第一篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)工作開展中存在的問題及對(duì)策

農(nóng)村信用體系建設(shè)工作開展中存在的問題及對(duì)策

摘 要：隨著個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的接入和廣泛應(yīng)用，基層普通百姓征信意識(shí)得到了明顯提高。雖然地方信用體系建設(shè)有了一定的發(fā)展，但在農(nóng)村地區(qū)仍存在著許多問題，如信息采集困難、信用意識(shí)淡薄、信息數(shù)據(jù)部門分割、行業(yè)自律不足等，需要認(rèn)真研究解決。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系建設(shè)；問題；對(duì)策

農(nóng)村信用體系建設(shè)是服務(wù)“三農(nóng)”的重要方式，是農(nóng)村金融體系建設(shè)的重要內(nèi)容和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的基礎(chǔ)。人民銀行包頭市土右旗支行為推動(dòng)土右旗農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的有效開展，積極引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮其支農(nóng)主力軍的作用，加大對(duì)“三農(nóng)”的有效信貸投入，加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村信用體系建設(shè)的步伐，有力地支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。

一、農(nóng)村信用體系建設(shè)工作開展的基本情況

截止2015年6月末，土右旗農(nóng)村信用社37個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中有30個(gè)網(wǎng)點(diǎn)已開展農(nóng)戶信用檔案建設(shè)，并對(duì)所建農(nóng)戶信用檔案進(jìn)行了信用評(píng)價(jià)合理授信，全旗所轄農(nóng)戶77646人，已建立信用檔案的農(nóng)戶33180戶，占總農(nóng)戶的42.73%，并對(duì)建立信用檔案的農(nóng)戶進(jìn)行了合理的等級(jí)評(píng)定，評(píng)定為優(yōu)、良、一般信用農(nóng)戶，分別按照3萬元、2萬元、1萬元進(jìn)行授信，對(duì)已建立信用檔案的農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款28079戶，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款155499萬元，余額46905萬元，占農(nóng)戶貸款的30.44%，不良貸款戶數(shù)1025戶，不良貸款余額1146萬元，占不良貸款總體12.23%。

（二）主要做法

一是為加快農(nóng)村信用社個(gè)人征信系統(tǒng)的全面推廣應(yīng)用，土右旗農(nóng)村信用社在2014年初開通個(gè)人征信系統(tǒng)查詢權(quán)限的基礎(chǔ)上，邀請(qǐng)市人民銀行征信工作人員對(duì)轄內(nèi)農(nóng)信社53名征信人員進(jìn)行系統(tǒng)管理及操作業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，并對(duì)轄區(qū)100余名個(gè)體工商戶、小微企業(yè)代表日常的金融知識(shí)和個(gè)人信用案例進(jìn)行詳細(xì)的講解。二是加大宣傳力度，提升農(nóng)戶的誠信守信意識(shí)。土右旗農(nóng)村信用聯(lián)社充分運(yùn)用土右旗電視臺(tái)、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等，全方位、全覆蓋立體式宣傳，結(jié)合各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)采取派發(fā)宣傳資料、設(shè)立宣傳欄和咨詢點(diǎn)等方式，大力宣傳農(nóng)村信用體系建設(shè)。三是為規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作程序，防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸服務(wù)水平，該聯(lián)社的36個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中27個(gè)網(wǎng)點(diǎn)已開展農(nóng)戶信用檔案建設(shè)，并對(duì)所建農(nóng)戶信用檔案進(jìn)行了信用評(píng)價(jià)合理授信，同時(shí)嚴(yán)格執(zhí)行陽光放貸的操作規(guī)程，在春耕備耕旺季加大貸款投放量，在新農(nóng)村建設(shè)中不斷給予信貸支持，并對(duì)建立信用檔案的農(nóng)戶進(jìn)行了合理的等級(jí)評(píng)定，評(píng)定為特優(yōu)、優(yōu)、良、一般信用農(nóng)戶，分別按50000元、30000元、20000元、10000元進(jìn)行授信。四是加大小微企業(yè)信貸支持力度。在保證支農(nóng)資金的前提下，通過多方籌措資金，根據(jù)當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)、個(gè)體工商戶發(fā)展情況，推出了“個(gè)體工商戶助業(yè)貸款直通車”，同等級(jí)別的三戶可互保，最高授信額度每戶為30萬元；單戶保證貸款，最高授信額度為30萬元；單戶抵押貸款，最高授信額度為50萬元，授信期限均為兩年，并對(duì)發(fā)放款的小企業(yè)、個(gè)體工商戶進(jìn)行了信用評(píng)級(jí)。

（二）取得的主要成效

一是增強(qiáng)農(nóng)戶信用知識(shí)，提高農(nóng)戶信貸意識(shí)。通過培訓(xùn)、宣傳，提高了農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)誠實(shí)守信的自覺性和責(zé)任感，為推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)和促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展起到積極的推動(dòng)作用，為了充分營(yíng)造“學(xué)征信、講誠信、守信用”的良好氛圍。二是進(jìn)一步滿足了農(nóng)戶貸款需求，減輕了農(nóng)民負(fù)擔(dān)。三是有效滿足了小微企業(yè)信貸資金需求。截止2015年6月末，共為118戶企業(yè)發(fā)放貸款118498萬元，為1714戶個(gè)體工商戶發(fā)放貸款58831萬元。聯(lián)社通過內(nèi)部評(píng)級(jí)為118戶企業(yè)共評(píng)為7個(gè)等級(jí)，分別為：AA級(jí)有27戶、A級(jí)有26戶、BBB級(jí)有8戶、BB級(jí)有43戶、B級(jí)有9戶、CCC級(jí)有2戶、C級(jí)有3戶。

二、農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的突出問題

（一）信息采集困難，數(shù)據(jù)真實(shí)性難以保證。隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，農(nóng)戶搬遷和外出打工人員日益增多，給信息采集造成較大阻礙，使很大一部分農(nóng)戶始終游離于信用體系之外；此外農(nóng)戶眾多，而金融機(jī)構(gòu)人員少，農(nóng)戶信息采集主要由農(nóng)村信用社一家進(jìn)行，采集難度較大；有些沒有貸款或無貸款需求的農(nóng)戶，不愿意透露其相關(guān)信息，以至于非存量客戶信息無法采集等，由于以上因素影響，部分關(guān)鍵信息項(xiàng)缺失或失真，嚴(yán)重影響信息的質(zhì)量。

