第一篇：淺談我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及其中再保險(xiǎn)體系的構(gòu)建大全

淺談我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及其中再保險(xiǎn)體系的構(gòu)建

摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)方興未艾，需要各方面的配套支持。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)大和不確定性等特征，經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司容易虧損，因此迫切需要再保險(xiǎn)構(gòu)筑分散保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的有效機(jī)制。以商業(yè)運(yùn)作模式為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持的探索困難重重。嘗試構(gòu)建三層次農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)保障體系不失為一條出路。

2007年中央一號(hào)文件把“三農(nóng)”工作列為主題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為其中不可或缺的一部分，自然是引人矚目，任務(wù)艱巨的。該文件提出，要建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力，建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀嚴(yán)峻，但是市場(chǎng)潛力巨大。

瑞士再保險(xiǎn)近日發(fā)布研究報(bào)告指出，隨著經(jīng)濟(jì)基本因素和市場(chǎng)開放的推進(jìn)，保險(xiǎn)業(yè)在新興市場(chǎng)的表現(xiàn)日益強(qiáng)勁，而農(nóng)業(yè)作為新興經(jīng)濟(jì)體系中的重要一環(huán)，目前仍然發(fā)展不足。

亞洲新興市場(chǎng)的農(nóng)業(yè)保費(fèi)為4.28億美元，占該地區(qū)非壽險(xiǎn)保費(fèi)的0.6%。各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滲透率相差很大且普遍水平偏低。

從保護(hù)農(nóng)業(yè)運(yùn)營(yíng)商和加快農(nóng)村發(fā)展的角度來(lái)說(shuō)，設(shè)計(jì)得當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理體系必不可少。然而由于行政成本高昂或是逆向選擇，保險(xiǎn)的方案滲透率過(guò)低，且承保并不理想。

據(jù)瑞士再保險(xiǎn)測(cè)算，新興市場(chǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模有可能達(dá)到100億美元的指標(biāo)，這個(gè)數(shù)字相當(dāng)于較發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滲透率

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為利國(guó)利民的好事，我們要爭(zhēng)取做到讓保險(xiǎn)公司嘗到甜頭，讓農(nóng)民得到實(shí)惠。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有明顯的政策性保險(xiǎn)的性質(zhì)，不管采用何種模式經(jīng)營(yíng)，總要有一個(gè)組織來(lái)承擔(dān)承保與理賠的工作，這個(gè)組織可以是政策性保險(xiǎn)公司或代辦的商業(yè)性保險(xiǎn)公司。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要想走向正軌，這個(gè)組織很關(guān)鍵，它可以不盈利，但不能為此而虧損。早期的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)之所以逐漸萎縮，一個(gè)重要原因就是這項(xiàng)業(yè)務(wù)不賺錢，而任何一個(gè)商業(yè)公司，賺錢是它的責(zé)任。所以，成功的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要各方面的配套支持，以保證經(jīng)營(yíng)者愿意去做這些工作。

依我看來(lái)，這些配套措施包括四個(gè)方面。首先最重要的是立法，美國(guó)、日本等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展比較成熟的國(guó)家都在發(fā)展初期頒布了相應(yīng)的法律，很好地支持了農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。其次，對(duì)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織應(yīng)實(shí)施稅收優(yōu)惠政策，在目前的發(fā)展初期可以嘗試返還一定的稅收。第三，對(duì)專業(yè)性的農(nóng)險(xiǎn)公司可以給予經(jīng)營(yíng)管理補(bǔ)貼。第四，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)，其最大的特點(diǎn)就是可能出現(xiàn)巨災(zāi)。我們要想徹底擺脫政府補(bǔ)貼的模式，走向商業(yè)化運(yùn)作，通過(guò)市場(chǎng)的力量來(lái)應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，只有前臺(tái)的承保與理賠是不夠的，還必須有后臺(tái)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金和再保險(xiǎn)基金。

接下來(lái)我想詳細(xì)談?wù)勆鲜鎏岬降牡谒狞c(diǎn)，關(guān)于農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的構(gòu)建。

以商業(yè)運(yùn)作模式為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持的探索。

2004年以來(lái)，針對(duì)各家農(nóng)險(xiǎn)公司對(duì)再保險(xiǎn)的需求，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)及各地保監(jiān)局的協(xié)調(diào)和指導(dǎo)下，中再集團(tuán)以商業(yè)合作的模式，依托自有資本金，遵循“以點(diǎn)及面、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)、從小到大”的基本原則，為已經(jīng)開業(yè)的專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司提供了部分再保險(xiǎn)保障。

但是，隨著農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的開展，商業(yè)運(yùn)作模式的局限性卻開始顯現(xiàn)。首先，各農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體承保能力十分有限，需要強(qiáng)有力的再保險(xiǎn)支持。然而僅依靠中再集團(tuán)一家再保險(xiǎn)公司所能提供的承保能力，根本無(wú)法滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)需求。各農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體不得不分別求助于國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)，并為此支付較高的分保費(fèi)用，在一定程度上制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，中再集團(tuán)依托以商業(yè)運(yùn)作模式提供農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)的不確定性極易給

中再集團(tuán)造成巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。沒(méi)有政策支持和保護(hù)，商業(yè)運(yùn)作模式很難實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。如何提高國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的支持力度，創(chuàng)新和建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的支持體系，已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸。

