第一篇：淺談近二十年來我國金融改革的成就及金融體系存在的問題

淺談近二十年來我國金融改革的成就及金融體系存在的問題

若以1984年1月中國人民銀行開始專門行使中央銀行的職能，并同時通過恢復(fù)或組建中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行等四大國有專業(yè)銀行經(jīng)營中國人民銀行過去承擔(dān)的相應(yīng)領(lǐng)域的信貸與儲蓄業(yè)務(wù)，中國人民銀行集中力量研究和實施全國金融的宏觀決策，加強信貸總量的控制等為起點，中國的金融領(lǐng)域的改革、發(fā)展和開放已經(jīng)走過了23年里程。盡管到目前為止，市場化、現(xiàn)代化、規(guī)范化、開放性的金融體系還在形成和完善過程中，金融領(lǐng)域的改革、發(fā)展和開放的任務(wù)仍然艱巨，甚至在配合近30年來的整體改革開放和支撐超過9％的年均高速經(jīng)濟增長中在金融領(lǐng)域累積了一些矛盾和風(fēng)險，但中國金融在改革、發(fā)展和開放三個方面取得了不容否認的顯著成果。

一是建立起了系統(tǒng)完整的金融組織體系。過去很長時期內(nèi),中國的金融機構(gòu)只有一家——中國人民銀行,它既承擔(dān)中央銀行任務(wù)又具體辦理大部分銀行業(yè)務(wù)。經(jīng)過改革開放以后30年的快速發(fā)展,中國已初步建立起了由中國人民銀行進行宏觀調(diào)控,由銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會分業(yè)監(jiān)管,國有商業(yè)銀行和其他新型商業(yè)銀行為主體,政策性銀行、非銀行金融機構(gòu)、外資金融機構(gòu)并存,功能互補和協(xié)調(diào)發(fā)展的新的金融機構(gòu)組織體系?？梢哉f,世界上先進國家擁有的金融機構(gòu),我們大部分都建立了。金融機構(gòu)不僅種類非常齊全,而且數(shù)量十分龐大,極大地滿足了人們?nèi)找嬖鲩L的金融需求。特別重要的是,除了政策性金融機構(gòu)外,其他商業(yè)性金融機構(gòu)基本都實行股份制,建立起現(xiàn)代企業(yè)管理制度,完全按照市場經(jīng)濟規(guī)則進行嚴(yán)密管理,機構(gòu)運作效率明顯改善,能夠更好地適應(yīng)并服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展。并且銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)發(fā)生了實質(zhì)性轉(zhuǎn)變。由高度集中的、單一的銀行金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變成多元的、專業(yè)化的銀行類金融機構(gòu)體系。作為高度集中的計劃經(jīng)濟體制的組成部分，中國人民銀行建立了垂直型信貸資金管理體制，一切信用集中于國家銀行。隨著中國經(jīng)濟體制市場化改革的不斷推進，這種單一的銀行體制已經(jīng)被專業(yè)化的多元銀行機構(gòu)體系所替代2006年底，銀行類金融機構(gòu)已經(jīng)達到21759家。其中，國有銀行4家，股份制銀行13家，城市商業(yè)銀行113家，農(nóng)村合作銀行80家。這種多元的產(chǎn)業(yè)組織機構(gòu)，不僅加強了金融服務(wù)的專業(yè)性，而且形成了一定程度的競爭格局。

二是發(fā)展和創(chuàng)新了金融業(yè)務(wù)與金融手段，金融市場產(chǎn)品種類也在不斷創(chuàng)新。改革開放以后,在全球金融創(chuàng)新浪潮的帶動和現(xiàn)代信息技術(shù)的推動下,繼承、發(fā)展和創(chuàng)新了金融業(yè)務(wù)與金融手段。在金融業(yè)務(wù)方面,除了傳統(tǒng)的存貸款和結(jié)算業(yè)務(wù),資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)等等幾乎一應(yīng)俱全,種類非常豐富;除了期貨期權(quán)及其他衍生品業(yè)務(wù)稍弱一些,其他世界上存在的金融業(yè)務(wù),國內(nèi)基本上都擁有了?，F(xiàn)在,自動存取款機隨處可見,網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行、信用卡等等滲透到生活的每一個角落,金融服務(wù)手段實現(xiàn)了現(xiàn)代化和高級化。金融業(yè)務(wù)的拓展和金融手段的創(chuàng)新,極大地滿足了經(jīng)濟社會日益增長的金融需求,推動了社會主義市場經(jīng)濟更好更快發(fā)展。于此同時，金融市場的產(chǎn)品也在不斷地豐富，這主要體現(xiàn)在：

①依托銀行間市場大力發(fā)展直接融資。2005年以來，人民銀行會同有關(guān)部門按照市場化方向，在推動債券市場發(fā)展方面采取了一系列措施，包括減少行政審批，完善債券發(fā)行市場化機制；依托面向機構(gòu)投資者的場外市場，發(fā)展公司信用類債券市場；建立健全市場化約束機制，逐步完善信息披露制度，建立信用評級制度和風(fēng)險分擔(dān)機制；成立中國銀行間市場交易商協(xié)會，加強債券場外市場自律管理；大力加強托管結(jié)算、交易、清算等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

②經(jīng)過近年來的快速發(fā)展，債券市場建設(shè)取得了長足進步。市場體系日益成型，已形成以銀行間場外市場為主、交易所場內(nèi)市場為輔，場內(nèi)外市場并存、分工合作、互通互聯(lián)的債券市場體系。產(chǎn)品品種日益豐富，順應(yīng)市場需求的短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)、地方政府債、匯金債等創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。市場參與主體不斷豐富。基礎(chǔ)制度不斷完善，較好維護了市場秩序、保護了各方權(quán)益。市場運行機制不斷健全，債券發(fā)行管理不斷優(yōu)化，市場化定價程度逐步提高，信息披露制度對相關(guān)主體的約束力持續(xù)強化。2010年前三季度，債券發(fā)行量（含央行票據(jù)）達8.1萬億元，比2005年同期增長172.7%。債券市場規(guī)模已躍居亞洲第二、世界第六。

③同業(yè)拆借市場和票據(jù)市場迅速發(fā)展。2007年7月，人民銀行頒布《同業(yè)拆借管理辦法》，此后同業(yè)拆借市場規(guī)模持續(xù)擴大，廣度和深度不斷拓展。2010年前三季度，同業(yè)拆借市場累計成交20.3萬億元，較2005年同期增長20倍。2007年，人民銀行牽頭制定并在全國推廣統(tǒng)一的票據(jù)市場交易合同，票據(jù)市場交易標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)邁出重要一步。2010年前三季度，商業(yè)匯票累計簽發(fā)8.62萬億元，較2005年同期增長1.76倍，累計貼現(xiàn)18萬億元，較2005年同期增長2.8倍。同業(yè)拆借市場、票據(jù)市場的迅速發(fā)展有利于金融機構(gòu)加強流動性管理、滿足企業(yè)日益增長的融資需求，提高了社會資金的使用效益。④外匯市場和黃金市場加快發(fā)展。2005年以來，外匯市場產(chǎn)品日益豐富，交易系統(tǒng)不斷完善，初步構(gòu)建了由柜臺零售市場和銀行間批發(fā)市場組成、多種交易方式并存、覆蓋即期、遠期和掉期等各類基礎(chǔ)外匯產(chǎn)品、價格聯(lián)動、分層有序的外匯市場體系。同時，黃金市場產(chǎn)品逐漸增多，參與主體持續(xù)擴大，服務(wù)體系日趨完善。2010年前三季度，上海黃金交易所黃金成交量達4613.89噸、成交額1.19萬億元，比2005年同期增長593.1%和1458.7%。加快外匯市場和黃金市場發(fā)展對完善和豐富金融市場體系、滿足社會日益增長的投資需求起到了積極作用。

三是金融領(lǐng)域的市場化程度大大提高。在前30年以及在改革開放初期,金融市場的概念是禁止的。市場被認為是資本主義的東西,誰提“市場”概念,在政治上就會冒風(fēng)險。1984年由20位碩士研究生提出“開放中國式的社會主義金融市場”從而有了思想突破后,經(jīng)濟理論界關(guān)于金融市場的議論逐漸增多,開放金融市場的一些方案和建議也由理論工作者分頭提了出來。理論先行,實踐緊跟,沒有多久,社會主義金融市場就在中國產(chǎn)生并發(fā)展了起來。到現(xiàn)在,不僅開放了金融市場,建立起了貨幣市場、證券市場、外匯市場、期貨市場等金融子市場,而且整個金融業(yè)的市場化程度大大提高了。金融領(lǐng)域的市場化發(fā)展,對整個國民經(jīng)濟由計劃經(jīng)濟體制向市場經(jīng)濟體制邁進起到了至關(guān)重要的作用。金融機構(gòu)改革取得突破性進展，綜合競爭力和抗風(fēng)險能力大幅提高。

①中國銀行、建設(shè)銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行先后完成股份制改造，并在香港和上海兩地成功上市。開發(fā)銀行已由政策性銀行改造成股份制商業(yè)銀行。進出口銀行和中國出口信用保險公司改革方案基本完成。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革前期研究工作正式啟動。積極配合財政部推進金融資產(chǎn)管理公司改革，促進資產(chǎn)管理公司商業(yè)化改革平穩(wěn)進行。通過改革，金融機構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)日益完善，經(jīng)營管理方式得到根本性轉(zhuǎn)變，資本充足率大幅提高，資產(chǎn)質(zhì)量大為改觀，盈利能力和風(fēng)險控制能力顯著增強。2010年三季度末，工、農(nóng)、中、建、交五家大型商業(yè)銀行的資本充足率分別達到11.6%、11.4%、11.7%、11.6%和12.5%，均較2005年末明顯提高；不良貸款率為1.15%、2.08%、1.10%、1.14%和1.22%，呈逐年下降趨勢。

②農(nóng)村金融改革深入推進，農(nóng)村金融服務(wù)水平逐步改善。農(nóng)村信用社改革取得階段性成果，產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部機制改革穩(wěn)步推進，歷史包袱初步化解，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善。截至2010年9月末，對2408個縣（市）農(nóng)村信用社發(fā)行專項票據(jù)1699億元，對其中的2366個縣（市）農(nóng)村信用社兌付專項票據(jù)1650億元，兌付進度達到97%。對新疆等四?。▍^(qū)）發(fā)放專項借款21億元。探索發(fā)展新型農(nóng)村金融組織。截至2010年8月末，全國共組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)334家，其中開業(yè)271家（村鎮(zhèn)銀行233家，貸款公司8家，農(nóng)村資金互助社30家），各項貸款余額411.3億元，其中農(nóng)戶貸款余額123.4億元。各地設(shè)立小額貸款公司2167家，注冊資本1356.33億元，貸款余額1438.04億元。新型農(nóng)村金融組織提高了農(nóng)村金融市場競爭程度和運行效率，填補了農(nóng)村金融服務(wù)空白，對提升農(nóng)村金融服務(wù)水平發(fā)揮了積極作用。

③利率市場化步伐加快。2004年10月，我國利率市場化改革已實現(xiàn)“貸款利率管下限，存款利率管上限”的階段性目標(biāo)。“十一五”以來，人民銀行進一步推進利率市場化改革，構(gòu)建貨幣市場基準(zhǔn)利率，建立健全市場利率體系。2007年上海銀行間市場拆放利率（Shibor）正式運行并逐步確立在貨幣市場利率體系中的基準(zhǔn)地位。2008年10月以來，商業(yè)銀行利率自主定價空間進一步擴大。

五是金融業(yè)的國際化也得到極大提高。對外開放是發(fā)展中國特色社會主義的強大動力。近二十年來，我國金融業(yè)的改革發(fā)展始終堅持對外開放，努力提高國際化水平。通過對外開放，引進國外先進的經(jīng)營管理技術(shù)，努力縮短與國際先進金融機構(gòu)的差距，增強自身發(fā)展活力；通過對外開放，促進我國金融業(yè)進一步走向國際市場，接受國際競爭的考驗，提高國際競爭力；通過對外開放，引進各類資本，壯大我國金融業(yè)的整體實力，增強抵御各種風(fēng)險的能力。

①外匯管理體制改革步伐加快，貿(mào)易投資便利化程度大幅提高。取消經(jīng)常項目外匯賬戶限額管理，進一步簡化結(jié)售匯審核程序，允許跨國公司在集團內(nèi)部開展外匯資金運營，提高個人年度購匯總額，大力促進貿(mào)易投資便利化。逐步放寬資本管制，取消對境外投資購匯額度的限制，大力支持企業(yè)“走出去”。實行合格境外機構(gòu)投資者（QFII）制度和合格境內(nèi)機構(gòu)投資者（QDII）制度，促進資本雙向流動。在國際貨幣基金組織劃分的7大類共40項資本項目交易中，除跨境金融衍生工具交易等仍嚴(yán)格管制外，其他項目已實現(xiàn)一定程度可兌換。在外匯儲備規(guī)模不斷擴大的情況下，不斷加強和改進外匯儲備經(jīng)營管理，拓展多元化投資，確保外匯儲備資產(chǎn)總體安全、流動和保值增值。②跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點取得重大進展。2009年4月，在上海市和廣東省廣州、深圳、珠海、東莞4城市開展跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點；2010年6月，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點的境外地域由港澳、東盟地區(qū)擴展到所有國家和地區(qū)，國內(nèi)試點地區(qū)擴大至20個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市），試點業(yè)務(wù)范圍包括跨境貨物貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易和其他經(jīng)常項目人民幣結(jié)算。截至2010年三季度末，銀行累計辦理跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)1970.8億元。同時，允許境外中央銀行或貨幣當(dāng)局、港澳人民幣清算行和境外參加銀行使用依法獲得的人民幣資金投資銀行間債券市場，增加人民幣保值增值渠道；開展跨境項目人民幣融資和資本項目個案試點?？缇迟Q(mào)易人民幣結(jié)算試點的穩(wěn)步推進，順應(yīng)了國內(nèi)外市場的意愿，拓寬了境外人民幣資金的來源渠道，滿足了企業(yè)跨境業(yè)務(wù)多元化的需求，進一步密切和鞏固了我國與周邊國家和地區(qū)尤其是發(fā)展中國家的經(jīng)貿(mào)聯(lián)系

