第一篇：回顧你的成長(zhǎng)歷程,分析影響你個(gè)人發(fā)展的各種因素？

姓名

王裕平

學(xué)號(hào)

0812010183

上課時(shí)間

周四19：00

回顧你的成長(zhǎng)歷程，分析影響你個(gè)人發(fā)展的各種因素？

答：個(gè)人的發(fā)展是指作為目的本身的人類能力的發(fā)展。作為主體人的發(fā)展，從根本上說就是人的主體能力的發(fā)展。從每個(gè)人的成長(zhǎng)過程中來(lái)看，影響一個(gè)人發(fā)展的因素有很多，按因素的來(lái)源我們可以分為家庭因素、學(xué)校因素、社會(huì)因素等。對(duì)于我來(lái)說，我認(rèn)為在我的成長(zhǎng)歷程中，各個(gè)因素對(duì)我的發(fā)展都有著影響。其中，家庭因素和學(xué)校因素對(duì)我的個(gè)人發(fā)展影響很大。

我們一出生就接觸到了家庭的因素，家庭是我們成長(zhǎng)的重要因素。我出生在一個(gè)普通農(nóng)民家庭里，父母的勤勞和樸實(shí)，使我從小就懂得要做一個(gè)勤勞、節(jié)省的人。家庭的貧窮也讓我從小就發(fā)誓一定要努力學(xué)習(xí)報(bào)答父母，讓他們過上好日子。記得從小學(xué)到現(xiàn)在，父母就一直鼓勵(lì)著我要好好讀書，每當(dāng)我在學(xué)習(xí)上遇到困難和生活上遭遇挫折時(shí)，父母都會(huì)給我很大的鼓勵(lì)，也正因?yàn)楦改傅墓膭?lì)才使我有勇氣和信心去面對(duì)生活中所遇到的困難。實(shí)踐表明在家庭環(huán)境、家庭教育好的環(huán)境中成長(zhǎng)的人，更能具備良好的個(gè)人品質(zhì)。但家庭也不是唯一的，很多出生高級(jí)官員家庭的人最終失敗，而偉人卻是來(lái)自貧窮的家庭。我認(rèn)為我之所以能考上大學(xué)，家庭因素對(duì)我的影響是很大的。

朋友在我們的成長(zhǎng)中也扮演著重要的角色，他們是連接我們和社會(huì)的橋梁，帶我們進(jìn)入社會(huì)，了解社會(huì)。在我的成長(zhǎng)歷程中，正因?yàn)橛辛伺笥训呐惆椴攀刮覍?duì)學(xué)習(xí)更加感興趣并且不覺得孤單。記得在我童年的時(shí)候，有一大幫好朋友，所以在很小的時(shí)候我就知道友誼對(duì)一個(gè)人的成長(zhǎng)也是很重要的。到了大學(xué)，離開了父母，朋友對(duì)我們來(lái)說就更顯得重要了，于是我們都學(xué)會(huì)了如何與人相處。俗話說人生有一知己就知足了，足以想像到人生得到一個(gè)知心朋友是多么的不容易。所以我們一定要好好珍惜身邊對(duì)自己好的人，也要好好對(duì)待自己的朋友。

學(xué)校對(duì)人的發(fā)展尤其重要，從小學(xué)到大學(xué)我從學(xué)校學(xué)到了很多東西，可以說，有很多知識(shí)是從學(xué)校才可以學(xué)到的。教育對(duì)一個(gè)人的發(fā)展尤其重要，學(xué)校教育在個(gè)體發(fā)展中起著主導(dǎo)作用。原因是學(xué)校教育具有固定場(chǎng)所，專門的教師和同伴互動(dòng)以及明確的目標(biāo)、管理制度和優(yōu)選的教學(xué)內(nèi)容這三個(gè)特點(diǎn)。在我的成長(zhǎng)歷程中，在學(xué)校里我不僅學(xué)到了很多書本上的內(nèi)容，也學(xué)會(huì)了如何與人共處。由于學(xué)校教育實(shí)施的主體是人，對(duì)象也是人，學(xué)校教育的根本任務(wù)是促進(jìn)人的發(fā)展，也就是促進(jìn)學(xué)生身心健康成長(zhǎng)、全面發(fā)展、充分體現(xiàn)人生價(jià)值。所以學(xué)校的發(fā)展對(duì)個(gè)人的發(fā)展是有很大影響的。

在每個(gè)人的成長(zhǎng)歷程中，可能大部分時(shí)間都是在學(xué)校度過的，記得讀小學(xué)初中時(shí)，學(xué)校離家里很近，所以那時(shí)每天都是過著回家吃完飯就去學(xué)校的日子。由于生活在農(nóng)村，所以一到農(nóng)忙的時(shí)候，很小我就學(xué)會(huì)了幫家里做家務(wù)活。記得那時(shí)的生活很貧苦，為了養(yǎng)活一家人爸爸媽媽每天都起早摸黑的忙著農(nóng)活。小時(shí)候經(jīng)歷的這是我很小就明白應(yīng)該要比同齡的孩子更懂事一些，所以那時(shí)我不但很努力學(xué)習(xí)而且經(jīng)常幫父母做家務(wù)活。雖然那時(shí)的生活貧苦，但是我覺得這鍛煉了我，讓我在以后的日子里，遇到困難時(shí)總是很堅(jiān)強(qiáng)。

到了高中，由于學(xué)校離家里比較遠(yuǎn)，所以那時(shí)我就住學(xué)校了。那是我第一次離開家，所以在高中那段時(shí)間，我學(xué)會(huì)了獨(dú)立學(xué)會(huì)了吃苦。高中三年是讀書時(shí)光最辛苦的三年。為了考上大學(xué)，所有的同學(xué)們都很努力的學(xué)習(xí)著。高三那一年是眼淚與汗水交織的一年；是黑云將我的心全部籠罩而又讓我在絕望中找尋到生機(jī)的一年；是我這20歲的年華里最充實(shí)、最幸福的一年。我沒有經(jīng)歷太多的人生路，也不懂得什么叫人世的滄桑，但我知道每當(dāng)那段日子在我的夢(mèng)中現(xiàn)出影子，或者突然在我的腦際間閃過時(shí)，我就會(huì)毫無(wú)例外地潸然淚下。在高三這一年里，我經(jīng)歷了很多挫折最終才考上了現(xiàn)在的這所大學(xué)。那一年對(duì)我影響最深的就是，記得那時(shí)侯我剛進(jìn)入高三緊張的學(xué)習(xí)生活時(shí)，上課聽講效率很低，精神又不好，每天晚上差不多12點(diǎn)才睡，早上很早起來(lái)，但又讀不下什么書，上課老打瞌睡…那時(shí)覺得身體快倒下去了，頭疼經(jīng)常折磨著我，那時(shí)的我感覺真的快要崩潰了，我很用功去學(xué)，但是我覺得沒效率，下午放學(xué)后作數(shù)學(xué)題，做不了幾道，要想很久，我做一道別人可以做五六道，我基礎(chǔ)又特別差！最差的就是數(shù)學(xué)了，不知道要怎么學(xué)，我一點(diǎn)基礎(chǔ)也沒有！但由于老師和同學(xué)的幫助加上自己的努力，我還是克服了對(duì)數(shù)學(xué)的恐懼。所以，對(duì)于一個(gè)人的發(fā)展來(lái)說，學(xué)校因素的影響是很大的。因?yàn)橹挥型ㄟ^學(xué)校的專門教育，我們才可以學(xué)會(huì)更多的知識(shí)和在學(xué)校里與同學(xué)們競(jìng)爭(zhēng)，我們才學(xué)會(huì)了如何奮斗如何挑戰(zhàn)?？偟膩?lái)說，學(xué)校因素對(duì)我的身心發(fā)展中起主導(dǎo)作用。

人總是生活在現(xiàn)實(shí)的社會(huì)環(huán)境中，在社會(huì)環(huán)境的影響下形成和發(fā)展。社會(huì)環(huán)境指人類在自然環(huán)境基礎(chǔ)上創(chuàng)造和積累的物質(zhì)文化、精神文化和社會(huì)關(guān)系的總和，如民族文化、生產(chǎn)方式、生活方式、社區(qū)機(jī)構(gòu)、家庭親友、科學(xué)教育、公共場(chǎng)所、社會(huì)風(fēng)氣、流行思潮和各類社會(huì)教育等。它是人類世代創(chuàng)造的產(chǎn)物，也是年輕一代身心發(fā)展的基礎(chǔ)。人從出生起就面對(duì)現(xiàn)實(shí)社會(huì)而不能選擇，只有認(rèn)識(shí)、適應(yīng)這個(gè)現(xiàn)實(shí)的社會(huì)環(huán)境，人才能生存并獲得自身的發(fā)展。

