第一篇：平安銀行關(guān)注類信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

平安銀行關(guān)注類信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

綜合金融戰(zhàn)略穩(wěn)步推進(jìn)，看好公司業(yè)務(wù)模式中長(zhǎng)期潛力我們看好平安銀行新管理層架構(gòu)及綜合金融戰(zhàn)略中長(zhǎng)期發(fā)展?jié)摿ΓA(yù)計(jì)這將使公司在利率市場(chǎng)化中后期相比同業(yè)擁有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)中長(zhǎng)期盈利能力形成支撐。我們預(yù)計(jì)公司中長(zhǎng)期ROE將處于行業(yè)較高水平。

資產(chǎn)結(jié)構(gòu)向高收益資產(chǎn)布局利好息差，關(guān)注類信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)近年來平安銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整，信托收益權(quán)及理財(cái)產(chǎn)品等高收益的類信貸業(yè)務(wù)占比持續(xù)提升；上述資產(chǎn)占比13年中期總資產(chǎn)比為18%，處于上市銀行較高水平。我們分析上述業(yè)務(wù)由于存在信息不透明、信用風(fēng)險(xiǎn)等問題，監(jiān)管政策風(fēng)險(xiǎn)不能排除，可能要求加提撥備及增加資本等。我們認(rèn)為上述政策風(fēng)險(xiǎn)或?qū)?duì)公司估值形成抑制。

上調(diào)13-15年EPS預(yù)測(cè)至1.86/2.17/2.51元考慮到公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整及綜合金融戰(zhàn)略實(shí)施對(duì)于公司凈息差和手續(xù)費(fèi)收入的支撐，我們將公司13/14/15 年EPS 預(yù)測(cè)從1.80/2.05/2.35 元小幅上調(diào)至1.86/2.17/2.51元。同時(shí)，考慮到公司綜合金融戰(zhàn)略推進(jìn)支撐中長(zhǎng)期發(fā)展?jié)摿?，我們上調(diào)公司中長(zhǎng)期可持續(xù)ROE預(yù)測(cè)至13.2%（此前為8.2%）。

估值：維持“中性”評(píng)級(jí)，目標(biāo)價(jià)14.17元（原為10.51元）我們看好公司商業(yè)模式中長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)力，但短期公司仍面臨資本瓶頸、資產(chǎn)質(zhì)量壓力、類信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等問題；公司目前股價(jià)對(duì)應(yīng)14年P(guān)B/PE為1.0/6.4倍。目標(biāo)價(jià)基于多階段DDM模型，股權(quán)成本率假設(shè)為13.92%

第二篇：關(guān)注類信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn),維持“中性”評(píng)級(jí)

關(guān)注類信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn),維持“中性”評(píng)級(jí)

綜合金融戰(zhàn)略穩(wěn)步推進(jìn),看好公司業(yè)務(wù)模式中長(zhǎng)期潛力。我們看好[-1.94% 資金 研報(bào)]新管理層架構(gòu)及綜合金融戰(zhàn)略中長(zhǎng)期發(fā)展?jié)摿?預(yù)計(jì)這將使公司在利率市場(chǎng)化中后期相比同業(yè)擁有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力,對(duì)中長(zhǎng)期盈利能力形成支撐。我們預(yù)計(jì)公司中長(zhǎng)期ROE將處于行業(yè)較高水平。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)向高收益資產(chǎn)布局利好息差,關(guān)注類信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。近年來平安銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整,信托收益權(quán)及理財(cái)產(chǎn)品等高收益的類信貸業(yè)務(wù)占比持續(xù)提升;上述資產(chǎn)占比13年中期總資產(chǎn)比為18%,處于上市銀行較高水平。我們分析上述業(yè)務(wù)由于存在信息不透明、信用風(fēng)險(xiǎn)等問題,監(jiān)管政策風(fēng)險(xiǎn)不能排除,可能要求加提撥備及增加資本等。我們認(rèn)為上述政策風(fēng)險(xiǎn)或?qū)?duì)公司估值形成抑制。上調(diào)13-15年EPS預(yù)測(cè)至1.86/2.17/2.51元?？紤]到公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整及綜合金融戰(zhàn)略實(shí)施對(duì)于公司凈息差和手續(xù)費(fèi)收入的支撐,我們將公司13/14/15年EPS預(yù)測(cè)從1.80/2.05/2.35元小幅上調(diào)至1.86/2.17/2.51元。同時(shí),考慮到公司綜合金融戰(zhàn)略推進(jìn)支撐中長(zhǎng)期發(fā)展?jié)摿?我們上調(diào)公司中長(zhǎng)期可持續(xù)ROE預(yù)測(cè)至13.2%(此前為8.2%)。估值:維持“中性”評(píng)級(jí),目標(biāo)價(jià)14.17元(原為10.51元)。我們看好公司商業(yè)模式中長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)力,但短期公司仍面臨資本瓶頸、資產(chǎn)質(zhì)量壓力、類信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等問題;公司目前股價(jià)對(duì)應(yīng)14年P(guān)B/PE為1.0/6.4倍。目標(biāo)價(jià)基于多階段DDM模型,股權(quán)成本率假設(shè)為13.92%(原為12.95%)。

第三篇：xx銀行低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)管理辦法

xx銀行低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)管理辦法 總則

為規(guī)范xx銀行（以下簡(jiǎn)稱“我行”）低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)管理，有效防控風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)我行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，根據(jù)有關(guān)監(jiān)管法規(guī)及我行相關(guān)管理辦法，制定本辦法。本辦法所稱低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)，是指借款人采用特定的擔(dān)保方式或特定交易結(jié)構(gòu)，當(dāng)其違約時(shí)，貸款行通過處置擔(dān)保物、追償保證人或追償承擔(dān)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的第三方能夠及時(shí)、足額保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)，從而不直接承擔(dān)違約損失的情形下為借款人辦理的各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)。本辦法適用于公司及個(gè)人客戶。

低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)包括低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)和低風(fēng)險(xiǎn)交易結(jié)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)。

本辦法所稱低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)是指以合法、足值、有效，且價(jià)值穩(wěn)定、能及時(shí)變現(xiàn)的質(zhì)押擔(dān)保，以及特定金融機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)。

本辦法所稱的低風(fēng)險(xiǎn)交易結(jié)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)是指客戶在我行辦理的由特定金融機(jī)構(gòu)或有良好償付能力的第三方承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)。

本辦法所稱的特定金融機(jī)構(gòu)指經(jīng)我行有權(quán)審批人認(rèn)定的國(guó)家政策性銀行、國(guó)有控股商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。

以低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式辦理的信貸業(yè)務(wù)須符合我行相關(guān)業(yè)務(wù)管理制度的規(guī)定。

辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循“嚴(yán)格限定范圍，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、防控操作風(fēng)險(xiǎn)”的原則。低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式的范圍

我行認(rèn)可的信貸業(yè)務(wù)低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式具體包括： 客戶以足額保證金擔(dān)保的；

客戶以中國(guó)財(cái)政部代表中央政府發(fā)行的債券質(zhì)押和中央銀行發(fā)行的票據(jù)質(zhì)押的； 客戶以我行或中國(guó)工商銀行（亞洲）有限公司（以下簡(jiǎn)稱“工銀亞洲”）、中國(guó)工商銀行出具的本外幣單位定期存單或個(gè)人定期存單質(zhì)押，其中如使用工銀亞洲開具的存單的，應(yīng)符合我國(guó)監(jiān)管法規(guī)；

客戶以我行或工銀亞洲、特定金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券、出具的銀行承兌匯票質(zhì)押的，以及提供不可撤銷的、無條件承擔(dān)連帶責(zé)任保證的； 總行貸審會(huì)認(rèn)可的其他擔(dān)保形式。以低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式辦理的信貸業(yè)務(wù)，質(zhì)物幣種與辦理的信貸業(yè)務(wù)幣種不同的，質(zhì)押率應(yīng)能覆蓋匯率風(fēng)險(xiǎn)，做好匯率避險(xiǎn)安排，并審慎辦理。客戶提供的質(zhì)押物本金、票面值或特定金融機(jī)構(gòu)提供的保證金額不低于授信本金與利息之和。低風(fēng)險(xiǎn)交易結(jié)構(gòu)的范圍

法人客戶低風(fēng)險(xiǎn)交易結(jié)構(gòu)包括：

客戶在我行辦理占用代理行授信額度的出口押匯、出口貼現(xiàn)、福費(fèi)廷、國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下賣方融資業(yè)務(wù)；

我行接受開證行委托并占用開證行授信額度辦理的信用證保兌業(yè)務(wù)； 我行接受委托行委托并占用委托行授信額度辦理的代付融資業(yè)務(wù)，以及代理代付業(yè)務(wù)和占用委托行授信額度辦理的代開信用證和代開保函業(yè)務(wù)； 總行貸審會(huì)認(rèn)可的其他交易結(jié)構(gòu)。

上述所稱的代理行、開證行、委托行須為本辦法規(guī)定的特定金融機(jī)構(gòu)。授信管理

低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)納入我行客戶統(tǒng)一授信額度管理，單一客戶貸款總額與我行資本凈額的比例不得超過10%，單一集團(tuán)客戶授信總額（扣除保證金、存單和國(guó)庫(kù)券質(zhì)押的低風(fēng)險(xiǎn)貸款金額）與我行資本凈額的比例不得超過15%。低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的期限，按照具體經(jīng)辦授信業(yè)務(wù)品種的期限要求執(zhí)行。本外幣互保質(zhì)押的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，原則上不超過13個(gè)月。

低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)利息支付方式，按授信審批要求執(zhí)行。在接受以特定金融機(jī)構(gòu)自身信用擔(dān)保的低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，占用特定金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)授信額度，特定金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)授信額度管理按我行同業(yè)授信額度相關(guān)管理辦法執(zhí)行。上述業(yè)務(wù)辦理時(shí)，須審批核定客戶的授信額度，并且在業(yè)務(wù)發(fā)生的同時(shí)占用客戶在我行的授信額度。本辦法所稱的特定金融機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理?？傂懈鳂I(yè)務(wù)部門和分行根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)需要提出特定金額機(jī)構(gòu)名單的修改建議和授信額度需求，收集相關(guān)資料后，按相關(guān)規(guī)定報(bào)總行授信審批部經(jīng)有權(quán)人審批?？傂酗L(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)根據(jù)審批結(jié)果及時(shí)維護(hù)和更新相應(yīng)的同業(yè)授信額度信息。

調(diào)查、審查、審批

辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)按敘做的各業(yè)務(wù)品種管理規(guī)定進(jìn)行調(diào)查和審查，重點(diǎn)根據(jù)我行貸款擔(dān)保管理辦法等制度規(guī)定對(duì)質(zhì)物和保證人進(jìn)行調(diào)查審查。業(yè)務(wù)部門、授信審批部審查要點(diǎn)如下： 融資主體是否符合法律法規(guī)及總行規(guī)定條件；

貸款資金用途是否符合國(guó)家法律法規(guī)和我行有關(guān)規(guī)定； 信貸業(yè)務(wù)是否受國(guó)家政策限制，是否符合環(huán)保要求；

以保證金質(zhì)押的，應(yīng)核查保證金來源合法合規(guī)性等情況，以不同幣種質(zhì)物的，應(yīng)提出防范匯率風(fēng)險(xiǎn)的措施；

以存單、債券、票據(jù)質(zhì)押的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)核實(shí)相關(guān)憑證的真實(shí)性、有效性及合法性； 以銀行承兌匯票質(zhì)押的，貸款到期日不得早于銀行承兌匯票到期日；

對(duì)于保證擔(dān)保，應(yīng)了解保證人的信用狀況和授權(quán)（如需）情況，核查保證人的意思表示、印章簽字等的真實(shí)性，擔(dān)保條款的有效性，以及保證人對(duì)外提供擔(dān)保是否符合法律法規(guī)的規(guī)定。境外金融機(jī)構(gòu)提供保證擔(dān)保，應(yīng)通過加押SWIFT報(bào)文格式向我行提供擔(dān)保文書； 涉及貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)核查交易背景的真實(shí)性； 業(yè)務(wù)部門應(yīng)披露申請(qǐng)人在工銀亞洲的關(guān)聯(lián)或集團(tuán)授信情況，存在關(guān)聯(lián)或集團(tuán)授信的，應(yīng)取得集團(tuán)客戶經(jīng)理的正面意見并填寫集團(tuán)授信概覽表（包括工銀亞洲及我行現(xiàn)有和正在申請(qǐng)的項(xiàng)目）；

我行認(rèn)為有必要調(diào)查審查的其他事項(xiàng)。

營(yíng)業(yè)部門負(fù)責(zé)做好相關(guān)單據(jù)技術(shù)性審查工作。對(duì)存在不符點(diǎn)（瑕疵）情況，客戶經(jīng)理應(yīng)取得開證行（保兌行）有效承兌或書面同意接受的法律文件。

低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限按照我行授信業(yè)務(wù)授權(quán)管理規(guī)定執(zhí)行。放款