（二）信息資源渠道分割，征信協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)滯后。目前農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)所需的基礎(chǔ)信用資源分布在各級(jí)政務(wù)和業(yè)務(wù)部門，這些信息通常都是分割的、壟斷的、靜止的、不公開的，造成信息共享困難，另外農(nóng)戶存在多種經(jīng)營(yíng)，信用基礎(chǔ)信息多變，真?zhèn)尾灰阻b別。這些因素導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的信息處于不對(duì)稱狀態(tài)，影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的效益分析，貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)無法正常進(jìn)行。

（三）信用意識(shí)淡薄，農(nóng)村信用體系建設(shè)基礎(chǔ)較差。由于我國(guó)信用產(chǎn)品的推廣使用起步較晚，對(duì)于信用意識(shí)和信用行為的記錄還沒有受到普遍的關(guān)注，受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后等因素影響，有些農(nóng)戶小農(nóng)思想根深蒂固，逃廢債務(wù)、合同違約等失信現(xiàn)象屢見不鮮。為了逃避信用記錄的制約，一些人不愿意參與信用信息征集、評(píng)級(jí)等業(yè)務(wù)，甚至提供虛假信用，給農(nóng)村信用體系建設(shè)造成十分惡劣的影響。

（四）缺乏誠信教育制度和信用觀念培養(yǎng)機(jī)制，農(nóng)戶參與征信的意識(shí)不強(qiáng)?，F(xiàn)階段，廣大農(nóng)村已有的誠信教育和信用觀念培養(yǎng)主要來自于淳樸民風(fēng)形成的誠實(shí)守信傳統(tǒng)、以及人行土右旗支行在農(nóng)村開展的征信知識(shí)宣傳和農(nóng)村信用社開展的征信宣傳。這些誠信教育及宣傳工作在一定程度上提高了農(nóng)戶信用意識(shí)，但大部分工作仍局限在面上，未能在農(nóng)村全面展開，不夠深入系統(tǒng)，農(nóng)村誠信教育體系仍不完善。

三、對(duì)策

（一）建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺(tái)，提高信息整體質(zhì)量。以人行個(gè)人信用信息系統(tǒng)平臺(tái)征信系統(tǒng)為依托，加快農(nóng)村個(gè)人征信體系建設(shè)。在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，研發(fā)一套完善的農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集模式，建立獨(dú)立的農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，包括一切與企業(yè)及個(gè)人有關(guān)的金融信貸信息及信用交易信息，構(gòu)建起涵蓋農(nóng)牧戶全部信息的共享系統(tǒng)。把征集范圍擴(kuò)展到每一個(gè)有民事行為能力的公民，使每個(gè)公民都能有自己的信用檔案。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，增加針對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)牧民的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)，以金融供給引導(dǎo)農(nóng)村金融環(huán)境的改善；切實(shí)發(fā)揮征信體系的規(guī)范、引導(dǎo)作用，增強(qiáng)社會(huì)信用意識(shí)。加強(qiáng)個(gè)人和企業(yè)征信體系建設(shè)，增加征信系統(tǒng)的信息覆蓋面，盡量多地采集個(gè)人和企業(yè)信息，同時(shí)結(jié)合農(nóng)村的實(shí)際抓好典型宣傳，充分發(fā)揮典型人物的示范效應(yīng)，帶動(dòng)農(nóng)民信用意識(shí)的增強(qiáng)。

（三）發(fā)揮政府職能作用，對(duì)農(nóng)戶信用體系建設(shè)起到指導(dǎo)作用。一是加大執(zhí)法力度，對(duì)不守信用的農(nóng)戶依法進(jìn)行懲治。有關(guān)部門要秉公執(zhí)法，政府可以聯(lián)合當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門建立金融權(quán)益保護(hù)組織，監(jiān)督、懲戒失信行為。二是整合社會(huì)資源，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源共享。目前，辦公信息化已廣泛運(yùn)用于社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，這為信息共享提供了有利條件。三是要建立健全行業(yè)自律機(jī)制，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)間橫向聯(lián)合，為農(nóng)戶信息共享提供協(xié)調(diào)自律機(jī)制。

（四）形成誠實(shí)守信的社會(huì)氛圍，提高誠信意識(shí)。積極開展征信宣傳活動(dòng)，形成 “以誠實(shí)守信為榮、失信忘義為恥”的社會(huì)氛圍。采取以人民銀行為征信主體、各地基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)的信用宣傳，大力宣揚(yáng)誠信傳統(tǒng)美德，夯實(shí)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的思想基礎(chǔ)。對(duì)于失信忘義的行為和個(gè)人不僅是對(duì)其進(jìn)行道德上的譴責(zé)，還要形成對(duì)其的法律制裁，從根本上減少失信忘義的行為，讓廣大農(nóng)戶能自覺、自愿地參與、促進(jìn)并維護(hù)信用體系的建設(shè)。

第二篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題及建議

淺析農(nóng)村信用社個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)中存在的問題

隨著我國(guó)“三農(nóng)”事業(yè)的繁榮，農(nóng)民個(gè)人信用問題也日漸突出起來，由于缺少有效的制度約束，目前許多農(nóng)民出現(xiàn)了信用危機(jī)。因此在農(nóng)村，積極要求建立個(gè)人信用體系，維護(hù)信用交易安全的呼聲不斷增高，而建立個(gè)人信用體系的一個(gè)重要環(huán)節(jié)就是建立個(gè)人信用信息征信體系，即建立起一套行之有效的機(jī)制，適當(dāng)?shù)厥占⒐_個(gè)人的信用信息。與“三農(nóng)”密切接觸的就是農(nóng)村信用社，這就要求農(nóng)村信用社在個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)中發(fā)揮主力軍作用。

