第一篇：-新形勢下如何做好農(nóng)商卻行信貸風(fēng)險防控(定稿)

新形勢下如何做好農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險防控

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內(nèi)容摘要：農(nóng)村信用社改制為農(nóng)商銀行以后，信貸風(fēng)險控制壓力大，不良貸款余額呈總體上升趨勢，不良率偏高，不良貸款前清后溢，反彈壓力較大，貸款損失準(zhǔn)備面臨一定的缺口。形成這一局面的主要原因是歷史風(fēng)險未徹底化解，發(fā)展定位存在一定的偏差，內(nèi)部管理水平仍然不高，外部風(fēng)險隱患有增無減。要抓好農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險控制，必須加快存量風(fēng)險化解，狠抓增量風(fēng)險控制，切實提高內(nèi)部管理水平，加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險 管控

近幾年以來，在各級地方政府和監(jiān)管部門的支持下，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革已基本接近尾聲，正式跨入“銀行時代”，新組建的農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步增強了服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的能力，自身業(yè)務(wù)規(guī)模也步入了一個快速發(fā)展的時期，經(jīng)營效益持續(xù)好轉(zhuǎn)。但是，在經(jīng)營效益穩(wěn)步增長的同時，新組建的農(nóng)商銀行不良貸款持續(xù)反彈，信貸風(fēng)險防控壓力不斷加大。如何主動適應(yīng)新常態(tài)、抓好信貸風(fēng)險防控這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是確保農(nóng)商銀行持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展的重中之重。本文將以某市現(xiàn)有的2家農(nóng)商銀行（城區(qū)1家，縣域1家）為樣本，就當(dāng)前農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險現(xiàn)狀、問題成因、化解舉措做一些探討。

一、當(dāng)前農(nóng)商銀行的信貸風(fēng)險現(xiàn)狀分析

當(dāng)前，農(nóng)商銀行的信貸風(fēng)險主要突出表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）不良貸款余額呈總體上升趨勢，不良率偏高。2016年3月末，兩家樣本農(nóng)商銀行貸款總額為109.71億元，不良貸款總額為3.64億元，不良貸款余額較開業(yè)初期上升了1.49億元。2016年3月末，兩家樣本農(nóng)商銀行不良貸款率3.31%，是2016年3月末全國商業(yè)銀行平均不良貸款率（1.75%）的1.89倍，高出全國商業(yè)銀行不良貸款率1.56個百分點。

（二）不良貸款前清后溢，反彈壓力較大。2016年3月末，兩家農(nóng)商銀行累計收回不良貸款0.57億元，但是不良貸款余額仍然較年初上升1.83億元，前清后溢的問題較為突出。此外，正常貸款里的關(guān)注類貸款余額高位運行，存在一定的風(fēng)險隱患，2016年3月末，兩家樣本農(nóng)商銀行關(guān)注類貸款余額達(dá)到2.48億元，占貸款總額的2.26%，后期貸款 形態(tài)下遷的壓力較大。

（三）撥備覆蓋率有缺口，損失準(zhǔn)備有差距。2016年3月末，兩家樣本農(nóng)商行撥備覆蓋率為143.75%，低于監(jiān)管部門的標(biāo)準(zhǔn)值6.25個百分點，低于同期全國商業(yè)銀行撥備覆蓋率31.55個百分點。2016年3月末，兩家樣本農(nóng)商銀行貸款損失準(zhǔn)備余額為5.24億元,要達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)值，相差0.22億元。

二、當(dāng)前農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險的主要成因

當(dāng)前，農(nóng)商銀行的信貸風(fēng)險之所以會出現(xiàn)上述幾個方 的問題，主要有以下幾個方面的原因：

（一）歷史風(fēng)險未徹底化解。60多年來，農(nóng)村信用社始終堅持扎根于農(nóng)村，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，承擔(dān)了信貸支農(nóng)的重要任務(wù)，而農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險特征導(dǎo)致農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險大幅高于其他國有商業(yè)銀行，這部分風(fēng)險日積月累就成為了制約農(nóng)村信用社改革發(fā)展的“歷史包袱”，這些歷史包袱的消化，長期以來都是靠農(nóng)村信用社自身十分有限的盈利。近幾年，各級各部門為推動農(nóng)村信用社完成產(chǎn)權(quán)改革，出臺了一些措施幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱，包括土地置換不良貸款、現(xiàn)金購買不良貸款等兩種形式，但由于地方財力薄弱，政府扶持力度十分有限。以兩家樣本農(nóng)商銀行為例：啟動產(chǎn)權(quán)改革以前，兩家機構(gòu)的前身共有不良貸款約為9.97億元（以改革方案鎖定數(shù)據(jù)為依據(jù)，包括隱形不良貸款），2011年以來，地方政府相繼出臺了支持農(nóng)村信用社組建農(nóng)商 銀行的政策，以土地或現(xiàn)金形式置換（購買）不良貸款的金額為3.99億元，占不良貸款總額的40.02%。其余部分均為農(nóng)村信用社自身消化，在自身消化的過程中，有一部分采用重新確認(rèn)債權(quán)債務(wù)的方式轉(zhuǎn)變?yōu)檎Ｐ螒B(tài)的貸款，其風(fēng)險未能徹底化解，而是轉(zhuǎn)移到了新組建的農(nóng)商銀行，這部分貸款是農(nóng)商銀行不良貸款反彈的重要因素。