所以社會(huì)因素對(duì)人的發(fā)展同樣起著很大的作用。社會(huì)環(huán)境是多種因素的復(fù)合體，其中就有積極的因素，也有消極的因素。青少年學(xué)生由于缺乏明確的信念以及辨別是非的能力，加之好奇心、模仿性、求知欲強(qiáng)，因而很容易接受它們的正反兩個(gè)方面的影響。“近朱者赤，近墨者黑”，“昔孟母，擇鄰處”等教育格言，都是長(zhǎng)期教育實(shí)踐的總結(jié)。環(huán)境對(duì)人的影響是廣泛的、潛移默化的，同時(shí)又是無(wú)目的、無(wú)系統(tǒng)、偶然零碎的，因而有時(shí)是相互矛盾、相互抵消的。但人與動(dòng)物的根本不同之點(diǎn)在于人有主觀能動(dòng)性，人對(duì)環(huán)境的作用和影響不是消極被動(dòng)地接受，人在接受環(huán)境影響的同時(shí)，又憑借自己的經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)造能力，積極地改造環(huán)境，利用環(huán)境。

在我的成長(zhǎng)歷程中，接觸到的人、事、自然環(huán)境對(duì)我的個(gè)人發(fā)展也是有很大影響的。記得高三畢業(yè)后，我就去了打暑期工，那是我第一次踏出社會(huì)接觸來(lái)自不同地方的人。在打暑期工那段時(shí)間，我學(xué)到了很多以前不知道的東西，以前在學(xué)校的時(shí)候膽子總是特別小，但通過打暑期工的經(jīng)歷，我的膽子變大了也比以前更能吃苦比以前更節(jié)省花錢了，因?yàn)橹挥性诮佑|了暑期工后我才知道錢的來(lái)之不易，也知道了世上有那么多因?yàn)榧依锔F而讀不起書的人。所以那次的暑期工讓我成長(zhǎng)了很多。對(duì)我的個(gè)人發(fā)展也是有很大影響的。

人之所以為人，人和動(dòng)物的根本區(qū)別之一，就在于人不是消極地適應(yīng)環(huán)境。人是一個(gè)積極、能動(dòng)的主體，因此，人的發(fā)展與動(dòng)物的發(fā)展的顯著區(qū)別之一，就在于人的主體自身，在于人的主觀能動(dòng)性。所以個(gè)人的發(fā)展是受各種因素影響的。

第二篇：回顧你的成長(zhǎng)歷程_分析影響你個(gè)人發(fā)展的各種因素？

根據(jù)自身經(jīng)歷分析影響人的發(fā)展的因素

個(gè)人的發(fā)展是指作為目的本身的人類能力的發(fā)展。作為主體人的發(fā)展，從根本上說就是人的主體能力的發(fā)展。從每個(gè)人的成長(zhǎng)過程中來(lái)看，影響一個(gè)人發(fā)展的因素有很多，按因素的來(lái)源我們可以分為家庭因素、學(xué)校因素、社會(huì)因素等。對(duì)于我來(lái)說，我認(rèn)為在我的成長(zhǎng)歷程中，各個(gè)因素對(duì)我的發(fā)展都有著影響。其中，家庭因素和學(xué)校因素對(duì)我的個(gè)人發(fā)展影響很大。學(xué)校對(duì)人的發(fā)展尤其重要，有很多知識(shí)是從學(xué)校才學(xué)到的。教育對(duì)一個(gè)人的發(fā)展尤其重要，學(xué)校教育在個(gè)體發(fā)展中起著主導(dǎo)作用。原因是學(xué)校教育具有固定場(chǎng)所，專門的教師和同伴互動(dòng)以及明確的目標(biāo)、管理制度和優(yōu)選的教學(xué)內(nèi)容這三個(gè)特點(diǎn)。在我的成長(zhǎng)歷程中，在學(xué)校里我不僅學(xué)到了很多書本上的內(nèi)容，也學(xué)會(huì)了如何與人共處。由于學(xué)校教育實(shí)施的主體是人，對(duì)象也是人，學(xué)校教育的根本任務(wù)是促進(jìn)人的發(fā)展，也就是促進(jìn)學(xué)生身心健康成長(zhǎng)、全面發(fā)展、充分體現(xiàn)人生價(jià)值。所以學(xué)校的發(fā)展對(duì)個(gè)人的發(fā)展是有很大影響的。

在每個(gè)人的成長(zhǎng)歷程中，可能大部分時(shí)間都是在學(xué)校度過的。記得讀小學(xué)的時(shí)候,每天爸爸都會(huì)接我上下學(xué),那個(gè)時(shí)候是最幸福的吧！但是上了初中之后,我就要自己上下學(xué)了，而且父母對(duì)我的關(guān)愛表面上看也減少了很多，不再有以前那種捧在手心里的寵溺啦。但是現(xiàn)在看來(lái)，這些都是成長(zhǎng)的過程中必要的也是自然的改變。

到了高中，由于學(xué)校離家里比較遠(yuǎn)，所以那時(shí)我就住學(xué)校了。那是我第一次離開家，所以在高中那段時(shí)間，我學(xué)會(huì)了獨(dú)立學(xué)會(huì)了吃苦。高中三年是讀書時(shí)光最辛苦的三年。為了考上大學(xué)，所有的同學(xué)們都很努力的學(xué)習(xí)著。高三那一年是眼淚與汗水交織的一年！我沒有經(jīng)歷太多的人生路，也不懂得什么叫人世的滄桑，但我知道每當(dāng)那段日子在我的夢(mèng)中現(xiàn)出影子，或者突然在我的腦際間閃過時(shí)，我就會(huì)毫無(wú)例外地潸然淚下。在高三這一年里，我付出了許多汗水才考上了現(xiàn)在的這所大學(xué)。對(duì)于一個(gè)人的發(fā)展來(lái)說，學(xué)校因素的影響是很大的。因?yàn)橹挥型ㄟ^學(xué)校的專門教育，我們才可以學(xué)會(huì)更多的知識(shí)和在學(xué)校里與同學(xué)們競(jìng)爭(zhēng)，我們才學(xué)會(huì)了如何奮斗如何挑戰(zhàn)?？偟膩?lái)說，學(xué)校因素對(duì)我的身心發(fā)展中起主導(dǎo)作用。

家庭是我們成長(zhǎng)的重要因素。我出生在一個(gè)普通家庭里，父母的勤勞和樸實(shí)，使我從小就懂得要做一個(gè)勤勞、節(jié)省的人。從小學(xué)到現(xiàn)在，父母就一直鼓勵(lì)著我要好好讀書，每當(dāng)我在學(xué)習(xí)上遇到困難和生活上遭遇挫折時(shí)，父母都會(huì)給我很大的鼓勵(lì)，也正因?yàn)楦改傅墓膭?lì)才使我有勇氣和信心去面對(duì)生活中所遇到的困難。實(shí)踐表明在家庭環(huán)境、家庭教育好的環(huán)境中成長(zhǎng)的人，更能具備良好的個(gè)人品質(zhì)。家庭也不是唯一的，很多家境優(yōu)越的人不見得比那些出生平凡的人強(qiáng)多少，但是家庭因素對(duì)我的影響是很大的。

朋友在我們的成長(zhǎng)中也扮演著重要的角色。在我們的成長(zhǎng)歷程中，正因?yàn)橛辛伺笥训呐惆椴攀刮覍?duì)學(xué)習(xí)更加感興趣并且不覺得孤單。到了大學(xué)，離開了父母，朋友對(duì)我們來(lái)說就更顯得非常重要，朋友可以教會(huì)我們?nèi)绾闻c人相處。

在我的成長(zhǎng)歷程中，接觸到的人、事、自然環(huán)境對(duì)我的個(gè)人發(fā)展也是有很大影響的。人之所以為人，人和動(dòng)物的根本區(qū)別之一，就在于人不是消極地適應(yīng)環(huán)境。人是一個(gè)積極、能動(dòng)的主體，因此，人的發(fā)展與動(dòng)物的發(fā)展的顯著區(qū)別之一，就在于人的主體自身，在于人的主觀能動(dòng)性。所以個(gè)人的發(fā)展是受各種因素影響的。

