第一篇：(余劍峰)原創(chuàng)文章-如何破解中小企業(yè)管理混亂的亂局？

如何破解中小企業(yè)管理的亂局？

分析現(xiàn)在中小企業(yè)的現(xiàn)狀，就會發(fā)現(xiàn)在很多企業(yè)，老板經(jīng)常會抱怨，錢投入進(jìn)去了很多，廠房大了，人員多了，制度好像全了，但是公司的管理并沒有因此順暢，公司利潤也沒有明顯的提高。

我們首先要先弄清楚根源是什么？簡單說就是混亂，工作沒有積極性，“一副事不關(guān)己高高掛起的心態(tài)?！笨傮w來講是以下兩個方面沒有做好：

一.公司的體系文件不健全，制度不完善。文件的缺失會造成一些管理的真空及部門人員職責(zé)規(guī)定的不清不明，造成人員職責(zé)不清，沒有擔(dān)當(dāng)，相互推諉推責(zé)任的現(xiàn)象。

二．公司的執(zhí)行力做的不好。

有制度無執(zhí)行，或者有執(zhí)行無結(jié)果，都是無執(zhí)行力的重要原因。

具體改善措施有以下幾個方面：

1.完善公司的規(guī)章制度和體系管理文件，規(guī)定清楚各部門各人員的具體職責(zé)，防止職責(zé)不清，相互推責(zé)任。強(qiáng)化上層對中層，中層對下層的監(jiān)督與檢查以及各部門之間的監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)違反公司規(guī)定的行為要立即制止并糾正。

2.不折不扣的執(zhí)行力。執(zhí)行力就是企業(yè)的核心競爭力。按質(zhì)按量的完成上級交代的事情就是良好執(zhí)行力的表現(xiàn)。影響執(zhí)行力的根源就是企業(yè)文化，一個好的企業(yè)必定有好的企業(yè)文化?！拔幕淖兯枷耄枷敫淖冃袆??！睂?yōu)秀企業(yè)的研究，得出的結(jié)論認(rèn)為：世界500強(qiáng)勝出其他公司的根本原因，就在于這些公司善于給他們的企業(yè)文化注入活力，這些一流公司的企業(yè)文化同普通公司的企業(yè)文化有著顯著的不同，他們最注重四點(diǎn)：一.是團(tuán)隊協(xié)作精神；二.是以客戶為中心；三.是平等對待員工；四.是激勵與創(chuàng)新。

企業(yè)文化是企業(yè)核心專長與技能的源泉，是企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基本驅(qū)動力，文化管理是現(xiàn)代企業(yè)管理的最高境界。企業(yè)發(fā)展的靈魂是企業(yè)文化，而企業(yè)文化最核心的內(nèi)容應(yīng)該是價值觀。好的員工要得到公司的尊重，重視和愛護(hù)，這樣員工才會為公司全力以赴。

3.建立有效的績效考核機(jī)制和公正,公平的獎勵處罰機(jī)制。（績效考核的最終目的并不是單純地進(jìn)行利益分配，而是促進(jìn)企業(yè)與員工的共同成長。通過考核發(fā)現(xiàn)問題、改進(jìn)問題，找到差距進(jìn)行提升，最后達(dá)到雙贏?？冃Э己说膽?yīng)用重點(diǎn)在薪酬和績效的結(jié)合上。薪酬與績效在人力資源管理中，是兩個密不可分的環(huán)節(jié)。在設(shè)定薪酬時，一般已將薪酬分解為固定工資和績效工資，績效工資正是通過績效予以體現(xiàn)，而對員工進(jìn)行績效考核也必須要表現(xiàn)在薪酬上，否則績效和薪酬都失去了激勵的作用。）

4.良好的培訓(xùn)機(jī)制。企業(yè)發(fā)展是動態(tài)的，外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境的變化往往會導(dǎo)致各種問題的產(chǎn)生與擴(kuò)大。企業(yè)因此而不斷尋求各種方案去解決問題。除了投資軟硬件，招募人才，改變經(jīng)營策略之外，通過培訓(xùn)提升組織能力與員工能力也是一條非常有效的途徑。培訓(xùn)具有這樣的效果，可以增強(qiáng)員工與企業(yè)的應(yīng)對能力，可以很好的提高員工的各項技能，在紛繁多變的環(huán)境面前更加自如的生存與發(fā)展。

品質(zhì)/體系-余劍峰

第二篇：如何破解中小企業(yè)融資難問題

如何破解中小企業(yè)融資難的問題

究竟該如何破解中小企業(yè)融資難的問題呢？從長期來說，需要從多方面多管齊下，建立解決中小企業(yè)融資難的長效機(jī)制。

一是加快發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)。盡管近年來我國小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，但仍不發(fā)達(dá)。今年下半年，我國小型銀行和城鄉(xiāng)信用社貸款余額占各項貸款余額的比重為19.2%，而歐美發(fā)達(dá)國家大多在30%。小型金融機(jī)構(gòu)力量薄弱，不利于中小企業(yè)獲得資金支持。因此，隨著金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和外部經(jīng)營環(huán)境不斷改善，應(yīng)逐步放寬小型金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件，適當(dāng)加快小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，逐步緩解小金融機(jī)構(gòu)供給不足的矛盾。