（二）發(fā)展定位存在一定的偏差。一是盲目求快。新組建的農(nóng)商銀行，股金結(jié)構(gòu)較改革前的縣級聯(lián)社有了質(zhì)的變化，股東對利潤最大化的追求十分明顯，地方政府對農(nóng)商銀行的財稅貢獻(xiàn)度期望值更高，加上部分未徹底消化的歷史包袱需要依靠自身盈利來解決，因此，新組建的農(nóng)商銀行對發(fā)展速度的追求更為強烈，新增貸款的營銷上，急于求成、盲目擴張的現(xiàn)象有抬頭的趨勢，而規(guī)模高速擴張的后果，必然是風(fēng)險隱患的累積。二是盲目求大。農(nóng)商銀行開業(yè)以后，最大單戶貸款的額度較改革以前普遍翻了3倍以上，加之商業(yè)化、市場化取向的影響，在貸款投向上出現(xiàn)“棄小攀大”的傾向，追大戶、壘大戶的情況較改革以前更多，集中度風(fēng)險大幅攀升。在信貸管理水平未實現(xiàn)質(zhì)的飛躍、仍然沿用老辦法的情況下，這些大額貸款的風(fēng)險的控制是農(nóng)商銀行面臨的重要難題，歷經(jīng)2-3年的發(fā)展，部分大額貸款的風(fēng)險逐步爆發(fā)，成為左右農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險控制的重要因素。

（三）內(nèi)部管理水平仍然不高。一是信貸人才培養(yǎng)力度有欠缺。80年代-90年代進(jìn)入農(nóng)村信用社的老信貸員，大多 是本地人本地工作，吃在農(nóng)村、住在農(nóng)村、工作在農(nóng)村，熟悉農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律和當(dāng)?shù)貙嶋H情況，是支撐農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展、防控信貸風(fēng)險的根基。隨著這批人逐漸退出歷史舞臺，新招的年輕員工安心扎根農(nóng)村一線的少，急于進(jìn)城工作的多，或者在農(nóng)村工作，也是每天在城市和鄉(xiāng)村來回跑，造成農(nóng)商銀行與農(nóng)民群眾溝通聯(lián)系不足，掌握情況不多，部分信貸工作脫離實際，極不利于信貸風(fēng)險控制。二是信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級緩慢。目前，農(nóng)商銀行使用的業(yè)務(wù)系統(tǒng)仍然是10年以前的舊系統(tǒng)，系統(tǒng)在數(shù)據(jù)采集、綜合分析、風(fēng)險防控等方面存在較多的缺陷，防控信貸風(fēng)險的技術(shù)手段仍然較為落后。三是管理理念仍需更新。農(nóng)商銀行開業(yè)以后，信貸管理大多沿用過去的“經(jīng)驗”和“方法”，過去信貸管理過程中的一些陋習(xí)又帶到了新的農(nóng)商銀行，不規(guī)范的操作行為下隱藏的信貸風(fēng)險成為“定時炸彈”，問責(zé)機制不健全，對違規(guī)操作行為的管制難形成震懾，沒有真正解決“穿新鞋、走老路”的問題。

（四）外部風(fēng)險隱患有增無減。目前，農(nóng)商銀行面臨的外部環(huán)境較以前更為復(fù)雜：一是實體經(jīng)濟(jì)增速大幅減緩。受國家宏觀調(diào)控的影響，一大批實體經(jīng)濟(jì)利潤空間下降，面臨十分艱難的轉(zhuǎn)型升級。后段，在“L形”經(jīng)濟(jì)增長的常態(tài)下，可能會有更多的信貸風(fēng)險隱患逐步顯現(xiàn)，制約農(nóng)商銀行信貸質(zhì)量的提升。二是民間融資和非法集資活動破壞金融生態(tài)環(huán)境。近幾年以來，民間融資平臺如同雨后春筍，出現(xiàn)爆炸式 增長，同時，由于民間融資平臺的監(jiān)管缺失，導(dǎo)致有一些不法分子利用各種形式的手段，以民間融資的名義，開展非法集資活動，“崩盤、跑路”的問題時有發(fā)生，這對當(dāng)?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)環(huán)境建設(shè)極不為利，影響農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。三是誠信環(huán)境建設(shè)力度不夠。近幾年，在產(chǎn)權(quán)改革的過程中，地方政府用資產(chǎn)或現(xiàn)金的方式置換了農(nóng)村信用社的一部分不良貸款，這部分不良貸款額度小、覆蓋廣，但是由于置換以后清收力度不夠，很多欠款戶拖欠這些貸款后，越發(fā)覺得“心安理得”，甚至認(rèn)為貸款不用還了，導(dǎo)致外部誠信環(huán)境仍然不佳，影響農(nóng)商銀行正常貸款管理。

三、新形勢下農(nóng)商銀行防控信貸風(fēng)險的建議

結(jié)合兩家樣本農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險管控的現(xiàn)狀和當(dāng)前實際，就新形勢下農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險防控提出以下幾個方面的建議：

（一）加快存量風(fēng)險化解。對于存量信貸風(fēng)險，主要采取以下幾個方面的措施進(jìn)行化解。一是加大清收力度。農(nóng)商銀行要把清收作為化解不良貸款的第一手段，改進(jìn)不良貸款清收方式，組織專班人馬，成立清收機構(gòu)，出臺獎懲措施，調(diào)動清收積極性，采取交叉清收、司法訴訟等手段，加大對存量不良貸款的清收力度，保持不良貸款清收的高壓態(tài)勢，確保不良貸款清收取得實質(zhì)成效。二是提升自身消化不良貸款的能力。要切實加強財務(wù)管理，做好增收節(jié)支，提升利潤空間，同時要加強與股東的溝通，逐步降低股東的利益訴求 期望值，適當(dāng)下調(diào)分紅比率，騰出空間消化一部分歷史包袱。三是要積極探索不良貸款處置的新途徑。通過采取打包處置、資產(chǎn)證券化等市場手段，創(chuàng)新不良貸款處置途徑，消化不良貸款。