第三篇：影響你一生的因素

影響你一生的因素

一命二運(yùn)三風(fēng)水，四積功德五讀書。六名七相八敬神，九交貴人十養(yǎng)生。十一擇業(yè)與擇偶，十二趨吉更避兇。

第一、出生時(shí)間（先天之命）：

時(shí)也，命也?？鬃诱f：“不知命，無(wú)以為君子。”“三十而立，四十而不惑，五十而知天命……”。蕓蕓眾生，各具其命，形形色色，千變?nèi)f化。人類命運(yùn)細(xì)分約五十萬(wàn)種相似之命，粗分六十種。從文？從武？腦力？體力？搞經(jīng)濟(jì)？搞政治？當(dāng)老板還是打工？順乎自己命運(yùn)的特點(diǎn)去行動(dòng)如順?biāo)浦?，反之如逆水行舟。問一下自己是什么命？中?guó)從古至今就愛從“甲乙丙丁戊己庚辛壬癸；子丑寅卯辰巳午未申酉戍亥”中去尋找答案。其中的原理“時(shí)間是決定事物最重要的因素；時(shí)間和空間決定事物的性質(zhì)。”

1）時(shí)間轉(zhuǎn)變角度，角度轉(zhuǎn)變空間。以北極星為中心的天體群是一個(gè)有規(guī)律運(yùn)轉(zhuǎn)的系統(tǒng)。

2）太陽(yáng)系是其中一個(gè)子系統(tǒng)，地球月亮木星太陽(yáng)等相對(duì)旋轉(zhuǎn)。

其磁場(chǎng)引力光線射線溫度濕度等均發(fā)生相應(yīng)變化。

3）因此地球上不同時(shí)間出生的人們其性格、形體、神態(tài)、思維、語(yǔ)氣等均具不同的特點(diǎn)，同一時(shí)間段均具相似的特點(diǎn)。

4）進(jìn)而導(dǎo)致不同或相同的追求目標(biāo)，生活方式，價(jià)值觀念，承受能力等。

5）其命運(yùn)結(jié)果的不同和相同當(dāng)然可想而知了。

第二、成長(zhǎng)時(shí)代（運(yùn)氣）：

命好不如運(yùn)好，運(yùn)氣猶如春夏秋冬。天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。人生經(jīng)歷童年、青年、中年、晚年四季。有一生旺，有一生衰；有早年旺、中年旺、晚年旺等方面的不同。甘羅十二為秦相，姜太公八十遇文王。孔明初出茅廬，范蠡泛舟西湖。花開花落，日出日落。機(jī)不可失，時(shí)不再來(lái)。守得云開見日出。能進(jìn)能退，能上能下；達(dá)則兼濟(jì)天下，窮則獨(dú)善其身。旺運(yùn)時(shí)積極奮進(jìn)，衰運(yùn)時(shí)退壁三舍?？傊?，要做到等待時(shí)機(jī)，抓住機(jī)遇，功成身退。

1、時(shí)代是一種大環(huán)境。時(shí)代不斷更新也是天意。戰(zhàn)爭(zhēng)與和平，刀耕火種與手機(jī)電腦，紅樓夢(mèng)與青春之歌。時(shí)也，命也，運(yùn)也。同樣的命在不同的時(shí)代導(dǎo)致不同的命運(yùn)。要根據(jù)時(shí)代來(lái)決定自己的選擇。順之則昌，逆之則亡。

2、命是車，運(yùn)是路。命運(yùn)如舟與水。路影響車,水影響舟。先天的出生日期影響后天的運(yùn)氣變化。

第三、居住環(huán)境（風(fēng)水）：

地吉苗旺，宅吉人旺。黃帝建城時(shí)就有：察其陰陽(yáng)，觀其向背。自古主張“明堂平曠，萬(wàn)象森羅；眾水朝歸，諸山聚會(huì)；草盛木繁，水深土厚”，“山清水秀出美人，窮山惡水出刁民”，“一方水土養(yǎng)一方人”。好風(fēng)水與環(huán)保同行。

1、出生地風(fēng)水：

1）領(lǐng)袖富豪多生于依山面水藏風(fēng)聚氣風(fēng)景秀麗之地，脫胎剎那秉賦天地靈氣。

2）近水者多智慧，靠山者多道義。蘇南人多文才，江北人多政要。

2、長(zhǎng)期居住房屋風(fēng)水：

移居祖屋后另設(shè)的住宅與辦公室、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所更為重要。要研究以下幾方面：（1）形狀結(jié)構(gòu)（2）光線（3）空氣（4）水源（5）家俱物理屬性（6）家俱擺設(shè)方位（7）衛(wèi)生程度（8）顏色（9）門窗方位（10）聲音等等。

3、所在的城市風(fēng)水：（1）地形（2）經(jīng)緯度（3）溫度（4）道路（5）綠化（6）水源（7）方位等等。

4、所在國(guó)家風(fēng)水：國(guó)家所處的緯度經(jīng)度溫度地形河流及其經(jīng)濟(jì)政治文化情況。

5、祖先安葬之地風(fēng)水：遺傳基因與心理因素的互相影響。

6、玄空法：三元九運(yùn)，二十年吉兇方位一個(gè)變化。二

十年中每年變化。六十年風(fēng)水輪流轉(zhuǎn)，一個(gè)周期。大門向吉方。

第四、建功立業(yè)積善成德（功德）：

“善有善報(bào)，惡有惡報(bào)；不是不報(bào)，時(shí)辰未到。”“德不孤必有鄰?！薄扒Х蛩福徊《?。”滴水可以穿巖，善亦如此，惡亦如此。

1、對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)叫功勞。首先是你的專職工作正面作用越大，功勞越大，回報(bào)越大，命運(yùn)越好。反之則越差。

2、德高才能望重。品德越好，擁護(hù)越多，命運(yùn)越好。

3、用功德去換回報(bào)，天經(jīng)地義，是平衡原則，不可違背。天與不受，反受其譴。

4、莫以善小而不為，莫以惡小而為之。滴水可以穿巖。

5、命中劣根性重者尤其要積德，否則定有大難。

6、積大功德一定要立大志許大愿。

7、研究命理能發(fā)現(xiàn)一個(gè)人的品德高下。

第五，知識(shí)技術(shù)（讀書）：

萬(wàn)般皆有用，唯有讀書高。讀儒道佛，四書五經(jīng)，辯證唯物主義懂得做人的道理。青少年讀科學(xué)打好基礎(chǔ)；中青年讀儒家，懂得達(dá)則兼濟(jì)天下，窮則獨(dú)善其身；老年讀道家修生養(yǎng)性，希望健康長(zhǎng)壽；晚年讀佛經(jīng)，明白現(xiàn)世的繁華已無(wú)意義，明確靈魂將去往何方。

第六，名字稱號(hào)（名）：

任何人離不開名字。名字要使用一生，很重要，是生命代號(hào)，信息密碼，終身廣告用語(yǔ)。不怕生錯(cuò)子，就怕起錯(cuò)名。賜子千金，不如賜子一名。

