第一篇:開題報(bào)告+政府對(duì)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究
北 京 科 技 大 學(xué)
公共管理碩士(MPA)
學(xué)位論文開題報(bào)告
論文題目:
商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究
----以中信銀行為例
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北京科技大學(xué)公共管理碩士(MPA)學(xué)位論文開題報(bào)告-I-
目 目錄選題背景與意義................................................................................................................1
1.1 選題背景...................................................................................................................1
1.2 研究意義...................................................................................................................2 2 文獻(xiàn)綜述............................................................................................................................4
2.1 國外相關(guān)文獻(xiàn)研究...................................................................................................4
2.2 國內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)研究...................................................................................................4
2.3 現(xiàn)有文獻(xiàn)評(píng)述...........................................................................................................7研究目標(biāo)、研究大綱和擬解決的關(guān)鍵問題....................................................................8
3.1 研究目標(biāo)...................................................................................................................8
3.2 研究的理論基礎(chǔ).......................................................................................................8
3.3 研究大綱...................................................................................................................9
3.4 擬解決的關(guān)鍵問題.................................................................................................10
3.5.本研究的特色和創(chuàng)新之處......................................................................................10擬采取的研究方法、技術(shù)路線及可行性分析..............................................................12
4.1 研究方法.................................................................................................................12
4.2 技術(shù)路線.................................................................................................................12
4.3 可行性分析.............................................................................................................13計(jì)劃進(jìn)度..........................................................................................................................14主要參考文獻(xiàn)..................................................................................................................17
北京科技大學(xué)公共管理碩士(MPA)學(xué)位論文開題報(bào)告-1-1 選題背景與意義 1.1 選題背景 1 1.1.1 社會(huì)背景
隨著改革開放的不斷深入,國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)步伐的穩(wěn)步邁進(jìn),我國金融市場體系的不斷完善,銀行業(yè)的持續(xù)繁榮發(fā)展,信用卡作為一種新興的消費(fèi)信貸工具走入到消費(fèi)者的日常生活中,隨著日常消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變,成為了國內(nèi)人民在日常購物中的重要支付方法。自從上世紀(jì)八十年代中葉,中國首張信用卡在中行的珠海分行發(fā)行以來,我國的信用卡業(yè)務(wù)便開始了跨越式的發(fā)展,我國信用卡發(fā)卡量也持續(xù)呈上升趨勢:截至 2010 年 12 月信用卡發(fā)卡量為 2.3 億張,截至 2017年信用卡發(fā)卡量為 5.52 億張。人均信用卡持卡量從 2008 年的 0.17 張?jiān)黾拥?2017 年的 0.36 張,整體增長一倍多。2002 年至 2017 年,信用卡累計(jì)發(fā)卡量復(fù)合增速為 23.77%。隨著信用卡持有者的持續(xù)增加,信用卡必然會(huì)對(duì)社會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。
信用卡業(yè)務(wù)在我國的飛速發(fā)展取得了令人矚目的成績,但隨之而來的風(fēng)險(xiǎn)問題也越來越嚴(yán)重。首先,信用卡壞賬數(shù)量不斷提升。隨著信用卡越來越被廣泛應(yīng)用,提前消費(fèi)的理念也逐步深入人心,有些消費(fèi)者在使用信用卡的時(shí)候刷卡無節(jié)制,不能按自身經(jīng)濟(jì)水平理性消費(fèi),導(dǎo)致信用卡的壞賬數(shù)量也在提升,信用卡逾期半年未償還的信貸總額 662.71 億元,損失率為 1.36%。
其次,信用卡詐騙犯罪與日俱增。據(jù) 2017 年度最高法發(fā)布《信用卡詐騙罪》大數(shù)據(jù)專題報(bào)告,報(bào)告顯示,2016 年我國信用卡詐騙犯罪案件數(shù)量較 2015 年上升 3.8%。從 2015、2016年審結(jié)的案件來看,近半數(shù)案件的犯罪金額集中在 1-5 萬之間,其次為 5-1 萬元、10-20 萬元,在詐騙方式中,惡意透支信用卡的占比為 81.1%,其次為冒用他人信用卡進(jìn)行詐騙,占比為16.8%,排名第三的是使用偽卡,占比為 1.2%。近些年頻繁發(fā)生的信用卡犯罪給國家和人民群眾造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失,加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管迫在眉睫。
最后國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展起步相對(duì)較晚,市場經(jīng)濟(jì)體制下的金融秩序依舊較大程度上需要政府部門發(fā)揮金融監(jiān)管職能,尤其是在信用卡。無論是信用卡市場,還是與之相關(guān)的法律法規(guī)都不健全,因此,信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理不能僅僅依靠發(fā)卡銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控措施,更需要我國政府部門發(fā)揮金融監(jiān)管的職能,我國信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理中政府監(jiān)管將起到無可替代的重要作用。1.1.2 政策背景
對(duì)于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)環(huán)境下的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行規(guī)范,移動(dòng)支付對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任等仍然任重道遠(yuǎn)。對(duì)于信息泄露、信用卡盜刷、套現(xiàn)等違規(guī)問題的責(zé)任進(jìn)行明確的規(guī)定。
隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的增速逐漸下降,國民支柱產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)提速能力降低,市場經(jīng)濟(jì)體制下金融秩序的穩(wěn)定就更加需要政府部門加強(qiáng)金融監(jiān)管。以信用卡為例,當(dāng)前信用卡的管理模式主要基于兩種不同的社會(huì)體系管理:第一種是英美等國其社會(huì)信用體系中對(duì)于客戶的信用信息的北京科技大學(xué)公共管理碩士(MPA)學(xué)位論文開題報(bào)告-2-收集處理以及評(píng)估等屬于商業(yè)行為,按照市場交易的方式進(jìn)行,顯然其運(yùn)行模式追求利益最大化,而政府監(jiān)管職能主要涉及對(duì)交易模式的規(guī)范、法律法規(guī)的制定以及對(duì)于市場主體的監(jiān)管;第二種以中法德等國為主,其社會(huì)信用體系中對(duì)于客戶信用等信息的搜集處理評(píng)估等是歸屬于中央銀行的職權(quán)范圍,屬于政府行為,其次中央銀行還需要負(fù)責(zé)對(duì)金融市場的監(jiān)管。然而我國的政府監(jiān)管職能僅處于初級(jí)階段,兩種不同的社會(huì)信用體系下,均強(qiáng)調(diào)了政府監(jiān)管在社會(huì)信用體系中的重要作用,而信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理的根源則在于社會(huì)信用體系的構(gòu)建以及信息不對(duì)稱等根本問題。隨著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢的加強(qiáng),信用卡的逐利態(tài)勢將促進(jìn)其競爭的白熱化,對(duì)于信用卡的“灰色地帶”的缺乏監(jiān)管,信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理將面臨更大威脅,例如:美國的信用卡危機(jī),臺(tái)灣的信用卡危機(jī)以及韓國的信用卡危機(jī)。
1.2 研究意義 2017 年,消費(fèi)金融市場大爆發(fā),信用卡行業(yè)面臨著前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn),強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代即將來臨,研究本課題具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義,具體來說:1.2.1 理論意義
本文針對(duì)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中政府的監(jiān)管進(jìn)行研究,通過信息不對(duì)稱理論、信用脆弱理論等分析,將政府監(jiān)管職能作為主要出發(fā)點(diǎn),分析其對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的意義?;谛庞每ǖ娘L(fēng)險(xiǎn)來說,政府監(jiān)管職能一直作為外層監(jiān)管的重要環(huán)節(jié),但是我國采取的政府監(jiān)管模式仍屬于初步階段,需要持續(xù)優(yōu)化和創(chuàng)新。本文研究政府通過自身職能對(duì)信用卡進(jìn)行監(jiān)管和引導(dǎo),深化信用卡對(duì)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響和推動(dòng)力,完善國內(nèi)信用經(jīng)濟(jì)市場,并為信用風(fēng)險(xiǎn)的防范搭建穩(wěn)固、健全的信用卡體系和制度,以促使信用卡的良性發(fā)展。1.2.2 現(xiàn)實(shí)意義
隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,中國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)也得以快速發(fā)展。信用卡能使消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)消費(fèi)更加方便和安全,所以信用卡的普及對(duì)于改變國人的支付方式、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有著十分重要的意義。但是,我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚,信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)也帶來了不少的問題。例如:信用卡業(yè)務(wù)的法律制度不夠完善,人們的信用觀念淡薄, 特約商戶普及率不高,個(gè)人信用征信制度不完善。對(duì)商業(yè)銀行而言,信用卡業(yè)務(wù)是一把雙刃劍,在帶來利潤的同時(shí)也蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的流動(dòng)性危機(jī)甚至引發(fā)整個(gè)行業(yè)的危機(jī)。因此,我們必須結(jié)合中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀,加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范,提高信用卡安全性能,促進(jìn)我國信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。1.2.3 實(shí)踐意義
本文的實(shí)踐意義在于,通過采取 SWOT 分析法研究政府監(jiān)管在處理信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中的優(yōu)勢以及劣勢,能夠?yàn)楫?dāng)前我國經(jīng)濟(jì)常態(tài)下的政府金融監(jiān)管構(gòu)建提供較強(qiáng)的參考與借鑒;通過
北京科技大學(xué)公共管理碩士(MPA)學(xué)位論文開題報(bào)告-3-比較分析法,分析了目前我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)政府監(jiān)管的現(xiàn)狀及存在的問題,針對(duì)這些問題,在借鑒美國、韓國等西方發(fā)達(dá)國家在信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中的成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn)的基礎(chǔ)上,結(jié)合國外先進(jìn)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管理念,提出完善我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)政府監(jiān)管的建議,推動(dòng)我國信用卡市場的健康發(fā)展。
北京科技大學(xué)公共管理碩士(MPA)學(xué)位論文開題報(bào)告-4-2 文獻(xiàn)綜述 2.1 國外相關(guān)文獻(xiàn)研究 信用卡最早出現(xiàn)于上世紀(jì) 40 年代的美國,相對(duì)來說,國外對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的研究較為成熟,當(dāng)前對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的研究主要集中在對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)借貸關(guān)系、盈利能力影響因素以及從政府監(jiān)管下的交易規(guī)則制定層面進(jìn)行研究(譚紅梅,2010)。
2.1.1 關(guān)于信用卡風(fēng)險(xiǎn) 成因 的 研究
Elizabeth Langwith(2005)認(rèn)為還貸利率過高是產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的主要成因,通過對(duì)大量持卡人進(jìn)行走訪調(diào)查后,指出如果要降低信用卡風(fēng)險(xiǎn),發(fā)卡銀 Altman 是較早開始定量研究應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)的學(xué)者,他提出了 Z 分?jǐn)?shù)等一系列方法理論。違約率是[0%,100%]連續(xù)區(qū)間上的一個(gè)百分比,通常通過一套內(nèi)部映射程序在連續(xù)等級(jí)和離散級(jí)別之間建立關(guān)系。大多時(shí)候連續(xù)等級(jí)被評(píng)為幾個(gè)分值段或者直接與內(nèi)部評(píng)級(jí)等級(jí)對(duì)應(yīng)。但是,只有違約概率和內(nèi)部評(píng)級(jí)的時(shí)間可比時(shí),這種違約概率和內(nèi)部評(píng)級(jí)之間的映射關(guān)系才有意義。
Bahnsen A , Stojanovic A , Aouada D(2014)指出信用卡欺詐是一個(gè)日益嚴(yán)重的問題,影響到世界各地的持卡人。欺詐檢測一直是機(jī)器學(xué)習(xí)中一個(gè)有趣的話題。然而,目前的信用卡欺詐檢測算法沒有將信用卡欺詐的實(shí)際成本作為評(píng)估算法的一項(xiàng)措施。本文提出了一種新的比較方法,該方法真實(shí)地反映了欺詐檢測帶來的金錢收益和損失。此外,利用所提出的成本度量,提出了一種基于貝葉斯最小風(fēng)險(xiǎn)的成本敏感方法。
Ansubel(1990)是首位對(duì)信用卡市場進(jìn)行實(shí)證研究的人,他在《客戶財(cái)務(wù)調(diào)查》中提出違約的主要原因包括家庭收入、信用卡額度以及信用卡張數(shù)等。
2.1.2 關(guān)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)安全管理的研究
沙薩(Chassang)和德·瑟維吉尼(De Servigny)(2002)提出一套從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)中提煉出來的周期違約信息的方法。他們認(rèn)為當(dāng)歷史數(shù)據(jù)的短期違約概率信息非常充足時(shí),依據(jù)一套基于違約概率的期望值、方差和偏度定義合適的評(píng)級(jí),就可以從短期的違約概率中獲得等價(jià)的周期評(píng)級(jí)信息。他所依據(jù)的是:周期評(píng)級(jí)是即期違約信息和一系列隨時(shí)間變化的軌跡的組合,并且對(duì)每一個(gè)特定等級(jí)來說這些軌跡都是有代表性的。
Shleifer(1985)針對(duì)政府監(jiān)管的角度分析了信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀,從政府制定信用卡的交易規(guī)則的角度對(duì)信用卡的盈利能力以及風(fēng)險(xiǎn)管控承受能力進(jìn)行分析,研究提出了完善政府
北京科技大學(xué)公共管理碩士(MPA)學(xué)位論文開題報(bào)告-5-監(jiān)管對(duì)于信用額度管理以及定價(jià)措施對(duì)于信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理將起到顯著的穩(wěn)定作用。
Laffont(1993)針對(duì)信用卡的安全風(fēng)險(xiǎn)管理(SRM)進(jìn)行研究,其人為安全數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn) PCI
DSS 能夠完善整個(gè)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的流程優(yōu)化,尤其是對(duì)于信用卡數(shù)據(jù)泄露導(dǎo)致的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
Shweta Singh(2013)針對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究,論文從客戶關(guān)系管理的外部風(fēng)險(xiǎn)控制的角度,通過完善信用卡的客戶關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于信用卡特約客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)行為預(yù)測,進(jìn)而調(diào)整對(duì)于客戶的信用評(píng)價(jià)等。
Donatoct AI(1999)通過資料勘探技術(shù)來分析持卡人的信用違約風(fēng)險(xiǎn)。
①
Alya Guseva,Akos Rona-Tas(2001)比較了俄羅斯和美國銀行評(píng)估信用卡持卡人信用的策略。根據(jù)奈特的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性理論,作者認(rèn)為,任何信貸交易中固有的不確定性,只有在機(jī)構(gòu)能夠隨著時(shí)間的推移創(chuàng)造穩(wěn)定性、對(duì)事件進(jìn)行恰當(dāng)分類、并允許核實(shí)和積累信息的情況下,才能被降低為可衡量的風(fēng)險(xiǎn)。