（二）狠抓增量風(fēng)險控制。要控制好新增貸款風(fēng)險，必須從以下幾個方面著手：一是要堅持準(zhǔn)確定位，立足“做小、做優(yōu)”。農(nóng)商銀行要堅持更名不改姓的思路，始終把服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)作為宗旨，在貸款投向上要堅決摒棄“貪大求洋”的傾向，要立足“做小、做優(yōu)”，堅決反對盲目壘大戶的現(xiàn)象，把貸款投放的重點放在“三農(nóng)”和小微這兩個重點領(lǐng)域。二是要掌握信貸資源，提前識別風(fēng)險。掌握信貸資源即就是要全面做好客戶信息采集和評級授信工作，確保在客戶選擇上掌握主動權(quán)，提前規(guī)避風(fēng)險。在農(nóng)村，要全面推動信息采集全覆蓋，組織人員深入村組，采集轄區(qū)客戶基本信息，在此基礎(chǔ)上抓好評級授信工作，建好《信貸區(qū)域客戶基本情況臺賬》《信貸區(qū)域產(chǎn)業(yè)基本情況臺賬》《信貸區(qū)域評級授信臺賬》，通過建立上述三本臺賬，全面掌握區(qū)域客戶信息資源，確?？蛻粼诋a(chǎn)生信貸需求以前就已獲得農(nóng)商銀行授信，為信貸風(fēng)險規(guī)避打好基礎(chǔ)。在城區(qū)，要瞄準(zhǔn)公職人員和商戶這兩大精英群體，全面開展信息采集和評級授信，大力推廣公職人員福祥便民卡、福祥貸記卡等拳頭產(chǎn)品，并以此為依托，發(fā)揮網(wǎng)點和人員優(yōu)勢，逐步向社區(qū)滲透，與城區(qū)其他國有商業(yè)銀行展開“錯位競爭”，鞏固拓展“小而優(yōu)” 的業(yè)務(wù)陣地，逐步淘汰一批風(fēng)險偏高的大額貸款。

（三）切實提高內(nèi)部管理水平。農(nóng)商銀行的信貸風(fēng)險控制要實現(xiàn)質(zhì)的飛躍，重中之重中是提升內(nèi)部管理水平，在這一方面，必須把握以下幾個要點：一是加強信貸從業(yè)人員隊伍建設(shè)。要進(jìn)一步完善信貸員管理機制，鼓勵信貸從業(yè)人員扎根基層，對在基層一線工作時間長，業(yè)績突出的信貸人員，要切實提高其待遇。二是要加強系統(tǒng)改造。要結(jié)合客戶需求、行業(yè)特征、管理需要，進(jìn)一步加強信貸管理系統(tǒng)的升級改造，使新一代信貸系統(tǒng)具備強大的信息采集、綜合分析、風(fēng)險防控功能，提升信貸風(fēng)險防控的技術(shù)水平。三是要建立健全問責(zé)機制。要強化崗位責(zé)任，針對貸前、中、后三個環(huán)節(jié)，出臺嚴(yán)格的責(zé)任管理辦法，對未盡職行為嚴(yán)肅問責(zé)。對盡職以后，仍形成風(fēng)險的，要予以免責(zé)，合理保護(hù)信貸員營銷貸款的積極性。四是要強化質(zhì)量管理考核機制。要以貸款本金到期收回率和貸款利息按期收回率兩大核心要素為基礎(chǔ)，建立收回率考核機制，實施“實時監(jiān)測、按季考核、年終兌現(xiàn)”的動態(tài)考核辦法，對達(dá)不到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的，采取暫?；蛉∠嚓P(guān)信貸權(quán)限、暫停崗位職務(wù)等措施，限期整改；對年末達(dá)不到考核要求的，除落實上述措施外，考核還要與崗位職務(wù)掛鉤，屬于信貸崗位的，取消信貸客戶經(jīng)理資格，單位不達(dá)標(biāo)的，對負(fù)責(zé)人實行免職處理。五是要建立陽光辦貸機制，接受公開監(jiān)督。農(nóng)商銀行要將信貸管理的全流程實行公開化、透明化管理，要將信貸廉政紀(jì)律、限時辦結(jié)制度、信貸客戶 經(jīng)理形象和聯(lián)系方式、公開監(jiān)督舉報電話等要素在全轄公開張貼，接受公眾監(jiān)督，對公眾舉報屬實的信貸違規(guī)行為，一經(jīng)查實，必須要從嚴(yán)從重的處理。

（四）加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)與農(nóng)商銀行的信貸風(fēng)險防控息息相關(guān)，需要各級政府部門以及農(nóng)商銀行自身共同努力、齊抓共管才能有成效，當(dāng)前，金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)要從以下幾個方面著手：一是規(guī)范民間融資行為。要完善法律法規(guī)政策，比如“對借貸雙方關(guān)系人進(jìn)行更準(zhǔn)確詳細(xì)的界定、因借貸行業(yè)的不同制定不同的民間借貸明細(xì)準(zhǔn)則，高風(fēng)險、高污染行業(yè)的借貸利率進(jìn)行適當(dāng)提高而且實施限額制度”這一系列的明細(xì)規(guī)定等均亟需法律上的支持。二是要加強公眾教育，加大宣傳力度。通過電視、報刊和網(wǎng)絡(luò)等諸多方式，發(fā)布公益廣告，營造良好輿論氛圍，讓社會公眾充分認(rèn)識到非法集資的危害性，樹立正確的投融資觀念，提高公眾抵御非法集資的能力，消除非法集資等非法金融活動生存的空間。三是要加強監(jiān)管力度。由地方政府建立專門的組織機構(gòu)，并建立風(fēng)險可控、監(jiān)督有效、約束力強的管理機制。強化對小額貸款公司、擔(dān)保公司、寄賣行、典當(dāng)行、投資公司的監(jiān)管，進(jìn)一步完善針對性的監(jiān)管措施，查堵漏洞，不給其打“擦邊球”的機會，促其依法按規(guī)經(jīng)營。四是嚴(yán)厲打擊非法集資。地方政府建立打擊非法集資目標(biāo)責(zé)任制，切實加強監(jiān)測預(yù)警，強化信息收集和溝通，建立完善群眾舉報、新聞監(jiān)督和定期排查三位一體的防范預(yù)警體系。及時進(jìn)行風(fēng) 險排查和風(fēng)險提示，建立事件報告制度。加強對有關(guān)機構(gòu)和個人涉嫌非法集資活動的監(jiān)管，按照監(jiān)管和市場準(zhǔn)入、行業(yè)管理掛鉤的原則，對需要經(jīng)過行業(yè)特殊許可的機構(gòu)，由特許部門承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任；無需經(jīng)過行業(yè)特殊許可的機構(gòu)，由一般市場準(zhǔn)入部門和行業(yè)主管、監(jiān)管部門承擔(dān)監(jiān)管職責(zé)。五是加強表外不良的管理。農(nóng)村金融機構(gòu)要對核銷的呆賬貸款來一次全面清理，對不符合核銷條件的嚴(yán)格問責(zé)。要切實提高對表外不良貸款管理工作的思想認(rèn)識，按照“形銷實不銷”的原則，建立表外不良貸款臺賬，將表外不良貸款的管理責(zé)任落實到相應(yīng)的信貸員，并將這項工作納入績效考核體系和信貸員等級管理體系，堵住表外不良貸款管理的漏洞。有條件的地方可以嘗試建立表外不良貸款專門清收管理機構(gòu)，抽調(diào)專職人員，完善表外不良貸款檔案管理，建立表外不良貸款清收獎勵的長效機制，調(diào)動表外不良貸款清收的積極性，確保表外不良貸款長期“有人管理、管出成效”，對欠債人員保持高壓態(tài)勢，避免信用環(huán)境惡化。