一、個(gè)人征信在農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀

個(gè)人信用征信是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個(gè)人信用信息查詢和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)。個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)把依法采集的信息，依法進(jìn)行加工整理，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫€(gè)人信用歷史記錄。

盡管近幾年農(nóng)村個(gè)人征信體系的建設(shè)取得了一定的成果，但仍然是目前農(nóng)村構(gòu)建和諧金融生態(tài)環(huán)境過程中較為薄弱的環(huán)節(jié)。這主要是因?yàn)樯孓r(nóng)的個(gè)人征信體系建設(shè)起步較晚，征信體系建設(shè)涉及的諸多環(huán)節(jié)還不盡完善，各種潛在的矛盾和問題仍很突出。

（一）信用環(huán)境差

信用環(huán)境差主要體現(xiàn)在對(duì)失信行為的制裁不足，守信價(jià)值體現(xiàn)不充分上。近幾年來，農(nóng)村信用體系中對(duì)于個(gè)人失信行為的制裁上缺乏聯(lián)動(dòng)，制裁和懲罰的對(duì)象針對(duì)的往往是失信者擁有的單個(gè)產(chǎn)品或服務(wù)，而不是失信行為人本身。對(duì)失信行為制裁上的“合力”不足，使失信行為難以從根本上受到有效遏制，信用風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)蔓延。

（二）收集、整理、核準(zhǔn)評(píng)估、查詢農(nóng)村信用信息難

目前，我國(guó)企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫基本上覆蓋到了全國(guó)，大部分農(nóng)村信用社已經(jīng)直接聯(lián)網(wǎng)，總的來說農(nóng)村地區(qū)已納入到征信體系當(dāng)中。但收集、整理、核準(zhǔn)評(píng)估、查詢信用信息難，由于目前農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)形式多，絕大多數(shù)的農(nóng)戶存在多種經(jīng)營(yíng)，半數(shù)的農(nóng)戶存在人口臨時(shí)流動(dòng)，因此導(dǎo)致農(nóng)戶信用信息原始資料調(diào)查采集困難，信用基礎(chǔ)信息多變，真?zhèn)尾灰渍鐒e。農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫所需要的基礎(chǔ)信息很大一部分隱藏于民間，收集整理工作量多、難度大。

二、農(nóng)村信用社個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)中存在的問題

針對(duì)以上農(nóng)村征信現(xiàn)狀，農(nóng)村信用社個(gè)人征信系統(tǒng)積極與人民銀行人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對(duì)接，該系統(tǒng)可以幫助農(nóng)信社提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和信貸理效率，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，提高社會(huì)誠信水平。可是農(nóng)信社個(gè)人征信系統(tǒng)的使用，出現(xiàn)以下種種問題。

（一）信息資料不完善

農(nóng)村信用社現(xiàn)有的進(jìn)入系統(tǒng)的信息包括農(nóng)戶的個(gè)人基本信息(姓名、身份證件、詳細(xì)住址、聯(lián)系電話等)、家庭財(cái)產(chǎn)、家庭債權(quán)債務(wù)以及借還款信息。個(gè)人征信系統(tǒng)要求將這些信息匯集到其身份證號(hào)下，但有些農(nóng)民的姓名與其身份證號(hào)下的姓名不符，有些農(nóng)民沒有二代身份證，只有l(wèi)5位身份證號(hào)碼、甚至還出現(xiàn)身份證號(hào)重復(fù)的現(xiàn)象，還有些農(nóng)民沒有家庭財(cái)產(chǎn)、債務(wù)信息。所以，這都導(dǎo)致農(nóng)戶信息資料不完整。

（二）經(jīng)營(yíng)粗放，規(guī)章制度執(zhí)行不嚴(yán)

經(jīng)營(yíng)不細(xì)，管理不嚴(yán)是各農(nóng)村信用社普遍存在的問題。尤其在山區(qū)，一些信用聯(lián)社各項(xiàng)制度，責(zé)任落實(shí)不到位，嚴(yán)重影響各項(xiàng)工作的開展和工作質(zhì)量。

（三）信貸員憑“人脈”不憑系統(tǒng)

在農(nóng)村，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只設(shè)有農(nóng)村信用社單一的金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)戶貸款渠道選擇性單一，只能在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社貸款，發(fā)生異地貸款的可能性很少。況且，農(nóng)村信用社貸款對(duì)象是長(zhǎng)期生活在信貸員身邊的村民，他們彼此之間都熟悉，在進(jìn)行貸款調(diào)查時(shí)，信貸員更加看重自己實(shí)地調(diào)查得到的信息。因此，農(nóng)村信用社信貸員不想也不愿意通過聯(lián)網(wǎng)來了解農(nóng)戶信用信息。

針對(duì)以上農(nóng)村信用社個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)中存在的問題，作為農(nóng)村征信主力軍，農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)積極做到以下幾個(gè)方面。

三、加強(qiáng)農(nóng)信社個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的對(duì)策

增強(qiáng)農(nóng)村信用社的征信力量，同時(shí)多元化農(nóng)村征信建設(shè)的機(jī)構(gòu)。以當(dāng)前情況看，信用社仍然是農(nóng)村征信體系的主力軍，因此其應(yīng)發(fā)揮自身扎根農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)不足。

首先以農(nóng)村信用社為依托，加快系統(tǒng)程序開發(fā)，科學(xué)組織基層農(nóng)信社的財(cái)力和高層人力資源，盡快開發(fā)農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫軟件程序，為加入全國(guó)網(wǎng)絡(luò)做好準(zhǔn)備。

其次提高專業(yè)技術(shù)人員的學(xué)歷層次，引進(jìn)高學(xué)歷的新員工，加大企業(yè)內(nèi)部員工的培養(yǎng)。

再次加快建立農(nóng)戶信用記錄檔案，增加入庫信息，不僅應(yīng)包括農(nóng)戶基本識(shí)別信息和借還款信息，還要增加諸如農(nóng)戶的完稅信息、守法信息、財(cái)務(wù)管理信息、產(chǎn)品質(zhì)量狀況、盈虧狀況和個(gè)人違約情況等方面的記錄，這樣才方便提供查詢服務(wù)。