③國際和地區(qū)金融交流與合作的廣度和深度不斷拓展，國際地位和影響日益提高。國際金融危機爆發(fā)以來，人民銀行積極貫徹落實國家總體決策部署，主動參與應(yīng)對危機的國際和區(qū)域金融合作，努力改善我經(jīng)濟金融運行的外部環(huán)境。積極參與二十國集團（G20）領(lǐng)導(dǎo)人峰會相關(guān)準(zhǔn)備工作，研究提出改革國際貨幣體系、改進國際金融組織治理、完善國際金融監(jiān)管體系的一攬子建議，為我參與國際社會危機救助與全球經(jīng)濟金融結(jié)構(gòu)治理、提高在國際社會的發(fā)言權(quán)和影響力做出了積極努力。正式加入金融穩(wěn)定理事會、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會、全球金融體系委員會等國際標(biāo)準(zhǔn)制定機構(gòu)，深度參與國際金融監(jiān)管規(guī)則的討論和制定。推動IMF份額和治理改革，我國份額占比將升至6.394%，排名躍居第3位。加入世界銀行治理結(jié)構(gòu)改革高層委員會，積極推動世界銀行治理改革。妥善應(yīng)對國際社會提出的金融援助要求，先后簽署8份總規(guī)模為8035億元人民幣的雙邊本幣互換協(xié)議。積極參加中美戰(zhàn)略與經(jīng)濟對話、中歐央行工作組等重大機制化活動，宣傳和闡釋我宏觀經(jīng)濟政策和金融改革，增信釋疑，營造有利于我國發(fā)展的國際輿論氛圍。加強東亞金融合作，建立中日韓央行行長會議機制。推動成立總額為1200億美元的亞洲區(qū)域外匯儲備庫，東亞地區(qū)的多邊救助機制從設(shè)想變?yōu)楝F(xiàn)實。與港澳和臺灣地區(qū)的金融合作進一步推進。

這些都說明了金融業(yè)的國際化得到極大提高。過去很長時期內(nèi),只有中國銀行設(shè)有境外金融機構(gòu),國內(nèi)也沒有外資金融機構(gòu)營業(yè)。改革開放以來,尤其是加入世界貿(mào)易組織后,中國金融業(yè)的國際化有了極大提高。不管是保險業(yè),還是銀行業(yè),我們既在源源不斷地“引進來”,也開始嘗試“走出去”了。國外金融機構(gòu)在境內(nèi)開設(shè)的分支機構(gòu)越來越多,業(yè)務(wù)規(guī)模越來越大;國內(nèi)主要金融機構(gòu)都引進了境外戰(zhàn)略投資者,加強了與國際金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)聯(lián)系。國內(nèi)部分金融機構(gòu)已成功境外上市,工商銀行、招商銀行、國開行等都已在境外開設(shè)分支機構(gòu),銀聯(lián)卡目前可以在幾十個國家和地區(qū)使用,這些都說明中國金融業(yè)已經(jīng)開始進軍國際市場了,國際化程度有了大大提高。

六是中國人民銀行成為宏觀調(diào)控的重要部門。1983年,國務(wù)院出臺決定,中國人民銀行從此不再辦理針對企業(yè)和個人的信貸業(yè)務(wù),成為專門從事金融管理、制定和實施貨幣政策的政府機構(gòu)，決定中國人民銀行專門行使中央銀行職能。從1984年1月1日起，中國人民銀行過去承擔(dān)的相應(yīng)領(lǐng)域的信貸和儲蓄業(yè)務(wù)等分解到組建和發(fā)展起來的專業(yè)銀行。在1993年12月國務(wù)院頒布的《關(guān)于金融體制改革的決定》中，進一步將中國人民銀行的首要職能確定為在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下獨立執(zhí)行貨幣政策的中央銀行。從1994年開始，中國人民銀行即加快改革步伐，加強貨幣信貸集中管理，中國人民銀行總行統(tǒng)一集中行使貨幣發(fā)行權(quán)?？偭空{(diào)控權(quán)、基礎(chǔ)貨幣管理權(quán)、基準(zhǔn)利率調(diào)節(jié)權(quán)；轉(zhuǎn)換其分支機構(gòu)職能，改革總行內(nèi)部機構(gòu)；把貨幣供應(yīng)量作為宏觀監(jiān)控重要指標(biāo)，逐步綜合采用多種調(diào)控手段；改革金融監(jiān)管體系、增強金融監(jiān)管力量等。1995年,《中國人民銀行法》的生效,使得中國人民銀行作為國家中央銀行的地位以法律的形式固定下來,其工作重點也轉(zhuǎn)向金融宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管。十多年來,中國經(jīng)濟的貨幣化程度不斷加深,金融在國民經(jīng)濟中的地位不斷提高,中國人民銀行適應(yīng)經(jīng)濟金融的體制變革與快速發(fā)展,宏觀金融調(diào)控職能和調(diào)控手段不斷強化。當(dāng)前,中國人民銀行的貨幣金融政策,不僅對國民經(jīng)濟產(chǎn)生重要影響,而且對世界經(jīng)濟都會產(chǎn)生影響。貨幣政策的松緊,成為了全社會關(guān)注的重要目標(biāo)。1997年組成中國人民銀行貨幣政策委員會，為中國人民銀行幣政策制定、實施的科學(xué)化提供重要保證。1998年l1月開始，改革原有中國人民銀行管理體制，撤銷省級分行，跨省(自治區(qū)、直轄市)設(shè)置9家分行，以便建立貨幣政策的區(qū)域性研究制度，強化金融監(jiān)管的獨立性和公正性，建立健全金融風(fēng)險防范責(zé)任制，中國銀行作為中央銀行的職能正在逐步完善?！笆晃濉睍r期，面對國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢變化較快、各種風(fēng)險和不確定因素明顯增多的局面，人民銀行始終堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，針對不同時期經(jīng)濟金融運行特點，綜合運用多種貨幣政策工具，合理把握貨幣政策的方向、重點和力度，既有效保持了幣值穩(wěn)定，又促進了國民經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展。

同時，有效防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險，建立健全金融穩(wěn)定長效機制，提高金融體系整體抗風(fēng)險能力。同時銀行和法律業(yè)加強立法，努力健全監(jiān)管制度。在清理數(shù)千件有關(guān)銀行金融機構(gòu)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，以《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等核心的系列法律的頒布和修訂，為銀行業(yè)的依法監(jiān)管和守法經(jīng)營提供了依據(jù)。不僅如此，2003年成立中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，由其負責(zé)對銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)管；同時，修改了《中國人民銀行法》，．明確和加強了中國人民銀行防范和化解金融風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定的職能。專業(yè)銀行通過建立和完善內(nèi)部監(jiān)督、制約機制和貸款責(zé)任制，逐步加強了自我約束機制和風(fēng)險管理。1998年1月，對國有商業(yè)銀行取消了貸款限額管理制度，全面推行資產(chǎn)負債比例。

不可否認我國金融改革已取得了階段性成果和一些重大突破，并在宏觀調(diào)控、促進國民經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展中發(fā)揮了積極作用。但金融體制的改革遠遠落后于實體經(jīng)濟的改革。金融體制改革的滯后，最終必將影響到實體經(jīng)濟改革的進一步深化。按照加入世界貿(mào)易組織的承諾，2006年我國金融業(yè)將全面對外開放，外資銀行將以其完善的公司治理機制、科學(xué)的風(fēng)險管理機制、高效的市場營銷機制以及雄厚的資本實力等優(yōu)勢，與中資銀行展開全方位的競爭。我國金融體制的改革已迫在眉睫。

一、我國金融體系存在三大問題

第一，金融體系資源配置效率低下。當(dāng)前我國金融資源配置效率的高低可從兩個方面得出初步判斷。

首先是儲蓄—投資轉(zhuǎn)化率。社會資金轉(zhuǎn)化為投資通常有三個途徑：一是通過銀行等金融中介以信貸資產(chǎn)形式發(fā)放給資金需求者；二是通過財政資金如國債的形式轉(zhuǎn)為投資；三是通過資本市場如股票、債券等形式轉(zhuǎn)為投資。在財政融資方面，盡管我國稅收占GDP的比重逐年增加，2003年已接近20%，但與以美國為代表的發(fā)達市場經(jīng)濟國家的指標(biāo)30%—40%相比，仍相距甚遠，更何況財政支出具有很強的剛性，且大部分支出為非生產(chǎn)性支出。在證券融資方面，由于資本市場的不規(guī)范，近年來其占比更有明顯下降。由于上述兩個融資渠道相對較弱，銀行信貸仍然是我國儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的主要途徑。從2000—2003年國內(nèi)金融市場融資情況可以佐證以上的分析。2000年，貸款占國內(nèi)金融市場融資總量的比例為69.7%，國債占比17.8%，企業(yè)債占比0.6%，股票占比12%；到2003年，貸款占比升至85.1%，企業(yè)債占比微升至1%，國債占比降至10%，股票占比降至3.9%。

根據(jù)人民銀行和西南財經(jīng)大學(xué)聯(lián)合課題組的統(tǒng)計分析數(shù)據(jù)顯示，自1995年我國商業(yè)銀行首次出現(xiàn)存差約0.3萬億元以來，到2003年末存差已經(jīng)擴大至4.9萬億元，大量資金沉淀在國有商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，并未有效轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)性資金。

另外，國內(nèi)儲蓄過剩與外資大量涌入并存的現(xiàn)象存在，也從一個角度說明了國內(nèi)金融資源的浪費，反映了儲蓄無法順利地轉(zhuǎn)化為投資。

其二是M2/GDP指標(biāo)。大量的理論及實證研究表明，M2/GDP指標(biāo)過高，通常反映出貨幣供應(yīng)量超過經(jīng)濟增長的實際需要，金融體系的運行效率和資源配置效率不高。2003年末中國M2/GDP比率已經(jīng)達到189%，2004年6月末上升到200%，遠遠超過一般國家100—150%的正常水平，幾乎是世界上最高的。盡管這里面有貨幣化進程的因素，但M2/GDP這一指標(biāo)的持續(xù)上升表明我國的經(jīng)濟增長具有明顯的信貸推動特征，而且信貸資產(chǎn)的運用效率趨于下降，不能不說金融體系的運行效率和資源配置效率方面存在問題。

另外，國有商業(yè)銀行是我國銀行業(yè)的主體。四大國有商業(yè)銀行的效率和績效可以說代表著我國金融體系的效率和績效。但是，按照英國《銀行家》雜志2004年第7期公布的全球性1000家最大商業(yè)銀行最新排名和主要財務(wù)數(shù)據(jù)，中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行按資產(chǎn)排名分別為第20位、第28位、第33位、第41位；按績效排名則分別為第85位、第83位、第69位、第81位。由此我們可以體會到，2006年我國金融業(yè)全面對外開放之時，外資銀行將于中資銀行在公平、對等的基礎(chǔ)上展開全面競爭，我國金融業(yè)所面臨的形勢是何等之嚴(yán)峻。

第二，融資結(jié)構(gòu)扭曲，金融體系內(nèi)風(fēng)險向銀行集中。

目前我國直接融資與間接融資比例嚴(yán)重失衡，我國間接融資比例過高，增加了銀行貸款風(fēng)險，制約了經(jīng)濟持續(xù)協(xié)調(diào)健康地發(fā)展。從國內(nèi)金融市場整體融資結(jié)構(gòu)來看，2003年國內(nèi)金融機構(gòu)新增貸款規(guī)模約為3萬億元，占融資總量的85%，而同期股票、國債、企業(yè)債券等直接融資的新增規(guī)模為5340億元，只占融資總量的15%。再進一步具體化，從2001年、2002年到2003年，銀行貸款占企業(yè)融資的比例分別為75.9%、80.2%和85.1%，2004年第一季度上升到93.8%。可以看到間接融資占有絕對比重，融資結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。

按照金融運行的一般規(guī)律，短期資金需求主要靠銀行貸款，即間接融資的辦法予以解決；長期資金的需求主要靠發(fā)行股票和債券等直接融資的方式來解決，這樣可以避免用短期資金來源解決長期資金需求的種種弊端和風(fēng)險。然而，目前我國的現(xiàn)狀卻是，90%的長期資金需求都是通過商業(yè)銀行以間接融資渠道解決的。與此同時，商業(yè)銀行的資產(chǎn)來源又是以短期資金為主，從而產(chǎn)生了短存長貸引發(fā)的流動性問題，蘊藏著潛在的金融風(fēng)險。

第三，直接融資體系內(nèi)結(jié)構(gòu)失調(diào)。

一是債券市場與股票市場發(fā)展不平衡。在國外成熟的資本市場中，債券市場的融資規(guī)模通常是股票市場融資額的數(shù)十倍。我國的情況則相反，2002年末，中國GDP總值為10萬億元，國債、政策性金融債和企業(yè)債的未清償余額為35000億元，相當(dāng)于GDP的35%。其中，企業(yè)債券的地位更是微不足道：它的未清償額不到1000億，占GDP總額的比重不足1%。

與債券市場形成鮮明對照的是我國股票市場發(fā)展迅速。自1991年開始，經(jīng)過10多年的發(fā)展，我國股票市場的上市公司數(shù)量、市價總值、交易規(guī)模等，逐年攀升。截至2003年底，我國股票市場的市價總值4萬多億元，相當(dāng)于當(dāng)年GDP的36%。股票市場融資相對于間接融資的比重在調(diào)整中也逐步上升，2004年第三季度這一比重達到了4.8%。

