第一篇：我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀問題和發(fā)展

我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀問題和發(fā)展

所謂的農(nóng)業(yè)保險，是指對種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遭到的自然災害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟保障的一種。保險機構(gòu)通過保險的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個人得到應有的補償，以便及時恢復生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進行。

黨的十七大報告指出：“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是關(guān)系人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，要加強農(nóng)業(yè)基礎建設，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收，推進社會主義新農(nóng)村建設”。而農(nóng)業(yè)風險問題一直是困擾我國農(nóng)業(yè)發(fā)展中的核心問題，目前農(nóng)業(yè)保險是許多國家普遍實行的一種農(nóng)業(yè)保障方式，其主要的目的是用于降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的自然風險和市場風險。所以大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，對于促進新農(nóng)村建設，實現(xiàn)五個統(tǒng)籌發(fā)展戰(zhàn)略及全面建設小康社會，保障農(nóng)業(yè)和農(nóng)村乃至整個國民經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展都具有十分重要的意義。但是目前農(nóng)業(yè)保險在我國的發(fā)展卻沒有得到大力推行，很多問題亟待解決。

一．農(nóng)業(yè)保險的歷史發(fā)展與現(xiàn)狀

1.1農(nóng)業(yè)保險的初步發(fā)展階段

在新中國成立之前，我國的農(nóng)業(yè)保險只是在局部地區(qū)進行了零星的試點，沒有形成大的氣候。我國正式的農(nóng)業(yè)保險應該是從新中國成立后開始的，中國人民保險公司于1949年10月20日成立。次年，在山東商河、重慶北碚以及北京遠郊試辦牲畜保險；在江蘇南通、陜西咸陽和北京遠郊試辦棉花保險。1951年在個別地區(qū)試辦了油菜和水稻保險。1952年牲畜、棉花等農(nóng)業(yè)保險基本覆蓋了全國各地。1953年社會主義三大改造開始，按照國家指示除東北地區(qū)外全國基本停辦了農(nóng)業(yè)保險。1955年中國人民保險公司又恢復辦理農(nóng)業(yè)保險。20世紀50年代的農(nóng)業(yè)保險，經(jīng)歷了起起伏伏，由于當時的政治環(huán)境影響，主要是學習的蘇聯(lián)模式。盡管當時的保險模式還不規(guī)范，但不能否認，農(nóng)業(yè)保險對我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展起了一定的作用。1.2農(nóng)業(yè)保險的停辦階段

1958年至1981年是農(nóng)業(yè)保險的停辦階段。1958年，人民公社建立后，政府在認識上出現(xiàn)的偏差，認為人民公社規(guī)模大，后備力量強，抑制自然災害的能力大大增強，災害的損失，公社有能力彌補。農(nóng)村保險己不適應新形勢，沒有必要再繼續(xù)辦下去?！?/p>

1.3以商業(yè)保險為主的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展階段

隨著家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制的實行，農(nóng)民需要獨白面對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的自然風險和市場風險，1982年國務院決定恢復辦理農(nóng)業(yè)保險，在我國停辦了24年的農(nóng)業(yè)保險終于重新走上歷史的舞臺。1985年，國務院頒布《保險企業(yè)管理暫行規(guī)定》，這是我國開展農(nóng)業(yè)保險試點業(yè)務最早的法律依據(jù)，中央在《關(guān)于進一步活躍農(nóng)村經(jīng)濟的十項政策》中也提出應積極興辦農(nóng)村保險事業(yè)。1982年至1995年間，隨著農(nóng)業(yè)保險的恢復辦理，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務曾一度出現(xiàn)繁榮狀態(tài)，保費收入逐年增加。但是到了1996年，原中國人民保險公司組建中國人民保險集團公司，農(nóng)業(yè)保險由其中的中保財產(chǎn)保險公司經(jīng)營。中保財產(chǎn)保險公司作為國有獨資的商業(yè)保險公司，在兼顧商業(yè)利益的前提下，對農(nóng)業(yè)保險進行了構(gòu)調(diào)整，停辦了一些虧損的險種，從此，農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模逐年呈現(xiàn)負增長。由一于損失率高，如果保費按照損失率來制定，農(nóng)民保不起;但降低費率，保險公司賠不起，這就形成了一個無法

實現(xiàn)的商業(yè)保險市場。總之，農(nóng)民的有效需求不足以支持一個完全的商業(yè)保險市場體系，因此，需要建立政策性農(nóng)業(yè)保險體系。1.4我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀—農(nóng)業(yè)保險的試點發(fā)展階段

2004年中央1號文件明確提出:“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)戶給予一定的保費補貼?！?004年中國保監(jiān)會遵循“先起步、后完善;先試點、后推廣”的原則，在黑龍江、吉林、上海、新疆、內(nèi)蒙古、湖南、安徽、四川、浙江等9省市開展多種形式的試點工作。2004年到2010年，連續(xù)七年的中央一號文件均對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提出要求，2010年中央一號文件明確提出，“積極擴大農(nóng)業(yè)保險保費補貼的品種和區(qū)域覆蓋范圍，加大中央財政對中西部地區(qū)保費補貼力度。鼓勵各地對特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)房等保險進行保費補貼。發(fā)展農(nóng)村小額保險。健全農(nóng)業(yè)再保險體系，建立財政支持的巨災風險分散機制。”在各級政府的大力支持下，我國農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)了飛速發(fā)展。政策性農(nóng)業(yè)保險服務領域不斷拓寬，農(nóng)保組織形式日益多 元，功能作用也得到有效發(fā)揮。

二．我國農(nóng)業(yè)保險中存在的問題

2.1缺乏相關(guān)法律法規(guī)的支持

我國自1982 年恢復農(nóng)業(yè)保險業(yè)務以來，經(jīng)歷了20多年的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險在我國雖然已有幾十年的歷史，但我國長期以來沒有對農(nóng)業(yè)保險實行專門立法。農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)容只是體現(xiàn)在《保險法》、《農(nóng)業(yè)法》中，《保險法》第一百五十五條規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。這些規(guī)定內(nèi)容簡單。沒有針對農(nóng)業(yè)保險的專門條款，也沒有明確農(nóng)業(yè)保險的政策性保險性質(zhì)，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營一直無法可依。在無法可依的情況下，農(nóng)業(yè)保險的許多問題出現(xiàn)法律真空，如政府在農(nóng)業(yè)保險中的主導地位不明確，如果政府運用行政管理方式向農(nóng)民收繳農(nóng)業(yè)保險的保費，容易被農(nóng)民認為是加重負擔而無法開展。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的經(jīng)營行為缺乏法律保護和約束，被保險人參保率、保險逆選擇和道德風險等也沒有法律約束，被保險人“騙?！敝皇窃诘赖律鲜艿阶l責，起不到根本效果。法律法規(guī)的缺位極大影響了農(nóng)業(yè)保險規(guī)范化、制度化的健康發(fā)展。2.2 我國缺乏相關(guān)財政、稅收優(yōu)惠政策

