第一篇：論外資銀行在華發(fā)展特點(diǎn)及影響

國(guó)際投資學(xué)論文

論外資銀行在華發(fā)展特點(diǎn)及影響分析

國(guó)際投資學(xué)論文

摘要：通過回顧外資銀行在中國(guó)的發(fā)展歷史及特點(diǎn)，觀察分析外資銀行在中國(guó)的業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)發(fā)展情況及影響，展望外資銀行在中國(guó)未來(lái)發(fā)展的前景。

關(guān)鍵詞：外資銀行 發(fā)展特點(diǎn) 現(xiàn)狀及影響

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，金融生態(tài)環(huán)境不斷改善，國(guó)際貿(mào)易總額不斷擴(kuò)大，中國(guó)成了外資銀行業(yè)務(wù)拓展的重要目標(biāo)。2001年加入WTO后，我國(guó)政府遵守入世承諾，逐步放開外資銀行業(yè)務(wù)、客戶和地域方面的限制，外資銀行加快了進(jìn)入中國(guó)的腳步。

一、外資銀行發(fā)展特點(diǎn)、現(xiàn)狀及趨勢(shì)：

1、外資銀行在華發(fā)展獲得政策支持

2006年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則?！都?xì)則》全面體現(xiàn)了履行加入世貿(mào)組織承諾、取消非審慎性規(guī)定、對(duì)外資銀行實(shí)行國(guó)民待遇的原則；明確了外資銀行設(shè)立機(jī)構(gòu)、開展業(yè)務(wù)包括從事人民幣業(yè)務(wù)的條件、申請(qǐng)程序和審批時(shí)限。

《細(xì)則》對(duì)實(shí)施改制的外資銀行給予相應(yīng)激勵(lì)。在履行世貿(mào)承諾基礎(chǔ)上，除對(duì)外資法人銀行實(shí)行國(guó)民待遇外，同時(shí)也為外國(guó)銀行分行提供了更加有利于發(fā)展的制度安排，外國(guó)銀行分行目前的經(jīng)營(yíng)成本、業(yè)務(wù)范圍均不受任何影響，而且簡(jiǎn)化了其業(yè)務(wù)許可層級(jí)。在現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍基礎(chǔ)上，允許外國(guó)銀行分行吸收中國(guó)境內(nèi)公民每筆不少于100萬(wàn)元人民幣的定期存款。這項(xiàng)業(yè)務(wù)擴(kuò)大不需審批，也不再要求增加營(yíng)運(yùn)資金。外國(guó)銀行分行隨時(shí)可根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略，改制為當(dāng)?shù)刈?cè)的法人銀行。

2、外資銀行機(jī)構(gòu)總量穩(wěn)步增長(zhǎng)，法人注冊(cè)機(jī)構(gòu)所占比例將逐步增加

在外資銀行不同類型的機(jī)構(gòu)中，代表處的數(shù)量一直多于營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)的數(shù)量，但是可以預(yù)計(jì)，未來(lái)營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)的數(shù)量將超過代表處數(shù)量。

外資銀行管理?xiàng)l例出臺(tái)后，外資銀行關(guān)注的問題除了在監(jiān)管指標(biāo)的寬限期內(nèi)，更多的是對(duì)于外國(guó)銀行分行改制為當(dāng)?shù)刈?cè)法人銀行的具體操作性程序的關(guān)注?！都?xì)則》明確了改制程序，并為改制銀行設(shè)立高效綠色通道。對(duì)于外國(guó)銀行分行改制為當(dāng)?shù)刈?cè)的外資法人銀行，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)與相關(guān)政府部門建立了溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，將為外國(guó)銀行分行改制提供便利。

3、外資銀行網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，爭(zhēng)奪高端客戶

“網(wǎng)點(diǎn)少，是我們將最低余額設(shè)定較高的一個(gè)主要因素。我們希望以此來(lái)求得經(jīng)營(yíng)上的平衡。既然網(wǎng)點(diǎn)少，不能以客戶的數(shù)量取勝，那么外資行現(xiàn)在的一個(gè)普遍經(jīng)營(yíng)原則，就是淘汰小客戶，以有限的資源服務(wù)好大客戶。一個(gè)社會(huì)通常是20%的人掌握著80%的財(cái)富，從銀行的角度來(lái)說，誰(shuí)掌握了更多的高端客戶，誰(shuí)就掌握了在這個(gè)市場(chǎng)中的取勝之道。

4、外資銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展迅速，人民幣業(yè)務(wù)尤其突出，但總體市場(chǎng)份額仍然不高 外國(guó)銀行分行在完成相關(guān)工商登記變更手續(xù)后，即可辦理吸收中國(guó)境內(nèi)公民每筆不少國(guó)際投資學(xué)論文

于100萬(wàn)元人民幣的存款業(yè)務(wù)。我們將為外國(guó)銀行分行改制為外商獨(dú)資銀行和申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)對(duì)中國(guó)境內(nèi)公民的人民幣業(yè)務(wù)建立綠色審批通道，如果符合相關(guān)條件，一般可在3個(gè)月內(nèi)得到獲準(zhǔn)。同時(shí)，除了簡(jiǎn)單存取款業(yè)務(wù)外，本地居民也可以到外資銀行申請(qǐng)住房按揭及其后續(xù)推出的人民幣投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。但是，盡管外資銀行的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度高于中資金融機(jī)構(gòu)，但外資銀行占全國(guó)銀行業(yè)的份額仍然很低。

5、外資銀行開戶無(wú)起存額要求，但收費(fèi)遠(yuǎn)超中資銀行

雖然對(duì)開戶的個(gè)人客戶沒有起存金額的要求，但賬戶余額如果低于一定金額，銀行將收取不菲的賬戶管理費(fèi)，最高可達(dá)到300元/月。部分中資銀行對(duì)貴賓理財(cái)服務(wù)也收取賬戶管理費(fèi)，但與外資銀行相比，中資銀行不僅對(duì)賬戶余額的要求不高，而且管理費(fèi)也低廉得多。例如，工商銀行“理財(cái)金賬戶”的門檻是20萬(wàn)元，如果沒達(dá)到該標(biāo)準(zhǔn)，銀行將收取300元/年的管理費(fèi)，相當(dāng)于花旗銀行“貴賓理財(cái)”管理費(fèi)的1/12。即使是以優(yōu)質(zhì)服務(wù)著稱的招商銀行，其貴賓賬戶的管理費(fèi)也比外資銀行低許多。

6、外資銀行按“人頭”收管理費(fèi)

與中資銀行相比，外資銀行對(duì)賬戶的收費(fèi)方式更為合理。目前，國(guó)有商業(yè)銀行普遍針對(duì)單個(gè)賬戶收取小額管理費(fèi)，客戶在同一家銀行有多少個(gè)小額賬戶就收多少個(gè)賬戶的管理費(fèi)。外資銀行則是按“人頭”收費(fèi)，將客戶名下所有賬戶的余額歸集起來(lái)，考察總的余額是否達(dá)到相應(yīng)層次的標(biāo)準(zhǔn)，而不是對(duì)各個(gè)賬戶分別收費(fèi)。

