第一篇：商業(yè)銀行個人信貸操作風險防控要點及案例解析

商業(yè)銀行個人信貸操作風險防控要點及案例解析

操作風險是指由于不完善或有問題的內部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導致的直接或間接損失的風險。商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務操作風險防控要點主要有三大方面，即內部欺詐、外部欺詐及流程管理。

（一）操作風險

1、內部欺詐

一是隱瞞客戶不良信用記錄。當信用記錄為“查無此人信息”，且打印件上身份證號碼與基本資料中顯示的身份證號碼不符時；當個貸檔案（正本）中信用報告為復印件時；當打印件、復印件上有明顯人為修改痕跡時；當借款人、財產共有人和財產所有人信用報告不全時。

二是人為調高客戶信用等級評分。當評分指標證明材料與貸款申報材料不一致時；當評分指標證明材料收集不全時。

三是隱瞞重大風險。當對調查報告表述存在異議時；當調查報告所舉數(shù)據(jù)、證明材料等收集不完善、不充分時。

四是假名、冒名貸款。當客戶經理拒絕檢查人員檢查指定客戶的貸款時，貸款資料中申請人前后簽字明顯不符時，建議通過電話等方式詢問借款人的借款基本情況；對單筆金額較大的貸款，且材料瑕疵較多的借款人，建議通過聯(lián)網核查系統(tǒng)核查申請人身份。

五是抵押物不符合擔保準入規(guī)定。核對土地使用權證所登記相關記載是否合規(guī)；核對房屋所有權證所登記相關記載是否合規(guī)；核查抵押物所有權人年齡與其身份證件和戶口是否相符，財產所有人是否為未成年人。

2、外部欺詐

一是收入證明虛假。應向借款人收入證明開具單位調查其職務、級別、收入等情況；借款人如有其它收入來源的，應核實相關證明材料（租賃收入、股本分紅等）。

二是購房行為不真實。實地調查了解房屋的位置、朝向、結構、銷售等情況；

通過面談或電話等方式知悉借款人對房屋情況的了解程度，了解借款人購房行為的真實性；向房地產權登記部門查詢銷售合同的備案情況。

三是資金用途不真實。實地查看生產經營情況，向交易對手查詢，核實交易合同的真實性；核查貸款發(fā)放后，借款人是否直接將信貸資金劃轉入個人投資參股的法人類企業(yè)賬戶；發(fā)放貸款時嚴格核查借款人賬戶是否為資本投資賬戶。

四是汽車購銷行為不真實。與借款人聯(lián)系了解其購車行為的真實性，詳細了解借款人的家庭財務情況；密切關注汽車經銷商財務狀況，防止其利用按揭貸款套取資金。

3、流程管理

一是基礎資料未核實。當復印件為傳真件時，建議復查原件；當復印件無“與原件核對相符”章和客戶經理簽名時，建議復查原件；當公司章程明確規(guī)定不得為股東和其他自然人提供抵押時，當公司章程未經工商管理部門簽章確認時，建議向工商部門查詢登記備案原件。

二是對共有權人的調查流于形式。貸款調查面談時，調查人員應同時約談借款人和共有權人；貸款合同簽約時，借款人和共有權人應同時到場簽訂合同。

三是抵押登記不落實?？蛻艚浝肀仨殔⑴c抵押登記過程，辦理與取回抵押登記手續(xù)須由不同的銀行工作人員執(zhí)行，不得委托中介機構和第三方代為辦理；房屋登記管理部門和土地管理部門分立的，必須首先核實土地使用權證和房產所有權證是否已經抵押，并按照相關要求辦妥抵押手續(xù)；對存量貸款權證辦理情況進行清理整改，及時跟蹤樓盤產權證辦理情況，落實抵押登記。

四是貸款催收不及時。按月進行當月逾期貸款警示和次月到期貸款提示；強化貸后管理，加強監(jiān)督檢查。

（二）案例解析

案例1：虛假房屋交易騙貸案

2001年某分行營業(yè)部開始為甲公司開發(fā)的龍祥小區(qū)辦理個人按揭貸款業(yè)務，截止2005年共辦理住房及商用房按揭貸款N筆。經查實，存在空房按揭、一房兩賣、冒名貸款等虛假按揭貸款情況。

