第一篇：論我國商業(yè)銀行金庫失竊案件

論我國商業(yè)銀行金庫失竊案件

李玘燦（2009064223）西南政法大學(xué) 管理學(xué)院會計

【摘要】隨著我國商業(yè)銀行的迅速發(fā)展，資金的不斷充足，利潤也處于逐步增長態(tài)勢。但是各類銀行失竊案件也伴隨著出現(xiàn)，案件的涉案金額也在不斷的增大。建立健全有效的內(nèi)部控制制度則成為了減少此類案件發(fā)生的關(guān)鍵措施。本文就商業(yè)銀行發(fā)生的金庫失竊案件影射出的內(nèi)部控制制度問題進(jìn)行了分析，并提出應(yīng)對措施。【關(guān)鍵字】 商業(yè)銀行；金庫失竊案件；規(guī)章制度；對策

2007年4月份，農(nóng)業(yè)銀行河北省邯鄲分行金庫被兩名庫管員盜竊5100萬元。這一從內(nèi)部發(fā)生的“特大銀行盜竊案件”在中國是史無前例的。

農(nóng)行金庫失竊后，銀行金庫管理中存在的漏洞問題被社會廣泛關(guān)注。據(jù)報社記者反映，農(nóng)行河北分行的人說，在失竊前，他們的金庫管理制度也很嚴(yán)格和完善，但流于形式。河北分行的庫管員任曉峰被抓獲后曾說“金庫就我們兩個人有鑰匙，我們盜竊金庫是很簡單的事”。我們不得不感嘆，在農(nóng)行這樣的大型銀行都還會出現(xiàn)如此荒謬的事，到底是什么原因使得這兩人盜取了那么多了現(xiàn)金還未被發(fā)現(xiàn)？應(yīng)該做何種改進(jìn)以避免類似的案件再次發(fā)生呢？這必須從銀行的內(nèi)部管理體制來分析。

一、金庫失竊案件發(fā)生的原因

金庫的管理體制按照銀行內(nèi)部金庫管理的職責(zé)分離原則可以分為兩部分的內(nèi)容：一是金庫內(nèi)部管理制度；二是金庫外部的安全保衛(wèi)制度。這兩部分構(gòu)成了金庫嚴(yán)密的內(nèi)部控制體系。那是不是制定的規(guī)章制度還不夠完善呢？也許會有一部分原因，但是更重要的原因則不在于此。因為無論哪一家銀行都是絕對重視金庫的，沒有哪一家銀行會不對金庫的管理制定嚴(yán)格的規(guī)章制度。既然有完善的規(guī)章制度，銀行沒有真正的貫徹和落實就是內(nèi)部控制失效的體現(xiàn)。

在我國商業(yè)銀行中中行、工行、建行、農(nóng)行為國有獨(dú)資的商業(yè)銀行,這四家銀行占據(jù)了主要的市場份額。而這種國有獨(dú)資制度必然會導(dǎo)致難以建立良好的公司治理機(jī)構(gòu)。其原因有三: 第一，國有商業(yè)銀行作為國家獨(dú)資的銀行,其所有權(quán)是國家,國家作為監(jiān)督人既不擁有剩余索取權(quán),也不承擔(dān)資本損失風(fēng)險,這必然導(dǎo)致監(jiān)督人員監(jiān)督目標(biāo)的缺失；第二，國有產(chǎn)權(quán)制度,導(dǎo)致政府和企業(yè)的關(guān)系難以規(guī)范；第三，國有商業(yè)銀行不同程度上存在粗放經(jīng)營的行為慣性。在同行業(yè)競爭中,國有商業(yè)銀行原有的不良資產(chǎn)無法消化,資產(chǎn)失去流動性,當(dāng)面臨支付危機(jī)時,國有商業(yè)銀行違規(guī)違章經(jīng)營,高風(fēng)險運(yùn)行的可能性仍然存在。

在承認(rèn)制度有不斷完善的必要的同時，我們應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到，在銀行金庫管理這項非常重要的業(yè)務(wù)中，規(guī)章制度基本上是健全的。把主要精力傾注在規(guī)章制度的編制上，可能會抓不到主要矛盾，從而解決不了根本問題。完善的金庫管理制度沒能有效地執(zhí)行，有效的內(nèi)部控制制度沒能積極發(fā)揮出來，只會讓圖謀不軌者有機(jī)可乘，對國家和人民造成損失。

二、如何改進(jìn)內(nèi)部控制制度

（一）增強(qiáng)防范風(fēng)險意識

加強(qiáng)風(fēng)險意識的培養(yǎng)。作為商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo),要提高內(nèi)部控制意識,增強(qiáng)遵紀(jì)守法觀念,確立“風(fēng)險首位”的工作原則,自覺把加強(qiáng)內(nèi)部控制作為防范經(jīng)營風(fēng)險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)常抓不懈,確保經(jīng)營實現(xiàn)安全、流動、盈利。

（二）建立內(nèi)控管理體系,加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)管理

內(nèi)部控制是現(xiàn)代金融企業(yè)公司治理的有機(jī)組成部分,合規(guī)管理是商業(yè)銀行內(nèi)部控制的基礎(chǔ)。建立現(xiàn)代商業(yè)銀行科學(xué)的內(nèi)控合規(guī)管理體系應(yīng)該是以完整的公司治理結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ),以準(zhǔn)確的風(fēng)險識別、監(jiān)測、評估體系為前提,以健全的內(nèi)控制度和嚴(yán)密的控制措施為保障,以先進(jìn)的內(nèi)部控制文化、強(qiáng)大的信息系統(tǒng)為支撐等諸多要素構(gòu)成的一個有機(jī)整體。

總結(jié)：回顧那些銀行的金庫盜竊案件，不難發(fā)現(xiàn)，對于制定的規(guī)章制度，銀行在金庫管理過程中某一個操作環(huán)節(jié)上沒有遵守，都會有案件發(fā)生的風(fēng)險；只要在某一個環(huán)節(jié)上銀行有嚴(yán)格遵守規(guī)章制度，都會從一定程度上降低案件發(fā)生的可能性。但是，這些案發(fā)銀行沒有認(rèn)真遵守制度規(guī)定，使得有的犯罪分子多次或長時期盜竊金庫而未被發(fā)覺。因此，金庫的管理和銀行其他業(yè)務(wù)的管理，都要與時俱進(jìn)，都要求各級單位的各級員工行動起來，不斷總結(jié)經(jīng)驗，想方設(shè)法強(qiáng)化管理，這樣才會“魔高一尺，道高一丈”，用堅不可摧的內(nèi)部控制體系和堅強(qiáng)有力的管理控制，遏止銀行盜竊金庫等案件的發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

