第一篇：淺議汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范

淺議汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范

近年來(lái)，XX 縣汽車消費(fèi)貸款呈直線上升趨勢(shì)，同時(shí)此類貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范也提上了議事日程。

一、主要風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式

（一）汽車行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)。2012年以來(lái)，隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)形式的不明朗、歐債危機(jī)的進(jìn)一步加劇，我國(guó)鋼鐵、進(jìn)出口貿(mào)易受到了相當(dāng)程度的影響，加上國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的時(shí)一步調(diào)控，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形式總體上呈緊縮狀態(tài)，這一點(diǎn)從我轄的信貸投放也能體現(xiàn)出來(lái)。汽車消費(fèi)貸款在全國(guó)經(jīng)濟(jì)形式萎縮的大環(huán)境下，其行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)逐步體現(xiàn)出來(lái)，雖然在我轄此類風(fēng)險(xiǎn)尚未大面積出現(xiàn)，但已形成了潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

（二）汽車經(jīng)銷商風(fēng)險(xiǎn)。汽車經(jīng)銷商誠(chéng)信狀況差，擔(dān)保實(shí)力弱，經(jīng)營(yíng)管理不善，股東之間不和諧，公司治理結(jié)構(gòu)不完善。汽車經(jīng)銷商為銷售汽車，對(duì)向銀行推薦的購(gòu)車人不認(rèn)真審查其資料，甚至有些經(jīng)銷商為完成銷售任務(wù)，幫助購(gòu)車人編造虛假貸款資料，當(dāng)借款人違約時(shí)，汽車經(jīng)銷商喪失擔(dān)保能力，將貸款的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行。

（三）保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，汽車按揭貸款在要求經(jīng)銷商承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任的同時(shí)，要求在保險(xiǎn)公司辦理保證保險(xiǎn)，但從我轄實(shí)際看，客戶從未購(gòu)買保證保險(xiǎn)，同時(shí)也沒(méi)有任何一家保險(xiǎn)公司開辦此險(xiǎn)種。從而造成經(jīng)銷商獨(dú)自承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)。由此，銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)主要集中在汽車經(jīng)銷商，一旦經(jīng)銷商失去擔(dān)保能力，銀行的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)集中暴露。如果我轄汽車消費(fèi)貸款的第二年保險(xiǎn)的第一順序受益人不是我單位，將又是一個(gè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

（四）借款人風(fēng)險(xiǎn)。借款人的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)。汽車按揭貸款的對(duì)象眾多分散，而且有較大部分借款人在外省市，有的分布在內(nèi)蒙古、山西等其他較為偏遠(yuǎn)的地區(qū)。對(duì)外地貸款，銀行不能全面、真實(shí)、準(zhǔn)確地掌握借款人的信用程度和履約能力，只能根據(jù)貸款人所提供的貸款申請(qǐng)資料（收入證明、身份證明相關(guān)資料等）來(lái)進(jìn)行審核，而收入證明中無(wú)銀行流水作為佐證，造成了對(duì)貸款人貸款情況無(wú)法及時(shí)掌握，使得銀行對(duì)個(gè)人還款能力的變化，還款意愿的監(jiān)測(cè)無(wú)法實(shí)時(shí)進(jìn)行，形成潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（五）抵押風(fēng)險(xiǎn)。在汽車按揭貸款辦理中，一般抵押的為所辦理貸款購(gòu)買車輛，車輛抵押屬于動(dòng)產(chǎn)抵押，而抵押車輛在外地，我單位對(duì)抵押車輛無(wú)法進(jìn)行有效監(jiān)控。加之受汽車消費(fèi)市場(chǎng)價(jià)格下調(diào)的影響，銀行的抵押物價(jià)值貶值較快，抵押風(fēng)險(xiǎn)高。

（六）貸后管理風(fēng)險(xiǎn)。貸后跟蹤管理不到位，對(duì)貸款不能按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)隱藏的風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)處置，借款在當(dāng)?shù)?，借款人和汽車在外地，結(jié)果發(fā)生借款拿走了，人走了，貸款管理只能依靠汽車公司。

二、風(fēng)險(xiǎn)防范的主要措施

（一）應(yīng)加大保證金比例。對(duì)各個(gè)汽車銷售公司的保證金實(shí)行階梯管理，授信總額在10000萬(wàn)元內(nèi)、20000萬(wàn)元內(nèi)等，每增加1個(gè)億，保證金比例就相應(yīng)增加，如同電價(jià)的階梯管理，以此來(lái)抵消行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的負(fù)面影響。

（二）加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，辦理“借款人信用保險(xiǎn)”。同時(shí)對(duì)抵押的車輛，其第二年保險(xiǎn)第一順序受益人必須為我聯(lián)社，把汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分散到經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司。

（三）追加可擔(dān)保物，確保第二還款來(lái)源有充分的保障。在貸款辦理中，銀行必須要求借款人提供足值、易變現(xiàn)的抵（質(zhì)）押物，可以采取車輛抵押+其他財(cái)產(chǎn)抵押的方式或增加公務(wù)員保證，也可以借助擔(dān)保能力強(qiáng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，把汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)逐步降低，謹(jǐn)慎辦理以所購(gòu)車輛單一抵押的擔(dān)保貸款。

（四）嚴(yán)格執(zhí)行信貸操作規(guī)程，強(qiáng)化貸款全流程管理。認(rèn)真做好貸前盡職調(diào)查。受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。對(duì)村委會(huì)出具的“收入證明”要以“半年以上銀行流水”來(lái)替代。同時(shí)必須嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”進(jìn)行實(shí)地面談、面簽。要準(zhǔn)確了解貸款的真實(shí)用途，合理測(cè)算借款人資金需求，嚴(yán)格執(zhí)行首付款的規(guī)定，要認(rèn)真分析借款人的還款能力，不能以擔(dān)保、抵押或第二還款來(lái)源的可靠性代替對(duì)借款人還款能力的評(píng)估。

（五）加強(qiáng)貸后管理。在貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理要加強(qiáng)貸款用途的管理，防止貸款挪做他用，嚴(yán)防“假車貸”的發(fā)生。要密切檢查和監(jiān)控借款人還款能力變化和還款意愿，一旦發(fā)現(xiàn)不良還款記錄，要及時(shí)督促借款人和擔(dān)保人履約還款。

通過(guò)以上措施，我轄的汽車消費(fèi)貸款一定會(huì)穩(wěn)步發(fā)展，為我縣農(nóng)信事業(yè)的發(fā)展注入新的活力。

第二篇：淺談汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范

淺談汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范

汽車消費(fèi)貸款以其風(fēng)險(xiǎn)低、綜合效益高、可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)點(diǎn)，已成為各家商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。但在業(yè)務(wù)迅速膨脹的同時(shí)，不良貸款也在悄然增多，存在著一些不容忽視的問(wèn)題。下面筆者結(jié)合本地的汽車消費(fèi)貸款運(yùn)行情況，就如何防范汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)，談幾點(diǎn)粗淺的看法。

