第一篇：國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的啟示與借鑒

只有不斷攀登的人，才能達(dá)到頂峰

縱觀國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式及對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問題看法和應(yīng)對(duì)策略

農(nóng)經(jīng)10-1 郭濤

摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如同種子、化肥等一樣, 對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極為重要。應(yīng)借鑒國(guó)外成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式, 并根據(jù)自己的實(shí)際, 發(fā)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題, 更好的促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展, 以便服務(wù)三農(nóng)。

【關(guān)鍵字】 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式問題策略

農(nóng)業(yè)是典型的高風(fēng)險(xiǎn)低收益行業(yè), 世界上多數(shù)國(guó)家都建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)始于二百多年前的西歐市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家, 已經(jīng)有比較成熟的保險(xiǎn)模式和運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。中國(guó)于2004年啟動(dòng)新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作, 雖然已有數(shù)年的發(fā)展歷程, 但還有許多亟待解決的問題。本文力求通過世界上典型國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)模式分析,發(fā)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題，對(duì)這些問題的應(yīng)對(duì)策略。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特性及分類

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上受自然因素的影響，與其他財(cái)產(chǎn)相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：

（1）地域性。各種有生命的動(dòng)植物的生長(zhǎng)和發(fā)育都要具備嚴(yán)格的自然條件，然而由于各地區(qū)的地形、氣候、土壤等自然條件不同，再加上社會(huì)經(jīng)濟(jì)、生產(chǎn)條件、技術(shù)水平的不同，形成了動(dòng)植物地域性的不同，從而決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能根據(jù)各地區(qū)的實(shí)際情況確定承保條件，而不應(yīng)該強(qiáng)求全國(guó)統(tǒng)一。（2）季節(jié)性。由于動(dòng)植物生長(zhǎng)受自然因素制約，具有明顯的季節(jié)性，這就要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在整個(gè)業(yè)務(wù)操作過程中，必須對(duì)動(dòng)植物的生物學(xué)特性和自然生態(tài)環(huán)境有正確的認(rèn)識(shí)，掌握農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各種保險(xiǎn)標(biāo)的的特點(diǎn)。（3）連續(xù)性。動(dòng)植物在成長(zhǎng)過程中，是緊密相連不能中斷的，并且是互相影響和互相制約的，因而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有連續(xù)性。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者要考慮動(dòng)植物生長(zhǎng)的連續(xù)性，要有全面和長(zhǎng)期的觀點(diǎn)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。（4）政策性。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有上述特點(diǎn)，加之農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不平衡，被保險(xiǎn)人交費(fèi)能力普遍有限。為了保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，許多國(guó)家都把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按農(nóng)業(yè)種類不同分為種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)；按危險(xiǎn)性質(zhì)分為自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)、病蟲害損失保險(xiǎn)、疾病死亡保險(xiǎn)、意外事故損失保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同，可分為基本責(zé)任險(xiǎn)、綜合責(zé)任險(xiǎn)和一切險(xiǎn)；按賠付辦法可分為種植業(yè)損失險(xiǎn)和收獲險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村保險(xiǎn)是兩個(gè)不同的概念，后者是以地域命名，是指在農(nóng)村范圍內(nèi)舉辦的各種保險(xiǎn)的總稱，除含農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，還包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的其他各種財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的包括農(nóng)作物栽培(農(nóng)業(yè))、營(yíng)造森林(林業(yè))、畜禽飼養(yǎng)(畜牧業(yè))、水產(chǎn)養(yǎng)殖、捕撈(漁業(yè))以農(nóng)村中附屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的副業(yè)。

二、國(guó)外主要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

2.1 政府主導(dǎo)下的私營(yíng)公司經(jīng)營(yíng)為主的模式

1939年美國(guó)開始試營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn), 在《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》的約束和指導(dǎo)下, 開展小麥、棉花、玉米、煙葉等農(nóng)作物的保險(xiǎn)。1980年開始聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司和私營(yíng)公司混營(yíng), 這一

1時(shí)期主要開展農(nóng)作物全面保險(xiǎn), 也增加了農(nóng)畜中毒、疾病等牲畜保險(xiǎn)。1996年之后政府退出農(nóng)作物保險(xiǎn)的直接業(yè)務(wù), 鼓勵(lì)私營(yíng)保險(xiǎn)公司全面參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這種模式的主要特點(diǎn)是以國(guó)家專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主導(dǎo), 進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)規(guī)則制定、履行監(jiān)督等職能, 并提供再保險(xiǎn), 政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)、經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用給予一定比例的補(bǔ)貼;農(nóng)作物保險(xiǎn)的直接業(yè)務(wù)全部由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)或代理。它有比較完善的法律法規(guī)作為依托, 利用優(yōu)惠政策誘導(dǎo)商業(yè)性組織介入其中, 最終實(shí)現(xiàn)政府淡出、市場(chǎng)主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的局面。[ 1 ]從制度上說, 美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)首先是政府主導(dǎo)強(qiáng)制安排, 成熟后再由市場(chǎng)私營(yíng)保險(xiǎn)公司跟進(jìn)成為業(yè)務(wù)主體, 采取自愿保險(xiǎn)與相對(duì)強(qiáng)制性保險(xiǎn)相結(jié)合的方式來提高參保率。

2.2 政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)支持下的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合模式

1947年12月日本政府重新頒布了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》, 開辟了依法強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和以合作組織為基本形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的先河。日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取區(qū)域性農(nóng)業(yè)共濟(jì)體制, 建立了三級(jí)層次的嚴(yán)密組織機(jī)構(gòu)系統(tǒng)。這三級(jí)組織是市、町、村級(jí)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合的基層保險(xiǎn)組織;都、道、府、縣級(jí)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)和中央政府一級(jí)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險(xiǎn)特殊帳戶。

[ 2 ]日本采取強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合、以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主, 政府對(duì)包括稻谷、小麥等主要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的保險(xiǎn)都是強(qiáng)制性的。農(nóng)戶參加保險(xiǎn)僅承擔(dān)很小部分的保費(fèi), 大部分由政府進(jìn)行補(bǔ)貼, 還對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行再保險(xiǎn)政策。

2.3.政府政策支持下的民辦公助模式

此類模式也可以稱作西歐模式, 包括法國(guó)、德國(guó)、西班牙、荷蘭等國(guó)采用這一模式。1900 年法國(guó)政府頒布了《農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)法》, 確立了農(nóng)業(yè)互助型保險(xiǎn)社的法律地位和相應(yīng)權(quán)益。這種方式主要是設(shè)立私營(yíng)的小型自助合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu), 政府對(duì)各種形式的互助保險(xiǎn)從法律和財(cái)政上給予大力支持, 沒有全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和體系;政府一般不經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn), 但對(duì)互助合作保險(xiǎn)以發(fā)放補(bǔ)貼、提供再保險(xiǎn)以及提供特大災(zāi)害補(bǔ)償、優(yōu)惠稅收和免稅政策等方式予以扶持。開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種有限, 一般只辦理雹災(zāi)、火災(zāi)和其他特定災(zāi)害保險(xiǎn)。農(nóng)民自愿投保, 保費(fèi)全由自己支付。[ 3 ]

