第一篇：網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀[本站推薦]

保險(xiǎn)學(xué)實(shí)習(xí)論文

我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及對(duì)策分析

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2013年4月4日

我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及對(duì)策分析

【摘要】 網(wǎng)絡(luò)（電子商務(wù)）應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)，便賦予了保險(xiǎn)新的形式，從而產(chǎn)生了網(wǎng)上保險(xiǎn)。網(wǎng)上保險(xiǎn)的最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)電子交易，即通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。網(wǎng)上保險(xiǎn)在我國(guó)開(kāi)展較晚，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)具有重要意義，但是我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)還存著很多問(wèn)題。本文在論述網(wǎng)上保險(xiǎn)概述的基礎(chǔ)上，試著探討了我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)存在的問(wèn)題，并提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上保險(xiǎn)；電子商務(wù)；優(yōu)勢(shì)；對(duì)策

隨著世界市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)與世界的經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來(lái)越密切，當(dāng)今的發(fā)展是全面的發(fā)展，世界的發(fā)展離不開(kāi)中國(guó)，中國(guó)的發(fā)展更離不開(kāi)世界。所以關(guān)注國(guó)外的先進(jìn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)并借鑒有益的成果就可以在一定程度上推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)更好更快地發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)就是其中一種。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)較晚，但隨著近年來(lái)與世界的聯(lián)系更加密切，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)也實(shí)現(xiàn)了較大的進(jìn)步。隨著我國(guó)《電子簽名法》的頒布實(shí)施以及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式、服務(wù)手段、服務(wù)界限、服務(wù)功能發(fā)生了顯著變化，一種全新的理念——網(wǎng)上保險(xiǎn)正在逐漸形成和發(fā)展。我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷售平臺(tái)的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專有產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)站進(jìn)行全新的改版，以網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)完全電子化流程為目標(biāo)，繼續(xù)全面推進(jìn)電子商務(wù)的建設(shè)，抓住未來(lái)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速發(fā)展的機(jī)遇。

網(wǎng)上保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來(lái)支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。網(wǎng)上保險(xiǎn)以其高效率、低成本、個(gè)性化交易等突出優(yōu)勢(shì)，有效地克服了傳統(tǒng)營(yíng)銷模式帶來(lái)的種種弊端，改變了人們的保險(xiǎn)習(xí)慣，由被動(dòng)接受保險(xiǎn)為主動(dòng)尋求保險(xiǎn)。目前，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上保險(xiǎn)已形成以保險(xiǎn)為主，融證券、信托、投資和海外業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的經(jīng)營(yíng)架構(gòu)。

一、概述

（1）網(wǎng)上保險(xiǎn)的涵義。網(wǎng)上保險(xiǎn)也稱保險(xiǎn)電子商務(wù)，指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來(lái)支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。從狹義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)是指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)過(guò)程。從廣義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)還包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，對(duì)公司員工和代理人的培訓(xùn)，以及保險(xiǎn)公司之間、保

險(xiǎn)公司與公司股東、保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的信息交流活動(dòng)。

（2）網(wǎng)上保險(xiǎn)的必要性。保險(xiǎn)商品在理論上就比較適合網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)，加之保單銷售相對(duì)于其他有形產(chǎn)品的銷售而言不必要伴隨大量物流的轉(zhuǎn)移，從而使電子商務(wù)與保險(xiǎn)營(yíng)銷的結(jié)合更具可行性，同時(shí)也是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。伴隨著信息技術(shù)革命，Internet通過(guò)電子商務(wù)正以前所未有的速度改變著保險(xiǎn)業(yè)。電子商務(wù)作為信息技術(shù)革命的產(chǎn)物，是一種全新的經(jīng)營(yíng)理念，它為保險(xiǎn)業(yè)融入信息革命大潮提供了良好的切入點(diǎn)。

（3）網(wǎng)上保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式。根據(jù)網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r和行業(yè)管理特點(diǎn)，網(wǎng)上保險(xiǎn)在未來(lái)幾年內(nèi)將以下述兩種運(yùn)營(yíng)模式發(fā)展：中立的第三方網(wǎng)站模式。通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)上建立交易平臺(tái)、內(nèi)容平臺(tái)等，介紹行業(yè)內(nèi)的信息和資訊，進(jìn)行不同保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比較，為客戶提出建議和投資組合分析。這類網(wǎng)站既不是網(wǎng)上保險(xiǎn)公司，也不是網(wǎng)上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，是一個(gè)開(kāi)放性保險(xiǎn)商務(wù)專業(yè)平臺(tái)。這類保險(xiǎn)網(wǎng)站存在的最大問(wèn)題是由于政策限制而沒(méi)有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)，就像那些證券網(wǎng)站無(wú)權(quán)從事網(wǎng)上證券交易一樣；傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站模式。這種模式主要側(cè)重于改進(jìn)公司服務(wù)內(nèi)容和形態(tài)，以此支持銷售隊(duì)伍，開(kāi)拓出除代理人和員工之外的新的銷售方式。這種保險(xiǎn)網(wǎng)站是利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行改造、全面提高企業(yè)整體素質(zhì)的體現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)行業(yè)傳統(tǒng)服務(wù)模式的重大變革，反映了保險(xiǎn)企業(yè)專業(yè)化、規(guī)范化、國(guó)際化的發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展具有劃時(shí)代的意義。

二、保險(xiǎn)電子商務(wù)模式

目前，我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)用模式不斷豐富，已經(jīng)形成B2B、B2C、B2M等多種服務(wù)模式，網(wǎng)站的信息、產(chǎn)品、服務(wù)等方面的成熟度，將決定其對(duì)銷售拉動(dòng)的實(shí)際效果，成為保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

（1）B2B是一種保險(xiǎn)公司對(duì)銷售代理機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上交易模式。如太平洋保險(xiǎn)的誠(chéng)信通代理平臺(tái)，可以提供車險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等條款和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)化程度較高險(xiǎn)種網(wǎng)上交易平臺(tái)。

（2）B2C保險(xiǎn)公司直接面對(duì)終端消費(fèi)者的銷售模式。這是市場(chǎng)上最為普遍的一種銷售模式，安邦保險(xiǎn)、人保、平安等的保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)，各家公司的電話車險(xiǎn)都屬于這一類別。

（2）B2M保險(xiǎn)商品供應(yīng)商對(duì)保險(xiǎn)銷售經(jīng)理人的銷售模式，類似于B2B，但M是屬于個(gè)體保險(xiǎn)代理人。這個(gè)銷售模式，市場(chǎng)比較少見(jiàn)，主要以中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)·電子商務(wù)的車險(xiǎn)網(wǎng)上投保為代表。

消費(fèi)者可以利用保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，比如產(chǎn)品選擇、填寫(xiě)投保單、支付保費(fèi)以及理賠查詢等。然而，仍有超過(guò)八成的保險(xiǎn)公司電子商務(wù)平臺(tái)，在投保、批改和理賠功能上存在缺失，網(wǎng)站仍然停留在以信息發(fā)布為主要功能的服務(wù)階段，并不能稱

之為成熟的電子商務(wù)平臺(tái)，所以保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展還存在巨大的市場(chǎng)，擁有充分的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

三、網(wǎng)上保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

雖然保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)在近幾年有一定的發(fā)展，但由于相關(guān)環(huán)境及網(wǎng)上保險(xiǎn)技術(shù)還有所欠缺，使得保險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)棋盤(pán)上面臨著許多難關(guān)：

