第一篇：可以不接信用卡催收電話

可以不接聽信用卡催收電話

信用卡催收騷擾欠款人，欠款人可以不接聽催收電話，接短信、電子郵件、信函等。根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院和公安部對刑法一百九十六條信用卡詐騙第四款的解釋，欠款人必須主觀上惡意透支信用卡本金，不包含年費、手續(xù)費、利息、和滯納金，惡意透支是指以非法占有信用卡本金不予返還為目的，進行透支的。判斷欠款人的主觀心態(tài)主要看還款明細，比如欠信用卡3萬本金，每個星期還款100元，該還款人還清信用卡本金是可以預(yù)見的屬于善意透支，再比如欠信用卡30萬本金，每月還1000元，欠款人依然屬于善意透支，有還款意愿和還款行為。每個星期或每個月還多少要根據(jù)自己所欠信用卡本金的情況，一旦確定下來就要相信自己對法律的理解，刑法所指的欠款僅限于本金，不包含年費、手續(xù)費、利息、滯納金銀行是非常清楚的，銀行會故意對法律斷章取義，如果欠款人不是惡意透支本金，但是又容易被銀行誤導(dǎo)（有的催收人員的語氣和話術(shù)，似乎公檢法是他們家開的，他們就代表了法律），就不要接聽電話了，催收不限于電話，包括短信、電子郵件、信函等。

第二篇：信用卡不良透支電話催收方法

信用卡不良透支電話催收方法

信用卡產(chǎn)品的特性決定了其在創(chuàng)造豐厚利潤回報的同時，也給商業(yè)銀行壓縮不良透支規(guī)模和不良透支率帶來了巨大挑戰(zhàn)。因此，各商業(yè)銀行紛紛設(shè)立專門的客戶服務(wù)中心或是設(shè)置電話呼出崗位，對信用卡不良透支進行催收。

從業(yè)務(wù)性質(zhì)上看，信用卡電話不良透支催收與商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)，如公司機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)、個人消費信貸業(yè)務(wù)中的不良貸款催收均屬于商業(yè)銀行風(fēng)險資產(chǎn)管理范疇。與對公業(yè)務(wù)中的不良貸款、個人消費信貸催收相比，信用卡不良透支電話催收業(yè)務(wù)具有金額相對較小、戶數(shù)多、持卡人所在區(qū)域分散等特點。催收人員往往要經(jīng)過多輪催收方可成功，具有一定的難度。

本文對信用卡不良透支電話催收業(yè)務(wù)進行剖析，并分析催收活動中獲取的持卡人反饋信息，提出相應(yīng)的催收對策。

一、不良透支持卡人的類型及相應(yīng)措施

不同的持卡人在接到催收人員電話時會產(chǎn)生不同的反應(yīng)。即便是同一持卡人，在不同的時間段、不同的環(huán)境中，其反應(yīng)也有差異。這就要求催收人員在與持卡人交流時，要結(jié)合以往催收記錄，判斷對方的還款意愿是否充足，并通過適當(dāng)?shù)难赞o，將銀行對不良透支的約束措施（如罰息、滯納金等）告知持卡人，起到提醒、督促的作用。通常，持卡人對電話催收的反應(yīng)有以下幾種類型： 1.誠信健忘型

該類型持卡人的特點是：①免息還款期過后不久便進入第一次催收，而持卡人往往忽略了在免息還款期內(nèi)歸還透支欠款。②由于工作、住宅等發(fā)生變動，辦卡時留在發(fā)卡行的資料未及時更新，透支時間較長，而電話催收人員通過多個渠道，才能與之聯(lián)系上。

針對誠信健忘型的持卡人，當(dāng)電話催收人員通知其信用卡透支時間和金額時，持卡人對歸還款項態(tài)度明確，對銀行的及時提醒表示感謝，接電話后數(shù)日內(nèi)即可履行承諾，還清欠款。2.色厲內(nèi)荏型