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第二篇：xx商業(yè)銀行金庫安全管理制度

江蘇泰州農(nóng)村商業(yè)銀行 金庫安全管理制度

第一章 總則

第一條 為規(guī)范江蘇泰州農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“本行”）加強(qiáng)現(xiàn)金業(yè)務(wù)庫的安全管理，預(yù)防和制止各類案件和事故的發(fā)生，確保庫款和實物的安全，保障業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行，結(jié)合本行實際，特制定本制度。

第二條 本制度明確了金庫相關(guān)業(yè)務(wù)人員和值班守庫人員的安全職責(zé)和安全管理規(guī)定。

第三條 本制度適用于本行的總行金庫的安全管理。

第四條 本制度所稱金庫，是指本行為辦理日?，F(xiàn)金收付業(yè)務(wù)而設(shè)立的現(xiàn)金保管庫房，同時也作為款箱、有價單證的保管庫。其保管的現(xiàn)金是為了保證正常營業(yè)的備付金,是本行營運(yùn)資金的組成部分，屬于流通中貨幣的一部分。

第二章 職責(zé)與權(quán)限

第七條

總行清算中心負(fù)責(zé)金庫的具體日常管理工作。

第八條

監(jiān)察保衛(wèi)部負(fù)責(zé)金庫守護(hù)制度的落實、人員的管理、檢查金庫守護(hù)等。

第九條 庫房監(jiān)控中心值班人員負(fù)責(zé)金庫的護(hù)衛(wèi)值勤工作。每班監(jiān)控中心值班人員為安全負(fù)責(zé)人。

第十條

金庫各辦公區(qū)域安全員負(fù)責(zé)責(zé)任區(qū)的防范、防火等工作。第十一條

稽核部負(fù)責(zé)金庫管理工作的稽核審計監(jiān)督。

第三章 內(nèi)容與要求

第十二條 金庫安全工作規(guī)定

金庫是保衛(wèi)工作的重要目標(biāo)之一，必須選配政治思想好、工作責(zé)任心強(qiáng)、忠實可靠人員擔(dān)任管庫、守護(hù)工作。

（一）嚴(yán)格執(zhí)行雙人管庫、雙人進(jìn)出庫的出納制度、雙人武裝（含坐班）晝夜監(jiān)護(hù)的守庫制度，一切無關(guān)人員不得進(jìn)入和接近金庫；

（二）庫房、保險箱應(yīng)裝配不同的鎖具和密碼字盤，并配備正、副鑰匙各一套。正本鑰匙上密碼必須由兩人分別保管，不得一人保管兩把鑰匙，任何人不得復(fù)制鑰匙。副本鑰匙由管庫員密封后，交領(lǐng)導(dǎo)或保衛(wèi)部門保管，除發(fā)生特殊情況外，不得隨意啟封動用，如必須啟用，應(yīng)經(jīng)行領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)，并辦理啟用簽發(fā)登記手續(xù)。嚴(yán)禁存放易燃易爆等違禁物品和個人物品。管庫人員有權(quán)檢查寄庫物品；

第十三條 金庫安全設(shè)施的管理

（一）庫鎖、指紋密碼鎖、轉(zhuǎn)字密碼鎖的安裝、更換和維修由本行業(yè)務(wù)部門指定人員負(fù)責(zé)，進(jìn)行完畢要記錄備查，嚴(yán)禁外部人員接觸以防失密。

（二）金庫相關(guān)業(yè)務(wù)人員必須嚴(yán)格遵守保密制度，嚴(yán)禁在其他場所談?wù)搸旆渴乱恕?/p>

（三）金庫內(nèi)的安全由管庫員負(fù)責(zé)，隨時檢查，嚴(yán)防發(fā)生火災(zāi)、水浸、霉?fàn)€、蟲蛀、鼠咬、盜竊和差錯事故。

（四）庫房周圍環(huán)境以及監(jiān)控報警、通訊設(shè)備、防衛(wèi)器材、防火器材等由值班人員負(fù)責(zé)管理，經(jīng)常檢查，發(fā)現(xiàn)隱患及時上報處理，切實做好安全防范工作，保障庫款安全。

（五）為切實保障非營業(yè)時間庫房的安全，必須做到：金庫延時和節(jié)假日辦理業(yè)務(wù)，應(yīng)加強(qiáng)安全保衛(wèi)工作。非工作時間嚴(yán)禁開庫，特殊需要經(jīng)總行分管保衛(wèi)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后方可開庫。

第十四條 守庫員的管理

（一）守庫員必須按時或提前到達(dá)守庫崗位，必須熟知守衛(wèi)目標(biāo)的相關(guān)情況和各種防范應(yīng)急措施，認(rèn)真履行職責(zé)，堅守工作崗位，保持高度警惕，作好內(nèi)部巡視檢查工作。

（二）守庫人員不得對外泄露守衛(wèi)目標(biāo)的位置、結(jié)構(gòu)、防范設(shè)施和值班情況，工作期間不得飲酒（含值勤前5小時），不得進(jìn)行與本職工作無關(guān)的其它活動，嚴(yán)禁以任何理由讓與值班無關(guān)人員進(jìn)入或留宿。不得私自與其他人員調(diào)換班次。因特殊情況需要調(diào)換班次，須經(jīng)本單位負(fù)責(zé)人或監(jiān)察保衛(wèi)部同意。

（三）交接班和晚間上崗時，先檢查保衛(wèi)區(qū)域內(nèi)環(huán)境有無異常情況，是否關(guān)好門窗、落好窗簾，電視監(jiān)控、通訊工具、消防器材和CK報警設(shè)施等的技術(shù)狀況是否良好，做好各項準(zhǔn)備工作。

（四）守庫人員應(yīng)熟知《突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》，發(fā)現(xiàn)異常情況要及時冷靜處置，并及時向主管領(lǐng)導(dǎo)報告，由主管領(lǐng)導(dǎo)發(fā)布啟動突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案。

（五）守庫期間嚴(yán)禁隨意開啟外圍門。守庫點周圍不論發(fā)生何種非侵害庫房安全的事情，守庫員必須堅守崗位，不得外出參與。但必須立即打電話通知公安部門或聯(lián)防單位派人處理。

（六）守庫員不得接觸庫房、尾箱庫（柜）鑰匙，不得隨意觸動營業(yè)室的各類物品。

（七）不準(zhǔn)將守庫用的各類自衛(wèi)武器帶出守庫地點或轉(zhuǎn)作它用。

（八）按照守庫值班登記簿的內(nèi)容、程序每天認(rèn)真填寫情況記錄。接班人員未到位時，交班人員不得離開崗位。不允許出現(xiàn)任何情況下的空崗情況。