低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)放流程按現(xiàn)行一般授信業(yè)務(wù)的發(fā)放流程執(zhí)行，涉及占用同業(yè)授信額度的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)向總行風(fēng)險(xiǎn)管理部核實(shí)同業(yè)額度及可使用余額情況，并以書面形式告知放款中心。營(yíng)運(yùn)部門負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)提供保證或銀行承兌匯票質(zhì)押的系統(tǒng)查詢，查詢路徑包括SWIFT系統(tǒng)、中國(guó)人民銀行大額支付系統(tǒng)、票據(jù)系統(tǒng)查詢等方式對(duì)備用信用證、保函文本和銀行票據(jù)的真實(shí)性進(jìn)行核查。通過以上方式無法核實(shí)真實(shí)性的，由客戶經(jīng)理和營(yíng)業(yè)部門人員雙人進(jìn)行實(shí)地核實(shí)。

質(zhì)押的銀行承兌匯票，質(zhì)押票據(jù)應(yīng)背書記載“質(zhì)押”字樣。記載有“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”字樣或超過付款期限的票據(jù)，不得接受作為質(zhì)物。不得發(fā)放到期日早于銀行承兌匯票到期日的貸款。

信貸管理部放款中心（以下簡(jiǎn)稱放款中心）負(fù)責(zé)擔(dān)保核保、抵質(zhì)押手續(xù)的辦理，具體包括： 各項(xiàng)業(yè)務(wù)的擔(dān)保合同擬定、簽署和見證； 核算保證金應(yīng)繳金額及期限，下發(fā)保證金扣劃通知；

核查存單真實(shí)性及有效性，背書“質(zhì)押”字樣及核實(shí)企業(yè)印鑒； 辦理、見證各項(xiàng)質(zhì)押擔(dān)保所需的止付和登記。

放款中心同時(shí)負(fù)責(zé)審查放款前提條件是否滿足，重點(diǎn)審查： 各項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件已落實(shí)； 以存單、國(guó)債或票據(jù)質(zhì)押的，應(yīng)該核查是否已辦妥相關(guān)止付手續(xù)?？山邮艿膰?guó)家債券質(zhì)押的，有關(guān)法律法規(guī)和我行業(yè)務(wù)規(guī)章制度要求是否滿足； 以金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的，應(yīng)核查是否符合我行規(guī)定的擔(dān)保要求，以及其出具的保函或備用信用證條款是否與審批意見相符。貸后管理和監(jiān)督檢查

總行/分行信貸管理業(yè)務(wù)部門要加強(qiáng)對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)中質(zhì)物權(quán)利憑證和保證擔(dān)保文書的保管，落實(shí)管理責(zé)任。對(duì)客戶提供的存單、國(guó)債、票據(jù)等應(yīng)按信貸業(yè)務(wù)重要保管品管理辦法入庫(kù)保管。

對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)部門可在各相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定的貸后檢查間隔期基礎(chǔ)上適當(dāng)延長(zhǎng)檢查期限，但應(yīng)至少每年進(jìn)行一次貸后檢查。業(yè)務(wù)期限短于一年的，應(yīng)于到期前十日檢查一次。貸后管理重點(diǎn)檢查內(nèi)容： 檢查質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利憑證、擔(dān)保文書等法律文件的保管情況。檢查保證人保證能力變化情況，檢查借款人的經(jīng)營(yíng)情況等；

質(zhì)押品是否發(fā)生不合法或權(quán)屬爭(zhēng)議，導(dǎo)致處置困難； 質(zhì)押品是否發(fā)生貶值，已不能完全覆蓋授信風(fēng)險(xiǎn)； 對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，應(yīng)對(duì)物流、資金流進(jìn)行跟蹤； 以銀行承兌匯票質(zhì)押的，須關(guān)注銀行承兌匯票的到期日，對(duì)于質(zhì)押的銀行承兌匯票到期日早于貸款到期日的，應(yīng)及時(shí)將托收回來的資金轉(zhuǎn)為保證金或收回貸款本息； 發(fā)生其他足以產(chǎn)生授信風(fēng)險(xiǎn)的不利因素。

如檢查中發(fā)現(xiàn)以上異常情況，客戶經(jīng)理須如實(shí)反映相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，如預(yù)期損失確定，須納入不良貸款管理。

以不同幣種質(zhì)押的，客戶經(jīng)理至少每季度應(yīng)重點(diǎn)檢查質(zhì)押貨幣與融資貨幣的匯率變動(dòng)情況，質(zhì)押物是否足值，季度檢查時(shí)或質(zhì)押期間發(fā)現(xiàn)質(zhì)押物無法覆蓋用信本息的，原則上應(yīng)于五個(gè)工作日內(nèi)補(bǔ)足。

同一額度內(nèi)，出現(xiàn)質(zhì)押不足值時(shí)，剩余額度不得繼續(xù)使用。

低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)貸后檢查完成后，應(yīng)編寫xx銀行低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)貸后檢查報(bào)告，交有關(guān)人員審查。

出現(xiàn)票/證到期不能承兌、開證行/承兌行/貼現(xiàn)行拒付等情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)按照我行相關(guān)規(guī)定進(jìn)行追償和索賠。

對(duì)本金或利息逾期七天內(nèi)不清還者，原則上應(yīng)立即處置質(zhì)押物、追償保證人或追償承擔(dān)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的第三方，以變現(xiàn)、追償保證人資金還貸。還貸后仍有余額的，應(yīng)按現(xiàn)行有關(guān)制度進(jìn)行清收。

低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的信貸資產(chǎn)分類可直接認(rèn)定為正常類貸款，質(zhì)押擔(dān)保物價(jià)值或保證人情況發(fā)生較大變化，應(yīng)依據(jù)我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類管理規(guī)定進(jìn)行分類。

放款操作完成后，相關(guān)質(zhì)物、權(quán)利憑證和保證擔(dān)保文書正本交由信貸管理部門歸檔，作為重要保管品入庫(kù)保管。在貸款調(diào)查、審查、審批中收集和形成的所有資料交信貸管理部門歸檔保管。

信貸管理部門應(yīng)加強(qiáng)低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督指導(dǎo)檢查，督促業(yè)務(wù)人員合規(guī)、審慎辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。附則

下述情況，納入低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)管理。遠(yuǎn)期信用證項(xiàng)下，由我行承兌約定期限付款的，且保證金或存單質(zhì)押的本息能夠覆蓋遠(yuǎn)期信用證償付本息的業(yè)務(wù)；

進(jìn)口代付項(xiàng)下，保證金或存單質(zhì)押的本息能夠覆蓋我行償付本息的業(yè)務(wù)；

保函、備用信用證、出口代付等，保證金或存單質(zhì)押的本息能夠覆蓋我行償付本息的業(yè)務(wù)； 總行貸審會(huì)認(rèn)可的質(zhì)押品本息能夠覆蓋我行償付本息的其他信貸業(yè)務(wù)。其他有關(guān)低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)管理規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。本辦法由總行信貸管理部負(fù)責(zé)制定、修訂和解釋。

本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行，原GMOEM2011157《xx銀行公司類低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)管理辦法》同時(shí)廢止。

附件：1.認(rèn)定的特定金融機(jī)構(gòu)名單

2.xx銀行低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批表（模板）3.xx銀行低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)貸后檢查報(bào)告（模板）4.xx銀行低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)操作流程

第四篇：淺析中國(guó)影子銀行風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管

西南財(cái)經(jīng)大學(xué) Southwestern University of Finance and Economics 2014屆 本科畢業(yè)論文

論文題目： 淺析中國(guó)影子銀行風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管 學(xué)生姓名： 牛牧川 所在學(xué)院： 金融學(xué)院 專 業(yè)： 金融學(xué)

學(xué) 號(hào)： 41004184 指導(dǎo)教師： 鄭平

成 績(jī)： 2014年 5月 西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 本科畢業(yè)論文原創(chuàng)性及知識(shí)產(chǎn)權(quán)聲明 本人鄭重聲明：所呈交的畢業(yè)論文是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下取得的成果。對(duì)本論文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。因本畢業(yè)論文引起的法律結(jié)果完全由本人承擔(dān)。本畢業(yè)論文成果歸西南財(cái)經(jīng)大學(xué)所有。特此聲明 畢業(yè)論文作者簽名： 作者專業(yè)： 作者學(xué)號(hào)： 2014年 月 日

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)本科學(xué)生畢業(yè)論文開題報(bào)告表

論文名稱 淺析中國(guó)影子銀行發(fā)展及監(jiān)管 論文來源 自擬 論文類型 B 導(dǎo) 師 鄭平學(xué)生姓名 牛牧川 學(xué) 號(hào) 41004184 專 業(yè) 金融學(xué) 開題報(bào)告內(nèi)容： 隨著金融創(chuàng)新和“金融脫媒”的迅速發(fā)展，金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化。影子銀行近幾年來已經(jīng)發(fā)展成為各國(guó)金融業(yè)的一個(gè)新的市場(chǎng)模式，其在補(bǔ)充正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和金融體系所不能滿足的金融需求。但隨著影子銀行借貸規(guī)模迅速擴(kuò)張，其對(duì)金融系統(tǒng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)出來，影子銀行不尋常的發(fā)展已經(jīng)嚴(yán)重威脅到了我國(guó)的金融穩(wěn)定。在全球監(jiān)管者呼吁整頓“影子銀行”的背景下，加強(qiáng)對(duì)影子銀行的監(jiān)管已經(jīng)刻不容緩。本文結(jié)合中國(guó)金融監(jiān)管的實(shí)際，對(duì)影子銀行進(jìn)行監(jiān)管，正確引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸行為，使其健康發(fā)展，在金融體系發(fā)揮積極的融資作用，更好的為中國(guó)金融業(yè)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。本文于2013年12月選題并進(jìn)行資料收集，于2014年3月完成初稿交由導(dǎo)師指導(dǎo)，于2014年5月定稿。指導(dǎo)教師簽名： 日期： 論文類型：A—理論研究；B—應(yīng)用研究；C—軟件設(shè)計(jì)

中文摘要

隨著金融創(chuàng)新和“金融脫媒”的迅速發(fā)展，金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化。影子銀行近幾年來已經(jīng)發(fā)展成為各國(guó)金融業(yè)的一個(gè)新的市場(chǎng)模式，其在補(bǔ)充正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和金融體系所不能滿足的金融需求。但隨著影子銀行借貸規(guī)模迅速擴(kuò)張，其對(duì)金融系統(tǒng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)出來，影子銀行不尋常的發(fā)展已經(jīng)嚴(yán)重威脅到了我國(guó)的金融穩(wěn)定。在全球監(jiān)管者呼吁整頓“影子銀行”的背景下，加強(qiáng)對(duì)影子銀行的監(jiān)管已經(jīng)刻不容緩。本文結(jié)合中國(guó)金融監(jiān)管的實(shí)際，對(duì)影子銀行進(jìn)行監(jiān)管，正確引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸行為，使其健康發(fā)展，在金融體系發(fā)揮積極的融資作用，更好的為中國(guó)金融業(yè)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。【關(guān)鍵詞】影子銀行 監(jiān)管 風(fēng)險(xiǎn) 民間金融

