第一篇：信用卡業(yè)務(wù)介紹

一、業(yè)務(wù)術(shù)語：

1、綜合授信額度： 信用卡業(yè)務(wù)介紹

? 指同一家銀行對(duì)同一個(gè)持卡人持有的所有該行信用卡只審批一個(gè)信用透支額度，即無論該持卡人擁有多少張?jiān)撔行庞每?，其?shí)際能透支的總額是一定的。

2、信用額度：

? 指銀行根據(jù)信用卡申請(qǐng)人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請(qǐng)人設(shè)定的最高使用金額，這是銀行對(duì)個(gè)人信用程度的肯定。在信用卡有效期限和信用額度內(nèi)，申請(qǐng)人使用信用卡并還款后，信用額度會(huì)自動(dòng)恢復(fù)，從而可循環(huán)使用信用卡。

3、可用額度：

? 信用卡賬戶當(dāng)前可以使用的透支金額。

? 可用額度=信用額度-未償還的已入賬金額-已使用但未入賬的金額。

信用卡業(yè)務(wù)規(guī)定

4、最低還款額：

? 當(dāng)期賬單中所規(guī)定的需要償還的最小金額，如在到期 還款日前，還款超過或等于此金額，即視為按時(shí)還款，發(fā)卡行將免收滯納金。

5、賬單日：

? 發(fā)卡銀行每月會(huì)定期對(duì)你的信用卡賬戶當(dāng)期發(fā)生的各項(xiàng)交易，費(fèi)用等進(jìn)行匯總結(jié)算，并結(jié)計(jì)利息，計(jì)算你當(dāng)期總欠款金額和最小還款額，并為你郵寄對(duì)賬單。此日期即為你信用卡的賬單日。郵儲(chǔ)銀行客戶可自主選擇每月3號(hào)或16號(hào)作為自己的賬單日。

6、免息還款日：

? 對(duì)信用卡信用額度內(nèi)的非現(xiàn)金類交易，從銀行記賬日起至到期還款日之間為免息還款日。目前我行信用卡的免息還款日最短20天，最長50天，取現(xiàn)交易不享受免息還款日待遇。?

二、信用卡的使用

1、消費(fèi)：

– “簽名+密碼”或“簽名”

– 簽字前，持卡人要仔細(xì)核對(duì)簽購單據(jù)上的卡號(hào)、金額與自己的卡號(hào)、實(shí)際消費(fèi)金額是否一致，確認(rèn)無誤后方可在簽購單上簽名，簽名式樣須與卡背面的簽名一致

– 單筆消費(fèi)500元以上通知短信

2、取現(xiàn)：

– ATM取現(xiàn)

? 我行ATM或他行ATM憑卡片和密碼取現(xiàn)

? 每卡每日取現(xiàn)累計(jì)金額不超過2000元人民幣

– 柜臺(tái)取現(xiàn)

? 憑卡片和密碼提取人民幣現(xiàn)金，并應(yīng)在取現(xiàn)單據(jù)上簽名確認(rèn)

? 提取金額超過1萬元時(shí)網(wǎng)點(diǎn)受理人員會(huì)核對(duì)持卡人的身份證件

第二篇：各銀行信用卡業(yè)務(wù)詳細(xì)介紹

1.工行、農(nóng)行、中行、中信、民生、興業(yè)、廣發(fā)、華夏 不激活免收年費(fèi)；

2.建行、光大 首年免年費(fèi)，刷卡消費(fèi)3次免次年年費(fèi)；

3.交行、招行 首年免年費(fèi)，刷卡消費(fèi)6次免次年年費(fèi)；

4.浦發(fā) 首年免年費(fèi)，刷卡消費(fèi)達(dá)2000元免次年年費(fèi)。業(yè)內(nèi)人士提醒，市民收到信用卡后，最好先致點(diǎn)卡片上印有的客服熱線，咨詢年費(fèi)事宜，切勿不管不問。個(gè)別卡種有特別優(yōu)惠，如果打算起用，可具體了解免除年費(fèi)的條件；如果不打算用卡，最好向客服人員要求注銷。

各個(gè)銀行信用卡的年費(fèi)如下：

工商銀行 牡丹國際信用卡(雙幣)普通卡：100；金卡：200 牡丹貸記卡(人民幣)普通卡：50；金卡：100建設(shè)銀行 龍卡貸記卡(雙幣)普通卡：80；金卡：160 龍卡貸記卡(人民幣)普通卡：60；金卡：100中國銀行 長城人民幣卡(人民幣)普通卡：20；金卡：100

農(nóng)業(yè)銀行 金穗信用卡(準(zhǔn)貸記卡)普通卡：20；金卡：80

招商銀行 招行信用卡(雙幣)普通卡：100；金卡：200

交通銀行 太平洋貸記卡(人民幣)普通卡：80；金卡：160

廣發(fā)銀行 廣發(fā)信用卡(人民幣)普通卡：40；金卡：80

中信銀行 中信信用卡(雙幣)白金卡：2000；金卡：300；普通卡：100

中信銀行 中信信用卡(人民幣)普通卡：100；金卡：200

深圳發(fā)展 發(fā)展信用卡(人民幣)普通卡：40；金卡：80

上海浦發(fā) 浦發(fā)信用卡(雙幣)金卡：360；普通卡：180

興業(yè)銀行 興業(yè)信用卡(雙幣)金卡：200，；普通卡：100

銀行

項(xiàng)目

中國工商銀行信用卡

本地本行：免費(fèi)

本地跨行：2元/筆

異地本行：按取現(xiàn)金額的1%收取異地取現(xiàn)費(fèi)，最低1元，最高50元；

異地跨行：按取現(xiàn)金額的1%收取異地取現(xiàn)費(fèi)，最低1元，最高50元，另加收每筆2元的跨行取現(xiàn)費(fèi)。

中國農(nóng)業(yè)銀行信用卡

境內(nèi)本行預(yù)借現(xiàn)金： 取現(xiàn)金額的1%，最低1元；

境內(nèi)他行預(yù)借現(xiàn)金：（取現(xiàn)金額的1%+2元）／筆，最低3元；

境外預(yù)借現(xiàn)金：取現(xiàn)金額的3%，最低3美元（或等值其他外幣）；

銀行

項(xiàng)目

中國銀行信用卡

境內(nèi)本行：取現(xiàn)金額的1%，柜臺(tái)取現(xiàn)最低人民幣10元或1美元；ATM取現(xiàn)最低人民幣8元；

境內(nèi)他行：取現(xiàn)金額的1％，最低人民幣12元；

境外預(yù)借現(xiàn)金：取現(xiàn)金額的3%，最低3.5美元

中國建設(shè)銀行信用卡

境內(nèi)本行：取現(xiàn)金額的5‰，最低2元，最高50元；

境內(nèi)他行：取現(xiàn)金額的5‰，最低2元，最高50元；另加收每筆2元的跨行取現(xiàn)費(fèi)

境外預(yù)借現(xiàn)金：取現(xiàn)金額的3%，最低3美元；

交通銀行信用卡

境內(nèi)本行：取現(xiàn)金額的1%，最低每筆人民幣10元；

境內(nèi)他行：取現(xiàn)金額的1%，最低每筆人民幣10元；另加收每筆2元的跨行取現(xiàn)費(fèi)