二是要顯著提高直接融資比重，拓寬中小企業(yè)融資渠道。今年下半年，企業(yè)債券和企業(yè)境外股票直接融資占同期社會融資規(guī)模的11.9%。遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于各項貸款的占比。從世界各國的情況看，小企業(yè)尤其是微型企業(yè)的資金來源，主要不是靠銀行貸款，而是通過各種形式自籌資金。要逐步降低直接融資準(zhǔn)入門檻，擴(kuò)大股權(quán)融資和債務(wù)融資規(guī)模，大力發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)，擴(kuò)展中小企業(yè)融資渠道。三是要減輕中小企業(yè)稅負(fù)，發(fā)揮積極財政政策的作用。據(jù)財政部統(tǒng)計，今年前7個月，全國財政收入6.67萬億元，比去年同期增加1.56萬億元，增長30.5%，其中一半由中小企業(yè)貢獻(xiàn)。而同期財政支出5.14萬億元，收入大于支出1.53萬億元。國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)也顯示，全國規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)稅金總額為1.01萬億元，同比增長31.7%，增速超過全部企業(yè)4.8個百分點(diǎn)，占全部規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)比重達(dá)到52%。因此，在國家實施積極財政政策的大背景下，應(yīng)重點(diǎn)考慮減輕中小企業(yè)稅負(fù)，加大財政支持中小企業(yè)融資力度，咕嚕中小企業(yè)發(fā)展。四是要加大推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。要根據(jù)地域和中小企業(yè)特點(diǎn)，建設(shè)中小企業(yè)信用體系實驗區(qū)，建立中小企業(yè)信用檔案，搭建信用信息平臺，提高企業(yè)誠信意識，為中小企業(yè)信貸融資創(chuàng)造基礎(chǔ)條件。

五是要繼續(xù)把控制通脹水平作為宏觀調(diào)控的首要任務(wù)。物價高漲，通脹預(yù)期強(qiáng)烈，加大了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的不確定，增加了企業(yè)資金占用，擴(kuò)大了企業(yè)資金需求，不利于企業(yè)的長期發(fā)展。因此要繼續(xù)實行穩(wěn)健的貨幣政策，把穩(wěn)定物價總水平作為宏觀調(diào)控的首要任務(wù)，控制通脹預(yù)期，為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

六是要正確引導(dǎo)輿論。從我們掌握的全國情況看，穩(wěn)健貨幣政策實施以來，盡管資金狀況有所趨緊，但企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營總體平穩(wěn)，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)基本正常，個別企業(yè)由于資金鏈斷裂而倒閉，不少與盲目擴(kuò)張、涉賭、高利貸等有關(guān)，或?qū)儆谑袌霰旧碚５膬?yōu)勝劣汰，并沒有出現(xiàn)有些報道所謂由于資金收緊而導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)異常增加的現(xiàn)象。因此，要加強(qiáng)正面宣傳和客觀報道，正確引導(dǎo)輿論，澄清事實真相，避免由于錯誤輿論導(dǎo)致決策失當(dāng)。

第三篇：余秋雨文章評析

余秋雨的文章，向來以中國數(shù)千年歷史滄桑和文化底蘊(yùn)作背景，他筆下的文化不同于枯燥的教科書，也不屬于純粹的研究文獻(xiàn)，字里行間自有一種睥睨輕浮文風(fēng)的厚重、豁達(dá)和從容，滲透著他對文化的一種深刻感悟。本書以余秋雨散文中最具有代表性的語句為切入點(diǎn)，將中國文化中最具意義的歷史人、事、物加以闡釋，沿襲了余氏散文的文風(fēng)，以嶄新的范例，由小到大、由淺到深，由個體意識的抒發(fā)到到整體精神的張揚(yáng)，將中國文化的巨大包容性呈獻(xiàn)給讀者。穿越了古老卻又有了現(xiàn)代痕跡的文字，我們才發(fā)現(xiàn)：輝煌的華夏文化背后，原來是一則則凄涼美麗動人的故事……

在四大文明古國中，埃及、巴比倫、印度由于種種原因，其古代文明早已隨著歲月的風(fēng)塵灰飛煙滅、中斷衰竭了，唯有中華民族的數(shù)千年文明，如此博大而輝煌，又是如此命運(yùn)多舛地歷盡滄桑，迄今仍然生生不息，一直綿延到今天，凸顯出極為堅韌的生命力和非凡的創(chuàng)造力。