（1）安全問(wèn)題。網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的安全性是開(kāi)展電子商務(wù)所要解決的核心問(wèn)題之一，并且對(duì)網(wǎng)絡(luò)和應(yīng)用系統(tǒng)提出了一些基本要求。在線保險(xiǎn)交易過(guò)程涉及到保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況等商業(yè)機(jī)密、人身隱私和有關(guān)支付方面諸如銀行賬號(hào)、客戶密碼等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪設(shè)想。然而目前網(wǎng)上保險(xiǎn)對(duì)客戶身份的認(rèn)證技術(shù)水平很低。這些問(wèn)題阻礙了網(wǎng)上保險(xiǎn)的順暢運(yùn)行。根據(jù)權(quán)威調(diào)查，被調(diào)查人群中66%最關(guān)心在網(wǎng)上投保后支付保費(fèi)的轉(zhuǎn)賬安全性?？梢?jiàn)客戶對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)安全機(jī)制的關(guān)注。

（2）缺乏人才。保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站的建設(shè)和管理涉及多方面的知識(shí)，諸如網(wǎng)絡(luò)知識(shí)、電子商務(wù)知識(shí)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)、心理學(xué)和管理學(xué)等等多方面的綜合知識(shí)。但目前從業(yè)人員有的只懂網(wǎng)站建設(shè)與管理維護(hù)等技術(shù)知識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)缺乏深刻的了解。有的具有豐富的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)一竅不通。缺乏具備既精通電子商務(wù)技術(shù)又熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人才，不能適應(yīng)保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的需求。

（3）法律法規(guī)不健全。目前，我國(guó)己經(jīng)頒布了不少有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，但是有關(guān)電子商務(wù)的立法還比較滯后，沒(méi)有一個(gè)比較完整的電子商務(wù)法律框架。網(wǎng)上交易的法律效力及電子商務(wù)過(guò)程中諸如網(wǎng)上安全、客戶隱私保護(hù)、電子簽名的有效性等法律問(wèn)題無(wú)法解決，限制了保險(xiǎn)電子商務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展。

（4）認(rèn)識(shí)不足。認(rèn)識(shí)上的滯后是制約我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)的最大障礙。公司在考慮是否推進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展上首先考慮的是電子商務(wù)能產(chǎn)生多少回報(bào)，能帶來(lái)多少保費(fèi)，并沒(méi)有把它上升到戰(zhàn)略高度和長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度。另外由于電子商務(wù)勢(shì)必會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售渠道帶來(lái)一定的沖擊，因此公司內(nèi)部有些員工對(duì)于電子商務(wù)的抵觸情緒也比較大。另外，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)沿用多年的代理人制度讓客戶習(xí)慣了買保險(xiǎn)就是要與代理人、業(yè)務(wù)員面對(duì)面的交流，面對(duì)冷漠的網(wǎng)絡(luò)，許多客戶還無(wú)法適應(yīng)。出于對(duì)網(wǎng)上銀行支付安全問(wèn)題的疑惑，相當(dāng)一部分消費(fèi)者寧愿選擇“網(wǎng)上咨詢，網(wǎng)下付錢(qián)”，并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)真正意義上的電子商務(wù)。

四、網(wǎng)上保險(xiǎn)存在問(wèn)題的解決對(duì)策

（1）建立網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。針對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在推出網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)品種時(shí)需要在金融電子工程中進(jìn)行嚴(yán)密的技術(shù)設(shè)計(jì)，制定周全的預(yù)控措施，以維

護(hù)網(wǎng)上保險(xiǎn)運(yùn)行的有效性和安全性?？梢越?zāi)難備份系統(tǒng)，采用中間件技術(shù)；還可采用多重防火墻和安全代理服務(wù)器等措施；建立 24小時(shí)的動(dòng)態(tài)安全監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的每一個(gè)交易站點(diǎn)和每一次訪問(wèn)都進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，以保證網(wǎng)上保險(xiǎn)系統(tǒng)日常運(yùn)行的安全。

（2）培養(yǎng)復(fù)合型人才。網(wǎng)上保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)，使得保險(xiǎn)工作的性質(zhì)和任務(wù)與以往大不相同。網(wǎng)上保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式提出了人才、管理、技術(shù)、法律等方面的挑戰(zhàn)，要求員工應(yīng)該具有全新的觀念、較高的業(yè)務(wù)和管理水平。對(duì)員工的素質(zhì)提出了更高的要求。同時(shí)，網(wǎng)上保險(xiǎn)的電子商務(wù)離不開(kāi)保險(xiǎn)企業(yè)核心業(yè)務(wù)的支持，離不開(kāi)保險(xiǎn)企業(yè)管理模式的再造。隨著我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)走向國(guó)際化、標(biāo)準(zhǔn)化、市場(chǎng)化、開(kāi)放化的發(fā)展道路，保險(xiǎn)企業(yè)員工必須增強(qiáng)運(yùn)用電子商務(wù)處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和管理企業(yè)的能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)下大力氣培養(yǎng)既懂得電子商務(wù)技術(shù)，又有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)的復(fù)合型人才。

（3）完善法律法規(guī)建設(shè)。制定網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法規(guī)要積極體現(xiàn)保險(xiǎn)法和合同法的立法精神，同時(shí)要充分考慮到目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)受到嚴(yán)格管制和電子商務(wù)起步不久的現(xiàn)狀，并為符合世貿(mào)組織的相關(guān)規(guī)定和電子商務(wù)取得新的發(fā)展預(yù)留一定空間。要對(duì)立法依據(jù)、管轄范圍等做出明確的原則性規(guī)定，又要考慮到在今后一定時(shí)期內(nèi)的適用性，因而需強(qiáng)調(diào)宏觀指導(dǎo)性，不宜流于繁瑣；要體現(xiàn)出現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍然接受嚴(yán)格監(jiān)管的現(xiàn)狀，又要有很強(qiáng)的針對(duì)性和操作性，不能因規(guī)定過(guò)于嚴(yán)厲苛刻而影響網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（4）轉(zhuǎn)變營(yíng)銷觀念。根據(jù)客戶需要進(jìn)行服務(wù)的開(kāi)發(fā)，提供客戶愿意購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)使消費(fèi)者具有更多的選擇，這使得價(jià)格將逐漸趨向一致。隨著技術(shù)進(jìn)步，市場(chǎng)需求的變化，誰(shuí)能不斷開(kāi)發(fā)和推出適合市場(chǎng)和客戶需求的險(xiǎn)種，誰(shuí)就能取得較高的市場(chǎng)份額，贏得更多的客戶。在保險(xiǎn)創(chuàng)新方面，讓客戶提出對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的意見(jiàn)和建議，直接參與保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，及時(shí)推出新的服務(wù)品種。

五、對(duì)未來(lái)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展方式的一些探討

中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在建設(shè)電子商務(wù)、發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)時(shí)，要逐步將公司網(wǎng)站作為銷售渠道，以獲得保費(fèi)收入為主要目的，并從降低成本，完善服務(wù)的角度來(lái)定位網(wǎng)站。不能再將網(wǎng)站單一地作為一種宣傳工具。在中國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)施的過(guò)程中，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)還可以探討的幾個(gè)創(chuàng)新點(diǎn)：

一、借鑒P2P的發(fā)展模式，將個(gè)人信用與電子商務(wù)結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上保險(xiǎn)的推廣雖然目前P2P業(yè)務(wù)的發(fā)展也還是很不完善，但在一定程度上也代表一種模式的創(chuàng)新，要實(shí)現(xiàn)這一盈利，就必須積極探討存在的一種盈利點(diǎn)，這要發(fā)掘這一盈利點(diǎn)保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)化勢(shì)必會(huì)得到較好的推廣。

二、保險(xiǎn)電子商務(wù)也可以借鑒基金的運(yùn)作方式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，購(gòu)買保險(xiǎn)也可以發(fā)展成一種投

