第一篇：積極探索農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新(3稿20140226安徽保險)

價格指數(shù)保險:農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的探索與創(chuàng)新

去年3月下旬以來，受H7N9型禽流感疫情影響，安徽雞肉、雞蛋市場交易大幅減少，家禽產(chǎn)業(yè)規(guī)模萎縮，農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險問題被進(jìn)一步提上議事日程，政府在應(yīng)對疫情、保護(hù)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和經(jīng)營者利益的過程中亟需市場化的風(fēng)險管理手段。因此，今年中央一號文件明確提出，要完善糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品價格形成機(jī)制，探索糧食、生豬等農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險試點(diǎn)。國內(nèi)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明，農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險是一種比較有效的風(fēng)險管理工具。

一、國內(nèi)外價格指數(shù)保險的實(shí)踐情況

（一）發(fā)達(dá)國家農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險實(shí)踐。發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐早已證明，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中，決定農(nóng)業(yè)效益和農(nóng)民收入的主導(dǎo)因素是市場需求。正因如此，歐美國家農(nóng)業(yè)政策的著力點(diǎn)也是放在了應(yīng)對過剩條件下農(nóng)民利益保護(hù)的問題，目前，美國、加拿大都開辦了相應(yīng)的價格指數(shù)保險，為種植、養(yǎng)殖者的利益提供保障。

美國價格指數(shù)保險主要產(chǎn)品有：一是毛利潤保障保險。美國超過20個州提供畜牧毛利潤保險，該保險可適用于肉牛、奶牛、生豬等品種，主要用于防止畜牧產(chǎn)品市場價格波動及飼養(yǎng)成本浮動造成養(yǎng)殖業(yè)利潤受損，實(shí)際起到了抑制飼料價格上漲及畜牧產(chǎn)品市場價格穩(wěn)定器的作用。在保單結(jié)束前，當(dāng)投保人的實(shí)際養(yǎng)殖毛利潤低于投保的養(yǎng)殖毛利潤時，投保人獲得相應(yīng)的賠償。二是養(yǎng)殖業(yè)價格保障保險。該類保險可適用于肉牛、牛犢、生豬等，只保障由于畜牧產(chǎn)品市場價格波動對養(yǎng)殖者造成的損失，不考慮飼料等其他養(yǎng)殖成本。此險種只保障投保人的現(xiàn)金流穩(wěn)定而非參與期權(quán)/期貨買賣。

加拿大生豬價格指數(shù)保險，主要有加拿大阿爾伯塔省生豬價格保險。該保險是為阿爾伯塔省生豬養(yǎng)殖戶設(shè)計的一款應(yīng)對生豬價格波動的風(fēng)險管理工具，當(dāng)一定時期內(nèi)該省生豬價格出現(xiàn)突降時為養(yǎng)殖戶分散或轉(zhuǎn)移市場風(fēng)險。承保時，為保險標(biāo)的建立一個底價，如果交易時市場價格（或綜合市場指數(shù)）低于底價，則養(yǎng)殖戶可獲得差價部分的賠償，交易時市場價格的計算公式為：市場交易價格=美國主要市場價格×匯率×調(diào)整因子（出肉率等）。該產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是一個帶匯率轉(zhuǎn)換的加拿大豬肉價格看跌期權(quán)，其保費(fèi)和保額由美國、加拿大期貨市場和金融市場（匯率等）決定。

（二）國內(nèi)各地農(nóng)產(chǎn)品價格保險探索。目前，國內(nèi)不少地方開始探索農(nóng)產(chǎn)品價格保險。主要有：

1、上海率先探索蔬菜價格保險。蔬菜價格保險，是為在市場交易中可能遇到的蔬菜產(chǎn)品價格風(fēng)險而向農(nóng)戶提供保險,以保障菜農(nóng)利益和保護(hù)生產(chǎn)積極性的一種有益探索。上海在國內(nèi)首創(chuàng)了蔬菜價格保險制度，具體做法是由統(tǒng)計部門抽樣調(diào)查提供前三年蔬菜平均價格，算出“保險的依據(jù)價格”，如果在保險期限內(nèi)低于前三年的平均價格，則由保險公司進(jìn)行差額賠付。賠付時還要考慮CPI因素，即如果CPI上漲了4%，則必須加上4%的補(bǔ)償率。政府對保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，市財政給予50%的保費(fèi)補(bǔ)貼，區(qū)縣財政補(bǔ)貼40%，農(nóng)戶自費(fèi)保費(fèi)10%。

2、北京推出生豬、蔬菜等價格指數(shù)保險。為應(yīng)對生豬價格波動而影響?zhàn)B殖戶積極性和對產(chǎn)業(yè)的沖擊，北京于2013年5月在順義區(qū)推出全國首款生豬價格指數(shù)保險。在保險期內(nèi)，如果平均“豬糧比”低于6：1時，視為保險事故發(fā)生，保險公司按照合同約定給予養(yǎng)殖戶賠償。目前我國生豬生產(chǎn)盈虧平衡點(diǎn)為“豬糧比”（即賣一斤生豬可以買幾斤玉米）6∶1，低于6∶1時養(yǎng)殖戶虧損。因此，該

1保險是以國家發(fā)改委每周發(fā)布一次的“豬糧比”為參照系，并納入北京市政策性農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼范圍，政府各級財政累計補(bǔ)貼保費(fèi)80%，生豬養(yǎng)殖戶承擔(dān)保費(fèi)20%。依據(jù)北京目前補(bǔ)貼政策，每頭生豬保險費(fèi)12元，政府財政每只生豬補(bǔ)貼保費(fèi)9.6元，符合投保規(guī)模的養(yǎng)殖戶投保每頭生豬只需承擔(dān)2.4元。北京市繼順義區(qū)推出生豬價格指數(shù)保險后，大興區(qū)又推出白菜成本價格保險，懷柔區(qū)也將推出板栗價格指數(shù)保險，于今年板栗收購季上線。

3、江蘇試行農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險。2013年6月，江蘇省張家港市推行夏季保淡綠葉菜價格指數(shù)保險，首批試點(diǎn)共簽約7個蔬菜基地，選擇雞毛菜、杭白菜、青菜作為試點(diǎn)品種，涉及農(nóng)田663畝，提供保險保障超過200萬元。該保險在保險模式上采取政府與保險公司“聯(lián)辦共?！保烧袚?dān)保費(fèi)補(bǔ)貼，保險公司負(fù)責(zé)保險業(yè)務(wù)操作；當(dāng)保險品種的市場平均零售價低于保險期間日平均零售價時即視為保險事故發(fā)生，按照合同約定進(jìn)行賠償；保費(fèi)承擔(dān)由市級財政補(bǔ)貼50%，鎮(zhèn)級財政補(bǔ)貼40%，投保的蔬菜基地僅需自負(fù)10%。同時，江蘇省海門市正探索推行種雞、蛋雞、肉雞、苗雞價格指數(shù)等險種。

4、成都探索蔬菜、生豬價格指數(shù)保險。2013年12月，成都產(chǎn)生西部地區(qū)首張“蔬菜價格指數(shù)保險保單”。該保險由成都市財政局、農(nóng)委等部門聯(lián)合推動，保險機(jī)構(gòu)積極參與。參保涉及9個縣(市、區(qū))、農(nóng)戶409戶,覆蓋蔬菜種植面積2760畝,總保額407萬元,涉及蓮花白等6個蔬菜品種。這是一項(xiàng)以蔬菜離地價格作為保險責(zé)任觸發(fā)參數(shù)的創(chuàng)新型農(nóng)險產(chǎn)品。即參考季節(jié)需求和市場平均行情,給每個蔬菜約定一個離地價格視為保險價格,當(dāng)實(shí)際離地價格低于保險價格時,視為事故發(fā)生,保險公司介入定損。成都的彭州市也推進(jìn)育肥豬價格指數(shù)保險合同，采用成都農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)每旬公布的育肥豬價格和玉米價格計算“豬糧比”，首批共承保育肥豬2400頭。

二、現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀及農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，也是能夠受益于保險的風(fēng)險性產(chǎn)業(yè)。2007年以來，在中央財政保費(fèi)補(bǔ)貼政策的支持下，安徽農(nóng)業(yè)保險實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。從2009年開始，安徽把政策性農(nóng)業(yè)保險納入“民生工程”，推進(jìn)速度進(jìn)一步加快。截至2012年底，全省每年種植業(yè)承保面積近1億畝，大宗農(nóng)作物承保率達(dá)到90%以上；每年能繁母豬承保量都在130萬頭以上，基本實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保；奶牛的承保率也達(dá)到了50%以上。五年多來，保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)累計賠付達(dá)到40多億元，全省2600萬個（次）農(nóng)戶從中受益。目前，農(nóng)業(yè)保險已覆蓋主要種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、常見的各種自然災(zāi)害、意外事故、蟲害和疫病，以及農(nóng)房、農(nóng)民人身意外保險等涉農(nóng)險種。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，有效地發(fā)揮了“減壓閥”和“穩(wěn)定器”作用，為保障國家糧食安全，保證農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)定供給，促進(jìn)農(nóng)民增收，維護(hù)農(nóng)村和諧起到了不可替代的作用。

同時也應(yīng)看到，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品主要應(yīng)對農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險，對于應(yīng)對農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，還難以發(fā)揮屏障作用。一方面，農(nóng)產(chǎn)品價格呈現(xiàn)頻繁波動趨勢。根據(jù)經(jīng)典的“蛛網(wǎng)理論”，農(nóng)產(chǎn)品價格形成會受到生產(chǎn)周期、生產(chǎn)成本、生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的影響，這導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品尤其是在居民消費(fèi)指數(shù)（CPI）中權(quán)重較大的畜產(chǎn)品價格以大約三年為一個周期上下震蕩。這種農(nóng)產(chǎn)品價格的大起大落，將會帶動食品價格變動，最終導(dǎo)致CPI的波動。另一方面，現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品對于應(yīng)對農(nóng)業(yè)市場風(fēng)險有其局限性。現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品雖能解決自然風(fēng)險高損失、高保費(fèi)的精算難題，激勵保險需求，但卻難以解決發(fā)展中國家在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下金融服務(wù)短缺、道德風(fēng)險和逆向選擇等管理問題。一旦生產(chǎn)成本上漲、產(chǎn)品市場價格下跌導(dǎo)致生產(chǎn)虧損，就會帶來居高不下的道德風(fēng)險和理賠成本，并由這一輪生產(chǎn)過