第十五條 金庫的消防管理

金庫是消防工作的重點，必須堅持“預(yù)防為主，防消結(jié)合”方針，做好火災(zāi)預(yù)防工作。金庫的日常火災(zāi)預(yù)防工作由監(jiān)察保衛(wèi)部負(fù)責(zé)監(jiān)督、指導(dǎo)，金庫管庫人員為庫內(nèi)安全防火責(zé)任人, 監(jiān)控中心值班人員為金庫四周安全防火責(zé)任人。

（一）監(jiān)察保衛(wèi)部負(fù)責(zé)結(jié)合金庫特點制定出有效的消防預(yù)案，并做好預(yù)案演練工作并對相關(guān)人員進(jìn)行消防知識和技能培訓(xùn)。

（二）金庫不得存放除現(xiàn)金等規(guī)定以外的其他任何物品，更不得存放易燃易爆物品。

（三）配齊、配足消防器材設(shè)備，庫內(nèi)安裝防爆燈罩，嚴(yán)禁隨意亂拉電源線。

（四）庫內(nèi)禁止吸煙，不得有明火存在。在此區(qū)域內(nèi)確需使用明火的，須經(jīng)主管行長批準(zhǔn)，監(jiān)察保衛(wèi)部備案，并指定專人持滅火器負(fù)責(zé)現(xiàn)場安全。

（五）全體人員均應(yīng)掌握本單位的消防重點部位、消防器材的使用方法、119火災(zāi)報警電話、監(jiān)察保衛(wèi)部電話號碼。

第十六條

查庫

（一）查庫要求

1．財務(wù)會計部負(fù)責(zé)人和清算中心負(fù)責(zé)查庫，庫管員必須始終陪同在場； 2．夜間只查崗不查庫；

3．對上級管轄部門無查庫介紹信和查庫人身份證的查庫應(yīng)予以拒絕。對其他單位或本系統(tǒng)其他部門的查庫，一律不予接待；

4．監(jiān)察保衛(wèi)部的安全保衛(wèi)檢查，一般不得進(jìn)入庫內(nèi)檢查。確需入庫檢查庫內(nèi)安全設(shè)施的，則要按照規(guī)定辦理查庫手續(xù)。檢查時，只檢查庫內(nèi)安全設(shè)施，不得清點現(xiàn)金及有價證券等庫存實物； 5．對公安部門的夜間金庫安全檢查，一律不予接待。

（二）查庫頻次

1．清算中心會計主管應(yīng)每旬查庫一次； 2．財務(wù)會計部負(fù)責(zé)人每月查庫一次。

（三）查庫手續(xù)

1．上級會計管理部門查庫，查庫人應(yīng)出示《查庫介紹信》（可印制專用查庫介紹信）和查庫人身份證，由被查分管行長（或指定的負(fù)責(zé)人，下同）負(fù)責(zé)接待，并在查庫介紹信上簽字。查庫時，分管行長、會計部門負(fù)責(zé)人和管庫員應(yīng)始終陪同在場，自覺接受檢查，回答提出的問題。對上級管轄部門的查庫，不得以任何理由拒絕；

2．人民銀行稽核查庫，應(yīng)按上述規(guī)定，辦理查庫手續(xù)，接受查庫； 3．當(dāng)?shù)毓膊块T對金庫及守衛(wèi)的安全保衛(wèi)檢查，必須出示公安部門的安全檢查介紹信和本人證件，并向檢查單位核實，并由分管行長及保衛(wèi)人員陪同檢查，但禁止進(jìn)入庫內(nèi)檢查。

（四）查庫內(nèi)容

1．清點庫款等實物是否賬款、賬實相符，有無白條抵庫和挪用庫款等情況；庫內(nèi)現(xiàn)金等的保管裝封及出入庫手續(xù)是否符合出納制度規(guī)定；各項出入庫交接手續(xù)是否齊全；庫款及重要物品有否蟲蛀、鼠咬、霉?fàn)€；庫房干濕是否適度等情況；

2．各項安全保衛(wèi)措施是否落實，是否堅持雙人管庫、進(jìn)出庫等制度，報警器及電視監(jiān)控設(shè)備是否正常；

3．庫內(nèi)是否有吸煙、燒火、使用油燈情況，庫內(nèi)外是否打掃干凈，有無易燃易爆等危險物品，庫內(nèi)值班室防衛(wèi)武器是否符合規(guī)定等。

第四章 附則

第十七條 本制度自發(fā)文之日起試行。

第十八條 本制度未盡事宜，按國家有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定執(zhí)行；本制度如與國家日后頒布的法律、法規(guī)相抵觸時，按國家有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定執(zhí)行，并立即修訂。

第十九條

本制度由江蘇泰州農(nóng)村商業(yè)銀行負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。

第三篇：論我國商業(yè)銀行風(fēng)險原因

摘要：由于歷史的緣故，商業(yè)銀行的成長期都不太長，防范各種風(fēng)險的能力和經(jīng)驗較薄弱。商業(yè)銀行風(fēng)險生成的深層根源，主要是由產(chǎn)權(quán)安排決定的治理結(jié)構(gòu)、模糊的委托代理關(guān)系等；生成的外部成因，即行政化“大銀行”式的組織制度。本文通過對我國商業(yè)銀行風(fēng)險突出表現(xiàn)進(jìn)行總結(jié)，并給出對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，治理結(jié)構(gòu)，風(fēng)險分析

一、我國商業(yè)銀行風(fēng)險原因分析

1、制度不健全

商業(yè)銀行的制度不健全易造成法律風(fēng)險。一方面在法規(guī)條例上存在不健全。隨著《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法、“票據(jù)法》、《擔(dān)保法和“貸款通則等“四法?則”的頒布，金融業(yè)已步入了依法管理和經(jīng)營的良性軌道。然而很多規(guī)范性文件仍有相當(dāng)多的內(nèi)容沒有與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌，也沒有符合現(xiàn)實情況下的風(fēng)險處理要求，無章可循使商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險防范失去健全性。此外，缺乏賞罰有度的獎懲制度規(guī)定，對違規(guī)違紀(jì)人員沒有明確的處罰條款。如多年以來對信貸人員放款造成風(fēng)險損失怎樣處理就無制度規(guī)定，致使責(zé)、權(quán)、利脫節(jié)。另一方面，制度執(zhí)行人的自主性行為低下及對違章違紀(jì)行為的查處乏力，使問題不斷蔓延，違章不究與有章難循使商業(yè)銀行內(nèi)部控制失去嚴(yán)肅性和可操作性。例如，資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度和資產(chǎn)風(fēng)險管理制度是“商業(yè)銀行法》反復(fù)強(qiáng)調(diào)和要求的，但由于制度在理論上過于超前，脫離了商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量不高的基本現(xiàn)狀，導(dǎo)致在實際執(zhí)行過程中無法操作。此外，對員工，尤其是對領(lǐng)導(dǎo)行為約束軟化。少數(shù)走樣的行長負(fù)責(zé)制實際上是有權(quán)無責(zé)，既助長了一把手權(quán)力，也使制約領(lǐng)導(dǎo)行為的制度成為其工具。

