第一篇：淺談農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)存在的問題與思考

淺談農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)存在的問題與思考

【摘要】農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，銀行業(yè)是農(nóng)村的主要金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村銀行業(yè)的金融服務(wù)在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會中發(fā)揮著非常重要的作用，是縮小城鄉(xiāng)差距，支持“三農(nóng)”和推動社會和諧發(fā)展的重要力量，所以農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)水平的高低是值得我們重視的問題。鑒于此，本文分析了我國農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)中存在的問題，并對其提出了進(jìn)一步的創(chuàng)新與思考，以全面改進(jìn)和提升農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需求。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村銀行業(yè) 金融服務(wù) 問題 創(chuàng)新 思考

一、農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)情況

（一）我國農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)體系的組成

目前，我國的農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要有商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行，政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村貸款公司和農(nóng)村資金互助社等。

1.中國農(nóng)業(yè)銀行

中國農(nóng)業(yè)銀行是我國大型上市銀行，資金實力雄厚，服務(wù)功能齊全，服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)行一直肩負(fù)的歷史使命，它是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部門。中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點遍布中國各地，成為中國網(wǎng)點最多、業(yè)務(wù)輻射范圍最廣的大型現(xiàn)代化商業(yè)銀行。但是如今農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)已經(jīng)沒有網(wǎng)點，至少要到縣城里才有，所以雖然名曰“農(nóng)業(yè)銀行”，也有涉農(nóng)貸款，但是主要面向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，很少向農(nóng)戶貸款，與農(nóng)民的聯(lián)系并不密切，農(nóng)戶們在日常生活中較少與農(nóng)行打交道，享受不到其提供的金融服務(wù)。

2.中國郵政儲蓄銀行

中國郵政儲蓄銀行是在改革郵政儲蓄管理體制的基礎(chǔ)上組建的商業(yè)銀行。中國郵政儲蓄銀行承繼原國家郵政局、中國郵政集團(tuán)公司經(jīng)營的郵政金融業(yè)務(wù)及因此而形成的資產(chǎn)和負(fù)債，并將繼續(xù)從事原經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)許可文件批準(zhǔn)、核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。截止2008年已建成覆蓋全國城鄉(xiāng)網(wǎng)點面最廣、交易額最多的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點3.6萬個。中國郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，幾乎每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的集市上都會有郵儲的營業(yè)網(wǎng)點，可以說與農(nóng)民的聯(lián)系比較密切，大多數(shù)農(nóng)民都與其存在著借貸關(guān)系，所以中國郵政儲蓄銀行的金融服務(wù)在對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)生活中有著很大影響。

3.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的我國唯一的一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，它的成立是農(nóng)村金融市場主體功能建設(shè)不足的必然結(jié)果。1998年以后，其扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、代理財政支農(nóng)資金的撥付及監(jiān)督使用的功能被取消，主要負(fù)責(zé)糧棉油的收購與儲備貸款的發(fā)放和管理。它并不向一般涉農(nóng)企業(yè)農(nóng)戶貸款，很多農(nóng)民都不知道它的存在，它的金融服務(wù)對農(nóng)民來說是可望而不可及的。

4.農(nóng)村信用合作社

農(nóng)村信用合作社是指經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，其主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。依照國家法律和金融政策規(guī)定，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村資金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，支持各種形式的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì)，限制和打擊高利貸。它是農(nóng)民最熟悉的金融機(jī)構(gòu)，在村鎮(zhèn)街道上隨處可見，雖然已不具有合作的性質(zhì)，但它在農(nóng)民生產(chǎn)生活中發(fā)揮著很大的作用，為農(nóng)村提供著基礎(chǔ)的金融服務(wù)。

5.村鎮(zhèn)銀行

所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢，自2007年以來取得了快速的發(fā)展，對我國農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。

村鎮(zhèn)銀行目前還處在初步發(fā)展時期，網(wǎng)點還比較少，我國很多農(nóng)村地區(qū)都還沒有村鎮(zhèn)銀行，作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為中國農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)注入新的活力。農(nóng)村貸款公司和農(nóng)村資金互助社等都不屬于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，在此不做詳細(xì)論述。綜上可知，對于大多數(shù)地區(qū)的農(nóng)民來說，可以直接接受其服務(wù)的國家正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)只有中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社和少數(shù)農(nóng)村合作銀行，所以，農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融服務(wù)水平是低下的。

（二）農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)中存在的問題 1.農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)中借貸需求存在很大缺口

下面給出一個河南省信陽市浉河區(qū)浉河港鄉(xiāng)農(nóng)村金融調(diào)查報告來說明這個問題。

該村地處丘陵地帶，農(nóng)民主要從事種植業(yè)，種植經(jīng)濟(jì)作物茶葉，在農(nóng)閑的時候會外出打工。雖然信陽毛尖很出名，在外面賣的挺貴，但在依靠茶葉為生的這個村里，茶葉卻賣得很便宜。因為該地交通不便，經(jīng)營茶葉的大商人都不會去，只有一些小商小販?zhǔn)詹枞~，而且茶葉都沒經(jīng)過深加工，大多數(shù)農(nóng)戶都賣的是生茶，農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平極低。

這次調(diào)查的農(nóng)戶共有13人，從問卷結(jié)果上看，（1）農(nóng)戶的借款額度小，以短期借款為主且非常分散，這是由家庭經(jīng)營規(guī)模決定的，用于家庭生活和生產(chǎn)方面的借款需求規(guī)模不大，多在幾千甚至幾百之間，這與商業(yè)銀行的盈利性原則是矛盾的；（2）借款渠道大多數(shù)從親戚處借得，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借的少，原因是從親朋好友那里比較容易借到，而從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借則手續(xù)復(fù)雜還需要擔(dān)保，而且從親朋好友那里大都是無息貸款，還款的自由度大，但是這樣不利于農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展；（3）從借款農(nóng)戶特征看，越是富裕的農(nóng)戶由于有實力，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也樂于貸款給他們，而靠借款度日的農(nóng)戶由于缺乏擔(dān)保，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不愿意對其貸款，這樣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就沒有盡到服務(wù)農(nóng)民的責(zé)任；（4）商業(yè)銀行吸收富裕農(nóng)戶存款，給予農(nóng)戶的貸款卻很少，說明商業(yè)銀行退出農(nóng)村的貸款市場，卻沒有退出農(nóng)村的存款市場。由此可見，農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)中的借貸需求存在很大缺口。

2.農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)中基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，競爭缺失

由于目前隨著金融改革的不斷深化，受經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使和規(guī)模的限制，國有商業(yè)銀行對縣域機(jī)構(gòu)進(jìn)行了撤并和收縮，使農(nóng)村的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和服務(wù)功能大量減少。特別是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)里根本沒有四大行的網(wǎng)點，一般只有中國郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社，但是作為農(nóng)村金融服務(wù)主力軍的農(nóng)信社等無論是技術(shù)還是服務(wù)都是不能與四大行相比的，它們提供的金融服務(wù)是較低水平的。而且，由于沒有其他金融機(jī)構(gòu)與其競爭，農(nóng)民只能選擇把錢存到郵儲或農(nóng)信社，這也導(dǎo)致了它們不思進(jìn)取，服務(wù)態(tài)度惡劣等問題。

3.農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)供給不斷弱化

一方面追求利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)導(dǎo)致國有商業(yè)銀行在縣域的網(wǎng)點不斷減少，另一方面，農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)因為受人員、機(jī)構(gòu)、資金、管理等方面的制約，難以滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需要。在市場化改革中，四大商業(yè)銀行的網(wǎng)點陸續(xù)從縣域撤并，從業(yè)人員數(shù)量逐漸精簡，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市。2008年末，全國縣域機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)量為12.4萬個，比2004年減少9811個?？h域四家大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)為2.6萬個，比2004年減少6743個；金融從業(yè)人員43.8萬人，比2004年減少3.8萬人。* 2004年、2008年全國縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)比較（單位：萬人（個））

項目 2004 2007 全國縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù) 13.3811 12.4 縣域四家大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點 3.2743 2.6 金融從業(yè)人員 47.6 43.8 農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點數(shù) 1.6884 1.31 占縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)比重（%）12.6 10.6 *數(shù)據(jù)來源：中國銀監(jiān)會《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》2009年08月 4.非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存在，增加了農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)的不穩(wěn)定性 除了正規(guī)金融外，當(dāng)今農(nóng)村還存在非正規(guī)金融，其主要形式有很多，從現(xiàn)有的文獻(xiàn)看，當(dāng)前發(fā)展中國家的非正規(guī)金融的形式主要包括私人借貸（包括高利貸）、借貸經(jīng)紀(jì)、儲金會、地下銀行或地下錢莊、商業(yè)信用等。