境外預(yù)借現(xiàn)金：取現(xiàn)金額的1%，最低5美元；

中信銀行信用卡

境內(nèi)：取現(xiàn)金額的3%，最低每筆30元人民幣；

境外：取現(xiàn)金額的3%，最低每筆3美元/30港幣；

中國光大銀行信用卡

境內(nèi)：取現(xiàn)金額的1%，最低每筆3元人民幣；

境外：取現(xiàn)金額的1%，最低每筆3美元；

中國民生銀行信用卡

境內(nèi)本行：免費(fèi)；

境內(nèi)他行：預(yù)借現(xiàn)金額的1%，最低人民幣1元；

境外預(yù)借現(xiàn)金：預(yù)借現(xiàn)金的3%，最低3美元；

招商銀行信用卡

境內(nèi)：取現(xiàn)金額的3%，最低每筆30元人民幣；

境外：取現(xiàn)金額的3%，最低3美元；

廣東發(fā)展銀行信用卡

境內(nèi)：取現(xiàn)金額的2.5%；

境外：取現(xiàn)金額的3%，最低3美元；

深圳發(fā)展銀行信用卡

境內(nèi)：取現(xiàn)金額的1%收取，最低10元人民幣；

境外：取現(xiàn)金額的3%收取，最低3美元/30港幣；

上海浦東發(fā)展銀行信用卡

境內(nèi)：取現(xiàn)金額的3%收取，最低30元人民幣；

境外：取現(xiàn)金額的3%收取，最低3美元；

興業(yè)銀行信用卡

境內(nèi)：取現(xiàn)金額的3%，最低每筆30元人民幣；

境外：取現(xiàn)金額的3%，最低每筆3美元；

上海銀行信用卡

境內(nèi)本行：取現(xiàn)金額的1%，最低1元人民幣；

境內(nèi)他行：取現(xiàn)金額的1%，另加收每筆2元的跨行取現(xiàn)費(fèi)；最低3元人民幣；

境外：取現(xiàn)金額的1%收取，最低2美元

寧波市商業(yè)銀行信用卡

境內(nèi)：預(yù)借現(xiàn)金金額的1%，最低3元人民幣；

境外：取現(xiàn)金額的2%，最低每筆3美元；

1)n月m日取現(xiàn)，n+1月x日還款

利息1（取現(xiàn)當(dāng)月產(chǎn)生的利息）=本金 x 0.05% x(n月月底日-n月m日+1)

利息2（取現(xiàn)次月產(chǎn)生的利息）=(本金+利息1)x 0.05% x(x-1)

總利息=利息1+利息2

其中“利息2”會(huì)在n+1月的月底出賬單的時(shí)候生成。利息本身沒有免息期，所以利息2在n+2月實(shí)際上還有復(fù)利產(chǎn)生。但是考慮到取現(xiàn)金額通常比較小，利息2的利息往往小到可以忽略不計(jì)。

第三篇：建行信用卡分期購車業(yè)務(wù)介紹

建設(shè)銀行信用卡購車分期業(yè)務(wù)介紹

信用卡購車分期業(yè)務(wù)指持卡人同意支付首付款（車價(jià)的30%）情況下，向我行申請(qǐng)用其龍卡信用卡，在我行指定合作經(jīng)銷商購買家用汽車。我行核準(zhǔn)后將實(shí)際分期金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內(nèi)按月還款，并支付一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。

※建設(shè)銀行信用卡購車分期業(yè)務(wù)特點(diǎn)

手續(xù)便捷區(qū)別于一般的汽車貸款，無需辦理抵押、擔(dān)保手續(xù)

優(yōu)惠費(fèi)率合作汽車廠商貼息，遠(yuǎn)低于同期限汽車貸款利率 專享額度購車分期額度最高可達(dá)50萬且不占用正常信用額度

靈活期限分12期、18期、24期、最長36月分期還款，提前享受汽車生活 輕松理財(cái)緩解資金壓力，增加購買預(yù)算

積分回饋每期金額均享受積分累積

輕松理財(cái)同樣商品、同樣價(jià)格、同樣享受各種優(yōu)惠

※建設(shè)銀行信用卡分期購車流程

①客戶先在經(jīng)銷商處選車、試駕，并與經(jīng)銷商協(xié)商確定購車價(jià)；

②出示龍卡信用卡、身份證，并填寫購車分期付款訂購單；

③客戶向建行遞交申請(qǐng)資料；

④申請(qǐng)批準(zhǔn)后客戶至經(jīng)銷商處支付首付款，辦理相關(guān)手續(xù)；

⑤接到經(jīng)銷商提車通知后，刷卡支付尾款并提車；

⑥通過龍卡信用卡按月分期還款。

※信用卡分期手續(xù)費(fèi)與銀行貸款利息比較有哪些優(yōu)勢(shì)

以10萬元貸款舉例說明：

★12期（一年）龍卡信用卡分期手續(xù)費(fèi)4%，應(yīng)支付手續(xù)費(fèi)：100000*4%=4000元

銀行同期貸款需支付利息4559.58元，加上抵押擔(dān)保等相關(guān)費(fèi)用約5420.71元，比汽車分期業(yè)務(wù)多支付1420.71元。

★24期（兩年）龍卡信用卡分期手續(xù)費(fèi)8%，應(yīng)支付手續(xù)費(fèi)：100000*8%=8000元

銀行同期貸款需支付利息8887.88元，加上抵押擔(dān)保等相關(guān)費(fèi)用約9779.86元，比汽車分期業(yè)務(wù)多支付1779.86元。

★36期（三年）龍卡信用卡分期手續(xù)費(fèi)12%，應(yīng)支付手續(xù)費(fèi)：100000*12%=12000元

銀行同期貸款需支付利息13851.75元，加上抵押擔(dān)保等相關(guān)費(fèi)用約14794.86元，比汽車分期業(yè)務(wù)多支付2794.86元。

以上手續(xù)費(fèi)比例4%（一年期）8%（二年期）12%（三年期）對(duì)于不同的經(jīng)銷商、不同的車型持卡人支付的比例是不同的，以上是以緊銷車為例手續(xù)費(fèi)全部

由持卡人支付計(jì)算，如起亞系列車型三年期12%，由經(jīng)銷商支付3%，持卡人只需支付9%，如果遇到廠家的促銷活動(dòng)有些車型持卡人支付的手續(xù)費(fèi)為“0”，手續(xù)費(fèi)全部由廠家補(bǔ)貼。

※信用卡購車分期業(yè)務(wù)需客戶提供的材料

①專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)申請(qǐng)表（客戶在4S店填寫）；

②身份證明材料，包括申請(qǐng)人及配偶身份證復(fù)印件（正反面）、結(jié)婚證或戶口證明復(fù)印件；

③還款能力證明材料復(fù)印件，包括工作及收入證明，資產(chǎn)證明（房產(chǎn)、車產(chǎn)、金融資產(chǎn)等），經(jīng)營性收入（營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證）、其他收入（租賃收入等）； ④辦理分期業(yè)務(wù)我行信用卡復(fù)印件（正反面）；

⑤面談?dòng)涗洠?/p>

第四篇：信用卡業(yè)務(wù)

銀行業(yè)務(wù)之信用卡業(yè)務(wù)

