第一篇：淺議我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的規(guī)范發(fā)展

龍?jiān)雌诳W(wǎng) http://.cn

淺議我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的規(guī)范發(fā)展

作者：楊 揚(yáng)

來源：《沿海企業(yè)與科技》2006年第04期

[摘 要]保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的新生事物。文章通過與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行對(duì)比，分析了在機(jī)構(gòu)數(shù)量、業(yè)務(wù)比重、專業(yè)人才和從業(yè)質(zhì)量等方面的差距，并探討了規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展過程中的政府作用、行業(yè)自律、社會(huì)評(píng)級(jí)和內(nèi)控制度四個(gè)主要方面的具體措施。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；保險(xiǎn)中介；規(guī)范發(fā)展；監(jiān)管

[中圖分類號(hào)]F842．3

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

第二篇：我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)發(fā)展策略研究

我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)發(fā)展策略研究

摘要：隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放進(jìn)一步擴(kuò)大，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)揮的作用將更加明顯。在此背景下，本文在分析我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在發(fā)展過程中存在的問題和原因的基礎(chǔ)上，提出確立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)定位與發(fā)展策略，建立一個(gè)完善的、與國(guó)際慣例接軌的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)，從而促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康、全面的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；市場(chǎng)定位；發(fā)展策略

一、我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)存在的問題及原因分析

（一）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管體系不夠完善

1、政府監(jiān)管效力不高

在我國(guó)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是由保監(jiān)會(huì)的保險(xiǎn)中介監(jiān)管部進(jìn)行監(jiān)管。根據(jù)我國(guó)國(guó)情，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)施監(jiān)管是以《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等法律法規(guī)為主要依據(jù)，確定了對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管的目標(biāo)、內(nèi)容和方式，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管基本走向了制度化和法制化。但在實(shí)際工作中，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管在很多方面都沒落到實(shí)處，對(duì)一些違法違規(guī)行為打擊力度不夠，比如一些未經(jīng)批準(zhǔn)、不具備保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)設(shè)立條件的境外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，在境內(nèi)非法從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的市場(chǎng)退出實(shí)施不嚴(yán)等。

2、社會(huì)監(jiān)管機(jī)制缺位

在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資信等級(jí)由社會(huì)上一些權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)定，并建立有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人同業(yè)組織，如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)等，通過市場(chǎng)和同業(yè)輿論來調(diào)節(jié)和引導(dǎo)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營(yíng)行為，在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行自我管理、自我約束，維護(hù)市場(chǎng)公平秩序，以促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)健康有序發(fā)展。目前，我國(guó)尚未建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資信評(píng)級(jí)制度，行業(yè)自律管理幾乎為零，雖然在大中城市基本上都建立了保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)，但行業(yè)自律的作用還沒發(fā)揮出來。

3、內(nèi)控機(jī)制不健全

目前國(guó)內(nèi)許多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司還沒有形成完善的內(nèi)控機(jī)制，公司治理結(jié)構(gòu)差，有的經(jīng)紀(jì)公司甚至還是家族企業(yè)式管理。激勵(lì)約束機(jī)制尚未建立，信息披露不完全，對(duì)外提供虛假信息，不能有效化解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，無法最大限度的保證保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（二）社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的認(rèn)知度低

由于我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度建立還不到十年，政府、媒體、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都缺乏相應(yīng)的宣傳，社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用知之甚少，相當(dāng)多已買了保險(xiǎn)或?qū)ΡｋU(xiǎn)有一定了解的個(gè)人或企業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)還不夠了解，不知道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)給他們?cè)O(shè)計(jì)出最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，能幫助他們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和規(guī)避。由于社會(huì)公眾不了解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用，不愿意通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行咨詢和投保，當(dāng)然談不上產(chǎn)生對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的迫切需求，這就使得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人很難進(jìn)行展業(yè)工作。