Butaru F , Chen Q Q , Clark B , et al.(2016)使用 2009 年 1 月至 2013 年 12 月六家主要商業(yè)銀行的賬戶級(jí)信用卡數(shù)據(jù),將機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)應(yīng)用于綜合消費(fèi)者交易線、信貸局和宏觀經(jīng)濟(jì)變量來預(yù)測拖欠。除了提供損失概率和信貸風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確度量之外,機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)還可以用來分析和比較風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐和銀行拖欠的驅(qū)動(dòng)因素。通過銀行有效管理的拖欠賬戶的百分比來衡量銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程的效率,發(fā)現(xiàn)不同機(jī)構(gòu)的效率也有很大差異。這些結(jié)果表明,需要對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和監(jiān)管采取更加個(gè)性化的方法,Joon-Hee Oh(2014)針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的借貸關(guān)系對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略定位以及風(fēng)險(xiǎn)營銷策略進(jìn)行研究,其認(rèn)為雷曼兄弟的破產(chǎn)加劇了國際金融危機(jī)的影響,此后銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制以及承受能力受到質(zhì)疑,在當(dāng)前國際經(jīng)濟(jì)一體化趨勢不斷加強(qiáng)的大環(huán)境下,對(duì)于信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制進(jìn)行重新定位衡量具有較強(qiáng)的應(yīng)用意義,論文主要從信用卡業(yè)務(wù)的借貸關(guān)系的角度分析其對(duì)于美國信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理以及關(guān)系營銷的影響,研究得出引入定價(jià)分析決策模式作為當(dāng)前信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的補(bǔ)充評(píng)價(jià)模型將起到重要作用。
按照國際上劃分方法,信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的主要經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段。
第一階段:在 20 世紀(jì) 80 年代國際發(fā)生大范圍債務(wù)危機(jī),信用卡安全的預(yù)防與管理得到了銀行的關(guān)注,這促進(jìn)了《巴塞爾協(xié)議》的誕生。
上世紀(jì) 70 年代因?yàn)榍奥?lián)邦德國 HERSTATT 銀行以及美國富蘭克林國民銀行的倒閉,讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)開始關(guān)注銀行監(jiān)管問題,這一階段經(jīng)濟(jì)學(xué)家將管制理論運(yùn)用到銀行監(jiān)管領(lǐng)域中,其中
① Warmer,John T.and Saul Pleeter Discount Rate:Evidence from Military Downsizing Programs.American Economic Review,2001,(1):33-53
北京科技大學(xué)公共管理碩士(MPA)學(xué)位論文開題報(bào)告-6-最有代表性的有追逐論、社會(huì)利益論以及管制新論。管制理論認(rèn)為信息不對(duì)稱常常能掩飾銀行資金不足的情況,這就決定了銀行的高風(fēng)險(xiǎn)性,而以資產(chǎn)變現(xiàn)為主要手段的傳統(tǒng)方式已經(jīng)無法從根本上解決問題,因此在這樣的背景下,發(fā)達(dá)國家組成了巴塞爾委員會(huì),并且出臺(tái)了巴塞爾協(xié)議,其核心內(nèi)容主要是為了解決國際性銀行監(jiān)管主體缺位的問題。① 第二階段:自 20 世紀(jì) 90 年代以來,部分大銀行進(jìn)一步意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理是信用卡管理的關(guān)鍵,并試圖通過建立相應(yīng)的數(shù)學(xué)模型來測量信用風(fēng)險(xiǎn)。
雖然巴塞爾協(xié)議在一定程度上能降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn),但是到了 20 世紀(jì) 90 年代隨著銀行業(yè)務(wù)和金融衍生產(chǎn)品的不斷增加,國際金融形勢越來越復(fù)雜,防范金融風(fēng)險(xiǎn)無法再以銀行的資金充足率作為唯一標(biāo)準(zhǔn),巴林銀行的破產(chǎn)便說明了這一點(diǎn)。因此,1996 年 1 月巴塞爾委員會(huì)制定了《資本協(xié)議關(guān)于市場風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)充規(guī)定》,該規(guī)定提出了標(biāo)準(zhǔn)計(jì)量法和內(nèi)部模型計(jì)量法,這一階段更多的是通過數(shù)學(xué)模型來計(jì)量風(fēng)險(xiǎn),從而改變了從前僅通過對(duì)照表內(nèi)資產(chǎn)來確定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的簡單做法。
第三階段:1997 年,亞洲金融危機(jī)爆發(fā),在金融業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)新的特點(diǎn),即經(jīng)濟(jì)損失不再歸咎于單一風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)濟(jì)損失是由信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)以及其他風(fēng)險(xiǎn)共同產(chǎn)生的。
在金融危機(jī)過程中,人們更加關(guān)注綜合模型的建立,而這一模型是由市場風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)共同組成的,對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)的量化也得到了人們的關(guān)注,由此開啟了全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式的新篇章。1999 年 6 月巴塞爾委員會(huì)公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》并對(duì)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容、方法作出了詳細(xì)闡述,對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量模型、模型參數(shù)和資本金設(shè)計(jì)提出了建議。②
新巴塞爾協(xié)議提出了相對(duì)完整的銀行內(nèi)部全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系,形成了最低資本要求、監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督檢查與市場紀(jì)律三大支柱,與包括信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的資本充足率計(jì)算框架并針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)提出了內(nèi)部評(píng)級(jí)法,從而確定全面風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理未來的方向。
③
后來,VISA、MASTER 等信用卡權(quán)威國際組織各自建立了自己專門的風(fēng)險(xiǎn)控制部門,對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)研究,并不斷采取措施進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)防范。
2.2 國內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)研究 當(dāng)前國內(nèi)針對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的研究主要集中在對(duì)于信用卡的風(fēng)險(xiǎn)成因分析、風(fēng)險(xiǎn)管理存
①
Bank for International Settkements, 2005,Stress Testing at Major Financial Institution: Survey Results and Practices.Basel Switzerland: Bank for international settlements
②
Lee,Jinkook and Jeanne M.Hograth.Relationships among information Search Acticities When Shopping for a Credit Card;Journal of Consume Affaies,2003,(2).③
Park S.The credit card industry: Profitability and efficiency.Federal Reserve Bank,New York,1993.北京科技大學(xué)公共管理碩士(MPA)學(xué)位論文開題報(bào)告-7-在的問題分析、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的完善策略以及其他國家信用卡發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國的啟示等。
2.2.1 關(guān)于我國 信用卡 風(fēng)險(xiǎn)管理中問題的研究
葉川(2008)針對(duì)中國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理以及完善措施進(jìn)行研究,其認(rèn)為沒有完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制以及科學(xué)合理的盈利機(jī)制,信用卡行業(yè)的發(fā)展便難以高效可持續(xù)進(jìn)行,論文引用了韓國、美國以及臺(tái)灣的信用卡風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)進(jìn)行實(shí)例分析,在對(duì)于信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的理論的基礎(chǔ)上,分析我國目前在信用卡風(fēng)控環(huán)節(jié)的現(xiàn)狀以及針對(duì)存在的問題進(jìn)行解析,其認(rèn)為境外在信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)與我國具有較大不同,例如信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理模式以及信用卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)等,然而以美國來說,其具有相對(duì)完善的個(gè)人征信體系,市場負(fù)責(zé)機(jī)制下的個(gè)人征信體系有利于對(duì)于個(gè)體以及企業(yè)的個(gè)人信用進(jìn)行全方位動(dòng)態(tài)的掌握,政府機(jī)構(gòu)只需要制定市場化運(yùn)作的交易規(guī)則,其次健全的法律法規(guī)體系,例如美國施行的一事一結(jié)的法律制度,另外美國對(duì)于個(gè)人信用模型的構(gòu)建較為前言,由此論文在借鑒境外先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,針對(duì)我國發(fā)展這中國特色的征信體系以及風(fēng)險(xiǎn)管理策略,從構(gòu)建個(gè)人征信系統(tǒng)完善社會(huì)誠信體系、構(gòu)建信用評(píng)分模型以及運(yùn)用法律手段完善整個(gè)信用風(fēng)險(xiǎn)以及信用卡的消費(fèi)。
竇振飛(2010)以中行吉林省分行為例,針對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究,其認(rèn)為當(dāng)前我國在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問題主要集中在寬松的管理政策、落后的管理模式、風(fēng)險(xiǎn)防范手段不足以及對(duì)于信用壞賬的催收力度不足等問題,筆者從宏觀以及微觀的角度分析了當(dāng)前存在問題的主要原因,其中宏觀原因主要包括國家經(jīng)濟(jì)形勢、法律體系構(gòu)建以及金融監(jiān)管部門的執(zhí)行力缺乏等,微觀原因主要涉及到信息不對(duì)稱以及信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系滯后以及對(duì)于信用信息的處理以及統(tǒng)計(jì)缺乏完善的考核評(píng)價(jià)指標(biāo)等,論文最后針對(duì)性的提出了完善策略,其中主要包括在銀行內(nèi)部完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系,其次與政府部門相互結(jié)合,促進(jìn)和諧的信用卡發(fā)展的外部環(huán)境,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控以及信用卡風(fēng)險(xiǎn)文化分析等環(huán)節(jié),對(duì)當(dāng)前的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理措施完善提供了一定的參考與借鑒。
方匡南(2010)針對(duì)信息不對(duì)稱下的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究,其認(rèn)為信息不對(duì)稱是當(dāng)前我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的主要弊端,由此在信息不對(duì)稱條件的對(duì)于個(gè)人以及企業(yè)用戶的信用體系建立提出了更高的要求,例如通過建立信用評(píng)價(jià)模型,利用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)以及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)等對(duì)信用卡用戶的風(fēng)險(xiǎn)行為進(jìn)行預(yù)測具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)實(shí)踐意義,論文針對(duì)性的選取了職業(yè)、年齡、月收入、家庭人數(shù)以及學(xué)歷等對(duì)于整個(gè)客戶的信用卡風(fēng)險(xiǎn)具有顯著性的影響,而婚姻以及性別并無顯著性關(guān)聯(lián)。
2.2.2 關(guān)于我國 信用卡 風(fēng)險(xiǎn)管理 策略的研究
徐丹陽(2007)針對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理以及政府監(jiān)管進(jìn)行研究,其認(rèn)為信用卡已然成為了最為重要的非現(xiàn)金支付方式,基于我國的基本國情以及信用卡的監(jiān)管運(yùn)行模式,信用卡的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管固然離不開信用卡中心系統(tǒng)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理,然而外部的政府職能金融監(jiān)管也起到重要的作用,例如對(duì)于相關(guān)法律法規(guī)的完善、對(duì)于社會(huì)信用體系的構(gòu)建等;論文從信用風(fēng)險(xiǎn)、作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)以及作業(yè)周期風(fēng)險(xiǎn)的角度分析了信用卡的風(fēng)險(xiǎn)成因,在此基礎(chǔ)上分析了歷史時(shí)期的北京科技大學(xué)公共管理碩士(MPA)學(xué)位論文開題報(bào)告-8-信用卡風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)以及啟示,論文最后在借鑒外國的政府監(jiān)管措施的基礎(chǔ)上,深入分析了我國政府監(jiān)管下對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)存在的問題,最后從構(gòu)建全方位的征信體系聯(lián)網(wǎng)征信、進(jìn)一步完善法律法規(guī)以及對(duì)于個(gè)人以及企業(yè)信用卡風(fēng)險(xiǎn)行為的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的研發(fā)等,為當(dāng)前我國新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)揮高效的政府監(jiān)管職能提供了一定的參考與借鑒。
宋俊芳(2010)針對(duì)我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究,其認(rèn)為隨著金融領(lǐng)域的逐漸開放以及信用卡機(jī)構(gòu)之間的競爭加劇,作為高風(fēng)險(xiǎn)以及高收益的信用卡行業(yè)面臨著前所未有的威脅,論文通過引入金融理論,基于我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的體系以及歷程,從框架依賴、錨定陷阱、羊群效應(yīng)以及損失厭惡的角度對(duì)當(dāng)前的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題進(jìn)行行為金融學(xué)解釋,然后在對(duì)于美國、韓國以及日本其信用卡風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)分析的基礎(chǔ)上研究了當(dāng)前的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展趨勢,論文最后從個(gè)人征信體系、信用評(píng)價(jià)模型、信用卡法律法規(guī)體系以及構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系四個(gè)角度提出了完善策略,其中就評(píng)價(jià)模型來說,其主要包括申請?jiān)u分模型(A SCORE)、行為評(píng)分模型(B SCORE)、催收評(píng)分模型(C SCORE)等。
楊磊(2011)在對(duì)國際信用產(chǎn)業(yè)監(jiān)管進(jìn)行比較分析之后,指出對(duì)于信用卡產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管,大多數(shù)國家關(guān)注的重點(diǎn)主要是交換費(fèi)的制定,并在結(jié)合我國信用卡產(chǎn)業(yè)實(shí)際情況的基礎(chǔ)上提出完善我國信用卡卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的措施。
李永華(2013)針對(duì)我國商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理問題進(jìn)行研究,論文基于《巴塞爾Ⅲ》和《資本管理辦法》的遵從動(dòng)機(jī)的要求,將建立全面的銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理,其認(rèn)為當(dāng)前的信用卡其風(fēng)險(xiǎn)控制在內(nèi)部進(jìn)行優(yōu)化改革的同時(shí)需要加強(qiáng)對(duì)于外部監(jiān)管的完善,為此需要遵循垂直化、專業(yè)化、聯(lián)動(dòng)制衡以及權(quán)責(zé)利匹配的風(fēng)險(xiǎn)管理原則,在基于案例分析的基礎(chǔ)上,針對(duì)當(dāng)前信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題,論文最后提出了健全商業(yè)銀行公司治理,改善風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部環(huán)境,建立適合的風(fēng)險(xiǎn)管理流程、考評(píng)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)量方法,以及強(qiáng)化數(shù)據(jù)庫及 TT 管理信息系統(tǒng)建設(shè)等建設(shè)性策略。
徐悅(2013)針對(duì)我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的成因以及完善策略進(jìn)行分析,其認(rèn)為在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行已然將信用卡業(yè)務(wù)定位為銀行戰(zhàn)略性發(fā)展的基礎(chǔ),基于此分析了信用卡風(fēng)險(xiǎn)的成因主要為對(duì)于持卡人以及特約商戶的管理缺陷、不法分子的欺詐,以及經(jīng)濟(jì)法律征信體系的制約等宏觀原因,論文針對(duì)性的提出了完善措施,主要包括加強(qiáng)對(duì)于銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的管理控制,例如完善風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)章制度、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理企業(yè)文化建設(shè)、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程實(shí)行權(quán)責(zé)分離等,其次加強(qiáng)對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理與分析,加強(qiáng)對(duì)于信用征信體系的數(shù)據(jù)信息處理技術(shù)研究,以及從政府的角度提出了加強(qiáng)與第三方金融機(jī)構(gòu)的合作等。
