大學(xué)生消費(fèi)信貸問題的思考

作者：宗復(fù)璽卓

摘要

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得消費(fèi)信貸變得十分快捷方便，尤其是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺螞蟻花唄、京東白條等與常用的網(wǎng)購平臺合作，大學(xué)生可以很便捷的從中貸款消費(fèi)。其低息甚至下月還款無息的信貸方式使得大學(xué)生對消費(fèi)信貸的危害不以為意。本篇文章將從大學(xué)生信貸消費(fèi)的現(xiàn)狀；大學(xué)生信貸消費(fèi)的風(fēng)險；大學(xué)生信貸消費(fèi)所帶來的影響以及危害幾個方面分析大學(xué)生消費(fèi)信貸問題并對大學(xué)生消費(fèi)提出一些建議和應(yīng)對策略，讓當(dāng)代大學(xué)生養(yǎng)成合理的消費(fèi)習(xí)慣、正確的消費(fèi)觀念，以積極健康的心態(tài)度過大學(xué)生活。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生，消費(fèi)信貸，消費(fèi)觀念

一、大學(xué)生消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀

前幾年讓人們談虎色變的校園貸經(jīng)過政府相關(guān)部門的打擊以及大學(xué)生對其認(rèn)識的逐漸加深，現(xiàn)如今已經(jīng)是寥寥無幾。但大學(xué)生消費(fèi)信貸的大趨勢卻不減反增，校園貸走了而網(wǎng)絡(luò)信貸平臺卻走進(jìn)了大學(xué)生的視野。

“螞蟻花唄”“京東白條”以其鋪天蓋地的宣傳，無所不在的廣度打入了大學(xué)生市場。據(jù)了解有87%的大學(xué)生使用過網(wǎng)絡(luò)信貸，其中有三成的大學(xué)生選擇下月還清，余下大學(xué)生選擇承受貸款利息來進(jìn)行分期還款；大學(xué)生的貸款額度大多分布在500—2000之間，其中消費(fèi)可分為因生活費(fèi)不夠而購買日常生活用品；購買奢侈品滿足虛榮心；貸款創(chuàng)業(yè)；貸款旅行；購買游戲或者興趣愛好花費(fèi)等幾個大類，消費(fèi)信貸多是非學(xué)習(xí)用品。究其原因——網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的便捷性、廣泛性是一大外部原因，但大學(xué)生信貸的根本原因還是在于自身。

大學(xué)生每月的生活費(fèi)多在1000元—2000元之間，大學(xué)生每個月用這些錢進(jìn)行自由消費(fèi)，很多同學(xué)的消費(fèi)觀念較差會用錢盡情的享受消費(fèi)，使得這些錢不能夠滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求由此而產(chǎn)生了超前消費(fèi)。大學(xué)生心智不夠成熟面對外界和網(wǎng)絡(luò)的形形色色的誘惑很容易迷失自己肆意消費(fèi)，由此步入消費(fèi)主義的陷阱。消費(fèi)觀念一步步扭曲被“花唄，就花了唄”等消費(fèi)的標(biāo)語所洗腦，看似追求新潮實則是從眾的追求所謂的“十三香”“秋天的第一杯奶茶”使得自己消費(fèi)能力不變但消費(fèi)水平卻不斷上漲，逐步習(xí)慣甚至對貸款平臺產(chǎn)生依賴。

二、大學(xué)生消費(fèi)信貸存在的問題

（一）大學(xué)生消費(fèi)信貸泄露個人信息

網(wǎng)絡(luò)信貸以其貸款方式的方便快捷受到了許多大學(xué)生的青睞，雖然有“螞蟻花唄”“京東白條”等較為正規(guī)的信貸平臺但還是有一小部分大學(xué)生因貸款額度無法滿足其消費(fèi)需求，轉(zhuǎn)而去尋求一些不夠正規(guī)的網(wǎng)貸平臺，使得騙子有機(jī)可乘。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺必須要借貸人填寫自己的隱私信息，如手機(jī)號碼、身份證號碼、身份證復(fù)印件、銀行卡等個人的詳細(xì)資料。當(dāng)貸款成功，自己的個人隱私也被曝光在網(wǎng)絡(luò)之上被不法分子所利用。