取名標(biāo)準(zhǔn)：

1、名稱含義要吉祥如意名符其實(shí)。

2、與生辰八字中陰陽(yáng)五行相諧調(diào)。

3、筆劃符合五格（天格、人格、地格等）。

4、音調(diào)音韻流暢和諧。

5、字相穩(wěn)定疏密勻稱。

6、筆劃五行相生。

7、與生肖屬相不沖。

第七，相貌儀表（相）：

骨格定一生之榮枯，氣色看行年之旺衰。

體態(tài)豐滿，紅光滿面，目光炯炯，吐詞清晰，聲如洪鐘，相好得人緣。

印堂發(fā)黑，兩目無(wú)神，語(yǔ)無(wú)倫次，東倒西歪，尖嘴猴腮，霉相討人嫌。

一面相：十二宮，三停三才論，四學(xué)堂八學(xué)堂論，五官說，五岳四瀆，五星六曜，九洲八卦，流年運(yùn)氣部位歌。

二手相：上帝將你的真相放在手掌之中。天紋地紋人紋，玉柱紋月暈紋旅行神密紋；

三身相：腰圓膀粗，虎背熊腰，腹拱垂體，手長(zhǎng)過膝……

四動(dòng)相：龍行虎步，獅子回頭，笑不露齒行不露足，靜如松坐如鐘行如風(fēng)……

五聲相：說話有大小、清濁、快慢、虛實(shí)、厚薄、冷熱等分別

六心相：心在形先，形居心后。未觀形貌，先相心田。眼惡心必惡，眼善心必善。修德于心，吉兇可易。心發(fā)善端諸福集。

七衣相：服式整潔，顏色諧調(diào)，款式符合身份；有華麗樸實(shí)端莊休閑等分別。

八相自己相他人：懂得自己哪里好哪里不好；懂得別人是什么人。

九改相：相由心生。善心生善相。惡心生惡相。按摩美容都可以改相。

第八，敬神感應(yīng)（神）：

地生萬(wàn)物養(yǎng)育生靈，地球是人類母親；萬(wàn)物生長(zhǎng)靠太陽(yáng)，太陽(yáng)是人類父親。信息流通有如神助，感天地泣鬼神。宇宙，其大無(wú)外其小無(wú)內(nèi)；人比狗螞蟻樹石頭高級(jí)，比人高級(jí)的是什么呢？人無(wú)法完全理解，猶如螞蟻無(wú)法理解人類一樣，只能冠之以神或上帝之類的稱謂。如果否定比人更高的層次，不符合辯證法，道理上行不通。

一、宇宙其大無(wú)外其小無(wú)內(nèi)。

二、按層次人高于狗、螞蟻，狗高于樹，樹高于石頭。比人高級(jí)的層次肯定存在。最高層次的稱之為神。

三、神由推理得出，人很難實(shí)驗(yàn)證明神。讓人證明神如同讓螞蟻?zhàn)C明人的存在。不能證明神的存在不等于神的不存在。因?yàn)槟悴荒茏C明神的不存在。

四、可能太陽(yáng)地球及無(wú)數(shù)天體都是高于人類的生命存在。面對(duì)浩瀚的宇宙，人類只是如微不足道的細(xì)菌。圣仰之情油然而生。只有狂妄之人才會(huì)貶低宇宙。

五、萬(wàn)物生長(zhǎng)靠太陽(yáng)，地生萬(wàn)物養(yǎng)人；我們感謝太陽(yáng)父親，地球母親。

六、感天地泣鬼神，頭上三尺有神靈。到處是電磁場(chǎng)信息。

七、歷史悠久的各大宗教影響巨大，都有其內(nèi)在知識(shí)價(jià)值。政教要分離，歷史上每當(dāng)宗教過份干預(yù)政治時(shí)這種宗教就滅亡了。千萬(wàn)年神廟教堂的大量存在象征人類渴望與神溝通。當(dāng)然這很難，是一種奢望。盡管如此，人們還是希望有如神助。

八、人的先天秉賦不同，各人意念的力量也不同。

九、三清、佛祖、上帝、真主，大同小異，都是不同信仰之神。財(cái)神、媽祖、關(guān)公等等是行業(yè)之神。

十、人有活的肉體，食人間煙火，就不是神。人不食人間煙火叫仙人（長(zhǎng)壽者），但不是神。神學(xué)研究者也不是神，如道長(zhǎng)、教主和僧人等。

十一、人不要冒充神，否則要遭報(bào)應(yīng)。眾人要學(xué)會(huì)識(shí)別真神假神。

十二、真神要用心感應(yīng)，心誠(chéng)則靈。

第九，結(jié)交貴人（貴人）：

近朱者赤，近墨者黑。有道德、有知識(shí)、有經(jīng)濟(jì)、有管理能力者，貴人也，勤交多交。酒肉朋友、狐朋狗友少交，吸毒、偷盜、犯法作亂者不交。

一、要勤交七種貴人：（1）有道德者（2）有智慧者（3）有權(quán)利者（4）有財(cái)富者（5）有健壯者（6）有美麗者（7）有信息者。

二、有緣千里來(lái)相會(huì)，無(wú)緣相逢不相識(shí)。交貴人要有緣份。用命理研究自己與貴人緣份何在。

三、用人之道

1）用業(yè)務(wù)人才（旺人緣）

2）用技術(shù)人才（旺文星）

3）用管理人才（旺官運(yùn)）

四、遠(yuǎn)離兇惡的小人。

五、上級(jí)，下級(jí)，平級(jí)。要正確處理三個(gè)方面的關(guān)系。

六、人和人之間、人和物之間有相生相克。

第十，養(yǎng)生之道（養(yǎng)生）：

天有三寶日月星，人有三寶精氣神。身心健康就有快樂，8

身心健康才能思維平衡、頭腦冷靜，才能產(chǎn)生正確的計(jì)劃與行動(dòng)，才能修身齊家治國(guó)平天下。身心健康就有快樂和福分，都與衣食住行等有關(guān)。

注意下面九個(gè)方面：

一、飲食

1)多喝清潔的天然水

2）每天食30%以上的谷物

3）每天食30%以上的素菜

4）年齡越大吃葷菜的量就越?。?0-30歲是30%，30-40歲是20%，40-50歲是10%，50-60歲是5%，60歲后食素為主。）

5）忌過咸、過辣、過甜、過酸、過苦及化學(xué)制劑的食品。

二、運(yùn)動(dòng)

1）年齡越大運(yùn)動(dòng)量越小。

2）年齡越大運(yùn)動(dòng)時(shí)間越長(zhǎng)。

3）陽(yáng)光明媚和空氣清新之地最佳。

4）有草木清水的地方。

三、靜坐

1）有動(dòng)必有靜，動(dòng)靜相兼。2）黃帝內(nèi)經(jīng)曰：精神內(nèi)守，病安從來(lái)？ 3）進(jìn)而達(dá)到不動(dòng)不靜、不生不死、不垢不凈、不加不減之境界。

四、夜臥：1）按照四季的規(guī)律。2）圣人無(wú)夢(mèng)。

3）足夠的睡眠

五、情緒：1）制怒。2）微笑。3）勝不驕，敗不餒。

六、起居：1）有良好的規(guī)律。2）較固定。

七、衣著：1）絲棉麻天然織物。2）清潔衛(wèi)生。

八、按摩、洗澡：能疏通經(jīng)絡(luò)，活血化淤，減少脂肪，增加氧氣。

九、習(xí)慣愛好：1）不嗜煙酒。2）不好賭不好色。

3）不癡迷于玩物。

第十一、擇業(yè)擇偶：

男怕入錯(cuò)行，女怕嫁錯(cuò)郎。一項(xiàng)事業(yè)成功少則十年多則三十年，男人先立志從事最有希望成功的行業(yè)堅(jiān)定不移地干下去。夫妻協(xié)調(diào)，家和萬(wàn)事興。

第一、選到合適自己的工作行業(yè)，成就會(huì)更大。

1）一定要符合命中先天長(zhǎng)處，發(fā)揮天賦優(yōu)勢(shì)。財(cái)星旺者可求財(cái)，文星旺者可求文，官星旺者可求官；依此類推。

2）應(yīng)用陰陽(yáng)五行的原理選擇工作行業(yè)。命中火多，選金水行業(yè)，依此類推。

3）大部分人事業(yè)成功少則十年多則三十年。持之以恒必有所得，精誠(chéng)所至金石為開。

第二，男歡女愛，夫唱婦隨，是為吉。

1）孤陽(yáng)不長(zhǎng)，孤陰不生。一個(gè)成功的男人的背后往往

有一個(gè)好女人。男女搭配，干活不累。二人同心，其利斷金。

2）男女的三種結(jié)合。男主女副，女主男副，男女平起平坐。

3）用合八字的方法可以提供什么樣的男人和女人與自己有緣分，旺妻旺夫。

4）選擇和諧的異性伴侶： a.男人一身毛，女人一身膘。b.生肖與年命相生相合。c.男性陽(yáng)剛堅(jiān)強(qiáng)，女性柔情如水。d.精力旺盛，心情開朗，講究衛(wèi)生。e.男大女小(不超過10歲)

5）選擇穩(wěn)定的結(jié)婚對(duì)象：a.命中有正官正財(cái)者。b.能滿足對(duì)方的經(jīng)濟(jì)要求。c.性生活和諧。d.性格和諧。e.容貌相近