二是在債券市場中，企業(yè)債的發(fā)展嚴(yán)重滯后。目前中國債券市場的品種主要有國債、政策性金融債、特種金融債和企業(yè)債四大類。從1994年開始中國國債發(fā)行規(guī)模呈現(xiàn)跳躍式增長，2004年中國國債的發(fā)行規(guī)模已近7000億元人民幣。同時，政策性金融債發(fā)行總額也呈快速增長態(tài)勢。2004年政策性金融債的發(fā)行總額已達到4298億元人民幣，成為中國債券市場中發(fā)行規(guī)模僅次于國債的券種。與此形成鮮明對比的是，中國企業(yè)債券市場的發(fā)展嚴(yán)重滯后。10余年來，在多數(shù)年份中，我國企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模都不超過500億元。從2004年的情況看，截至2004年11月底，企業(yè)通過股票市場籌資1273億元，通過債券融資245億元，企業(yè)債券融資僅為股票融資規(guī)模的五分之一。

二、對策建議

第一，深化國有企業(yè)改革，為優(yōu)化金融資源配置提供良好的實體經(jīng)濟背景。

現(xiàn)代金融體系存在的基本價值就是積累資本，配置資本，資本的配置效率依賴于金融體系。但我國的基本國情決定了金融資源的配置效率不僅僅依賴于金融體系，它還更多地依賴于金融資源的主要使用者——國有企業(yè)的效率。國有企業(yè)承擔(dān)的過重的政策性負擔(dān)，使之在愈來愈市場化的經(jīng)濟發(fā)展過程中舉步維艱，但無論如何，融入市場，加快自身的市場化步伐是國有企業(yè)的唯一選擇。

因此可以說，國有企業(yè)攻堅戰(zhàn)與我國金融體系建設(shè)是站在一條船上的難兄難弟，患難與共，禍福同享。加快我國金融體制改革，優(yōu)化金融資源配置，必須同時加快國有企業(yè)攻堅戰(zhàn)步伐，以國有企業(yè)改革的不斷深化為條件和前提。

第二，以加快推進國有商業(yè)銀行股份化進程為核心，進一步完善金融產(chǎn)權(quán)制度。

完善我國的金融產(chǎn)權(quán)制度的主要內(nèi)容是，要加快金融產(chǎn)權(quán)的多元化進程，允許各種投資主體投資金融產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)金融主體成分的多元化。無論是什么性質(zhì)的產(chǎn)權(quán)主體控制金融，都要對金融機構(gòu)的經(jīng)營失敗負責(zé)，不得存在任何形式的經(jīng)營失敗成本轉(zhuǎn)嫁，即真正實現(xiàn)金融產(chǎn)權(quán)的完整化。只有把金融機構(gòu)轉(zhuǎn)嫁失敗成本的路堵死了，金融機構(gòu)的成本才是真正內(nèi)在化的完全成本，預(yù)算約束才是真正的完全硬約束。

目前的一個著力點是要加快國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革力度。核心是股權(quán)多元化。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化有利于形成相互制衡、有效約束的內(nèi)部治理機制，將國有商業(yè)銀行還原為真正的金融企業(yè)，使其逐步建立靈活有效的經(jīng)營機制，真正以利潤最大化或公司價值最大化為經(jīng)營目標(biāo)；同時，多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)也有利于強化外部監(jiān)督，促使各項制度真正落到實處。

第三，加快發(fā)展我國企業(yè)債券市場。

目前，加快發(fā)展我國企業(yè)債券市場的關(guān)鍵，是盡快出臺2000年以來一直加緊修訂的《企業(yè)債券管理條例》，放松一級市場管制。一是改審批制為核準(zhǔn)制，并逐漸進步到注冊制。二是打破對發(fā)債主體的限制。三是放寬所募資金使用限制。四是實行企業(yè)債券利率市場化。五是大力培育機構(gòu)投資者。要發(fā)展企業(yè)債券市場，應(yīng)該大力培育保險公司、商業(yè)銀行、養(yǎng)老基金、投資基金等機構(gòu)投資者，以提高市場流動性，降低市場風(fēng)險。

主要參考文獻：

楊英杰，2005：《當(dāng)前我國金融體系存在的問題及對策》，《理論前沿》第七期。黃桂田，2007：《我國金融改革的成果與存在的問題》，《理論視野》第三期。王江，2000：《轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟中商業(yè)銀行制度變革與風(fēng)險控制》，經(jīng)濟科學(xué)出版社。周小川，2010：《“十一五”時期中國金融業(yè)改革發(fā)展的成就》，人民銀行網(wǎng)站。

第二篇：我國農(nóng)村金融體系存在的問題及對策

我國農(nóng)村金融體系存在的問題及對策

內(nèi)容摘要；中共十七屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，提出了“堅持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村和多予少取放活方針，創(chuàng)新體制機制”的農(nóng)村發(fā)展指導(dǎo)思想。農(nóng)村改革發(fā)展離不開一個良好的農(nóng)村金融服務(wù)體系。通過分析我國目前農(nóng)村金融體系中存在的問題，可以看出，應(yīng)該增加支農(nóng)資金的有效供給，完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)新金融服務(wù)體系并加強政策支持來推進農(nóng)村金融體系改革。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系 問題 農(nóng)村金融機構(gòu) 農(nóng)業(yè)銀行 民間金融

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，在支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”、支持與促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的過程中發(fā)揮了重要作用，我國是一個農(nóng)業(yè)大國，在廣大的農(nóng)村地區(qū)能否建立一個資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運行安全的農(nóng)村金融體系，直接影響到新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村改革發(fā)展的進程。

一、國農(nóng)村金融現(xiàn)狀

新中國成立以后，中國農(nóng)村金融機構(gòu)伴隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展在不斷的發(fā)生著變革，但縱觀建國以來五十多年農(nóng)村金融機構(gòu)體系，可以發(fā)現(xiàn)在中國農(nóng)村金融機構(gòu)體系中始終存在一個二元結(jié)構(gòu)，即正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)結(jié)構(gòu)同時并存，二者在發(fā)展過程中先后、共同為中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了必要的金融服務(wù)。

（一）正規(guī)金融現(xiàn)狀

正規(guī)金融主要有：中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄、保險公司等。目前我國農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)區(qū)域結(jié)構(gòu)不合理。在中國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)中，農(nóng)村金融機構(gòu)城鄉(xiāng)布局和區(qū)域性布局失衡嚴(yán)重。在城市和東部經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)所屬農(nóng)村，農(nóng)村金融機構(gòu)的區(qū)域布局相對較完善，農(nóng)村商業(yè)金融也較發(fā)達，農(nóng)村金融商品的供給較為充分。而在廣大的中西部地區(qū)，雖然也形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三位一體”的結(jié)構(gòu)，但由于正規(guī)金融在這些地區(qū)功能退位，農(nóng)村商業(yè)金融很不發(fā)達，農(nóng)村金融商品的供給相當(dāng)匱乏，主要依靠農(nóng)村合作金融供給。

（二）非正規(guī)金融現(xiàn)狀

非正規(guī)金融有：農(nóng)村合作基金會、當(dāng)鋪、私人錢莊、私人借貸和高利貸等。由于中國金融是一種以政府主導(dǎo)為主的結(jié)構(gòu)體系，因而非正規(guī)金融長期受到制度抑制。雖然非（準(zhǔn)）正規(guī)金融組織遠較正規(guī)金融靈活，但由于無法組織化和正規(guī)化，民間金融組織基本上屬于零打碎敲，在地下或半公開狀態(tài)下活動，不能在農(nóng)村市場經(jīng)濟中起到應(yīng)有的作用。另外，非正規(guī)金融由于缺乏必要的規(guī)范和管理制度，運行極不規(guī)范，存在著諸多急需解決的問題：一是存貸款利率普遍較高，大大的超過了中央銀行規(guī)定的存款利率基準(zhǔn)和浮動幅度，影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展后勁。二是存在著較大的金融風(fēng)險。非正規(guī)金融組織良莠不齊，有些一開始就出現(xiàn)非法集資、經(jīng)營者卷款潛逃的現(xiàn)象，影響了農(nóng)村金融市場穩(wěn)定。

二、我國農(nóng)村金融體系存在的問題

（一）金融機構(gòu)缺乏，有效供給不足

農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)村提供的金融服務(wù)的能力不斷減弱。首先，中國農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行對“三農(nóng)”的基本金融功能嚴(yán)重缺失。自1999年起，四大國有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級分支機構(gòu)和放款權(quán)。至今共撤銷了約31000多個縣級以下營業(yè)網(wǎng)點，加深了農(nóng)村金融資金供給不足的程度。其次，對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來說，融資渠道不穩(wěn)定，向商業(yè)銀行借債致使融資成本驟升，加之糧棉部門缺乏還貸壓力而拖欠貸款,其財源日漸捉襟見肘。再次，農(nóng)村信用社的基本功能發(fā)揮同樣受阻。由于農(nóng)民總體增收困難，郵政儲蓄與商業(yè)銀行將三農(nóng)資金分流以及歷史中積淀下來的壞帳率居高不下等原因，使農(nóng)村信用社融資功能大打折扣。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不容樂觀

金融生態(tài)環(huán)境是指由居民、企業(yè)、政府等部門構(gòu)成的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的消費群體，以及金融主體在其中生成、運行和發(fā)展的經(jīng)濟、社會、法治、文化、習(xí)俗等體制、制度和傳統(tǒng)環(huán)境。目前，我國農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境欠佳，很多制度缺失或不完善，使得農(nóng)村地區(qū)融資困難重重。首先，農(nóng)村信用制度的缺失影響到農(nóng)村金融扶持的力度。一方面，整個農(nóng)村信用意識比較淡薄，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借改制、破產(chǎn)逃廢銀行債務(wù)的行為屢禁不止，金融機構(gòu)維權(quán)難度大，銀行債權(quán)案件判決后執(zhí)行難、費用高。另一方面，農(nóng)村的信用制度和體系建設(shè)滯后，金融機構(gòu)無法準(zhǔn)確判斷客戶的信用狀況。由于農(nóng)村地區(qū)缺乏有效的社會信用體系，農(nóng)村金融機構(gòu)對貸款所蘊涵的風(fēng)險不能進行適時監(jiān)測。同時，由于農(nóng)村中小企業(yè)財務(wù)制度極不健全，做假賬、提供虛假會計信息，“上報政府產(chǎn)值高、上報稅務(wù)利潤少、上報銀行效益好”的現(xiàn)象非常普遍，金融機構(gòu)難以掌握企業(yè)執(zhí)行國家會計和審計準(zhǔn)則的真實情況和企業(yè)運行的真實狀態(tài)，加之信用信息開放度較低，缺乏企業(yè)和個人信用信息的正常獲取和檢索渠道。信息不對稱、使貸前調(diào)查、對企業(yè)的效益分析、貸款風(fēng)險預(yù)測等無法正常進行。其次，法制環(huán)境缺陷。一是現(xiàn)行法律體系中缺乏《農(nóng)村金融法》或《合作金融法》等專門法律規(guī)范來保護農(nóng)村金融這一相對弱勢領(lǐng)域。二是為更好維護金融債權(quán)和信用秩序，現(xiàn)行法律條文有待補充與完善。三是農(nóng)村法制建設(shè)較為滯后，普遍存在執(zhí)法行政主導(dǎo)現(xiàn)象，行政干預(yù)“過度”。第三，農(nóng)村貸款擔(dān)保制度的缺失。為防范貸款風(fēng)險，金融部門一般要求 貸款者提供抵押，農(nóng)戶和農(nóng)民企業(yè)缺少有效的抵押資產(chǎn)，又沒有有效的擔(dān)保機構(gòu)給予提供服務(wù)，貸款擔(dān)保難以落實，農(nóng)戶和農(nóng)民企業(yè)融資難的問題非常嚴(yán)重。農(nóng)村金融市場的生態(tài)環(huán)境影響了金融機構(gòu)開拓農(nóng)村市場的積極性。主要表現(xiàn)為個人和企業(yè)的失信行為導(dǎo)致銀行出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)，而銀行一旦訴諸法律，卻往往“贏了官司輸了錢”，討債十分困難。再加上農(nóng)村地區(qū)的投資難以獲得社會平均利潤率，風(fēng)險大，造成了“個人、企業(yè)貸款難、金融機構(gòu)難貸款”的二元結(jié)構(gòu)矛盾更加突出，從根本上導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展缺乏可持續(xù)性。

（三）金融體系不完善

隨著國有商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)退出，在新農(nóng)村建設(shè)形勢下，曾為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出重要貢獻的農(nóng)村信用社，難以獨自扛起支持“三農(nóng)”的重任。就目前我國農(nóng)業(yè)大省河南省而言，全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)的存款數(shù)量僅占金融機構(gòu)存款總量的40%左右，而全省“支農(nóng)”貸款數(shù)量卻占到金融機構(gòu)“支農(nóng)”貸款總量的90%左右。其中，67.4%的農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社的信貸支持，貸款需求滿足率達到84.3%。然而，僅靠農(nóng)村信用社這一家金融機構(gòu)，很難滿足河南農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對金融的需求。一“社”難支“三農(nóng)”是農(nóng)村金融現(xiàn)狀的真實寫照。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)單一