余秋雨先生認(rèn)為文明的延續(xù)是生命化的，雖然有的時候乍一看上去只是無生命的木石遺存，但它們與一代代的生命都能建立呼應(yīng)關(guān)系。翻開人類的歷史首頁，我們不難發(fā)現(xiàn)，洞穴是人類最初的搖籃，那里有我們祖先的白骨、初民的文化，它給了人類最初的溫馨和最原始的安全感；后來洞穴又演變成窯、窟，變成了我們的家，變成了眾多藝術(shù)家發(fā)揮藝術(shù)才能和抒發(fā)感情的地方。同時，人類的精神世界也透析過幾千年的層層累聚，吐納了百代的獨(dú)特秉賦，逐步擺脫了原始的恐懼與困惑，有了自己特有的宗教信仰、故事傳說和節(jié)慶風(fēng)俗。隨

著人類生存能力的提高和意識形態(tài)的完善，原始的洞穴文明幾經(jīng)演變，形成今日的城市文明，這些都飽含了勞動人民智慧的結(jié)晶，成為人類文明進(jìn)程的證據(jù)。

從蒙昧到野蠻再到文明，這看上去似乎是一個老而又老的話題，但事實并非如此。當(dāng)我們在中華文明史的長河中徜徉時，完全可以嗅到史河水里滲透出來的“失落”氣息。余秋雨先生告訴我們“蒙昧和野蠻不僅依然存在，而且時時滋生”。作為“飛天的后人”，我們在被莫高窟藝術(shù)傲視異邦、吐納百代的獨(dú)特魅力所折服的同時，也要尋找那些失落在異邦的“文明碎片”，我們只有正視這場中國近代史上的悲劇，才能反思；儺文明，作了我國歷史上曾經(jīng)盛行過的一種文化風(fēng)俗、一種非物質(zhì)文化遺產(chǎn)，呈現(xiàn)出中國古代社會文明的一個重要側(cè)面，反映了華夏民族驅(qū)邪納祥的祈望，也顯示出中國傳統(tǒng)象征文化的魅力，我們既要繼承發(fā)揚(yáng)這種文明，也要塑造中華民族崇尚科學(xué)、進(jìn)取發(fā)展的新形象；“比之于山川湖泊、大漠荒原，都市是非常脆弱的。”上海，一個歷史不算悠久的城市，在短短的時間里形成了獨(dú)具自身特色的“上海文明”，從古代中國城市的沿革到現(xiàn)代中國城市所面臨的挑戰(zhàn)依然存在，中國的城市還沒有從根本上擺脫它天生的脆弱性，還有被消蝕的可能。如果我們的后代面對這些日益窘迫的問題仍然是“全然陌生的目光，那么它（中華文明）也就真正中斷了，成了最深刻意義上的'廢墟'”。

余秋雨先生用其藝術(shù)史家特有的眼光，和詩人般的語言在我們面前展現(xiàn)出中華文明史的偉大而獨(dú)特的本質(zhì)特征，并上升到一種深邃高

遠(yuǎn)的思想境界，表現(xiàn)了其強(qiáng)烈的憂患意識。他不斷地啟發(fā)我們要對中華文明史進(jìn)行反思，要以獨(dú)持的眼光來對待生活中的一切，去思考人生、歷史、世界，因為這里有太多的內(nèi)涵等待我們?nèi)ネ诰颍?/p>

第四篇：農(nóng)村信用社如何中小企業(yè)融資難破解初探

農(nóng)村信用社如何破解中小企業(yè)融資難初探

四、農(nóng)村信用社解決中小企業(yè)融資難的對策及建議

要切實解決中小企業(yè)融資難的問題，不是一朝一夕、也不是農(nóng)村信用社單個的力量能夠解決的，需要加快征信立法、健全信用體系、推行保險制度、完善擔(dān)保制度、加大法律懲戒力度等一系列的措施。農(nóng)村信用社在積極呼吁的同時，應(yīng)通過創(chuàng)新信貸機(jī)制、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種、簡化操作手續(xù)等手段來予以解決。

（一）堅持審慎原則，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。

目前，各地中小企業(yè)的發(fā)展速度如雨后春筍，如何從數(shù)量眾多、分布廣泛、涉足行業(yè)千差萬別的企業(yè)中選擇自己的目標(biāo)客戶，對農(nóng)村信用社來說相當(dāng)關(guān)鍵。

在小企業(yè)市場準(zhǔn)入上農(nóng)村信用社應(yīng)重點(diǎn)考慮：企業(yè)必須有不低于30%的自有資金比例，且已經(jīng)先期投入；所屬行業(yè)要符合國家產(chǎn)業(yè)政策；企業(yè)、主要投資人及其家庭信用記錄良好，無不良貸款和欠息，并愿意承擔(dān)連帶保證責(zé)任；具有良好的成長性或?qū)嶋H經(jīng)營盈利。具體地說，在區(qū)域上，重點(diǎn)關(guān)注經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)、市級開發(fā)區(qū)的小企業(yè)，主要支持與地方主流經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)、并形成集群優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)和成長性好的新興產(chǎn)業(yè)；在產(chǎn)品上，主要以短期中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)為主；在客戶上，選擇進(jìn)入產(chǎn)權(quán)明晰、管理規(guī)范、有一定自我資金積累、負(fù)債率低、成長性好、銷售資金回籠正常、無不良信用記錄、可以培育成為優(yōu)質(zhì)客戶的小企業(yè)；在方式定位上，通常以提供合法、足值、足額的抵押為主，適當(dāng)采取保證與設(shè)備抵押組合的方式。