其中，私人借貸具有悠久的歷史，是一種非常古老的信用形式，而且在現(xiàn)今農(nóng)村的存在也最普遍。私人借貸資金的來源主要是自有資金，借貸期限短，金額也不大，借貸關(guān)系主要是在相互比較熟悉的人之間進(jìn)行，私人借貸一般分為營利性放款和互助性放款，營利性放款利率通常很高，而互助性放款不僅沒有固定的歸還期限，而且沒有或只需要很少的利息。但是，營利性放款很多都屬于高利貸，這是一種危害家庭危害社會的活動。其他的，借貸經(jīng)紀(jì)、地下銀行等這些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，一般都缺乏正規(guī)的領(lǐng)導(dǎo)和運行，一定程度上削弱了宏觀調(diào)控的結(jié)果，有些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)還存在非法集資的現(xiàn)象，加劇的農(nóng)村社會的不安定因素。

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村每年有高達(dá)51.3%的借貸來源于農(nóng)村的非正規(guī)金融，其中向親友鄰里的農(nóng)戶占46.9%，其他多種形式占4.4%，因此，農(nóng)村的非正規(guī)金融在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)，無法消失，這將影響農(nóng)村正常的金融服務(wù)。

5.農(nóng)村基層銀行業(yè)金融網(wǎng)點較少，金融服務(wù)不到位

據(jù)有關(guān)資料顯示，截至2009年9月末，全國仍有2945個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點（占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的8.3%）。金融機(jī)構(gòu)對偏遠(yuǎn)農(nóng)村服務(wù)輻射力弱，存款取款等簡單業(yè)務(wù)都要到鎮(zhèn)上或縣城的網(wǎng)點進(jìn)行，特別是農(nóng)?？?、農(nóng)村補(bǔ)貼領(lǐng)取和逢年過節(jié)、下種施肥等農(nóng)戶用款比較集中的時間，往往在每個網(wǎng)點都排起長隊，這不僅增加了銀行柜臺服務(wù)的壓力，也給農(nóng)民帶來了不便。而且，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村金融網(wǎng)點一般都沒有自動取款機(jī)，在銀行工作人員朝九晚五的上班時間之外，人們都無法辦理存取款等各種業(yè)務(wù)，會耽誤很多事情。

特別是農(nóng)村基層網(wǎng)點的銀行工作人員的工作內(nèi)容有很多都不規(guī)范，例如，有一次我去取我爸存的到期的定期存款，我拿著爸爸和自己的身份證原件，還有存單到窗口取錢，沒想到那個柜員看了存單之后直接把錢遞給我了，沒有看任何人的身份證，我很郁悶的數(shù)好錢就走了。由此可見，很多農(nóng)村基層金融網(wǎng)點的服務(wù)很不到位，更別說金融知識的普及和宣傳了。

6.農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)理念落后，缺乏服務(wù)創(chuàng)新

當(dāng)前，農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中存在年齡老化、人員素質(zhì)低等多種問題。一些窗口臨柜人員服務(wù)態(tài)度很差，對待客戶通常都很冷淡，甚至經(jīng)常對辦理業(yè)務(wù)的農(nóng)民大吵大吼，這種現(xiàn)象我見過很多次；一些信貸人員看農(nóng)民們不懂金融知識，竟然忽悠他們把本來用于存款的錢買保險，農(nóng)民當(dāng)時還不知道，以為自己存了兩萬定期呢，回去后妻子發(fā)現(xiàn)單子明明是一張某保險公司的保單??這件事就發(fā)生在我身邊，當(dāng)時那段時間有很多農(nóng)民都上當(dāng)受騙了；大多數(shù)員工安于現(xiàn)狀、保守求穩(wěn)的心態(tài)導(dǎo)致其經(jīng)營核算意識不強(qiáng)，業(yè)務(wù)工作開拓性較差，不能積極主動地去尋找金融創(chuàng)新的切入點，而更多地是應(yīng)付上級考核檢查。所以業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新比較欠缺，難以滿足客戶的多元化的融資需求。7.農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)中支付結(jié)算方式和產(chǎn)品單一

（1）業(yè)務(wù)技術(shù)含量低、結(jié)算手段落后是農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)落后的顯著特征，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)發(fā)展速度。由于近幾年農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工人員增多，以及國家各種惠農(nóng)政策的落實，廣大農(nóng)村地區(qū)對銀行業(yè)金融服務(wù)特別是支付結(jié)算服務(wù)的需求越來越大。而農(nóng)村地區(qū)結(jié)算方式單一，基層農(nóng)村社的結(jié)算方式主要是電匯、信匯，票據(jù)以現(xiàn)金支票結(jié)算為主，延緩了資金的支付結(jié)算速度。

（2）在產(chǎn)品的設(shè)計上從自身的風(fēng)險防范和業(yè)務(wù)流程上考慮較多，對客戶的需要和方便考慮少，現(xiàn)有產(chǎn)品針對性不強(qiáng)。

（3）產(chǎn)品的創(chuàng)新集中于資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)，在衍生金融產(chǎn)品和投資理財方面基本空白，難以為客戶量身定做金融服務(wù)產(chǎn)品，現(xiàn)有產(chǎn)品多元化不夠，即使富裕的農(nóng)戶也不能享受其他的理財產(chǎn)品。

二、對農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)的思考

（一）重構(gòu)農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)體系

1.對農(nóng)行的職能重新定位。農(nóng)業(yè)銀行要適應(yīng)城鄉(xiāng)一體化趨勢，改變目前主要服務(wù)大中型企業(yè)和壟斷部門的現(xiàn)狀，充分發(fā)揮大型金融機(jī)構(gòu)的綜合性服務(wù)功能的整體優(yōu)勢，逐步調(diào)整戰(zhàn)略重心，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在網(wǎng)點布局上，由服務(wù)大中城市逐步向縣域、農(nóng)村轉(zhuǎn)變；在客戶結(jié)構(gòu)上，由主要營銷大客戶向中小客戶和個人客戶轉(zhuǎn)變；在產(chǎn)品開發(fā)上，要將中小企業(yè)和個人客戶作為重點。

2.加快郵政儲蓄銀行的改革進(jìn)程。建議郵政儲蓄銀行加強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，特別是貸款業(yè)務(wù)的開辦進(jìn)程，通過加大人才引進(jìn)力度，將我國郵政儲蓄銀行真正辦成一家網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大、功能齊全，主要定位服務(wù)城鄉(xiāng)大眾、支持“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)的大型零售商業(yè)銀行。

3.明確農(nóng)發(fā)行的職能定位。國家有關(guān)部門要進(jìn)一步明確農(nóng)發(fā)行政策性金融職能定位，要通過國家糧棉儲備、國家糧棉油宏觀調(diào)控、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施等方面政策性業(yè)務(wù)的市場化、商業(yè)化運作，將政府信用的資源和能量轉(zhuǎn)化成資本、轉(zhuǎn)化成價值、轉(zhuǎn)化成巨大的經(jīng)濟(jì)社會效益，以更好服務(wù)我國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

4.進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革。為解決農(nóng)村信用社資產(chǎn)規(guī)模小、人才匱乏、經(jīng)營成本過高的問題，應(yīng)按照市場原則、股份制方向，主要采取以地（市）為單位成立農(nóng)村商業(yè)銀行的形式對農(nóng)村信用社進(jìn)行徹底的市場化改革。5.限制中小銀行盲目擴(kuò)張。目前我國有不少銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)偏離了服務(wù)中小企業(yè)的方向。為此，必須采取必要的措施，加大監(jiān)管力度，限制中小銀行的盲目擴(kuò)張，引導(dǎo)其制定清晰科學(xué)的戰(zhàn)略規(guī)劃，避免片面求大和跨區(qū)域擴(kuò)張。

（二）提高創(chuàng)新意識，提供特色銀行業(yè)金融服務(wù) 1.創(chuàng)新的必要性

（1）現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需要，隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平提高，農(nóng)村工業(yè)化與城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，傳統(tǒng)的小額農(nóng)貸產(chǎn)品已不能滿足現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（2）農(nóng)村金融自身發(fā)展的需要，目前，縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比例普遍低于60%，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于自身可持續(xù)發(fā)展的考慮，也應(yīng)通過創(chuàng)新金融服務(wù)，加大信貸營銷，開拓新市場，培育新客戶，增強(qiáng)競爭力。

（3）防范農(nóng)村信貸風(fēng)險的需要，農(nóng)村金融生存與發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱，需要運用創(chuàng)新手段來破解農(nóng)村信貸風(fēng)險大的問題，如通過加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作來轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險，通過貸款管理，操作流程進(jìn)行科學(xué)設(shè)計來實現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險可控等。

2.創(chuàng)新的途徑

一是技術(shù)要創(chuàng)新。主要通過是管理信息系統(tǒng)以及業(yè)務(wù)操作技術(shù)平臺的建立，全面提高業(yè)務(wù)管理的技術(shù)含量，完善銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等項目功能，加大中間業(yè)務(wù)軟件的開發(fā)力度。

二是業(yè)務(wù)與品種要創(chuàng)新。主要是大力發(fā)展能為農(nóng)民和社會提供便利服務(wù)的金融業(yè)務(wù)，并能結(jié)合農(nóng)村實際研發(fā)新的業(yè)務(wù)品種，以及拓寬致富結(jié)算渠道。

三是服務(wù)體現(xiàn)特色。根據(jù)農(nóng)村金融市場和客戶現(xiàn)狀、需求特點，有的放矢的做好針對性的服務(wù)工作，抓好服務(wù)質(zhì)量管理，切實提高服務(wù)水平。

