第一篇：網(wǎng)上保險發(fā)展現(xiàn)狀[本站推薦]

保險學(xué)實習(xí)論文

我國網(wǎng)上保險發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對策分析

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2013年4月4日

我國網(wǎng)上保險發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對策分析

【摘要】 網(wǎng)絡(luò)（電子商務(wù)）應(yīng)用于保險業(yè)，便賦予了保險新的形式，從而產(chǎn)生了網(wǎng)上保險。網(wǎng)上保險的最終目標(biāo)是實現(xiàn)電子交易，即通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。網(wǎng)上保險在我國開展較晚，對保險業(yè)具有重要意義，但是我國網(wǎng)上保險還存著很多問題。本文在論述網(wǎng)上保險概述的基礎(chǔ)上，試著探討了我國網(wǎng)上保險存在的問題，并提出了相應(yīng)的解決對策。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上保險；電子商務(wù)；優(yōu)勢；對策

隨著世界市場經(jīng)濟的發(fā)展，中國與世界的經(jīng)濟發(fā)展越來越密切，當(dāng)今的發(fā)展是全面的發(fā)展，世界的發(fā)展離不開中國，中國的發(fā)展更離不開世界。所以關(guān)注國外的先進發(fā)展經(jīng)驗并借鑒有益的成果就可以在一定程度上推動我國經(jīng)濟更好更快地發(fā)展，保險業(yè)就是其中一種。我國的保險業(yè)發(fā)展相對較晚，但隨著近年來與世界的聯(lián)系更加密切，我國的保險業(yè)也實現(xiàn)了較大的進步。隨著我國《電子簽名法》的頒布實施以及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的快速發(fā)展使保險的經(jīng)營方式、服務(wù)手段、服務(wù)界限、服務(wù)功能發(fā)生了顯著變化，一種全新的理念——網(wǎng)上保險正在逐漸形成和發(fā)展。我國保險企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷售平臺的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專有產(chǎn)品，對保險網(wǎng)站進行全新的改版，以網(wǎng)上銷售保險完全電子化流程為目標(biāo)，繼續(xù)全面推進電子商務(wù)的建設(shè)，抓住未來網(wǎng)絡(luò)保險快速發(fā)展的機遇。

網(wǎng)上保險是指保險公司或保險中介機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為。網(wǎng)上保險以其高效率、低成本、個性化交易等突出優(yōu)勢，有效地克服了傳統(tǒng)營銷模式帶來的種種弊端，改變了人們的保險習(xí)慣，由被動接受保險為主動尋求保險。目前，國內(nèi)的網(wǎng)上保險已形成以保險為主，融證券、信托、投資和海外業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的經(jīng)營架構(gòu)。

一、概述

（1）網(wǎng)上保險的涵義。網(wǎng)上保險也稱保險電子商務(wù)，指保險公司或保險中介機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為。從狹義上講，保險電子商務(wù)是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險業(yè)務(wù)，直接完成保險產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費劃入保險公司的經(jīng)營過程。從廣義上講，保險電子商務(wù)還包括保險公司內(nèi)部基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的經(jīng)營管理活動，對公司員工和代理人的培訓(xùn)，以及保險公司之間、保

險公司與公司股東、保險監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機構(gòu)之間的信息交流活動。

（2）網(wǎng)上保險的必要性。保險商品在理論上就比較適合網(wǎng)上經(jīng)營，加之保單銷售相對于其他有形產(chǎn)品的銷售而言不必要伴隨大量物流的轉(zhuǎn)移，從而使電子商務(wù)與保險營銷的結(jié)合更具可行性，同時也是我國保險行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。伴隨著信息技術(shù)革命，Internet通過電子商務(wù)正以前所未有的速度改變著保險業(yè)。電子商務(wù)作為信息技術(shù)革命的產(chǎn)物，是一種全新的經(jīng)營理念，它為保險業(yè)融入信息革命大潮提供了良好的切入點。

（3）網(wǎng)上保險的運營模式。根據(jù)網(wǎng)上保險的發(fā)展?fàn)顩r和行業(yè)管理特點，網(wǎng)上保險在未來幾年內(nèi)將以下述兩種運營模式發(fā)展：中立的第三方網(wǎng)站模式。通過在互聯(lián)網(wǎng)上建立交易平臺、內(nèi)容平臺等，介紹行業(yè)內(nèi)的信息和資訊，進行不同保險公司業(yè)務(wù)的比較，為客戶提出建議和投資組合分析。這類網(wǎng)站既不是網(wǎng)上保險公司，也不是網(wǎng)上保險經(jīng)紀(jì)人，是一個開放性保險商務(wù)專業(yè)平臺。這類保險網(wǎng)站存在的最大問題是由于政策限制而沒有保險業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)，就像那些證券網(wǎng)站無權(quán)從事網(wǎng)上證券交易一樣；傳統(tǒng)保險公司的網(wǎng)站模式。這種模式主要側(cè)重于改進公司服務(wù)內(nèi)容和形態(tài)，以此支持銷售隊伍，開拓出除代理人和員工之外的新的銷售方式。這種保險網(wǎng)站是利用計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對傳統(tǒng)保險產(chǎn)業(yè)進行改造、全面提高企業(yè)整體素質(zhì)的體現(xiàn)，實現(xiàn)了保險行業(yè)傳統(tǒng)服務(wù)模式的重大變革，反映了保險企業(yè)專業(yè)化、規(guī)范化、國際化的發(fā)展戰(zhàn)略，對保險行業(yè)的發(fā)展具有劃時代的意義。

二、保險電子商務(wù)模式

目前，我國保險電子商務(wù)應(yīng)用模式不斷豐富，已經(jīng)形成B2B、B2C、B2M等多種服務(wù)模式，網(wǎng)站的信息、產(chǎn)品、服務(wù)等方面的成熟度，將決定其對銷售拉動的實際效果，成為保險電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

（1）B2B是一種保險公司對銷售代理機構(gòu)的網(wǎng)上交易模式。如太平洋保險的誠信通代理平臺，可以提供車險、貨運險、意外險等條款和費率標(biāo)準(zhǔn)化程度較高險種網(wǎng)上交易平臺。

（2）B2C保險公司直接面對終端消費者的銷售模式。這是市場上最為普遍的一種銷售模式，安邦保險、人保、平安等的保險電子商務(wù)平臺，各家公司的電話車險都屬于這一類別。

（2）B2M保險商品供應(yīng)商對保險銷售經(jīng)理人的銷售模式，類似于B2B，但M是屬于個體保險代理人。這個銷售模式，市場比較少見，主要以中國保險服務(wù)網(wǎng)·電子商務(wù)的車險網(wǎng)上投保為代表。

消費者可以利用保險網(wǎng)絡(luò)平臺完成很多保險業(yè)務(wù)，比如產(chǎn)品選擇、填寫投保單、支付保費以及理賠查詢等。然而，仍有超過八成的保險公司電子商務(wù)平臺，在投保、批改和理賠功能上存在缺失，網(wǎng)站仍然停留在以信息發(fā)布為主要功能的服務(wù)階段，并不能稱

之為成熟的電子商務(wù)平臺，所以保險電子商務(wù)的發(fā)展還存在巨大的市場，擁有充分的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