一、汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行現(xiàn)狀 汽車消費(fèi)貸款作為新興的個(gè)人消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)品種，一經(jīng)推出，就受到了各家商業(yè)銀行地高度重識(shí)和推崇，并在短時(shí)間內(nèi)得到了迅猛發(fā)展。雖然各家商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中采取的手段不同，但在汽車消費(fèi)貸款的運(yùn)行模式上基本相同。如本市某商業(yè)銀行支行，在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的過(guò)程中，該行為盡快做大、做強(qiáng)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)基于對(duì)經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司的信任，一度忽視了對(duì)經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司推介客戶的直接調(diào)查，片面認(rèn)為，只要保險(xiǎn)公司同意為客戶提供履約保證保險(xiǎn)，銀行貸款就一定無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。但是，隨著業(yè)務(wù)的不斷開展，貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)，如借款人不守信用、經(jīng)銷商車輛存在質(zhì)量問(wèn)題、保險(xiǎn)公司尋找借口拖延賠付等，給該行貸款的按期收回帶來(lái)困難。特別是與該行合作的保險(xiǎn)公司對(duì)象單一，造成了在業(yè)務(wù)開展和貸款收回上對(duì)某家保險(xiǎn)公司的過(guò)分依賴。當(dāng)借款人違約保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生時(shí)，該行對(duì)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)賠付中的推諉拖延行為，從銀、保雙方合作關(guān)系考慮，卻不能直接通過(guò)法律手段進(jìn)行索賠，陷入了非常被動(dòng)為難的尷尬境地。由于銀行貸款實(shí)行期限管理，而保險(xiǎn)公司對(duì)違約貸款賠付不及時(shí)，所以直接造成了該行不良貸款的增加。

二、存在的風(fēng)險(xiǎn) 以銀行汽車消費(fèi)貸款的 “間客式” 操作方式為例，其主要特點(diǎn)是購(gòu)車人申請(qǐng)汽車貸款先找經(jīng)銷商，經(jīng)銷商對(duì)客戶初審，簽定購(gòu)車協(xié)議后，將客戶推介給銀行，銀行對(duì)客戶進(jìn)行調(diào)查認(rèn)可，由保險(xiǎn)公司為客戶辦理履約保證保險(xiǎn)后，銀行向客戶發(fā)放貸款，經(jīng)銷商收到銀行按照約定劃轉(zhuǎn)的貸款后，將車輛提交給借款人。在整個(gè)汽車貸款運(yùn)作過(guò)程中，貸款風(fēng)險(xiǎn)涉及到借款人、經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司和銀行四個(gè)方面。

1、借款人方面。(1)信用風(fēng)險(xiǎn)。購(gòu)車群體良莠不齊，可能混雜了一些有道德風(fēng)險(xiǎn)的人，由于主觀賴帳心理或當(dāng)汽車價(jià)格下跌，低于購(gòu)車者需還貸款余額時(shí)，購(gòu)車者就可能做出理性違約的行為，都可能使銀行貸款面臨風(fēng)險(xiǎn)。(2)支付風(fēng)險(xiǎn)。購(gòu)車人對(duì)自身的預(yù)期收入能力估

計(jì)不足，確定的貸款額度、期限不合理或由于外部意外原因，造成按期支付還款困難。

2、經(jīng)銷商方面。(1)汽車質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)銷商為推銷汽車，不通過(guò)正當(dāng)渠道購(gòu)進(jìn)汽車，把存在質(zhì)量問(wèn)題的車輛銷售給借款人，因質(zhì)量糾紛而殃及銀行貸款的收回。(2)盲目推介客戶風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)銷商向銀行推介客戶的過(guò)程中，其從自身利益出發(fā)，可能通過(guò)虛報(bào)汽車價(jià)格，變相降低首付款比例或采用零首付的方法，把不具備資金實(shí)力的購(gòu)車人推介給銀行，為貸款的按期收回埋下隱患。

3、保險(xiǎn)公司方面。(1)保險(xiǎn)條款陷阱。保險(xiǎn)公司利用借款人對(duì)保險(xiǎn)條款的模糊認(rèn)識(shí)，以及銀行貸款操作中的疏漏，當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生時(shí)，尋機(jī)免除保險(xiǎn)責(zé)任或減少責(zé)任。(2)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷人員風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的部分營(yíng)銷人員，采取不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段，違反保險(xiǎn)條款規(guī)定，私自縮短保險(xiǎn)期限，造成保險(xiǎn)失效，責(zé)任免除。(3)保險(xiǎn)支付風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司雖為一級(jí)法人，但作為每一個(gè)地方保險(xiǎn)公司，其保險(xiǎn)賠償?shù)闹Ц赌芰κ怯幸欢ㄏ薅鹊?，?dāng)保險(xiǎn)賠償額度超過(guò)其內(nèi)部控制比例或心理預(yù)期時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)尋找借口拖延賠付，從而造成銀行不良貸款增加。

4、銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。(1)貸款手續(xù)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司履約保險(xiǎn)的生效是以銀行履行義務(wù)為前提的，當(dāng)銀行在貸款調(diào)查、審查、審批手續(xù)上出現(xiàn)紕漏時(shí)，就會(huì)造成保險(xiǎn)失效，責(zé)任免除。

(2)客戶及車輛質(zhì)量審核風(fēng)險(xiǎn)。汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)直接來(lái)自借款人和車輛，對(duì)借款人資信狀況調(diào)查不嚴(yán)格或?qū)?jīng)銷商提供車輛質(zhì)量把關(guān)不嚴(yán)，都會(huì)直接給貸款的按時(shí)收回帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。(3)保險(xiǎn)手續(xù)風(fēng)險(xiǎn)。汽車貸款履約保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種，雖然在借款合同中，銀行要求其在擔(dān)保人處加蓋了公章，但并不等同于保險(xiǎn)公司擔(dān)保貸款。履約保險(xiǎn)對(duì)手續(xù)的要求非常嚴(yán)格，保險(xiǎn)不連續(xù)、借款人非法經(jīng)營(yíng)、借款合同或保險(xiǎn)單內(nèi)容的變更等，都可能造成保險(xiǎn)失效、責(zé)任免除。

三、風(fēng)險(xiǎn)防范措施

1、引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，積極與多家保險(xiǎn)公司和經(jīng)銷商合作。銀行在汽車貸款業(yè)務(wù)開展初期，貸款客戶絕大部分來(lái)自于保險(xiǎn)公司和汽車經(jīng)銷商的聯(lián)合推介，出于對(duì)保險(xiǎn)公司和經(jīng)銷商的信任，有的銀行一度忽視了對(duì)貸款客戶的直接調(diào)查。又由于汽車經(jīng)銷商資信狀況參差不齊，在汽車貸款業(yè)務(wù)合作各環(huán)節(jié)中，無(wú)任何連帶責(zé)任，因此給經(jīng)銷商無(wú)原則向農(nóng)行推介客戶造成了