良好的成長性是農(nóng)村信用社是否選擇支持的重要因素。農(nóng)村信用社應(yīng)對小企業(yè)的成長性有一個評價指標(biāo)體系。其評價指標(biāo)可以細(xì)分為五個方面——企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、盈利水平、經(jīng)濟(jì)效益、償債能力、營運(yùn)能力。主要涉及十三項指標(biāo)——銷售收入增長率、凈利潤增長率、凈資產(chǎn)增長率、新產(chǎn)品產(chǎn)值率、內(nèi)在投資價值、總資產(chǎn)貢獻(xiàn)率、銷售凈利潤率、工資增加值率、資產(chǎn)負(fù)債率、速動比率、利息保障倍數(shù)、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率。

此外，要成為農(nóng)村信用社的客戶，還應(yīng)考慮以下因素：企業(yè)是否具備企業(yè)法人資格；有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資是否符合國家有關(guān)規(guī)定；實行公司制的企業(yè)

法人申請信用是否符合公司章程，或具有董事會授權(quán)或決議。是否持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡；是否具有技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；是否經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理營業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)；從事特殊行業(yè)的是否持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證。同時，在本區(qū)聯(lián)社開立存款賬戶，還要自愿接受信用社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

（二）創(chuàng)新管理機(jī)制，簡化業(yè)務(wù)流程。

1、幫助完善中小企業(yè)制度。當(dāng)前，我國中小企業(yè)普遍存在財務(wù)制度不健全，財務(wù)報告真實性與準(zhǔn)確性較低，農(nóng)村信用社利益難以保障的現(xiàn)象，這些往往都是企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不健全所致。而建立現(xiàn)代企業(yè)制度，提高自身素質(zhì)是解決中小企業(yè)貸款難的重要途徑。應(yīng)推動中小企業(yè)制度的多元化和社會化，實現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)合理化。對國有中小企業(yè)實行積極的退出戰(zhàn)略，走改制重組道路；對私營企業(yè)要引導(dǎo)資本社會化方向，改變家族式管理方式，吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素；對于集體企業(yè)要推動產(chǎn)權(quán)改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系。應(yīng)規(guī)范財務(wù)制度，按照國家的有關(guān)規(guī)定，建立能正確反映企業(yè)財務(wù)狀況的制度，增加企業(yè)財務(wù)透明度。

2、業(yè)務(wù)運(yùn)作要有新的突破。要按照《重慶市長壽區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社小企業(yè)信用等級測評計分表》的標(biāo)準(zhǔn)對小企業(yè)客戶進(jìn)行信用等級評定。評級時可根據(jù)小企業(yè)的實際情況，不單純依賴正式的財務(wù)報表、商業(yè)計劃或各類書面文件，必要時，可把借款企業(yè)與企業(yè)經(jīng)營者家庭合并為一個社會經(jīng)濟(jì)單位進(jìn)行調(diào)查了解和信用分析，制成財務(wù)簡表，全面分析其還款能力和信用情況，但其家庭財產(chǎn)、收入計入企業(yè)與企業(yè)經(jīng)營者家庭合并的社會經(jīng)濟(jì)單位的部分應(yīng)有相應(yīng)的證明材料。對新建企業(yè)、投產(chǎn)未滿2個會計的企業(yè)以及只辦理低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)的小企業(yè)可不評級。小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)可不授信，根據(jù)提供的抵（質(zhì)）押等擔(dān)保辦理信貸業(yè)務(wù)，單筆業(yè)務(wù)審批通過后視同核定等額授信額度，信貸業(yè)務(wù)結(jié)束時等額減少授信額度。小企業(yè)的信用等級評定由本地聯(lián)社審批。

3、實行差別化信貸利率定價政策。在信貸利率上，為補(bǔ)償貸款風(fēng)險，農(nóng)村信用社在不低于貸款基準(zhǔn)利率的前提下，可根據(jù)不同行業(yè)不同發(fā)展周期等因素造成的不同企業(yè)風(fēng)險，上浮不同比例的貸款利率。貸款損失準(zhǔn)備計提上，農(nóng)村信用社在按制度提取貸款損失準(zhǔn)備時，可在現(xiàn)行五級分類提取標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)風(fēng)險情況和放款利率適當(dāng)增加提取比例。此外，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主要用于解決小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營過程中周轉(zhuǎn)性、季節(jié)性、臨時性的資金需要，期限一般不超過1年，最長不超過3年。小企業(yè)貸款應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的周期性

和季節(jié)性的特點(diǎn)及貸款社風(fēng)險控制要求確定分期還本的方式，原則上按月（季）結(jié)息的方式；貸款期限不超過6個月的，可采取到期一次還本的方式還款。