嘗試構(gòu)建三層次農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)保障體系

如同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展需要各級(jí)政府的大力支持一樣，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的健康運(yùn)作也同樣需要一定的政策支持。在現(xiàn)階段國(guó)家政策對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的支持尚未真正到位的情況下，針對(duì)國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)需求不斷擴(kuò)大的現(xiàn)狀，有必要初步構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)保障體系，在最大限度和最大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)。

依我看來(lái)，在商業(yè)運(yùn)作模式基礎(chǔ)上，現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)保障體系可由三個(gè)層次構(gòu)成。

商業(yè)再保險(xiǎn)支持體系中的第一層次是作為專營(yíng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體的中再集團(tuán)，它與國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂一攬子成數(shù)再保險(xiǎn)合同，同時(shí)接受農(nóng)業(yè)類及非農(nóng)業(yè)類風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)的目的。

商業(yè)再保險(xiǎn)支持體系中的第二層次保障，以穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)為目的，中再集團(tuán)與各家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂一攬子賠付率超賠保障合同，對(duì)約定的賠付率區(qū)間的經(jīng)營(yíng)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，從而平衡農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司或共同體的年度損益，降低各地方政府補(bǔ)貼的程度與頻率，保證經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)期穩(wěn)定。

商業(yè)再保險(xiǎn)支持體系中的第三層次保障，主要針對(duì)前兩層保障仍未完全覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)，如巨災(zāi)損失等，國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與包括中再集團(tuán)在內(nèi)的再保險(xiǎn)公司共同組成農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)聯(lián)合體，按照約定的比例予以承擔(dān)。這種運(yùn)作方式是為了給各農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供最大程度的再保險(xiǎn)支持，充分利用國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的再保險(xiǎn)承保能力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全國(guó)范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)分散，保證農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

參考文獻(xiàn) 1《構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)保障體系》劉京生《中國(guó)金融》

2《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)怎樣成為鮮美的奶酪》《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》

3《瑞士再保險(xiǎn)：新興市場(chǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)潛力巨大》《上海證券報(bào)》

第二篇：淺談我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

1、中央重視、政府扶持

作為政府支農(nóng)惠農(nóng)政策的一項(xiàng)重要舉措，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尤其是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近兩年有前所未有的快速發(fā)展并取得了顯著的階段性成果。

2、我國(guó)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司主要有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司、陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司等等，經(jīng)營(yíng)主體不斷增加

3、保費(fèi)收入不斷增多

2004至2008年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比重、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付金額、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率都不斷增加

4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬

目前，市場(chǎng)上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種達(dá)160多個(gè)，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域。2008年中央財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻等5個(gè)品種的基礎(chǔ)上，又新增加了花生、油菜，達(dá)到 7個(gè)品種。養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極開展家禽、淡水養(yǎng)殖等領(lǐng)域的保險(xiǎn)服務(wù)。各地還結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險(xiǎn)種，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域。

5、新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式向多元化方向發(fā)展

保監(jiān)會(huì)先后批準(zhǔn)了5家專業(yè)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司；浙江等地結(jié)合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，采用“共保經(jīng)營(yíng)”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作；中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)也在積極開展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的。

目前，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險(xiǎn)公司形式、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織、政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。

6、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能作用逐步發(fā)揮

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，增強(qiáng)了農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力和災(zāi)后恢復(fù)能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不完善

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏立法支持；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通常是政策性保險(xiǎn)，要使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮應(yīng)有的作用，離不開法律的支持和推動(dòng)。

我國(guó)尚無(wú)一套完整的法律、法規(guī)及相應(yīng)政策予以扶持，我國(guó)政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性很大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期缺乏政府支持，近兩年有所突破，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期處于自主經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，而且政府出資對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼相對(duì)較少，沒(méi)有給予投保農(nóng)戶更多的政策，沒(méi)有出資建立全國(guó)政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的吸引力明顯不足。

（二）現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一度萎縮

中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)得較為成功：政策支持和優(yōu)惠較好地解決了準(zhǔn)備金積累問(wèn)題，該公司實(shí)行全兵團(tuán)統(tǒng)保，既有效防止了逆向選擇，又使風(fēng)險(xiǎn)充分分散，使責(zé)任準(zhǔn)備金能夠在各險(xiǎn)種之間調(diào)劑使用，公司于場(chǎng)、團(tuán)的合理利益分配機(jī)制也解決了展業(yè)和理賠的困難。這種經(jīng)營(yíng)幾號(hào)字是以新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)的現(xiàn)行生產(chǎn)機(jī)制為基礎(chǔ)的，難以得到推廣。

全國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。1993年到2000年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重不斷降低。

（三）農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題嚴(yán)重

我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺少“孕育”過(guò)程，我國(guó)的農(nóng)戶生活在“靠天吃飯”的陰影下，隨著農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，部分農(nóng)戶開始投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，農(nóng)戶道德誠(chéng)信意識(shí)水平不高，道德風(fēng)險(xiǎn)困擾保險(xiǎn)公司，逆向選擇問(wèn)題嚴(yán)重。

（四）2007年出現(xiàn)重大轉(zhuǎn)機(jī)

主要表現(xiàn)在：第一，2007年底，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已覆蓋全國(guó)所有省區(qū)，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保費(fèi)收入都有不同程度的增加；第二，能繁母豬保險(xiǎn)迅速推進(jìn)，能繁母豬保險(xiǎn)覆蓋突破80%，成為發(fā)展速度最快的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