資，要積極發(fā)展那一種對(duì)損失可能存在的保障?？梢葬槍?duì)股市的波動(dòng)創(chuàng)造出一種風(fēng)險(xiǎn)的保障保險(xiǎn)。

三、保險(xiǎn)電子商務(wù)化可以結(jié)合衛(wèi)星信息系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)理賠，實(shí)現(xiàn)理賠方式的無(wú)紙化，網(wǎng)上認(rèn)證支付的模式，這樣子可以減少人力資本，同時(shí)可以保證保險(xiǎn)的真實(shí)性。

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第二篇：國(guó)內(nèi)網(wǎng)上金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀和發(fā)展

國(guó)內(nèi)網(wǎng)上金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀和發(fā)展

今年隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的日趨嚴(yán)峻，國(guó)家實(shí)施了一系列貨幣緊縮政策，中小企業(yè)的日子越來(lái)越困難。在這種大背景下，催生了許多民間融資渠道，有合法的，也有游走在法律邊緣的，更有甚者是放高利貸，當(dāng)然在這中環(huán)境下也出現(xiàn)了一種嶄新的貸款模式-----網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。

在這個(gè)電子商務(wù)大行其道的年代，任何事物，任何行業(yè)都可以與網(wǎng)絡(luò)掛上鉤，貸款也是如此。當(dāng)然這種形式并不是今年才出現(xiàn)，很多平臺(tái)在前幾年就已經(jīng)開(kāi)始建立，只是在今年顯的特別的突出，而且也涌現(xiàn)出了大量的貸款平臺(tái)。而其中有代表性的可以分為以下幾類：

一、P2P貸款平臺(tái)。顧名思義這類平臺(tái)主要是個(gè)人對(duì)個(gè)人的形式，例如拍拍貸()、易貸網(wǎng)()；

二、B2C貸款平臺(tái)。這類平臺(tái)主要是面向中小企業(yè)，和銀行進(jìn)行對(duì)接，相當(dāng)于銀行金融業(yè)務(wù)前端流程的外包服務(wù)商，例如數(shù)銀在線（）；

三、綜合類貸款平臺(tái)。這類平臺(tái)是綜合性的貸款平臺(tái)，一端是面向個(gè)人和中小企業(yè)，另一端是銀行、擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行以及個(gè)人出資者，例如同城貸(nb.tcdai.com)；

可以說(shuō)，這些貸款平臺(tái)的出現(xiàn)很大程度解決了中小企業(yè)以及個(gè)人融資難的問(wèn)題，現(xiàn)在呈現(xiàn)的是百花齊放的局面，可以預(yù)見(jiàn)的是，在接下去的幾年里，這個(gè)行業(yè)也必將面臨一輪洗盤(pán)，只有那些有特色，有優(yōu)質(zhì)客戶資源的平臺(tái)才能在這個(gè)市場(chǎng)里生存下去。

第三篇：棲霞市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告

2011年“調(diào)研山東”暑期社會(huì)實(shí)踐

作品名稱：作者姓名：指導(dǎo)教師：?jiǎn)挝幻Q：完成時(shí)間：

基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)查

——基于棲霞市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的調(diào)查研究

王杰章 郭洪東 王琳琳 席中媛

蘇永明 王忠輝 山東工商學(xué)院統(tǒng)計(jì)學(xué)院 2011年8月10日

基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)查

——基于棲霞市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的調(diào)查研究

分

析

報(bào)

告

目錄

引 言.............................................................................................................一、被采訪者的基本情況..........................................................................二、棲霞市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀..........................................................................（一）投保率低、投保面窄。............................................................（二）地區(qū)投保情況差異大。............................................................（三）地方保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處虧損狀態(tài)，積極性不高。....（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣主要依靠行政手段，市場(chǎng)作用弱化。............三、問(wèn)題和原因..........................................................................................（一）對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品了解程度 1.（二）

產(chǎn)

品

存

在誤

對(duì)保險(xiǎn)

區(qū)

（三）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足

（四）對(duì)保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)產(chǎn)品的不信任............................................（五）對(duì)政府工作滿意度不高。........................................................四、幾點(diǎn)建議...............................................................................................（一）做好宣傳工作............................................................................（二）提高政策落實(shí)度........................................................................（三）保險(xiǎn)公司深入了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)....................................................引言

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)體系中的作用越來(lái)越明顯，一方面它是建設(shè)社會(huì)主要新農(nóng)村的基礎(chǔ)，另一方面它是當(dāng)前農(nóng)民克服天災(zāi)保收入的主要可行途徑。農(nóng)業(yè)在歷年來(lái)被認(rèn)為是安天下、穩(wěn)民心的戰(zhàn)略產(chǎn)品，是人類衣食之源、生存之本，是一切生產(chǎn)的首要條件。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)會(huì)受動(dòng)植物生物學(xué)特性和自然條件的制約，使農(nóng)業(yè)發(fā)展有明顯的區(qū)域性、季節(jié)性和風(fēng)險(xiǎn)性。農(nóng)業(yè)的發(fā)展不能僅憑市場(chǎng)的調(diào)節(jié)，還應(yīng)通過(guò)國(guó)家宏觀調(diào)控加以扶持和保護(hù)。

棲霞市以蘋(píng)果聞名中外，蘋(píng)果產(chǎn)業(yè)為其核心產(chǎn)業(yè)，年產(chǎn)蘋(píng)果120多萬(wàn)噸。農(nóng)民收入的80%來(lái)源于果業(yè)，但自然災(zāi)害的頻繁發(fā)生卻給農(nóng)民的增產(chǎn)增收蒙上了陰影。如何保證災(zāi)后農(nóng)民投入增產(chǎn)的積極性和持續(xù)生產(chǎn)能力，進(jìn)而促進(jìn)棲霞市蘋(píng)果產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，成為了政府急需攻克的難題，也是政府于2007年初建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的主要目標(biāo)。

五年的時(shí)間，棲霞市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀是什么，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有沒(méi)有起到預(yù)期的效果，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在推廣過(guò)程中遇到了哪些實(shí)際問(wèn)題等等，帶著這些問(wèn)題2011年7月11日至20日為期10天的時(shí)間由山東工商學(xué)院統(tǒng)計(jì)學(xué)院44名學(xué)生組成的調(diào)查團(tuán)隊(duì)在學(xué)科帶頭人王忠輝、團(tuán)支部老師張海燕、劉永久的帶領(lǐng)下，走進(jìn)棲霞市，通過(guò)座談會(huì)、調(diào)查問(wèn)卷、入戶訪問(wèn)等形式，實(shí)地調(diào)研。

本次調(diào)查涉及棲霞市9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，調(diào)查對(duì)象有棲霞市農(nóng)業(yè)部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)、各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村干部、當(dāng)?shù)剞r(nóng)民。本次調(diào)查共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷800份，收回問(wèn)卷800份，回收率100%，有效問(wèn)卷775份，有效率達(dá)到96.88%。

此次調(diào)研的目的：通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)地調(diào)查與分析完善地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。

意義：1.取得珍貴的數(shù)據(jù)資料，避免理論與實(shí)際的脫節(jié)。

2.運(yùn)用科學(xué)的方法，系統(tǒng)分析，有利于形成有針對(duì)性、可

操作性的政策建議。

過(guò)程：1.實(shí)地調(diào)查。

2.數(shù)據(jù)分析整理。

3.撰寫(xiě)報(bào)告。

（一）被訪者的基本情況

1.性別

筆者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，從性別上來(lái)看，男多女少，但男女比例相差不大。數(shù)據(jù)整理為男性為452人，占58%，女性為323人，占42%。

