第一篇：中國保險(xiǎn)業(yè)形象危機(jī)的愿因大總結(jié)

中國保險(xiǎn)業(yè)形象危機(jī)的愿因

一． 媒體

媒體許多不負(fù)責(zé)任的報(bào)道。多以偏概全，不尊重客觀事實(shí)的媒體報(bào)道。他們在大眾心中埋下保險(xiǎn)行業(yè)惡劣的形象。

典型的例子：12年10月的郎眼看財(cái)經(jīng)，在節(jié)目中請到所謂的專家，將中國保險(xiǎn)業(yè)批得一無是處，甚至與傳銷相提并論。同樣，2007年的“交強(qiáng)險(xiǎn)**”，律師劉家輝受1055為車主的委托向保監(jiān)會提交了一份《關(guān)于對中國平安高管千萬薪酬進(jìn)行調(diào)查的請求》，稱“交強(qiáng)險(xiǎn)過多分?jǐn)偭吮ｋU(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，而非用于對受害人的賠償，不僅使投保人投入過高的保費(fèi)卻沒有獲得應(yīng)得的保護(hù)，也使交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制性收費(fèi)完全服務(wù)于保險(xiǎn)公司的人員工資福利等其他經(jīng)營費(fèi)用?！贝致缘墓浪憔蛿嘌越粡?qiáng)險(xiǎn)有400億暴利，各路媒體的大肆報(bào)道，使得公眾普遍質(zhì)疑交強(qiáng)險(xiǎn)。在傳媒時(shí)代下，人們的認(rèn)知不再是對客觀環(huán)境及其變化的反應(yīng)，而取決于傳播媒介通過對象征性事件或信息進(jìn)行選擇、加工而成的某種“擬態(tài)環(huán)境”。對保險(xiǎn)業(yè)而言，媒體選擇的象征性事件更多的是“存款變保險(xiǎn)”“拖賠、惜賠、無理拒賠”“保險(xiǎn)就是傳銷”等能夠吸引眼球的“議程設(shè)置”，長此以往形成了社會公眾對保險(xiǎn)的“刻板印象”，使個(gè)別客戶的認(rèn)知、個(gè)別企業(yè)的現(xiàn)象、媒體的解讀拓展成為行業(yè)整體形象不佳的問題。

二． 公司

1.產(chǎn)品設(shè)計(jì)：

(1)具有保障功能的產(chǎn)品供給不足，而且同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重

(2)保險(xiǎn)產(chǎn)品與消費(fèi)者需求的契合度不高

(3)專業(yè)人才匱乏，主要指保險(xiǎn)精算師，無法設(shè)計(jì)出滿足市場需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品

2.客服：投保過程、日常服務(wù)與理賠過程

保險(xiǎn)公司只顧經(jīng)濟(jì)利益忽視應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，逃避理賠（只講利益不講信譽(yù)）

理賠難、理賠慢，給消費(fèi)者留下不好的印象。

三． 公眾

1.自身意識和偏見

⑴ 投保動(dòng)機(jī)上只注重有形的物質(zhì)保障無視保險(xiǎn)的無形保障

⑵ 投保決策過多受他人左右,缺乏自主性

⑶ 保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)的諸多不了解

⑷ 少數(shù)的投機(jī)心理、詐騙行為

2．受傳統(tǒng)文化影響，不愿提及和死亡等相關(guān)的事，忌諱

四． 中介

1.銷售渠道單一, 中介不發(fā)達(dá)。

個(gè)人代理與團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員和行業(yè)代理占據(jù)主導(dǎo), 而經(jīng)紀(jì)、直銷等渠道所占份額不足, 不能滿足不同客戶的需求。中介不發(fā)達(dá)較嚴(yán)重的影響了保險(xiǎn)業(yè)的營銷市場的開發(fā)。

2.適應(yīng)新形勢的營銷手段不足。

傳統(tǒng)的“上門拜訪”和“轉(zhuǎn)介紹”等營銷模式已不適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的要求, 需要立體式、多層次的營銷方式來填補(bǔ)空白, 使市場營銷取得新的突破。在開發(fā)新市場, 創(chuàng)新需求方面沒有注意地區(qū)、險(xiǎn)種和服務(wù)的差異, 保險(xiǎn)營銷沒有因地、因人、因險(xiǎn)種實(shí)施差異化營銷策略。保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)行人海戰(zhàn)術(shù),通過大比例提成的方法來刺激營銷員的工作積極性, 短期內(nèi)似乎見效很快, 能迅速帶來保費(fèi)的增長, 但卻是以付出客戶和企業(yè)自身利益為代價(jià), 長期執(zhí)行將惡化保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營業(yè)績, 導(dǎo)致客戶對保險(xiǎn)業(yè)失去信心, 逐漸陷入越重視推銷, 推銷的難度越大的惡性循環(huán)之中。

3.保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新思路狹窄, 形式單一。

近年來, 保險(xiǎn)公司在了解客戶的保險(xiǎn)需求方面所做的市場調(diào)研、市場分析不足, 所設(shè)計(jì)開發(fā)的險(xiǎn)種不能滿足市場需要，為在業(yè)務(wù)競爭中取得優(yōu)勢, 保險(xiǎn)公司不斷開發(fā)新險(xiǎn)種, 以求吸引更多的客戶。但從市場需求來看,這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新思路狹窄, 形式單一, 同構(gòu)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。這樣不僅不能在功能上滿足市場的需要, 反而會加大民眾對保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)的歪曲理解, 不利于保險(xiǎn)業(yè)的長足發(fā)展。

4．保險(xiǎn)營銷人員整體素質(zhì)不高。

許多保險(xiǎn)企業(yè)在招收沒有任何風(fēng)險(xiǎn)及其保險(xiǎn)知識營銷人員后, 經(jīng)過短期的培訓(xùn), 即上崗?fù)其N保險(xiǎn)。一部分營銷人員缺乏職業(yè)道德以及保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)知識, 致使在推銷保險(xiǎn)時(shí)經(jīng)常出現(xiàn)各種違規(guī)、違法現(xiàn)象, 極大地破壞了保險(xiǎn)公司的形象。