蔣蘇淮(2015)針對(duì)商業(yè)銀行的信用卡監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行研究,論文選取股份制銀行以及國有企業(yè)銀行作為比較研究對(duì)象,從信用審核、信用卡的營銷、信用卡的用卡消費(fèi)監(jiān)督、壞賬處理以及收單業(yè)務(wù)等作為比較指標(biāo),其研究認(rèn)為基于信用卡業(yè)務(wù)在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)模式下處于高收益的零售產(chǎn)品以及信用卡業(yè)務(wù)的市場競爭逐漸加劇,由此直接造成了信用卡業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展;論文最后針對(duì)性的提出了完善措施,主要包括完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范體系、逐步推進(jìn)信用卡市場的北京科技大學(xué)公共管理碩士(MPA)學(xué)位論文開題報(bào)告-9-開飯以及構(gòu)建和諧的社會(huì)金融倫理環(huán)境等。
當(dāng)前國內(nèi)針對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中的政府職能的研究主要集中在對(duì)于完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)的法律法規(guī)、構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系以及針對(duì)性的提出管理措施,然而并沒有針對(duì)性的提出具體的可操作性的措施,因此還需要進(jìn)一步研究。
2.3 現(xiàn)有文獻(xiàn)評(píng)述 綜合看來由于我國信用卡業(yè)務(wù)開展較晚、市場不成熟、社會(huì)信用體系不健全、外部監(jiān)管和市場約束作用沒有發(fā)揮等原因使得我國對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)的研究和國外相比還有不少差距。
國外對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的研究相對(duì)成熟,主要是以定量研究為主,運(yùn)用數(shù)學(xué)模型、數(shù)學(xué)計(jì)量方法進(jìn)行分析。國外信用卡管理體系相對(duì)完善,并且建立了各類風(fēng)險(xiǎn)管理模型,使用更加現(xiàn)代且便捷的方式進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理,其信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理也愈發(fā)完善;國外基于理論研究的層面已然構(gòu)筑了較為完善的信用卡全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系,與當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)應(yīng)用相互結(jié)合,對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行了較為詳細(xì)的研究,國內(nèi)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面主要是定性研究為主,大多數(shù)研究還局限于定性地識(shí)別相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)并主要從制度、政策、規(guī)范上來提出信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范策略。由于我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚,缺少數(shù)據(jù)和樣本,所以定量研究較少,影響了研究結(jié)果的拓展和應(yīng)用。此外,我國對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的研究處于初級(jí)階段,大多研究仍然是停留在商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的層面上。
基于我國的基本國情,政府掌握著信用卡行業(yè)管理的主動(dòng)權(quán),針對(duì)政府層面的信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的研究較少,而對(duì)于政府職能的研究主要集中在對(duì)于完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)的法律法規(guī)、構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系以及針對(duì)性的提出管理措施,然而并沒有針對(duì)性的提出具體的可操作性的措施。
北京科技大學(xué)公共管理碩士(MPA)學(xué)位論文開題報(bào)告-10-3 研究目標(biāo)、研究大綱和擬解決的關(guān)鍵問題 3.1 研究目標(biāo) 本文針對(duì)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中政府的監(jiān)管職能進(jìn)行研究,分析了目前我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)政府監(jiān)管的現(xiàn)狀及存在的問題,針對(duì)這些問題,在借鑒外國在信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中的成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn)的基礎(chǔ)上,結(jié)合國外先進(jìn)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管理念,提出完善我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)政府監(jiān)管的建議,推動(dòng)我國信用卡市場的健康發(fā)展。
3.2 研究的理論基礎(chǔ)(1)信息不對(duì)稱理論是指在市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,各類人員對(duì)有關(guān)信息的了解是有差異的。掌握信息比較充分的人員,往往處于比較有利的地位,而信息貧乏的人員,則處于比較不利的地位。信息不對(duì)稱理論是由三位美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家——約瑟夫·斯蒂格利茨、喬治·阿克爾洛夫和邁克爾·斯彭斯提出的。該理論認(rèn)為:市場中賣方比買方更了解有關(guān)商品的各種信息,掌握更多信息的一方可以通過向信息貧乏的一方傳遞可靠信息而在市場中獲益,買賣雙方中擁有信息較少的一方會(huì)努力從另一方獲取信息,市場信號(hào)顯示在一定程度上可以彌補(bǔ)信息不對(duì)稱的問題,信息不對(duì)稱是市場經(jīng)濟(jì)的弊病,要想減少信息不對(duì)稱對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的危害,政府應(yīng)在市場體系中發(fā)揮強(qiáng)有力的作用。
(2)公共利益論。弗朗西斯亞當(dāng)斯也是公共利益論的代表學(xué)者,其認(rèn)為市場是脆弱的,容易造成分配不公和效率低下,需要政府的干預(yù)以維護(hù)市場秩序和公共利益合理分配。政府強(qiáng)化銀行監(jiān)管是從以實(shí)現(xiàn)公共利益為價(jià)值導(dǎo)向而制定的規(guī)則,是對(duì)行業(yè)壟斷行為損害公共利益的抵抗。該理論有一個(gè)前提假定,即政府作為公眾利益的代表,對(duì)市場行為進(jìn)行評(píng)估與適度調(diào)節(jié)。銀行監(jiān)管被視為公共產(chǎn)品,可以有效的消除市場失靈的消極影響,實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。該理論指出,在壟斷、外部效應(yīng)和信息不對(duì)稱的影響之下,銀行配置效率會(huì)顯著降低,從進(jìn)而造成社會(huì)福利的無效損失。
(3)政府職能理論。政府職能也稱為行政職能,指的是國家管理執(zhí)法機(jī)關(guān)作為行政主體,依法管理國家政治經(jīng)濟(jì)與社會(huì)公共等事務(wù)時(shí)所具備的功能。其主要內(nèi)容有:政治職能、經(jīng)濟(jì)職能、文化職能、社會(huì)職能及運(yùn)行職能等。有效的政府必須是可以治理且擅長治理的一個(gè)政府。在市場經(jīng)濟(jì)條件下,政府職能包含糾正市場失靈與超越市場這兩方面,通常情況下,市場經(jīng)濟(jì)在自身運(yùn)用過程中較為完善的,政府則不需要進(jìn)行干預(yù),在政府職能理論下,政府主要作用就是糾正市場中固有的缺陷,因?yàn)槭袌鲋杏兄渥陨黼y以克服的一些弱點(diǎn)與缺陷,為了有效彌補(bǔ)市場的弱點(diǎn)與缺陷,需要政府承擔(dān)起一定的經(jīng)濟(jì)職能,最大限度減少市場出現(xiàn)不良經(jīng)濟(jì)情況。另外,因政府所具有的主要作用為引導(dǎo)市場與超越市場,政府在市場干預(yù)當(dāng)中就不單單是為糾
北京科技大學(xué)公共管理碩士(MPA)學(xué)位論文開題報(bào)告-11-正市場的缺陷而存在,而是為了超越市場而存在,而超越市場又要求政府可站在市場的角度上,對(duì)市場總體運(yùn)行的情況加以控制,避免市場的自發(fā)發(fā)展帶來不必要的危害,從而減少政府的干預(yù),提高工作效率。
3.3 研究大綱 1 緒論 1.1 選題背景及研究意義
1.1.1 選題背景
1.1.2 研究意義
1.2 國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述
1.2.1 國外文獻(xiàn)綜述
1.2.2 國內(nèi)文獻(xiàn)綜述
1.2.3 現(xiàn)有文獻(xiàn)述評(píng) 1.3 研究思路與方法
1.3.1 研究思路
1.3.2 研究方法 2 基本概念和理論依據(jù) 2.1 基本概念 2.1.1 監(jiān)管概念 2.1.2 信用卡 2.1.3 信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管 2.2 理論依據(jù)
2.2.1 信息不對(duì)稱理論
2.2.2 公共利益理論
2.2.3 政府職能理論 3 我國政府對(duì)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管現(xiàn)狀 3.1 中信銀行信用卡發(fā)展歷史及現(xiàn)狀 3.2 中信銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)類型及成因分析 3.3 我國政府對(duì)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管現(xiàn)狀 3.3.1 監(jiān)管法律現(xiàn)狀 3.3.2 監(jiān)管制度現(xiàn)狀 3.3.3 監(jiān)管理念現(xiàn)狀
北京科技大學(xué)公共管理碩士(MPA)學(xué)位論文開題報(bào)告-12-4 政府對(duì)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在的問題及原因分析
4.1 我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中政府監(jiān)管存在的問題
4.1.1 監(jiān)管機(jī)構(gòu)征信體系不完善
4.1.2 信息披露機(jī)制滯后
4.1.3 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的政府監(jiān)管缺乏重點(diǎn)
4.2 我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中政府監(jiān)管問題原因分析
4.2.1 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理政府監(jiān)管法律不健全
4.2.2 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理政府監(jiān)管制度不完善
4.2.3 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理政府監(jiān)管理念落后 5 國外信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中的政府監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)借鑒 5.1 歐美發(fā)達(dá)國家政府監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)借鑒 5.2 亞洲發(fā)達(dá)國家政府監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)借鑒 5.3 其他地區(qū)政府監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)借鑒 6 政府對(duì)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的優(yōu)化建議 6.1 信用卡監(jiān)管機(jī)構(gòu)在信用體系構(gòu)建上的 SWOT 分析 6.2 強(qiáng)化政府的監(jiān)管主體地位 6.3 完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理征信體系 6.4 健全信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中的政府監(jiān)管法律法規(guī) 7 結(jié)論與展望 3.4 擬解決的關(guān)鍵問題 本文針對(duì)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中政府的監(jiān)管職能進(jìn)行研究,從公共管理視角出發(fā),分析了目前我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)政府監(jiān)管的現(xiàn)狀及存在的問題,針對(duì)這些問題,在借鑒外國在信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中的成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn)的基礎(chǔ)上,結(jié)合國外先進(jìn)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管理念,提出完善我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)政府監(jiān)管的建議,推動(dòng)我國信用卡市場的健康發(fā)展。3.5 本研究的特色與創(chuàng)新之處
本文的創(chuàng)新之處在于從政府的角度研究如何進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,目前大多數(shù)的學(xué)術(shù)論文主要是從商業(yè)銀行的角度研究該如何進(jìn)行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管,本文著重關(guān)注政府部門在信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中的職能和作用,具有現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。
研究方法上結(jié)合外國在信用卡風(fēng)險(xiǎn)政府監(jiān)管中的教訓(xùn),對(duì)比西方發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn),分析我國在這方面的現(xiàn)狀和不足,提出完善我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)政府監(jiān)管的建議,推動(dòng)我國信用卡市場的健康發(fā)展。采用 SWOT 分析法針對(duì)政府監(jiān)管職能對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究,對(duì)當(dāng)前
北京科技大學(xué)公共管理碩士(MPA)學(xué)位論文開題報(bào)告-13-經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的政府金融監(jiān)管職能的有效發(fā)揮,并制定有效的策略具有重要意義,為構(gòu)建完善的金融監(jiān)管、法律法規(guī)以及社會(huì)信用體系和環(huán)境提供了一定的參考與依據(jù)。
北京科技大學(xué)公共管理碩士(MPA)學(xué)位論文開題報(bào)告-14-4 擬采取的研究方法、技術(shù)路線及可行性分析 4.1 研究方法 本文擬采用的研究方法有:
(1)文獻(xiàn)研究法:在撰寫論文的過程中,筆者檢索了大量的學(xué)術(shù)期刊文章、博碩士論文,查閱了國內(nèi)外相關(guān)領(lǐng)域的文獻(xiàn)資料,通過對(duì)資料的搜集、整理、綜合、分析,比較全面地掌握了國內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)和做法,為論文寫作提供理論和實(shí)踐上的準(zhǔn)備。
(2)理論分析法:運(yùn)用公共管理學(xué)等理論,對(duì)政府在商業(yè)銀行監(jiān)管中的現(xiàn)狀、問題等進(jìn)行研究;并以此為理論框架,借鑒國外成熟的經(jīng)驗(yàn),分析總結(jié)得出商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的相關(guān)對(duì)策和實(shí)踐措施。
(3)比較分析法;通過比較分析法,將國外成熟市場的信用卡已經(jīng)發(fā)生的問題,與國內(nèi)進(jìn)行比較和轉(zhuǎn)換,更加清楚的認(rèn)識(shí)到我國在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方面表現(xiàn)的特征和存在的問題。通過對(duì)比西方發(fā)達(dá)國家信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),將國外成熟市場的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)引用到國內(nèi)信用卡中來,提早制定應(yīng)對(duì)方法,避免重蹈覆轍。
(4)SWOT 分析法:SWOT 分析即態(tài)勢分析,是一種能較為客觀并且準(zhǔn)確地分析和研究一個(gè)單位當(dāng)下現(xiàn)實(shí)情況的方法。本文的 SWOT 分析法對(duì)我國政府的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行剖析,了解監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身的優(yōu)劣勢,并針對(duì)目前國內(nèi)信用卡的具體發(fā)展?fàn)顩r,提出監(jiān)管機(jī)構(gòu)在信用卡中的發(fā)展機(jī)會(huì)。
4.2 技術(shù)路線 本研究的具體技術(shù)路線如下圖:
完成研究目標(biāo) 理論基礎(chǔ) 完成學(xué)術(shù)目標(biāo) 內(nèi)在邏輯 比較研究 政府對(duì)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的優(yōu)化建議
政府對(duì)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管研究 ? 信息不對(duì)成理論 ? 信用脆弱理論 ? 公共利益理論 ? 政府職能理論 ? 政府對(duì)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)狀、存在的問題及原因分析 ? 歐美發(fā)達(dá)國家政府監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)借鑒 ? 亞洲發(fā)達(dá)國家政府監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)借鑒 ? 其他地區(qū)政府監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)借鑒 問題的提出 本研究的分析框架
北京科技大學(xué)公共管理碩士(MPA)學(xué)位論文開題報(bào)告-15-4.3 可行性分析 本人可熟練運(yùn)用本研究所應(yīng)用的理論和研究方法;在撰寫論文的過程中,查閱了國內(nèi)外相關(guān)領(lǐng)域的文獻(xiàn)資料,通過對(duì)資料的搜集、整理、綜合、分析,比較全面地掌握了國內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)和做法,為論文寫作提供理論和實(shí)踐上的準(zhǔn)備。
在研究中遇到困難和問題可以及時(shí)跟導(dǎo)師溝通交流,利用學(xué)校和圖書館資料,查閱文獻(xiàn),完成論文寫作。
北京科技大學(xué)公共管理碩士(MPA)學(xué)位論文開題報(bào)告-16-5 計(jì)劃進(jìn)度 起止時(shí)間 工作內(nèi)容 目的和要求 2018 年 3 月-7 月 搜集資料,閱讀文獻(xiàn) 確定研究方向 2018 年 8 月 整理資料 形成大綱 2018 年 9 月 完善資料 確定開題 2018 年 10 月-2019 年 2 月 論文寫作 初稿基本完成 2019 年 3 月 查閱資料,修改完善 完成初稿 2019 年 4 月 查閱資料,修改完善 2-3 稿 2019 年 5 月 查閱資料,修改完善 參加答辯
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第二篇:商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究
濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文
摘要
改革開放以來,中國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展,居民消費(fèi)水平不斷增強(qiáng),對(duì)外交流也日漸加劇。隨著金融自由化、金融衍生工具的不斷發(fā)展,近年來我國商業(yè)銀行信用卡市場發(fā)展速度非常迅猛,從2003年我國信用卡業(yè)務(wù)起步至今,每年的發(fā)卡量均增長80%以上。信用卡作為一種現(xiàn)代化、大眾化的金融產(chǎn)品,其迅速發(fā)展一方面越來越受到市場和客戶的普遍歡迎,另一方面,由于受多種因素的影響,商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)張過程中,面臨的未知風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。目前,我國商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和技術(shù)相對(duì)落后,而信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的外部環(huán)境也不健全。因此,商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)站在整體高度,系統(tǒng)了解信用卡風(fēng)險(xiǎn)特征、風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與形成原因,全面樹立風(fēng)險(xiǎn)管理理念,堅(jiān)持內(nèi)部嚴(yán)格管理與構(gòu)建完善的外部環(huán)境相結(jié)合,來提高我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理水平,促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展,帶動(dòng)金融行業(yè)穩(wěn)步前進(jìn)。