最后信用社要充分發(fā)揮個(gè)人征信系統(tǒng)的作用。調(diào)查一筆貸款時(shí)，一定登錄征信系統(tǒng)進(jìn)行查詢，然后發(fā)放貸款。既提高個(gè)人征信系統(tǒng)的使用率，又宣傳了征信知識(shí)，使借款人增強(qiáng)誠信觀念，積極保持自己良好的信用記錄。同時(shí)，對(duì)已存在的個(gè)人不良信用記錄實(shí)行人性化管理，對(duì)非惡性意識(shí)形成不良信用記錄進(jìn)行修改，使農(nóng)戶更加珍愛自己的信用記錄，有助于營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。

隨著農(nóng)村信用社征信工作的不斷加強(qiáng)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)民文化生活水平的不斷提高，農(nóng)村信用社的征信工作水平將會(huì)逐步提高，更好更快的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的和諧、健康發(fā)展。

第三篇：淺析農(nóng)村信用體系建設(shè)

淺析農(nóng)村信用體系建設(shè)

農(nóng)村信用體系建設(shè)是提高農(nóng)村金融服務(wù)水平,增強(qiáng)農(nóng)牧民信用意識(shí),改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境的一項(xiàng)重要基礎(chǔ)性工作。開展農(nóng)村信用體系建設(shè),可以有效改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境和金融機(jī)構(gòu)信用形象、增強(qiáng)對(duì)外部信用資源的吸引力,有利于更好地利用信用資源,增加金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的有效信貸投入，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但是由于受信用體系建設(shè)滯后，農(nóng)牧民誠信意識(shí)差等多種因素制約，農(nóng)村信用體系建設(shè)中還存在著諸多亟待解決的問題。

一、****地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題

（一）農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏法律政策依據(jù)。我國(guó)目前還沒有明確針對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的法律、法規(guī)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的征信活動(dòng)既沒有一個(gè)明確的機(jī)構(gòu)，也沒有統(tǒng)一的市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)行和退出機(jī)制，對(duì)農(nóng)牧戶信用信息采集、加工和處理也沒有明確的行為規(guī)范，農(nóng)村信用信息的征集、評(píng)估和失信懲治無法可依，使得農(nóng)村信用體系難以獲得全面的信用信息。農(nóng)村信用社雖然在實(shí)踐過程中，摸索建立了農(nóng)牧戶信用評(píng)定的制度和辦法，但是由于應(yīng)用對(duì)象的單一和應(yīng)用范圍的局限，農(nóng)牧戶信用評(píng)級(jí)的科學(xué)性和準(zhǔn)確性仍然存在較大差距，無法普遍應(yīng)用。

（二）農(nóng)牧戶信息采集困難，數(shù)據(jù)真實(shí)性難以保證。一是隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，農(nóng)牧戶搬遷和外出打工人員日益增多，給農(nóng)牧戶信息的采集造成較大阻礙，使部分農(nóng)牧 1

戶始終游離于信用體系之外；二是絕大部分農(nóng)牧戶對(duì)涉及自身隱私(如家庭資產(chǎn)、收支和健康狀況等)的指標(biāo)較為敏感，不愿填報(bào)或少填報(bào)，涉及信用、工商、保險(xiǎn)等信息難以獲得;三是農(nóng)牧戶眾多，居住分散，而金融機(jī)構(gòu)人員少，信息征集工作難以做細(xì)，以****地區(qū)為例，目前農(nóng)牧戶信息的采集主要由農(nóng)村信用社一家進(jìn)行，信息采集難度較大;四是個(gè)別未貸款或無貸款需求的農(nóng)牧戶，不愿意透露其相關(guān)信息，以至于非存量客戶信息無法采集；五是信息采集人員個(gè)人素質(zhì)存在差異，部分工作人員對(duì)農(nóng)牧戶信息采集工作重視不夠，敷衍了事，甚至存在主觀臆測(cè)等情況，使部分關(guān)鍵信息項(xiàng)缺失或失真。嚴(yán)重影響信息的質(zhì)量，導(dǎo)致數(shù)據(jù)真實(shí)性有待考證，也給信息的實(shí)際應(yīng)用帶來一定困難。

（三）信用意識(shí)淡薄，農(nóng)村信用體系建設(shè)基礎(chǔ)依然較差。一方面，由于我國(guó)信用產(chǎn)品的推廣使用起步較晚，對(duì)于信用意識(shí)和信用行為的記錄還不具備普遍的關(guān)注;另一方面，受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后等因素影響，****地區(qū)整體信用意識(shí)不高。大多數(shù)農(nóng)牧戶小農(nóng)思想根深蒂固，逃廢債務(wù)、合同違約、商品交易主體之間失信現(xiàn)象依然屢見不鮮，甚至為了逃避信用記錄的制約，一些人不愿意參與信用信息征集、評(píng)級(jí)等業(yè)務(wù)，或者消極對(duì)待信息征集，提供虛假信息。

（四）社會(huì)參與度較低，農(nóng)村信用體系創(chuàng)建氛圍較弱。農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)綜合性系統(tǒng)工程，涉及部門、環(huán)節(jié)較多，由于缺乏法律、法規(guī)的硬性制約，各部門參與的積極性不高，涉及企業(yè)及個(gè)人的工商、稅務(wù)、電信、法院判決、繳水電費(fèi)、拖欠工資等相關(guān)信息的采集都存在著相當(dāng)大的難度，嚴(yán)重影響農(nóng)村信用體系建設(shè)的進(jìn)程和效果。

（五）農(nóng)村信用信息共享機(jī)制尚待完善，失信違約成本較低。目前的農(nóng)牧戶信息采集錄入僅按照農(nóng)牧戶的實(shí)際生產(chǎn)生活需求，由不同的部門進(jìn)行采集，即使人民銀行征信系統(tǒng)上線后，所錄入的農(nóng)牧戶信息也只能是農(nóng)牧民金融活動(dòng)的一部分。信息無法及時(shí)共享，不能全面、真實(shí)的反應(yīng)農(nóng)牧戶的信用狀況。特別是對(duì)農(nóng)牧戶失信違約等行為，缺少聯(lián)合制裁等實(shí)際懲戒措施,“守信得益、失信受損”的激勵(lì)約束機(jī)制和舉全社會(huì)之力共同維護(hù)創(chuàng)建誠信社會(huì)的氛圍不夠濃厚。