2、產(chǎn)權(quán)制度不科學(xué)

我國商業(yè)銀行大多由國家投資，產(chǎn)權(quán)的主體是國家，但風(fēng)險承擔(dān)主體不明確、產(chǎn)權(quán)虛置、內(nèi)部人控制嚴(yán)重，幾乎沒有國家的地位。由于在現(xiàn)行的產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)下，我國商業(yè)銀行并沒有有效地實行所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離，仍有很多政策性業(yè)務(wù)和行政干預(yù)，使銀行的最高管理層(董事會)沒有、也不能承擔(dān)

起風(fēng)險的責(zé)任，最后只能由國家取代銀行承擔(dān)起金融風(fēng)險的責(zé)任。例如，廣東國際信托投資公司就是因為嚴(yán)重的資不抵債146億元，不能支付到期巨額外債而關(guān)閉、破產(chǎn)，這不僅帶給企業(yè)巨大的損失，甚至也給國家?guī)沓林刎?fù)擔(dān)。

3、人力資源管理不善

在我國，大多數(shù)銀行利益相關(guān)者，特別是國有商業(yè)銀行的利益相關(guān)者，將銀行信用同國家信用混淆，認(rèn)為銀行是國家的，國家銀行有國家擔(dān)保，不可能有任何風(fēng)險。這解釋了為什么我國國有商業(yè)銀行在對外披露了資本金嚴(yán)重不足、不良資產(chǎn)大量存在的情況下，儲蓄額仍不斷增長。此外，商業(yè)銀行內(nèi)部員工是一定意義上的“經(jīng)濟(jì)人”，他們利用工作之便和制度執(zhí)行中的薄弱環(huán)節(jié)，不顧國家法紀(jì)，竊取銀行資金來滿足私欲，給國家造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。而銀行管理人員對此種現(xiàn)象沒有及時的發(fā)現(xiàn)處理，也沒有進(jìn)行有效的對策加以防范，致使商業(yè)銀行人員的管理上出現(xiàn)嚴(yán)重與業(yè)務(wù)脫節(jié)的現(xiàn)象，不利于發(fā)展。

二、完善商業(yè)銀行公司治理機(jī)制的對策

良好的公司治理結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行風(fēng)險防范的基礎(chǔ)，是營造良好、和諧金融生態(tài)環(huán)境的基本保障，是商業(yè)銀行贏得更好發(fā)展空間的關(guān)鍵。

1、商業(yè)銀行應(yīng)明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系

商業(yè)銀行應(yīng)明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善股權(quán)結(jié)構(gòu)，使單一的產(chǎn)權(quán)制度發(fā)展為多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)。解決產(chǎn)權(quán)主體問題最好的辦法就是實行股份制，而股份制的主要任務(wù)是解決股份制改造而臨的“一股獨(dú)大”問題，理清產(chǎn)權(quán)關(guān)系，培育多種形式的持股主體，實現(xiàn)銀行股權(quán)的多元化。此外，還要擴(kuò)大和提升監(jiān)事會的成員構(gòu)成，擴(kuò)充監(jiān)事會的權(quán)利，明確監(jiān)事會監(jiān)督的重點，制定有關(guān)規(guī)章制度確保監(jiān)事會的知情權(quán)，推行監(jiān)事任職資格制度，從根本上完善我國商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)。

2、商業(yè)銀行需要加大信息披露的力度，完善信息披露制度

信息披露制度是國際商業(yè)銀行監(jiān)管的慣例，可以通過優(yōu)勝劣汰的方式降低銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險。但實施有效的信息披露，必須以實施審慎的會計原則為前提，確保統(tǒng)計資料和統(tǒng)計口徑的合規(guī)性、準(zhǔn)確性、及時性、一致性。因此，商業(yè)銀行要加強(qiáng)透明度建設(shè)，及時披露有可能對利益相關(guān)者決策產(chǎn)生實質(zhì)性影響的信息，確保披露的及時、準(zhǔn)確、全面，并接受社會公眾的監(jiān)督。

3、商業(yè)銀行開發(fā)和培育人力資源，塑造企業(yè)文化

構(gòu)建科學(xué)的任免機(jī)制，改變我國的經(jīng)理人員聘用、考核與激勵和約束手段的行政化現(xiàn)狀，發(fā)揮市場競爭機(jī)制的作用，建立多元化的、獨(dú)立的、客觀公正的經(jīng)理階層的評價體系。此外，加快外部支持環(huán)境建設(shè)，包括：加強(qiáng)金融法律建設(shè)，建立健全有關(guān)法律法規(guī)，如《商業(yè)銀行法》，準(zhǔn)許商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造和一定限度內(nèi)的綜合經(jīng)營，規(guī)范中央銀行監(jiān)管行為和監(jiān)管重點，轉(zhuǎn)變行政領(lǐng)導(dǎo)管理方式為以市場為基礎(chǔ)的董事會聘任制，真正發(fā)揮董事會和股東大會的作用；加強(qiáng)行業(yè)自律監(jiān)督，引進(jìn)和加強(qiáng)律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、評級機(jī)構(gòu)等社會中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，保證商業(yè)銀行財務(wù)狀況的真實性。