三、網(wǎng)上保險存在的問題

雖然保險業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)在近幾年有一定的發(fā)展，但由于相關(guān)環(huán)境及網(wǎng)上保險技術(shù)還有所欠缺，使得保險在網(wǎng)絡(luò)棋盤上面臨著許多難關(guān)：

（1）安全問題。網(wǎng)上保險交易的安全性是開展電子商務(wù)所要解決的核心問題之一，并且對網(wǎng)絡(luò)和應(yīng)用系統(tǒng)提出了一些基本要求。在線保險交易過程涉及到保險標(biāo)的風(fēng)險狀況等商業(yè)機密、人身隱私和有關(guān)支付方面諸如銀行賬號、客戶密碼等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪設(shè)想。然而目前網(wǎng)上保險對客戶身份的認證技術(shù)水平很低。這些問題阻礙了網(wǎng)上保險的順暢運行。根據(jù)權(quán)威調(diào)查，被調(diào)查人群中66%最關(guān)心在網(wǎng)上投保后支付保費的轉(zhuǎn)賬安全性。可見客戶對網(wǎng)上保險安全機制的關(guān)注。

（2）缺乏人才。保險電子商務(wù)網(wǎng)站的建設(shè)和管理涉及多方面的知識，諸如網(wǎng)絡(luò)知識、電子商務(wù)知識、保險業(yè)務(wù)知識、心理學(xué)和管理學(xué)等等多方面的綜合知識。但目前從業(yè)人員有的只懂網(wǎng)站建設(shè)與管理維護等技術(shù)知識，對保險知識缺乏深刻的了解。有的具有豐富的保險業(yè)務(wù)知識，對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)一竅不通。缺乏具備既精通電子商務(wù)技術(shù)又熟悉保險業(yè)務(wù)的人才，不能適應(yīng)保險電子商務(wù)發(fā)展的需求。

（3）法律法規(guī)不健全。目前，我國己經(jīng)頒布了不少有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，但是有關(guān)電子商務(wù)的立法還比較滯后，沒有一個比較完整的電子商務(wù)法律框架。網(wǎng)上交易的法律效力及電子商務(wù)過程中諸如網(wǎng)上安全、客戶隱私保護、電子簽名的有效性等法律問題無法解決，限制了保險電子商務(wù)的長足發(fā)展。

（4）認識不足。認識上的滯后是制約我國保險企業(yè)開展電子商務(wù)的最大障礙。公司在考慮是否推進電子商務(wù)發(fā)展上首先考慮的是電子商務(wù)能產(chǎn)生多少回報，能帶來多少保費，并沒有把它上升到戰(zhàn)略高度和長遠的角度。另外由于電子商務(wù)勢必會對傳統(tǒng)的保險銷售渠道帶來一定的沖擊，因此公司內(nèi)部有些員工對于電子商務(wù)的抵觸情緒也比較大。另外，中國保險業(yè)沿用多年的代理人制度讓客戶習(xí)慣了買保險就是要與代理人、業(yè)務(wù)員面對面的交流，面對冷漠的網(wǎng)絡(luò)，許多客戶還無法適應(yīng)。出于對網(wǎng)上銀行支付安全問題的疑惑，相當(dāng)一部分消費者寧愿選擇“網(wǎng)上咨詢，網(wǎng)下付錢”，并沒有實現(xiàn)真正意義上的電子商務(wù)。

四、網(wǎng)上保險存在問題的解決對策

（1）建立網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。針對網(wǎng)上保險的系統(tǒng)風(fēng)險和操作風(fēng)險，保險公司在推出網(wǎng)上保險服務(wù)品種時需要在金融電子工程中進行嚴密的技術(shù)設(shè)計，制定周全的預(yù)控措施，以維

護網(wǎng)上保險運行的有效性和安全性?？梢越?zāi)難備份系統(tǒng)，采用中間件技術(shù)；還可采用多重防火墻和安全代理服務(wù)器等措施；建立 24小時的動態(tài)安全監(jiān)控系統(tǒng)，對網(wǎng)上保險的每一個交易站點和每一次訪問都進行實時監(jiān)控，以保證網(wǎng)上保險系統(tǒng)日常運行的安全。

（2）培養(yǎng)復(fù)合型人才。網(wǎng)上保險的運營，使得保險工作的性質(zhì)和任務(wù)與以往大不相同。網(wǎng)上保險對傳統(tǒng)經(jīng)營模式提出了人才、管理、技術(shù)、法律等方面的挑戰(zhàn)，要求員工應(yīng)該具有全新的觀念、較高的業(yè)務(wù)和管理水平。對員工的素質(zhì)提出了更高的要求。同時，網(wǎng)上保險的電子商務(wù)離不開保險企業(yè)核心業(yè)務(wù)的支持，離不開保險企業(yè)管理模式的再造。隨著我國保險企業(yè)走向國際化、標(biāo)準(zhǔn)化、市場化、開放化的發(fā)展道路，保險企業(yè)員工必須增強運用電子商務(wù)處理保險業(yè)務(wù)和管理企業(yè)的能力。保險公司應(yīng)下大力氣培養(yǎng)既懂得電子商務(wù)技術(shù)，又有保險業(yè)務(wù)知識的復(fù)合型人才。

（3）完善法律法規(guī)建設(shè)。制定網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)法規(guī)要積極體現(xiàn)保險法和合同法的立法精神，同時要充分考慮到目前我國保險業(yè)受到嚴格管制和電子商務(wù)起步不久的現(xiàn)狀，并為符合世貿(mào)組織的相關(guān)規(guī)定和電子商務(wù)取得新的發(fā)展預(yù)留一定空間。要對立法依據(jù)、管轄范圍等做出明確的原則性規(guī)定，又要考慮到在今后一定時期內(nèi)的適用性，因而需強調(diào)宏觀指導(dǎo)性，不宜流于繁瑣；要體現(xiàn)出現(xiàn)階段我國保險業(yè)仍然接受嚴格監(jiān)管的現(xiàn)狀，又要有很強的針對性和操作性，不能因規(guī)定過于嚴厲苛刻而影響網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（4）轉(zhuǎn)變營銷觀念。根據(jù)客戶需要進行服務(wù)的開發(fā)，提供客戶愿意購買的保險產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)使消費者具有更多的選擇，這使得價格將逐漸趨向一致。隨著技術(shù)進步，市場需求的變化，誰能不斷開發(fā)和推出適合市場和客戶需求的險種，誰就能取得較高的市場份額，贏得更多的客戶。在保險創(chuàng)新方面，讓客戶提出對保險產(chǎn)品的意見和建議，直接參與保險產(chǎn)品的設(shè)計，及時推出新的服務(wù)品種。

五、對未來保險電子商務(wù)的發(fā)展方式的一些探討

中國保險企業(yè)在建設(shè)電子商務(wù)、發(fā)展網(wǎng)上保險時，要逐步將公司網(wǎng)站作為銷售渠道，以獲得保費收入為主要目的，并從降低成本，完善服務(wù)的角度來定位網(wǎng)站。不能再將網(wǎng)站單一地作為一種宣傳工具。在中國網(wǎng)上保險發(fā)展實施的過程中，中國保險企業(yè)還可以探討的幾個創(chuàng)新點：