（二）大學(xué)生信貸消費(fèi)水平高，還款困難

對很多自制力較低的大學(xué)生而言消費(fèi)信貸難以自控，遇見心儀的東西就要買回來，不去想自己是否真的需要這個商品只一味的買買買而自身的消費(fèi)能力并沒有達(dá)到這種消費(fèi)水平。但凡商家推出所謂的消費(fèi)節(jié)日便要趕一波潮流寧愿去網(wǎng)絡(luò)貸款也要占這幾塊錢的蠅頭小利，實在是撿了芝麻丟了西瓜。買了高配電腦，趁著游戲打折買了許多但游戲時常卻沒幾個超過兩小時的這種消費(fèi)例子比比皆是。這些造就了大學(xué)生消費(fèi)信貸還款困難，無奈分期利息越來越高付出了一筆不必要的花費(fèi)。據(jù)調(diào)查有4.91%的大學(xué)生在還款困難的時候選擇向同學(xué)借錢甚至向另一個借貸平臺借貸以償還現(xiàn)在的債務(wù)。

（三）網(wǎng)貸逾期甚至不還導(dǎo)致個人信用降低

螞蟻花唄已經(jīng)接入央行征信系統(tǒng)，逾期會對未來貸款造成影響。資金周轉(zhuǎn)不開難免會導(dǎo)致逾期，還款困難會對未來的信用造成影響，在這個時代個人的不誠信記錄很容易能夠查到。若是逾期過多不僅僅是對未來的信貸造成困難，甚至連求職、坐飛機(jī)等造成不良影響，在這個時代“人無信而不立”。

三、大學(xué)生信貸消費(fèi)的建議

（一）大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的消費(fèi)理念

大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的消費(fèi)理念，一方面合理消費(fèi)不從眾、不攀比做有獨(dú)立思考能力的新時代大學(xué)生警惕資本主義的消費(fèi)陷阱，不要去刻意追求商家所曲解的小布爾喬亞情調(diào)，遵守誠信誠實做人衡量自身消費(fèi)能力進(jìn)行消費(fèi)。另一方面要提高自我保護(hù)意識，遇到網(wǎng)絡(luò)上的不正當(dāng)信貸平臺要積極舉報，上當(dāng)受騙要去尋求老師及學(xué)校的幫助積極維護(hù)自身權(quán)益。

（二）學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)信貸消費(fèi)方面的教育

學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)信貸消費(fèi)方面的教育，以網(wǎng)課或是公開課的形式幫助廣大大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。讓大學(xué)生們認(rèn)識到信貸的兩面性，以正確的心態(tài)看待信貸，遇到學(xué)生困難應(yīng)給予幫助，為其維權(quán)。

（三）信貸平臺根據(jù)大學(xué)生消費(fèi)能力發(fā)放貸款額度

信貸平臺濫發(fā)貸款額度，對一部分大學(xué)生的貸款額度甚至達(dá)到了4000元，許多大學(xué)生一個月的生活費(fèi)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到這個檔次，造成了大學(xué)生對自身消費(fèi)能力的認(rèn)知不足。信貸平臺對貸款額度應(yīng)該保守化，以線性的方式先衡量償還能力，貸款額度也不應(yīng)該超過大學(xué)生每個月的生活費(fèi)。

四、結(jié)論

存在即合理，大學(xué)生信貸的存在自有其合理性，恰好滿足了大學(xué)生一定程度上的物質(zhì)需要。但大學(xué)生剛步入社會，閱歷不足、知見尚淺應(yīng)養(yǎng)成理財意識和風(fēng)險意識，合理的管理自己的資金，須知每個月的生活費(fèi)是固定的，信貸只是無端的提高了自己的消費(fèi)水平，資金短缺可以向父母申請或是大學(xué)生兼職增加自己的可支配財富。大學(xué)環(huán)境相對自由寬松但須知學(xué)生的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，好好學(xué)習(xí)，爭取獎學(xué)金又何必去信貸？

主要參考文獻(xiàn)：

[1]馬雷.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸情況調(diào)查與研究分析管理觀察，2017.9.30.[2]劉倩.從經(jīng)濟(jì)角度分析大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的利與弊經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2017.10.15.