2剩而引發(fā)了下一輪的生產(chǎn)不足，使整個市場始終處于波動之中。2013年初發(fā)生的H7N9禽流感疫情，至今讓人記憶猶新。它直接影響了人們對禽肉產(chǎn)品的消費(fèi)信心和消費(fèi)意愿，導(dǎo)致家禽產(chǎn)品市場交易萎縮、產(chǎn)品價格大幅下跌，成交量的萎縮和價格的下挫又使養(yǎng)殖戶補(bǔ)欄意愿低，紛紛減少養(yǎng)殖規(guī)模以降低成本，而這又為“后禽流感時代”家禽產(chǎn)品的有效供給埋下了隱患。因此，如何將農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險納入農(nóng)業(yè)保險保障范疇，進(jìn)一步拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，延伸保險服務(wù)觸角，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，確保農(nóng)產(chǎn)品長期有效供給，已成為農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新亟待解決的問題。當(dāng)務(wù)之急，要加快完善現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險制度，創(chuàng)新保險品種，探索實(shí)踐農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險,開發(fā)覆蓋“經(jīng)濟(jì)-市場-價格變化”的“農(nóng)業(yè)收入保險”。

三、農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的優(yōu)勢及其可行性

從國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況來看，農(nóng)業(yè)保險正在向指數(shù)保險方向發(fā)展，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供一種更為有效的風(fēng)險管理工具。目前主要的指數(shù)保險產(chǎn)品包括產(chǎn)量指數(shù)保險、天氣指數(shù)保險和價格指數(shù)保險。前兩者需要在特定區(qū)域內(nèi)對歷史產(chǎn)量、天氣數(shù)據(jù)進(jìn)行安全、客觀的測量，具有區(qū)域、技術(shù)和信息資源的局限性，而農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險是以農(nóng)產(chǎn)品價格為標(biāo)的、以“價格指數(shù)”為賠付依據(jù)的一種農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者因市場價格大幅波動，農(nóng)產(chǎn)品價格低于既定價格或價格指數(shù)造成的損失給予經(jīng)濟(jì)賠償?shù)囊环N制度安排。

農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險在應(yīng)對市場風(fēng)險時具有一定的優(yōu)勢：一是可以打破農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的原始記錄，即災(zāi)害發(fā)展的時間、種類以及災(zāi)害情況等數(shù)據(jù)資料對厘定費(fèi)率的限制，即與具體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行為無關(guān)，是為防范農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險而提供的一種風(fēng)險保障。二是不需要了解被保險人的實(shí)際損失情況，也就省去了逐家逐頭查勘核損，降低了保險的業(yè)務(wù)成本。三是保險賠付使用的是與農(nóng)業(yè)損失密切相關(guān)的、易于觀測且難以人為干預(yù)的隨機(jī)變量（價格指數(shù)），既保證了保險賠付的客觀、公正和透明，又有利于防范道德風(fēng)險和逆向選擇。四是指數(shù)保險的購買者不僅僅局限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，從事市場經(jīng)營的商戶主體也可以購買，有利于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險保障范圍，使農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營更符合大數(shù)定律。

安徽建立農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險具有比較強(qiáng)的可行性：一方面，從外部環(huán)境看，農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險在國內(nèi)外一些地區(qū)已有較為成功的實(shí)踐案例，為農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的建立積累了經(jīng)驗(yàn)。國外的美國和加拿大均建立了生豬價格指數(shù)保險，承保后，如果交易時市場價格（或綜合市價指數(shù)）低于設(shè)定底價，則養(yǎng)殖戶可獲得差價部分的賠償。國內(nèi)上海、北京、江蘇、四川等地積極探索農(nóng)產(chǎn)品價格保險，積累了經(jīng)驗(yàn)。如上海市在國內(nèi)首創(chuàng)了蔬菜價格保險，以統(tǒng)計部門抽樣調(diào)查提供前三年蔬菜平均價格為依據(jù)確定“保險的起賠價格”，如果在保險期限內(nèi)低于前三年的平均價格，則由保險公司進(jìn)行差額賠付。另一方面，從內(nèi)在條件看，安徽具備良好的農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)。近年來，為貫徹落實(shí)中央強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)支農(nóng)政策，安徽按照政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)的原則，推出了政策性農(nóng)業(yè)保險制度，并形成了獨(dú)特的經(jīng)營模式，得到了相關(guān)部門的大力支持和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的積極認(rèn)可。

四、安徽省建立農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的措施建議

結(jié)合國內(nèi)外其他地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的實(shí)施情況，現(xiàn)就安徽建立農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險提出如下建議:

一是研發(fā)價格指數(shù)保險產(chǎn)品。由于農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險屬于政策性保險，需要政府拿出一定資金給予保費(fèi)補(bǔ)貼。建議由農(nóng)業(yè)、財政部門牽頭，組織保險企業(yè)、生產(chǎn)企業(yè)、科研機(jī)構(gòu)等，按合法程序和方案，系統(tǒng)研究和設(shè)計開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品價格指

3數(shù)保險產(chǎn)品，并報省政策性保險試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組審批。保險模式上采取政府與保險公司“聯(lián)辦共?！保筛骷壵袚?dān)保費(fèi)補(bǔ)貼，保險公司負(fù)責(zé)保險業(yè)務(wù)操作

二是選擇適宜保險品種。農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險通常適用于消費(fèi)量大、價格波動頻繁、市場風(fēng)險較大的農(nóng)產(chǎn)品，如蔬菜、豬肉、禽蛋產(chǎn)品。建議優(yōu)先在禽蛋或者生豬產(chǎn)品中選擇某一品種開展價格指數(shù)保險。一是因?yàn)槲沂∏莸啊⑸i生產(chǎn)規(guī)?；潭容^高；二是因?yàn)榍莸昂蜕i產(chǎn)品的價格波動較大，嚴(yán)重影響了農(nóng)民增收和城鄉(xiāng)人民生活。

三是設(shè)計并發(fā)布科學(xué)、客觀的價格指數(shù)。建立農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的關(guān)鍵要有一套保險公司、投保者都認(rèn)可的，具有較強(qiáng)科學(xué)性、權(quán)威性的農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)，建議由相關(guān)權(quán)威部門制定并發(fā)布。在此方面，由物價、農(nóng)業(yè)、統(tǒng)計等部門立足于已有的長期、持續(xù)性的農(nóng)產(chǎn)品市場價格監(jiān)測數(shù)據(jù)，研究提出了農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場價格指數(shù)，或采用在安徽農(nóng)網(wǎng)等網(wǎng)站每旬公布育肥豬價格和玉米價格計算“豬糧比”，可作為我省建立農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的重要基礎(chǔ)。

四是逐步試點(diǎn)推廣深化。開發(fā)符合安徽省情的價格指數(shù)保險產(chǎn)品，沒有固定成熟的模式可以遵循，需要結(jié)合農(nóng)業(yè)實(shí)際，積極探索嘗試，穩(wěn)步推行試點(diǎn)，提煉可供借鑒或復(fù)制的經(jīng)驗(yàn)做法。以生豬價格指數(shù)保險產(chǎn)品為切入點(diǎn)，以點(diǎn)帶面，進(jìn)一步探索研究適合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的新型產(chǎn)品和新型保險服務(wù)，提高保險--金融一體化產(chǎn)品在資本市場的利用價值，將傳統(tǒng)保險權(quán)益和金融期權(quán)加以組合，開拓價格保險證券化，以資本市場為基礎(chǔ)，運(yùn)用資本運(yùn)營手段，將保險公司的風(fēng)險責(zé)任分解，提高保險公司的資產(chǎn)安全性。

五是完善制度保障。農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險制度的成功試運(yùn)行需要政府提供必要的制度保證和監(jiān)督，因此應(yīng)由政府主導(dǎo)，建立相關(guān)部門協(xié)同工作的制度機(jī)制，特別是政府應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)監(jiān)測和及時發(fā)布以及給農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險提供適當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)補(bǔ)貼，確保價格指數(shù)保險的穩(wěn)定有效實(shí)施。

第二篇：以人為本 創(chuàng)新保險產(chǎn)品和服務(wù)（精選）

以人為本 創(chuàng)新保險產(chǎn)品和服務(wù) 滿足消費(fèi)者的保險需求

摘要：通過分析在現(xiàn)行的保險產(chǎn)品管理制度下，保險公司不能提供給消費(fèi)者足夠的風(fēng)險保障需求，保險公司如何運(yùn)用科學(xué)發(fā)展觀，堅持以人為本的用人之道，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，滿足消費(fèi)者不同層次的保險需求，以應(yīng)對即將開放的國際保險市場。

關(guān)鍵詞：科學(xué)發(fā)展觀以人為本創(chuàng)新保險產(chǎn)品提供特色服務(wù)