5.營銷服務(wù)意識差。

銷售環(huán)節(jié)誤導(dǎo)擾民，保險(xiǎn)營銷員的問題，素質(zhì)低下《原因：隨著大量中小型保險(xiǎn)公司的涌入，以及市場規(guī)模的迅速發(fā)展，保險(xiǎn)人才培養(yǎng)所形成的供給滿足不了需求，造成結(jié)果是高級管理人員在業(yè)務(wù)內(nèi)無序流動(dòng)，同時(shí)中小型保險(xiǎn)公司的人才少。與此同時(shí)，保險(xiǎn)銷售對營銷員的專業(yè)素質(zhì)等要求越來越低，在前段的銷售隊(duì)伍中，保險(xiǎn)營銷員低學(xué)歷化，大進(jìn)大出的現(xiàn)象明顯?！吠浯笫找?，隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，電話銷售保險(xiǎn)擾民，理賠環(huán)節(jié)問題百出。在消費(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品以后，一旦合同約定的事件發(fā)生，消費(fèi)者向保險(xiǎn)公司理賠是一件很頭疼的事，一保險(xiǎn)公司從分利用合同條款，盡量少陪少付。二賠款確定以后又盡量拖延賠付的時(shí)間。且如果消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司就賠款金額無法達(dá)到一致時(shí)一些消

費(fèi)者不得陷入漫長的糾紛和法律訴訟中，近年來法律訴訟案件日益增多。理賠作為保險(xiǎn)業(yè)提供的核心服務(wù)直接影響著消費(fèi)者對保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)知

五． 監(jiān)管部門

1.保險(xiǎn)糾紛解決的方式單一，以法院協(xié)商為主導(dǎo)的解決方式占據(jù)主流，缺乏專業(yè)的保險(xiǎn)解決機(jī)制。

2.相關(guān)法律不健全，很多糾紛無法解決，判決不合理，法律有漏洞，無法可依（“看法官心情”）

3.在保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入方面和保險(xiǎn)市場退出機(jī)制上欠缺指導(dǎo)

4.對代理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不足

5.忽視對消費(fèi)者利益的保護(hù)

六． 其他原因：

1.非理性競爭與規(guī)模導(dǎo)向

回顧保險(xiǎn)的發(fā)展，隨著保費(fèi)的增加相伴的是市場主體的數(shù)量增加。市場主體的增加是一把雙刃劍。一方面，在完善保險(xiǎn)市場體系，促進(jìn)競爭，提高市場效率，推動(dòng)保險(xiǎn)規(guī)模的擴(kuò)大有有利作用。然而同時(shí)也給保險(xiǎn)企業(yè)帶來了巨大競爭壓力，在巨大生存壓力下，保險(xiǎn)公司紛紛規(guī)模導(dǎo)向的競爭策略。例如，一些保險(xiǎn)公司規(guī)定嚴(yán)格的以保費(fèi)額度和增長速度為目標(biāo)的考核目標(biāo)，基層公司和營銷人員則以保費(fèi)數(shù)量的增加為唯一目標(biāo)，且與獎(jiǎng)勵(lì)掛鉤的這種壓力下一些人員不擇手段，丟到誠信經(jīng)營理念，采取短期投機(jī)行為，誤導(dǎo)消費(fèi)者，做假賬套取費(fèi)用等。許多基層經(jīng)歷認(rèn)為，完不成總公司的將會受罰，違規(guī)競爭被監(jiān)管部門查處同樣受到懲罰，但由于市場監(jiān)管力量有限，違規(guī)操作被查的概論不大，兩害相權(quán)取其輕，便鋌而走險(xiǎn)。非理性競爭導(dǎo)致決策行為扭曲是保險(xiǎn)業(yè)陷入形象困境的首要因素。

2.外來模式與文化沖突

自1992年友邦保險(xiǎn)將個(gè)人營銷理念帶入中國以來，中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生了以個(gè)人營銷為標(biāo)志的歷史性革命。這一營銷體制徹底改變了中國保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)，引發(fā)了保險(xiǎn)業(yè)爆炸式的增長。但是，這種體制起源于西方。西方文化注重個(gè)人主義，個(gè)人營銷理念建立在這個(gè)基礎(chǔ)上，強(qiáng)調(diào)發(fā)揮個(gè)人能力，包括專業(yè)知識和個(gè)人信譽(yù)，體現(xiàn)著個(gè)人英雄主義的價(jià)值觀和自身職業(yè)成就的強(qiáng)烈追求。例如美國紐約人壽的個(gè)人營銷采取“精英模式”成為百萬圓桌會議（全球壽險(xiǎn)精英的最高盛會）的會員是每個(gè)營銷員的的職業(yè)追求和無上榮譽(yù)。而中國傳統(tǒng)文化以儒家思想為核心，強(qiáng)調(diào)集體主義。個(gè)人營銷體制到中國以后變成了人海戰(zhàn)術(shù)模式。保險(xiǎn)公司采取各種方式對營銷員采取嚴(yán)格模式，并用人海戰(zhàn)術(shù)開拓市場。同時(shí)中國的保險(xiǎn)員經(jīng)常一血緣關(guān)系方式進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)，就近資源窮盡后便無計(jì)可施。缺乏國外個(gè)人營銷員所具有的專業(yè)能力和職業(yè)長遠(yuǎn)規(guī)劃。中國的人海戰(zhàn)術(shù)只重視量的增加，缺乏對質(zhì)的重視，與西方的個(gè)人營銷理念被盜而馳。從保險(xiǎn)的經(jīng)營模式來看，西方經(jīng)營采取“嚴(yán)進(jìn)寬出”的模式，而中國采取“寬

進(jìn)嚴(yán)出”的模式，這一改變扭曲了保險(xiǎn)業(yè)的科學(xué)經(jīng)營方式，這一結(jié)果是理賠難，在競爭壓力下，保險(xiǎn)公司通過降低承包條件，甚至隱瞞調(diào)款誤導(dǎo)消費(fèi)者并支付超額手續(xù)費(fèi)給代理人。這樣，實(shí)際上降低了保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率水平，一旦發(fā)生索賠，保險(xiǎn)公司只能千方百計(jì)的地減少索賠而控制損失。綜上所述，保險(xiǎn)對中國來說是“舶來品”，個(gè)人營銷體制和保險(xiǎn)經(jīng)營模式來到中國，既沒有保留原本的精髓，也沒有完全扎進(jìn)中國的文化土壤，這是造成保險(xiǎn)形象困境的重要原因。