7、外資銀行努力拓展理財(cái)市場(chǎng)

外資銀行全面開放后，圍繞著高端客戶的競(jìng)爭(zhēng)將不可避免，高端客戶將是外資銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的主要目標(biāo)客戶。在業(yè)務(wù)品種上，個(gè)人房貸、人民幣和外幣理財(cái)產(chǎn)品、信用卡產(chǎn)品，將是競(jìng)爭(zhēng)最白熱化的領(lǐng)域，中資銀行目前在個(gè)人零售業(yè)務(wù)中的重點(diǎn)按揭貸款，亦將接受外資法人銀行的強(qiáng)力沖擊。同時(shí)，外資銀行突出的強(qiáng)項(xiàng)是理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)，其在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、研發(fā)等方面的深厚根基和實(shí)力，將對(duì)中資銀行構(gòu)成影響。

目前，中國(guó)金融資產(chǎn)在10萬(wàn)美元以上的家庭大約有300萬(wàn)戶，持有流動(dòng)性資產(chǎn)超過100萬(wàn)美元以上的人群約有30萬(wàn)人，富裕人士急需打理好自己的財(cái)富，需要一對(duì)一的專業(yè)顧問來(lái)提供決策所需要的獨(dú)立見解，即專屬的財(cái)富管理解決方案。而目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行大多處于第一階段和第二階段(銀行個(gè)人業(yè)務(wù)分為三個(gè)階段，即個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理、私人銀行業(yè)務(wù))。由此可以看出，理財(cái)市場(chǎng)對(duì)于外資銀行來(lái)說具有相當(dāng)好的發(fā)展前景。

二、外資銀行在華業(yè)務(wù)范圍及發(fā)展

目前，世界上幾乎每個(gè)國(guó)家綜合實(shí)力排名前幾位的銀行均在我國(guó)建立機(jī)構(gòu)。

1．外資銀行機(jī)構(gòu)資產(chǎn)情況。自2003年起，外資機(jī)構(gòu)在我國(guó)的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、國(guó)際投資學(xué)論文

盈利能力迅速提高。外資銀行機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額占比呈逐年上升趨勢(shì)。

2．外資銀行不良資產(chǎn)情況。隨著外資銀行資產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其不良資產(chǎn)規(guī)模有所上升。

3．外資銀行稅后利潤(rùn)及法人機(jī)構(gòu)情況。外資銀行稅后利潤(rùn)占比與資產(chǎn)總額占比大致相當(dāng)。外資獨(dú)立法人銀行逐年遞增。

4.外資銀行的服務(wù)對(duì)象以外資企業(yè)為主，但是隨著銀行業(yè)的全面開放，對(duì)人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶限制的取消，以及一些外資銀行完成法人機(jī)構(gòu)的注冊(cè)轉(zhuǎn)型，可以預(yù)期中資機(jī)構(gòu)和個(gè)人的業(yè)務(wù)所占比例，尤其是存款業(yè)務(wù)比例將會(huì)提高。

三、外資銀行在華發(fā)展對(duì)中國(guó)金融領(lǐng)域的影響

首先，外資銀行的經(jīng)營(yíng)模式和理念會(huì)逐步影響內(nèi)資銀行。外資銀行開業(yè)后，銀行業(yè)真正的“國(guó)際慣例”就在家門口，在選擇銀行服務(wù)時(shí)，老百姓多了一個(gè)參照的標(biāo)準(zhǔn)，多了一份選擇。消費(fèi)者的自由選擇將使內(nèi)資銀行吸收、借鑒外資銀行的經(jīng)營(yíng)模式和理念，提升服務(wù)品質(zhì)。其次，外資銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力將提升我國(guó)金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新水平。在外資銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品中，產(chǎn)品類型豐富多樣，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新發(fā)展。如荷蘭銀行是這方面的典范，提供了多種目標(biāo)指數(shù)掛鉤的產(chǎn)品，具有多種投資主題，例如新興市場(chǎng)債券指數(shù)、奢侈品股票籃子、體育贊助商股票籃子、可再生能源股票籃子、全球房地產(chǎn)股票籃子、生物燃料股票籃子、水資源股票籃子、全球快遞業(yè)股票籃子，這些創(chuàng)新的指數(shù)掛鉤產(chǎn)品使投資者在風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的情況下能夠把握資本市場(chǎng)最新的投資熱點(diǎn)。外資銀行的金融創(chuàng)新將顯著促進(jìn)我國(guó)金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新水平。最后，外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力會(huì)迫使內(nèi)資銀行加大改革和創(chuàng)新的力度。

外資銀行的全面開放最終將導(dǎo)致金融產(chǎn)品的加快創(chuàng)新，金融服務(wù)效率的加快改善，市民理財(cái)將擁有更多的品種選擇。老百姓財(cái)務(wù)增值的途徑也將從國(guó)內(nèi)延伸到國(guó)外，充分享受到國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的成果。對(duì)于普通消費(fèi)者，相對(duì)于外資銀行，內(nèi)資銀行廣泛分布的網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)點(diǎn)、長(zhǎng)年基于國(guó)家信用的“信任認(rèn)知”以及近年內(nèi)資銀行日益提高的服務(wù)和經(jīng)營(yíng)水平依然具有較強(qiáng)的吸引力。

綜上所述，當(dāng)前在華外資銀行的經(jīng)營(yíng)狀況良好，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度較快，但整體所占市場(chǎng)份額很小。營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)以分行形式為主，也有一些外資行已完成中國(guó)境內(nèi)機(jī)構(gòu)布局并采取本土化策略。隨著中國(guó)銀行業(yè)的全面開放，外資行市場(chǎng)準(zhǔn)入將越來(lái)越廣泛。對(duì)外資銀行非審慎性監(jiān)管措施的取消，外資銀行將在更加平等的基礎(chǔ)上與中資銀行競(jìng)爭(zhēng)，希望更加能夠發(fā)揮促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行業(yè)整體效率的作用。

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參考文獻(xiàn): [1]中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)：《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2009年報(bào)》，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2010年

[2]夏輝、蘇立峰：《入世后外資銀行在華發(fā)展?fàn)顩r及應(yīng)對(duì)政策》，2008年第05期 [3]張智慧：《在華外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及監(jiān)管體系》，《 財(cái)經(jīng)科學(xué)》，2006年第04期[4]王新華、戴光輝:“在華外資銀行解讀，” 《中國(guó)統(tǒng)計(jì)》2005年，第8期