關(guān)鍵詞:信用卡;信用卡風(fēng)險(xiǎn);信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理
濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文
目錄
摘 要..............................................................Ⅰ ABSTRACT..............................................................Ⅱ
一、前言...............................................................4
(一)研究背景.........................................................4
(二)研究內(nèi)容.........................................................4
二、我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展概述.........................................5
(一)信用卡涵義義與業(yè)務(wù)特點(diǎn)........................................5
(二)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)分類........................................5
三、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及其形成原因.............................7
(一)我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀..............................7 1.我國的社會(huì)征信不完善,尚未建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系...........7 2.商業(yè)銀行發(fā)卡授信和審批政策不嚴(yán)格...........................7 3.我國發(fā)卡銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人才嚴(yán)重匱乏以及信息技術(shù)的運(yùn)用也嚴(yán)重滯后 7 4.信用卡欠款人口結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化和不良率不斷上升.............8
(二)國外信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀........................................8 1.具有完善防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的法律體系............................8 2.形成了完善的社會(huì)征信系統(tǒng)和個(gè)人信用制度......................8 3.建立了審慎的監(jiān)管機(jī)制和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制......................9
(三)我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題形成的原因..........................9 1.信息的不對(duì)稱................................................9 2.尚未形成正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念,缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)...........9 3.持卡人對(duì)還款責(zé)任不重視以及道德缺失........................10 4.我國相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)滯后..................................10
四、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性....................................11
(一)有利于創(chuàng)造良好的用卡環(huán)境.....................................11
(二)有利于商業(yè)銀行的發(fā)展.........................................11
(三)有利于提升商業(yè)銀行自身的盈利水平.............................11
(四)有利于促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范化建設(shè),促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展...........11
五、商業(yè)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策與建議................................12
(一)建立高效準(zhǔn)確的社會(huì)信用體系和個(gè)人信用制度.....................12
(二)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),打造高素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì).........12
(三)制定合理的授信和審批政策,選擇理想的目標(biāo)客戶群...............13
(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息技術(shù)建設(shè),提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平...................13
(五)強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管,加強(qiáng)金融立法健全信用卡相關(guān)法律 14 結(jié)論..................................................................15 參考文獻(xiàn)..............................................................16 致謝..................................................................17
濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文
二、我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展概述
信用卡1915年起源于美國。當(dāng)前,我國的信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展,各大商業(yè)銀行把發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)視為最具發(fā)展?jié)摿Φ膫€(gè)人金融業(yè)務(wù),先后設(shè)立自己的信用卡中心,發(fā)行自己的信用卡。由于商業(yè)銀行惡性競爭、盲目擴(kuò)張和缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),在商業(yè)銀行信用卡發(fā)展過程中信用卡的風(fēng)險(xiǎn)安全隱患逐步顯現(xiàn),信用卡風(fēng)險(xiǎn)已成為影響商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要因素。因此,在現(xiàn)階段有效防范信用卡風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是我們面臨的重要問題。
(一)信用卡涵義義與業(yè)務(wù)特點(diǎn)
1.信用卡的涵義
信用卡(CreditCard)是一種非現(xiàn)金交易付款的方式,是簡單的信貸服務(wù)。信用卡一般是由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人.。持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無須支付現(xiàn)金,待結(jié)帳日時(shí)再行還款。除部份與金融卡結(jié)合的信用卡外,一般的信用卡與借記、提款卡不同,信用卡不會(huì)由用戶的帳戶直接扣除資金。2.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)
(1)功能豐富,參與者眾多,涉及業(yè)務(wù)領(lǐng)域范圍廣。信用卡作為轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金、購物消費(fèi)、透支于一體的新型金融工具,跨越了資產(chǎn)、負(fù)債和中間銀行三大支柱業(yè)務(wù)。
(2)自動(dòng)化程度高,使用的范圍廣闊,不受地域的限制,商業(yè)銀行的服務(wù)外延化。打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的柜面服務(wù)模式,商業(yè)銀行服務(wù)延伸到商業(yè)銀行固定經(jīng)營場所以外,并涉及到很多領(lǐng)域。
(3)信用卡的申請門檻較低,手續(xù)簡單,風(fēng)險(xiǎn)難以防范。申請信用卡是一種“免擔(dān)保”的信貸服務(wù),其安全性幾乎全依賴于持卡人本人的信用,對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防范較難。
(二)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)分類
廣義上,信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中,因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義上,信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指因信用卡循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款發(fā)生的非計(jì)劃性、無固定場所、授貸個(gè)體多、單筆金額小等特點(diǎn),導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)生損失的可能性。信用卡風(fēng)險(xiǎn)危害很大,需要加以防范。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的種類要有以下幾種: 1.持卡人的風(fēng)險(xiǎn)
濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文
三、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及其形成原因
(一)我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀
我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚,但隨著電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)購物等時(shí)尚消費(fèi)方式在我國的興起和快速發(fā)展,使用信用卡消費(fèi)也被越來越多的人追捧。與此同時(shí),信用卡作為一種免擔(dān)保的信貸服務(wù),在我國尚處于典型的初級(jí)階段,信用卡的風(fēng)險(xiǎn)問題逐漸顯露。1.我國的社會(huì)征信不完善,尚未建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系
隨著信用卡業(yè)務(wù)競爭日益激烈,商業(yè)銀行為搶占更多市場份額,商業(yè)銀行都積極拓展信用卡的直接貸款功能,但制約我國信用卡發(fā)展的最大障礙是沒有建立完整的社會(huì)征信系統(tǒng),我國信用制度建設(shè)仍在初級(jí)階段,社會(huì)征信主要采集個(gè)人銀行貸款和擔(dān)保狀況以及身份識(shí)別信息,而對(duì)個(gè)人收入來源和個(gè)人資產(chǎn)的評(píng)估和調(diào)查不確切,社會(huì)征信中沒有建立完整的信息數(shù)據(jù)庫,缺乏預(yù)警和控制各類風(fēng)險(xiǎn)的方法,與此同時(shí)各大商業(yè)銀行之間沒有建立的適時(shí)信息共享的系統(tǒng),導(dǎo)致商業(yè)銀行之間信息不能共享,加之全社會(huì)的信用意識(shí)不強(qiáng)烈?guī)淼膫€(gè)人不良欠款,很有可能商業(yè)銀行之間都將遭受損失,加大信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范難度。2.商業(yè)銀行發(fā)卡授信和審批政策不嚴(yán)格
目前中國各商業(yè)銀行為爭奪信用卡這一高利潤的市場,除少數(shù)幾家銀行還沒有發(fā)行信用卡,大多數(shù)銀行都建立了各自的信用卡中心,各發(fā)卡銀行只是注重自己的業(yè)績搶占更多的市場,進(jìn)行忽視風(fēng)險(xiǎn)管理的惡性競爭盲目追求發(fā)卡的規(guī)模和數(shù)量,對(duì)授信和審批政策的制定并不嚴(yán)格,在征信過程中往往放松了對(duì)申請人的信用調(diào)查而對(duì)其發(fā)卡,商業(yè)銀行開展銀行卡業(yè)務(wù)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等等。3.我國發(fā)卡銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人才嚴(yán)重匱乏以及信息技術(shù)的運(yùn)用也嚴(yán)重滯后
目前,金融衍生產(chǎn)品層出不窮,風(fēng)險(xiǎn)管理工具和技術(shù)日新月異,然而,我國信用卡從業(yè)人員接觸信用卡時(shí)間不長,整體素質(zhì)普遍較低,缺乏專業(yè)技能,管理人員風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)重失控,即使信用卡前端經(jīng)辦人員盲目追求業(yè)績違規(guī)操作發(fā),后端風(fēng)險(xiǎn)管理人員也沒有能力發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題,致使銀行遭受損失。
我國發(fā)卡銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理和控制上對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的使用方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落在了西方國家之后,西方信用卡發(fā)達(dá)國家已經(jīng)運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具,大量使用金融工程技術(shù)和數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理,迄今為止國外許多先進(jìn)工具和技術(shù)仍然沒有被國內(nèi)發(fā)卡銀行有效利用,尚未建立從申請、審核、發(fā)卡、后期管理等統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng),依然依賴于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具,風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)系統(tǒng)落后,缺乏科學(xué)的信用卡管理平臺(tái),信用卡在使用過程中,電子聯(lián)網(wǎng)率不高,聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不穩(wěn)定,電子化和網(wǎng)絡(luò)化程度還有待于進(jìn)一步提高,同時(shí),國內(nèi)缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺(tái)和高效的風(fēng)
濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文
信息的透明度不夠高,沒有可以信賴的個(gè)人檔案記錄,在情況不明的情況下發(fā)卡給自身帶來風(fēng)險(xiǎn)。由于我國沒有完善的社會(huì)征信系統(tǒng),很有可能帶來的問題就是一些犯罪分子在一家銀行作案以后又跑到另外一家銀行作案,造成了大量不必要的損失。3.建立了審慎的監(jiān)管機(jī)制和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制
在完善的信用卡法律法規(guī)條文件之下,發(fā)達(dá)國家許多發(fā)卡機(jī)構(gòu)是按照嚴(yán)格的法律程序成立股份制發(fā)卡公司而不是國內(nèi)的信用卡中心,獨(dú)立規(guī)范運(yùn)作以及有效地公司產(chǎn)權(quán)制度和約束機(jī)制,大量使用專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理人才,將現(xiàn)代管理學(xué)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合突破傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式運(yùn)用現(xiàn)代資產(chǎn)負(fù)債管理模式對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)盡心有效監(jiān)管。發(fā)達(dá)國家政府強(qiáng)制商業(yè)銀行預(yù)借現(xiàn)金比例、建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫等措施加大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警;發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身根據(jù)個(gè)人信用檔案記錄,科學(xué)設(shè)計(jì)出一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型,進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),對(duì)不同年齡、性別、婚姻狀況、職業(yè)性質(zhì)、收入來源等等的申請人資料做出不同的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警數(shù)據(jù)信息,當(dāng)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況、社會(huì)地位和信用發(fā)生變化時(shí),相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息會(huì)迅速的存入模型中,并在個(gè)人信用檔案中反映出來,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型可以根據(jù)變化分析出風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的變化,為發(fā)卡機(jī)構(gòu)是否發(fā)卡提供依據(jù)。相比之下,我國信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)只是商業(yè)銀行的一個(gè)部門,商業(yè)銀行外部監(jiān)管缺乏科學(xué)監(jiān)管辦法,商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管不能面面俱到,使得信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題不斷膨脹。
(三)我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題形成的原因
從整體來看,中國的信用卡處在初級(jí)發(fā)展階段;對(duì)于信用卡市場剛剛興起的中國而言,信用卡風(fēng)險(xiǎn)的形成既有來自虛擬經(jīng)濟(jì)自身的影響,也有外不的制度帶來的原因。主要原因表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面: 1.信息的不對(duì)稱
目前,中國的信用制度建設(shè)尚處于起步階段,尤其是個(gè)人信用體系建設(shè)更是薄弱環(huán)節(jié)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)征信手段和渠道有限,往往根據(jù)申請人提供的信息進(jìn)行核實(shí),經(jīng)常當(dāng)面向本人核實(shí),存在不能準(zhǔn)確掌握申請人資料的可能性。持卡人在經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生惡化時(shí),銀行也不能及時(shí)得到信息,只能在持卡人不能按期償還透支時(shí)才能發(fā)現(xiàn),往往為時(shí)已晚,銀行已經(jīng)承擔(dān)了持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失。由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)相對(duì)分散,銀行與客戶之間信用信息的不對(duì)稱;銀行與相關(guān)部門之間信息不對(duì)稱;銀行與銀行之間信息不對(duì)稱。發(fā)卡銀行發(fā)行信用卡時(shí),不能參考外部許多信息,如銀行與公安司法部門、稅務(wù)部門難以實(shí)現(xiàn)在個(gè)人信用數(shù)據(jù)方面信息共享,使發(fā)卡銀行不能對(duì)申請人的信用價(jià)值進(jìn)行準(zhǔn)確、及時(shí)的判斷。