6）命中婚姻不順利者如何對(duì)待：

a.降低要求，謙讓對(duì)方。b.順其自然，好合好散。

c.享受寂寞，自得其樂。d.講究八字，調(diào)和陰陽(yáng)。

e.男性要穩(wěn)，女性要柔。f.分手再多，童心不變。

第十二，趨吉避兇：

窮兇極惡者兇，安定團(tuán)結(jié)者吉。合乎規(guī)律者勝，掌握天機(jī)者贏。經(jīng)濟(jì)時(shí)代，和氣生財(cái)。

1）什么是吉？什么是兇？漫漫人生，會(huì)面對(duì)萬(wàn)事萬(wàn)物，需要我們做出正確的判斷與選擇，要靠近吉人吉事吉物吉地吉方吉日；要遠(yuǎn)離兇人兇事兇物兇地兇方兇日。有利的事情

在有利的時(shí)間里到有利的地方去辦方能成功；不利的事情在不利的時(shí)間不做，不去不利的地方，可以避災(zāi)。

2）做人如太極日月，圓滿強(qiáng)健。保證健康安全，才能幸福快樂。

3）做人要遵守五行：生而有仁（木），交而有禮（火），行而有義（金），思而有智（水），言而有信（土）。“格物而后知至，知至而后意誠(chéng)，意誠(chéng)而后心正，心正而后身修，身修而后家齊，家齊而后國(guó)治，國(guó)治而后天下平?！?/p>

3）掌握平衡：有進(jìn)有出，有來(lái)有往，有上有下，有前有后；錢財(cái)，人情，官位，處事等都應(yīng)如此。不進(jìn)不出是死湖；只出不進(jìn)是空湖；只進(jìn)不出是崩湖；有進(jìn)有出是好湖。存而不忘亡，安而不忘危。

4）天時(shí)地利人和。命運(yùn)學(xué)說是一個(gè)完整的系統(tǒng)，不能分割和孤立地看待。辯證綜合分析是易經(jīng)思維的生命。

合乎規(guī)律者勝，掌握天機(jī)者贏。窮兇極惡者兇，安定團(tuán)結(jié)者吉，清靜為天下正。

祝崇位居士 敬上

2012年2月4日立春日宣

第四篇：我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展影響因素分析

保險(xiǎn)與精算課程結(jié)課論文

我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展影響因素分析

11002040101艾岸

摘要: 壽險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的組成部分，人身保險(xiǎn)包括壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和人身意外保險(xiǎn)，可以說壽險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)中最基本、最主要的種類，無(wú)論我國(guó)還是國(guó)外，人壽保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量都占人身保險(xiǎn)的絕大部分。

關(guān)鍵詞：壽險(xiǎn)業(yè)；發(fā)展。

改革開放以來(lái)，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，壽險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增加，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不斷完善，市場(chǎng)監(jiān)管不斷加強(qiáng)。壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展受許多因素的影響，這些因素所形成合力的方向和力度，決定著壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā) 展方向和速度。為擴(kuò)大壽險(xiǎn)市場(chǎng)，增加我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的收入，提高我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)力，一個(gè)有效辦法就是研究和分析這些因素對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的作用機(jī)制，并能據(jù)環(huán)境變遷響應(yīng)作出對(duì)策調(diào)整。影響壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的因素有直接因素和間接因素，直接因素有壽險(xiǎn)價(jià)格和收入，問接因素有經(jīng)濟(jì)因素(如GDP，儲(chǔ)蓄水平)，政治法律制度因素，科技進(jìn)步因素，人文結(jié)構(gòu)和社會(huì)變遷因素，通貨膨脹因素，對(duì)外開放的壓力以及相近或同行業(yè)發(fā)展快慢等諸多因素?？梢姾饬坑绊憠垭U(xiǎn)發(fā)展規(guī)模因素的變量不只一個(gè)，而且有的因素很難量化。就內(nèi)部因素中的壽險(xiǎn)價(jià)格而言，壽險(xiǎn)價(jià)格受壽險(xiǎn)需求的影響，而需求又受收入的影響，所以有些因素不能直接作為分析壽險(xiǎn)收入的量化指標(biāo)。同時(shí)，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)作量化研究的總體水平還不高，特別是對(duì)人壽保險(xiǎn)的需求研究不多，且大多數(shù)僅是定性分析，使得人們對(duì)特定時(shí)期或特定區(qū)域影響人壽保險(xiǎn)需求的因素是正面還是負(fù)面的影響及其顯著性程度很難有明確地把握。

(一)直接因素

1．管理人才匱乏

我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)起步較晚，雖然期間涌現(xiàn)出很多優(yōu)秀的管理人才，但隨著經(jīng)營(yíng)主體不斷增多，機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)張，造成很多壽險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的管理者缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)和相應(yīng)的知識(shí)，管理人才嚴(yán)重不足。

2．營(yíng)銷人才匱乏

我國(guó)個(gè)人壽險(xiǎn)營(yíng)銷員有上百萬(wàn)的規(guī)?！?，但一直沒有形成一支穩(wěn)定的、高素質(zhì)的、高效的壽險(xiǎn)銷售隊(duì)伍。目前這支隊(duì)伍的特點(diǎn)表現(xiàn)了以下幾個(gè)特點(diǎn)：

(1)營(yíng)銷隊(duì)伍不穩(wěn)定，脫落率高。目前很多壽險(xiǎn)公司仍采取“廣招勤換”的人海戰(zhàn)術(shù)，營(yíng)銷員一年期的留存率僅在30％左右，營(yíng)銷隊(duì)伍始終無(wú)法穩(wěn)定。

(2)營(yíng)銷隊(duì)伍整體素質(zhì)較低，年齡結(jié)構(gòu)不合理。這支隊(duì)伍中低學(xué)歷者占大多數(shù)，30歲以上的超過60％。加上公司沒有提供系統(tǒng)的、針對(duì)性的培訓(xùn)，人員大量脫落是必然，一段時(shí)期以后就會(huì)出現(xiàn)增員困難、脫落率高的局面，這對(duì)壽險(xiǎn)發(fā)展極

為不利[1]。

3．長(zhǎng)期利益與短期利益的差異

壽險(xiǎn)營(yíng)銷是在樹立保險(xiǎn)公司形象的基礎(chǔ)上，提高消費(fèi)者對(duì)企業(yè)和產(chǎn)品的認(rèn)知度和信任度，進(jìn)而達(dá)到長(zhǎng)期銷售產(chǎn)品的目的。壽險(xiǎn)推銷只是壽險(xiǎn)營(yíng)銷中的一種方法，偏重的是短期利益，是為獲得服務(wù)利潤(rùn)而采取的一種行為。目前壽險(xiǎn)市場(chǎng)正處于人世后有限的保護(hù)期內(nèi)。強(qiáng)烈的緊迫感使國(guó)內(nèi)各家壽險(xiǎn)公司在近幾年內(nèi)力拼保費(fèi)規(guī)模，爭(zhēng)取在保險(xiǎn)市場(chǎng)全面開放時(shí)有較好的競(jìng)爭(zhēng)地位。因此國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司在發(fā)展過程中更多地注重業(yè)務(wù)規(guī)模。強(qiáng)調(diào)增長(zhǎng)速度，而導(dǎo)致了許多壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為短視，片面地強(qiáng)調(diào)壽險(xiǎn)推銷，而忽視了壽險(xiǎn)營(yíng)銷的其他環(huán)節(jié)，缺乏長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略的經(jīng)營(yíng)理念。比如：盲目地設(shè)立新機(jī)構(gòu)以尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)；無(wú)選擇地增員，而沒有給營(yíng)銷員提供系統(tǒng)、長(zhǎng)期的培-OJl；過分依賴險(xiǎn)種炒作等。另外，壽險(xiǎn)公司與其代理人通過簽定代理合同建立了委托——代理關(guān)系，但在保單的銷售過程中，保險(xiǎn)公司無(wú)法完全了解營(yíng)銷員的行動(dòng)和客戶情況，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)看，這種代理合同是不完全契約，這就需要相應(yīng)的制度以對(duì)付契約的不完全性。壽險(xiǎn)推銷本身就偏重于短期利益，加上公司沒有有效的制度對(duì)營(yíng)銷員加以管理，營(yíng)銷員在推銷過程中難免會(huì)出現(xiàn)一些違規(guī)行為。