第二篇：在華外資銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)暫行辦法

在華外資銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)暫行辦法

第一條 根據(jù)《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》第三十五條第（一）款有關(guān)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱分支機(jī)構(gòu)是指中國(guó)境內(nèi)外資獨(dú)資銀行、中外合資銀行在境內(nèi)設(shè)立的分行及在華外國(guó)銀行分行在同城經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)設(shè)立的支行；外國(guó)銀行分行應(yīng)對(duì)其支行實(shí)行集中統(tǒng)一管理，統(tǒng)一核算。

第三條 申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分行的外資獨(dú)資銀行和中外合資銀行，應(yīng)具備下列條件：

（一）在中華人民共和國(guó)經(jīng)營(yíng)5年以上，無(wú)違法或不良記錄，并在提出申請(qǐng)前連續(xù)3年盈利；

（二）實(shí)收資本在2億元人民幣以上；

（三）申請(qǐng)前一年月末平均貸款余額在1億美元以上，資產(chǎn)質(zhì)量良好。

第四條 申請(qǐng)?jiān)O(shè)立支行的外國(guó)銀行分行，應(yīng)具備下列條件：

（一）在中華人民共和國(guó)經(jīng)營(yíng)3年以上，無(wú)違法或不良記錄，在提出申請(qǐng)前連續(xù)兩年盈利；

（二）申請(qǐng)前一年月末平均貸款余額在1億美元以上，資產(chǎn)質(zhì)量良好。

此外，中國(guó)人民銀行在受理上述申請(qǐng)時(shí)，還要考慮外國(guó)銀行所在國(guó)家在相應(yīng)問題上，是否給中國(guó)的銀行同等待遇。

第五條 擬設(shè)分行的外資獨(dú)資銀行和合資銀行應(yīng)在原實(shí)收資本的基礎(chǔ)上，增加不少于1億元人民幣的外匯資金，作為擬設(shè)分行的營(yíng)運(yùn)資金。

第六條 外國(guó)銀行申請(qǐng)開設(shè)一家支行，應(yīng)無(wú)償增撥給其在華分行不少于5000萬(wàn)元人民幣等值外匯，作為支行的營(yíng)運(yùn)資金，并按《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》的規(guī)定將其中30%繳存中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤中小?/p>

第七條 申請(qǐng)?jiān)O(shè)立支行的外國(guó)銀行，應(yīng)當(dāng)將下列材料提交中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤中?，?jīng)中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤中谐醪綄徍撕?，轉(zhuǎn)報(bào)中國(guó)人民銀行總行審批。

（一）由董事長(zhǎng)或行長(zhǎng)簽署的致中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)的申請(qǐng)書，其內(nèi)容包括擬設(shè)支行的名稱、無(wú)償增撥的營(yíng)運(yùn)資金、申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)種類等；

（二）由在華外國(guó)銀行分行行長(zhǎng)或其總行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人簽署的對(duì)支行主要負(fù)責(zé)人的任命書；

（三）擬任支行主要負(fù)責(zé)人的簡(jiǎn)歷。

第八條 設(shè)立申請(qǐng)經(jīng)審查同意后，由中國(guó)人民銀行頒發(fā)批準(zhǔn)證書，外國(guó)銀行憑此證書到國(guó)家外匯管理局申領(lǐng)外匯業(yè)務(wù)許可證。

第九條 外國(guó)銀行自接到中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)證書之日起30日內(nèi)，應(yīng)當(dāng)籌足本規(guī)定第六條要求的營(yíng)運(yùn)資金，經(jīng)中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤中兄付ǖ闹袊?guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師驗(yàn)證后，依法向工商行政管理機(jī)關(guān)申請(qǐng)辦理登記手續(xù)。

第十條 在華外資銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立與登記、監(jiān)督管理、解散與清算等事宜，除本規(guī)定另有規(guī)定外，適用《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》及實(shí)施細(xì)則的有關(guān)規(guī)定。

第十一條

第十二條 本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋。本辦法自頒布之日起生效。

第三篇：論大陸法系的歷史發(fā)展及對(duì)大陸法系特點(diǎn)的影響

論大陸法系的歷史發(fā)展及對(duì)大陸法系特點(diǎn)的影響

大陸法系，又稱民法法系、羅馬法系、成文法系、羅馬－德意志法系，是以羅馬法為基礎(chǔ)而發(fā)展起來(lái)的，以1804年《法國(guó)民法典》和1896年《德國(guó)民法典》為代表的法律制度，以及其他國(guó)家或地區(qū)仿效這種制度而建立的法律制度的總稱。大陸法系最先產(chǎn)生于歐洲大陸，以羅馬法為歷史淵源，以民法為典型，以法典化的成文法為主要形式。它是西方國(guó)家中與英美法系并列的淵源久遠(yuǎn)和影響較大的法系。大陸法系包括兩個(gè)支系，即法國(guó)法系和德國(guó)法系。其歷史發(fā)展有以下幾個(gè)階段：

（1）在羅馬全盛時(shí)期，羅馬統(tǒng)治者以武力擴(kuò)大其版圖，強(qiáng)行適用羅馬法，古代羅馬法反映和調(diào)整了羅馬奴隸制社會(huì)高度發(fā)達(dá)的簡(jiǎn)單商品生產(chǎn)和商品交換的法律關(guān)系，以完備的法律形式維護(hù)私有制，被征服地區(qū)的居民也因羅馬法的發(fā)達(dá)和完備而自愿采用羅馬法，使羅馬法成為“商品生產(chǎn)者社會(huì)的第一個(gè)世界性法律”。

（2）日耳曼人入侵羅馬后，日耳曼法采取屬人主義原則，使羅馬法得以保存。日耳曼人建立的國(guó)家編纂的法典受羅馬法影響。公元9世紀(jì)，隨著封建制度的發(fā)展，法律的屬人主義不再適用，羅馬法與日耳曼法融合。

（3）12世紀(jì)后，羅馬法復(fù)興運(yùn)動(dòng)興起，羅馬法研究同社會(huì)實(shí)際需要相結(jié)合，成為西歐大陸國(guó)家具有權(quán)威的補(bǔ)充法律。經(jīng)過改造和發(fā)展的羅馬法成了歐洲的普通法，具有共同的特征和法律傳統(tǒng)，從而奠定了大陸法系的基礎(chǔ)。

（4）資產(chǎn)階級(jí)革命取得勝利，西歐許多國(guó)家的資本主義制度確立并鞏固以后，適應(yīng)資本主義經(jīng)濟(jì)、政治、文化的發(fā)展以及國(guó)家之間的交往，這些國(guó)家的法律制度相互間的聯(lián)系和共同特征獲得進(jìn)一步發(fā)展。首先在法國(guó)，以資產(chǎn)階級(jí)革命為動(dòng)力，在古典自然法學(xué)和理性主義思潮的指導(dǎo)下，在羅馬法的直接影響下，開創(chuàng)了制定有完整體系的成文法的模式。法國(guó)法典成為歐洲大陸各國(guó)建立自己的法律制度的楷模，標(biāo)志著近代意義上大陸法系的模式的確立。隨后在德國(guó)，在繼承羅馬法、研究和吸收法國(guó)立法經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定了一系列法典。德國(guó)法典成為資本主義從自由經(jīng)濟(jì)到壟斷經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)代的典型代表。