2.4.國(guó)家重點(diǎn)選擇性扶植模式

這種模式主要是在亞洲一些發(fā)展中國(guó)家使用,包括印度、泰國(guó)、菲律賓、孟加拉國(guó)等。該種模式由政府專門農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)選擇幾種本國(guó)最主要的糧食、經(jīng)濟(jì)作物進(jìn)行承保, 一般進(jìn)行強(qiáng)制保險(xiǎn)并提供財(cái)政資助。這種保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款掛鉤, 只是各國(guó)建立的掛鉤聯(lián)系方式有區(qū)別。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題

3.1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展,必然形成對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求,但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。主要原因有:

1、超小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。狹小的經(jīng)營(yíng)規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益,因而也不愿付出現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)成本。

2、保險(xiǎn)價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率因素。我國(guó)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還主要是由人保公司以商業(yè)形式經(jīng)營(yíng)，國(guó)家支持和補(bǔ)貼較少，相對(duì)農(nóng)民收益而言,保險(xiǎn)費(fèi)率較高，抑制了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。

3、受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的影響，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)還較差。在CIEN記者采訪北京周邊農(nóng)村的村民時(shí)，大部分村民表示本來種地就不掙錢，何必花這些冤枉錢；小部分表示并不了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，或者說是知之甚少。

4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足，品種單

一。目前，除人保和中華聯(lián)合兩家綜合性保險(xiǎn)公司外，2003年以來，在上海、吉林、黑龍江分別成立了安信、安華、陽光等專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是總的來看，這些保

險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大農(nóng)民日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求，而且這些公司的業(yè)務(wù)往往只在農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)開展，而在一些非主產(chǎn)區(qū)，如廣西、貴州等地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展還處在半開發(fā)狀態(tài)。即使在農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種還是很單一，如中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司目前也只有一個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種，即收獲期農(nóng)作物火災(zāi)保險(xiǎn)，即使是專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司其農(nóng)險(xiǎn)品種與商險(xiǎn)品種相比也少得多，如上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司其農(nóng)險(xiǎn)品種才15個(gè)，而其商險(xiǎn)品種卻高達(dá)32個(gè)。

3.2.現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嚴(yán)重萎縮的一個(gè)根本原因，在于長(zhǎng)期以來，我們沒有把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)放到解決“三農(nóng)”的全局中加以考慮，沒有找到一條適合我國(guó)國(guó)情的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的路子，走的是商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的路子。從世界范圍看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展已經(jīng)有100多年的歷史，但到目前為止，還沒有一個(gè)國(guó)家真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，即使是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，也主要依靠政府直接或間接提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)農(nóng)民保不起、保險(xiǎn)公司賠不起的狀況，關(guān)鍵在于缺乏一套合理的制度安排，在于缺乏政府強(qiáng)有力的支持，在于缺乏相應(yīng)的法律保障。

3.3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱的矛盾

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，政府的支持是有限的，在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將面臨資金不足的矛盾。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性、復(fù)雜性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的特殊要求。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理論研究上相對(duì)滯后,在實(shí)踐中發(fā)展緩慢，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的統(tǒng)計(jì)資料不詳。技術(shù)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要要素,而發(fā)展保險(xiǎn)技術(shù)的關(guān)鍵又是人才。長(zhǎng)期以來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾,發(fā)展呈現(xiàn)多次起落，保險(xiǎn)人才斷層，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)上的復(fù)雜性、艱苦性，導(dǎo)致人才更是奇缺。[4]

四、對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在問題的策略

4.1.提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求

要想大幅度提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，首先要改變目前超小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)模式，進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)，形成規(guī)模生產(chǎn)，有利于降低保險(xiǎn)成本。其次政府要加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，降低農(nóng)民保險(xiǎn)的支出，同時(shí)對(duì)于參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶，可優(yōu)先給予信貸支持。第三要加大宣傳力度。同過電視媒體、廣播、報(bào)紙等宣傳方式，在農(nóng)村大力宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，改變農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的觀念深入人心。第四要優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種，推出農(nóng)民需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。我國(guó)遼源廣闊，各地的產(chǎn)業(yè)有所不同，對(duì)保險(xiǎn)品種的需求也有所不同，這就要求保險(xiǎn)公司在開發(fā)新品種的時(shí)候要結(jié)合當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)情況。如在北方大多地方種植棉花玉米，而在南方則種植水稻甘蔗的較多，保險(xiǎn)公司就可以在北方推出針對(duì)棉花玉米的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在南方推出針對(duì)水稻甘蔗的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4.2.建立多渠道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

我國(guó)地域廣大，根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異性大的特點(diǎn)，現(xiàn)階段，設(shè)立一家全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)條件、管理水平、風(fēng)險(xiǎn)分

散機(jī)制等方面條件尚不成熟。我國(guó)應(yīng)建立經(jīng)營(yíng)主體多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系，主要形式應(yīng)包括商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資或合資保險(xiǎn)公司等。具體采用哪種形式，應(yīng)根據(jù)不同地域、不同時(shí)期、不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r決定?，F(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營(yíng)主體組織形式多元化的道路。要鼓勵(lì)現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)引進(jìn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面有專長(zhǎng)的外資保險(xiǎn)公司，形成多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

4.3.加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度

（1）加大資金支持的力度。建議有關(guān)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，特別是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入。對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司出現(xiàn)流動(dòng)性資金不足的融資需求，允許其申請(qǐng)一定額度的無息或低息貸款。保險(xiǎn)公司可利用現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（2）加大法律支持的力度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，要使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮其應(yīng)有的作用，離不開政府的支持和推動(dòng)。世界上多數(shù)國(guó)家都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予法律的支持。目前我國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)不健全,特別是缺少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法,雖然《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》已于1995年10月1日起執(zhí)行,但這部法律主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)引為,對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都明確提出“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，但目前

仍未出臺(tái)。因此我國(guó)應(yīng)盡快出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》及有關(guān)法規(guī)制度保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康運(yùn)行。

（3）加大人才支持的力度。目前在我國(guó)精通保險(xiǎn)的專業(yè)人才很少，而熟悉農(nóng)業(yè)又精通農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人才更加少。保險(xiǎn)公司可與一些高校的農(nóng)業(yè)專業(yè)合作，培養(yǎng)出既熟悉農(nóng)業(yè)又精通農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高素質(zhì)人才，畢業(yè)后到保險(xiǎn)公司專門從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)工作，從而有效解決我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才匱乏的局面。[5]

五、結(jié)論

綜上所述國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式在實(shí)踐探索中積累了許多成功經(jīng)驗(yàn), 系統(tǒng)總結(jié)和推廣這些

經(jīng)驗(yàn), 將有助于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的日益成熟。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚, 仍處于試辦階段,還存在著很多問題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式還不成熟, 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還受到諸多因素的制約。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇要符合我國(guó)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策, 適合我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)民的保險(xiǎn)需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式需要在實(shí)踐中探索、發(fā)展和完善。

