第一篇：農(nóng)村信用社風(fēng)險管理現(xiàn)狀、問題、原因、對策

根據(jù)銀監(jiān)會的安排，農(nóng)村信用社分期分批派遣高管人員到各商業(yè)銀行掛職學(xué)習(xí)，主要學(xué)習(xí)商業(yè)銀行的企業(yè)文化和先進(jìn)管理理念，通過學(xué)習(xí)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理體系和對形成信貸風(fēng)險的責(zé)任追究使我們深受啟發(fā)，很值得農(nóng)村信用社借鑒。

近些年來，農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較快，貸款高速增長，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增強(qiáng)了盈利能力，提高了農(nóng)信社的社會知名度。但是，隨著農(nóng)信社改革的不斷深入，信貸風(fēng)險也日漸顯現(xiàn)，不良信貸資產(chǎn)額和不良資產(chǎn)比率也直線上升。如何加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有效防范風(fēng)險，已經(jīng)成為農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的重中之重。

（一）農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險的現(xiàn)狀

一、風(fēng)險管理意識淡薄。部分農(nóng)村信用社信貸發(fā)放未嚴(yán)格執(zhí)行信貸發(fā)放操作程序，貸款發(fā)放把關(guān)不嚴(yán)。一般借款自上而下，先取得上級貸款意向，再向下逐級辦理，致使基層信用社信貸人員錯誤認(rèn)為既然上級已經(jīng)有貸款意向，我們遵照辦理。這種與商業(yè)銀行自下而上實(shí)行貸款營銷的逆程序操作使相當(dāng)一部分信貸管理人員淡薄了風(fēng)險意識，甚至?xí)霈F(xiàn)第一手調(diào)查材料就存在虛假、謊報、瞞報等不真實(shí)反映的瑕疵行為。

二、擔(dān)保抵押流于形式。當(dāng)前農(nóng)村信用社除發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款外，一般為防范信貸風(fēng)險，采用擔(dān)抵押保形式貸款。但在實(shí)際操作中，存在以下問題：一是對抵押物的價值評估偏高或?qū)τ袡?quán)部門評估的權(quán)利價值認(rèn)可比例過高。在借款人第一還款來源不夠處置抵押物時，其變現(xiàn)價值不足抵償貸款本息，有的甚至還要付出昂貴的資產(chǎn)保全和執(zhí)行費(fèi)用；二是對有抵押、擔(dān)保人的能力調(diào)查不實(shí)，出現(xiàn)一人多保、交叉互保等情況，平時對擔(dān)保抵押物監(jiān)管不嚴(yán)，潛在風(fēng)險大；三是簽訂抵押擔(dān)保合同范本不

一、要素不全、主體不符，訴訟時致使擔(dān)保抵押合同無效，形成無效抵押。

三、信貸資產(chǎn)質(zhì)量反映不夠真實(shí)。一是未及時調(diào)整貸款占用形態(tài)，即使已經(jīng)形成不良貸款卻仍舊在正常貸款科目反映，如個別農(nóng)村信用社按貸款五級分類反映不良貸款余額占比例高達(dá)70%以上，按照建設(shè)銀行損失貸款對利潤影響的公式測算：增加1000萬元的信貸資金損失相當(dāng)于發(fā)放12.9億元貸款或增加14.96億元存款或相當(dāng)于1058萬元中間業(yè)務(wù)所創(chuàng)造的效益，依此看來，農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險隱患較為突出；二是貸款到期轉(zhuǎn)據(jù)較多，貸款到期后，只要能收回貸款利息，諸多信用社都采取辦理轉(zhuǎn)據(jù)方式，有的大額貸款多次轉(zhuǎn)貸，影響了信貸資金的流動性，掩蓋了潛在的信貸風(fēng)險；三是放貸收息現(xiàn)象依然存在，部分信用社為片面完成收息任務(wù)、盈余指標(biāo)，一味追求虛假利潤，不惜成本放貸收息，用新的違規(guī)行為掩蓋了已經(jīng)暴露的信貸風(fēng)險。

四、貸款管理不嚴(yán)、內(nèi)控制度乏力。一是貸前調(diào)查不夠深入，對借款人第一還款來源分析不準(zhǔn)，重視不夠，只片面注重第二還款來源（即借款抵押物的變現(xiàn)處理）二是貸時審查與貸款審批有待加強(qiáng)，部分信用社、縣聯(lián)社信貸崗位人員既是貸款審查崗，又是貸款審批崗，而參與貸審會人員對借款人的基本情況所知甚少，難免會造成決策失誤，存在未嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離制度的現(xiàn)象。三是疏于貸后管理，重放輕收輕管理思想嚴(yán)重。農(nóng)村信用社由于貸款筆數(shù)多，金額少，信貸員未實(shí)行客戶經(jīng)理制，有些大額貸款發(fā)放后根本無人問津，對借款人的經(jīng)營、資金使用情況不了解，一旦貸款形成風(fēng)險，不能得到及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)防。四是信用社各崗位之間，縣聯(lián)社職能部門之間缺乏有效的監(jiān)督和制約，會計(jì)、稽核人員在行使監(jiān)督職權(quán)上缺乏獨(dú)立性、權(quán)威性。

五、信息反饋不及時、不準(zhǔn)確。一戶多借貸、交叉借款、跨區(qū)域借款等違規(guī)借款的調(diào)查信息不能通過信貸咨詢系統(tǒng)及時了解，對有不良信用記錄的客戶信息得不到及時發(fā)現(xiàn)，致使多頭借款、一戶多社交叉借款現(xiàn)象普遍。

六、企業(yè)改制破產(chǎn)影響嚴(yán)重。由于企業(yè)認(rèn)識和動機(jī)的偏離，加之地方政府保護(hù)主義的影響，企業(yè)改制和破產(chǎn)給信用社信貸資金造成了巨大風(fēng)險，逃債，廢債現(xiàn)象時有發(fā)生，大量信貸資金被吞食、流失。

七、不良資產(chǎn)的處置滯后，貸款責(zé)任追究不力。對已經(jīng)形成的不良資產(chǎn)由于平時預(yù)警信息掌握不及時不全面，待處理時比較棘手，收貸費(fèi)用成本過高，盡管資產(chǎn)保全部門通過多渠道努力盤活清收，結(jié)果多是本息難以清償。由于對不良資產(chǎn)形成的原因未進(jìn)行責(zé)任劃分和認(rèn)定，致使對違規(guī)責(zé)任人的責(zé)任追究未嚴(yán)格執(zhí)行處罰處理，有的只是簡單的經(jīng)濟(jì)處罰，未采取行政或法律手段進(jìn)行治理，有的根本沒有實(shí)行責(zé)任追究，致使責(zé)任不清，加之信貸管理人員調(diào)動頻繁，接任者不理舊帳，責(zé)任追究形同虛設(shè)。

（二）當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險防范對策建議

一、強(qiáng)化信貸風(fēng)險管理理念。信貸風(fēng)險管理應(yīng)堅(jiān)持以人為本，信貸人員在貸款業(yè)務(wù)操作過程中必須堅(jiān)持貸款“三性”的安全第一、防范風(fēng)險、執(zhí)行政策的原則，像商業(yè)銀行一樣每個季度定期組織各種信貸培訓(xùn)提高信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德修養(yǎng)，自上而下全員樹立加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理是農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的必然需要，在整個信用社系統(tǒng)營造加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理的文化氛圍。

二、堅(jiān)持市場定位、立足服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)村信用社在信貸投向上要始終堅(jiān)持以“三農(nóng)”為主，以小額貸款為主，為適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)需要更新思想觀念，創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)水平，占領(lǐng)和鞏固農(nóng)村陣地?；鶎有庞蒙?、分社除發(fā)放小額農(nóng)戶貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款外，嚴(yán)格控制大額貸款的投放，防止壘大戶形成貸款風(fēng)險；城鎮(zhèn)信用社在貸款投放上可適當(dāng)放寬條件，采取實(shí)行貸款營銷足額擔(dān)保抵押的形式進(jìn)行資金運(yùn)用。

三、加強(qiáng)信貸管理、規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程。一是除小額農(nóng)戶貸款外全面實(shí)行信貸項(xiàng)目責(zé)任制辦法，分信貸經(jīng)營主責(zé)任人和信貸經(jīng)營崗位責(zé)任人對每筆貸款的發(fā)放及收回整個環(huán)節(jié)進(jìn)行責(zé)任劃分，該責(zé)任不受本人調(diào)離崗位的影響，為終身責(zé)任制，如果形成信貸風(fēng)險按此責(zé)任劃分后實(shí)行責(zé)任追究。二是全省農(nóng)村信用社統(tǒng)一規(guī)范借款合同文本。從信貸業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查評價、審查、審批、發(fā)放及貸后管理、檔案管理整個操作流程制訂統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)樣本，依法做好貸款風(fēng)險的防范工作，確保全省信用社借款合同的法律效力和規(guī)范信貸發(fā)放用紙。三是強(qiáng)化貸前、貸中和貸后管理工作，真正建立審貸分離的約束機(jī)構(gòu)，實(shí)行“審、貸、查”三崗分設(shè)，定崗定責(zé)、權(quán)責(zé)統(tǒng)一、相互監(jiān)督、相互制約，有條件的縣聯(lián)社還可成立風(fēng)險管理部嚴(yán)格實(shí)行審貸分離，把信貸風(fēng)險從事后認(rèn)定改為預(yù)警式管理。四是嚴(yán)格擔(dān)保抵押手續(xù)，擔(dān)保抵押的意義在于當(dāng)借款人第一還款來源出現(xiàn)風(fēng)險時，不足以償還貸款本息而建立的一種補(bǔ)償機(jī)制，使信用社的信貸風(fēng)險得到化解和轉(zhuǎn)移。因此，在辦理保證擔(dān)保貸款時，必須加強(qiáng)對保證人擔(dān)保資格和能力的審查，在辦理抵押擔(dān)保貸款時，不僅要看抵押物的原值，更要看抵押物的可變現(xiàn)凈值，一般不得超過變現(xiàn)值的70%，在辦理質(zhì)押擔(dān)保貸款時，除與出質(zhì)人簽訂相關(guān)質(zhì)押合同外，一般借款期限在一年內(nèi)不得超過質(zhì)押現(xiàn)值的90%。

四、真實(shí)反映貸款占用形態(tài)、建立信貸風(fēng)險管理體系。在貸款按四級分類管理下，大多數(shù)農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行九十年代的管理模式一樣，對貸款占用形態(tài)和信貸風(fēng)險管理主要是依靠行政命令來執(zhí)行。管理層在管理中難免有點(diǎn)缺乏章法和條理，經(jīng)常顧此失彼，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)低效率，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展需要信貸風(fēng)險管理越來越講究動態(tài)化、系統(tǒng)化和數(shù)量化。原先那種簡單、粗放型的管理模式已不能適應(yīng)競爭需要，農(nóng)村信用社應(yīng)盡快建立以信貸業(yè)務(wù)操作流程系統(tǒng)、信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)、貸后監(jiān)測系統(tǒng)、銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)等共同組成的信貸風(fēng)險管理體系。一是要認(rèn)真做好信貸數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)管理工作，及時錄入客戶數(shù)據(jù)確保準(zhǔn)確、及時、完整、按信貸風(fēng)險五級分類真實(shí)反映。二是加強(qiáng)信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢的信息反饋，農(nóng)村信用