現(xiàn)行農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多樣化、多層次趨勢，單一的農(nóng)村金融服務(wù)已不能滿足需求。主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)村金融網(wǎng)點匱乏。近年來，伴隨著大量商業(yè)銀行網(wǎng)點從鄉(xiāng)鎮(zhèn)的撤離，農(nóng)村信用社的網(wǎng)點也日漸減少,農(nóng)村金融網(wǎng)點的缺乏情況日益嚴(yán)重。由于急需融資的農(nóng)戶往往缺乏必要的擔(dān)保，以及擔(dān)保機制的不健全，作為農(nóng)村金融主要融資渠道的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社和銀行并不能及時提供農(nóng)村急需的資金，進而迫使資金融通不得不通過間接融資方式進行，這極大地破壞了農(nóng)村籌資的效率。三是金融工具及服務(wù)品種單一。目前農(nóng)村金融市場上主要提供儲蓄、抵押類貸款及農(nóng)村小額信貸等金融品種，抵押、擔(dān)保、承兌、貼現(xiàn)、承諾、咨詢服務(wù)、代收代付等中間業(yè)務(wù)還很少，已經(jīng)存在的金融品種往往要求有嚴(yán)格的抵押物，而急需融資的農(nóng)戶往往難以拿出符合條件的抵押物，商業(yè)化的運營加上擔(dān)保機制的缺失，又進一步加劇了金融品種及工具的單一化。在農(nóng)村金融市場上，一些依靠現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展起來的服務(wù)項目，如網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)幾乎空白。

（五）國家對農(nóng)村金融的政策支持不夠

農(nóng)業(yè)是弱勢行業(yè)，世界各國政府對農(nóng)業(yè)都采取支持政策，對直接為農(nóng)業(yè)服務(wù)的農(nóng)村金融也有較多的優(yōu)惠政策。我國不僅是個農(nóng)業(yè)大國，還是一個農(nóng)業(yè)相對落后的國家，國家對農(nóng)村金融雖有更多的扶植政策，但是，在這方面卻沒有做到位，優(yōu)惠政策沒有給予，或不能落到實處，使農(nóng)村金融機構(gòu)不能健康快速發(fā)展。

（六）農(nóng)業(yè)保險不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要

由于農(nóng)業(yè)保險固有的賠付率高、回報率低等問題，加之保險公司在實行商業(yè)化經(jīng)營后對經(jīng)濟效益的追求，近十年來農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)日趨萎縮。目前，中國人民保險公司在多數(shù)省市的分公司都已撤銷了農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)及業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險的缺位，在一定程度上提高了金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟增長的進程。

三、農(nóng)村金融體系改革的建議

（一）重構(gòu)農(nóng)村金融體系，增加支農(nóng)資金的有效供給

1.拓展農(nóng)村金融機構(gòu)。新型的農(nóng)村金融體系應(yīng)該是既包括商業(yè)金融也包括政策性金融、合作金融、民間金融，既包括銀行也包括保險、證券、期貨、投資基金、風(fēng)險投資、信托等在內(nèi)的完整體系。目前我國的農(nóng)村金融體系中，信用社是事實上的主體，但它并非真正的合作金融組織。除繼續(xù)深化農(nóng)信社改革外，還應(yīng)發(fā)展真正的互助合作金融組織并拓展其他金融機構(gòu)。一是要發(fā)展農(nóng)村的保險業(yè)，特別是政策性保險機構(gòu)；二是要發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的證券期貨業(yè)，特別是發(fā)展農(nóng)村期貨市場；三是發(fā)展農(nóng)村的投資基金，特別是農(nóng)業(yè)發(fā)展投資基金；四是發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保公司，解決農(nóng)民貸款難問題。此外，還應(yīng)發(fā)展農(nóng)村的信托業(yè)、金融租賃業(yè)等。

2.拓寬各金融機構(gòu)的支農(nóng)融資渠道。完善當(dāng)前以政策性金融為導(dǎo)向，商業(yè)金融為主導(dǎo)，合作金融和民間金融為補充的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。將對農(nóng)村資金的“抽血”機制，轉(zhuǎn)化為“輸血”機制，引導(dǎo)農(nóng)村資金回流農(nóng)村。確定農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及民間金融發(fā)展的方向，逐步填補農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的空白。農(nóng)發(fā)行應(yīng)為農(nóng)村發(fā)展提供政策性的金融業(yè)務(wù)，強化其支農(nóng)職能，在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等方面發(fā)揮主要作用；國有商業(yè)銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行，可參與農(nóng)村重點企業(yè)或龍頭項目的建設(shè)與發(fā)展中來，把營業(yè)網(wǎng)點延伸到特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品的基地建設(shè)中來。允許農(nóng)村信用社推出新的盈利模式，深化郵政儲蓄銀行的涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，正確引導(dǎo)民間金融的發(fā)展，逐步把民間金融引入農(nóng)村金融供求體系中來。

3.明晰中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場的定位。農(nóng)行應(yīng)該發(fā)揮其機構(gòu)覆蓋廣的優(yōu)勢，服務(wù)區(qū)域可以集中在縣城，但是服務(wù)對象可以延伸到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的中下游環(huán)節(jié)，包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工及流通企業(yè)，還有公司加農(nóng)戶模式的大農(nóng)場。實力雄厚的中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在保持優(yōu)質(zhì)客戶的同時，積極嘗試拓展其他服務(wù)對象，改進服務(wù)手段，豐富服務(wù)工具和擴大服務(wù)范圍。

（二）完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境 發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。一是推進司法機關(guān)依法行政，有效保護債權(quán)人的經(jīng)濟利益；二是建立覆蓋全部企業(yè)、個人的誠信數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)社會信用信息資源共享，降低金融機構(gòu)的信貸成本；三是建立和完善社會信用的正向激勵和逆向懲戒機制；四是積極發(fā)展政府扶持、多方參與、市場運作等多種形式的擔(dān)保機制，探索“龍頭企業(yè)＋銀行（農(nóng)村信用社）＋擔(dān)保公司＋農(nóng)戶”的“四位一體”經(jīng)營模式，有效解決農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款擔(dān)保難問題。

(三)完善農(nóng)村金融監(jiān)管和保障體系

1.健全和規(guī)范農(nóng)村金融市場進出機制，適度降低進出門檻。可適度擴大商業(yè)銀行及金融機構(gòu)的合作范圍，強化金融服務(wù)面積的鋪設(shè)，避免農(nóng)村金融網(wǎng)點的萎縮，通過推動商業(yè)銀行與農(nóng)村合作金融機構(gòu)的兼并重組來保證商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場上的利潤，使相關(guān)金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場獲得良性發(fā)展。

2.對支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，可因地制宜，因時制宜。對貧困地區(qū)，貸款應(yīng)強調(diào)政府主導(dǎo)機制，發(fā)揮政府扶持性的貸款，削弱金融資金的商業(yè)化導(dǎo)向；對于貸款年限，可逐漸調(diào)整與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相一致；適度擴大農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)的服務(wù)范圍及對象，逐步把農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈貸款納入服務(wù)體系。

3.強化對金融從業(yè)人員的素質(zhì)及職業(yè)道德培養(yǎng)。銀行監(jiān)管部門在制定適合農(nóng)村金融市場發(fā)展的監(jiān)管機制的同時，應(yīng)進行配套的、有針對性的培訓(xùn)服務(wù)，對農(nóng)村金融管理人員及從業(yè)人員進行及時、持續(xù)和有效的培訓(xùn)。

4.建立“三農(nóng)”貸款風(fēng)險補償基金，各級財政拿出一部分資金建立“三農(nóng)”貸款風(fēng)險基金，農(nóng)村金融機構(gòu)在其盈利中按一定比例提取，作為風(fēng)險基金的一部分，用于不良貸款的核銷。

(四)創(chuàng)新金融服務(wù)體系

開發(fā)適合農(nóng)村市場需要的金融品種及金融服務(wù)，創(chuàng)新農(nóng)村金融擔(dān)保機制，開發(fā)授信授權(quán)管理機制，完善信用等級評定方法，發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)勢，注意提供理財及投資咨詢等金融服務(wù)，鼓勵投資銀行機構(gòu)和證券交易所開發(fā)、設(shè)計為農(nóng)民服務(wù)的金融產(chǎn)品，探討資本市場為農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)的路徑；(五)改進農(nóng)村郵政儲蓄資金的運行機制

郵政儲蓄的“只吸儲不貸款”的運做模式，其吸收的資金少有回流農(nóng)村的。要解決這種局面可有以下措施：一是對縣一級的郵政儲蓄部門，上級郵政部門要適當(dāng)放寬基層儲匯機構(gòu)除交存人民銀行轉(zhuǎn)存款后剩余資金的限額，鼓勵基層儲匯局與農(nóng)村信用社開辦協(xié)議存款或委托貸款業(yè)務(wù)；二是按照市場的運行規(guī)則，對郵政儲蓄資金，可以直接購買以國家名 義發(fā)行的農(nóng)業(yè)發(fā)展特種債券，確保農(nóng)村資金吸收的存款重新返回農(nóng)村，這對于農(nóng)村信用社的保質(zhì)補貼利息也是一種補償。

(六)加強農(nóng)村非正規(guī)金融組織的管理，規(guī)范民間金融活動

1.要堅決禁止和取締農(nóng)村非正規(guī)金融組織和非法金融活動，逐漸使地下金融浮出水面，允許農(nóng)村非正規(guī)金融組織合法化，這就需要建立一套嚴(yán)格的法律法規(guī)作保障。2.合理的引導(dǎo)非正規(guī)金融組織參股農(nóng)村信用社等正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)，規(guī)范農(nóng)村民間金融活動。

3.在條件成熟的時候，政府應(yīng)該嘗試放松對非正規(guī)金融組織的市場準(zhǔn)入限制，因勢利導(dǎo)的在農(nóng)村建立起股份制或股份合作制民營商業(yè)銀行。(七)加強立法，規(guī)范農(nóng)村金融健康發(fā)展

1.加強保護農(nóng)業(yè)方面的立法

①以法律形式明確農(nóng)業(yè)的國民經(jīng)濟基礎(chǔ)地位，以及中央和地方應(yīng)給予的政策支持；②按照不同區(qū)域各個產(chǎn)業(yè)比重狀況，規(guī)定農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)業(yè)方面的資產(chǎn)運用比例，通過調(diào)整農(nóng)村金融機構(gòu)的資產(chǎn)運用結(jié)構(gòu)加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)量的投入量。

2.制定有關(guān)中國農(nóng)業(yè)政策性金融的法案，完善政策性金融功能

①要明確中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌措方式；②明確農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍；③要求建立嚴(yán)格的預(yù)算管理和考核內(nèi)控體系，實現(xiàn)農(nóng)發(fā)行自身的可持續(xù)發(fā)展。

3.制定有關(guān)農(nóng)村合作金融的法案，規(guī)范農(nóng)村組織金融的發(fā)展。①盡快將合作金融的產(chǎn)權(quán)關(guān)系用法律的形式固定下來，使合作金融的產(chǎn)權(quán)界定有法可依；②健全法人治理結(jié)構(gòu)，形成完善的決策、執(zhí)行和監(jiān)督機制。

4.對商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)置分支機構(gòu)實行市場準(zhǔn)入制度，完善和規(guī)范各商業(yè)銀行設(shè)在縣級以下的農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點的金融服務(wù)功能，取消單純吸收存款的網(wǎng)點，對其資金投向和投量給予一定比例的限制，以確保資金不能大規(guī)模流出農(nóng)村。

5.建立農(nóng)村金融存款保險制度。①指定相關(guān)法案，盡快設(shè)立存款保險公司，強化其擔(dān)任機構(gòu)清理人的權(quán)限以及處理問題機構(gòu)的功能和模式，以迅速解決農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營危機；②實行強制投保制度，充分發(fā)揮存款保險基金對于農(nóng)村金融的穩(wěn)定作用。③指定購買不良金融機構(gòu)的辦法，減少短期行政行為。

參考文獻 : 1.訾紅旗：《金融機構(gòu)大撤退農(nóng)村患上‘失血癥’》，《南方農(nóng)村報》，2007年1月17日第4期

2.朱文彬，王昊旻：《淺談完善農(nóng)村金融體系建設(shè)》，《中國集體經(jīng)濟》期刊，2008年4月 3.馬君實：《完善農(nóng)村金融支持戰(zhàn)略的幾點思考》，《中國金融》期刊，2008年1月 4.新華社：《中共中央國務(wù)院關(guān)于推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，光明日報，2006年2月第22期

5.苑德軍：《建設(shè)新農(nóng)村需要重構(gòu)農(nóng)村金融體系》，新京報，2008年2月第28期

第三篇：我國金融服務(wù)業(yè)存在的問題

我國金融服務(wù)業(yè)存在的問題

一、我國金融服務(wù)業(yè)總體水平不高

從1996年到2001年，是我國金融服務(wù)業(yè)在規(guī)范整頓中發(fā)展的五年，總體水平還不高。金融服務(wù)業(yè)法人單位數(shù)雖然增加了15%，但在全行業(yè)比重的增加相對停滯；營利性產(chǎn)業(yè)活動單位數(shù)更是減少了10.37%，每法人單位的營利性產(chǎn)業(yè)活動單位數(shù)從4.38個縮減為3.42個。其中最為典型的信托投資業(yè)，2001年底的1530家信托投資業(yè)企業(yè)中有5.29%停業(yè)，6.54%籌建，規(guī)范中發(fā)展的特點比較明顯。

和1996年相比，我國金融機構(gòu)的存款余額增長了109.37%，貸款余額增長了83.65%；證券市場股票市價總值從9842億元增加到43523億元，2001年相當(dāng)于GDP的46.13%；保費收入從1997年的1088億元增加到2001年的2109億元，保費收入占GDP的比重從1.74%提高到2.24%。根據(jù)2000年中國資金流量表，在國內(nèi)資金運用總計中，通過金融部門運用的部分占48.87%，金融部門已成為最大的資源配置部門。但是，我們同時看到，這五年金融服務(wù)業(yè)增加值的平均增長速度低于GDP的平均增長速度，而且在GDP中的比重還相對較低。以我國金融服務(wù)業(yè)較為發(fā)達的上海市為例，2001年上海市GDP的構(gòu)成中，第三產(chǎn)業(yè)為50.69%，而金融服務(wù)業(yè)增加值占GDP的比重為12.52%，雖比1996年11.99%有所提高，但仍然較低。從全國范圍來看，這一比值則更低，2001年全國GDP構(gòu)成中，第三產(chǎn)業(yè)為34.19%，而金融服務(wù)業(yè)增加值占GDP的比重僅為5%左右。因此，我國金融服務(wù)業(yè)的總體水平還比較低。