參考文獻(xiàn):

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融時(shí)報(bào)》2004.08.21

第二篇：巴西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及其對(duì)中國(guó)的啟示

巴西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及其對(duì)中國(guó)的啟示

2009年12月23日 14:49 來源： 中國(guó)保險(xiǎn)報(bào) 【字體：大 中 小】 網(wǎng)友評(píng)論

中國(guó)和巴西在許多方面十分相近，二者分別為亞洲和美洲最大的發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中均佔(zhàn)據(jù)著舉足輕重的作用。2007年巴西農(nóng)業(yè)增加值占全國(guó)GDP的比重達(dá)23.9％，2008年農(nóng)村人口約占總?cè)丝诘?3％；2008年中國(guó)第一產(chǎn)業(yè)在全國(guó)GDP中的比重為11.3％，農(nóng)村人口占比高達(dá)54％。兩個(gè)國(guó)家幅員均十分遼闊，區(qū)域經(jīng)濟(jì)也具有相似性，國(guó)內(nèi)不同地區(qū)的農(nóng)作物、地理特徵和風(fēng)險(xiǎn)概況差別較大。因而，巴西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)具有一定的借鑒意義。

巴西農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展概況

巴西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷史悠久。早在1938年政府就開始實(shí)施雹災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)畫，但起初運(yùn)作並不太理想，賠付率一度高達(dá)380％以上。1954年，巴西在南美率先啟動(dòng)多重風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)（Multi-peril Crop Insurance，MPCI），該保險(xiǎn)是由政府主導(dǎo)的、屬於實(shí)驗(yàn)性質(zhì)的計(jì)畫。1973年，針對(duì)農(nóng)業(yè)貸款大規(guī)模違約情況，政府開始出臺(tái)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障計(jì)畫（Program of Guarantee for Agriculture Activities，PROAGRO），將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障擴(kuò)展到所有地區(qū)和農(nóng)作物。該計(jì)畫由巴西政府農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部、中央銀行等組成管理委員會(huì)，政府每年從財(cái)政預(yù)算中撥出一筆資金作為該計(jì)畫的基金。參加該計(jì)畫的農(nóng)民要交納一筆“附加費(fèi)”，然後農(nóng)民可以從銀行得到該計(jì)畫下的優(yōu)惠利率貸款。同時(shí)，該計(jì)畫對(duì)貸款銀行提供保險(xiǎn)保障。在上世紀(jì)90年代初，由於該保障計(jì)畫遭受巨額虧損，政府不得不對(duì)計(jì)畫進(jìn)行了縮減，保額大幅降低而費(fèi)率大幅上揚(yáng)。此外，有小部分的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供，主要集中在南部和東南部地區(qū)，例如1998年的新型蘋果保險(xiǎn)，1999年的釀酒和鮮食葡萄保險(xiǎn)，2000年大豆、棉花、小麥等大面積農(nóng)作物保險(xiǎn)，但覆蓋面一直很窄。到2001年巴西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模僅有8.1千萬雷亞爾。

巨災(zāi)事件推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展：2003年4月和2004年5月連續(xù)兩次大的乾旱導(dǎo)致政府災(zāi)害救濟(jì)支出急劇增加，最後政府同意加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持力度，對(duì)保費(fèi)給予50％的補(bǔ)貼。此外，針對(duì)農(nóng)業(yè)貸款，政府開始強(qiáng)制貸款受益人投保多重風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（MPCI）。2008年政府保費(fèi)補(bǔ)貼達(dá)1.58億雷亞爾，大部分用於農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。巴西農(nóng)險(xiǎn)支持政策

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼計(jì)畫

2003年12月19日巴西國(guó)會(huì)通過法律、2004年6月29日政府頒佈政令，開始實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼計(jì)畫（The Rural Insurance Premium Subvention Program，PSR），該計(jì)畫的指導(dǎo)方針是：促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的廣泛運(yùn)用，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的收入穩(wěn)定機(jī)制作用，引導(dǎo)農(nóng)戶使用恰當(dāng)?shù)霓r(nóng)業(yè)技術(shù)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)企業(yè)管理的現(xiàn)代化。該計(jì)畫於2005年11月中旬開始運(yùn)作，主

要保障七種農(nóng)業(yè)品種。2006年，保費(fèi)補(bǔ)貼範(fàn)圍又?jǐn)U大所有的農(nóng)作物、牲畜、水產(chǎn)和林木。另外，政府還採(cǎi)取一系列與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼相配套的政策措施。

1〃信貸額度的擴(kuò)大。對(duì)於願(yuàn)意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶，享受利率優(yōu)惠 的生產(chǎn)資料貸款額度將可以增加15％。

2〃農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)融資。政府承擔(dān)了部分保費(fèi)，其餘部分可以從農(nóng)業(yè)貸款中直接扣除，這樣在收穫季節(jié)前期農(nóng)戶就無須用自己的資金進(jìn)行繳費(fèi)，從而可以提高自身的流動(dòng)性。3〃再保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放。2007年1月巴西國(guó)會(huì)通過法案同意將巴西再保險(xiǎn)市場(chǎng)向國(guó)際再保險(xiǎn)公司開放，取消了巴西再保險(xiǎn)公司（IRB-Brazil Reinsurance Institute）的專營(yíng)權(quán)，從而有利於促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)、推動(dòng)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，可以降低費(fèi)率並通過引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)再保險(xiǎn)技術(shù)提高保險(xiǎn)服務(wù)品質(zhì)。

根據(jù)巴西農(nóng)業(yè)部門預(yù)測(cè)，在政策推動(dòng)下，2008/2009收穫期巴西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面有望達(dá)到耕種地區(qū)的10％。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定基金

1954年巴西政府建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定基金（The Agrarian Insurance Stability Fund），用於保障農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、支持保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定。該基金由政府委託國(guó)家再保險(xiǎn)公司（IRB）管理，基金來源主要有兩個(gè)方面：一是國(guó)家財(cái)政預(yù)算；二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司50％的淨(jìng)利潤(rùn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金如果出現(xiàn)虧空，由國(guó)家財(cái)政給予補(bǔ)貼。

為進(jìn)一步支持保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，2008年5月，巴西政府當(dāng)局向國(guó)會(huì)提交了一項(xiàng)“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼計(jì)畫”的補(bǔ)充法案，擬建立“巨災(zāi)保障基金”支持保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，從而推動(dòng)氣候多變地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。根據(jù)法案，銷售農(nóng)業(yè)貸款相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司必須參加“巨災(zāi)保障基金”，該基金提供100％和250％損失率的雙超賠層保障。

巴西農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的啟示

（一）對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行立法支持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的社會(huì)性和公共性，一般被界定為介於私立部門和公共部門之間，許多國(guó)家均對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以立法支持。早在2003年，巴西就頒佈了專門針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)法律，之後還陸續(xù)通過了多項(xiàng)補(bǔ)充法案，反映巴西政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高度重視。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第一百八十六條規(guī)定，“國(guó)家支援發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。然而時(shí)至今日，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法仍然空白。雖然中央和許多地方出臺(tái)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方案，但這些方案大多為短期的財(cái)政補(bǔ)貼政策（有效期一般為一個(gè)），農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策支持缺乏可持續(xù)性。通過立法將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策支持上升到法律層面，有利於構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。