（5）由于以法國(guó)和德國(guó)為代表的大陸法適應(yīng)了整個(gè)資本主義社會(huì)的需要，并且由于它采用了嚴(yán)格的成文法形式易于傳播，所以19世紀(jì)、20世紀(jì)后，大陸法系越過歐洲，傳遍世界。

20世紀(jì)，自日本法學(xué)家穗積陳重提出“ 法系”一詞以來(lái)，對(duì)于法系分類問題的爭(zhēng)論就從來(lái)沒有停止過。這個(gè)問題似乎越來(lái)越復(fù)雜，但正所謂真理越辯越明，至少在一點(diǎn)上，中西方學(xué)者們是取得了普遍的一致性。即以法、德為主的歐洲大陸被歸入大陸法系這一法系之中，隨著歐洲一些殖民國(guó)家的向外擴(kuò)張，大陸法系也擴(kuò)及拉丁美洲、非洲、亞洲等地。由于源流不同，大陸法系大體又可分為法、德兩個(gè)支系，法國(guó)、比利時(shí)、荷蘭、意大利、西班牙和拉丁美洲各國(guó)屬于前者；德國(guó)、奧地利、瑞士和日本等國(guó)屬于后者。在同一法系各國(guó)中，隨著政治經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化和發(fā)展，有的國(guó)家具有較大的特點(diǎn)。例如，日本法在第二次世界大戰(zhàn)后受到美國(guó)法很大的影響；北歐斯堪的納維亞各國(guó)又有其某些固有的特征；荷蘭則形成了所謂羅馬-荷蘭式法律制度。而大陸法系的歷史發(fā)展對(duì)法律法系特點(diǎn)的影響自然是不言而喻的，大陸法系的特點(diǎn)表現(xiàn)為：

(1)在法律的歷史淵源上，大陸法系是在羅馬法的直接影響下發(fā)展起來(lái)的，大陸法系不僅繼承了羅馬法成文法典的傳統(tǒng)，而且采納了羅馬法的體系、概念和術(shù)語(yǔ)，吸收了許多羅馬私法的原則、制度。如賦予某些人的集合體以特定的權(quán)利能力和行為能力；所有權(quán)的絕對(duì)性，取得財(cái)產(chǎn)的各種方法，某人享有他人所有物的某些權(quán)利；侵權(quán)行為與契約制度；遺囑繼承與法定繼承相結(jié)合制度等。還接受了羅馬法學(xué)家的整套技術(shù)方法，如公法與私法的劃分，人法、物法、訴訟法的私法體系，物權(quán)與債權(quán)的分類，所有與占有、使用收益權(quán)地役權(quán)以及思維、推理的方式等等。因此《法國(guó)民法典》即以《法學(xué)階梯》為藍(lán)本，《德國(guó)民法典》以《學(xué)說匯纂》為模式。

(2)在法律形式上，大陸法系國(guó)家一般不存在判例法，對(duì)重要的部門法制定了法典，并輔之以單行法規(guī)，構(gòu)成較為完整的成文法體系。資產(chǎn)階級(jí)啟蒙思想家鼓吹的自然法思想和理性主義是大陸法系國(guó)家實(shí)行法典化的原因之一，1791年法國(guó)憲法中的“人權(quán)宣言”就明確宣布，每個(gè)人的自然權(quán)利只有成文法才能加以確定。以法國(guó)革命為代表的歐洲大陸國(guó)家的資產(chǎn)階級(jí)革命的徹底性，在法律上的表現(xiàn)就是開展大規(guī)模的法典化運(yùn)動(dòng)。立法與司法的嚴(yán)格區(qū)分，要求法典必須完整、清晰、邏輯嚴(yán)密。重視法律的理論概括，強(qiáng)調(diào)法典總則部分的作用，這是羅馬法的一種傳統(tǒng)。注重法典的體系排列，講求規(guī)定的邏輯性、概念的明確性和語(yǔ)言的精練。法典一經(jīng)頒行，法官必須忠實(shí)執(zhí)行，同類問題的舊法即喪失效力。法典化的成文法體系包括：憲法、行政法、民法、商法、刑法、民事訴訟法、刑事訴訟法。

(3)．明確立法與司法的分工，強(qiáng)調(diào)立法是議會(huì)的權(quán)限，強(qiáng)調(diào)制定法的權(quán)威，一般不承認(rèn)法官的造法功能。決案必須援引制定法，不能以判例作為依據(jù)，要求法官遵從法律明文辦理案件，沒有立法權(quán)。大陸法系國(guó)家的立法和司法分工明確，強(qiáng)調(diào)制定法的權(quán)威，制定法的效力優(yōu)先于其他法律淵源，而且將全部法律劃分為公法和私法兩類，法律體系完整，概念明確。法官只能嚴(yán)格執(zhí)行法律規(guī)定，不得擅自創(chuàng)造法律、違背立法精神。

(4)．大陸法系一般采取法院系統(tǒng)的雙軌制，重視實(shí)體法與程序法的區(qū)分。大陸法系一般采用普通法院與行政法院分離的雙軌制，法官經(jīng)考試后由政府任命，嚴(yán)格區(qū)分實(shí)體法與程序法，比較強(qiáng)調(diào)國(guó)家的干預(yù)和法制的統(tǒng)一，尤其在程序法上如此。例如，許多法律行為需要國(guó)家的鑒證、登記，檢察機(jī)關(guān)壟斷公訴權(quán)，一般采用糾問式訴訟方式，以及法院的體系統(tǒng)一。

(5)．在法律推理形式和方法上，采取演繹法。由于司法權(quán)受到重大限制，法律只能由代議制的立法機(jī)關(guān)制定，法官只能運(yùn)用既定的法律判案，因此，在大陸法系國(guó)家，法官的作用在于從現(xiàn)存的法律規(guī)定中找到適用的法律條款，將其與事實(shí)相聯(lián)系，推論出必然的結(jié)果。

此外，法學(xué)在推動(dòng)法律發(fā)展中起著重要作用，法學(xué)創(chuàng)立了法典編篡和立法的理論基礎(chǔ)，如自然法理論、分權(quán)學(xué)說、民族國(guó)家理論等，使法律適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需要的任務(wù)由法學(xué)家來(lái)完成。