4、簡化信貸操作流程。針對中小企業(yè)融資具有“少、急、頻”的特點(diǎn)，農(nóng)村信用社要進(jìn)一步簡化業(yè)務(wù)流程，適當(dāng)下移審批權(quán)限。要根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、客戶資源情況、信用環(huán)境、信貸管理水平、同業(yè)競爭等，實行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)差別化的制度、政策和流程。但不要把提高小企業(yè)信貸市場競爭力簡單地理解為審批權(quán)限的不斷下放和程序的不斷簡化，要通過業(yè)務(wù)流程再造和機(jī)制創(chuàng)新提高運(yùn)作效率。

（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，滿足客戶需要。

針對目前小企業(yè)金融產(chǎn)品相對單

一、競爭力不強(qiáng)的情況，農(nóng)村信用社可以根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)和現(xiàn)實需要，因地制宜地創(chuàng)新金融產(chǎn)品。一是循環(huán)貸款。以小企業(yè)客戶提供足額、有效抵押為前提，在同一借款和抵押合同下，實行一次性審批、一次性簽訂合同，在抵押期間內(nèi)根據(jù)企業(yè)實際需要多次提款、隨時歸還、額度循環(huán)使用，主要滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常性、反復(fù)的、無法事先計劃的流動資金周轉(zhuǎn)需求。二是整貸零償。對小企業(yè)客戶一次性發(fā)放、按月或按季或按年等額還款，主要滿足小企業(yè)技改項目、購買機(jī)器設(shè)備、廠房購建等資金需求。三是自助貸款。對小企業(yè)客戶抵質(zhì)押擔(dān)保信用業(yè)務(wù)，通過營業(yè)柜臺或自助設(shè)備，在綜合授信額度內(nèi)循環(huán)使用。此外，還可以推出小企業(yè)設(shè)備抵押貸款、存單質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、優(yōu)良企業(yè)保證貸款、法人按揭貸款、個私小型技改貸款、貿(mào)易中小企業(yè)融資、保理業(yè)務(wù)、商業(yè)承兌匯票保貼、商業(yè)承兌匯票保證等多種信貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大中小企業(yè)貸款的選擇范圍，切實解決中小企業(yè)貸款難的實際問題。

（四）加快信用建設(shè)，培養(yǎng)誠信意識。

中小企業(yè)融資時刻離不開“信用”二字，沒有良好的信用文化和健康的信用環(huán)境，中小企業(yè)融資很難順利開展，并導(dǎo)致信貸市場的低效配置，中小企業(yè)不良貸款比率大大高于大企業(yè)不良貸款比率。針對目前社會信用淡薄的問題，農(nóng)村信用社應(yīng)盡快幫助中小企業(yè)建立健全信用體系，加強(qiáng)信用文化建設(shè)。要細(xì)化中小企業(yè)信用分析方法，農(nóng)村信用社可通過資本狀況、財務(wù)狀況、經(jīng)營規(guī)模、組織結(jié)構(gòu)、銀企關(guān)系等方面分析中小企業(yè)的總體發(fā)展?fàn)顩r；通過行業(yè)現(xiàn)狀、市場占有率、銷售增長率分析中小企業(yè)的市場競爭力；通過帳戶收支、現(xiàn)金流量、資

產(chǎn)負(fù)債以及還款來源可靠性分析中小企業(yè)償還債務(wù)的能力；通過對法人變更、重大投資、法律糾紛等重大事項的掌握了解其經(jīng)營穩(wěn)定性。

同時，要幫助培育企業(yè)家的信用意識，提倡和宣揚(yáng)信用觀念，在“有借有還”的良好信用環(huán)境下改善銀企之間的關(guān)系。應(yīng)建立中小企業(yè)信用信息平臺，實現(xiàn)中小企業(yè)信用管理監(jiān)督社會化。還應(yīng)加大對企業(yè)違約的懲罰力度。要減少違約的發(fā)生，必須加大對違約的懲罰力度，增加違約人的違約成本，嚴(yán)肅懲處逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)及其負(fù)責(zé)人。

（五）創(chuàng)新?lián)７绞?，突破制約“瓶頸”。

小企業(yè)貸款難，難就難在擔(dān)保上，這是企業(yè)中的“弱勢群體”——小企業(yè)由來已久的發(fā)展瓶頸問題，它在很大程度上制約著小企業(yè)的發(fā)展。