（二）有效整合農(nóng)業(yè)信貸、技術(shù)推廣和保險(xiǎn)政策

巴西政府將參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為優(yōu)惠利率農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放的條件之一，同時(shí)注重農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的事前控制，積極推廣農(nóng)業(yè)先進(jìn)技術(shù)，提倡“科學(xué)種田”。從九十年代開始，巴西政府通過各級(jí)農(nóng)業(yè)研究機(jī)構(gòu)對(duì)全國(guó)各地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件進(jìn)行了普查，繪製出各個(gè)地區(qū)的農(nóng)事圖，作為國(guó)家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的指導(dǎo)依據(jù)。保險(xiǎn)公司要求農(nóng)民必須根據(jù)國(guó)家生產(chǎn)指導(dǎo)進(jìn)行農(nóng)事安排，否則保險(xiǎn)公司不予賠償。在“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障計(jì)畫”下，如果農(nóng)戶將至少15％的生產(chǎn)成本投入到現(xiàn)代化生產(chǎn)資料（如肥料或改良種子），保險(xiǎn)費(fèi)率可以降低1個(gè)百分點(diǎn)。通過結(jié)合農(nóng)村信貸、生產(chǎn)技術(shù)推廣和保險(xiǎn)政策等, 把支援農(nóng)業(yè)資金投入與保障農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合起來，既可以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也有利於減少災(zāi)害事故的發(fā)生和保險(xiǎn)金支出，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期“良性”運(yùn)轉(zhuǎn)。

（三）基於農(nóng)業(yè)全過程風(fēng)險(xiǎn)管理的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

當(dāng)前，我國(guó)絕大部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品僅保障生產(chǎn)過程中自然災(zāi)害所造成的農(nóng)作物產(chǎn)量減少或牲畜死亡損失，而事實(shí)上農(nóng)戶在農(nóng)產(chǎn)品（000061）運(yùn)輸、銷售過程同樣面臨著風(fēng)險(xiǎn)，特別是農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)，保障此類風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在我國(guó)基本處?kù)犊瞻住１ｋU(xiǎn)公司應(yīng)樹立起基於農(nóng)業(yè)全過程風(fēng)險(xiǎn)管理的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，積極創(chuàng)新，努力滿足農(nóng)戶多元化風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本管控。

我國(guó)許多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地區(qū)（特別是南方）位元處山區(qū)，分佈廣泛，且往往交通不便，承保及損失評(píng)估程式緩慢且費(fèi)用較高，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)成本加大、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格偏高，對(duì)農(nóng)戶缺乏吸引力。巴西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也面臨著類似問題，對(duì)此國(guó)際再保險(xiǎn)公司瑞士再建議可以應(yīng)用衛(wèi)星圖像或天氣參數(shù)等技術(shù)，還可以使用天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，還可以加強(qiáng)與銀行、農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等仲介組織在保險(xiǎn)宣傳、承保和理賠等環(huán)節(jié)的合作，努力克服農(nóng)戶分散、交通不便等難題，從而實(shí)現(xiàn)降低運(yùn)營(yíng)成本的目的。

（五）夯實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。

一是提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)，這是一項(xiàng)系統(tǒng)性的長(zhǎng)期工程，須由保險(xiǎn)公司、銀行、政府及非政府機(jī)構(gòu)多方共同完成。二是做好農(nóng)業(yè)災(zāi)害數(shù)據(jù)積累。目前各地自然災(zāi)害及損失資料分散在氣象、民政、農(nóng)業(yè)、保險(xiǎn)公司等部門或單位，且資料積累有限，不利於農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)評(píng)估?？梢杂傻胤秸疇款^，搭建農(nóng)業(yè)災(zāi)害及損失資料平臺(tái)，組織梳理、整合各部門相關(guān)歷史資料，制定並實(shí)施統(tǒng)一的災(zāi)害及損失統(tǒng)計(jì)制度，努力夯實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資料基礎(chǔ)。

（六）建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

當(dāng)前許多地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量小、精算基礎(chǔ)薄弱，利用再保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的難度較大，可以通過財(cái)政預(yù)算安排等管道建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)準(zhǔn)備金，在出現(xiàn)巨災(zāi)超賠時(shí)動(dòng)用準(zhǔn)備金進(jìn)行賠付，有利於農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)，且有利於提高保險(xiǎn)公司的承保能力。

第三篇：淺析中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題

保 險(xiǎn) 學(xué) 課 程 論 文

淺析中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題

摘要：農(nóng)業(yè)對(duì)一個(gè)國(guó)家的國(guó)計(jì)民生至關(guān)重要，但是農(nóng)業(yè)的發(fā)展卻很大程度上受自然條件和經(jīng)濟(jì)條件的雙重制約。由于自然災(zāi)害等不可抗力因素使農(nóng)民自身面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的有機(jī)組成部分，是為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)的一種風(fēng)險(xiǎn)工具。雖然我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在幾十年時(shí)間里得到了一定的發(fā)展，但是目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求和供給都很萎靡，發(fā)展現(xiàn)狀很不盡人意。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)還有很大的發(fā)展空間。本文通過分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的保險(xiǎn)金額較低、保險(xiǎn)責(zé)任范圍較小、險(xiǎn)種單

一、保費(fèi)過高、供給主體少、農(nóng)業(yè)人口參保意識(shí)薄弱等問題，并針對(duì)這些問題提出了相應(yīng)的解決辦法。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)重要性；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；現(xiàn)狀；問題；對(duì)策；

農(nóng)業(yè)是人類衣食之源、生存之本，是一切生產(chǎn)的首要條件。它為國(guó)民經(jīng)濟(jì)其他部門提供糧食、副食品、工業(yè)原料、資金和出口物資。農(nóng)村又是工業(yè)品的最大市場(chǎng)和勞動(dòng)力的來源。中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是關(guān)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局性和根本性問題，其中保證糧食供給一直是農(nóng)業(yè)發(fā)展的首要問題。而中國(guó)同時(shí)又是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，近年來自然災(zāi)害呈加重態(tài)勢(shì)，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、糧食安全、農(nóng)民增收帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意 外損失就顯得尤為重要。但是由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，只能依靠政府的財(cái)政轉(zhuǎn)移性補(bǔ)助，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力低下。大部分農(nóng)民在遭受重大損失之后不能得到有效的補(bǔ)償。所以大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，逐步建立和完善農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度, 對(duì)于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)?建立保險(xiǎn)基金，對(duì)被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因?yàn)?zāi)害事故所致?lián)p失,給予保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的形成與發(fā)展?fàn)顩r是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的一個(gè)重要標(biāo)志。目前,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為世界各國(guó)支持和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的三大政策性措施之一。在中國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。