當(dāng)然，這些特點(diǎn)都是相對(duì)而言的，在近現(xiàn)代法系發(fā)展過程中，普通法與大陸法，案例法與制定法，過去壁壘分明的鮮明對(duì)照如今已經(jīng)淡化，而且這些制度之間已多少有些融合。大陸法系機(jī)械地適用法律的說法早就不攻自破，大陸法系國(guó)家的法典，也并沒有使法律成為一潭死水，相反，法官們把握時(shí)機(jī)，通過創(chuàng)造性的解釋發(fā)展了法律，在某些領(lǐng)域，比如合同法和侵權(quán)法，大陸法法官?zèng)]有守株待兔坐等立法上的變更，而是成功地將法典的抽象性條款，靈活地運(yùn)用到了新的社會(huì)條件之中。事實(shí)上，大陸法系與普通法系一樣之所以至今仍保有旺盛的生命力，正是因?yàn)樗鼈兺ㄟ^法官的創(chuàng)造性，不斷更新，以期適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)的千變?nèi)f化。

界五大法系之一的大陸法系簡(jiǎn)介

大陸法系，又稱民法法系(civil law system)、羅馬－日耳曼法系或成文法系。在西方法學(xué)著作中多稱民法法系,中國(guó)法學(xué)著作中慣稱大陸法系。指包括歐洲大陸大部分國(guó)家從19世紀(jì)初以羅馬法為基礎(chǔ)建立起來(lái)的、以1804年《法國(guó)民法典》和1896年《德國(guó)民法典》為代表的法律制度以及其他國(guó)家或地區(qū)仿效這種制度而建立的法律制度。它是西方國(guó)家中與英美法系并列的淵源久遠(yuǎn)和影響較大的法系。

古代羅馬法反映和調(diào)整了羅馬奴隸制社會(huì)高度發(fā)達(dá)的簡(jiǎn)單商品生產(chǎn)和商品交換的法律關(guān)系，以完備的法律形式維護(hù)私有制。中世紀(jì)中后期，羅馬法在歐洲傳播較廣，從而產(chǎn)生了一些熟諳羅馬法的學(xué)者和官吏。近代資產(chǎn)階級(jí)在推翻封建制度以后，比較完整地采納羅馬法的體系、概念和原則,加以修改和發(fā)展,以適應(yīng)資本主義的需要。1804年拿破侖按照資產(chǎn)階級(jí)的“自由、平等、博愛”口號(hào)以及私有財(cái)產(chǎn)不可侵犯和自由競(jìng)爭(zhēng)的原則，親自指導(dǎo)制定的《法國(guó)民法典》，就是這一法系中最典型的立法。德國(guó)統(tǒng)一后的法律雖然帶有封建殘余性質(zhì)，但是，1896年的《德國(guó)民法典》在立法原則和立法技術(shù)上都更為精細(xì)完備，也是大陸法系的代表性法典之一。

大陸法系的特點(diǎn),論者所見不一，概括地說來(lái)有:①明確立法與司法的分工，強(qiáng)調(diào)成文法典的權(quán)威性。雖然也允許法官有自由裁量的余地，并承認(rèn)判例和習(xí)慣在解釋法律方面的作用，但一般不承認(rèn)法官的造法職能，強(qiáng)調(diào)立法是議會(huì)的權(quán)限，法官只能適用法律，決案必須援引制定法，不能以判例作為依據(jù)。②比較強(qiáng)調(diào)國(guó)家的干預(yù)和法制的統(tǒng)一，尤其在程序法上如此。例如，許多法律行為需要國(guó)家的鑒證、登記,檢察機(jī)關(guān)壟斷公訴權(quán),庭審時(shí)采取審問制，以及法院的體系統(tǒng)一，等等。③重視法律的理論概括,強(qiáng)調(diào)法典總則部分的作用,這是羅馬法的一種傳統(tǒng)。英美法系至今沒有如大陸法系那樣嚴(yán)密的理論概括，法令也只著重分則。④注重法典的體系排列，講求規(guī)定的邏輯性、概念的明確性和語(yǔ)言的精練。當(dāng)然，這些特點(diǎn)都只是相對(duì)而言的。

隨著歐洲一些殖民國(guó)家的向外擴(kuò)張，大陸法系也擴(kuò)及拉丁美洲、非洲、亞洲等地。由于源流不同，大陸法系大體又可分為法、德兩個(gè)支系，法國(guó)、比利時(shí)、荷蘭、意大利、西班牙和拉丁美洲各國(guó)屬于前者；而德國(guó)、奧地利、瑞士和日本等國(guó)則屬于后者。在同一法系各國(guó)中，隨著政治經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化和發(fā)展，有的國(guó)家具有較大的特點(diǎn)。例如，日本法在第二次世界大戰(zhàn)后便受到美國(guó)法很大的影響；北歐斯堪的納維亞各國(guó)又有其某些固有的特征；荷蘭則形成了所謂羅馬-荷蘭式法律制度。

大陸法系，又稱民法法系、羅馬法系、羅馬－－日爾曼法系。它是以羅馬不為基礎(chǔ)而發(fā)展起來(lái)的法律的總稱。它首先產(chǎn)生在歐洲大陸，后擴(kuò)大到拉丁族和日爾曼族各國(guó)。大陸法系淵源于古羅馬法，其間經(jīng)過１１世紀(jì)資產(chǎn)階級(jí)革命，最后于１９世紀(jì)發(fā)展成為一個(gè)世界性的法系

大陸法系的特點(diǎn)

１、從法律淵源傳統(tǒng)來(lái)看，大陸法系具有制定法的傳統(tǒng)，制定法為其主要法律淵源，判例一般不被作為正式法律淵源（除行政案件外），對(duì)法院審判無(wú)拘束力。

２、從法典編纂傳統(tǒng)看，大陸法系的一些基本法律一般采用系統(tǒng)的法典形式。

３、從法律結(jié)構(gòu)傳統(tǒng)來(lái)看，大陡法系法律的基本結(jié)構(gòu)是在公法和私法的分類基礎(chǔ)上建立的，傳統(tǒng)意義上的公法指憲法、行政法、刑法以及訴訟法；私法主要指民法和商法。

４、從運(yùn)用法律的推理方法來(lái)看，在陸法系的法官通常采用的是演繹法，即將蘊(yùn)涵于法典中的高度概括的法律原理進(jìn)行演繹和具體化，然后適用于具體案?jìng)€(gè)。

５、從訴訟程序傳統(tǒng)來(lái)看，在陸法系傾向于職權(quán)主義，法官在訴訟中起積極主動(dòng)的作用。

大陸法系的分類:基本分類是公法和私法,具體有民法,商法...在大陸法系，法律的淵源可分為主要淵源和次要淵源。主要淵源是指法律規(guī)則的直接根據(jù)，包括制定法、習(xí)慣和一般原則。次要淵源包括判例和學(xué)者著作，其主要作用體現(xiàn)在主要淵源不存在或不明確時(shí)