可乘之機(jī)，把一些不具備經(jīng)濟(jì)實(shí)力的客戶推介到了銀行，給銀行汽車貸款的按期收回埋下了隱患。銀行在與保險(xiǎn)公司的合作中，“銀保合作”對(duì)象單一，所做的汽車貸款業(yè)務(wù)絕大部分是與當(dāng)?shù)亍叭吮！焙献鳎@種業(yè)務(wù)合作的幾乎“唯一”性，導(dǎo)致了銀行在開展業(yè)務(wù)過(guò)程中及貸款收回上對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了過(guò)分的依賴，若保險(xiǎn)公司理賠不及時(shí)，就會(huì)直接造成銀行不良貸款的增加，這也是銀行不良貸款形成的基本原因之一。因此，只有通過(guò)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，堅(jiān)持與多家保險(xiǎn)公司合作，并根據(jù)資信狀況，對(duì)合作汽車經(jīng)銷商進(jìn)行精心選擇和清理，才能為汽車貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的業(yè)務(wù)合作環(huán)境，徹底改變銀行在業(yè)務(wù)合作中的被動(dòng)局面，掌握工作的主動(dòng)權(quán)。

2、通過(guò)“三方”協(xié)商，建立“汽車貸款保證金”制度。銀行在與保險(xiǎn)公司和經(jīng)銷商簽訂“三方”合作協(xié)議時(shí)，必須明確各自的責(zé)任和義務(wù)，通過(guò)實(shí)行“汽車貸款保證金”制度，來(lái)維護(hù)擁銀行的利益。作為貸款銀行，必須認(rèn)真做好對(duì)客戶的貸前調(diào)查工作，為信貸資金的安全奠定基礎(chǔ)。對(duì)于出現(xiàn)的不良貸款，要積極進(jìn)行催收，這既是進(jìn)行保險(xiǎn)索賠的需要，也是銀行自身的責(zé)任。保險(xiǎn)公司除參與對(duì)借款人的資信調(diào)查，還必須承諾對(duì)借款人超過(guò)三期以上的未償還貸款承擔(dān)違約賠償責(zé)任。為保證不良貸款的及時(shí)賠付，各行必須要求保險(xiǎn)公司在銀行開立“汽車貸款違約賠償保證金”專戶，保持一定額度的保證金，對(duì)于超過(guò)三期的未償還貸款，及時(shí)從賬戶中扣收。若保險(xiǎn)公司未及時(shí)全額補(bǔ)齊專戶余額，則待其補(bǔ)齊后，再繼續(xù)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。汽車經(jīng)銷商作為車輛的供應(yīng)者，必須對(duì)客戶信用承擔(dān)一定責(zé)任，對(duì)車輛質(zhì)量負(fù)完全責(zé)任。為保證業(yè)務(wù)的順利開展，必須要求經(jīng)銷商在銀行開立“汽車貸款車輛質(zhì)量保證金”專戶，根據(jù)經(jīng)銷車輛數(shù)量按一定比例交存保證金，用于問(wèn)題車輛回購(gòu)和因汽車質(zhì)量問(wèn)題造成的不良貸款的扣收。

3、審慎選擇貸款對(duì)象，實(shí)行“客戶經(jīng)理承諾”制度。正確選擇汽車貸款對(duì)象，從源頭上嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，這是防范風(fēng)險(xiǎn)、確保貸款安全的前提和基礎(chǔ)。為加強(qiáng)貸前調(diào)查力度，確?？蛻糍|(zhì)量，銀行可建立健全“責(zé)任人承諾”制度，要求客戶經(jīng)理按客戶的收入水平、經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)尤其是信用程度對(duì)客戶進(jìn)行分類，以此作為確定是否發(fā)放貸款、是否需要辦理履約保證保險(xiǎn)和采取何種擔(dān)保方式的主要依據(jù)，并由客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放時(shí)簽訂“貸款責(zé)任承諾書”，把每一筆貸款的相關(guān)責(zé)任都落實(shí)到人，與工資掛鉤考核，負(fù)責(zé)貸款的調(diào)查，并承擔(dān)收回責(zé)任，確保貸款安全。

4、明確保險(xiǎn)條款，完善貸款手續(xù)。汽車貸款履約保證保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)公司的一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種，“免責(zé)條款”是其重要組成部分，保險(xiǎn)條款對(duì)于投保人(借款人)、被保險(xiǎn)人(貸款銀行)及車輛質(zhì)量(經(jīng)銷商提供)的責(zé)任要求是非常嚴(yán)格的，貸款操作稍有不慎就會(huì)造成保險(xiǎn)的失效，即“保險(xiǎn)責(zé)任免除”。汽車貸款履約保證保險(xiǎn)并非真正意義上的“完全保險(xiǎn)”。因此，銀行要在正確理解保險(xiǎn)條款的基礎(chǔ)上，完善貸款操作手續(xù)。一是要按照保險(xiǎn)條款的要求認(rèn)真進(jìn)完善貸款的調(diào)查、審查和審批手續(xù)；二是要對(duì)汽車經(jīng)銷商提供的車輛進(jìn)行審核，嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)；三是保證機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在貸款期限內(nèi)的連續(xù)性，要求借款人必須按照貸款期限一次性全額投保，不得縮短投保期限；四是在進(jìn)行借款合同、保險(xiǎn)單的修訂、變更時(shí)必須征得保險(xiǎn)公司的書面同意，出具“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更改批單”。

5、轉(zhuǎn)變貸款模式，積極開辦“直客式”貸款業(yè)務(wù)?！爸笨褪健逼囐J款業(yè)務(wù)，具有購(gòu)車方式靈活，擔(dān)保方式多樣的顯著特點(diǎn)，各行要逐步由汽車經(jīng)銷商介紹客戶到銀行辦理貸款的“間客式”被動(dòng)操作方式，轉(zhuǎn)向“客戶購(gòu)車先找銀行”的“直客式”主動(dòng)操作方式。通過(guò)“直客式”營(yíng)銷方式，進(jìn)一步擴(kuò)大貸款對(duì)象的范圍，降低客戶購(gòu)車成本，提高辦貸效率，提升銀行汽車貸款品牌的知名度，增強(qiáng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)采取住房抵押、新車抵押、第三方保證等多種擔(dān)保方式，逐步改變單純依靠保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)辦理業(yè)務(wù)的狀況，分散汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)，并有側(cè)重點(diǎn)的將貸款車型逐步由大型貨車向出租車、客運(yùn)車和家用轎車轉(zhuǎn)變，不斷降低汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第三篇：汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

摘要：汽車消費(fèi)信貸以其風(fēng)險(xiǎn)低、綜合效益高、可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)點(diǎn)，已成為各家商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。然而在其高效益下也各種這樣的信貸風(fēng)險(xiǎn)，例如，信用風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)、汽車質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)、盲目推介客戶風(fēng)險(xiǎn)等。本文針對(duì)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析。

關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi)信貸；信貸信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

汽車消費(fèi)貸款以其但在業(yè)務(wù)迅速膨脹的同時(shí)，不良貸款也在悄然增多，存在著一些不容忽視的問(wèn)題，因此有必要在加強(qiáng)汽車消費(fèi)貸款營(yíng)銷的同時(shí)，客觀地分析其風(fēng)險(xiǎn)，做到早防范、早化解。