（一）保險(xiǎn)金額較低、保險(xiǎn)責(zé)任范圍較小 為了防范道德風(fēng)險(xiǎn), 提高被保險(xiǎn)人責(zé)任意識(shí), 目前各農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種都把保險(xiǎn)金額規(guī)定在保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的60%~ 80%, 甚至更低。但保險(xiǎn)金額和賠付金額太低, 保障作用就不夠明顯, 致使很多農(nóng)戶不愿意投保。這些都使得災(zāi)后的補(bǔ)償被限定在一個(gè)較低的水平, 影響農(nóng)戶的投保積極性。

（二）農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種單一

無論是從保險(xiǎn)公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)放在第一位, 而將人的身體的 保險(xiǎn)放在最后一位，然而保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品, 條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可 選擇的, 缺乏靈活性, 抗風(fēng)險(xiǎn)能力也就較弱, 尤其是專為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種少, 針對(duì)性不強(qiáng)。

（三）保費(fèi)過高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率也就通常高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率，因?yàn)橹挥型ㄟ^較高的保險(xiǎn)費(fèi) 率, 保險(xiǎn)公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對(duì)于廣大農(nóng)民而言, 這樣的保險(xiǎn)費(fèi)率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認(rèn) 為買保險(xiǎn)是一件多余的事情。因此, 當(dāng)災(zāi)害來臨的時(shí)候, 受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償, 影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高, 損失巨大而且覆蓋面廣, 因此保險(xiǎn)公司的賠付率也相對(duì)更高，從事農(nóng)村保險(xiǎn)有可能使得保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤(rùn)的天性使得作為商業(yè)公司的保險(xiǎn)公司不愿過多涉足農(nóng)村保險(xiǎn)。而專門從事農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也沒有能及時(shí)進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè) 務(wù), 使得部分農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對(duì)萎縮的局面。

（五）農(nóng)業(yè)人口參保意識(shí)薄弱

由于對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概念不理解，農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保積極性不高。目前, 我國(guó)保險(xiǎn)的作用和地位尚未被社會(huì)普遍認(rèn)識(shí), 農(nóng)村相當(dāng)一部分人把保險(xiǎn)費(fèi)稱為苛捐雜稅 或額外負(fù)擔(dān) , 迷信心理、僥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在, 他們對(duì)交幾元錢保費(fèi)可能得到上千元損失賠款覺得不可思議。對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)有消極抵觸情緒,造成農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)工作投保難、收費(fèi)難。同時(shí), 農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)工作, 由于單位領(lǐng)導(dǎo)的更換, 往往發(fā)生工作脫節(jié), 導(dǎo)致局部農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)工作無法持續(xù)發(fā)展。

（六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有局域性

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位很大, 水災(zāi)、旱災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)多為數(shù)省一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位, 較小的風(fēng)險(xiǎn)單位一省也不過幾個(gè)。因此, 由一省、一地或一縣經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在空間上風(fēng)險(xiǎn)很難進(jìn)行分散, 一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故, 往往造成巨大的損失, 沒有足夠多的保險(xiǎn)標(biāo)的來分?jǐn)倱p失, 以至農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期以來賠付率居高不下、虧損嚴(yán)重。另外, 我國(guó)各地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展極不平衡, 保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟程度也不同。面臨風(fēng)險(xiǎn)較高的農(nóng)戶傾向于投保, 如沿海、臨河和荒漠等自然災(zāi)害發(fā)生比較頻繁的地區(qū), 因而容易開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù), 而面臨風(fēng)險(xiǎn)較低的農(nóng)戶由于預(yù)期損失概率小于投保費(fèi)率很少投?；虿煌侗? 難以開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題的對(duì)策

（一）提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平會(huì)直接影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展速度。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司來說, 第一, 應(yīng)拓展承保范圍和保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)各地區(qū)農(nóng)業(yè)特點(diǎn), 針對(duì)農(nóng)戶最需要保障的風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)險(xiǎn)種, 提供相應(yīng)的保障, 使農(nóng)戶感到參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能真正起到保障作用。利用再保險(xiǎn)避免巨災(zāi)發(fā)生時(shí)給保險(xiǎn)人帶來的高額賠償風(fēng)險(xiǎn), 解決高賠付率問題。第二, 要加強(qiáng)管理, 減少逆選擇?？梢越ｉT的評(píng)估機(jī)制來區(qū)別保險(xiǎn)標(biāo)的不同風(fēng)險(xiǎn)水平, 收取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率。還可以在條款中設(shè)計(jì)無賠款優(yōu)待等技術(shù)手段減少逆選擇帶來的不利影響。通過教育和宣傳, 制定配套農(nóng)業(yè)政策, 鼓勵(lì)廣大低風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶參保, 盡量增加風(fēng)險(xiǎn)單位以分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)損失, 形成規(guī)模效益。第三, 應(yīng)區(qū)別不同地區(qū)有選擇的逐步發(fā)展?？梢韵仍谵r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn), 并重點(diǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的農(nóng)作物和養(yǎng)殖業(yè)承保, 積累經(jīng)驗(yàn)和完善管理體制后再逐步擴(kuò)大承保領(lǐng)域?？傊? 必須結(jié)合我國(guó)國(guó)情和各地區(qū)的農(nóng)業(yè)具體情況, 制定措施降低逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的不利影響, 充分開放農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域, 促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

（二）加大政策支持力度，有效控制市場(chǎng)失靈 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿為原則，不同于純商業(yè)保險(xiǎn)行為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈，需要政府發(fā)揮職能進(jìn)行調(diào)節(jié)，政策性保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)是國(guó)外調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成功辦法。在具體操作上我們要著重做好以下幾方面的工作：一是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法和制度的完善，政府應(yīng)制訂相關(guān)的法律法規(guī)，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展；二要繼續(xù)提高財(cái)政對(duì)保費(fèi)的補(bǔ)貼額度，對(duì)糧食、油料、肉、禽等關(guān)系國(guó)計(jì)民生的主要農(nóng)產(chǎn)品宜給予100％的補(bǔ)貼；對(duì)其他一些具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上再適當(dāng)提高保費(fèi)補(bǔ)貼。三要對(duì)開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)連年虧損的經(jīng)營(yíng)主體——保險(xiǎn)公司，視虧損程度也給予必要的財(cái)政補(bǔ)貼；四是擴(kuò)大以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)的范圍，以其贏利彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的虧損，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展。

（三）完善再保險(xiǎn)機(jī)制，分散巨額風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大、賠付較高，長(zhǎng)期以來一直處于虧損狀態(tài)。由于保險(xiǎn)主體面對(duì)農(nóng)業(yè)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)需要獨(dú)自承受高額經(jīng)營(yíng)成本，遇到特大自然災(zāi)害時(shí)更是回天無力，沒有農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的支持很難發(fā)展。因此，政府一方面可以利用通過財(cái)政補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策來擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散面；另一方面可建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制，以進(jìn)一步增強(qiáng)抵御大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。具體可以通過以下兩種方式進(jìn)行：一是國(guó)家和地方政府采取財(cái)政撥款或補(bǔ)貼方式，建立巨災(zāi)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金，以應(yīng)對(duì)不可預(yù)見的重大自然災(zāi)害的發(fā)生，有效預(yù)防在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)能迅速開展生產(chǎn)自救，在最短的時(shí)間里把賑款發(fā)放到每一位保戶手中；二是發(fā)展保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品，增強(qiáng)保險(xiǎn)主體自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（四）加強(qiáng)宣傳, 提高全民保險(xiǎn)意識(shí)