黨的十六屆三中全會明確提出“堅持以人為本，樹立全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展觀，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會和人的全面發(fā)展”。這是我們黨從現(xiàn)階段的實(shí)際出發(fā)，努力把握發(fā)展規(guī)律、豐富發(fā)展內(nèi)涵、創(chuàng)新發(fā)展觀念、開拓發(fā)展思路提出來的重要戰(zhàn)略思想。在今年的中國保險發(fā)展論壇國際學(xué)術(shù)年會上，吳定富主席對保險業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的精神內(nèi)涵和實(shí)質(zhì)作了全面深刻的闡述，指出“保險業(yè)科學(xué)發(fā)展觀內(nèi)涵是堅持快速協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展，保險業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的核心是做大做強(qiáng)，保險業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的實(shí)質(zhì)是以人為本”。保險業(yè)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀思想的提出，對于做大做強(qiáng)廣西保險業(yè)具有非常重要的指導(dǎo)意義，我們要準(zhǔn)確把握科學(xué)發(fā)展觀的精神實(shí)質(zhì)，緊密結(jié)合當(dāng)前廣西的經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展的特點(diǎn)和機(jī)遇，加快做大做強(qiáng)廣西保險業(yè)的步伐。在這里筆者就保險業(yè)的主要矛盾：保險業(yè)發(fā)展水平與國民經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展和人民生活的需求不相適應(yīng)這一問題，談?wù)劚ｋU公司如何運(yùn)用科學(xué)發(fā)展觀，堅持以人為本的用人之道，創(chuàng)新保險產(chǎn)品、提供特色服務(wù)，滿足不同消費(fèi)者的保險需求。

一、當(dāng)前保險公司不能提供給消費(fèi)者足夠的風(fēng)險保障需求

我國保險業(yè)自1980年恢復(fù)營業(yè)以來，實(shí)行的主要險種的統(tǒng)一條款費(fèi)率的產(chǎn)品管理制度，這在當(dāng)時對保險業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展是有積極意義，但在我國市場經(jīng)濟(jì)體制初步建立和保險業(yè)市場化改革的新形勢下，這種產(chǎn)品管理制度的問題和局限就越來越不能適應(yīng)人們?nèi)找嬖鲩L的保險需求，主要表現(xiàn)在：一是各保險公司在統(tǒng)一條款的產(chǎn)品管理制度下，缺乏內(nèi)部改革創(chuàng)新的動力，不關(guān)心產(chǎn)品是否符合市場需求，從而沒有進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)。為在市場競爭中奪取份額，保險公司不得不采用低費(fèi)率的價格戰(zhàn)，這樣不利于產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管理等企業(yè)核心競爭能力的培養(yǎng)。二是全國實(shí)行統(tǒng)一的條款費(fèi)率無法滿足消費(fèi)者差異性、多樣化的需求。一方面消費(fèi)者有特殊的風(fēng)險保險要求而無法提供相應(yīng)的保險產(chǎn)品、費(fèi)率；另一方面一些消費(fèi)者不需要的風(fēng)險需求又被強(qiáng)加于身。既造成產(chǎn)品供給不足，又造成產(chǎn)品供給浪費(fèi)，而一些切實(shí)存在的保險需求，因無人開發(fā)而不能提供有效供給。

作為西部12個省區(qū)的廣西，雖然保險密度、保險深度這兩個衡量一地區(qū)保險市場發(fā)達(dá)程度的指標(biāo)遠(yuǎn)低于全國平均水平，但隨著西部大開發(fā)的推進(jìn)和南博會的即將召開，廣西保險市場潛力無窮，各保險公司爭相在廣西開設(shè)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大公司地域發(fā)展規(guī)模。各保險公司的進(jìn)入只是增加了保險主體，在對保險費(fèi)率產(chǎn)品實(shí)行嚴(yán)格統(tǒng)一管制的情況下，各公司的產(chǎn)品、費(fèi)率基本相同或相似，無法向消費(fèi)者提供有特色的保險需求。

2002年修改后的《保險法》中對有關(guān)保險條款費(fèi)率管理做出重大變改，將保險產(chǎn)品（條款和費(fèi)率）的制定權(quán)交還給了保險公司，體現(xiàn)了保險業(yè)市場化改革的原則，是保險產(chǎn)品管理制度在法規(guī)層面的一次革命性變革，為實(shí)現(xiàn)保險產(chǎn)品市場化運(yùn)行奠定了法律基礎(chǔ)。2003年1月1日開始，中國保監(jiān)會在全國范圍開始推行的車險條款費(fèi)率制度市場化改革，允許各保險公司自主開發(fā)車險產(chǎn)品和自我厘定車險費(fèi)率。各家保險公司紛紛改革車險產(chǎn)品，綜合考慮地區(qū)因素、文化差異、收入差距等反映投保人風(fēng)險差異化的實(shí)際需求，出現(xiàn)了依據(jù)消費(fèi)者自身風(fēng)險狀況的差異費(fèi)率，車險產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化、差異化的特點(diǎn)，滿足了消費(fèi)者的需求。但產(chǎn)品費(fèi)率市場化改革只限于車險等個別險種，一些傳統(tǒng)的險種和企財險、貨運(yùn)險、建工險仍處于計劃管制的狀態(tài)而維持在高費(fèi)率水平。

二、以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，把握以人為本的實(shí)質(zhì)，創(chuàng)新保險產(chǎn)品、提供特色服務(wù)，滿足不同消費(fèi)者的保險需求

科學(xué)發(fā)展觀的創(chuàng)新要求“以改革促發(fā)展”，改革是發(fā)展的強(qiáng)大動力，改革的本質(zhì)在于創(chuàng)新，在于揚(yáng)棄。改革的這一特征決定了在其進(jìn)程中，必須注意突出解決矛盾的主要方面，掌握合適的時機(jī)與推進(jìn)的節(jié)奏。當(dāng)前保險業(yè)改革所要解決的主要矛盾如上所述，在實(shí)際生活中，作為保險市場經(jīng)營主體的保險公司，如何在現(xiàn)有的管理制度下，滿足消費(fèi)者的不同保險需求，為客戶的各類風(fēng)險提供保險保障成為保險公司經(jīng)營管理的目標(biāo)。我們知道，保險經(jīng)營的特殊性及其最大誠信原則使得滿足與維護(hù)被保險人利益應(yīng)該成為保險公司經(jīng)營的根本目標(biāo)。在市場經(jīng)營中，消費(fèi)者是市場的核心，保險公司離開了市場就失去了立身之本，因此，各保險公司必須最大限度地貼近消費(fèi)者，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，把握以人為本的實(shí)質(zhì)，創(chuàng)新、優(yōu)化保險產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供有自己特色的客戶服務(wù)，滿足消費(fèi)者多樣化的需求。

（一）創(chuàng)新、優(yōu)化保險產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供多樣化的保險保障。

保險產(chǎn)品是一種服務(wù)產(chǎn)品，是以風(fēng)險經(jīng)營為對象的特殊產(chǎn)品，是一種無形產(chǎn)品，因此，保險公司提供給消費(fèi)者的產(chǎn)品必須是消費(fèi)者所需要的，能為其將來所面臨的風(fēng)險提供保障的產(chǎn)品。在創(chuàng)新、優(yōu)化保險產(chǎn)品時，首先要明確消費(fèi)者購買產(chǎn)品的目的所在，消費(fèi)者所追求的效用和利益。消費(fèi)者購買一種產(chǎn)品，不僅是為了占有一種有形的，摸得到的物品，更是為了滿足自身特定的需要和欲望。比如購買雇主責(zé)任險的企業(yè)主，可能是為了表示對企業(yè)員工的責(zé)任心和愛心，或是為了表示企業(yè)的社會地位與經(jīng)濟(jì)能力。因此，保險產(chǎn)品必須是能夠給消費(fèi)者帶來利益的產(chǎn)品。

在分析明確消費(fèi)者的購買目的后，就要根據(jù)消費(fèi)者的需求設(shè)計出消費(fèi)者所需的保險產(chǎn)品，這是一個系統(tǒng)工程，需要保險公司內(nèi)部各個部門、各個管理層次之間科學(xué)分工、和諧協(xié)作、目標(biāo)一致、默契配合。作為一名業(yè)務(wù)員，在展業(yè)的時候很容易收集到客戶的保險需求和同業(yè)公司的情況，如果他能及時向公司的管理部門反映這種新需求，就為公司開發(fā)保險產(chǎn)品提供了新的構(gòu)思源泉。保險公司的市場開發(fā)人員專門從事各種的創(chuàng)新、優(yōu)化工作，更要關(guān)注社會消費(fèi)者對風(fēng)險的保障要求。通過有計劃的調(diào)研，開發(fā)消費(fèi)者需要、公司有利潤的產(chǎn)品。

保險公司在創(chuàng)新、優(yōu)化保險產(chǎn)品時，還要考慮所處的人文環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、自然環(huán)境、政治法律環(huán)境和科學(xué)技術(shù)環(huán)境等。正因?yàn)槲覈赜驈V闊，各地的上述多種環(huán)境均不相同，就不應(yīng)該設(shè)計全國統(tǒng)一的保險條款和費(fèi)率，而要根據(jù)處于不同地區(qū)、不同風(fēng)險狀況的需求群體，設(shè)計出填空式、選擇式的條款、費(fèi)率，滿足消費(fèi)者差異化、多樣化的需要。除了一些法定的條款，如出險后的報案時間、給付賠償金等條款外，保險公司應(yīng)該設(shè)計可以供保險人和被保險人共同約定的條款和費(fèi)率，提供更多可選擇或填空式的保險條款和相應(yīng)的費(fèi)率，而不是現(xiàn)行的固定條款、費(fèi)率和格式合同。比如在臨海地區(qū)，要考慮海嘯、臺風(fēng)這類自然災(zāi)害給消費(fèi)者帶來的風(fēng)險要大于內(nèi)陸地區(qū)，可專門為臨海地區(qū)的消費(fèi)者設(shè)計這類保險產(chǎn)品，而內(nèi)陸地區(qū)的消費(fèi)者則不需要支付這類多余的保費(fèi)。