一、借鑒P2P的發(fā)展模式，將個人信用與電子商務(wù)結(jié)合起來，實現(xiàn)網(wǎng)上保險的推廣雖然目前P2P業(yè)務(wù)的發(fā)展也還是很不完善，但在一定程度上也代表一種模式的創(chuàng)新，要實現(xiàn)這一盈利，就必須積極探討存在的一種盈利點，這要發(fā)掘這一盈利點保險業(yè)電子商務(wù)化勢必會得到較好的推廣。

二、保險電子商務(wù)也可以借鑒基金的運作方式進行經(jīng)營，購買保險也可以發(fā)展成一種投

資，要積極發(fā)展那一種對損失可能存在的保障?？梢葬槍墒械牟▌觿?chuàng)造出一種風(fēng)險的保障保險。

三、保險電子商務(wù)化可以結(jié)合衛(wèi)星信息系統(tǒng)進行實時跟蹤，網(wǎng)上實現(xiàn)理賠，實現(xiàn)理賠方式的無紙化，網(wǎng)上認證支付的模式，這樣子可以減少人力資本，同時可以保證保險的真實性。

參考文獻

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第二篇：國內(nèi)網(wǎng)上金融市場的現(xiàn)狀和發(fā)展

國內(nèi)網(wǎng)上金融市場的現(xiàn)狀和發(fā)展

今年隨著國內(nèi)外經(jīng)濟形勢的日趨嚴峻，國家實施了一系列貨幣緊縮政策，中小企業(yè)的日子越來越困難。在這種大背景下，催生了許多民間融資渠道，有合法的，也有游走在法律邊緣的，更有甚者是放高利貸，當(dāng)然在這中環(huán)境下也出現(xiàn)了一種嶄新的貸款模式-----網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。

在這個電子商務(wù)大行其道的年代，任何事物，任何行業(yè)都可以與網(wǎng)絡(luò)掛上鉤，貸款也是如此。當(dāng)然這種形式并不是今年才出現(xiàn)，很多平臺在前幾年就已經(jīng)開始建立，只是在今年顯的特別的突出，而且也涌現(xiàn)出了大量的貸款平臺。而其中有代表性的可以分為以下幾類：

一、P2P貸款平臺。顧名思義這類平臺主要是個人對個人的形式，例如拍拍貸()、易貸網(wǎng)()；

二、B2C貸款平臺。這類平臺主要是面向中小企業(yè)，和銀行進行對接，相當(dāng)于銀行金融業(yè)務(wù)前端流程的外包服務(wù)商，例如數(shù)銀在線（）；

三、綜合類貸款平臺。這類平臺是綜合性的貸款平臺，一端是面向個人和中小企業(yè)，另一端是銀行、擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行以及個人出資者，例如同城貸(nb.tcdai.com)；

可以說，這些貸款平臺的出現(xiàn)很大程度解決了中小企業(yè)以及個人融資難的問題，現(xiàn)在呈現(xiàn)的是百花齊放的局面，可以預(yù)見的是，在接下去的幾年里，這個行業(yè)也必將面臨一輪洗盤，只有那些有特色，有優(yōu)質(zhì)客戶資源的平臺才能在這個市場里生存下去。

第三篇：棲霞市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查報告

2011年“調(diào)研山東”暑期社會實踐

作品名稱：作者姓名：指導(dǎo)教師：單位名稱：完成時間：

基層農(nóng)業(yè)保險調(diào)查

——基于棲霞市農(nóng)業(yè)保險的調(diào)查研究

王杰章 郭洪東 王琳琳 席中媛

蘇永明 王忠輝 山東工商學(xué)院統(tǒng)計學(xué)院 2011年8月10日

基層農(nóng)業(yè)保險調(diào)查

——基于棲霞市農(nóng)業(yè)保險的調(diào)查研究

分

析

報

告

目錄

引 言.............................................................................................................一、被采訪者的基本情況..........................................................................二、棲霞市農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀..........................................................................（一）投保率低、投保面窄。............................................................（二）地區(qū)投保情況差異大。............................................................（三）地方保險公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)處虧損狀態(tài)，積極性不高。....（四）農(nóng)業(yè)保險推廣主要依靠行政手段，市場作用弱化。............三、問題和原因..........................................................................................（一）對保險產(chǎn)品了解程度 1.（二）

產(chǎn)

品

存

在誤

對保險

區(qū)

（三）對風(fēng)險認識不足

（四）對保險公司及保險產(chǎn)品的不信任............................................（五）對政府工作滿意度不高。........................................................四、幾點建議...............................................................................................（一）做好宣傳工作............................................................................（二）提高政策落實度........................................................................（三）保險公司深入了解農(nóng)業(yè)保險....................................................引言

政策性農(nóng)業(yè)保險在我國保險體系中的作用越來越明顯，一方面它是建設(shè)社會主要新農(nóng)村的基礎(chǔ)，另一方面它是當(dāng)前農(nóng)民克服天災(zāi)保收入的主要可行途徑。農(nóng)業(yè)在歷年來被認為是安天下、穩(wěn)民心的戰(zhàn)略產(chǎn)品，是人類衣食之源、生存之本，是一切生產(chǎn)的首要條件。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)會受動植物生物學(xué)特性和自然條件的制約，使農(nóng)業(yè)發(fā)展有明顯的區(qū)域性、季節(jié)性和風(fēng)險性。農(nóng)業(yè)的發(fā)展不能僅憑市場的調(diào)節(jié)，還應(yīng)通過國家宏觀調(diào)控加以扶持和保護。

棲霞市以蘋果聞名中外，蘋果產(chǎn)業(yè)為其核心產(chǎn)業(yè)，年產(chǎn)蘋果120多萬噸。農(nóng)民收入的80%來源于果業(yè)，但自然災(zāi)害的頻繁發(fā)生卻給農(nóng)民的增產(chǎn)增收蒙上了陰影。如何保證災(zāi)后農(nóng)民投入增產(chǎn)的積極性和持續(xù)生產(chǎn)能力，進而促進棲霞市蘋果產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，成為了政府急需攻克的難題，也是政府于2007年初建立政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作的主要目標(biāo)。

五年的時間，棲霞市農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀是什么，農(nóng)業(yè)保險有沒有起到預(yù)期的效果，農(nóng)業(yè)保險在推廣過程中遇到了哪些實際問題等等，帶著這些問題2011年7月11日至20日為期10天的時間由山東工商學(xué)院統(tǒng)計學(xué)院44名學(xué)生組成的調(diào)查團隊在學(xué)科帶頭人王忠輝、團支部老師張海燕、劉永久的帶領(lǐng)下，走進棲霞市，通過座談會、調(diào)查問卷、入戶訪問等形式，實地調(diào)研。

本次調(diào)查涉及棲霞市9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，調(diào)查對象有棲霞市農(nóng)業(yè)部門領(lǐng)導(dǎo)、各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村干部、當(dāng)?shù)剞r(nóng)民。本次調(diào)查共發(fā)放調(diào)查問卷800份，收回問卷800份，回收率100%，有效問卷775份，有效率達到96.88%。