各級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)宣傳, 使人們從多方面認(rèn)識(shí)到減災(zāi)的可能性和可行性。目前, 大災(zāi)后人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)主要來自賠付, 層次還比較淺。應(yīng)加大宣傳力度, 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)人口對(duì)保險(xiǎn)職能的認(rèn)識(shí), 使其深刻體會(huì)到, 保險(xiǎn)是穩(wěn)定生活、恢復(fù)生產(chǎn)、保障經(jīng)濟(jì)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段, 進(jìn)而自覺地參加保險(xiǎn)。今后的保險(xiǎn)宣傳應(yīng)采取普及教育、利用典型案例, 突出宣傳農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)在抗災(zāi)、救災(zāi)與恢復(fù)生產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)建設(shè)中不可替代的作用。只有這樣才能進(jìn)一步提高全民的保險(xiǎn)意識(shí), 提高減災(zāi)的效果。

（五）適時(shí)創(chuàng)新險(xiǎn)種 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在原則上要做到低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬。農(nóng)民易于接受，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)充分遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，對(duì)原有險(xiǎn)種進(jìn)行技術(shù)改造，重點(diǎn)開發(fā)一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬的適銷對(duì)路的新險(xiǎn)種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類有針對(duì)性的開發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種。對(duì)于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對(duì)他們的經(jīng)濟(jì)狀況和不同需求設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種。

（六）建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制, 籌資設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大, 區(qū)域性強(qiáng), 一旦發(fā)生災(zāi)害可能會(huì)在短時(shí)間內(nèi)給幾個(gè)縣甚至幾個(gè)省的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)造成巨大損失,所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散十分重要。各國(guó)在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)都建立有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制, 通過再保險(xiǎn)或者農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金等形式來分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn), 這也是農(nóng)業(yè)保

險(xiǎn)制度的重要內(nèi)容。目前, 做農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比較困難, 購(gòu)買商業(yè)再保險(xiǎn)成本較高, 這也是各地在保險(xiǎn)試點(diǎn)中遇到的一個(gè)普遍性問題。國(guó)家提出建立中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系, 這是建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的最佳途徑。除建立國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制外, 各保險(xiǎn)主體也要積極探尋與國(guó)際再保險(xiǎn)企業(yè)的合作, 將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)向更大范圍擴(kuò)散。

結(jié)語：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)有力的屏障。想要更好的發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)業(yè)繁榮發(fā)展，需要政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民等各方面力量的通力合作，才能取得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展進(jìn)步。參考文獻(xiàn)：

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第四篇：國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展特點(diǎn)

國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展特點(diǎn)

中國(guó)食品產(chǎn)業(yè)網(wǎng)（2006年11月21日11:18）

農(nóng)業(yè)是人類生存之本，是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)也是一種弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)既要面對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，又要面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。為了應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)的自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)都在逐步建立農(nóng)村災(zāi)害保障體系支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種重要的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具。通過投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失可以獲得保險(xiǎn)賠償。從國(guó)際上看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展特點(diǎn)可以概括為以下三個(gè)方面。

將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來經(jīng)營(yíng)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)很高，這就決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有“高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付”的特性，往往會(huì)使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者陷于“不保不賠，少保少賠，多保多賠”的境地。對(duì)于以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，絕少愿意承保這樣的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從歷史上看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最早產(chǎn)生于在西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，出于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及保險(xiǎn)公司追逐利潤(rùn)的需要，一些商業(yè)性保險(xiǎn)公司嘗試開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但幾乎都以失敗而告終。自20世紀(jì)30年代以后，美國(guó)、加拿大、法國(guó)、日本等國(guó)開始實(shí)施以政府為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并取得了成功。目前，全球約有40多個(gè)國(guó)家實(shí)行了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，這些國(guó)家大多將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來，轉(zhuǎn)而以國(guó)家為主導(dǎo)建立相應(yīng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，或者采取對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司給予資助、補(bǔ)貼等方式鼓勵(lì)其發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有了很強(qiáng)的政策性。

從各個(gè)國(guó)家的發(fā)展模式來看，做法不盡相同，各有特色。其中，美國(guó)、加拿大實(shí)行的是政府主導(dǎo)的模式，其特點(diǎn)是國(guó)家專門保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。如：美國(guó)成立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，歸農(nóng)業(yè)部領(lǐng)導(dǎo)。該公司1939年開始舉辦農(nóng)作物保險(xiǎn)，其主要目的是保護(hù)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)投資，給農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)保障。

西歐國(guó)家采取的是民辦公助模式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社和私營(yíng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，國(guó)家則給予一定的財(cái)政支持。例如：法國(guó)政府早在1840年就成立了第一家地區(qū)性互助保險(xiǎn)公司，1986年該公司被改制為法國(guó)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)集團(tuán)公司，專門經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其相關(guān)業(yè)務(wù)，法國(guó)政府則給該公司撥付相應(yīng)的行政費(fèi)用。

日本采取的主要是相互制的保險(xiǎn)模式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由區(qū)域性農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合經(jīng)營(yíng)，政府通過提供部分經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和再保險(xiǎn)，構(gòu)筑全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

國(guó)家給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定的財(cái)政扶持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的正外部經(jīng)濟(jì)性，但同時(shí)又面臨很高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，容易出現(xiàn)虧損。按照WTO規(guī)則，成員國(guó)可以采取相應(yīng)的農(nóng)業(yè)收入扶持政策（即“綠箱政策”），對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)標(biāo)的保險(xiǎn)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼。為了興利除弊，已經(jīng)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家大多通過財(cái)政手段對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予必要的支持，從而為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

一是實(shí)行低費(fèi)率高補(bǔ)貼的財(cái)政政策。各國(guó)在建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的同時(shí)，為了提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，使農(nóng)民能夠買得起保險(xiǎn)，政府往往對(duì)農(nóng)民支付高額的保費(fèi)補(bǔ)貼，從而調(diào)動(dòng)農(nóng)民運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)的積極性。國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼可以分為兩類：一類是對(duì)農(nóng)民提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。如：法國(guó)對(duì)農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼比例在 50―80%左右，農(nóng)民只需交納20-50%左右的保費(fèi)即可獲得保險(xiǎn)保障。另一類是政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者提供相關(guān)的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，從而減少其經(jīng)營(yíng)方面的損失，調(diào)動(dòng)經(jīng)營(yíng)者的積極性。