323, 42%452, 58%男女性別比例分布圖

2.年齡

受訪者中老年人居多24歲以下的有24人，約占3.1%，24-34年齡段的人有66人，約占8.5%，34-44年齡段的人有175人，約占22.6%，44-54年齡段的有240人，約占30.1%，55歲以上的有270人，約占35.7%。之所以會(huì)出現(xiàn)這種情況，在于有大部分青年人、部分中年人外出打工。

40.00%35.00%30.00%25.00%20.00%15.00%10.00%5.00%0.00%24歲以下25-34歲35-44歲年齡段分布圖45-54歲55歲以上

3.教育背景

一般來(lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村人口中受教育程度主要是小學(xué)和初中。從圖統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出：小學(xué)及以下學(xué)歷約占33%，初中學(xué)歷約占45%，高中約占20%，大專占

1%，本科及以上學(xué)歷占1%。擁有初中及其以下文化程度的人是本次農(nóng)村調(diào)研的主要組成部分。

20%45%1%1%33%小學(xué)初中高中（中專、職技校）大專本科及以上文化程度分布圖

4.當(dāng)前職業(yè)

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，從事農(nóng)業(yè)有732人，占總?cè)藬?shù)94.5%。這主要是由于農(nóng)村主要以農(nóng)業(yè)為主，而果樹(shù)產(chǎn)業(yè)本身就需要充足的勞動(dòng)力，而且棲霞市本身的工商業(yè)不發(fā)達(dá)。另外，受訪者共計(jì)3899.7畝地，勞動(dòng)力共計(jì)1556人，平均一個(gè)勞動(dòng)力要分擔(dān)2.5畝地。

100.00%80.00%60.00%40.00%20.00%0.00%系列1農(nóng)業(yè)94.50%工業(yè)1%建筑業(yè)0.38%交通電訊業(yè)批發(fā)餐飲0.26%1.70%其他10.80%從事行業(yè)分布圖

二棲霞市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

通過(guò)分析調(diào)研數(shù)據(jù)、相關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)、采訪政府基層工作人員以及結(jié)合棲霞市農(nóng)業(yè)的基本情況，概括棲霞市目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀如下： 1.農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率低、投保面集中。

此次我們調(diào)研共做了800份問(wèn)卷，有效問(wèn)卷775.問(wèn)卷有效率96.88%。一方面總投保人數(shù)為112，投保率為14.45%，考慮到所調(diào)研732人以農(nóng)業(yè)收入為主，其修正投保率為15.30%（投保人數(shù)/從事農(nóng)業(yè)人數(shù)），投保率低。另一方面，投保面集中，110人投保果樹(shù)類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，占比98.21%。

100.00%80.00%60.00%40.00%20.00%0.00%14.45%85.55%84.70%投保率未投保率15.30%修正之前修正前后投保率修正之后

2.投保情況地區(qū)差異大。

調(diào)研實(shí)地共采訪9個(gè)鎮(zhèn)，但重點(diǎn)采訪的是6個(gè)鎮(zhèn)，6個(gè)鎮(zhèn)中修正投保率分別為臧家莊39%、西城鎮(zhèn)25%、松山鎮(zhèn)18%、亭口鎮(zhèn)12%、桃村6%、蘇家店鎮(zhèn)6%。數(shù)據(jù)顯示，各個(gè)鎮(zhèn)的投保情況不同，地區(qū)投保差異大。

6%12%6%39%臧家莊西城鎮(zhèn)松山鎮(zhèn)亭口鎮(zhèn)桃村鎮(zhèn)蘇家店鎮(zhèn)18%25%各鄉(xiāng)鎮(zhèn)投保率

3.地方保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處虧損狀態(tài)，積極性不高。2008年，全市投保面積51077畝，災(zāi)后累計(jì)賠款375.6萬(wàn)元，賠付率122.5%。據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)棲霞支公司業(yè)務(wù)員介紹，2009~2011年賠付率仍超過(guò)100%，而受制于保費(fèi)收入增長(zhǎng)率低于出險(xiǎn)給賠率，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬虧損狀態(tài)。同時(shí)由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出險(xiǎn)時(shí)，雙方糾紛的解決機(jī)制不健全，保險(xiǎn)公司目前積極性不高。

4．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣主要依靠行政手段，市場(chǎng)作用弱化。

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣形式為：縣政府將任務(wù)量分派給鄉(xiāng)政府，鄉(xiāng)政府工作人員動(dòng)員各村干部，村干部在自己的村子開(kāi)展工作，完成任務(wù)。市場(chǎng)的資源配置能力起不到預(yù)期效果。

（三）問(wèn)題及原因

目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題可集中概括為有效需求不足，供給彈性不高。有效需求不足具體表現(xiàn)是棲霞市投保率為14.45%，考慮到棲霞市953個(gè)行政村幾乎村村種植蘋(píng)果，農(nóng)民收入的80%來(lái)源于果業(yè)，但自然災(zāi)害的發(fā)生卻給農(nóng)民的增產(chǎn)增收蒙上了陰影這些客觀情況，棲霞市投保率偏低，有效需求不足。

供給彈性不高具體表現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品種類不多，保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保障范圍有限。出現(xiàn)問(wèn)題的原因有很多方面，關(guān)鍵在于找準(zhǔn)切入點(diǎn)。總結(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前出現(xiàn)的問(wèn)題及探究其原因可運(yùn)用系統(tǒng)工程學(xué)結(jié)合在一起。因?yàn)樵谵r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作過(guò)程中，主要有三方參與，農(nóng)民、保險(xiǎn)公司和政府部門(mén)，由于農(nóng)民作為消費(fèi)者，其行為可以作為保險(xiǎn)公司、政府行為的結(jié)果。因此，本文嘗試其切入點(diǎn)選擇采用消費(fèi)者行為學(xué)分析農(nóng)民的行為。

根據(jù)消費(fèi)者行為學(xué)動(dòng)機(jī)理論，農(nóng)民具有購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的求實(shí)動(dòng)機(jī)和從眾動(dòng)機(jī)。求實(shí)動(dòng)機(jī)指的是消費(fèi)者以追求商品或服務(wù)的使用價(jià)值為主導(dǎo)傾向的購(gòu)買動(dòng)機(jī)。從眾動(dòng)機(jī)指的是消費(fèi)者在購(gòu)買商品時(shí)自覺(jué)不自覺(jué)的模仿他人的購(gòu)買行為而形成的購(gòu)買動(dòng)機(jī)。

從求實(shí)動(dòng)機(jī)角度來(lái)分析，目前由于農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品了解程度、對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在誤區(qū)和農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。1.對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品了解程度

投保率隨了解程度的增加而增加。根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非常了解有18人占總?cè)藬?shù)2.3%，其中投保8人占這個(gè)人群40.4%；了解一些161人占總?cè)藬?shù)20.8%，其中投保49人占這個(gè)人群30.4%；了解很少283占總?cè)藬?shù)36.5%，其中投保33人占這個(gè)人群15.9%；不了解313人占總?cè)藬?shù)40.4%，其中投保22人占這個(gè)人群7%。整理如下圖：

不了解了解很少了解一些非常了解0.00%10.00%20.00%了解一些30.40%20.80%30.00%了解很少15.90%36.50%40.00%50.00%投保率占總?cè)巳罕壤?非常了解44.40%投保率2.30%占總?cè)巳罕壤涣私?%40.40%

2.對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)