（六）缺乏誠信教育制度和信用觀念培養(yǎng)機(jī)制,農(nóng)牧戶主動(dòng)參與征信的意識(shí)不強(qiáng)?，F(xiàn)階段,廣大農(nóng)村已有的誠信教育和信用觀念培養(yǎng)主要來自于淳樸民風(fēng)形成的誠實(shí)守信傳統(tǒng)、人民銀行在農(nóng)村開展的征信知識(shí)宣傳和農(nóng)村信用社開展的部分宣傳。這些誠信教育工作在一定程度上提高了農(nóng)牧戶信用意識(shí),但大部分工作仍局限在面上,未能在農(nóng)村全面鋪開,不夠深入系統(tǒng),農(nóng)村誠信教育體系仍不完善。

二、推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的有關(guān)建議

第一，加快和完善征信立法、執(zhí)法，提供良好的法律環(huán)境。及時(shí)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，明確農(nóng)村信息征集主體，各主體的權(quán)利、義務(wù)及法律責(zé)任，規(guī)范信息征集和使用的方式、方法，建立并完善征信系統(tǒng)監(jiān)督管理制度，使征信工作及征信行為有法可依、有法必依。

第二，建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺(tái)。以人行個(gè)人

征信系統(tǒng)為依托，加快農(nóng)村個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)。在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，研發(fā)一套完善的農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集模式，建立獨(dú)立的農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，包括金融信貸信息、稅務(wù)、司法判決、交通、電信、水電費(fèi)等一切與企業(yè)及個(gè)人有關(guān)的信用交易信息，構(gòu)建起涵蓋農(nóng)牧戶全部信息的共享系統(tǒng)。

第三，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。一是要借助政府的力量,形成部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)、公檢法、稅務(wù)、工商等職能部門,建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制,重點(diǎn)打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的行為,打擊“釘子戶”、“賴賬戶”,同時(shí)為誠實(shí)守信者提供更好的服務(wù),形成區(qū)域性的正向激勵(lì)機(jī)制,推動(dòng)地方農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)；二是金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度,增加針對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)牧民的金融產(chǎn)品、金融服務(wù),以金融供給引導(dǎo)農(nóng)村金融環(huán)境的改善；三是切實(shí)發(fā)揮征信體系的規(guī)范、引導(dǎo)作用,增強(qiáng)社會(huì)信用意識(shí)。加強(qiáng)個(gè)人和企業(yè)征信體系建設(shè),增加征信系統(tǒng)的信息履蓋面,盡量多地采集個(gè)人和企業(yè)信息,既方便守信者融資,也使不守信用的人增加融資難度和融資成本,形成守信履約的內(nèi)生機(jī)制；四是結(jié)合農(nóng)村的實(shí)際抓好典型宣傳，充分發(fā)揮典型人物的示范效應(yīng)，帶動(dòng)農(nóng)牧民信用意識(shí)的增強(qiáng)。

第四，明確政府主導(dǎo)作用，建立農(nóng)村征信體系建設(shè)溝通和協(xié)作機(jī)制。在征信立法的前提下，建立自上而下的“政府牽頭、人行主導(dǎo)、政府各部門及涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與”的農(nóng)村信用體系，明確各部門權(quán)責(zé)，一方面，可以確保包括金融、公安、稅務(wù)、環(huán)保、工商等各部門信息的完全、真實(shí)、順利征集，另一方面也確保了信用信息采集和更新的制度化及連續(xù)性。

第五，進(jìn)一步加強(qiáng)征信宣傳，培育農(nóng)村信用文化。通過多種方式和渠道的征信知識(shí)的宣傳教育，使農(nóng)牧民充分了解信用信息對(duì)其生活、經(jīng)濟(jì)等各方面的有利影響;創(chuàng)新農(nóng)村征信產(chǎn)品，使農(nóng)牧民通過利用征信產(chǎn)品，感知征信的內(nèi)涵及意義，同時(shí)能自覺、自愿地參與、促進(jìn)并維護(hù)信用體系的建設(shè)。

第四篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)工作匯報(bào)材料

農(nóng)村信用體系建設(shè)工作匯報(bào)材料

近年來，為破解農(nóng)村農(nóng)民貸款難、貸款貴等難點(diǎn)堵點(diǎn)問題，**市以黨的“五位一體”總體布局為指引，通過經(jīng)濟(jì)為杠桿、黨建為引領(lǐng)，帶動(dòng)政治、自治、法治、德治、智治“五治”融合，創(chuàng)新構(gòu)建了“五位一體”農(nóng)村信用體系。以激發(fā)群眾共謀善治共同富裕的內(nèi)生動(dòng)力，達(dá)到政府治理、社會(huì)調(diào)節(jié)和居民自治的良性互動(dòng)，有力增強(qiáng)鄉(xiāng)村社會(huì)治理效能，夯實(shí)黨在基層的執(zhí)政基礎(chǔ)，全力助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，推動(dòng)鄉(xiāng)村善治共富。