此次調(diào)研的目的：通過對農(nóng)業(yè)保險的實地調(diào)查與分析完善地方農(nóng)業(yè)保險機制。

意義：1.取得珍貴的數(shù)據(jù)資料，避免理論與實際的脫節(jié)。

2.運用科學(xué)的方法，系統(tǒng)分析，有利于形成有針對性、可

操作性的政策建議。

過程：1.實地調(diào)查。

2.數(shù)據(jù)分析整理。

3.撰寫報告。

（一）被訪者的基本情況

1.性別

筆者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，從性別上來看，男多女少，但男女比例相差不大。數(shù)據(jù)整理為男性為452人，占58%，女性為323人，占42%。

323, 42%452, 58%男女性別比例分布圖

2.年齡

受訪者中老年人居多24歲以下的有24人，約占3.1%，24-34年齡段的人有66人，約占8.5%，34-44年齡段的人有175人，約占22.6%，44-54年齡段的有240人，約占30.1%，55歲以上的有270人，約占35.7%。之所以會出現(xiàn)這種情況，在于有大部分青年人、部分中年人外出打工。

40.00%35.00%30.00%25.00%20.00%15.00%10.00%5.00%0.00%24歲以下25-34歲35-44歲年齡段分布圖45-54歲55歲以上

3.教育背景

一般來說，我國農(nóng)村人口中受教育程度主要是小學(xué)和初中。從圖統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出：小學(xué)及以下學(xué)歷約占33%，初中學(xué)歷約占45%，高中約占20%，大專占

1%，本科及以上學(xué)歷占1%。擁有初中及其以下文化程度的人是本次農(nóng)村調(diào)研的主要組成部分。

20%45%1%1%33%小學(xué)初中高中（中專、職技校）大專本科及以上文化程度分布圖

4.當(dāng)前職業(yè)

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，從事農(nóng)業(yè)有732人，占總?cè)藬?shù)94.5%。這主要是由于農(nóng)村主要以農(nóng)業(yè)為主，而果樹產(chǎn)業(yè)本身就需要充足的勞動力，而且棲霞市本身的工商業(yè)不發(fā)達。另外，受訪者共計3899.7畝地，勞動力共計1556人，平均一個勞動力要分擔(dān)2.5畝地。

100.00%80.00%60.00%40.00%20.00%0.00%系列1農(nóng)業(yè)94.50%工業(yè)1%建筑業(yè)0.38%交通電訊業(yè)批發(fā)餐飲0.26%1.70%其他10.80%從事行業(yè)分布圖

二棲霞市農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

通過分析調(diào)研數(shù)據(jù)、相關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)、采訪政府基層工作人員以及結(jié)合棲霞市農(nóng)業(yè)的基本情況，概括棲霞市目前農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀如下： 1.農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險投保率低、投保面集中。

此次我們調(diào)研共做了800份問卷，有效問卷775.問卷有效率96.88%。一方面總投保人數(shù)為112，投保率為14.45%，考慮到所調(diào)研732人以農(nóng)業(yè)收入為主，其修正投保率為15.30%（投保人數(shù)/從事農(nóng)業(yè)人數(shù)），投保率低。另一方面，投保面集中，110人投保果樹類農(nóng)業(yè)保險，占比98.21%。

100.00%80.00%60.00%40.00%20.00%0.00%14.45%85.55%84.70%投保率未投保率15.30%修正之前修正前后投保率修正之后

2.投保情況地區(qū)差異大。

調(diào)研實地共采訪9個鎮(zhèn)，但重點采訪的是6個鎮(zhèn)，6個鎮(zhèn)中修正投保率分別為臧家莊39%、西城鎮(zhèn)25%、松山鎮(zhèn)18%、亭口鎮(zhèn)12%、桃村6%、蘇家店鎮(zhèn)6%。數(shù)據(jù)顯示，各個鎮(zhèn)的投保情況不同，地區(qū)投保差異大。

6%12%6%39%臧家莊西城鎮(zhèn)松山鎮(zhèn)亭口鎮(zhèn)桃村鎮(zhèn)蘇家店鎮(zhèn)18%25%各鄉(xiāng)鎮(zhèn)投保率

3.地方保險公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)處虧損狀態(tài)，積極性不高。2008年，全市投保面積51077畝，災(zāi)后累計賠款375.6萬元，賠付率122.5%。據(jù)人保財險棲霞支公司業(yè)務(wù)員介紹，2009~2011年賠付率仍超過100%，而受制于保費收入增長率低于出險給賠率，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)屬虧損狀態(tài)。同時由于農(nóng)業(yè)保險出險時，雙方糾紛的解決機制不健全，保險公司目前積極性不高。

4．農(nóng)業(yè)保險推廣主要依靠行政手段，市場作用弱化。

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險的推廣形式為：縣政府將任務(wù)量分派給鄉(xiāng)政府，鄉(xiāng)政府工作人員動員各村干部，村干部在自己的村子開展工作，完成任務(wù)。市場的資源配置能力起不到預(yù)期效果。

（三）問題及原因

目前農(nóng)業(yè)保險存在的主要問題可集中概括為有效需求不足，供給彈性不高。有效需求不足具體表現(xiàn)是棲霞市投保率為14.45%，考慮到棲霞市953個行政村幾乎村村種植蘋果，農(nóng)民收入的80%來源于果業(yè)，但自然災(zāi)害的發(fā)生卻給農(nóng)民的增產(chǎn)增收蒙上了陰影這些客觀情況，棲霞市投保率偏低，有效需求不足。

供給彈性不高具體表現(xiàn)在保險產(chǎn)品種類不多，保險險種、保障范圍有限。出現(xiàn)問題的原因有很多方面，關(guān)鍵在于找準(zhǔn)切入點?？偨Y(jié)農(nóng)業(yè)保險目前出現(xiàn)的問題及探究其原因可運用系統(tǒng)工程學(xué)結(jié)合在一起。因為在農(nóng)業(yè)保險的運作過程中，主要有三方參與，農(nóng)民、保險公司和政府部門，由于農(nóng)民作為消費者，其行為可以作為保險公司、政府行為的結(jié)果。因此，本文嘗試其切入點選擇采用消費者行為學(xué)分析農(nóng)民的行為。

根據(jù)消費者行為學(xué)動機理論，農(nóng)民具有購買農(nóng)業(yè)保險的求實動機和從眾動機。求實動機指的是消費者以追求商品或服務(wù)的使用價值為主導(dǎo)傾向的購買動機。從眾動機指的是消費者在購買商品時自覺不自覺的模仿他人的購買行為而形成的購買動機。

從求實動機角度來分析，目前由于農(nóng)民對保險產(chǎn)品了解程度、對保險產(chǎn)品存在誤區(qū)和農(nóng)民對風(fēng)險認識不足導(dǎo)致農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足。1.對保險產(chǎn)品了解程度

投保率隨了解程度的增加而增加。根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，對農(nóng)業(yè)保險非常了解有18人占總?cè)藬?shù)2.3%，其中投保8人占這個人群40.4%；了解一些161人占總?cè)藬?shù)20.8%，其中投保49人占這個人群30.4%；了解很少283占總?cè)藬?shù)36.5%，其中投保33人占這個人群15.9%；不了解313人占總?cè)藬?shù)40.4%，其中投保22人占這個人群7%。整理如下圖：