社要及時加入人民銀行個人征信咨詢系統(tǒng)，通過查詢，能夠及時掌握客戶的基本信息資料和是否有不良信用記錄或在其他行、社借款情況。三是及時搞好貸后檢查，主要包括客戶檢查，信貸風(fēng)險檢查和擔(dān)保檢查。由貸款經(jīng)營主責(zé)任人或崗位責(zé)任人負(fù)責(zé)實(shí)施。并對檢查內(nèi)容的完整性、真實(shí)性和及時性負(fù)責(zé)。對未按合同使用資金和還款結(jié)息的等違約客戶進(jìn)行重點(diǎn)檢查，提出整改和處理意見呈報風(fēng)險管理部門存檔。四是對出現(xiàn)以下預(yù)警信號的客戶進(jìn)行風(fēng)險調(diào)查評價。由經(jīng)營主責(zé)任人或崗位責(zé)任人跟蹤了解情況，及時提出糾正或處置方案，報有權(quán)人審批實(shí)施，預(yù)防和減少信貸風(fēng)險。（1）按貸款風(fēng)險分類結(jié)果，貸款形態(tài)由正常轉(zhuǎn)為不良貸款；

（2）貸款連續(xù)兩個結(jié)息日欠息；（3）不合規(guī)貸款，存在風(fēng)險隱患的貸款及到期不能履行還款約定的貸款；（4）借款人從事有風(fēng)險很大的行業(yè)，雖然暫時未出現(xiàn)風(fēng)險，但容易因市場波動出現(xiàn)負(fù)面大幅度變動；（5）借款人采取提供虛假證明材料等不正當(dāng)手段而取得貸款；

（6）借款人在本合同履行期間失蹤、死亡或喪失民事行為能力后，其繼承人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)代保管人拒絕繼續(xù)履行借款合同；（7）借款人卷入或即將卷入重大的訴訟及其他法律糾紛，足以影響其償債能力；（8）內(nèi)、外部審計(jì)及上級相關(guān)部門在檢查中發(fā)現(xiàn)的問題客戶。

五、加大對不良信貸資產(chǎn)的處置和責(zé)任追究力度。對已經(jīng)出現(xiàn)預(yù)警信號形成的不良信貸資產(chǎn)，風(fēng)險管理部門或信貸部門將不良資產(chǎn)基本情況移交資產(chǎn)保全部門，由資產(chǎn)保全部門牽頭，稽核、紀(jì)檢監(jiān)督部門，人力資源部門派員配合成立小組對不良資產(chǎn)形成的原因進(jìn)行分析和調(diào)查，按責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定。資產(chǎn)保全部門按借款合同要及時進(jìn)行資產(chǎn)保全或法律訴訟程序依法收貸，小組其他成員要按照信貸業(yè)務(wù)操作流程中各崗位的工作職責(zé)分清責(zé)任，對屬于市場風(fēng)險或違規(guī)操作進(jìn)行定性，確定信貸主經(jīng)營責(zé)任人與信貸崗位管理責(zé)任人的責(zé)任劃分，再按照相關(guān)規(guī)定對責(zé)任人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰、責(zé)任賠償和行政處理，直至該筆不良資產(chǎn)執(zhí)行終結(jié)完畢。同時對已經(jīng)形成的不良信貸資產(chǎn)進(jìn)行新老劃斷，采取責(zé)任清收和行政、法律手段出臺相關(guān)清收措施進(jìn)行考核，逐步化解和盤活不良信貸資產(chǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

第二篇：淺議如何加強(qiáng)農(nóng)村信用社風(fēng)險管理

淺議如何加強(qiáng)農(nóng)村信用社風(fēng)險管理

論文摘要：農(nóng)村信用社現(xiàn)有體制框架下，其內(nèi)控建設(shè)、人員素質(zhì)及風(fēng)險管理體系方面均存在掣肘因素，風(fēng)險問題不容忽視，當(dāng)前農(nóng)村信用社風(fēng)險管理的關(guān)鍵就是識別、控制、防范風(fēng)險，建立適合自身發(fā)展需要的風(fēng)險管理機(jī)制。

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；風(fēng)險管理；思考整改

近年來，農(nóng)村信用社在加強(qiáng)風(fēng)險管理方面采取了一系列措施，加大了經(jīng)濟(jì)案件的防范和查處力度，在一定程度上遏制了案件的發(fā)生。農(nóng)村信用社金融違法違規(guī)案件的發(fā)生，不僅會給案發(fā)單位造成重大經(jīng)濟(jì)損失，也會給信用社的改革、穩(wěn)定和發(fā)展帶來負(fù)面影響，腐蝕著農(nóng)村信用社社會信譽(yù)的基礎(chǔ)。伴隨著深化農(nóng)村信用社改革的開展，必須對信用社違法違規(guī)案件高度重視，強(qiáng)化措施予以及時加強(qiáng)管理、防范查處，確保農(nóng)村信用社的健康、持續(xù)發(fā)展。

一、農(nóng)村信用社風(fēng)險的表現(xiàn)形式

(一)操作風(fēng)險。與信用風(fēng)險、市場風(fēng)險相比，操作風(fēng)險因其內(nèi)隱性和細(xì)節(jié)化，往往被認(rèn)為簡單而疏于管理。隨著時代電子化的快速發(fā)展和新業(yè)務(wù)的不斷出現(xiàn)，原有的規(guī)章制度和內(nèi)控手段已不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要．加上農(nóng)村信用社正處于體制改革期。員工思想裂變提速，職業(yè)道德風(fēng)險不斷加大，使得操作風(fēng)險日益突出，內(nèi)部案件頻發(fā)。

(二)法人治理結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型風(fēng)險。農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)是在原有法人治理結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上進(jìn)行改造而成．實(shí)行統(tǒng)一法人的縣聯(lián)社體制，仍沿襲的是農(nóng)村信用社原有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征，主要是內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，而不是一種徹底的產(chǎn)權(quán)明晰重組過程，也不是一種把既有農(nóng)村信用社進(jìn)一步推進(jìn)規(guī)范化的合作制過程。因此．無法克服所有權(quán)主體現(xiàn)實(shí)缺位、權(quán)力約束機(jī)制無法保障、民主管理不到位、激勵不兼容和信息雙向傳播不對稱等弊端。法人治理結(jié)構(gòu)制衡機(jī)制的不完善或缺位關(guān)乎內(nèi)部管理體系的科學(xué)合理和有序運(yùn)作，制度設(shè)計(jì)風(fēng)險也就隱現(xiàn)于此。

(三)流動性風(fēng)險。受農(nóng)村村級經(jīng)濟(jì)股份制改革、土地政策趨緊及物價上漲刺激消費(fèi)、民間借貸活動等多種因素影響，農(nóng)村信用社儲蓄存款增速下降，資金來源不足。由于相對缺乏低成本的、穩(wěn)定的資金來源，目前農(nóng)村信用社普遍感到頭寸緊張，存貸比居高不下，流動性風(fēng)險較為突出。從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上來看，因政府財(cái)力不夠，農(nóng)信社通過改革仍然無法清償歷史包袱．資產(chǎn)質(zhì)量仍不理想，信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)仍不合理。

(四)利益抉擇風(fēng)險。農(nóng)村信用社經(jīng)營中存在中央要支農(nóng)、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風(fēng)險、農(nóng)村信用社自身要生存發(fā)展的多元目標(biāo)沖突．這些目標(biāo)在實(shí)現(xiàn)過程中難以保持一致，造成農(nóng)村信用社經(jīng)營思維混亂和市場定位難以把握。而其作為地方性金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)?shù)胤秸深A(yù)目標(biāo)與信用社內(nèi)部效益、規(guī)避風(fēng)險的要求發(fā)生沖突時，信用社的決策層就面臨著利益抉擇的風(fēng)險。

二、農(nóng)村信用社風(fēng)險的成因分析

(一)管理體制長期以來難以徹底理順。農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度不明晰，法人治理結(jié)構(gòu)不完善。內(nèi)控制度難落實(shí)，導(dǎo)致了農(nóng)村信用社經(jīng)營方向、管理方法的錯位．形成一定的經(jīng)營風(fēng)險。管理體制的每一次變革在發(fā)展、完善的同時，也成為經(jīng)營風(fēng)險的積累過程。當(dāng)前新一輪信貸資產(chǎn)風(fēng)險的聚集，除部分信貸人員和管理決策層的操作風(fēng)險和道德風(fēng)險形成外，管理體制不順。法人治理結(jié)構(gòu)不完善，仍是農(nóng)村信用社風(fēng)險產(chǎn)生的關(guān)鍵因素。

(二)從業(yè)人員素質(zhì)低，缺乏有效的風(fēng)險管理理念。一是由于歷史的原因和信用社用工制度及人脈因素等方面的制約，農(nóng)村信用社整體人員素質(zhì)不高，業(yè)務(wù)操作和技能知識“老齡化”，法律法規(guī)意識淡薄，風(fēng)險意識不強(qiáng)。二是管理層風(fēng)險意識淡薄，部分管理人員翅：存在嚴(yán)重的重經(jīng)營、輕管理，重速度、輕質(zhì)量的思想，甚至有以犧牲內(nèi)控為代價，拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域的傾向，面對內(nèi)部可能產(chǎn)生的風(fēng)險隱患缺乏應(yīng)對和防范措施。

(三)規(guī)章制度不健全，內(nèi)控機(jī)制不完善。制度落實(shí)難到位。主要表現(xiàn)在規(guī)章制度缺乏全面性、系統(tǒng)性和科學(xué)性，對一些業(yè)務(wù)經(jīng)營存在監(jiān)控盲區(qū)。有些規(guī)章制度已不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，急需修訂完善；在新業(yè)務(wù)開發(fā)推廣或新的管理模式推行時，沒有相應(yīng)配套的規(guī)章制度。內(nèi)部各職能部門對各項(xiàng)規(guī)章制度的執(zhí)行情況檢查監(jiān)督不力，內(nèi)部審計(jì)監(jiān)察以事后監(jiān)督為主，缺乏業(yè)務(wù)處理過程中的事前、事中監(jiān)督。無法達(dá)到內(nèi)部控制制衡的目的。

(四)缺乏系統(tǒng)有效的風(fēng)險管理體系。操作風(fēng)險由人員、系統(tǒng)、流程和外部事件等四類因素引起，兒乎涉及到各個職能部門。而當(dāng)前農(nóng)村信用社對不同苣型的操作風(fēng)險由不同的部門負(fù)責(zé)。缺乏一個獨(dú)立有效的綜合協(xié)調(diào)管理部門。這種管理職責(zé)分散的做法使得農(nóng)村信用社系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的風(fēng)險管理戰(zhàn)略和策略，高層管理者更是無法清楚了解信用社面臨的操作風(fēng)險整體狀況。有些操作風(fēng)險因無人管理而陷入真空狀態(tài)。