同時(shí)，為了使財(cái)政補(bǔ)貼具有穩(wěn)定的資金來源，有的國(guó)家還建立了專門的基金。法國(guó)政府根據(jù)《農(nóng)業(yè)災(zāi)害法》的規(guī)定，建立了國(guó)家農(nóng)業(yè)災(zāi)害保證基金，對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害進(jìn)行補(bǔ)償并對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼。國(guó)家農(nóng)業(yè)災(zāi)害保證基金一部分來源于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅收，另一部分來源于國(guó)家財(cái)政預(yù)算。二是實(shí)行相應(yīng)的稅惠政策。為了提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的積極性，很多國(guó)家采取了稅收優(yōu)惠的措施支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。如：美國(guó)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》規(guī)定聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)免征一切稅賦，并且通過其他法律鼓勵(lì)各州政府適當(dāng)提供農(nóng)作物保險(xiǎn)專項(xiàng)補(bǔ)貼，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司除繳納1-4%的營(yíng)業(yè)稅外，免征其他各種稅收。

通過專門立法確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位

鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一定的特殊性，各國(guó)都普遍將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來，單獨(dú)經(jīng)營(yíng)、單獨(dú)核算。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體現(xiàn)著國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持，國(guó)家一般都要承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)貼或者稅收優(yōu)惠等社會(huì)責(zé)任，國(guó)家一般也要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)不得以營(yíng)利為目標(biāo)。在很多國(guó)家，法律甚至將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)，要求農(nóng)戶必須購(gòu)買。因而，適用于各種商業(yè)保險(xiǎn)的《保險(xiǎn)法》、《商法典》或者其他保險(xiǎn)法律的規(guī)定就不能完全適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。為此，國(guó)家需要制定更加具有針對(duì)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位，從而保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的順利建立和業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)運(yùn)作，切實(shí)保障農(nóng)民的合法利益，貫徹國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以扶持的政策目標(biāo)。

從各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展都是以完善的法律體系為基礎(chǔ)的。通過國(guó)家實(shí)施這種誘致性制度變遷，可以為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展奠定法制基礎(chǔ)。

例如：美國(guó)1938年制定《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，該法隨著美國(guó)農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的發(fā)展變化而不斷修改和完善，其內(nèi)容既包含保險(xiǎn)標(biāo)的、組織機(jī)構(gòu)、再保險(xiǎn)等規(guī)定，也包含聯(lián)邦政府的救濟(jì)計(jì)劃等。1994年，美國(guó)國(guó)會(huì)又頒布了《美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法案》，對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)制度進(jìn)行了改革，從而使美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段。此外，美國(guó)聯(lián)邦政府還規(guī)定不參加農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民將得不到政府其他計(jì)劃的福利，使得農(nóng)作物保險(xiǎn)成為一種變相的強(qiáng)制保險(xiǎn)。

法國(guó)通過《農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)法》界定和劃分了農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)范圍；頒布《農(nóng)業(yè)指導(dǎo)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展做出了較為明確的規(guī)定；制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目、保險(xiǎn)責(zé)任、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)費(fèi)率、理賠計(jì)算等予以了明確確定。此外，法國(guó)政府還對(duì)一些關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的大宗產(chǎn)品實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，規(guī)定對(duì)主要農(nóng)作物和主要飼養(yǎng)動(dòng)物實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。

日本在20世紀(jì)早期就制定了《牲畜保險(xiǎn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等法律，1947年日本將相關(guān)法律合并后制定了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，從而確立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本運(yùn)行模式。從現(xiàn)行的體制看，日本采取強(qiáng)制性保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，國(guó)家通過立法對(duì)主要的關(guān)系國(guó)計(jì)民生和對(duì)農(nóng)民收入影響較大的農(nóng)作物和飼養(yǎng)動(dòng)物實(shí)行法定保險(xiǎn)，其他作物和飼養(yǎng)動(dòng)物則實(shí)行自愿投保。作者:王偉

第五篇：國(guó)外森林保險(xiǎn)發(fā)展模式對(duì)中國(guó)的啟示（范文）

國(guó)外森林保險(xiǎn)發(fā)展模式及對(duì)中國(guó)的啟示

在百度百科中，世界各國(guó)森林覆蓋率：芬蘭66.7%，日本64.2%，韓國(guó)61%，挪威60%左右,瑞典54%，巴西50-60%，加拿大44%，德國(guó)30%，美國(guó)33%，法國(guó)29%，印度23%，中國(guó)20.36%。而森林覆蓋率是和本國(guó)森林保險(xiǎn)發(fā)展的程度成正比的。在世界范圍內(nèi)看來，日本，北歐和美國(guó)的森林保險(xiǎn)體系經(jīng)過長(zhǎng)期的發(fā)展，已經(jīng)形成一套完整有效的制度。而我國(guó)的保險(xiǎn)體系建設(shè)仍舊處于不成熟的階段，森林保險(xiǎn)立法出臺(tái)進(jìn)程緩慢。

一，充分認(rèn)識(shí)到森林保險(xiǎn)的重要性

根據(jù)聯(lián)合國(guó)糧食及農(nóng)業(yè)組織發(fā)布的《2012世界森林狀況》，對(duì)比2009~2011年同期數(shù)據(jù)，可以看出，森林的保護(hù)與合理利用已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)平穩(wěn)期。這得益于大多數(shù)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)有了長(zhǎng)足的進(jìn)步。反過來思考，以前的森林破壞率高漲，難道僅僅是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)沒有得到發(fā)展？將森林納入可持續(xù)發(fā)展的核心是我們的必選項(xiàng)，重視森林的作用，完善森林立法體系，將保護(hù)森林切實(shí)融入人們的生活，已是刻不容緩。自1995年，聯(lián)合國(guó)糧食及農(nóng)業(yè)組織發(fā)行《世界森林狀況》一書開始，已經(jīng)有越來越多的國(guó)家和普通民眾開始關(guān)心森林狀況。

而在森林狀況日益變好的今天，人們的眼光也自然而然的向外擴(kuò)散。我們可以看到，林業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，其對(duì)保險(xiǎn)有著巨大的潛在需求。林木在漫長(zhǎng)的生產(chǎn)周期里，既易受到火、風(fēng)、雪、水、病蟲害等自然災(zāi)害襲擊，又易遭到亂砍亂伐、毀林開荒

等人為破壞。從調(diào)查可以看出林業(yè)自身具有巨大的風(fēng)險(xiǎn)性，且有增大的趨勢(shì)。林業(yè)災(zāi)害給林業(yè)發(fā)展造成的巨大損失是林業(yè)經(jīng)營(yíng)無法承受的。

我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)較早，但發(fā)展十分緩慢。進(jìn)入上世紀(jì)90年代后，森林保險(xiǎn)卻一直停滯不前甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)萎縮的現(xiàn)象。隨著林業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的到來，林業(yè)保險(xiǎn)越來越重要，尤其是一些較為注重效益的商品林。一方面，林農(nóng)的收入偏低、保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，投保率過低。另一方面，林業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率較差，虧損嚴(yán)重，供給主體嚴(yán)重不足。這就使得保險(xiǎn)公司提高保險(xiǎn)費(fèi)率或限制責(zé)任范圍，從而加大了投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，抑制了投保需求，進(jìn)一步限制了承保面的擴(kuò)大，形成惡性循環(huán)，我國(guó)的林業(yè)保險(xiǎn)一直處于這樣一種“兩難困境”。