（三）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確

我國(guó)現(xiàn)時(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為盡快擴(kuò)展市場(chǎng)占有份額，每家經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)范圍都基本囊括了市場(chǎng)上的所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)到再保險(xiǎn)，只要能找到的業(yè)務(wù)都做。這種全面開發(fā)的業(yè)務(wù)模式，無法體現(xiàn)經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)特征。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司無法向投保人提供獨(dú)特的、專業(yè)化的保險(xiǎn)中介服務(wù)，就無法在市場(chǎng)上樹立自己的品牌。這種情況使投保人在市場(chǎng)上是選擇這家經(jīng)紀(jì)公司還是那家經(jīng)紀(jì)公司，是選擇經(jīng)紀(jì)公司還是保險(xiǎn)公司，沒有本質(zhì)區(qū)別。許多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)前缺少對(duì)市場(chǎng)客戶的細(xì)分，在開展業(yè)務(wù)時(shí)缺乏準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，內(nèi)置的業(yè)務(wù)部門缺乏對(duì)客戶和險(xiǎn)種的針對(duì)性，直接導(dǎo)致有些經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)被經(jīng)紀(jì)公司做成了代理業(yè)務(wù)，不能依據(jù)自己的專業(yè)優(yōu)勢(shì)有的放矢，最終落得維持基本生存都十分困難。

（四）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人自身實(shí)力不雄厚

1、資本實(shí)力不雄厚

我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的資本實(shí)力與整個(gè)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展極不協(xié)調(diào)，與世界其他國(guó)家和地區(qū)同行業(yè)的發(fā)展相比存在不小的差距?！侗ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》第十一條規(guī)定：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)以合伙企業(yè)或者有限責(zé)任公司形式設(shè)立的，其注冊(cè)資本或者出資不得少于人民幣500萬元；以股份有限公司形式設(shè)立的，其注冊(cè)資本不得少于人民幣1000萬元。”從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)設(shè)立時(shí)的注冊(cè)資本起點(diǎn)來看，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比有不少差距，其資本實(shí)力不雄厚，更說不上有好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，其償付能力非常有限，很難承擔(dān)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2、業(yè)務(wù)水平低

目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)水平總體上還處于低層次的發(fā)展階段，大量業(yè)務(wù)集中在促使投保人和保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同的簽訂等中介業(yè)務(wù)方面，收入主要來源于保費(fèi)傭金，而在保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理和控制以及新興產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域涉足很少，專業(yè)技術(shù)水平低，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)范圍狹窄，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較差。從業(yè)務(wù)占比看，高達(dá)80%以上的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)來自保費(fèi)傭金，而來源于保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)占比卻不到20%，還不能充分為客戶提供多元化高附加值的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，沒有體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢(shì)。全國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)70%來源于股東業(yè)務(wù)，而廣闊的經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)需求卻仍處于待開發(fā)狀態(tài)。

3、高素質(zhì)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才嚴(yán)重短缺

我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)技術(shù)非常薄弱，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才極度稀缺。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的人才匱乏已成為制約我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素之一。首先，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才數(shù)量上的短缺。相對(duì)于英、美、法、瑞士等發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量而言，我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員在數(shù)量上有不小的差距。其次，從事新興產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的專業(yè)人才缺乏。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展還處于初期階段，專業(yè)技術(shù)人才極度短缺，開展業(yè)務(wù)時(shí)所呈現(xiàn)的專業(yè)技術(shù)水平不高，總體上還處在比較低的層次。

二、發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)的策略選擇

（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的分工與合作

1、明確定位與分工

保險(xiǎn)公司應(yīng)定位為知識(shí)密集型和技術(shù)密集型的專業(yè)承保公司，主要分工是設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)控制、保險(xiǎn)資金的投資與運(yùn)用，履行保險(xiǎn)補(bǔ)償與給付職能等。借鑒國(guó)際上的成熟經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)的保險(xiǎn)公司應(yīng)主要著眼于產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制和資金的管理與運(yùn)用等核心業(yè)務(wù)，而將展業(yè)、投保、分保、定損理賠等職能從經(jīng)營(yíng)中剝離出來，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人逐步取代。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)準(zhǔn)確定位于有專長(zhǎng)、有特色的專業(yè)技術(shù)服務(wù)，加強(qiáng)新業(yè)務(wù)的拓展，尤其應(yīng)當(dāng)集中拓展有良好品牌效應(yīng)的項(xiàng)目。在專業(yè)化分工的業(yè)務(wù)流程中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)前端的客戶開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、投保方案安排和末端的日常服務(wù)、協(xié)助客戶索賠、防災(zāi)防損等服務(wù)。在市場(chǎng)開發(fā)中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，采用市場(chǎng)導(dǎo)向型的開發(fā)模式，力爭(zhēng)在傳統(tǒng)中求創(chuàng)新，充分尊重并理解客戶需求，提供量身定做的個(gè)性化服務(wù)。