2.尚未形成正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念,缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)
由于我國商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)間還不是很長,業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)相對(duì)匱乏,處于業(yè)務(wù)開展前期,商業(yè)銀行尚未形成正確的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),全面風(fēng)險(xiǎn)理念不到位,對(duì)信用
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四、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性
商業(yè)信用卡風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的,且風(fēng)險(xiǎn)涉及范圍大、形式多樣,因此加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)促進(jìn)我國信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展就顯得極其重要。
(一)有利于創(chuàng)造良好的用卡環(huán)境
加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理能維護(hù)銀行自身形象,進(jìn)而創(chuàng)造一個(gè)良好的用卡環(huán)境,達(dá)到最佳社會(huì)效益。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低的銀行自然能在公眾中留下好的印象,銀行在擴(kuò)大業(yè)務(wù)量的同時(shí)也為廣大民眾著實(shí)提供了不少方便。發(fā)卡行按章辦事、特約商戶不違規(guī)操作且數(shù)量不斷增加以及現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的采用等等都能增強(qiáng)持卡人用卡的數(shù)量和安全感,整個(gè)社會(huì)的用卡環(huán)境也就會(huì)明顯改善。
(二)有利于商業(yè)銀行的發(fā)展
信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的一個(gè)重要原因是商業(yè)行自身所導(dǎo)致的。商業(yè)銀行自身操作上的失誤為信用卡不法分子提供了許多機(jī)會(huì),從而造成信用卡風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理,有利于促進(jìn)商業(yè)銀行信用卡從業(yè)人員依法經(jīng)營,提高商業(yè)銀行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和維護(hù)商業(yè)銀行執(zhí)行能力;有利于促進(jìn)商業(yè)銀行建立規(guī)范有效的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范體制,有利于整個(gè)商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范工作順利的進(jìn)行
(三)有利于提升商業(yè)銀行自身的盈利水平
加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是維護(hù)銀行自身經(jīng)濟(jì)利益的需要。如果能對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理,銀行就能在科學(xué)分析風(fēng)險(xiǎn)管理的成本上找到最經(jīng)濟(jì)可行的管理方法避免或減少風(fēng)險(xiǎn),從而將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低,以至實(shí)現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)收益的穩(wěn)定增長。因此,商業(yè)銀行有必要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理,化解各種不利因素的影響,從而提升商業(yè)銀行的盈利水平。
(四)有利于促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范化建設(shè),促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展
加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理有利于企業(yè)在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)做出正確的決策,提高企業(yè)應(yīng)對(duì)能力。在經(jīng)濟(jì)日益全球化的今天,商業(yè)銀行所面臨的環(huán)境越來越復(fù)雜,不確定因素越來越多,科學(xué)決策的難度逐漸加大。商業(yè)銀行是一種特殊的企業(yè),在一國金融乃至經(jīng)濟(jì)體系中的地位是非常重要的,商業(yè)銀行只有實(shí)施有效地風(fēng)險(xiǎn)管理,建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,才能更好促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范化建設(shè),以金融業(yè)業(yè)的健康發(fā)展促進(jìn)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。
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(三)制定合理的授信和審批政策,選擇理想的目標(biāo)客戶群
目前我國信用卡的發(fā)行相當(dāng)混亂,信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)只注重信用卡發(fā)行數(shù)量,缺乏合理的授信政策,商業(yè)銀行在發(fā)行信用卡的過程中應(yīng)制定出合理的授信和審批政策,在制定授信和審批政策時(shí),要充分考慮信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)較多和分散,風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的技術(shù)要求較高,當(dāng)事人法律關(guān)系較復(fù)雜等有別于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn),對(duì)政策的制定也要適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和有利于業(yè)務(wù)的發(fā)展,更要選擇適合發(fā)展信用卡的目標(biāo)客戶群體,避免盲目搶占市場份額,有效控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)。
信用卡審批要有規(guī)則可依。前端工作人員一定要做到“三親”,即“親見信用卡申請人本人、親見申請人身份證原件和親見申請人簽字”,后臺(tái)審批人員嚴(yán)守信用卡審批程序,實(shí)行分級(jí)審核制度,加大對(duì)信用卡申請人資質(zhì)的審核,提高信用卡持卡人群的質(zhì)量,對(duì)銀行負(fù)責(zé)避免銀行壞賬發(fā)生。我們應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的整體優(yōu)勢和以往客戶群的素質(zhì),調(diào)整授信和審批,把發(fā)卡重點(diǎn)確定為國家機(jī)關(guān)(事業(yè)單位)公務(wù)員、國企管理人員、員工、民企高管、私營企業(yè)主等個(gè)人信譽(yù)良好、還款能力較強(qiáng)人員,對(duì)在校大學(xué)生和外地人辦卡進(jìn)行從嚴(yán)控制,一般情況不明和無業(yè)務(wù)往來的外地人不予辦理有透支額度的信用卡。
因此,我們應(yīng)當(dāng)汲取經(jīng)驗(yàn)制定合理的授信和審批政策,對(duì)不同的客戶制定不同的授信政策,有針對(duì)性地鎖定商業(yè)銀行信用卡的目標(biāo)客戶群,提高持卡群體的質(zhì)量,才能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。
(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息技術(shù)建設(shè),提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平
隨著商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速更新,商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是依靠高技術(shù)的管理。我們應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn),加快信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的信息化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。
首先,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)集中人力、物力、財(cái)力研究開發(fā)適合我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理模型,使用先進(jìn)的信息技術(shù),全方位的構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理的信息管理系統(tǒng),全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力,依托技術(shù)的進(jìn)步降低風(fēng)險(xiǎn)。其次,商業(yè)銀行還應(yīng)利用先進(jìn)的信息技術(shù)建立電子信息檔案、個(gè)人信用資料電子自動(dòng)評(píng)分以及個(gè)人信用狀況電子等級(jí)分化來建設(shè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理信息數(shù)據(jù)庫,根據(jù)信用卡風(fēng)險(xiǎn)形式的變化作出適時(shí)的調(diào)整。第三,商業(yè)銀行在繼續(xù)沿用傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)之上,全面總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)針對(duì)我國實(shí)際情況,應(yīng)盡快制定與我國信用卡業(yè)務(wù)相協(xié)調(diào)的電子化發(fā)展規(guī)劃,在技術(shù)上制定一整套信用卡技術(shù)規(guī)范,加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部之間和外部之間的合作,打破目前由于體制上的原因而造成各行其是,技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)各異,設(shè)備重復(fù)投資的局面,建立適應(yīng)我國信用卡發(fā)展變化的資信評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型,降低信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),真正的實(shí)現(xiàn)信用卡風(fēng)
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結(jié)
論
正如本文所述,我國信用卡業(yè)務(wù)還剛剛起步。由于目前我國信用環(huán)境有待完善,信用文化有待進(jìn)一步普及。從表象看,信用卡業(yè)務(wù)容易造成不良資產(chǎn)居高不下,被認(rèn)為是高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但應(yīng)該看到,銀行卡在審核批準(zhǔn)方式、貸款者數(shù)量和特征、透支利息等方面,與公司貸款和其他類型的個(gè)人貸款存在顯著的差異。形成信用卡風(fēng)險(xiǎn)損失的原因十分復(fù)雜,不僅在于持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn),還有各種欺詐和操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),通過對(duì)濟(jì)南市信用卡市場的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查并反映出我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查研究,提出改進(jìn)建議,使我國信用卡市場行業(yè)更加規(guī)范化,從而改變我國現(xiàn)有的信用卡風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄的局面,使信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)業(yè)從業(yè)人員牢固樹立信用卡風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),使商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)也達(dá)到預(yù)期想要的結(jié)果。商業(yè)銀行制定合理的授信政策以后,可以使目標(biāo)客戶的選擇提高而達(dá)到更高一層次,從而將金融行業(yè)的整體質(zhì)量提上去,在社會(huì)征信體系不斷完善中,加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部與外部之間的聯(lián)系,在商業(yè)銀行法律法規(guī)不斷完善和信用卡監(jiān)管體系的監(jiān)督之下,我國商業(yè)銀行信用業(yè)務(wù)才能夠不斷健康穩(wěn)定的向前發(fā)展。從跨國銀行的發(fā)展趨勢,新巴塞爾協(xié)議的全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念來觀察,信用卡業(yè)務(wù)是值得中國銀行業(yè)傾情關(guān)注的朝陽業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵是,無論從政策環(huán)境還是從銀行內(nèi)部管理及考核方面,都要充分認(rèn)識(shí)到信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展前景及其業(yè)務(wù)的特殊性,真正按照其業(yè)務(wù)特性,在經(jīng)營中真正發(fā)揮其業(yè)務(wù)優(yōu)勢。
本文是我前期調(diào)查信用卡市場狀況與后期研究結(jié)果的綜合。但需要說明是,由于篇幅有限,因此在研究深度、研究角度的把握上還有待進(jìn)一步提高。如信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理工具和風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)方法在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中也是非常重要的部分,與風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施效率、風(fēng)險(xiǎn)管理效果有著密切的聯(lián)系。在認(rèn)識(shí)和處理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí),可以劃分合理人群的行為模式,參考以往信用卡欺詐方面的損失數(shù)據(jù),測算出信用卡產(chǎn)品的基本風(fēng)險(xiǎn)成本,從而通過風(fēng)險(xiǎn)管理將信用卡業(yè)務(wù)變成一種風(fēng)險(xiǎn)完全可 控的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我希望能在今后將這項(xiàng)研究繼續(xù)下去,進(jìn)一步深入研究我國 商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。
濟(jì)南大學(xué)畢業(yè)論文
致
謝
在論文寫作過程當(dāng)中,有許多人給了我啟發(fā)和幫助,在畢業(yè)論文完成之際,我要在此表達(dá)對(duì)他們最誠摯的感謝,感謝他們的諄諄教誨。
首先我要感謝的是我的論文指導(dǎo)老師馬黎老師。從論文的選題到結(jié)構(gòu)安排,從內(nèi)容到文字潤飾,都凝聚了她大量的心血。馬老師,多次與我就論文中許多核心問題作深入細(xì)致地探討,給我提出切實(shí)可行的指導(dǎo)性建議,并細(xì)心全面地修改了我的論文。更令我感激的是在我因?yàn)樗鸭坏阶钚碌臄?shù)據(jù)和材料的時(shí)候,她不辭辛苦地幫我搜集資料,并把相關(guān)網(wǎng)址轉(zhuǎn)發(fā)于我。
另外要感謝的是我的同學(xué)和朋友們,他們?yōu)槲业恼撐奶岢龈鞣N意見和建議,并在我遇到困難的時(shí)候給以幫助。這份友情、這份真誠實(shí)在是我生命中一筆寶貴的財(cái)富。
最后,我要感謝我的母校濟(jì)南大學(xué),是她給我提供了論文寫作所需要的材料和場所,我會(huì)永遠(yuǎn)將我的母校放在心里,希望有朝一日我能為母校貢獻(xiàn)自己的綿薄之力。
第三篇:我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究
摘要:信用卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)與高收益并存的業(yè)務(wù),我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)在近幾年取得了迅猛的發(fā)展,逐漸成為各商業(yè)銀行一項(xiàng)新的盈利增長點(diǎn)。然而,美國次貸所引發(fā)信用卡危機(jī)對(duì)我國的信用卡市場發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)管理敲響警鐘。本文首先介紹了我國信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而分析我國商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)的成因,并提出針對(duì)性的解決建議。
關(guān)鍵詞:信用卡,信用風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)管理
Abstract:Credit card is a business with high-risk and high-yield existing simultaneously, and the credit card business in our commercial banks has made a great development during the recent years, which becomes a new profit growth point for every commercial bank.However, the credit crisis triggered by the sub-loan crisis in the United States gives a warning for the credit card market development and the risk management in our country.First this article introduce the risk of credit card business in our country, further analysis the reasons of the credit card risk in commercial banks and propose targeted solutions finally.Keywords: credit cards, credit risk, risk management 美國次貸危機(jī)所引發(fā)的金融災(zāi)難已經(jīng)蔓延全球,然而按揭市場尚未止血,信用卡市場又臨深淵。隨著危機(jī)的惡化,美國信用卡債務(wù)有可能繼次貸之后成為另一顆炸彈。根據(jù)最近的《Business Week》顯示,美國高達(dá)9500億美元未償還信用卡債中的相當(dāng)一部分已經(jīng)“染毒”。摩根大通和美國銀行是最主要的信用卡經(jīng)營商,其信用卡貸款規(guī)模均超過1500億美元,來自信用卡的盈利比重均超過20%。作為信用卡的主要運(yùn)營商,他們將面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。
與美國相比,我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚。1986年中國銀行發(fā)行了第一張信用卡---人民幣長城卡,從2003年開始我國信用卡業(yè)務(wù)有了飛速發(fā)展。截至2006年底,中國信用卡發(fā)卡量近5000萬張,比上年增長22.7%。銀行卡受理市場快速發(fā)展,持卡消費(fèi)習(xí)慣初步形成。2006年,中國銀行卡支付的消費(fèi)交易額為1.89萬億元,同比增長97%。目前,信用卡業(yè)務(wù)已成為各個(gè)商業(yè)銀行一個(gè)新的盈利增長點(diǎn)。但是隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,信用卡的風(fēng)險(xiǎn)問題逐漸暴露出來。盡管金融海嘯不會(huì)引發(fā)我國的信用卡危機(jī),但美國信用卡危機(jī)的爆發(fā)帶來的警示,卻值得我國銀行業(yè)深思。去年5月,銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》之前,信用卡非法套現(xiàn)活動(dòng)曾大量出現(xiàn),循環(huán)信用賬戶透支余額和循環(huán)信用使用戶數(shù)猛增,同時(shí)一些不法中介開始進(jìn)行空卡套現(xiàn),收取的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)大幅提高,暴露出商業(yè)銀行信用卡循環(huán)信用業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。
一、我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀
1.1信用風(fēng)險(xiǎn)整體指標(biāo)較低