總的來講，農(nóng)商銀行的信貸風(fēng)險防控是一件任重而道遠(yuǎn)的任務(wù)，不僅關(guān)系到農(nóng)商銀行的自身發(fā)展，更關(guān)系到地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，關(guān)系到社會誠信環(huán)境建設(shè)，需要各級各部門的大力支持以及農(nóng)商銀行自身主動作為，才能取得實實在在的成效。

數(shù)據(jù)來源：1.《湖南省11市農(nóng)村信用社統(tǒng)計資料（2016 年3月）》2.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會官方網(wǎng)站《商業(yè)銀行主要指標(biāo)分機構(gòu)類情況表（法人）》

第二篇：防控信貸風(fēng)險

防控信貸風(fēng)險

信貸風(fēng)險內(nèi)部控制，實質(zhì)上是對信貸管理的一種再監(jiān)督行為，它是監(jiān)管部門依據(jù)國家金融法律、規(guī)章，對金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，包括對信貸管理組織體系，貸款的審批、發(fā)放、管理、回收等內(nèi)部控制機制進(jìn)行檢查、考核、評價方法的總稱。

其目的是督促金融機構(gòu)建立、健全信貸管理各項平衡制約機制和責(zé)任制，并有效地執(zhí)行，防止因制度的漏洞或執(zhí)行不力及監(jiān)督控制不嚴(yán)而出現(xiàn)高風(fēng)險貸款、以及以貸謀私等不良現(xiàn)象，切實防范和控制信貸風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：信貸風(fēng)險；內(nèi)部控制；信貸管理；貸款發(fā)放

1.信貸風(fēng)險內(nèi)部控制評價

信貸風(fēng)險內(nèi)部控制評價，主要圍繞防范控制風(fēng)險的各項操作程序、方法、管理制度、辦法等機制展開。具體包括以下四項要素：

1.1信貸策略。評價金融機構(gòu)制定的信貸策略是否符合國家法律規(guī)定和中央銀行制定的規(guī)章制度要求，是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策，是否考慮比較優(yōu)勢，突出自身特點，是否遵守審慎原則，按資產(chǎn)負(fù)債比例管理要求從嚴(yán)掌握貸款規(guī)模，選擇貸款對象，有無盲目擴張行為；信貸策略是否形成規(guī)范性文件，并被每一個信貸人員知曉、準(zhǔn)確理解執(zhí)行。

1.2組織體系。評價金融機構(gòu)是否按照“審貸分離、分級審批”要求建立了信貸操作和管理互相制約組織體系，貸款的發(fā)放和管理是否

由兩個以上部門或崗位分別承擔(dān)；是否建立科學(xué)、民主的貸款審批機構(gòu)；信貸人員的選撥是否建立了任職資格和優(yōu)勝劣汰制度。是否設(shè)立專門內(nèi)審部門對信貸業(yè)務(wù)全過程進(jìn)行再監(jiān)控并向最高決策層報告。

1.3操作程序。貸款發(fā)放的每一個環(huán)節(jié)是否制訂明確的操作方法并以書面形式確立下來，是否嚴(yán)格執(zhí)行。

1.4管理制度。包括日常檢查、清收管理、風(fēng)險管理、質(zhì)量監(jiān)測管理、崗位責(zé)任制、信貸資產(chǎn)保全等是否建立了完善的規(guī)章制度，并嚴(yán)格執(zhí)行。

2.信貸管理組織體系的內(nèi)部控制

信貸管理組織體系是指根據(jù)信貸業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的內(nèi)在要求和平衡制約機制要求而進(jìn)行的機構(gòu)或崗位的配置，包括信貸業(yè)務(wù)操作部門或崗位、信貸審查管理部門或崗位、貸款發(fā)放審批決策組織的確立及其職能和職責(zé)、內(nèi)部稽核部門的設(shè)立及其職責(zé)履行情況等。信貸管理組織體系是信貸風(fēng)險內(nèi)部控制的組織準(zhǔn)備，是加強信貸風(fēng)險內(nèi)部控制，防范控制信貸風(fēng)險的一個極為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。