二、我國金融服務(wù)業(yè)結(jié)構(gòu)不均衡

我國金融服務(wù)業(yè)存在著諸多方面的結(jié)構(gòu)不均衡。

首先，內(nèi)部各行業(yè)結(jié)構(gòu)不均衡，目前銀行業(yè)（包括中央銀行、商業(yè)銀行和其他銀行）企業(yè)法人單位數(shù)占金融服務(wù)業(yè)的33.17%，2001年年末實收資本占金融服務(wù)業(yè)的51.46%，營業(yè)收入占金融服務(wù)業(yè)的70.16%，因此銀行業(yè)仍居絕對的主導(dǎo)地位。而證券經(jīng)紀(jì)與交易業(yè)、保險業(yè)、信托投資業(yè)的比重相對偏低。

第二，地區(qū)結(jié)構(gòu)不均衡。地區(qū)結(jié)構(gòu)的不均衡表現(xiàn)為地區(qū)規(guī)模分布不平衡和地區(qū)效益分布不均衡。從地區(qū)規(guī)模分布來看，對各?。ㄊ校﹨^(qū)的法人單位數(shù)、年末實收資本、從業(yè)人員、營業(yè)收入、單位實收資本、單位從業(yè)人員、單位收入7個指標(biāo)進行規(guī)模綜合排名，排名前10位中有8個東部的省市，第11位到第20位中有7個中部省市，第21到第31位中有8個西部省市。可見，規(guī)模分布上呈東高西低的態(tài)勢。

從地區(qū)效益分布來看，雖然與規(guī)模分布有較大差別，但是，依然呈現(xiàn)自東向西遞減的趨勢，且中部和西部的差距也相對較小。對?。ㄊ校﹨^(qū)的人均營業(yè)收入、人均資本、資金周轉(zhuǎn)率和相對勞動生產(chǎn)率4個指標(biāo)進行綜合排名，排名前10位中有8個東部的省市，第11位到第20位中有6個中部省市，第21到第31位中有7個西部省市。

第三，資本結(jié)構(gòu)以國家資本為主。由于在國民經(jīng)濟中的重要地位，我國金融服務(wù)業(yè)長期以來是以公有制居主導(dǎo)地位。金融服務(wù)業(yè)公有制企業(yè)法人單位數(shù)的比重為91.04%，遠高于

全行業(yè)40.50%的平均水平；處于國有絕對控股和相對控股的單位數(shù)比例達49.80%；實收資本的來源中有74.85%來自國家資本、0.44%來自集體資本。從內(nèi)部各行業(yè)的所有制結(jié)構(gòu)來看，證券經(jīng)紀(jì)與交易業(yè)的股份制比例最高，達到54.33%。在金融服務(wù)業(yè)全面開放后，這一以國家資本為主的局面將發(fā)生重大改變。

三、我國金融服務(wù)業(yè)競爭力不高

從金融服務(wù)業(yè)與全行業(yè)平均水平的對比可以發(fā)現(xiàn)，我國金融服務(wù)業(yè)具有一定的競爭力。對各行業(yè)門類的法人單位數(shù)、年末實收資本、從業(yè)人員、營業(yè)收入、單位實收資本、單位從業(yè)人員、單位收入7個指標(biāo)進行綜合排名，金融服務(wù)業(yè)的規(guī)模評分位居第三。對各行業(yè)門類的人均營業(yè)收入、人均資本、資金周轉(zhuǎn)率和相對勞動生產(chǎn)率4個指標(biāo)進行綜合排名，金融服務(wù)業(yè)的綜合評分位居第一。

但是將我國的金融服務(wù)業(yè)與發(fā)達國家進行對比，由于中國金融服務(wù)部門與國有企業(yè)及整個國民經(jīng)濟的關(guān)系處在較低的市場化水平中，因此企業(yè)等級、服務(wù)內(nèi)容、經(jīng)營品種、市場滲透等諸多方面，競爭力是較弱的。

《中國企業(yè)發(fā)展報告(2002)》指出中國有11家企業(yè)進入2002年《財富》世界企業(yè)500強，其中有4家金融服務(wù)業(yè)企業(yè)，它們是中國工商銀行（第213位）、中國銀行（第251位）、中國建設(shè)銀行（第411位）和中國農(nóng)業(yè)銀行（第448位），這四家企業(yè)均為銀行業(yè)，尚無保險等其他金融服務(wù)業(yè)企業(yè)能夠進入世界前列。即使是入選的這4家企業(yè)，與500強前50名中的金融服務(wù)業(yè)企業(yè)（如美國花旗集團（第12位）、德意志銀行（第29位）、美國摩根大通銀行（第36位）、瑞士信貸集團（第38位）、美國美洲銀行（第41位）、法國巴黎銀行（第42位）和日本瑞穗銀行（第48位））之間的差距也極為明顯。

銀行業(yè)方面存在的主要差距為：盈利能力差、資本金不足、抗風(fēng)險能力低、資產(chǎn)質(zhì)量差、體制性弊病嚴(yán)重、非生利資產(chǎn)比重過高、內(nèi)部制約監(jiān)督機制不完善等。

在證券經(jīng)紀(jì)與交易業(yè)方面，與國外證券業(yè)相比，我國存在的明顯不足主要表現(xiàn)在：證券市場總體規(guī)模較小、市場品種比較單

一、各證券經(jīng)營機構(gòu)資金規(guī)模普遍較低、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)雷同、內(nèi)部管理機制落后、經(jīng)營無特色、創(chuàng)新能力不足等。

在保險業(yè)方面，盡管近年來得到了迅猛發(fā)展，但從保險市場深度（保費收入/GDP）、保險密度（人均保費收入）和保費收入占居民儲蓄比重等指標(biāo)來看，我國保險業(yè)的總體規(guī)模仍然較小，和發(fā)達國家以及世界平均水平存在明顯差距。導(dǎo)致這些差距的原因主要有：民眾保險意識淡薄、保險商品種類較少、保險范圍較窄、保險從業(yè)人員專業(yè)水平不高、保險資金投資渠道少、保險立法不完善。

四、加入WTO給我國金融服務(wù)業(yè)帶來沖擊

從近期看，由于我國金融服務(wù)業(yè)與發(fā)達國家的種種差距，加入WTO后該領(lǐng)域勢必受到一定程度的沖擊，這些沖擊將主要集中在管理和經(jīng)營體制、金融手段和金融創(chuàng)新、人才等方面，而這些沖擊將最終表現(xiàn)為國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)市場份額的下降。

（一）對管理體制和經(jīng)營體制方面的沖擊

外國金融服務(wù)業(yè)管理體制健全、決策機制科學(xué)和經(jīng)營機制靈活，具備較強的化解風(fēng)險和業(yè)務(wù)開拓的能力。而且，大部分外國金融服務(wù)業(yè)企業(yè)擁有先進的管理信息系統(tǒng)，技術(shù)基礎(chǔ)雄厚，能做到銀行業(yè)務(wù)全球聯(lián)網(wǎng)。這不僅使這些企業(yè)的管理層能對其全行業(yè)務(wù)進行有效的監(jiān)管和控制，也提高了企業(yè)的經(jīng)營效率，使其具有較強的創(chuàng)新和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

在體制方面的沖擊首先表現(xiàn)在混業(yè)經(jīng)營和分業(yè)經(jīng)營上。80年代以來，西方各國強調(diào)金融自由化，銀行向全能銀行發(fā)展，即商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)和投資銀行發(fā)行、包銷和承兌證券業(yè)務(wù)的結(jié)合，已經(jīng)是一個世界性的趨勢。包括銀行證券分業(yè)最嚴(yán)格的美國和日本，80年代以來都逐步以各種補充法規(guī)來放寬銀證兼營的范圍，直到最近美國通過了新的銀行法案，這是對全能銀行發(fā)展的全面肯定。而我國的銀行法則堅持銀行、證券、信托、保險四業(yè)分管。在加入WTO之后，這個體制矛盾會變得更加突出。因為外國銀行會依仗全能銀行或其一系列子公司的業(yè)務(wù)優(yōu)勢來爭奪客戶，滿足客戶多元化的業(yè)務(wù)要求。而我們的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理，不但束縛了自己的手腳，也妨礙了自己去積累全能銀行綜合服務(wù)的經(jīng)驗。尤其是信托業(yè)，這本來是銀行與證券業(yè)的一個中間地帶，業(yè)務(wù)范圍很寬，西方稱之為“金融百貨公司”，我國銀行不能兼營信托，又把信托業(yè)的機構(gòu)作了很大收縮，管理上歸屬央行，而證券方面又對信托業(yè)作了諸多限制，比如不許介入證券的發(fā)行、經(jīng)紀(jì)和承銷。加入WTO，一旦國外信托公司介入中國，中國的信托業(yè)勢必會面臨很大壓力。

在體制方面的沖擊還表現(xiàn)在自主經(jīng)營上。國外銀行有自主經(jīng)營的優(yōu)勢，中國國有商業(yè)銀行的自主經(jīng)營則相對較弱。比如，外資銀行對存貸款利率市場化的掌握自主性較大，對呆賬準(zhǔn)備金的提取額度和呆壞賬核銷的自主性也較大。而國內(nèi)銀行則有諸多限制，特別是呆壞賬核銷還要有眾多行政部門的參與。加入WTO以后，這些分權(quán)式管理，如果不改革，實際上也都將成為國內(nèi)銀行參與競爭的障礙。

（二）對金融手段和金融創(chuàng)新方面的沖擊

近幾十年來，國際金融服務(wù)業(yè)是創(chuàng)新最為活躍的經(jīng)濟領(lǐng)域，許多金融產(chǎn)品在國外已經(jīng)相當(dāng)成熟，而在中國卻尚未普遍推開甚至還未推出。因此，國外金融服務(wù)業(yè)企業(yè)勢必將引入這些金融手段介入同國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)的競爭。中國的差距恰恰在于我們在建國后的幾十年計劃經(jīng)濟體制下，取消商業(yè)信用和消費信用，禁止賒銷和預(yù)付，禁止商業(yè)票據(jù)，實行一切信用集中于銀行的原則，即使在改革開放后恢復(fù)了商業(yè)信用和商業(yè)票據(jù)，但仍然存在著商業(yè)信用不完全、商業(yè)票據(jù)和票據(jù)市場不完全（只有銀行承兌匯票，沒有開放商業(yè)本票，實際是由銀行信用承擔(dān)了本應(yīng)由企業(yè)本票承擔(dān)的信用風(fēng)險），消費信用沒有推開（沒有廠商賒銷和分期付款的消費信用，卻貿(mào)然推行消費品信貸），證券市場和保險市場產(chǎn)品線比較單一。我國金融服務(wù)業(yè)無法滿足客戶需要的情況已經(jīng)出現(xiàn)，外國企業(yè)將利用我國在這些方面的空白搶占市場份額。

再從我國金融創(chuàng)新的途徑來看，目前主要致力于對國外成熟金融產(chǎn)品的引進和尋找其在我國運用方面的研究，技術(shù)性、經(jīng)營性和可操作性的研究成為金融理論研究的主流，缺少自主創(chuàng)新研究。

（三）對人才方面的沖擊

金融服務(wù)業(yè)是資本密集和知識密集型行業(yè)，其知識結(jié)構(gòu)優(yōu)于其他行業(yè)，高水平人才引進的速度很快。人才競爭將是外資進入后的競爭焦點之一。外資金融服務(wù)業(yè)企業(yè)優(yōu)厚的待遇勢必導(dǎo)致不少既有國外工作經(jīng)驗、又熟悉國內(nèi)客戶和我國體制背景的優(yōu)秀人才的流失。金融服務(wù)業(yè)全面開放后，外資企業(yè)將突破地域和數(shù)量限制在中國設(shè)立分支機構(gòu)，對國內(nèi)管理和專業(yè)人才的需求將更為強烈，他們可以用高薪聘用、委以重任、出國培訓(xùn)等優(yōu)厚條件，以及科學(xué)的人才管理方式來吸引國內(nèi)金融人才。而國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)企業(yè)受工資、福利、社會保障等現(xiàn)有體制條件的限制，如果不能很好地完善人才的培育激勵機制，便有可能使優(yōu)秀人才外流。

我國金融服務(wù)業(yè)的對策

目前，我國金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的整體目標(biāo)是保護與發(fā)展并重，借鑒其他國家市場開放經(jīng)驗，在充分利用WTO有利條款的同時積極提高國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)競爭力，充分發(fā)揮其資源配置的作用，使其成為我國國民經(jīng)濟健康穩(wěn)定發(fā)展的中樞。根據(jù)對2001年我國金融服務(wù)業(yè)現(xiàn)狀和問題的分析，本課題主要提出了以下對策。

一、完善金融服務(wù)業(yè)相關(guān)法律法規(guī)

完善我國金融服務(wù)業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)，是國內(nèi)金融企業(yè)和外資企業(yè)公平競爭的準(zhǔn)繩。目前，我國在金融服務(wù)業(yè)的法律法規(guī)方面還很不完善，應(yīng)加快建設(shè)步伐。