和國外發(fā)達(dá)國家以及港臺(tái)地區(qū)信用卡風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)相比,我國大陸地區(qū)發(fā)卡銀行信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)整體水平不高,大大低于同業(yè)的水平。其中主要原因有宏觀經(jīng)濟(jì)的快速增長,居民可支配收入增加,信用卡在國內(nèi)支付結(jié)算比例也逐漸增加,透支余額逐年快速上升,相比之下,延滯賬戶透支余額和損失賬戶透支余額增長比例不大。居民的信用卡消費(fèi)意識(shí)并未完全形成,傳統(tǒng)的先存再用的借記卡、儲(chǔ)蓄賬戶的金融理念仍然被大多數(shù)人認(rèn)可,因此,對(duì)透支消費(fèi)缺乏動(dòng)力,而且信用卡高企的透支利率也是持卡人傾向于在免息期內(nèi)還款。
1.2 信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理的外部環(huán)境仍需加強(qiáng),規(guī)范、有序的經(jīng)營環(huán)境是信用卡行業(yè)健康發(fā)展的保障。
近年來,我國信用卡產(chǎn)業(yè)的法律法規(guī)與政策環(huán)境在不斷改善,出臺(tái)了包括《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》等多項(xiàng)法律、法規(guī)和規(guī)范性文件,包括了銀行卡工作的全面部署、金融市場開放、金融創(chuàng)新、銀行卡交易風(fēng)險(xiǎn)控制等。我國刑法就信用卡犯罪專門增加了條款,主管部門也就信用卡委外營銷、發(fā)卡審核等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)專門出臺(tái)了指導(dǎo)意見。這些法律法規(guī)的出臺(tái)促進(jìn)了信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展制度環(huán)境的進(jìn)一步規(guī)范和優(yōu)化。但是目前也存在法律、政策環(huán)境不夠完善的問題,主要包括征信體系不健全,條塊分割局面難以改變;居民信用意識(shí)和用卡文化尚待普及、信用卡產(chǎn)業(yè)未形成清晰的組織模式、信用卡財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度不健全等,需要進(jìn)一步加強(qiáng)。
1.3 發(fā)卡銀行信用風(fēng)險(xiǎn)在不斷積聚,逐漸進(jìn)入業(yè)務(wù)發(fā)展的拐點(diǎn)期
由于信用卡業(yè)務(wù)的系統(tǒng)投入、人員投入、客戶服務(wù)和市場推廣的費(fèi)用高,發(fā)卡初期,各商業(yè)銀行在承受內(nèi)部較大的經(jīng)營壓力狀況下,根據(jù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念,希望在短時(shí)間內(nèi)得到較大的業(yè)務(wù)回報(bào)。但由于業(yè)務(wù)本身的收益的滯后性,根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn),一般在發(fā)卡5年后方可能贏利。國內(nèi)銀行因此采取以發(fā)卡量作主要的經(jīng)營目標(biāo),擴(kuò)大市場份額和市場品牌。單純追求發(fā)卡量的粗放式經(jīng)營模式和缺乏信用卡業(yè)務(wù)開展經(jīng)營的狀況,導(dǎo)致各主要發(fā)卡行在經(jīng)歷了2003年急劇擴(kuò)張后,2004年由于各發(fā)卡行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的普遍顯現(xiàn),以及快速發(fā)卡后,客戶服務(wù)、用卡環(huán)境等方面出現(xiàn)的普遍不足,各行相應(yīng)采取了措施,省視自身經(jīng)營戰(zhàn)略,并相應(yīng)進(jìn)行了調(diào)整。但是由于信用卡審批缺少誠信體系的制度基礎(chǔ),審批要求相對(duì)簡便,和國外銀行相比,我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量和管理手段落后,大多靠人工來進(jìn)行審批,信用評(píng)分模型的應(yīng)用并不廣泛,審批缺乏準(zhǔn)確性,給后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來很大的困難,也無法及時(shí)預(yù)測客戶的違約概率和違約損失率,影響信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的控制水平。
二、我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因
信用卡業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)與高科技發(fā)展密切相關(guān)而又不斷創(chuàng)新的業(yè)務(wù),有其自身突出的特點(diǎn),它不同于單一的信貸業(yè)務(wù),其業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)涉及到銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域,又與這些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有著本質(zhì)的區(qū)別。首先信用卡交易涉及到銀行、特約商戶、持卡人三方當(dāng)事人,法律關(guān)系復(fù)雜;其次信用卡具有傳統(tǒng)的交易渠道,又有自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行和電話銀行等新興電子化交易渠道,可以實(shí)現(xiàn)24小時(shí)、全球范圍的“全天候”的交易服務(wù);第三是信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜,牽涉環(huán)節(jié)眾多,風(fēng)險(xiǎn)存在信用卡業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)和過程。按照信用卡風(fēng)險(xiǎn)的分類及表現(xiàn)形式,產(chǎn)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)的原因可以歸納為以下幾個(gè)方面:
2.1 社會(huì)個(gè)人征信體系不完善
從整個(gè)信用卡發(fā)展的大環(huán)境來講,目前我國個(gè)人征信系統(tǒng)還不完善,特別是個(gè)人信用記錄的正面信息和負(fù)面信息的完整性、信用記錄的歷史數(shù)據(jù)積累量、實(shí)效性等都存在一些問題。國外消費(fèi)信貸在百余年的發(fā)展過程中建立起了完善的個(gè)人信用制度,銀行通過個(gè)人信用信息庫可以隨時(shí)查詢客戶的信用檔案,為金融機(jī)構(gòu)提供信貸決策輔助信息。目前,我國多數(shù)發(fā)卡銀行的信用卡征信審核及額度管理主要還依靠人工操作,程序煩瑣,不確定性因素多,可操作性差,動(dòng)態(tài)跟蹤管理功能弱,在信用卡第一道風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口上陷于困境。
2.2 風(fēng)險(xiǎn)合作機(jī)制尚未建立
目前,我國銀行間的風(fēng)險(xiǎn)信息還未實(shí)現(xiàn)共享,而且風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一;銀行與稅務(wù)、公安等機(jī)構(gòu)之間沒有很好的風(fēng)險(xiǎn)合作交流機(jī)制,缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)。從單個(gè)銀行的角度來看,風(fēng)險(xiǎn)管理似乎是有效的,但因?yàn)閬碜云渌里L(fēng)險(xiǎn)信息的缺失,造成風(fēng)險(xiǎn)敞口沒有被正確測量、評(píng)估和管理,反而降低了實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理效率,造成非預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)損失。
2.3 持卡人信用與銀行信息不對(duì)稱
持卡人的信用狀況具有不確定性,首先表現(xiàn)為持卡人行為的不確定性,一個(gè)具有良好行為準(zhǔn)則的持卡人可能由于各種原因成為惡意透支者;其次持卡人的財(cái)務(wù)狀況具有不確定性,宏觀經(jīng)濟(jì)走勢、持卡人所在行業(yè)的變化,財(cái)產(chǎn)突然損失或貶值甚至持卡人的身體狀況都會(huì)對(duì)持卡人的財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生影響。持卡人則可以完全掌握和熟悉信用卡業(yè)務(wù),這種不對(duì)稱性決定了銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的不可控性。
三、我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制措施
3.1 制訂切合實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理策略,增強(qiáng)控制風(fēng)險(xiǎn)能力
信用卡業(yè)務(wù)本質(zhì)上是提供消費(fèi)信用的電子支付工具,對(duì)于信用卡這項(xiàng)特殊的信貸業(yè)務(wù),不能按照固有的借記卡經(jīng)營思路來經(jīng)營和管理,也不能將其作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)和個(gè)人金融平臺(tái)上的補(bǔ)充產(chǎn)品來對(duì)待。應(yīng)從改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和增強(qiáng)盈利能力的戰(zhàn)略高度來看待信用卡業(yè)務(wù),需要認(rèn)識(shí)到信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營成功的關(guān)鍵在于擁有強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)控制能力,風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是在可接受的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別下的收益最大化,而不是風(fēng)險(xiǎn)最小化。在信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制政策上要遵循“大數(shù)法則”,不能簡單套用傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式,片面強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)性,忽視盈利性。風(fēng)險(xiǎn)策略要與發(fā)卡行的經(jīng)營管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、市場和客戶狀況等有機(jī)結(jié)合起來。在嚴(yán)格信用審批、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、有效轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)的同時(shí),要積極鼓勵(lì)信用消費(fèi),擴(kuò)大應(yīng)收賬款,堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)管理為效益服務(wù),不應(yīng)違背信用卡的產(chǎn)品特性和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律,片面苛求過低的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。通過制定適當(dāng)?shù)男庞蔑L(fēng)險(xiǎn)管理策略并根據(jù)市場情況及時(shí)調(diào)整,運(yùn)用科技和數(shù)理統(tǒng)計(jì)手段,探尋風(fēng)險(xiǎn)與收益的對(duì)應(yīng)規(guī)律,將風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、授信政策、審批發(fā)卡、交易監(jiān)控、催收以及客戶服務(wù)的全過程,形成合理的風(fēng)險(xiǎn)—效益比,使業(yè)務(wù)收益在完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失的基礎(chǔ)上,保證應(yīng)有的盈利空間。
3.2 制定合理的授信政策,從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)
嚴(yán)格適度的信用卡授信政策,可以有效提高對(duì)總體風(fēng)險(xiǎn)的研判水平,對(duì)信用卡業(yè)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)至關(guān)重要。一個(gè)好的信貸政策,就是要找準(zhǔn)產(chǎn)品拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制兩者之間的臨界點(diǎn)。選擇適合發(fā)展信用卡的目標(biāo)客戶群體,是控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)的有效措施之一。目前國內(nèi)各主要發(fā)卡行的信用卡客戶主要來源于各自已有的客戶群,而客戶在申請卡片時(shí),也更傾向于經(jīng)常光顧的發(fā)卡行。由于信用卡市場空間大,客戶選擇性較大,各發(fā)卡行只有根據(jù)自身的整體優(yōu)勢和以往客戶群的素質(zhì),有針對(duì)性地鎖定信用卡產(chǎn)品的目標(biāo)客戶,才能在市場競爭中處于有利地位。銀行在發(fā)卡前明確了市場定位,就避免了市場開發(fā)的盲目性,減少了大量無效卡造成的資源浪費(fèi)。明確了目標(biāo)客戶群體,商業(yè)銀行應(yīng)從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn),理性把握發(fā)卡對(duì)象。在我國外部信用環(huán)境和社會(huì)保障體系未得到有效完善之前,真正意義上的信用卡客戶將繼續(xù)定位于風(fēng)險(xiǎn)比較容易控制的高端客戶。
3.3 加強(qiáng)征信審核業(yè)務(wù)管理,優(yōu)化作業(yè)流程
我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚,社會(huì)信用環(huán)境不夠完善,信用法律法規(guī)建設(shè)滯后,加強(qiáng)信用卡征信審核顯得更為重要。只有通過有效的征信審核才可以最大限度地過濾風(fēng)險(xiǎn),杜絕信用卡欺詐,促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康運(yùn)行。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范在很大程度上依賴于征信審核業(yè)務(wù)流程的健全和完善,發(fā)卡行應(yīng)建立分散受理申請、集中征信調(diào)查審批和集中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的運(yùn)營體系;調(diào)整基層網(wǎng)點(diǎn)的角色定位,將基層機(jī)構(gòu)職能定位于發(fā)卡營銷渠道,以前臺(tái)營銷宣傳、業(yè)務(wù)受理和客戶服務(wù)為主?;鶎訖C(jī)構(gòu)不再承擔(dān)征信調(diào)查和發(fā)卡審批職能;建立差別化的發(fā)卡審批流程。對(duì)于經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、信用卡業(yè)務(wù)量較大的重點(diǎn)地區(qū),基層機(jī)構(gòu)可以集中負(fù)責(zé)所在地區(qū)的獨(dú)立盡職征信調(diào)查和審批工作,而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、信用卡業(yè)務(wù)量較少的地區(qū)的發(fā)卡審批權(quán)限可以上收到總行集中處理,以確保授信政策的統(tǒng)一性;實(shí)行有效的審貸分離,形成平衡制約機(jī)制,以便明確職權(quán)和責(zé)任,防范信貸審批風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于其他銀行業(yè)務(wù),信用卡業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的專業(yè)性,其風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成和管理要求也有自身特點(diǎn),適于采用標(biāo)準(zhǔn)化流程。發(fā)卡行應(yīng)從制度和流程上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行過濾和規(guī)避,減輕因流程缺陷而引致風(fēng)險(xiǎn)的可能性。征信審核業(yè)務(wù)流程應(yīng)盡可能地科學(xué)、清晰并符合邏輯,對(duì)于與實(shí)際運(yùn)行不符的操作應(yīng)及時(shí)修正,對(duì)征信審核業(yè)務(wù)流程中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行研究和簡化處理,壓縮對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制不起作用的無效環(huán)節(jié)。同時(shí),在征信審核工作中應(yīng)不斷總結(jié)和研究征信審核技巧,提高征信審核能力。征信審核人員要充分利用現(xiàn)有的征信審核手段,通過各種方式校驗(yàn)客戶辦卡信息,改進(jìn)征信審核技術(shù)手段,前移風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口。
3.4 建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)
發(fā)卡行可以借鑒國外成熟的信用卡個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),加以改進(jìn),建立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng),對(duì)持卡人的交易行為進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控。對(duì)開卡后立即連續(xù)取現(xiàn)或頻繁交易等異常情況做到及時(shí)跟蹤,加大對(duì)持卡人的監(jiān)測力度。通過分析客戶用卡交易習(xí)慣和發(fā)生信用卡欺詐特征,建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測模型,強(qiáng)化對(duì)持卡人的信用分析和用卡情況的監(jiān)側(cè),定期向信控人員提供具有高風(fēng)險(xiǎn)傾向的持卡人名單和不良商戶名單,實(shí)現(xiàn)自動(dòng)監(jiān)控,將管理關(guān)口前移,由被動(dòng)防范變?yōu)橹鲃?dòng)規(guī)避。在風(fēng)險(xiǎn)案件防范方面,首先要建立風(fēng)險(xiǎn)案件處理預(yù)案,力求在第一時(shí)間和最小范圍內(nèi)予以處理,杜絕風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)案件信息及時(shí)通報(bào),跟蹤和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)展及解決情況,對(duì)已經(jīng)發(fā)生的一些案例及成功的做法建立風(fēng)險(xiǎn)案例庫,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的積累和共享。風(fēng)險(xiǎn)管理人員要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)敏感性,善于總結(jié)摸索風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的特征,深入研究風(fēng)險(xiǎn)案件的特點(diǎn)。對(duì)于發(fā)卡客戶要加強(qiáng)分析,形成對(duì)當(dāng)?shù)啬承┬袠I(yè)、某些區(qū)域的預(yù)警通報(bào)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)人群要主動(dòng)規(guī)避,對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)地段要主動(dòng)控制發(fā)卡。發(fā)卡機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)同業(yè)協(xié)作,互相通報(bào)信息,形成信用卡安全防范的攻守同盟。欺詐偽卡案件的發(fā)生,很大程度上是由于持卡人自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng),不注重風(fēng)險(xiǎn)防范而造成的。因此,必須有針對(duì)性地加強(qiáng)面向持卡人的安全教育和宣傳工作,培養(yǎng)其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
3.5 建立有效的催收體系,完善催收手段
催收工作是控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、保證資產(chǎn)質(zhì)量的最后一道關(guān)口。保證信用卡業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展,就要不斷加大催收工作力度,提高逾期貸款回收率,有效降低不良率。發(fā)卡行必須建立配套的催收機(jī)制和流程,充實(shí)催收人員,對(duì)不良透支進(jìn)行有效控制。在催收過程中,應(yīng)正確區(qū)分合理透支與惡意透支,對(duì)拖欠最低還款額的客戶,應(yīng)及時(shí)采取追索措施,避免形成風(fēng)險(xiǎn)損失。對(duì)催討有難度但有還款意愿的持卡人,銀行可在保證本金、利息全額收回的前提下,靈活運(yùn)用政策,適當(dāng)減免費(fèi)用。
第四篇:商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題的研究
商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題的研究 ——以建設(shè)銀行為例
本科畢業(yè)(設(shè)計(jì))論文
摘要