（三）對如何改善農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)的思考 1.實現(xiàn)農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)“全覆蓋”

解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失和空白點的問題，確定農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)“全覆蓋”的八個項目：網(wǎng)點覆蓋，信貸產(chǎn)品和服務(wù)覆蓋，支付結(jié)算覆蓋，財稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)覆蓋，人民幣反假覆蓋，外匯服務(wù)覆蓋，信用環(huán)境覆蓋和金融知識宣傳覆蓋。2.加強(qiáng)農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高素質(zhì)人才隊伍建設(shè)，樹立服務(wù)意識

首先要樹立正確的經(jīng)營服務(wù)理念，確定人才在經(jīng)營管理過程中的主導(dǎo)地位，培養(yǎng)一批熱愛金融事業(yè)、專業(yè)知識全面、懂管理、會電腦的高層次專業(yè)人才。其次是有劃地招收一批專業(yè)相關(guān)性大、學(xué)習(xí)成績優(yōu)秀和辦事能力強(qiáng)的大學(xué)畢業(yè)生到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作，改善職工隊伍文化結(jié)構(gòu)；最后是加強(qiáng)對員工培訓(xùn)力度，健全人才競爭戰(zhàn)略，對于文化素質(zhì)不高、業(yè)務(wù)能力差、在位不作為的員工可制定一些穩(wěn)定措施，盡早讓其脫離崗位，并招聘素質(zhì)較高的人才代替，不斷增加新鮮血液，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)干部職工隊伍素質(zhì)的整體提高。

3.明確地方政府在改進(jìn)農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)中的定位

一方面，基層政府在領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)民脫貧致富方面往往具有決定性作用，在農(nóng)村金融方面，他們的作用主要在于因地制宜的引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，并提供必要的資金支持和技術(shù)培訓(xùn)，從而創(chuàng)造農(nóng)戶貸款的需求和提高農(nóng)戶的還款能力。

另一方面，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”的服務(wù)過程中，盡管政府在推進(jìn)信用環(huán)境建設(shè)上做出了很多努力，但信用環(huán)境建設(shè)是一個涉及面很廣、牽涉部門很多的工作，需要地方政府去解決更多的深層次矛盾和問題。

4.積極普及農(nóng)村金融知識，接受民眾監(jiān)督

一是廣設(shè)宣傳設(shè)施，通過媒體、報紙、小冊子、宣傳頁等向農(nóng)民介紹金融知識、金融產(chǎn)品和服務(wù)。如2010年5月，河北省開展“河北省普及農(nóng)村金融知識送書下鄉(xiāng)”活動，舉辦金融支農(nóng)知識競賽，開展多種形式的銀企對接活動。

二是設(shè)立舉報電話、意見箱，廣泛接受社會監(jiān)督，征詢農(nóng)民的建議，這樣才能提高服務(wù)滿意度，及時調(diào)整服務(wù)思路。

5.積極開展農(nóng)村綠色信貸業(yè)務(wù)

綠色信貸的本質(zhì)在于正確處理金融業(yè)與可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系，開展農(nóng)村綠色信貸業(yè)務(wù)即通過綠色信貸促進(jìn)農(nóng)村循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如近年來，農(nóng)發(fā)行甘肅省分行把支持農(nóng)村循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為實施“綠色信貸”工程的重點，2007年以來，該行累計發(fā)放支持農(nóng)村循環(huán)經(jīng)濟(jì)項目貸款39.02億元，支持項目91個。

結(jié)論：通過對農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的簡單介紹及對農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)情況的分析，我們看到了農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)中存在的問題。在對農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)的改進(jìn)中，最主要的是重構(gòu)我國農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)體系、加大創(chuàng)新力度，提供特色金融服務(wù)。除此之外，還要從農(nóng)村金融服務(wù)缺失、人才建設(shè)、金融知識宣傳及綠色信貸等方面深入思考。只有將這些方面一一完善，才能提高整個農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)水平，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)的需求，更好的適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，縮小城鄉(xiāng)差距，推動我國社會和諧發(fā)展。

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第二篇：中國汽車金融服務(wù)存在的問題

中國汽車金融業(yè)發(fā)展存在三個問題。

一是汽車消費信貸需求不足。據(jù)統(tǒng)計，目前汽車信貸的滲透率平均水平僅有7％左右，不但與國外70％的滲透率水平差距巨大，與2002年—2004年汽車金融快速發(fā)展時期20％的滲透率相比也有大幅回落。除了受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和車價不斷下探影響外，消費者貸款購車不踴躍最主要的因素是汽車貸款利率偏高、貸款購車手續(xù)煩瑣。

二是汽車金融公司服務(wù)能力不強(qiáng)。目前，中國汽車金融公司的注冊資本很低，缺乏長期穩(wěn)定的低成本融資渠道，發(fā)行企業(yè)債券的難度也很大，融資難是制約中國汽車金融公司發(fā)展的掣肘因素。

三是汽車金融的法律政策環(huán)境亟待改善。目前，我國已初步建立起汽車金融服務(wù)的部門規(guī)章，但相關(guān)配套措施尚不夠完善。2008年新修訂的《汽車金融公司管理辦法》已明確了汽車金融公司可以從事同業(yè)拆借、發(fā)行金融債券等業(yè)務(wù)。但是，目前還沒有一家汽車金融公司獲準(zhǔn)發(fā)行金融債。同時，受部分法規(guī)和政策制約，融資租賃業(yè)務(wù)也難以開展。

汽車金融服務(wù)發(fā)展的對策

面對這些障礙，鼓勵汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的對策可以從兩個角度來考慮。從宏觀上，盡快消除制度性障礙，即把重點放在建立健全各種制度上，最大限度地減少人為的障礙，為汽車金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供一個良好的制度環(huán)境；從微觀上，在目前的市場和制度條件下，汽車制造商、經(jīng)銷商、商業(yè)銀行、保險公司、交通管理部門應(yīng)通力合作，為汽車信貸消費提供各種便利條件，共同分擔(dān)汽車信用消費的風(fēng)險，擴(kuò)大汽車金融服務(wù)業(yè)的總體規(guī)模。

1、樹立現(xiàn)代消費觀念

提高居民消費信貸承受能力，一方面，應(yīng)加快發(fā)展經(jīng)濟(jì)，增加居民可支配收入，提高居民收入預(yù)期，調(diào)整國家的收入分配政策，抑制不合理的貧富差距，使公眾的收入水平穩(wěn)定提高；另一方面，還應(yīng)幫助居民樹立現(xiàn)代信用消費意識。千百年來，我國人民形成的量入為出的消費觀念已根深蒂固，“花明天的錢，辦今天的事”，這種消費方式對大多數(shù)消費者而言還比較陌生，普通老百姓還難以接受，這就需要汽車生產(chǎn)企業(yè)和銀行等金融機(jī)構(gòu)做好汽車消費信貸的宣傳和市場營銷工作，通過成功的汽車消費案例，形成廣大的現(xiàn)代消費示范效應(yīng)，從而激發(fā)汽車消費的積極性。

2、建立個人信用評估體系

西方發(fā)達(dá)國家的征信有兩種模式：一是歐洲模式，即由央行與政府?dāng)y手深度介入，征信機(jī)構(gòu)多以銀行同業(yè)工會、協(xié)會或政府部門的背景出現(xiàn)，服務(wù)于公共利益和政府政策目標(biāo)，市場化程度相對較低，大多局限于同業(yè)征信范圍內(nèi)：二是美國模式，即征信體系的運作充分體現(xiàn)高度市場化的原則，從最初的寥寥幾家征信公司發(fā)展到全美300多家，最終通過兼并，形成目前的三大聯(lián)合征信公司。這三大公司各自擁有一個覆蓋全美的數(shù)據(jù)庫，完全以第三方信息服務(wù)中介的身份為金融機(jī)構(gòu)、授信商業(yè)機(jī)構(gòu)和消費者提供服務(wù)。鑒于我國個人信用制度基本處于一片空白的情況，最初可以采用以政府為主導(dǎo)的歐洲模式，用行政手段推動聯(lián)合征信的創(chuàng)建和發(fā)展，然后逐步向美國模式過渡。

3、不斷完善相關(guān)的法律法規(guī)

汽車消費貸款的主要服務(wù)對象為個人，但目前我國對個人消費信貸尚未有一套完整的法律規(guī)范和配套體系。例如，金融機(jī)構(gòu)或者經(jīng)銷商不能用汽車本身作為貸款擔(dān)保。目前，作為汽車所有權(quán)的惟一證明就是車牌號，但它是由公安局頒發(fā)的，這就使汽車信貸被視為高風(fēng)險的行業(yè)。經(jīng)銷商和汽車金融機(jī)構(gòu)都面臨一個收回貸款的問題。目前，在處理汽車貸款的“呆、壞”賬和汽車贖回方面幾乎還沒有一個成文的法律規(guī)定或者可行、有效的操作。由于這些原因，使所有汽車信貸的條款對于消費者來說，都是不友好的，這也造成了部分經(jīng)銷商、銀行和保險公司在提供貸款時的猶豫，從而造成更多的“官樣”文件和程序。因此，我國應(yīng)盡快制訂與汽車消費信貸相配套的法律法規(guī)，使開展此項業(yè)務(wù)有法可依、有章可循。