4、商業(yè)銀行應(yīng)建立對經(jīng)營者有效和完善的激勵約束與制衡機(jī)制

完善的激勵約束機(jī)制是公司治理的基本特征，是激發(fā)人才資源積極性和創(chuàng)造力的客觀需要。首先，針對行政化的選聘和考核制度，商業(yè)銀行要建立市場化的選聘和考核機(jī)制及業(yè)績評價體系，真正把薪酬與業(yè)績掛鉤。其次，要有一個多元化的激勵安排機(jī)制。具體包括：經(jīng)濟(jì)利益的激勵，用資本的回報激勵，即薪酬制度(崗位工資十年終獎十期權(quán)激勵十職務(wù)消費(fèi)十福利補(bǔ)貼)；權(quán)利與地位激勵；企業(yè)文化激勵，主要任務(wù)就是通過員工持股、經(jīng)理人股權(quán)、期權(quán)等多項金融工具組合將管理者和經(jīng)營者的長遠(yuǎn)利益統(tǒng)一起來，對其進(jìn)行客觀的績效評價。再次，構(gòu)建完善的權(quán)力制衡機(jī)制和監(jiān)督約束機(jī)制。要在股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層之間建立分權(quán)制衡、互協(xié)合作的機(jī)制，強(qiáng)化董事會對經(jīng)理層的制約，對各級管理層和普通員工實行問責(zé)制，明確其享有的權(quán)利和承擔(dān)的責(zé)任。

第四篇：論我國國有商業(yè)銀行的體制改革

作者：崔穎

[摘要]我國國有銀行作為主要的金融中介機(jī)構(gòu),在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、調(diào)節(jié)國民收入再分配等方面起到過重要的作用,但隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入,國有銀行改革勢在必行。國有銀行改革的難點在于:國有銀行并不是獨(dú)立運(yùn)作的經(jīng)濟(jì)單位;國有銀行受政府干預(yù)較多,缺乏經(jīng)營自主權(quán);國有銀行債務(wù)負(fù)擔(dān)沉重等。國有銀行改革應(yīng)采取的措施有:妥善處理不良資產(chǎn);實行股份制改革,建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度等。

[關(guān)鍵詞]國有銀行;體制改革;股份制

一、國有銀行商業(yè)化的難點

現(xiàn)有銀行轉(zhuǎn)化為真正的商業(yè)銀行是在我國建立與完善有效的市場經(jīng)濟(jì)體制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。但是,由于歷史與現(xiàn)實的諸多原因,我國現(xiàn)存的國有銀行的商業(yè)化過程面臨許多內(nèi)部困難與外部障礙。主要難點可以簡要的歸納如下: l.國有銀行并不是獨(dú)立地按照市場原則運(yùn)作的經(jīng)濟(jì)單位。在實質(zhì)上,國有銀行是政府的下屬機(jī)構(gòu),其人事權(quán)、經(jīng)營權(quán)都受到政府的嚴(yán)格控制與干預(yù)。在業(yè)務(wù)上,國有銀行直接受到中國人民銀行的領(lǐng)導(dǎo),執(zhí)行政府規(guī)定的宏觀經(jīng)濟(jì)管理目標(biāo),還不能獨(dú)立地制定與執(zhí)行其商業(yè)性經(jīng)營目標(biāo)。在內(nèi)部人事管理上,國有銀行采取政府行政部門的結(jié)構(gòu)與級別,使得政府能夠直接干預(yù)國有銀行的重大經(jīng)營決策來實現(xiàn)其對國有銀行的有效控制。因此,作為政府下屬機(jī)構(gòu)的國有銀行不可能以追求利潤最優(yōu)化為其管理目標(biāo),其經(jīng)營目的在很大程度上是協(xié)助實現(xiàn)政府既定的經(jīng)濟(jì)政策,銀行所承擔(dān)的許多政策性貸款不僅不能盈利,甚至往往成為問題貸款。

2.四大國有商業(yè)銀行從中央到基層是按照行政區(qū)劃設(shè)置其分支行的,而不是按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分的,所以易受地方政府的行政干預(yù),從而在一定程度上剝奪了銀行的經(jīng)營自主權(quán),影響了其經(jīng)營目標(biāo)的實現(xiàn)。盡管中華人民共和國商業(yè)銀行法中規(guī)定“任何單位和個人不得強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或提供擔(dān)?！?但由來已久的行政干預(yù),不可能一下子消失。同時銀行的地方分支行亦表現(xiàn)出很強(qiáng)的地方化色彩,往往有著強(qiáng)烈的動機(jī)與地方政府合作,占有更大的信貸規(guī)模與信貸資金,而將資金風(fēng)險轉(zhuǎn)移到銀行總行,從而有可能產(chǎn)生大規(guī)模的信貸風(fēng)險與損失。

3.國有銀行對國有企業(yè)無限制與無約束的信貸造成銀行沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。在國有企業(yè)經(jīng)營機(jī)制沒有根本改變的情況下,大量長期虧損的企業(yè)不得不依靠國有銀行貸款未得生存。盡管國有企業(yè)對國民生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)份額逐年降低,但國有企業(yè)仍穩(wěn)定地獲得國有銀行80%以上的貸款。國有銀行的虧損使相當(dāng)一部分銀行信貸陷入了發(fā)放貸款——無法回收——再貸款——再無法回收的惡性循環(huán),從而導(dǎo)致了銀行不良資產(chǎn)負(fù)擔(dān)日益沉重及銀行效益不斷下降。

4.國有商業(yè)銀行在存貸款與結(jié)算業(yè)務(wù)方面處于壟斷地位。盡管近年來各國有銀行間的業(yè)務(wù)出現(xiàn)了某些交叉,但由于歷史的原因,各國有銀行仍在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍上有著明顯的分工。同時由于新開辦商業(yè)銀行的弱小和嚴(yán)格限制外國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國內(nèi)市場開展覽內(nèi)本幣業(yè)務(wù),國有專業(yè)銀行對市場的高度壟斷使中國的銀行業(yè)缺乏競爭機(jī)制,嚴(yán)重地阻礙了銀行管理的改善及商業(yè)化進(jìn)程。并且,國有銀行基本沿襲計劃管理的方式,缺乏在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下有效經(jīng)營的運(yùn)行機(jī)制與方法。

5.20世紀(jì)80年代以來通貨膨脹上升與利率管制并存構(gòu)成了不利于國有銀行商業(yè)化經(jīng)營的外部宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。中央銀行實施對名義利率管制政策限制了銀行對于價格水平波動做出靈活反應(yīng)與調(diào)整,從而導(dǎo)致了銀行經(jīng)營往往在負(fù)的實際收益率的情況下進(jìn)行。

6.市場發(fā)育不健全和法律環(huán)境的制約對國有銀行的商業(yè)化進(jìn)程產(chǎn)生不利影響。沒有健全的市場體系和市場機(jī)制發(fā)揮作用,并輔以法律的保障,就無法保障國有銀行商業(yè)化進(jìn)程的順利進(jìn)行及有效運(yùn)轉(zhuǎn)。