第三，涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更加豐富。保險(xiǎn)公司因地制宜創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，除主要糧食作物保險(xiǎn)外，還開展了林木、油菜等其他險(xiǎn)種，涉及多個(gè)領(lǐng)域。第四，中央財(cái)政進(jìn)一步增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼支持。2007年中央財(cái)政首次投入保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)大豆、玉米、小麥、水稻、能繁母豬等6個(gè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼。第五，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用日益凸顯。2007年保險(xiǎn)公司的賠付挽救了臺(tái)風(fēng)“羅莎”對(duì)農(nóng)業(yè)造成的損失，2008年保險(xiǎn)公司對(duì)能繁母豬的賠付，為災(zāi)后生豬生產(chǎn)的額盡快恢復(fù)發(fā)揮了積極作用。第六，農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損體系建設(shè)不斷加強(qiáng)。在做好保險(xiǎn)理賠服務(wù)的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)揮保險(xiǎn)防災(zāi)防損功能，提升全社會(huì)防災(zāi)抗災(zāi)能力。第七，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)初具規(guī)模。逐步探索了政府與保險(xiǎn)公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)辦模式，政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司代為經(jīng)營(yíng)的代辦模式和政府政策支持下的保險(xiǎn)公司自營(yíng)等不同經(jīng)營(yíng)模式。

（五）新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

2009年新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入14.3億元，同比增長(zhǎng)5.8%，賠款支出8.77億元，同比增長(zhǎng)10.84%。新疆政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)承保各類農(nóng)作物近2050萬(wàn)畝，大力推進(jìn)棉花和能繁母豬政策性保險(xiǎn)工作。

發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)。和田地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)在當(dāng)?shù)卮笠?guī)模開展設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為地方2.1萬(wàn)做蔬菜大棚提供了風(fēng)險(xiǎn)保障。

穩(wěn)步推進(jìn)村干部、“三老人員”養(yǎng)老保險(xiǎn)。新疆“三老”人員以及村干部有12萬(wàn)人，做好他們的保險(xiǎn)保障工作，對(duì)于維護(hù)安定團(tuán)結(jié)的政治局面，鞏固農(nóng)村基層政權(quán)具有十分重要的意義。

引進(jìn)農(nóng)資龍頭企業(yè)參與保險(xiǎn)，探索建立適合新疆特點(diǎn)的涉農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)路和銷售渠道。采用專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的方式，利用農(nóng)資集團(tuán)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，由農(nóng)村當(dāng)?shù)氐倪B鎖店代售保險(xiǎn)產(chǎn)品，搭建了涉農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)。

四、中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展長(zhǎng)期嚴(yán)重滯后的制度根源

深層次根源，在于市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性不相適應(yīng)。所謂市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，是指政府不提供資助和補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體以市場(chǎng)為依托，實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)方式。中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直由商業(yè)性保險(xiǎn)公司依市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的方式來(lái)提供。這與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性不相適應(yīng)。兩者的不適應(yīng)性體現(xiàn)為：（1）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)高度關(guān)聯(lián)性不能滿足商業(yè)保險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立性和隨機(jī)性的要求。保險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)分散和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”的職能，首要的前提條件就是要求承保的風(fēng)險(xiǎn)必須是“獨(dú)立的隨機(jī)事件”。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)單位在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的時(shí)間與空間的關(guān)聯(lián)性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)：地域性、季節(jié)性、連續(xù)性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的高度關(guān)聯(lián)性，容易形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)性保險(xiǎn)公司很難獨(dú)立承擔(dān)和消化的。（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率居高不下。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺少“孕育”過(guò)程，我國(guó)的農(nóng)戶生活在“靠天吃飯”的陰影下，隨著農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，部分農(nóng)戶開始投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，農(nóng)戶道德誠(chéng)信意識(shí)水平不高，道德風(fēng)險(xiǎn)困擾保險(xiǎn)公司，逆向選擇問(wèn)題嚴(yán)重。政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶沒(méi)有結(jié)成利益共同體。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀：政府管得少，保險(xiǎn)公司不愿管，農(nóng)戶沒(méi)人管。從政府的角度看：國(guó)家財(cái)政比較困難，暫時(shí)拿不出很多資金支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從保險(xiǎn)公司角度看：不愿意經(jīng)營(yíng)不盈利甚至是負(fù)利的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從農(nóng)戶的角度看：部分農(nóng)戶不相信保險(xiǎn)；部分已投保的人，怕得不到賠付。若發(fā)生保險(xiǎn)事故，則千方百計(jì)地從保險(xiǎn)公司獲得盡可能多的賠付。根源于保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍存在的信息不對(duì)稱。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地域差異性和個(gè)體差異性比較大，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的你

選擇更為嚴(yán)重。受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的自身屬性及農(nóng)民小農(nóng)意識(shí)的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重且難于有效控制或控制成本比較高。農(nóng)戶將最容易出險(xiǎn)的農(nóng)作物投保，造成了逆向選擇；索賠時(shí)，將沒(méi)有投保的農(nóng)作物也一并要求保險(xiǎn)公司賠付，導(dǎo)致了道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。嚴(yán)重的你選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，均使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率很高。（3）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易成本高、有效需求不足，均使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)難以為繼。中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)造成兩種影響：a 由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)單位大量分散，給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、查勘定損，理賠，風(fēng)險(xiǎn)控制帶來(lái)了相當(dāng)?shù)碾y度，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易成本較高。b 受土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模狹小、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入低下等因素的制約，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，即超高的交易成本與賠付率，既限制了供給又印制了需求。