4、削減汽車消費的稅費負(fù)擔(dān)

目前，我國已經(jīng)開始按照“入世”協(xié)議逐步降低汽車關(guān)稅、放開汽車經(jīng)營分銷權(quán)和汽車金融服務(wù)領(lǐng)域，但我國許多地方仍然實行外地車征收額外的牌照費、單雙號限制等地方保護(hù)主義措施。因此，政府的當(dāng)務(wù)之急是盡快取消各種地方保護(hù)主義政策，讓中國的汽車生產(chǎn)商在競爭環(huán)境中學(xué)會生存，這也是發(fā)展我國汽車金融服務(wù)業(yè)的重要步驟。另外，針對汽車消費中的高額稅費負(fù)擔(dān)問題，實行將養(yǎng)路費、附加費、運管費等改為燃油稅，改一次性高額支付為長期性支付的辦法，減輕購車者的負(fù)擔(dān)，從而把各種限制消費的措施變?yōu)楣膭钕M的政策。

5、積極推進(jìn)與汽車金融服務(wù)相關(guān)的金融、保險業(yè)改革

中國在未來的幾年內(nèi)將迎來一個汽車消費的高潮，汽車消費主體也在由公款購車轉(zhuǎn)向大規(guī)模私人購車。這就要求推進(jìn)與汽車金融服務(wù)相關(guān)的金融、財稅、保險等改革和創(chuàng)新，這就需要有金融業(yè)改革的支持，諸如金融信貸、分期付款、購車儲蓄、租賃銷售等國際通行的銷售方式，促進(jìn)消費方式從自我積累型向信用支持型轉(zhuǎn)變。

6、加快培養(yǎng)國際汽車金融服務(wù)專業(yè)人才

中國缺乏汽車金融服務(wù)專業(yè)人才，這大大制約了汽車金融的競爭力。目前，中國汽車金融服務(wù)的從業(yè)人員存在兩方面問題，一是具備良好的金融服務(wù)營銷知識，但缺乏技術(shù)專業(yè)知識：二是屬于技術(shù)專業(yè)型，但不懂金融服務(wù)營銷。這種人才結(jié)構(gòu)，需要通過專業(yè)化培訓(xùn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行培訓(xùn)。可以在高校增設(shè)國際汽車金融專業(yè)，培養(yǎng)熟悉國際汽車金融的復(fù)合型人才，也可以加強(qiáng)對現(xiàn)有從業(yè)

人員的培訓(xùn)，還可以借鑒國外跨國汽車公司的管理經(jīng)驗，在大型企業(yè)設(shè)立汽車配件售后服務(wù)培訓(xùn)中心，培訓(xùn)汽車維修、售后服務(wù)、管理等方面的人才，提高汽車金融服務(wù)人員的從業(yè)能力。

7、落實中國銀監(jiān)會精神，完善汽車金融服務(wù)公司治理結(jié)構(gòu)

根據(jù)我國汽車業(yè)及金融業(yè)發(fā)展的總體要求，適應(yīng)加人世界貿(mào)易組織后面臨的汽車業(yè)及相關(guān)金融服務(wù)業(yè)的競爭需要，中國銀監(jiān)會出臺了《汽車金融公司管理辦法》，提出我國汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的基本目標(biāo)：通過組建專業(yè)化的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和完善相關(guān)的配套措施，推動汽車金融服務(wù)業(yè)的適當(dāng)超前發(fā)展，并以此促進(jìn)汽車市場的培育和汽車業(yè)的聯(lián)合和重組，從而提升我國汽車業(yè)的整體競爭力。

建立中國專業(yè)的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以利用3種模式：一是獨立模式；二是聯(lián)合模式；三是中外合資模式。①獨立模式是獨立于單一企業(yè)集團(tuán)的專業(yè)汽車金融服務(wù)公司。這類機(jī)構(gòu)在資本金、運營資金來源和運用方面不受現(xiàn)行企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司的制約。設(shè)立這類機(jī)構(gòu)的優(yōu)點是有利于形成一定的規(guī)模優(yōu)勢，從而促進(jìn)這一市場專業(yè)化水平的提高，而且通過金融服務(wù)的聯(lián)合也有利于推動國內(nèi)汽車企業(yè)的兼并重組，從而增強(qiáng)汽車業(yè)在加入世界貿(mào)易組織之后的整體競爭力。在設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)方面應(yīng)先高后低，初始階段應(yīng)制訂較高標(biāo)準(zhǔn)，目的是形成專業(yè)機(jī)構(gòu)和銀行互相競爭的態(tài)勢。隨著市場的發(fā)展，市場需求得到充分開發(fā)，可降低設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)，以造就更多的市場主體參與競爭，推動市場的專業(yè)化發(fā)展。②聯(lián)合模式。這一模式下的汽車金融機(jī)構(gòu)仍然隸屬于單一企業(yè)集團(tuán)，隨著其業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向單一汽車銷售融資，其資金來源與運用方面應(yīng)逐漸突破單一企業(yè)集團(tuán)的限制，賦予其平等的競爭條件。③中外合資模式。鑒于合資企業(yè)是我國汽車業(yè)的生產(chǎn)主體，在銷售和金融服務(wù)方面也可借鑒這一模式。這一模式有兩個好處：一是發(fā)揮雙方在汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的互補(bǔ)優(yōu)勢；二是通過金融服務(wù)的聯(lián)合，強(qiáng)化雙方在汽車制造方面的利益關(guān)聯(lián)，有利于吸引更多的外資推動我國汽車制造業(yè)的發(fā)展。

第三篇：論銀行業(yè)存在問題

改革開放以來，我國金融業(yè)發(fā)展很快，特別是銀行業(yè)在改革春風(fēng)的沐浴下迅速蓬勃壯大。隨著金融體制改革的深入和入世步伐的加快，金融業(yè)競爭將愈演愈烈，我國商業(yè)銀行也將面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，對自身暴露出的問題，急需認(rèn)清和解決。

一、目前我國銀行業(yè)普遍存在的問題

（一）過分強(qiáng)調(diào)“存款立行”，搞存款競爭，阻礙自身和經(jīng)濟(jì)正常運行

對各商業(yè)銀行來說，“存款立行”幾乎成了一條鐵律，因此擴(kuò)大存款規(guī)模成了各商業(yè)銀行的頭等大事。自1996年以來，央行連續(xù)七次下調(diào)存貸款利率，旨在促進(jìn)內(nèi)需的擴(kuò)大，引導(dǎo)居民減少儲蓄，擴(kuò)大消費，以帶動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而在日常監(jiān)管中一些機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)存款下降，就把抓存款當(dāng)作一個重要監(jiān)管內(nèi)容來看待，這樣貨幣政策效應(yīng)就被沖減掉了，妨礙國家宏觀調(diào)控手段的實施，不利經(jīng)濟(jì)運行。

由于銀行業(yè)的擴(kuò)張和競爭的加強(qiáng)，銀行的投資活動需要找到足夠的社會閑散資金，自然而然存款問題就被放在首要位置。目前，各商業(yè)銀行每年都分級下達(dá)當(dāng)年存款任務(wù)指標(biāo)。特殊情況下，上級行還會給所屬機(jī)構(gòu)來個月度或季度的存款“大會戰(zhàn)”，并且將完成存款任務(wù)與員工工資獎金掛鉤、與評比先進(jìn)掛鉤。雖然央行三令五申，不準(zhǔn)將存款完成情況與員工工資、獎金、福利掛鉤，但很多單位依然我行我素，置若罔聞！在“存款立行”觀念的支配下，各商業(yè)銀行盲目拉存，只重視存款數(shù)量不重視質(zhì)量，也給自身發(fā)展帶來一系列不良后果。

１．過分強(qiáng)調(diào)抓存款，擾亂臨柜業(yè)務(wù)的正常運轉(zhuǎn)。為攬儲一些機(jī)構(gòu)公然將企業(yè)存款轉(zhuǎn)入儲蓄核算，為部分企業(yè)機(jī)關(guān)團(tuán)逃避監(jiān)督和大額提現(xiàn)開了方便之門，達(dá)到公款私用之目的。違規(guī)高息攬存、上門收款、借助行政干預(yù)等各種拉存手段的出臺大大提高了銀行經(jīng)營成本，同時也助長了少數(shù)顧客的陋習(xí)，例如經(jīng)常違規(guī)大額取現(xiàn)，假幣難以沒收，對工作人員態(tài)度惡劣等增加了臨柜人員的工作難度和精神壓力。