1制定法2習(xí)慣法3判例4法理和一般原則5條約和歐洲聯(lián)盟法律

(一)判例法在英國(guó)和美國(guó)發(fā)展的歷史背景

判例法作為英美法系特有的法律淵源，它的形成與英國(guó)法律制度的傳統(tǒng)密切相關(guān)，具有特定的歷史條件。在歷史上，英國(guó)曾長(zhǎng)期實(shí)行奴隸制和軍事部落的分散統(tǒng)治。827年，威塞克斯王國(guó)埃格伯特建立了統(tǒng)一的英吉利王國(guó)，法律淵源以習(xí)慣法為主。1066年法國(guó)諾曼底公爵威廉征服英國(guó)，建立了統(tǒng)一的中央集權(quán)的封建國(guó)家，結(jié)束了以地方習(xí)慣法為主體的時(shí)期。威廉國(guó)王為了鞏固自己的統(tǒng)治，必須要消除征服者與被征服者之間的矛盾和隔閡。一方面，他對(duì)原有的習(xí)慣法予以保留，另一方面在沒有及時(shí)制定出雙方都能接受的法律時(shí)，國(guó)王建立了由親信組成的御前會(huì)議。國(guó)王任命巡回法官，代表國(guó)王巡視全國(guó)，審理和解決糾紛(英國(guó)自此被劃分為一系列巡區(qū))。巡回法官審理案件的依據(jù)除了國(guó)王的詔書和敕令以外，還有當(dāng)?shù)氐牧?xí)慣法。巡回法官辦案結(jié)束后回到倫敦集中在威斯敏斯特相互交換意見，將各地的習(xí)慣法逐漸統(tǒng)一，由于它在全國(guó)都通用，因而被稱之為普通法。這種習(xí)慣法存在于法官判決中，表現(xiàn)為判例。判例一旦形成，就成為法官以后審理相同案件的根據(jù)，這就是早期的判例法。14世紀(jì)后隨著經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，普通法不能完全適應(yīng)社會(huì)需要時(shí)，國(guó)王授權(quán)大法官創(chuàng)制衡平法來(lái)緩和法的嚴(yán)格性和社會(huì)矛盾。衡平法主要是彌補(bǔ)普通法的不足，其表現(xiàn)形式也是判例。判例法一旦形成就具有強(qiáng)大的生命力，在英國(guó)世代相傳，即使英國(guó)資產(chǎn)階級(jí)革命的勝利也未改變其在英國(guó)的基礎(chǔ)地位?！霸谟?guó)，革命以前和革命以后的制度之間的繼承關(guān)系，地主和資本家之間的妥協(xié)，表現(xiàn)在訴訟程序被繼續(xù)應(yīng)用和封建法律形式被虔誠(chéng)地保存下來(lái)這方面?！?/p>

英國(guó)沒有像其他歐洲大陸國(guó)家那樣實(shí)行法典化，除了受羅馬法的影響較小以外，還有其他的原因。英國(guó)的資產(chǎn)階級(jí)革命不像法國(guó)那樣徹底，是以保留封建王權(quán)的妥協(xié)告終，其保守性決定了封建時(shí)代的法律形式被繼承下來(lái)。另外，在英國(guó)資產(chǎn)階級(jí)革命的過程中，許多法官利用資產(chǎn)階級(jí)觀點(diǎn)對(duì)普通法解釋，使之適應(yīng)新的需求，并且利用普通法作為反對(duì)王權(quán)專橫的工具。判例法在資產(chǎn)階級(jí)取得革命勝利后，一直為維護(hù)資產(chǎn)階級(jí)統(tǒng)治發(fā)揮了重要的作用，這才是英國(guó)堅(jiān)持保留判例法作為法律淵源的根本原因。

隨著十八九世紀(jì)英國(guó)的強(qiáng)大和殖民擴(kuò)張。英國(guó)的判例法傳統(tǒng)在美國(guó)等殖民地國(guó)家被廣泛傳播。最初，英國(guó)法在北美只是次要法源。18世紀(jì)后，英國(guó)在北美殖民統(tǒng)治的加強(qiáng)和殖民地熟悉英國(guó)法的人數(shù)的增加，英國(guó)法在北美殖民地的影響顯著增長(zhǎng)。獨(dú)立戰(zhàn)爭(zhēng)取得勝利后，美國(guó)最初表現(xiàn)出與普通法傳統(tǒng)背離的傾向，一些憲法性法律文件都是以成文法形式出現(xiàn)。隨著政權(quán)的鞏固和來(lái)自英國(guó)威脅的解除，人們的懷舊情緒開始復(fù)活。到19世紀(jì)30年代，普通法已經(jīng)成為美國(guó)法的基礎(chǔ)。在19世紀(jì)下半葉，美國(guó)紐約州圍繞是否編纂法典展開了爭(zhēng)論。主張編纂法典一派以律師菲爾德為代表，認(rèn)為法典具有固定性、確定性、可預(yù)測(cè)性，而判例只是法律職業(yè)者才能讀懂的“天書”。美國(guó)律師公會(huì)會(huì)長(zhǎng)卡特則反對(duì)編纂法典，認(rèn)為調(diào)整人們行為的規(guī)則來(lái)自習(xí)慣。判例只表明公眾對(duì)社會(huì)習(xí)慣的認(rèn)可，編纂法典會(huì)束縛法律的發(fā)展。他們的爭(zhēng)論最終以普通法傳統(tǒng)獲勝，美國(guó)除路易斯安娜州的新奧爾良地區(qū)以外，在整體上確立了普通法傳統(tǒng)。

從歷史淵源上來(lái)說：

判例法制度在英國(guó)首先產(chǎn)生，社會(huì)現(xiàn)實(shí)要求制定出一種適用于全國(guó)的普通法，它沒有現(xiàn)成的法律可以借鑒。西歐大陸直到12世紀(jì)才開始對(duì)羅馬法的研究，但那時(shí)英國(guó)已有了以王室法院為代表的高度集中的司法權(quán)。正是在這種歷史背景下形成了這樣的傳統(tǒng)：定期地公布重大的判決，法官在判決時(shí)參引以前的判決為根據(jù)。這就是判例法一開始的形成原因，便于民眾理解，同樣便于法官判案。美國(guó)的法律制度是從英國(guó)繼承而來(lái)，因此，也保留了判例法的特色。

制定法的產(chǎn)生原因：12世紀(jì)后，羅馬法復(fù)興運(yùn)動(dòng)興起，羅馬法研究同社會(huì)實(shí)際需要相結(jié)合，成為西歐大陸國(guó)家具有權(quán)威的補(bǔ)充法律。經(jīng)過改造和發(fā)展的羅馬法成了歐洲的普通法，具有共同的特征和法律傳統(tǒng)，從而奠定了大陸法系的基礎(chǔ)。