引言

2008年，美國(guó)次級(jí)貸款危機(jī)所引發(fā)的國(guó)際金融危機(jī)重創(chuàng)了全球經(jīng)濟(jì)金融體系。隨著危機(jī)的爆發(fā)和深化，本次金融危機(jī)顯示出與以往歷次危機(jī)不同的特性，對(duì)此社會(huì)各界展開了一系列研究和探索。普遍認(rèn)為，影子銀行在這次危機(jī)的產(chǎn)生和傳導(dǎo)過程中發(fā)揮了重要的推動(dòng)作用，人們開始認(rèn)識(shí)到影子銀行體系對(duì)金融系統(tǒng)產(chǎn)生的不良影響和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的重要性。此次危機(jī)充分暴露出影子銀行體系的復(fù)雜性、脆弱性和難監(jiān)管性，這個(gè)體系規(guī)模龐大且結(jié)構(gòu)復(fù)雜，在推進(jìn)金融全球化，增強(qiáng)市場(chǎng)流動(dòng)性，降低交易成本，提高資源配置效率，促進(jìn)市場(chǎng)繁榮的同時(shí)，其難以克服的期限錯(cuò)配、高杠桿、信息不透明、高關(guān)聯(lián)性以及對(duì)監(jiān)管的刻意規(guī)避，給整個(gè)金融體系帶來了潛在脆弱性，一旦市場(chǎng)逆轉(zhuǎn)，容易形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)金融危機(jī)。危機(jī)所帶來的經(jīng)濟(jì)社會(huì)效應(yīng)和深遠(yuǎn)影響尚未完全顯現(xiàn)，全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變，不穩(wěn)定和不確定性因素增多，前景尚不明朗。人們?cè)诓粩嘟?jīng)歷著恐慌、驚訝、質(zhì)疑和憤怒的同時(shí)，也在不斷研究、分析與反思金融危機(jī)的方方面面，改革與完善經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的缺陷，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。在這個(gè)過程中，一個(gè)新的金融術(shù)語——影子銀行逐漸的突顯出來，引起國(guó)際社會(huì)的巨大關(guān)注，成為金融研究領(lǐng)域的新焦點(diǎn)。我國(guó)影子銀行的構(gòu)成和規(guī)模與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比有所差異，并且影子銀行的規(guī)模并不大，但這不能表示我國(guó)沒有影子銀行，也不能表示我國(guó)影子銀行處于良性的發(fā)展之中。近幾年來，在緊縮的宏觀大背景下，隨著市場(chǎng)的需求，金融創(chuàng)新在不斷發(fā)展，影子銀行的規(guī)模迅速的壯大起來，同時(shí)其所帶來的風(fēng)險(xiǎn)也愈發(fā)明顯。在近日召開的二十國(guó)集團(tuán)（G20）財(cái)長(zhǎng)和央行行長(zhǎng)會(huì)議上，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川強(qiáng)調(diào)，中國(guó)政府高度重視經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中存在的風(fēng)險(xiǎn)，參照和學(xué)習(xí)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，對(duì)“影子銀行”實(shí)行有效監(jiān)管。隨著全球自由化和金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，影子銀行近幾年來已經(jīng)發(fā)展成為我國(guó)金融業(yè)的一個(gè)新的市場(chǎng)模式，其在補(bǔ)充正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和金融體系所不能滿足的金融需求方面，起到了重要作用。非銀行金融機(jī)構(gòu)放貸規(guī)模已經(jīng)越來越大。隨著影子銀行借貸規(guī)模迅速擴(kuò)張，其對(duì)金融系統(tǒng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)也日益顯現(xiàn)。可以說影子銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中扮演了十分重要的角色。然而影子銀行如一把雙刃劍，如對(duì)其監(jiān)管不力一定導(dǎo)致銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)蔓延，從而致使整個(gè)金融系統(tǒng)出現(xiàn)危機(jī)，如果對(duì)其監(jiān)管過度又會(huì)阻擋金融創(chuàng)新的速度與效率，造成嚴(yán)重的金融壓抑。本文以中國(guó)影子銀行監(jiān)管問題作為研究對(duì)象，闡述中國(guó)影子銀行發(fā)展?fàn)顩r，探討我國(guó)當(dāng)前對(duì)影子銀行監(jiān)管面臨難點(diǎn)和主要問題，完善我國(guó)對(duì)影子銀行監(jiān)管采取的對(duì)策。從影子銀行的初級(jí)階段開始進(jìn)行監(jiān)管，正確引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸行為，使影子銀行能夠健康的發(fā)展，在金融體系中發(fā)揮積極的融資作用，更好的為我國(guó)金融業(yè)發(fā)展做出貢獻(xiàn)，對(duì)促進(jìn)金融業(yè)安全，健康穩(wěn)定的發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

第一章 中國(guó)影子銀行現(xiàn)狀

1.1中國(guó)影子銀行現(xiàn)存的主要組織形式

由于至今對(duì)影子銀行還沒有明確定義，并且西方國(guó)家的影子銀行體系與我國(guó)有很大差異。因此，社會(huì)各界對(duì)我國(guó)影子銀行體系的判定尚無統(tǒng)一結(jié)論。根據(jù)我國(guó)當(dāng)前對(duì)影子銀行概念的理解和運(yùn)用情況，以及參閱其他學(xué)者的研究成果。我們可以把影子銀行定義為：那些游離于監(jiān)管體系之外的，行使部分傳統(tǒng)銀行功能，但運(yùn)作模式、交易方式、監(jiān)管制度等都與傳統(tǒng)銀行完全不同的金融機(jī)構(gòu)、金融工具和金融運(yùn)作機(jī)制的總和。根據(jù)這一定義我們可以對(duì)我國(guó)的影子銀行體系做一個(gè)梳理歸納。

1.1.1銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部的影子銀行

銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部的影子銀行主要指由于商業(yè)銀行內(nèi)部的金融創(chuàng)新和分工協(xié)作而產(chǎn)生的銀行理財(cái)相關(guān)部門。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行自2004年以來不斷推出的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)可以通過種種方式繞開貸款規(guī)模管控，銀行理財(cái)相關(guān)部門被歸為銀行系內(nèi)部的影子銀行。銀行理財(cái)相關(guān)部門也是整個(gè)影子銀行體系中最重要的交易對(duì)手或中間人，正是因?yàn)橛辛诉@些部門，證券公司、信托公司、基金公司以及證券化機(jī)構(gòu)等非銀行機(jī)構(gòu)才得以利用商業(yè)銀行豐富的客戶、資金和項(xiàng)目資源，成為名副其實(shí)的影子銀行。

1.1.2信托投資公司

信托投資公司被認(rèn)為是我國(guó)最具備影子銀行特征的機(jī)構(gòu)。在銀信合作業(yè)務(wù)中，信托投資公司履行了部分投資銀行的職責(zé)。商業(yè)銀行提前將不良貸款賣給信托投資公司，信托投資公司又將其證券化后賣給大戶或機(jī)構(gòu)投資者。這與美國(guó)的房地產(chǎn)信貸證券化業(yè)務(wù)有類似之處。

1.1.3監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)

我國(guó)存在著眾多經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的從事特定金融業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，他們也是我國(guó)影子銀行體系的重要組成部分。目前這類機(jī)構(gòu)包括企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、金融租賃公司、金融消費(fèi)公司、小額貸款公司等。他們一般不組織吸收公眾存款，需要依據(jù)核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)。這類機(jī)構(gòu)相對(duì)來說處于監(jiān)管之下，但監(jiān)管的方式和政策方面仍存在諸多不足，監(jiān)管較為薄弱。

1.1.4政府相關(guān)部門核準(zhǔn)或報(bào)備的專業(yè)性公司

政府相關(guān)主管部門為支持特定群體，依據(jù)職責(zé)分工運(yùn)用行政手段協(xié)調(diào)部分資源以服務(wù)特定對(duì)象，或?yàn)檫_(dá)到特定目標(biāo)而創(chuàng)設(shè)的特有功能機(jī)構(gòu)。如典當(dāng)行、青年互助與創(chuàng)業(yè)信貸、專業(yè)合作社、擔(dān)保公司等類似機(jī)構(gòu)。這類機(jī)構(gòu)由于金融需求較多發(fā)展也較快，往往從事直接的或間接地信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)接受的金融監(jiān)管也相對(duì)較少。1.1.5民間金融組織

民間金融組織主要指從事我國(guó)非正規(guī)金融業(yè)務(wù)的金融組織，它們多從事不宜觀測(cè)到的地下金融活動(dòng)。民間金融主要有民間借貸、民間集資、合會(huì)和私人錢莊以及其它地下金融組織。相對(duì)于一般的民間融資活動(dòng)，地下金融組織不注冊(cè)、不納稅、不依據(jù)公開規(guī)則開展信用活動(dòng)，而專門從事資金借貸、甚至是高利貸活動(dòng)，有時(shí)還從事非法金融及融資活動(dòng)，因此危害更大。

1.1.5資金富裕的大型企業(yè) 由于緊縮的貨幣政策使得中小企業(yè)更難通過正規(guī)銀行渠道融資，越來越多的我國(guó)大型企業(yè)和組織正在利用手中多余的資金，間接向?qū)嶓w或虛擬經(jīng)濟(jì)投放資金。我國(guó)揚(yáng)子江船業(yè)（控股）有限公司2011年第二季度有逾四分之一的稅前利潤(rùn)來自房貸業(yè)務(wù)。如出一轍的是，我國(guó)移動(dòng)已成立一家子公司從事房貸業(yè)務(wù)，而我國(guó)石油旗下?lián)碛幸幌盗薪鹑跇I(yè)務(wù)平臺(tái)。我國(guó)影子銀行組合層面構(gòu)成示意圖

我國(guó)影子銀行產(chǎn)品層面構(gòu)成示意圖

1.2中國(guó)影子銀行的規(guī)模

國(guó)內(nèi)外有些機(jī)構(gòu)測(cè)算我國(guó)影子銀行規(guī)模的時(shí)候，往往是包括銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托公司資產(chǎn)、小額貸款和民間借貸。美國(guó)桑福德·伯恩斯坦研究公司的數(shù)據(jù)認(rèn)為，我國(guó)“影子金融”的融資規(guī)模大約為20萬億元人民幣，約相當(dāng)于銀行放貸市場(chǎng)的三分之一(華爾街日?qǐng)?bào)，2012)，其口徑是融資，與社會(huì)融資規(guī)?？趶揭恢?。瑞士銀行發(fā)布報(bào)告稱，估算我國(guó)影子銀行體系的總規(guī)模大約為30-40萬億元（網(wǎng)易財(cái)經(jīng)，2014）。2012年11月海通證券測(cè)算的我國(guó)影子銀行規(guī)模大致在28.8萬億元，包含信托和委托貸款、銀行承兌票據(jù)、債券等信用類金融工具和民間借貸和信托融資(辛靈，2012)。實(shí)際上類似于廣義全社會(huì)融資規(guī)模當(dāng)中的非銀行貸款融資。影子銀行在一定程度上對(duì)接了信貸需求的缺口，從而使國(guó)內(nèi)多數(shù)資金通過影子銀行流動(dòng)。盡管起步相比國(guó)外晚、運(yùn)營(yíng)規(guī)模小，發(fā)展速度卻十分驚人。近兩年來，已經(jīng)從信貸總量的10％左右升到約20％的水平。從以前僅僅作為信貸補(bǔ)充的邊緣金融市場(chǎng)角色，迅速成社會(huì)融資的重要主力,商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)對(duì)貸款有明顯的替代效應(yīng)。我國(guó)金融業(yè)形成了以銀行業(yè)為主導(dǎo)、間接融資為主的社會(huì)融資模式（如表1.1所示）。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)社會(huì)融資規(guī)模統(tǒng)計(jì)，2012年全年社會(huì)融資規(guī)模為15.76萬億元，比上年多2.93萬億元。其中，人民幣貸款增加8.20萬億元，同比多增7320億元，占社會(huì)融資規(guī)模的52.1%。也就是說，有將近50%的新增貸款都來源于影子銀行，影子銀行規(guī)模不斷擴(kuò)大。但是由于民間借貸部分透明度低，目前對(duì)影子銀行還沒有一個(gè)明確的統(tǒng)計(jì)口徑，也沒有精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，其規(guī)模難以精確統(tǒng)計(jì)出來。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)我國(guó)影子銀行的規(guī)模大約在14萬億到29萬億元之間。貸款規(guī)模如此龐大已經(jīng)占據(jù)了GDP的半壁江山。影子銀行“反客為主”成為了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要環(huán)節(jié)，對(duì)于我國(guó)影子銀行的監(jiān)管迫在眉睫。

2003年以來社會(huì)融資總量結(jié)構(gòu)表

數(shù)據(jù)來源于《我國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》

1.3中國(guó)影子銀行快速發(fā)展的原因 1.3.1企業(yè)融資缺口急劇擴(kuò)大

近年企業(yè)投融資資金缺口日益擴(kuò)大：一方面，房地產(chǎn)、地方政府拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等資金需求量大，投資后所形成的大量企業(yè)項(xiàng)目滾動(dòng)形成再融資需求；另一方面，資金供應(yīng)上，傳統(tǒng)銀行信貸受到資本充足率、信貸額度以及貸存比考核等監(jiān)管約束，資本市場(chǎng)上股票和債券等標(biāo)準(zhǔn)化工具的融資分流的增量有限。2009-2012年四年社會(huì)融資構(gòu)成看，最終實(shí)現(xiàn)的年均社會(huì)融資總量約14萬億元（12-16萬億元區(qū)間），但銀行信貸（人民幣+外幣）年均供應(yīng)僅約9萬億元，資本市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品（股票+債券）年均提供融資量不到1.9萬億元。其間存在約2.5-3.5萬億元融資缺口。此外，還有包括尚未被央行統(tǒng)計(jì)包括的民間借貸的資金需求缺口。如此巨大的融資缺口造就了影子銀行的產(chǎn)生，并按每年約3-5萬億元的速度積累擴(kuò)張規(guī)模。當(dāng)傳統(tǒng)的銀行信貸難以滿足資金需求更快速度增長(zhǎng)時(shí)，全社會(huì)融資的實(shí)際資金缺口日漸拉大，一部分企業(yè)也越來越傾向甚至被迫通過影子銀行等非正規(guī)的融 資渠道，以繞開信貸監(jiān)管方式來補(bǔ)充市場(chǎng)資金缺口。1.3.2是順應(yīng)突破傳統(tǒng)銀行的市場(chǎng)及業(yè)務(wù)壟斷的需要而發(fā)展 國(guó)內(nèi)銀行因歷史因素，在企業(yè)信貸市場(chǎng)上長(zhǎng)期擁有利率壟斷、產(chǎn)品規(guī)模壟斷和渠道壟斷。企業(yè)與銀行的業(yè)務(wù)地位、非銀行機(jī)構(gòu)與銀行的競(jìng)爭(zhēng)地位、儲(chǔ)戶與銀行的分配地位不對(duì)等，銀行憑其壟斷優(yōu)勢(shì)獲取與其所承受的風(fēng)險(xiǎn)不相匹配的高收益。銀行長(zhǎng)期壟斷的結(jié)果是，部分企業(yè)不斷嘗試跨過傳統(tǒng)銀行通過債券或信托等其他途徑融資，部分非銀行機(jī)構(gòu)也試圖與銀行分享融資市場(chǎng)的中間收益。在這一進(jìn)程中，銀行的相對(duì)優(yōu)勢(shì)還繼續(xù)保持，其他非銀行機(jī)構(gòu)和企業(yè)的融資對(duì)接上對(duì)銀行的依賴性仍強(qiáng)，但更多通過表外業(yè)務(wù)形式開展。