《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》規(guī)定，貸款發(fā)放應(yīng)實行“貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查”和“審貸分離、分級審批”制度，一項信貸業(yè)務(wù)應(yīng)由兩個以上部門或崗位完成，這就要求金融機構(gòu)分離貸款調(diào)查評估和審查、檢查的職能，分別設(shè)置信貸調(diào)查、發(fā)放和信貸審查、審批、管理的機構(gòu)或崗位，并要求根據(jù)貸款額的大小確立各級部門的審批權(quán)限，建立相應(yīng)的信貸審批委員會或?qū)徟〗M，保證每筆貸款由互相制約的兩個以上部門或崗位來完成；并建立信貸風(fēng)險內(nèi)部稽核監(jiān)

督、報告制度，保證貸款的發(fā)放處在高層管理人員的監(jiān)督之中。3 貸款發(fā)放內(nèi)控要求

貸款發(fā)放是信貸業(yè)務(wù)的一個重要環(huán)節(jié)，這個環(huán)節(jié)控制，隋況對信貸風(fēng)險的大小具有很大的影響。貸款發(fā)放應(yīng)具有一套嚴(yán)密的程序，包括貸前調(diào)查、貸時審查、貸款審批發(fā)放的全過程，這套程序應(yīng)順序經(jīng)過借款人提出貸款申請，信貸業(yè)務(wù)人員進(jìn)行貸前調(diào)查評估并簽署意見，信貸審查人員對貸前調(diào)查評估的真實，陛和科學(xué)性進(jìn)行審查并簽署意見，上報有權(quán)審批人審批，與借款人簽訂借款合同（擔(dān)保貸款還要簽訂擔(dān)保合同）。對這個過程中的每一個環(huán)節(jié)，各金融機構(gòu)都應(yīng)當(dāng)建立一套完善的操作規(guī)程，以防止貸款發(fā)放的隨意性或違法亂紀(jì)行為。對貸款發(fā)放內(nèi)部控制進(jìn)行稽核評價，就是要稽核評價各環(huán)節(jié)操作方法的完整性和有效性。

3.1審查借款人資格。借款人提交貸款申請書及相關(guān)資料后，貸款人首先要根據(jù)金融法規(guī)的規(guī)定，審查借款人是否具備貸款條件。借款人應(yīng)具備的基本條件是：

（1）應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

（2）應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，且符合以下要求：a.有按期還本付息的能力；b.應(yīng)當(dāng)經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記的，須經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；c.已開立基本帳戶或一般存款帳戶；d.除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)

任公司和股份公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50％；e.資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求；f.申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。

3.2貸款人規(guī)定的其他條件。

（1）貸前調(diào)查評估。貸款人受理借款人的申請后，應(yīng)當(dāng)對借款人的財務(wù)狀況、償債能力、信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)押物、保證人情況，測定貸款的風(fēng)險度，在此基礎(chǔ)上提出貸與不貸、貸款期限＼貸款方式等意見。信用等級評估應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、財務(wù)收支狀況、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等要素進(jìn)行。

（2）貸時審查。信貸業(yè)務(wù)部門對受理的借款人申請貸款的可行性進(jìn)行調(diào)查評估并簽署意見后，移交審查部門審查。審查人按照有關(guān)規(guī)定對調(diào)查評估結(jié)果進(jìn)行審查核實，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報批。

（3）貸款審批。審批人接到審查部門報采的資料后，應(yīng)按規(guī)定的方式組織有關(guān)信貸管理人員或?qū)＜覍J款發(fā)放的可行性進(jìn)行評審，并確定貸款期限和方式，簽署審批意見。

（4）簽訂借款合同。所有貸款應(yīng)當(dāng)由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款時間、種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)、違約責(zé)任及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項。保證貸款還須保證人與貸款人簽訂保證合同，或保證人在借款合同上載明與貸款人協(xié)商一致的保證條款，加蓋保證人的法

人公章，并由保證人的法定代表人或其授權(quán)代理人簽署姓名，抵押貸款、質(zhì)押貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記。

4.信貸管理的內(nèi)控要求

信貸管理內(nèi)控是指金融機構(gòu)在運用信貸資金時，對貸款在貸出之前調(diào)查評估，貸時審查核實，貸后監(jiān)督使用，回收本息，監(jiān)測預(yù)報風(fēng)險，資產(chǎn)質(zhì)量分析，控制化解風(fēng)險以及確定貸款方式、期限、利率，規(guī)范信貸檔案資料等一系列制度、辦法的總稱。由于貸前管理和貸后的管理分屬兩個重要環(huán)節(jié)，且習(xí)慣上所稱信貸管理較多的是指貸后管理，而且貸前的各個環(huán)節(jié)的控制在前一節(jié)已經(jīng)述及，本節(jié)所稱信貸管理內(nèi)控專門指貸后管理各項控制制度，包括貸后檢查，信貸風(fēng)險預(yù)警機制，信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管，信貸資產(chǎn)保全，貸款本息清收以及信貸崗位責(zé)任制等方面的內(nèi)容。貸款發(fā)放之后管理好壞，同樣對信貸風(fēng)險的大小具有重要影響。因此，必須強化對信貸管理內(nèi)部控制情況的稽核評價?！渡虡I(yè)銀行法》、《貸款通則》以及中央銀行制訂頒發(fā)的“信貸資金管理辦法”和各金融機構(gòu)制訂的貸款管理規(guī)定都對貸款發(fā)放之后的管理提出了明確要求。具體如下：

（1）貸后檢查。貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)當(dāng)對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。

（2）貸款回收。貸款人在短期貸款到期1個星期之前、中長期貸款到期1個月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單；貸款人對逾期的貸款要及時發(fā)出催收通知單，做好逾期貸款本息的催收工作；貸款

人對不能按借款合同約定期限歸還的貸款，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定加收罰息；對不能歸還或者不能落實還本付息事宜的，應(yīng)當(dāng)督促歸還或者依法起訴。

第三篇：淺論農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險防控

淺論農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險防控

隨著農(nóng)發(fā)行信貸支農(nóng)力度的逐漸加大，信貸規(guī)?？焖僭鲩L，加上農(nóng)業(yè)本身的高風(fēng)險性和經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜多變的不利影響，當(dāng)前農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險有不斷積累擴大的趨勢。如何有效防范和控制信貸風(fēng)險，保持信貸業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展，是農(nóng)發(fā)行風(fēng)險管理中值得探討的課題。