案例分析：甲公司動員職工進行虛假按揭；以收購的居民身份證復印件、利用產權部門工作疏漏，辦理無真實交易的虛假按揭；對已全款售出的房屋進行虛

假按揭。

案例啟示：未進行樓盤準入審批和資金監(jiān)管；貸前調查嚴重失職；審查審批流于形式；貸后管理不到位。

案例2：汽車消費貸款騙貸案

2006年3月20日，某銀行發(fā)生一起汽車消費貸款詐騙案件，涉及貸款N筆，造成N萬元貸款無法收回的騙貸大案。案件涉及該銀行所在城市機動車交易中心、銀行、車管部門、保險公司等機構和人員。經查，該行負責人與該城市機動車交易中心負責人陳某等人內外勾結，陳某以汽車交易中介的身份為銀行推薦客戶、代為客戶上牌、辦理車輛抵押登記等手續(xù)，并從中賺取手續(xù)費收入。在業(yè)務辦理過程中，陳某利用不知情人員的名義，騙取借款人身份證，編造虛假汽車資料，在該行辦理無真實汽車交易行為的汽車消費貸款，偽造車輛上牌和抵押手續(xù)，瘋狂詐騙銀行信貸資金。

案例分析：貸款調查流于形式，給不法分子提供可趁之機；未能堅持獨立審查，貸款審查不嚴；貸后管理形同虛設，對虛假按揭風險熟視無睹。

案例啟示：加強員工職業(yè)道德教育；制定個貸從業(yè)人員準入標準；嚴格對經銷商準入管理；規(guī)范業(yè)務操作流程；加強對正常個人貸款的監(jiān)測。

案例3：裝修貸款騙貸案

曹某以其擁有的一棟房產作抵押，向某銀行提出申請個人房屋裝修貸款，并提供了房產證、土地證、個人身份證明、戶籍證明、婚姻證明、以及收入證明。該行受理了申請，兩名信貸人員確認此房屋存在后，曹某備齊房產估價證明、貸款擔保人同意擔保證明等，并與貸款擔保人一同在該分理處簽訂同意抵押擔保文件。手續(xù)齊全后，該行上報其上級行進行審批，并將借款合同經公證部門公正。但在辦理房屋抵押登記手續(xù)期間，由于路途較遠，該行同意由曹某自行辦理抵押手續(xù)。后曹某將辦好抵押的“他項權證”交于該行，該行就辦理了其房屋裝修貸款。后期發(fā)現(xiàn)問題后，經查證，證實土地證、房產證、他項權證都系偽造，貸款被騙。

案例分析：（1）調查環(huán)節(jié)違規(guī)行為：一是面談過程中未按規(guī)定約見借款人、財產所有人和共有人，并未核對以上人員身份證件；二是未盡職調查借款人的第一還款來源的情況；三是未充分核實借款人的貸款用途，對房產所有權及裝修合同未進行實地核查；四是客戶經理未核實房地產權證的抵押狀況和權屬情況。（2）簽訂合同環(huán)節(jié)，客戶經理未按制度要求查驗借款人及擔保人的有效身份證件，確

保簽字人確為借款人，且所簽姓名必須與身份證件姓名完全一致。（3）落實貸款發(fā)放環(huán)節(jié)中，客戶經理未按要求與抵押人一同到抵押登記部門辦理抵押登記手續(xù)，未按要求執(zhí)行辦理與取回登記手續(xù)須由不同的銀行工作人員辦理的規(guī)定。（4）貸后管理環(huán)節(jié)中未按要求核查貸款資金使用情況。

案例啟示：必須樹立正確的經營理念；從業(yè)人員的素質與責任心是銀行風險的免疫力；加強貸后管理，防范個貸風險。

第二篇：商業(yè)銀行個人信貸操作風險防控要點及案例解析

商業(yè)銀行個人信貸操作風險防控要點及案例解析

操作風險是指由于不完善或有問題的內部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導致的直接或間接損失的風險。商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務操作風險防控要點主要有三大方面，即內部欺詐、外部欺詐及流程管理。

（一）操作風險

1、內部欺詐

一是隱瞞客戶不良信用記錄。當信用記錄為“查無此人信息”，且打印件上身份證號碼與基本資料中顯示的身份證號碼不符時；當個貸檔案（正本）中信用報告為復印件時；當打印件、復印件上有明顯人為修改痕跡時；當借款人、財產共有人和財產所有人信用報告不全時。