該類型持卡人的特點是：具有一定的社會地位和身份，講求個人信用，超過免息還款期時間不長，在一至兩月之內(nèi)。但認(rèn)為電話催收人員對其造成不良影響，在接到電話后頗為不悅，言辭比較激烈。

針對色厲內(nèi)荏型的持卡人，電話催收人員可以和顏悅色地提醒其信用卡透支事宜，并將“信用卡代表個人信用”、“透支時間過長，利息損失可觀”等信息傳遞至持卡人，促使其轉(zhuǎn)變態(tài)度，配合銀行收回不良透支。而持卡人雖然語氣強硬，但事后出于維護個人信譽的考慮，也能夠?qū)⒖铐椚鐢?shù)歸還。3.敷衍拖沓型

該類型持卡人的特點是：超過免息還款期時間較長，在兩至三個月之間，甚至多名電話催收人員輪番與之聯(lián)系，持卡人用“本周還款”、“月底還款”之類語言予以搪塞，對歸還透支事宜敷衍拖沓，并無實際行動。針對敷衍拖沓型的持卡人，電話催收人員可采用先禮后兵的方式與之周旋。在電話溝通的開始，電話催收人員應(yīng)很有禮貌地詢問其是否有信用卡透支時間較長一事，如得到肯定答復(fù)，則告之 “如再不歸還欠款，個人信用評級將受到嚴(yán)重影響，銀行將采取比較嚴(yán)厲的措施”，可對其起到震懾作用，有利于督促這類持卡人歸還欠款。4.惡意透支型

該類型持卡人的特點是：超過免息還款期時間很長，往往超過三個月甚至更長時間，電話催收三次以上。電話催收人員如再與其聯(lián)系，則往往不再接聽電話。

針對惡意透支型的持卡人，電話催收人員根據(jù)以往的催收記錄以及最近一次持卡人不接聽電話的惡劣態(tài)度，可以判斷出單憑電話催收手段無法完成催收，應(yīng)迅速、及時轉(zhuǎn)入上門催收環(huán)節(jié)，對持卡人采取較嚴(yán)厲的措施。

以上是持卡人對電話催收做出的幾種典型反應(yīng)以及電話催收人員應(yīng)采取的對策。本著為持卡人服務(wù)的宗旨，電話催收人員應(yīng)做到“有理、有利、有節(jié)”地執(zhí)行催收任務(wù)，如言辭不當(dāng)，則會引起誤解和摩擦，給催收工作帶來負面影響。

二、信用卡不良透支電話催收的有效手段

如前所述，信用卡不良透支電話催收，是信用卡服務(wù)營銷中不可缺少的一個環(huán)節(jié)。與持卡人一對一的電話催收工作到位與否，也對維護客戶關(guān)系產(chǎn)生一定的作用。在信用卡不良透支電話催收業(yè)務(wù)中，可采取以下手段： 1.甄別優(yōu)質(zhì)客戶

回顧各期的催收記錄，可以發(fā)現(xiàn)有些客戶用卡頻繁，但免息還款期結(jié)束后總是忘記歸還欠款，經(jīng)電話提醒后很快還款。周而復(fù)始，該人群不僅為發(fā)卡行創(chuàng)造了交易回傭收入，也為發(fā)卡行帶來了透支利息收入，對發(fā)卡行具有較大貢獻度。因此該人群可被視為催收工作中的優(yōu)質(zhì)客戶人群，在電話交流中可將發(fā)卡行正在開展的營銷活動（如刷卡贈送積分）以及提供的特色服務(wù)（購匯還款）等推薦給持卡人，建立并保持持卡人的品牌忠誠度。2.發(fā)揚團隊協(xié)作精神

發(fā)卡行的電話催收業(yè)務(wù)一般由一個團隊承擔(dān)。而且，電話催收業(yè)務(wù)也離不開客戶服務(wù)、客戶建檔等其他相關(guān)作業(yè)崗位提供的信息支持。因此電話催收部門無論是在部門內(nèi)部，還是與其他作業(yè)崗位，都應(yīng)加強員工之間的相互溝通，提高整體業(yè)務(wù)素質(zhì)。