三、農(nóng)村信用社風(fēng)險存在的特點(diǎn)

農(nóng)村信用社的風(fēng)險主要是指金融違法違規(guī)案件，這些案件作案手段低，方式簡單。多數(shù)以收貸不入賬，截留資金或挪用庫款等簡單手段作案，甚至個別作案人在給儲戶開具存單后，采取撕掉底單或抽掉卡片賬式作案。

重要業(yè)務(wù)崗位案件及代辦站問題較多。在農(nóng)村信用社基層單位，會計(jì)、出納、儲蓄、信貸等重要業(yè)務(wù)崗位人員，長期在一個單位，多年不輪換崗位的情況比較突出，一人多職，多人一崗的現(xiàn)象也十分普遍，一個業(yè)務(wù)流程由2人，甚至1人完成的情況也很多，缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制，這就給一些不法分子以可乘之機(jī)。另外，由于代辦站設(shè)置在村里，遠(yuǎn)離信用社的管理和監(jiān)督，代辦站全部業(yè)務(wù)由代辦員一人辦理，因此代辦員挪用資金、私自或參與經(jīng)商引發(fā)的案件時有發(fā)生。涉案金額不斷增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村信用社近幾年金融重大案件數(shù)量占案件比重增加，而且涉案金額也大幅增加，給農(nóng)村信用社穩(wěn)定和改革的順利進(jìn)行帶來不利影響。

出具虛假存單和非法擔(dān)保案件突出。這類案件中，多數(shù)是基層單位負(fù)責(zé)人作案，包括聯(lián)社、信用社、信用分社正副主任，無視法律法規(guī)和各項(xiàng)管理規(guī)定，擅用權(quán)力。同時由于單位負(fù)責(zé)人作案或參與作案，具體工作人員懾于權(quán)勢，或怕得罪，或?yàn)橛懞茫菀谆ハ喟?，形成窩案，致使案件被長期掩蓋。

內(nèi)外勾結(jié)作案，謀利動機(jī)明顯。從涉案資金用途分析，很多案件都是內(nèi)外勾結(jié)，為獲取某種利益形成的，經(jīng)商、辦企業(yè)、炒股票等謀利形為，有的是公開的，有的是暗中的，有與人合伙、合資經(jīng)商、辦企業(yè)，也有的是借親屬或朋友名義經(jīng)商的，甚至有挪用賬外資金直接搞賬外經(jīng)營，或?qū)①Y金直接借給他人謀取利益，還有的是炒股票、購買彩票等。

四、農(nóng)村信用社加強(qiáng)風(fēng)險管理的措施

我國農(nóng)村信用社數(shù)量多、規(guī)模小、人員素質(zhì)相對偏低，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融壞境差異較大，又面臨劃歸省級地方政府等多項(xiàng)改革，考慮到我國的實(shí)際情況，今后一個時期內(nèi)農(nóng)村信用社加強(qiáng)風(fēng)險管理應(yīng)充分發(fā)揮省、縣兩級聯(lián)社的管理、協(xié)調(diào)、服務(wù)和監(jiān)督作用。具體措施主要有：

（一）建立先進(jìn)的風(fēng)險文化，教育廣大員工樹立正確的風(fēng)險意識和風(fēng)險觀念 金融活動與金融風(fēng)險具有共生性，信用社不能回避風(fēng)險，只有管理風(fēng)險。信用社的任何活動都有一定的風(fēng)險，放貸有信用風(fēng)險，投資有市場風(fēng)險，業(yè)務(wù)運(yùn)行有操作風(fēng)險，采用先進(jìn)科技有科技風(fēng)險等等，信用社要生存發(fā)展就無法回避這些風(fēng)險。但是，風(fēng)險是可以被管理的，信用社可以識別風(fēng)險、判斷風(fēng)險的大小、分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險、為風(fēng)險提供相應(yīng)的保障。

一是建立風(fēng)險防范工作的長效機(jī)制，加強(qiáng)對案件防范工作的領(lǐng)導(dǎo)。不管信用社的管理體制如何變化，都不能削弱對案件的防范工作。各級信用社的領(lǐng)導(dǎo)要充分認(rèn)識金融案發(fā)形勢的嚴(yán)峻性和重要性，將案件防范工作提上重要日程，制定案件防范工作目標(biāo)，建立和完善以一把手為責(zé)任人的案件防范責(zé)任制，逐級簽訂案件防范責(zé)任書，把案件防范工作落到實(shí)處。在業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，必須堅(jiān)持科學(xué)的發(fā)展觀，端正經(jīng)營指導(dǎo)思想，按照內(nèi)控優(yōu)先、審慎經(jīng)營的理念，正確處理短期效益與長期效益的關(guān)系、經(jīng)營效益與社會效益的關(guān)系、局部與全部的關(guān)系，以及競爭與規(guī)范、改革創(chuàng)新與防范風(fēng)險的關(guān)系等等，糾正片面追求業(yè)務(wù)擴(kuò)張，忽視內(nèi)部控制和風(fēng)險管理的問題。

二是強(qiáng)化內(nèi)部管理是風(fēng)險防范工作的前提。建立健全包括決策、執(zhí)行、監(jiān)督全過程，覆蓋所有風(fēng)險點(diǎn)、重要崗位，主要風(fēng)險環(huán)節(jié)相互制約、制衡的內(nèi)控制度。完善會計(jì)、出納、儲蓄、信貸等基本業(yè)務(wù)，以及信用卡、網(wǎng)上銀行等新業(yè)務(wù)品種操作流程，下一環(huán)節(jié)要對上一環(huán)節(jié)經(jīng)辦的業(yè)務(wù)有監(jiān)督和制約的措施，違反操作規(guī)程或逆程操作的要有處罰手段，充分體現(xiàn)內(nèi)控機(jī)制的可操作性和硬性約束力。嚴(yán)格規(guī)范和控制關(guān)系人、關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸款和貼現(xiàn)、擔(dān)保等風(fēng)險比較突出的業(yè)務(wù)。逐步規(guī)范和加強(qiáng)對基層單位負(fù)責(zé)人的管理，將其權(quán)力的范圍、行使程序、責(zé)任匹配、監(jiān)督約束、效果評價等納入內(nèi)控機(jī)制建設(shè)的范疇，并以制度的形式予以固定，同時對管理人員權(quán)力行為要設(shè)定若干“紅線”，規(guī)范其權(quán)力的行使。要建立和完善對員工行為和業(yè)務(wù)操作的排查制度，對已發(fā)現(xiàn)經(jīng)商、從事第二職業(yè)或有輕微違法

違規(guī)等不正當(dāng)行為的職工，應(yīng)勸其立即停止此類活動或調(diào)出，定期對全轄所經(jīng)辦的各類業(yè)務(wù)操作進(jìn)行排查，及時發(fā)現(xiàn)各類案件隱患，把案件消滅在萌芽狀態(tài)。三是嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)規(guī)章制度是風(fēng)險防范工作的基礎(chǔ)。針對農(nóng)村信用社金融案件高發(fā)的會計(jì)、出納、儲蓄信貸等崗位，重點(diǎn)是執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度要嚴(yán)格，嚴(yán)格按照雙人臨柜，交叉復(fù)核，錢賬分管，審貸分離，以及印、證、押、重要空白憑證管理等制度要求落實(shí)到位。內(nèi)部賬務(wù)必須堅(jiān)持日清月結(jié)，定期查庫，建立計(jì)算機(jī)自動對賬系統(tǒng)，保持對賬工作的連續(xù)性，定期進(jìn)行內(nèi)部賬款和外部資金往來的賬務(wù)核對。同時，按照近親回避的要求，安排各業(yè)務(wù)崗位人員，定期進(jìn)行崗位輪換，實(shí)行強(qiáng)制休假和離崗稽核，徹底鏟除案件滋生的土壤。

四是必須提高全體員工的風(fēng)險管理意識，并把這種意識貫穿業(yè)務(wù)拓展的全過程。風(fēng)險管理靠管理層和風(fēng)險控制系統(tǒng)的人員具體執(zhí)行和操作，但風(fēng)險管理不能僅限于這兩方面的人員，任何崗位的員工做任何事情都要自覺地考察風(fēng)險因素，并盡可能將其壓到最低限度。因此，加強(qiáng)員工思想道德教育、業(yè)務(wù)培訓(xùn)，幫助他們樹立正確的人生觀和價值觀，提高員工的政治思想、業(yè)務(wù)等方面的素質(zhì)；經(jīng)常開展法制教育，特別要結(jié)合已發(fā)案件，深入剖析發(fā)案原因，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提高員工遵守法規(guī)、制度的自覺性，防止各類案件的發(fā)生。

（二）建立自上而下的風(fēng)險管理體系是風(fēng)險防范工作的重點(diǎn)

省級聯(lián)社指導(dǎo)農(nóng)村信用社建立風(fēng)險管理制度，可以更好地履行代表省級政府管理農(nóng)村信用社的職責(zé)。在一個省的范圍內(nèi)農(nóng)村信用社的風(fēng)險管理組織可按四個層次建設(shè)：第一層，在省級聯(lián)社建立隸屬理事會的管理委員會，首席風(fēng)險控制官可由理事長或副理事長擔(dān)任，成員包括主任或副主任、各職能部門的負(fù)責(zé)人以及各派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，主要職責(zé)是制定全省農(nóng)村信用社風(fēng)險管理戰(zhàn)略、風(fēng)險管理政策和方法、對省農(nóng)村信用社風(fēng)險狀況進(jìn)行風(fēng)險評價等。第二層，在地市建立以派出機(jī)構(gòu)為負(fù)責(zé)人為首，以其下屬為成員的風(fēng)險管理小組，該小組隸屬于省級聯(lián)社風(fēng)險管理委員會，主要職責(zé)是指導(dǎo)本地區(qū)縣級聯(lián)社風(fēng)險管理工作，確保省級聯(lián)社風(fēng)險管理政策得到貫徹落實(shí)，評估本地區(qū)農(nóng)村信用社的風(fēng)險狀況，預(yù)算風(fēng)險變化情況，定期向省級聯(lián)社風(fēng)險管理委員會進(jìn)行報告。第三層，在縣級聯(lián)社建立理事會領(lǐng)導(dǎo)下的風(fēng)險管理委員會，首席風(fēng)險控制官由聯(lián)社主任或副主任擔(dān)任，成員包括各職能部門的負(fù)責(zé)人以及各分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人或信用社負(fù)責(zé)人，主要職責(zé)是按照省聯(lián)社風(fēng)險管理戰(zhàn)略和政策的要求，建立完善的風(fēng)險管理制度，制定風(fēng)險管理規(guī)劃、操作程序和操作標(biāo)準(zhǔn)。第四層，在聯(lián)社分支機(jī)構(gòu)或信用社設(shè)立風(fēng)險管理小組，組長由分支機(jī)構(gòu)或信用社負(fù)責(zé)人擔(dān)任，成員包括主要業(yè)務(wù)骨干，按照縣風(fēng)險管理制度和程序要求，指導(dǎo)、帶領(lǐng)員工做好識別、度量和控制風(fēng)險的每一項(xiàng)工作。這樣，防范信用社風(fēng)險的層次明確后，對已發(fā)案件要嚴(yán)肅處理，這不僅是對案件的態(tài)度問題，也是對防范風(fēng)險和開展警示教育的重要手段。對已經(jīng)發(fā)生的案件，涉案金額100萬元以上應(yīng)由省級聯(lián)社分管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)查處；涉案金融1000萬元以上的，省級聯(lián)社一把手應(yīng)親自掛帥進(jìn)行查處。核查后應(yīng)兌現(xiàn)案件防范責(zé)任書的全部內(nèi)容，依法追究責(zé)任人的責(zé)任，特別是要追究負(fù)主要和重要責(zé)任的高級管理責(zé)任人的責(zé)任，對責(zé)任人不僅要給予行政處分，還要給予一定的經(jīng)濟(jì)處罰，對案發(fā)單位實(shí)行“一票否決”制，取消評選先進(jìn)單位的資格，主要領(lǐng)導(dǎo)不得晉升職務(wù)和工資。