2、銀行經(jīng)營管理重心偏移，風(fēng)險加大。為擴(kuò)大存款規(guī)模，許多機(jī)構(gòu)以事先許諾貸款或信貸額度作為優(yōu)惠條件吸引企業(yè)或個體工商戶。進(jìn)一步加大了金融風(fēng)險產(chǎn)生的概率。而且在實行存貸比例管理的情況下資產(chǎn)質(zhì)量的計算上有個特點，就是貸款規(guī)模越大，反映出資產(chǎn)質(zhì)量越好。因此在呆滯貸款或壞帳無法減少的情況下增加貸款規(guī)模不失為“提高”資產(chǎn)質(zhì)量的一條好途徑。而要擴(kuò)大貸款規(guī)模，先決條件就是要保證存款規(guī)模，這種治標(biāo)不治本的做法，只能使經(jīng)營陷入困境。銀行作為投資業(yè)本應(yīng)將重點放在投資環(huán)節(jié)上，確保資金安全，并使其有所增值，保持良性循環(huán)，增加收益，以此來擴(kuò)大自身實力才是銀行最終的經(jīng)營目的。然而目前普遍的狀況是存款沒搞上去一切免談，資產(chǎn)質(zhì)量成了個別人的行為，并在本質(zhì)上與存款工作相分離。

3、過分強(qiáng)調(diào)“存款立行”，最終將導(dǎo)致銀行經(jīng)營困難。社會上合理有效的資金投放空間受整個國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各種要素制約，一旦超過這個幅度，資產(chǎn)風(fēng)險必將加大。相反，如果銀行不把一定比例資金運用出去，而自身卻要負(fù)擔(dān)相應(yīng)的存款利息支出，這與銀行本質(zhì)是相悖的。這樣，在拉存款和放貸款兩種壓力下，形成一個兩難選擇，將最終導(dǎo)致銀行經(jīng)營陷入困境。

商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)是效益，存款的增加并不等同于效益的增長，它只是實現(xiàn)這一目標(biāo)的條件之一，盲目擴(kuò)大存款規(guī)模是一種自殺行為，只有適度的增長才能保持良性的經(jīng)濟(jì)和金融運轉(zhuǎn)。

（二）資產(chǎn)管理不善，不良貸款比率高，貸款風(fēng)險防范機(jī)制不健全

截至去年底止，中國四大國有商業(yè)銀行賬面需核銷的呆帳貸款，占其貸款總額的百分之二點七，但加上需要核銷的逾期和呆滯貸款，全部合計的壞帳比率為百分之八或九。按國內(nèi) 四大商業(yè)銀行貸款總余額占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總余額超過六成，百分之八至九的壞帳率，即達(dá)五千至六千億元。而且上述的壞帳比率并不包括己剝離的資產(chǎn)和債轉(zhuǎn)股在內(nèi)。四大商業(yè)銀行去年已有三千五百億元的不良資產(chǎn)被剝離，經(jīng)獨立評估后，與企業(yè)簽訂債轉(zhuǎn)股協(xié)議的也近一千億元。(資料來源：< < 信息時報>>電子版< http://004km.cn)

從以上數(shù)字可以看出，盡管中央從1995年全國銀行業(yè)經(jīng)營管理會議以來，要求各國有商業(yè)銀行要將不良資產(chǎn)比率每年下降一定的百分點，最近兩三年銀行的貸款質(zhì)量雖有所提高，但是不良資產(chǎn)比例仍然較高，信貸資產(chǎn)風(fēng)險依舊很大。這種風(fēng)險的形成有其深層次的經(jīng)濟(jì)背景，例如政府的干預(yù)和某些企業(yè)的盲目行為等客觀因素，但商業(yè)銀行自身的因素是不可忽視的。

首先，商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理方面存在很大缺陷，貸款“三查”制度真正落實，授信不統(tǒng)一。不少項目貸前調(diào)查流于形式，對企業(yè)產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)濟(jì)效益、發(fā)展趨勢等主要因素預(yù)測不準(zhǔn)，在方法上重定性輕定量，缺乏科學(xué)的分析；貸時審查不嚴(yán)格、不科學(xué)，在放貸時違反規(guī)定與操作程序，使“人情貸款”、“關(guān)系貸款”等現(xiàn)象時有發(fā)生；貸后檢查不積極，流于形式，重貸輕營的現(xiàn)象較普遍。這些因素將直接影響今后貸款的回收。另外銀行對不同企業(yè)貸款方式（主要有信用貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款）選擇不當(dāng)也是造成貸款風(fēng)險的重要因素。我國商業(yè)銀行從1997年開始實行授信制度，但由于授信不統(tǒng)一，往往出現(xiàn)同一借款人授信總額度超過其最大風(fēng)險承受力的現(xiàn)象，造成信貸資金風(fēng)險。

其次，由于目前很多機(jī)構(gòu)現(xiàn)有信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，且個別人員法制觀念極差，違章違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生，人為造成信貸風(fēng)險損失，嚴(yán)重威脅信貸資產(chǎn)的安全運營。

最后，缺乏一套嚴(yán)密的監(jiān)督機(jī)制，也是造成不良貸款增加的一個重要因素。目前我國金融監(jiān)管體系還不完善，監(jiān)管機(jī)制也不健全，銀行內(nèi)部稽核、監(jiān)督工作還存在很多問題，這些都給不良資產(chǎn)的形成埋下隱患。

貸款是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生存與發(fā)展，這在我國商業(yè)銀行資產(chǎn)比較單一的情況下顯得尤為突出。必須加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，建立建全科學(xué)的資產(chǎn)風(fēng)險管理系統(tǒng)。

（二）人員素質(zhì)水平普遍不高，技術(shù)裝備落后

現(xiàn)代銀行是高度專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)，對員工的素質(zhì)有著很高的要求，不管是管理人員還是一般業(yè)務(wù)人員。不僅要求員工要具備較高的學(xué)歷層次，豐富的專業(yè)知識，更注重員工的工作能力和創(chuàng)造力。而目前我國商業(yè)銀行特別是幾家國有商業(yè)銀行職工隊伍素質(zhì)普遍不高，學(xué)歷較低，工作能力和業(yè)務(wù)水平也不高。這主要是一些銀行缺乏一套完善的、適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行運作的勞動人事制度。員工錄用要求不高、把關(guān)不嚴(yán)，很多人都是靠關(guān)系而不是靠自身實力進(jìn)入銀行；在崗人員缺少技術(shù)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，沒有一套科學(xué)嚴(yán)密的考核制度；崗位分工不合理，員工缺乏工作積極性和創(chuàng)造性。而且大量臨時用工人員充斥一線崗位，很多都是無證上崗，難以保證銀行臨柜業(yè)務(wù)的順利開展和服務(wù)質(zhì)量的提高。再加上這部分人員缺乏必要的教育，且由于待遇較低，往往很容易造成某些人心里失衡，從而走上犯罪道路。近幾年來這類金融犯罪案件頻頻發(fā)生，呈逐年上升的勢頭，已嚴(yán)重威脅到銀行資金安全和社會聲譽(yù)。

服務(wù)是金融工作的生命線，良好的人員素質(zhì)還應(yīng)配以先進(jìn)的技術(shù)裝備才能提供高質(zhì)量的服務(wù)。就總體而言我國商業(yè)銀行在硬件方面還是比較落后的。計算機(jī)系統(tǒng)還沒有實現(xiàn)更大范圍的縱向或橫向聯(lián)網(wǎng)，大多數(shù)行自成體系，且網(wǎng)絡(luò)覆蓋面也不廣；ATM、ＰＯＳ等設(shè)備也不普及，數(shù)量少，一柜多機(jī)、一機(jī)一卡的格局普遍存在，給顧客帶來很多不便。

（四）經(jīng)營品種單一，缺乏金融創(chuàng)新

目前，國內(nèi)銀行功能都過于單一，一味注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后。雖然在業(yè)務(wù)品種范圍較之改革前有了明顯的擴(kuò)大，但還是缺乏創(chuàng)新。很多機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)仍停留在相當(dāng)級、粗放的狀態(tài)下。當(dāng)前，各商業(yè)銀行要在保證風(fēng)險的情況下搞創(chuàng)新是必然趨勢，否則終將被社會所淘汰。

二、面對金融全球化，中國銀行業(yè)要做好充分準(zhǔn)備，力爭在國內(nèi)外市場立于不敗之地

（一）改變觀念，保持存款適度增長

存款不是銀行的本質(zhì)特征，從整個經(jīng)濟(jì)運行環(huán)境來看，只有適度合理的增長才能與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。首先，各商業(yè)銀行要及時轉(zhuǎn)變觀念，變“存款立行”為“效益立行”，在增強(qiáng)銀行實力過程中，應(yīng)以利潤作為主要考核指標(biāo)，禁止下達(dá)硬性存款考核指標(biāo)，但也不能忽視存款，要將存款數(shù)量與質(zhì)量一起抓。其次，要在信貸管理方面加大力度，把信貸管理工作從實質(zhì)上提高到銀行經(jīng)營管理中心地位上來，充分體現(xiàn)贏利對銀行生存發(fā)展的重要性。最后，各商業(yè)銀行可以通過擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，提供多種融資服務(wù)諸如大力開展房屋按揭貸款、高檔耐用消費口信貸等方式以緩和儲蓄的增長與社會經(jīng)濟(jì)總循環(huán)的矛盾，保持金融與整個國民經(jīng)濟(jì)的均衡。