五、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度選擇

（一）政府主辦，政府組織經(jīng)營(yíng)的模式

這種模式的基本格局由政府主辦，并由政府設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)從事經(jīng)營(yíng)。其主要內(nèi)容是：第一，成立專業(yè)性的隸屬于中央政府或其某部門的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，以該公司為主經(jīng)營(yíng)全國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它既可以經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)（種植和養(yǎng)殖業(yè)）保險(xiǎn)，也可以經(jīng)營(yíng)農(nóng)村的壽險(xiǎn)和其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的虧損可以通過(guò)農(nóng)村壽險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)得到彌補(bǔ)。也允許商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、合作社和相互會(huì)社經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，成立專業(yè)的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是一種政府、整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)、單個(gè)的保險(xiǎn)公司和農(nóng)民四方受益的舉措，對(duì)政府來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)救災(zāi)的壓力可以減輕；對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，由專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在政策扶持下著力開拓農(nóng)村市場(chǎng)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展十分有利；對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的最大受益者。第二，由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司（或由目前的中國(guó)再保險(xiǎn)公司兼營(yíng)這部分業(yè)務(wù)）。其職能：一是通過(guò)再保險(xiǎn)機(jī)制，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)的范圍內(nèi)得以最大程度的分散，維持國(guó)家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定；二是對(duì)各省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損實(shí)行差額補(bǔ)貼。國(guó)家是通過(guò)差額調(diào)節(jié)來(lái)保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。第三，根據(jù)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金。保險(xiǎn)基金通過(guò)多種渠道和方式籌集，由全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司統(tǒng)籌使用，做到“征繳、管理和使用三權(quán)分離”，避免滲漏。第四，實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)結(jié)合。根據(jù)政府對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)目標(biāo)，對(duì)有關(guān)國(guó)計(jì)民生和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有重要意義的少數(shù)幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品實(shí)行法定保險(xiǎn)，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行自愿保險(xiǎn)。宜將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來(lái)，凡有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的，及時(shí)自愿保險(xiǎn)項(xiàng)目也應(yīng)依法強(qiáng)制投保，政府至少對(duì)法定保險(xiǎn)險(xiǎn)種提供保費(fèi)補(bǔ)貼。第五，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)是政策性的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)的全部或大部分經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用由政府撥付。政府還應(yīng)給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)免征一切稅賦的優(yōu)惠，以利于其總準(zhǔn)備金的積累和長(zhǎng)期穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。第六，除了經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的商業(yè)性保險(xiǎn)的稅賦可適當(dāng)減免，使其可用這些險(xiǎn)種的盈余補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。第七，為保證上述各項(xiàng)能夠順利貫徹實(shí)施，必須先制定和頒布有關(guān)法規(guī)，因此，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的制定是當(dāng)務(wù)之急。

在各省、市、自治區(qū)自主決策、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的體制下，中央農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而主要經(jīng)營(yíng)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或者就成立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，并通過(guò)全國(guó)在保險(xiǎn)公司給予舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的省、師

自治區(qū)一定的資金扶持。從國(guó)外的實(shí)踐來(lái)看，這種靈活的體制，適應(yīng)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距。

（二）政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式

第一，設(shè)立中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理專門機(jī)構(gòu)（如中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司），該機(jī)構(gòu)隸屬中央政府或其有關(guān)部門，它不是商業(yè)性的企業(yè)，而是國(guó)家的事業(yè)機(jī)構(gòu)，不直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體業(yè)務(wù)，經(jīng)費(fèi)由國(guó)家財(cái)政撥款。該專門機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)和功能是，負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)和改進(jìn)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度；設(shè)計(jì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的具體險(xiǎn)種；審查和監(jiān)督參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，并根據(jù)各商業(yè)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量對(duì)保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)貼；對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，研究制定具體政策；向參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)經(jīng)核準(zhǔn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司依法開展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況施行監(jiān)督。

第二，允許商業(yè)性保險(xiǎn)公司（主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司）自愿申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)由政府提供補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，政府的補(bǔ)貼可分為保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼，具體補(bǔ)貼比例和（或）數(shù)額因政府的財(cái)力狀況和不同險(xiǎn)種而有異。獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門機(jī)構(gòu)除了給予補(bǔ)貼外不承擔(dān)其他責(zé)任。

第三獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營(yíng)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的基本險(xiǎn)種，采用規(guī)定的費(fèi)率規(guī)章，也可以自行設(shè)計(jì)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，但這種險(xiǎn)種必須經(jīng)過(guò)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的審查和批準(zhǔn)后，才可以出售。保險(xiǎn)的展業(yè)、核保、理賠由商業(yè)保險(xiǎn)公司直接或通過(guò)其代理人進(jìn)行。但各級(jí)政府應(yīng)給予支持和協(xié)助。

第四在這種經(jīng)營(yíng)模式下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目要實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。對(duì)少數(shù)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的農(nóng)作物和畜禽的一切現(xiàn)貨多重風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)目，有必要實(shí)行法定保險(xiǎn)，以避免逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，便于風(fēng)險(xiǎn)在盡可能大的空間上分散和降低項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。其他保險(xiǎn)項(xiàng)目實(shí)行自愿保險(xiǎn)，政府只對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目給予補(bǔ)貼。