通過(guò)調(diào)研筆者發(fā)現(xiàn)，由于文化水平不高，接受新事物能力弱等其他原因農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)。誤區(qū)主要集中在認(rèn)為保險(xiǎn)應(yīng)該什么都保，認(rèn)為投保出險(xiǎn)后一定要陪，認(rèn)為如果投保未出險(xiǎn)保費(fèi)要退回三個(gè)方面。3.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足主要體現(xiàn)在最近是否發(fā)生重大災(zāi)害及是否投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是否認(rèn)為有必要投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。數(shù)據(jù)顯示有發(fā)生災(zāi)害中投保人數(shù)71，未投保人數(shù)344；未發(fā)生災(zāi)害中投保人數(shù)41，未投保人數(shù)319。因此，發(fā)生災(zāi)害的投保率為17.1%，未發(fā)生災(zāi)害的投保率11.4%。在未購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的663人中，認(rèn)為沒(méi)有必要購(gòu)買的有356人，占49.17%。首先，發(fā)生災(zāi)害的投保率高于未發(fā)生災(zāi)害的投保率。其次，未發(fā)生災(zāi)害的投保率過(guò)低，僅為11.4%。再次，因認(rèn)為沒(méi)有必要而不購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占不購(gòu)買保險(xiǎn)總?cè)藬?shù)的比例高。因此，當(dāng)?shù)貙?duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。

6004002000投保人數(shù)未投保人數(shù)有發(fā)生災(zāi)害71344未發(fā)生災(zāi)害41319投保人數(shù)未投保人數(shù)發(fā)生災(zāi)害對(duì)投保影響

從從眾動(dòng)機(jī)角度分析，農(nóng)民普遍對(duì)保險(xiǎn)公司的不信任及對(duì)政府工作的滿意度不高，作為政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題負(fù)面效應(yīng)被放大化，被農(nóng)民廣泛的不接受，導(dǎo)致有效需求不足。1.對(duì)保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)產(chǎn)品不信任

在未投保人群中，除主要因認(rèn)為沒(méi)有必要購(gòu)買保險(xiǎn)外，還有就是不信任保險(xiǎn)公司。

因不信任保險(xiǎn)公司而未購(gòu)買保險(xiǎn)有155人，占這一人群23.38%.在我們實(shí)地調(diào)研中，發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題比這一數(shù)據(jù)要嚴(yán)重得多。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品以前的聲譽(yù)不好，使現(xiàn)在農(nóng)村對(duì)保險(xiǎn)帶有很大的偏見(jiàn)。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在運(yùn)行的過(guò)程中也由于保險(xiǎn)保障范圍、保險(xiǎn)的價(jià)格、保險(xiǎn)的理賠中出現(xiàn)了很多問(wèn)題，使保險(xiǎn)公司在農(nóng)村處于一種尷尬境地。出現(xiàn)的問(wèn)題被放大化，被廣泛的在農(nóng)民之間以負(fù)面消息在傳播，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)，導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司的不信任，農(nóng)民認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又是騙人的，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村推廣緩慢。

另外由于保險(xiǎn)公司自身產(chǎn)品單一，保障范圍有限與農(nóng)民的需求有一定的脫

節(jié)，另外價(jià)格高，賠款少，而農(nóng)民不了解保險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品的不信任。2.對(duì)政府工作的滿意度不高

筆者發(fā)現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一塊，有很大一部分農(nóng)民不了解政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式，他們認(rèn)為政府的資金沒(méi)有到位，不清楚政府直接財(cái)政直接把錢(qián)劃撥保險(xiǎn)公司，而不是交到農(nóng)民手中。另外，在被訪問(wèn)政府政策是否得到有效落實(shí)時(shí)，11人認(rèn)為有效落實(shí)占1.4%，108人認(rèn)為基本落實(shí)占13.9%，272人認(rèn)為落實(shí)很少占35.1%，220人認(rèn)為沒(méi)落實(shí)占28.4%，164人不清楚占21.2%。

1.40%21.20%13.90%完全落實(shí)基本落實(shí)很少落實(shí)不落實(shí)不清楚28.40%35.10%政策落實(shí)程度

四政策建議

1.做好宣傳工作。

做好宣傳工作，可以使農(nóng)民更好的了解保險(xiǎn)了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，消除農(nóng)民對(duì)保 險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，可以有效地提高有效需求。這需要政府和保險(xiǎn)公司的共同努力，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)需要政府的保駕護(hù)航，另一方面，保險(xiǎn)公司作為供給者，也應(yīng)在促銷層面展開(kāi)行動(dòng)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。具體方法，可以采用選擇農(nóng)村中有一定文化程度的人先了解保險(xiǎn)，通過(guò)一定獎(jiǎng)勵(lì)讓這一部分人先參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，通過(guò)他們的良好口碑帶動(dòng)周圍群眾。

2.政府提高政策落實(shí)度。

政府在政策落實(shí)度方面提高，增加老百姓對(duì)政府的信任，不但對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利，對(duì)于政府今后開(kāi)展各項(xiàng)工作也是有好處的。具體方法可以選用在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一件事上將政府的補(bǔ)貼落實(shí)，讓農(nóng)民知道政府是有作為的。

3.保險(xiǎn)公司要深入了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

深入了解保險(xiǎn)有利于設(shè)計(jì)更符合市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，具體方法可以是在正式的辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員外，可以選用農(nóng)村一些既懂農(nóng)業(yè)又懂保險(xiǎn)的人作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的顧問(wèn)，這樣還有一個(gè)好處，再出險(xiǎn)時(shí)數(shù)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任可以有效地界定。

第四篇：我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各級(jí)ZF政策的大力支持下保持了較快發(fā)展勢(shì)頭。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保險(xiǎn)種明顯增多，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增大，覆蓋領(lǐng)域逐步拓寬，保險(xiǎn)主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項(xiàng)試點(diǎn)逐步推進(jìn)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作逐步推進(jìn)。2008年，中央財(cái)政在2007年基礎(chǔ)上大幅增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼支持，保費(fèi)補(bǔ)貼經(jīng)費(fèi)預(yù)算由2007年的21.5億元增加到60.5億元，對(duì)種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼由2007年的25％提高到35％，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)已由2007年的6個(gè)省區(qū)擴(kuò)展至16個(gè)省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)。截至2008年底，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)110.7億元(如表1示)，同比增長(zhǎng)112.5％，承保各類農(nóng)作物5.32億畝，約占全國(guó)耕地面積的25％，參保農(nóng)戶達(dá)9000萬(wàn)戶次，為農(nóng)民提供了2397.4億元風(fēng)險(xiǎn)保障，三項(xiàng)指標(biāo)分別比2007年增加了130％、80.7％和113％。

表1 2004～2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況年份 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

保費(fèi)收入 保費(fèi)收入 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比重 賠付金額 賠付率

(億元)

(億元)

(%)

(億元)

(%)2004 1089.89

3.7

30.3

42.875.34 2005 1229.86

7.00

0.56

5.67

81.00 2006 1509.43

8.50

0.56

5.91

69.53 2007 1997.74

53.33

2.67

29.755.78 2008 2336.70

110.70

4.74

70.00

63.23

數(shù)據(jù)來(lái)源：賠付率為賠付金額與保費(fèi)收入之比，實(shí)際上是簡(jiǎn)單賠付率。以上數(shù)據(jù)根據(jù)2005～2009年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》，由作者整理而得。

二是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬。目前，市場(chǎng)上存在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種達(dá)160多個(gè)，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域。種植業(yè)方面，2008年中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個(gè)品種的基礎(chǔ)上，又新增加了花生、油菜，達(dá)到7個(gè)品種；養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)展家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的保險(xiǎn)服務(wù)，截至2008年8月22日，能繁母豬保險(xiǎn)第一個(gè)承保周期結(jié)束，全國(guó)共承保能繁母豬4355萬(wàn)頭，提供風(fēng)險(xiǎn)保障4373億元，承保覆蓋面超過(guò)90％。另外，除主要農(nóng)作物外，各地還結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，開(kāi)展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險(xiǎn)種，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域。例如北京市2008年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作新增了豆類、柿子、大桃等險(xiǎn)種，承保險(xiǎn)種已達(dá)到16個(gè)，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2.495億元，惠及農(nóng)戶16.4萬(wàn)戶，已覆蓋全市主要農(nóng)業(yè)資源的30％。