（二）加強(qiáng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理，做好銀行體系不良資產(chǎn)的處理

商業(yè)銀行貸款風(fēng)險的形成有其歷史的和社會的原困，也有自身管理不善的因素。當(dāng)務(wù)之急是必須盡快建立健全科學(xué)的貸款風(fēng)險管理體系，實現(xiàn)貸款的安全性、流動性和效益性。

首先，要重點落實貸款“三查”制度和統(tǒng)一授信制度，強(qiáng)化貸款風(fēng)險的事前、事中和事后控制。各商業(yè)銀行應(yīng)及時準(zhǔn)確地分析客觀環(huán)境的變化，使信貸資金的投向、投量隨著客觀情況的變化而變化。要綜合企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實力、信譽(yù)狀況等各種指標(biāo)確定企業(yè)的信用等級。在貸款發(fā)放前通過對借款企業(yè)進(jìn)行信用等級的評估并對有關(guān)資料進(jìn)行收集、整理、分析和判斷，通過量化方式測算企業(yè)信用對貸款風(fēng)險的影響。盡量避免對信用等級低于貸款標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)給予貸款。而且要根據(jù)資信等級對貸款企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一授信，將貸款總額確定在可控范圍之內(nèi)。同時要做好貸時審查工作，落實審貸分離制度，對貸款風(fēng)險度進(jìn)行驗證，以確定貸款方式、額度等具體事項，審查貸款的基本情況，最后由決策部門審批。最后還應(yīng)把好事后檢查關(guān)，這也是至關(guān)重要的一個環(huán)節(jié)，要及時監(jiān)測貸款資產(chǎn)質(zhì)量的變化；加強(qiáng)對貸款使用狀況的監(jiān)督。定期對其進(jìn)行測算和分析，可借助電子計算機(jī)系統(tǒng)對貸款全過程實行風(fēng)險預(yù)警，確定風(fēng)險度。

其次，建立貸款風(fēng)險分散機(jī)制和風(fēng)險救助機(jī)制也是防范風(fēng)險，減少損失的關(guān)鍵所在。根據(jù)風(fēng)險分散的原理，實行貸款方式多樣化，合理控制信用貸款的范圍、數(shù)量，擴(kuò)大貼現(xiàn)、抵押、擔(dān)保貸款和其他風(fēng)險相對較小的貸款種類。限制貸款的集中程度，控制同一主體貸款比重，對于大額的貸款可通過銀團(tuán)貸款等方式，以達(dá)到分散貸款風(fēng)險的目的。此外，還可以與企業(yè)進(jìn)行協(xié)商，要求其辦理財產(chǎn)保險，以便轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。雖然商業(yè)銀行可以通過各種辦法控制、分散、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，但不可完全避免損失的產(chǎn)生。所以建立一套貸款風(fēng)險救助機(jī)制還是必要的。可運用法律手段對責(zé)任人提出財產(chǎn)清理訴訟，挽回部分損失，還可以通過建立風(fēng)險基金等辦法提取一定比例利潤，作為風(fēng)險基金，用于彌補(bǔ)貸款壞帳損失。

最后，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部審計與監(jiān)督，強(qiáng)化稽核內(nèi)控制度，加強(qiáng)信貸隊伍政治思想素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)的建設(shè)，進(jìn)一步提高現(xiàn)有信貸人員思想覺悟和嚴(yán)把人員關(guān)，杜絕人為因素造成的損失。加強(qiáng)金融監(jiān)管體系的建設(shè)，推行金融監(jiān)管手段法制化，盡可能降低金融風(fēng)險。

各商業(yè)銀行在做好風(fēng)險管理的同時，還要及時清理遺留的不良資產(chǎn)。將其控制在一定的額度之內(nèi)。對不良資產(chǎn)和健康資產(chǎn)實行分賬管理，將分離出來的不良資產(chǎn)通過法律手段進(jìn)行清收，對確實無法收回的，可運用市場化的手段如拍賣資產(chǎn)，更換經(jīng)營管理人員，另組公司進(jìn)行運營，剝離給專業(yè)金融資產(chǎn)管理公司等方法予以化解和處理。另外商業(yè)銀行也可主動參與企業(yè)改制，幫助企業(yè)改善經(jīng)營狀況，提高效益，力求保全信貸資產(chǎn)。

（三）狠抓軟硬件建設(shè)，積極發(fā)展現(xiàn)有業(yè)務(wù)，努力開拓新興業(yè)務(wù)

一流的技術(shù)裝備加上一流的人員是商業(yè)銀行提高經(jīng)營能力和競爭能力所必備的條件。國外一些著名大銀行常通過安排員工輪崗訓(xùn)練或派駐海外機(jī)構(gòu)工作等方式，以拓寬員工的知識面和視野，培養(yǎng)他們的創(chuàng)造力。我們可以借鑒他們的先進(jìn)做法給合自身實際大力推進(jìn)員工隊伍素質(zhì)建設(shè)，嚴(yán)禁無證人員上崗，并可通過建立一套激勵型的勞動人事制度，從員工的錄用、培訓(xùn)、考核、收入分配、職務(wù)晉升等方面進(jìn)行全面改革，讓忠誠能干的員工得到充分施展才華的機(jī)會。加強(qiáng)對員工思想政治教育、法律知識的學(xué)習(xí)，切實增強(qiáng)員工遵紀(jì)守法觀念，避免違法亂紀(jì)事件發(fā)生，使每個員工以為銀行做出貢獻(xiàn)與實現(xiàn)自我價值緊密結(jié)合起來，激勵全體員工傾心敬業(yè)。

各商業(yè)銀行還要把更新技術(shù)裝備作為一個戰(zhàn)略性問題來對待，加快計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，更新辦公室設(shè)施，改善營業(yè)環(huán)境，使軟硬件同步發(fā)展，為客戶提供一套高效運作機(jī)制。

面對目前過于單一的銀行功能，在全新的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融背景下，積極致力于金融創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實選擇。按市場經(jīng)濟(jì)法則和現(xiàn)代商業(yè)銀運作規(guī)則，在有效控制風(fēng)險基礎(chǔ)上，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升商業(yè)銀行的社會化服務(wù)功能，增進(jìn)效率。首先就要對傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。不斷提高存款業(yè)務(wù)的科技含量，開發(fā)多功能銀行卡，借助先進(jìn)的科技手段大力發(fā)展自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，利用覆蓋全球的ＧＭＳ網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)在手機(jī)中完成賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費等各類理財功能，發(fā)展和完善ＡＴＭ、ＰＯＳ和電子轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；積極開拓信貸業(yè)務(wù)，大力發(fā)展銀團(tuán)貸款、并購貸款（為企業(yè)兼并、收購等資本活動提供貸款）等新興業(yè)務(wù)，加大非信貸領(lǐng)域如購買企業(yè)債券、國債的投資力度；改革傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)，變坐等客戶為主動上門服務(wù)，在大企業(yè)設(shè)立資金清算中心，建立流動資金結(jié)算中心，開通對公業(yè)務(wù)通存通兌，使客戶辦理結(jié)算、查詢等業(yè)務(wù)更加方便、快捷。大力推行代理業(yè)務(wù)、管理業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，積極開拓新興中間業(yè)務(wù)，例如可為企業(yè)制定改革方案，設(shè)計更為合理的股本結(jié)構(gòu)，為企業(yè)購并、資產(chǎn)重組策劃，利用自身的信譽(yù)、技術(shù)和雄厚的研究力量為企業(yè)和社會提供投資咨詢服務(wù)等等。

金融全球化是世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個必然趨勢，而我國的銀行也將面對更加廣闊的市場，同時也面臨著國內(nèi)外各種力量的挑戰(zhàn)，認(rèn)清自我、改造自我、創(chuàng)新自我，才能立足于世界金融大舞臺。

第四篇：淺談農(nóng)村幼兒教育存在的問題及思考

淺談農(nóng)村幼兒教育存在的問題及思考

六枝特區(qū)隴腳鄉(xiāng)中心幼兒園楊莉

摘要：我國幼兒教育事業(yè)發(fā)展不平衡：我們農(nóng)村幼兒教育事業(yè)發(fā)展滯后，經(jīng)費嚴(yán)重不足，師資力量薄弱，管理不善等諸多問題。為此，分析這些方面出現(xiàn)的問題以及采取如何應(yīng)對的辦法。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村、幼兒教育、問題、思考

農(nóng)村幼兒教育是整個幼兒教育事業(yè)的組成部分，是農(nóng)村基礎(chǔ)教育的奠基工程。近年來，國家對學(xué)前教育投入了大量的財力、物力。但是，由于農(nóng)村的實際情況，幼兒教育事業(yè)起步晚，發(fā)展相對滯后。就說我現(xiàn)在所在的幼兒園，是一個以布依族聚居為主，村落較為分散，經(jīng)濟(jì)落后的邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)。在城市幼兒教育開始新發(fā)展時，這里的幼教才剛剛起步。