第五，政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目還應(yīng)該給予財(cái)政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策。對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目應(yīng)免除營(yíng)業(yè)稅和所得稅，自愿保險(xiǎn)項(xiàng)目也應(yīng)該免除大部分稅負(fù)，以利其健康經(jīng)營(yíng)。

第六，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司要為經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)，其他國(guó)內(nèi)外商業(yè)性保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)公司也可以向其提供再保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)可以采取自愿方式，必要時(shí)時(shí)也可以采取一定范圍的法定分保方式。

第七，商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同樣離不開各級(jí)政府部門的支持與協(xié)助。在我國(guó)如此分散和規(guī)模狹小的農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)制度下，其展業(yè)、承保、簽單、防災(zāi)、查勘、定損和理賠，離開了各級(jí)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、存的支持與協(xié)助，不僅成本很高，還會(huì)因難以有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆旋轉(zhuǎn)而使其歸于失敗。

第三篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)應(yīng)建立再保險(xiǎn)機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)應(yīng)建立再保險(xiǎn)機(jī)制

“為支持和保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，有效提高地方開辦并補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，好范文版權(quán)所有，全國(guó)文秘工作者的114!推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速普及，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)期間，有必要建立有效的再保險(xiǎn)機(jī)制?！痹谌涨坝芍袊?guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)公司舉辦的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)國(guó)際研討會(huì)”上再保險(xiǎn)專家指出。

專家認(rèn)為，在市場(chǎng)條件不成熟、政策支持未能到位的情況下，可由中再集團(tuán)和其他再保險(xiǎn)公司暫時(shí)以商業(yè)再保險(xiǎn)的方式進(jìn)行過(guò)渡，以商業(yè)運(yùn)作的模式向各級(jí)地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供再保險(xiǎn)支持，為建立政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系積累經(jīng)驗(yàn)、培育市場(chǎng)。當(dāng)市場(chǎng)條件成熟、政策支持到位的時(shí)候，推動(dòng)建立國(guó)家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)基金，由指定的專業(yè)再保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)運(yùn)作農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，管理國(guó)家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)基金，中央財(cái)政對(duì)該基金實(shí)行一定的補(bǔ)貼。

如何建立和完善我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，通過(guò)政策支持、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)以及再保險(xiǎn)的保障，為更多的農(nóng)民提供保險(xiǎn)保障，一直困擾著農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

研討會(huì)上，業(yè)內(nèi)人士和專家學(xué)者對(duì)“由政府驅(qū)動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”提出了希望。與會(huì)者認(rèn)為，從歷史發(fā)展和現(xiàn)狀來(lái)看，單純依靠商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)手段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展新階段對(duì)保險(xiǎn)的迫切需求。必須按照建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的要求，在規(guī)則下，建立我國(guó)的政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，走政策支持、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的道路。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)改革，已在上海和吉林、黑龍江等省份全面推行，同時(shí)江蘇、浙江、四川、內(nèi)蒙等省區(qū)也全面啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)公司總經(jīng)理劉京生在研討會(huì)上作主題發(fā)言表示，中再集團(tuán)作為國(guó)家再保險(xiǎn)公司，將按照建立和完善中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的要求和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的現(xiàn)狀，積極為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持，為培育和發(fā)展農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)作出貢獻(xiàn)。好范文版權(quán)所有，全國(guó)文秘工作者的114!

研討也涉及到如何確定政府補(bǔ)貼份額等熱點(diǎn)問(wèn)題。與會(huì)專家認(rèn)為，許多國(guó)家之所以熱衷于使用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的手段來(lái)補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，關(guān)鍵在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所能動(dòng)員的補(bǔ)償災(zāi)害損失的資金，對(duì)受災(zāi)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償水平是任何其他補(bǔ)償手段所不能比擬的，也是最有效的。正是因?yàn)橛辛艘揽咳w投保人互助而達(dá)到的“乘數(shù)”效應(yīng)，美國(guó)、日本等國(guó)政府才采取了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的手段。據(jù)了解，美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼比例最高可達(dá)以上。

此次研討會(huì)還就建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)、給稅收優(yōu)惠、設(shè)立國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金、培育和發(fā)展農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)等方面展開了充分的研討。

第四篇：淺議加入WTO后我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的構(gòu)建

淺議加入WTO后我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的構(gòu)建

中美兩國(guó)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期談判，終于在1999年11月15日簽署了雙邊協(xié)議，為我國(guó)加入WTO(世界貿(mào)易組織)掃除了最大障礙，我國(guó)可望能盡快加入WTO。加入WTO后，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)向自由和競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)已成為必然，如何在新形勢(shì)下構(gòu)建我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系，是每個(gè)業(yè)內(nèi)人士應(yīng)該關(guān)注和思考的重要課題。

一、WT0中關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)的有關(guān)規(guī)定

在加入WTO的談判中涉及金融保險(xiǎn)業(yè)部分主要是依據(jù)烏拉圭回合《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定——金融服務(wù)協(xié)議》(以下簡(jiǎn)稱《協(xié)議》)，各方根據(jù)“推進(jìn)公平、自由的服務(wù)貿(mào)易，消減服務(wù)貿(mào)易壁壘”的宗旨和原則要求就服務(wù)貿(mào)易中的非關(guān)稅壁壘問(wèn)題進(jìn)行磋商，以求達(dá)成一致的協(xié)議。其中涉及保險(xiǎn)業(yè)的主要有三個(gè)方面：