在銀行方面，目前我國還沒有完整的《外資銀行法》，顯然不利于全面規(guī)范外資銀行在中國境內(nèi)的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，《外資銀行法》的制定已刻不容緩，應(yīng)以國民待遇為基準(zhǔn)，盡快制定《外資銀行法》。該法規(guī)的作用主要包括：（1）強化對外資銀行的監(jiān)管，規(guī)范內(nèi)外資銀行、外資銀行之間的競爭，避免贏利業(yè)務(wù)集中于外資銀行，而虧損業(yè)務(wù)全部留在中資銀行。（2）有利于控制外資銀行進入速度。許多國家都采用適當(dāng)控制外資銀行來源國分布、總數(shù)以及每家外資銀行分支機構(gòu)數(shù)量的方法，從而確保本國銀行在銀行體系中的份額，以防止外資銀行對其國內(nèi)金融市場的壟斷經(jīng)營或控制。中國應(yīng)當(dāng)借鑒國外對外資銀行進入的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管措施，控制外資銀行的進入速度。對外資銀行的審批速度要適當(dāng)，掌握節(jié)拍，避免外資銀行在短時間內(nèi)大量涌入。（3）適當(dāng)控制外資銀行擴張速度，通過對外資銀行資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營業(yè)績等方面提出要求進而實行有效監(jiān)管，達到適當(dāng)控制外資銀行擴張速度的目的，這是西方一些國家通常采用的措施。（4）引導(dǎo)外資銀行向不發(fā)達地區(qū)發(fā)展，目前中國經(jīng)濟發(fā)展中的地區(qū)性不平衡問題比較突出，為此應(yīng)當(dāng)參照國外做法，采取一些優(yōu)惠措施鼓勵外資銀行進入不發(fā)達地區(qū)，以便使外資銀行在中國經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮更重要的作用。（5）鼓勵外資銀行參與處置國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)，目前中國正在通過債轉(zhuǎn)股方式處理國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，其中會涉及大量的不良資產(chǎn)出售，外資銀行將是重要的投資者之一。

在證券業(yè)方面，一是要繼續(xù)加快現(xiàn)有證券業(yè)的立法，盡快實現(xiàn)與國際資本市場的并軌。與西方發(fā)達國家的證券市場相比，我國現(xiàn)有的證券法律框架還不盡完善，一些相關(guān)法律還是空白，這不僅使國內(nèi)現(xiàn)有交易行為缺乏必要管理依據(jù)，還將會給外資的進入留下投機空間。二是進一步加大對《證券法》的完善，并加強執(zhí)法力度，切實規(guī)范市場主體的從業(yè)行為，如完善證券投資者賠償制度、建立中小投資者集體訴訟機制、完善《證券法》與《公司法》、《合同法》、《破產(chǎn)清償法》、《競爭法》等法律的配合實施等。

在保險業(yè)方面，《保險法》的頒布實施，標(biāo)志著中國保險業(yè)開始走上法制化的發(fā)展軌道。但是，對于《保險法》頒布、實施后迅猛發(fā)展的壽險業(yè)務(wù)來說，許多新的問題在《保險法》和相關(guān)管理辦法中并沒有明確規(guī)定，從我國目前的情況來看，我國的保險公司在運作中有許多不符合國際慣例的做法，這些都亟待完善。

二、建立完善的監(jiān)管體系

在完善金融服務(wù)業(yè)相關(guān)法律法規(guī)，實現(xiàn)有法可依的同時，我國還必須改變目前單層多頭的金融監(jiān)管體制局面，遵循市場化原則、政策連貫性原則和前瞻性原則，逐步建立起包括中央銀行監(jiān)管、行業(yè)組織自律、金融機構(gòu)內(nèi)控、社會監(jiān)督配合的大系統(tǒng)監(jiān)管體系，系統(tǒng)地防范和化解金融風(fēng)險。

第一，健全金融監(jiān)管的專門機構(gòu)。隨著2003年4月28日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會開始正式履行職責(zé)，由銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會構(gòu)成的中國金融監(jiān)管整體框架正式確立。在監(jiān)督方式上，以合規(guī)性監(jiān)管和非現(xiàn)場檢查為主；在監(jiān)管效率上，應(yīng)有明確的時限要求；在監(jiān)管力度上，真正遵循國民待遇原則。第二，健全各金融行業(yè)的自律性組織。我國已于1991年建立了證券業(yè)的自律組織證券業(yè)協(xié)會，并于2000年5月建立了銀行業(yè)的自律組織銀行業(yè)協(xié)會，2000年11月成立了中國保險行業(yè)協(xié)會，這些自律性組織應(yīng)根據(jù)全面開放的新形勢做出及時調(diào)整，以充分發(fā)揮其應(yīng)有作用。第三，建立健全金融機構(gòu)內(nèi)部控制系統(tǒng)。金融機構(gòu)內(nèi)部控制的著眼點在于保證金融企業(yè)資產(chǎn)的安全性和流動性，防范經(jīng)營風(fēng)險。內(nèi)部稽核監(jiān)控系統(tǒng)應(yīng)有明確的監(jiān)控目的、監(jiān)控項目、專門負責(zé)監(jiān)控的機構(gòu)和人員、科學(xué)的方法與程序及向領(lǐng)導(dǎo)與有關(guān)部門反饋信息的制度。通過內(nèi)部監(jiān)測可以及早在風(fēng)險顯化之前做出預(yù)警，并反饋信息。第四，充分發(fā)揮社會中介機構(gòu)的社會監(jiān)督作用。應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等機構(gòu)的社會監(jiān)督作用。

三、加快金融機構(gòu)改革，建立現(xiàn)代金融業(yè)服務(wù)體制

在完善法律環(huán)境的同時，我國金融服務(wù)業(yè)企業(yè)必須加快自身改革，建立起現(xiàn)代服務(wù)體制。大力推進金融服務(wù)機構(gòu)的股份化改造、改組及集團化，建立現(xiàn)代金融企業(yè)，使產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、技術(shù)創(chuàng)新、資產(chǎn)質(zhì)量、制約和激勵機制及服務(wù)效率等合乎國際標(biāo)準(zhǔn)。讓企業(yè)按照市場機制的要求，參與金融服務(wù)貿(mào)易的競爭。

商業(yè)銀行在金融服務(wù)業(yè)中占有較大比重，我國金融服務(wù)業(yè)的改革重點將主要是商業(yè)銀行的改革。在國有商業(yè)銀行現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)制度基礎(chǔ)上，從組織結(jié)構(gòu)、激勵機制、內(nèi)部管理、產(chǎn)權(quán)制度等方面進行一系列改革，加快國有銀行股份制改造進程，減輕國有商業(yè)銀行負擔(dān)，徹底解決國有銀行不良資產(chǎn)問題；在管理和經(jīng)營制度上率先與國際接軌，落實商業(yè)銀行經(jīng)營活動自主權(quán)，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行運行機制，提高風(fēng)險管理能力；加強內(nèi)部控制制度建設(shè)，完善內(nèi)部稽核與監(jiān)察體制、資產(chǎn)負債比例管理制度、貸款審貸分離和貸款擔(dān)保抵押制度、信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理責(zé)任制度等。

證券業(yè)方面，應(yīng)盡快建立和完善與證券市場發(fā)展相適應(yīng)的多重交易制度和交易規(guī)則，積極推進和完善大宗交易制度、引入賣空交易機制、完善協(xié)議轉(zhuǎn)讓和要約收購制度、逐步改革國有股和法人股無法流通以及AB股分割制度、完善重大信息披露制度、健全相關(guān)民事訴訟制度等；還應(yīng)完善證券發(fā)行制度，完善證券發(fā)行與定價技術(shù)、證券發(fā)行核準(zhǔn)制度、證券發(fā)行

中的信息披露制度以及證券的國際化與品種創(chuàng)新。最終建立一個層次多樣、各具特色的證券市場體系。

保險業(yè)方面，在體制上，要加快推進國有保險公司的股份制改革，完善股份制保險公司的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度，鼓勵符合條件的保險公司規(guī)范上市，拓寬保險資金的投資渠道；在觀念上，摒棄不講信用、粗放經(jīng)營、短期行為的思想，堅持誠信為本、效益優(yōu)先、可持續(xù)發(fā)展的觀念；在產(chǎn)品服務(wù)上，大力開發(fā)市場有需求、核算有效益的產(chǎn)品，為投保人提供多層次、全方位的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，擴大銷售渠道、改革銷售方式、方便客戶投保。及時轉(zhuǎn)換內(nèi)部經(jīng)營機制，推進保險業(yè)的市場化改革，按照市場要求和國際慣例組織經(jīng)營，形成符合國際要求、具有中國特色的民族保險業(yè)的競爭機制，建立公平有序的保險市場體系，增加保險企業(yè)的市場適應(yīng)能力和國際競爭力。

四、注意金融服務(wù)業(yè)均衡發(fā)展

首先應(yīng)協(xié)調(diào)發(fā)展金融服務(wù)業(yè)的各行業(yè)，進一步完善與我國經(jīng)濟體系相適應(yīng)的以信托、銀行、證券、保險為四大支柱、以其他非銀行金融業(yè)為補充的金融服務(wù)業(yè)體系，加快信托業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的發(fā)展，加強金融服務(wù)業(yè)的資源配置功能，促進金融資源的合理流動，提高資源配置效率。

此外，應(yīng)注意金融服務(wù)業(yè)的地域協(xié)調(diào)發(fā)展。金融服務(wù)業(yè)在東部地區(qū)優(yōu)勢明顯，但中部和西部地區(qū)的差異不大。西部大開發(fā)將極大促進該區(qū)域的金融服務(wù)業(yè)發(fā)展，同時中部地區(qū)應(yīng)發(fā)揮承東啟西的區(qū)位優(yōu)勢，挖掘自身潛力，防止許多專家提出的“中部塌陷”現(xiàn)象的發(fā)生。

五、積極探索國際化經(jīng)營

在我國金融服務(wù)業(yè)對外開放不斷擴大的同時，我們應(yīng)該看到，我們也將面臨更為廣闊的國際金融服務(wù)業(yè)市場。我國的金融服務(wù)業(yè)企業(yè)應(yīng)抓住機遇，積極開拓國際市場，探索國際化經(jīng)營的有效途徑?？梢酝ㄟ^加快海外營業(yè)網(wǎng)點的建設(shè)，為境外企業(yè)在當(dāng)?shù)靥峁└挥刑厣慕鹑诜?wù)；積極爭取境外客戶，擴大業(yè)務(wù)范圍，提高資產(chǎn)存量，加快資金流速；學(xué)習(xí)和熟悉海外市場，向國際慣例靠攏，為全面參與全球一體化的資本市場的競爭積累經(jīng)驗。

六、大力培養(yǎng)金融人才

金融服務(wù)對從業(yè)人員的教育、技能要求很高，金融人才將是未來金融服務(wù)競爭的焦點。目前我國金融服務(wù)業(yè)各領(lǐng)域的從業(yè)人員素質(zhì)不高，服務(wù)質(zhì)量較低，服務(wù)價格偏高，競爭力弱。金融人才的缺乏將是制約我國金融服務(wù)業(yè)未來發(fā)展的最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)之一。

改革開放20多年來，中國高度重視金融人才培養(yǎng)和隊伍建設(shè)，為適應(yīng)中國經(jīng)濟、金融快速發(fā)展的需要，實施了金融人才戰(zhàn)略。我國應(yīng)當(dāng)繼續(xù)推行這一戰(zhàn)略，多渠道加強金融人才資源開發(fā)和能力建設(shè)，以適應(yīng)我國金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的要求。如果金融服務(wù)業(yè)專業(yè)人才的培養(yǎng)不應(yīng)僅局限在單純技術(shù)和操作層面，更應(yīng)注重新一代創(chuàng)新型、復(fù)合型、國際化通用人才的培養(yǎng)，形成以高、中級專業(yè)人員為主體的結(jié)構(gòu)合理的人才隊伍。

金融人才的培養(yǎng)途徑主要有：大力發(fā)展金融教育事業(yè)，初步建立多層次的金融教育體系，加快培養(yǎng)金融專業(yè)人才；加強金融從業(yè)人員培訓(xùn)，根據(jù)世界經(jīng)濟、金融發(fā)展新趨勢和我國實際需要，建立培訓(xùn)體系，豐富培訓(xùn)內(nèi)容；積極引進境外金融人才，從歸國留學(xué)生和境外金融機構(gòu)中聘請經(jīng)驗豐富、熟悉國際金融市場運作的人才，充實到金融監(jiān)管部門和金融企業(yè)；加強金融領(lǐng)域國際合作，聘請國外金融專家來華講學(xué)或舉辦研討會，選派中高級金融管理和技術(shù)人員到境外學(xué)習(xí)和工作；改革金融人力資源管理制度，努力創(chuàng)造有利于發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)人才，有利于人才成長和發(fā)展的良好環(huán)境。

參考文獻

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8、張姝：“金融監(jiān)管體制的法律思考”，中國民商法律網(wǎng)

第四篇：談我國農(nóng)村金融體系存在的問題及其對策建議[定稿]

談我國農(nóng)村金融體系存在的問題及其對策建議

內(nèi)容摘要：我國農(nóng)村金融基本上形成了以正規(guī)金融機構(gòu)為基礎(chǔ)，正規(guī)金融機構(gòu)與民間金融組織分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。但是，在該體系中存在許多缺陷，形成了一個相對低效的農(nóng)村金融制度安排，使得農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的促進作用并不明顯。農(nóng)村金融改革的實質(zhì)，是要建立一個有效配置金融資源的農(nóng)村金融市場，創(chuàng)造一個商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融、民間金融共存共生、協(xié)調(diào)發(fā)展的局面。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)村金融體系主要問題建議

