涉農(nóng)項(xiàng)目；二是在縣一級(jí)郵儲(chǔ)銀行開辦小額質(zhì)押貸款、保證貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)；三是開辦擔(dān)保公司擔(dān)保類貸款；四是與農(nóng)村信用社合作，開辦協(xié)議存款業(yè)務(wù)。

（二）逐步健全農(nóng)村政策金融

要改變目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只負(fù)責(zé)國家糧棉油收購貸款的格局，必須擴(kuò)大其業(yè)務(wù)外延。進(jìn)一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。要嚴(yán)格界定政策性金融的業(yè)務(wù)邊界，對農(nóng)村的教育、衛(wèi)生等有社會(huì)效益，但經(jīng)濟(jì)效益差的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，需要財(cái)政的無償投入；對農(nóng)業(yè)開發(fā)等社會(huì)效益高而經(jīng)濟(jì)效益低、但回收有保障的項(xiàng)目，需要財(cái)政有償投入，這是政策性金融應(yīng)給予支持的領(lǐng)域。

（三）調(diào)整并規(guī)范農(nóng)村合作金融

堅(jiān)持在自愿互利的基礎(chǔ)上，按照通行的合作原則建立相互協(xié)作、互助互利的“合作性”資金融通機(jī)構(gòu)，真正體現(xiàn)自愿性、互助共濟(jì)性、民主管理性、非盈利性。農(nóng)村信用社要在堅(jiān)持合作制改革基本方向的前提下，繼續(xù)加大產(chǎn)權(quán)改革力度，完善法人治理結(jié)構(gòu)。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍作用，進(jìn)一步創(chuàng)新金融服務(wù)措施，推出更多的適合農(nóng)民的、更為便捷的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村對信貸資金的需要。

（四）規(guī)范和發(fā)展民間金融

與正規(guī)金融相比，民間借貸雖具有制度、信息、成本、速度上的優(yōu)勢。這些獨(dú)特的優(yōu)勢，使民間借貸與正規(guī)金融形成了強(qiáng)烈的互補(bǔ)效應(yīng)，成為我國金融體系中不可或缺的組成部分。但民間金融也會(huì)帶來一系列負(fù)面影響，如缺乏法律約束、風(fēng)險(xiǎn)大、不穩(wěn)定性、盲目性、非規(guī)范性等，所以國家要盡快制定《民間借貸法》等法律法規(guī)，明確其借貸最高額、利率，要求借貸雙方向稅務(wù)部門納稅、到公證機(jī)關(guān)進(jìn)行公證，并對高額暴利行為予以打擊、取締，將這一傳統(tǒng)的民間金融納入法制化軌道。

此外，在努力實(shí)現(xiàn)政策性、商業(yè)性、合作性和民間金融共存共生、協(xié)調(diào)發(fā)展的同時(shí)，還應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨，建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制等，從多發(fā)面共同建立一個(gè)與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)相適應(yīng)的農(nóng)村金融體系。

四、金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的功能界定

（一）農(nóng)戶的金融需求

是指以一家一戶為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位的農(nóng)民的金融需求。研究發(fā)現(xiàn),中國農(nóng)戶的金融需求現(xiàn)階段表現(xiàn)為:道義小農(nóng)和理性小農(nóng)并存,生產(chǎn)性資金需求與生活性資金需求并存,“舒爾茨一波普金命題”在我國成立。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶傾向于單一型金融需求,低收入水平的農(nóng)戶其貸款用于生活支出的比例較高。由于非生產(chǎn)性支出往往占更大比重,故非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求凸顯出來,生活性借款比重加大。非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求結(jié)合在一起,中國農(nóng)村的生產(chǎn)性借貸需求呈上升趨勢。而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)戶的資金需求是收入等級(jí)越高的農(nóng)戶,其遠(yuǎn)離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的程度越高,經(jīng)營性資金需求加大,綜合的金融需求、與城市趨同化的金融需求凸現(xiàn)。