(1)開放內(nèi)容的廣泛性。該協(xié)定對(duì)金融服務(wù)的定義是：金融服務(wù)是由一參加方服務(wù)供應(yīng)者提供的任何金融性服務(wù)，金融服務(wù)供應(yīng)者是指一參加方希望或正在提供金融服務(wù)的任何自然人和法人，其中保險(xiǎn)服務(wù)主要包括：直接保險(xiǎn)(包括合作保險(xiǎn)在內(nèi)的人壽保險(xiǎn)、非人壽保險(xiǎn))，再保險(xiǎn)和再再保險(xiǎn)，保險(xiǎn)中介(如中間人業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù))以及輔助性保險(xiǎn)服務(wù)(如咨詢、保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和索賠清算服務(wù)等)。

(2)行業(yè)管理的公開化。行業(yè)管理中的各項(xiàng)程序和各項(xiàng)制度的透明度要增加，應(yīng)公開一切金融保險(xiǎn)等服務(wù)業(yè)的有關(guān)規(guī)定、法律、行政命令及習(xí)慣做法。

(3)開放內(nèi)容的逐步性?？上乳_放國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、咨詢、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和理賠清算等輔助性的保險(xiǎn)服務(wù)，再開放財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)及有關(guān)業(yè)務(wù)。

在保險(xiǎn)市場(chǎng)開放方面，《協(xié)議》規(guī)定各締約方享有如下一些權(quán)利和義務(wù)：(1)市場(chǎng)準(zhǔn)入；(2)國(guó)民待遇；(3)透明度要求；(4)最惠國(guó)待遇；(5)發(fā)展中國(guó)家的特殊待遇和保護(hù)性條款。

同時(shí)，《協(xié)議》還具體規(guī)定：各締約成員允許其他締約方在本國(guó)建立保險(xiǎn)服務(wù)公司并按競(jìng)爭(zhēng)原則進(jìn)行；外國(guó)保險(xiǎn)公司享受同國(guó)內(nèi)公司同等的進(jìn)入市場(chǎng)的權(quán)利;取消對(duì)跨國(guó)保險(xiǎn)公司的限制。允許外國(guó)資本在投資項(xiàng)目中比例超過(guò)50％。由于我國(guó)還不是WTO成員，《協(xié)議》對(duì)我國(guó)目前還沒(méi)有約束力。但是我國(guó)加入WTO后，也必須按照《協(xié)議》的有關(guān)要求，允許外國(guó)資本進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，并享受與國(guó)內(nèi)資本同等的機(jī)遇，在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上進(jìn)行“合理、公正”的競(jìng)爭(zhēng)。

二、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題

迄今為止我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系仍存在許多不完善之處，這主要表現(xiàn)在：

1．法規(guī)建設(shè)不完善。改革開放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在走向市場(chǎng)化的同時(shí)，也在國(guó)際化的道路上邁出了步伐，但至今我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際化水平仍然很低，對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)一些通用的做法不熟悉或不習(xí)慣，有很多不符合國(guó)際慣例的操作。例如，我國(guó)許多保險(xiǎn)公司的主要條款中甚至沒(méi)有“不可爭(zhēng)議條款”這一被國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)證明為及其重要的條款；又如“近因原則”這一被國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)普遍運(yùn)用的原則在我國(guó)也缺乏適用的法律依據(jù)和實(shí)踐。未來(lái)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)要求我們遵循同一的游戲規(guī)則，我們只有盡快地融人世界保險(xiǎn)市場(chǎng)，熟悉并掌握國(guó)際游戲規(guī)則，才能在日益激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

此外，與《保險(xiǎn)法》相配套的相關(guān)法規(guī)尚未完全出臺(tái)，致使在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理中許多環(huán)節(jié)缺乏法律依據(jù)，無(wú)法可依。

2．保險(xiǎn)市場(chǎng)不規(guī)范現(xiàn)象嚴(yán)重。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)過(guò)去長(zhǎng)期處于壟斷封閉狀態(tài)，一方面厘訂的保險(xiǎn)費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出應(yīng)有的市場(chǎng)費(fèi)率；另一方面大量的保險(xiǎn)資源有待開發(fā)。保險(xiǎn)市場(chǎng)一經(jīng)開放，市場(chǎng)的巨大潛在資源和高獲利水平，造成只要搶先占領(lǐng)市場(chǎng)就能夠獲得豐厚利潤(rùn)的局面。在這種市場(chǎng)條件下，保險(xiǎn)公司自然都把重點(diǎn)放在擴(kuò)張規(guī)模、搶先占領(lǐng)市場(chǎng)上。

然而，市場(chǎng)發(fā)育到一定程度后，由于參與競(jìng)爭(zhēng)的主體增多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，市場(chǎng)相對(duì)飽和，在保險(xiǎn)公司粗放式經(jīng)營(yíng)和多數(shù)客戶對(duì)保險(xiǎn)仍處于初級(jí)需求的情況下，各家保險(xiǎn)公司獲取業(yè)務(wù)的最有效手段就是給予客戶價(jià)格優(yōu)惠，結(jié)果費(fèi)率越開越低，甚至出現(xiàn)了競(jìng)相以高退費(fèi)、高手續(xù)費(fèi)等方式變相降低費(fèi)率等的情況。導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的獲利能力迅速下降，愈演愈烈的惡性競(jìng)爭(zhēng)使一些保險(xiǎn)公司面臨難以盈利甚至虧損的局面，嚴(yán)重危及自身的償付能力。保險(xiǎn)監(jiān)管部門雖然采取了如統(tǒng)一機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)保單，清理整頓保險(xiǎn)中介市場(chǎng)等措施來(lái)規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)，但還未能采取更有效的手段，將保險(xiǎn)公司真正引向以效益為中心的經(jīng)營(yíng)軌道上來(lái)，盲目追求規(guī)模、惡性競(jìng)爭(zhēng)、違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)等現(xiàn)象還時(shí)有發(fā)生。