1、汽車消費(fèi)信貸

1.1汽車消費(fèi)信貸

汽車消費(fèi)信貸即對(duì)申請(qǐng)購(gòu)買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是銀行與汽車銷售商向購(gòu)車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保，并聯(lián)合保險(xiǎn)、公證機(jī)構(gòu)為購(gòu)車者提供保險(xiǎn)和公正。

1.2汽車消費(fèi)信貸發(fā)展歷程

中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)在不同的歷史發(fā)展階段，只有顯著不同的階段性特征，可劃分為：起始階段、發(fā)展階段、競(jìng)爭(zhēng)階段和有序競(jìng)爭(zhēng)階段。（1）起始階段

(1995年----1998年9月)

中國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的起步較晚，也就是在1995年，當(dāng)美國(guó)福特汽車財(cái)務(wù)公司派專人來(lái)到中國(guó)進(jìn)行汽車信貸市場(chǎng)研究的時(shí)候，中國(guó)才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實(shí)踐。這一階段，恰逢國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)處于一個(gè)相對(duì)低迷的時(shí)期，為了刺激汽車消費(fèi)需求的有效增長(zhǎng)，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國(guó)有商業(yè)銀行，在一定范圍利規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但由于缺少相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問(wèn)題，以致于中國(guó)人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業(yè)務(wù)。這一階段一直延續(xù)

到1998年9月，中國(guó)人民銀行出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》為止其主要特點(diǎn)為：汽車生產(chǎn)廠商是這一時(shí)期汽車信貸市場(chǎng)發(fā)展的主要推動(dòng)者。

受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念影響，汽車信貸尚未為國(guó)人所廣泛接受和認(rèn)可。

汽車信貸的主體——國(guó)有商業(yè)銀行，對(duì)汽車信貸業(yè)務(wù)的意義、作用以及風(fēng)險(xiǎn)水平尚缺乏基本的認(rèn)識(shí)和判斷。

(2)發(fā)展階段

(1998年10月----2002年末)

央行繼1998年9月出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺(tái)了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，至此，汽車信貸業(yè)務(wù)已成為國(guó)有商業(yè)銀行改善信貸機(jī)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)私人汽車消費(fèi)逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購(gòu)車比例已超過(guò)50%。面對(duì)日益增長(zhǎng)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)需求，保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)大自身市場(chǎng)份額的考慮，適時(shí)推出了汽車消費(fèi)貸款信用(保證)保險(xiǎn)。銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式，成為推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸高速發(fā)展的主流作法。

這一階段的主要特點(diǎn)為：

汽車消費(fèi)信貸占整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例大幅提高，由1999年的1%左右，迅速

升至2002年的15%；

汽車消費(fèi)信貸主體由四大國(guó)有商業(yè)銀行擴(kuò)展到股份制商業(yè)銀行；

保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車信貸市場(chǎng)的作用和影響達(dá)到巔峰，甚至一些地區(qū)汽車信貸能否開展，取決于保險(xiǎn)公司是否參與。

(3)競(jìng)爭(zhēng)階段

(2002年末至2003年)

從2002年末開始，中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)開始進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競(jìng)爭(zhēng)、保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，上升為銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場(chǎng)份額，銀行的經(jīng)營(yíng)觀念發(fā)生了深刻的變革，由過(guò)去片面強(qiáng)調(diào)資金的絕對(duì)安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對(duì)資金安全。一些在汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)起步較晚的銀行，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。

這一階段的主要特點(diǎn)是：

銀行“直客模式”與“間客模式”并存。

銀行不斷降低貨代利率和首付比例，延長(zhǎng)貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競(jìng)

爭(zhēng)導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)平均利益水平下降，風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)趨于弱化，潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚。汽車消費(fèi)信貸占整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例繼續(xù)攀升，由2002年的15%提高至2003年上半年的20%左右。

保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車信貸市場(chǎng)的作用日趨淡化，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)開始出現(xiàn)，中國(guó)汽車消費(fèi)信貸開始向?qū)I(yè)化，規(guī)?；l(fā)展。

(4)有序競(jìng)爭(zhēng)階段

(2003年、2004年及以后)

目前，長(zhǎng)期以來(lái)積聚的信貸風(fēng)險(xiǎn)在一些地區(qū)已表現(xiàn)出集中爆發(fā)的態(tài)勢(shì)，縱觀整

個(gè)中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)，正在逐步由競(jìng)爭(zhēng)階段向有序競(jìng)爭(zhēng)階段發(fā)展，衡量標(biāo)準(zhǔn)為：汽車信貸市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經(jīng)營(yíng)，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)己成為整個(gè)市場(chǎng)發(fā)展的主導(dǎo)者利各方面資源的整合者及風(fēng)險(xiǎn)控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商利汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長(zhǎng)率穩(wěn)定為5%--8%。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)更具有市場(chǎng)適應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)率控制在一個(gè)較低的水平。

2、汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)

以銀行汽車消費(fèi)貸款的 “間客式” 操作方式為例，其主要特點(diǎn)是購(gòu)車人申請(qǐng)汽車貸款先找經(jīng)銷商，經(jīng)銷商對(duì)客戶初審，簽定購(gòu)車協(xié)議后，將客戶推介給銀行，銀行對(duì)客戶進(jìn)行調(diào)查認(rèn)可，由保險(xiǎn)公司為客戶辦理履約保證保險(xiǎn)后，銀行向客戶發(fā)放貸款，經(jīng)銷商收到銀行按照約定劃轉(zhuǎn)的貸款后，將車輛提交給借款人。在整個(gè)汽車貸款運(yùn)作過(guò)程中，貸款風(fēng)險(xiǎn)涉及到借款人、經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司和銀行四個(gè)方面。

2.1、借款人方面。

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)。購(gòu)車群體良莠不齊，可能混雜了一些有道德風(fēng)險(xiǎn)的人，由于主觀賴帳心理或當(dāng)汽車價(jià)格下跌，低于購(gòu)車者需還貸款余額時(shí)，購(gòu)車者就可能做出理性違約的行為，都可能使銀行貸款面臨風(fēng)險(xiǎn)。

（2）支付風(fēng)險(xiǎn)。購(gòu)車人對(duì)自身的預(yù)期收入能力估計(jì)不足，確定的貸款額度、期限不合理或由于外部意外原因，造成按期支付還款困難。

2.2、經(jīng)銷商方面。

(1)汽車質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)銷商為推銷汽車，不通過(guò)正當(dāng)渠道購(gòu)進(jìn)汽車，把存在質(zhì)量

問(wèn)題的車輛銷售給借款人，因質(zhì)量糾紛而殃及銀行貸款的收回。

(2)盲目推介客戶風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)銷商向銀行推介客戶的過(guò)程中，其從自身利益出發(fā)，可能通過(guò)虛報(bào)汽車價(jià)格，變相降低首付款比例或采用零首付的方法，把不具備資金實(shí)力的購(gòu)車人推介給銀行，為貸款的按期收回埋下隱患。