保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位與合理的專業(yè)分工，兩者形成一種既聯(lián)系緊密又相互獨(dú)立、相互制約的關(guān)系。保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人兩者良性互動(dòng)，共同推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮。

2、加強(qiáng)合作

一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作。保險(xiǎn)公司如果將部分產(chǎn)品銷售職能和理賠定損職能轉(zhuǎn)移給專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，自身可以專注于提升保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品宣傳、客戶服務(wù)等方面的能力，降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，培養(yǎng)和增強(qiáng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過與保險(xiǎn)公司的緊密合作，也可以在市場(chǎng)價(jià)格、客戶信息、保險(xiǎn)技術(shù)等多方面與保險(xiǎn)公司進(jìn)行資源共享，使業(yè)務(wù)獲得長(zhǎng)足的發(fā)展并獲得合理的收入。在節(jié)約保險(xiǎn)公司展業(yè)成本的基礎(chǔ)上，及時(shí)向保險(xiǎn)公司反饋客戶的產(chǎn)品評(píng)價(jià)信息，并對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)提出建議，在損失理算與防災(zāi)防損等服務(wù)方面，公正、客觀地處理保險(xiǎn)服務(wù)中遇到的問題，提高保險(xiǎn)理算的科學(xué)合理性，提高防災(zāi)防損服務(wù)的專業(yè)性，從而將社會(huì)潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的需求，在廣度和深度上拓展保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，滿足社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的不同層面的需求。二是信息技術(shù)與資源共享。加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公司的合作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及到保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略，涉及到電子信息技術(shù)水平。在電子化水平落后的情況下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的合作受到很多限制，比如核保問題、資金結(jié)算問題、異地承保問題等等，而通過保險(xiǎn)電子商務(wù)，能夠使很多實(shí)際操作難題迎刃而解。電子商務(wù)系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)遠(yuǎn)程核保、核賠，網(wǎng)上結(jié)算等多項(xiàng)功能，輔之以全國(guó)統(tǒng)一的電話服務(wù)系統(tǒng)與各地的客戶服務(wù)中心和理賠中心，構(gòu)成完整、簡(jiǎn)便、安全、高效的業(yè)務(wù)體系和流程，可以提供一整套與中介機(jī)構(gòu)，特別是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的技術(shù)方案，保證信息流、物流的暢通聯(lián)結(jié)。

（二）發(fā)展實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主體

1、鼓勵(lì)社會(huì)資本流入

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)只有具備了雄厚的資本實(shí)力，才可能增強(qiáng)其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力和提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力，但通過自身來積累資本，對(duì)于處于發(fā)展初期的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)來說是比較困難的。因?yàn)閲?guó)內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司都屬于中小型企業(yè)，設(shè)立時(shí)間短，其盈利能力非常有限，要想在短時(shí)間內(nèi)凝聚大量資本根本不可能。所以，建議政府能夠出臺(tái)一些政策措施如稅費(fèi)減免、信用擔(dān)保等來扶持保

險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展，引導(dǎo)和鼓勵(lì)社會(huì)資本向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)流入。

2、整合保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主體

到目前為止，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司雖然已經(jīng)達(dá)到200多家，但大多數(shù)公司的規(guī)模偏小，各自為政，相互之間惡性競(jìng)爭(zhēng)，并不利于我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展。監(jiān)管部門可以借鑒前幾年對(duì)證券、信托等行業(yè)的治理整頓經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制，淘汰不合規(guī)范的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，而對(duì)那些符合規(guī)范、業(yè)務(wù)量小、資本實(shí)力比較薄弱的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行整合，通過公司并購(gòu)整合，合理配置資源，壯大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主體，增強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3、建立合理的傭金支付體系

通過保險(xiǎn)法規(guī)或者由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金支付制度，拓寬保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的收入渠道，擴(kuò)大獲利空間，增強(qiáng)其資本實(shí)力。對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金支付標(biāo)準(zhǔn)，因地域、險(xiǎn)種、市場(chǎng)的不同而各有差異，一般占保費(fèi)收入的10%~21%，通常在15%左右。監(jiān)管機(jī)構(gòu)或行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)規(guī)定傭金和服務(wù)費(fèi)支付的波動(dòng)范圍，根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資信等級(jí)以及其提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)的種類、質(zhì)量與數(shù)量，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公司或客戶協(xié)商決定報(bào)酬，實(shí)行差別報(bào)酬支付。