西方發(fā)達國家的政府，通常根據(jù)不同險種實行分類財政補貼。而我國由于沒有財政補貼的特殊政策，農(nóng)業(yè)保險同一般商業(yè)保險一樣，服從于國家統(tǒng)一的財政政策，農(nóng)業(yè)保險的連續(xù)虧損只能靠其它商業(yè)保險險種的盈利彌補，極大地挫傷了商業(yè)保險公司代辦或經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的積極性，必然導致此業(yè)務的萎縮。由于缺少財政補貼政策的直接扶持。使農(nóng)民受經(jīng)濟條件約束，無力投保高保險費用的農(nóng)業(yè)險，而保險公司又受高賠付率的影響，無法承保低保險費的農(nóng)業(yè)保險，致使我國農(nóng)業(yè)保險處于兩難境地 2.3 農(nóng)業(yè)保險管理難

政策性農(nóng)業(yè)保險涉及政府、保險公司及農(nóng)戶三者之間的權(quán)利及義務，要實行有效的管理，將面臨以下問題:農(nóng)村區(qū)域廣，這給保險的宣傳發(fā)動，組織管理、定損理賠均帶來一定的難度。有利益沖突，政策性農(nóng)業(yè)保險實施過程中，涉及到保險公司以及入保農(nóng)戶雙方的利益。社情較復雜，由于險情復雜災害發(fā)生時的故意行為與和偶然事件在操作中很難界定。

農(nóng)業(yè)災害特別是自然災害與氣候密切相關(guān)，災后定損時，就是受災物種的生長期、物種數(shù)量、質(zhì)量、面積均難以準確度量。保險制度不健全，全國尚無統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī),地方也未建立簡便、合理、有效的管理和運行機制。沒有管理機構(gòu)，由于政策性農(nóng)業(yè)保險是一個新的政策, 政府沒有相應的管理機構(gòu)和工作經(jīng)費。缺乏籌資機制，目前還沒有形成合理、簡便、有效的投保方式。監(jiān)督機制不全按，政策性農(nóng)業(yè)保險的特點，卻沒有設立相應的監(jiān)督機構(gòu)。2.4農(nóng)民認識不到位

在認識上，種養(yǎng)業(yè)大戶均能接受政策性農(nóng)業(yè)保險，而大多數(shù)分散經(jīng)營的農(nóng)戶且認識較差。農(nóng)民對政策性農(nóng)業(yè)保險認識不足的主要原因是風險觀念淡薄以及對政策持懷疑態(tài)度。

2.5農(nóng)險專業(yè)人才匱乏，業(yè)務質(zhì)量低下

目前我國的人才資源主要集中在城市，愿意留在農(nóng)村發(fā)展的較少，而發(fā)展農(nóng)業(yè)保險要求一批既了解農(nóng)民的實際情況，又熟

悉保險；既要遵循國家農(nóng)業(yè)保險的政策，還要善于宣傳；既要知道保險的內(nèi)容和條款，還要了解農(nóng)村的現(xiàn)狀和農(nóng)民的心理的保險人，而這樣的人才現(xiàn)在是少而又少。2000 年，全國從事農(nóng)業(yè)保險的專門人才有9 000 余人，縣以上每個行政區(qū)平均只有3 人。這么少的農(nóng)保人員處理全國8 億農(nóng)村人口的農(nóng)保業(yè)務，其工作量之大是可以想象的。沒有足夠的保險專業(yè)人員開展保險業(yè)務無法提高業(yè)務質(zhì)量，更影響經(jīng)營范圍的擴大和業(yè)務水平的提高。提高業(yè)務質(zhì)量的問題直接關(guān)系到廣大農(nóng)民的利益和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的進一步開展； 沒有高素質(zhì)的業(yè)務人才管理和經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務風險高、經(jīng)營虧損嚴重的局面就不能得到改善。

三．完善我國農(nóng)業(yè)保險的對策

3.1 健全農(nóng)業(yè)保險法律體系

現(xiàn)行的《保險法》是一部關(guān)于商業(yè)性保險的法律，不適用政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，容易出現(xiàn)兩個極端：一方面保險公司不愿按商業(yè)性經(jīng)營原則進入險種較少、風險較大、成本較高、政策性較強的農(nóng)險市場，有的甚至被地方政府作為“亂收費”而強行停止；另一方面農(nóng)戶也因險種較少、費率較高、理賠屢見不鮮、防險意識不強等原因而拒受農(nóng)險業(yè)務，需求動力不足。因此，政府應盡快頒布專門的《農(nóng)業(yè)保險法》，將一些關(guān)系國計民生，易受災害的品種、項目和行業(yè)確定為政策性險種，由政府對其提供保費補貼、業(yè)務費用和免稅支持，并配套經(jīng)營規(guī)則，以便實際操作有章可行。

3.2 建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，加大財政對農(nóng)業(yè)保險的扶持力度

實施政策性農(nóng)業(yè)保險并給予財政支持，是WTO 對農(nóng)業(yè)扶持的重要綠色通道。我國應充分利用這一規(guī)則，加快建立對政策性農(nóng)業(yè)保險的財政支持機制。在財政支持的方式上主要有三種：其一，提供保費補貼，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買力，解決農(nóng)民買不起保險的問題。其二，提供費用補貼和稅收優(yōu)惠政策，減輕商業(yè)保險公司的費用壓力，鼓勵其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。保險公司應將政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務與其他業(yè)務嚴格分開，對政策性農(nóng)業(yè)保險項目免征營業(yè)稅和所得稅，實行單獨核算、專賬專人管理。其三，提供再保險費補貼以及為農(nóng)業(yè)保險建立巨災風險準備基金，解決農(nóng)業(yè)保險中巨災風險難以分散的問題。在財政補貼的比例上，按照財權(quán)與事權(quán)相對稱的原則，科學劃分各級政府的事權(quán)和合理調(diào)整各級政府之間的補貼標準：對欠發(fā)達地區(qū)，中央財政的支持力度應當大一些；對發(fā)達地區(qū)，中央財政的補貼比例可以小一些。政府應把農(nóng)業(yè)保險作為一項特別的準公共產(chǎn)品，采取免征或少征農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的一切稅費，加大保險組織自身的積累功能；放松放寬并積極引導農(nóng)業(yè)保險組織資金的運用，增強其資金的增值功能； 利用財政補貼、金融手段來扶持其發(fā)展，增強農(nóng)業(yè)保險供給。3.3 堅持多種形式和建立互保機制

農(nóng)業(yè)保險具有風險額率高、損失程度大的特點，加上近幾年來自然災害有逐年加劇的趨勢，僅靠政策性農(nóng)業(yè)保險承擔全部農(nóng)業(yè)風險是不現(xiàn)實的，也是不可能的。因此，要積極探索建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險體系，在更大范圍內(nèi)分散風險，分攤損失。要以農(nóng)業(yè)保險為導向，依托各類農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，建立農(nóng)業(yè)專業(yè)互助合作保險組織，實行“自愿繳費、合作共享、自我管理、專戶監(jiān)管、滾動發(fā)展”的經(jīng)營機制，真正形成組織多形式、所有制多結(jié)構(gòu)多層次、融資多渠道的農(nóng)業(yè)保險新格局，為廣大農(nóng)民提供全方位、多領域、多層次的農(nóng)業(yè)保險需求。3.4 加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度