二是人為調高客戶信用等級評分。當評分指標證明材料與貸款申報材料不一致時；當評分指標證明材料收集不全時。

三是隱瞞重大風險。當對調查報告表述存在異議時；當調查報告所舉數(shù)據(jù)、證明材料等收集不完善、不充分時。

四是假名、冒名貸款。當客戶經理拒絕檢查人員檢查指定客戶的貸款時，貸款資料中申請人前后簽字明顯不符時，建議通過電話等方式詢問借款人的借款基本情況；對單筆金額較大的貸款，且材料瑕疵較多的借款人，建議通過聯(lián)網核查系統(tǒng)核查申請人身份。

五是抵押物不符合擔保準入規(guī)定。核對土地使用權證所登記相關記載是否合規(guī)；核對房屋所有權證所登記相關記載是否合規(guī)；核查抵押物所有權人年齡與其身份證件和戶口是否相符，財產所有人是否為未成年人。

2、外部欺詐

一是收入證明虛假。應向借款人收入證明開具單位調查其職務、級別、收入等情況；借款人如有其它收入來源的，應核實相關證明材料（租賃收入、股本分紅等）。

二是購房行為不真實。實地調查了解房屋的位置、朝向、結構、銷售等情況；通過面談或電話等方式知悉借款人對房屋情況的了解程度，了解借款人購房行為的真實性；向房地產權登記部門查詢銷售合同的備案情況。

三是資金用途不真實。實地查看生產經營情況，向交易對手查詢，核實交易合同的真實性；核查貸款發(fā)放后，借款人是否直接將信貸資金劃轉入個人投資參股的法人類企業(yè)賬戶；發(fā)放貸款時嚴格核查借款人賬戶是否為資本投資賬戶。

四是汽車購銷行為不真實。與借款人聯(lián)系了解其購車行為的真實性，詳細了解借款人的家庭財務情況；密切關注汽車經銷商財務狀況，防止其利用按揭貸款套取資金。

3、流程管理

一是基礎資料未核實。當復印件為傳真件時，建議復查原件；當復印件無“與原件核對相符”章和客戶經理簽名時，建議復查原件；當公司章程明確規(guī)定不得為股東和其他自然人提供抵押時，當公司章程未經工商管理部門簽章確認時，建議向工商部門查詢登記備案原件。

二是對共有權人的調查流于形式。貸款調查面談時，調查人員應同時約談借款人和共有權人；貸款合同簽約時，借款人和共有權人應同時到場簽訂合同。

三是抵押登記不落實?？蛻艚浝肀仨殔⑴c抵押登記過程，辦理與取回抵押登記手續(xù)須由不同的銀行工作人員執(zhí)行，不得委托中介機構和第三方代為辦理；房屋登記管理部門和土地管理部門分立的，必須首先核實土地使用權證和房產所有權證是否已經抵押，并按照相關要求辦妥抵押手續(xù)；對存量貸款權證辦理情況進行清理整改，及時跟蹤樓盤產權證辦理情況，落實抵押登記。

四是貸款催收不及時。按月進行當月逾期貸款警示和次月到期貸款提示；強化貸后管理，加強監(jiān)督檢查。

（二）案例解析

案例1：虛假房屋交易騙貸案

2001年某分行營業(yè)部開始為甲公司開發(fā)的龍祥小區(qū)辦理個人按揭貸款業(yè)務，截止2005年共辦理住房及商用房按揭貸款N筆。經查實，存在空房按揭、一房兩賣、冒名貸款等虛假按揭貸款情況。

案例分析：甲公司動員職工進行虛假按揭；以收購的居民身份證復印件、利用產權部門工作疏漏，辦理無真實交易的虛假按揭；對已全款售出的房屋進行虛假按揭。

案例啟示：未進行樓盤準入審批和資金監(jiān)管；貸前調查嚴重失職；審查審批流于形式；貸后管理不到位。

案例2：汽車消費貸款騙貸案

2006年3月20日，某銀行發(fā)生一起汽車消費貸款詐騙案件，涉及貸款N筆，造成N萬元貸款無法收回的騙貸大案。案件涉及該銀行所在城市機動車交易中心、銀行、車管部門、保險公司等機構和人員。經查，該行負責人與該城市機動車交易中心負責人陳某等人內外勾結，陳某以汽車交易中介的身份為銀行推薦客戶、代為客戶上牌、辦理車輛抵押登記等手續(xù)，并從中賺取手續(xù)費收入。在業(yè)務辦理過程中，陳某利用不知情人員的名義，騙取借款人身份證，編造虛假汽車資料，在該行辦理無真實汽車交易行為的汽車消費貸款，偽造車輛上牌和抵押手續(xù)，瘋狂詐騙銀行信貸資金。