以下案例可看出電話催收工作與內(nèi)部市場營銷活動之間的關(guān)系。一持卡人透支金額超過萬元，且時間已近半年。電話催收人員發(fā)現(xiàn)無任何催收記錄，撥打單位電話后得知持卡人為大型民營企業(yè)主，半年前即出國設(shè)立分支機構(gòu)，國內(nèi)私人財務(wù)事項已授權(quán)助理全權(quán)處理。根據(jù)客戶辦卡時留在銀行的檔案記錄，電話催收人員發(fā)現(xiàn)對賬單地址有誤，隨即在電話中取得了持卡人公司總部的地址和助理電話。在與持卡人助理聯(lián)系后，確認(rèn)對方可以歸還此筆信用卡欠款，但缺乏銀行發(fā)來的書面通知，無法交財務(wù)部門處理。為此，電話催收人員答復(fù)盡快將銀行書面通知發(fā)往公司。同時,在發(fā)卡行內(nèi)部，電話催收人員與客戶建檔部門經(jīng)過溝通，對該持卡人資料加以更新，并在第一時間內(nèi)將最新一期對賬單寄往公司。一周后通過與持卡人助理的再次溝通，確認(rèn)公司已收到銀行還款通知，正在財務(wù)處理中。當(dāng)日公司即歸還此筆款項，拖欠時間較長的不良透支及時收回，從而避免了損失。

總之，從“以客戶為中心”的基點出發(fā)，電話催收人員之間以及與相關(guān)業(yè)務(wù)支持部門發(fā)揚團隊協(xié)作精神，加強信息溝通，能夠降低催收成本，提高催收工作效率。

第三篇：信用卡催收

信用卡催收

目錄

M0時段 M1時段 M2時段 M3時段 M4時段

編輯本段M0時段

就是最后繳款日的第二天到下一個賬單日。該時間段銀行記錄幾乎不損，但是會收取滯納金與全額的利息。該時段銀行一般不催收，只會通過短信平臺提示超過還款期!編輯本段M1時段

是M0時段的延續(xù)，即在未還款的第二個賬單日到第二次賬單的最后繳款日之間，信用記錄會有影響，但只進入過一次M1時段不會影響，如購房貸款之類的問題，但同樣會收取滯納金，如果是在第二個繳款日之前則只會收取到一次滯納金，否則收取到2次，利息同樣是按全額收??！該時段銀行一般采取提醒式催收，也就是有信用卡中心的催收室的催收員打電話提醒還款！也有的銀行在該時段不進行催收，目的是想多賺取滯納金和利息。

編輯本段M2時段

是M1的延續(xù)，即在未還款的第三個賬單日到第三次賬單的最后繳款日之間，信用記錄有較大影響，在銀行業(yè)征信記錄中會存在污點，對以后的貸款，以及在較大型企業(yè)找工作有很大影響。會收取滯納金，如果是在第三個繳款日之前則會收取到2次滯納金，否則三次，利息按全額利息收取。該時段銀行一般采取引導(dǎo)式還款，有相關(guān)的催收員打電話告知信用記錄的影響，等等不還款的后果，而且在該時段會聯(lián)系欠款人親屬，朋友，協(xié)助提醒欠款人還款。有些銀行催收強硬的，甚至?xí)写呤諉T偽裝成相關(guān)律師給欠款人施壓，但有些銀行催收力度輕的在該時段也只是進行提醒式催收！

編輯本段M3時段

是M2的延續(xù)，即在未還款的第四個賬單日到第四次賬單的最后繳款日之間，信用記錄有非常大的影響，在銀行征信系統(tǒng)中會存在較大污點，會直接影響到在銀行貸款，而且進不了對征信記錄很嚴(yán)格的企業(yè)。會收取滯納金，如果是在第四個繳款日之前則會收取到3次滯納金，否則四次，利息按全額利息收取。該時段銀行一般采取強壓式還款，有資深的催收員會通過電話，短信，以及律師函要求欠款人還款，而且律師函會寄往戶籍地以及申請信用卡時所填寫的單位地址，但在該階段還不會向公安局報案，一般都是需要向法院部門起訴才可以經(jīng)由公安部門介入，但該階段法院不會受理信用卡類起訴！