3．監(jiān)管重點(diǎn)有待調(diào)整。從保險(xiǎn)監(jiān)管的角度看，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要目的，而要保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，最根本的就是要保證保險(xiǎn)公司具有充足的償付能力，保證被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)能獲得及時(shí)的保險(xiǎn)賠償或給付。因此，償付能力監(jiān)管歷來(lái)都是世界各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的核心。但由于目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管部門的精力牽制過(guò)多、以及保險(xiǎn)監(jiān)管部門受自身人力、監(jiān)管技術(shù)、監(jiān)管手段的限制等原因，使現(xiàn)階段保險(xiǎn)監(jiān)管的主要精力仍然集中在合規(guī)性監(jiān)管方面，仍沒(méi)有將監(jiān)管重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到償付能力上來(lái)。

4．保險(xiǎn)自律組織缺位。由于沒(méi)有健全全國(guó)性的、分層次的，如保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)那樣的保險(xiǎn)自律組織，保險(xiǎn)監(jiān)管只能把很多微觀層次的問(wèn)題由宏觀來(lái)管，如費(fèi)率的厘訂和險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)等都由保險(xiǎn)監(jiān)管部門來(lái)確定。而一些重大問(wèn)題如風(fēng)險(xiǎn)防范、償付能力及資產(chǎn)負(fù)債比率監(jiān)控、建立保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警、評(píng)價(jià)、監(jiān)控系統(tǒng)卻由于種種原因未能提上重要日程。這樣既束縛了微觀的運(yùn)作，又未能很好行使宏觀監(jiān)管的職能。

三、加入WTO后我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的構(gòu)建

1．以政府監(jiān)管為主導(dǎo) 中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的宏觀監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管的主導(dǎo)力量。目前監(jiān)管部門要實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效監(jiān)管，應(yīng)做好以下幾方面的工作：

A加快保險(xiǎn)立法。保險(xiǎn)立法是保險(xiǎn)監(jiān)管部門實(shí)現(xiàn)宏觀監(jiān)管的主要工具。完善的立法是保險(xiǎn)業(yè)健康、有序發(fā)展的根本前提。目前，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)與《保險(xiǎn)法》相配套并與國(guó)際慣例相符合的法規(guī)建設(shè)，盡快制定如《保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員任職資格審查規(guī)定》、《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理辦法》、《保險(xiǎn)企業(yè)認(rèn)許資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)及評(píng)估準(zhǔn)則》、《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)年檢辦法》、《外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理辦法》等法規(guī)，使保險(xiǎn)監(jiān)管的每個(gè)環(huán)節(jié)均有法可依。

B建立健全保險(xiǎn)監(jiān)管報(bào)表報(bào)送制度。由于目前國(guó)際上普遍采取非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的模式，所以財(cái)務(wù)報(bào)表就成了各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管的首要工具。財(cái)務(wù)報(bào)表主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表等。英、美等保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)達(dá)的國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司的會(huì)計(jì)報(bào)表都規(guī)定有法定的報(bào)表 格式、報(bào)表內(nèi)容和填表要求，以保證保險(xiǎn)公司在報(bào)表中對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況作出充分披露。為達(dá)到利用報(bào)表進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的目的，a．保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)配備專業(yè)的分析人員，及時(shí)、有效地評(píng)估各家保險(xiǎn)公司報(bào)送的財(cái)務(wù)報(bào)表;b.建立預(yù)警制度。所謂預(yù)警制度是指依據(jù)有關(guān)法令和經(jīng)營(yíng)原則，設(shè)立一套科學(xué)的關(guān)鍵業(yè)績(jī)指標(biāo)體系，以診斷保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)狀況，并對(duì)可能出現(xiàn)問(wèn)題的公司預(yù)先發(fā)出警告，或采取必要的措施勒令其盡快 予以改善。c．充分利用電子化技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，防患于未然。

C突出對(duì)償付能力的監(jiān)管。在目前保險(xiǎn)監(jiān)管力量有限的情況下，突出償付能力的核心地位，建立一套完整的控制指標(biāo)體系，無(wú)疑對(duì)加強(qiáng)監(jiān)管、改善監(jiān)管、提高監(jiān)管效率具有重要現(xiàn)實(shí)意義。凡是代表償付能力或與償付能力有直接關(guān)系的指標(biāo)，即為要害指標(biāo)，這類指標(biāo)要重點(diǎn)控制；而與償付能力關(guān)系不大的指標(biāo)則為次要指標(biāo)，不應(yīng)同等對(duì)待，更不能避重就輕。可參考美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管IRIS比率指標(biāo)體系，在該體系中債務(wù)清償能力和盈利能力是衡量一個(gè)保險(xiǎn)公司是否健康的標(biāo)準(zhǔn)，前者直接關(guān)系到公司的償付能力，后者關(guān)系到公司償付能力的穩(wěn)定情況。例如，保險(xiǎn)公司最低償付能力應(yīng)作為預(yù)警指標(biāo)。資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、不良資產(chǎn)、資金運(yùn)用等屬于直接關(guān)系到債務(wù)清償能力和盈利能力的指標(biāo)，這類指標(biāo)應(yīng)重點(diǎn)監(jiān)控。而保險(xiǎn)公司保費(fèi)增長(zhǎng)率、賠付率、利潤(rùn)等可列為次要指標(biāo)，只要不危及償付能力，應(yīng)該相對(duì)放松控制。