二、深化商業(yè)銀行體制改革的措施

1.推行股份制改革。(1)清產(chǎn)核資,進(jìn)行合理產(chǎn)權(quán)界定。將國有資產(chǎn)與銀行自有資產(chǎn)進(jìn)行界定。原國家無償投入的資本金,國家撥改貸收回的資金,其他應(yīng)劃歸國家所有的資產(chǎn)都是國家資產(chǎn);銀行上繳稅收和上繳利潤后的利潤留成所形成的資產(chǎn)和財產(chǎn)應(yīng)屬銀行自有資產(chǎn)。(2)允許銀行公開發(fā)行股票(包括優(yōu)先股和普通股),鼓勵企業(yè)、個人對銀行投資。這不僅可實現(xiàn)銀行產(chǎn)權(quán)多元化的改革目標(biāo),同時還可以解決銀行資本金缺乏困擾我國銀行業(yè)的重大問題,對提高銀行的資本充足率和解決銀行不良貸款均有幫助。(3)改革銀行內(nèi)部產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。可試行以下措施:先對條件較好或較成熟的分行進(jìn)行改造,將其改造成為總行控股下的、具有法人地位的分公司式股份制銀行。原中央財政撥給銀行由其所屬分行占有的鋪底資金轉(zhuǎn)化為該行的國有資本金,占有總行的自由資金轉(zhuǎn)化為銀行法人資本金。前者屬于國家股,后者屬于銀行法人股。在這個前提下,吸收其他金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)法人和社會公眾參股,從而形成一個多元化股本結(jié)構(gòu)。

2.盡快建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度。盡快建立起產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代金融企業(yè)制度。經(jīng)過股份制改革,推進(jìn)完善領(lǐng)導(dǎo)體制改革,將所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、監(jiān)督權(quán)進(jìn)行分離,銀行董事長不能兼任行長,銀行董事長由國務(wù)院任命,由董事會采取招聘競爭的辦法選行長。同時必須政企分開,改變政府行政干預(yù)和對國有銀行負(fù)無限責(zé)任,使其自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧,按照金融風(fēng)險企業(yè)的特點、信貸資金運(yùn)動規(guī)律、《商業(yè)銀行法》和國際金融業(yè)對商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定及要求運(yùn)營。

3.盡快建立和完善責(zé)權(quán)利緊密結(jié)合的靈活經(jīng)營機(jī)制。推進(jìn)內(nèi)部組織管理體制的改革,由現(xiàn)在的支持性組織向企業(yè)家性組織與協(xié)作性組織融合,使完成銀行經(jīng)營目標(biāo)與責(zé)權(quán)利緊密結(jié)合,實現(xiàn)按業(yè)務(wù)量計酬,并嚴(yán)格執(zhí)行授權(quán)管理制度,對經(jīng)營管理好盈利多的分支機(jī)構(gòu)實行重獎,對貸款損失多和經(jīng)營虧損的分支機(jī)構(gòu)追究經(jīng)濟(jì)責(zé)任和重罰。

4.盡快建立現(xiàn)代化科學(xué)管理制度。金融企業(yè)科學(xué)管理必須圍繞推出金融服務(wù)新產(chǎn)品,改善對客戶服務(wù),防范金融風(fēng)險,加強(qiáng)內(nèi)部管理,有效節(jié)支、增加盈利而展開。實現(xiàn)信息技術(shù)與開拓金融業(yè)務(wù)緊密結(jié)合,采用信息技術(shù)改造銀行業(yè)務(wù)流程,利用信息技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。同時,加快建設(shè)以業(yè)務(wù)處理和監(jiān)管自動化、管理決策科學(xué)化為目標(biāo)的金融電子化新體系,加快發(fā)展無人銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行,以搶占金融服務(wù)競爭的制高點。

5.進(jìn)行人力資源管理體制改革。通過在人力資源配置、薪酬分配、招聘與調(diào)配、專業(yè)技術(shù)職務(wù)培訓(xùn)與考核以及管理體制等方面的系統(tǒng)性改革創(chuàng)新,基本實現(xiàn)傳統(tǒng)人事管理模式向現(xiàn)代人力資源管理模式的轉(zhuǎn)變,逐步建立起適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融全球化發(fā)展需要和現(xiàn)代商業(yè)銀行特點的一整套先進(jìn)的人力資源管理運(yùn)作模式。必須健全激勵機(jī)制,強(qiáng)化人力資源的培訓(xùn)與開發(fā)。

第五篇：論我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新

論我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新

我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使我國商業(yè)銀行正面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。近幾年，我國商業(yè)銀行和各項業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展，不良貸款大幅度降低，資本運(yùn)作水平和經(jīng)營利潤也有了很大的提高。據(jù)英國《銀行家》雜志按一級資本排出全球1000家大銀行的座次排列中，我國已有19家銀行上榜，其中6家商業(yè)銀行名列全球前200名，可見，經(jīng)過這些年的發(fā)展和積累我國商業(yè)銀行在規(guī)模和綜合實力方面已取得了長足的進(jìn)步。

隨著我國銀行市場的全面開放和金融體制改革的穩(wěn)步推進(jìn)，我國金融創(chuàng)新也進(jìn)入了一個多層次全方位推進(jìn)階段，其中，既包括對傳統(tǒng)體制的革新，也包括各類新型交易工具和服務(wù)產(chǎn)品的推出，甚至還體現(xiàn)在單個金融機(jī)構(gòu)在組織架構(gòu)、營銷渠道、技術(shù)應(yīng)用等方面的創(chuàng)新上。但目前的金融創(chuàng)新還存在著許多不足，特別是在金融服務(wù)創(chuàng)新上相對更為薄弱。商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新，概括地說就是：商業(yè)銀行適應(yīng)創(chuàng)新的經(jīng)營環(huán)境，對各種金融服務(wù)要素進(jìn)行重新組合和創(chuàng)造性的變革，從而在商業(yè)銀行領(lǐng)域建立或引進(jìn)新的制度、服務(wù)理念、金融產(chǎn)品、組織形式，經(jīng)營管理方法等。

一、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的必要性

(一)金融服務(wù)創(chuàng)新是擴(kuò)大市場和增加利潤的內(nèi)在需要。新時期我國商業(yè)銀行不僅面對眾多新型股份制商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，而且還面臨著外國大銀行的激烈競爭，要想在激烈的市場競爭中勝出，就必須通過金融創(chuàng)新提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶日益增長的金融服務(wù)的需要，從而搶占商機(jī)，鞏固原有的市場地位并擴(kuò)大自己的市場份額，尋求新的客戶，爭取利潤最大化，以求更好更快的發(fā)展。