與此同時，要針對案件多發(fā)地區(qū)或內(nèi)部控制較為薄弱的地區(qū)、崗位、業(yè)務(wù)、環(huán)節(jié)進(jìn)行專項(xiàng)治理，加大打擊和治理力度，遏制案件的發(fā)生。

（三）充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的理事會、監(jiān)事會的管理職能作用，把風(fēng)險管理上升到戰(zhàn)略高度

隨著金融體制改革的不斷深化，金融活動加快與國際慣例接軌，農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系日益明顯，內(nèi)部治理環(huán)境、市場及監(jiān)督環(huán)境必然發(fā)生巨大變化，競爭越來越激烈，風(fēng)險越來越復(fù)雜，風(fēng)險管理對農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展至關(guān)重要，客觀上要求理事會、監(jiān)事會將風(fēng)險管理納入其發(fā)展戰(zhàn)略計(jì)劃，負(fù)責(zé)制定有關(guān)風(fēng)險管理的政策，建立起內(nèi)部風(fēng)險管理控制機(jī)制。

（四）要把風(fēng)險控制同市場拓展有機(jī)結(jié)合起來，按“四只眼原則”辦事。對“四只眼原則”不能簡單理解為一筆信貸業(yè)務(wù)要雙人調(diào)查、雙人審批、雙人核保，而是至少有“四只眼睛”同時盯住一筆業(yè)務(wù)，強(qiáng)調(diào)由“兩只眼睛”來自業(yè)務(wù)拓展系統(tǒng)，另外“兩只眼睛”來自風(fēng)險控制系統(tǒng)，四只眼睛同時審查一筆業(yè)務(wù)，才能保證對風(fēng)險分析和業(yè)務(wù)判斷更全面準(zhǔn)確。雙方人員要站在公正的立場和維護(hù)信用社整體利益的高度評價具體的業(yè)務(wù)，當(dāng)出現(xiàn)分歧時，二者要充分磋商和交換意見，爭取說服對方或各讓一步。如果分歧在同一層面不能解決，則應(yīng)向上級匯報，由上級裁決，在一定額度和范圍內(nèi)縣聯(lián)社風(fēng)險管理委員會有最終的裁決權(quán)，超出額度范圍應(yīng)由省聯(lián)社風(fēng)險管理委員會裁決。

（五）積極創(chuàng)造條件，建立風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，加強(qiáng)風(fēng)險的量化分析和管理 傳統(tǒng)風(fēng)險管理主要是依賴定性分析，具有明顯的主觀性和藝術(shù)性，現(xiàn)代風(fēng)險管理越來越重視定量分析，大量運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型來識別、衡量和監(jiān)測風(fēng)險，這使得風(fēng)險管理越來越多地體現(xiàn)出客觀性和科學(xué)性的特征。省級聯(lián)社承擔(dān)全省農(nóng)村信用社風(fēng)險管理領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，要在政府的支持下，吸收優(yōu)秀的專業(yè)人才參加風(fēng)險管理工作。近期，可先將對信用社影響較大的信用風(fēng)險、流動風(fēng)險作為管理重點(diǎn)，借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合本地實(shí)際，研究操作性較強(qiáng)的量化分析模型。并以此為基礎(chǔ)，建立和完善風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，不斷積累風(fēng)險管理人才和管理經(jīng)驗(yàn)，指導(dǎo)、組織和推動全省農(nóng)村信用社的風(fēng)險管理工作，使風(fēng)險管理理念、管理方法、管理技術(shù)和管理水平不斷提高。

第三篇：中國足球現(xiàn)狀、原因及對策

中國足球現(xiàn)狀、原因及對策

一、中國足球的現(xiàn)狀：

足球運(yùn)動是第一大體育運(yùn)動項(xiàng)目，伴隨經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，足球運(yùn)動這一項(xiàng)目已經(jīng)影響到所有國家、民族和地區(qū)?，F(xiàn)在世界上大約有2億多人把足球這個項(xiàng)目作為自己的主要運(yùn)動。但同樣是亞洲人，中國足球隊(duì)與日本韓國足球隊(duì)水平差距是巨大的，中國足協(xié)的副主席張吉龍說：“這么多年以來，中國足球一直處于摸索、探求一條適合自己的發(fā)展道路。我們也搞過職業(yè)化，10多年職業(yè)足球我們回過頭來看一看，但中國足球還是在原地打轉(zhuǎn)。這讓我們必須要反思走什么樣的道路才能把中國足球的水平搞上去?！?/p>

中國足球在近二三十年間取得的成績可謂是屈指可數(shù)，不僅如此中國足球的水平越來越呈下降的趨勢，越來越跟不上國際的大潮流。本來還能夠在亞洲排的上號的中國足球到現(xiàn)在已經(jīng)徹底淪為亞洲三流。，從1978年開始中國恢復(fù)了全國甲級和乙級聯(lián)賽雙循環(huán)升降級的制度，并建立了全國成年隊(duì)聯(lián)賽和青年隊(duì)聯(lián)賽的各級比較穩(wěn)定并且系統(tǒng)的競賽規(guī)章制度。1982年至今，中國足球隊(duì)參加了所有世界杯足球賽的預(yù)選賽和奧運(yùn)會的足球預(yù)選賽，并且在2002年中國足球隊(duì)在米盧蒂諾維奇主教練的帶領(lǐng)下艱難地沖進(jìn)了世界杯的決賽圈，中國以亞洲第五的身份第一次登上了世界杯的大舞臺，然而三戰(zhàn)皆負(fù)的比賽成績，最終使得中國足球隊(duì)的排名沒有出現(xiàn)在世界排名榜上。2006年9月6日亞洲杯預(yù)選賽中國隊(duì)以0:0戰(zhàn)平新加坡隊(duì)，讓中國的球迷絕望了。在當(dāng)時比賽的前幾天，國際足聯(lián)公布了最新一期的世界排名，中國足球隊(duì)的世界排名最終創(chuàng)歷史新低僅僅排在了103名，在亞洲也僅僅排在了第15名，中國足球隊(duì)淪落到了亞洲的三流球隊(duì)。20年來我國足球的水平總是不盡如人意

二、中國足球水平越來越呈下降的趨勢的原因：

1、中國足球管理制度的缺陷：

（一）體制落后，偽職業(yè)化，商業(yè)運(yùn)營極差：

職業(yè)化整整二十年，中國足球行政指令依舊橫行，“偽職業(yè)化”傾向明顯。特別是目前運(yùn)營中超聯(lián)賽的中超公司，表面上是獨(dú)立的公司法人，實(shí)質(zhì)上隸屬于中國足協(xié)，表面上運(yùn)營整個聯(lián)賽，實(shí)質(zhì)上局限于項(xiàng)目招商，功能相當(dāng)于歐洲國家足球職業(yè)聯(lián)盟下的一個商業(yè)部。

（二）球場等硬件設(shè)施嚴(yán)重不足：

硬件設(shè)施不足，利用率低是直接影響中國足球運(yùn)動普及的一大主因。目前，倫敦各類足球場約3000多塊，北京的體育場不到100塊，符合標(biāo)準(zhǔn)的足球場更少，并且國內(nèi)各球場多為不對外開放的校園球場，足球運(yùn)動的全民普及無法開展。

（三）足球人口極度匱乏：

目前，中國足協(xié)注冊青少年球員不足7000人，為日本60萬，西班牙65萬的1.4%，1%。注冊職業(yè)球員8000人，足球人口極度匱乏嚴(yán)重影響中國足球的發(fā)展。

2、儲備人才的培養(yǎng)方案不完善

（一）儲備人才數(shù)量不多

根據(jù)有關(guān)權(quán)威統(tǒng)計(jì)，1990年至1995年，中國足球儲備人才數(shù)量最高，已經(jīng)達(dá)到65萬人；2000年至2005年，則降到18萬人，然而，目前在中國足協(xié)注冊的青少年足球運(yùn)動員只有5萬多人。與其他國家相比，日本的人口數(shù)量僅是中國的十分之一，但是有60多萬注冊在案的青少年業(yè)余足球運(yùn)動員；只有6000萬人口的英格蘭，卻有6萬個業(yè)余足球俱樂部和1.3萬個學(xué)校足球協(xié)會以及150萬足球人口；德國只有人口8000多萬，但是卻有足球人口620多萬。2000年左右，大量足球?qū)W校興建起來。目前，學(xué)生短缺已經(jīng)成為我國足球?qū)W校面臨的一大難題。

（二）有關(guān)足球方面的學(xué)術(shù)研究少

目前，有關(guān)儲備人才培養(yǎng)方面的文章與課題很多。從研究對象角度，地域上國內(nèi)和國外并存。國外學(xué)者部分從世界杯和亞洲大的賽事為主要研究對象，世界杯方面的文章占總數(shù)的百分之八十以上。我國學(xué)術(shù)研究方面，大多以職業(yè)聯(lián)賽為主要研究對象。總結(jié)得出，在九十年代中期到二零零三年間，有關(guān)培養(yǎng)足球方面的學(xué)術(shù)論文、其他科研總共近六千篇。在其研究范圍，關(guān)于足球儲備人才培養(yǎng)及足球少年教育的文章近四十篇，大概占總體的百分之一。從中我們很容易看出，在學(xué)術(shù)方面，我國的足球研究相對不合理、不平衡，沒有全面研究甚至出現(xiàn)缺憾。學(xué)術(shù)工作者沒有從足球鼎盛國家研究出其管理的精髓，而且足球儲備人才的培養(yǎng)和教育模式等很多方面，我們的學(xué)術(shù)學(xué)習(xí)還有很大差距。這將會使我過的足球儲備人才培養(yǎng)理論缺乏科研的支持，導(dǎo)致我國足球在實(shí)踐工作中遇到困難難以解決。使得足球運(yùn)動員選材等方面出現(xiàn)滯后現(xiàn)象，阻礙我國足球運(yùn)動有力發(fā)展。