案例分析：貸款調查流于形式，給不法分子提供可趁之機；未能堅持獨立審查，貸款審查不嚴；貸后管理形同虛設，對虛假按揭風險熟視無睹。

案例啟示：加強員工職業(yè)道德教育；制定個貸從業(yè)人員準入標準；嚴格對經銷商準入管理；規(guī)范業(yè)務操作流程；加強對正常個人貸款的監(jiān)測。

案例3：裝修貸款騙貸案

曹某以其擁有的一棟房產作抵押，向某銀行提出申請個人房屋裝修貸款，并提供了房產證、土地證、個人身份證明、戶籍證明、婚姻證明、以及收入證明。該行受理了申請，兩名信貸人員確認此房屋存在后，曹某備齊房產估價證明、貸款擔保人同意擔保證明等，并與貸款擔保人一同在該分理處簽訂同意抵押擔保文件。手續(xù)齊全后，該行上報其上級行進行審批，并將借款合同經公證部門公正。但在辦理房屋抵押登記手續(xù)期間，由于路途較遠，該行同意由曹某自行辦理抵押手續(xù)。后曹某將辦好抵押的“他項權證”交于該行，該行就辦理了其房屋裝修貸款。后期發(fā)現(xiàn)問題后，經查證，證實土地證、房產證、他項權證都系偽造，貸款被騙。

案例分析：（1）調查環(huán)節(jié)違規(guī)行為：一是面談過程中未按規(guī)定約見借款人、財產所有人和共有人，并未核對以上人員身份證件；二是未盡職調查借款人的第一還款來源的情況；三是未充分核實借款人的貸款用途，對房產所有權及裝修合同未進行實地核查；四是客戶經理未核實房地產權證的抵押狀況和權屬情況。（2）簽訂合同環(huán)節(jié)，客戶經理未按制度要求查驗借款人及擔保人的有效身份證件，確保簽字人確為借款人，且所簽姓名必須與身份證件姓名完全一致。（3）落實貸款發(fā)放環(huán)節(jié)中，客戶經理未按要求與抵押人一同到抵押登記部門辦理抵押登記手續(xù)，未按要求執(zhí)行辦理與取回登記手續(xù)須由不同的銀行工作人員辦理的規(guī)定。（4）貸后管理環(huán)節(jié)中未按要求核查貸款資金使用情況。

案例啟示：必須樹立正確的經營理念；從業(yè)人員的素質與責任心是銀行風險的免疫力；加強貸后管理，防范個貸風險。

第三篇：個人信貸操作風險防控要點及案例解析

個人信貸操作風險防控要點及案例解析

一、內部欺詐

1、隱瞞客戶不良信用記錄

?當信用記錄為“查無此人信息”，且打印件上身份證號碼與基本資料中顯示的身份證號碼不符時；

?當個貸檔案（正本）中信用報告為復印件時； ?當打印件、復印件上有明顯人為修改痕跡時； ?當借款人、財產共有人和財產所有人信用報告不全時。

2、人為調高客戶信用等級評分

?當評分指標證明材料與貸款申報材料不一致時； ?當評分指標證明材料收集不全時。

3、隱瞞重大風險

?當對調查報告表述存在異議時；

?當調查報告所舉數(shù)據(jù)、證明材料等收集不完善、不充分時。

4、假名、冒名貸款

?當客戶經理拒絕檢查人員檢查指定客戶的貸款時，貸款資料中申請人前后簽字明顯不符時，建議通過電話等方式詢問借款人的借款基本情況；

?對單筆金額較大的貸款，且材料瑕疵較多的借款人，建議通過聯(lián)網核查系統(tǒng)核查申請人身份。

5、抵押物不符合擔保準入規(guī)定

?核對土地使用權證所登記相關記載是否合規(guī)；

?核對房屋所有權證所登記相關記載是否合規(guī)；

?核查抵押物所有權人年齡與其身份證件和戶口是否相符，財產所有人是否為未成年人。

二、外部欺詐

1、收入證明虛假

?應向借款人收入證明開具單位調查其職務、級別、收入等情況；

?借款人如有其它收入來源的，應核實相關證明材料（租賃收入、股本分紅等）。

2、購房行為不真實

?實地調查了解房屋的位置、朝向、結構、銷售等情況； ?通過面談或電話等方式知悉借款人對房屋情況的了解程度，了解借款人購房行為的真實性； ?向房地產權登記部門查詢銷售合同的備案情況。