2.3、保險(xiǎn)公司方面。

(1)保險(xiǎn)條款陷阱。保險(xiǎn)公司利用借款人對(duì)保險(xiǎn)條款的模糊認(rèn)識(shí)，以及銀行貸款操作中的疏漏，當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生時(shí)，尋機(jī)免除保險(xiǎn)責(zé)任或減少責(zé)任。

(2)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷人員風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的部分營(yíng)銷人員，采取不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段，違反保險(xiǎn)條款規(guī)定，私自縮短保險(xiǎn)期限，造成保險(xiǎn)失效，責(zé)任免除。

(3)保險(xiǎn)支付風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司雖為一級(jí)法人，但作為每一個(gè)地方保險(xiǎn)公司，其保險(xiǎn)賠償?shù)闹Ц赌芰κ怯幸欢ㄏ薅鹊?，?dāng)保險(xiǎn)賠償額度超過(guò)其內(nèi)部控制比例或心理預(yù)期時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)尋找借口拖延賠付，從而造成銀行不良貸款增加。

2.4、銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。

(1)貸款手續(xù)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司履約保險(xiǎn)的生效是以銀行履行義務(wù)為前提的，當(dāng)銀行在貸款調(diào)查、審查、審批手續(xù)上出現(xiàn)紕漏時(shí)，就會(huì)造成保險(xiǎn)失效，責(zé)任免除。

(2)客戶及車輛質(zhì)量審核風(fēng)險(xiǎn)。汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)直接來(lái)自借款人和車輛，對(duì)借款人資信狀況調(diào)查不嚴(yán)格或?qū)?jīng)銷商提供車輛質(zhì)量把關(guān)不嚴(yán)，都會(huì)直接給貸款的按時(shí)收回帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

(3)保險(xiǎn)手續(xù)風(fēng)險(xiǎn)。汽車貸款履約保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種，雖然在借款合同中，銀行要求其在擔(dān)保人處加蓋了公章，但并不等同于保險(xiǎn)公司擔(dān)保貸款。履約保險(xiǎn)對(duì)手續(xù)的要求非常嚴(yán)格，保險(xiǎn)不連續(xù)、借款人非法經(jīng)營(yíng)、借款合同或保險(xiǎn)單內(nèi)容的變更等，都可能造成保險(xiǎn)失效、責(zé)任免除。

3、汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范

（1）加強(qiáng)對(duì)借款人自身償債能力的審查。

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中借款合同是借款人與銀行間各種法律關(guān)系中的核心，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，貸款的安全是其最關(guān)心的問(wèn)題，而貸款安全的最大保障是借款人自身的償債能力。借款人自身的償債能力是還款的第一來(lái)源，不能期望通過(guò)設(shè)立汽車抵押或?qū)ふ业谌吮ＷC的方法來(lái)降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，這些擔(dān)保方式僅是償債的第二保證，是一種補(bǔ)充性的還款保障。切不可本末倒置，注重?fù)?dān)保的應(yīng)用，反而忽視了借款人自身償債能力的強(qiáng)弱。

（2）加強(qiáng)貸前調(diào)查工作，讓風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避在萌芽中

一方面各家商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)《貸款通則》的要求，嚴(yán)格貸前審查制度，貸前應(yīng)對(duì)借款人的資金來(lái)源、收入與貸款后的月償債比率、抵押物價(jià)格減值因素等進(jìn)行嚴(yán)格審查，并對(duì)借款人每月的支付能力進(jìn)行一個(gè)科學(xué)的咨詢?cè)u(píng)估，根據(jù)借款人現(xiàn)有實(shí)際支付能力設(shè)計(jì)切實(shí)可行的還款方式，以降低支付風(fēng)險(xiǎn)；另一方面對(duì)特約汽車經(jīng)銷商資格審查。對(duì)特約汽車經(jīng)銷商應(yīng)重點(diǎn)審查：法人資格、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)實(shí)力、信用情況等，選擇實(shí)力強(qiáng)動(dòng)，知名度高，經(jīng)營(yíng)信譽(yù)好的車商作為合作伙伴，產(chǎn)生強(qiáng)強(qiáng)合作的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。

（3）強(qiáng)化貸后管理，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)控制方法

貸款發(fā)放以后，銀行要密切注意借款人自身償債能力的變化情況及抵押汽車的情況。對(duì)借款人的收入變化情況、抵押汽車的狀況應(yīng)隨時(shí)了解掌握。在實(shí)踐工作中，經(jīng)常出現(xiàn)抵押汽車失蹤好幾年而銀行卻一無(wú)所知的情況，最終當(dāng)借款人不能

還款時(shí)銀行束手無(wú)策。這種情況一定要杜絕，要建立起銀行對(duì)客戶的追蹤制度，使得銀行能夠隨時(shí)掌握借款人及抵押物的自身情況。在貸款發(fā)放、借款人購(gòu)車以后，在注意掌握借款人是否是汽車的最后使用者，如果不是，要提高警惕，注意其中所可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）建立健全信用體系

借鑒國(guó)外成熟的汽車金融管理經(jīng)驗(yàn)，要求完善貸款人自身的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制制度。貸款人應(yīng)建立資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)，對(duì)借款人的信用檔案進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，以便商業(yè)銀行可以及時(shí)準(zhǔn)確地掌握借款人的資信狀況和償還能力；可將分散在公安、稅務(wù)、工商、單位、醫(yī)院、金融機(jī)構(gòu)等的個(gè)人信息資源集中在統(tǒng)一的個(gè)人信用信息系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)各銀行信息共享。探索一套符合地方特點(diǎn)的個(gè)人征信制度及信息資源管理辦法，可先建立一個(gè)地方性個(gè)人消費(fèi)信貸信息數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，由金融機(jī)構(gòu)將客戶的不良信用記錄及時(shí)輸入系統(tǒng)，這些信用記錄由所有金融機(jī)構(gòu)共享，作為調(diào)查客戶資信狀況的重要渠道。

結(jié)論：總之，汽車消費(fèi)信貸防范方法總是多于風(fēng)險(xiǎn)；所以，及早動(dòng)手，防微杜漸，才不至于亡羊補(bǔ)牢，為時(shí)已晚的情況。另外在將汽車貸款作為個(gè)人消費(fèi)貸款龍頭產(chǎn)品的同時(shí)，應(yīng)注意開拓其他消費(fèi)信貸市場(chǎng)，防止將貸款高度集中在汽車領(lǐng)域上，避免當(dāng)國(guó)家汽車信貸政策或汽車貸款出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，個(gè)人消費(fèi)貸款出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)情況的發(fā)生。總結(jié)

汽車消費(fèi)貸款以其但在業(yè)務(wù)迅速膨脹的同時(shí)，不良貸款也在悄然增多，存在著一些不容忽視的問(wèn)題，因此有必要在加強(qiáng)汽車消費(fèi)貸款營(yíng)銷的同時(shí)，客觀地分析其風(fēng)險(xiǎn)，做到早防范、早化解。

參考文獻(xiàn)：

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第四篇：淺析土地儲(chǔ)備貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范