4．壽險(xiǎn)營(yíng)銷與壽險(xiǎn)推銷的側(cè)重點(diǎn)不同

壽險(xiǎn)營(yíng)銷和推銷都是以盈利為目的，但前者的側(cè)重點(diǎn)是通過投保人的滿意而獲利，而后者則是通過直接銷售來(lái)獲利。壽險(xiǎn)公司不僅要在保險(xiǎn)產(chǎn)品上使投保人滿意。更要給投保人提供滿意的服務(wù)。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為：70％的客戶流失是因?yàn)榉?wù)水平的欠缺，爭(zhēng)取一個(gè)新客戶要比維護(hù)一個(gè)老客戶的費(fèi)用高6—10倍。滿足客戶的基本要求，便可使?fàn)I業(yè)額增長(zhǎng)20％左右。客戶不滿意時(shí)，可能有75．3％的人 停止或減少購(gòu)買，每一位投訴的客戶身后，有49位不滿意沒吭聲的顧客。投訴后得到迅速解決會(huì)有82％的客戶重新購(gòu)買[2]。雖然各家壽險(xiǎn)公司都把“客戶至上”作為自己最重要的經(jīng)營(yíng)宗旨，但從目前很多公司的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)、費(fèi)用預(yù)算、人員配備及員工晉升與收入的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)難以看出“客戶至上”的經(jīng)營(yíng)宗旨。

(二)間接因素

1.市場(chǎng)利率水平

市場(chǎng)利率水平直接影響居民對(duì)壽險(xiǎn)保單的投資決策。壽險(xiǎn)保單不僅具有風(fēng)險(xiǎn)的保障作用，同時(shí)也具備投資功能，可作為投資工具應(yīng)用于居民的資產(chǎn)投資組合當(dāng)中。這就出現(xiàn)了壽險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)與居民投資決策之間的相關(guān)性問題，因?yàn)榫用裢顿Y工具還有銀行儲(chǔ)蓄、股票等。居民決定投資決策的一個(gè)重要影響因素是投資收益率。壽險(xiǎn)保單作為一種投資工具，與銀行存款相比，收益率要高一些，但是期限一般較長(zhǎng)，流動(dòng)性要差一些。由于當(dāng)居民預(yù)期市場(chǎng)利率要下跌時(shí)會(huì)比較傾向于長(zhǎng)

期性的投資，因此當(dāng)市場(chǎng)利率下跌時(shí)居民對(duì)壽險(xiǎn)保單的偏好會(huì)增加。

2.通貨膨脹水平

通貨膨脹是貨幣供給大于貨幣需求，從而使貨幣貶值、物價(jià)上漲的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。通貨膨脹可以通過影響居民購(gòu)買力水平來(lái)改變居民的消費(fèi)傾向，從而影響居民的實(shí)際消費(fèi)行為。當(dāng)居民預(yù)計(jì)物價(jià)會(huì)變化時(shí)，居民便會(huì)對(duì)未來(lái)的消費(fèi)傾向做出調(diào)整。對(duì)于壽險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說，通貨膨脹率較高時(shí)，保單實(shí)際價(jià)值就會(huì)降低，居民持有同樣金融資產(chǎn)的未來(lái)購(gòu)買力水平就會(huì)下降，因此，如果居民預(yù)計(jì)通貨膨脹率上漲，居民便會(huì)減少壽險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買；反之，居民會(huì)增加壽險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買。作者在此選擇商品零售物價(jià)指數(shù)計(jì)算的通貨膨脹率指數(shù)來(lái)進(jìn)行分析。當(dāng)然，通貨膨脹率指數(shù)是通過影響居民的消費(fèi)預(yù)期而影響居民的實(shí)際消費(fèi)行為的，因而有一個(gè)滯后的過程。

3．銀行利率

我國(guó)保險(xiǎn)公司的資金大部分被要求存人銀行。并保證獲得銀行的一年定期名義利率。因此，銀行利率對(duì)我國(guó)的壽險(xiǎn)需求有影響。對(duì)于保險(xiǎn)性和儲(chǔ)蓄性相結(jié)合的而儲(chǔ)蓄成分偏重的壽險(xiǎn)保單，如果其名義預(yù)定利率低于銀行的一年定期名義利率，可能出現(xiàn)保險(xiǎn)不如儲(chǔ)蓄的情況，進(jìn)而阻止了保險(xiǎn)的潛在需求向現(xiàn)實(shí)需求的轉(zhuǎn)化，使得現(xiàn)實(shí)需求減少。2004年10月29日，在經(jīng)過連續(xù)八次降息后。我國(guó)首次提高銀行利率，其中一年定期存款利率從原來(lái)的1．98％上升至2．25％。

4.人口老齡化

社會(huì)老齡化是社會(huì)進(jìn)步，是人民生活水平、健康水平提高的綜合表現(xiàn)，也是社會(huì)文明、國(guó)家工業(yè)化、國(guó)家現(xiàn)代化的重要標(biāo)志，但人口老齡化特別是人口高齡化使得養(yǎng)老保障問題越來(lái)越突出。中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局 1997 年曾在1%人口中作過抽樣調(diào)查，以 65 歲作為老齡線，老齡人口已達(dá) 8700 萬(wàn)，占總?cè)丝诘?7%。同 1982 年人口普查的數(shù)字相比，老齡人口在 15 年間增加了 3772 萬(wàn)，年均遞增3.9%，而同期總?cè)丝谀暝鲩L(zhǎng)的速度大大超過了世界的均值。世紀(jì)之交時(shí)，中國(guó) 60 歲以上的老年人口超過 1.3億，占總?cè)丝诘?10% 以上，到 2025 年，老年人口將達(dá)到2.8 億，占總數(shù)的 18%，到 2050 年將達(dá)到 4 億多。也就是說，屆時(shí) 60 歲以上的老年人口將占亞洲老年人口總數(shù)的 1/2，占世界老年人口總數(shù)的 1/5。中國(guó)人口老齡化速度之快，高齡人口之多，是世界人口發(fā)展史上前有未有的。面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，他們當(dāng)中的大部分人，往往沒有能力保護(hù)自己，也沒有能力對(duì)付發(fā)生的負(fù)面后果。在市場(chǎng)化的過程中，這一“弱勢(shì)群體”對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展影響最大

[3]。

5．社會(huì)保障或社會(huì)保險(xiǎn)

直到1995年，我國(guó)占人口總數(shù)約2．5％的政府雇員或工作人員，受益于政府支

出保險(xiǎn)費(fèi)的強(qiáng)制養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)。同時(shí)大約占整個(gè)人口12％的國(guó)有企業(yè)雇員或職工，也享有強(qiáng)制性的醫(yī)療保險(xiǎn)保障。另外，隨著我國(guó)社保體系的不斷完善，這勢(shì)必會(huì)影響我國(guó)的壽險(xiǎn)需求。

6、國(guó)民收入與儲(chǔ)蓄狀況

不同收入的人對(duì)于生活有著不同的追求，而隨著人們收入水平的提高，在滿足了必要生活需求之后，人們對(duì)于安全、保障的需求將更加強(qiáng)烈，而壽險(xiǎn)就是人們?cè)跐M足必要生活之后為保障生活安定而發(fā)生的支出。國(guó)外的研究表明個(gè)人可支配收入與其購(gòu)買的壽險(xiǎn)相關(guān)性更高，且有著直接的正相關(guān)關(guān)系。從1991年到2001年的11年間期末儲(chǔ)蓄余額由9241．6億元增至73762．4億元，年均增長(zhǎng)量為63．47％，人均儲(chǔ)蓄余額由797．9元增至5779．5元。儲(chǔ)蓄的增加必然促使居民在儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)上進(jìn)行合理規(guī)劃，一部分儲(chǔ)蓄資金由銀行存款轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)賬戶?？梢娡侗５那疤崾鞘杖氲奶岣叨沟檬Ｓ噘Y金的閑置。

(三)總結(jié)

從以上分析中，我們可以得出這樣的結(jié)論：人口老齡化、利率水平和通貨膨脹率對(duì)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入具有很強(qiáng)的影響作用，另外我們還應(yīng)：

1、加大城市化進(jìn)程，提高社保覆蓋范圍；

2、加強(qiáng)國(guó)家對(duì)社保的投入及對(duì)統(tǒng)籌資金的運(yùn)用；

3、降低銀行利率，促進(jìn)銀行儲(chǔ)蓄向保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄的轉(zhuǎn)化；

4、量化影響因素，注重定量分析；

5、應(yīng)大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，建設(shè)小康生活。

參考文獻(xiàn)

[1] 鐘立燦.我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)影響因素分析.貴州民族學(xué)院學(xué)報(bào),2005(4)

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第五篇：北京市寫字樓市場(chǎng)發(fā)展的影響因素分析.