3、資金用途不真實

?實地查看生產經營情況，向交易對手查詢，核實交易合同的真實性；

?核查貸款發(fā)放后，借款人是否直接將信貸資金劃轉入個人投資參股的法人類企業(yè)賬戶； ?發(fā)放貸款時嚴格核查借款人賬戶是否為資本投資賬戶。

4、汽車購銷行為不真實 ?與借款人聯(lián)系了解其購車行為的真實性，詳細了解借款人的家庭財務情況； ?密切關注汽車經銷商財務狀況，防止其利用按揭貸款套取資金；

三、流程管理

1、基礎資料未核實

?當復印件為傳真件時，建議復查原件；

?當復印件無“與原件核對相符”章和客戶經理簽名時，建議復查原件；

?當公司章程明確規(guī)定不得為股東和其他自然人提供抵押時，當公司章程未經工商管理部門簽章確認時，建議向工商部門查詢登記備案原件。

2、對共有權人的調查流于形式

?貸款調查面談時，調查人員應同時約談借款人和共有權人； ?貸款合同簽約時，借款人和共有權人應同時到場簽訂合同。

3、抵押登記不落實

?客戶經理必須參與抵押登記過程，辦理與取回抵押登記手續(xù)須由不同的銀行工作人員執(zhí)行，不得委托中介機構和第三方代為辦理；

?房屋登記管理部門和土地管理部門分立的，必須首先核實土地使用權證和房產所有權證是否已經抵押，并按照相關要求辦妥抵押手續(xù)；

?對存量貸款權證辦理情況進行清理整改，及時跟蹤樓盤產權證辦理情況，落實抵押登記。

4、貸款催收不及時

?按月進行當月逾期貸款警示和次月到期貸款提示； ?強化貸后管理，加強監(jiān)督檢查。

二、典型案例解析1、2001年× ×分行營業(yè)部開始為甲公司開發(fā)的龍祥小區(qū)辦理個人按揭貸款業(yè)務，截止2005年共辦理住房及商用房按揭貸款× ×筆。經查實，虛假按揭貸款為× ×筆。其中：

× ×戶為空房按揭；

× ×戶為一房兩賣；

× ×戶為冒名貸款；

× ×戶為商鋪假按揭。

案例分析

?甲公司動員職工進行虛假按揭。

?以收購的居民身份證復印件、利用產權部門工作疏漏，辦理無真實交易的虛假按揭。?對已全款售出的房屋進行虛假按揭。

案例啟示

?未進行樓盤準入審批和資金監(jiān)管 ?貸前調查嚴重失職 ?審查審批流于形式 ?貸后管理不到位 ?

2、2006年3月20日，某銀行發(fā)生一起汽車消費貸款詐騙案件，涉及貸款N筆，造成N萬元貸款無法收回的騙貸大案。案件涉及該市機動車交易中心、銀行、車管部門、保險公司等機構和人員。經查，支行負責人與該地區(qū)機動車交易中心負責人陳某等人內外勾結，陳某以汽車交易中介的身份為銀行推薦客戶、代為客戶上牌、辦理車輛抵押登記等手續(xù)，并從中賺取手續(xù)費收入。在業(yè)務辦理過程中，陳某利用不知情人員的名義，騙取借款人身份證，編造虛假汽車資料，在該支行辦理無真實汽車交易行為的汽車消費貸款，偽造車輛上牌和抵押手續(xù)，瘋狂詐騙銀行信貸資金。

案例分析

?貸款調查流于形式，給不法分子提供可趁之機； ?未能堅持獨立審查，貸款審查不嚴；

?貸后管理形同虛設，對虛假按揭風險熟視無睹。

案例啟示

?加強員工職業(yè)道德教育

?制定個貸從業(yè)人員準入標準 ?嚴格對經銷商準入管理 ?規(guī)范業(yè)務操作流程

?加強對正常個人貸款的監(jiān)測

3、曹某以他擁有的一棟房產作抵押，向某銀行分理處提出申請個人房屋裝修貸款，并提供了房產證、土地證、個人身份證明、戶籍證明、婚姻證明、以及收入證明。該分理處受理了申請，兩名信貸人員確認此房屋存在后，曹某備齊房產估價證明、貸款擔保人同意擔保證明等，并與貸款擔保人一同在該分理處簽訂同意抵押擔保文件。手續(xù)齊全后，該分理處上報支行進行審批，并將借款合同經公證部門公正。但在辦理房屋抵押登記手續(xù)期間，由于路途較遠，分理處同意由曹某自行辦理抵押手續(xù)。后曹某將辦好抵押的“他項權證”交于分理處，分理處就辦理了其房屋裝修貸款。后期發(fā)現(xiàn)問題后，經查證，證實土地證、房產證、他項權證都系偽造，貸款被騙。