淺析土地儲(chǔ)備貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范 中華網(wǎng)教育責(zé)任編輯:婷婷thea更新時(shí)間:2010年8月6日[點(diǎn)評(píng)]

2010年地籍調(diào)查考試輔導(dǎo)

1、落實(shí)有效的抵押是防范土地儲(chǔ)備貸款風(fēng)險(xiǎn)的前提。貸前對(duì)儲(chǔ)備土地進(jìn)行嚴(yán)格的評(píng)估并設(shè)定抵押是防范風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，這樣可以避免借款人擅自處置儲(chǔ)備的土地懸空貸款，從而取得對(duì)貸款管理的主動(dòng)控制權(quán)。當(dāng)然，銀行應(yīng)當(dāng)關(guān)注儲(chǔ)備土地取得的合法合規(guī)性，如取得土地是否經(jīng)過(guò)法定程序批準(zhǔn)，是否足額繳納土地出讓金等；對(duì)土地價(jià)值的評(píng)估結(jié)果可以實(shí)行社會(huì)公開，接受社會(huì)監(jiān)督，防止評(píng)估機(jī)構(gòu)隨意估價(jià)。

2、把好貸款用途監(jiān)控是確保土地儲(chǔ)備貸款安全的關(guān)鍵。保證貸款資金用在儲(chǔ)備的土地項(xiàng)目上，確保土地的保值、增值和權(quán)屬無(wú)爭(zhēng)議，應(yīng)當(dāng)對(duì)土地儲(chǔ)備貸款實(shí)行封閉管理。事實(shí)上，一些地方政府往往把土地儲(chǔ)備貸款當(dāng)作以土地作抵押向銀行融資的城市建設(shè)資金，就理所當(dāng)然地納入財(cái)政資金管理，他們并不真正了解銀行發(fā)放土地儲(chǔ)備貸款的用途，銀行要加強(qiáng)與地方政府的溝通，使他們真正了解土地儲(chǔ)備貸款的性質(zhì)和用途，絕不能放棄對(duì)貸款用途的監(jiān)控；鑒于地方財(cái)政要介入對(duì)貸款資金的管理，可采取借款人與財(cái)政建立共同的貸款專用賬戶的措施，將貸款資金與財(cái)政資金徹底分開，這樣既便于財(cái)政直接監(jiān)控，也能滿足銀行對(duì)信貸資金管理的要求。

3、土地拍賣款是償還土地儲(chǔ)備貸款的唯一資金來(lái)源。由于土地拍賣變現(xiàn)的不確定性，導(dǎo)致借款償還期限不確定，為規(guī)避貸款流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，在借款合同中除了要明確一個(gè)合理的貸款期限外，還應(yīng)當(dāng)在借款合同的分期還款計(jì)劃中明確“土地拍賣變現(xiàn)后及時(shí)優(yōu)先償還貸款金額或一定比例金額，不受貸款期限的約束”。我們既不能等到貸款到期才回收，也不能因?yàn)橘J款到期后借款人未及時(shí)歸還而立即處置抵押的儲(chǔ)備土地，更不能依賴政府要用財(cái)政預(yù)算資金來(lái)償還貸款，借款人歸還貸款的期限實(shí)際上就是土地拍賣變現(xiàn)之日，償還貸款資金的唯一來(lái)源就是土地拍賣變現(xiàn)資金。

4、理順投資關(guān)系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善金融服務(wù)。從目前土地儲(chǔ)備貸款運(yùn)作情況看，政府直接參與經(jīng)營(yíng)管理，土地儲(chǔ)備資金融資渠道單一，基本上是銀行貸款投入，加大了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。隨著政府投資體制改革的不斷完善，政府投資行為必將不斷得到規(guī)范，政府主要職能是確定土地利用建設(shè)規(guī)劃，依法對(duì)儲(chǔ)備土地項(xiàng)目進(jìn)行審批，向社會(huì)公開招標(biāo)選定業(yè)主，而不應(yīng)干涉銀行和企業(yè)的自主經(jīng)營(yíng)。作為銀行來(lái)講，要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，完善土地儲(chǔ)備貸款管理辦法，在貸款投向上要重點(diǎn)選擇那些主體資格符合銀行貸款條件且資本充足的借款人和政府信譽(yù)良好、管理規(guī)范的城市，并減少貸款投資比例（如借款人應(yīng)用自有資金繳納土地出讓金）；另外，銀行要增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，完善金融服務(wù)，如在目前我國(guó)尚未允許地方政府發(fā)行公共債券的情況下，銀行可以利用代理集合委托貸款方式來(lái)籌措土地儲(chǔ)備資金，這一方面能使參與了集合委托貸款的老百姓關(guān)心城市建設(shè)，監(jiān)督政府規(guī)范資金使用，另一方面又可以規(guī)避一些政策性風(fēng)險(xiǎn)；還可以發(fā)揮銀團(tuán)貸款優(yōu)勢(shì)，充分整合資源，分散風(fēng)險(xiǎn)。

房市調(diào)控背景下儲(chǔ)備土地抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及授信建議土地儲(chǔ)備制度是近年來(lái)城市土地制度改革的一項(xiàng)重大舉措，成為我國(guó)經(jīng)營(yíng)性土地可持續(xù)化供應(yīng)的重要環(huán)節(jié)，但由于土地儲(chǔ)備需要大量的資金支持，一定程度上，土地儲(chǔ)備必然的與銀行信貸建立的關(guān)聯(lián)，并被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為是有政府保障、土地價(jià)值保障的業(yè)務(wù)類型，土地儲(chǔ)備開發(fā)也基本形成“土地抵押貸款-

支付土地儲(chǔ)備前期成本-土地收益還貸”這一資金鏈條。就我社而言，現(xiàn)就有土地儲(chǔ)備性質(zhì)抵押貸款三筆，余額6800萬(wàn)元。但是，從目前的土地儲(chǔ)備貸款操作情況上看，還存在一定不完善的地方，并且如果遇到信貸政策收緊或地產(chǎn)低潮，資金鏈容易發(fā)生斷裂。特別是現(xiàn)階段隨著樓市調(diào)控進(jìn)一步深入，開發(fā)商資金鏈趨緊、拿地?zé)崆橹鸩浇档偷纫蛩氐挠绊?，?chǔ)備土地貸款風(fēng)險(xiǎn)必需值得我們引起重視。

一、儲(chǔ)備土地抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）儲(chǔ)備土地使用權(quán)歸屬的法律爭(zhēng)議