摘要：信用卡是隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步而產(chǎn)生的一種現(xiàn)代化支付工具，是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)給資信較好的公司和個(gè)人的信用憑證，持卡人可憑卡在發(fā)卡機(jī)構(gòu)約定的商戶購物和消費(fèi)，也可以在指定的銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取現(xiàn)金。同時(shí)，信用卡也已經(jīng)成為當(dāng)今發(fā)展最快的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)之一，信用卡它是一種可在一定范圍內(nèi)替代傳統(tǒng)現(xiàn)金流通的電子貨幣；信用卡同時(shí)具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購買商品或享受服務(wù)，還可通過使用信用卡從發(fā)卡機(jī)構(gòu)獲得一定的貸款；信用卡是集金融業(yè)務(wù)與電腦技術(shù)于一體的高科技產(chǎn)物。近年來，為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展和入世的要求，我國商業(yè)銀行紛紛擴(kuò)大，創(chuàng)新和改革在信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域有不少改革。下面將對(duì)信用卡的基本知識(shí)和我國的具體情況進(jìn)行分析： 關(guān)鍵詞：信用卡 監(jiān)管制度 第二額度 信用額度 中國招商銀行 中國工商銀行CRM系統(tǒng) 貸記卡

一、基本概念：

信用卡（英文：Credit Card）是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)。信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定義），由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無須支付現(xiàn)金，待結(jié)帳日時(shí)再行還款。除部份與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會(huì)由用戶的帳戶直接扣除資金。信用額度是指銀行在批準(zhǔn)你的信用卡的時(shí)候給于你信用卡的一個(gè)最高透支的限額，你只能在這個(gè)額度內(nèi)刷卡消費(fèi)，超過了這個(gè)額度就無法正常刷卡消費(fèi)。信用額度是依據(jù)您申請(qǐng)信用卡時(shí)所填寫的資料和提供的相關(guān)證明文件綜合評(píng)定核定的，主卡、附屬卡共享同一額度。一般情況下，雙幣信用卡的額度中人民幣額度和美元額度是可以互相換算的，例如：您的額度是30000人民幣，當(dāng)你在境外用卡時(shí)，您的信用額度就大約等值于3600美元。

信用額度將由銀行定期進(jìn)行調(diào)整，但您可以主動(dòng)提供相關(guān)的財(cái)力證明要求調(diào)整信用額度。此外，當(dāng)您在出國旅游、喬遷新居等情況在一定時(shí)間內(nèi)需要較高額度時(shí)，可要求調(diào)高臨時(shí)信用額度。第二額度，也就是所謂的要分期才用的上的額度，他是一個(gè)不占用你原本額度的一個(gè)外用額度。據(jù)ME愛卡了解到目前支持分期使用第二額度的銀行還有光大銀行、中國銀行。

二、基本特征

信用卡相比普通銀行儲(chǔ)蓄卡來說，最方便的使用方式就是可以在卡里沒有現(xiàn)金的情況下進(jìn)行普通消費(fèi)，在很多情況下只要按期歸還消費(fèi)的金額就可以了

1、不需存款即可透支消費(fèi)，并可享有20-50天的免息期按時(shí)還款分文利息不收。

2、購物時(shí)刷卡不僅安全、衛(wèi)生、方便，還有積分禮品贈(zèng)送。

3、持卡在銀行的特約商戶消費(fèi)，可享受折扣優(yōu)惠。

4、積累個(gè)人信用，在您的信用檔案中增添誠信記錄，讓您終生受益。

5、通行全國無障礙，在有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的ATM和POS機(jī)上均可取款或刷卡消費(fèi)。

6、全年多種優(yōu)惠及抽獎(jiǎng)活動(dòng)，讓您只要用卡就能時(shí)刻感到驚喜。

7、每月免費(fèi)郵寄對(duì)帳單,讓你透明掌握每筆消費(fèi)支出。

8、特有的附屬卡功能,適合夫妻共同理財(cái)，或掌握子女的財(cái)務(wù)支出。

9、自由選擇的一卡雙幣形式,通行全世界，境外消費(fèi)可以境內(nèi)人民幣還款。

10、免費(fèi)800電話24小時(shí)服務(wù)，掛失即時(shí)生效，失卡零風(fēng)險(xiǎn)。

三、銀行之間的比較：

由于每個(gè)金融機(jī)構(gòu)所擁有的其各自的客戶和業(yè)務(wù)都不同，并且每個(gè)公司都有其適合其自身的公司的章程。針對(duì)這些，下面就對(duì)其具有代表性的兩個(gè)不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)比： 招商銀行

免年費(fèi)政策：普卡金卡刷卡6次免次年年費(fèi)(VISA-MINI卡、白金卡、NBA信用卡不享受此免年費(fèi)方式，商務(wù)信用卡需要根據(jù)協(xié)議約定執(zhí)行)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)：境內(nèi)：人民幣 含電話預(yù)借現(xiàn)金）預(yù)借現(xiàn)金交易金額1％，最低收取RMB 10元/筆

境外（含港、澳、臺(tái)）預(yù)借現(xiàn)金交易金額的3%，最低收取RMB30元/筆，USD3元/筆(有取現(xiàn)行為即收取，不分同城異地)利息為每天的萬分之五 最長免息期：50天

多帳戶管理：額度帳單還款日均共享 網(wǎng)絡(luò)支付：支付寶：?jiǎn)喂P限額499.99元,單日額度信用卡最大額度(其他網(wǎng)站取決于各商戶的限額)分期業(yè)務(wù)：(信用額度外)支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。支持賬單分期，賬單分期金額最低1000元，并不超過信用額度的80%，帳單日次日到最后還款日兩個(gè)工作日之前期間可電話申請(qǐng)

帳單日：每月5、10、15、20、25日為帳單日，持卡人可以在每半年更改一次 卡類別：普卡(額度0-1萬元)、金卡(額度1萬-5萬元)、白金卡(額度5萬元以上)幣種：人民幣、人民幣/美元 招商銀行信用卡 優(yōu)點(diǎn)：

1、申辦門檻極低，積分永久有效;

2、網(wǎng)銀功能強(qiáng)，操作方便，支持支付寶;

3、經(jīng)常有超值的團(tuán)購商品，活動(dòng)和花樣比較多;

4、一卡通功能不錯(cuò)，理財(cái)各方面也不錯(cuò);

5、所有卡合一個(gè)賬單(還款方便);

6、卡片種類多，圖案設(shè)計(jì)美觀 缺點(diǎn)：

1、積分政策非常不人性(20元積一分，不計(jì)零);

2、免息期所有發(fā)卡行中最短，最短是18天;

3、所有卡合一個(gè)賬單(不靈活);

4、網(wǎng)付限額太低(500元)中國工商銀行

免年費(fèi)政策：普卡金卡刷卡5次免次年年費(fèi)

取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)：按金額的1%收取，最低1元人民幣或1港幣或1美元。最高50元人民幣或50港幣，10美元(含境內(nèi)外)(此為異地取款手續(xù)費(fèi)。本地本行取現(xiàn)免費(fèi))最長免息期：56天

多帳戶管理：額度獨(dú)立帳單日獨(dú)立還款獨(dú)立 網(wǎng)絡(luò)支付： 需先到銀行柜臺(tái)開通。U盾客戶單筆和單日限額均為信用卡最大額度；柜面注冊(cè)靜態(tài)密碼客戶總累計(jì)額度為300元與信用卡本身限額孰低；

電子銀行口令卡客戶單筆限額為1000元與信用卡本身限額孰低，單日限額5000元與信用卡本身限額孰低

分期業(yè)務(wù)：支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。人民幣600元、港幣600元、美元100元、歐元100元以上消費(fèi)后即可電話申請(qǐng)自由分期(3、6、9、12、18、24期)，每期根據(jù)分期數(shù)不同均產(chǎn)生不同的手續(xù)費(fèi) 帳單日：每月月底日是帳單日，不可以更改