三是政策性新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式向多元化方向發(fā)展。在鼓勵(lì)人保、中華聯(lián)合等全國(guó)性保險(xiǎn)公司積極開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，自2004年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)先后批準(zhǔn)了5家專業(yè)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司：黑龍江陽(yáng)光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、法國(guó)安盟保險(xiǎn)成都分公司、安徽國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，此外，浙江等地結(jié)合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，在“ZF推動(dòng)+市場(chǎng)運(yùn)作+農(nóng)民自愿”原則的指導(dǎo)下，采用“共保經(jīng)營(yíng)”和“互助合作”兩種方式，開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)也在積極開(kāi)展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的探索。目前，經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險(xiǎn)公司形式、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等，政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體日益豐富，并形成向多元化發(fā)展的態(tài)勢(shì)，推動(dòng)我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步向前邁進(jìn)。

四是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能作用逐步發(fā)揮。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，增強(qiáng)了農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力和災(zāi)后恢復(fù)能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定，促進(jìn)了國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、糧食安全戰(zhàn)略和支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實(shí)。2004～2008年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付共計(jì)117.26億元，僅2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就為1400余萬(wàn)受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款70億元。其中，種植業(yè)保險(xiǎn)賠款46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)賠款24億元(其中能繁母豬保險(xiǎn)賠款17.5億元，奶牛保險(xiǎn)賠款1.5億元)。在應(yīng)對(duì)2008年初低溫雨雪冰凍自然災(zāi)害和“5·12”四川汶川大地震中，僅能繁母豬保險(xiǎn)賠款一項(xiàng)就近1億元，有力地支持了災(zāi)區(qū)重建工作。同時(shí)，保險(xiǎn)公司發(fā)揮在防災(zāi)防損和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，大大提升了農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)的能力。例如，黑龍江陽(yáng)光相互保險(xiǎn)公司自成立以來(lái)，先后投入5000多萬(wàn)元購(gòu)買相關(guān)設(shè)備及實(shí)施防災(zāi)作業(yè)，極大提高了農(nóng)戶在防損救災(zāi)方面的能力?，F(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題及原因分析 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要財(cái)務(wù)安排，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))之一，是世貿(mào)組織允許各國(guó)支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。自2004年ZF在全國(guó)范圍內(nèi)積極開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)改革以來(lái)，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以說(shuō)取得了巨大的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，在ZF各種利好政策的推動(dòng)下，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來(lái)了黃金發(fā)展機(jī)遇期。但隨著試點(diǎn)工作的進(jìn)一步推進(jìn)和深入，諸多制約政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向前發(fā)展的問(wèn)題也逐漸顯露出來(lái)，具體表現(xiàn)在：(一)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠明確

盡管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這幾年在我國(guó)取得了一定的進(jìn)展，但各方對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面，一是地方ZF對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確。為什么要試驗(yàn)、舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?這種保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向是什么?這是試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各地ZF至今仍難統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問(wèn)題。因此有的地方ZF把開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)作一種“額外負(fù)擔(dān)”，把征繳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)看成是“濫收費(fèi)”。加之中央沒(méi)有相關(guān)配套政策，地方ZF害怕遇到大災(zāi)“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會(huì)打折扣，目前這點(diǎn)有限的積極性也很難持久。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性經(jīng)營(yíng)方式不夠明確。迄今為止，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)一直沒(méi)有突破“政策性保險(xiǎn)+商業(yè)化經(jīng)營(yíng)”的框架，“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”加ZF補(bǔ)貼的思路一直占據(jù)主導(dǎo)地位。這樣，政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間沒(méi)有明確的核算界限，ZF在提供補(bǔ)貼時(shí)無(wú)法準(zhǔn)確判斷經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的虧損究竟是來(lái)自政策性業(yè)務(wù)，還是商業(yè)性業(yè)務(wù)，難以確定合適的補(bǔ)貼額度，難以科學(xué)評(píng)價(jià)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)的績(jī)效，最終可能會(huì)影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。(二)農(nóng)民收入水平低，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄

在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)逐漸鋪展的進(jìn)程中，農(nóng)戶對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足的現(xiàn)實(shí)仍掣肘農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，主要原因在于：一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本、高費(fèi)率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的高風(fēng)險(xiǎn)性、空間的分散性、時(shí)間的季節(jié)性、定損的復(fù)雜性，造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本性，于是決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)正常運(yùn)營(yíng)必須以高費(fèi)率為保障。各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)作物的保險(xiǎn)費(fèi)率一般在2％～15％之間，比之家庭財(cái)產(chǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國(guó)目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的過(guò)渡時(shí)期，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展處于艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)力水平低，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農(nóng)民在較低的收入水平并扣除購(gòu)買各項(xiàng)生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等必要開(kāi)銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段ZF財(cái)政給予50％的保費(fèi)補(bǔ)貼的前提下，1％～7.5％的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)支出也大大超過(guò)了其消費(fèi)能力。

第五篇：[保險(xiǎn)]汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀淺析.

[保險(xiǎn)]汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀淺析

[摘要]近年來(lái)中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費(fèi)的增長(zhǎng)必將帶動(dòng)汽車保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，特別是按照入世協(xié)議我國(guó)將逐步開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，成為我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)不容忽視的問(wèn)題。本文試圖通過(guò)分析世界汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀的分析，將為中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)提供借鑒。[關(guān)鍵詞]汽車保險(xiǎn)；第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)；無(wú)過(guò)失責(zé)任

一、汽車保險(xiǎn)的起源

(一)近現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的標(biāo)志之一——汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)

汽車保險(xiǎn)是近代發(fā)展起來(lái)的，它晚于水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)基礎(chǔ)是根據(jù)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而來(lái)的。汽車保險(xiǎn)的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種之一，甚至超過(guò)了火災(zāi)保險(xiǎn)。目前，大多數(shù)國(guó)家均采用強(qiáng)制或法定保險(xiǎn)方式承保的汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志。

(二)汽車保險(xiǎn)的發(fā)源地——英國(guó)

1.英國(guó)法律事故保險(xiǎn)公司于1896年首先開(kāi)辦了汽車保險(xiǎn)，成為汽車保險(xiǎn)“第一人”。當(dāng)時(shí)，簽發(fā)了保費(fèi)為10英鎊—100英鎊的第三者責(zé)任保險(xiǎn)單，汽車火險(xiǎn)可以加保，但要增加保險(xiǎn)費(fèi)。1899年，汽車保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。這些保險(xiǎn)單是由意外險(xiǎn)部的綜合第三者責(zé)任險(xiǎn)組簽發(fā)的。1901年開(kāi)始，保險(xiǎn)公司提供的汽車險(xiǎn)保單，已具備了現(xiàn)在綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，在上述承保的責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)，增加了碰撞、盜竊和火災(zāi)。1906年，英國(guó)成立了汽車保險(xiǎn)有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費(fèi)檢查保險(xiǎn)車輛一次，其防災(zāi)防損意識(shí)領(lǐng)先于其他保險(xiǎn)大國(guó)。

2.實(shí)施第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。第一次世界大戰(zhàn)后，英國(guó)機(jī)動(dòng)車輛的流行加重了公路運(yùn)輸?shù)呢?fù)擔(dān)，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應(yīng)找哪一方賠償損失。針對(duì)這種情況，政府發(fā)起了機(jī)動(dòng)車輛第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強(qiáng)制保險(xiǎn)條款。在實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的過(guò)程中，政府又針對(duì)實(shí)際情況對(duì)規(guī)定作了許多修改，如頒發(fā)保險(xiǎn)許可證，取消保險(xiǎn)費(fèi)緩付期限，修改保險(xiǎn)合同款式等，以期強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與法令完全吻合。強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數(shù)額不定的賠償金。