3.大環(huán)境與誠信缺失

從保險(xiǎn)業(yè)生存的外部環(huán)境來看，當(dāng)前社會誠信缺失的大環(huán)境對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有一定負(fù)面影響。中國處于市場經(jīng)濟(jì)的初級階段，法律建設(shè)尚未健全。保險(xiǎn)業(yè)是以合同的為產(chǎn)品的服務(wù)產(chǎn)業(yè)，受社會環(huán)境影響更大，且合同履行的對法制環(huán)境，市場機(jī)制具有更高的要求。所以大環(huán)境的誠信缺失的影響在保險(xiǎn)業(yè)放大。

4.在傳媒時(shí)代下，人們的認(rèn)知不再是對客觀環(huán)境及其變化的反應(yīng)，而取決于傳播媒介通過對象征性事件或信息進(jìn)行選擇、加工而成的某種“擬態(tài)環(huán)境”。對保險(xiǎn)業(yè)而言，媒體選擇的象征性事件更多的是“存款變保險(xiǎn)”“拖賠、惜賠、無理拒賠”“保險(xiǎn)就是傳銷”等能夠吸引眼球的“議程設(shè)置”，長此以往形成了社會公眾對保險(xiǎn)的“刻板印象”，使個(gè)別客戶的認(rèn)知、個(gè)別企業(yè)的現(xiàn)象、媒體的解讀拓展成為行業(yè)整體形象不佳的問題《從大眾傳媒的角度，直接認(rèn)識和間接認(rèn)識。直接認(rèn)識：營銷員，間接認(rèn)識：傳媒》

第二篇：形象危機(jī)

形象危機(jī)

近日，香港展出的一只大黃鴨，卻變成了“片皮鴨”。有謠言稱是因大陸游客破壞了展物，雖然后來展出方出面解釋大黃鴨并沒有受損，只是拖走例行檢查，與大陸游客無關(guān)。但凡事都有原因。謠言的流傳使我們不得不深思一下大陸游客給游區(qū)的印象到底有多差呢？

其實(shí)，在很多國外的旅游圣地都有用中文標(biāo)示的“請不要隨手亂扔垃圾”等標(biāo)牌。為什么用中文書寫呀？答案自然不言而喻了！可見，中國游客給游區(qū)的印象真的十分不好！

事出必有因，為何中國游客會給游區(qū)留下如此之差的印象呢？這讓我想起了5月25日《新聞晚報(bào)》報(bào)道的“在埃及最難過的一刻，無地自容?！本W(wǎng)名“空游無依”的一條微博迅速引發(fā)了熱議，他在埃及盧克索神雕上看到有人用中文刻上“丁錦昊到此一游”，為國人輕易破壞千年文物的行為感到震驚和羞愧。

其實(shí)這樣的事情并不少見，從小公園中的亭臺樓閣，到名山大川的著名景點(diǎn)，從故宮的鐵杠，到著名佛殿的涂鴉，人們看到了多少個(gè)“到此一游”。與刻字留言相比部分中國游客不顧場合地喧嘩吵鬧，在公共場所抽煙、隨地吐痰、隨手亂丟垃圾、不排隊(duì)等不文明的陋習(xí)更為常見。我們應(yīng)該從中反思什么？

很顯然，教育的缺失，是導(dǎo)致孩子在文物上刻字的原因之一。但不可否認(rèn)的是，大人的言行對小孩子的影響也是很大的。所以要杜絕不文明出游現(xiàn)象，僅僅對孩子的懲罰和責(zé)怪是不夠的。這些陋習(xí)是基于國人的道德水準(zhǔn)和文明素質(zhì)，所以想要解決這些問題最最重要的是，提高全體國人的道德水準(zhǔn)和文明素質(zhì)。

提高全體國人的道德水準(zhǔn)和文明素質(zhì)，就應(yīng)當(dāng)著眼于在家庭教育和學(xué)校素質(zhì)教育上下功夫，而不是“鐵路警察----只管一段”。

這次的“大黃鴨”事件就像一個(gè)警鐘，敲在每個(gè)國人的心頭，部分大陸游客的不文明出游，已經(jīng)在全國乃至全世界都留下了很不好的印象，如果不加以約束，后果難以預(yù)料。

現(xiàn)在開始吧！著眼于家庭教育和素質(zhì)教育，在事態(tài)沒有更糟之前，努力于人們道德水準(zhǔn)和文明素質(zhì)的提高，從而不斷改善部分中國人在各游區(qū)的形象!

第三篇：保險(xiǎn)業(yè)愿景

保險(xiǎn)業(yè)遠(yuǎn)景

10萬億保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)力爭五年翻番

2011年08月19日 08:44:23來源： 上海證券報(bào)

未來五年保險(xiǎn)業(yè)會有什么樣的發(fā)展？昨日，保監(jiān)會發(fā)布的《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》表示，計(jì)劃到2015年，全國保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到3萬億元，保險(xiǎn)深度達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度達(dá)到2100元/人，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到10萬億元。這些數(shù)字最為直觀給出了答案。

根據(jù)《綱要》，今后五年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體目標(biāo)是，初步建成一個(gè)市場體系完善、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、經(jīng)營誠信規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)防范有效、綜合競爭力較強(qiáng)，發(fā)展速度、質(zhì)量和效益相統(tǒng)一，與國民經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平和人民群眾生產(chǎn)生活需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)。

數(shù)據(jù)顯示，2010年，保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入達(dá)到1.45萬億元，是2005年的2.7倍，總資產(chǎn)突破5萬億元，是2005年的3.2倍。保險(xiǎn)業(yè)成為我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展最快的行業(yè)之一，我國成為全球最重要的新興保險(xiǎn)大國。

《綱要》稱，“十二五”期間要推動(dòng)險(xiǎn)企業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，人身保險(xiǎn)要大力發(fā)展長期儲蓄型和風(fēng)險(xiǎn)保障型業(yè)務(wù)，穩(wěn)步發(fā)展投資型業(yè)務(wù)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要優(yōu)化車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，積極開拓非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大服務(wù)低碳經(jīng)濟(jì)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新力度，積極發(fā)展綠色保險(xiǎn)、科技保險(xiǎn)、文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)等新興業(yè)務(wù)；對于保險(xiǎn)銷售渠道，則要構(gòu)建高效可控的多元化銷售體系。

對于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保監(jiān)會提出了明確的發(fā)展方向。保監(jiān)會表示，“十二五”期間要繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)條款費(fèi)率市場化，以市場化手段促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)由外延式發(fā)展向內(nèi)涵式發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