隨著資產(chǎn)階級(jí)革命的勝利，西歐許多國(guó)家的資本主義制度確立并鞏固以后，適應(yīng)資本主義經(jīng)濟(jì)、政治、文化的發(fā)展以及國(guó)家之間的交往，這些國(guó)家的法律制度相互間的聯(lián)系和共同特征獲得進(jìn)一步發(fā)展。首先在法國(guó)，以資產(chǎn)階級(jí)革命為動(dòng)力，在古典自然法學(xué)和理性主義思潮的指導(dǎo)下，在羅馬法的直接影響下，開創(chuàng)了制定有完整體系的成文法的模式。法國(guó)法典成為歐洲大陸各國(guó)建立自己的法律制度的楷模，標(biāo)志著近代意義上大陸法系的模式的確立。隨后在德國(guó)，在繼承羅馬法、研究和吸收法國(guó)立法經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定了一系列法典。德國(guó)法典成為資本主義從自由經(jīng)濟(jì)到壟斷經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)代的典型代表。

第四篇：外資銀行進(jìn)入對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的影響

外資銀行進(jìn)入對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的影響

【摘要】文章介紹了中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開放的情況分析了金融市場(chǎng)全面開放帶給我國(guó)銀行業(yè)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)【關(guān)鍵詞】外資銀行；中國(guó)銀行；全面開放；影響中國(guó)的金融開放始于1979年2001年12月11日中國(guó)正式加入WTO后中國(guó)的金融開放被外在的規(guī)定了加速度和時(shí)間表中國(guó)金融業(yè)全方位開放的時(shí)代已經(jīng)開始在2006年12月中國(guó)已經(jīng)兌現(xiàn)承諾向外國(guó)全面開放銀行業(yè)外資金融機(jī)構(gòu)享受與中資金融機(jī)構(gòu)同等的國(guó)民待遇外資銀行與中資銀行在公平對(duì)等的基礎(chǔ)上展開各種類型的競(jìng)爭(zhēng)中國(guó)銀行業(yè)如何面對(duì)這種開放局面權(quán)已經(jīng)成為學(xué)界和政府相關(guān)部門日益關(guān)注的問題

一、中國(guó)銀行業(yè)的開放概況

到2006年6月底美洲銀行成為中國(guó)建設(shè)銀行的首家戰(zhàn)略投資者；7月初淡馬錫成為建行的第二個(gè)國(guó)際戰(zhàn)略投資者與此同時(shí)花旗銀行、匯豐銀行、高盛、蘇格蘭皇家銀行等外資金融機(jī)構(gòu)也紛紛加入到追逐中資銀行的行列??外資金融機(jī)構(gòu)參股中資銀行其強(qiáng)項(xiàng)業(yè)務(wù)的移植將為中資銀行添加鮮活的血

液在此基礎(chǔ)上中資銀行沖擊上市之舉還被欺予了更多的期望

據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在2005年12月5日新聞發(fā)布會(huì)上公布的數(shù)據(jù)截至2005年10月末已有2家境外投資者入股17家中資銀行外資投資金額已超過165億美元占國(guó)內(nèi)銀行總資本的15％左右其中在國(guó)有銀行領(lǐng)域美國(guó)銀行和淡馬錫公司投資中國(guó)建設(shè)銀行54.66億美元蘇格蘭皇家銀行、瑞士銀行集團(tuán)和亞洲開發(fā)銀行投資中國(guó)銀行36.75億美元；在股份制銀行領(lǐng)域亞行、花旗和匯豐銀行等投資了交通、光大、民生、興業(yè)、浦發(fā)、深發(fā)展以及籌建中的渤海銀行等總投資額為29億美元；在城市商業(yè)銀行領(lǐng)域加拿大豐業(yè)銀行、澳大利亞聯(lián)邦銀行、荷蘭國(guó)際集團(tuán)、德國(guó)投資與開發(fā)公司、國(guó)際金融公司等投資了北京銀行、上海銀行以及西安市、濟(jì)南市、杭州市和南充市商業(yè)銀行總投資額為5.6億美元

總的看來(lái)外資銀行在華發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)(1)地域和運(yùn)營(yíng)門檻的限制進(jìn)一步放寬外資銀行已經(jīng)相當(dāng)廣泛地參與中國(guó)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；(2)人民幣業(yè)務(wù)開放邁出重大步伐；(3)外資銀行參股中資銀行速度加快比重不斷加大；(4)外資銀行業(yè)務(wù)逐漸拓展在許多領(lǐng)域體現(xiàn)出相當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)力

二、金融市場(chǎng)全面開放帶給中國(guó)銀行業(yè)的機(jī)遇

（一）有利于促進(jìn)銀行體制改革提高銀行業(yè)的運(yùn)行效率

金融業(yè)全面開放有助于國(guó)內(nèi)銀行服務(wù)效率的提高進(jìn)而有助于金融體系的完善對(duì)金融安全起到正面作用第一外資銀行的進(jìn)入將打破壟斷增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)促使中資銀行服務(wù)成本的降低和服務(wù)水平的提升第二外資銀行的進(jìn)入通過與中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作還可以引人新的技術(shù)和理念如信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)提高中資銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平這不僅有利于促進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行深化體制改革轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制建立現(xiàn)代銀行制度提升總體競(jìng)爭(zhēng)力而且有利于促進(jìn)金融資源的合理有效配臵改善銀行業(yè)的營(yíng)運(yùn)質(zhì)量提高運(yùn)作效率根據(jù)相關(guān)研究證明隨著外資銀行進(jìn)人程度的加深雖然國(guó)內(nèi)銀行的利差有所上升但利潤(rùn)率、非貸款收益率、費(fèi)用率均有所下降同時(shí)呆賬準(zhǔn)備率提高從而促進(jìn)我國(guó)本土銀行服務(wù)效率的提高

（二）有利于中資銀行拓展海外業(yè)務(wù)和建立分支機(jī)構(gòu)

根據(jù)的對(duì)等互惠原則在允許大量外資銀行進(jìn)入中國(guó)的同時(shí)中資銀行開展海外業(yè)務(wù)將會(huì)受到較少市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制這為國(guó)內(nèi)一些經(jīng)營(yíng)狀況良好、資產(chǎn)質(zhì)量較高的商業(yè)銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)上爭(zhēng)取更廣泛的生存發(fā)展空間創(chuàng)造了良好的外部條件

有利于他們走出國(guó)門積極拓展海外銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)大地域范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的多元化和國(guó)際化從而提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力增加市場(chǎng)占有率同時(shí)中國(guó)的銀行業(yè)也必須遵循國(guó)際“游戲規(guī)則”即要按國(guó)際銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的基本原則和慣例來(lái)運(yùn)作這必然促使中國(guó)的銀行業(yè)加快實(shí)施全面的風(fēng)險(xiǎn)管理完善內(nèi)部控制機(jī)制和提高監(jiān)管力度及有效性

（三）增強(qiáng)國(guó)內(nèi)銀行的資本基礎(chǔ)提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力