案例分析

?調查環(huán)節(jié)違規(guī)行為：

1、面談過程中未按規(guī)定約見借款人、財產所有人和共有人，并未核對以上人員身份證件；

2、未盡職調查借款人的第一還款來源的情況；

3、未充分核實借款人的貸款用途，對房產所有權及裝修合同未進行實地核查；

4、客戶經理未核實房地產權證的抵押狀況和權屬情況。

?簽訂合同環(huán)節(jié)，客戶經理未按制度要求查驗借款人及擔保人的有效身份證件，確保簽字人確為借款人，且所簽姓名必須與身份證件姓名完全一致。

?落實貸款發(fā)放環(huán)節(jié)中，客戶經理未按要求與抵押人一同到抵押登記部門辦理抵押登記手續(xù)，未按要求執(zhí)行辦理與取回登記手續(xù)須由不同的銀行工作人員辦理的規(guī)定。?貸后管理環(huán)節(jié)中未按要求核查貸款資金使用情況。

案例啟示

?必須樹立正確的經營理念。

?從業(yè)人員的素質與責任心是銀行風險的免疫力。?加強貸后管理，防范個貸風險。

第四篇：商業(yè)銀行操作風險的案例分析（模版）

商業(yè)銀行操作風險的案例分析

一、操作風險的基本內容

1998年巴塞爾銀行監(jiān)管委員會發(fā)布了名為《操作風險管理》的咨詢文件，之后操作風險作為一個單獨的風險范疇引起人們的重視。2004年巴塞爾委員會發(fā)布了《統(tǒng)一資本計量和資本標準的國際協(xié)議：修訂框架》，將操作風險納入風險監(jiān)管范圍，為其設定最低資本要求。操作風險已成為與信用風險、市場風險并列的銀行業(yè)三大風險。

根據(jù)巴塞爾委員會的定義，操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、人員、系統(tǒng)及外部事件所造成損失的風險。2007年6月中國銀監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行操作風險管理指引》，確定了操作風險的定義。

二、商業(yè)銀行操作風險的國際案例

案例一：巴林銀行。1995年2月英國中央銀行英格蘭銀行宣布了一條消息：巴林銀行不得繼續(xù)從事交易活動并將申請資產清理。10天后，以1英鎊的象征性價格被荷蘭國際集團收購。巴林銀行總損失為13億美元；資本損失100%；從違規(guī)到災難發(fā)生的時間為三年；違規(guī)內容是未經授權及隱匿的期權和期貨交易、隱匿虧損；違規(guī)者為新加坡附屬機構交易員；操作風險發(fā)生的原因在組織因素上，治理、管理、文化多元、溝通失??；在政策因素上，違反政策、不合規(guī)、職責不清；在人員因素上，雇員不當、雇主判斷失誤。

具體分析巴林銀行倒閉的原因，首先，巴林銀行沒有將交易與清算業(yè)務分開，允許里森既作為首席交易員，又負責其交易的清算工作。在大多數(shù)銀行，這兩項業(yè)務是分立的。因為讓一個交易員清算自己的交易會使其很容易隱瞞交易風險或虧掉的金錢。這是一種制度上的缺陷。其次，巴林銀行的內部審計極其松散，在損失達到5，000萬英鎊時，巴林銀行總部曾派人調查里森的賬目，資產負債表也明顯記錄了這些虧損，但巴林銀行高層對資產負債表反映出的問題視而不見，輕信了里森的謊言。里森假造花旗銀行有5，000萬英鎊存款，也沒有人去核實一下花旗銀行的賬目。監(jiān)管不力不僅導致了巴林銀行的倒閉，也使其3名高級管理人員受到法律懲處。

案例二：日本大和銀行。1995年總部設在大阪的日本大和銀行行長藤田彬宣布，由于駐紐約分行雇員井口俊英從1984年開始在賬外買賣美國債券，使該行蒙受了1，100億日元（約合11億美元）的巨額損失。二戰(zhàn)結束時，日本通過