卡類別：普卡(額度0-2萬元)、金卡(額度1萬-5萬元)、白金卡(額度5萬元以上)幣種：人民幣、人民幣/美元、人民幣/歐元、人民幣/港幣 特別提示：卡片有歸屬地，且目前無法更改，只能銷卡重新申請(qǐng) 優(yōu)點(diǎn)：

1、運(yùn)通卡每年刷5次或消費(fèi)5000元免當(dāng)年年費(fèi)，或以2000積分兌換人民幣普卡一年年費(fèi);

2、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)免費(fèi);

3、溢繳款領(lǐng)回免手續(xù)費(fèi);

4、掛失僅需20元;

5、網(wǎng)點(diǎn)多 缺點(diǎn)：

1、短信服務(wù)費(fèi)2元/月;

2、兌換禮品所需積分高，禮品種類少

由以上我們可以看出國有銀行和非國有銀行在信用卡業(yè)務(wù)上也存在很大的區(qū)別，都各自有著各自的優(yōu)缺點(diǎn)。所以，在我們以后業(yè)務(wù)的選擇上應(yīng)該多方面的考慮其問題，選擇最適合自己的。

四、監(jiān)管體制：

8月11日，中國銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》（下稱“《辦法》”）公開征求意見，信用卡行業(yè)有望迎來統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；而上述困擾信用卡領(lǐng)域的諸多問題也有望得到厘清和解決 據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士介紹，銀監(jiān)會(huì)經(jīng)過反復(fù)研究協(xié)調(diào)，從2009年開始，就啟動(dòng)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》的制定。

上述人士介紹，“《辦法》幾乎涉及到從受理信用卡申請(qǐng)直至信用卡貸款收回的信貸活動(dòng)全過程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為。

1、嚴(yán)禁盲目發(fā)卡

據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，《辦法》最重要的一個(gè)原則，便是信用卡發(fā)展必須符合商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展策略和戰(zhàn)略，不能盲目發(fā)展信用卡；其根本目的在于保護(hù)持卡人利益。

“從境外經(jīng)驗(yàn)看，信用卡發(fā)行到實(shí)現(xiàn)盈利需要一定時(shí)間和規(guī)模，如果銀行不顧及自身發(fā)展，盲目發(fā)卡，必然損害持卡人利益?！鄙鲜鲂庞每ㄙY深人士分析。

《辦法》從營銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露、保密義務(wù)、資料保存?zhèn)洳?個(gè)方面明確了監(jiān)管要求。

最引人注目的便是明令商業(yè)銀行不得對(duì)營銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計(jì)件提成的考核方式。

“不得進(jìn)行誤導(dǎo)性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對(duì)宣傳材料的真實(shí)性和可靠性有任何疑問時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供相關(guān)信息查詢渠道?！?/p>

“營銷人員不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡?！?/p>

另外，常見的信用卡客戶信息泄露事件，也從制度上做了“嚴(yán)防死堵”——《辦法》第36條明文規(guī)定營銷人員應(yīng)嚴(yán)格遵守對(duì)客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉(zhuǎn)包或分包??不得在未征得信用卡申請(qǐng)人書面同意的情況下，將申請(qǐng)人資料用于其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷售。

另外，在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面，銀監(jiān)會(huì)明確金融機(jī)構(gòu)開辦發(fā)卡/收單業(yè)務(wù)、設(shè)立營運(yùn)中心、市場(chǎng)退出等事項(xiàng)實(shí)施審批制；而對(duì)新增信用卡產(chǎn)品種類、增加信用卡功能、增設(shè)受理渠道、授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開辦業(yè)務(wù)等實(shí)施報(bào)告制。

2、三類人不得發(fā)卡

近年來，學(xué)生信用卡被過度透支、惡意消費(fèi)的案件頻頻發(fā)生；此次，《辦法》在信用卡發(fā)行方面，明令三類人不得發(fā)放信用卡：即沒有民事行為能力的人、未成年人及沒有穩(wěn)定還款來源的人發(fā)卡，不過在有擔(dān)保人的情況下，可以發(fā)附屬卡?！掇k法》第42條規(guī)定，向符合條件的同一申請(qǐng)人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實(shí)第二還款來源，需取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來源方身份的真實(shí)性。

辦法還規(guī)定，發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務(wù)、收取超限費(fèi)等行為必須事先獲得持卡人授權(quán)，在得到授權(quán)之前必須提供關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計(jì)算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷授權(quán)的權(quán)利，一個(gè)賬單周期內(nèi)不得重復(fù)收取超限費(fèi)。

“過去，商業(yè)銀行往往將信用卡業(yè)務(wù)做成獨(dú)立于其他業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)，造成扭曲的激勵(lì)機(jī)制，因此，不允許激勵(lì)機(jī)制與發(fā)卡數(shù)量掛鉤，不能將信用卡做成完全獨(dú)立于內(nèi)控之外的業(yè)務(wù)。”上述信用卡資深人士坦言。

3、權(quán)利義務(wù)對(duì)等

此次，在催收管理方面，《辦法》除明確催收管理規(guī)則以外，對(duì)不當(dāng)催收行為做出了禁止性規(guī)定。同時(shí)，《辦法》對(duì)商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因?qū)е聝斶€能力下降的情況作出創(chuàng)新性安排，允許商業(yè)銀行針對(duì)特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設(shè)計(jì)個(gè)性化還款協(xié)議，并對(duì)個(gè)性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，以保護(hù)具備還款意愿持卡人的權(quán)益。

上述規(guī)定，背后體現(xiàn)《辦法》制定者的又一大主導(dǎo)原則，一改過去持卡人與發(fā)卡行權(quán)利義務(wù)不對(duì)等現(xiàn)象。

據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士介紹，該《辦法》著重解決發(fā)卡銀行、收單銀行及相關(guān)利益群體和持卡人之間權(quán)利義務(wù)對(duì)等問題，“不能把任何一方的利益，凌駕到其他一方之上。”

權(quán)利與義務(wù)對(duì)等體現(xiàn)之下，之前普遍詬病的銀行亂收費(fèi)現(xiàn)象或許能得到遏制。在激活用卡方面，《辦法》規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用（持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用、以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外）。

再比如公務(wù)信用卡，持卡人作為被動(dòng)的接受者，之前普遍存在的收取年費(fèi)現(xiàn)象也被認(rèn)為是不合理的。

另外，此前信用卡領(lǐng)域普遍存在一條陷阱——凡使用密碼交易視同持卡人交易，因此信用卡被盜后，責(zé)任更多由持卡人承擔(dān)。新規(guī)之下，責(zé)任則更多由銀行來承擔(dān)。

同時(shí)，對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的其他參與方，諸如收單銀行權(quán)利職責(zé)均有明確規(guī)定。比如第79條規(guī)定，對(duì)確認(rèn)已出現(xiàn)虛假申請(qǐng)、信用卡套現(xiàn)、測(cè)錄客戶數(shù)據(jù)資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應(yīng)及時(shí)采取撤除受理終端，妥善留存交易記錄等相關(guān)證據(jù)并提交公安機(jī)關(guān)處理，列入黑名單，與相關(guān)銀行卡組織共享風(fēng)險(xiǎn)信息等有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

中國銀監(jiān)會(huì)宣布，１１日起對(duì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見，對(duì)單一采用發(fā)卡量計(jì)件提成的考核方式將被禁止。