一、構(gòu)建“五位一體”網(wǎng)絡(luò)化指標(biāo)體系。

從經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會(huì)、生態(tài)文明五個(gè)方面為農(nóng)戶、行政村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）三個(gè)層級(jí)設(shè)置指標(biāo)體系。從家庭收入、家庭資產(chǎn)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等方面構(gòu)建積極向上的經(jīng)濟(jì)生態(tài)指標(biāo)，全面激發(fā)農(nóng)戶通過誠信勤勞爭(zhēng)取高分的積極性，引導(dǎo)農(nóng)戶積累信用、增強(qiáng)發(fā)展實(shí)力；從愛黨愛國(guó)愛家鄉(xiāng)、熱心村級(jí)公共服務(wù)等方面構(gòu)建風(fēng)清氣正的政治生態(tài)指標(biāo)，引導(dǎo)鄉(xiāng)村干部群眾愛黨愛國(guó)愛家，維護(hù)風(fēng)清氣正鄉(xiāng)村政治生態(tài)；從優(yōu)秀傳統(tǒng)文化傳承、教育教學(xué)等方面構(gòu)建優(yōu)秀自信的文化生態(tài)指標(biāo)，引導(dǎo)農(nóng)戶自覺傳承中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化，自覺遵守意識(shí)形態(tài)的相關(guān)規(guī)定；從遵紀(jì)守法、尊老愛幼等方面構(gòu)建團(tuán)結(jié)和諧的社會(huì)生態(tài)指標(biāo)，強(qiáng)化社會(huì)主義核心價(jià)值觀建設(shè)，引導(dǎo)群眾形成和諧團(tuán)結(jié)、互信互助互愛的鄉(xiāng)村生態(tài)；從家園干凈整潔、愛護(hù)公共資源等方面構(gòu)建山清水秀的自然生態(tài)指標(biāo)，強(qiáng)化生態(tài)文明建設(shè)和環(huán)保意識(shí)，引導(dǎo)村民愛護(hù)資源環(huán)境，共建生態(tài)宜居家園。目前，全市11個(gè)縣（區(qū)）均已完成“五位一體”農(nóng)村信用指標(biāo)體系設(shè)置，并在xxx縣完成整縣推廣，其他9個(gè)縣（區(qū)）已分別完成1個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的試點(diǎn)。截至2022年5月，全市已采集農(nóng)戶信用指標(biāo)信息數(shù)77.65萬戶，占應(yīng)采集數(shù)的88.15%；已采集新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用指標(biāo)信息數(shù)4721家，占應(yīng)采集數(shù)的69.9%；全市系統(tǒng)錄入農(nóng)戶數(shù)共52.7萬戶，占全市56.5%。

二、樹立“信用為本”鮮明時(shí)代導(dǎo)向。

在縣鄉(xiāng)村三級(jí)黨組織指導(dǎo)下成立信用評(píng)級(jí)小組，制定《農(nóng)戶信用等級(jí)測(cè)評(píng)表》，配置了經(jīng)濟(jì)指標(biāo)占比50%，政治、文化、社會(huì)、生態(tài)文明分別占比10%、10%、20%、10%的指標(biāo)權(quán)重結(jié)構(gòu)，開展信用等級(jí)評(píng)價(jià)。根據(jù)農(nóng)戶實(shí)際，評(píng)出信用分?jǐn)?shù)和信用等級(jí)，將各縣（區(qū)）所有農(nóng)戶信用分為B級(jí)和1A～5A級(jí)六個(gè)等級(jí)。B級(jí)農(nóng)戶只評(píng)級(jí)不授信，1A級(jí)及以上為信用戶，存在重大負(fù)面信息記錄的直接列為“失信農(nóng)戶”，3年內(nèi)不能評(píng)為“信用戶”。以信用戶為基礎(chǔ)單元，全村信用戶達(dá)到70%以上、有一個(gè)好的村“兩委”班子、且全村不良貸款率保持在2%以下的行政村，可評(píng)定為信用村；以此類推評(píng)定信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）。每村每年評(píng)選“十佳信用戶”，發(fā)放“信用牌”，營(yíng)造講信用、守信用的“比趕爭(zhēng)超”良好氛圍。目前，全市已完成農(nóng)戶評(píng)級(jí)9.32萬戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體631家，已授信農(nóng)戶2.36萬戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體393家；授信總金額13.64億元。

三、建立“配套集成”現(xiàn)代化治理機(jī)制。

根據(jù)信用評(píng)級(jí)和授信情況，把道德與經(jīng)濟(jì)、精神與物質(zhì)、人品與產(chǎn)品“藕聯(lián)”，推動(dòng)“信用+N”配套集成。如“信用+金融”，信用戶可免抵押、免擔(dān)保獲得金融機(jī)構(gòu)5-30萬不等小額貸款，且一次授信、隨時(shí)用信、隨用隨貸、循環(huán)使用、高效快捷、利率合理，滿足農(nóng)戶融資需求，形成金融支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。如“信用+數(shù)字鄉(xiāng)村”，將“信用建設(shè)”“金融服務(wù)”“電商服務(wù)”相結(jié)合，信用農(nóng)戶可獲得更多政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持，可優(yōu)先通過信用信息系統(tǒng)平臺(tái)展示和交易特色農(nóng)產(chǎn)品。如“信用+人才培養(yǎng)”，在村“兩委”干部選拔、黨員發(fā)展、公務(wù)員招錄、教師招聘等組織人事方面成為重要衡量指標(biāo)。如“信用+服務(wù)保障”，4A級(jí)以上信用戶憑信用二維碼，可享受縣內(nèi)公共交通乘車費(fèi)、景區(qū)景點(diǎn)門票等優(yōu)惠；涉農(nóng)項(xiàng)目建設(shè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展扶持、醫(yī)療服務(wù)等生產(chǎn)生活保障方面，給予信用等級(jí)高的主體優(yōu)先支持。截至2022年5月，全市累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用貸款金額12.03億元。

四、推行“多維管理”常態(tài)化保障制度。

制定出臺(tái)信用激勵(lì)約束機(jī)制和政策，將農(nóng)戶的信用分變現(xiàn)為看得見摸得著的經(jīng)濟(jì)收益和可享受可感知的社會(huì)權(quán)益。一旦單個(gè)農(nóng)戶失信，將降低全村的授信額度、提高其他農(nóng)戶的貸款利率；一旦評(píng)為信用村，就會(huì)提高村內(nèi)信用戶授信額度、降低貸款利率。農(nóng)戶、行政村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)層層嵌入治理網(wǎng)絡(luò)，并將農(nóng)村賭博、打架斗毆、治安亂象問題等違法犯罪行為和矛盾糾紛、信訪調(diào)處、環(huán)境保護(hù)等納入考評(píng)體系，構(gòu)建政治、德治、自治、法治、智治“五治”融合的鄉(xiāng)村治理新機(jī)制。在“五位一體”農(nóng)村信用體系的引導(dǎo)下，基層治理、社會(huì)風(fēng)氣、村屯風(fēng)貌明顯改善，全市上訪案件、惡性治安及犯罪案件明顯下降，2022年第一季度全市群眾安全感滿意度98.86%，排名全區(qū)第4位，較2021排名上升3位；全市獲評(píng)**“綠色村屯”51個(gè)，“美麗**”鄉(xiāng)村建設(shè)示范村14個(gè)，2021年有11個(gè)行政村納入自治區(qū)級(jí)鄉(xiāng)風(fēng)文明行政村示范點(diǎn)。