（二）農(nóng)業(yè)金融需求

農(nóng)業(yè)金融需求,是指現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)、經(jīng)營、加工和流通等各環(huán)節(jié)中,其生產(chǎn)和經(jīng)營主體(包括農(nóng)戶和各種農(nóng)業(yè)組織)所產(chǎn)生的金融需求。從廣義上說,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的價(jià)值鏈不斷延長,正逐步呈現(xiàn)區(qū)域化布局、標(biāo)準(zhǔn)化管理、專業(yè)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的基本根據(jù)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈向產(chǎn)前、產(chǎn)后和流通領(lǐng)域不斷延伸,種養(yǎng)加工一條龍、產(chǎn)供銷一體化各環(huán)節(jié)不斷整合,新農(nóng)業(yè)正在衍生出多元化的商業(yè)金融關(guān)聯(lián)市場。農(nóng)業(yè)金融需求可以按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程劃分的生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)金融需求和經(jīng)營性農(nóng)業(yè)需求;按照需求主體劃分,分為農(nóng)戶的生產(chǎn)性金融需求和農(nóng)業(yè)組織的生產(chǎn)經(jīng)營性金融需求;按照農(nóng)業(yè)組織形式的類型,可以劃分為農(nóng)產(chǎn)品初級(jí)產(chǎn)品——種植、養(yǎng)殖業(yè)的金融需求、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)以及多種經(jīng)濟(jì)形式聯(lián)合體的金融需求。

（三）農(nóng)村金融需求

農(nóng)村金融需求泛指農(nóng)村地區(qū)及縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域性的各種個(gè)體和組織的金融需求,他們包括一般農(nóng)民和種養(yǎng)專業(yè)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)務(wù)工人員、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)及建筑企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村民委員會(huì)對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)承擔(dān)公共產(chǎn)品和準(zhǔn)公共產(chǎn)品需求的社會(huì)管理機(jī)構(gòu)等。隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實(shí)施,我國農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)這樣的特點(diǎn):縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展使商業(yè)金融客戶群體不斷擴(kuò)大,金融需求層次不斷提高。目前縣域人口占全國人口的70%以上,縣域創(chuàng)造的GDP也占全國的50%。民營經(jīng)濟(jì)、特色經(jīng)濟(jì)、板塊經(jīng)濟(jì)、勞務(wù)經(jīng)濟(jì)等多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式出現(xiàn),鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)出現(xiàn)集群化特點(diǎn),農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)分離的格局開始打破,城鄉(xiāng)交融的格局開始形成,這一過程中的金融需求呈現(xiàn)了多元化、差異化的特點(diǎn)。同時(shí),在相關(guān)領(lǐng)域又形成一個(gè)與“三農(nóng)”密切關(guān)聯(lián)又相對獨(dú)立的龐大產(chǎn)業(yè)市場,商業(yè)性金融資源潛力非常大,對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新要求也很高。

五、以實(shí)現(xiàn)金融功能為目標(biāo)加快金融創(chuàng)新

（一）必須解決創(chuàng)新的動(dòng)力問題

在現(xiàn)有農(nóng)村金融的制度框架下,應(yīng)引入競爭機(jī)制,在市場定位中解決好商業(yè)化運(yùn)營的高盈利模式和“支農(nóng)”的低盈利模式的社會(huì)功能矛盾問題。況且孟加拉國的“鄉(xiāng)村銀行”及在亞洲獲得成功的小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn),證明了農(nóng)村金融市場不是沒有潛在市場前景。同時(shí),要完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作以及中外農(nóng)村新型村鎮(zhèn)銀行、貸款機(jī)構(gòu)及社區(qū)銀行的經(jīng)營管理機(jī)制,完善法人治理機(jī)構(gòu),為金融創(chuàng)新提供保證。

（二）構(gòu)建多層次的農(nóng)村投融資體制

農(nóng)村金融需求主體對投融資商品的需求表現(xiàn)出較強(qiáng)的地域性和層次性特征,不同階段、不同人口群體、不同產(chǎn)業(yè)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在著較大差異,由此導(dǎo)致的金融需求也不一致。所以應(yīng)該建立起“政策性—合作性—商業(yè)性”農(nóng)村金融體系,農(nóng)戶就可以通過政策扶植維持簡單再生產(chǎn),在合作金融支持下實(shí)現(xiàn)初級(jí)層次的擴(kuò)大再生產(chǎn),在商業(yè)性金融的競爭條件下,真正具備經(jīng)營能力的農(nóng)戶可以實(shí)現(xiàn)高級(jí)層次的擴(kuò)大再生產(chǎn)。