（三）建立三位一體的監(jiān)管體系

1、加強(qiáng)政府監(jiān)管

政府主要監(jiān)督管理部門應(yīng)該注意傾聽來自市場(chǎng)主體及社會(huì)各界的呼聲，及時(shí)制定和修改相關(guān)政策和監(jiān)管法規(guī)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，應(yīng)以監(jiān)管促發(fā)展，不斷改進(jìn)監(jiān)管方式，提高監(jiān)管水平，注重保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)秩序的整頓和規(guī)范，把事前預(yù)防和事后檢查、正面引導(dǎo)和處罰違規(guī)行為、監(jiān)督管理和行業(yè)自律有機(jī)結(jié)合起來，真正做到標(biāo)本兼治。以實(shí)施監(jiān)管責(zé)任制為主線，逐步建立完善的保險(xiǎn)監(jiān)管工作框架，加強(qiáng)管理和內(nèi)控建設(shè)，整頓規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)，維護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)秩序。

2、加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)管

一是建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資信評(píng)級(jí)制度。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)由社會(huì)上權(quán)威的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)進(jìn)行評(píng)定，是企業(yè)信用評(píng)級(jí)的一部分。建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資信評(píng)級(jí)制度，對(duì)完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度具有重要意義。一方面可以消除保險(xiǎn)市場(chǎng)買賣雙方因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人加入后，保險(xiǎn)信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)公司通過經(jīng)紀(jì)人獲得的關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)信息，也能保證投保人通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人獲得保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司的完整信息，從而保護(hù)保險(xiǎn)買賣雙方的利益。另一方面，有利于強(qiáng)化保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)自身信譽(yù)的培育，使信譽(yù)不好的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)被自動(dòng)淘汰。對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)，可由社會(huì)上權(quán)威的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)作為評(píng)估主體，評(píng)估的對(duì)象是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。評(píng)估的客體不同于一般企業(yè)圍繞籌資和償債能力進(jìn)行評(píng)估，而是重點(diǎn)圍繞企業(yè)信譽(yù)，包括高管人員的素質(zhì)、從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)能力、履約情況、市場(chǎng)業(yè)務(wù)量占有率等。二是組建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行業(yè)自律組織。世界各國(guó)都十分注重運(yùn)用行業(yè)自律組織來實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管。如英國(guó)的自律組織主要是英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)理事會(huì)及英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)，它們負(fù)責(zé)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從業(yè)資格的審查，傭金的管理，日常行為規(guī)范的監(jiān)督等。我國(guó)目前在大中城市基本都建立了保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)，但與西方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相比，我國(guó)的保險(xiǎn)公司同業(yè)協(xié)會(huì)無法體現(xiàn)保險(xiǎn)中介人的自律架

構(gòu)。行業(yè)自律組織作為政府監(jiān)管部門的補(bǔ)充，可以通過建立嚴(yán)格的懲罰機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資格、信譽(yù)、服務(wù)、財(cái)務(wù)等方面進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和管理，并引入信用評(píng)級(jí)制度來引導(dǎo)和規(guī)范行業(yè)的發(fā)展，在維持行業(yè)水準(zhǔn)和信譽(yù)等方面充分發(fā)揮自律作用。建議在國(guó)內(nèi)具備條件的地區(qū)建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)，監(jiān)督執(zhí)行行業(yè)規(guī)范和準(zhǔn)則，維護(hù)行業(yè)共同利益和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，約束成員的市場(chǎng)行為，維護(hù)共同生存和發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境和秩序，并對(duì)會(huì)員遇到的法律、財(cái)務(wù)等方面的問題提供指導(dǎo)和幫助。

3、完善內(nèi)控機(jī)制

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)要有嚴(yán)格的內(nèi)部管理和執(zhí)業(yè)規(guī)范，這既是機(jī)構(gòu)自身生存發(fā)展的需要，也是維護(hù)市場(chǎng)秩序和社會(huì)公眾利益的需要。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)的內(nèi)部控制是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)為完成既定的工作目標(biāo)和防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)內(nèi)部各職能部門及其工作人員從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)的內(nèi)部控制是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)的一種自律、自理行為，是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度能有效執(zhí)行的保證，也是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)自身發(fā)展的要求。通過建立內(nèi)部控制制度，建立公司法人治理結(jié)構(gòu)和激勵(lì)約束機(jī)制，可以有效化解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，最大限度的保證保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（四）大力培養(yǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專業(yè)人才