目前，中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的主要問題有以下幾個方面：一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)市場定位問題。目前擔(dān)保公司一般將業(yè)務(wù)定位于大型企業(yè)的大額擔(dān)保業(yè)務(wù)，這樣風(fēng)險小、成本低。還有一部分擔(dān)保公司定位于為個人貸款業(yè)務(wù)提供擔(dān)保，此類貸款穩(wěn)定，風(fēng)險分散，收益較高。恰恰忽略了中小企業(yè)這一市場。二是風(fēng)險控制問題。一方面目前的擔(dān)保機(jī)構(gòu)基金來源少，尚未健全完善必要的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，且貸款倍數(shù)較高；另一方面，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)又缺乏統(tǒng)一、有效的業(yè)務(wù)監(jiān)管，因而防范風(fēng)險的任務(wù)相當(dāng)艱巨。三是擔(dān)?；鹋c銀行運(yùn)作方面存在一定的矛盾，擔(dān)?；鹛岢雠c銀行“風(fēng)險共擔(dān)，利益共享”，而銀行的經(jīng)營則必須首先保證信貸資金的安全，這一分歧在實踐中也一定程度地阻礙了擔(dān)?；饦I(yè)務(wù)的發(fā)展。

鑒于此，在中小企業(yè)不具備短期信用貸款的條件下，農(nóng)村信用社要充分對抵押和擔(dān)保方式進(jìn)行創(chuàng)新。一是可以提供以物權(quán)憑證作為擔(dān)保的方式，比如通過以市場暢銷、價格波動幅度小、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)的產(chǎn)品提貨單或倉單等作為質(zhì)押；二是以經(jīng)營良好的大型企業(yè)應(yīng)收帳款債權(quán)也可以作為抵押；三是可以提供經(jīng)營者或法人財產(chǎn)抵押的連帶責(zé)任制度。只要經(jīng)營者或法人可以提供足額的連帶財產(chǎn)擔(dān)保，農(nóng)村信用社可以為中小企業(yè)提供抵押貸款。

（六）加強(qiáng)貸后管理，嚴(yán)格控制風(fēng)險。

小企業(yè)業(yè)務(wù)存在著良好的發(fā)展機(jī)遇，有著較好的發(fā)展前景，但也不能忽視小企業(yè)潛在的風(fēng)險，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)本身是一項高風(fēng)險業(yè)務(wù)，存在著管理不規(guī)范、產(chǎn)品科技含量低、抗風(fēng)

險能力低、沒有企業(yè)長期經(jīng)營所需要的規(guī)模、企業(yè)壽命周期短等致命的弱點(diǎn)，農(nóng)村信用社不能只顧眼前利益，也不能為了搶占市場而忽視風(fēng)險控制，必須以科學(xué)、理性的思維方式，把加強(qiáng)貸后管理、控制和防范小企業(yè)信貸風(fēng)險放在首位。

一是要加強(qiáng)貸后管理。突出監(jiān)管重點(diǎn)，可實行“五要素管理法”：即掌握企業(yè)法人代表及股東的品行、企業(yè)自有資金、貨款歸社率、日均存款余額、銷售納稅額等方面的真實狀況。監(jiān)管的重點(diǎn)內(nèi)容為貸款期限內(nèi)的企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)定位、產(chǎn)銷供應(yīng)鏈的變化，企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的信用狀況和企業(yè)現(xiàn)金流量狀況。同時，農(nóng)村信用社還應(yīng)建立小企業(yè)日常監(jiān)測預(yù)警制度，按月監(jiān)測，按季做好風(fēng)險預(yù)警分析。

對于風(fēng)險預(yù)警信號，信貸人員應(yīng)按規(guī)定及時報告并采取必要處理措施。貸后管理相關(guān)人員應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下情況：信貸業(yè)務(wù)審批意見中提出的限制性條款及管理要求落實情況；企業(yè)工資發(fā)放情況，水、電費(fèi)繳納情況，納稅情況是否正常；主要投資者、管理人員個人及其家庭資信狀況、健康狀況的變化情況；擔(dān)保物價值及變現(xiàn)能力變化情況；保證人資信狀況。二是要切實防范風(fēng)險。在辦理小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時，要堅持審慎原則，不能跟風(fēng)，不能盲從，要嚴(yán)把操作重點(diǎn)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，嚴(yán)防企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險和業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。在防范小企業(yè)的風(fēng)險上，一方面要關(guān)口前移，進(jìn)入的小企業(yè)必須具有生產(chǎn)經(jīng)營的合法性、經(jīng)營效益的穩(wěn)定性、發(fā)展階段的成長性、現(xiàn)金流量的充足性、擔(dān)保方式的安全性、經(jīng)營者行為和信用的可靠性；另一方面，小企業(yè)貸款，必須以土地、廠房、設(shè)備、存貨、現(xiàn)金、債權(quán)等實有資產(chǎn)為貸款安全保障，對單個客戶信用風(fēng)險進(jìn)行總額控制；同時，還要注重小企業(yè)的第二還款來源，把借款企業(yè)的法定代表人和主要股東的房產(chǎn)及其他財產(chǎn)列入貸款抵押，并追加連帶責(zé)任擔(dān)保。要根據(jù)客戶經(jīng)營狀況、發(fā)展前景、貸款質(zhì)量、信用記錄等情況對小企業(yè)存量客戶進(jìn)行清理分類。對劣質(zhì)存量客戶，要制定監(jiān)管維護(hù)措施或退出計劃。對列入退出計劃的客戶，要鎖定目標(biāo)，明確責(zé)任，分期分批，限時退出。對還款記錄良好、忠誠度和綜合回報較高的客戶，可在貸款利率和服務(wù)收費(fèi)等方面適當(dāng)給予優(yōu)惠。對有不良還款記錄、出現(xiàn)重大風(fēng)險預(yù)警信號的客戶，除停止放款和加緊催收欠款外，還應(yīng)對其采取高額罰息、社會曝光、果斷處置抵（質(zhì)）押物等措施。