北京市寫字樓市場(chǎng)發(fā)展的影響因素分析

從九十年代初起步至今，北京的寫字樓市場(chǎng)經(jīng)歷了初期的由于嚴(yán)重緊缺而價(jià)格飛漲的階段，經(jīng)歷了2002年前后幾年的市場(chǎng)供給量持續(xù)走高、以供給增長(zhǎng)為顯著特點(diǎn)的爆炸性供給時(shí)期，直到2004年以后才發(fā)展到供求兩旺的平衡狀態(tài)。這個(gè)過程中，這個(gè)市場(chǎng)的各方包括政府、投資者、購(gòu)買者和租賃者都在不斷地借鑒、摸索和積累經(jīng)驗(yàn)，以一種日漸成熟的運(yùn)作模式在寫字樓市場(chǎng)中博弈，使之進(jìn)入一個(gè)穩(wěn)定的良性循環(huán)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅就甲級(jí)寫字樓而言，北京地區(qū)2005年的寫字樓市場(chǎng)總供給量約為110萬(wàn)平方米，而2006年和2007年每年的總供給量估計(jì)也都在200萬(wàn)平方米左右，如此龐大的供給量，再加上原來(lái)沒有被市場(chǎng)消化的400多萬(wàn)平方米的市場(chǎng)存量，可以說北京的寫字樓市場(chǎng)供給是明顯高于需求的，這在前兩年也曾經(jīng)使得一些行業(yè)人士對(duì)之后的市場(chǎng)發(fā)展懷有悲觀的心態(tài)，但幾年以來(lái)“有驚無(wú)險(xiǎn)”的市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r使人們徹底打消了原來(lái)的疑慮和擔(dān)憂，紛紛換以樂觀和充滿信心的心態(tài)去預(yù)測(cè)未來(lái)的北京寫字樓市場(chǎng)發(fā)展。

很多人認(rèn)為，在中國(guó)這樣一個(gè)“看得見的手”和“看不見的手”共同作用、并且前者的作用似乎更大的市場(chǎng)中，不確定的因素實(shí)在太多，以至于在政府行政力量這只“看得見的手”的強(qiáng)大干預(yù)下，任何有關(guān)未來(lái)寫字樓市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)學(xué)預(yù)測(cè)結(jié)果都會(huì)顯得蒼白無(wú)力。然而，隨著市場(chǎng)的日益規(guī)范和成熟，“看不見的手”將逐步占據(jù)主導(dǎo)地位，而且分析未來(lái)寫字樓市場(chǎng)發(fā)展的影響因素對(duì)于有效把握市場(chǎng)環(huán)境、進(jìn)行綜合決策依然是非常必要和有效的。

本文將從宏觀經(jīng)濟(jì)和政策的影響、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的影響、項(xiàng)目樓盤本身的影響和需求方的影響四個(gè)方面對(duì)影響寫字樓發(fā)展的因素進(jìn)行分析。

一、宏觀經(jīng)濟(jì)和政策的影響

宏觀經(jīng)濟(jì)狀況

作為一個(gè)與其他行業(yè)發(fā)展高度依存的市場(chǎng)，寫字樓市場(chǎng)的發(fā)展受到整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的決定性影響。因?yàn)閷?duì)于消費(fèi)者來(lái)說，寫字樓是一種彈性非常強(qiáng)的消費(fèi)品，經(jīng)濟(jì)發(fā)展好則租賃高檔寫字樓的企業(yè)相對(duì)會(huì)更多。十多年來(lái)北京寫字樓市場(chǎng)的迅猛發(fā)展與中國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的迅速增長(zhǎng)是密切相關(guān)的，而2001年北京在申奧成功后向世界展示的強(qiáng)大的發(fā)展?jié)摿σ彩潜ＷC這幾年北京寫字樓市場(chǎng)在供給量足夠大的情況下依然能保持平穩(wěn)發(fā)展的重要因素。

優(yōu)惠政策

為鼓勵(lì)企業(yè)進(jìn)駐特定地區(qū)的寫字樓，很多優(yōu)惠政策應(yīng)運(yùn)而生，這些政策不僅在吸引和引導(dǎo)企業(yè)遵循規(guī)劃分布方面起到了顯著作用，而且還為地區(qū)內(nèi)的寫字樓帶來(lái)了無(wú)限的商機(jī)。

從提供這些優(yōu)惠政策的施益人方面看，優(yōu)惠政策基本可以分為國(guó)家層面、北京市層面、地區(qū)層面和具體項(xiàng)目層面四種類型。

國(guó)家層面：如北京經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)和中關(guān)村科技園區(qū)等國(guó)家重點(diǎn)規(guī)劃發(fā)展區(qū)的企業(yè)所享有的一系列國(guó)家給予的優(yōu)待政策；

北京市層面：如北京市發(fā)展和改革委員會(huì)、北京市財(cái)政局、北京市國(guó)家稅務(wù)局、北京市地方稅務(wù)局和北京市人事局等五個(gè)部門聯(lián)合公布的北京市政府《關(guān)于促進(jìn)首都金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見》?！耙庖姟碧峁┝?2項(xiàng)相當(dāng)誘人的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)和吸引全國(guó)各地機(jī)構(gòu)入京創(chuàng)辦金融服務(wù)企業(yè)。

地區(qū)層面：如2006年初，金融街商會(huì)、CBD管委會(huì)先后召開新聞發(fā)布會(huì)，針對(duì)新設(shè)立或新遷入駐的金融企業(yè)公布了一些優(yōu)惠政策。另外由于西城區(qū)政府也推出了一系列優(yōu)惠租賃政策吸引了大量國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)入駐金融街。

具體某個(gè)項(xiàng)目樓盤層面：很多樓盤都有自己爭(zhēng)取客戶的手段，但最常見的還是給予重要客戶以經(jīng)濟(jì)上或其他方面的優(yōu)惠政策，以爭(zhēng)取更多更好的客戶入駐。

從受益方來(lái)看，有些優(yōu)惠政策是針對(duì)入住企業(yè)的，大多屬于利益方面的優(yōu)惠；而有些則是針對(duì)企業(yè)員工的，這些政策則大多與身份認(rèn)同方面有關(guān)。比如前面提到的北京市政府針對(duì)入京金融服務(wù)企業(yè)的優(yōu)惠政策中就同時(shí)包括這兩個(gè)方面的內(nèi)容。

針對(duì)企業(yè)：入京創(chuàng)辦金融企業(yè)，最高可獲補(bǔ)助1000萬(wàn)；入住金融街，買辦公樓可獲補(bǔ)助每平方1000元，租寫字樓3年可減免租金；

針對(duì)員工：入京金融企業(yè)的高管、專業(yè)人員享有多重減免個(gè)稅優(yōu)惠；從外地引入高級(jí)人才，戶口可入京；外地戶籍高管子女高考、入學(xué)與北京籍學(xué)生同等待遇等等。

對(duì)外資的引導(dǎo)

隨著中國(guó)加入WTO日見深入，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)正日益緊密地融入到世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體中，中國(guó)政府對(duì)于外商投資也提供了一系列的鼓勵(lì)和吸納措施，這對(duì)于北京地區(qū)寫字樓市場(chǎng)的發(fā)展的促進(jìn)作用尤其明顯。一方面，在北京建立辦公地點(diǎn)的跨國(guó)企業(yè)越來(lái)越多，為北京的寫字樓的需求不斷注入新鮮血液，同時(shí)已經(jīng)進(jìn)入北京的跨國(guó)企業(yè)也在不斷的擴(kuò)張，對(duì)寫字樓面積的需求也在飛速增長(zhǎng)，據(jù)業(yè)內(nèi)專家分析，2006年下半年市場(chǎng)，隨著跨國(guó)企業(yè)的擴(kuò)張，盡管有大量新供應(yīng)出現(xiàn)，但寫字樓市場(chǎng)的空置率在未來(lái)兩年內(nèi)仍會(huì)略微下降。另一方面，大面積甚至整棟購(gòu)買新建寫字樓的案例頻頻出現(xiàn)，這在近兩年尤其明顯，這種現(xiàn)象不僅出現(xiàn)在國(guó)內(nèi)外大企業(yè)用于自身使用方面，如以摩托羅拉和三星電子為主要代表的很多跨國(guó)公司，打破了以往在海外不購(gòu)買不動(dòng)產(chǎn)的慣例，開始在北京整幢地購(gòu)買寫字樓，同時(shí)也發(fā)生在國(guó)外的投資者身上，比如摩根斯坦利購(gòu)買富力城雙子座B座30000平方米的案例，新加坡凱德置地購(gòu)買中環(huán)世貿(mào)中心A座和B座106000平方米等案例就是境外資金進(jìn)入北京寫字樓市場(chǎng)的典型代表。這些都無(wú)疑為北京的寫字樓市場(chǎng)注入了一針強(qiáng)心劑。