自從2001年新的《幼兒園教育指導(dǎo)綱要》頒發(fā)以來，全國上下對我們的幼兒教育有了新的認(rèn)識，新的觀念。家長對幼兒教育也改變了原有的觀念。我國的學(xué)前教育事業(yè)已經(jīng)有了質(zhì)的飛躍。許多地區(qū)的幼兒教育工作者都探索出了一套適應(yīng)本地幼教工作向前發(fā)展的成功經(jīng)驗。但是由于地域、經(jīng)濟(jì)條件、思想觀念等方面的差異，在我國廣大農(nóng)村，幼兒教育工作存在著很多方面的問題。

首先，物質(zhì)條件很簡陋，所學(xué)知識范疇也很落后。在大多數(shù)城市的幼兒園的教學(xué)廣泛應(yīng)用多媒體，廣泛使用錄音機(jī)、幻燈機(jī)、投影機(jī)進(jìn)行時。對農(nóng)村幼兒園來說，物質(zhì)條件就相對落后。農(nóng)村幼兒園一般是利用不用的校舍或其他地方改造而成?；顒訄鏊苄。渌幕?/p>

動室也不規(guī)范。而且農(nóng)村幼兒園設(shè)備差，有的甚至沒有設(shè)備。在教學(xué)方面，有一臺錄音機(jī)就不錯了。農(nóng)村幼兒園的教學(xué)多數(shù)還是“小學(xué)化”教育，對于農(nóng)村的孩子來說，能學(xué)到的是10以內(nèi)的加減法，聽些故事，會唱些歌，念一些兒歌。對他們來說創(chuàng)造性培養(yǎng)，合作交往能力的培養(yǎng)從未在學(xué)習(xí)中出現(xiàn)過。

其次，幼兒園師資力量薄弱，幼兒教師素質(zhì)不高城鎮(zhèn)幼兒園的師資配備是一個班三個人，而農(nóng)村幼兒園一個班多是一位老師，條件較好的是三位老師二個班。在幼兒園里專業(yè)的幼兒教師很少，多數(shù)是小學(xué)教師。因為所學(xué)的師范教育與所處的工作環(huán)境，而使他們的幼兒教育教學(xué)偏于小學(xué)化，不適合幼兒的年齡特點及智力發(fā)展的特點。有少數(shù)的教師能彈會唱。但這類老師在農(nóng)村教師中所占的比例很少，在師資力量不足的情況下，找的代課老師，多數(shù)是初中畢業(yè)，這些老師的幼兒教育知識技能和能力相對不足。不能以正常的幼兒教育方式教育孩子，不會組織幼兒開展戶外游戲，不會用合理的方法去處理幼兒之間的矛盾。經(jīng)常用“懲罰”、“恐嚇”、“批評”等方式對待孩子。造成這些現(xiàn)象的原因是農(nóng)村幼兒生源少，收入不高，教師待遇低，不能吸引人才從事幼兒教育。

第三是家長的教育觀念問題,在農(nóng)村，家長不重視孩子的成長，他們認(rèn)為孩子上幼兒園就是要認(rèn)字、寫字，能做加減法，而對孩子其他方面不做更高的要求。有的家長甚至不讓孩子上幼兒園，因為他們認(rèn)為在幼兒園學(xué)不到什么，而且還花錢。有的只讓孩子讀一年的學(xué)前班，這些孩子在這段幼兒時期的教育與城市孩子相比，就落后了一段

距離。其次，家長的文化水平不高，這些家長大多數(shù)是初中、小學(xué)文化水平，他們本身很難以給孩子知識上的引導(dǎo)。何況大多數(shù)農(nóng)村孩子是和不識字的爺爺奶奶或外公外婆住在一起。讓幼兒園教師的教學(xué)意圖難以和家長溝通。家園活動難以開展。幼兒教育的宗旨也得不到很好的貫徹落實。

第四是幼兒教師工作強(qiáng)度大，在城市幼兒園實行的是二教一保，而在農(nóng)村幼兒園，教師除了管理一個班的教學(xué)外。還要擔(dān)任保育員及其他的工作。

第五是農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入低路途遙遠(yuǎn)，接送不便，造成幼兒園幼兒入學(xué)率低

在農(nóng)村多數(shù)家庭以務(wù)農(nóng)為主，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入不高，幼兒教育不屬于義務(wù)教育。每年的學(xué)費有時相當(dāng)于一位家長的年收入。是農(nóng)村老人兩年的養(yǎng)老金。雖然家長也有望子成龍，望女成鳳的美好愿望，但由于家庭困難，家長認(rèn)為孩子上幼兒園要交很多的錢，還不如將孩子留在家自己帶，還能省下不少錢。加之，農(nóng)村地域廣，幼兒居住比較分散，而每個鄉(xiāng)最多有一兩個幼兒園，幼兒來回路途遙遠(yuǎn)，家長接送不方便。因而造成三年制的幼兒園，許多幼兒都只上一二年，大班的幼兒常常會超編，而中班、小班的幼兒卻學(xué)額不滿。

第六是幼兒園教師接受繼續(xù)教育的機(jī)會少，農(nóng)村幼兒教師多數(shù)是以前的小學(xué)教師。他們沒有專業(yè)的幼教知識。由于經(jīng)費、人員等方面的原因，很難有接受專業(yè)幼教知識方面的培訓(xùn)。

第七是幼兒園經(jīng)費不足，幼兒園活動設(shè)施不齊全幼兒園經(jīng)費

不足導(dǎo)致從事幼兒教育和配套設(shè)備嚴(yán)重不足，難以滿足幼兒正?；顒?、教學(xué)需要。沒有活動場地、沒有器械、沒有教玩具，教師上課無教學(xué)掛圖。小朋友沒有動手操作的學(xué)具。更缺乏開戶孩子智力的游戲場所和設(shè)備。游戲是開發(fā)孩子智力和培養(yǎng)孩子社會角色的早期教育有效的措施?？墒窃诮?jīng)濟(jì)較為落后的農(nóng)村，卻根本無法辦到。第八是幼兒園沒有專業(yè)的保育員。

以上的這些問題，嚴(yán)重影響了農(nóng)村幼兒教育工作的質(zhì)量。既使國家在這上面投入了大量的人力、物力，依然難以收到預(yù)期的效果。影響了一代又一代農(nóng)村孩子的素質(zhì)。造成農(nóng)村幼兒教育工作難以提高。針對這些問題，我認(rèn)為：

一、幼兒園建立健全的管理制度實行科學(xué)的保教結(jié)合幼兒園要根據(jù)鄉(xiāng)情、園情，修訂、完善適合本園發(fā)展的規(guī)劃的管理體制，包括幼兒園章程、幼兒園的中長期規(guī)劃、日常工作常規(guī)、教職工職責(zé)、教師教學(xué)常規(guī)、保育員常規(guī)、幼兒在園常規(guī)、教研管理常規(guī)、幼兒安全管理等，并進(jìn)一步落到實處。同時認(rèn)真貫徹國家有關(guān)政策和規(guī)定，逐步擺脫“保姆式”的教育模式，防止小學(xué)化傾向，積極推進(jìn)幼兒教育改革，全面實施素質(zhì)教育。努力為兒童提供安全、健康、豐富的生活和活動環(huán)境，滿足兒童多方面發(fā)展的需要。遵循兒童發(fā)展的特點和干規(guī)律，關(guān)注個體差異，注重兒童素質(zhì)的能力的培養(yǎng)，實行科學(xué)的保教，讓幼兒得到良好的教育。

二、加強(qiáng)對幼兒園教育新課程的認(rèn)識和理解

幼兒教育課程應(yīng)在《幼兒園指導(dǎo)綱要》的指導(dǎo)下進(jìn)行，根據(jù)綱要提出的五大領(lǐng)域的目標(biāo)。在實際工作中，進(jìn)行有組織、有系統(tǒng)、有意識的教育活動，根據(jù)幼兒年齡特征和幼兒的發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)行層層分解，使教育活動的目標(biāo)明確具體，適合幼兒的實際發(fā)展，從實際出發(fā)，讓每一個幼兒得到全面健康的發(fā)展。

三、對幼兒教師進(jìn)行培訓(xùn) 提高幼兒教師的素質(zhì)

教師是幼兒教育的組織者、實施者。要讓孩子在德、智、體、美、勞等方面得到發(fā)展，就需要教師具有正確的教育理念、創(chuàng)新精神和對幼兒教育的熱愛，大膽的創(chuàng)新幼教方式，拓寬教育途徑，積極探索。就我國現(xiàn)在農(nóng)村幼兒教師還存在很大的差距，必須加強(qiáng)培訓(xùn)，提高他們的素質(zhì)。從以下三點著手：一是以園本培訓(xùn)為主，提高在職教師的教育教學(xué)水平和教學(xué)技能。二是增加各鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間的教研學(xué)習(xí)活動。三是參加各種以幼教知識有關(guān)的培訓(xùn)。

四、強(qiáng)化教師的安全管理意識

在幼兒園，“安全”是第一教學(xué)任務(wù)。為了進(jìn)一步加強(qiáng)幼兒園的安全問題，幼兒教師必須要經(jīng)常學(xué)習(xí)有關(guān)的安全常識。堅持做好每天的入園、晨檢、離園等工作。建立健全的幼兒園安全工作制度，加強(qiáng)安全檢查工作，注意排除安全隱患。只有安全得到保障，我們的教育教學(xué)工作才能順利的開展進(jìn)行。