1.3.3金融創(chuàng)新助推影子銀行發(fā)展 隨著全球自由化和金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，影子銀行近幾年來已經(jīng)發(fā)展成為我國(guó)金融業(yè)的一個(gè)新的市場(chǎng)模式，影子銀行為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融體系所不能滿足的市場(chǎng)需求做了有效的補(bǔ)充。影子銀行的產(chǎn)生來源于金融市場(chǎng)的需求，金融市場(chǎng)主體需要豐富的金融需求，當(dāng)原有的傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不能滿足這些市場(chǎng)需求時(shí)，就會(huì)開拓新的領(lǐng)域，使原來不能完成的融資變成可能，并擴(kuò)大了金融體系的群體，這些新興的金融創(chuàng)新活動(dòng)繞過了監(jiān)管的局限，以監(jiān)管套利的形式出現(xiàn)成為了影子銀行。1.3.4銀根緊縮是影子銀行產(chǎn)生的重要原因 2008年的金融危機(jī)席卷全球時(shí)，我國(guó)大力推行積極的財(cái)政政策以刺激經(jīng)濟(jì)。而隨著通貨膨脹問題越來越嚴(yán)重，央行又轉(zhuǎn)而采取了緊縮的貨幣政策。如此的政策變動(dòng)，導(dǎo)致資金嚴(yán)重供不應(yīng)求。我國(guó)金融監(jiān)管又十分的嚴(yán)格，準(zhǔn)入門檻高，即便國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的已經(jīng)相當(dāng)重視，也出臺(tái)了很多政策，但實(shí)際上，仍然有很多中小企業(yè)貸不到錢，國(guó)有大型企業(yè)不缺錢的情況。在這種情形下，中小企業(yè)只以高昂的代價(jià)從非正規(guī)渠道融資，以解燃眉之急，一個(gè)龐大的我國(guó)式“影子銀行”就誕生了。

第二章 中國(guó)影子銀行監(jiān)管現(xiàn)狀及問題 2.1我國(guó)影子銀行監(jiān)管現(xiàn)狀

在我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，多數(shù)影子銀行的存在是具有一定合理性的，而且已經(jīng)成為社會(huì)融資規(guī)模的重要組成部分。影子銀行在整個(gè)金融系統(tǒng)發(fā)展過程中起到了積極的推動(dòng)作用。首先，能及時(shí)解決中小企業(yè)資金困難，對(duì)于那些處于融資困難的農(nóng)村或小微型企業(yè)來說，影子銀行的存在可以暫時(shí)緩解其短期的資金流通的局面，幫助其渡過難關(guān)，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其次，我國(guó)影子銀行體系有利于推動(dòng)我國(guó)金融創(chuàng)新與發(fā)展，可以說我國(guó)影子銀行的迅速發(fā)展是我國(guó)金融深化過程的體現(xiàn)，也是我國(guó)金融改革發(fā)展與創(chuàng)新的重要環(huán)節(jié)。影子銀行的產(chǎn)生有利于進(jìn)一步推動(dòng)金融市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品的各類創(chuàng)新，促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)多元融資結(jié)構(gòu)的形成。然而隨著金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)多元化的發(fā)展，金融產(chǎn)品和融資工具不斷的創(chuàng)新，我國(guó)社會(huì)融資總量快速增長(zhǎng)，其中影子銀行創(chuàng)造了大量的新增貸款，影子銀行對(duì)金融系統(tǒng)已經(jīng)產(chǎn)生了巨大的影響。影子銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)就是不知道風(fēng)險(xiǎn)到底有多大，其快速的發(fā)展會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重的累積，由于影子銀行的借貸利率較高、融資規(guī)模較大，一旦出現(xiàn)問題，就會(huì)導(dǎo)致大量的民間資金損失，形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，威脅到金融系統(tǒng)的穩(wěn)定以及社會(huì)的安定和諧。2011年溫州民間借貸案使得監(jiān)管部門意識(shí)到影子銀行借貸規(guī)模迅速擴(kuò)張及其對(duì)金融系統(tǒng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在2011年提出了銀行業(yè)面臨的三大風(fēng)險(xiǎn)：一是防范平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)，二是房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，三是影子銀行風(fēng)險(xiǎn)。這是銀監(jiān)部門第一次把影子銀行風(fēng)險(xiǎn)提高到如此高度。銀監(jiān)會(huì)指出要規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間合作與創(chuàng)新，從根源上防范影子銀行的風(fēng)險(xiǎn)傳遞，防范影子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管套利動(dòng)機(jī)。新巴塞爾協(xié)議后我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)影子銀行目前采取了一系列的監(jiān)管方案。

2.1.1銀信合作方面

銀監(jiān)會(huì)目前先后出臺(tái)了2009年111號(hào)文件、148號(hào)文件和2010年72號(hào)文件、2011年的7號(hào)文件4個(gè)有關(guān)文件來規(guī)范銀信合作。主要把融資型銀信合作的理財(cái)產(chǎn)品歸為監(jiān)管范疇，對(duì)信托公司實(shí)行資本進(jìn)行了要求，并規(guī)定各商業(yè)銀行在2011年底前將銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)的表外資產(chǎn)轉(zhuǎn)入表內(nèi)。央行在2010年12月引入了社會(huì)融資總量的概念，里面包括銀行表內(nèi)外以及股市債券的融資。2011年8月，央行決定將一些表外資產(chǎn)包含到法定存款準(zhǔn)備金的計(jì)提中，并加強(qiáng)了對(duì)于非正規(guī)融資活動(dòng)和控股公司等交叉性金融工具的監(jiān)管強(qiáng)度。

2.1.2理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管

針對(duì)最近理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)事件頻現(xiàn)的現(xiàn)象，成立了專門的我國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)委員會(huì)，并在2012年12月14日，銀監(jiān)會(huì)對(duì)各家商業(yè)銀行下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查的通知》，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要全面排查代理銷售第三方產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。在2013年3月27日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了8號(hào)文件：《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問題的通知》。理財(cái)新規(guī)力促理財(cái)產(chǎn)品走向規(guī)范，并首次給出“非標(biāo)準(zhǔn)化債券資產(chǎn)”業(yè)務(wù)的范圍；對(duì)銀行該部分業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范限制。

2.1.3民間借貸的監(jiān)管 對(duì)于民間借貸的監(jiān)管，目前還不在監(jiān)控的范疇中，極其缺乏有效的監(jiān)管措施。雖然央行已經(jīng)限制了民間借貸利率不得超過貸款基準(zhǔn)利率4倍以內(nèi)，可是事實(shí)上，在操作過程中卻沒有使其能夠強(qiáng)制執(zhí)行的有效機(jī)制。雖然嚴(yán)格規(guī)定不允許個(gè)人貸款以及非金融機(jī)構(gòu)為目的性的吸收存款，可是事實(shí)上，這種現(xiàn)象是經(jīng)常發(fā)生普遍存在的，這使得當(dāng)局禁令很難得以落實(shí)。

2.2中國(guó)影子銀行監(jiān)管存在的問題

目前我國(guó)金融監(jiān)管在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況下，實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管的“一行三會(huì)”的監(jiān)管模式。隨著金融的不斷創(chuàng)新，使得我國(guó)的金融傳統(tǒng)格局發(fā)生了變化，金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)方面、交叉綜合起來的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展速度快，不同行業(yè)之間聯(lián)系非常的密切?？梢姡瑐鹘y(tǒng)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管和分業(yè)監(jiān)管模式已經(jīng)不能滿足金融業(yè)的創(chuàng)新性發(fā)展。金融監(jiān)管正面臨較大的挑戰(zhàn)。對(duì)于處于監(jiān)管之外的融資機(jī)構(gòu)，并沒有整體性的監(jiān)管政策框架。影子銀行多數(shù)屬于混業(yè)經(jīng)營(yíng)，還沒有一個(gè)專門性的監(jiān)管影子銀行的機(jī)構(gòu)，對(duì)影子銀行的監(jiān)管可以說是有心無力。問題也較為明顯。主要表現(xiàn)在：

2.1.1存在監(jiān)管真空 我國(guó)金融監(jiān)管在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況下，實(shí)行的分業(yè)監(jiān)管的“一行三會(huì)”的監(jiān)管模式，銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國(guó)的銀行業(yè)、信托投資公司、金融資產(chǎn)管理公司及其他的存款類金融機(jī)構(gòu)；證監(jiān)會(huì)集中統(tǒng)一監(jiān)管全國(guó)證券及期貨市場(chǎng)；保監(jiān)會(huì)監(jiān)管全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。目前，我國(guó)對(duì)于部分新型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管處于真空。我國(guó)對(duì)影子銀行不同行業(yè)實(shí)行分頭主管和審批，正所謂是各掃門前雪，各級(jí)省政府金融辦審批小額貸款公司、信托業(yè)由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管、融資性擔(dān)保公司由工信委審批、典當(dāng)行是由商務(wù)部主管的。指定的這些主管審批部門只對(duì)于影子銀行的準(zhǔn)入資格進(jìn)行審核，對(duì)于行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況卻缺乏掌控。擔(dān)保公司、典當(dāng)行、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)都是非金融機(jī)構(gòu)不在監(jiān)管范疇。由于影子銀行在業(yè)務(wù)上與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系緊密，一旦出現(xiàn)資金鏈條斷裂就容易引起系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.2監(jiān)管措施不到位 目前對(duì)于影子銀行的監(jiān)管存在理念不清晰、監(jiān)管目標(biāo)不確定，從而導(dǎo)致監(jiān)管具體政策和監(jiān)管制度不到位。主要表現(xiàn)為：第一，監(jiān)管法律不到位。就如網(wǎng)絡(luò)借貸，銀監(jiān)局和人民銀行都否認(rèn)自己的監(jiān)管職責(zé)，目前沒有專門的法律監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸。第二，監(jiān)管手段不到位。央行2011年推出了社會(huì)融資總量的統(tǒng)計(jì)工具，存在著缺乏可控性的缺陷，從貨幣調(diào)控的手段還不到位。例如在商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方面會(huì)出現(xiàn)一方未進(jìn)表而一方已出表的問題，貸款數(shù)據(jù)的不準(zhǔn)確，會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行信貸規(guī)模判斷出現(xiàn)誤差，從而影響到國(guó)家整體宏觀調(diào)控政策的實(shí)施效果。第三，監(jiān)管制度不到位。例如，央行對(duì)第三方支付公司頒布了準(zhǔn)入名單，也確立了準(zhǔn)入機(jī)制，但如何對(duì)其監(jiān)管目前還尚不明確，監(jiān)管機(jī)制也不健全。目前商業(yè)銀行正在向綜合經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)前進(jìn)，銀行業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)、基金等多種業(yè)務(wù)不斷交叉結(jié)合，如果只在單一監(jiān)管功能下，就會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管真空。

2.1.3金融監(jiān)管滯后于金融創(chuàng)新 與歐美等主要發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的金融創(chuàng)新還處于初級(jí)階段。但在綜合經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，已經(jīng)出現(xiàn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等多種業(yè)務(wù)交叉綜合發(fā)展的情況。例如，以信托公司為媒介來的商業(yè)銀行，通過資金等方式發(fā)行信托計(jì)劃 來發(fā)展信托融資、信托理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。如商業(yè)銀行在發(fā)放貸款的同時(shí)，可以通過證券、保險(xiǎn)等相關(guān)渠道來收取高額的咨詢費(fèi)或者管理費(fèi)。這些不斷出現(xiàn)的新興金融創(chuàng)新形式，其目的都是為了規(guī)避對(duì)商業(yè)銀行信貸規(guī)模的控制，規(guī)避監(jiān)管。如果不能有效的對(duì)其監(jiān)管將導(dǎo)致資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)出現(xiàn)短期投機(jī)性和不穩(wěn)定性，進(jìn)而影響了金融系統(tǒng)安全性和穩(wěn)定性。影子銀行已經(jīng)在社會(huì)融資活動(dòng)中不斷壯大，缺乏監(jiān)管將直接導(dǎo)致各影子銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的粗放式發(fā)展，制度基礎(chǔ)的不完善和行業(yè)操作標(biāo)準(zhǔn)的缺失容易產(chǎn)生各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。影子銀行與商業(yè)銀行聯(lián)系的日益緊密，將助長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)向商業(yè)銀行和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的傳遞，不利于金融系統(tǒng)穩(wěn)健發(fā)展。目前，影子銀行已經(jīng)成為了重收益、輕風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，導(dǎo)致了資本不實(shí)、風(fēng)控不明、從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊的非法金融機(jī)構(gòu)乘隙而入。監(jiān)管缺位狀態(tài)下的影子銀行會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管套利風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)次級(jí)貸款危機(jī)的教訓(xùn)就充分說明了這個(gè)問題。由此可見，我國(guó)監(jiān)管業(yè)應(yīng)該盡快出臺(tái)對(duì)于影子銀行系統(tǒng)性的監(jiān)管措施。