了《證券和交易法》，其中第65條嚴令禁止日本的銀行參與國內證券業(yè)，旨在保證存款人利益不受證券市場大幅度波動的影響。然而，日本銀行業(yè)的利潤來源因此大受限制，在與非銀行金融機構的業(yè)務競爭中也顯然處于不利地位。于是，日本銀行業(yè)紛紛積極拓展國際證券業(yè)務，通過國際渠道進行國內證券投資，以此增加利潤、積累經驗，等待國內金融管制的放松。許多日本銀行將其海外分支機構作為對國內人員進行證券交易培訓的基地。由于膨脹太快，交易人員缺乏必要的素養(yǎng)和經驗，交易機構又缺乏必要的風險管理機制，這就為惡性事件的發(fā)生埋下了隱患。

三、我國有關操作風險的案例

某分理處發(fā)生多功能借記卡自助質押貸款詐騙案：

2004年中行湖州市分行鳳凰分理處因員工嚴重違規(guī)操作：違規(guī)辦卡、違規(guī)放貸，網點員工基于自身利益，合伙違規(guī)、隱瞞不報，引發(fā)多功能借記卡自助質押貸款詐騙案。經查，涉及金額2599萬，形成巨大風險。

案例發(fā)生原因分析：

（一）缺乏科學的發(fā)展觀和正確的業(yè)績觀。一是缺乏正確的經營理念，沒有把握和處理好業(yè)務發(fā)展和風險控制的關系?；鶎有幸晃稄娬{任務的完成率，產生了偏重業(yè)務發(fā)展，疏忽內部管理和風險防范的偏向；二是缺乏審慎經營的思想，沒有把握和處理好業(yè)務發(fā)展和合法守規(guī)的關系。沒有把工作重心和主要精力鎖定在風險防范上，而是偏面地追求“存款增長幅度”、“市場占有率”、“貸款增加額”等粗放型經營標上。三是缺乏對零售貸款的管理經驗，沒有把握和處理好新業(yè)務品種的風險點，缺乏對新業(yè)務品種必要的操作風險評估與防范。零售貸款作為新的業(yè)務發(fā)展品種，對其風險點分析不足，操作風險的評估不到位，特別是在操作過程中沒有發(fā)現(xiàn)風險、提示風險、防范風險。

（二）缺乏內控制度執(zhí)行的有效性，沒有真正建立起防范約束機制。該分理處從2002年初開始違規(guī)操作，代辦借記卡，不簽貸款協(xié)議書放貸，在此后長達2年的時間里，每次檢查都沒有發(fā)現(xiàn)，沒有排除，清楚地說明該行的內部控制基本失去應有的效力，很難發(fā)揮各種制度和監(jiān)督機制的約束力。

（三）缺乏科學完善的考核機制，利益誤導驅使少數(shù)員工為完成考核鋌而走險。一方面在業(yè)務發(fā)展的管理上，該行采取考核與完成任務掛鉤的做法，造成部分風險意識薄弱的員工為了眼前利益而不惜以違規(guī)經營的代價來換取一時的經營業(yè)績和利益。另一方面該行對考核辦法缺少輔助教育的手段，沒有通過合理的業(yè)績考核和合理的待遇水平來增強員工對單位的歸屬感和忠誠度，來提高員工的奉獻精神以及政策水平和工作能力，避免員工因追逐短期利益而不惜采取違規(guī)經營的行為。

四、如何防范操作風險

從巴塞爾委員會對操作風險的界定來看，操作風險包括了人員、程序、系統(tǒng)和外部事件四個風險因素。降低操作風險，也就是要降低這四個風險因素的發(fā)生概率。

結合上述幾個案例，防范操作風險可從以下幾個方面入手：

第一，增強操作風險管理和內部控制。針對操作風險而言的內部控制包括：銀行員工的操作風險觀、操作風險內部控制意識和操作風險管理職業(yè)道德等，對風險的敏感程度、承受水平、控制手段有足夠的理解和掌握，銀行高級管理層應了解本行的主要操作風險所在。從案例中我們可以發(fā)現(xiàn)，人員因素是操作風險發(fā)生的主要因素，對我國而言，建立完善的績效考核制度和激勵機制在操作風險管理中十分重要。