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對(duì)人才的綜合素質(zhì)要求比較高，不但要熟悉保險(xiǎn)市場(chǎng)和法律環(huán)境，掌握保險(xiǎn)標(biāo)的特征和保險(xiǎn)條款，還要擅長(zhǎng)營(yíng)銷技巧。同時(shí)，對(duì)各類保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員還有專門要求，如從事涉外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的要通曉外語，從事風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢的要掌握風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理方案的設(shè)計(jì)等等。要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)努力培養(yǎng)高素質(zhì)職專業(yè)化的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才，職業(yè)化應(yīng)是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的努力方向，必須將培養(yǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專業(yè)化人才作為一項(xiàng)重要工程來抓。一是加強(qiáng)基礎(chǔ)教育，做好人才儲(chǔ)備，在高等院校開設(shè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專業(yè)。二是培養(yǎng)和提高我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人職業(yè)素質(zhì)。抓緊完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資格考試體系，加強(qiáng)經(jīng)紀(jì)人的資格管理，提升資格證書獲得者的整體素質(zhì)。三是加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)從業(yè)人員的在崗培訓(xùn)。此外，經(jīng)紀(jì)公司還可以從通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試的人員中篩選出一些具有保險(xiǎn)實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的人加以重點(diǎn)培養(yǎng)，甚至可以從中挑選一些優(yōu)秀者派往國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司去接受培訓(xùn)，在較短時(shí)間內(nèi)迅速提高專業(yè)技能以滿足民族保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)發(fā)展壯大的需要。

（五）加強(qiáng)宣傳，擴(kuò)大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的影響力

大力宣傳保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展、促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)與國(guó)際接軌等方面的積極作用。目前，鑒于我國(guó)的國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)普遍不高，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)處于發(fā)展初期，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的執(zhí)業(yè)特點(diǎn)及意義并沒有被社會(huì)各階層真正理解，存在著認(rèn)識(shí)上的誤差，加上保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的認(rèn)可程度低，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)在適當(dāng)?shù)膱?chǎng)合為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人正名，明確肯定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的正面作用。要讓各個(gè)階層的保險(xiǎn)消費(fèi)者真正認(rèn)識(shí)并接受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，然后享受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的保險(xiǎn)服務(wù)，需要有一個(gè)過程。為此，需要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人加強(qiáng)在大眾媒體上宣傳，讓社會(huì)公眾知曉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的含義、性質(zhì)，與保險(xiǎn)代理人的區(qū)別及主要的經(jīng)營(yíng)范圍，明白保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在幫助廣大客戶取得保險(xiǎn)保障服務(wù)上的各種優(yōu)勢(shì)。

參考文獻(xiàn)：略

眾淘網(wǎng) 龍王學(xué)術(shù)：

看天空論文網(wǎng)：

第三篇：我國(guó)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展

我國(guó)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展。

自從1906年第一份車險(xiǎn)保單在英國(guó)簽署，世界汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展至今已有百余年歷史。而我國(guó)從20世紀(jì)80年代恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，機(jī)動(dòng)車輛發(fā)展的實(shí)際歷史僅有三十年左右，但所幸得到了快速持續(xù)的發(fā)展。上海證券報(bào)2005年報(bào)道：麥肯錫北京分公司全球副董事黃河介紹說，2005年中國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)820億元，到20l0年將有可能增長(zhǎng)到2400億元，年增長(zhǎng)率達(dá)到20％至25％。根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)現(xiàn)已成為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第一大險(xiǎn)種，占有60％以上的非壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額，其經(jīng)營(yíng)的盈虧直按影響到整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。另外，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)具有承保標(biāo)的量大、事故頻繁、賠案多、管理難度大的特點(diǎn)，成為國(guó)內(nèi)各財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)操作的一大重頭戲。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展與整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展同步，經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。早在上世紀(jì)50年代初中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就開辦了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。到了60年代在全面停辦保險(xiǎn)的大浪潮下，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也停止了。直到70年代中期為滿足使館外交人員的需要開始辦理涉外業(yè)務(wù)的汽車保險(xiǎn)。1980年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開始逐步恢復(fù)和發(fā)展起機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從1980年至2004年的二十多年間，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司從一家發(fā)展到幾十家，甚至在上海出現(xiàn)了專門的汽車保險(xiǎn)公司。期間，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保費(fèi)從最初的728萬元發(fā)展為2004年的744．82億元，這樣的增長(zhǎng)速度是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)奇跡。2004年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占到財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總業(yè)務(wù)的68．34％（04年我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)為1089．89億元）。這主要得益于我國(guó)居民收入水平的上升帶動(dòng)了對(duì)汽車、對(duì)保險(xiǎn)的需求。從2000年到2003年短短的三年時(shí)間，我國(guó)的私人汽車保有量從500萬輛增至1000萬輛，而且還有很大的上升空間。但全國(guó)保險(xiǎn)公司原有的承保面不到汽車保有量的30％。2004年新交法的出臺(tái)將極大地推動(dòng)汽車承保面的提高。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一直占據(jù)著財(cái)險(xiǎn)公司主打業(yè)務(wù)的地位，是各家財(cái)險(xiǎn)公司的必爭(zhēng)之地。