第三章 完善我國(guó)影子銀行監(jiān)管的政策及建議 3.1對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建議 3.1.1要正確合理的引導(dǎo)影子銀行發(fā)展

首先，要明確監(jiān)管主體，區(qū)分不同的影子銀行，疏堵有別。對(duì)于影子銀行機(jī)構(gòu)形式要進(jìn)行分類，指定專門的監(jiān)管主體，并由該監(jiān)管機(jī)構(gòu)專門對(duì)影子銀行進(jìn)行監(jiān)管負(fù)責(zé)。所謂的“堵”就是對(duì)于非法的金融機(jī)構(gòu)給予嚴(yán)厲的打擊。比如非法集資、高利貸等。所謂“疏”就是對(duì)于那些簡(jiǎn)單的、透明的、真正能夠滿足于市場(chǎng)需求的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大監(jiān)管范圍、降低準(zhǔn)入門檻、使其陽光健康發(fā)展。比如典當(dāng)行、融資類擔(dān)保公司、小額貸款公司等。做到疏堵結(jié)合，以疏為主。其次，要正確引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸。民間借貸的存在有一定的客觀性，它是市場(chǎng)需求和民間資本追求逐利共同作用的產(chǎn)物，在一定程度上發(fā)揮了融資補(bǔ)充作用，不能僅僅對(duì)其一味的打擊對(duì)待，應(yīng)該要正確引導(dǎo)和規(guī)范，在有效的立法支持的基礎(chǔ)上進(jìn)行監(jiān)管，促使民間借貸從黑暗里走出來，在陽光下健康運(yùn)行。最后，要加強(qiáng)對(duì)影子銀行機(jī)構(gòu)的監(jiān)測(cè)。對(duì)于不法機(jī)構(gòu)、違規(guī)辦理金融業(yè)務(wù)的行為要加大力打擊度，并對(duì)影子銀行存在的問題做好跟蹤記錄分析，進(jìn)行調(diào)查研究。

3.1.2樹立功能性監(jiān)管理念.要建立健全金融業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，樹立功能性的監(jiān)管理念，避免監(jiān)管真空和多頭監(jiān)管。所謂的機(jī)構(gòu)監(jiān)管就是通過把金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類，分出不同類型監(jiān)管部門，不同的監(jiān)管方法，各個(gè)監(jiān)管部門不能干預(yù)、管制其他監(jiān)管部門。機(jī)構(gòu)監(jiān)管對(duì)于那些業(yè)務(wù)不交叉綜合的范圍，經(jīng)營(yíng)存在獨(dú)立性的機(jī)構(gòu)有效果。而功能監(jiān)管是都由同一監(jiān)管部門對(duì)特定的金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，功能性監(jiān)管能更好的提高監(jiān)管的秩序和效率。影子銀行與傳統(tǒng)銀行都有一個(gè)相同的提供信用中介的功能，并且影子銀行只對(duì)信貸、期限和流動(dòng)性進(jìn)行轉(zhuǎn)換。單一按照機(jī)構(gòu)的形式對(duì)影子銀行進(jìn)行監(jiān)管，僅僅監(jiān)管了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行的部門業(yè)務(wù)就會(huì)轉(zhuǎn)移到影子銀行部分，從而出現(xiàn)了監(jiān)管空白。如果按照信用中介功能的形式進(jìn)行監(jiān)管將避免監(jiān)管套利。隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間經(jīng)營(yíng)涉及的交叉綜合業(yè)務(wù)越來越廣泛，越來越不分界限，功能監(jiān)管能夠避免重復(fù)監(jiān)管，也可以避免監(jiān)管真空。金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為了趨勢(shì)，在完善我國(guó)的“一行三會(huì)”制度基礎(chǔ)上，建立健全的金融業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，由機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向功能性目標(biāo)監(jiān)管，才能更為有效的防范風(fēng)險(xiǎn)。

3.2完善影子銀行自律的對(duì)策

3.2.1完善影子銀行內(nèi)控機(jī)制 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制是金融市場(chǎng)監(jiān)管的核心，有利的外部監(jiān)督必須是要以充分有效、完善的內(nèi)部控制機(jī)制為前提條件。為了防止影子銀行產(chǎn)生的高風(fēng)險(xiǎn)，就必須用嚴(yán)格的內(nèi)部控制機(jī)制來防范。投資者不能被巨大的高風(fēng)險(xiǎn)的利潤(rùn)所誘惑，要建立內(nèi)部有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，提高有效的早期預(yù)警和提示，有效的防止影子銀行帶來的損失。提高影子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的敏感性，完善內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)分析系統(tǒng)，并建立一個(gè)健全的內(nèi)部控制系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。針對(duì)影子銀行的特征進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定出嚴(yán)格、有效、合理的控制方案，并建立一個(gè)安全的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制。

3.2.2建立影子銀行與商業(yè)銀行之間的防火墻 針對(duì)于影子銀行帶來的不良影響，商業(yè)銀行應(yīng)該建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防火墻，來阻斷影子銀行的風(fēng)險(xiǎn)傳遞。嚴(yán)格控制高杠桿的產(chǎn)品，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。要加大各類金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理，防止金融機(jī)構(gòu)參與民間金融活動(dòng)。商業(yè)銀行要摸清企業(yè)和擔(dān)保公司貸款的真實(shí)用途，嚴(yán)格控制商業(yè)銀行的表內(nèi)資金流向私募股權(quán)投資基金、民間融資中介等影子銀行機(jī)構(gòu)；嚴(yán)格控制小額貸款公司的銀行融資本利率；嚴(yán)格禁止商業(yè)銀行的從業(yè)人員利用職務(wù)之便為企業(yè)或他人提供融資便利，從而避免風(fēng)險(xiǎn)傳遞。為了保證商業(yè)銀行與影子銀行類機(jī)構(gòu)的合作業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)可控，防止影子銀行的風(fēng)險(xiǎn)積累擴(kuò)散轉(zhuǎn)移給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行應(yīng)該嚴(yán)格按照監(jiān)管部門“三禁止”的要求，建立相應(yīng)的防范措施，實(shí)施貸款的全部按流程管理，嚴(yán)格防止影子銀行體系傳遞風(fēng)險(xiǎn)。

3.3完善市場(chǎng)紀(jì)律的對(duì)策 3.3.1完善信息披露制度

確保影子銀行健康發(fā)展的必由之路就是提高影子銀行的透明度，完善影子銀行信息披露制度。影子銀行之所以缺乏有效的監(jiān)管，導(dǎo)致不能及時(shí)的防范影子銀行風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)閷?duì)于影子銀行的信息披露制度不完善。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)影子銀行沒有足夠的、精確的信息，對(duì)于影子銀行的經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)不了解，也無法對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)和掌控，可以說是心有余而力不足，所以要把提高影子銀行的透明度作為影子銀行監(jiān)管的首要目標(biāo)。各監(jiān)管部門監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)要形成統(tǒng)一，要建立起完整的、及時(shí)的平臺(tái)來對(duì)信息進(jìn)行收集、匯總、分析并及時(shí)處理，以便發(fā)布最新的市場(chǎng)數(shù)據(jù)信息。對(duì)于那些新興的影子銀行類產(chǎn)品，公眾的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄。應(yīng)讓投資者對(duì)充分了解對(duì)影子銀行一類新型金融產(chǎn)品的真實(shí)信息以及詳細(xì)說明，尤其是要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示方面，杜絕只言收益不言風(fēng)險(xiǎn)。只有公開、公正、公平、透明的金融市場(chǎng)才會(huì)促進(jìn)金融業(yè)健康和穩(wěn)定的發(fā)展。還要提高那些非正規(guī)化的場(chǎng)外交易的透明度，對(duì)其制定有效地監(jiān)控措施，完善投資者、金融機(jī)構(gòu)、影子銀行關(guān)聯(lián)者之間的信息披露制度。降低交易成本，預(yù)防交易風(fēng)險(xiǎn)，以便借貸雙方完成對(duì)接。對(duì)于一些高風(fēng)險(xiǎn)、高杠桿金融運(yùn)行的活動(dòng)實(shí)施限制，增加產(chǎn)品的透明度，進(jìn)而打 造無影燈式無死角監(jiān)管體系。

3.3.2建立覆蓋影子銀行的法律法規(guī)

解決影子銀行對(duì)金融市場(chǎng)造成的負(fù)面影響的主要方法，就是制定全面覆蓋影子銀行的金融法規(guī)，使影子銀行合理的發(fā)展。我國(guó)還沒有對(duì)影子銀行進(jìn)行全面的界定、也沒有具體的措施對(duì)其防范監(jiān)管。當(dāng)前，金融監(jiān)管部門應(yīng)盡快出臺(tái)對(duì)民間借貸等影子銀行形式業(yè)務(wù)覆蓋全面的、系統(tǒng)性的監(jiān)管法律法規(guī)。尤其要加快對(duì)民間融資機(jī)構(gòu)相關(guān)指導(dǎo)意見的規(guī)定。明確民間借貸的監(jiān)管主體部門，對(duì)非法集資和高利貸行為要加大力度嚴(yán)厲打擊；有序合理的發(fā)展那些簡(jiǎn)單的、透明的、真正能夠滿足于市場(chǎng)需求的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，例如，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、典當(dāng)行等。

3.4積極推動(dòng)市場(chǎng)利率化改革

利率管制是導(dǎo)致影子銀行出現(xiàn)的最重要原因。從國(guó)家角度來說，要解決影子銀行帶來的諸多問題的根本辦法就是實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。我國(guó)特色影子銀行的主要功能就是提供套利融資服務(wù)，這與我國(guó)利率市場(chǎng)化改革滯后相關(guān)。影子銀行所帶來最大的問題就是高利貸，影子銀行的一些民間融資機(jī)構(gòu)所做的業(yè)務(wù)都類似于高利貸業(yè)務(wù)，如小額貸款、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、地下錢莊等。導(dǎo)致企業(yè)和個(gè)人都熱衷放貸款的惡性循環(huán)，貨幣資金市場(chǎng)的嚴(yán)重供不應(yīng)求這樣的狀況都是官方利率、利率管制失靈造成的。利率管制在一定程度上激發(fā)了貸款的需求，給低效率的貸款項(xiàng)目提供了條件。之所以會(huì)存在民間市場(chǎng)利率超高、官定利率卻超低的現(xiàn)象，原因是商業(yè)銀行可以以超低的利率向國(guó)企或者地方融資平臺(tái)以及有“渠道”弄到貸款。就像信貸配給理論中，一部分人占用了資金所以另一部分人借不到錢。影子銀行的出現(xiàn)使利率能夠發(fā)揮了真實(shí)反映市場(chǎng)資金的供求情況的水平。所以只有加快利率市場(chǎng)化步伐，逐步放開銀行信貸管制和存款利率上限，讓資金價(jià)格“隨行就市”，才能從根本上消除我國(guó)影子銀行風(fēng)險(xiǎn)存在的基礎(chǔ)，防止監(jiān)管套利。

結(jié)論

影子銀行是一把雙刃劍，如對(duì)其不加監(jiān)管可能會(huì)導(dǎo)致銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)蔓延從而導(dǎo)致整個(gè)金融系統(tǒng)出現(xiàn)危機(jī)，如果監(jiān)管過度又可能會(huì)阻擋金融創(chuàng)新的速度與效率造成嚴(yán)重的金融壓抑。本文在原有提出的影子銀行概念基礎(chǔ)上，總結(jié)和概括出我國(guó)影子銀行監(jiān)管存在的問題。建立健全金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制，監(jiān)管者要轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，樹立功能性監(jiān)管理念，才能更加有效的監(jiān)管影子銀行。強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制機(jī)制建設(shè)、建立影子銀行與商業(yè)銀行之間的防火墻。對(duì)影子銀行的監(jiān)管應(yīng)該重點(diǎn)明確、分類監(jiān)管，要做到疏堵結(jié)合，不能搞一刀切。要正確引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸行為，使其健康發(fā)展。規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)需要金融體制的改革，健全和完善金融市場(chǎng)的融資渠道，規(guī)范金融市場(chǎng)秩序，為資金的投放和使用提供一個(gè)健康的環(huán)境。建立完善影子銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)。從影子銀行的初級(jí)階段開始進(jìn)行系統(tǒng)的監(jiān)管，使其能夠發(fā)揮的有效的融資作用，為金融市場(chǎng)做有利的補(bǔ)充，以更好地促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。

第五篇：銀行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程

銀行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程

為加強(qiáng)信貸管理，防范信貸操作風(fēng)險(xiǎn)，使每筆信貸業(yè)務(wù)從調(diào)查、審批、發(fā)放到最終收回程序清楚、手續(xù)完備、權(quán)責(zé)明確，實(shí)現(xiàn)管理的科學(xué)化、操作的規(guī)范化，確保貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》及我行的有關(guān)規(guī)章制度，制定本操作規(guī)程。

第一章 建立信貸關(guān)系

第一條 受理客戶申請(qǐng)

客戶首次向我行申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)或原信貸客戶變更名稱時(shí)，應(yīng)首先申請(qǐng)建立信貸關(guān)系或重新建立信貸關(guān)系，并提供下列資料：