（二）提供有特色的客戶服務(wù)，使消費(fèi)者獲得增值服務(wù)。

消費(fèi)者在購買保險產(chǎn)品時所獲得的不僅僅是一張保單，更希望獲得其它各種附加利益、增值服務(wù)，滿足消費(fèi)者的更多需要。說到服務(wù)，不僅是指消費(fèi)者出險后的理賠服務(wù)，更應(yīng)包括保戶購買保險產(chǎn)品后的售后服務(wù)、保戶福利等。不能只讓出險的客戶才能感受到保險公司的服務(wù)，不出險的優(yōu)質(zhì)客戶更應(yīng)得到保險公司提供的增值服務(wù)。未來保險市場競爭的關(guān)鍵就在于保險產(chǎn)品所提供的增值服務(wù)。

各家保險公司都在想方設(shè)法為消費(fèi)者提供有自己特色的服務(wù)，比如當(dāng)客戶不幸遭遇交通事故導(dǎo)致人員受傷后，保險公司為被保險人及傷員提供其定點(diǎn)協(xié)作醫(yī)院信息，并且為傷者搶救提供急救擔(dān)保或住院醫(yī)療擔(dān)保，這樣交通事故第一時間內(nèi)傷者能得到搶救治療、為被保險人解決資金燃眉之急。這些大都是在客戶出險時才能獲得的服務(wù)，而那些長期不出險的客戶，會認(rèn)為自己得不到保險公司的任何服務(wù)。保險公司應(yīng)在這方面服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，使客戶在購買保險產(chǎn)品后獲得增值服務(wù)。比如購買了機(jī)動車保險的客戶，在機(jī)動車出現(xiàn)非事故故障時，保險公司提供幫助排除故障；為客戶提供年檢、送汽油、施救、汽車美容、保養(yǎng)等服務(wù)；與一些修理廠合作，在客戶車輛需維修時提供免費(fèi)或優(yōu)惠收費(fèi)的修理，讓我們的保險卡不僅在出險時提供保險服務(wù)，在其他消費(fèi)方面也能得到實(shí)惠。通過服務(wù)增值，帶來增值服務(wù)，針對不同的客戶提供不同等級的服務(wù)、差異性的服務(wù)。人壽保險公司也可提供看護(hù)老人、兒童或病人的看護(hù)服務(wù)，協(xié)助安排養(yǎng)老院的服務(wù)，定期作健康檢查的服務(wù)等。這些增值服務(wù)，不僅能使保險公司在激烈的市場競爭中獲勝，更能使消費(fèi)者感受到自己購買的保險能給自己帶來更多的效用和利益。

（三）堅持以人為本的用人之道，開創(chuàng)保險公司新產(chǎn)品、新服務(wù)。

“人是生產(chǎn)力諸要素中最活躍，最革命的因素”。在現(xiàn)代企業(yè)眾多的資源配置中，人是最重要的、起決定作用的因素。保險業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的實(shí)質(zhì)是以人為本，這就意味著在保險公司，除了重視人力資本的提升與強(qiáng)化外，還必須重視對員工精神世界的整合，使之與公司的發(fā)展相結(jié)合，成為企業(yè)發(fā)展的有力的促進(jìn)因素。上面談到的保險公司要創(chuàng)新保險產(chǎn)品和提供特色服務(wù)，都需要保險公司內(nèi)部有高素質(zhì)的人才能開發(fā)、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，因此，保險公司能否留住和吸引高素質(zhì)的人才是關(guān)鍵。保險業(yè)是人才密集型產(chǎn)業(yè)，保險市場的競爭，也是人才的競爭，特別是精算人才的競爭。在保險業(yè)中精算技術(shù)是核心技術(shù)，如死亡率和費(fèi)率的測定、生命表的構(gòu)造、準(zhǔn)備金的提起及業(yè)務(wù)盈余的分配等都要靠精算技術(shù)。精算技術(shù)的落后，使保險公司常不顧自然條件、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等的千差萬別，費(fèi)率全國“一刀切”，極大地制約了保險業(yè)的發(fā)展。同時也難以迅捷地推出社會急需的險種和滿足現(xiàn)代社會新增風(fēng)險的需求。

那么保險公司如何把握以人為本這一實(shí)質(zhì)，才能穩(wěn)定專業(yè)人才隊伍，吸引高精尖人才加盟公司呢？關(guān)鍵是保險公司要樹立員工至上的用人之道。在當(dāng)今社會，人都從屬于一定的行業(yè)，這是社會分工的必然結(jié)果。一個人選擇某一項(xiàng)職業(yè)不僅僅是滿足物質(zhì)需要，而是在滿足必要的物質(zhì)需求的同時主動地體現(xiàn)自己的價值，從而獲得他人對自己的尊重的行為，那么，為了最大限度地體現(xiàn)自己，他必然會產(chǎn)生一種對事業(yè)的熱愛與沖動。在這沖動的作用下，他會釋放出巨大的熱情來對待自己的職業(yè)。因此，保險公司首先要關(guān)注自己員工的成長，不遺余力地對員工進(jìn)行專業(yè)技能和綜合素質(zhì)的培訓(xùn)。在對員工的培訓(xùn)上，強(qiáng)調(diào)在企業(yè)內(nèi)部要使有才的人更有才，無才的人要變得有才，這必然為員工實(shí)現(xiàn)自我價值提供了智力上的保證。其次要提倡“人文關(guān)懷”，時刻關(guān)心、理解、幫助員工，幫助員工不斷提高自己，在為公司做出貢獻(xiàn)的同時，獲得合理的回報。企業(yè)在任何時候都要充分考慮員工利益，滿足員工的要求，這樣，不僅最大程度地滿足了員工的物質(zhì)需求，而且也為員工實(shí)現(xiàn)自我價值提供了廣闊的空間。最后，堅持“以人為本”，全力幫助員工制定充滿挑戰(zhàn)性的職業(yè)生涯規(guī)劃，將企業(yè)的發(fā)展與員工個人的發(fā)展結(jié)合起來，在實(shí)現(xiàn)公司價值最大化的同時，實(shí)現(xiàn)個人價值最大化。只有這樣，保險公司才能吸引、留住優(yōu)秀的人才，才能集合公司的專業(yè)技術(shù)力量，在精算、法律、營銷等專業(yè)技術(shù)力量上進(jìn)行整合，形成創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)的專業(yè)團(tuán)隊，在保險條款、費(fèi)率市場化過程中，創(chuàng)新保險產(chǎn)品，形成有特色的客戶服務(wù)，建立并實(shí)現(xiàn)企業(yè)的產(chǎn)品優(yōu)勢，在激烈的市場競爭中立于不敗之地，以上是筆者一些很粗淺的看法，總之，我國即將渡過入世三年保護(hù)期，全面融入國際保險市場，各保險公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新既符合保險消費(fèi)市場的需要，也符合加wto后融入國際市場的需要。我們必須以科學(xué)的精神、科學(xué)的方法來指導(dǎo)發(fā)展，在以人為本的基礎(chǔ)上，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，努力地去滿足人民群眾對保險業(yè)的希望和要求。通過保險業(yè)的快速協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)人民群眾生活水平和生活質(zhì)量的提高。

第三篇：新華保險產(chǎn)品保險責(zé)任

吉慶有余

保險類別（按保險責(zé)任）：兩全保險 適用人群：凡出生滿六個月以上、六十周歲以下，身體健康者均可作為被保險人參加本保險。繳費(fèi)方式：年交，與保險期限相同 保險期限：10年、15年、20年、30年

產(chǎn)品特色：期內(nèi)身故全殘壽險保障，分紅增額，滿期一次性給付完整的大筆資金，保障家庭生活方方面面，規(guī)劃特定期限子女教育、養(yǎng)老、購房換新居、二次創(chuàng)業(yè)的資金安排。強(qiáng)制積累，規(guī)避風(fēng)險，有效理財。

保險責(zé)任：在本合同有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險責(zé)任：

一、滿期生存保險金 被保險人生存至合同期滿，本公司按有效保險金額給付滿期生存保險金，本合同效力即行終止。

二、身故保險金或全殘保險金

1、在本合同生效（或復(fù)效）一年內(nèi)被保險人因疾病導(dǎo)致身故或全殘，本公司按本合同初始基本保險金額的10%給付身故保險金或全殘保險金，并無息返還所交保險費(fèi)（不包括被保險人因健康及職業(yè)類別等原因所增加的保險費(fèi)），本合同效力即行終止。本合同生效（或復(fù)效）一年后被保險人因疾病導(dǎo)致身故或全殘，本公司按有效保險金額給付身故保險金或全殘保險金，本合同效力即行終止。

2、被保險人因意外傷害導(dǎo)致身故或全殘，本公司按本合同有效保險金額給付身故保險金或全殘保險金，本合同效力即行終止。保單紅利

本公司在每一會計末對該會計的分紅保險業(yè)務(wù)進(jìn)行核算，根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的際 經(jīng)營狀況，按照保險監(jiān)管機(jī)關(guān)的有關(guān)規(guī)定確定紅利分配方案。若確定有紅利分配并經(jīng)保險監(jiān)管機(jī)關(guān)認(rèn)可，本公司將進(jìn)行紅利分配。

本合同的紅利分配形式包括紅利和終了紅利。

一、紅利

紅利的分配方式為：

保單生效對應(yīng)日不在“紅利公布等待期間”的，本公司將在該保單生效對應(yīng)日的前一生效對應(yīng)日有效保險金額的基礎(chǔ)上，按照最近一次已公布的分紅率，在該保單生效對應(yīng)日增加本合同有效保險金額。

保單生效對應(yīng)日在“紅利公布等待期間”的，本公司將在該保單生效對應(yīng)日的前一生效對應(yīng)日有效保險金額的基礎(chǔ)上，按照最近一次將公布的分紅率，在該分紅率公布日增加本合同有效保險金額。但在此期間，如發(fā)生保險事故或者進(jìn)行本合同項(xiàng)下的有關(guān)變更，涉及分紅率時，本公司將適用最近一次已公布的分紅率。