（三）解決好農(nóng)戶信貨抵押的問題

可以在土地金融、保險(xiǎn)、衍生金融產(chǎn)品等方面探索創(chuàng)新,如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、租賃、期貨、銀行卡、理財(cái)以及代收代付等業(yè)務(wù),滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。在新一輪的我國農(nóng)村金融體制改革中,要完善金融政策、法律、法規(guī)的規(guī)范與指引,完善金融監(jiān)管職能,保持農(nóng)村金融體系的平穩(wěn)運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)

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第五篇：農(nóng)村金融體系存在的問題及對策

農(nóng)村金融體系存在的問題及對策

近年來縣域經(jīng)濟(jì)信貸資金投入普遍不足，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的步伐，現(xiàn)有農(nóng)村金融體系存在著不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的諸多因素。因此，如何重構(gòu)農(nóng)村金融體系，有效發(fā)揮金融在資源配置中的主動(dòng)作用，以增加農(nóng)民的收入，就成為一個(gè)現(xiàn)實(shí)需要考慮的問題。

一、農(nóng)村金融體系存在的問題

近幾年來，隨著國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能由綜合性向單一性的轉(zhuǎn)變、以及農(nóng)村信用社體制改革的反復(fù)、農(nóng)村金融體系的整體功能受到削弱，己不適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。從總體上看，近幾年農(nóng)村金融體系對縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度不但沒有加強(qiáng)，反而有所下降。在縣域經(jīng)濟(jì)的存款市場上，資金通過郵政儲(chǔ)蓄和國有商業(yè)銀行資金上存大量流向城市，使資金本來就短缺的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展雪上加霜。在縣域經(jīng)濟(jì)的貸款市場上，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)的貸款投放明顯減少，合作金融機(jī)構(gòu)的貸款投放雖然有所增加但后繼乏力。具體表現(xiàn)在以下幾方面：

一是郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)從農(nóng)村大量抽走資金。近年來，由于郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存款利率水平過高，高于金融機(jī)構(gòu)在人民銀行的存款利率，且無任何風(fēng)險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄規(guī)模迅速發(fā)展。

二是國有商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略向大中城市轉(zhuǎn)移，縣及縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大幅減少，保留下來的縣及縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)通過資金上存，實(shí)際上已成為上級(jí)行的“儲(chǔ)蓄所”。

三是商業(yè)金融支農(nóng)力度減弱。國有商業(yè)銀行實(shí)行向大中城市轉(zhuǎn)移的戰(zhàn)略。一方面縣及縣以下機(jī)構(gòu)存款上存；另一方面縣及縣以下機(jī)構(gòu)貸款權(quán)上收，除個(gè)人消費(fèi)信貸外，其他信貸一般授信權(quán)限很少，有的僅三五十萬元，國有商業(yè)銀行縣支行幾乎沒有單筆貸款審批權(quán)。這種情形直接減少了國有商業(yè)銀行對農(nóng)村信貸資金的投放。

四是政策性金融支農(nóng)作用弱化。自１９９８年３月起，為了配合糧食收購體制的改革，實(shí)現(xiàn)收購資金的封閉運(yùn)行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將農(nóng)業(yè)開發(fā)、扶貧等專項(xiàng)貸款以及糧棉企業(yè)加工和附營業(yè)務(wù)貸款劃轉(zhuǎn)到了有關(guān)商業(yè)銀行，開始專營農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的供應(yīng)和管理工作。隨著糧棉購銷市場化進(jìn)程加快，糧棉流通領(lǐng)域政策性經(jīng)營空間縮小。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行糧棉收購貸款業(yè)務(wù)量出現(xiàn)大幅下降。而同時(shí)，亟需政策扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻得不到應(yīng)有的政策金融支持。