第二，構建全面風險管理模式和完整、獨立的操作風險管理體系。商業(yè)銀行不能只注重單一風險管理，而應將信用風險、利率風險、流動性風險、操作風險及其他風險，以及包括這些風險在內的各種金融資產進行組合。

第三，建立健全操作風險識別、評估體系和完整的內控信息反應機制。商業(yè)銀行應按照新資本協(xié)議框架的要求，從操作風險數(shù)據(jù)庫、操作風險管理信息系統(tǒng)等方面，建立科學的內部評級法，建立覆蓋所有業(yè)務的操作風險的監(jiān)控和評價預警系統(tǒng)，并進行持續(xù)的監(jiān)控和定期評估。

第四，整合優(yōu)化業(yè)務流程，強化專業(yè)稽核審計，實行內控管理的標準化和規(guī)范化。建立獨立、垂直、具有監(jiān)督權威的內部稽核部門，設置科學的量化監(jiān)控指標體系，反映監(jiān)控對象的主要內容，促進內控和操作風險管理水平的提高。

第五篇：商業(yè)銀行客戶經理風險防控心得

商業(yè)銀行客戶經理風險防控心得

商業(yè)銀行是經營風險、管理風險從中獲得收益的高風險經營行業(yè)，因而防范和化解風險是銀行的永恒主題。隨著經濟金融全球化發(fā)展，在大量金融產品提供給消費者的同時，銀行業(yè)所面臨的操作風險也越來越大。作為商業(yè)銀行客戶經理如何應對防范日益復雜多變的風險，如何采取多種防控措施，建立風險管理的長效機制，以提升銀行的競爭力，這是一門風險管理科學。

一．商業(yè)銀行客戶經理在工作中存在的風險

1.道德風險。商業(yè)銀行客戶經理對外是代表著銀行與客戶進行業(yè)務營銷和維系，由于商業(yè)銀行的良好信譽和形象，使得銀行客戶經理在與客戶打交道時，會使客戶對客戶經理充滿信任。因此客戶經理和客戶很容易建立起較為牢固的關系。如果某位客戶經理的道德出現(xiàn)偏差，將會存在很大的風險。

2.素質風險?？蛻艚浝硎倾y行業(yè)務的直接營銷人員，因此他們的業(yè)務水平，政策水平，分析判斷能力和個人素質的高低在一定的程度上影響著銀行業(yè)務風險的高低。

3.形象風險。由于客戶經理對外代表銀行進行業(yè)務營銷和客戶維系，因此他對外是一個商業(yè)銀行的形象。如果客戶經理在與客戶交往過程中存在以權謀私，怠慢客戶，言行粗俗等情況，必然會影響到銀行形象和合作關系，會給銀行帶來客戶流失風險。

4.挖轉風險?？蛻艚浝泶蠖鄶?shù)是各家商業(yè)銀行的銷售精英，與優(yōu)質客戶的關系十分密切，尤其是優(yōu)秀的客戶經理都有自己的忠實客戶，加上他們手上掌握著大量的高端客戶的信息，因此成為挖轉的重點對象。如果一個客戶經理被他行挖走，他手上的客戶必然大部分資產隨之轉戶，造成客戶流失風險。

二．對客戶經理風險管理的建議

1.用人制度高水準，嚴要求。客戶經理代表著銀行去服務客戶，其提供的服務質量和結果會關系到銀行客戶的前途命運，因此必須嚴格把好客戶經理資格認定關，在眾多資格條件中人品和道德是首位。

2.培訓認證制度化，常態(tài)化?？蛻艚浝硎俏磥砩虡I(yè)銀行的精英，但是目前的客戶經理因工作經驗，知識結構，分工機制等因素的制約，離正真能提供綜合化的服務還有一定的差距，所以銀行應加強客戶經理綜合素質的培訓。3.強化內控機制建設，加大商業(yè)銀行內部稽核力度。

總之，要防范風險最根本還應從治本入手，要有針對性地加強對客戶經理理想信念、思想道徳教育，建立良好的合規(guī)文化，要引導他們樹立正確的人生觀、價值觀和榮辱觀，要教育他們珍惜現(xiàn)有的工作、生活環(huán)境、愛崗敬業(yè)，樂于奉獻，自覺抵制各種誘惑，遠離違法亂紀；要加強職業(yè)道徳教育，引導他們學規(guī)學法，增強道徳意識和法制意識，遵章守法；要警鐘長鳴，加強對有不良行為員工的轉化教育，嚴防道徳風險。