編輯本段M4時段

是M3的延續(xù)，即在未還款的第五個賬單日到第五次賬單的最后繳款日之間，信用記錄有非常大的影響，在銀行征信系統(tǒng)中會存在較大污點，會直接影響到在銀行貸款，而且進不了對征信記錄很嚴(yán)格的企業(yè)。會收取滯納金，如果是在第五個繳款日之前則會收取到4次滯納金，否的、則五次，利息按全額利息收取。該時段停止電話催收，銀行會進行賬戶分類：第一種情況是金額較小的，銀行可能委托給第三方外包公司，也就是專門替金融機構(gòu)收債款的公司，一般這類公司以律師事務(wù)所居多，會上門，但該種情況下也會有銀行的分中心的工作人員催收，不過都是進行面談還款。第二種情況，是涉嫌金額較大，且在電話催收中明確不還款的態(tài)度的，銀行則會整理相關(guān)資料，作為證據(jù)，進行起訴，如銀行勝訴，則欠款人還將承擔(dān)一筆額外的罰金！

M4+時段：超過M4時段的逾期賬戶稱為M4+，該情況的賬戶多為銀行無法聯(lián)系到持卡人的，或者是存在偽冒卡及盜用卡的，但也有一部分是涉嫌金額過小，但當(dāng)金額在經(jīng)過一段時間的滾疊，達到法院可以接受起訴的金額，銀行會再次進行起訴！

信用卡相關(guān)名詞解釋：1：滯納金：就是對逾期賬戶的一種罰金，一般按最低還款未還款部分的百分之一收取，最低收取十元，但有的銀行按百分之三收取，最低30元

2：利息：所有銀行一樣，按日息萬分之五計算，按月計算復(fù)息!