（三）相關(guān)法規(guī)很不健全，管理滯后混亂

不論是專業(yè)足球運(yùn)動員還是一般球迷，都深深的知道足球儲備人才的重要性。但是，只有極少數(shù)的人愿意真去認(rèn)認(rèn)真真去從事足球的青訓(xùn)與培訓(xùn)計(jì)劃。同時，足協(xié)政策缺乏與管理滯后也同樣是一個非常嚴(yán)重的問題，利益關(guān)系不能理順，資金沒有方法保障，而且家長投資足球的負(fù)擔(dān)太重與欲望下降，伴隨著中國足球大環(huán)境的不斷惡化，造成了足球系統(tǒng)中最底層一再被動搖，當(dāng)然這最底層也同樣是最重要的一層。

在職業(yè)聯(lián)賽最火的那幾年，讓我國從專業(yè)的足球時代走向職業(yè)的足球時代，足球市場開始啟動，足球得到大家的關(guān)注，然而，足協(xié)在怎樣去進(jìn)行有組織與有計(jì)劃的開展普及與提高的這個重要環(huán)節(jié)上，卻是一直不能得到真真正正的重視。因此，整個足球行業(yè)一直處于無秩序、無政策以及無監(jiān)督的混亂狀態(tài)。例如，對于當(dāng)時那些曾經(jīng)一度興起的足球培訓(xùn)學(xué)校，足協(xié)從始至終都沒有能頒布出一套行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與審核辦法。幾乎同一時間，全國足球培訓(xùn)學(xué)校蜂擁上馬，全部都是以賺錢為目的，從而導(dǎo)致他們不但沒有長期的發(fā)展計(jì)劃與遠(yuǎn)景設(shè)計(jì)，更是缺乏政府部門的監(jiān)管。一直到今天的足球?qū)W校嚴(yán)重縮減，足球儲備人才不足，并且質(zhì)量參差不齊，甚至塔基不牢固和塔尖不穩(wěn)定現(xiàn)象非常嚴(yán)重，足協(xié)從一開始就沒有發(fā)揮出他應(yīng)該有的職能，沒有引導(dǎo)好中國足球朝著良性的道路前進(jìn)，最終導(dǎo)致出現(xiàn)了許多賭球事件和腐敗事件，但這些只是很小的一部分。組織機(jī)構(gòu)管理混亂與部門之間相互扯皮，矛盾繁多。

（四）業(yè)余俱樂部與足球培訓(xùn)學(xué)校的管理混亂

隨著“足球熱”的持續(xù)升溫，一些足球俱樂部與足球培訓(xùn)學(xué)校在全國各地興起，但是，其中還存在很多隱患與問題。第一，專業(yè)化過于早期，較早的對小足球隊(duì)員進(jìn)行學(xué)習(xí)，食宿和訓(xùn)練“三集中”，并且由于訓(xùn)練缺少針對性，經(jīng)常忽略個性培養(yǎng)，同時訓(xùn)練周期過長等等，嚴(yán)重影響少年的身心健康。第二，管理混亂無序，制度十分不健全，訓(xùn)練也很不科學(xué)。據(jù)有關(guān)資料顯示，那些屬于較低專業(yè)培養(yǎng)級別的業(yè)余體育學(xué)校與體育中學(xué)人才輸送率為高達(dá)6.1％，明顯高于省、市重點(diǎn)體校二線隊(duì)l.96％的輸送率。

（五）培訓(xùn)學(xué)校收費(fèi)較高，嚴(yán)重影響儲備人才的選拔

足球?qū)W習(xí)呈現(xiàn)出貴族化的現(xiàn)象。存在著學(xué)習(xí)費(fèi)用嚴(yán)重超出普通家庭能承受限度的問題，比如1998年，八一足球?qū)W校學(xué)費(fèi)為2.2萬一年，建校費(fèi)為2萬一年；北京龍力足球?qū)W校學(xué)費(fèi)為3萬一年；中國足球?qū)W校學(xué)費(fèi)為1.8萬一年；西安唐信足球?qū)W校學(xué)費(fèi)為0.8萬一年，贊助費(fèi)要3萬一年；國力足球?qū)W費(fèi)為0.7萬一年。因此，這樣高的學(xué)費(fèi)就會把一大批具有潛力的喜愛足球的年輕人拒之門外，使之不能得到正規(guī)的培養(yǎng)。

（六）青少年儲備人才素質(zhì)低

大家都知道，目前，困擾中國足球的一大困難就是足球運(yùn)動員的自身文化素質(zhì)不高，如此導(dǎo)致最直接的后果就是，因?yàn)樗季S與領(lǐng)悟能力不能很好的適應(yīng)高水平比賽與訓(xùn)練所需要達(dá)到的要求，因此球員水平發(fā)展到一定程度后就會原地踏步，不再前進(jìn)。除此之外，小球員過早地和家人分離，往往在心理上給青少年帶來一些不好的影響。相反，世界杯上進(jìn)入前四名的韓國足球隊(duì)，他們的大部分足球運(yùn)動員都是來自韓國大學(xué)生隊(duì)，他們真正的把高等教育與高水平的足球訓(xùn)練很好的結(jié)合在一起，這也是他們能取得好成績的一個重要原因。

（七）足校學(xué)生畢業(yè)后不能去踢球，培養(yǎng)學(xué)校遭受信任危機(jī)

很多培養(yǎng)學(xué)校在招生時對家長和學(xué)生做出關(guān)于學(xué)生畢業(yè)后出路的保證。但是，由于我國現(xiàn)在職業(yè)聯(lián)賽所需求的運(yùn)動員人數(shù)非常有限，所以，大多數(shù)學(xué)生畢業(yè)后將不能去踢職業(yè)足球，那么他們就必須面臨著自主擇業(yè)的局面。因?yàn)檫@些學(xué)生在學(xué)校時大部分時間都花在足球訓(xùn)練上，文化課的學(xué)習(xí)時間很少或者干脆不學(xué)文化課，導(dǎo)致畢業(yè)后就業(yè)面非常狹窄，并且事業(yè)發(fā)展沒有后勁。

3、球員為中國足球差找借口，推卸責(zé)任

如果英超或意甲中流球隊(duì)的主力隊(duì)員的各個平均指標(biāo)為10分，中國國家隊(duì)隊(duì)員的對應(yīng)的指標(biāo)大概是：身體素質(zhì)9.5分，場上努力和作風(fēng)9分，技術(shù)(無干擾情況)9分，技術(shù)(有干擾情況)7分，個人意識5分，配合意識和能力5分，閱讀比賽和預(yù)見能力3分，心理素質(zhì)7分，不可測素質(zhì)5分。中國大多數(shù)隊(duì)員生活不富裕，家庭狀況拮據(jù)。球隊(duì)主力位置的競爭十分激烈，他們大多數(shù)是十分努力的，很多隊(duì)員在場上無球的情況下跑動配合不積極,，不是因?yàn)樗麄儾辉敢馀芑蛘吲懿粍?，而是他們不知道該如何跑，這需要有良好的閱讀比賽的能力和足球意識。這些能力從9歲左右就要開始逐步培養(yǎng)，需要經(jīng)過長時間的積累，沒有速成班.，他們小的時候就沒有打好這方面的基礎(chǔ)。

中國足球長期徘徊不前, 甚至在走下坡路.有著那么多的人口, 有著那么多的球迷, 中國足球卻那么差, 實(shí)在讓很多球迷搞不懂。經(jīng)常能聽到以下一些借口：

（一）東方人不適應(yīng)足球

在90年代以前, 這個理由長期占主導(dǎo)地位.但是隨著日本足球的崛起, 這個理由已站不住腳了.美國職業(yè)聯(lián)賽中還有二名全明星華裔隊(duì)員, 并多次入選國家隊(duì)。

與英國, 巴西這樣的歷史足球強(qiáng)國相比, 中國足球的基礎(chǔ)是比較差.但是與日本美國著這樣的足球新興國家相比, 中國足球的基礎(chǔ)要比他們好的多.（二）經(jīng)濟(jì)沒有日本美國發(fā)達(dá)

日本和美國的經(jīng)濟(jì)實(shí)力為他們的足球騰飛確實(shí)起到了一定的作用.然后中國足球從81年的亞洲一流下降到06年亞洲二流.而這25年中國的經(jīng)濟(jì)實(shí)力上升了幾百倍.（三）場地不夠, 場地差

有美國日本那么多平整漂亮的自然草坪當(dāng)然好.但是球王貝利和馬拉多納都是在破爛的場地上開始的.貝利還踢了好幾年在襪子里面塞垃圾的“足球”.中國的所有學(xué)校都有操場, 都有體育課.兒童足球并不需要很大場地.可以注重一些比如象盤帶，控球，玩球，顛球等需要大量訓(xùn)練時間但僅需要很小場地的活動.（四）獨(dú)生子女政策導(dǎo)致沒有孩子踢球 不少人認(rèn)為獨(dú)生子女政策導(dǎo)致沒有孩子踢球.但是在學(xué)校中依然可以看到很多孩子在玩球.獨(dú)生子女政策使得家長更不愿意將孩子送到高風(fēng)險的足球?qū)W校.姚明和劉翔不都是獨(dú)生子嗎? 家長們愿意的是在不放棄學(xué)習(xí)的前提下, 讓孩子提高足球水平, 看看他們到底能否成明星.（五）高校錄取政策

高校以考分為標(biāo)準(zhǔn)的錄取政策導(dǎo)致家長不讓孩子踢球.由于升初中大多數(shù)地區(qū)不需要考試, 小學(xué)階段的很多學(xué)生的學(xué)習(xí)負(fù)擔(dān)并不太重.這個階段參加體育活動很有必要.而事實(shí)上玩球的孩子并不少.少的是基本放棄學(xué)習(xí)而去足球?qū)W校的孩子.教育部有一系列的對優(yōu)秀足球隊(duì)員的優(yōu)惠政策.獲得二級足球證書高考就可以加幾十分.而只要是省級和足球重點(diǎn)城市的前四名就可以獲得二級足球證書, 并不很難.目前的高校聯(lián)賽也促使很多高校(包括北大清華)愿意特招有足球特長的學(xué)生.三、相應(yīng)對策

1、有關(guān)中國足球體制改革的建議：

（一）、自身問題的改革：

（1）凈化環(huán)境，沒有一個好的行業(yè)環(huán)境，就無法從根本上改變中國足球的現(xiàn)狀。不過這個在中國做起來比較難，這需要各方面的體制改革進(jìn)行配合，必須要下很大的決心。而恰恰就是這個決心，在中國包含的太多的曖昧；

（2）正視自己，戒驕戒躁

每當(dāng)有一點(diǎn)成績，不但行業(yè)自身膨脹，媒體也煽風(fēng)點(diǎn)火，牛皮吹的滿天飛，似乎每一次小小的進(jìn)步都是一戰(zhàn)成名、功成名就。一直抱著這種自欺欺人的心態(tài)，中國足球談何發(fā)展？