五、實行家園互動，加大對家長的宣傳力度，讓家長端正對幼兒教育的認(rèn)識

根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H，利用家長會，接送幼兒時組織家長學(xué)習(xí)，了解

有關(guān)黨和政府關(guān)于發(fā)展幼兒教育的一系列方針政策，教育觀念。幫助他們把幼兒看作是具有發(fā)展?jié)摿Φ模煌诔扇说莫毩⒅黧w，幼兒的潛力只有在與適當(dāng)?shù)慕逃h(huán)境的相互作用中，才能得到很好的發(fā)展。幼兒知識的豐富、能力的提高、個性的形成是通過自由的探索，主動的活動實現(xiàn)的，而不是老師的一味灌輸。利用家長開放日，讓更多的家長參與到孩子的學(xué)習(xí)、游戲、生活中，加深對幼兒教育特點的認(rèn)識。開展各種豐富多彩的文體活動，讓家長看到自己的孩子在幼兒園的發(fā)展，讓他們改變對幼兒教育方式的認(rèn)識。

六、創(chuàng)設(shè)良好的工作氛圍，營造尊師重教的環(huán)境 良好的工作氛圍是減輕教師壓力的最好方法。它能激發(fā)幼兒園教師愛崗敬業(yè)的熱情和動力，也只有良好的學(xué)習(xí)環(huán)境幼兒才能更好地學(xué)習(xí)。因此社會應(yīng)當(dāng)給予農(nóng)村幼兒教師多一點關(guān)心和關(guān)注，關(guān)注她們的生活，傾聽她們的心聲。要搞好幼兒教育，需要我們?nèi)鐣餐Γ枰拇罅Ψe極支，為農(nóng)村幼兒營造一個好的教育環(huán)境。

從我國農(nóng)村幼兒教育發(fā)展的實際情況和政府提出的目標(biāo)來看，如果僅僅依靠托幼機(jī)構(gòu)的力量，是難以為每個幼兒提供接受幼兒教育的機(jī)會的，這就要求我們必須開展并加強(qiáng)幼兒園、家庭與社會之間的合作。動員全社會的力量挖掘當(dāng)?shù)厝肆Α⑽锪Y源，采取多渠道、多形式，提供與當(dāng)?shù)厣鐣?、?jīng)濟(jì)相發(fā)展的保育和教育。以滿足幼兒發(fā)展及家長教育的需要。這樣，我們農(nóng)村的幼兒園會越來越好，我們的未來的花朵才會在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村茁壯地成長。

第五篇：縣信用社金融服務(wù)存在問題與解決思路

一、增進(jìn)相互溝通，重塑銀企合作關(guān)系

當(dāng)前“貸款難，難貸款”這個金融現(xiàn)象令人關(guān)注，一方面借款人需要資金卻貸不到款，另一方面銀行想貸卻不敢貸。借款人抱怨銀行思想保守、條件太高、手續(xù)太繁、效率太低、傲慢偏見；銀行則顧慮貸款投放環(huán)境較差、符合貸款條件的項目不多、貸款風(fēng)險較大、風(fēng)險防范太難。二者缺乏互信、溝通。從企業(yè)方面看，貸款難的主要障礙有五個因素：一是誠信程度不高；二是企業(yè)實力不強(qiáng)，資產(chǎn)負(fù)債率較高；三是企業(yè)財務(wù)不健全，運作不規(guī)范，授信評級低；四是抵押擔(dān)保落實困難；五是管理能力較差?？傊?，不符合貸款條件。從銀行方面看，難貸款的主要障礙也有五個因素：一是受貸款責(zé)任制的壓力，懼貸、慎貸、防范意識比較突出；二是難以區(qū)分借款人真與偽、虛與實、紅與黑、強(qiáng)與弱；三是信息不對稱，尤其是財務(wù)狀況透明度低；四是不少銀企關(guān)系常常被扭曲，主體經(jīng)常錯位，不是平等的借貸關(guān)系，而是表現(xiàn)為貸款前后顛倒的主從關(guān)系；五是信貸產(chǎn)業(yè)政策的限制，“五小”企業(yè)、污染企業(yè)、低水平重復(fù)建設(shè)企業(yè)是國家信貸政策限制或嚴(yán)禁支持的對象。總之，銀企雙方缺乏互信，缺乏理解，溝通較少，相互責(zé)備?？陀^地談，金融業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，尤其是社會轉(zhuǎn)型時期，上述問題的確給金融企業(yè)的貸款投放構(gòu)成了較大的風(fēng)險。為防范信貸風(fēng)險則必須設(shè)置貸款條件，這就是貸款“六原則”。即一看借款人思想品德、生活作風(fēng)、信用觀念、信用行為、信用記錄、經(jīng)營理念及其敬業(yè)精神；二看借款人實力，即資產(chǎn)負(fù)債率、速動比率、流動凈資產(chǎn)；三看項目可行程度及其利潤率的高低；四看項目的風(fēng)險程度和不可預(yù)測因素；五看項目的經(jīng)營范圍、行業(yè)政策調(diào)整趨勢、國家政策干預(yù)程度、環(huán)保治理要求等；六看借款擔(dān)保的方式、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力、變現(xiàn)價值等。上述“六原則”是判斷貸款與否的根本標(biāo)準(zhǔn)，借款人只要符合貸款條件，獲取貸款不僅沒有任何障礙，而且可能被銀行爭相貸款。同時，我們也希望企業(yè)要營造誠信環(huán)境、增強(qiáng)信用觀念、開放經(jīng)營信息、樹立穩(wěn)健經(jīng)營理念、努力尋求優(yōu)勢項目，堅持量力而行、注重市場研究、慎重?fù)駜?yōu)決策、提前與銀行進(jìn)行論證對接、避免政策風(fēng)險、提高項目科技含量、爭當(dāng)銀行的優(yōu)良客戶。只要銀企雙方相互溝通、相互信任、真誠合作，就一定能實現(xiàn)銀企雙贏。

二、我縣信用社加強(qiáng)金融服務(wù)的基本思路

為了支持我縣經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我縣農(nóng)村信用社將在做好信貸支農(nóng)的前提下，增進(jìn)與企業(yè)的相互溝通，共創(chuàng)“誠信經(jīng)濟(jì)”，重塑銀企合作關(guān)系，繼續(xù)積極支持企業(yè)快速、健康發(fā)展，其基本思路是：

（1）解放思想，樹立營銷意識，加大營銷力度。一要繼續(xù)強(qiáng)化貸款營銷觀念；二要進(jìn)一步研究貸款市場，細(xì)分客戶；三要繼續(xù)探索貸款營銷模式；四要處理好貸款營銷與風(fēng)險防范的關(guān)系。

（2）細(xì)化市場定位，明確服務(wù)重點，為中小企業(yè)提供融資渠道。我們要牢固樹立“經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用于經(jīng)濟(jì)”的雙贏意識，努力營造經(jīng)濟(jì)與金融共同發(fā)展的良好氛圍。在優(yōu)先滿足農(nóng)民調(diào)結(jié)構(gòu)、促增收的信貸需求的基礎(chǔ)上，將努力滿足講誠信、有效益、有實力的中小企業(yè)信貸需求，積極支持企業(yè)的健康發(fā)展，為中小企業(yè)提供一個暢通的融資渠道。

（3）既講風(fēng)險防范的原則性，又講因地制宜的靈活性，有效地支持中小企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。我們要認(rèn)真學(xué)習(xí)和領(lǐng)會朱總理關(guān)于“銀行不貸款等于工廠不生產(chǎn)，亂貸款收不回本息就等于商店白送貨”的講話精神，既要牢固樹立放貸款1950萬元，保證了不向農(nóng)民打白條，保護(hù)了蠶農(nóng)栽桑養(yǎng)蠶的積極性，有力地促進(jìn)了我縣“二十萬擔(dān)優(yōu)質(zhì)繭工程”。

（4）配合政府建房優(yōu)惠政策，大力支持農(nóng)民改善居住條件。去年我縣出臺農(nóng)村建房零稅費政策，激發(fā)了農(nóng)戶改建房屋的積極性，我縣信用社積極配合這一優(yōu)惠政策，相繼投放貸款11680萬元，支持9468戶農(nóng)民改善了居住條件，同時也帶動了其它相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（5）積極支持城鎮(zhèn)化建設(shè)。伴隨著我縣第二次農(nóng)村建房熱潮的興起，我縣又一輪城鎮(zhèn)化大建設(shè)應(yīng)運而生。我縣信用社以此為契機(jī)，進(jìn)一步加大以對巴川、舊縣、安居、虎峰等鄉(xiāng)鎮(zhèn)房地產(chǎn)貸款投放力度，全年發(fā)放農(nóng)民新村和小城鎮(zhèn)房地產(chǎn)貸款5600多萬元，有力地推進(jìn)了我縣城鎮(zhèn)化建設(shè)。