征求意見稿從管控風(fēng)險(xiǎn)的角度對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，包括從受理信用卡申請(qǐng)直至信用卡貸款收回的信貸活動(dòng)全過程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為。

根據(jù)征求意見稿，中資銀行、合作金融機(jī)構(gòu)、外資金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)機(jī)構(gòu)開辦發(fā)卡／收單業(yè)務(wù)、設(shè)立營運(yùn)中心、市場(chǎng)退出等事項(xiàng)將實(shí)施審批制；新增信用卡產(chǎn)品種類、增加信用卡功能、增設(shè)受理渠道、授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開辦業(yè)務(wù)等將實(shí)施報(bào)告制。

在信用卡業(yè)務(wù)退出機(jī)制方面，銀行應(yīng)采取提請(qǐng)審批、提前３個(gè)月公告、有效處置問題、避免突然中止服務(wù)等措施，以充分保護(hù)持卡人合法權(quán)益。在規(guī)范營銷行為方面，征求意見稿對(duì)單一采用發(fā)卡量計(jì)件提成的考核方式、片面介紹業(yè)務(wù)信息、隱瞞重要信息等行為做出了禁止性規(guī)定。

在激活信用卡方面，信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用（持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外）。在加強(qiáng)對(duì)年輕消費(fèi)者和學(xué)生消費(fèi)者的保護(hù)方面，禁止對(duì)１８周歲以下未成年人發(fā)卡（附屬卡除外）。

在催收管理方面，除明確催收管理規(guī)則以外，征求意見稿還對(duì)不當(dāng)催收行為作出了禁止性規(guī)定。同時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因?qū)е聝斶€能力下降的情況作出了創(chuàng)新性安排，允許商業(yè)銀行針對(duì)特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設(shè)計(jì)個(gè)性化還款協(xié)議，并對(duì)個(gè)性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，以保護(hù)具備還款意愿持卡人的權(quán)益。

銀監(jiān)會(huì)還要求銀行必須對(duì)特約商戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和資質(zhì)審核，并不定期回訪和巡查，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施，糾正特約商戶違規(guī)行為。同時(shí)，明確要求銀行在不同業(yè)務(wù)中使用客戶信息必須事先獲得客戶授權(quán)；交易憑條必須對(duì)卡號(hào)進(jìn)行部分屏蔽；銀行及其合作機(jī)構(gòu)不得超過業(yè)務(wù)需求存儲(chǔ)信用卡相關(guān)信息，充分保護(hù)客戶的隱私權(quán)。

五、我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展前景和挑戰(zhàn)

根據(jù)以上幾個(gè)方面的討論，我認(rèn)為中國的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)該有以下幾種法則策略。

（一）以借記卡為大眾化產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大國內(nèi)市場(chǎng)近幾年，借記卡網(wǎng)絡(luò)日趨成熟，功能不斷完善，營銷手段豐富多彩，已經(jīng)成為我國銀行 卡中的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品。國內(nèi)銀行應(yīng)該進(jìn)一步穩(wěn)固并擴(kuò)大借記卡的市場(chǎng)份額，使外資銀行進(jìn)入中后，在借記卡市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)無立足之地，不戰(zhàn)已敗。

1.運(yùn)用CRM系統(tǒng)細(xì)分市場(chǎng)，突出差異營銷，實(shí)現(xiàn)深度效益。

CRM系統(tǒng)即客戶關(guān)系系統(tǒng)，通過信息的采集、信息的分析及決策，對(duì)現(xiàn)有的客戶進(jìn)行 準(zhǔn)確分類，識(shí)別對(duì)于銀行來講最有利可圖的客戶群，占領(lǐng)目標(biāo)市場(chǎng)，并針對(duì)不同的客戶群體 提供個(gè)性化的服務(wù)，達(dá)到提高客戶忠誠度的目的。運(yùn)用CRM系統(tǒng)所帶來的親情營銷和貼心 服務(wù)將會(huì)為銀行拓展更大的市場(chǎng)和創(chuàng)造更多的收益。

2.創(chuàng)造中華民族品牌——銀聯(lián)卡，提高國際競(jìng)爭(zhēng)力。

2002年3月，中國銀聯(lián)股份有限公司正式掛牌成立，使中國銀行卡“聯(lián)網(wǎng)通用，聯(lián)合發(fā) 展”的進(jìn)程進(jìn)一步加快。從目前“銀聯(lián)卡”的發(fā)行看，社會(huì)各界對(duì)“銀聯(lián)卡”有很高的認(rèn)同感和申辦熱情，將會(huì)促使中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展。創(chuàng)立中華民族品牌銀行卡是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇，也是中國銀行卡提高國際競(jìng)爭(zhēng)力、占領(lǐng)市場(chǎng)的明智之舉。

（二）以貸記卡為核心產(chǎn)品，培育優(yōu)質(zhì)客戶群

1.借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)貸記卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

西方國家貸記卡的發(fā)行已有50多年的歷史了，國內(nèi)會(huì)員銀行應(yīng)該借助VISA和 MasterCard兩大信用卡國際組織的優(yōu)勢(shì)，盡快學(xué)習(xí)借鑒國外銀行發(fā)行貸記卡方面的成功經(jīng) 驗(yàn)，迅速縮短與國外發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)水平的差距，實(shí)現(xiàn)我國貸記卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

2.建立一流的科技平臺(tái)，與國外發(fā)卡機(jī)構(gòu)站在同一起跑線上。

目前，貸記卡核心處理系統(tǒng)已經(jīng)成為一種通用的解決方案，國內(nèi)銀行可以借助IT公司 合作開發(fā)、自行購買或采用戰(zhàn)略外包等方式建立一流科技平臺(tái)，使國內(nèi)銀行短期內(nèi)在系統(tǒng)硬 件、軟件和應(yīng)用系統(tǒng)等方面與國外發(fā)卡機(jī)構(gòu)站在同一起跑線上。由于我國個(gè)人信用制度還很 不健全，使得我國貸記卡業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨諸多困難。為降低貸記卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，在中國 目前的狀況下，銀行可首先引進(jìn)國外的“信用卡征信管理系統(tǒng)”（Credit Information System）和“信用卡的欺詐辨別系統(tǒng)”（Credit Card Fraud Detection System），根據(jù)中國貸記卡市場(chǎng)的特 點(diǎn)，對(duì)系統(tǒng)業(yè)務(wù)參數(shù)進(jìn)行適合中國國情的改造和設(shè)置，以達(dá)到建立一流科技支撐平臺(tái)的目的。

3.培養(yǎng)和造就一批高素質(zhì)的信用卡從業(yè)人員

面對(duì)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、新的零售市場(chǎng)，沒有一批懂管理、會(huì)經(jīng)營、具有強(qiáng)烈的市場(chǎng)營銷 意識(shí)、超強(qiáng)創(chuàng)新能力和敬業(yè)精神的高素質(zhì)信用卡從業(yè)人員，國內(nèi)銀行業(yè)仍無法與外資銀行在 零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域抗衡。為盡快掌握國外銀行在貸記卡領(lǐng)域的管理模式和經(jīng)營之道，國內(nèi)商業(yè)銀 行應(yīng)采取多種方式吸收和培養(yǎng)人才。