《綱要》提出，鼓勵(lì)保險(xiǎn)市場主體多樣化發(fā)展。鼓勵(lì)發(fā)展養(yǎng)老、健康、責(zé)任、汽車和農(nóng)業(yè)等專業(yè)保險(xiǎn)公司。鼓勵(lì)區(qū)域性保險(xiǎn)公司健康發(fā)展，規(guī)范發(fā)展相互保險(xiǎn)組織，試點(diǎn)設(shè)立自保公司，豐富市場主體組織形式。支持符合條件的保險(xiǎn)集團(tuán)、保險(xiǎn)公司穩(wěn)步開展金融綜合經(jīng)營試點(diǎn)，通 過與銀行業(yè)、證券業(yè)開展廣泛深入合作，提高綜合金融服務(wù)能力與水平。

在公司治理層面，保監(jiān)會提出，繼續(xù)引入各類優(yōu)質(zhì)資本，適當(dāng)放寬保險(xiǎn)公司股權(quán)比例限制，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司控股股東和實(shí)際控制人管理，建立適合穩(wěn)健發(fā)展和持續(xù)增資需求的合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)。

另外，未來五年行業(yè)綜合競爭能力將得到明顯增強(qiáng)。保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)在金融業(yè)總資產(chǎn)的占比明顯提升，經(jīng)營管理水平顯著改善，自主創(chuàng)新能力進(jìn)一步提高，在金融業(yè)中形成具有特色的比較優(yōu)勢。大型保險(xiǎn)集團(tuán)競爭力和國際影響力穩(wěn)步提升，中小型保險(xiǎn)公司穩(wěn)健發(fā)展，專業(yè)性保險(xiǎn)公司初步形成差異化競爭優(yōu)勢，形成主體多元、競爭有序、充滿活力的市場格局。承保領(lǐng)域進(jìn)一步擴(kuò)大，產(chǎn)品種類、服務(wù)形式豐富多樣。

第四篇：中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀分析

[導(dǎo)讀]：中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀如何？有哪些值得欣喜的地方？又有哪些令人擔(dān)憂的問題？2011年7月16日，中國保監(jiān)主席吳定富在半年保險(xiǎn)監(jiān)管工作會議上指出：今年上半年，我國保險(xiǎn)業(yè)整體上而言運(yùn)行平穩(wěn)有序，但仍存在著發(fā)案率高、涉案金額大、投訴信件多等問題，亟待監(jiān)管者著力解決。

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利潤同比增長72.3%，整體而言平穩(wěn)有序

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。2011年1-6月，全國實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8056.6億元，同比增長13%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入2359.6億元，同比增長16.9%；人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入5697億元，同比增長11.4%。保險(xiǎn)公司賠付支出1959億元，同比增長33%。截至6月末，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)5.75萬億元，較年初增長7.1%。

風(fēng)險(xiǎn)防范取得明顯成效。行業(yè)整體償付能力水平明顯提升，財(cái)務(wù)狀況總體保持穩(wěn)健。新華人壽增資140億元，償付能力多年不達(dá)標(biāo)問題得到解決。華安產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)行8億元次級債，償付能力重新達(dá)標(biāo)。截至一季度末，償付能力不達(dá)標(biāo)公司降至5家，不達(dá)標(biāo)公司資產(chǎn)總量占比由2010年底的7%降至0.7%。保險(xiǎn)案件風(fēng)險(xiǎn)防范取得積極進(jìn)展，全行業(yè)新發(fā)生刑事案件數(shù)量及涉案金額同比下降40%和51%。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)積極變化。從產(chǎn)品看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速明顯放緩的情況下，非車險(xiǎn)繼續(xù)保持均衡較快發(fā)展態(tài)勢，增速比車險(xiǎn)業(yè)務(wù)高11個(gè)百分點(diǎn)，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重提高1.8個(gè)百分點(diǎn)。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，受結(jié)構(gòu)調(diào)整政策導(dǎo)向和新會計(jì)準(zhǔn)則統(tǒng)計(jì)口徑變化的影響，萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比由去年同期的10.7%下降至0.8%。新單10年期期交保費(fèi)收入同比增長18.7%，增速高出人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)7.3個(gè)百分點(diǎn)。從渠道看，主要人身險(xiǎn)公司普遍出現(xiàn)了個(gè)險(xiǎn)渠道發(fā)展速度快于銀保渠道、對保費(fèi)增量貢獻(xiàn)大于銀保渠道的現(xiàn)象。個(gè)人代理業(yè)務(wù)占比43%，同比上升2.7個(gè)百分點(diǎn)。電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售、相互代理等新型渠道發(fā)展較快，在形成一定保費(fèi)規(guī)模的同時(shí)，業(yè)務(wù)質(zhì)量穩(wěn)步提升。從區(qū)域看，中西部地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展明顯加快。1-6月，中部八省市實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1965.7億元，占全國比重24.4%，同比上升0.8個(gè)百分點(diǎn)；西部十二省市實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1495億元，占全國比重18.6%，同比上升0.5個(gè)百分點(diǎn)。

經(jīng)營效益持續(xù)向好發(fā)展。1-6月，保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)利潤總額489.8億元，同比增長72.3%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保盈利狀況持續(xù)改善，34家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)承保盈利，14個(gè)大類險(xiǎn)種中實(shí)現(xiàn)承保盈利的達(dá)到12個(gè)。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益保持平穩(wěn)增長，人身險(xiǎn)公司利潤總額345.1億元，同比增長15.7%。

資金運(yùn)用總體安全穩(wěn)健。截至6月末，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用余額5.3萬億元，較年初增長12.6%。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適應(yīng)外部形勢的變化，適度調(diào)減基金投資，增加銀行存款和長期股權(quán)投資，資產(chǎn)配置趨于穩(wěn)健。截至6月末，銀行存款占比33.5%，債券占比45.8%，證券投資基金和股票投資占比13.2%。1-6月，實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)用收益1031.1億元，平均收益率2.1%，保險(xiǎn)資金運(yùn)用總體上實(shí)現(xiàn)了安全性和穩(wěn)健性的要求。

涉案金額5151.8萬元，問題致命且不容忽視

快速發(fā)展期的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的矛盾也日益凸顯期、全面爆發(fā)，集中在這樣幾個(gè)方面：

宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和政策調(diào)整使保險(xiǎn)業(yè)面臨的不確定性增加。今年以來，我國經(jīng)濟(jì)總體保持平穩(wěn)運(yùn)行，國民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)朝著宏觀調(diào)控的預(yù)期方向發(fā)展。與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)金融面臨的環(huán)境依然復(fù)雜，通脹壓力居高不下。2011年以來央行連續(xù)六次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，三次上調(diào)基準(zhǔn)利率。復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢和宏觀政策調(diào)整給保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營帶來了較大挑戰(zhàn)。一是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長面臨壓力。受加息影響，部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品收益率低于銀行存款利率，吸引力下降，預(yù)計(jì)2011年壽險(xiǎn)市場整體規(guī)模增長有限。同時(shí)，部分傳統(tǒng)固定收益率產(chǎn)品以及新型產(chǎn)品面臨一定退保風(fēng)險(xiǎn)。今年1－5月，壽險(xiǎn)公司退保金按照老口徑計(jì)算達(dá)734.8億元，同比增長72.4%。二是償付能力充足率波動(dòng)加劇。資本市場低迷和加息導(dǎo)致公司投資收益下降，部分保險(xiǎn)公司的償付能力充足率受到較大影響。三是資產(chǎn)負(fù)債匹配難度加大。由于通脹壓力增大及流動(dòng)性緊縮力度加強(qiáng)，債市收益率低位徘徊，資本市場持續(xù)震蕩，資產(chǎn)負(fù)債匹配難度增加。同時(shí)，在當(dāng)前形勢下，保險(xiǎn)公司普遍壓縮投資總額，加大長期資產(chǎn)配置，個(gè)別公司資產(chǎn)流動(dòng)性偏低的問題開始顯現(xiàn)。

業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的壓力增大。在外部成本上升和政策制約等多重因素作用下，資源約束對行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的倒逼機(jī)制正在形成，保險(xiǎn)市場轉(zhuǎn)型壓力進(jìn)一步凸顯。一是勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)變化和富余勞動(dòng)力減少給現(xiàn)有個(gè)人營銷體制帶來挑戰(zhàn)。以“拉人頭”為主要特征的粗放式組織發(fā)展模式，與我國日益年輕化、知識化消費(fèi)群體的保險(xiǎn)保障需求不匹配矛盾日益突出。提高素質(zhì)、穩(wěn)定隊(duì)伍、創(chuàng)新模式成為下一步營銷體制改革的重點(diǎn)。二是銀保渠道面臨進(jìn)一步規(guī)范與轉(zhuǎn)型。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管力度的加強(qiáng)，加上信貸緊縮、加息等因素，銀保業(yè)務(wù)增速放緩，預(yù)計(jì)短期內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)?？赡苓M(jìn)一步下滑。三是產(chǎn)險(xiǎn)市場高度依賴車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整壓力。隨著汽車銷量增速下滑，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速放緩，需要不斷培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

市場不規(guī)范問題仍然比較突出。經(jīng)過近年來的集中治理，保險(xiǎn)市場秩序明顯好轉(zhuǎn)，但違法違規(guī)行為仍不斷發(fā)生。一是一些違規(guī)行為屢查屢犯。從上半年檢查情況看，銷售誤導(dǎo)、理賠難等侵害消費(fèi)者利益行為，通過虛假費(fèi)用、虛掛中介進(jìn)行變相貼費(fèi)等非理性競爭行為，虛假賠案、虛假承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)拼湊保單等違法違規(guī)行為仍然存在，部分地區(qū)甚至有所反彈，在監(jiān)管高壓態(tài)勢下違法違規(guī)手段更加隱蔽，規(guī)范市場秩序的任務(wù)仍然比較艱巨。二是新型渠道暴露出管理漏洞和操作風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銷售的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營管理沒有完全跟上，為網(wǎng)絡(luò)犯罪提供了可乘之機(jī)。一些公司的電話營銷涉嫌侵犯公民隱私，嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)形象。三是案件風(fēng)險(xiǎn)治理形勢嚴(yán)峻。今年上半年共發(fā)生案件104件，涉案金額5151.8萬元。雖然總體案件數(shù)量和涉案金額較去年同期有較大幅度下降，但今年以來呈逐月上升趨勢，主要集中在保險(xiǎn)詐騙和侵占挪用客戶保險(xiǎn)資金，社會影響惡劣。一些違規(guī)經(jīng)營行為涉嫌犯罪，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問題值得關(guān)注。今年上半年，分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入占壽險(xiǎn)保費(fèi)收入比重達(dá)91.6%，壽險(xiǎn)市場“一險(xiǎn)獨(dú)大”的問題日益突出，值得我們高度關(guān)注。一是長期期繳、保障功能強(qiáng)、能夠滿足消費(fèi)者真實(shí)保障需求的產(chǎn)品發(fā)展不足，客戶可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)有限，弱化了保險(xiǎn)產(chǎn)品在整個(gè)金融產(chǎn)品體系中的競爭力。二是分紅險(xiǎn)具有保底收益和特殊分紅的特性，資金運(yùn)用收益的高低，對分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展具有較大影響。由于分紅險(xiǎn)占比過高，分紅險(xiǎn)單一險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)波動(dòng)會造成整個(gè)壽險(xiǎn)市場的大幅波動(dòng)。三是過度集中于分紅險(xiǎn)，在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來覆蓋成本，客觀上會增大保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的壓力。特別是在目前日趨復(fù)雜的投資環(huán)境下，過高的投資回報(bào)要求可能會放大風(fēng)險(xiǎn)。

中小保險(xiǎn)公司持續(xù)發(fā)展能力亟需增強(qiáng)。目前，中小保險(xiǎn)公司虧損的問題比較突出。從上半年預(yù)計(jì)利潤情況看，共有61家公司出現(xiàn)虧損，其中絕大部分是中小保險(xiǎn)公司。從償付能力充足率來看，處于100%－150%區(qū)間的主要為中小保險(xiǎn)公司，并且數(shù)量由年初的11家上升至14家。部分中小保險(xiǎn)公司沒有形成有效的盈利模式，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，盈利能力不強(qiáng)。特別是在當(dāng)前流動(dòng)性收緊的背景下，融資成本進(jìn)一步上升，中小保險(xiǎn)公司償付能力補(bǔ)充壓力較大，可能會出現(xiàn)增資困難。當(dāng)前，保險(xiǎn)市場上中小公司占大多數(shù)，而且隨著市場體系的不斷完善，還會有新的公司不斷進(jìn)入。中小公司的可持續(xù)發(fā)展能力，直接關(guān)系到全行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，中小公司一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很容易釀成行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。對此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要高度重視，從政策和制度上加強(qiáng)引導(dǎo)，推動(dòng)中小公司走差異化和專業(yè)化發(fā)展道路，不斷提升自身可持續(xù)發(fā)展能力。