一、當(dāng)前農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險表現(xiàn)形式

（一）農(nóng)副產(chǎn)品市場風(fēng)險。儲備糧油和最低收購價糧食的信貸風(fēng)險國家財政認(rèn)可，而對于準(zhǔn)政策性糧棉油和商業(yè)性農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款，國家沒有明確的信貸風(fēng)險保障政策。從近幾年農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，由于商業(yè)性信貸規(guī)模大幅增加，來自宏觀環(huán)境的農(nóng)副產(chǎn)品市場風(fēng)險成為最具殺傷力的信貸風(fēng)險之一。近年來糧油價格波動起伏大，受國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)危機的影響，收購的市場價糧油品種銷售情況不理想，特別是收購貸款回籠較慢、潛虧較多，由此引發(fā)的客戶經(jīng)營風(fēng)險極易轉(zhuǎn)化為農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險。

（二）企業(yè)法人道德風(fēng)險。主要表現(xiàn)為少數(shù)客戶道德信用意識淡漠，缺乏償債意愿，甚至以編造引進(jìn)資金、項目等虛假理由或者使用虛假證明文件和虛假產(chǎn)權(quán)證明作抵押等手段，蓄意詐騙貸款；缺乏長期經(jīng)營理念，一旦經(jīng)營出現(xiàn)問題就以各種形式逃廢銀行債務(wù)；獲得銀行貸款后隨意改變貸款用途，采取私設(shè)外賬、亂用科目、調(diào)整賬表等形式，投向股票或房地產(chǎn)等高風(fēng)險領(lǐng)域。

（三）貸款客戶經(jīng)營風(fēng)險。表現(xiàn)為客戶治理機制不完善，管理制度不健全，停留在作坊式生產(chǎn)、家族式經(jīng)營和經(jīng)驗式管理階 1 段，行業(yè)、技術(shù)起點較低，產(chǎn)品競爭力不強，抵御市場風(fēng)險能力弱。貸款客戶由于決策失誤、產(chǎn)品市場占有率下降、盈利空間萎縮等原因，無法按期還款。近兩年農(nóng)發(fā)行中長期貸款占比逐年增加，貸款資金趨向長期化，客戶經(jīng)營造成的潛在信貸風(fēng)險大量后移。

（四）貸款資格準(zhǔn)入風(fēng)險。少數(shù)基層行在業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶營銷過程中，由于在客戶戰(zhàn)略性調(diào)整中饑不擇食，注重客戶營銷數(shù)量和信貸投放規(guī)模，忽視了少數(shù)客戶自身先天性不足，對客戶的資格審查和信貸準(zhǔn)入沒有嚴(yán)格把關(guān)，形成信貸風(fēng)險。

（五）內(nèi)部管理操作風(fēng)險。主要表現(xiàn)為少數(shù)貸前調(diào)查報告僅根據(jù)客戶相關(guān)文字材料摘錄、整合，沒有深入探究客戶真實財務(wù)狀況、盈利能力和管理水平，由此形成的調(diào)查結(jié)論不能反映客戶的真實情況。貸款風(fēng)險保障條件落實不嚴(yán)，對借款人、擔(dān)保人、抵(質(zhì))押物審查不嚴(yán)。貸后管理表面化，貸款風(fēng)險預(yù)警機制失靈，對貸款預(yù)警信息不能及時發(fā)現(xiàn)，及時報告，及時處臵等。

二、防控信貸風(fēng)險的有效途徑

農(nóng)發(fā)行要打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行，必須按照國際慣例和市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則來防范和控制信貸風(fēng)險，從管理理念、客戶營銷、方法、方案、體系、管理工具、市場走勢、績效考核、貸后管理、風(fēng)險預(yù)警等方面完善和提高信貸風(fēng)險管理水平，是目前農(nóng)發(fā)行風(fēng)險管理的重中之重。

（一）提升理性認(rèn)識防風(fēng)險，牢固樹立全面風(fēng)險防控理念。履行國務(wù)院賦予的政策性職能，加快業(yè)務(wù)發(fā)展是目前農(nóng)發(fā)行的主題。但農(nóng)發(fā)行信貸支農(nóng)、建設(shè)新農(nóng)村，面臨著比商業(yè)銀行更高的 2 信貸風(fēng)險，所以必須牢固樹立全面風(fēng)險防控意識，培育統(tǒng)一的風(fēng)險管理理念，將風(fēng)險防控理念貫穿于單筆業(yè)務(wù)、每條產(chǎn)品線、市場區(qū)間和業(yè)務(wù)單元的日常工作。要樹立和健全“五種風(fēng)險管理理念”，即一致性理念，確保風(fēng)險管理目標(biāo)與業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)相一致；全面性理念，確保風(fēng)險管理能夠涵蓋所有業(yè)務(wù)和所有環(huán)節(jié)中的一切風(fēng)險，所有風(fēng)險都有專門的對應(yīng)的崗位來負(fù)責(zé)；獨立性理念，健全職責(zé)清晰、權(quán)責(zé)明確的風(fēng)險管理機制；權(quán)威性理念，確保風(fēng)險管理部門和風(fēng)險管理評估監(jiān)督部門具有高度權(quán)威性；互通性理念，健全信息系統(tǒng)，形成有效的信息溝通渠道。