不了解了解很少了解一些非常了解0.00%10.00%20.00%了解一些30.40%20.80%30.00%了解很少15.90%36.50%40.00%50.00%投保率占總?cè)巳罕壤?非常了解44.40%投保率2.30%占總?cè)巳罕壤涣私?%40.40%

2.對保險產(chǎn)品認識存在誤區(qū)

通過調(diào)研筆者發(fā)現(xiàn)，由于文化水平不高，接受新事物能力弱等其他原因農(nóng)民對保險產(chǎn)品存在認識誤區(qū)。誤區(qū)主要集中在認為保險應(yīng)該什么都保，認為投保出險后一定要陪，認為如果投保未出險保費要退回三個方面。3.對風(fēng)險認識不足

對風(fēng)險認識不足主要體現(xiàn)在最近是否發(fā)生重大災(zāi)害及是否投保農(nóng)業(yè)保險，是否認為有必要投保農(nóng)業(yè)保險。數(shù)據(jù)顯示有發(fā)生災(zāi)害中投保人數(shù)71，未投保人數(shù)344；未發(fā)生災(zāi)害中投保人數(shù)41，未投保人數(shù)319。因此，發(fā)生災(zāi)害的投保率為17.1%，未發(fā)生災(zāi)害的投保率11.4%。在未購買農(nóng)業(yè)保險的663人中，認為沒有必要購買的有356人，占49.17%。首先，發(fā)生災(zāi)害的投保率高于未發(fā)生災(zāi)害的投保率。其次，未發(fā)生災(zāi)害的投保率過低，僅為11.4%。再次，因認為沒有必要而不購買農(nóng)業(yè)保險占不購買保險總?cè)藬?shù)的比例高。因此，當(dāng)?shù)貙︼L(fēng)險認識不足。

6004002000投保人數(shù)未投保人數(shù)有發(fā)生災(zāi)害71344未發(fā)生災(zāi)害41319投保人數(shù)未投保人數(shù)發(fā)生災(zāi)害對投保影響

從從眾動機角度分析，農(nóng)民普遍對保險公司的不信任及對政府工作的滿意度不高，作為政策性的農(nóng)業(yè)保險在實踐過程中出現(xiàn)的問題負面效應(yīng)被放大化，被農(nóng)民廣泛的不接受，導(dǎo)致有效需求不足。1.對保險公司及保險產(chǎn)品不信任

在未投保人群中，除主要因認為沒有必要購買保險外，還有就是不信任保險公司。

因不信任保險公司而未購買保險有155人，占這一人群23.38%.在我們實地調(diào)研中，發(fā)現(xiàn)的問題比這一數(shù)據(jù)要嚴重得多。由于保險產(chǎn)品以前的聲譽不好，使現(xiàn)在農(nóng)村對保險帶有很大的偏見。而農(nóng)業(yè)保險在運行的過程中也由于保險保障范圍、保險的價格、保險的理賠中出現(xiàn)了很多問題，使保險公司在農(nóng)村處于一種尷尬境地。出現(xiàn)的問題被放大化，被廣泛的在農(nóng)民之間以負面消息在傳播，嚴重影響了保險公司的聲譽，導(dǎo)致農(nóng)民對保險公司的不信任，農(nóng)民認為農(nóng)業(yè)保險又是騙人的，使農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村推廣緩慢。

另外由于保險公司自身產(chǎn)品單一，保障范圍有限與農(nóng)民的需求有一定的脫

節(jié)，另外價格高，賠款少，而農(nóng)民不了解保險，導(dǎo)致保險產(chǎn)品的不信任。2.對政府工作的滿意度不高

筆者發(fā)現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險這一塊，有很大一部分農(nóng)民不了解政府農(nóng)業(yè)保險的運作模式，他們認為政府的資金沒有到位，不清楚政府直接財政直接把錢劃撥保險公司，而不是交到農(nóng)民手中。另外，在被訪問政府政策是否得到有效落實時，11人認為有效落實占1.4%，108人認為基本落實占13.9%，272人認為落實很少占35.1%，220人認為沒落實占28.4%，164人不清楚占21.2%。

1.40%21.20%13.90%完全落實基本落實很少落實不落實不清楚28.40%35.10%政策落實程度

四政策建議

1.做好宣傳工作。

做好宣傳工作，可以使農(nóng)民更好的了解保險了解保險產(chǎn)品，消除農(nóng)民對保 險的認識誤區(qū)，可以有效地提高有效需求。這需要政府和保險公司的共同努力，農(nóng)業(yè)保險作為政策性保險需要政府的保駕護航，另一方面，保險公司作為供給者，也應(yīng)在促銷層面展開行動，擴大市場份額。具體方法，可以采用選擇農(nóng)村中有一定文化程度的人先了解保險，通過一定獎勵讓這一部分人先參加農(nóng)業(yè)保險，通過他們的良好口碑帶動周圍群眾。

2.政府提高政策落實度。

政府在政策落實度方面提高，增加老百姓對政府的信任，不但對農(nóng)業(yè)保險有利，對于政府今后開展各項工作也是有好處的。具體方法可以選用在農(nóng)業(yè)保險這一件事上將政府的補貼落實，讓農(nóng)民知道政府是有作為的。

3.保險公司要深入了解農(nóng)業(yè)保險。

深入了解保險有利于設(shè)計更符合市場的保險產(chǎn)品，具體方法可以是在正式的辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)員外，可以選用農(nóng)村一些既懂農(nóng)業(yè)又懂保險的人作為農(nóng)業(yè)保險的顧問，這樣還有一個好處，再出險時數(shù)不屬于保險責(zé)任可以有效地界定。

第四篇：我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，農(nóng)業(yè)保險在各級ZF政策的大力支持下保持了較快發(fā)展勢頭。目前，農(nóng)業(yè)保險的承保險種明顯增多，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增大，覆蓋領(lǐng)域逐步拓寬，保險主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項試點逐步推進，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

一是政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作逐步推進。2008年，中央財政在2007年基礎(chǔ)上大幅增加對農(nóng)業(yè)保險的補貼支持，保費補貼經(jīng)費預(yù)算由2007年的21.5億元增加到60.5億元，對種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險的保費補貼由2007年的25％提高到35％，政策性農(nóng)業(yè)保險試點已由2007年的6個省區(qū)擴展至16個省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團。截至2008年底，農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)簽單保費110.7億元(如表1示)，同比增長112.5％，承保各類農(nóng)作物5.32億畝，約占全國耕地面積的25％，參保農(nóng)戶達9000萬戶次，為農(nóng)民提供了2397.4億元風(fēng)險保障，三項指標(biāo)分別比2007年增加了130％、80.7％和113％。

表1 2004～2008年農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況年份 財產(chǎn)保險 農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險占 農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)業(yè)保險

保費收入 保費收入 財產(chǎn)保險比重 賠付金額 賠付率

(億元)

(億元)

(%)

(億元)

(%)2004 1089.89

3.7

30.3

42.875.34 2005 1229.86

7.00

0.56

5.67

81.00 2006 1509.43

8.50

0.56

5.91

69.53 2007 1997.74

53.33

2.67

29.755.78 2008 2336.70

110.70

4.74

70.00

63.23

數(shù)據(jù)來源：賠付率為賠付金額與保費收入之比，實際上是簡單賠付率。以上數(shù)據(jù)根據(jù)2005～2009年《中國統(tǒng)計年鑒》、《中國保險年鑒》，由作者整理而得。