五是合作金融支農(nóng)后勁不足。郵政儲(chǔ)蓄的過快增長直接造成農(nóng)村信用社資金來源減少。而且，農(nóng)村信用社自身也存在一些突出問題：一是歷史包袱沉重，不良貸款占比高，風(fēng)險(xiǎn)較大；二是資本金嚴(yán)重不足產(chǎn)權(quán)不明晰法人治理不完善、管理責(zé)任不落實(shí)自我管理、自我發(fā)展的機(jī)制沒有形成：三是服務(wù)方式、服務(wù)手段落后。這使得農(nóng)村信用社無論在支農(nóng)服務(wù)廣度上和深度上都難以發(fā)揮更大作用。就是目前深受農(nóng)民歡迎的農(nóng)戶小額信用貸款多數(shù)農(nóng)村信用社也都是靠人民銀行再貸款支持。

二、對策建議

一是加大商業(yè)金融的支農(nóng)力度。國家可以通過稅收政策引導(dǎo)商業(yè)銀行把一定比例的資金用于農(nóng)業(yè)和當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)。縣城經(jīng)濟(jì)內(nèi)中小企業(yè)占絕大多數(shù)，一些全國性的大金融機(jī)構(gòu)按他們風(fēng)險(xiǎn)管理的程序很難找到合適的貸款對象，而在社區(qū)范圍內(nèi)通過對創(chuàng)業(yè)者、經(jīng)營者的了解和對當(dāng)?shù)厥袌龅牧私饧皩ιa(chǎn)經(jīng)營的跟蹤服務(wù)，許多中小企業(yè)和一些農(nóng)業(yè)項(xiàng)目是可以貸款的。因而有必要對商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)進(jìn)行改組。能對當(dāng)?shù)匕l(fā)放一定比例貸款的國有商業(yè)銀行可以繼續(xù)保留機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)胤?wù)，沒有能力在當(dāng)?shù)胤趴钋疫_(dá)不到一定比例的機(jī)構(gòu)可以讓他們撤掉網(wǎng)點(diǎn)，讓出存款市場，也可以在這些銀行縣級(jí)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上改組成當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)銀行，發(fā)揮社區(qū)銀行貼近客戶的優(yōu)勢改進(jìn)縣城金融服務(wù)。

二是深化農(nóng)村信用社體制改革，發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用。深化農(nóng)村信用社體制改革，因地制宜改革農(nóng)村信用社組織形式和管理方式，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能，把農(nóng)村信用社真正辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，實(shí)行自主經(jīng)營、自我發(fā)展、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社的組織形式大體可分為三類：大部分地區(qū)要繼續(xù)鞏固和發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社、縣聯(lián)社各為法人的體制；在人口相對稠密或糧食主產(chǎn)區(qū)，信用社資產(chǎn)規(guī)模較大、管理基礎(chǔ)較好的地方，可實(shí)行全縣農(nóng)村信用社統(tǒng)一法人；在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)一體化程度較高的地方，可將農(nóng)村信用社改建為縣（市）銀行機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社的歷史包袱應(yīng)該采取有效的財(cái)政政策和資金政策逐步消化。

三是理順郵儲(chǔ)轉(zhuǎn)存款利率，建立農(nóng)村資金良性循環(huán)的機(jī)制。農(nóng)村資金外流除國有商業(yè)銀行縣級(jí)機(jī)構(gòu)的渠道外，還有一個(gè)重要的渠道是郵政儲(chǔ)蓄。郵政儲(chǔ)蓄存款以較高的利息轉(zhuǎn)存人民銀行，無風(fēng)險(xiǎn)的高息收入使郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了較大的利益沖動(dòng)，郵儲(chǔ)存款增量成倍增長。為了體現(xiàn)公平競爭的原則應(yīng)在開放郵儲(chǔ)自主運(yùn)用資金渠道的同時(shí)把郵儲(chǔ)在人民銀行的存款利率降到與其他金融機(jī)構(gòu)相同的水平。讓市場資金運(yùn)用的利率水平約束郵政儲(chǔ)蓄的吸儲(chǔ)行為。郵政儲(chǔ)蓄自主運(yùn)用的資金可以購買國債也可以購買政策金融債。特別是可以購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的債券，把農(nóng)村資金運(yùn)用到農(nóng)業(yè)、農(nóng)村。郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)與農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)處于同一競爭水平后，相應(yīng)能增強(qiáng)農(nóng)村信用社的競爭能力，有利于農(nóng)村信用社增加存款，增加信貸投放能力。