我國(guó)車險(xiǎn)存在兩個(gè)方面的問題：費(fèi)率不合理與損失風(fēng)險(xiǎn)控制不足。

而在我國(guó)，費(fèi)率厘定技術(shù)還是一個(gè)全新的領(lǐng)域。費(fèi)率厘定技術(shù)落后表現(xiàn)在兩個(gè)方面：費(fèi)率體系不合理和損失風(fēng)險(xiǎn)控制不足。費(fèi)率體系不合理并不簡(jiǎn)單的表現(xiàn)為費(fèi)率過高或過低，而是指不同風(fēng)險(xiǎn)車輛之間的保險(xiǎn)價(jià)格沒有區(qū)分度，或者區(qū)分不合理。其根源在于保險(xiǎn)公司對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，不能夠很好地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化和管理，不能依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。粗放的經(jīng)營(yíng)模式讓車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者背上了沉重的包袱，大家都在迫切尋求有效的經(jīng)營(yíng)管理方式，車險(xiǎn)定價(jià)的精算研究成為首要突破口。

第四篇：我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展淺析

我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展淺析

【摘要】重大疾病保險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)給付保險(xiǎn)金的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。設(shè)立重大疾病保險(xiǎn)的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持，以解決被保險(xiǎn)人面臨的經(jīng)濟(jì)困境，近年來得到了較快發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】重大疾病保險(xiǎn)

一、前言

據(jù)國(guó)家衛(wèi)生部2013年的數(shù)據(jù)，人一生罹患重大疾病的機(jī)會(huì)高達(dá)72.18%，另據(jù)醫(yī)學(xué)專家介紹，癌癥疾病的保守治療費(fèi)用少則幾萬，多則超過10萬元，如果希望采取更先進(jìn)的治療手段，往往要超過30萬元以上，考慮CPI持續(xù)上漲的現(xiàn)實(shí)，今后治療費(fèi)用金額還會(huì)提升更多。

二、重大疾病保險(xiǎn)相關(guān)概述

重大疾病保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生合同約定的疾病，并達(dá)到約定疾病狀態(tài)，或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)，由保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的一種健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。該類保險(xiǎn)中的“重大疾病”通常具有災(zāi)難性、復(fù)雜性、費(fèi)用高的特點(diǎn)。重大疾病保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的原理是保障被保險(xiǎn)人身染重病之后所需要的巨額費(fèi)用：一是為被保險(xiǎn)人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用和后續(xù)長(zhǎng)期康復(fù)治療費(fèi)用。二是為被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障，補(bǔ)償其收入損失，盡可能減少或避免被保險(xiǎn)人家庭經(jīng)濟(jì)困難，以維持其家庭或企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

三、我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)合作開展重疾定義的制定工作，對(duì)最常見的25種疾病的表述進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，同時(shí)其保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的惡性腫瘤等6種疾病。長(zhǎng)期以來，我國(guó)一直沒有自己的疾病發(fā)生率表，重疾產(chǎn)品的定價(jià)和法定準(zhǔn)備金評(píng)估主要依靠再保險(xiǎn)公司提供的國(guó)外發(fā)生率數(shù)據(jù)，一定程度上影響了重疾險(xiǎn)的發(fā)展。2013年11月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006-2010）》（以下簡(jiǎn)稱重疾表），其成功編制對(duì)于夯實(shí)行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，促進(jìn)重疾產(chǎn)品創(chuàng)新具有深遠(yuǎn)影響。2013年重疾險(xiǎn)保費(fèi)收入572億元，同比增長(zhǎng)21.1%，占健康保險(xiǎn)總保費(fèi)的50.9%，我國(guó)已成為全世界最大的重大疾病保險(xiǎn)市場(chǎng)。