二是政策性農(nóng)業(yè)保險服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬。目前，市場上存在的農(nóng)業(yè)保險險種達160多個，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個領(lǐng)域。種植業(yè)方面，2008年中央財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個品種的基礎(chǔ)上，又新增加了花生、油菜，達到7個品種；養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險的基礎(chǔ)上，積極開展家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的保險服務(wù)，截至2008年8月22日，能繁母豬保險第一個承保周期結(jié)束，全國共承保能繁母豬4355萬頭，提供風(fēng)險保障4373億元，承保覆蓋面超過90％。另外，除主要農(nóng)作物外，各地還結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險種，進一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)領(lǐng)域。例如北京市2008年政策性農(nóng)業(yè)保險工作新增了豆類、柿子、大桃等險種，承保險種已達到16個，全年實現(xiàn)保費收入2.495億元，惠及農(nóng)戶16.4萬戶，已覆蓋全市主要農(nóng)業(yè)資源的30％。

三是政策性新農(nóng)業(yè)保險組織形式向多元化方向發(fā)展。在鼓勵人保、中華聯(lián)合等全國性保險公司積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險的同時，自2004年以來，保監(jiān)會先后批準(zhǔn)了5家專業(yè)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司：黑龍江陽光農(nóng)業(yè)互助保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司、上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、法國安盟保險成都分公司、安徽國元農(nóng)業(yè)保險公司，此外，浙江等地結(jié)合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點，在“ZF推動+市場運作+農(nóng)民自愿”原則的指導(dǎo)下，采用“共保經(jīng)營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作。中國漁業(yè)互保協(xié)會也在積極開展?jié)O業(yè)保險經(jīng)營的探索。目前，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的保險組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險公司形式、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作組織、政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司等，政策性保險經(jīng)營主體日益豐富，并形成向多元化發(fā)展的態(tài)勢，推動我國政策性農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步向前邁進。

四是政策性農(nóng)業(yè)保險的功能作用逐步發(fā)揮。政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，增強了農(nóng)民抗風(fēng)險能力和災(zāi)后恢復(fù)能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定，促進了國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、糧食安全戰(zhàn)略和支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實。2004～2008年，農(nóng)業(yè)保險賠付共計117.26億元，僅2008年農(nóng)業(yè)保險就為1400余萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款70億元。其中，種植業(yè)保險賠款46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險賠款24億元(其中能繁母豬保險賠款17.5億元，奶牛保險賠款1.5億元)。在應(yīng)對2008年初低溫雨雪冰凍自然災(zāi)害和“5·12”四川汶川大地震中，僅能繁母豬保險賠款一項就近1億元，有力地支持了災(zāi)區(qū)重建工作。同時，保險公司發(fā)揮在防災(zāi)防損和風(fēng)險管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，大大提升了農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)的能力。例如，黑龍江陽光相互保險公司自成立以來，先后投入5000多萬元購買相關(guān)設(shè)備及實施防災(zāi)作業(yè)，極大提高了農(nóng)戶在防損救災(zāi)方面的能力。現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的主要問題及原因分析 農(nóng)業(yè)保險是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險的重要財務(wù)安排，是市場經(jīng)濟條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險)之一，是世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。自2004年ZF在全國范圍內(nèi)積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點改革以來，我國政策性農(nóng)業(yè)保險可以說取得了巨大的實質(zhì)性進展，在ZF各種利好政策的推動下，我國政策性農(nóng)業(yè)保險迎來了黃金發(fā)展機遇期。但隨著試點工作的進一步推進和深入，諸多制約政策性農(nóng)業(yè)保險向前發(fā)展的問題也逐漸顯露出來，具體表現(xiàn)在：(一)對政策性農(nóng)業(yè)保險的認識不夠明確

盡管政策性農(nóng)業(yè)保險這幾年在我國取得了一定的進展，但各方對政策性農(nóng)業(yè)保險的認識仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面，一是地方ZF對于政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確。為什么要試驗、舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險?這種保險的政策目標(biāo)和導(dǎo)向是什么?這是試點政策性農(nóng)業(yè)保險的各地ZF至今仍難統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。因此有的地方ZF把開辦農(nóng)業(yè)保險當(dāng)作一種“額外負擔(dān)”，把征繳農(nóng)業(yè)保險費看成是“濫收費”。加之中央沒有相關(guān)配套政策，地方ZF害怕遇到大災(zāi)“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會打折扣，目前這點有限的積極性也很難持久。二是農(nóng)業(yè)保險的政策性經(jīng)營方式不夠明確。迄今為止，我國的農(nóng)業(yè)保險試點一直沒有突破“政策性保險+商業(yè)化經(jīng)營”的框架，“以險養(yǎng)險”加ZF補貼的思路一直占據(jù)主導(dǎo)地位。這樣，政策性保險業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險業(yè)務(wù)之間沒有明確的核算界限，ZF在提供補貼時無法準(zhǔn)確判斷經(jīng)營政策性保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司的虧損究竟是來自政策性業(yè)務(wù)，還是商業(yè)性業(yè)務(wù)，難以確定合適的補貼額度，難以科學(xué)評價商業(yè)保險公司經(jīng)營政策性保險的績效，最終可能會影響政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。(二)農(nóng)民收入水平低，保險意識淡薄

在政策性農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)逐漸鋪展的進程中，農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險有效需求不足的現(xiàn)實仍掣肘農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，主要原因在于：一是政策性農(nóng)業(yè)保險的高成本、高費率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的高風(fēng)險性、空間的分散性、時間的季節(jié)性、定損的復(fù)雜性，造成了農(nóng)業(yè)保險的高成本性，于是決定了農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)正常運營必須以高費率為保障。各國的經(jīng)驗表明，農(nóng)作物的保險費率一般在2％～15％之間，比之家庭財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)的保險費率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的過渡時期，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展處于艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)力水平低，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農(nóng)民在較低的收入水平并扣除購買各項生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段ZF財政給予50％的保費補貼的前提下，1％～7.5％的政策性農(nóng)業(yè)保險費支出也大大超過了其消費能力。

第五篇：[保險]汽車保險發(fā)展歷程與現(xiàn)狀淺析.