（3）合理分配，論功行賞

例如不進(jìn)球就從上到下不發(fā)獎金，只有底薪。重賞之下必有勇夫，象現(xiàn)在這樣勇夫懦夫、有功無功一律亂賞，人人皇帝，日日笙簫。長此以往，國足一定會把原始的那一點(diǎn)點(diǎn)上進(jìn)心也消耗殆盡，剩下的只有球迷的眼淚；

（4）善待球迷，知恩圖報.沒有球迷，足球連個屁都算不上！球迷才是足球的衣食父母、才是足球存在的唯一理由。好好善待他們，讓球迷高高在上吧，把自己的不可一世趕緊收起來。另外，足球這個行業(yè)如此富裕，在物質(zhì)上也好好回報球迷們吧，該免票就免票，哪怕發(fā)給現(xiàn)場球迷每人一瓶水，他們的心也是甜的。因?yàn)?，最可愛的球迷是最容易知足的，而不知所謂的“球星”才是最貪婪的。

（二）、足球體制的改革：

（1）加快體制改革，建立職業(yè)聯(lián)賽獨(dú)立運(yùn)營機(jī)制，成立獨(dú)立自主的聯(lián)賽公司，負(fù)責(zé)國內(nèi)各級職業(yè)聯(lián)賽運(yùn)營。

（2）建立并完善聯(lián)賽公司獨(dú)立運(yùn)營機(jī)制，聯(lián)賽公司獨(dú)立運(yùn)營管理職業(yè)聯(lián)賽，獨(dú)立進(jìn)行商業(yè)開發(fā)，獨(dú)立擬訂和實(shí)施職業(yè)聯(lián)賽發(fā)展規(guī)劃，獨(dú)立處理職業(yè)聯(lián)賽日常事務(wù)，獨(dú)立對辦賽中的重大事項(xiàng)作出決策，獨(dú)立完善和規(guī)范的申報制度，審議制度，評估制度，問責(zé)制度，各級職業(yè)俱樂部會議及聯(lián)席會議等制度。（3）加快硬件設(shè)施建設(shè)，鼓勵興建大型專業(yè)足球場：出臺優(yōu)惠措施，鼓勵各類資本投資興建大型專業(yè)足球場，在改建現(xiàn)有的公共運(yùn)動設(shè)施的同時，增加足球場數(shù)量。

（4）加快擴(kuò)大足球人口，提升足球從業(yè)人員素質(zhì)：開辦專門的足球?qū)W校，培養(yǎng)高素質(zhì)的足球人才。

總而言之，中國足球的出路就是打破行政壟斷，尤其是把足協(xié)和它名下的企業(yè)進(jìn)行市場化改制，引入充分的競爭，變成民間組織。因?yàn)檫@些通過權(quán)力依附在經(jīng)濟(jì)體內(nèi)的特殊利益集團(tuán)本身已經(jīng)成為毒瘤，吸收無數(shù)資源，毀壞市場價值。打破這種壟斷，將讓中國足球的增長更具備活力和公正性。使足球領(lǐng)域不是政府說了算，政府官員說了算，而是市場說了算，俱樂部、球員、球迷這一足球的主體說了算。

2、促進(jìn)我國足球儲備人才發(fā)展的對策

（一）嚴(yán)厲打擊“假賭黑”行為，凈化足球環(huán)境

只有在良好的足球環(huán)境中，家長才能放心將孩子送去踢球。所以，我們必須時刻嚴(yán)厲打擊中國足球的“假賭黑”行為，司法機(jī)關(guān)要強(qiáng)勢介入，并且建立長效監(jiān)管機(jī)制并且完善相關(guān)制度，徹底除掉這個“假賭黑”毒瘤，凈化中國足球環(huán)境。此外，中國足協(xié)還要積極制定出規(guī)范的行為規(guī)章與制度，并且要嚴(yán)格按制度行事，同時要對球員的違紀(jì)行為加大懲罰力度，努力提高球員的自身文化素質(zhì)。

（二）足球?qū)W校與高校聯(lián)合辦學(xué)，努力探索足球與教育的結(jié)合

這個做法不僅僅是解決過早專業(yè)化訓(xùn)練和文化課學(xué)習(xí)之間矛盾的十分有效的途徑，更是提升我國職業(yè)足球儲備人才自身文化素質(zhì)的一條有效措施，同時還可以解決學(xué)員畢業(yè)后另謀出路的問題。在這個過程中，球員的自身文化素質(zhì)可以通過高校的培養(yǎng)得到顯著的提高，從而使得球員自己文化素質(zhì)能夠適應(yīng)足球訓(xùn)練的需要。這種培養(yǎng)模式在很大程度上能緩解職業(yè)球員再就業(yè)困難的問題，因此，即使將來學(xué)員不去踢職業(yè)聯(lián)賽，也可以有能力從事其他行業(yè)。

（三）體育總局與教育部聯(lián)合開展校園足球聯(lián)賽活動，推進(jìn)足球在校園的普及程度

全運(yùn)會足球賽制的改革與全國各地消失多年的青少年足球隊(duì)重組，皆傳遞了放眼未來的中國足球崛起大思路。在去年10月中旬，全國青少年校園足球小學(xué)初中聯(lián)賽的開幕式在青島天泰體育場隆重舉行，這是從我國建國至今，第一次由國家體育總局與國家教育部聯(lián)合組織的重大項(xiàng)目。在我國喊了無數(shù)次口號之后，在足球與教育相結(jié)的模式上終于勇敢地踏出了一步。從今以后，我們應(yīng)該進(jìn)一步推進(jìn)足球運(yùn)動在學(xué)校里的普及程度，利用學(xué)生寒假、暑假和課余時間，積極組織開展大量的校園足球聯(lián)賽活動，真真正正做到讓足球活動在學(xué)校里普及，這一做法將很好的推進(jìn)我國足球發(fā)展事業(yè)。

（四）把五人制足球引入中小學(xué)體育課程，努力培養(yǎng)學(xué)生的足球興趣 五人制足球由于運(yùn)動場地占地面積非常小，并且容易在各種條件下開展與普及。在很小的空間里使得雙方隊(duì)員之間的距離很近，從而使攻守轉(zhuǎn)換次數(shù)多與頻率快，并且游戲方法簡易。這不僅利于激發(fā)學(xué)生對足球的興趣，而且還能有效的推動足球運(yùn)動的普及。更重要的是，它可以很好的提升青少年的足球技術(shù)水平，可以成為選拔足球儲備人才的一種有效方法。

（五）加強(qiáng)教練員隊(duì)伍建設(shè)，不斷提高教練隊(duì)伍的專業(yè)文化水平與科學(xué)文化知識

足球訓(xùn)練它本身就是一門科學(xué)實(shí)驗(yàn)與研究的過程，積極提升教練員依靠科技提高訓(xùn)練質(zhì)量的能力與自身的科研能力非常重要，足球訓(xùn)練的科研成果，只有通過教練員才的具體實(shí)踐才能轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。所以，足協(xié)應(yīng)當(dāng)通過與體育院校和科研機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行合作，并且制定相應(yīng)的措施，同時積極組織教練員參加教練員培訓(xùn)班進(jìn)行學(xué)習(xí)，努力安排教練員去進(jìn)修，多多鼓勵教練員去參加研究生學(xué)習(xí)，從而不斷提高教練員隊(duì)伍的專業(yè)技能。教練員只有掌握了進(jìn)步的足球技術(shù)和先進(jìn)的理念，才能使自己更加清醒認(rèn)識足球的發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)而更加科學(xué)合理的指導(dǎo)訓(xùn)練。

（六）借鑒外國先進(jìn)的管理與經(jīng)營理念，制定一套符合中國國情的長效管理制度

中國足協(xié)作為足球協(xié)會的組織者與管理者，理所應(yīng)當(dāng)積極建立和完善相關(guān)的管理體系與服務(wù)體系，并且建立健全協(xié)會的各個部門與機(jī)構(gòu)，與此同時，還要嚴(yán)格的制定出一套本行業(yè)的各項(xiàng)規(guī)章制度。沒有規(guī)矩不能成方圓，只有嚴(yán)格的法律法規(guī)作保障，足球事業(yè)才能快速有序的向前發(fā)展。

總結(jié)：

好在當(dāng)局者已經(jīng)開始意識到足球的問題，在中央領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)懷下，足協(xié)已經(jīng)開始重點(diǎn)轉(zhuǎn)向青少年足球人才的培養(yǎng)，在未來的數(shù)年效果應(yīng)該可以逐漸顯現(xiàn)。事實(shí)證明，在中國任何事情只要中央領(lǐng)導(dǎo)重視都可以做的很漂亮。所以對中國足球抱有信心是理所當(dāng)然的。在中國足協(xié)與歐洲足球強(qiáng)國的合作中，中國足協(xié)將送出相當(dāng)數(shù)量的青少年球員赴歐洲俱樂部訓(xùn)練，完全融入當(dāng)?shù)刈闱蚍諊?，接受先進(jìn)足球理念的熏陶。在國內(nèi)，我們的職業(yè)俱樂部更加重視青少年球員的培養(yǎng)。定于明年9月份開始招生的恒大皇馬足校，將由皇馬俱樂部派遣教練進(jìn)行訓(xùn)練，首期招生3000人，目標(biāo)是建成世界上最大的足球培訓(xùn)學(xué)校。只是一個非常好的嘗試，在這之前國內(nèi)俱樂部跟外國俱樂部合作往往流于形式，如果恒大皇馬足校辦好，將會成為中國足球人才的搖籃。另外，此前一直受到冷落的校園足球也將興起。中國孩子不是不愛踢球，是教育制度不允許，踢球會影響學(xué)業(yè)的思想一直中國人不可逾越的心理障礙。但是我們可以看到在廣州亞運(yùn)會上，以業(yè)余球員和學(xué)生組成的日本男足奪得冠軍，他們的學(xué)生軍戰(zhàn)斗力都如此強(qiáng)，真不知我們以職業(yè)球員組成的國奧隊(duì)0:3敗給他們的時候是何感想。

中國人是愛足球的，我們?nèi)狈Φ牟皇羌で?，我們?nèi)狈Φ氖悄_踏實(shí)地為中國足球辦事的人。中國足球的未來掌握在足球的管理者手中，寄托在青少年球員身上。希望足球管理者能夠吸取前十年的血淚教訓(xùn)，改變急功近利的官僚思想，將青訓(xùn)堅(jiān)持下去，為小球員們創(chuàng)造健康的環(huán)境，教會踢球的同時也需要教會他們做人，培養(yǎng)出中國的足球巨星，為其他球員做好榜樣，吸引更多人投入足球事業(yè)。

星星之火可以成燎原之勢，我們已經(jīng)看到中國足球目前的轉(zhuǎn)變，那么我也相信，只要星星之火能持續(xù)閃耀，10年后，我們會再笑傲亞洲足壇，世界杯也不再是夢想。