農(nóng)業(yè)保險作為社會福利政策和經(jīng)濟政策的一部分，對于增加農(nóng)民收入、維護社會穩(wěn)定、促進社會和諧將會發(fā)揮越來越重要的作用。但在廣大的農(nóng)村地區(qū)，信息分布和傳遞不平衡，信息來源渠道有限，保險對于廣大農(nóng)民來說仍不熟悉，由于對保險的不了解給農(nóng)村保險業(yè)務發(fā)展帶來了很多困難。因此，各級各部門應采取農(nóng)民喜聞樂見的方式，通過有效載體，多渠道加強農(nóng)業(yè)保險作用的宣傳，提高農(nóng)民的風險意識，引導農(nóng)民認識到農(nóng)業(yè)保險是保農(nóng)、促農(nóng)、轉(zhuǎn)移分散風險的重要途徑，從而鼓勵他們積極參與農(nóng)業(yè)保險；要全面開展農(nóng)民素質(zhì)和技能培訓工作，提高農(nóng)民的參保意識和應對自然災害的能力。

3.5 加強農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才的隊伍建設

我國有8 億農(nóng)村人口，人口基數(shù)大，即便是參保率不高，參保人數(shù)仍然不少。由于農(nóng)業(yè)保險缺乏專業(yè)人才，遇到多起理賠事件時，人員上往往出現(xiàn)捉襟見肘；同時由于專業(yè)知識有限，理賠過程耗時太長，對于具有明顯季節(jié)性的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言時效性不強，這樣既無法提高業(yè)務質(zhì)量，又影響經(jīng)營范圍的擴大和業(yè)務水平的提高。因此政府要認識到培養(yǎng)專業(yè)化農(nóng)業(yè)保險人才的重要性，要加快培養(yǎng)專業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險人才，積極吸納優(yōu)秀人才進入到農(nóng)業(yè)保險人才隊伍中

3.6 加強協(xié)調(diào)管理和開展指導服務

農(nóng)業(yè)保險是政府推動和市場化運作相結(jié)合的保險模式，不同于商業(yè)性保險，政策性強，涉及面廣，時間要求緊，定損理賠難度大，是一項復雜的系統(tǒng)工程。各級政府和有關(guān)部門要以高度的政治責任感和認真負責的態(tài)度，明確職責，通過協(xié)作、密切配合，形成合力。要依托鎮(zhèn)村兩級，發(fā)揮農(nóng)村工作指導員、駐村干部、農(nóng)技人員的作用，共同做好政策宣傳、風險防范、現(xiàn)場勘查、責任界定、定損理賠等工作，并建立必要的利益分享和責任約束機制，確保政策性農(nóng)業(yè)保險有條不紊的開展，提高政策性農(nóng)業(yè)保險的服務水平。結(jié)語 農(nóng)業(yè)保險對于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的作用不言而喻，但我國農(nóng)業(yè)保險的運用還不是很普及，農(nóng)業(yè)保險在我國的實踐層次也還不高。要想促進農(nóng)民增收，保障農(nóng)業(yè)安全生產(chǎn)，促進經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，就需要大力發(fā)展我國的農(nóng)業(yè)保險事業(yè)，這也是構(gòu)建和諧社會，全面建設小康社會的內(nèi)在要求。隨著中央對農(nóng)業(yè)保險的重視不斷加深，相信在未來幾年，我國農(nóng)業(yè)保險事業(yè)將會有一個質(zhì)的飛躍，將會對解決三農(nóng)問題發(fā)揮它應有的作用。

第二篇：我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，農(nóng)業(yè)保險在各級ZF政策的大力支持下保持了較快發(fā)展勢頭。目前，農(nóng)業(yè)保險的承保險種明顯增多，業(yè)務規(guī)模不斷增大，覆蓋領域逐步拓寬，保險主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項試點逐步推進，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

一是政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作逐步推進。2008年，中央財政在2007年基礎上大幅增加對農(nóng)業(yè)保險的補貼支持，保費補貼經(jīng)費預算由2007年的21.5億元增加到60.5億元，對種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險的保費補貼由2007年的25％提高到35％，政策性農(nóng)業(yè)保險試點已由2007年的6個省區(qū)擴展至16個省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設兵團。截至2008年底，農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)簽單保費110.7億元(如表1示)，同比增長112.5％，承保各類農(nóng)作物5.32億畝，約占全國耕地面積的25％，參保農(nóng)戶達9000萬戶次，為農(nóng)民提供了2397.4億元風險保障，三項指標分別比2007年增加了130％、80.7％和113％。

表1 2004～2008年農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況年份 財產(chǎn)保險 農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險占 農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)業(yè)保險

保費收入 保費收入 財產(chǎn)保險比重 賠付金額 賠付率

(億元)

(億元)

(%)

(億元)

(%)2004 1089.89

3.7

30.3

42.875.34 2005 1229.86

7.00

0.56

5.67

81.00 2006 1509.43

8.50

0.56

5.91

69.53 2007 1997.74

53.33

2.67

29.755.78 2008 2336.70

110.70

4.74

70.00

63.23

數(shù)據(jù)來源：賠付率為賠付金額與保費收入之比，實際上是簡單賠付率。以上數(shù)據(jù)根據(jù)2005～2009年《中國統(tǒng)計年鑒》、《中國保險年鑒》，由作者整理而得。

二是政策性農(nóng)業(yè)保險服務領域不斷拓寬。目前，市場上存在的農(nóng)業(yè)保險險種達160多個，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個領域。種植業(yè)方面，2008年中央財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個品種的基礎上，又新增加了花生、油菜，達到7個品種；養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險的基礎上，積極開展家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農(nóng)業(yè)等領域的保險服務，截至2008年8月22日，能繁母豬保險第一個承保周期結(jié)束，全國共承保能繁母豬4355萬頭，提供風險保障4373億元，承保覆蓋面超過90％。另外，除主要農(nóng)作物外，各地還結(jié)合當?shù)貙嶋H情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險種，進一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險的服務領域。例如北京市2008年政策性農(nóng)業(yè)保險工作新增了豆類、柿子、大桃等險種，承保險種已達到16個，全年實現(xiàn)保費收入2.495億元，惠及農(nóng)戶16.4萬戶，已覆蓋全市主要農(nóng)業(yè)資源的30％。

三是政策性新農(nóng)業(yè)保險組織形式向多元化方向發(fā)展。在鼓勵人保、中華聯(lián)合等全國性保險公司積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險的同時，自2004年以來，保監(jiān)會先后批準了5家專業(yè)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司：黑龍江陽光農(nóng)業(yè)互助保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司、上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、法國安盟保險成都分公司、安徽國元農(nóng)業(yè)保險公司，此外，浙江等地結(jié)合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點，在“ZF推動+市場運作+農(nóng)民自愿”原則的指導下，采用“共保經(jīng)營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作。中國漁業(yè)互保協(xié)會也在積極開展?jié)O業(yè)保險經(jīng)營的探索。目前，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的保險組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險公司形式、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作組織、政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司等，政策性保險經(jīng)營主體日益豐富，并形成向多元化發(fā)展的態(tài)勢，推動我國政策性農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步向前邁進。