[保險]汽車保險發(fā)展歷程與現(xiàn)狀淺析

[摘要]近年來中國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業(yè)迅速發(fā)展，特別是按照入世協(xié)議我國將逐步開放保險市場，中國汽車保險業(yè)將面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，成為我國汽車保險業(yè)不容忽視的問題。本文試圖通過分析世界汽車保險業(yè)的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀的分析，將為中國汽車保險業(yè)提供借鑒。[關(guān)鍵詞]汽車保險；第三者強制責(zé)任險；無過失責(zé)任

一、汽車保險的起源

(一)近現(xiàn)代保險分界的標(biāo)志之一——汽車第三者責(zé)任險

汽車保險是近代發(fā)展起來的，它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險公司承保機動車輛的保險基礎(chǔ)是根據(jù)水險、火險、盜竊險和綜合責(zé)任險的實踐經(jīng)驗而來的。汽車保險的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險業(yè)的主要業(yè)務(wù)險種之一，甚至超過了火災(zāi)保險。目前，大多數(shù)國家均采用強制或法定保險方式承保的汽車第三者責(zé)任保險，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險一起成為近代保險與現(xiàn)代保險分界的重要標(biāo)志。

(二)汽車保險的發(fā)源地——英國

1.英國法律事故保險公司于1896年首先開辦了汽車保險，成為汽車保險“第一人”。當(dāng)時，簽發(fā)了保費為10英鎊—100英鎊的第三者責(zé)任保險單，汽車火險可以加保，但要增加保險費。1899年，汽車保險責(zé)任擴展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。這些保險單是由意外險部的綜合第三者責(zé)任險組簽發(fā)的。1901年開始，保險公司提供的汽車險保單，已具備了現(xiàn)在綜合責(zé)任險的條件，在上述承保的責(zé)任險范圍內(nèi)，增加了碰撞、盜竊和火災(zāi)。1906年，英國成立了汽車保險有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費檢查保險車輛一次，其防災(zāi)防損意識領(lǐng)先于其他保險大國。

2.實施第三者強制責(zé)任保險。第一次世界大戰(zhàn)后，英國機動車輛的流行加重了公路運輸?shù)呢摀?dān)，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應(yīng)找哪一方賠償損失。針對這種情況，政府發(fā)起了機動車輛第三者強制保險的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強制保險條款。在實施機動車輛第三者責(zé)任強制保險的過程中，政府又針對實際情況對規(guī)定作了許多修改，如頒發(fā)保險許可證，取消保險費緩付期限，修改保險合同款式等，以期強制保險業(yè)務(wù)與法令完全吻合。強制保險的實施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數(shù)額不定的賠償金。

3.1945年，英國成立了汽車保險局。汽車保險局依協(xié)議運作，其基金由各保險人按汽車保費收入的比例分擔(dān)。當(dāng)肇事者沒有依法投保強制汽車責(zé)任保險或保單失效，受害者無法獲得賠償時，由汽車保險局承擔(dān)保險責(zé)任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。

英國現(xiàn)在是世界保險業(yè)第三大國，僅次于美國和日本。據(jù)英國承保人協(xié)會統(tǒng)計，1998年在普通保險業(yè)務(wù)中，汽車保險業(yè)務(wù)首次超過了財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，保險費達到了81億英鎊，汽車保險費占每個家庭支出的9%，足見其重要地位。

二、汽車保險的發(fā)展成熟

(一)汽車保險的發(fā)展成熟地——美國

美國被稱為是“輪子上的國家”，汽車已經(jīng)成為人們生活的必需品。與此相隨，美國汽車保險發(fā)展迅速，在短短的近百年的時間內(nèi)，汽車保險業(yè)務(wù)量已居世界第一。2000年美國汽車保險保費總量為 1 360億美元，車險保費收入占財險保費收入的 45.12%。其中，機動車輛責(zé)任保險保費收入為820億美元，占60.3%，機動車輛財產(chǎn)損失保險保費收入為 540億美元，占39.7%。機動車輛保險的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費用率為 26.1%。美國車險市場準(zhǔn)入和市場退出都相對自由，激烈的市場競爭，較為完善的法律法規(guī)，使美國成為世界上最發(fā)達的車險市場。

(二)美國汽車保險發(fā)展的四個階段

1.汽車保險問世。美國最早開始承保汽車第三者責(zé)任險是在1898年，由美國旅行者保險公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險。1899年汽車碰撞損失險保單問世，1902年開辦汽車車身保險業(yè)務(wù)。

2.通過《賠償能力擔(dān)保法》和《強制汽車保險法》建立了未保險判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為《賠償能力擔(dān)保法》。該法實施的目的在于要求汽車駕駛?cè)藢ξ磥戆l(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任提供經(jīng)濟擔(dān)保，但是由于這種擔(dān)保的滯后性，以及該法無法強制每一汽車使用人履行賠償義務(wù)，車禍?zhǔn)芎φ咔髢斎匀焕щy重重。為了改進這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強制保險法，并于1927年正式生效，成為美國第一個頒布汽車強制保險法的州。該法律要求本州所有的車主都應(yīng)持有汽車責(zé)任保險單或者擁有付款保證書。一旦發(fā)生交通事故，可以保證受害者及時得到經(jīng)濟補償，并以此作為汽車注冊的先決條件。以后，美國的其他州也相繼通過了這一法令。

3.保險公司推出未保險駕駛?cè)吮ｋU。由于未保險判決基金由州政府管理，因此被各保險公司指責(zé)為政府過多的干預(yù)保險業(yè)。為了阻止政府的這一行為，許多保險公司開始采取措施進行自發(fā)的抵制。保險公司推出了未保險駕駛?cè)吮ｋU，提供給被保險人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責(zé)任人，但是駕車人可能：(1)沒有購買汽車保險；(2)雖有汽車保險，但是其責(zé)任限額低于該州要求的最低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車保險，但其保險公司由于某種原因拒賠或破產(chǎn)。目前，美國大多數(shù)州保險監(jiān)管部門已要求銷售汽車保險的保險公司提供未保險駕駛?cè)吮ｋU。

4.無過失汽乍保險。賠償能力擔(dān)保法、強制汽車保險、未得到賠償?shù)呐袥Q基金和未保險駕車人保險雖然減少了在汽車事故中未得到經(jīng)濟補償或不能得到充分經(jīng)濟補償?shù)氖芎φ?，但仍然無法解決諸如下列一些問題：(1)受害人的索賠過程既費時又費力，常常需要很長時間的調(diào)查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對方駕駛?cè)舜_有過失；(2)律師的費用和其他審查費用均來自于最后受害人補償?shù)降馁r償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補其經(jīng)濟損失，但嚴重的受害人得到的補償卻平均不到其經(jīng)濟損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險制度的改革者們在20世紀(jì)70年代提出了將無過失責(zé)任的法律制度推及到汽車保險中。

所謂無過失責(zé)任法律制度，指無論當(dāng)事人有無過失，都要承擔(dān)一定的法律后果。一個“純”無過失汽車保險將完全取消受害人起訴肇事者的權(quán)利，而且將提供一系列的綜合保險給予受害人全面的經(jīng)濟損失賠償。當(dāng)然，這種“純”無過失保險并不存在，各州的無過失汽車保險僅部分的限制受害人起訴肇事者的權(quán)利。一旦人身傷害損失超過了某一界限，被保險人仍可通過起訴的方式要求對方賠償。通過無過失汽車保險，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。

(三)美國車險科學(xué)的費率厘定和多元化的銷售方式

經(jīng)過多年的發(fā)展，美國形成了一套復(fù)雜但又相當(dāng)科學(xué)的費率計算方法，這套方法代表了國際車險市場上的最高水平。盡管美國各州車險費率的計算方法有差異，但是它們有一個共同點，就是絕大多數(shù)的州都采用161級計劃作為確定車險費率的基礎(chǔ)。在161級計劃下決定車險費率水平高低的因素有兩個：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機動車輛的使用狀況。次要因素包括機動車的型號、車況、最高車速、使用地區(qū)、數(shù)量及被保險人駕駛記錄等。這兩個因素加在一起決定被保險人所承擔(dān)的費率水平。