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第四篇：農(nóng)村信用社：問題與對策（精選）

農(nóng)村信用社：問題與對策

一、農(nóng)村信用社發(fā)展中的問題

面對國際金融危機(jī)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，D市認(rèn)真貫徹落實(shí)國家宏觀調(diào)控政策，緊緊圍繞服務(wù)“三農(nóng)”，上下凝心聚力，搶抓機(jī)遇，各項(xiàng)工作取得了較好的成績，存款業(yè)務(wù)超常發(fā)展、貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展、不良貸款壓降成效顯著、中間業(yè)務(wù)收入增長較快、經(jīng)營效益持續(xù)向好等。在肯定成績的同時，還要清醒地看到前進(jìn)中還存在著不少問題和困難，最突出的有以下三個方面。

（一）資金組織能力較弱

農(nóng)村信用社的資金組織能力雖不斷提高，但與市級其他金融機(jī)構(gòu)相比，資金組織能力仍相對較弱。一是集體存款呈下降趨勢。全市農(nóng)村信用社的集體存款較年初下降了8000多萬元；二是定期存款上升幅度較大。存款結(jié)構(gòu)的倒掛，加大了農(nóng)村信用社運(yùn)行成本。

（二）貸款營銷后勁不足

在農(nóng)村信用社大發(fā)展的背景下，滿足于業(yè)務(wù)增量創(chuàng)歷史的成績，存有“小富即安、小進(jìn)即滿”的小農(nóng)意識；缺乏危機(jī)意識和憂患意識，營銷工作停滯不前；市場營銷方向迷茫，駐足觀望氣氛增濃，方法陳舊，手段落后，力度較弱。

（三）網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)相對滯后

營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是辦理業(yè)務(wù)的主要平臺和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的前沿陣地。目前，全市農(nóng)村信用社部分網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)識不統(tǒng)一，人員配備不到位，營業(yè)設(shè)施陳舊老化，沒有做到功能分區(qū)、服務(wù)分層、客戶分流。如有的網(wǎng)點(diǎn)辦公設(shè)施破舊不堪、東西擺放雜亂無章，對待不同層次客戶的服務(wù)也是千孔一面。落后的基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)方式已不適應(yīng)客戶的有效需求，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營的發(fā)展和市場競爭力的提升。

二、加快農(nóng)村信用社發(fā)展的對策探討

(一)切實(shí)抓好市場營銷

一是做好優(yōu)良客戶和項(xiàng)目儲備。通過認(rèn)真分析國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢，在拓展項(xiàng)目、營銷項(xiàng)目上早出手，為今后業(yè)務(wù)經(jīng)營上臺階、縮小與同業(yè)的差距奠定基礎(chǔ)。一是要切實(shí)樹立危機(jī)意識和憂患意識，積極拼搶市場、做大做優(yōu)信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)。二是要在冷靜分析市場、規(guī)避風(fēng)險的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化貸款業(yè)務(wù)營銷，尤其是要加快已準(zhǔn)備好的項(xiàng)目投放。對年內(nèi)不具備投放條件的項(xiàng)目，要扎實(shí)做好項(xiàng)目儲備申報工作，為明年盡早投放打好基礎(chǔ)；對今年能夠報批的，要加快報批進(jìn)度，力爭早投放早見效。三是要加快市場營銷節(jié)奏，切實(shí)提高后臺操作效率，努力提高工作效率，搶占發(fā)展先機(jī)。四是要加強(qiáng)客戶經(jīng)理培訓(xùn)，切實(shí)提高從業(yè)人員素質(zhì)。五是要繼續(xù)推進(jìn)機(jī)制創(chuàng)新，完善客戶經(jīng)理激勵機(jī)制，進(jìn)一步加大客戶經(jīng)理貢獻(xiàn)率的掛鉤力度，拉大客戶經(jīng)理分配差距，激活經(jīng)營活力。

二是拓寬低成本存款增長渠道。農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)雖然保持了迅速發(fā)展的良好勢頭，但扔要保持清醒的頭腦，繼續(xù)加強(qiáng)存款業(yè)務(wù)營銷。要下大力氣狠抓集體存款，特別是加強(qiáng)對既穩(wěn)定、成本又低的企事業(yè)單位公存款的營銷力度。要積極開展與大中型企業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)合作，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

三是提高客戶服務(wù)綜合回報。要堅(jiān)持做客戶、做服務(wù)、做綜合營銷的經(jīng)營理念，樹立產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)聯(lián)動的綜合營銷意識，加快業(yè)務(wù)內(nèi)涵式增長。要對有潛在

1需求的客戶逐戶排查摸底，鎖定部分合作基礎(chǔ)扎實(shí)、忠誠度較高、附加值較高、信貸關(guān)系牢固的客戶，通過對目標(biāo)客戶的資金鏈、采購鏈、銷售鏈、投資鏈等相關(guān)環(huán)節(jié)的全面了解，認(rèn)真分析客戶在資本籌集、項(xiàng)目投資、經(jīng)營運(yùn)作、資金與財(cái)務(wù)管理，有側(cè)重地實(shí)施產(chǎn)品的分類推廣，最大限度地提高客戶服務(wù)的綜合回報。

(二)努力增加有效收入

一是加大中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理。后階段，財(cái)務(wù)會計(jì)部門要加大對中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目的監(jiān)管和問責(zé)力度，切實(shí)堵塞收費(fèi)漏洞，防止“跑、冒、滴、漏”現(xiàn)象發(fā)生。同時，挖掘業(yè)務(wù)量大、有增收潛力的收費(fèi)項(xiàng)目，適時增加條件成熟的收費(fèi)項(xiàng)目，以提高中間業(yè)務(wù)價值創(chuàng)造水平。

二是努力提高重點(diǎn)產(chǎn)品創(chuàng)效。要在繼續(xù)加大福祥卡發(fā)行的同時，大力推進(jìn)銀行卡產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化福祥卡營銷，努力完成銀行卡收入計(jì)劃。要加強(qiáng)與政府部門、證券、保險等大中型企事業(yè)單位、行業(yè)協(xié)會的合作，帶動產(chǎn)品功能創(chuàng)新和服務(wù)疊加，增加代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入；要積極拓展保險代理業(yè)務(wù)，大力營銷宣傳風(fēng)險小、收益穩(wěn)定的保險產(chǎn)品。

（三）扎實(shí)做好風(fēng)險和案件防控

一是進(jìn)一步強(qiáng)化貸款風(fēng)險控制。進(jìn)一步強(qiáng)化貸后管理與監(jiān)測。國際先進(jìn)銀行的歷史經(jīng)驗(yàn)表明，“三分放貸，七分管理”。各經(jīng)營單位要切實(shí)按有關(guān)規(guī)定的要求加強(qiáng)貸后管理，當(dāng)前的重點(diǎn)：一要嚴(yán)格信貸客戶用信的審查、審批與跟蹤管理，要采取各種行之有效的手段，核實(shí)每一筆資金的流向及真實(shí)用途；二要按規(guī)定辦理好抵押物登記手續(xù)，加強(qiáng)對抵押物的監(jiān)管，確保抵押擔(dān)保合規(guī)；三要加強(qiáng)對客戶貸款的清收管理，對內(nèi)的存量貸款戶，客戶經(jīng)理要在年內(nèi)上門催收一次，徹底摸清農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活情況，確保貸款資金不被“蠶食”，確保能按期收回。

二是進(jìn)一步強(qiáng)化對員工行為的排查和處理。人力資源部門要按照有關(guān)規(guī)定做好員工異常行為的排查，要突出排查重點(diǎn)，對經(jīng)商辦企業(yè)、經(jīng)商虧損、買彩票、買股票、買碼、賭博、吸毒、向客戶借支、家庭長期不和、銀行卡高額透支等重大風(fēng)險信號，進(jìn)行重點(diǎn)排查；要講求排查方法，加大跟進(jìn)處理力度，對排查出有不良傾向和問題的人員采取引導(dǎo)教育、調(diào)整崗位、停職學(xué)習(xí)、調(diào)離原單位等組織措施，并切實(shí)加強(qiáng)對問題人員的后續(xù)監(jiān)控。

第五篇：農(nóng)村公路養(yǎng)護(hù)管理現(xiàn)狀、問題及對策

農(nóng)村公路養(yǎng)護(hù)管理現(xiàn)狀、問題及對策

一、前言

目前，從中央到地方，首要解決的問題是“三農(nóng)”問題，要解決好“三農(nóng)”問題，關(guān)鍵在于建好、養(yǎng)好農(nóng)村公路，“要想富，先修路”的觀念在各級領(lǐng)導(dǎo)和人民群眾中根深蒂固，修建公路很重要，如果沒有公路，就不存在養(yǎng)管，車輛也無法行駛，然而如果重視修建，而忽視養(yǎng)護(hù)管理，新修的路排水不暢，塌方不斷，坑槽連片，亂堆亂放、亂挖、亂建，很快就無法安全通行，白白浪費(fèi)資金，使公路無法發(fā)揮效益，這樣的公路寧可不修。請看，國家年年投資村道，而真正通村率有多少？猶如一個家庭，男人在外創(chuàng)功立業(yè)掙錢，如果女人在家不好好經(jīng)營管理，男人掙再多的錢也沒有好日子過。但是，人們往往非常重視修建公路，那多自豪，立即可以通車，交通立即改變，工程擺在那里，而養(yǎng)管公路象女人干家務(wù)，默默無聞，干好了應(yīng)該是哪樣，稍不注意就有問題在，一天到晚忙碌不止卻好像沒干什么活，一場大雨來臨，塌方無數(shù)，水溝滿了，涵洞不通，大車一壓坑槽連片，這里亂建，那里亂挖，那需要付出多少勞動啊。我親身體會，所以我大聲呼吁，請各級領(lǐng)導(dǎo)重視養(yǎng)護(hù)管理，改變重建輕養(yǎng)的觀念，建設(shè)和養(yǎng)管相輔相成，誰也離不開誰。

二、現(xiàn)狀

農(nóng)村公路可分為縣公路即縣城關(guān)各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的公路，鄉(xiāng)公路