《土地儲(chǔ)備管理辦法》第二條規(guī)定“土地儲(chǔ)備是指市、縣人民政府國(guó)土資源管理部門為實(shí)現(xiàn)調(diào)控土地市場(chǎng)、促進(jìn)土地資源合理利用目標(biāo)，依法取得土地，進(jìn)行前期開發(fā)、儲(chǔ)存以備供應(yīng)土地的行為。土地儲(chǔ)備工作的具體實(shí)施，由土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)承擔(dān)”。可見(jiàn)，法律中明確將依法取得土地、開發(fā)、儲(chǔ)備的行為主體規(guī)定為“市、縣人民政府國(guó)土資源管理部門”,并明確了土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)（通常為借款申請(qǐng)人）僅僅負(fù)責(zé)的是“具體實(shí)施”工作。雖然從表面上看，土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)獲得了土地登記機(jī)關(guān)頒發(fā)的土地使用證，使用權(quán)歸屬于土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)，但很多國(guó)土局頒發(fā)的該類土地使用證與正常的土地使用權(quán)證不同，土地用途欄填寫的是“儲(chǔ)備土地”，在取得方式一欄，有的為空白，有的為“儲(chǔ)備”，還有的直接明確填寫為“劃撥”，這種寫法在《物權(quán)法》等現(xiàn)行法律法規(guī)中未找到明確的規(guī)定作依據(jù)。從法理上看，儲(chǔ)備土地的實(shí)際使用權(quán)人是市、縣人民政府。在司法層面的實(shí)際操作中，對(duì)于儲(chǔ)備土地使用權(quán)的歸屬也一直是一個(gè)爭(zhēng)議性較大的問(wèn)題，目前各省市的儲(chǔ)備土地抵押操作模式有待司法實(shí)踐對(duì)其合法性進(jìn)行驗(yàn)證。

（二）儲(chǔ)備土地抵押的法律效力風(fēng)險(xiǎn)

目前，大部分省市對(duì)儲(chǔ)備土地頒發(fā)土地使用證的法律依據(jù)是《土地儲(chǔ)備管理辦法》第十七條（即：市、縣人民政府可根據(jù)需要，對(duì)產(chǎn)權(quán)清晰、申請(qǐng)資料齊全的儲(chǔ)備土地，辦理土地登記手續(xù)，核發(fā)土地證書）。但《物權(quán)法》又規(guī)定，尚未完成地面上房屋拆遷整治工作的不能頒發(fā)土地使用權(quán)證?？梢?jiàn)，這兩個(gè)規(guī)定存在法律沖突，司法實(shí)踐中會(huì)采取何種處理方式尚不知，但有法學(xué)學(xué)者認(rèn)為該類登記發(fā)證的行為不能設(shè)立不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)，只能作為一種預(yù)告登記，即在該土地上設(shè)立物權(quán)的一種期待權(quán)。所以，從《物權(quán)法》、《土地登記辦法》、《土地儲(chǔ)備管理辦法》等法律法規(guī)的規(guī)定來(lái)看，儲(chǔ)備土地抵押的效力也有待司法實(shí)踐的進(jìn)一步確認(rèn)。此外，一些地方法規(guī)又有特別的規(guī)定，例如：《重慶市國(guó)土房管局關(guān)于房地產(chǎn)登記若干問(wèn)題的處理意見(jiàn)》（渝國(guó)土房管發(fā)[2007]404號(hào)）第六條明確指出：“國(guó)有土地儲(chǔ)備工業(yè)化載明的是政府批準(zhǔn)土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)對(duì)某一宗國(guó)有土地進(jìn)行儲(chǔ)備整治，并將預(yù)期收益權(quán)予以控制的權(quán)利，是一種期權(quán)，該宗國(guó)有土地范圍內(nèi)原權(quán)利人持有的房地產(chǎn)權(quán)證并未收回注銷。這兩種權(quán)證載明的是兩種并行不悖的權(quán)利，其對(duì)應(yīng)的是兩個(gè)不同的法律關(guān)系，不涉及土地權(quán)利沖突，國(guó)有土地儲(chǔ)備登記不影響原土地權(quán)利人行使轉(zhuǎn)讓、抵押等權(quán)利，如兩種權(quán)利發(fā)生沖突，應(yīng)優(yōu)先保護(hù)原土地使用權(quán)人的權(quán)益，國(guó)有儲(chǔ)備土地進(jìn)行抵押登記時(shí)，應(yīng)扣除原土地使用權(quán)人已辦理了抵押登記的土地面積，國(guó)有儲(chǔ)備土地設(shè)定抵押后，原土地使用權(quán)人申請(qǐng)辦理土地使用權(quán)抵押登記的，登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)辦理”，由此可見(jiàn)，若抵押給我社的儲(chǔ)備土地上的原所有權(quán)利并未注銷的話，我社在申請(qǐng)行使抵押權(quán)的時(shí)候可能會(huì)遇到法律障礙，若原權(quán)利人同時(shí)主張其對(duì)抵押儲(chǔ)備土地的物權(quán)，根據(jù)前述文件規(guī)定，勢(shì)必會(huì)優(yōu)先保護(hù)原所有權(quán)人的權(quán)利，導(dǎo)致我社的抵押權(quán)受損。

（三）儲(chǔ)備土地的價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)《土地儲(chǔ)備管理辦法》，土地被儲(chǔ)備后，政府將根據(jù)新的規(guī)劃對(duì)其各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行調(diào)整，原本儲(chǔ)備成本數(shù)百萬(wàn)/畝的土地有可能將成為價(jià)值不高的綠地、道路、或者公建配套用地；即使根據(jù)新規(guī)劃該儲(chǔ)備地塊系高容積率的住宅或商業(yè)用地，其價(jià)值也只能在經(jīng)過(guò)法定程序出讓、重新設(shè)置土地使用權(quán)后方可體現(xiàn)，如按照新規(guī)劃性質(zhì)對(duì)儲(chǔ)備土地進(jìn)行評(píng)估，則屬于透支土地使用權(quán)，明顯侵犯了將來(lái)土地使用權(quán)合法受讓者的權(quán)益。而且，根據(jù)我國(guó)《土地法》規(guī)定，臨時(shí)用地年限不得超過(guò)2年，因此，不排除儲(chǔ)備的土地的實(shí)際評(píng)估價(jià)格會(huì)遠(yuǎn)低于土地儲(chǔ)備成本的可能性。此外，由于《土地儲(chǔ)備管理辦法》明確了土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)收回儲(chǔ)備的土地中包括因?qū)嵤┏鞘幸?guī)劃和土地整理需要而由政府指令收購(gòu)的土地、被依法收回的閑置土地、為政府代征的土地等,這些土地往往是以劃撥土地方式取得的。按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定,設(shè)定抵押權(quán)的土地使用權(quán)是以劃撥方式取得的,依法拍賣該地產(chǎn)后,從拍賣價(jià)款中要先繳納土地使用權(quán)出讓金后,抵押權(quán)人方可優(yōu)先受償。如果土地拍賣價(jià)格較低,可能存在拍賣價(jià)款中繳納土地使用權(quán)出讓金后的余額不足以償還銀行貸款的情形。

（四）資金監(jiān)管使用風(fēng)險(xiǎn)