除了傳統(tǒng)的汽車銷售商代理保險方式以外，直銷方式在美國已很普遍?，F(xiàn)在美國主要有三種直銷方式：(1)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展車險市場的B2C模式。美國車險業(yè)務(wù)約有30%都是通過這種網(wǎng)絡(luò)直銷方式取得的。繞過了車行代理這一鴻溝，交易費用減少了，保險費率自然就下來了，同時這也促進了保險公司的業(yè)務(wù)擴張。(2)利用電話預(yù)約投保的直銷模式。這種模式的優(yōu)點在于成本較低，不需要大量的投入去構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺。(3)由保險公司向客戶直銷保險。保險公司的業(yè)務(wù)人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險產(chǎn)品直接送到客戶的面前。這種方式的優(yōu)點是省去客戶的很多時間，業(yè)務(wù)人員能夠面對面地解答客戶對于車險產(chǎn)品提出的問題，挖掘市場潛力。

三、其他發(fā)達國家和地區(qū)的汽車保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)投保人承擔(dān)部分損失——德國

與中國相似，車險業(yè)務(wù)也是德國非壽險業(yè)務(wù)的核心。2002年，德國車險保費收入219.7億歐元，占整個非壽險保費收入的42.7%。德國保險市場開放度較高，有120多家經(jīng)營非壽險的保險公司，競爭非常激烈。特gcJ是車險方面，市場集中度很低，接近完全競爭狀態(tài)。車險市場份額最大的安聯(lián)集團，2002年其保費收入僅占整個車險市場的17.8%。車險排名前1啦的公司市場份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國公司(蘇黎世保險集團和安盛保險集團)。

德國車險營銷渠道主要靠代理機構(gòu)。代理機構(gòu)又可分為只為一家公司代理(A)和同時為多家公司代理(B)兩類。其中，通過A類機構(gòu)銷售的保單占整個保單總量的74.4%，通過B類機構(gòu)銷售的保單占 13.0%。A類機構(gòu)銷售的保單比重較大與德國車險經(jīng)營的傳統(tǒng)有關(guān)。在德國，如果投保人和保險人無異議的話，車險保單到期后可自動續(xù)保。由于德國車輛出險率很低，因此A類機構(gòu)的客源比較穩(wěn)定，與保險公司合作基礎(chǔ)非常牢固。

德國的保險公司在理賠時實行“責(zé)任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔(dān)325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國的汽車保險費還實行獎優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險費就會調(diào)低一個檔位；然而，一旦出了事故并由保險公司進行賠償，那么次年的保險費就會上調(diào)3個檔位。而且保費的檔位越高，檔位之間的差額就越大。

(二)汽車保險業(yè)的社會管理功能突出——法國

法國車險市場是個較為成熟和規(guī)范的市場，競爭充分，產(chǎn)品豐富，市場細分度高，產(chǎn)險公司管理費用率約為28%(最好的公司可以達到22%)。法國有 146家財產(chǎn)險公司和相互保險公司經(jīng)營車輛保險。2002年法國車險保費收入163億歐元，占財產(chǎn)險保費的44%，相當(dāng)于當(dāng)年法國GDP的1%。調(diào)查表明，在法國100%的車輛購買了第三者責(zé)任險，58%的車輛購買了車損險，82%的車輛投保了盜搶和火災(zāi)險，87%的車輛投保了玻璃破碎險。就賠付額而言，2002年全法國發(fā)生的400萬起事故中，責(zé)任險賠款最高，占總賠款的50.3%，車損險占33.9%，其他險種占 16.8%。在責(zé)任險賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因為法國法律對涉及人身傷害的第三者責(zé)任賠款不設(shè)上限的緣故。

法國汽車保險業(yè)的經(jīng)營區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險的內(nèi)涵，汽車保險業(yè)的社會管理功能愈加突出。譬如，保險公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時，可在保險公司報銷一次交通費用；在重大節(jié)假日，保險公司會適時在大的娛樂場所進行查驗，并對因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務(wù)；有的保險公司內(nèi)部設(shè)立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價格指導(dǎo)或為汽車修理廠提供技術(shù)培訓(xùn)等。

四、對中國汽車保險業(yè)的啟示

(一)車險更充分體現(xiàn)了保險的補償和保障功能

從第一份汽車保險保單第三者責(zé)任險保單到政府強制責(zé)任保險，再到汽車保險局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責(zé)任保險，無不體現(xiàn)了車險為保障受害人因車險損失能得到賠償而做得努力。

當(dāng)然保險公司是以盈利為目的的，但是國外各大保險公司把更多的人力物力投入在防災(zāi)防損上，通過降低事故發(fā)生率來實現(xiàn)自己的利潤。而當(dāng)客戶出險時，保險公司會以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預(yù)先賠付，還有在客戶修車時提供替代車服務(wù)，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險公司的人性關(guān)懷，從而提高了保險公司的市場競爭力。為此，國外很多保險公司的車險業(yè)務(wù)是負利潤，而是依靠資本市場盈利來彌補這一虧損的。

而中國的財產(chǎn)保險公司還是把車險業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤來源，當(dāng)客戶出險時，保險公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時有發(fā)生。而國外保險公司，有時即使不在賠償責(zé)任范圍內(nèi)，保險公司也酌情予以補償。

(二)車險費率厘定因素眾多而各國側(cè)重不同

通過觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達國家的車險費率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國由于國情不同，其側(cè)重點也不同。美國是一個倡導(dǎo)法治和自由的國家，且注重尊重人的個性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險費率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險人的不同，保險費率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹慎是世界有名的，德國的車險出險率非常低，因此德國車險定價中車型是最重要的因素，其變動幅度最高可達2700%。

中國車險費率厘定距發(fā)達國家還有相當(dāng)差距，且自2003年1月1日起實行自主費率，由于中國車險發(fā)展時間短，而各大保險公司還不能實現(xiàn)信息共享，因此國家保監(jiān)會應(yīng)該從各保險公司收集車險數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達國家的車險要素費率體制的經(jīng)驗，并結(jié)合中國國情，制定出合理的指導(dǎo)價格，供各保險公司參考。

(三)車險營銷以代理為主以服務(wù)競爭

各發(fā)達國家車險銷售均主要依靠代理機構(gòu)，特別是德國由代理機構(gòu)銷售的保單占到總保單的 87.4%。隨著科技的發(fā)展，各國保險公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網(wǎng)絡(luò)直銷的份額開始不斷上升，美國網(wǎng)絡(luò)銷售的車險保單已占到總業(yè)務(wù)的30%

發(fā)達國家車險市場激烈的競爭，使各大保險公司由價格競爭轉(zhuǎn)到服務(wù)競爭。美國務(wù)保險公司提供種類繁多的細分保險項目，供投保人依據(jù)自己的情況與偏好選擇適合自己的保險組合，而且當(dāng)投保人出險時，向投保人提供替代車服務(wù)，給投保人最大的便利。英國保險公司最先免費為投保人檢查車輛，防災(zāi)防損意識領(lǐng)先。而法國汽車保險業(yè)以社會管理功能突出而著稱。

中國汽車保險業(yè)應(yīng)該吸取發(fā)達國家的經(jīng)驗教訓(xùn)，避免惡性的費率競爭，利用后發(fā)優(yōu)勢實現(xiàn)跨越式發(fā)展，各保險公司應(yīng)以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來贏得市場份額。

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