(二)金融服務(wù)創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行金融資產(chǎn)保值的需要。在國際金融市場上利率和各主要貨幣間的匯率變動的情況下，如何規(guī)避由此帶來的風(fēng)險成為我國商業(yè)銀行必須解決的現(xiàn)實問題。如在利率逐步向市場化機(jī)制邁進(jìn)的過程中，我國商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)走勢，主動預(yù)測利率變動趨勢，從而及時調(diào)整利率敏感性負(fù)債和利率敏感性資產(chǎn)，不因利率變動而增加成本或減少價值，通過金融創(chuàng)新對現(xiàn)有金融產(chǎn)品和組合進(jìn)行調(diào)整，設(shè)計、開發(fā)出新的金融產(chǎn)品的組合。通過這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品對金融工具的深度發(fā)展，國有商業(yè)銀行可以利用它們規(guī)避所面臨的金融風(fēng)險，實現(xiàn)金融資產(chǎn)的保值增值。

(三)金融服務(wù)創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行適應(yīng)經(jīng)營環(huán)境的變化的需要。社會投資渠道發(fā)生的巨大變化，導(dǎo)致銀行經(jīng)營空間縮小。利率水平的降低使得銀行的利差空間進(jìn)一步縮小，銀行靠吃利差過日子越來越難。為了擺脫這種不利局面，西方商業(yè)銀行繼續(xù)拓展中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)，使其服務(wù)費(fèi)收入占比越來越大。這種從“吃利差”為主轉(zhuǎn)向“吃服務(wù)費(fèi)”為主的趨勢，對我國的銀行業(yè)來說是不可逆轉(zhuǎn)的大潮流，這就使服務(wù)創(chuàng)新顯得更為重要。

(四)金融服務(wù)創(chuàng)新是順應(yīng)客戶變化的需要。隨著金融深化的不斷加劇，銀行的客戶也發(fā)生了很大的變化：一是客戶的知識水平越來越高，懂得的金融知識越來越多，對金融服務(wù)的鑒別評價能力越來越強(qiáng)，銀行如果缺乏持久的服務(wù)創(chuàng)新，就很難滿足客戶不斷變化的需求；二是客戶對金融服務(wù)的要求越來越高，從過去單純的考慮融資的收益與成本，發(fā)展到現(xiàn)在的多種要求，既要價格低，又要收益高，還要節(jié)省時間和得到尊重并輕松愉快，銀行只有不斷地創(chuàng)新服務(wù)，才能擁有更多忠實長久的客戶；三是客戶的主動權(quán)也越來越大，客戶在金融產(chǎn)

品與金融服務(wù)上有更多的選擇余地，銀行若想吸引客戶，只有通過不斷進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新。

此外，商業(yè)銀行經(jīng)營特殊性，也決定了商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的必要性。商業(yè)銀行經(jīng)營特殊性主要表現(xiàn)在：(1)貨幣商品的同質(zhì)性。(2)金融工具的相似性。(3)經(jīng)營范圍的一致性。各個商業(yè)銀行經(jīng)營的都是貨幣這一特殊商品，貨幣本身只是一般等價物，不存在功能與質(zhì)量上的差別，要說銀行經(jīng)營的商品之間存在差別也僅僅是附著于貨幣這種同質(zhì)商品之上的服務(wù)存在差別，銀行競爭的優(yōu)劣在很大程度上不是取決于貨幣本身，而是取決于他們所提供服務(wù)的千差萬別上。商業(yè)銀行為客戶提供的一些基本金融產(chǎn)品是相同的，存款種類和貸款種類在各個商業(yè)銀行都差不多，要想多吸收存款和爭取更多的優(yōu)質(zhì)客戶，商業(yè)銀行只能在附著于存款和貸款之上的服務(wù)方面多動腦筋。按照《商業(yè)銀行法》和《公司法》設(shè)立的商業(yè)銀行，在經(jīng)營范圍上是一致的，金融產(chǎn)品很容易相互模仿或加以改造。因此，一家商業(yè)銀行要想在銀行業(yè)競爭中求生存、謀發(fā)展，凸顯自家的“比較優(yōu)勢”、競爭優(yōu)勢，就必須從服務(wù)的角度不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，打造優(yōu)質(zhì)的服務(wù)品質(zhì)，創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行的歷史使命和必然的選擇。

二、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

(一)金融服務(wù)創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來利潤的增加。金融服務(wù)創(chuàng)新滿足了原有客戶的需要，贏得更多的新客戶，擴(kuò)大了市場份額。在國際上較大的世界性商業(yè)銀行，憑借金融服務(wù)創(chuàng)新在經(jīng)濟(jì)衰弱時期仍能獲得高額利潤。

(二)金融服務(wù)創(chuàng)新推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)綜合化。金融服務(wù)創(chuàng)新使金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)分工格局被打破，業(yè)務(wù)出現(xiàn)全面交叉，商業(yè)銀行普遍涉足證券業(yè)、投資銀行業(yè)、信托業(yè)、租賃業(yè)、保險業(yè)等多種金融領(lǐng)域。對商業(yè)銀行發(fā)展的各種限制被迫放寬，某些不利于商業(yè)銀行綜合化發(fā)展的金融行政管制條例、法律被取消或被修改，商業(yè)銀行綜合化發(fā)展已成為發(fā)展的必然趨勢。

(三)金融服務(wù)創(chuàng)新加速商業(yè)銀行國際化進(jìn)程。隨著金融經(jīng)濟(jì)全球化向前發(fā)展，金融服務(wù)創(chuàng)新大大加速了我國商業(yè)銀行國際化的進(jìn)程。各種新的金融工具融資技術(shù)和手段的創(chuàng)新，電子計算機(jī)和通信技術(shù)在金融業(yè)的普遍運(yùn)用，形成了全球性的金融交易網(wǎng)絡(luò)，使得全球的金融交易成為一個整體。商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中要求得生存與發(fā)展，必須加速自己的國際化進(jìn)程。

三、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新給商業(yè)銀行自身的發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇，但同時也帶來了新的挑戰(zhàn)。

(一)商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力加大。電子計算機(jī)技術(shù)及通信技術(shù)的應(yīng)用，新金融工具及融資手段的創(chuàng)新，使金融市場的效率大大提高，同時，金融交易的品種日益多樣化，交易方式日益復(fù)雜，加上同業(yè)間的過度競爭，對服務(wù)的要求更高，由此帶來的經(jīng)營壓力加大。

(二)商業(yè)銀行內(nèi)部和外部監(jiān)管更加困難。金融服務(wù)創(chuàng)新模糊了各類金融機(jī)構(gòu)的界限，商業(yè)銀行更多地卷入了投資銀行的活動領(lǐng)域。商業(yè)銀行為逃避金融管制，增強(qiáng)競爭力，使表外業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷增大，使投資者和中央銀行對商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況及風(fēng)險狀況難以做出準(zhǔn)確的評價；同時，商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)管也由于金融交易的復(fù)雜性和多樣性變得日益困難。