四是政策性農(nóng)業(yè)保險的功能作用逐步發(fā)揮。政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，增強了農(nóng)民抗風險能力和災后恢復能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定，促進了國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、糧食安全戰(zhàn)略和支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實。2004～2008年，農(nóng)業(yè)保險賠付共計117.26億元，僅2008年農(nóng)業(yè)保險就為1400余萬受災農(nóng)戶支付賠款70億元。其中，種植業(yè)保險賠款46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險賠款24億元(其中能繁母豬保險賠款17.5億元，奶牛保險賠款1.5億元)。在應對2008年初低溫雨雪冰凍自然災害和“5·12”四川汶川大地震中，僅能繁母豬保險賠款一項就近1億元，有力地支持了災區(qū)重建工作。同時，保險公司發(fā)揮在防災防損和風險管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，大大提升了農(nóng)業(yè)防災救災的能力。例如，黑龍江陽光相互保險公司自成立以來，先后投入5000多萬元購買相關(guān)設備及實施防災作業(yè)，極大提高了農(nóng)戶在防損救災方面的能力。現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的主要問題及原因分析 農(nóng)業(yè)保險是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風險的重要財務安排，是市場經(jīng)濟條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險)之一，是世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。自2004年ZF在全國范圍內(nèi)積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點改革以來，我國政策性農(nóng)業(yè)保險可以說取得了巨大的實質(zhì)性進展，在ZF各種利好政策的推動下，我國政策性農(nóng)業(yè)保險迎來了黃金發(fā)展機遇期。但隨著試點工作的進一步推進和深入，諸多制約政策性農(nóng)業(yè)保險向前發(fā)展的問題也逐漸顯露出來，具體表現(xiàn)在：(一)對政策性農(nóng)業(yè)保險的認識不夠明確

盡管政策性農(nóng)業(yè)保險這幾年在我國取得了一定的進展，但各方對政策性農(nóng)業(yè)保險的認識仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面，一是地方ZF對于政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目標和導向不明確。為什么要試驗、舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險?這種保險的政策目標和導向是什么?這是試點政策性農(nóng)業(yè)保險的各地ZF至今仍難統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。因此有的地方ZF把開辦農(nóng)業(yè)保險當作一種“額外負擔”，把征繳農(nóng)業(yè)保險費看成是“濫收費”。加之中央沒有相關(guān)配套政策，地方ZF害怕遇到大災“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會打折扣，目前這點有限的積極性也很難持久。二是農(nóng)業(yè)保險的政策性經(jīng)營方式不夠明確。迄今為止，我國的農(nóng)業(yè)保險試點一直沒有突破“政策性保險+商業(yè)化經(jīng)營”的框架，“以險養(yǎng)險”加ZF補貼的思路一直占據(jù)主導地位。這樣，政策性保險業(yè)務和商業(yè)性保險業(yè)務之間沒有明確的核算界限，ZF在提供補貼時無法準確判斷經(jīng)營政策性保險業(yè)務的商業(yè)保險公司的虧損究竟是來自政策性業(yè)務，還是商業(yè)性業(yè)務，難以確定合適的補貼額度，難以科學評價商業(yè)保險公司經(jīng)營政策性保險的績效，最終可能會影響政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的開展。(二)農(nóng)民收入水平低，保險意識淡薄

在政策性農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)逐漸鋪展的進程中，農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險有效需求不足的現(xiàn)實仍掣肘農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，主要原因在于：一是政策性農(nóng)業(yè)保險的高成本、高費率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的高風險性、空間的分散性、時間的季節(jié)性、定損的復雜性，造成了農(nóng)業(yè)保險的高成本性，于是決定了農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)正常運營必須以高費率為保障。各國的經(jīng)驗表明，農(nóng)作物的保險費率一般在2％～15％之間，比之家庭財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)的保險費率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的過渡時期，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展處于艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎薄弱，生產(chǎn)力水平低，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農(nóng)民在較低的收入水平并扣除購買各項生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段ZF財政給予50％的保費補貼的前提下，1％～7.5％的政策性農(nóng)業(yè)保險費支出也大大超過了其消費能力。

第三篇：我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程及現(xiàn)狀分析

我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程及現(xiàn)狀分析

摘要：農(nóng)業(yè)保險是針對農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的自然災害和意外事故所產(chǎn)生的損失而設置的一種保險。完善的農(nóng)業(yè)保險不僅可以加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化前進的步伐，而且促進了農(nóng)村金融的發(fā)展。本文首先介紹了我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程，其次對我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀進行分析，從中發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險存在的問題，最后對農(nóng)業(yè)保險的長足發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；政策性農(nóng)業(yè)保險；保險公司；發(fā)展對策

一、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程

自新中國成立以來，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展幾經(jīng)起落，經(jīng)歷了曲折卻又不斷前進的過程，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程主要分為五個階段。

（一）第一階段。新中國成立后，我國開始大力恢復經(jīng)濟，并進行了開辦農(nóng)業(yè)保險的初次嘗試。1949年中國人民保險公司成立，開始在一些地區(qū)試辦了牲畜保險和棉花保險，雖然取得了寶貴的經(jīng)驗，但是并沒有取得成功，中國人民保險公司賠了近400億的錢款。因此，中國人民保險公司在1953年進行農(nóng)業(yè)保險整頓又在1955年重新開辦農(nóng)業(yè)保險，與此同時，國家也在嘗試提供政策上的支持。

（二）第二階段。1958年，我國在經(jīng)濟上出現(xiàn)了左傾方針錯誤，開始提倡跑步進入共產(chǎn)主義，因此大力發(fā)展人民公社，即集體勞動、勞動成果由集體分配，國家認為集體的力量大，可以對抗任何自然災害，所以在這一年，國家宣布停止開辦農(nóng)業(yè)保險，在這之后，又出現(xiàn)了三年自然災害和文化大革命，直到1982年才重新開辦農(nóng)業(yè)保險，這期間停辦了24年。

（三）第三階段。1978年家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制開始在全國實施，沒有了集體勞作，而是包產(chǎn)到戶，農(nóng)民生產(chǎn)積極性在提高的同時，也要自己面對自然災害等農(nóng)業(yè)問題，因此，重新開辦農(nóng)業(yè)保險迫在眉睫。1982年國家恢復農(nóng)業(yè)保險的辦理，并且國家也采取許多的鼓勵措施，因此，不僅辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的機構(gòu)與保險稅種有所增加，而且保險收入也大幅度提高，1982年至1992年這十年間，保險收入從23萬升至8.62億元。這期間，大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)都賠了錢，盡管如此，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展在這一階段也吸取了不少經(jīng)驗和教訓。

（四）第四階段。1992年中共十四大的召開，提出建立社會主義市場經(jīng)濟體制，農(nóng)業(yè)保險也開始由商業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，而此時的商業(yè)保險公司也剛剛起步，規(guī)模小、業(yè)務單一，并且不能很好的應對風險，再加上這一期間國家不重視商業(yè)保險，鼓勵措施少，支持力度不強，因此1993年后，農(nóng)業(yè)保險開始萎縮，2004年，農(nóng)業(yè)保險保費收入僅為3.77億元，比上年減少了0.88億元。