我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,每年發(fā)卡規(guī)模都成倍增長,從事信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行也越來越多,可以說,未來我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿κ菬o窮的。但是在信用卡業(yè)務(wù)長足發(fā)展的同時(shí),我們也看到了層出不窮的信用卡風(fēng)險(xiǎn),包括信用卡詐騙、惡意刷卡以及偽造證件冒領(lǐng)信用卡等等的信用卡犯罪事件。信用卡業(yè)務(wù)是國外銀行主要的利潤增長點(diǎn),而我國目前信用卡業(yè)務(wù)整體卻基本處在稍微虧損的境地,如何完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理成為目前商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)面臨的首要問題。
本文首先對(duì)建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的進(jìn)行了描述,找出此行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理仍然存在的問題,并對(duì)產(chǎn)生這些問題的原因進(jìn)行了剖析;最后,基于前面的分析結(jié)果,文章給出了提高信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的建議。關(guān)鍵詞:信用卡業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)管理
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Abstract The credit card business of our country is developing rapidly, each card size is doubled, engaged in commercial bank credit card business is also more and more, can say, the future of China's credit card business development potential is infinite.But in the rapid development of credit card business at the same time, we also see emerge in an endless stream of the credit card risk, including credit card fraud, malicious charge and forgery claim credit card and credit card crime.But the credit card business is the main profit point of growth of foreign banks, and China's current credit card business is basically in the whole little loss position, how to improve the credit risk management has become a major issue at present the development of commercial bank credit card business face.Firstly,based on former view points,this paper describes Present situation of risk management of credit card business of The Bank,and Points out some existing Problems in the aspects of risk management.Finally,this Paper Puts forward some element countermeasures,related to risk management of credit card.Key words: Credit card business;Commercial bank;Risk management
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目錄
第一章 引言.........................................................1 1.1研究背景及意義..................................................1 1.2研究內(nèi)容及結(jié)構(gòu)安排..............................................2 第二章 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析...........................3 2.1 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀........................................3 2.2建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀..................................4 第三章 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的問題及原因分析...................6 3.1 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的問題................................6 3.2 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問題原因分析..........................6 第四章 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議.................................8 4.1 加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理外部體系建設(shè)..................................8 4.2 完善發(fā)卡行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系......................................8 結(jié)論...............................................................10 致謝...............................................................11 參考文獻(xiàn)...........................................................12
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第一章 引言
1.1研究背景及意義
近年來,隨著我國國民經(jīng)濟(jì)總體保持較快增長,社會(huì)信用環(huán)境不斷完善,作為非現(xiàn)金支付工具的信用卡獲得了空前良好的發(fā)展機(jī)遇。各家商業(yè)銀行紛紛瞄準(zhǔn)信用卡這一高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的中間業(yè)務(wù),積極參與信用卡產(chǎn)業(yè),提供的信用卡產(chǎn)品和服務(wù)日益多樣化,不僅滿足了持卡人多層次客觀需求,還對(duì)方便支付、促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需起到了積極的推動(dòng)作用。但在信用卡業(yè)務(wù)繁榮的背后,各類風(fēng)險(xiǎn)也在不斷積聚,商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理面臨著新的挑戰(zhàn)[1]。
根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)發(fā)布的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》,截至2012年底,中國信用卡新增發(fā)行量達(dá)4600萬張,累計(jì)發(fā)行3.3億張;全年信用卡交易金額達(dá)10萬億元,同比增長31.6%,全國信用卡交易金額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的占比達(dá)到48.26%。信用卡業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行利潤的重要來源之一,商業(yè)銀行圍繞信用卡業(yè)務(wù)的競爭日趨激烈。但是,由于信用卡用卡環(huán)境、持卡人安全意識(shí)、發(fā)卡行功能設(shè)計(jì)、營銷理念、客戶定位、服務(wù)水平、管理手段、安防技能等等各方面原因,信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)日漸凸顯。國內(nèi)商業(yè)銀行普遍對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的特殊性認(rèn)識(shí)不足,風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)薄弱,風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、技術(shù)和手段趕不上信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展變化,在一定程度上制約了我國信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2012年全年支體系運(yùn)行總體情況》顯示,信用卡授信總額、信用卡透支余額和信用卡逾期半年未償信貸總額呈大幅增長態(tài)勢。截至2012年末,信用卡授信總額3.49萬億元,較上年末增加8843.37億元,增長34.0%;期末應(yīng)償信貸總額1.14萬億元,較上年末增加3257.13億元,增長40.1%。信用卡逾期半年未償信貸總額146.59億元,較上年末增加36.28億元,增長32.9%。
信用卡業(yè)務(wù)是國外銀行主要的利潤增長點(diǎn),而我國目前信用卡業(yè)務(wù)整體基本卻處在稍微虧損的境地。為什么信用卡業(yè)務(wù)在國外可以成為銀行業(yè)的利潤增長點(diǎn)?而在我國卻是處于虧損的境地呢?為什么在采取風(fēng)險(xiǎn)管理措施的情況下信用卡風(fēng)險(xiǎn)仍然層出不窮呢?本文以建設(shè)銀行為例進(jìn)行分析,此商業(yè)銀行具有良好
本科畢業(yè)(設(shè)計(jì))論文 的品牌形象、規(guī)范的管理和一定的資源優(yōu)勢,如何在發(fā)展業(yè)務(wù)時(shí)控制好風(fēng)險(xiǎn),在控制好風(fēng)險(xiǎn)的情況下,創(chuàng)造更大利潤,實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營的“三性”有機(jī)的統(tǒng)一。必須把握時(shí)機(jī)、克服不利因素,借鑒國內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn),釆取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制策略,在有效管理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)進(jìn)一步做大做強(qiáng)市場,在信用卡市場中占據(jù)有利地位,實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的良性發(fā)展,提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力,促進(jìn)建設(shè)銀行全面轉(zhuǎn)型,這就是本文的選題意義所在。
1.2研究內(nèi)容及結(jié)構(gòu)安排
本文試圖以建設(shè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)管理為分析對(duì)象,探討如何提高我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。文章對(duì)建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀進(jìn)行分析,找出風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題并分析原因,根據(jù)出現(xiàn)的問題及問題原因給出了解決風(fēng)險(xiǎn)管理問題的對(duì)策。
第一章為緒論部分。主要介紹了選擇我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題的研究背景及意義,并對(duì)全文結(jié)構(gòu)的一個(gè)簡要說明;
第二章介紹了建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀,歸納了建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的特征;
第三章根據(jù)上述現(xiàn)狀,分析了建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問題及原因; 第四章根據(jù)建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題,結(jié)合當(dāng)前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況,給出了提高信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的對(duì)策;
最后是本文簡要的結(jié)論部分。
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第二章 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析
隨著我國國民收入的持續(xù)、穩(wěn)定增長,中產(chǎn)階層的規(guī)模逐漸增大,個(gè)人消費(fèi)的理念和模式也將面臨著重大轉(zhuǎn)變,“信用卡時(shí)代”即將到來。然而,風(fēng)險(xiǎn)管理水平和效率不高已經(jīng)越來越成為制約我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)壯大的瓶頸所在。出于對(duì)這一問題的關(guān)注,筆者以建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)管理為研究對(duì)象。首先,我們從建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的描述開始,為下文問題的提出和對(duì)策的思考提供合理的依據(jù)。
2.1 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
截至2012年底,中國信用卡新增發(fā)行量達(dá)4600萬張,累計(jì)發(fā)行3.3億張;2012年信用卡市場份額如圖1所示。據(jù)建設(shè)銀行信用卡部相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示,在2010年、2011年、2012年新增發(fā)卡量分別為371萬、430萬、807萬。歷年累計(jì)發(fā)卡量如圖2所示。
近兩年來,隨著競爭的加劇,各發(fā)卡行為爭奪市場,采取了放松發(fā)卡條件、以卡辦卡或者強(qiáng)行辦卡等客戶營銷手段,對(duì)持卡人審查不嚴(yán)等導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)急劇上升。例如,2007年1月至2010年9月,該行信用卡逾期60天不良率增長約0.293個(gè)百分點(diǎn);90天不良率增加約0.5個(gè)百分點(diǎn);180天不良率增長約0.7個(gè)百分點(diǎn)。
按性別來看,男女比例約為2:1;按客戶年齡層次來看,透支客戶主要集中在年齡為27-37歲之間;按客戶交易特征來看,自2007年開始,涉嫌套現(xiàn)交易的不良客戶頻率大幅上升。當(dāng)年該行發(fā)現(xiàn)疑似信用卡套現(xiàn)金額較上年增長近6倍,此后幾年均在高位穩(wěn)步增長。
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圖1 2012年信用卡市場份額
發(fā)卡量***0200010000年份***9201020112012發(fā)卡量
圖2 建設(shè)銀行信用卡歷年累計(jì)發(fā)卡量
2.2建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀
2.2.1信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)定義
廣義上來說,信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括在發(fā)卡和交易過程中可能發(fā)生的,涉及發(fā)卡銀行、特約商戶或持卡人的經(jīng)濟(jì)損失。本文所探討的信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營或管理過程中,由于各種不利因素造成銀行資金損失的不確定性和可能性[2-4]。
信用卡風(fēng)險(xiǎn)存在于信用卡業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)中,包括:信用卡設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)流程、交易授權(quán)、打卡和寄送過程、持卡人用卡服務(wù)、差錯(cuò)與爭議處理、透支催收等。
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資金損失可能涉及發(fā)卡行、持卡人、特約商戶以及資金清算組織等。一般來說,信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)兩種類型。2.2.1 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀
風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)就在于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益的最佳平衡,沒有風(fēng)險(xiǎn)管理的保駕護(hù)航必然導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展難以為繼[5]。為此,建設(shè)銀行始終堅(jiān)持一手抓業(yè)務(wù)發(fā)展、一手抓風(fēng)險(xiǎn)管理,力圖實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的健康協(xié)調(diào)發(fā)展。2013年信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制良好,資產(chǎn)質(zhì)量良好,4月底不良率為1.51%,低于全國平均水平(2.14%)。具體而言,此行目前采取集中審批方式,由風(fēng)險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)征信審核。2013年進(jìn)件量基本是去年同期的兩倍,征信審核的工作壓力非常大,但信用卡部在保證質(zhì)量的前提下采取了一系列的措施,有效提高了征信審核效率,同時(shí)安排加班(每周四個(gè)晚上加周末一天),有效保證進(jìn)件的及時(shí)審批,1-4月份,累計(jì)完成進(jìn)件審批3萬多份。
從此商業(yè)銀行目前的情況看,盡管不良率低于全行平均水平,但形勢也較為嚴(yán)重,新的不良透支不斷涌現(xiàn),透支壓縮、催收的任務(wù)非常艱巨,難度也相當(dāng)大。從不良透支戶情況看,兩個(gè)明顯特點(diǎn):一是額度核定還不合理,對(duì)于某些客戶核定額度過高,導(dǎo)致客戶透支后歸還困難;二是對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)客戶、低端客戶沒有有效排除。從風(fēng)險(xiǎn)形式看,新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不斷出現(xiàn),不法中介、團(tuán)伙欺詐申請、商戶套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)等;其作案技巧及科技含量也不斷提高,增加了防范的難度。一是中介公司不斷變化手段,不法中介與套現(xiàn)商戶相互勾結(jié),材料近乎完美,欺騙性和危害性很大;二是內(nèi)部客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn),內(nèi)外勾結(jié);三是直銷團(tuán)隊(duì)發(fā)卡的風(fēng)險(xiǎn)防范是個(gè)新課題。
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第三章 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的問題及原因分析
3.1 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的問題
3.1.1 風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄影響風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行力
該行管理層雖然一再強(qiáng)調(diào)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管控,但該行在制度遵循性、有效性方面尚存不足,特別是在個(gè)別基層機(jī)構(gòu),有章不循現(xiàn)象仍時(shí)有發(fā)生。究其原因,主要是部分基層行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄,心存僥幸,或?yàn)樽非髽I(yè)務(wù)的拓展、完成考核指標(biāo),而選擇性的低估風(fēng)險(xiǎn)暴露后的損失程度,導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)被人為的制造或放大。如向不符合發(fā)卡條件的客戶辦理信用卡;為完成業(yè)務(wù)指標(biāo),未經(jīng)有權(quán)人審批,為行內(nèi)員工辦理多張信用卡,造成虛增發(fā)卡;行內(nèi)員工虛假交易,套取積分等違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止。
3.1.2 風(fēng)險(xiǎn)管理制度及內(nèi)控機(jī)制建設(shè)相對(duì)滯后