綜上所述，要切實解決中小企業(yè)融資難問題是一個循序漸進(jìn)的過程，單靠農(nóng)村信用社的力量是不夠的，需要政府的支持，司法部門的嚴(yán)格執(zhí)法，社會擔(dān)保制度和信用體系的建立健

全，以及中小企業(yè)自身的努力來共同解決。相信隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，對外開放程度的不斷提高，農(nóng)村信用社信貸管理水平的不斷提高，中小企業(yè)融資難問題終將逐步解決。

第五篇：移動營銷破解中小企業(yè)營銷難題

移動營銷破解中小企業(yè)營銷難題

國的移動營銷市場起步于2000年，目前正處于發(fā)展初期和市場培育期。移動營銷是把傳統(tǒng)的營銷手段和移動通行技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，增強(qiáng)了企業(yè)營銷活動的針對性和互動性，為企業(yè)創(chuàng)造出了一個新的營銷手段，也為增值業(yè)務(wù)運(yùn)營商帶來了新的增長空間。世界第三大廣告公司BBDO 的CEO安德魯·羅伯遜就曾經(jīng)預(yù)測：手機(jī)和其他無線通信設(shè)備即將成為廣告主們首選的投放媒體。目前移動營銷主要采用短信、WAP、搜索以及客戶端等方式，短信營銷/短信廣告是移動營銷的最主要組成部分，具有低成本的特點(diǎn)，非常適用于對營銷成本敏感的中小企業(yè)。未來由數(shù)量龐大的中小企業(yè)“長尾”將成為移動營銷的主要市場。瞄準(zhǔn)“長尾”中小企業(yè)

經(jīng)過最近幾年的發(fā)展之后，移動營銷規(guī)模逐年擴(kuò)大，2007年是移動營銷發(fā)展的關(guān)鍵年，移動營銷工具成為企業(yè)開展差異化競爭的重要手段。目前短信營銷/短信廣告是移動營銷的最主要組成部分，在各種移動營銷方式發(fā)展中占據(jù)了主流地位。億美滿意通副總裁于光輝告訴《中國電子報》記者：“短信的低成本使得移動營銷門檻大大降低，可以讓對成本敏感的中小企業(yè)放心使用。在我們目前數(shù)量為16萬的客戶群中，中小企業(yè)的數(shù)量占據(jù)絕大多數(shù)?！?/p>

據(jù)艾瑞市場咨詢對無線廣告市場的研究數(shù)據(jù)顯示，2006年中國無線廣告市場規(guī)模達(dá)到5億元，其中短信方式為3.3億元，占整個無線廣告市場比重的66%。2007年無線廣告市場規(guī)模預(yù)計將達(dá)到7.1億元，2008年無 線廣告市場規(guī)模預(yù)計將達(dá)到11億元，2005年-2008年的年平均復(fù)合增長率為50%。

在移動營銷領(lǐng)域，“長尾”理論也是起作用的。由于短信是移動營銷的主要載體，所以造就了移動營銷的低成本，絕大多數(shù)中小企業(yè)都可以負(fù)擔(dān)得起，占據(jù)企業(yè)總數(shù)超過90%的“長尾”中小企業(yè)將會是移動營銷的最重要市場。

短信雖然簡單，但是它卻可以承載很多營銷功能，具有移動通信獨(dú)有的精準(zhǔn)性和互動性，可以全面滿足中小企業(yè)的營銷需求。“通過應(yīng)用短信客服軟件建立一個客服平臺，短信營銷就可以應(yīng)用于產(chǎn)品宣傳推廣、業(yè)務(wù)跟蹤、促銷信息、會員管理、顧客詢問、售后調(diào)查等領(lǐng)域。比如在市場營銷宣傳上可以面向目標(biāo)用戶群大批量、大范圍地發(fā)送產(chǎn)品宣傳短信廣告，利用短信廣告到達(dá)率/瀏覽率高、費(fèi)用低廉等宣傳特點(diǎn)傳播廣告信息；在銷售業(yè)務(wù)跟蹤方面利用短信平臺與客戶之間建立一個雙向互動的短信息平臺，形成持續(xù)的業(yè)務(wù)跟進(jìn)；利用短信進(jìn)行企業(yè)客戶管理，通過短信平臺向自己的會員或客戶宣傳自己或進(jìn)行信息溝通。”艾瑞市場咨詢資深分析師周軍偉說。