（一）工商管理部門核發(fā)且已年審的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，有特殊規(guī)定的行業(yè)還應(yīng)提供有權(quán)部門核發(fā)的生產(chǎn)許可證或?qū)I(yíng)證；

客戶為自然人的提供公安部門核發(fā)的身份證及當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诓荆?/p>

（二）已通過年審的組織機(jī)構(gòu)代碼證；

（三）法定代表人身份證明及其必要的個(gè)人信息；

（四）會(huì)（審）計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告；

（五）企（事）業(yè)法人單位的章程，個(gè)人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議；

（六）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證；

（七）上一及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表；

（八）開戶許可證、人民銀行核發(fā)且已年審的貸款卡。第二條 資格審查

支行（含營(yíng)業(yè)部，下同）接到客戶申請(qǐng)及提供的資料后，應(yīng)及時(shí)安排信貸調(diào)查人員對(duì)客戶提供的情況進(jìn)行核實(shí)，按照《貸款通則》對(duì)借款人的要求及我行《貸款管理辦法》、《承兌匯票業(yè)務(wù)管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，判斷其是否具備建立信貸關(guān)系的條件。

第三條 貸款戶審批

（一）萊蕪轄區(qū)/分行轄內(nèi)，經(jīng)支行信貸審查小組審查后，對(duì)符合建立信貸關(guān)系的客戶，由調(diào)查人員填寫《銀行貸款戶審批表》，經(jīng)支行行長(zhǎng)簽字同意后，連同營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡、調(diào)查報(bào)告，報(bào)總行/分行信貸審查委員會(huì)審批。異地直屬支行貸款戶的開立由本行信貸審查小組審批。若該客戶或其法定代表人或其關(guān)聯(lián)企業(yè)在其他支行已開戶，總行/分行將不予審批。對(duì)不同意建立信貸關(guān)系的，調(diào)查人員應(yīng)對(duì)客戶說明理由，并退回有關(guān)資料；

（二）各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)移信貸客戶，轉(zhuǎn)出行必須將已審批的《銀行貸款戶審批表》退回，并附轉(zhuǎn)出原因說明書，對(duì)轉(zhuǎn)出信貸客戶情況的說明應(yīng)實(shí)事求是，客觀詳細(xì)，不得隱瞞實(shí)情。轉(zhuǎn)入行另行準(zhǔn)備相關(guān)資料審批開戶。

（三）對(duì)列入黑名單的單位、個(gè)人及其參與經(jīng)營(yíng)的單位，嚴(yán)禁與之建立信貸關(guān)系。第四條 客戶變更名稱

（一）借款人變更名稱，必須將原名稱下的貸款及利息予以清償，清償方式可根據(jù)借款人的實(shí)際情況，采取直接歸還或以新名稱貸款還原名稱貸款。

（二）承兌申請(qǐng)人更換名稱，對(duì)未到期的銀行承兌匯票必須由新單位出具承諾書承擔(dān)原有債務(wù)，并要求承兌擔(dān)保人出具繼續(xù)擔(dān)保的承諾書，或追加我行認(rèn)可的新?lián)！?/p>

（三）客戶使用新名稱辦理信貸業(yè)務(wù)，必須將原貸款戶《銀行貸款戶審批表》退回，并提供新名稱的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡等有關(guān)資料重新開戶，經(jīng)審批通過后，方可辦理信貸業(yè)務(wù)。

第二章 信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)

第五條 客戶申請(qǐng)

客戶到支行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)首先提交申請(qǐng)書及相關(guān)資料，申請(qǐng)書內(nèi)容應(yīng)包括：企業(yè)名稱、注冊(cè)地址、法定代表人、基本經(jīng)營(yíng)狀況、借款金額、借款用途（交易合同內(nèi)容）、借款期限、還款來源及擔(dān)保人情況。

第六條 提交資料

客戶在提交申請(qǐng)的同時(shí)應(yīng)提供如下資料：

（一）借款人及保證人基本情況介紹；

（二）借款人及保證人已年審的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證；借款人為自然人的提供公安部門核發(fā)的本人及其配偶的身份證、當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诓炯敖Y(jié)婚證；

（三）借款人及保證人上和最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表；

（四）借款人是股份制公司或有限責(zé)任公司的還應(yīng)提供董事會(huì)或股東會(huì)同意借款的決議書；

（五）保證人（或出質(zhì)人、抵押人）是股份制公司或有限責(zé)任公司的還應(yīng)提供董事會(huì)或股東會(huì)同意擔(dān)保的決議書；

（六）抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人同意保證的有關(guān)證明文件；

（七）借款人及保證人的貸款卡；

（八）借款人及保證人法定代表人身份證件；

（九）與銀行承兌匯票內(nèi)容相符的交易合同或發(fā)票；

（十）我行認(rèn)為需要提供的其他資料。

借款人提供的非原件資料應(yīng)在右上角加蓋公章，借款人為自然人的應(yīng)簽名確認(rèn)。第七條 資料審查

（一）接到借款申請(qǐng)后，信貸調(diào)查人員首先要審查是否已建立信貸關(guān)系，借款申請(qǐng)是否符合申請(qǐng)貸款的要求，申請(qǐng)書內(nèi)容是否符合規(guī)定，內(nèi)容是否齊全。

（二）審查客戶提供的相關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整，是否合法有效。

（三）審查保證人是否具備擔(dān)保資格，是否具有擔(dān)保能力。抵押（質(zhì)）物是否符合規(guī)定，是否真實(shí)有效。

（四）對(duì)已發(fā)生過業(yè)務(wù)的申請(qǐng)人，還應(yīng)與原有資料進(jìn)行核對(duì)。

第三章 信貸調(diào)查

第八條 信貸調(diào)查方式

對(duì)符合貸款條件的進(jìn)入信貸調(diào)查程序。調(diào)查方式分為：現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、向第三人調(diào)查等方式。信貸調(diào)查應(yīng)以現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為主，幾種方式可綜合運(yùn)用。

第九條 信貸調(diào)查內(nèi)容

（一）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否符合國(guó)家和本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策。分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競(jìng)爭(zhēng)能力。

（二）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)及負(fù)債情況；借款人為自然人的，其家庭財(cái)產(chǎn)狀況、婚姻狀況及工作狀況。

（三）借款用途是否合法、合規(guī)。

（四）借款人的償債能力。分析客戶主要財(cái)務(wù)指標(biāo)的變動(dòng)情況及其真實(shí)性，必要時(shí)應(yīng)對(duì)客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)表，依據(jù)實(shí)際情況做出調(diào)整。

（五）調(diào)查、核實(shí)客戶提供的抵押物是否與有關(guān)資料一致，是否重復(fù)抵押，是否被凍結(jié)，是否符合抵押規(guī)定。

（六）調(diào)查、核實(shí)客戶提供的權(quán)利質(zhì)押是否真實(shí)，是否能夠取得質(zhì)押登記，確認(rèn)質(zhì)押權(quán)利的變現(xiàn)能力。

（七）調(diào)查客戶的銷售收入以及在我行存款情況。借款人為自然人的應(yīng)核實(shí)其家庭月均收入情況。

（八）調(diào)查保證人的保證資格、保證意向、保證能力和資信情況。

（九）測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

（十）交易合同是否具有真實(shí)的貿(mào)易背景，合同中產(chǎn)品銷售模式、支付方式。

（十一）交易合同中涉及的產(chǎn)成品和原材料價(jià)格變動(dòng)趨勢(shì)。

（十二）借款人的歷史還款紀(jì)錄。

（十三）借款人資產(chǎn)擁有者及經(jīng)營(yíng)者的品德、社會(huì)信譽(yù)、社會(huì)評(píng)價(jià)等。第十條 客戶資信查詢

信貸調(diào)查人員應(yīng)利用《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)》的查詢功能對(duì)客戶資信情況進(jìn)行查詢，查詢內(nèi)容包括：

（一）借款人及其關(guān)聯(lián)人、保證人及其關(guān)聯(lián)人貸款卡狀態(tài)查詢；

（二）借款人及其關(guān)聯(lián)人、保證人及其關(guān)聯(lián)人負(fù)債查詢：

1、負(fù)債綜合查詢；

2、不良負(fù)債查詢：首先要進(jìn)行不良負(fù)債匯總查詢，然后進(jìn)行明細(xì)查詢；

3、當(dāng)前負(fù)債查詢：如經(jīng)查詢，當(dāng)前負(fù)債余額與財(cái)務(wù)報(bào)表中的借款余額不符，則進(jìn)行核實(shí)確認(rèn)；

4、進(jìn)行銀行承兌匯票的查詢，如銀行承兌匯票余額與財(cái)務(wù)報(bào)表中的應(yīng)付票據(jù)余額不符，則進(jìn)行核實(shí)確認(rèn)；

5、承兌敞口查詢。

（三）借款人及其關(guān)聯(lián)人、保證人及其關(guān)聯(lián)人對(duì)外擔(dān)保查詢；

（四）借款人為自然人的，查詢個(gè)人及其配偶的信用信息報(bào)告。所有查詢信息必須進(jìn)行打印并隨審批資料報(bào)送。第十一條 撰寫信貸調(diào)查報(bào)告

信貸調(diào)查人員進(jìn)行貸前調(diào)查后，要撰寫客觀、詳細(xì)的貸前調(diào)查報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容包括：

（一）客戶基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和資金使用情況，金融機(jī)構(gòu)借款及對(duì)外擔(dān)保情況，客戶發(fā)展前景預(yù)測(cè)；

（二）償債能力分析，盈利能力分析，營(yíng)運(yùn)能力分析，現(xiàn)金流量分析，擔(dān)保分析，非財(cái)務(wù)因素分析；

（三）貸款用途和貸款期限分析；

（四）提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限、貸款利率或承兌保證金比例的建議；

（五）調(diào)查人在報(bào)告上署名確認(rèn)。

信貸調(diào)查人員將撰寫的調(diào)查報(bào)告及借款人所提供的資料送交審查人員審查。

第四章 信貸審查和簽批

第十二條 支行信貸審查崗初審

信貸審查人員對(duì)調(diào)查人員提供的信貸資料進(jìn)行審查，審查內(nèi)容包括：

（一）資料是否齊全，有無缺項(xiàng)，是否真實(shí)有效；

（二）根據(jù)貸款“三性”原則和貸款政策，對(duì)資料進(jìn)行審核、評(píng)價(jià)和復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度；

（三）對(duì)借款的合法性、可行性進(jìn)行初步審查，并提出意見；

（四）用于簽發(fā)承兌匯票的交易合同的真實(shí)性。第十三條 上報(bào)支行信貸審查小組

信貸審查人員資料審查完畢，填寫《銀行信貸審查審批表

（一）》，并簽署意見報(bào)支行信貸審查小組審查。

第十四條 支行信貸審查小組審查

（一）支行信貸審查小組成員應(yīng)在三人以上，支行行長(zhǎng)及調(diào)查人員不得成為審查小組成員，但可列席會(huì)議。

（二）支行信貸審查小組根據(jù)國(guó)家金融法規(guī)、貨幣政策和我行經(jīng)營(yíng)方針，按照支行信貸審查小組議事規(guī)則（可參照《銀行信貸審查委員會(huì)議事規(guī)則》制定）對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，小組成員獨(dú)立發(fā)表審查意見，并在《銀行信貸審查審批表

（一）》上簽署意見，超過三分之二（含）小組成員“同意”的，報(bào)支行行長(zhǎng)簽批。

（三）每次信貸審查小組會(huì)議應(yīng)形成會(huì)議紀(jì)要，作為重要的信貸資料歸檔管理。第十五條 支行行長(zhǎng)簽批

支行行長(zhǎng)對(duì)信貸審查小組審查通過的貸款，在《銀行信貸審查審批表

（一）》上簽署意見。同意的且在支行授權(quán)（含）以內(nèi)的由經(jīng)辦人員辦理貸款發(fā)放手續(xù)；超過支行授權(quán)或須經(jīng)分行/總行審批的按照權(quán)限報(bào)分行/總行信貸審查委員會(huì)審批；行長(zhǎng)具有否決權(quán)，但信貸審查小組否決的貸款行長(zhǎng)不得簽批。授信客戶在統(tǒng)一授信額度以內(nèi)的貸款由支行自行審批。

第十六條 上報(bào)分行/總行

單戶信貸項(xiàng)目累計(jì)敞口超過支行授權(quán)的貸款應(yīng)按照我行授權(quán)管理的規(guī)定逐級(jí)上報(bào)分行或總行審批。

上報(bào)前填寫《銀行信貸審查審批表

（二）》，并附《銀行信貸審查審批表

（一）》、客戶貸款申請(qǐng)書、貸前調(diào)查報(bào)告、借款人及保證人財(cái)務(wù)報(bào)表、信貸查詢資料等。

超分行權(quán)限的業(yè)務(wù)還要填寫《銀行信貸審查審批表

（三）》，并附《銀行信貸審查審批表

（一）》、《銀行信貸審查審批表

（二）》及其他相關(guān)資料報(bào)總行信貸審查委員會(huì)審批。

第十七條 分行相關(guān)部門/總行公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部復(fù)審