二，認(rèn)清自身劣勢(shì)，靈活借鑒國(guó)外的森林保險(xiǎn)發(fā)展模式

眾所周知，芬蘭國(guó)土的66.7%都是森林，而其中的1/3都得到了保險(xiǎn)，森林保險(xiǎn)體系完整又健全。芬蘭的林業(yè)保險(xiǎn)是由許多私人的保險(xiǎn)公司組成的芬蘭保險(xiǎn)中央聯(lián)盟來經(jīng)營(yíng)的，而各私人保險(xiǎn)公司又統(tǒng)屬社會(huì)事務(wù)和衛(wèi)生部的保險(xiǎn)局管理。瑞典1920年就開辦了森林保險(xiǎn)，后來逐步發(fā)展為以綜合保險(xiǎn)為主的林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。良好的林業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)，極大地促進(jìn)了兩個(gè)國(guó)家的林業(yè)發(fā)展，均堪為世界的范例。

具體分析，（1）芬蘭是世界上最早開辦森林保險(xiǎn)的國(guó)家，目前，承保數(shù)量和險(xiǎn)種都有很大的發(fā)展，在芬蘭的森林保險(xiǎn)賠償中，保險(xiǎn)公司提供森林保險(xiǎn)的1/3，政府補(bǔ)助基金提供剩余部分。經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種包括：

森林火災(zāi)保險(xiǎn)，森林綜合保險(xiǎn)，森林重大損失保險(xiǎn)和森林附加保險(xiǎn)。各種保險(xiǎn)綜合年賠付率達(dá)到68%，業(yè)務(wù)發(fā)展比較穩(wěn)定。

（2）瑞典開辦森林保險(xiǎn)已有80多年歷史，森林保險(xiǎn)由私營(yíng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，并成立聯(lián)合再保險(xiǎn)公司。將全國(guó)化成6個(gè)林區(qū)，不同林區(qū)有不同的保險(xiǎn)率。按森林面積收取保費(fèi)，按實(shí)際損失賠償。實(shí)行單一森林保險(xiǎn)和森林綜合保險(xiǎn)兩個(gè)業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)定，據(jù)行業(yè)統(tǒng)計(jì)，年賠付率大約在40%。

（3）日本的森林保險(xiǎn)是以日本民間不以盈利為目的的全國(guó)森林組合會(huì)主辦的——市·町·村的森林共濟(jì)會(huì)經(jīng)營(yíng)。通過官方機(jī)構(gòu)，為森林保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)?；痣U(xiǎn)，氣象險(xiǎn)和噴火險(xiǎn)三大險(xiǎn)種的綜合延續(xù)至今，近幾年，日本森林經(jīng)營(yíng)目標(biāo)由振興林業(yè)轉(zhuǎn)為充分發(fā)展森林生態(tài)作用。國(guó)有林經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用全部由國(guó)家承擔(dān)，森林保險(xiǎn)只針對(duì)民有林。

綜合森林保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家的情況，可以看出幾個(gè)共同點(diǎn)：由單一災(zāi)害險(xiǎn)種逐步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，發(fā)展到綜合險(xiǎn)種；一般森林保險(xiǎn)都由私營(yíng)保險(xiǎn)公司或是聯(lián)營(yíng)保險(xiǎn)公司承擔(dān)；根據(jù)不同林種、樹種以及價(jià)值確定不同的保費(fèi)和賠率；國(guó)家予以管理和保費(fèi)補(bǔ)貼。

對(duì)比國(guó)外，當(dāng)前我國(guó)森林保險(xiǎn)發(fā)展面臨的主要問題，1、賠付率過高，虧損嚴(yán)重

2、理賠復(fù)雜，經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)要求高

3、山區(qū)的產(chǎn)權(quán)分配制度制約了林業(yè)經(jīng)營(yíng)者的投保積極性

4、林區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，制約了保險(xiǎn)的需求

5、林農(nóng)市場(chǎng)意識(shí)缺乏

6、險(xiǎn)種單一，不能滿足林業(yè)經(jīng)營(yíng)者的需求。

7、森林保險(xiǎn)法律法規(guī)缺位

8、從政府角度看，國(guó)家政策對(duì)森林保險(xiǎn)支持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠

9、現(xiàn)行保險(xiǎn)體制不適應(yīng)森林保險(xiǎn)發(fā)

展的需要

三，要針對(duì)現(xiàn)有狀況的找到有效的解決方法。

(一)加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)建設(shè)

森林保險(xiǎn)帶有明顯的公益性，他是國(guó)家林業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的組成部分，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較發(fā)達(dá)的國(guó)家都有相應(yīng)的法律確認(rèn)森林保險(xiǎn)的地位和操作程序。而我國(guó)在這方面欠缺很大。

積極出臺(tái)林業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策，加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)的法制建設(shè)，是加快發(fā)展林業(yè)保險(xiǎn)的保障。當(dāng)前，我國(guó)開辦林業(yè)保險(xiǎn)的僅有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司，其實(shí)可以出臺(tái)相關(guān)政策，建立專門從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，這樣可以簡(jiǎn)化操作，提高效率，也便于政府出臺(tái)林業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策。

(二)完善我國(guó)的林權(quán)制度

完善的林權(quán)制度能促進(jìn)林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。林業(yè)保險(xiǎn)牽涉到林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，進(jìn)一步完善我國(guó)的林權(quán)制度，建立明晰的林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，是林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的前提條件。

(三)加大林業(yè)保險(xiǎn)投入

應(yīng)從供需兩方面加大對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)的投入，提高林業(yè)投保者、承保者的積極性。1.提高林業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)、加大投保補(bǔ)償，刺激林業(yè)保險(xiǎn)需求。2.提高保險(xiǎn)公司的林保收益，促進(jìn)其進(jìn)行林業(yè)保險(xiǎn)供給的積極性。

(四)加強(qiáng)林業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的自身建設(shè)

加強(qiáng)林業(yè)自身的建設(shè)是促進(jìn)林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的根本途徑之一。

要加快林業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，首先要加快林業(yè)自身的發(fā)展，提高林業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力，使其對(duì)保險(xiǎn)有吸引力。二是，通過現(xiàn)實(shí)林業(yè)建設(shè)的調(diào)查研究，提高林業(yè)資源價(jià)值評(píng)估的水平，科學(xué)合理地評(píng)估林業(yè)資源的價(jià)值，采用合理的林業(yè)保險(xiǎn)賠付率，使得林業(yè)保險(xiǎn)更加適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要；最后，要依據(jù)市場(chǎng)的需要，開拓多元化的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，使林業(yè)保險(xiǎn)靈活化經(jīng)營(yíng)，提高其經(jīng)營(yíng)效益。

綜上所述,我國(guó)的森林保險(xiǎn)事業(yè)還有很長(zhǎng)的一段路要走。應(yīng)該不斷借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)出適合中國(guó)的森林保險(xiǎn)模式，使經(jīng)濟(jì)與環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展，使國(guó)家得到長(zhǎng)久進(jìn)步。

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