服務(wù)為主商業(yè)模式更有效

移動營銷發(fā)展初期，大多數(shù)移動營銷企業(yè)都是提供簡單短信群發(fā)產(chǎn)品，而沒有相應(yīng)的增值性服務(wù)。這種方式一方面可能會引起用戶的反感，造成投訴；另一方面僅有短信群發(fā)，營銷效果也有限，所以移動營銷就需要和企業(yè)的整體營銷方案相結(jié)合，把移動營銷納入到企業(yè)的業(yè)務(wù)流程中去。

于光輝說：“億美滿意通通過把短信平臺和自己開發(fā)的CRM系統(tǒng)相結(jié)合為企業(yè)提供移動營銷服務(wù)，把移動營銷和企業(yè)的客戶管理結(jié)合在一起大大增加了客戶轉(zhuǎn)移率達(dá)，提升了移動營銷效率。我們的基本商業(yè)模式是CRM軟件免費(fèi)提供，收益主要來自于企業(yè)用戶使用我們的平臺對自己客戶發(fā)送的營銷短信。這就相當(dāng)于我們每銷售一套移動營銷系統(tǒng)，就獲 得了一個持續(xù)不斷的'提款機(jī)'?！彼硎緝|美軟通的產(chǎn)品成本主要來自于CRM軟件開發(fā)，而短信是通過和移動運(yùn)營商開展戰(zhàn)略合作，以行業(yè)網(wǎng)關(guān)接入，成本非常低，保證了企業(yè)有較高的利潤水平。

在移動營銷上加載更多的服務(wù)一方面提升了移動營銷對企業(yè)用戶的使用價值，另一方面也讓移動營銷運(yùn)營企業(yè)可以通過服務(wù)獲取長期性的收益。

In-Stat高級分析師李敏對《中國電子報》記者評價說：“這種移動營銷商業(yè)模式和電信運(yùn)營商推出的商務(wù)領(lǐng)航、商務(wù)新動力等企業(yè)行業(yè)服務(wù)非常類似，實際上相當(dāng)于為中小企業(yè)提供了CRM'租用'服務(wù)，降低了中小企業(yè)的使用成本，移動營銷公司成為運(yùn)營企業(yè)通過服務(wù)賺取收益?！?/p>

實際上，把賣產(chǎn)品變成賣服務(wù)在整個ICT行業(yè)中已經(jīng)成為一種潮流，許多企業(yè)都正在向服務(wù)轉(zhuǎn)型，比如IT 巨頭IBM已經(jīng)變成了一家“服務(wù)” 公司，服務(wù)產(chǎn)生的收入遠(yuǎn)超過硬件銷售；阿爾卡特朗訊把服務(wù)業(yè)務(wù)集團(tuán)作為五大業(yè)務(wù)集團(tuán)之一，努力增大電信專業(yè)服務(wù)收入比率，所以未來移動營銷中服務(wù)占據(jù)的份額應(yīng)該也會越來越大。

對行業(yè)理解決定成敗

千千萬萬的中小企業(yè)是移動營銷的最重要發(fā)力點(diǎn)，他們從屬于不可計數(shù)的行業(yè)領(lǐng)域，如果對所有類型的中小企業(yè)采用一種服務(wù)方式，肯定會難以滿足企業(yè)需求。

賽迪顧問通信產(chǎn)業(yè)研究中心分析師陳暢對《中國電子報》記者說： “通過短信開展移動營銷的重點(diǎn)是應(yīng)該針對行業(yè)用戶特點(diǎn)在提供基本服務(wù)的基礎(chǔ)上增加增值功能，把移動營銷整合到企業(yè)的業(yè)務(wù)流程之中。這種整合需要移動營銷企業(yè)對行業(yè)用戶有著深刻的理解，對行業(yè)用戶理解程度高低將成為決定移動營銷企業(yè)成敗的關(guān)鍵之一。這種整合的難度在于移動營銷涉及的行業(yè)太多，很難實現(xiàn)對所有行業(yè)的支持?！?/p>

未來隨著移動營銷市場逐漸擴(kuò)大，移動營銷運(yùn)營企業(yè)之間的競爭也將會更加激烈，競爭的升級就會要求他們對行業(yè)細(xì)分市場更加關(guān)注，對行業(yè)用戶需求的理解將會越來越重要。

目前，移動營銷市場尚處于導(dǎo)入階段，還遠(yuǎn)沒有成熟，還有許多問題需要解決。首先，業(yè)界相同的感受是，在中國，移動營銷還遠(yuǎn)沒有形成一個完整的、受關(guān)注的產(chǎn)業(yè)鏈，尚缺乏移動營銷龍頭企業(yè)、明星企業(yè)；其次，利用登記詳細(xì)的手機(jī)用戶信息開展移動營銷活動，尚沒有完善的法律法規(guī)來加以規(guī)范，有時候難免會被當(dāng)作“垃圾短信”看待；此外還 有移動營銷和其他營銷方式整合需要更加完善等。不過作為一種新型的營銷手段，移動營銷的發(fā)展前景是毋庸置疑的，這些困擾移動營銷成長的問題在發(fā)展過程中應(yīng)該會逐漸得到解決。