（五）第五階段。2003年起，國家加大了對農(nóng)業(yè)保險支持力度，在中央一號文件中也多次提及要加快建設政策性農(nóng)業(yè)保險，同時，為了增強農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的積極性，國家開始給予農(nóng)民財政補貼。2003年后農(nóng)業(yè)保險不斷發(fā)展，2013年的保費收入為306.6億元，比2012年增加了66.4億元，并且，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營狀況獲得了改善，從剛開始的賠款轉(zhuǎn)向盈利，保費收入的增長速度也高于了賠付的速度，總的來說，從2003年至今，農(nóng)業(yè)保險不僅給農(nóng)民帶來了實惠，而且也讓保險公司獲得了盈利。

二、農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)業(yè)保險總體狀況。第一，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展速度加快。由于中央加快建設政策性農(nóng)業(yè)保險，使得保費收入和農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務量逐年上升。同時，一些保險公司開辦了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。第二，農(nóng)業(yè)保險在保險市場中有了自己的天下，形成了一定的規(guī)模。第三，農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)民應對自然災害起到了重要作用。農(nóng)業(yè)保險最大的受益人是農(nóng)民，在發(fā)生自然災害和意外事故后，農(nóng)業(yè)保險的賠付款可以幫助農(nóng)民維持基本生活，保障農(nóng)民的災后生活。第四，農(nóng)業(yè)保險的服務水平在不斷上升。由于國家出臺很多政策大量發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，一些保險公司也跟上步伐，在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務中投了大量的人力物力，為提高農(nóng)業(yè)保險的服務水平做出了貢獻。

（二）農(nóng)業(yè)保險的不足之處

1、農(nóng)民購買保險機率較低。首先，農(nóng)民的收入來源于土地，農(nóng)民能夠獲得的收入很低，而農(nóng)業(yè)保險正是要面對這些低收入人群，保險業(yè)務的開展確實有困難，并且農(nóng)民種地所得的收入更愿意儲蓄起來，把儲蓄的錢用于蓋房、生養(yǎng)子女、養(yǎng)老。在我國中西部的農(nóng)民，他們種地的收入只能維持日常的開支，沒有多余的資金進行投保；其次，農(nóng)民并不熱衷于農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)民沒有較高的風險意識，沒有意識到轉(zhuǎn)移風險的重要性，并且農(nóng)民對于保險的賠付也抱有一種懷疑態(tài)度，有的農(nóng)民甚至不相信會在遭受災害后獲得一部分賠償，他們寧愿把錢存起來，也不愿意為未來的風險投保；再次，如今有不少農(nóng)民放棄農(nóng)村的土地，為了獲得更高的收入進城打工，當然也不會問津農(nóng)業(yè)保險了；最后，一些保險公司的保險理賠十分嚴苛，投保的農(nóng)民想要拿到賠款并不是一件易事，這使得農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險有了偏見，只有少數(shù)人會購買農(nóng)業(yè)保險。

2、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司少，保險險種少。我國農(nóng)業(yè)保險起步晚，發(fā)展也是幾經(jīng)起落，專業(yè)的保險公司鳳毛麟角。專業(yè)的保險公司只有中國人民保險公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司、安華、陽光、安信等幾家公司。這些公司除了中國人民保險公司在全國各地有分支機構(gòu)外，其他的公司覆蓋性不強，只是局限在幾個地區(qū)中，大大限制了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。除此之外，我國農(nóng)業(yè)保險的險種較少，不能滿足現(xiàn)實的需要。一些山村交通不發(fā)達，村落封閉，基于此保險公司不會經(jīng)營較多的險種；此外，農(nóng)業(yè)保險的風險較高，出于公司盈利的打算，保險公司不會冒風險經(jīng)營易虧損的險種。

3、管理農(nóng)業(yè)保險的問題。農(nóng)業(yè)保險管理涉及到政府、農(nóng)戶、保險公司三方面的問題，政府實施政策性保險時，要考慮農(nóng)民和保險公司兩方面的利益，處理不好時，可能會帶來沖突；再加上農(nóng)村交通不發(fā)達，村落保守，導致保險宣傳、發(fā)起、理賠等難度較高；當發(fā)生災害時，在對災害發(fā)生的性質(zhì)進行定論時也容易產(chǎn)生問題，因此農(nóng)業(yè)保險的管理難度較高。

4、農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才缺失。我國農(nóng)業(yè)保險1982年恢復辦理，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展時間短，因此專業(yè)人才匱乏。許多大學是近些年才開始設立農(nóng)業(yè)保險專業(yè)的，這無法滿足農(nóng)業(yè)保險向前發(fā)展的需要，出現(xiàn)了人才數(shù)量與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不協(xié)調(diào)的情況：保險機構(gòu)去農(nóng)戶家宣傳時，缺少專業(yè)的人才向農(nóng)戶進行宣傳和普及知識；發(fā)生自然災害時，同樣缺少專業(yè)的人才對自然災害進行定性和損失估計，這樣會限制農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

（三）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策

1、加強農(nóng)民的參保意識。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展在一定程度上取決于農(nóng)民的參保意識，但是目前農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的意識較為淡薄，所以要提高農(nóng)民的參保意識。為此，必須加大宣傳力度，可以安排專家到農(nóng)村進行講座，也可以在電視和廣播上進行宣傳，等等。政府各級部門也要行動起來，勤下基層，在了解農(nóng)民的同時也對農(nóng)民講解農(nóng)業(yè)保險的具體條例，還要說明政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，增加農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的好感，從而增加農(nóng)民的參保意識，提高農(nóng)民的積極性。

2、扶持農(nóng)業(yè)保險公司。政府可以對保險公司給予一定的補貼，免征一部分稅款。政府可以免征農(nóng)業(yè)保險所得稅，擴大減免稅的范圍，同時對一些業(yè)務上的支出進行補貼。

3、加強農(nóng)業(yè)保險的管理，培養(yǎng)專業(yè)人才。政府應適當建立農(nóng)業(yè)保險的信息咨詢機構(gòu)和研發(fā)機構(gòu)。建立農(nóng)業(yè)保險的信息咨詢機構(gòu)，及時向農(nóng)民提供一些農(nóng)產(chǎn)品的信息、價格、種植風險等農(nóng)民關(guān)心的問題，從而減少農(nóng)民可能產(chǎn)生的損失；建立研發(fā)機構(gòu)，提高防災水平，通過科技來提升農(nóng)業(yè)保險的服務水平，加大農(nóng)業(yè)保險的管理。同時，應該建立人才培養(yǎng)機制，培養(yǎng)更多的專業(yè)人才。這樣，就為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供了充足的人力與物力。（作者單位：內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學）

參考文獻：

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第四篇：我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀

我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀

學院：金融學院

班級：09保險

姓名：李豹

學號：902022110

任課教師：趙麗娟

成績：

我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀

一、農(nóng)業(yè)保險概述

農(nóng)業(yè)保險是指專門的保險公司為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失提供保障的一種保險形式，直接受保對象是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的生產(chǎn)資料和生產(chǎn)對象。中國是一個農(nóng)業(yè)大國，但由于農(nóng)業(yè)自身的特性和中國的地理環(huán)境使農(nóng)作物經(jīng)常遭受不可抗性的自然災害。我國農(nóng)業(yè)保險起步于20世紀30年代，新中國成立后，我國進行了三輪農(nóng)業(yè)保險的試驗，使得農(nóng)業(yè)保險已覆蓋全國所有省市區(qū)，險種已涉及種植、養(yǎng)殖等多個領域。

二、我國農(nóng)業(yè)保險市場現(xiàn)狀分析

(一)賠付率高，承保業(yè)務虧損嚴重

據(jù)調(diào)查，2008年河北省農(nóng)業(yè)保險賠款支出同比增長378.53％，遠遠超過保費210.61％的增長率，賠付率達91.24％。如果再加上接近保費收入20％的經(jīng)營費用和其他費用，綜合賠付率超過110％（保險界公認的盈虧平衡點為70％），2007年—2009年4月承保虧損合計達2510.5萬元。

（二）財政支持力度不足，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展動力不足

政府參與農(nóng)業(yè)保險主要方式是政府支持和財政補貼，方式較單一；缺乏相關(guān)法律法規(guī)保障；地方政府的政策具有很大的隨意性和不穩(wěn)定性，并且部分財政補貼資金不能及時、足額撥付到位，甚至被擠占、挪用，資金到位率低，影響保險公司的經(jīng)營核算和償付能力。

（三）農(nóng)業(yè)發(fā)展水平不高，農(nóng)民保險意識薄弱

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者經(jīng)營規(guī)模小而散，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的商品化程度低。農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟價值低，使得農(nóng)戶投保意識淡薄，自愿繳費積極性低，風險分擔機制難以很好的發(fā)揮作用。而且我國農(nóng)業(yè)發(fā)展落后，受自然災害影響很大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的商品化程度低，最終導致農(nóng)民收入水平較低，所以給農(nóng)作物投保對農(nóng)民來說實屬有心無力。

（四）保費收入低，規(guī)?；?jīng)營受限制

目前農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)險種少、覆蓋面窄且承保率偏低，導致保費收入過低甚至虧損；且受我國農(nóng)業(yè)發(fā)展狀況的影響，農(nóng)業(yè)保險公司規(guī)?；?jīng)營受制約，無法有效擴展業(yè)務。

三、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展所存在的主要問題

當前我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展存在法制缺失、有效需求不足、化解風險能力差、巨災保險支持體系不健全等諸多問題。(一)我國農(nóng)業(yè)保險的有效需求嚴重不足。

如四川省到2006年底，政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入926.26萬，按19791959戶農(nóng)戶計算，戶均投保費用僅為0.47元。導致有效需求不足的原因主要有：一是農(nóng)民的保險意識淡薄。由于農(nóng)民還存在著“一旦遭災，會有政府來救濟”的依賴思想，因此，不少農(nóng)民認為購買農(nóng)業(yè)保險沒有什么必要。二是農(nóng)民的經(jīng)濟收入低，因而投保能力較弱。據(jù)有關(guān)調(diào)查資料顯示：按農(nóng)業(yè)受災損失率制定的農(nóng)業(yè)保險的保費率一般為8～15％，甚至更高，而農(nóng)民可以承受的保費率僅為4％，這就大大超過了農(nóng)民的經(jīng)濟承受能力。三是農(nóng)民土地經(jīng)營規(guī)模偏小且零星分散。根據(jù)國土資源部的統(tǒng)計，截至2007底，中國耕地面積為1.22億hm2。據(jù)調(diào)查，全國平均每個農(nóng)戶耕種0.61hm2土地。被分割為8.99塊，平均每塊面積為0.068hm2，這種過于分散的小規(guī)模生產(chǎn)格局客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能。

（二）政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度不夠，缺乏配套政策的保障

國際上，凡開辦農(nóng)業(yè)保險的國家，政府都將對農(nóng)民的保費補貼、農(nóng)業(yè)信貸、價格保護、農(nóng)業(yè)災害救濟等措施配套實行，一些國家甚至明確規(guī)定，不參加保險就不能貸款，不參加保險就不能享受災害經(jīng)濟。這種由配套措施共同推動農(nóng)業(yè)保險的計劃，對農(nóng)民吸引力大，約束力強，動作效率高，比較容易為農(nóng)民所接受。我國主要依靠政府投入農(nóng)業(yè)基礎設施、救災救濟和價格補貼等手段抵御農(nóng)業(yè)自然風險，對通過保險轉(zhuǎn)嫁以分散風險的方式則運用比較少，政府對農(nóng)業(yè)保險的各種支持十分有限。在政策上，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，除免交營業(yè)稅外，其他方面同商業(yè)保險一樣對待。政府也沒有像相關(guān)的財力投入和扶持型政策，如補貼保費、管理費、支持再保險、允許經(jīng)營健康險等。

（三）農(nóng)業(yè)保險的水平較低

首先，我國農(nóng)業(yè)保險在總體上普及率很低，覆蓋面很??；其次，農(nóng)業(yè)保險險種單調(diào)，保險范圍不適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。目前，我國農(nóng)業(yè)保險主要集中在農(nóng)作物保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。農(nóng)作物保險主要承保自然災害險，而自然災害外的社會政治風險則屬于保險責任以外，如農(nóng)藥污染、有毒化學物質(zhì)泄漏等造成的損失3

未列入保險責任以內(nèi)。一是農(nóng)村保險市場主體不夠健全。目前絕大部分縣級及以下保險分支機構(gòu)僅是展業(yè)單位，機構(gòu)配置不全，服務功能弱化，經(jīng)費、車輛和人員配置仍然不足。二是農(nóng)村保險服務隊伍整體素質(zhì)不高。仍不能適應農(nóng)村保險發(fā)展的要求。三是農(nóng)村特色的保險產(chǎn)品匱乏。許多保險產(chǎn)品缺少差異性和適應性，城市和農(nóng)村同一條款費率，繳費高、期限長、偏重投資理財，與農(nóng)村的實際需求嚴重脫節(jié)。

（四）農(nóng)業(yè)保險缺乏完善的法律法規(guī)支持

目前，我國尚沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)。2002年10月28日新修訂的《中華人民共和國保險法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為，對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定十分籠統(tǒng)，對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)也沒有明確的規(guī)定。從事農(nóng)業(yè)保險的組織制度、業(yè)務經(jīng)營方式和會計核算制度等都是依照《中華人民共和國保險法》中對商業(yè)保險的規(guī)定，忽視了農(nóng)業(yè)保險的特殊性，農(nóng)業(yè)保險試驗普遍存在著展業(yè)難、收費難、理賠難的問題，業(yè)務開展波動較大，很難正常運作下去。2006年底，在國務院相關(guān)部門的積極倡導下，《農(nóng)業(yè)保險條例》的起草工作已經(jīng)啟動，但至今沒有出臺。2008年初的雪災造成的直接經(jīng)濟損失過千億元。盡管保險業(yè)在雪災救助中發(fā)揮了積極作用，但由于覆蓋面較窄，賠付總額占雪災損失還不到2%,遠低于全球同類災害中保險賠付超過30%的平均水平。另外，在農(nóng)業(yè)保險的委托代理關(guān)系中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位作為委托方處于信息劣勢的一方。這樣，就容易出現(xiàn)出現(xiàn)逆向選擇，發(fā)生道德風險。據(jù)有關(guān)專家統(tǒng)計，就農(nóng)作物保險賠付這一項，其中道德風險所占的比例就高達20%，在牲畜賠付騙賠現(xiàn)象更為嚴重。以上問題的存在，歸其原因，就是目前我國還沒有出臺一部專門的適應我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的法律法規(guī)制度。