分行相關(guān)部門/總行公司業(yè)務(wù)部作為信貸審查委員會(huì)的下設(shè)辦事機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)支行上報(bào)資料的復(fù)審，貸審會(huì)的安排、記錄、統(tǒng)計(jì)和最終審批資料的整理下發(fā)工作。上報(bào)總行的個(gè)人貸款資料的復(fù)審及整理由總行個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。

復(fù)審人員對(duì)資料的完整性和準(zhǔn)確性進(jìn)行審查。對(duì)資料不全、數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、調(diào)查報(bào)告存在明顯問題、蓋章不全、審查審批表填寫有誤或內(nèi)容不完整的予以退回；對(duì)符合審批標(biāo)準(zhǔn)的貸款，在《銀行信貸審查審批表

（二）》上簽署復(fù)審意見，填制《銀行信貸業(yè)務(wù)審查清單》并附所有審批資料報(bào)分行/總行信貸審查委員會(huì)。

第十八條 分行/總行信貸審查委員會(huì)審查

（一）貸審會(huì)由信貸審查委員會(huì)主任委員負(fù)責(zé)召集，根據(jù)申報(bào)信貸業(yè)務(wù)情況，主任委員可以建議臨時(shí)召集和取消會(huì)議。

（二）信貸審查委員會(huì)的信貸業(yè)務(wù)審查范圍：

1、新開貸款戶；

2、支行單戶信貸項(xiàng)目累計(jì)敞口余額超過授權(quán)范圍的；

3、以房產(chǎn)、土地使用權(quán)及機(jī)器設(shè)備等抵押的；

4、支行認(rèn)為有必要提請(qǐng)信貸審查委員會(huì)審議的其它重大事項(xiàng)；

5、重大信貸決策、信貸政策的調(diào)整等事項(xiàng)。

（三）會(huì)議程序

1、報(bào)審支行行長(zhǎng)向委員介紹申請(qǐng)人基本情況、申請(qǐng)貸款情況、支行審查意見，回答質(zhì)詢問題，支行行長(zhǎng)在盡職陳述報(bào)告簽名確認(rèn)；

2、報(bào)審支行行長(zhǎng)向委員介紹新開戶客戶基本情況，核實(shí)有無關(guān)聯(lián)或在其他支行有無開戶；

3、委員提出質(zhì)詢，進(jìn)行討論，發(fā)表意見；

4、委員作出“同意”或“不同意”或“復(fù)議”決定。

（四）審查結(jié)論

經(jīng)由信貸審查委員會(huì)應(yīng)到人數(shù)的三分之二（含）以上表決“同意”即為通過，委員在《銀行信貸審查委員會(huì)成員意見表》上簽署意見，分行相關(guān)部門/總行公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)匯總意見并形成會(huì) 4

議紀(jì)要。

第十九條 總行主管信貸業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)或行長(zhǎng)簽批

經(jīng)總行信貸審查委員會(huì)審查通過的貸款，公司業(yè)務(wù)部依照授權(quán)將審批資料分別報(bào)總行主管信貸業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)或行長(zhǎng)簽批。行長(zhǎng)對(duì)經(jīng)信貸審查委員會(huì)審查通過的貸款可行使否決權(quán)。

第二十條

審批結(jié)果反饋 貸審會(huì)后，分行相關(guān)部門/總行公司業(yè)務(wù)部將信貸審批及貸款戶審批情況通知各支行，經(jīng)審批通過的貸款，支行取回應(yīng)入檔的《銀行信貸審查審批表

（二）》或《銀行信貸審查審批表

（三）》，由信貸調(diào)查人員辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第二十一條 其他

（一）經(jīng)分行/總行審查被否決的貸款,若無特別重大變化,不得重新報(bào)審。

（二）經(jīng)分行/總行審查批準(zhǔn)的貸款，應(yīng)在30天以內(nèi)辦理貸款發(fā)放手續(xù)，逾期未辦理的，審批手續(xù)自行作廢。

第五章 貸款利率審批

第二十二條 基本要求

貸款利率的確定以《貸款利率執(zhí)行實(shí)施細(xì)則》為準(zhǔn)，以我行存單質(zhì)押的貸款原則上執(zhí)行基準(zhǔn)利率，其他質(zhì)押貸款根據(jù)質(zhì)物價(jià)值、變現(xiàn)能力等確定利率；

萊蕪轄內(nèi)支行貸款利率高于總行核定利率的由各支行自行審批，低于總行核定利率的由總行利率管理委員會(huì)審批；分行及異地直屬支行的貸款利率自行審批。

總行核定利率根據(jù)情況適時(shí)調(diào)整。

第六章 信貸備案

第二十三條 借新還舊貸款

借新還舊貸款按照正常貸款審查審批程序?qū)徟ㄟ^后，支行填寫《銀行貸款借新還舊備案表》報(bào)總行備案，經(jīng)備案以后方可辦理業(yè)務(wù)。

第二十四條 展期貸款

展期貸款按照正常貸款審查審批程序?qū)徟ㄟ^后，支行填寫《銀行貸款展期備案表》報(bào)總行備案，經(jīng)備案以后方可辦理業(yè)務(wù)。

第七章 貸款發(fā)放

第二十五條 保證貸款

（一）核保

1、由支行二名信貸人員實(shí)地進(jìn)行核保，進(jìn)一步核實(shí)擔(dān)保人是否具備擔(dān)保資格及擔(dān)保意愿，防止出現(xiàn)不合法擔(dān)保或假擔(dān)保;

2、填寫《銀行核保書（貸款）》并由擔(dān)保人及核保人簽字、蓋章確認(rèn);

（二）簽訂借款合同和保證合同

1、與借款人簽訂《借款合同》，與保證人簽訂《保證合同》，多個(gè)保證人的應(yīng)分別簽訂《保證合同》，保證份額為全額;

2、合同的簽訂地點(diǎn)一般應(yīng)在貸款行，特殊情況可在借款人及保證人處簽訂;

3、合同必須使用蘭、黑墨水填寫，字體應(yīng)規(guī)范，嚴(yán)禁涂改;

4、合同內(nèi)容的填寫必須規(guī)范，不得漏填、少填或多填，由法定代表人或授權(quán)代理人在合同上簽名;

5、自然人貸款的，“自然人連帶責(zé)任保證書”中的保證人，為其配偶；其他貸款的 “自然人連帶責(zé)任保證書”中的保證人，應(yīng)為主要關(guān)聯(lián)人;

6、需要辦理公證和登記的，應(yīng)依法辦理公證和登記手續(xù);5

7、復(fù)核人員應(yīng)對(duì)合同填寫內(nèi)容、簽名及蓋章逐一核對(duì)，避免出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。

（三）貸款發(fā)放和支付

1、借款及保證合同簽訂生效后，支行根據(jù)合同規(guī)定條款辦理貸款發(fā)放。首先借款人填寫《銀行借款憑證》一式五聯(lián)，并簽名或蓋章，信貸人員對(duì)借款憑證進(jìn)行審核，確認(rèn)與借款合同內(nèi)容相符，審核無誤后由信貸員、支行行長(zhǎng)簽署意見并簽名，連同放款通知書送交會(huì)計(jì)部門做帳務(wù)處理。

2、貸款的支付方式分為本行受托支付或借款人自主支付，支付方式的選擇按本行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并在借款合同中約定。

3、各支行在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

4、采用本行受托支付方式的，借款人應(yīng)逐筆提交能夠反映所提款項(xiàng)用途的詳細(xì)證明材料，如交易合同、貨物單據(jù)、付款文件等；采用借款人自主支付方式的，應(yīng)至少提交用款計(jì)劃或清單。

5、各支行信貸人員負(fù)責(zé)受理客戶提款申請(qǐng)并對(duì)客戶的提款申請(qǐng)進(jìn)行初審。

6、采用本行受托支付的，信貸人員應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。初審?fù)夂?，信貸人員應(yīng)出具初審意見并提交放款負(fù)責(zé)人審批，同時(shí)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。各支行放款負(fù)責(zé)人根據(jù)借款合同中的相關(guān)約定，負(fù)責(zé)借款人提款申請(qǐng)的審批。

7、各支行會(huì)計(jì)主辦定為貸款發(fā)放和支付審核崗。信貸部門持放款負(fù)責(zé)人簽字的“放款通知書”到會(huì)計(jì)部門進(jìn)行貸款發(fā)放，由會(huì)計(jì)主辦審核放款憑證后，進(jìn)行貸款記賬，然后在“放款通知書”上批注“放款人：XXX”，簽字并注明日期后，交由信貸部門存檔。

采用本行受托支付的，信貸人員將“委托支付通知書”，連同支付憑證（支票、匯票、電匯委托書等）送會(huì)計(jì)主辦，由會(huì)計(jì)主辦審核支付憑證的有效性后完成支付，并在“委托支付通知書”上批注“已按委托指令完成支付。支付人：XXX”，簽字并注明日期后，連同支付憑證復(fù)印件，歸檔保管。放款操作人員負(fù)責(zé)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)手。

8、采用借款人自主支付的，借款人應(yīng)于貸款發(fā)放次月起每月10日內(nèi)匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并向我行提供相應(yīng)賬戶信息、支付憑證等資料。

9、貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，各支行應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

第二十六條 抵押貸款

（一）可以抵押的財(cái)產(chǎn)范圍

1、抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

2、抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

3、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；

4、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

5、抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

6、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

（二）不得抵押的財(cái)產(chǎn)范圍

1、土地所有權(quán)；

2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；

3、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

4、所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；

5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

6、依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

（三）抵押規(guī)定

1、以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。

2、以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。

3、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押，以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。

4、以國(guó)有企業(yè)房地產(chǎn)作抵押的,應(yīng)具有同級(jí)政府財(cái)政部門或國(guó)有資產(chǎn)管理部門同意抵押的批準(zhǔn)文件。

5、以集體所有制企業(yè)房地產(chǎn)抵押的,須經(jīng)集體所有制企業(yè)職工(代表)大會(huì)通過，并經(jīng)財(cái)產(chǎn)所有者批準(zhǔn)；以有限責(zé)任公司、股份有限公司房地產(chǎn)抵押的,須經(jīng)董事會(huì)或股東大會(huì)通過；以共有財(cái)產(chǎn)抵押的,須經(jīng)全體共有人簽字認(rèn)可；公民個(gè)人財(cái)產(chǎn)憑證未載明共有人的,夫妻為共有人。

6、以劃撥方式取得的土地使用權(quán)抵押的,須提交土地管理部門同意抵押的證明,并確認(rèn)抵押宗地的土地使用權(quán)出讓金額。

7、以國(guó)有企業(yè)土地使用權(quán)抵押的,須經(jīng)同級(jí)政府財(cái)政部門或國(guó)有資產(chǎn)管理部門批準(zhǔn)。

8、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)廠房等建筑物抵押涉及集體土地使用權(quán)抵押的須提交集體土地所有者同意抵押的證明。

9、抵押房地產(chǎn)均需投保,保額應(yīng)剔除土地價(jià)款部分，保險(xiǎn)期間應(yīng)包含抵押合同期。由于某種需要,抵押房地產(chǎn)不辦理投保手續(xù)的,須經(jīng)總行信貸審查委員會(huì)同意。保險(xiǎn)單上應(yīng)載明在抵押期間我行為保險(xiǎn)賠償?shù)牡谝皇芤嫒?。已?gòu)買保險(xiǎn)的抵押物應(yīng)由抵押人向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理受益人過戶變更手續(xù), 使我行成為第一受益人。

（四）抵押物登記部門

1、以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；

2、以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門；

3、以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門；

4、以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門；

5、以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。

（五）抵押率

以土地、房產(chǎn)抵押的，抵押率最高不得超過抵押物評(píng)估價(jià)值的60%；以通用設(shè)備抵押的，抵押率最高不得超過抵押物評(píng)估價(jià)值的40%；以專用設(shè)備抵押的，抵押率最高不得超過抵押物評(píng)估價(jià)值的25%。設(shè)備抵押的抵押物評(píng)估價(jià)值須按使用年限剔除折舊。對(duì)評(píng)估價(jià)值存在異議的可適當(dāng)降低抵押率。

（六）簽訂借款合同和抵押合同

1、與借款人簽訂借款合同，與抵押人簽訂抵押合同；

2、抵押合同中“抵押物清單”應(yīng)填寫真實(shí)、完整；

3、合同其他填寫要求與“保證貸款”合同要求相同。

（七）貸款發(fā)放手續(xù)

貸款發(fā)放手續(xù)要求與“保證貸款”要求相同。第二十七條 權(quán)利質(zhì)押貸款

（一）可以質(zhì)押的權(quán)利范圍

1、匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單；

2、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；

3、依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；

4、依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

（二）質(zhì)物的登記和止付

1、以本行存單質(zhì)押的,需由止付經(jīng)辦人員在質(zhì)物止付通知單上加蓋止付機(jī)構(gòu)及經(jīng)辦人員章；以他行存款單質(zhì)押的需取得己加蓋該行業(yè)務(wù)公章及經(jīng)辦人員名章的止付通知單回執(zhí)。