第五篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)簡(jiǎn)論

農(nóng)村信用體系建設(shè)簡(jiǎn)論

摘要：我國(guó)農(nóng)村普遍存信貸資金緊張、信用秩序混亂、誠信缺失等現(xiàn)象，不利于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。從信用立法、信用信息交換、金融產(chǎn)品、擔(dān)保、人才培養(yǎng)等方面，提出加快農(nóng)村信用體系建設(shè)的建議，為建全我國(guó)農(nóng)村信用體系提供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系；農(nóng)戶信用；信用立法；擔(dān)保；信息交換

中圖分類號(hào)：F830.61 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-1161（2015）03-0087-03

農(nóng)村信用體系建設(shè)是加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用意識(shí)、提升農(nóng)村金融業(yè)服務(wù)水平、創(chuàng)造良好農(nóng)村信用環(huán)境的一項(xiàng)重要基礎(chǔ)性工作。但目前，受到信用立法不完善、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用意識(shí)淡薄等因素的影響，農(nóng)村信用體系建設(shè)存在諸多亟待解決的問題。農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題

1.1 信用立法不完善，組織機(jī)構(gòu)不健全

目前，我國(guó)在農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)域的法律、法規(guī)不健全，沒有獨(dú)立的法律法規(guī)對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)行明確規(guī)定，也沒有設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的征信活動(dòng)，缺乏農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)行和退出機(jī)制。信用立法的不完善，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用信息的征集、分類、發(fā)布、使用和監(jiān)督管理等活動(dòng)缺乏行為規(guī)范，加大了農(nóng)村信用信息采集難度，無法全面獲得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用信息。各類金融機(jī)構(gòu)依據(jù)日常工作經(jīng)驗(yàn)和內(nèi)部數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行信用評(píng)估，但由于應(yīng)用范圍具有局限性，信用評(píng)估方法的科學(xué)性和準(zhǔn)確性仍然存在較大爭(zhēng)議。

在推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)中，政府應(yīng)發(fā)揮主動(dòng)作用，積極組織和協(xié)調(diào)稅務(wù)、財(cái)政、司法等相關(guān)部門，從多方面、多角度提供強(qiáng)有力的政策支持和保障。但目前政府的工作仍停留在組織建立領(lǐng)導(dǎo)小組、協(xié)調(diào)召開會(huì)議、制定實(shí)施方案等基礎(chǔ)性工作上，沒有充分發(fā)揮主導(dǎo)作用，導(dǎo)致其他相關(guān)部門參與信用體系建設(shè)的工作熱情始終不高，農(nóng)村信用體系建設(shè)推進(jìn)不明顯。

1.2 農(nóng)村信用信息資源浪費(fèi)，共享機(jī)制尚未實(shí)現(xiàn)

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)綜合性工程，涉及領(lǐng)域較廣，環(huán)節(jié)較多，單一部門無法完成，必須由工商、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)、司法、金融等多個(gè)相關(guān)部門和單位共同完成。農(nóng)村信用信息共享機(jī)制尚未完善，不同部門采集的信息無法實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，造成信用信息資源的浪費(fèi)。對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的失信行為，缺少失信聯(lián)合懲戒機(jī)制，降低了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的失信成本。

1.3 農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，誠信宣傳力度不足

農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，究其原因主要有2個(gè)方面：一是我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)工作起步較晚，信用產(chǎn)品應(yīng)用不廣泛，導(dǎo)致社會(huì)主體信用意識(shí)較差，忽視了信用行為記錄在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用。二是農(nóng)戶受教育程度低，小農(nóng)思想根深蒂固，對(duì)合同違約、逃廢債務(wù)、產(chǎn)品造假等失信行為習(xí)以為常，更有甚者為逃脫信用制約，拒絕參與信用信息采集工作或者提供虛假信息。

淳樸民風(fēng)形成的誠實(shí)守信傳統(tǒng)是農(nóng)民誠信意識(shí)的主要形成來源。人民銀行組織開展的征信知識(shí)宣傳活動(dòng)，在一定程度上提高了農(nóng)戶的信用意識(shí)，但這些宣傳活動(dòng)缺乏全面性和持久性，沒有進(jìn)一步在農(nóng)村全面鋪開，僅停留在表面，造成農(nóng)民信用意識(shí)淡薄。農(nóng)戶對(duì)個(gè)人信用信息的保護(hù)意識(shí)較差，缺乏高度的警惕性，泄露個(gè)人信息的情況時(shí)有發(fā)生，給不法分子可乘之機(jī)。部分人員在不了解擔(dān)保責(zé)任的情況下為他人擔(dān)保，極易造成經(jīng)濟(jì)損失。

1.4 農(nóng)村信用擔(dān)保體系不健全，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資困難

農(nóng)村的中小企業(yè)規(guī)模小，信用觀念淡漠，信用管理制度不完善，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。農(nóng)村住戶分散，且貸款金額小，不利于金融機(jī)構(gòu)管理，加之農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展在一定程度上仍處于“靠天吃飯”的階段，因此貸款風(fēng)險(xiǎn)較高。各金融機(jī)構(gòu)為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，避免資金受損，大多收縮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信貸額度，造成他們?nèi)谫Y困難。即使金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)戶辦理貸款，也要求其提供一定的擔(dān)保，影響農(nóng)戶參與信用體系建設(shè)的積極性。同時(shí)，農(nóng)村擔(dān)保體系的缺失，制約了企業(yè)和農(nóng)戶的融資需求。目前，農(nóng)民自發(fā)成立的信用擔(dān)保組織仍處于初期發(fā)展階段，各項(xiàng)工作流程不成熟，且規(guī)模小、擔(dān)保數(shù)額少、期限短、擔(dān)保能力較弱，嚴(yán)重影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求。推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的建議