中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

著名保險(xiǎn)專家、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)郝演蘇教授預(yù)測 ——人壽保險(xiǎn)業(yè)將會超越信息服務(wù)業(yè)，成為未來十年熱門行業(yè)之一。全國保費(fèi)收入可觀，每年都保持飛速發(fā)展；據(jù)中國保監(jiān)會相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：保險(xiǎn)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中增長最快的行業(yè)之一。

1999-2008年中國保費(fèi)收入增長情況

2005-2009年中國壽險(xiǎn)營銷員保費(fèi)收入增長情況(注：2009H1代表09年第一季度）保險(xiǎn)業(yè)是中國發(fā)展最快的行業(yè)

保費(fèi)規(guī)?？焖僭鲩L

保險(xiǎn)從業(yè)人員的快速增長

隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，07年保險(xiǎn)從業(yè)人員已達(dá)204萬，其中新進(jìn)入人員達(dá)42萬，增長幅度達(dá)25%，大量社會主流人群進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)。08年一季度呈加速趨勢。2006年全國保費(fèi)收入達(dá)到5,641億元； 07年底全國保費(fèi)收入達(dá)7035.8億元，比06年增長24.7%倍。2008年全國各地區(qū)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入9784.1億，比07年增長39.1%。

政府強(qiáng)力支持與推動(dòng)

社會變遷：

外生變量不可阻擋的提升保險(xiǎn)需求

家庭小型化增加單個(gè)家庭風(fēng)險(xiǎn)，提升家庭保險(xiǎn)需求。家庭小型化是中國現(xiàn)階段的基本社會 特征之一。逐漸縮小的戶均人口，是由以下幾個(gè)因素造成的：第一，由于計(jì)劃生育基本國策的實(shí)施，人口增長放緩。第二，近年來，中國城市家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的 變化，三代同堂的家庭逐漸減少，更多的是一對父母帶一個(gè)孩子分離出新的家庭，這樣，家庭絕對數(shù)量呈現(xiàn)逐漸增加的趨勢

現(xiàn)階段，我國保險(xiǎn)需求更多的還是靠城市家庭推動(dòng)的。家庭小型化使得個(gè)體家庭遭遇風(fēng)險(xiǎn)的因素加大，擴(kuò)大了家庭的保險(xiǎn)需求。

經(jīng)濟(jì)變遷：

制度革新中延續(xù)保險(xiǎn)需求爆發(fā)

增長低保險(xiǎn)深度預(yù)示保險(xiǎn)需求爆發(fā)增長將近保險(xiǎn)是市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，從產(chǎn)業(yè)劃分角度看，保險(xiǎn) 業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)金融業(yè)的子行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有很大的特殊性，與國民財(cái)富存在著很大的關(guān)聯(lián)性，可以說，保險(xiǎn)業(yè)是財(cái)富效應(yīng)帶動(dòng)下的產(chǎn)業(yè)。

人均收入 比較高的國家同時(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)也比較高，隨著收入的增加，保險(xiǎn)集中度也同時(shí)上升——保險(xiǎn)的增長快于潛在經(jīng)濟(jì)的增長，當(dāng)人均國民生產(chǎn)總值超過10000美元以 后，人均GDP的增加將引起保險(xiǎn)深度一個(gè)爆發(fā)式的增長。當(dāng)人均國民收入在2000美元到10000美元的時(shí)候，平均保費(fèi)增長是國民收入增長的一到兩倍。

從數(shù)字看中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀如何？有哪些值得欣喜的地方？又有哪些令人擔(dān)憂的問題？2011年7月16日，中國保監(jiān)主席吳定富在半年保險(xiǎn)監(jiān)管工作會議上指出：今年上半年，我國保險(xiǎn)業(yè)整體上而言運(yùn)行平穩(wěn)有序，但仍存在著發(fā)案率高、涉案金額大、投訴信件多等問題，亟待監(jiān)管者著力解決。

利潤同比增長72.3%，整體而言平穩(wěn)有序

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。2011年1-6月，全國實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8056.6億元，同比增長13%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入2359.6億元，同比增長16.9%；人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入5697億元，同比增長11.4%。保險(xiǎn)公司賠付支出1959億元，同比增長33%。截至6月末，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)5.75萬億元，較年初增長7.1%。

風(fēng)險(xiǎn)防范取得明顯成效。行業(yè)整體償付能力水平明顯提升，財(cái)務(wù)狀況總體保持穩(wěn)健。新華人壽增資140億元，償付能力多年不達(dá)標(biāo)問題得到解決。華安產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)行8億元次級債，償付能力重新達(dá)標(biāo)。截至一季度末，償付能力不達(dá)標(biāo)公司降至5家，不達(dá)標(biāo)公司資產(chǎn)總量占比由2010年底的7%降至0.7%。保險(xiǎn)案件風(fēng)險(xiǎn)防范取得積極進(jìn)展，全行業(yè)新發(fā)生刑事案件數(shù)量及涉案金額同比下降40%和51%。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)積極變化。從產(chǎn)品看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速明顯放緩的情況下，非車險(xiǎn)繼續(xù)保持均衡較快發(fā)展態(tài)勢，增速比車險(xiǎn)業(yè)務(wù)高11個(gè)百分點(diǎn)，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重提高1.8個(gè)百分點(diǎn)。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，受結(jié)構(gòu)調(diào)整政策導(dǎo)向和新會計(jì)準(zhǔn)則統(tǒng)計(jì)口徑變化的影響，萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比由去年同期的10.7%下降至0.8%。新單10年期期交保費(fèi)收入同比增長18.7%，增速高出人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)7.3個(gè)百分點(diǎn)。從渠道看，主要人身險(xiǎn)公司普遍出現(xiàn)了個(gè)險(xiǎn)渠道發(fā)展速度快于銀保渠道、對保費(fèi)增量貢獻(xiàn)大于銀保渠道的現(xiàn)象。個(gè)人代理業(yè)務(wù)占比43%，同比上升2.7個(gè)百分點(diǎn)。電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售、相互代理等新型渠道發(fā)展較快，在形成一定保費(fèi)規(guī)模的同時(shí)，業(yè)務(wù)質(zhì)量穩(wěn)步提升。從區(qū)域看，中西部地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展明顯加快。1-6月，中部八省市實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1965.7億元，占全國比重24.4%，同比上升0.8個(gè)百分點(diǎn)；西部十二省市實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1495億元，占全國比重18.6%，同比上升0.5個(gè)百分點(diǎn)。