四、完善農(nóng)業(yè)保險政策、促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議

雖然我國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速，但是與發(fā)達國家相比，與農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀比仍然存在著農(nóng)業(yè)保險覆蓋面低，農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模過小，保險保障水平很低、農(nóng)業(yè)保險有效需求嚴重不足、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營過程中面臨的風險較大、政府對農(nóng)業(yè)保險的扶持力度不夠等諸多問題，亟待解決。所以針對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題提出幾點建議：(一)建立農(nóng)業(yè)保險法律制度體系

山東保監(jiān)局局長任建國說，我國至今還沒有專門的農(nóng)業(yè)保險法律，2007年開始醞釀的農(nóng)業(yè)保險條例也尚未出臺。法律法規(guī)的不完善，使得農(nóng)業(yè)保險在政府職責、經(jīng)辦主體、組織形式、資金運作、保險費率厘定等方面的制度安排不明確，甚至有的地區(qū)開辦農(nóng)業(yè)保險存在較強的隨意性，影響了農(nóng)業(yè)保險制度的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。《農(nóng)業(yè)保險條例》在2011已列入了國務院法制辦的立法計劃，2012年也同樣被列入。他預計，這一條例將很有可能在今年問世，這將使農(nóng)業(yè)保險發(fā)展走上法制化的軌道，因此，他建議盡快頒布實施。其次，各省市區(qū)應根據(jù)農(nóng)業(yè)保險試點情況及各自實際，制定相應的農(nóng)業(yè)保險地方性法規(guī)，對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)，費率水平，保障范圍，經(jīng)營模式，組織機構(gòu)與運行方式，政府、保險機構(gòu)和農(nóng)民的責任，各主體的保費負擔比例，風險準備金的提留，監(jiān)管責任，稅收優(yōu)惠，財政補貼方式等作出明確規(guī)定，使農(nóng)業(yè)保險有章可循，有法可依。

(二)建立政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼長效機制

加大財政補貼力度，建議將政策性農(nóng)業(yè)保險納入各級財政預算常規(guī)項目，明確每年財政預算對農(nóng)業(yè)保險的投入比例。對農(nóng)業(yè)保險的補貼投入要按照一定比例逐年增長。增加對西部落后地區(qū)、糧食主產(chǎn)區(qū)和關(guān)系國計民生重大農(nóng)產(chǎn)品保險的補貼投入。要進一步完善農(nóng)業(yè)保險補貼方式，逐步提高中央財政的補貼比例，降低縣級財政補貼投入比例。嘗試建立省市區(qū)農(nóng)業(yè)保險保費補貼統(tǒng)籌制度，省市區(qū)財政拿一部分，其余部分根據(jù)各縣（市區(qū)）財政狀況，分配農(nóng)業(yè)保險保費統(tǒng)籌數(shù)額，財政狀況好的多拿，差的少拿或不拿。統(tǒng)籌起來的農(nóng)業(yè)保險補貼資金由省上統(tǒng)一管理、統(tǒng)一使用。

(三)加大對經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的支持力度

要研究制定對經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的保險機構(gòu)給予費用補貼和對政策性農(nóng)業(yè)保險再保險業(yè)務給予補貼的具體實施辦法，并認真貫徹落實。進一步完善農(nóng)業(yè)保險稅收優(yōu)惠政策，在免征種養(yǎng)兩業(yè)營業(yè)稅和印花稅的同時，免除經(jīng)營種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務的全部營業(yè)稅、城市維護建設稅、教育附加和所得稅。將機關(guān)車輛保險等贏利穩(wěn)定的險種交由經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)經(jīng)營，彌補農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的虧損，達到以險養(yǎng)險的目的。

五、結(jié)論

本文通過農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在的問題分析發(fā)現(xiàn)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險購買率低,對農(nóng)業(yè)保險缺乏了解。通過分析,發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要影響因素有法律制度，農(nóng)民年收入、農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的了解程度、保險理賠以及是否必要購買保險。從分析對策可以看出,目前,在我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟仍以小農(nóng)經(jīng)濟為主,農(nóng)民收入依然較低的情況下,“政府拉動型”農(nóng)業(yè)保險應當發(fā)揮主導作用。政府應當促進農(nóng)民文化水平的提高,使農(nóng)民增強對農(nóng)業(yè)風險的認識程度,從主觀上認識到農(nóng)業(yè)保險的重要意義和價值。此外,政府應擴大宣傳,讓更多的農(nóng)戶認識和了解農(nóng)業(yè)保險。從試點地區(qū)做起,讓農(nóng)戶親眼見證農(nóng)業(yè)保險的好處,對農(nóng)業(yè)保險的進一步推行是非常重要的。參考文獻：

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彭鋼.對促進農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展的建議[7]張文奇.完善農(nóng)業(yè)保險政策研究

第五篇：我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題研究

[227]李海軍.我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題研究

胡繼連.山東農(nóng)業(yè)大學,2009.農(nóng)業(yè)是人們利用植物、動物、微生物的生長機能,通過人工控制和培育以獲得產(chǎn)品的基礎產(chǎn)業(yè),容易受到多種自然災害和環(huán)境變化(如旱、澇、風、冰雹、寒潮、病蟲害等)的影響。我國作為農(nóng)業(yè)大國和自然災害頻發(fā)國家,探索建立符合中國國情的政策性農(nóng)業(yè)保險制度,分散農(nóng)業(yè)風險,保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者利益,既是降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)系統(tǒng)性風險、保障農(nóng)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的客觀要求,也是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建

立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的迫切需要。-----------------------------告訴你僅花7天時間搞定專業(yè)論文的絕招 寫論文一定找一個清靜的地方閉關(guān)。因為是論文是一個完整、邏輯連貫的體系，如果干擾太多，寫起來就會很慢，而且心也會很煩。如果在實驗室或辦公室，雜事太多，估計就是給兩個月都寫不完。寫論文之前最好先做一個報告，闡述一下做論文的思路，因為你能在很短的時間內(nèi)把你所作的東西用最簡要的話說出來，就說明你的思路是清晰的。如果寫論文沒有清晰的思路，最好先不要寫，否則是浪費時間。

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本論文試圖運用準公共產(chǎn)品理論、博弈理論、制度變遷理論等作為分析工具,系統(tǒng)總結(jié)研究我國政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程,比較分析國內(nèi)外政策性農(nóng)業(yè)保險典型模式,并專門考察山東省政策性農(nóng)業(yè)保險試點探索情況。在此基礎上,對影響我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重大問題進行深入研究和理性思考,提出相關(guān)政策建議。