四、我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題

（1）人們認(rèn)為有了城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)，不用再買重大疾病保險(xiǎn)，且對(duì)重大疾病保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)存在嚴(yán)重誤區(qū)。城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，是對(duì)基本醫(yī)療保障的有益補(bǔ)充，但是并不是有了城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)就不需要購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)。首先，城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)是對(duì)超出的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用給予一定比例的補(bǔ)償，且不能全部報(bào)銷，但是重大疾病保險(xiǎn)是根據(jù)投保人與保險(xiǎn)公司的約定，在被保險(xiǎn)人罹患合同約定的重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，給予一次性的經(jīng)濟(jì)賠付；其次，重大疾病保險(xiǎn)不需要先支出，只要一經(jīng)確診所患疾病符合保險(xiǎn)合同中關(guān)于重大疾病保險(xiǎn)的規(guī)定，就給予賠付，不需要被保險(xiǎn)人先行墊付醫(yī)藥費(fèi)。但也要認(rèn)識(shí)到一張重疾險(xiǎn)保單并非保所有大病，重大疾病所保險(xiǎn)種也不是越多越好

（2）代理人對(duì)投保人銷售誤導(dǎo)，合同條款解釋說明不清晰。我國(guó)保險(xiǎn)代理人素質(zhì)參差不齊，不乏一些代理人為了獲取傭金，對(duì)投保人含糊解釋保險(xiǎn)條款或故意忽視免責(zé)條款內(nèi)容，導(dǎo)致投保人對(duì)保險(xiǎn)期望值過高，理賠不成功，就對(duì)保險(xiǎn)業(yè)加以詬病。

（3）投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，在訂立合同時(shí)，雙方當(dāng)事人都應(yīng)該遵守最大誠(chéng)信原則。就投保人而言，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的詳細(xì)情況對(duì)保險(xiǎn)人如實(shí)告知，否則容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

五、對(duì)我國(guó)繼續(xù)發(fā)展重大疾病保險(xiǎn)的建議

（1）提高國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)。在保險(xiǎn)保障市場(chǎng)中，被保險(xiǎn)人即保險(xiǎn)消費(fèi)者是市場(chǎng)的主體之一，每個(gè)社會(huì)成員實(shí)際上都可能成為保險(xiǎn)保障消費(fèi)者，保險(xiǎn)消費(fèi)者所具的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)、保險(xiǎn)消費(fèi)等觀念和行為，都將直接表現(xiàn)為消費(fèi)行為的理性化程度，影響將來整個(gè)社會(huì)的保險(xiǎn)保障水平和普及程度。因此，必須十分重視國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)的培育，與政策引導(dǎo)相結(jié)合進(jìn)行宣傳教育，切實(shí)有效地提高國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)，使全體國(guó)民都重視自我保障，真正了解保險(xiǎn)的職能和作用。

2013年，國(guó)務(wù)院頒布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。意見明確提出，將保險(xiǎn)教育納入中小學(xué)課程，普及保險(xiǎn)知識(shí)，提高全民風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)，這一舉措對(duì)于及早認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)的宣傳和提高起到助力作用。

（2）加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)的培養(yǎng)。保險(xiǎn)是否被大眾接受，甚至保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展與保險(xiǎn)從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平、思想素質(zhì)休戚相關(guān)，由此及彼加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)培養(yǎng)已是當(dāng)務(wù)之急。各大保險(xiǎn)公司首先要嚴(yán)格招聘制度吸收高素質(zhì)人才，其次要著重培養(yǎng)從業(yè)人員對(duì)保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)烈的認(rèn)同感和責(zé)任感，同時(shí)，要結(jié)合市場(chǎng)需求，建立持續(xù)的教育培訓(xùn)制度，不斷提高保險(xiǎn)從業(yè)人員綜合的專業(yè)技能，以專業(yè)贏得客戶認(rèn)同。