保單生效對應(yīng)日與分紅率公布日為同一天的，適用該公布日公布的分紅率。

前述“紅利公布等待期間”指某一會計末（分紅率核算日）至該分紅率公布日的期間（不包括該公布日）。

二、終了紅利

終了紅利分為三種：

1、滿期生存紅利 被保險人生存至合同期滿，本合同終止。本公司將根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況進(jìn)行滿期核算，若確定本合同期滿時有紅利分配，則將該滿期生存紅利相應(yīng)增加保險金額。

2、體恤金

被保險人全殘或身故，本合同終止。本公司將根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況進(jìn)行核算，若確定本合同終止時有紅利分配，則將該紅利以體恤金的形式相應(yīng)增加保險金額。

3、特別紅利

因本條上述兩項(xiàng)以外的其它原因?qū)е卤竞贤钦＝K止時，本公司將根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況進(jìn)行核算，若確定本合同終止時有紅利分配，則將以特別紅利的形式相應(yīng)增加本合同的現(xiàn)金價值。上述終了紅利的數(shù)額可能因保單特性（包括保險期限、基本保額、保單經(jīng)過、性別、年齡等）的差異而有所不同。尊享人生年金保險（分紅型）主險: 每年關(guān)愛金,期繳保費(fèi)的1%

60歲前每兩年生存金：保險金額的9%

60歲后每年生存金：保險金額的9%

金帳戶（日計息，月復(fù)利）按需頷取

附加險住院/意外/意外醫(yī)療/重大疾病/定期壽險 風(fēng)險保障五要素：

一、投保年齡：出生滿30天以上、55周歲以下

二、保險期間：至80周歲

三、交費(fèi)期限：一次性繳、5年、10年繳、20年繳

四、保險責(zé)任：

1、關(guān)愛年金：猶豫期結(jié)束的次日及每年保單生效對應(yīng)日，按首次交納的基本責(zé)任保費(fèi)的1%給付關(guān)愛年金

2、生存保險金：60周歲前每2年返還基本責(zé)任的保險金額的9%給付生存保險金60周歲至80周歲每年返還基本責(zé)任的保險金額的9%給付生存保險金

3、身故或全殘保險金：所交基本責(zé)任保費(fèi)的105%+累積紅利保額現(xiàn)金價值

4、投保人意外身故、全殘豁免：投保人18周歲至60周歲之間因意外身故、全殘，豁免基本責(zé)任的續(xù)期保費(fèi)，合同繼續(xù)有效

五、保單分紅：分紅+終了紅利 ①每年返首期保費(fèi)的1% ② 60歲前,每兩年返保額的9% ③ 60歲后每年返保額9% ④期滿豐厚的終了紅利 ⑤金帳戶 ⑥保費(fèi)豁免

吉星高照A款兩全保險（分紅型）條款

] 為未成年子女投保的，因被保險人身故給付的保險金總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額，身故給付的保險金額總和約定也不得超過前述限額。

2.2 保險期間本合同的保險期間由您和本公司約定，但須符合本公司當(dāng)時的投保規(guī)定，約定的保險期間將在保險單上載明。保險期間自本合同生效日的零時開始，至期滿日的二十四時終止。

2.3

保險責(zé)任在本合同保險期間內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險責(zé)任：

2.3.1滿期生存保險金被保險人生存至保險期間屆滿，本公司按基本保險金額與累積紅利保險金額二者之和給付滿期生存保險金，本合同終止。2.3.2身故或身體全殘保險金 1.被保險人于本合同生效之日起一年內(nèi)因疾病身故或身體全殘（詳見釋義），本公司按以下二者之和給付身故或身體全殘保險金，本合同終止。（1）基本保險金額的10％；

（2）本保險實(shí)際交納的保險費(fèi)。被保險人于本合同生效之日起一年后因疾病身故或身體全殘，本公司按基本保險金額與累積紅利保險金額二者之和的二倍給付身故或身體全殘保險金，本合同終止。

2.被保險人因意外傷害（詳見釋義）身故或身體全殘，本公司按基本保險金額與累積紅利保險金額二者之和的二倍給付身故或身體全殘保險金，本合同終止。吉祥如意

1.滿期生存保險金：基本保額 + 累積紅利保額 + 終了紅利；

2.身故或全殘保險金：合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致，實(shí)際交納保費(fèi)的110%；

因意外或合同生效一年后：

18周歲前：（基本保額+累積紅利保額）+終了紅利，合同終止；

18周歲后：（基本保額+累積紅利保額）X2+終了紅利；

3.可擁有身故、全殘、重疾三重呵護(hù)。滿期領(lǐng)取，規(guī)劃強(qiáng)

滿期領(lǐng)取生存金，自主規(guī)劃。福如東海A款

一、新華人壽福如東海A款終身壽險產(chǎn)品介紹

產(chǎn)品全稱：新華人壽福如東海A款終身壽險(分紅型)產(chǎn)品類型：主險 險種類別：分紅險

所屬公司：新華人壽保險股份有限公司 投保年齡：出生6個月——65周歲 繳費(fèi)方式：10年、15年、20年、30年 保險期限：終身

二、新華人壽福如東海A款終身壽險產(chǎn)品特色 1.福祿雙全

“福如東海A”既有終身保障又有終身分紅，具有保障與儲蓄積累并重的特點(diǎn)。分期交費(fèi)，中、前期更多體現(xiàn)壽險保障的功能，交的少，保障高，所謂“福”，愛家體現(xiàn)；后期年老時隨著紅利保額的不斷累積，加之最后的終了紅利，對個人和家庭都將是一筆不小的財富，所謂“祿”，增值積累，老有尊嚴(yán)。2.如日中天

“福如東海A”具有因疾病或意外導(dǎo)致的身故保障，充分體現(xiàn)被保險人作為家庭支柱的責(zé)任與愛心，是家庭經(jīng)濟(jì)安全的可靠基石。3.東山再起

“福如東海A”特別富含全殘保障責(zé)任。即便在身體全殘的狀況下也可能通過保險金給付重建人生，甚至擁有新的謀生途徑。4.海納百川

“福如東海A”作為終身壽險，具有很強(qiáng)的儲蓄積累性，分紅增額進(jìn)一步強(qiáng)化了產(chǎn)品的保值增值特色，可通過減保提前支取現(xiàn)金價值，靈活安排養(yǎng)老、創(chuàng)業(yè)、旅游、健康等多重人生計劃。

三、新華人壽福如東海A款終身壽險保障責(zé)任 在本合同有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險責(zé)任： 1.被保險人于本合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或身體全殘，本公司按本合同基本保險金額的10%與所繳保險費(fèi)之和給付身故或全殘保險金，本合同效力終止。2.被保險人因意外傷害或合同生效一年后因疾病導(dǎo)致身故或身體全殘，本公司按本合同基本保險金額與累積紅利保險金額之和給付身故或全殘保險金，本合同效力終止。上述“所繳保險費(fèi)”不包括被保險人因健康及職業(yè)類別等原因所增加的保險費(fèi)。

四、新華人壽福如東海A款終身壽險投保示例

投保人：董太太被保險人：董先生 32歲受益人：女兒 投保金額：10萬元繳費(fèi)期間：20年年繳保費(fèi)：3600元 董先生擁有的福如東海A款終身壽險(分紅型)保單利益：

1.董先生的個人身價在10萬元的基礎(chǔ)上，每年參與紅利分配，享有紅利復(fù)利增值至終身，合同終止時享有終了紅利； 2.當(dāng)董先生52歲時，個人身價達(dá)到10萬元+20年復(fù)利累積紅利保險金額+終了紅利；保單繳費(fèi)已經(jīng)期滿，后期保單增值幅度加大；

3.當(dāng)董先生62歲時，個人身價達(dá)到10萬元+30年復(fù)利累積紅利保險金額+終了紅利； 4.當(dāng)董先生82歲時，個人身價達(dá)到10萬元+50年復(fù)利累積紅利保險金額+終了紅利；

5.董先生享年時，不但沒有增加女兒的經(jīng)濟(jì)壓力，而且還給女兒留下了一筆高額的財產(chǎn)，可以讓后代繼續(xù)享受董先生的愛心關(guān)懷。董先生的慈愛之心在家庭感情的紐帶中永遠(yuǎn)傳播； 6.在董先生持有保單的過程中，如果暫時遇有經(jīng)濟(jì)困難，可以利用保單的轉(zhuǎn)換條款、保單貸款、減保等功能，有效地緩解經(jīng)濟(jì)壓力。萬一遭遇不幸(身故或全殘)，高額保險金讓董先生的家人生活無憂，能夠在相當(dāng)長時間內(nèi)繼續(xù)保持較為穩(wěn)定的生活水平。

第四篇：農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼頻頻遭險企聯(lián)手地方

政府瓜分

2012年11月05日 09:29 經(jīng)濟(jì)參考報

補(bǔ)貼被騙取巨災(zāi)風(fēng)險大險企“下鄉(xiāng)難”

農(nóng)業(yè)保險三大癥結(jié)待破

記者白田田李唐寧周勉毛海峰北京湖南陜西報道

我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋面實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。財政部10月公布的數(shù)據(jù)，2003年至2012年農(nóng)業(yè)保險累計實(shí)現(xiàn)保費(fèi)約600億元，為5.8億戶次投保農(nóng)戶提供風(fēng)險保障1.78萬億元。

不過，《經(jīng)濟(jì)參考報》記者在湖南、陜西等地調(diào)研時了解到，農(nóng)業(yè)保險面臨著保費(fèi)定價失靈、巨災(zāi)風(fēng)險大、保險公司“下鄉(xiāng)難”等問題。更有行業(yè)人士指出，農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼遭到一些保險公司和地方政府聯(lián)手瓜分，騙取資金等違法違規(guī)行為頻繁出現(xiàn)。

以往在沒有相關(guān)政策支撐下，商業(yè)性保險公司辦農(nóng)業(yè)保險，在實(shí)踐中已經(jīng)被證明是行不通的；然而，在有了國家財政補(bǔ)貼以后，那些曾經(jīng)制約商業(yè)性保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險的因素也仍然存在。如果這些問題在理論和實(shí)踐上沒有徹底解決的話，勢必將影響到政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展后勁和前景。