2、以銀行承兌匯票質(zhì)押的需取得簽發(fā)行的查復(fù)函并審查貿(mào)易背景的真實(shí)性。

3、以匯票出質(zhì)的,出質(zhì)人應(yīng)背書記載“質(zhì)押”字樣。

4、以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人應(yīng)向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記。

5、以股份有限公司的股份出質(zhì)的,適用《中華人民共和國(guó)公司法》有關(guān)股份轉(zhuǎn)讓的規(guī)定。以上市公司的股份出質(zhì)的，質(zhì)押合同自向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記之日起生效;以非上市公司的股份出質(zhì)的, 質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記于股東名冊(cè)之日起生效。

7、以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，出質(zhì)人應(yīng)向管理部門辦理出質(zhì)登記。

（三）質(zhì)物的移交

以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付我行。

（四）質(zhì)押率

質(zhì)押率原則上最高不得超過質(zhì)押權(quán)利金額的90%。

（五）簽訂質(zhì)押借款合同

1、與借款人和出質(zhì)人共同簽訂質(zhì)押借款合同；

2、合同中“質(zhì)押憑證清單”內(nèi)容應(yīng)真實(shí)、完整；

3、合同其他填寫要求與“保證貸款”合同填寫要求相同。

（六）貸款發(fā)放手續(xù)

貸款發(fā)放手續(xù)要求與“保證貸款”要求相同。

第八章 銀行承兌匯票

第二十八條 業(yè)務(wù)審批

簽發(fā)授信內(nèi)的敞口銀行承兌匯票、全額保證金簽發(fā)銀行承兌匯票、以銀行承兌匯票全額質(zhì)押簽發(fā)銀行承兌匯票由各支行自行審批。

第二十九條

核保

（一）由支行二名信貸人員實(shí)地進(jìn)行核保，進(jìn)一步核實(shí)擔(dān)保人是否具備擔(dān)保資格、擔(dān)保意愿，防止出現(xiàn)不合法擔(dān)保或假擔(dān)保。

（二）填寫《銀行核保書（承兌）》并由擔(dān)保人及核保人簽字、蓋章確認(rèn)。第三十條 轉(zhuǎn)存保證金

按照審批通過的保證金比例將保證金由承兌申請(qǐng)人的結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)入保證金賬戶。第三十一條 簽訂協(xié)議（合同）

（一）與承兌申請(qǐng)人填寫《承兌協(xié)議》，與保證人填寫《承兌保證合同》（全額保證金的不填此合同），以上協(xié)議及合同按照我行授權(quán)管理的規(guī)定分別由分行或總行簽訂；

（二）以銀行承兌匯票全額質(zhì)押的由支行簽訂《銀行承兌匯票質(zhì)押擔(dān)保協(xié)議》，所質(zhì)押的銀行承兌匯票由出質(zhì)人背書記載“質(zhì)押”字樣，并登記留存票據(jù)；

（三）合同填寫其他要求與“保證貸款”合同填寫要求相同；

（四）填寫《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》，經(jīng)辦人員及支行行長(zhǎng)簽名確認(rèn)；

（五）支行持協(xié)議及合同文本、商品交易合同復(fù)印件、《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》、保證金進(jìn)賬單復(fù)印件到分行業(yè)務(wù)部或總行公司業(yè)務(wù)部進(jìn)行最后審核；

（六）分行業(yè)務(wù)部或總行公司業(yè)務(wù)部審核無誤后，蓋章簽訂《承兌協(xié)議》及《承兌保證合同》。第三十二條 簽發(fā)及承兌票據(jù)

（一）《承兌協(xié)議》及《承兌保證合同》簽訂后，承兌申請(qǐng)人領(lǐng)取并填寫銀行承兌匯票，分行營(yíng)業(yè)部或總行清算中心根據(jù)相關(guān)資料審核票據(jù)內(nèi)容，辦理承兌手續(xù)。

（二）支行將《承兌協(xié)議》、《承兌保證合同》、交易合同、《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》、保證金進(jìn)賬單復(fù)印件、承兌匯票復(fù)印件留存分行或總行一份。

第九章 信貸業(yè)務(wù)登記

第三十三條 信貸臺(tái)帳登記

貸款發(fā)放完畢后，信貸人員應(yīng)于當(dāng)日及時(shí)登記貸款臺(tái)帳。

第十章 貸款展期

第三十四條 展期申請(qǐng)

貸款到期前，由于客觀情況發(fā)生變化，借款人經(jīng)過努力仍不能按期歸還確需展期的，必須在到期日前15個(gè)工作日向我行提出展期申請(qǐng)，同時(shí)，提交《貸款展期申請(qǐng)書》、相關(guān)的證明材料、上及近期的財(cái)務(wù)報(bào)表。

第三十五條 企業(yè)調(diào)查

信貸調(diào)查人員對(duì)借款人進(jìn)行深入調(diào)查，了解借款人經(jīng)營(yíng)狀況，核實(shí)展期原因是否屬實(shí)，同時(shí)對(duì)保證人是否愿意繼續(xù)擔(dān)保進(jìn)行核實(shí)，提出是否給予借款人展期意見，撰寫調(diào)查報(bào)告。

第三十六條 展期審批

支行授權(quán)以內(nèi)的，填寫《銀行信貸審查審批表（展期一）》，按照正常貸款審查審批程序，由支行信貸審查小組及行長(zhǎng)審查、簽批。

超過支行授權(quán)的，支行審查審批后還應(yīng)填寫《銀行信貸審查審批表（展期二）》，附調(diào)查報(bào)告、展期申請(qǐng)書、貸款卡查詢資料、借款人及保證人財(cái)務(wù)報(bào)表等資料，按照我行授權(quán)管理的規(guī)定報(bào)分行或總行審查審批。

第三十七條 展期期限

短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過３年。

第三十八條 展期利率

貸款展期后達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，按照新的期限檔次利率計(jì)收利息。第三十九條 簽訂展期協(xié)議

與借款人及擔(dān)保人簽訂《貸款展期協(xié)議書》，借款人及擔(dān)保人簽字、蓋章確認(rèn)。簽訂協(xié)議的要求與 “保證合同”要求相同。

第四十條

辦理展期手續(xù) 填寫《貸款展期通知書》，由經(jīng)辦人員、信貸主辦和支行行長(zhǎng)簽名后，連同出賬通知書交會(huì)計(jì)部門作展期處理，同時(shí)登記“貸款臺(tái)帳”。

第十一章 貸后管理

第四十一條

貸后管理職責(zé)

（一）信貸調(diào)查人員職責(zé)

1、負(fù)責(zé)對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查和本息催收；

2、收集借款人各種經(jīng)營(yíng)信息，分析借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及資產(chǎn)負(fù)債變化情況；

3、按要求撰寫借款人貸后檢查報(bào)告。

（二）信貸部門負(fù)責(zé)人職責(zé)

1、負(fù)責(zé)督促、組織本部門貸后管理工作，對(duì)貸后檢查結(jié)果進(jìn)行認(rèn)定；

2、逐戶研究制定防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，并監(jiān)督落實(shí)；

3、對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的重要問題，以及對(duì)貸款大戶的檢查情況及時(shí)向行長(zhǎng)匯報(bào)。第四十二條 貸后檢查的內(nèi)容

（一）借款人貸款用途是否符合合同約定，是否按申請(qǐng)用途使用貸款；

（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負(fù)債以及信用變化情況；

（三）借款人的原料市場(chǎng)、生產(chǎn)技術(shù)、組織管理及產(chǎn)品銷售市場(chǎng)的變化情況；

（四）借款人貨幣資金歸行情況；

（五）借款人是否有違法經(jīng)營(yíng)行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；

（六）借款人法定代表人情況，管理層的人員組成、經(jīng)營(yíng)策略及其與銀行合作態(tài)度的變化情況；

（七）借款人的改革、改制、改組及貸款債權(quán)的落實(shí)情況；

（八）借款人從其他金融機(jī)構(gòu)的融資情況，對(duì)外擔(dān)保情況；

（九）保證人的擔(dān)保能力及變化情況；

（十）貸款抵押物、質(zhì)物的保管及價(jià)值變化情況。第四十三條 貸后檢查的要求

貸后檢查應(yīng)實(shí)地查看，如實(shí)記錄。貸后檢查的間隔一般按照借款人的經(jīng)營(yíng)及信用狀況、貸款額度大小來確定，最長(zhǎng)不得超過90天。檢查后一周以內(nèi)寫出貸后檢查報(bào)告，提出意見，報(bào)信貸部門負(fù)責(zé)人審核。對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)危及貸款安全的問題，要及時(shí)向行長(zhǎng)匯報(bào)，并及時(shí)研究對(duì)策，采取有效措施，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

第四十四條 貸后資料收集

（一）每年定期收集借款人年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和組織機(jī)構(gòu)代碼證；

（二）每月定期收集借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及現(xiàn)金流量表。

第十二章 貸款到期的歸還

第四十五條 通知客戶

信貸調(diào)查人員應(yīng)在貸款到期前，用書面或電話形式通知借款人及時(shí)籌措資金，按期歸還貸款本金及利息。

第四十六條 扣劃還款

貸款到期后，借款人未按合同（協(xié)議）約定歸還貸款本息，可根據(jù)合同（協(xié)議）條款的約定，直接從借款人或保證人存款賬戶中扣收。

第四十七條 抵押物、質(zhì)物處理

（一）借款人按期還清貸款，應(yīng)將質(zhì)物退還出質(zhì)人，或者向抵押人出具借款合同履行完結(jié)的證明，抵押人憑此到登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

（二）貸款到期后，借款人未按合同（協(xié)議）約定歸還貸款本息，可根據(jù)合同（協(xié)議）條款的約定，以抵押（質(zhì)）物折價(jià)或者以拍賣、變賣抵押（質(zhì)）物所得的價(jià)款用于清償我行債務(wù)。

第四十八條 還款登記

借款人貸款本息還清后，及時(shí)登記貸款臺(tái)帳。第四十九條 逾期處理

（一）借款人在貸款到期日未及時(shí)歸還，又未辦理貸款展期手續(xù)的，做貸款逾期處理，并按規(guī)定計(jì)收逾期貸款利息。

（二）信貸調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)深入企業(yè)，分析貸款逾期原因，提出處理意見，同時(shí)按照規(guī)定向借款人和保證人發(fā)出催收通知書。

第十三章 不良貸款的管理

第五十條 不良貸款的認(rèn)定

按照貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法的有關(guān)規(guī)定，不良貸款的認(rèn)定報(bào)總行進(jìn)行審批。次級(jí)、可疑及損失類貸款為不良貸款。

第五十一條 不良貸款的管理

（一）對(duì)不良貸款的監(jiān)測(cè)工作。

1、對(duì)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)度的監(jiān)測(cè)。通過按月復(fù)測(cè)，掌握貸款真實(shí)形態(tài)，為貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和貸款投向的調(diào)整提供依據(jù)。

2、對(duì)借款人信用等級(jí)的監(jiān)測(cè)。通過對(duì)企業(yè)信用等級(jí)及貸款質(zhì)量的動(dòng)態(tài)分布監(jiān)測(cè)，掌握貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)狀況。

3、對(duì)貸款方式的監(jiān)測(cè)。貸款方式與企業(yè)信用等級(jí)在防范貸款風(fēng)險(xiǎn)上存在互補(bǔ)性。對(duì)企業(yè)信用等級(jí)低并采用高風(fēng)險(xiǎn)貸款方式發(fā)放的貸款，要作為重點(diǎn)監(jiān)控對(duì)象。

（二）執(zhí)行擔(dān)保及抵、質(zhì)押物

1、對(duì)借款合同和保證合同約定可直接從借款人或保證人賬戶上扣收的，執(zhí)行扣款；

2、以抵押或質(zhì)押方式提供擔(dān)保的應(yīng)及時(shí)處理抵押物、質(zhì)物；

（三）通過多種方式進(jìn)行清收和化解

1、可將無實(shí)力的保證貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給有實(shí)力的保證人，降低我行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；

2、辦理有效的抵押、質(zhì)押貸款，貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可從抵押物或質(zhì)物的變現(xiàn)值中得到補(bǔ)償；

3、辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，可將貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)通過保險(xiǎn)理賠得到補(bǔ)償。

（四）寄送催收通知

對(duì)已逾期貸款，每季度要向借款人和保證人發(fā)出催收通知書，并留回執(zhí)及其他往來信函等書面催收依據(jù)。催收通知書的發(fā)送方法有：調(diào)查人員直接送達(dá)并收取回執(zhí)，寄送催收函、律師函等。

（五）提起訴訟

對(duì)故意拖欠或惡意逃廢我行債務(wù)的借款人及保證人，要注意不能中斷借款合同和保證合同的訴訟時(shí)效，在訴訟有效期內(nèi)及時(shí)提起訴訟。

（六）呆賬核銷

對(duì)已形成呆賬或雖未形成呆賬但實(shí)際上已收回?zé)o望的不良貸款，要及時(shí)整理有關(guān)文件和資料，做好債權(quán)保全和呆賬核銷準(zhǔn)備工作。

第十四章 附則

第五十二條 本規(guī)程由銀行制定，并負(fù)責(zé)解釋和修訂。第五十三條 本規(guī)程自印發(fā)之日起執(zhí)行。