中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行改革的關(guān)鍵點(diǎn)是要徹底擺脫傳統(tǒng)體制下留下的種種包袱尤其是不良資產(chǎn)其中不良貸款成為制約中國(guó)商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力最大的“絆腳石”外資的進(jìn)入不僅能夠豐富不良資產(chǎn)處臵的資金來(lái)源而且能夠?yàn)槲覈?guó)不良資產(chǎn)處臵帶來(lái)新的理念畢竟外資投行在不良資產(chǎn)處臵的技術(shù)、方式方法、手段等方面比我國(guó)有著更為成熟的經(jīng)驗(yàn)外資銀行的進(jìn)入或參股國(guó)內(nèi)銀行既能最大限度地保護(hù)國(guó)有資產(chǎn)為國(guó)內(nèi)銀行增強(qiáng)資本基礎(chǔ)又能大幅度降低處臵成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)提高國(guó)內(nèi)銀行抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力

（四）有利于提高中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管水平

中國(guó)銀行業(yè)必須嚴(yán)格遵循國(guó)際銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的“游戲規(guī)則”特別是要根據(jù)以巴塞爾協(xié)議為準(zhǔn)則的國(guó)際銀行業(yè)有效

監(jiān)管原則及標(biāo)準(zhǔn)和方法進(jìn)行運(yùn)作和管理這方面外資銀行對(duì)中資銀行來(lái)說具有巨大的示范效應(yīng)同時(shí)也促使中央銀行加強(qiáng)全方位和規(guī)范化的金融監(jiān)管增強(qiáng)監(jiān)管能力提高監(jiān)管的有效性

三、金融市場(chǎng)全面開放給中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）對(duì)中資銀行的管理體制和運(yùn)作機(jī)制形成沖擊

外資銀行健全的管理和內(nèi)控制度、科學(xué)的決策機(jī)制和靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制以及先進(jìn)的信息系統(tǒng)和發(fā)達(dá)的信息通訊設(shè)備有助于增強(qiáng)其防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力提高業(yè)務(wù)拓展和規(guī)模擴(kuò)張的能力同時(shí)許多通行的國(guó)際慣例和先進(jìn)方法也是依據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的成功經(jīng)驗(yàn)總結(jié)出來(lái)的而中資銀行在這些方面存在較大的缺陷和不足

（二）對(duì)中資銀行的業(yè)務(wù)形成沖擊

外資銀行的核心優(yōu)勢(shì)就是良好的服務(wù)、豐富的產(chǎn)品用服務(wù)爭(zhēng)奪客戶用產(chǎn)品吸引客戶對(duì)于金融產(chǎn)品的消費(fèi)者而言無(wú)論是公司客戶還是個(gè)人客戶誰(shuí)的金融產(chǎn)品好誰(shuí)的金融服務(wù)周到、體貼消費(fèi)者就向誰(shuí)聚集在產(chǎn)品方面目前外資銀行公司業(yè)務(wù)的重心主要放在融資、國(guó)際結(jié)算、存貸款、擔(dān)保、匯款等

方面近幾年外資銀行已經(jīng)向中國(guó)市場(chǎng)投放了100多個(gè)品種的產(chǎn)品和服務(wù)相當(dāng)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行投放品種的3倍以上顯示出外資銀行在產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新方面的優(yōu)勢(shì)而在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面外資銀行善于提供信用卡、私人貸款、按揭、存款及財(cái)富管理等服務(wù)零售業(yè)務(wù)創(chuàng)造的利潤(rùn)比重往往超過50％今后外資銀行將會(huì)進(jìn)一步充分利用其技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、品牌和人才創(chuàng)新和推廣更多的產(chǎn)品與中資銀行展開競(jìng)爭(zhēng)

（三）央行貨幣政策的有效性下降金融宏觀調(diào)控難度加大

貨幣政策是一國(guó)實(shí)施宏觀調(diào)控的重要手段之一而貨幣政策的實(shí)施需要通過銀行部門的傳導(dǎo)才能對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生作用目前在華外資銀行的組織形式中外資銀行的分行占絕大部分比例由于分行并不是獨(dú)立的法人外國(guó)銀行必須對(duì)其中國(guó)分行承擔(dān)無(wú)限清償責(zé)任對(duì)中國(guó)儲(chǔ)戶和投資者的利益保護(hù)相對(duì)于子行與合資行來(lái)說較為充分但同時(shí)也意味著外資銀行分行的經(jīng)營(yíng)管理受東道國(guó)的約束較少我國(guó)的貨幣政策對(duì)外資銀行的控制力要弱一些某些貨幣政策工具的作用會(huì)被部分地抵消

（四）銀行業(yè)資本流動(dòng)性危機(jī)

隨著金融業(yè)的全面開放管制的放松和大量外資的流入銀行流動(dòng)性激增授信能力膨脹面對(duì)這種局面從資產(chǎn)方來(lái)看銀行管理者擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模、追求高額風(fēng)險(xiǎn)利潤(rùn)將貸款投向高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)或部門如房地產(chǎn)、證券等使這些部門的資產(chǎn)價(jià)格迅速上升而這些部門價(jià)格的上升反過來(lái)又會(huì)刺激貸款向這些部門集中形成泡沫造成銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理一旦泡沫破裂留給銀行的則是大量的壞、呆帳從負(fù)債方來(lái)看國(guó)際資本迅速流出時(shí)造成對(duì)銀行提現(xiàn)的壓力使銀行陷入流動(dòng)性困境又在國(guó)內(nèi)存款人中間產(chǎn)生“羊群效應(yīng)”引發(fā)大規(guī)模的擠提使銀行的流動(dòng)性狀況雪上加霜導(dǎo)致銀行破產(chǎn)

參與金融衍生工具交易是加重銀行危機(jī)的另一個(gè)原因金融衍生工具是國(guó)際短期資本的重要組成部分它本來(lái)是套期保值、發(fā)現(xiàn)價(jià)格的工具但隨著虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重脫節(jié)衍生工具被過度虛擬化加上其杠桿作用往往被國(guó)際投機(jī)者利用加大了金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)助長(zhǎng)了泡沫經(jīng)濟(jì)的膨脹英國(guó)老牌投資銀行巴林銀行由于投機(jī)金融衍生品交易虧損10多億美元而倒閉、日本住友商社高達(dá)28億美元的虧損等風(fēng)險(xiǎn)事故不能說不是國(guó)際資本流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)加大的結(jié)果

第五篇：論網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展及特點(diǎn)

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論網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展及特點(diǎn)

作者：衛(wèi)秀瑋

來(lái)源：《沿海企業(yè)與科技》2005年第08期

[摘要]文章從互聯(lián)網(wǎng)與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的關(guān)系入乎，逐步引入，層層推進(jìn)，全面論述了網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的源起、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展趨勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的商業(yè)模式及其特點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的策略、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的類型等，既有理論的闡述，又有實(shí)務(wù)的操作，是一篇集理論與實(shí)踐為一身的文章。

[關(guān)鍵詞]營(yíng)銷；網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷；市場(chǎng)營(yíng)銷

[中圖分類號(hào)]F49

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A