農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼成為“肥肉”？

上月，中央財政提前下達(dá)2013年農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算指標(biāo)56.6億元，同比增加16.7億元，增長41.9%。截至9月底，中央財政已安排撥付2012年農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼資金95.5億元，比2011年全年增長43.2%，帶動農(nóng)業(yè)保險提供風(fēng)險保障逾5000億元。

“商業(yè)保險公司過去退出農(nóng)業(yè)保險，現(xiàn)在搶著做農(nóng)業(yè)保險，就是為了補(bǔ)貼。”江泰保險經(jīng)紀(jì)有限公司農(nóng)林部首席專家郭永利說，補(bǔ)貼資金并沒有實(shí)實(shí)在在保障到農(nóng)民頭上，反而成了一些保險公司和地方政府官員聯(lián)手瓜分的“唐僧肉”。

某商業(yè)保險公司的一位工作人員也直言，確實(shí)有的保險公司將農(nóng)業(yè)保險的財政補(bǔ)貼看作是一塊肥肉。廣東肇慶市一位曾經(jīng)在商業(yè)保險公司工作過的人士說，保險公司是以盈利為目的，要有財政補(bǔ)貼才開辦農(nóng)業(yè)保險，而且風(fēng)險大的險種不做。

數(shù)據(jù)顯示，自2007年以來，中央財政已累計撥付農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼資金360億元。全國農(nóng)險保費(fèi)收入從2007年的51.84億元增至2011年8月的142億元，年均增長37.8%。

除了中央財政的補(bǔ)貼之外，各級財政還要安排相應(yīng)的配套補(bǔ)貼資金。以湖南省為例，種植業(yè)保險保費(fèi)中央財政補(bǔ)貼40%，省財政補(bǔ)貼25%，市縣兩級財政補(bǔ)貼10%，其余保費(fèi)由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織承擔(dān)。

近幾年，農(nóng)業(yè)保險被曝出的問題大多與保險補(bǔ)貼這塊“肥肉”有關(guān)。農(nóng)業(yè)保險專家、首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱表示，過去講農(nóng)業(yè)保險存在道德風(fēng)險，主要指的是農(nóng)民騙保，事實(shí)上保險公司和地方政府的道德風(fēng)險也很嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)保險成為一些保險公司和地方政府的“盛宴”，涉及地方和保險公司投機(jī)取巧、套取資金的案例很多。

2010年以來，陽光農(nóng)險公司、人保財險[微博]、中華聯(lián)合財險公司在多地分支機(jī)構(gòu)的案件多次被披露，涉及騙取農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼資金、套取糧食保險保費(fèi)資金、編造保險事故騙取保險金等問題。

庹國柱向《經(jīng)濟(jì)參考報》記者講述了一個他遇到過的案例：某地保險公司與一家養(yǎng)豬場談農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，一頭豬100元的保費(fèi)中政府補(bǔ)貼80元，保險公司告訴豬場負(fù)責(zé)人說只要交20元保費(fèi)，保險公司再返還40元，不過一旦發(fā)生災(zāi)害，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。這樣，保險公司等于將60元的補(bǔ)貼裝進(jìn)了自己的口袋。

庹國柱認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險成為“盛宴”，還表現(xiàn)為“封頂賠付”和“協(xié)議賠付”。封頂賠付是指有的地方以保費(fèi)總收入的一定倍數(shù)作為賠付的上限，比如河南省是3倍封頂，浙江省是5倍封頂，這樣農(nóng)民的保障水平很低，實(shí)際上是保障了保險公司利益。協(xié)議賠付是指地方政府拿財政補(bǔ)貼和保險公司討價還價，從中獲取一定的利益。對于這些違規(guī)行為，法律法規(guī)中應(yīng)該制定限制性條款，對地方政府的違規(guī)行為在罰則里也要作出明確規(guī)定。

人保財險湖南分公司農(nóng)險部總經(jīng)理寧松認(rèn)為，承辦農(nóng)業(yè)保險是中國人保財險公司承擔(dān)的政治和社會責(zé)任，不能靠農(nóng)業(yè)保險來撐規(guī)模、撐利潤。如果將農(nóng)業(yè)保險作為主要的利潤來源，這是對政府、公眾和公司的“不負(fù)責(zé)”。

庹國柱說，農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險在任何國家都存在，不僅是企業(yè)騙取補(bǔ)貼，也包括農(nóng)民騙保和有的地方政府套取資金等，關(guān)鍵是要制定更嚴(yán)格的制度進(jìn)行防范和監(jiān)督。

大公司能否對接小農(nóng)戶？

“2007年、2008年剛開始做農(nóng)業(yè)保險的時候，感覺到?jīng)]辦法完全深入到農(nóng)戶中去。”寧松說，即使保險公司在縣一級設(shè)有機(jī)構(gòu)，也就20個人左右，而湖南省每個縣一般都有20至30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩三百個行政村，僅靠保險公司自身力量很難實(shí)現(xiàn)承保和理賠到戶。

“體量巨大”的保險公司下鄉(xiāng)從事農(nóng)業(yè)保險，如何與小農(nóng)戶對接，確實(shí)是一個大問題。在從事互助保險的郭永利看來，在市場經(jīng)濟(jì)中，農(nóng)民本身就分散、弱小、高風(fēng)險，讓他們和大保險公司來對接，兩者不對等。對于保險公司來說，他們要服務(wù)這么多的農(nóng)民，存在風(fēng)險高、成本高、虧損高的問題。

寧松認(rèn)為，保險公司和農(nóng)戶對接主要存在四個方面的難點(diǎn)。一是地域的分散性，像湖南戶均農(nóng)田3.6畝左右，有的地方戶均才幾分田，靠保險公司收取保費(fèi)，付出的成本大于收到的錢；二是農(nóng)民認(rèn)識的差異性，很多農(nóng)民只有遇到災(zāi)害才愿意投保，這是明顯的逆選擇，而保險的原則是大數(shù)法則。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，比如湖南早稻有3000萬畝左右投保，涉及1000萬戶，而政府的貼補(bǔ)方案又下達(dá)得遲，保險公司必須在相應(yīng)的作物生產(chǎn)期內(nèi)完成承保服務(wù)，任務(wù)很重。四是農(nóng)民對政府的依賴性。廣大農(nóng)民更多的信任和依賴政府的行政管理和災(zāi)后救濟(jì)，對保險公司或多或少存在不信任感，尤其在農(nóng)業(yè)保險開展初期，這種不信任和不認(rèn)同感十分明顯。

人保財險長沙支公司經(jīng)理助理李軍今年上半年進(jìn)行水稻承保工作時，天天要下鄉(xiāng)宣傳介紹農(nóng)業(yè)保險，嗓子都嘶啞了。他說，工作中最困惑的就是收費(fèi)難，長沙縣參加水稻保險的有10萬多戶，一個家庭平均只有2.4畝農(nóng)田，涉及面太廣。

理賠的問題同樣復(fù)雜，保險公司因此和農(nóng)戶發(fā)生糾紛是常有的事。寧松說，農(nóng)業(yè)保險的賠款，是以農(nóng)作物損失的30%為起賠點(diǎn)，但多少是31%，多少是29%；每個作物的生長期限的賠償標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但很多時候是在臨界點(diǎn)上；特別是損失特征大致相近的情況下，賠款如何平衡，公正性受到關(guān)注。由此可能出現(xiàn)是非，如果沒有政府行政力量和專業(yè)部門技術(shù)的參與，單獨(dú)由保險公司很難搞定。

低保費(fèi)如何應(yīng)對高風(fēng)險？

農(nóng)業(yè)保險本身屬于高風(fēng)險的險種，加之我國是自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)，國內(nèi)再保險市場不發(fā)達(dá)，分保方式單一，巨災(zāi)保險的損失基本上只能由直接保險公司自行消化，導(dǎo)致難以提升巨災(zāi)補(bǔ)償水平。

對于保險公司來說，雖然當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況較好，一旦發(fā)生大的災(zāi)害，這塊到嘴的肥肉可能又得“吐出來”。

陜西省楊凌區(qū)是我國唯一的農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，也是農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)。除了奶牛，育肥豬等中央財政補(bǔ)貼保費(fèi)的品種，2010年開始，人保財險開始在當(dāng)時試點(diǎn)“銀保富”設(shè)施蔬菜大棚保險這一特色險種，并基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，但兩年下來，試點(diǎn)效果不盡如人意。

“這個品種去年收取保費(fèi)240萬元，但賠款就達(dá)到330萬元?！比吮Ｘ旊U楊凌支公司經(jīng)理余黨民告訴《經(jīng)濟(jì)參考報》記者，去年當(dāng)?shù)卦庥隽?0年一遇的連陰雨，大棚受災(zāi)嚴(yán)重，導(dǎo)致設(shè)施蔬菜大棚保險虧損?！暗@一塊沒有獲得財政上的補(bǔ)貼，只能用其他險種的利潤來填上這個窟窿?！?/p>

當(dāng)?shù)氐那闆r并非個例，自然災(zāi)害導(dǎo)致的巨額賠付是商業(yè)保險面臨的主要風(fēng)險之一。寧松介紹，保險公司面臨的經(jīng)營風(fēng)險主要就是巨災(zāi)風(fēng)險。湖南人保8個億的農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)，如果承擔(dān)的賠償責(zé)任超過3倍以上，將直接影響湖南省分公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。

寧松說，不支持大幅度地降低保費(fèi)，因?yàn)榍皫啄贽r(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營效益不能真實(shí)地反映農(nóng)業(yè)保險的本來面貌。第一是災(zāi)害的周期性和損失的巨大性，災(zāi)害一般10年一個大的周期，現(xiàn)在還沒有遇到大的災(zāi)害；第二是農(nóng)民的保險認(rèn)知程度、維權(quán)意識在增強(qiáng)。