改革開放以來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展，我國農(nóng)村金融體系建設(shè)穩(wěn)步推進，金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力明顯增強。但是，由于我國農(nóng)村各項事業(yè)發(fā)展迅速，資金需求大量增加，多元化的資金需求日益增長，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系改革創(chuàng)新步伐緩慢，難以適應(yīng)這種新的變化，在很多地區(qū)出現(xiàn)了貸款難、貸款成本高、農(nóng)業(yè)保險覆蓋率低等問題，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民的穩(wěn)定增收。因此，從我國農(nóng)村的實際出發(fā)，加快推進農(nóng)村金融體制改革，建設(shè)真正符合農(nóng)民需要的農(nóng)村金融體系，確保支農(nóng)資金穩(wěn)定有效供應(yīng)，是建設(shè)社會主義新農(nóng)村和深化我國金融改革的一項重要而緊迫的任務(wù)。

一、當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系的基本形式

改革開放以來，我國農(nóng)村金融業(yè)獲得了快速發(fā)展，農(nóng)村金融體制改革取得了明顯成效。農(nóng)村金融基本上形成了以正規(guī)金融機構(gòu)為基礎(chǔ)，正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融組織分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。其中，正規(guī)金融主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社和郵政儲蓄等。非正規(guī)金融主要泛指存在于個體、家庭、企業(yè)之間，在官方正規(guī)的金融體系外進行的金融交易活動，包括民間借貸、民間互助會、地下錢莊、地下投資公司等。

二、我國農(nóng)村金融體系中存在的主要問題

（一）農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)為農(nóng)村提供的金融服務(wù)的能力不斷減弱

首先，中國農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行對“三農(nóng)”的基本金融功能嚴(yán)重缺失。自1999年起，四大國有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級分支機構(gòu)和放款權(quán)。至今共撤銷了約31000多個縣級以下營業(yè)網(wǎng)點，加深了農(nóng)村金融資金供給不足的程度。其次，對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來說，融資渠道不穩(wěn)定，向商業(yè)銀行借債致使融資成本驟升，加之糧棉部門缺乏還貸壓力而拖欠貸款,其財源日漸捉襟見肘。再次，農(nóng)村信用社的基本功能發(fā)揮同樣受阻。由于農(nóng)民總體增收困難，郵政儲蓄與商業(yè)銀行將三農(nóng)資金分流以及歷史中積淀下來的壞帳率居高不下等原因，使農(nóng)村信用社融資功能大打折扣。

（二）民間金融活躍但管理不嚴(yán)

農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場，促進農(nóng)村個體和私營經(jīng)濟發(fā)展等方面起到了積極作用。但是，我國的民間金融由于缺少管理,發(fā)展很不規(guī)范，因此有其致命的弱點和缺陷，容易出現(xiàn)不規(guī)范經(jīng)營，由此會擾亂國家金融秩序，增加金融經(jīng)營風(fēng)險。

（三）農(nóng)業(yè)保險不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要

由于農(nóng)業(yè)保險固有的賠付率高、回報率低等問題，加之保險公司在實行商業(yè)化經(jīng)營后對經(jīng)濟效益的追求，近十年來農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)日趨萎縮。目前，中國人民保險公司在多數(shù)省市的分公司都已撤銷了農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)及業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險的缺位，在一定程度上提高了金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟增長的進程。

三、健全我國農(nóng)村金融體系的建議

我國已經(jīng)建立了以商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融為主，民間金融為輔的農(nóng)村金融體系，但它們之間的功能既有重疊，又有空缺，使得目前我國的農(nóng)村金融體系存在許多缺陷，形成了一個相對低效的農(nóng)村金融制度安排。現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)需要重新定位和調(diào)整．真正實現(xiàn)商業(yè)性、政策性、合作性三種金融并存。同時要重視發(fā)揮非正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場的整體作用。當(dāng)正規(guī)商業(yè)金融不能滿足所有農(nóng)村群體的金融服務(wù)需求時，就可以吸收多種經(jīng)濟體制作為補充，讓更多的資本為新農(nóng)村建設(shè)“補血”。

（一）以商業(yè)金融為主導(dǎo)，充分發(fā)展農(nóng)村商業(yè)金融

1、加快推進中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革，繼續(xù)促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

農(nóng)行改革路徑可以有不同選擇，但比較起來，“整體改制，擇機上市”的股份制改革比較穩(wěn)妥，更符合實際，但是還要一個過程。整體改制不僅符合世界銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢，也有利于保持農(nóng)行固有的規(guī)模經(jīng)濟和溝通城鄉(xiāng)、系統(tǒng)聯(lián)動的優(yōu)勢。在尊重農(nóng)村金融體系現(xiàn)實格局的前提下，應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)行在縣域商業(yè)金融的基礎(chǔ)作用，堅持農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革方向，并通過改革進一步拓寬和增強農(nóng)行的支農(nóng)功能，鞏固自身已取得的商業(yè)化改革成果，使其經(jīng)營決策和金融服務(wù)貼進基層,貼近農(nóng)村。

2、逐步調(diào)整郵政儲蓄銀行的業(yè)務(wù)范圍

郵政儲蓄銀行已獲批籌建。隨著郵儲銀行內(nèi)部控制和風(fēng)險管理能力的提高，可以發(fā)揮在農(nóng)村的網(wǎng)點優(yōu)勢。可以考慮從以下渠道解決郵政儲蓄資金部分返回農(nóng)村使用的問題：一是通過郵儲銀行總行將郵儲資金用于國家級大型涉農(nóng)項目；二是在縣一級郵儲銀行開辦小額質(zhì)押貸款、保證貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)；三是開辦擔(dān)保公司擔(dān)保類貸款；四是與農(nóng)村信用社合作，開辦協(xié)議存款業(yè)務(wù)。

（二）逐步健全農(nóng)村政策金融

要改變目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只負責(zé)國家糧棉油收購貸款的格局，必須擴大其業(yè)務(wù)外延。進一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，逐步將支持重點由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。要嚴(yán)格界定政策性金融的業(yè)務(wù)邊界，對農(nóng)村的教育、衛(wèi)生等有社會效益，但經(jīng)濟效益差的基礎(chǔ)設(shè)施項目，需要財政的無償投入；對農(nóng)業(yè)開發(fā)等社會效益高而經(jīng)濟效益低、但回收有保障的項目，需要財政有償投入，這是政策性金融應(yīng)給予支持的領(lǐng)域。

（三）調(diào)整并規(guī)范農(nóng)村合作金融

堅持在自愿互利的基礎(chǔ)上，按照通行的合作原則建立相互協(xié)作、互助互利的“合作性”資金融通機構(gòu)，真正體現(xiàn)自愿性、互助共濟性、民主管理性、非盈利性。農(nóng)村信用社要在堅持合作制改革基本方向的前提下，繼續(xù)加大產(chǎn)權(quán)改革力度，完善法人治理結(jié)構(gòu)。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍作用，進一步創(chuàng)新金融服務(wù)措施，推出更多的適合農(nóng)民的、更為便捷的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村對信貸資金的需要。

（四）規(guī)范和發(fā)展民間金融

與正規(guī)金融相比，民間借貸雖具有制度、信息、成本、速度上的優(yōu)勢。這些獨特的優(yōu)勢，使民間借貸與正規(guī)金融形成了強烈的互補效應(yīng)，成為我國金融體系中不可或缺的組成部分。但民間金融也會帶來一系列負面影響，如缺乏法律約束、風(fēng)險大、不穩(wěn)定性、盲目性、非規(guī)范性等，所以國家要盡快制定《民間借貸法》等法律法規(guī)，明確其借貸最高額、利率，要求借貸雙方向稅務(wù)部門納稅、到公證機關(guān)進行公證，并對高額暴利行為予以打擊、取締，將這一傳統(tǒng)的民間金融納入法制化軌道。

此外，在努力實現(xiàn)政策性、商業(yè)性、合作性和民間金融共存共生、協(xié)調(diào)發(fā)展的同時，還應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨，建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險規(guī)避機制等，從多發(fā)面共同建立一個與社會主義新農(nóng)村建設(shè)相適應(yīng)的農(nóng)村金融體系。

四、金融機構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的功能界定

（一）農(nóng)戶的金融需求

是指以一家一戶為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位的農(nóng)民的金融需求。研究發(fā)現(xiàn),中國農(nóng)戶的金融需求現(xiàn)階段表現(xiàn)為:道義小農(nóng)和理性小農(nóng)并存,生產(chǎn)性資金需求與生活性資金需求并存,“舒爾茨一波普金命題”在我國成立。經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)戶傾向于單一型金融需求,低收入水平的農(nóng)戶其貸款用于生活支出的比例較高。由于非生產(chǎn)性支出往往占更大比重,故非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求凸顯出來,生活性借款比重加大。非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求結(jié)合在一起,中國農(nóng)村的生產(chǎn)性借貸需求呈上升趨勢。而經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),農(nóng)戶的資金需求是收入等級越高的農(nóng)戶,其遠離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的程度越高,經(jīng)營性資金需求加大,綜合的金融需求、與城市趨同化的金融需求凸現(xiàn)。

（二）農(nóng)業(yè)金融需求

農(nóng)業(yè)金融需求,是指現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)、經(jīng)營、加工和流通等各環(huán)節(jié)中,其生產(chǎn)和經(jīng)營主體(包括農(nóng)戶和各種農(nóng)業(yè)組織)所產(chǎn)生的金融需求。從廣義上說,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的價值鏈不斷延長,正逐步呈現(xiàn)區(qū)域化布局、標(biāo)準(zhǔn)化管理、專業(yè)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的基本根據(jù)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈向產(chǎn)前、產(chǎn)后和流通領(lǐng)域不斷延伸,種養(yǎng)加工一條龍、產(chǎn)供銷一體化各環(huán)節(jié)不斷整合,新農(nóng)業(yè)正在衍生出多元化的商業(yè)金融關(guān)聯(lián)市場。農(nóng)業(yè)金融需求可以按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程劃分的生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)金融需求和經(jīng)營性農(nóng)業(yè)需求;按照需求主體劃分,分為農(nóng)戶的生產(chǎn)性金融需求和農(nóng)業(yè)組織的生產(chǎn)經(jīng)營性金融需求;按照農(nóng)業(yè)組織形式的類型,可以劃分為農(nóng)產(chǎn)品初級產(chǎn)品——種植、養(yǎng)殖業(yè)的金融需求、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)以及多種經(jīng)濟形式聯(lián)合體的金融需求。

（三）農(nóng)村金融需求

農(nóng)村金融需求泛指農(nóng)村地區(qū)及縣域經(jīng)濟區(qū)域性的各種個體和組織的金融需求,他們包括一般農(nóng)民和種養(yǎng)專業(yè)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)務(wù)工人員、農(nóng)村經(jīng)濟組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)及建筑企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村民委員會對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)承擔(dān)公共產(chǎn)品和準(zhǔn)公共產(chǎn)品需求的社會管理機構(gòu)等。隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實施,我國農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)這樣的特點:縣域經(jīng)濟發(fā)展使商業(yè)金融客戶群體不斷擴大,金融需求層次不斷提高。目前縣域人口占全國人口的70%以上,縣域創(chuàng)造的GDP也占全國的50%。民營經(jīng)濟、特色經(jīng)濟、板塊經(jīng)濟、勞務(wù)經(jīng)濟等多元化經(jīng)濟發(fā)展形式出現(xiàn),鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)出現(xiàn)集群化特點,農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)分離的格局開始打破,城鄉(xiāng)交融的格局開始形成,這一過程中的金融需求呈現(xiàn)了多元化、差異化的特點。同時,在相關(guān)領(lǐng)域又形成一個與“三農(nóng)”密切關(guān)聯(lián)又相對獨立的龐大產(chǎn)業(yè)市場,商業(yè)性金融資源潛力非常大,對農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新要求也很高。

五、以實現(xiàn)金融功能為目標(biāo)加快金融創(chuàng)新

（一）必須解決創(chuàng)新的動力問題

在現(xiàn)有農(nóng)村金融的制度框架下,應(yīng)引入競爭機制,在市場定位中解決好商業(yè)化運營的高盈利模式和“支農(nóng)”的低盈利模式的社會功能矛盾問題。況且孟加拉國的“鄉(xiāng)村銀行”及在亞洲獲得成功的小額信貸的成功經(jīng)驗,證明了農(nóng)村金融市場不是沒有潛在市場前景。同時,要完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作以及中外農(nóng)村新型村鎮(zhèn)銀行、貸款機構(gòu)及社區(qū)銀行的經(jīng)營管理機制,完善法人治理機構(gòu),為金融創(chuàng)新提供保證。

（二）構(gòu)建多層次的農(nóng)村投融資體制

農(nóng)村金融需求主體對投融資商品的需求表現(xiàn)出較強的地域性和層次性特征,不同階段、不同人口群體、不同產(chǎn)業(yè)之間的經(jīng)濟發(fā)展水平存在著較大差異,由此導(dǎo)致的金融需求也不一致。所以應(yīng)該建立起“政策性—合作性—商業(yè)性”農(nóng)村金融體系,農(nóng)戶就可以通過政策扶植維持簡單再生產(chǎn),在合作金融支持下實現(xiàn)初級層次的擴大再生產(chǎn),在商業(yè)性金融的競爭條件下,真正具備經(jīng)營能力的農(nóng)戶可以實現(xiàn)高級層次的擴大再生產(chǎn)。

（三）解決好農(nóng)戶信貨抵押的問題

可以在土地金融、保險、衍生金融產(chǎn)品等方面探索創(chuàng)新,如農(nóng)業(yè)保險、租賃、期貨、銀行卡、理財以及代收代付等業(yè)務(wù),滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。在新一輪的我國農(nóng)村金融體制改革中,要完善金融政策、法律、法規(guī)的規(guī)范與指引,完善金融監(jiān)管職能,保持農(nóng)村金融體系的平穩(wěn)運行。

參考文獻

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第五篇：我國金融體系運行機制競爭力存在的問題及對策思考

我國金融體系運行機制競爭力存在的問題及對策思考

摘要：近些年我國的金融體系逐步完善，相關(guān)的法律制度也逐步出臺，但是其運行機制還存在許多不容忽視的問題，本文認為，金融體系運行機制是信貸運行機制、證券市場運行機制、國際收支機制、金融體系運行機制外在影響因素共同構(gòu)成的有機體系，四個部分運行機制的優(yōu)劣對金融體系運行機制競爭力強勁與否都有舉足輕重的影響。