經(jīng)營效益持續(xù)向好發(fā)展。1-6月，保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)利潤總額489.8億元，同比增長72.3%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保盈利狀況持續(xù)改善，34家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)承保盈利，14個(gè)大類險(xiǎn)種中實(shí)現(xiàn)承保盈利的達(dá)到12個(gè)。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益保持平穩(wěn)增長，人身險(xiǎn)公司利潤總額345.1億元，同比增長15.7%。

資金運(yùn)用總體安全穩(wěn)健。截至6月末，保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用余額5.3萬億元，較年初增長12.6%。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適應(yīng)外部形勢的變化，適度調(diào)減基金投資，增加銀行存款和長期股權(quán)投資，資產(chǎn)配置趨于穩(wěn)健。截至6月末，銀行存款占比33.5%，債券占比45.8%，證券投資基金和股票投資占比13.2%。1-6月，實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)用收益1031.1億元，平均收益率2.1%，保險(xiǎn)資金運(yùn)用總體上實(shí)現(xiàn)了安全性和穩(wěn)健性的要求。涉案金額5151.8萬元，問題致命且不容忽視

快速發(fā)展期的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的矛盾也日益凸顯期、全面爆發(fā)，集中在這樣幾個(gè)方面：

宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和政策調(diào)整使保險(xiǎn)業(yè)面臨的不確定性增加。今年以來，我國經(jīng)濟(jì)總體保持平穩(wěn)運(yùn)行，國民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)朝著宏觀調(diào)控的預(yù)期方向發(fā)展。與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)金融面臨的環(huán)境依然復(fù)雜，通脹壓力居高不下。2011年以來央行連續(xù)六次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，三次上調(diào)基準(zhǔn)利率。復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢和宏觀政策調(diào)整給保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營帶來了較大挑戰(zhàn)。一是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長面臨壓力。受加息影響，部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品收益率低于銀行存款利率，吸引力下降，預(yù)計(jì)2011年壽險(xiǎn)市場整體規(guī)模增長有限。同時(shí)，部分傳統(tǒng)固定收益率產(chǎn)品以及新型產(chǎn)品面臨一定退保風(fēng)險(xiǎn)。今年1－5月，壽險(xiǎn)公司退保金按照老口徑計(jì)算達(dá)734.8億元，同比增長72.4%。二是償付能力充足率波動(dòng)加劇。資本市場低迷和加息導(dǎo)致公司投資收益下降，部分保險(xiǎn)公司的償付能力充足率受到較大影響。三是資產(chǎn)負(fù)債匹配難度加大。由于通脹壓力增大及流動(dòng)性緊縮力度加強(qiáng)，債市收益率低位徘徊，資本市場持續(xù)震蕩，資產(chǎn)負(fù)債匹配難度增加。同時(shí)，在當(dāng)前形勢下，保險(xiǎn)公司普遍壓縮投資總額，加大長期資產(chǎn)配置，個(gè)別公司資產(chǎn)流動(dòng)性偏低的問題開始顯現(xiàn)。

業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的壓力增大。在外部成本上升和政策制約等多重因素作用下，資源約束對行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的倒逼機(jī)制正在形成，保險(xiǎn)市場轉(zhuǎn)型壓力進(jìn)一步凸顯。一是勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)變化和富余勞動(dòng)力減少給現(xiàn)有個(gè)人營銷體制帶來挑戰(zhàn)。以“拉人頭”為主要特征的粗放式組織發(fā)展模式，與我國日益年輕化、知識化消費(fèi)群體的保險(xiǎn)保障需求不匹配矛盾日益突出。提高素質(zhì)、穩(wěn)定隊(duì)伍、創(chuàng)新模式成為下一步營銷體制改革的重點(diǎn)。二是銀保渠道面臨進(jìn)一步規(guī)范與轉(zhuǎn)型。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管力度的加強(qiáng)，加上信貸緊縮、加息等因素，銀保業(yè)務(wù)增速放緩，預(yù)計(jì)短期內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)?？赡苓M(jìn)一步下滑。三是產(chǎn)險(xiǎn)市場高度依賴車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整壓力。隨著汽車銷量增速下滑，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速放緩，需要不斷培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

市場不規(guī)范問題仍然比較突出。經(jīng)過近年來的集中治理，保險(xiǎn)市場秩序明顯好轉(zhuǎn)，但違法違規(guī)行為仍不斷發(fā)生。一是一些違規(guī)行為屢查屢犯。從上半年檢查情況看，銷售誤導(dǎo)、理賠難等侵害消費(fèi)者利益行為，通過虛假費(fèi)用、虛掛中介進(jìn)行變相貼費(fèi)等非理性競爭行為，虛假賠案、虛假承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)拼湊保單等違法違規(guī)行為仍然存在，部分地區(qū)甚至有所反彈，在監(jiān)管高壓態(tài)勢下違法違規(guī)手段更加隱蔽，規(guī)范市場秩序的任務(wù)仍然比較艱巨。二是新型渠道暴露出管理漏洞和操作風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銷售的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營管理沒有完全跟上，為網(wǎng)絡(luò)犯罪提供了可乘之機(jī)。一些公司的電話營銷涉嫌侵犯公民隱私，嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)形象。三是案件風(fēng)險(xiǎn)治理形勢嚴(yán)峻。今年上半年共發(fā)生案件104件，涉案金額5151.8萬元。雖然總體案件數(shù)量和涉案金額較去年同期有較大幅度下降，但今年以來呈逐月上升趨勢，主要集中在保險(xiǎn)詐騙和侵占挪用客戶保險(xiǎn)資金，社會影響惡劣。一些違規(guī)經(jīng)營行為涉嫌犯罪，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問題值得關(guān)注。今年上半年，分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入占壽險(xiǎn)保費(fèi)收入比重達(dá)91.6%，壽險(xiǎn)市場“一險(xiǎn)獨(dú)大”的問題日益突出，值得我們高度關(guān)注。一是長期期繳、保障功能強(qiáng)、能夠滿足消費(fèi)者真實(shí)保障需求的產(chǎn)品發(fā)展不足，客戶可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)有限，弱化了保險(xiǎn)產(chǎn)品在整個(gè)金融產(chǎn)品體系中的競爭力。二是分紅險(xiǎn)具有保底收益和特殊分紅的特性，資金運(yùn)用收益的高低，對分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展具有較大影響。由于分紅險(xiǎn)占比過高，分紅險(xiǎn)單一險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)波動(dòng)會造成整個(gè)壽險(xiǎn)市場的大幅波動(dòng)。三是過度集中于分紅險(xiǎn)，在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來覆蓋成本，客觀上會增大保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的壓力。特別是在目前日趨復(fù)雜的投資環(huán)境下，過高的投資回報(bào)要求可能會放大風(fēng)險(xiǎn)。