3：超限費：按超過額度計算，不同銀行收取百分比不同，最低幾乎都是5元

第四篇：接還是不接？銀行信用卡客服推銷分期的電話

接還是不接？銀行信用卡客服推銷分期的電話

前幾天天有幾個招行信用卡的客服電話一直響不停，第一個電話因為在公司不方便接聽我拒接了，過了一會兒又打來了，我點靜音了沒接，昨天又打來了，我也沒接。因為一旦接上，客服肯定是說：L先生你好，我是某某銀行的客戶經(jīng)理，工號是xxx，今天我們的電話是有錄音的,今天我們致電是鑒于您在我們的。屬于優(yōu)質(zhì)客戶，現(xiàn)你有多少多少賬單，我們給你xx分期優(yōu)惠，只要您答應(yīng)我們即時可以給您辦理....而且，每次電話后臺都會有一條邀請分期的短信。本月13號是我的還款日，本次賬單金額2W多。當(dāng)我看到短信建議分12期，每次170的時候，我就給出了答案，招行的分期電話本期一個不接！理由很簡單，手續(xù)費這么貴，相當(dāng)于分期費率7.9%，劃不來，而且本人的信用卡額度已經(jīng)畢業(yè)，還有一個分期還款沒還完，對了上次小招的一個MM客服給我來的電話說我是優(yōu)質(zhì)客戶，建議我做分期，然后有活動費率3.5%，我問她分期能不能再提額，她說我的額度已經(jīng)很高了，再提就畢業(yè)啦，我聽了能提高我就分啊，她說如果我分期的話可以幫我申請一下，所以我很愉快的接受了她給的分期計劃。但是如果這次又分期，那光手續(xù)費都2K多了，而且還占用我的信用卡額度，重要的一點是額度也不能再往上提了。再說我也不是沒有能力全額還款，能全額還款就全額還款咯。話說昨天晚上浦發(fā)客服也給我來電話了，6號出的賬單，本期的金額比較大，所以我猜肯定也是邀請做分期的，不接，假裝沒聽到，哈哈。很多卡友相信也有和我一樣的經(jīng)歷，經(jīng)常接到一些銀行的分期還款電話，剛開始的時候覺得沒什么，還挺新鮮，愿意和客服MM多聊幾句了解了解詳情，但是接的太多了就會覺得煩。我覺得銀行給你打這個電話肯定是想從你身上賺點分期費的，我剛剛算了一筆賬，分期的成本我覺得除非在費率4%左右或者以下是很劃算的，或者銀行搞活動，比如分期10000以上12期可以9元換購一套什么品牌的鍋，這樣可以考慮分期，因為既可以增加你和銀行的業(yè)務(wù)往來，又可以給銀行點好處以對提升額度有幫助。要不然如果都按銀行的正常費率分期的話很劃不來，基本年化率都在15%以上的。除非你有資金困難，需要分期，那另說。下面我們來看看下面各大銀行的信用卡分期費率表，參考一下。具體的深入分析本篇就先不探討了，有需要的話我會在以后的文章里面深入的分析分期哪家銀行是最實惠最劃算的。我多年的經(jīng)驗就是工行是最低調(diào)的大亨，沒有在我賬單日剛出沒多久就來電話，即使花了他一大半的額度。另外工行的分期費率也基本是最低的，大家服不服？誰讓人家工商銀行不用在分期這塊業(yè)務(wù)上賺錢也能賺得富可敵國！銀行客服人員在推銷信用卡分期業(yè)務(wù)時太過熱情，即便是我們明確拒接后，仍然多次電話推銷，而且大部分的銀行客服都是和顏悅色的不斷進行溫柔攻勢來打動客戶，也有在遭到拒絕后言語中會帶出各種暗示，甚至聲色俱厲以信用卡降額封卡或者信用污點來威脅客戶，這樣的電話推銷著實讓用卡人煩惱萬分，怎么破解呢？就在我還沒有和銀行有多大的利益沖突的前提下，我的辦法就是不接，或者拒接，然后默默的及時或者隔天還款。聽說每個銀行都會有下面的業(yè)務(wù)部門。各業(yè)務(wù)部門都會有每期的業(yè)務(wù)壓力，然后當(dāng)然是看銀行賬單流水，判斷每個信用卡用戶的消費情況，電話推銷分期業(yè)務(wù)以取得業(yè)績。

另外就是如果你確實不想分期，也不想整天接到這樣的電話的話，直接的方法就是致電你信用卡后面的客服電話，轉(zhuǎn)人工服務(wù)，要求銀行客服把推銷電話屏蔽掉，說自己也會偶爾在信用卡APP上面申請分期還款的，自助辦理即可，不想整天接到煩人的分期電話，大部分銀行都會同意您的請求的。到時浦發(fā)的萬用金，廣發(fā)的好像叫財智金等之類的業(yè)務(wù)推銷電話在一開始就明確告訴不需要就可以以了，并且告知有需要的話自己會自助申請，以后就會少很多這樣的電話。歡迎大家跟帖互動銀行信用卡分期電話你是怎么處理的？

第五篇：信用卡催收法律

司 法 解釋

第六條 持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。

有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“以非法占有為目的”：

（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；

（二）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；

（三）透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；

（四）抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的；

（五）使用透支的資金進行違法犯罪活動的；

（六）其他非法占有資金，拒不歸還的行為。

惡意透支，數(shù)額在1萬元以上不滿10萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在10萬元以上不滿100萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”；數(shù)額在100萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。

惡意透支的數(shù)額，是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費等發(fā)卡銀行收取的費用。

惡意透支應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任，但在公安機關(guān)立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。惡意透支數(shù)額較大，在公安機關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任。

對應(yīng)刑法條文

第一百九十六條 有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：

……

（四）惡意透支的。

前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為?！?/p>

解

讀

司法實踐中對如何把握惡意透支的期限以及如何界定發(fā)卡銀行的催收方式一直存在爭議。此次《解釋》較為詳細地闡明了惡意透支