關(guān)鍵詞：金融體系。運行機制；問題。對策

一、存在的問題信貸運行機制方面的問題

我國信貸運行機制存在的問題主要是信貸結(jié)構(gòu)失衡，信貸結(jié)構(gòu)失衡是指銀行貸款與存款之間、銀行貸款內(nèi)部構(gòu)成等比例失調(diào)、錯位的一種不合理現(xiàn)象。具體表現(xiàn)在如下幾個方面：

(1)信貸供求主體失衡。近些年來，四大國有商業(yè)銀行為有效防范金融風(fēng)險，不斷上收信貸管理權(quán)限，將信貸資金重點投向大城市、有政府支持背景的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目和中央政府直屬的行業(yè)壟斷性企業(yè)，信貸集中的態(tài)勢非常突出。這一現(xiàn)象，是商業(yè)銀行改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)濟效益的理性選擇，有其必然性。但貸款權(quán)限和投向的過度、過快集中，與當(dāng)前企業(yè)資金需求主體的廣泛性產(chǎn)生了矛盾，對經(jīng)濟的均衡發(fā)展帶來不利影響。

(2)信貸重點投向與重點行業(yè)的信貸需求失衡。2003年以來，信貸投向中一個明顯的特征是投向房地產(chǎn)的資金較大、增速快。房地產(chǎn)貸款投放過快，在新增中長期貸款中的比重過高，尤其是風(fēng)險較高的開發(fā)貸款增加偏多，隱含著潛在的系統(tǒng)?信貸風(fēng)險。相反，一些提升我國整體經(jīng)濟素質(zhì)的重點行業(yè)發(fā)展力度還有待增強，基礎(chǔ)行業(yè)發(fā)展不足，農(nóng)業(yè)、能源、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等信貸資金投入依然存在一定差距，制約了經(jīng)濟的進一步發(fā)展，全國性的“電荒”、“煤荒”就是一個例證

(3)信貸投入的區(qū)域性結(jié)構(gòu)矛盾突出。從貸款的地區(qū)結(jié)構(gòu)來看，新增貸款進一步向城市、向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)傾斜，縣及縣級以下、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)則呈萎縮態(tài)勢，而這些地區(qū)雖然承貸能力弱，但貸款難的呼聲最為強烈，資金籌措困難仍是這些地區(qū)和企業(yè)發(fā)展中的首要問題。證券市場運行機制發(fā)展中的主要問題

近年來，我國證券業(yè)得到迅速發(fā)展，已為上市企業(yè)籌集到數(shù)千億資金，但在繁榮發(fā)展的背后，證券市場仍存在諸多問題。

首先，從根本上看，由于國有股的存在，政府實際上是上市公司最大的股東，而代表政府對證券市場進行監(jiān)管的中國證監(jiān)會所扮演的角色是十分微妙的，它既是市場的監(jiān)管者，又是上市公司的審批者，同時實質(zhì)上又是上市公司的大股東，這就使證監(jiān)會在開展工作中存在一定的難度，在這種監(jiān)管體制下，證券市場的有效運行不能得到保障，上市公司的信息披露等義務(wù)難以實現(xiàn)，保護投資者利益也就成為了一句空話。

其次，中國股市的風(fēng)險太大。一個成熟的、穩(wěn)定的股票市場，每年的換手僅在30％左右，而我國竟高達700％以上，股市風(fēng)險極大，加之我國股市中的投資者主要以散戶為主，股民素質(zhì)結(jié)構(gòu)極不合理，從而很容易給眾多散戶投資造成損失，這點與國外股市以投資、保險、信托等基金為主要資金是有很大區(qū)別的。股民隊伍的不斷擴大，股市的風(fēng)險所帶來的影響將越來越大，從某種意義上講，甚至?xí)斐缮鐣牟环€(wěn)定。因此，在資本市場上解決好投資者素質(zhì)和資金結(jié)構(gòu)是十分必要的。國際收支機制方面的問題

吸收外商直接投資，是中國對外開放和加快市場經(jīng)濟建設(shè)的重要組成部分，也是中國順應(yīng)經(jīng)濟全球化趨勢，主動參與國際分工的重要舉措。隨著改革開放的不斷深化，中國的投資環(huán)境和市場運行環(huán)境日益改善，吸引了越來越多的外商來華投資，使中國成為目前世界上吸收外商直接投資最多的國家之一。外資的引入給中國帶來巨大的發(fā)展動力，在中國經(jīng)濟的突飛猛進中起了很大的推動作用。

但是，我們應(yīng)對目前我國利用外商投資的狀況有一個清醒的認識，切不可盲目樂觀。外商直接投資只是吸引外資的一個方面，而不是全部。利用外資主要有吸收外商直接投資、國際證券投資和其他投資三種形式，在我國的外資結(jié)構(gòu)中，直接投資的比重基本上就是我們吸引外資的全部，除了直接投資，我國吸納另外兩類投資的能力還相當(dāng)有限，對國際資本的綜合吸引力與發(fā)達國家相比，還有很大的差距。

我國成為對外直接投資最大流人國的地位在技術(shù)含量和行業(yè)的廣度上有差距。美國的直接投資主要來自發(fā)達國家，規(guī)模大，技術(shù)含量高，而且遍及許多行業(yè)。我們的外商直接投資中，歐、美、日占的比重一直不高，最近雖有所增長。但增加不多，主要還是來自港、臺和亞洲新興經(jīng)濟體。這就決定了我國多數(shù)項目的技術(shù)含量較低。另外，我國外資流人的行業(yè)主要還是制造業(yè)。通過多年的改革開放特別是加入WTO，我國對國際資本的吸引力已大大地增強，但與發(fā)達國家相比，特別是與美國相比還有很大的差距。

二、相應(yīng)的對策信貸運行機制方面的對策

(1)加強宏觀政策引導(dǎo)。經(jīng)濟決定金融，銀行信貸的對象主體是企業(yè)、是產(chǎn)品，企業(yè)產(chǎn)品有無市場、有無效益、有無發(fā)展前景，最終要由宏觀經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的總體部署和戰(zhàn)略實施來決定，因此，一信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)是國家宏觀政策引導(dǎo)的調(diào)整。政府部門要適應(yīng)在市場經(jīng)濟條件下管理經(jīng)濟的要求，善于運用經(jīng)濟手段、經(jīng)濟方式來引導(dǎo)社會資金、銀行信貸資金投向國家預(yù)期發(fā)展的領(lǐng)域和項目，如大型基礎(chǔ)設(shè)施、中小企業(yè)、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)等。這樣既可以促進商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，還可以避免盲目投資而導(dǎo)致的資源浪費，銀行要根據(jù)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向適時調(diào)整有效信貸需求結(jié)構(gòu)，重視對國家經(jīng)濟發(fā)展方向、產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)發(fā)展周期的調(diào)查研究，警惕貸款過度集中的潛在風(fēng)險，合理配置信貸資源。

(2)深化改革，積極創(chuàng)新，促進信貸資金合理流動，首先，加快銀行制度創(chuàng)新，完善銀行體系結(jié)構(gòu)。改革完善現(xiàn)有的授權(quán)授信管理模式，適度擴大基層行的信貸自主權(quán)，在控制風(fēng)險前提下，適度下放基層行的信貸審批權(quán)和決策權(quán)，簡化小額貸款程序，提高基層行資金供給能力。其次，加快國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，促進轉(zhuǎn)換經(jīng)營管理理念。國有商業(yè)銀行深層改革的關(guān)鍵是改革單一的產(chǎn)權(quán)制度安排，構(gòu)建產(chǎn)權(quán)主體多元化的產(chǎn)權(quán)體系，真正解決好產(chǎn)權(quán)主體缺位、產(chǎn)權(quán)邊界不清、責(zé)權(quán)利不對稱的問題。同時，完善法人治理機制，塑造健全的激勵機制與約束機制，并進一步轉(zhuǎn)換經(jīng)營管理理念，重新進行市場細分和定位，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和市場份額，把握信貸投向，控制信貸風(fēng)險。

(3)調(diào)整貨幣信貸政策，督促銀行改進信貸管理。證券市場運行機制方面的對策

中國證監(jiān)會2006年5月7日正式發(fā)布《上市公司證券發(fā)行管理辦法》，自5月8日起實施。另外，中國證監(jiān)會從4月28日開始，就《首次公開發(fā)行股票并上市管理辦法》向社會公開征求意見。股權(quán)分制改革啟動一周年之際，證監(jiān)會連出兩道“金牌”，意味著以恢復(fù)再融資為開端的“新老劃斷”正式提上日程。與過去相比，“融資新規(guī)”體現(xiàn)出鮮明的市場化原則。建立了預(yù)披露制度，取消了籌資額不得超過凈資產(chǎn)兩倍的數(shù)量限制，以及輔導(dǎo)期一年

的規(guī)定，取消了首發(fā)前1年內(nèi)不得增資擴股，以及關(guān)聯(lián)交易比例不得超過30％的規(guī)定。同時，也加大了中介機構(gòu)責(zé)任，要求中介機構(gòu)對出具文件的真實性、準(zhǔn)確性、完整性負責(zé)。

(1)加強對金融機構(gòu)運作的約束和監(jiān)督。我們知道政府干預(yù)股票市場的需求主要是通過對股票市場中資金面的控制實現(xiàn)的。資金面寬松則可以推動股票市場的上揚，而資金面收緊則可以打壓股票市場。雖然銀行法規(guī)禁止銀行資金流入股票市場，但在不同時期政府相關(guān)部門執(zhí)行這些法規(guī)力度是不同的。因此對銀行運作監(jiān)管力度的把握也就成為了政府調(diào)控股票市場走勢的重要工具。當(dāng)政府希望股票市場走強時。銀行監(jiān)管部門往往放松對銀行資金投資股市的控制，股票市場充盈的資金也就可以推動市場不斷走強，反之當(dāng)政府希望抑制股票市場的過度投機時，往往也從查處違規(guī)流入股票市場的資金著手，通過加強對銀行資金流向的監(jiān)管，迫使部分資金離場，從而促使股票市場走弱。因此通過加快銀行及其它金融商業(yè)化改革，完善金融法規(guī)制度，同時加強中國銀行監(jiān)督管理委員會對銀行運作的獨立監(jiān)督功能?？梢源偈广y行及其它金融機構(gòu)自主、合法經(jīng)營。

(2)增強市場透明度，構(gòu)建誠信市場。在市場經(jīng)濟條件下，信任是所有交易的前題。在資本市場中信任顯得更為重要，因為資產(chǎn)定價的基礎(chǔ)是人們對未來的預(yù)期，對信息的搜集和處理是投資者決策的基礎(chǔ)，但個人投資者往往處于劣勢，其利益易受侵害，增強市場透明度，確立股票市場公信力是保護投資者利益的重要依托。

(3)提高市場信用，中國股票市場信用缺失是一個不爭的事實，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型我國金融體系運行機制競爭力實證研究時期股票市場秩序的失范和信用的缺失有其必然性，但是，在中國股票市場已相當(dāng)規(guī)模的今天，如果任其進一步蔓延，不僅嚴(yán)重影響股票市場的穩(wěn)定和發(fā)展，而且嚴(yán)重損害廣大投資者的利益和信心。近年來，中國政府對于股票市場監(jiān)管在健全法規(guī)、完善市場規(guī)則方面取得了重大的進展，這些措施有效地遏制了違法違規(guī)象的滋生和蔓延，為規(guī)范市場秩序、重建市場信用奠定了堅實的基礎(chǔ)。同時，我們應(yīng)該認識到，中國股票市場信用的缺失不是孤立的，它是中國經(jīng)濟活動當(dāng)中經(jīng)濟秩序混亂、經(jīng)濟信用缺失狀況在股票市場蔓延的表現(xiàn)。因此，整頓和規(guī)范股票市場秩序、重建股票市場信用是一項長期、復(fù)雜而艱巨的任務(wù)，它需要國家有關(guān)部門和全社會的長期共同努力。國際收支方面的對策

(1)改善投資環(huán)境，首先，保持穩(wěn)定的投資條件，繼續(xù)開放市場。摒棄地方保護主義。為外國投資者創(chuàng)造公平競爭的環(huán)境。其次，在繼續(xù)完善基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)硬環(huán)境的同時，加強以提高政府辦事效率，推進金融體制改革，強化企業(yè)經(jīng)營服務(wù)意識。再次，在繼續(xù)改善軟、硬環(huán)境的同時，著力于創(chuàng)造適合高科技產(chǎn)業(yè)和先進技術(shù)型投資發(fā)展的創(chuàng)新投資環(huán)境，包括科研及高級管理人才供給，人力資源開發(fā)等科研條件，知識產(chǎn)權(quán)保護及法律法規(guī)的完善等。

(2)要注意提高利用外資質(zhì)量在統(tǒng)籌平衡，保持國家對關(guān)系國民經(jīng)濟命脈產(chǎn)業(yè)控制權(quán)的前提下，推進石化、交通、機電等行業(yè)若干重大項目引入跨國公司的資金的工作。繼續(xù)鼓勵中小企業(yè)來華投資。對于能夠發(fā)揮我國比較優(yōu)勢的勞動密集型項目。出口創(chuàng)匯型項目仍要予以推進，同時還要兼顧技術(shù)含量較高的項以促進產(chǎn)業(yè)升級。

(3)加大吸引外國投資區(qū)位轉(zhuǎn)移促進我國經(jīng)濟發(fā)展，隨著我國加入WTO整體環(huán)境的改變，我國利用外資進入了一個新的階段，沿海地區(qū)的投資機會相對減少，中西部的投資空間相對擴大。