面對(duì)近年我國(guó)金融資產(chǎn)顯著增長(zhǎng)，信貸資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張的狀況，特別是近年來(lái)房地產(chǎn)市場(chǎng)的迅速膨脹，銀監(jiān)會(huì)適時(shí)的下發(fā)“三指引一辦法”，以作為規(guī)范商業(yè)銀行貸款支付行為，防止借款人資金被挪用，有效保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)貸款資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的重要舉措。一方面，“三指引一辦法”對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的貸款操作提出了更高的要求，同時(shí)也是對(duì)于金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)有力的提示。做好貸款用途監(jiān)管是確保土地儲(chǔ)備貸款安全的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。為了保證土地儲(chǔ)備貸款專款專用，確保土地保值、增值和權(quán)屬無(wú)爭(zhēng)議，應(yīng)當(dāng)對(duì)土地儲(chǔ)備貸款實(shí)行封閉管理。但事實(shí)上，現(xiàn)在儲(chǔ)備土地貸款模式一般為土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)事先以財(cái)政資金對(duì)土地進(jìn)行收購(gòu)、征收，并將土地過(guò)戶到自己名下，辦理一個(gè)以土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)為使用者的土地使用權(quán)證，然后再到銀行辦理抵押，這就造成了土地儲(chǔ)備資金發(fā)放后于土地儲(chǔ)備行為的情況。而地方政府往往把土地儲(chǔ)備貸款當(dāng)作城市建設(shè)資金，納入財(cái)政資金管理，這并不符合土地儲(chǔ)備貸款的性質(zhì)和用途要求。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與地方政府的溝通，使他們真正了解土地儲(chǔ)備貸款的性質(zhì)和用途，絕不能放棄對(duì)貸款用途的監(jiān)控。

二、關(guān)于儲(chǔ)備土地抵押的授信建議

從以上論述中可以看出，目前實(shí)施的儲(chǔ)備土地抵押制度，實(shí)際上存在著諸多法律障礙和法律爭(zhēng)議，即使在對(duì)其評(píng)估價(jià)進(jìn)行打折后，我們也不能把儲(chǔ)備土地的抵押視為足值抵押，而且儲(chǔ)備土地抵押在實(shí)踐中甚至存在連第二還款來(lái)源都不足的風(fēng)險(xiǎn)。所以，在實(shí)際操作中建議注意以下幾個(gè)方面：

（一）在授信的時(shí)候，建議在考慮儲(chǔ)備土地抵押擔(dān)保的同時(shí)，要充做好抵押手續(xù)的合規(guī)合法，對(duì)土地價(jià)值合理確定，確保第一還款來(lái)源，同時(shí)，應(yīng)該盡量追加其他擔(dān)保方式，如股東或?qū)嶋H控制人的保證擔(dān)保等，可以與儲(chǔ)備中心協(xié)商，在貸款合同中，將政府財(cái)政收入列入貸款還款來(lái)源之一。

（二）在發(fā)放儲(chǔ)備土地抵押貸款之前，應(yīng)對(duì)擬抵押地塊搞好調(diào)查研究。了解每宗土地的土地信息,包括規(guī)劃用途、地類、權(quán)屬、地價(jià)、土地建筑密度和七通一平等情況,抵押的土地是否有到位的地方土地管理制度，是否依照相關(guān)的規(guī)定

辦理的土地征收、收購(gòu)手續(xù)，權(quán)證等證明材料是否合規(guī)齊全，權(quán)屬關(guān)系是否明確；

（三）充分了解具體，地塊的有關(guān)情況,通過(guò)了解城市規(guī)劃等有關(guān)信息,充分考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景、房地產(chǎn)市場(chǎng)子、土地市場(chǎng)環(huán)境等因素，盡可能確定抵押地塊的款來(lái)價(jià)值，盡可能選擇升值潛力大或預(yù)期收益高的地塊作抵押。

同時(shí)，對(duì)于評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告也應(yīng)作好分析，防止中介部門趨利性的高估地價(jià)行為

（四）要對(duì)對(duì)擬提供貸款的儲(chǔ)備地塊,要做好可行性分析和收益方案預(yù)測(cè)分析,減少盲目性,增強(qiáng)預(yù)測(cè)能力。不僅要加強(qiáng)資金使用的監(jiān)管，而且要積極關(guān)注配合，甚至直接介入土地收購(gòu)儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)或土地管理部門向市場(chǎng)供地環(huán)節(jié)，以保證資金的有效回收。例如：貸款銀行可以同土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)或其上級(jí)部門達(dá)成協(xié)議，儲(chǔ)備土地的出讓費(fèi)用直接由土地使用者繳到貸款專門設(shè)立的賬戶上；儲(chǔ)備土地招標(biāo)、拍賣時(shí)，貸款銀行派人到現(xiàn)場(chǎng)，由中標(biāo)人或競(jìng)得人當(dāng)場(chǎng)與貸款行訂立協(xié)議，將抵押地塊上的義務(wù)從土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)到中標(biāo)人或競(jìng)得人身上，中標(biāo)人可以根據(jù)具體情況繳納費(fèi)用解除抵押或以競(jìng)得地塊繼續(xù)抵押以取得貸款，這樣，不僅使貸款行的抵押貸款有了更加合法的保障，也增加了客戶群，可謂一舉多得。

第五篇：委托貸款風(fēng)險(xiǎn)防范

三、委托貸款業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)防范建議

1、按法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定的基本要求進(jìn)行貸前調(diào)查、授信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及貸款支付。雖然委托貸款的對(duì)象和用途等要素由委托人確定,但銀行也應(yīng)對(duì)借款人資質(zhì)、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況等基本情況進(jìn)行調(diào)查分析,對(duì)借款人的基本情況、還款來(lái)源、擔(dān)保情況進(jìn)行基本審查,并按“三辦法一指引”的要求進(jìn)行貸款資金的支付。

2、加強(qiáng)委托貸款合同管理。1)在銀行與借款人簽訂委托貸款合同時(shí),建議要求委托人作為一方當(dāng)事人在合同上簽字。若銀行分別與委托人及借款人簽訂合同,建議借款合同及相應(yīng)的擔(dān)保合同經(jīng)委托人書面確認(rèn)。2)在履行委托貸款合同時(shí),如果需要變更委托人的指示,建議取得委托人書面同意;委托人指示的變更,建議要求以書面形式作出,銀行保留相應(yīng)的書面文件。3)銀行作為受托人,應(yīng)明確其作為受托人的權(quán)利和義務(wù),特別是不應(yīng)承擔(dān)任何因委托人和借款人原因造成的風(fēng)險(xiǎn)損失。

3、及時(shí)告知委托人關(guān)于借款人情況變動(dòng)。銀行在委托貸款發(fā)放后,建議將從公開信息渠道可獲知的借款人出現(xiàn)的任何可能影響貸款安全的情況及時(shí)書面通知委托人。

4、在訴訟時(shí)效內(nèi)催收、提起訴訟。銀行在貸款逾期后應(yīng)承擔(dān)包括向借款人發(fā)送催收通知書并獲取證據(jù)、協(xié)助委托人進(jìn)行訴訟等義務(wù);建議在與委托人的委托合同中明確銀行為辦理委托貸款催收事項(xiàng)所支出的包括訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等合理費(fèi)用由委托人承擔(dān)。同時(shí),根據(jù)最高人民法院《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)》,貸款人(受托人)可以借款合同糾紛為由向人民法院提起訴訟,即以銀行為原告提起訴訟向借款人主張債權(quán)。