2.1 完善信用立法

立法部門應(yīng)及時(shí)出臺(tái)農(nóng)村信用體系建設(shè)方面的法律法規(guī)，明確農(nóng)村信用信息征集、分類、發(fā)布、使用等活動(dòng)的行為主體，確定各主體應(yīng)有的權(quán)利、義務(wù)及法律責(zé)任，規(guī)范信用信息征集、分類、發(fā)布、使用的方式、方法，建立有效的監(jiān)督管理機(jī)制，使征信工作及征信行為有堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。

2.2 建立農(nóng)村信用信息的交換與共享機(jī)制

以需求為導(dǎo)向，在保護(hù)隱私、責(zé)任明確、數(shù)據(jù)及時(shí)準(zhǔn)確的前提下，按照風(fēng)險(xiǎn)分散的原則，建立信用信息交換共享機(jī)制，統(tǒng)籌利用現(xiàn)有信用信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施，依法推進(jìn)各信用信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通和信用信息的交換共享。

完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要積極依托農(nóng)戶信用電子檔案，結(jié)合內(nèi)部信貸制度對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行評(píng)估，完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信息征集與信用評(píng)估體系，科學(xué)確定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用等級(jí)，發(fā)揮現(xiàn)有的農(nóng)戶信息征集系統(tǒng)功能，按已有貸款、有效信貸需求、無效信貸需求以及無信貸需求，對(duì)所有農(nóng)戶進(jìn)行標(biāo)識(shí)，實(shí)行差異化金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信息共享。農(nóng)村信用體系框架見圖1。

2.3 健全完善信用激勵(lì)約束機(jī)制

一方面，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，由縣政府、縣農(nóng)辦、縣財(cái)政局等部門出臺(tái)與農(nóng)村信用體系建設(shè)相配套的資金支持與補(bǔ)助、稅收減免等優(yōu)惠政策，推動(dòng)信用信息產(chǎn)品在農(nóng)村領(lǐng)域的普及與應(yīng)用。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要大力扶持信用農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，對(duì)信用戶、信用村貸款以及信用促進(jìn)會(huì)、小額信貸促進(jìn)會(huì)推介擔(dān)保的農(nóng)戶實(shí)行授信額度及利率優(yōu)惠。另一方面，嚴(yán)厲打擊不守信用行為，除拒絕給予授信或提高授信條件外，積極爭(zhēng)取政府支持，由政法部門介入加以打擊，大力營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。例如與法院聯(lián)手，通過全國(guó)法院失信被執(zhí)行人名單信息公布與查詢平臺(tái)，了解失信被執(zhí)行人名單；通過采集送達(dá)催收單、與拖欠人所在單位負(fù)責(zé)人交換意見等辦法，督促拖欠人按時(shí)歸還拖欠貸款。

2.4 推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

積極鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)依托農(nóng)戶信息征集系統(tǒng)推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)結(jié)果引入生源地助學(xué)貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、巾幗扶貧貼息貸款、林業(yè)小額貼息貸款等。大力發(fā)展小額信用貸款，推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款，提高惠農(nóng)卡的覆蓋面，不斷擴(kuò)大信用貸款的范圍。

2.5 完善農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)

健全農(nóng)村各種類型的擔(dān)保組織，完善“三農(nóng)”信貸擔(dān)保服務(wù)，發(fā)揮縣小額信貸促進(jìn)會(huì)在解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難方面的積極作用，完善“農(nóng)戶+自然人+促進(jìn)會(huì)+擔(dān)保基金”“促進(jìn)會(huì)+擔(dān)?；稹薄稗r(nóng)民專業(yè)合作社+擔(dān)保基金+促進(jìn)會(huì)”“農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)+促進(jìn)會(huì)+擔(dān)?；稹薄靶☆~信貸促進(jìn)會(huì)擔(dān)保+土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)反擔(dān)?！钡却龠M(jìn)會(huì)擔(dān)保方式，積極為農(nóng)戶、小微企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)提供貸款推介、擔(dān)保服務(wù)。

2.6 形成農(nóng)村征信體系建設(shè)溝通和協(xié)作機(jī)制

強(qiáng)化政府的引導(dǎo)作用，積極轉(zhuǎn)變職能，盡快建立地方政府及相關(guān)部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制，充分發(fā)揮政府職能部門的整體合力，逐步完善信用制度建設(shè)方面的法律、法規(guī)，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造一個(gè)良好的政治環(huán)境。政府積極加強(qiáng)信用知識(shí)的宣傳力度，通過信用相關(guān)的道德理念教育，切實(shí)提高農(nóng)戶的誠信意識(shí)。我國(guó)信用體系建設(shè)工作仍處于起步階段，信用管理人才匱乏。因此，政府應(yīng)加大信用相關(guān)教育及專業(yè)投資，培養(yǎng)一批信用評(píng)級(jí)及管理人才，為社會(huì)信用體系建設(shè)做好人才儲(chǔ)備。同時(shí)，政府應(yīng)充分發(fā)揮在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的作用，重視自身信用建設(shè)，尤其是農(nóng)村基層政府信用建設(shè)，打造誠信政府，提高政府的信用度，從而帶領(lǐng)社會(huì)各界不斷提高誠信意識(shí)。

2.7 培育農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的信用意識(shí)

一是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與政府相關(guān)部門的工作聯(lián)動(dòng)，充分發(fā)揮政府相關(guān)部門在信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用，形成分工協(xié)作、齊抓共管的良性工作機(jī)制。二是做好鄉(xiāng)村兩級(jí)干部的誠信宣傳工作，大力推動(dòng)其帶頭講誠信、守誠信，形成良好守信踐約的精神風(fēng)貌，并協(xié)助信用社做好誠信宣傳工作，形成工作合力。

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的綜合性工程，需要政府部門、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶等多方面通力協(xié)作。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，以及農(nóng)民文化素質(zhì)的不斷提升，農(nóng)村信用體系建設(shè)工作將會(huì)越做越好。

參考文獻(xiàn)

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