中小保險(xiǎn)公司持續(xù)發(fā)展能力亟需增強(qiáng)。目前，中小保險(xiǎn)公司虧損的問題比較突出。從上半年預(yù)計(jì)利潤情況看，共有61家公司出現(xiàn)虧損，其中絕大部分是中小保險(xiǎn)公司。從償付能力充足率來看，處于100%－150%區(qū)間的主要為中小保險(xiǎn)公司，并且數(shù)量由年初的11家上升至14家。部分中小保險(xiǎn)公司沒有形成有效的盈利模式，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，盈利能力不強(qiáng)。特別是在當(dāng)前流動(dòng)性收緊的背景下，融資成本進(jìn)一步上升，中小保險(xiǎn)公司償付能力補(bǔ)充壓力較大，可能會出現(xiàn)增資困難。當(dāng)前，保險(xiǎn)市場上中小公司占大多數(shù)，而且隨著市場體系的不斷完善，還會有新的公司不斷進(jìn)入。中小公司的可持續(xù)發(fā)展能力，直接關(guān)系到全行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，中小公司一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很容易釀成行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。對此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要高度重視，從政策和制度上加強(qiáng)引導(dǎo)，推動(dòng)中小公司走差異化和專業(yè)化發(fā)展道路，不斷提升自身可持續(xù)發(fā)展能力。

第五篇：淺談中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

淺談中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

隨著中國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)也由從前的不知為何物發(fā)展到今天的深入人心，全社會對于保險(xiǎn)的認(rèn)識不斷加深。保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)滲入到我們的生活的方方面，例如乘坐交通工具，幾乎都會強(qiáng)制或者自愿購買保險(xiǎn)。我們?nèi)粘榱朔乐挂馔馇闆r發(fā)生，常常購買了各種的意外保險(xiǎn)，例如幾乎普及了的醫(yī)療保險(xiǎn)和時(shí)下很熱門的養(yǎng)老保險(xiǎn)。我們每一個(gè)人都與保險(xiǎn)行業(yè)有著或多或少的聯(lián)系。

目前全國共有117家保險(xiǎn)公司，其中60家人壽保險(xiǎn)公司，52家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、5家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)行業(yè)是我國目前增長最快的行業(yè)之一，國外的保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)歷了300多年的發(fā)展和健全，到達(dá)目前的比較成熟的狀態(tài)。我國的保險(xiǎn)行業(yè)從改革開放開始起步，經(jīng)歷了30多年的發(fā)展，日益完善，處于朝陽產(chǎn)業(yè)。但是和國外發(fā)達(dá)國際依然存在著一定的差距。就目前而言,我國保險(xiǎn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有飽和.，沒有保險(xiǎn)的人群依然很多，就算是投保人數(shù)最多的上海,人均保單也才0.7份.，這個(gè)數(shù)字遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國的人均3份和日本的人均7份，保險(xiǎn)行業(yè)的未來前景，依然光明，同時(shí)由于中國龐大的人口規(guī)模、較快的老齡化趨勢與較高的儲蓄率；以及經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、居民收入不斷提高；政策法規(guī)大力支持；風(fēng)險(xiǎn)保障意識得到根本性加強(qiáng)；終身福利系統(tǒng)的瓦解；投資環(huán)境大大改善。保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展有著不可估量的前景。

盡管我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得了一定成績，但由于起步晚、基礎(chǔ)差，整體水平不高，與發(fā)達(dá)國家相比，與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的要求相比，還存在較大差距，保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段。我國保險(xiǎn)業(yè)總體上存在著發(fā)展粗放和結(jié)構(gòu)不合理的問題，粗放發(fā)展主要體現(xiàn)為高投入、高成本、高消耗和低效率；而且一些保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)增長主要依靠增設(shè)機(jī)構(gòu)和加大投入謀求外延式擴(kuò)張，集約經(jīng)營和內(nèi)涵式增長的能力不強(qiáng)。使得我國的保險(xiǎn)行業(yè)在與國外的保險(xiǎn)行業(yè)競爭時(shí)存在著明顯的不足。在國內(nèi)的保險(xiǎn)行業(yè)中普遍存在著不連續(xù)性問題，主要是由于銷售人員的流動(dòng)性很大，通過時(shí)存在著前期在激勵(lì)方案的鼓勵(lì)下，最大限額的放大銷售量，后期卻不信守在銷售時(shí)對對客戶的承諾，使得人們對于保險(xiǎn)的真實(shí)性和可操作性存在著一定的懷疑。保險(xiǎn)產(chǎn)品在續(xù)期換人接手時(shí)不注重對客戶關(guān)系的交接，由此經(jīng)常會出現(xiàn)由于客戶不滿意而出現(xiàn)的退保現(xiàn)象。所以要改變這種現(xiàn)狀，我國保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展結(jié)構(gòu)方面，應(yīng)當(dāng)逐漸完善區(qū)域結(jié)構(gòu)、市場結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，做到區(qū)域、市場、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)之間的平衡與合理，同時(shí)需要增強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)處理傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新業(yè)務(wù)，保障型產(chǎn)品與投資型產(chǎn)品，短期性業(yè)務(wù)與長期性業(yè)務(wù)，同時(shí)不斷地增加對市場的深入的了解，挖掘市場潛力，積極的采取國際化的戰(zhàn)略，采取按照國際慣例的方式，將保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的基準(zhǔn)定為盈利能力、償付能力與人才素質(zhì) ,以及完善的市場與管理組織結(jié)構(gòu)與機(jī)制，是中國保險(xiǎn)行業(yè)立足于世界。