3.1945年，英國(guó)成立了汽車保險(xiǎn)局。汽車保險(xiǎn)局依協(xié)議運(yùn)作，其基金由各保險(xiǎn)人按汽車保費(fèi)收入的比例分擔(dān)。當(dāng)肇事者沒(méi)有依法投保強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)或保單失效，受害者無(wú)法獲得賠償時(shí)，由汽車保險(xiǎn)局承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。

英國(guó)現(xiàn)在是世界保險(xiǎn)業(yè)第三大國(guó)，僅次于美國(guó)和日本。據(jù)英國(guó)承保人協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，1998年在普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過(guò)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到了81億英鎊，汽車保險(xiǎn)費(fèi)占每個(gè)家庭支出的9%，足見(jiàn)其重要地位。

二、汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟

(一)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟地——美國(guó)

美國(guó)被稱為是“輪子上的國(guó)家”，汽車已經(jīng)成為人們生活的必需品。與此相隨，美國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展迅速，在短短的近百年的時(shí)間內(nèi)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量已居世界第一。2000年美國(guó)汽車保險(xiǎn)保費(fèi)總量為 1 360億美元，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的 45.12%。其中，機(jī)動(dòng)車輛責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入為820億美元，占60.3%，機(jī)動(dòng)車輛財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)保費(fèi)收入為 540億美元，占39.7%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費(fèi)用率為 26.1%。美國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出都相對(duì)自由，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，較為完善的法律法規(guī)，使美國(guó)成為世界上最發(fā)達(dá)的車險(xiǎn)市場(chǎng)。

(二)美國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展的四個(gè)階段

1.汽車保險(xiǎn)問(wèn)世。美國(guó)最早開(kāi)始承保汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)是在1898年，由美國(guó)旅行者保險(xiǎn)公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)。1899年汽車碰撞損失險(xiǎn)保單問(wèn)世，1902年開(kāi)辦汽車車身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.通過(guò)《賠償能力擔(dān)保法》和《強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)法》建立了未保險(xiǎn)判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊(cè)登記時(shí)，提出保險(xiǎn)單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時(shí)賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為《賠償能力擔(dān)保法》。該法實(shí)施的目的在于要求汽車駕駛?cè)藢?duì)未來(lái)發(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，但是由于這種擔(dān)保的滯后性，以及該法無(wú)法強(qiáng)制每一汽車使用人履行賠償義務(wù)，車禍?zhǔn)芎φ咔髢斎匀焕щy重重。為了改進(jìn)這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過(guò)了汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法，并于1927年正式生效，成為美國(guó)第一個(gè)頒布汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法的州。該法律要求本州所有的車主都應(yīng)持有汽車責(zé)任保險(xiǎn)單或者擁有付款保證書(shū)。一旦發(fā)生交通事故，可以保證受害者及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并以此作為汽車注冊(cè)的先決條件。以后，美國(guó)的其他州也相繼通過(guò)了這一法令。

3.保險(xiǎn)公司推出未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。由于未保險(xiǎn)判決基金由州政府管理，因此被各保險(xiǎn)公司指責(zé)為政府過(guò)多的干預(yù)保險(xiǎn)業(yè)。為了阻止政府的這一行為，許多保險(xiǎn)公司開(kāi)始采取措施進(jìn)行自發(fā)的抵制。保險(xiǎn)公司推出了未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)，提供給被保險(xiǎn)人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責(zé)任人，但是駕車人可能：(1)沒(méi)有購(gòu)買汽車保險(xiǎn)；(2)雖有汽車保險(xiǎn)，但是其責(zé)任限額低于該州要求的最低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車保險(xiǎn)，但其保險(xiǎn)公司由于某種原因拒賠或破產(chǎn)。目前，美國(guó)大多數(shù)州保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)已要求銷售汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。

4.無(wú)過(guò)失汽乍保險(xiǎn)。賠償能力擔(dān)保法、強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)、未得到賠償?shù)呐袥Q基金和未保險(xiǎn)駕車人保險(xiǎn)雖然減少了在汽車事故中未得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或不能得到充分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖芎φ?，但仍然無(wú)法解決諸如下列一些問(wèn)題：(1)受害人的索賠過(guò)程既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，常常需要很長(zhǎng)時(shí)間的調(diào)查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對(duì)方駕駛?cè)舜_有過(guò)失；(2)律師的費(fèi)用和其他審查費(fèi)用均來(lái)自于最后受害人補(bǔ)償?shù)降馁r償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補(bǔ)其經(jīng)濟(jì)損失，但嚴(yán)重的受害人得到的補(bǔ)償卻平均不到其經(jīng)濟(jì)損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險(xiǎn)制度的改革者們?cè)?0世紀(jì)70年代提出了將無(wú)過(guò)失責(zé)任的法律制度推及到汽車保險(xiǎn)中。

所謂無(wú)過(guò)失責(zé)任法律制度，指無(wú)論當(dāng)事人有無(wú)過(guò)失，都要承擔(dān)一定的法律后果。一個(gè)“純”無(wú)過(guò)失汽車保險(xiǎn)將完全取消受害人起訴肇事者的權(quán)利，而且將提供一系列的綜合保險(xiǎn)給予受害人全面的經(jīng)濟(jì)損失賠償。當(dāng)然，這種“純”無(wú)過(guò)失保險(xiǎn)并不存在，各州的無(wú)過(guò)失汽車保險(xiǎn)僅部分的限制受害人起訴肇事者的權(quán)利。一旦人身傷害損失超過(guò)了某一界限，被保險(xiǎn)人仍可通過(guò)起訴的方式要求對(duì)方賠償。通過(guò)無(wú)過(guò)失汽車保險(xiǎn)，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。

(三)美國(guó)車險(xiǎn)科學(xué)的費(fèi)率厘定和多元化的銷售方式

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，美國(guó)形成了一套復(fù)雜但又相當(dāng)科學(xué)的費(fèi)率計(jì)算方法，這套方法代表了國(guó)際車險(xiǎn)市場(chǎng)上的最高水平。盡管美國(guó)各州車險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法有差異，但是它們有一個(gè)共同點(diǎn)，就是絕大多數(shù)的州都采用161級(jí)計(jì)劃作為確定車險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)。在161級(jí)計(jì)劃下決定車險(xiǎn)費(fèi)率水平高低的因素有兩個(gè)：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險(xiǎn)人的年齡、性別、婚姻狀況及機(jī)動(dòng)車輛的使用狀況。次要因素包括機(jī)動(dòng)車的型號(hào)、車況、最高車速、使用地區(qū)、數(shù)量及被保險(xiǎn)人駕駛記錄等。這兩個(gè)因素加在一起決定被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)率水平。

除了傳統(tǒng)的汽車銷售商代理保險(xiǎn)方式以外，直銷方式在美國(guó)已很普遍?，F(xiàn)在美國(guó)主要有三種直銷方式：(1)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展車險(xiǎn)市場(chǎng)的B2C模式。美國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)約有30%都是通過(guò)這種網(wǎng)絡(luò)直銷方式取得的。繞過(guò)了車行代理這一鴻溝，交易費(fèi)用減少了，保險(xiǎn)費(fèi)率自然就下來(lái)了，同時(shí)這也促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。(2)利用電話預(yù)約投保的直銷模式。這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于成本較低，不需要大量的投入去構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。(3)由保險(xiǎn)公司向客戶直銷保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險(xiǎn)產(chǎn)品直接送到客戶的面前。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是省去客戶的很多時(shí)間，業(yè)務(wù)人員能夠面對(duì)面地解答客戶對(duì)于車險(xiǎn)產(chǎn)品提出的問(wèn)題，挖掘市場(chǎng)潛力。