4.解決好貸記卡發(fā)行初期的兩大矛盾。

（1）.是解決好借記卡功能豐富和貸記卡功能單一的矛盾。目前，借記卡的功能越來越 豐富，客戶使用借記卡的范圍相當(dāng)廣泛。而貸記卡的功能除了循環(huán)消費(fèi)信貸以外，只有小額 的ATM取現(xiàn)（作為透支）功能。因此，增加貸記卡的功能成為貸記卡市場(chǎng)拓展初期的首要 問題。增加貸記卡的功能，首先應(yīng)從改善特約商戶結(jié)構(gòu)做起，只有拓寬特約商戶領(lǐng)域，貸記 卡的循環(huán)消費(fèi)信貸功能才能得到充分發(fā)揮。其次，國外貸記卡的發(fā)行經(jīng)驗(yàn)表明，大力開拓貸 記卡的聯(lián)名卡業(yè)務(wù)，可以為貸記卡創(chuàng)新出豐富多彩的新功能。貸記卡的功能還應(yīng)與目前的消 費(fèi)信貸業(yè)務(wù)結(jié)合起來，充分利用貸記卡手續(xù)便捷的特點(diǎn)，發(fā)展具有明確貸款用途的項(xiàng)目。貸 記卡的功能創(chuàng)新，一定要與服務(wù)功能的創(chuàng)新相結(jié)合，如提供網(wǎng)上購物通道、自助刷卡交費(fèi)、手機(jī)銀行、電話銀行預(yù)約購物等，使貸記卡形成對(duì)客戶包圍式的電子化服務(wù)格局。

（2）.是解決好國內(nèi)銀行價(jià)格機(jī)制僵化與外資銀行價(jià)格機(jī)制靈活的矛盾。貸記卡的價(jià)格 競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)在年費(fèi)收入和貸款利率兩個(gè)方面。由于外資銀行實(shí)行的是市場(chǎng)化的利率政策，貸款利率可以隨行就市，市場(chǎng)拓展初期肯定會(huì)調(diào)低貸款利率以吸引持卡人，同時(shí)保持較高的 年費(fèi)收入。一旦占有市場(chǎng)，為了提高客戶的忠誠度，外資銀行將會(huì)在減免年費(fèi)上做文章，而 保持較高的貸款利率。國內(nèi)銀行由于貸款利率沒有放開，只能采取調(diào)低年費(fèi)的價(jià)格策略。在 貸記卡市場(chǎng)拓展的初期，由于貸記卡消費(fèi)具有臨時(shí)性、應(yīng)急性、小額性的特征，盡管使用頻 繁，但透支比例并不高，透支利息收入低。在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，擴(kuò)大貸記卡客戶群體，增 加年費(fèi)收入將是各商業(yè)銀行提高收益的主要渠道。因此，我國貸記卡業(yè)務(wù)的發(fā)展如果要與外 資銀行展開公平競(jìng)爭(zhēng)，就必須擁有寬松的政策環(huán)境，在人民幣存、貸款利率一再下調(diào)的情況 下，貸記卡的透支利率也該由懲罰性利率，納入正常的貸款利率項(xiàng)下進(jìn)行管理，因?yàn)橘J記卡 的循環(huán)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)本應(yīng)屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)范疇。只有價(jià)格機(jī)制由僵化變得靈活，國內(nèi)的銀行業(yè) 才有可能與外資銀行展開公平競(jìng)爭(zhēng)，我國貸記卡業(yè)務(wù)的生存和發(fā)展空間才會(huì)越來越寬，銀行 卡產(chǎn)業(yè)化的步伐才會(huì)越邁越大。但在目前的狀況下，國內(nèi)銀行可以先采取一些隱性的價(jià)格策 略與外資銀行展開競(jìng)爭(zhēng)。如提高計(jì)點(diǎn)積分的獎(jiǎng)勵(lì)額度等，此外國內(nèi)銀行業(yè)可以將免息還款期 的政策用足用好，制定合理的最低還款額。還可以通過產(chǎn)品創(chuàng)新與商戶聯(lián)合發(fā)卡等降低利率。如中國銀行北京分行與莊勝崇光百貨公司聯(lián)合發(fā)行的中銀消費(fèi)信用卡，采取商家貼息的方式 發(fā)放貸款，客戶不用支付貸款利息，盡享消費(fèi)的便利，該項(xiàng)業(yè)務(wù)深受廣大客戶的歡迎。

（三）堅(jiān)持借記卡與貸記卡互動(dòng)發(fā)展的經(jīng)營策略

國內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)盡快建立以借記卡和貸記卡為主的銀行卡產(chǎn)品體系，改變過去以賬戶為中 心的管理模式，實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的管理模式，通過對(duì)客戶的信息分析，了解不同客戶的特 點(diǎn)，努力為客戶提供多樣化的金融服務(wù)，將借記卡的支付結(jié)算功能和貸記卡的消費(fèi)信貸功能 有機(jī)地結(jié)合起來，通過互動(dòng)發(fā)展實(shí)現(xiàn)銀行卡產(chǎn)品量的擴(kuò)張與質(zhì)的提高。

1.堅(jiān)持借記卡與貸記卡理財(cái)功能的互動(dòng)。

堅(jiān)持借記卡與貸記卡的互動(dòng)理財(cái)，可以為持卡人提供更為全面的、更加完善的組合理財(cái) 服務(wù)。首先，借記卡的理財(cái)功能可以依存于貸記卡得到擴(kuò)展和延伸。其次，貸記卡的還款方 式可以通過借記卡來完成。貸記卡內(nèi)的消費(fèi)信貸，可以通過現(xiàn)金償還，也可以利用借記卡通 過銀行代扣完成，還可以由客戶利用自助設(shè)備、電話銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代化的金融手段通 過借記卡的轉(zhuǎn)賬支付功能實(shí)現(xiàn)。國內(nèi)銀行應(yīng)充分研究借記卡與貸記卡的理財(cái)功能，使其不斷 豐富，不斷完善，并盡可能為客戶設(shè)計(jì)出貸記卡與借記卡的最佳理財(cái)組合方案，使借記卡與 貸記卡優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，理財(cái)功能更加強(qiáng)大，最終實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)和互動(dòng)發(fā)展。

2.堅(jiān)持借記卡與貸記卡客戶群體的互動(dòng)。

現(xiàn)在國內(nèi)已有幾十家發(fā)卡銀行，4億多張銀行卡中，僅有100多萬張真正意義的貸記卡，卡均直接消費(fèi)僅334元。實(shí)現(xiàn)借記卡與貸記卡客戶群體的互動(dòng)發(fā)展，可以使國內(nèi)銀行充分利 用現(xiàn)有的借記卡客戶資源，促進(jìn)貸記卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展。我國銀行現(xiàn)有的優(yōu)質(zhì)借記卡客戶對(duì) 銀行的經(jīng)營理念、服務(wù)方式、信用卡功能有了較深入的了解，用卡意識(shí)較強(qiáng)，加上自身在業(yè) 務(wù)經(jīng)營、商務(wù)往來中的整體和多元化服務(wù)需求，只要銀行營銷宣傳和服務(wù)到位，借記卡客戶 便會(huì)很快接受貸記卡。