“巨災(zāi)風(fēng)險對保險公司的打擊很大?！扁諊宄赜浀?，他此前去加拿大考察時了解到，一家地方政府辦的保險公司從1959年到1985年的26年間經(jīng)營都比較平穩(wěn)，但1986年到1988年發(fā)生大旱災(zāi)，導(dǎo)致保險公司把前二十多年積累的錢全部賠過去，還要借外債來進(jìn)行賠付。

由于我國的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制尚未建立，而再保費(fèi)率高、門檻高，支持力度有限，保險公司接受的巨災(zāi)風(fēng)險得不到有效分散，難以提升巨災(zāi)損失補(bǔ)償水平。對此，中國社科院金融研究所研究員郭金龍認(rèn)為，應(yīng)該由中央政府出資對再保險集團(tuán)的經(jīng)營管理費(fèi)用給予補(bǔ)貼，或者為保險公司提供再保險補(bǔ)貼。同時，減免再保險業(yè)務(wù)的營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。

此外，對于保費(fèi)的確定，地方政府和保險公司之間也有分歧，地方政府希望壓低費(fèi)率，可以減少財政補(bǔ)貼，保險公司則擔(dān)心虧損而希望保費(fèi)定得更高。郭永利說，保費(fèi)制定存在定價失靈的問題，比如政

府將保費(fèi)定得過低，讓保險公司按商業(yè)化的辦法來經(jīng)營，而保險公司接受不了這樣低的保費(fèi)，只能不予推行，比如目前拖拉機(jī)交強(qiáng)險的參保率就不足10%。

庹國柱建議，應(yīng)該成立類似美國風(fēng)險管理局的這樣機(jī)構(gòu)，有政府背景但保持相對獨(dú)立，負(fù)責(zé)厘定費(fèi)率和起草條款，避免“公說公有理、婆說婆有理”。

過去十年間，農(nóng)業(yè)保險成績有目共睹，但上述農(nóng)業(yè)保險覆蓋率低，保費(fèi)收入不多，點(diǎn)多面廣，業(yè)務(wù)風(fēng)險大，保險經(jīng)營成本高等問題僅僅憑商業(yè)性保險公司的政治熱情顯然是解決不了的。不僅如此，在目前巨災(zāi)保險缺失、相關(guān)農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)尚不完善的情況下，商業(yè)性保險公司在經(jīng)營邏輯上，是否真正具有參加政策性農(nóng)業(yè)保險的熱情和沖動，同樣需要重新審視。

此外，試圖借助政策性農(nóng)業(yè)保險的開展，帶動其他盈利險種的快速跟進(jìn)，在目前來看，要取得效果也是不太現(xiàn)實(shí)的。那么，商業(yè)性保險公司在政策性農(nóng)業(yè)保險上，是否真正能將之作為有效益的業(yè)務(wù)來進(jìn)行開展呢？其動力何在？這些問題，還需要實(shí)踐和積累來給出一個比較明確的回答。

第五篇：農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險的特殊性分析

學(xué) 生 姓 名： 汪瑩 學(xué) 號： 22014110828 學(xué) 院（系）： 金融學(xué)院 專業(yè)（方向）： 保險學(xué) 成 績：

2015年1月

摘要 ······························· 1

一、保險標(biāo)的的特殊性 ······················· 1

（一）保險價值難以確定 ···················· 1

（二）具有明顯的生命周期及生長規(guī)律 ·············· 1

（三）在一定的生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力 ····· 1

（四）種類繁多 ························ 1

（五）受自然再生產(chǎn)過程的約束 ················· 2

（六）農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點(diǎn)使農(nóng)業(yè)保險的受損現(xiàn)場容易滅失 ····· 2

二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性 ······················· 2

（一）可保性差 ························ 2

（二）風(fēng)險單位大 ······················· 2

（三）具有明顯的區(qū)域性 ···················· 2

（四）更為嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險 ··············· 3

三、農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性 ····················· 3

（一）農(nóng)業(yè)保險雖然在直接消費(fèi)上具有排他性 ··········· 3

（二）農(nóng)業(yè)保險的主要商品不具有競爭性 ············· 3

（三）農(nóng)業(yè)保險的成本和利益具有顯著的外在性 ·········· 4

（四）農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險必須進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營 ····· 4

四、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式的特殊性 ··················· 4

五、農(nóng)業(yè)保險組織形式的特殊性 ··················· 5

（一）為政府代辦農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司 ············ 5

（三）農(nóng)業(yè)相互保險公司 ···················· 5

（四）地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司 ············ 6

（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司 ················· 6 參考文獻(xiàn) ····················· 錯誤！未定義書簽。

【摘要】農(nóng)業(yè)保險屬于財產(chǎn)保險的范疇，但又有區(qū)別于其他財產(chǎn)保險的顯著特點(diǎn)。本文從農(nóng)業(yè)保險的保險標(biāo)的、風(fēng)險性質(zhì)、商品性質(zhì)、經(jīng)營方式和組織形式等五個方面研究了農(nóng)業(yè)保險的特殊性及其對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的影響?！娟P(guān)鍵字】農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)風(fēng)險；保險經(jīng)營

農(nóng)業(yè)保險屬于財產(chǎn)保險的范疇，但又有區(qū)別于其他財產(chǎn)保險的顯著特點(diǎn)。目前我國農(nóng)業(yè)保險正處于新一輪的試驗(yàn)階段，深入研究農(nóng)業(yè)保險的特殊性，對于加快我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展、建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度具有重要的理論與實(shí)踐意義。

一、保險標(biāo)的的特殊性

農(nóng)業(yè)保險的保險標(biāo)的大多是有生命的植物或動物，受生物學(xué)特性的強(qiáng)烈制約，具有以下不同于一般財產(chǎn)保險的非生命標(biāo)的的特點(diǎn)：

一是保險價值難以確定。一般財產(chǎn)保險的標(biāo)的是無生命物，保險價值相對穩(wěn)定，容易確定；農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的在保險期間一般都處在生長期，其價值始終處于變化中，只有當(dāng)它成熟或收獲時才能最終確定，在此之前，保險標(biāo)的處于價值的孕育階段，不具備獨(dú)立的價值形態(tài)，因此，投保時的保險價值難以確定。實(shí)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險的保險金額多采用變動保額，而一般財產(chǎn)保險的保險金額是固定的。

二是具有明顯的生命周期及生長規(guī)律，保險期限需要細(xì)致而又嚴(yán)格地按照農(nóng)作物生長期特性來確定，長則數(shù)年，短則數(shù)日；普通財產(chǎn)保險的保險期限一般為一年。

三是在一定的生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力，從而使農(nóng)業(yè)保險的定損變得更為復(fù)雜，定損時間與方法都與一般財產(chǎn)保險不同，尤其是農(nóng)作物保險，往往需要收獲時二次定損。

四是種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災(zāi)害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)，增加了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難度；普通財產(chǎn)保險的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)相對容易確定。

五是受自然再生產(chǎn)過程的約束，對市場信息反應(yīng)滯后，市場風(fēng)險高，農(nóng)業(yè)保險的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財產(chǎn)保險則相對簡單。

六是農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點(diǎn)使農(nóng)業(yè)保險的受損現(xiàn)場容易滅失，對農(nóng)業(yè)保險查勘時機(jī)和索賠時效產(chǎn)生約束，如果被保險人在出險后不及時報案，則會失去查勘定損的機(jī)會。這也是農(nóng)業(yè)保險更容易引發(fā)道德風(fēng)險的重要原因。因此，農(nóng)業(yè)保險合同對理賠時效的約定比普通財產(chǎn)保險嚴(yán)格得多。

二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性

農(nóng)業(yè)的主要活動是在露天下進(jìn)行的，農(nóng)業(yè)所面臨的風(fēng)險主要是自然風(fēng)險，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性主要表現(xiàn)在以下四個方面：

一是可保性差?？杀ｏL(fēng)險的條件是：大量的獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險；損失是意外的、偶然的、不可控的；風(fēng)險損失必須是可以測量的、確定的；發(fā)生巨災(zāi)損失的概率非常小。一般財產(chǎn)保險的風(fēng)險大都符合這些條件，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險與可保條件多有不符。首先，農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有很強(qiáng)的相關(guān)性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、蟲災(zāi)等，在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的時間與空間的相關(guān)性。其次，由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害的覆蓋面廣、影響面大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險所造成的經(jīng)濟(jì)損失往往難以度量。再次，農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生巨災(zāi)損失的概率相對較大。我國幾乎每年必發(fā)的洪水災(zāi)害都造成高達(dá)幾百億元的直接經(jīng)濟(jì)損失，相對于保險基金來說都屬于巨災(zāi)損失。

二是風(fēng)險單位大。風(fēng)險單位是指發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成保險標(biāo)的的損失范圍。對于普通財產(chǎn)保險，一個保險單位通常就是一個風(fēng)險單位，只要承保標(biāo)的充分多，就能在空間上有效分散風(fēng)險。在農(nóng)業(yè)保險中，一個風(fēng)險單位往往包含成千上萬個保險單位，風(fēng)險單位巨大。一旦災(zāi)害發(fā)生，同一風(fēng)險單位下的保險單位同時受損，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險難以在空間上有效分散，保險賴以存在的風(fēng)險分散機(jī)制難以發(fā)揮作用。

三是具有明顯的區(qū)域性。這也是農(nóng)業(yè)風(fēng)險所特有的。我國幅員遼闊，地理環(huán)境復(fù)雜，自然災(zāi)害種類繁多，發(fā)生頻率、強(qiáng)度各異，表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性。首先是風(fēng)險種類分布的區(qū)域性，即不同地區(qū)存在著不同的災(zāi)害種類，如我國南方地區(qū)水災(zāi)較為頻繁，北方地區(qū)則旱災(zāi)較為嚴(yán)重，而臺風(fēng)主要侵害沿海地區(qū)等等；其次是同一生產(chǎn)對象的災(zāi)害種類和受損程度的地區(qū)差異性，即由于地理、氣候、品種