銀行貸款政策

國(guó)內(nèi)的寫字樓開發(fā)商融資的渠道單一，大多依靠銀行貸款。以前北京房地產(chǎn)的開發(fā)的模式大體都是，前一開發(fā)項(xiàng)目在獲得立項(xiàng)并取得銷售許可證后，就可以通過預(yù)售回收部分資金，其余的資金缺口可以通過銀行貸款、企業(yè)流動(dòng)資金以及其他方式來(lái)彌補(bǔ)，然后再開發(fā)下一個(gè)項(xiàng)目，這樣就將風(fēng)險(xiǎn)分散到了銀行和客戶。而央行的一紙禁令，使習(xí)慣了轉(zhuǎn)移開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)給他人的開發(fā)商們頓感資金周轉(zhuǎn)不靈，2005年以后，鑒于央行對(duì)與開發(fā)商貸款政策的緊縮，房地產(chǎn)開發(fā)商特別是實(shí)力相對(duì)薄弱的中小開發(fā)商面臨著很大的資金壓力，紛紛尋找其它融資渠道。

人民幣匯率的變化

人民幣匯率的上升以及上升的預(yù)期都會(huì)對(duì)寫字樓市場(chǎng)產(chǎn)生影響，前者的影響主要表現(xiàn)在價(jià)格上升，而后者的價(jià)格則主要表現(xiàn)在房地產(chǎn)泡沫的產(chǎn)生。在2005年人民幣匯率有所上升之后，三季度北京寫字樓整體租金水平也有所上升，這與很多寫字樓的租金都轉(zhuǎn)而采用了人民幣報(bào)價(jià)也存在一定關(guān)系。2005年出現(xiàn)人民幣的持續(xù)升值，很多業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)2006年很有可能是外資投資中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的高潮。隨之而來(lái)的是房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫的膨脹，其中的關(guān)鍵原因是外商對(duì)人民幣未來(lái)的升值預(yù)期。

地塊供給面積控制和地價(jià)控制

類似于住宅市場(chǎng)，土地的供應(yīng)會(huì)直接影響到寫字樓市場(chǎng)供求關(guān)系的變化。一旦政府對(duì)寫字樓地塊的供給面積實(shí)行限量控制，必然會(huì)引起土地價(jià)格的上漲，繼而導(dǎo)致寫字樓供給緊張和價(jià)格上漲。

相關(guān)產(chǎn)品市場(chǎng)的變化

很多相關(guān)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r發(fā)生變化也會(huì)給寫字樓市場(chǎng)帶來(lái)明顯的影響。比如住宅市場(chǎng)。2005年和2006年5月，國(guó)家六部委聯(lián)合發(fā)布了旨在抑制住宅市場(chǎng)價(jià)格上漲過快的“國(guó)六條”和“九部委意見”，由于住宅市場(chǎng)的投資受到比較直接的影響，而寫字樓投資門檻較低，且風(fēng)險(xiǎn)較小，導(dǎo)致很多原本投向住宅的資金都轉(zhuǎn)而投向了寫字樓市場(chǎng)。

另一個(gè)比較明顯的產(chǎn)品是原來(lái)廣泛使用的商住樓。隨著市場(chǎng)秩序整頓力度的增加，行業(yè)規(guī)則更加嚴(yán)謹(jǐn)，那些原來(lái)位于政策邊緣的項(xiàng)目將遭遇前所未有的尷尬。6月19日，市工商局頒布的第14號(hào)文件規(guī)定，登記注冊(cè)時(shí)凡提交的《房屋所有權(quán)證》寫明房屋用途為“住宅”，購(gòu)置的商品房購(gòu)房合同中寫明房屋用途為“住宅”（公寓、別墅)的，《房屋所有權(quán)證》和購(gòu)房合同中房屋用途的表述無(wú)法辨別為住宅或商業(yè)用的(如商住、綜合等)，均不予登記注冊(cè)。商住樓遭遇的尷尬境地使中小型企業(yè)轉(zhuǎn)而入住中低檔寫字樓。

二、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的影響

對(duì)特定寫字樓的銷售存在明顯影響的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手主要來(lái)自于三個(gè)方面。首先是之前累積的市場(chǎng)上寫字樓的存量，第二個(gè)是與該寫字樓同時(shí)入市的其他寫字樓，第三個(gè)是出于需求方對(duì)未來(lái)市場(chǎng)的預(yù)期，在未來(lái)可能出現(xiàn)的寫字樓，而第四個(gè)方面則是來(lái)自更廣范圍的競(jìng)爭(zhēng)，即地域間或城際間的競(jìng)爭(zhēng)。

已有市場(chǎng)存量

很明顯，寫字樓市場(chǎng)的已有存量越大，對(duì)于當(dāng)期出現(xiàn)的寫字樓樓盤的壓力會(huì)越大，他們將共同爭(zhēng)奪目前的需求市場(chǎng)。

本期供應(yīng)量

上市時(shí)間越靠近、檔次越接近的寫字樓之間的競(jìng)爭(zhēng)自然是最為激烈的，而且由于單個(gè)寫字樓的體量一般都比較大，所以一個(gè)地區(qū)如果有某個(gè)項(xiàng)目樓盤剛竣工而沒來(lái)得及入住時(shí)，會(huì)使得該地區(qū)的空置率迅速上升。有報(bào)告顯示，雖然北京房地產(chǎn)市場(chǎng)在2006年上半年總體走勢(shì)穩(wěn)健，甚至大多數(shù)分區(qū)市場(chǎng)的空置率輕微下降，但隨著凱德大廈的竣工，北京市的寫字樓市場(chǎng)的整體空置率上升了兩個(gè)百分點(diǎn)。

未來(lái)可能（新）出現(xiàn)的供應(yīng)量

這個(gè)方面的影響可以從兩個(gè)角度來(lái)衡量，一方面是企業(yè)出于對(duì)未來(lái)寫字樓市場(chǎng)的預(yù)期，而導(dǎo)致其目前的租賃或購(gòu)買決策發(fā)生改變；另一方面是新出現(xiàn)的寫字樓對(duì)原來(lái)寫字樓已入住企業(yè)客源的爭(zhēng)奪。

對(duì)于CBD的一些寫字樓來(lái)說，2005年下半年至今北京寫字樓市場(chǎng)出現(xiàn)與上海市場(chǎng)最大的差異現(xiàn)象在于：企業(yè)辦公地點(diǎn)的搬遷是從未有過的頻繁，在大量的企業(yè)離開CBD之后，又有大量其他企業(yè)進(jìn)駐CBD。三元橋佳程廣場(chǎng)的主要客戶都來(lái)自于CBD遷出的大型跨國(guó)公司，摩托羅拉也搬出自己獨(dú)立的寫字樓，從CBD遷往新開發(fā)區(qū)，其他很多傳統(tǒng)制造行業(yè)和科技行業(yè)公司則紛紛從CBD遷往望京和中關(guān)村科技園區(qū)；大型的國(guó)有公司也紛紛遷址，原位于招商局大廈的51job也遷往商務(wù)環(huán)境尚不充分的北三環(huán)環(huán)球貿(mào)易中心。在這次較大規(guī)模的搬遷中，寫字樓市場(chǎng)展現(xiàn)的是雙向的流動(dòng)，在規(guī)模龐大的傳統(tǒng)制造業(yè)離開CBD之后，填充著CBD的是小而精悍的服務(wù)業(yè)。

在“CBD將成為服務(wù)業(yè)中心，傳統(tǒng)行業(yè)將分散到其他辦公成本更低的區(qū)域”的預(yù)言下，當(dāng)原有傳統(tǒng)寫字樓無(wú)法跟隨企業(yè)發(fā)展的步伐，而新一代高檔寫字樓層出不窮時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)的推力和拉力將使得遷移潮在所難免，各區(qū)域也將面臨重新定位