（3）提升產(chǎn)品的多樣化和服務(wù)質(zhì)量，為重疾險(xiǎn)客戶提供健康咨詢。隨著我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入的不斷增長(zhǎng)，人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的豐富性和多樣性有了更高的需求，同時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，也在不斷提高?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》提出，建立商業(yè)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療、體檢、護(hù)理等機(jī)構(gòu)合作的機(jī)制，為參保人提供健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、健康風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)等服務(wù)，這給重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展提供了指導(dǎo)方向，除了為客戶提供保險(xiǎn)保障外，還提供健康體檢、重疾咨詢、養(yǎng)生計(jì)劃、二次診療意見等服務(wù)，降低疾病發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，商業(yè)保險(xiǎn)公司，必須對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，提高保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量和水平，不斷豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的個(gè)性化、多樣化需求。

參考文獻(xiàn)：

[1]蘇潔.重大疾病年輕化，重疾險(xiǎn)不可或缺[N].中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2013.[2]雷麗，雷超.我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)存在的問題及完善建議[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2009，（21）.[3]王段娜.我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展問題研究[J].河北金融，2015，（4）.[4]馮鵬程.重大疾病保險(xiǎn)未來展望[N].中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2014.[5]馮宇蕾.完善我國(guó)重大疾病商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干建議[J].價(jià)值工程，2015，（19）.

第五篇：我國(guó)地震保險(xiǎn)的發(fā)展

我國(guó)地震保險(xiǎn)的發(fā)展

從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的角度看，我國(guó)地震保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段：

第一階段：發(fā)展初期(1951-1958年)。20世紀(jì)50年代初，按照中央人民政府政務(wù)院的決定，由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)具體推動(dòng)，國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)營(yíng)企業(yè)、合作社的絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)都辦理了財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)。其中，地震屬于基本責(zé)任范圍。在這一時(shí)期，我國(guó)具有廣泛的地震保險(xiǎn)供給。但由于歷史原因，1959年，我國(guó)全面停辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，地震保險(xiǎn)自然也就停滯發(fā)展了。

第二階段：恢復(fù)時(shí)期(1980-1996年)。1979年，國(guó)務(wù)院決定逐步恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在政府的大力支持和保險(xiǎn)公司的積極推動(dòng)下，地震保險(xiǎn)得到了較快的發(fā)展。在這個(gè)時(shí)期，面向我國(guó)企事業(yè)單位的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、車險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)，面向居民的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，面向農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，均包含了地震風(fēng)險(xiǎn)保障，地震保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了普遍和充分的供給。

第三階段：限制與規(guī)范發(fā)展時(shí)期(1996年至今)。1996年，人民銀行考慮到我國(guó)的地震保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)缺乏科學(xué)的精算基礎(chǔ)，為了確保保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，決定將地震造成的一切損失列入絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款，地震保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)受到嚴(yán)格的限制。然而，考慮到地震保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求，2000年1月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，對(duì)于事關(guān)國(guó)計(jì)民生的重大項(xiàng)目，在風(fēng)險(xiǎn)有效控制的前提下，允許擴(kuò)展地震保險(xiǎn)責(zé)任。2001年10月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)擴(kuò)展地震責(zé)任指導(dǎo)原則》，進(jìn)一步放寬了承保限制，并在承保方式、分保安排、財(cái)務(wù)管理等方面提出了規(guī)范性要求。2003年，保監(jiān)會(huì)完成并提交了《建立我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)研究報(bào)告》，總理溫家寶親自批示，要求深入研究地震保險(xiǎn)方案，加快推進(jìn)震災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)。

目前，我國(guó)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任基本都包涵地震，但在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，只有工程保險(xiǎn)在保單中明確涵蓋地震保險(xiǎn)責(zé)任，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以擴(kuò)展承保地震保險(xiǎn)，家財(cái)險(xiǎn)原則上也可以承保地震，但大多數(shù)保險(xiǎn)公司卻拒保。目前市面上，在家財(cái)險(xiǎn)中提供地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的只有少數(shù)保險(xiǎn)公司和一些外資保險(xiǎn)公司。然而，人們最關(guān)注的卻是家財(cái)險(xiǎn)是否可以承保地震，在如今房?jī)r(jià)高漲的背景下，房子是他們最重要的財(cái)產(chǎn)，然而一旦發(fā)生特大地震，可能頃刻間就會(huì)讓他們一無所有，無家可歸。而且，家庭單位眾多，受損面積廣，恢復(fù)再生產(chǎn)的能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及企業(yè)。事實(shí)證明，國(guó)外地震保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國(guó)家，也是將重點(diǎn)放在了居民房屋保險(xiǎn)。