（二）嚴(yán)格把握客戶準(zhǔn)入條件防風(fēng)險，加大對客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整。一是將風(fēng)險防控的關(guān)口前移，把好客戶準(zhǔn)入關(guān)，這是全面風(fēng)險管理的首要關(guān)口和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在客戶營銷過程中，要提高對客戶風(fēng)險和發(fā)展前景判斷和識別能力，收集和分析貸前信息，利用同業(yè)和政府相關(guān)部門的信息共享來查詢，努力降低銀企信息不對稱帶來的道德風(fēng)險，防止“病從口入”。二是引入專業(yè)的信用評級機構(gòu)對客戶的資信進(jìn)行動態(tài)評級，調(diào)優(yōu)客戶結(jié)構(gòu)。建立健全適合農(nóng)發(fā)行貸款客戶的信用評級指標(biāo)和評價體系，信用評級指標(biāo)要注重客戶的成長性、盈利性等要素。通過綜合信用評級將客戶分類，對信用度差、資產(chǎn)負(fù)債率高、產(chǎn)品競爭力弱、經(jīng)營不規(guī)范，或體制差、產(chǎn)權(quán)不明、股權(quán)分散的客戶實行退出機制；對信用等級高、經(jīng)營效益好、履約能力強和所屬行業(yè)持續(xù)景氣的優(yōu)質(zhì)客戶找準(zhǔn)投入點，加大信貸投入力度。三是調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投入。緊跟國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的走向，加強對相關(guān)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)政策的調(diào)查研究，圍繞重點企業(yè)及項目優(yōu)化投向，積極支持風(fēng)險低、可持 3 續(xù)發(fā)展的重點涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)。

（三）研究市場走勢防風(fēng)險，依據(jù)市場確定信貸政策。農(nóng)產(chǎn)品市場的價格和供求走勢決定客戶經(jīng)營風(fēng)險的大小。要適時分析市場走勢變化，科學(xué)把握好貸、收、存、銷的關(guān)系，科學(xué)確定貸款投放的時間、額度、方式，幫助和督促貸款客戶將信貸風(fēng)險降低到最低限度。在農(nóng)產(chǎn)品收購貸款投放和管理過程中，當(dāng)價格高開高走時，督促客戶邊購邊銷，快購快銷；當(dāng)價格低開高走時，先多投放貸款，后逐漸減少貸款投放，控制貸款投放節(jié)奏；當(dāng)價格低開低走時，適量增加貸款投放量，增加企業(yè)庫存。充分運用信貸杠桿，引導(dǎo)企業(yè)理性把握市場走勢，在價格上漲時不盲目“賭市”，在價格下跌時不慌亂“畏市”，降低經(jīng)營風(fēng)險。

（四）健全預(yù)警機制防風(fēng)險，構(gòu)筑信貸風(fēng)險的“三道預(yù)警防線”。第一道防線是行業(yè)定期分析預(yù)測和預(yù)警預(yù)報，提高應(yīng)對行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險的能力。不僅要分析宏觀經(jīng)濟(jì)形勢對相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響，分析產(chǎn)品供求、產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、困境、趨勢，揭示經(jīng)濟(jì)周期與行業(yè)周期之間的關(guān)系，還要充分利用客戶貸款申報資料和CM2006數(shù)據(jù)，定期采集反映客戶盈利能力、償債能力、營運能力等方面的財務(wù)指標(biāo)，揭示客戶經(jīng)營情況和所處行業(yè)特征。在此基礎(chǔ)上，深入分析農(nóng)發(fā)行信貸支持客戶及產(chǎn)業(yè)的主要風(fēng)險，并對相關(guān)風(fēng)險進(jìn)行及時預(yù)警和應(yīng)對。第二道防線是客戶資金和庫存的預(yù)警預(yù)報，主要是對客戶的資金流和貸款物質(zhì)保證度的適時監(jiān)測，密切關(guān)注客戶的不正常關(guān)聯(lián)交易，及時預(yù)警。第三道防線是客戶貸款到期或逾期的及時介入。要進(jìn)一步理順、明確客戶和風(fēng)險兩個部門之間的風(fēng)險管理職責(zé)和工作協(xié)調(diào)機制，客戶部門要積極參 4 與到風(fēng)險管理中，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險就要及時向風(fēng)險部門預(yù)報，風(fēng)險部門及早分析調(diào)查，及早處理風(fēng)險，提高信貸風(fēng)險管控的有效性。

（五）規(guī)范信貸流程防風(fēng)險，落實風(fēng)險防控措施。一是強化客戶經(jīng)理的信息搜集分析職責(zé)，提高信息甄別能力。二是建立適合客戶特點的貸款審查制度。在防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，適當(dāng)簡化貸款審查程序，健全客戶統(tǒng)一綜合授信制度，逐步建立客戶貸款的標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)手段，提高貸款審批效率。三是建立客戶信息系統(tǒng)，除客戶的財務(wù)信息、信用記錄外，應(yīng)注重客戶主的個人素質(zhì)、信用、能力、客戶技術(shù)、產(chǎn)品、市場現(xiàn)狀與前景等軟信息。四是根據(jù)客戶風(fēng)險、信用等級實施不同的貸款方式。如信用貸款、抵(質(zhì))押貸款、保證擔(dān)保貸款等。五是加強對客戶經(jīng)理和風(fēng)險專業(yè)人員的培養(yǎng)、儲備和配備，強化盡職管理。用好《客戶經(jīng)理貸款管理盡職手冊》，構(gòu)建“盡職免責(zé)、失職必究”的責(zé)任追究體制。

（六）健全補償機制防風(fēng)險，有效落實貸款風(fēng)險補償措施。一是落實好“三金”制度，即貸款客戶要在開戶農(nóng)發(fā)行存入一定數(shù)量的法人保證金、貸款風(fēng)險保證金和自有資金。當(dāng)客戶不能按要求償還貸款本息時，要從客戶法人保證金、貸款風(fēng)險保證金、自有資金、其他業(yè)務(wù)收入和以前利潤等渠道多方籌措資金來源，盡可能控制信貸風(fēng)險，避免信貸風(fēng)險的累積擴大。二是落實好合規(guī)合法足值的擔(dān)保措施?？蛻艚?jīng)理要全程參與擔(dān)保資產(chǎn)評估，逐一核實擔(dān)保資產(chǎn)，合法確定其市場價值。在日常信貸監(jiān)管活動中，不僅要核實擔(dān)保貸款的安全性，還要檢查擔(dān)保實物和價值是否發(fā)生變化，防止擔(dān)保物品減值、損失和轉(zhuǎn)移。三是落實好貸款形成實物的財產(chǎn)保險，并將農(nóng)發(fā)行作為該保險的第一受益人。