六、總結(jié)：

隨著零八年金融危機(jī)的發(fā)生，華爾街丑聞的不斷出現(xiàn)，似乎真?zhèn)€世界的金融體系都處在恐怖之中。股票市場(chǎng)的動(dòng)蕩更是加深了這一恐懼。然而，我國也不例外，雖然也有很多的人說此危機(jī)對(duì)我國來說是挑戰(zhàn)更是機(jī)遇，但是，我們也應(yīng)該看到其中帶來的消極的影響，就拿信用卡來說吧！以上我們也可以了解到關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)情況，和我國以后關(guān)于此業(yè)務(wù)應(yīng)該注意的地方，而此階段針對(duì)一些樂觀的消費(fèi)者來說他們使用信用卡消費(fèi)有所增加，悲觀的消費(fèi)者卻有放棄使用信用卡的想法。我覺得我們應(yīng)該“知己知彼，百戰(zhàn)百勝”，從各個(gè)方面去了解信用卡的相關(guān)知識(shí)，找出各個(gè)銀行針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)缺點(diǎn)，再找出最適合自己業(yè)務(wù)的。就像以上所說的先了解其基本知識(shí)，監(jiān)管體制和不同銀行之間的不同之處。就銀行來說，也應(yīng)該更多的了解其同業(yè)之間針對(duì)此業(yè)務(wù)的不同之處，每隔一段時(shí)間針對(duì)其業(yè)務(wù)對(duì)客戶進(jìn)行回饋，聽取他們的意見，來不斷的完善其自身的業(yè)務(wù)。同時(shí)我國的相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該更加注意對(duì)其的監(jiān)督和管理，使我國銀行的信用卡業(yè)務(wù)越來越完善。參考文獻(xiàn)：

1戴國強(qiáng)《商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)》第三版

2.張輝《信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展分析與策略》 金時(shí)網(wǎng) 理論動(dòng)向?qū)ｎ} 2003版 3 吳正治《在餐廳遇見巴菲特》2007-12-01 第1版

第五篇：云巖區(qū)支行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展介紹0827

因地制宜強(qiáng)營銷 夯實(shí)基礎(chǔ)重培訓(xùn)

云巖支行信用卡工作情況匯報(bào)

2015年上半年，我支行在市分行的正確領(lǐng)導(dǎo)和大力支持下，按照年初市分行確定的總體發(fā)展思路，認(rèn)真落實(shí)個(gè)金條線工作要求，以發(fā)展“消費(fèi)型客戶”為導(dǎo)向，努力提升發(fā)卡規(guī)模和激活率，做實(shí)木本業(yè)務(wù)。截止2015年7月，支行信用卡年進(jìn)件1923張，年成功發(fā)卡992張，結(jié)存卡戶達(dá)4517戶，卡激活率62%?，F(xiàn)將我支行信用卡工作的幾點(diǎn)心得體會(huì)匯報(bào)如下：

一、確定目標(biāo)，明確責(zé)任，全面部署

2014年我支行信用卡新增發(fā)卡1552張，實(shí)現(xiàn)信用卡凈收入71.62萬元，今年我支行明確持續(xù)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，在完成市分行下達(dá)的發(fā)卡任務(wù)基礎(chǔ)上，提高發(fā)卡質(zhì)量，信用卡業(yè)務(wù)凈收入超過100萬，為此我行支全面部署了2015年支行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的各項(xiàng)工作。首先合理分解計(jì)劃任務(wù)。一改以往對(duì)任務(wù)的簡(jiǎn)單分解，而是深入分析以往的發(fā)展情況，結(jié)合信用卡營銷活動(dòng)，充分征求支行長、部門負(fù)責(zé)人對(duì)分解目標(biāo)計(jì)劃的想法和發(fā)展思路，更合理地分解任務(wù)。其次，明確責(zé)任，專人負(fù)責(zé)。要求一級(jí)支行信用卡業(yè)務(wù)管理員負(fù)責(zé)支行各部門、各二級(jí)支行信用卡進(jìn)件資料審核、系統(tǒng)錄入和進(jìn)件工作，同時(shí)各二級(jí)支行指定專人對(duì)本支行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)件資料完整、申請(qǐng)表填寫規(guī)范及合規(guī)性進(jìn)行初次審核，以提高進(jìn)件的質(zhì)量和效率。第三，上下聯(lián)動(dòng)，統(tǒng)一部署。形成由支行長、信用卡聯(lián)絡(luò)員一對(duì)一幫扶，二級(jí)支行長重點(diǎn)培養(yǎng)信用卡業(yè)務(wù)能手，員工緊盯客戶的三級(jí)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使得我行信用卡業(yè)務(wù)得以穩(wěn)定快速的發(fā)展。

二、加強(qiáng)培訓(xùn)，改變觀念，提高專業(yè)水平

我行在市分行的支持下，加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的培訓(xùn)工作，使全行員工，特別是二級(jí)支行長、部門負(fù)責(zé)人認(rèn)識(shí)到通過發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)可以提高業(yè)務(wù)收入、吸引新客戶，是個(gè)金條線的重要轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)。發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)不是單純?yōu)榱送瓿砂l(fā)卡任務(wù)，而是帶動(dòng)支行個(gè)金業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)支點(diǎn)，只有信用卡持卡群體不斷發(fā)展壯大，客戶使用率不斷提高，才能更好推動(dòng)個(gè)金業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

年初，同期相比發(fā)卡量雖有一定增長，但批核率較低，這樣不僅事倍功半，而且也影響了員工推廣發(fā)卡的積極性，為使批核率得到提高，在要求支行全體員工積極參與郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)絡(luò)學(xué)院信用卡業(yè)務(wù)培訓(xùn)和考試的基礎(chǔ)上，就信用卡進(jìn)件政策、進(jìn)件流程、營銷的技巧和風(fēng)險(xiǎn)防范等內(nèi)容進(jìn)行了專項(xiàng)培訓(xùn)，提升推廣人員業(yè)務(wù)水平，提高信用卡批核率。

三、加大宣傳，全面營銷，嘗試專職營銷

云巖支行地處商業(yè)繁華地段，但各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)劇烈。為 了更好的發(fā)展信用卡，我們通過對(duì)商家的細(xì)分，通過宣傳入手，形式各異地重點(diǎn)突破營銷。

1、上門宣傳。通過事先與目標(biāo)單位聯(lián)系團(tuán)辦,在剛開始原以為團(tuán)辦是個(gè)很簡(jiǎn)單的事，實(shí)際這一塊做起來不是容易，需要一點(diǎn)的技巧。例如：一次團(tuán)辦過程中事先聯(lián)系好單位的一位熟人，為避免原來在團(tuán)辦時(shí)出現(xiàn)的一些尷尬局面，我們事先通過熟人物色一個(gè)人員較好的人物，先將該人物“拿下”，再讓該人物幫我宣傳，緊接著才宣傳我們的活動(dòng)來吸引客戶，通過這種方式能大大提高在這個(gè)團(tuán)辦范圍內(nèi)的填單率，有時(shí)候一味的強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的好處是沒有用的，因?yàn)閯e人不信認(rèn)你，你還無從一下手。所經(jīng)征對(duì)不同的客群是需要我們拿出不同的“戰(zhàn)略”來對(duì)待你的目標(biāo)客戶的。除了熟人介紹，我們還通過陌生拜訪宣傳，梳理現(xiàn)有客如：代發(fā)工資客戶、對(duì)公客戶等單位宣傳現(xiàn)場(chǎng)為其辦理，并連同平臺(tái)消費(fèi)優(yōu)質(zhì)活動(dòng)一并宣傳，讓用戶感覺到方便與實(shí)惠，對(duì)信用卡量有增長提供了有益的補(bǔ)充。