毋庸置疑,此商業(yè)銀行信用卡中心在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面取得了長足進(jìn)展,積累了豐富的經(jīng)驗(yàn),但與信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴(kuò)張相比,該行信用卡中心的風(fēng)險(xiǎn)管理制度以及內(nèi)控機(jī)制建設(shè)可以說仍然是相對(duì)滯后的,若不引起高度重視,必然會(huì)成為信用卡業(yè)務(wù)繼續(xù)發(fā)展壯大的制肘之患。總體而言,信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度以及內(nèi)控機(jī)制建設(shè)存在以下五個(gè)“薄弱環(huán)節(jié)”。第一是側(cè)重于外部風(fēng)險(xiǎn)防范,內(nèi)控機(jī)制相對(duì)薄弱;第二是側(cè)重于業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理,信息系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范相對(duì)薄弱;第三是側(cè)重于滿足本行的風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn),而在提高自身安全要求與其他銀行同業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的可參照性和可銜接性上所采取的措施相對(duì)薄弱;其四是側(cè)重于事后的風(fēng)險(xiǎn)防范,事前的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理相對(duì)薄弱;其五是側(cè)重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理,對(duì)新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)管理相對(duì)薄弱。
3.2 建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問題原因分析
3.2.1操作風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán)成為信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因之一
信用卡業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)涉及市場營銷、信貸審批程序、制作、行政支持、客戶服務(wù)、收款等環(huán)節(jié),引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)的原因既包括內(nèi)在組織權(quán)限不清、審核不嚴(yán)、守則不盡;也包括外在客戶的有帳不管、管不及時(shí)、討債不力和防冒不力、法令不嚴(yán)[6-8]。目前,此行信用卡中心在以下方面存在的操作風(fēng)險(xiǎn)問題亟待解決:第
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一,在信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)件管理環(huán)節(jié)征信審核存在把關(guān)不嚴(yán)的現(xiàn)象,資料審查不嚴(yán)格,額度核定不準(zhǔn)確等問題也是非常值得注意的:第二,在信用卡業(yè)務(wù)的錄入環(huán)節(jié),可能由于操作人員的失誤導(dǎo)致錄入客戶資料的錯(cuò)誤或遺漏;第三,仍然存在冒領(lǐng)信用卡、商戶利用POS機(jī)套現(xiàn)和非法中介或獨(dú)自或與客戶經(jīng)理勾結(jié)辦卡的現(xiàn)象。3.2.2 沒有建立起完善和共享的個(gè)人信用制度
我國建設(shè)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的時(shí)間還不長,還沒有建立起和發(fā)達(dá)國家一樣健全的個(gè)人征信體系[9]。此外,我國在個(gè)人信用制度建設(shè)上各部門各自為政,表現(xiàn)為兩個(gè)“不共享”,即第一,各商業(yè)銀行信用卡部門之間的風(fēng)險(xiǎn)信息不共享,而且風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,難以監(jiān)督客戶多頭辦卡、透支的行為,及時(shí)動(dòng)態(tài)地跟蹤信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況;第二,銀行與稅務(wù)、公安以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等外部相關(guān)者的信息不共享、不溝通,信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理合作機(jī)制還沒有建立起來,不利于對(duì)信用卡欺詐等犯罪行為進(jìn)行有力的打擊。
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第四章 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議
本章將在上一章分析建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀以及存在的問題的基礎(chǔ)上,結(jié)合發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的先進(jìn)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn),提出信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的一些對(duì)策建議。
4.1 加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理外部體系建設(shè)
4.1.1 加快信用卡專項(xiàng)法律法規(guī)建設(shè)
完善的信用卡法律體系能有效控制和防范信用卡風(fēng)險(xiǎn),是信用卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要保障和動(dòng)力[10]。因此,立法機(jī)關(guān)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的當(dāng)務(wù)之急便是制定并完善信用卡產(chǎn)業(yè)的法律制度。目前,信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)分散在多部法律中,立法機(jī)關(guān)應(yīng)將其加以整合,加快相關(guān)立法進(jìn)程,盡快出臺(tái)專門用以規(guī)范信用卡市場行為的級(jí)別較高的法律法規(guī),明確信用卡業(yè)務(wù)參與各方的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系,明確信用卡產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管體系中監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé),規(guī)范并整治各類不法行為。
4.1.2 建設(shè)和完善個(gè)人征信系統(tǒng)
個(gè)人征信系統(tǒng)是個(gè)復(fù)雜和龐大的系統(tǒng)工程,涉及的范圍廣,部門多。它是一個(gè)強(qiáng)大的、全社會(huì)的信息平臺(tái),需要以法律制度為保障,將全國各地區(qū)、各行業(yè)、各部門的分散的個(gè)人信息收集、集中、整理并加以有效運(yùn)用。依靠某一個(gè)銀行的力量是難以作到的,只有政府和人民銀行牽頭組織,才可以建立起一個(gè)社會(huì)共同的征信系統(tǒng),社會(huì)征信系統(tǒng)建立后,可以實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)、跨系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)信息共享,降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本,提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率。對(duì)信用卡業(yè)務(wù)而言,建立和完善個(gè)人征信系統(tǒng)最重要的作用在于為信用卡征信審核工作提供真是、準(zhǔn)確的客戶資料,方便發(fā)卡機(jī)構(gòu)更加快捷地帳務(wù)客戶的信用記錄,積極做好征信審核工作,把住準(zhǔn)入關(guān)。
4.2 完善發(fā)卡行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系
4.2.1 建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系和業(yè)務(wù)辦理流程
首先,建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系架構(gòu)。信用卡業(yè)務(wù)的和銀行的其他業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理不同,信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理需要很強(qiáng)的專業(yè)性,而且信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)
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險(xiǎn)比較集中,因此信用卡業(yè)務(wù)的管理管理工作比較適合集中、統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行操作,現(xiàn)在很多銀行都建立了信用卡中心,單獨(dú)處理信用卡的相關(guān)事務(wù),信用卡中心會(huì)設(shè)置相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制。
其次,建立科學(xué)的業(yè)務(wù)操作流程。在信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理過程中,需要制定合理的審批流程和授信政策,并在用戶使用信用卡的過程進(jìn)行跟蹤和監(jiān)控,且運(yùn)用國外較為規(guī)范的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型,對(duì)用戶的個(gè)人基本信息、一般用卡習(xí)慣等進(jìn)行分析,以期找出持卡人具有的信用風(fēng)險(xiǎn)的特征,并在審核和授信環(huán)節(jié)進(jìn)行控制,能最大限度地降低因信用卡風(fēng)險(xiǎn)所造成銀行資金損失的可能性。4.2.2 運(yùn)用高科技進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理
現(xiàn)代金融的發(fā)展在很大程度上依賴于信息技術(shù)的高速發(fā)展,信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理也一樣。要運(yùn)用高科技在支付手段上加大科技投入,在信用卡上附加多種安全特征來降低偽造信用卡的風(fēng)險(xiǎn),除了在卡上添加技術(shù)安全措施以外,還可以在 ATM機(jī)、POS機(jī)等終端設(shè)備上增加安全措施。例如,驗(yàn)卡裝置可以防止一些不法分子使用盜竊信用卡盜走現(xiàn)金。最后,要及時(shí)推動(dòng)技術(shù)的升級(jí)換代,用新的更發(fā)達(dá)的技術(shù)更換傳統(tǒng)的過時(shí)的技術(shù),這樣可以更加提高信用卡的安全性能,還能抵抗一些高科技的犯罪風(fēng)險(xiǎn)。
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結(jié)論
面對(duì)發(fā)展迅速的信用卡市場和日益激烈的市場競爭,我國商業(yè)銀行需要制定出風(fēng)險(xiǎn)和收益平衡的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略,才能在競爭力處于不敗之地。日益暴露的風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不足,如何提高風(fēng)險(xiǎn)管理的水平,是當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的主要問題。
本文在考察了建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)行情況及其風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的基礎(chǔ)之上,發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的水平與當(dāng)前信用卡的發(fā)展速度是不相匹配的。在對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理重要性的認(rèn)識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的應(yīng)用以及風(fēng)險(xiǎn)管理策略的執(zhí)行上,也都存在著差異,這導(dǎo)致我國各家銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的能力存在參差不齊。本文針對(duì)當(dāng)前存在的問題,給出了從外部環(huán)境和內(nèi)部管理兩個(gè)方面建立不同的風(fēng)險(xiǎn)管理框架、提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平的建議。
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致謝
本篇論文完成之際,四年的大學(xué)生涯也將進(jìn)入尾聲。由于學(xué)識(shí)淺薄,經(jīng)驗(yàn)匾乏,論文的寫作過程并不是一帆風(fēng)順。期間,許多老師和同學(xué)從各方面對(duì)我的論文進(jìn)行了指導(dǎo),并提出了許多良好的建議。在此,我向他們致以衷心的感謝。
在本篇論文的研究思路和研究方法以及開題、寫作、修改的過程中,我的指導(dǎo)老師給予了悉心的指導(dǎo)。在日常的生活中,他教會(huì)我治學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)拿赖?、為人處事的原則,使我受益終生。
另外,要感謝和我共同度過四年時(shí)光的同學(xué)們,你們的尊重和包容讓我充分享受到校園生活的樂趣。最后,我要感謝我的父母,是你們的培養(yǎng)和支持,讓我成才。
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第五篇:商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)論文
摘要:伴隨著近年來中國信用卡發(fā)卡量的“井噴式”增長,信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率越來越高,導(dǎo)致的損失也越來越大。因此,認(rèn)真地研究風(fēng)險(xiǎn)的成因及控制對(duì)策是各商業(yè)銀行在追求多發(fā)卡的同時(shí)應(yīng)該著重考慮和解決的問題。
關(guān)鍵詞:信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 成因 控制
一、引言
從2003年我國信用卡業(yè)務(wù)起步至今,每年的發(fā)卡量均增長80%以上,截至2008年5月底,全國累計(jì)發(fā)卡量更是飆升到1.1億余張。然而,龐大的發(fā)卡數(shù)字背后是“泡沫”,像一主多卡、睡眠卡的現(xiàn)象屢見不鮮,惡意取現(xiàn)、欠貸不還的客戶普遍存在,辦卡黑中介、信用卡套現(xiàn)公司層出不窮。近年來,國際信用卡犯罪集團(tuán)的觸角也延伸到了中國。當(dāng)這些風(fēng)險(xiǎn)積聚到一定程度爆發(fā)時(shí),受影響的將不止一兩家發(fā)卡機(jī)構(gòu),可能是整個(gè)國家的金融體制,甚至是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會(huì)穩(wěn)定。
二、信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)
1.功能豐富,涉及業(yè)務(wù)領(lǐng)域多。具有存取現(xiàn)金、消費(fèi)結(jié)算、透支等功能,跨越了資產(chǎn)、負(fù)債和中間銀行三大支柱業(yè)務(wù)。
2.參與者多。包括卡組織,發(fā)卡機(jī)構(gòu),持卡人,特約商戶,收單機(jī)構(gòu)。
3.自動(dòng)化程度高,技術(shù)因素多。信用卡功能的實(shí)現(xiàn)、特點(diǎn)的發(fā)揮依賴于ATM、pOS、電話銀行、互聯(lián)網(wǎng)等設(shè)備和技術(shù)。
4.服務(wù)前臺(tái)外延化。打破了傳統(tǒng)銀行的柜面服務(wù)模式,觸角延伸到銀行以外,并涉及到各個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域。
5.申請手續(xù)簡便,風(fēng)險(xiǎn)較大。申請信用卡是一種“免擔(dān)保”的方式,其安全性幾乎完全依賴于申請人本人的信用。
三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的類別
目前,對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的分類大體上可以分為信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)三種。
1.信用風(fēng)險(xiǎn)(Credit Risk)是指持卡人由于發(fā)生經(jīng)濟(jì)問題或主觀故意而沒有及時(shí)、足額償還欠款的可能性。主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面:
(1)惡意透支。惡意透支是最常見的、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段。
(2)謊稱未收到貨物而拒絕還款。即在收到貨物后提出異議,慌稱從未進(jìn)行交易或者有交易但沒有收到貨物為由拒絕還款。
(3)虛假掛失。假裝信用卡丟失,利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時(shí)間差,大量透支使用。
(4)利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸,從而長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。
2.欺詐風(fēng)險(xiǎn)(Fraud Risk)是指由于遭人冒申請、偽造、盜領(lǐng)、失竊等原因而發(fā)生損失的可能性。欺詐類型主要有:
(1)冒名申請。以虛假的身份證明及資信材料申請信用卡,獲批后,即刻進(jìn)行欺詐消費(fèi)或套取現(xiàn)金。
(2)偽造卡。先利用高科技手段竊取真實(shí)的信用卡客戶資料,然后再根據(jù)非法獲取的信息偽造信用卡進(jìn)行詐騙。
(3)遺失卡或被盜卡。信用卡在郵寄或使用過程中不慎丟失或被他人盜取,從而被他人盜刷。
(4)特約商戶欺詐。主要是特約商戶的不法雇員通過偽造交易資料騙取收單機(jī)構(gòu)交易款。
3.操作風(fēng)險(xiǎn)(Operation Risk)是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)因管理和作業(yè)流程上的操作不當(dāng)而產(chǎn)生損失的可能性。
(1)發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工疏忽大意,有章不循、違規(guī)操作,對(duì)流程執(zhí)行的力度不夠,也會(huì)造成不應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)。
(2)審批政策及后續(xù)流程漏洞造成的損失。
(3)相關(guān)配套的軟硬件設(shè)備安全性低也有可能造成損失。
四、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制
對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制,我們認(rèn)為從一張信用卡的產(chǎn)生到消亡的過程,可大致分為三個(gè)階段:
1.發(fā)卡前
(1)營銷人員把好第一道關(guān)。營銷人員應(yīng)注意防范是否有不合規(guī)的情況,比如申請表是否是本人填寫和簽名的,申請人的資信證明是否有偽造涂改的痕跡。對(duì)于營銷對(duì)象的把握,應(yīng)盡量以大公司,大企業(yè)的員工和事業(yè)單位的工作人員為目標(biāo),爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。
(2)建立嚴(yán)格的辦卡程序。對(duì)于零散客戶,要求申請人提供房產(chǎn)證明、購房(貸款)合同、身份證件、大額存單等,在核實(shí)原件后一定保留其復(fù)印件。對(duì)單位辦卡,手續(xù)可以適當(dāng)簡化,但一定要與單位簽訂明確雙方的責(zé)任的協(xié)議書。必要時(shí),可以通過電話調(diào)查和實(shí)地調(diào)查等手段進(jìn)一步核實(shí)。
2.發(fā)卡中
制好的卡片寄出后通過短信提醒客戶卡片已經(jīng)獲批,請注意查收或通過電話詢問客戶是否收到,最大限度地避免卡片因在郵寄過程中丟失或被盜,而被他人冒用。
3.發(fā)卡后
(1)加強(qiáng)對(duì)特約商戶的管理。對(duì)特約商戶工作人員進(jìn)行培訓(xùn)和指導(dǎo),提高其安全意識(shí)和服務(wù)水平。對(duì)違反協(xié)議的行為給予糾正,必要時(shí)可中止或取消特約商戶受理信用卡的資格。
(2)建立實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)。對(duì)授權(quán)及收單操作進(jìn)行監(jiān)督,發(fā)現(xiàn)異常時(shí)必要時(shí)應(yīng)及時(shí)止付。
(3)正確指導(dǎo)對(duì)持卡人的用卡。應(yīng)正確宣傳善意透支,不能過分強(qiáng)調(diào)信用卡的透支功能。要大力宣傳信用卡方便購物、消費(fèi)及存取現(xiàn)金的特點(diǎn),普及信用卡基本知識(shí),逐步改變?nèi)藗兊膫鹘y(tǒng)觀念。對(duì)持卡人還應(yīng)宣傳和講解信用卡的使用方法,以改變部分持卡人的不良習(xí)慣。
(4)建立有效的催收制度。對(duì)免息期即將到期的客戶進(jìn)行善意的提醒。對(duì)到期未還款的客戶進(jìn)行電話催收,或寄發(fā)催款單,并指導(dǎo)其正確還款。對(duì)于多次電催無效的客戶,要進(jìn)行上門催收,必要時(shí)通過法律途徑追討欠款,并將其列入“黑名單”對(duì)其以后的任何申請都予以拒絕。
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