第四篇：信貸風(fēng)險防控學(xué)習(xí)心得

信貸風(fēng)險防控學(xué)習(xí)心得

2015年9月3日，我有幸參加了我行在杭州舉辦的“ ？？？？？”的學(xué)習(xí)班，在為期一周的培訓(xùn)中，我認(rèn)真地學(xué)習(xí)了信貸風(fēng)險防范和財務(wù)報表分析等內(nèi)容。其中，老師對信貸風(fēng)險防控的理論基礎(chǔ)進(jìn)行了深刻講解，并組織了實際案例的討論、演示和點評，既有實務(wù)操作又有理論講解，使我對信貸風(fēng)險防控有了更多的認(rèn)識和理解。

一、貸前調(diào)查是風(fēng)險防控的第一道關(guān)口。

貸前調(diào)查不全面、資料收集不全;輕易采用企業(yè)提供的報表數(shù)據(jù)，欠核實，缺乏對假信息、報表的防范;存在由社會上不正?，F(xiàn)象引發(fā)的道德風(fēng)險問題，對企業(yè)信譽調(diào)查重視程度不夠，未能及時發(fā)現(xiàn)借款人注冊資金未到位或抽逃公司注冊資金。有可能導(dǎo)致貸前調(diào)查報告流于形式，失去保證貸款安全性的意義。

二、貸時審查是風(fēng)險防控的再保險。

若貸款審批機制不完善，輕信信貸調(diào)查結(jié)論，對貸款主體的資質(zhì)、信用、財產(chǎn)狀況缺乏全面系統(tǒng)的審查，就會讓不符合貸款條件的企業(yè)輕易獲得貸款資格。審查人員應(yīng)根據(jù)相關(guān)政策制度，從基本要素、主體資格、貸款條件、本行的信貸產(chǎn)業(yè)及行業(yè)政策、信用等級評定、授權(quán)授信等方面，逐一核實貸款調(diào)查人員提供的貸款申請資料和調(diào)查報告是否完整有效，是否符合本行的貸款準(zhǔn)入條件和現(xiàn)行的制度政策，這是貸款初步審查的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。對應(yīng)該由調(diào)查人員及經(jīng)營行提供而沒有提供的信貸業(yè)務(wù)材料，審查人員應(yīng)當(dāng)列出單子，及時通知調(diào)查人員及相關(guān)行補充完善，說明情況，提出審查意見，限期予以補充回復(fù)。原則上凡是貸款調(diào)查人員調(diào)查認(rèn)定的內(nèi)容，審查人員都應(yīng)當(dāng)重新審核，看其是否真實有效是否符合信貸準(zhǔn)入條件和相關(guān)政策制度。全面初審的目的，是解決貸款資料的完整性及合規(guī)合法性問題。全面初步審查的主要內(nèi)容，同貸款調(diào)查階段收集借款申請資料的內(nèi)容基本一致。

三、貸后管理是監(jiān)控風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。

貸款實行全流程管理，即從貸款發(fā)放至貸款收回進(jìn)行全面跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患及時采取相應(yīng)的防范措施。為此，各級信貸管理人員必須樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服“重放輕收，重放輕管”的傾向，將貸后管理做到實處，處理好貸款營銷和風(fēng)險防范之間的矛盾，以貸后管理推動業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。同時，實地進(jìn)行貸后檢查，能及時識別和彌補貸款潛在風(fēng)險，確保貸款的安全性、流動性、盈利性。

總之，我覺得開展業(yè)務(wù)知識學(xué)習(xí)是銀行從業(yè)人員的的一項本職工作。我們要將學(xué)習(xí)內(nèi)容落實到今后的工作，找準(zhǔn)薄弱點各個擊破，不斷健全我行信貸防控體系。

第五篇：農(nóng)商銀行關(guān)于嚴(yán)肅信貸紀(jì)律、防控信貸風(fēng)險的“八條禁令”

農(nóng)商銀行關(guān)于嚴(yán)肅信貸紀(jì)律、防控信貸風(fēng)險的“八條禁令”

一、嚴(yán)禁授意、指使、強令他人違規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù) 各級信貸人員要依法合規(guī)開展貸款調(diào)查、審查、審議和審批，獨立發(fā)表意見，不準(zhǔn)以任何方式，安排有關(guān)人員辦理不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策、規(guī)章制度的信貸業(yè)務(wù)。對有關(guān)人員授意、指使、強令他人違規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)的，要堅決抵制、舉報，并做好相關(guān)記錄。

二、嚴(yán)禁越權(quán)及降低標(biāo)準(zhǔn)審批信貸業(yè)務(wù)

審批信貸業(yè)務(wù)必須在書面授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行，必須嚴(yán)格按標(biāo)準(zhǔn)和程序?qū)徟?，不?zhǔn)超越或變相超越權(quán)限審批信貸業(yè)務(wù)，不準(zhǔn)降低標(biāo)準(zhǔn)向股東審批發(fā)放貸款，不準(zhǔn)審批同意超比例信貸業(yè)務(wù)，不準(zhǔn)向國家明令禁止的行業(yè)審批發(fā)放貸款。

三、嚴(yán)禁發(fā)放借名貸款

要建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，借款合同、擔(dān)保合同及其他相關(guān)協(xié)議要當(dāng)面簽署。不準(zhǔn)在借款人、擔(dān)保人及相關(guān)當(dāng)事人不在場的情況下簽署借款合同、擔(dān)保合同及相關(guān)協(xié)議。