本文的研究內(nèi)容和主要結(jié)論如下:(一)梳理了政策性農(nóng)業(yè)保險生成與發(fā)展的相關(guān)理論基礎,認為建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度事關(guān)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展,既有堅實的理論支撐,也是一項重要而又緊迫的現(xiàn)實問題。準公共物品理論分析表明,無論是多風險或一切險,農(nóng)業(yè)保險都具有準公共產(chǎn)品的基本特征,需要政府在制度供給、環(huán)境營造和財政補貼等方面發(fā)揮不可或缺的作用,這是政策性農(nóng)業(yè)保險生成的根本原因。博弈論分析表明,政府的支持和引導,可以有效調(diào)動農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者開辦業(yè)務、農(nóng)民參加保險的積極性和主動性,是實現(xiàn)政府、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者、農(nóng)民三個相關(guān)行為主體互動平衡的主導因素。制度變遷理論分析表明,制度在發(fā)展中處于基礎和根本的地位,研究發(fā)展問題必須把制度建設作為重點,突出制度設計和實施的相關(guān)內(nèi)容,其中政府推動農(nóng)業(yè)保險制度變遷的動力最強,可以運用行政、經(jīng)濟或法律手段誘導和強制農(nóng)業(yè)保險制度變遷,并履行相應的職責。福利經(jīng)濟學理論分析表明,政府支持開展政策性農(nóng)業(yè)保險,可以大大增加社會總福利。農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性理論、國際貿(mào)易理論和農(nóng)業(yè)多功能理論分析表明,政策性農(nóng)業(yè)保險屬于政府對自然災害的補償和救濟內(nèi)容,實施的意義廣泛而重要,并且對國際貿(mào)易不產(chǎn)生扭曲作用,是WTO框架下政府加強對農(nóng)業(yè)支持保護的重要措施。(二)按照政府干預和扶持力度的強弱,可將我國政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程大體劃分為早期波折階段(1950-1993年)、制度缺失階段(1994-2003年)和恢復試點階段(2004年至今)。其中,1994年以前的農(nóng)業(yè)保險是政策性農(nóng)業(yè)保險的一種萌芽形態(tài)和簡單形式,2004年是商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險和政策性農(nóng)業(yè)保險的另一個重要分界時點。通過分析我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程、曲折成因及其啟示表明,對于政府、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和保險公司三個行為主體而言,政府財政補貼等相關(guān)優(yōu)惠政策的實施力度,決定著政策性農(nóng)業(yè)保險的實際供給水平和農(nóng)民有效需求水平。沒有政府的積極介入和有力支持,我國政策性農(nóng)業(yè)保險就很難有穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展,更難以擺脫曲折、徘徊、萎縮的發(fā)展困境。這一歷史實踐也啟示我們,政府采取合理的方式積極介入,盡快確立政策性農(nóng)業(yè)保險的法律地位,不斷加大財政補貼和政策支持力度,完善相關(guān)配套政策措施,是促進政策性農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展、不斷在更高水平上實現(xiàn)供求均衡的關(guān)鍵。(三)2004年以后,我國多個省份開展了政策性農(nóng)業(yè)保險的試點探索,主要形成了上海安信、黑龍江墾區(qū)陽光相互制、吉林安華、新疆建設兵團中華聯(lián)合、浙江共保體等五大典型模式。這五種模式的相同點體現(xiàn)在:地方政府主導推動政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展、兼顧運用市場和行政手段實現(xiàn)保險規(guī)模擴張、采取有效措施預防和分散風險以及實行“以險養(yǎng)險”等方面,這些制度設計有效推動了試點工作的開展。同時,受經(jīng)濟發(fā)展水平和政策性農(nóng)業(yè)保險基礎開辦條件的限制,五種模式在區(qū)域特色、經(jīng)辦主體、保險對象、保障方式與程度、政府扶持力度、擴散效應等方面有所差異。這些發(fā)展模式的探索實踐啟示我們,制度設計是否合理、財政補貼是否有力是影響政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素。(四)2006年,山東省正式啟動政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作。從對山東省政策性農(nóng)業(yè)保險試點探索情況的專門考察來看,試點取得了較好效果,特別是在幫助試點地區(qū)農(nóng)戶分散農(nóng)業(yè)風險、推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等方面發(fā)揮了積極作用。但由于政策性農(nóng)業(yè)保險屬于新生事物,在山東省剛剛起步,制度設計還不夠成熟和完善,仍存在不少問題,主要體現(xiàn)在行政色彩比較濃厚、巨災風險準備金制度不夠完善、保險責任與農(nóng)民實際需求有一定差距、個別險種保險責任認定困難、農(nóng)民群眾保險意識淡薄且消費能力有限等諸多方面,特別是農(nóng)戶、保險公司、政府三者相互平衡關(guān)系還沒有完全建立的問題,成為制約今后山東省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要因素。(五)從世界范圍看,約有40多個國家推行政策性農(nóng)業(yè)保險,較為典型的有以美國、加拿大、日本、法國為代表的發(fā)達國家模式,以菲律賓為代表的發(fā)展中國家模式,以及前蘇聯(lián)模式。這些國家的實踐證明,要想實現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展,需要健全的法律保障、強有力的政府支持、完善的再保險和巨災風險分散機制、專設的管理機構(gòu)、適合本國國情的發(fā)展模式。另外,由于自然條件和經(jīng)濟社會發(fā)展水平的差異,各國的政策性農(nóng)業(yè)保險在險種與承保范圍、保險責任、實施方式等經(jīng)營層面上也有顯著不同。這些國家政策性農(nóng)業(yè)保險的實踐啟示我們,應積極借鑒國外發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的有益經(jīng)驗和一般規(guī)律,結(jié)合國情,加強制度創(chuàng)新,健全完善法律和政策支持體系,推動我國政策性農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。(六)在我國建立科學、有效、完善的政策性農(nóng)業(yè)保險制度,是一項長期而復雜的系統(tǒng)工程,不可能一蹴而就,需要立足中國國情,大膽探索,抓住關(guān)鍵,勇于實踐,積極推進,逐步建立具有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。這其中的關(guān)鍵因素和環(huán)節(jié)主要包括:加強立法,盡快完善政策性農(nóng)業(yè)保險法律制度;設立農(nóng)業(yè)風險管理機構(gòu),統(tǒng)籌全國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展;健全政策性農(nóng)業(yè)保險財政補貼制度,提高財政資金使用效率;建立農(nóng)業(yè)巨災風險分散轉(zhuǎn)移制度,多渠道分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風險;完善政策性農(nóng)業(yè)保險稅收制度,促進承保公司可持續(xù)發(fā)展;建立政策性農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸投放相結(jié)合制度,實現(xiàn)農(nóng)村銀?；影l(fā)展;堅持自愿與適度強制相結(jié)合,為提高參保率提供制度保障;建立政策性農(nóng)業(yè)保險保費資金使用與監(jiān)管制度,確保資金保值增值。