(三)模仿和借鑒創(chuàng)新多，原創(chuàng)性創(chuàng)新少。我國的金融服務(wù)創(chuàng)新，目前主要是吸收、模仿和借鑒國外管理模式。這種創(chuàng)新唯一能夠確定的好處是速度快，而且能夠部分地起到誘發(fā)創(chuàng)新作用。但國外的創(chuàng)新移植到中國市場，是對中國原有市場的一種沖擊，利益格局重構(gòu)必然耗費(fèi)很多成本。

(四)金融服務(wù)創(chuàng)新靠外力推動，內(nèi)部驅(qū)動力不足。市場化的金融服務(wù)創(chuàng)新強(qiáng)調(diào)市場的內(nèi)在激勵。但在計劃體制占絕對優(yōu)勢情況下，我國的商業(yè)銀行內(nèi)在約束軟化，創(chuàng)新第一推動力受到削弱，以自上而下的強(qiáng)制式推動為主。

(五)我國面臨金融服務(wù)創(chuàng)新人才的挑戰(zhàn)。人才是金融服務(wù)創(chuàng)新的主體，金融從業(yè)人員的素質(zhì)是增強(qiáng)創(chuàng)新的供給能力，以及促進(jìn)創(chuàng)新成果的模仿和普及的基礎(chǔ)?？墒怯捎谖覀兤鸩酵恚瑥臉I(yè)人員素質(zhì)普遍不高，現(xiàn)有的格局一時難以改變，金融服務(wù)創(chuàng)新也難以快速發(fā)展。

四、我國商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的對策和建議

(一)滿足客戶的需求。滿足客戶的需求是服務(wù)創(chuàng)新的核心。商業(yè)銀行研究開發(fā)人員應(yīng)當(dāng)不斷地研究客戶的需求結(jié)構(gòu)與具體內(nèi)容，廣泛收集各種資料，從第一線捕捉客戶需求的各種信息，掌握各類客戶的需求變化和動態(tài)，并從中發(fā)現(xiàn)新的服務(wù)內(nèi)容和方式，結(jié)合國家政策，拓寬思路，把金融服務(wù)活動擴(kuò)展到人們生活的各個方面，不斷探索滿足客戶需求的新的金融服務(wù)運(yùn)作方式，并設(shè)計和開發(fā)相應(yīng)的能夠滿足這些需要的新的金融工具。

(二)創(chuàng)新經(jīng)營理念。隨著國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整、同業(yè)競爭的加劇和商業(yè)銀行改革步伐的加快，商業(yè)銀行不斷提高經(jīng)營效益是面對競爭和自身發(fā)展的首要問題。要適應(yīng)國際競爭環(huán)境，跟上現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的步伐，就必須更新觀念，轉(zhuǎn)變思想，從觀念上扭轉(zhuǎn)原來“等客上門”的經(jīng)營思想，只有堅持“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，以質(zhì)量為保障，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念，并把這一經(jīng)營理念貫穿到銀行業(yè)務(wù)與管理的方方面面，研究客戶的需求，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為依托，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)市場拓展，優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)，努力實現(xiàn)品種系列化、營銷服務(wù)一體化、網(wǎng)點功能綜合化和內(nèi)控管理規(guī)范化，建立適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展要求的經(jīng)營機(jī)制和經(jīng)營格局，才能以新的思想、新的觀念開拓新的業(yè)務(wù)，邁出新的步伐。

(三)運(yùn)用新技術(shù)成果?，F(xiàn)代技術(shù)日新月異，大大地加快了對人類生產(chǎn)方式的改進(jìn)，金融服務(wù)方式也不例外。當(dāng)今許多金融新產(chǎn)品都是在新技術(shù)的推動下，通過激發(fā)客戶的潛在需求，更新金融服務(wù)方式而產(chǎn)生的，特別是電子技術(shù)的發(fā)展對金融業(yè)的影響更是革命性的，信用卡的推廣、結(jié)算與各種業(yè)務(wù)往來的電子化、自動化、數(shù)字化、職能化、網(wǎng)絡(luò)化和高效化，極大地改變著金融服務(wù)。適應(yīng)這種變化的形勢，運(yùn)用各種先進(jìn)的技術(shù)對金融業(yè)的生存和發(fā)展至關(guān)重要。所以，金融新產(chǎn)品開發(fā)必須注重新技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用動態(tài)，以向各類客戶提供新的高效快捷、方便、經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。

(四)創(chuàng)新營銷服務(wù)。營銷服務(wù)是銀行贏得信譽(yù)，贏得客戶，贏得存款的前提和保證。近年來，“二八理論”正越來越多地為人們所重視。一家銀行如能正確地對其客戶進(jìn)行細(xì)分，將對這家銀行的可持續(xù)發(fā)展和效益的增長發(fā)揮關(guān)鍵性的作用。把握好市場定位，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群體，加強(qiáng)對客戶資源的經(jīng)營管理，是辦好現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要舉措。因此，要堅持以客戶為中心的服務(wù)理念，獲取客戶信息，要遴選優(yōu)質(zhì)客戶，實行分層次服務(wù)差別服務(wù)。注意密切

與客戶的關(guān)系，圍繞客戶體系構(gòu)建服務(wù)體系，圍繞客戶需求開發(fā)和設(shè)計金融產(chǎn)品，根據(jù)市場特點制定營銷策略。有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，銀行的利潤主要來自于優(yōu)質(zhì)客戶，因而正確的客戶戰(zhàn)略對于業(yè)務(wù)的發(fā)展和效益的提高至關(guān)重要。選準(zhǔn)了客戶群，就意味著選準(zhǔn)了利潤增長點。商業(yè)銀行要在遴選優(yōu)質(zhì)客戶和對客戶分層次服務(wù)上下工夫，建立對現(xiàn)有客戶及潛在客戶的分析評價機(jī)制。要學(xué)習(xí)和借鑒國際商業(yè)銀行的做法和經(jīng)驗，依據(jù)客戶的年齡層次、收入水平、存款流量和對銀行的貢獻(xiàn)程度，進(jìn)行客戶細(xì)分，準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶，對不同類型、不同層次的客戶提供不同的金融服務(wù)，從而達(dá)到創(chuàng)新服務(wù)、擴(kuò)大營銷的目的，使各項業(yè)務(wù)持續(xù)增長。