２、網(wǎng)點(diǎn)宣傳。支行營業(yè)部每日設(shè)專柜宣傳，主動(dòng)詢問客戶業(yè)務(wù)需求，結(jié)合信用卡使用特點(diǎn)，配合理財(cái)進(jìn)行宣傳，有效結(jié)合，保證了網(wǎng)點(diǎn)卡量的穩(wěn)定增長。同時(shí)，開展“一日一行一卡”行動(dòng)，要求各二級(jí)支行確保每天至少成功辦理一張信用卡，用簡(jiǎn)單的目標(biāo)任務(wù)推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。通過大量的宣傳營銷工作，我行信用卡進(jìn)件數(shù)量穩(wěn)中有升，郵儲(chǔ)信用卡的知名度也在不斷提高，為今后市場(chǎng)的培育打下了基礎(chǔ)。

３、駐點(diǎn)宣傳。每月定期在市分行特約商戶（亨特橫店電影城、星力購物超市）等店面區(qū)域進(jìn)行駐點(diǎn)宣傳。記得在駐點(diǎn)初期通過駐點(diǎn)營銷收到的客戶申請(qǐng)表只有很少的3——5張，且還存在部份客戶的申請(qǐng)表申請(qǐng)資料不齊的情況，發(fā)現(xiàn)這一情況后我們立即對(duì)駐點(diǎn)有時(shí)間與人員進(jìn)行調(diào)整，將駐點(diǎn)的時(shí)間調(diào)整為商場(chǎng)搞促銷活動(dòng)時(shí)我們會(huì)增中駐點(diǎn)的人員和延長駐點(diǎn)的時(shí)間，利用商場(chǎng)人流量大的時(shí)段開展“開卡有禮”、“激活有禮”等促銷活動(dòng)，開展“詢問有禮”，只要客戶表達(dá)出對(duì)辦理信用卡的意愿，不管辦卡成功與否，都有小禮物相送，讓用戶保留一分驚喜，我們保留一分希望。通過現(xiàn)場(chǎng)有效分調(diào)動(dòng)了員工營銷的主動(dòng)性與積極性，客戶申請(qǐng)的數(shù)量從原來駐點(diǎn)只有幾張?jiān)鰸q到一次能收到30多張申請(qǐng)表的良好效果。

通過一段時(shí)間的駐點(diǎn)宣傳，重點(diǎn)將營銷群體放在中青年客戶群體上，結(jié)合客戶消費(fèi)習(xí)慣和分行個(gè)金開發(fā)的消費(fèi)平臺(tái)，激活了部分平時(shí)無信用卡消費(fèi)需求和習(xí)慣的客戶，為信用卡量的增長奠定了基礎(chǔ)。

4、嘗試專職營銷，信用卡推廣發(fā)卡需要較強(qiáng)的營銷能力和專業(yè)水平，長期采用全員營銷的方式已經(jīng)不適于信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，我支行嘗試設(shè)立信用卡推廣專員，今年3至6月我支行專設(shè)了兩名信用卡推廣員（有時(shí)還兼有其他營銷工作），實(shí)現(xiàn)進(jìn)件數(shù)量200余張，并且很大程度上避免在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中資料不全、填寫錯(cuò)誤等情況，取得了明確效果。

四、促激活，降不良，提高業(yè)務(wù)收入

為了切實(shí)提高信用卡業(yè)務(wù)收入，我支行認(rèn)識(shí)到，信用卡發(fā)卡僅僅是信用業(yè)務(wù)發(fā)展的第一步，客戶只有激活、使用我行信用卡，才能帶來收入，減少客戶逾期和不良，才能降低信用卡業(yè)務(wù)的損失。因此我行力爭(zhēng)做好以下幾方面工作，為達(dá)標(biāo)提供支撐。第一，通過分行搭建的消費(fèi)平臺(tái)，結(jié)合各種刷卡優(yōu)惠活動(dòng)的開展，在信用卡開辦后如何使用及到哪使用上做文章，積極宣傳引導(dǎo)，提高信用卡的激活率和活躍率。以星力百貨消費(fèi)返點(diǎn)活動(dòng)為例，針對(duì)的中年客戶群，引導(dǎo)其刷卡消費(fèi)生活用品，達(dá)到活躍率和實(shí)惠的結(jié)合，用戶刷卡次數(shù)在逐步增加。有了成功的一例，也為以后的推介提供了新鮮的事例，同時(shí)也刺激后續(xù)客戶得卡后激活卡的欲望。第二，定期喚醒未激活卡的客戶，特別針對(duì)團(tuán)辦客戶，通過

已成功發(fā)卡的名單由支行人員主通過電話方式問問客戶卡收到?jīng)]有，用的如何，有什么不明白的地方，感謝他們對(duì)郵行的支持，其實(shí)這樣做的目的很簡(jiǎn)單，一是了解客戶用卡的情況，二是希望他們?cè)俳榻B一些客戶給我們，同時(shí)聯(lián)絡(luò)感情，發(fā)掘一批優(yōu)質(zhì)客戶，為今后發(fā)展個(gè)金業(yè)務(wù)做準(zhǔn)備。三是結(jié)合“激活有禮”活動(dòng)，進(jìn)行二次營銷，個(gè)別突破。通過這種方式，成功激活一例就可帶動(dòng)一片，效果較對(duì)團(tuán)辦客戶更容易大量提高信用卡的活躍率和使用率。2015年我行結(jié)存卡激活率為62%，較上一同期提高２０%。四是針對(duì)信用卡逾期客戶，利用內(nèi)部催收和委外催收等多種方式，告知客戶逾期造成的不必要的利息損失，特別是個(gè)人信用征信的無形損失的風(fēng)險(xiǎn)，讓客戶自愿及時(shí)還款，最終做到客戶接受提醒無損失，支行化解逾期風(fēng)險(xiǎn)。目前，通過采取以上措施，我行支行成功收回逾期

筆，金額

萬元。

五、不足與建議 雖然我行在信用卡業(yè)務(wù)上取得了小小的成績，但我們也清醒的看到自己的不足，比如支行總批核率不夠理想，卡的激活率和結(jié)存卡活躍率還有待進(jìn)一步提高，下一步我支行還將繼續(xù)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡客戶回訪工作，利用省市分行搭建的用卡平臺(tái)進(jìn)行營銷，促進(jìn)發(fā)卡客戶激活以及進(jìn)行用卡，有效提高信用卡激活率和活躍率。當(dāng)前，我行激活率達(dá)到62%，離分行66%的指標(biāo)還有一段距離；活躍率目前為３９%，雖然較上一提高了２%,我們有信心結(jié)合近期開展的活動(dòng)通過短信、電話、微信等方式傳遞給客戶，促進(jìn)客戶用卡頻率，使用我支行信用卡的活躍率得快速提高。

為使信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，建議今后上級(jí)行能有更多平臺(tái)活動(dòng)支撐，增加優(yōu)質(zhì)的用卡環(huán)境，擴(kuò)大使用范圍，增加郵儲(chǔ)信用卡的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，讓客戶得實(shí)惠，我們得發(fā)展。此外，從客戶反映的情況看，信用卡授信額度相對(duì)其他商業(yè)銀行而言，額度較小，無法滿足部分優(yōu)質(zhì)客戶大信用額度的需要，被迫轉(zhuǎn)用他行大額度信用卡，從市場(chǎng)需求角度考慮，應(yīng)當(dāng)有不同層次客戶的額度放寬政策。

以上是我支行員工在信用卡營銷工作中的一點(diǎn)感受，希望能為同事們做有益的經(jīng)驗(yàn)分享，不足之處請(qǐng)批評(píng)指導(dǎo)。

云巖區(qū)支行 2015年8月7日