三、其他發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)投保人承擔(dān)部分損失——德國(guó)

與中國(guó)相似，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是德國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心。2002年，德國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入219.7億歐元，占整個(gè)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的42.7%。德國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放度較高，有120多家經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。特gcJ是車險(xiǎn)方面，市場(chǎng)集中度很低，接近完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。車險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的安聯(lián)集團(tuán)，2002年其保費(fèi)收入僅占整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的17.8%。車險(xiǎn)排名前1啦的公司市場(chǎng)份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國(guó)公司(蘇黎世保險(xiǎn)集團(tuán)和安盛保險(xiǎn)集團(tuán))。

德國(guó)車險(xiǎn)營(yíng)銷渠道主要靠代理機(jī)構(gòu)。代理機(jī)構(gòu)又可分為只為一家公司代理(A)和同時(shí)為多家公司代理(B)兩類。其中，通過(guò)A類機(jī)構(gòu)銷售的保單占整個(gè)保單總量的74.4%，通過(guò)B類機(jī)構(gòu)銷售的保單占 13.0%。A類機(jī)構(gòu)銷售的保單比重較大與德國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)有關(guān)。在德國(guó)，如果投保人和保險(xiǎn)人無(wú)異議的話，車險(xiǎn)保單到期后可自動(dòng)續(xù)保。由于德國(guó)車輛出險(xiǎn)率很低，因此A類機(jī)構(gòu)的客源比較穩(wěn)定，與保險(xiǎn)公司合作基礎(chǔ)非常牢固。

德國(guó)的保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)實(shí)行“責(zé)任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔(dān)325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國(guó)的汽車保險(xiǎn)費(fèi)還實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險(xiǎn)公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)調(diào)低一個(gè)檔位；然而，一旦出了事故并由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，那么次年的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)上調(diào)3個(gè)檔位。而且保費(fèi)的檔位越高，檔位之間的差額就越大。

(二)汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能突出——法國(guó)

法國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)是個(gè)較為成熟和規(guī)范的市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)充分，產(chǎn)品豐富，市場(chǎng)細(xì)分度高，產(chǎn)險(xiǎn)公司管理費(fèi)用率約為28%(最好的公司可以達(dá)到22%)。法國(guó)有 146家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)車輛保險(xiǎn)。2002年法國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入163億歐元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的44%，相當(dāng)于當(dāng)年法國(guó)GDP的1%。調(diào)查表明，在法國(guó)100%的車輛購(gòu)買了第三者責(zé)任險(xiǎn)，58%的車輛購(gòu)買了車損險(xiǎn)，82%的車輛投保了盜搶和火災(zāi)險(xiǎn)，87%的車輛投保了玻璃破碎險(xiǎn)。就賠付額而言，2002年全法國(guó)發(fā)生的400萬(wàn)起事故中，責(zé)任險(xiǎn)賠款最高，占總賠款的50.3%，車損險(xiǎn)占33.9%，其他險(xiǎn)種占 16.8%。在責(zé)任險(xiǎn)賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因?yàn)榉▏?guó)法律對(duì)涉及人身傷害的第三者責(zé)任賠款不設(shè)上限的緣故。

法國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵，汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能愈加突出。譬如，保險(xiǎn)公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時(shí)，可在保險(xiǎn)公司報(bào)銷一次交通費(fèi)用；在重大節(jié)假日，保險(xiǎn)公司會(huì)適時(shí)在大的娛樂(lè)場(chǎng)所進(jìn)行查驗(yàn)，并對(duì)因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務(wù)；有的保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價(jià)格指導(dǎo)或?yàn)槠囆蘩韽S提供技術(shù)培訓(xùn)等。

四、對(duì)中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的啟示

(一)車險(xiǎn)更充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能

從第一份汽車保險(xiǎn)保單第三者責(zé)任險(xiǎn)保單到政府強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，再到汽車保險(xiǎn)局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無(wú)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)，無(wú)不體現(xiàn)了車險(xiǎn)為保障受害人因車險(xiǎn)損失能得到賠償而做得努力。

當(dāng)然保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，但是國(guó)外各大保險(xiǎn)公司把更多的人力物力投入在防災(zāi)防損上，通過(guò)降低事故發(fā)生率來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的利潤(rùn)。而當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預(yù)先賠付，還有在客戶修車時(shí)提供替代車服務(wù)，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的人性關(guān)懷，從而提高了保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。為此，國(guó)外很多保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是負(fù)利潤(rùn)，而是依靠資本市場(chǎng)盈利來(lái)彌補(bǔ)這一虧損的。

而中國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還是把車險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤(rùn)來(lái)源，當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時(shí)有發(fā)生。而國(guó)外保險(xiǎn)公司，有時(shí)即使不在賠償責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司也酌情予以補(bǔ)償。

(二)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素眾多而各國(guó)側(cè)重不同

通過(guò)觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達(dá)國(guó)家的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動(dòng)產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國(guó)由于國(guó)情不同，其側(cè)重點(diǎn)也不同。美國(guó)是一個(gè)倡導(dǎo)法治和自由的國(guó)家，且注重尊重人的個(gè)性，而美國(guó)人行事又較為散漫，所以美國(guó)的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險(xiǎn)人的不同，保險(xiǎn)費(fèi)率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹(jǐn)慎是世界有名的，德國(guó)的車險(xiǎn)出險(xiǎn)率非常低，因此德國(guó)車險(xiǎn)定價(jià)中車型是最重要的因素，其變動(dòng)幅度最高可達(dá)2700%。

中國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定距發(fā)達(dá)國(guó)家還有相當(dāng)差距，且自2003年1月1日起實(shí)行自主費(fèi)率，由于中國(guó)車險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間短，而各大保險(xiǎn)公司還不能實(shí)現(xiàn)信息共享，因此國(guó)家保監(jiān)會(huì)應(yīng)該從各保險(xiǎn)公司收集車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的車險(xiǎn)要素費(fèi)率體制的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合中國(guó)國(guó)情，制定出合理的指導(dǎo)價(jià)格，供各保險(xiǎn)公司參考。

(三)車險(xiǎn)營(yíng)銷以代理為主以服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)

各發(fā)達(dá)國(guó)家車險(xiǎn)銷售均主要依靠代理機(jī)構(gòu)，特別是德國(guó)由代理機(jī)構(gòu)銷售的保單占到總保單的 87.4%。隨著科技的發(fā)展，各國(guó)保險(xiǎn)公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網(wǎng)絡(luò)直銷的份額開(kāi)始不斷上升，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銷售的車險(xiǎn)保單已占到總業(yè)務(wù)的30%

發(fā)達(dá)國(guó)家車險(xiǎn)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，使各大保險(xiǎn)公司由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)到服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。美國(guó)務(wù)保險(xiǎn)公司提供種類繁多的細(xì)分保險(xiǎn)項(xiàng)目，供投保人依據(jù)自己的情況與偏好選擇適合自己的保險(xiǎn)組合，而且當(dāng)投保人出險(xiǎn)時(shí)，向投保人提供替代車服務(wù)，給投保人最大的便利。英國(guó)保險(xiǎn)公司最先免費(fèi)為投保人檢查車輛，防災(zāi)防損意識(shí)領(lǐng)先。而法國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)以社會(huì)管理功能突出而著稱。

中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該吸取發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免惡性的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)，利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，各保險(xiǎn)公司應(yīng)以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來(lái)贏得市場(chǎng)份額。

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