不同，同一生產(chǎn)對象在不同地區(qū)有不同類型的災(zāi)害，而且對同一災(zāi)害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國南方和北方就有著不同的自然災(zāi)害，而且即使是遭受同樣災(zāi)害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的區(qū)域性使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營必須進(jìn)行風(fēng)險區(qū)劃與費(fèi)率分區(qū)，這是一項(xiàng)科技含量高、成本高的工作，大大增加了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的難度和成本。

四是更為嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險。保險業(yè)務(wù)中普遍存在逆選擇與道德風(fēng)險。但是，由于農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的大都是有生命的動植物，其生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用，農(nóng)民購買了保險之后，難免通過其行為增加預(yù)期索賠；又由于農(nóng)村廣闊，業(yè)務(wù)分散，交通不便，管理難度大，有效監(jiān)管成本高。因此，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中存在更為嚴(yán)重的逆選擇和道德風(fēng)險。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性，造成農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營極不穩(wěn)定，經(jīng)營難度大，賠付率高。根據(jù)中國保監(jiān)會公布的有關(guān)資料，從1985年到2004年的20年里，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態(tài)，綜合賠付率高達(dá)120%。

三、農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性

商品按市場性質(zhì)可以區(qū)分為公共物品與私人物品，一般財產(chǎn)保險商品屬于私人物品，而農(nóng)業(yè)保險商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共物品性主要表現(xiàn)在：

（一）農(nóng)業(yè)保險雖然在直接消費(fèi)上具有排他性的主要特征，即購買了保險的農(nóng)戶在保險責(zé)任范圍內(nèi)能得到直接的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，沒有購買保險的農(nóng)戶不能得到相應(yīng)的補(bǔ)償，但在其整個消費(fèi)過程中即保險經(jīng)營的一定環(huán)節(jié)上并不具有排他性。例如，防災(zāi)防損是農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，是減少風(fēng)險損失、降低保險經(jīng)營成本的主要措施，但在實(shí)施防災(zāi)防損措施時，不買保險的農(nóng)產(chǎn)常常可以搭“便車”。

（二）農(nóng)業(yè)保險的主要商品不具有競爭性。一方面，農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險與高成本決定了農(nóng)業(yè)保險的高費(fèi)率；另一方面，農(nóng)業(yè)本身的預(yù)期收益不高，農(nóng)民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市場條件下，難以形成有效供給和有效需求。我國自1982年恢復(fù)開辦農(nóng)業(yè)保險以來，除了新近成立的幾家農(nóng)業(yè)保險公司以外，一直只有原中國人民保險公司和原新疆兵團(tuán)財產(chǎn)保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險，業(yè)務(wù)日趨萎縮。

（三）農(nóng)業(yè)保險的成本和利益具有顯著的外在性。雖然在短期內(nèi)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的供需雙方可以確切計算利益，但從長期看，由于農(nóng)產(chǎn)品(尤其是關(guān)系到國計民生的基礎(chǔ)性農(nóng)產(chǎn)品)的需求擴(kuò)張受到人的生理?xiàng)l件的限制，其價格彈性和收入彈性都很小，引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險后，農(nóng)產(chǎn)品的有效供給增加，價格下降，從而提高了整個社會的福利水平，使全社會受益。保險公司和農(nóng)戶并沒有得到全部甚至是主要的利益。農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益小于其邊際社會收益，農(nóng)業(yè)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險的邊際私人成本大于其邊際社會成本，即農(nóng)業(yè)保險的成本和利益是外溢的。

（四）農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險必須進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營，才能在大范圍內(nèi)分散風(fēng)險，保持經(jīng)營的相對穩(wěn)定。

農(nóng)業(yè)保險商品的準(zhǔn)公共物品性決定了農(nóng)業(yè)保險采用純商業(yè)性經(jīng)營方式難以成功，國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷程都證明了這一點(diǎn)。

四、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性，決定了其經(jīng)營方式的特殊性。普通財產(chǎn)保險商品屬于競爭性私人物品，一般采用商業(yè)性經(jīng)營方式；農(nóng)業(yè)保險商品是準(zhǔn)公共物品，其“公共部分”應(yīng)該由政府來提供。因此，農(nóng)業(yè)保險必須采用政策性保險經(jīng)營方式。政策性農(nóng)業(yè)保險的實(shí)質(zhì)就是國家財政對農(nóng)業(yè)保險的凈投入并輔之以必要的法律與行政支持。美國、日本、法國、加拿大等農(nóng)業(yè)保險發(fā)達(dá)國家，政府對農(nóng)民所交保費(fèi)的補(bǔ)貼比例大都在50%以上，并承擔(dān)保險公司的部分或全部管理費(fèi)用。以美國為例，按照2000年通過的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保護(hù)法》，政府每年對農(nóng)業(yè)保險的財政補(bǔ)貼超過30億美元，國家對農(nóng)業(yè)的保護(hù)主要通過農(nóng)業(yè)保險來實(shí)現(xiàn)。我國長期實(shí)行以直接的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和價格補(bǔ)貼為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，發(fā)生自然災(zāi)害時由中央財政直接撥款救濟(jì)災(zāi)民，對農(nóng)業(yè)保險的投入很少。我國目前除對農(nóng)業(yè)保險免繳營業(yè)稅外，沒有其他扶持政策，幾乎是純商業(yè)性經(jīng)營。我國農(nóng)業(yè)保險要健康發(fā)展，必須增加政府投入。一是對農(nóng)業(yè)保險實(shí)行補(bǔ)貼投保農(nóng)戶、補(bǔ)貼保險公司、補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)再保險的“三補(bǔ)貼”等政策，即中央和地方財政對農(nóng)產(chǎn)投保按品種、按比例給予保費(fèi)補(bǔ)貼，對經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司適當(dāng)給予管理費(fèi)用補(bǔ)貼，建立中央、地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系。同時，對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營實(shí)行稅收減免、優(yōu)惠貸款等扶持政策。二是盡快研究制定《農(nóng)業(yè)保險法》及其配套的法律法規(guī)，從各方面對農(nóng)業(yè)保險予以規(guī)范和規(guī)定，保證農(nóng)業(yè)保險體系的健康運(yùn)行。三是對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展予以行政支持，包括保險宣傳、協(xié)調(diào)各方關(guān)系等。但是，對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼要依據(jù)本國國情，實(shí)事求是、量力而行。我國是發(fā)展中國家，國家財政實(shí)力有限，在目前情況下，第一，逐步減少農(nóng)產(chǎn)品收購價格補(bǔ)貼和出口補(bǔ)貼(這也是“WTO”《農(nóng)業(yè)協(xié)議》所要求的)，轉(zhuǎn)用于農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼和費(fèi)用補(bǔ)貼，逐步實(shí)行以支持農(nóng)業(yè)保險為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策；第二，農(nóng)業(yè)保險實(shí)施必然使政府財政用于災(zāi)害補(bǔ)償和救濟(jì)的支出減少，可將節(jié)省的部分投入到支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中；第三，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展初期，國家應(yīng)著眼長遠(yuǎn)，適當(dāng)增加巨災(zāi)風(fēng)險基金的積累。國家增加對農(nóng)業(yè)保險的投入，有利于調(diào)整我國支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策，完善我國農(nóng)業(yè)保護(hù)制度體系。

五、農(nóng)業(yè)保險組織形式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險商品的準(zhǔn)公共物品性以及農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的政策性決定了其組織形式有別于普通財產(chǎn)保險。我國《保險法》第七十條規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司和國有獨(dú)資公司兩種組織形式。鑒于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，2004年中國保監(jiān)會提出，在現(xiàn)有發(fā)展水平下，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營主體組織形式多元化道路。主要包括：

（一）為政府代辦農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司，如中國人民保險公司、中華聯(lián)合保險公司分別在四川、江蘇等地實(shí)行的奶牛、水稻等政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)。這種組織形式的優(yōu)勢在于，上述兩家公司經(jīng)歷了長時間和大范圍的農(nóng)業(yè)保險實(shí)踐，培養(yǎng)了大批專業(yè)技術(shù)人才，積累了豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，業(yè)務(wù)較易開展。

（二）專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，即專門或者主要經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的股份制保險公司，如2004年相繼成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司。這種組織形式較適合于農(nóng)業(yè)較發(fā)達(dá)地區(qū)，但要解決好股份公司的商業(yè)性與農(nóng)險業(yè)務(wù)的政策性之間的矛盾。

（三）農(nóng)業(yè)相互保險公司，這種公司采用相互保險的形式但又吸收了公司制的運(yùn)作方式和法人治理結(jié)構(gòu)，日本、美國、歐洲國家等多采用此形式，我國2005年也成立了黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司。這種形式產(chǎn)權(quán)清晰、交易成本低，有利于相互監(jiān)督防范道德風(fēng)險，有利于協(xié)調(diào)政府、公司、農(nóng)戶間的關(guān)系，比較適合

于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營比較集中，組織性較好的地區(qū)，如黑龍江農(nóng)墾區(qū)、新疆建設(shè)兵團(tuán)等。

（四）地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，上海市原來由市農(nóng)委主導(dǎo)的“農(nóng)業(yè)保險促進(jìn)委員會”即為此種組織形式?！岸档住彪m可解保險公司的后顧之憂，但容易使其放松管理，滋生心理風(fēng)險；并且，對于巨災(zāi)風(fēng)險損失，地方政府也難以“兜底”。

（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司，如2004年10月成立的法國安盟保險公司成都分公司。設(shè)立外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司有利于引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)營技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)和高素質(zhì)專業(yè)人才。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方財政存在著巨大的地區(qū)差異，實(shí)踐中具體采用那種組織形式，則應(yīng)因地制宜、因時制宜。

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