即鄉(xiāng)到所轄行政村委會的路。村公路，即村到各組的公路，根據(jù)《公路法》規(guī)定，公路實(shí)行分級管理，縣公路縣管，鄉(xiāng)公路鄉(xiāng)管，村公路村管的原則，各負(fù)其責(zé)，形成農(nóng)村公路養(yǎng)管體系。事實(shí)上農(nóng)村公路中只有縣公路才能正常養(yǎng)護(hù)，而養(yǎng)護(hù)經(jīng)費(fèi)和管理費(fèi)用極少，2002年以前，實(shí)行“民辦公助”、“民公建勤”的辦法解決縣公路養(yǎng)管經(jīng)費(fèi)的不足，我縣由政策制定了道工最低工資145元，其中公助60元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)從民工建勤費(fèi)中支付35元，縣財(cái)政從車輛建勤費(fèi)中支付50元，然而真正落到道工手中的不足100元／月，不足國省道工的1／10。2003年，農(nóng)村取消了建勤費(fèi)，養(yǎng)護(hù)費(fèi)用實(shí)行轉(zhuǎn)段支付，我縣道工財(cái)政補(bǔ)助增加到23萬元，縣政府和縣交通局盡了最大的力量，但每公里僅1700元，跟兄弟縣4000元／公里相比相差很大，加之養(yǎng)護(hù)管理人員經(jīng)費(fèi)未納入財(cái)政預(yù)算（別的縣都已納入財(cái)政預(yù)算），“人吃路”問題法解決，加上市上養(yǎng)管補(bǔ)助費(fèi)平均每公里包括備料、道工工資、機(jī)械費(fèi)、養(yǎng)護(hù)管理費(fèi)、人員工資等在內(nèi)不足3200元／年，不足國省道的1／10，加上縣公路路面等級低，配套設(shè)施不健全，防護(hù)工程少，抗災(zāi)能力差，給養(yǎng)護(hù)帶來極大困難。在養(yǎng)護(hù)管理方面，2003年開始推行養(yǎng)護(hù)體制改革，實(shí)行根據(jù)養(yǎng)護(hù)、計(jì)量支付、競爭上崗，但最根本的投入問題未解決，未能取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，工資太低，無人應(yīng)標(biāo)，正常單價計(jì)量支付不起，成立專業(yè)養(yǎng)護(hù)隊(duì)，以道工為基本單位進(jìn)行考核管理，只認(rèn)道班班長，對其進(jìn)行考核支付，根據(jù)養(yǎng)護(hù)計(jì)量支付，建立養(yǎng)護(hù)中心進(jìn)行管理，集中養(yǎng)還是分散養(yǎng)，面對縣公路油路化進(jìn)程的加快，道路等級的不斷提高，需求的養(yǎng)護(hù)機(jī)械、養(yǎng)護(hù)技術(shù)、養(yǎng)護(hù)費(fèi)用不斷提高，采取怎樣的形式、方法、措施才能使有限的資金發(fā)揮最大的效益，使巨額的縣公路改造資金發(fā)揮盡量長久的最大作用，我一直在思考著??在路政管理方面，近年來，基本上制止了非法建筑，控制了亂堆亂放、亂挖亂占，沒有公路公路“三亂”發(fā)生，沒有安全事故發(fā)生，但是仍然有許多工作未做好，如：對建筑材料亂堆亂放時有發(fā)生，平交道口管理不力，個別違法案件未能及時查處和結(jié)案等等，侵占路產(chǎn)行為時有發(fā)生，雖然我們?nèi)藛T少，交通工具缺乏，但我們會盡最大努力去克服自己，為維護(hù)路權(quán)，保護(hù)路產(chǎn)而不停息地工作。鄉(xiāng)道養(yǎng)護(hù)方面，幾乎是靠普修和交通局、計(jì)劃局，農(nóng)辦等單位的資助來勉強(qiáng)維持通行，無法正常養(yǎng)護(hù)和路政管理。村道只能靠村民自行養(yǎng)護(hù)，更談不上路政管理，有關(guān)部門偶爾給點(diǎn)資助，那也是杯水車薪，根本無法維護(hù)低等級的村道。

三、問題

縣公路養(yǎng)護(hù)管理方面：

1、養(yǎng)護(hù)費(fèi)用太少，無法適應(yīng)道路等級的不斷提高和社會物價指數(shù)的不斷升高，隨著道路等級的提高，養(yǎng)護(hù)備料要求越嚴(yán)，原來用自然料10元／m3，現(xiàn)在用機(jī)碎料需40元／m3，原來零工15元／天，現(xiàn)在需25元／天，原來機(jī)械用油2元／升，現(xiàn)在4元／升，加之管理費(fèi)用不斷地上升，養(yǎng)護(hù)費(fèi)用低的矛盾越來越突出，巧婦難為無米之炊，這是養(yǎng)不好路的主要問題。

2、養(yǎng)管人員經(jīng)費(fèi)未納入財(cái)政，“人吃路”問題

越來越嚴(yán)重，和十年前相比，人是增加了一倍，工資人均增長了10倍，而養(yǎng)護(hù)補(bǔ)助卻只增加了0.4倍，上級補(bǔ)助的養(yǎng)護(hù)費(fèi)用幾乎被人頭經(jīng)費(fèi)吃去一半（包括間接的住房資金、養(yǎng)老保險等費(fèi)用），這是難以養(yǎng)好路的關(guān)鍵所在。

3、養(yǎng)護(hù)機(jī)械嚴(yán)重缺乏 目前，僅有砸石機(jī)、裝載機(jī)和壓路機(jī)已淘汰，加之修復(fù)代價太大，多功能養(yǎng)護(hù)車、壓路機(jī)、裝載機(jī)等無錢購買，較高等級的公路需要上相應(yīng)較高等級的養(yǎng)護(hù)機(jī)械來保障，這是未來養(yǎng)護(hù)最突出的問題，必須盡早引起高度重視。

4、養(yǎng)護(hù)管理和養(yǎng)護(hù)技術(shù)人員缺乏且難以穩(wěn)定 從公路站目前情況看，實(shí)有人數(shù)15人（其中一人退休），而實(shí)際在崗人員8人，其中女4人，女同志一般不在外業(yè)工作，路政管理、養(yǎng)護(hù)管理、全面工作等幾乎全是4名男同志搞外業(yè)，加之外業(yè)和內(nèi)業(yè)的密切性，還有許多內(nèi)業(yè)仍然由男同志來完成，大量的養(yǎng)護(hù)管理工作、繁雜的路政管理、水毀搶修、建設(shè)工程協(xié)調(diào)、市處和縣局安排的臨時工作等使我們只有招架之力，沒有還手之時，每天只能找最急迫的工作來做，一人兼幾職，公休日和夜晚經(jīng)常加班，保證著各項(xiàng)工作的正常開展和各項(xiàng)任務(wù)的按時完成。從道工目前情況看，由于報酬太低，無法穩(wěn)定道工，加之近年來外出打工人員增多，當(dāng)?shù)毓こ淘黾?，?dǎo)致工價上漲，使道工大量流失而不容易招聘，隨著縣公路等級的提高，需要專業(yè)的養(yǎng)護(hù)技術(shù)工人和機(jī)械操作手，這需要道工報酬的增加和道工的相對穩(wěn)定，而《勞動法》規(guī)定，用工在3個月以上的必須強(qiáng)制性交納醫(yī)療、養(yǎng)保、失業(yè)保險金，這筆不小的費(fèi)用從何而來？（預(yù)計(jì)

每年需18萬元）。

5、公路管理機(jī)構(gòu)（公路站）級別太低，在路政管理方面，養(yǎng)護(hù)等方面不能更好地與土管、公安、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）等有關(guān)部門直接協(xié)作。

6、領(lǐng)導(dǎo)能力素質(zhì)和管理人員、技術(shù)人員能獨(dú)擋一面工作的能力有待進(jìn)一步提高，路政執(zhí)法水平不高。鄉(xiāng)村公路養(yǎng)護(hù)管理方面，鄉(xiāng)公路急待解決好正常養(yǎng)護(hù)的問題及加強(qiáng)路政管理問題，村公路急待解決好自管自養(yǎng)的方法、措施，不斷提高晴雨通車能力和抗災(zāi)能力。

四、對策

根據(jù)存在的問題，擬建議采取以下對策：

1、重視農(nóng)村公路養(yǎng)管，加大農(nóng)村公路特別是公路支動脈的投入，確保道工最低工資收入和養(yǎng)護(hù)備料的完成，保障養(yǎng)護(hù)體制改革順利進(jìn)行。

2、根據(jù)縣政府批準(zhǔn)的養(yǎng)護(hù)體制改革方案，建議迅速將公路站養(yǎng)管人員按編制納入財(cái)政預(yù)算，徹底解決“人吃路”現(xiàn)象，實(shí)行?？顚Ｓ茫褂邢薜酿B(yǎng)護(hù)資金發(fā)揮應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)效率。

3、請市公路處和縣財(cái)政雙方扶持，購置多功能養(yǎng)護(hù)車、壓路機(jī)、裝載機(jī)等油路養(yǎng)護(hù)機(jī)械，確保新鋪油路及時得到修補(bǔ)，及時清理塌方，延長油路使用壽命，否則投入巨資修建的油路用不了多久就付之東流。

4、將公路站管理人員經(jīng)費(fèi)納入財(cái)政后，該退休的輸退休手續(xù)，需要的養(yǎng)護(hù)技術(shù)人員、路政管理人員等根據(jù)需要可以招聘一部分，輸入新的血液，使各項(xiàng)工作能夠有條不紊的進(jìn)行。道工方面壓流人員后把養(yǎng)老、醫(yī)療保險交上，以穩(wěn)定道工隊(duì)伍，以便專業(yè)養(yǎng)護(hù)。

5、建議將公路站級別提為副科級，以便與有關(guān)部門直接洽談、合作，共同把路政執(zhí)法和養(yǎng)護(hù)管理工作做好。

6、積極推進(jìn)養(yǎng)護(hù)體制改革，只有資金落實(shí)了，人員有了保障，養(yǎng)護(hù)體制改革才能落到實(shí)處，否則只是一句空話，同時要加強(qiáng)對養(yǎng)管人員和道工的考核、評比、獎勵、懲罰。

7、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，特別是理論水平和業(yè)務(wù)素質(zhì)不斷提高，路政法律法規(guī)、行政法規(guī)等要不斷地認(rèn)真學(xué)習(xí)，努力提高執(zhí)法水平。鄉(xiāng)村公路要落實(shí)養(yǎng)護(hù)資金，使公路普修和正常養(yǎng)護(hù)相結(jié)合，特別是排水設(shè)施一定要完善，對無路面的公路雨天要限制車輛通行，公路塌方要及時組織村民搶修。

五、結(jié)束語 自己從事數(shù)年的養(yǎng)護(hù)管理工作，對農(nóng)村公路養(yǎng)護(hù)管理提出自己的想法，僅供各級領(lǐng)導(dǎo)和社會各界人士參考，其目的是提倡全社會都來重視和支持農(nóng)村公路的養(yǎng)護(hù)管理。我們的工作與其它行政機(jī)關(guān)的工作不同的是，我們不但要付出辛勤勞動，在水毀搶修中甚至常常冒著生命危險，而且要把工作搞出成績還需再費(fèi)不少的資金，這種雙重犧牲換回的勞動成果，保持不長久（隨著大雨和車輛的通行等而毀壞），而且還不顯眼（路況好了應(yīng)該是哪樣，路壞了要挨批評），但這樣的工作還得不停息地重復(fù)著。當(dāng)然，我們自身也存在不少問題，不能只找資金、人員、機(jī)械的問題，包括以上所談本身可能就有不妥之處，因此請關(guān)心、支持公路養(yǎng)護(hù)管理工作的人們提出寶貴意見，以便我們改進(jìn)工作，使農(nóng)村公路養(yǎng)護(hù)管理工作上一個新臺階，使農(nóng)村公路更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。