2．以保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制為依托 因?yàn)橛杀ｋU(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)產(chǎn)生的呆壞帳風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)人員截留保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)、不妥善安排再保險(xiǎn)而盲目承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)等在保險(xiǎn)監(jiān)管報(bào)表中不能全面反映出來(lái)，所以說(shuō)防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，還在于保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)內(nèi)部控制和管理，提高自身識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。通過(guò)完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度，建立起科學(xué)有序的決策系統(tǒng)、責(zé)任分離的執(zhí)行系統(tǒng)、相對(duì)獨(dú)立的監(jiān)督系統(tǒng)以及與一個(gè)法人體制相適應(yīng)的組織架構(gòu)系統(tǒng)和切實(shí)有效的支持保障系統(tǒng)，以確保一個(gè)法人體制的有效運(yùn)行，確保公司決策層所發(fā)布的指令及其制定的各項(xiàng)規(guī)章符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則，切實(shí)避免決策失誤、執(zhí)行失真、監(jiān)督失靈和保障失效可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)自身抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3．以行業(yè)自律為輔助 國(guó)外保險(xiǎn)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)表明，行業(yè)自律是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要輔助力量。從目前我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)狀來(lái)看，如果不借助必要的輔助力量，單單依靠保險(xiǎn)監(jiān)管部門自身的力量很難取得最佳監(jiān)管效果。因此，充分利用 行業(yè)自律組織的作用，廣泛延伸保險(xiǎn)監(jiān)管觸角，對(duì)保 險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行間接監(jiān)管具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。在當(dāng)前我國(guó)行業(yè)自律機(jī)制還不健全的情況下，監(jiān)管部門應(yīng)主動(dòng)幫助保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)早日完成籌備工作，并通過(guò)適當(dāng)授權(quán)，提高行業(yè)協(xié)會(huì)的權(quán)威性，以發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)自律力量，而保險(xiǎn)監(jiān)管部門通過(guò)授權(quán)可以集中力量對(duì)關(guān)鍵內(nèi)容進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管。

具體包括：其一，把保險(xiǎn)條款與費(fèi)率厘訂的監(jiān)管職能授權(quán)由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)行使，并設(shè)立具有權(quán)威性的費(fèi)率厘訂委員會(huì)。由費(fèi)率厘訂委員會(huì)對(duì)現(xiàn)行費(fèi)率的合理性進(jìn)行日常檢查和調(diào)整，以保證各險(xiǎn)種費(fèi)率水平的科學(xué)合理。其二，保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人、保險(xiǎn)精算師等專業(yè)技術(shù)資格考試以及對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)代理人的管理、培訓(xùn)等，完全可以交由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)下設(shè)的保險(xiǎn)代理人協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公估人協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)精算師協(xié)會(huì)來(lái)組織進(jìn)行，監(jiān)管部門對(duì)此項(xiàng)工作僅提供必要的指導(dǎo)。這樣，保險(xiǎn)監(jiān)管部門可以集中精力做好保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的關(guān)鍵工作。

4．以社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充 社會(huì)監(jiān)督廣泛存在于社會(huì)生活的各個(gè)方面，如輿論監(jiān)督、公眾監(jiān)督等，如果能夠有效利用，社會(huì)監(jiān)督可成為保險(xiǎn)監(jiān)管的一支重要補(bǔ)充力量。發(fā)揮好社會(huì)督力量，保險(xiǎn)監(jiān)管部門可采取的措施包括：

其一，對(duì)險(xiǎn)公司進(jìn)行評(píng)級(jí)監(jiān)管，充分披露保險(xiǎn)公司的資信。對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)級(jí)主要是通過(guò)綜合考察保險(xiǎn)公司的償 付能力、資產(chǎn)質(zhì)量、準(zhǔn)備金的提取、管理能力等因素，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行客觀、公正的資信評(píng)估，按評(píng)估結(jié)果 將保險(xiǎn)公司劃分為若干個(gè)等級(jí)，并定期在媒體上予以公告。從而可以讓社會(huì)各方面，包括投保人和被保險(xiǎn)人、投資者、公司內(nèi)部員工和上市公司的股民等了解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益和資信情況，增加保險(xiǎn)公司的資信透明度。

其二，充分利用保險(xiǎn)業(yè)以外的專業(yè)力量，如注冊(cè)會(huì)計(jì)師、審計(jì)師、律師等。通過(guò)把監(jiān)管渠道收集到的數(shù)據(jù)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)報(bào)表與審計(jì)師報(bào)告提供的數(shù)據(jù) 和意見(jiàn)定期進(jìn)行核對(duì)、比較，就能更清楚地看到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)全貌，為有效實(shí)行監(jiān)管提供可行幫助。

其三，妥善處理保戶投訴，可在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)設(shè)立專門的保險(xiǎn)投訴部門以受理投保人的投訴。投訴部門處理 保險(xiǎn)糾紛，既可以保護(hù)投保人的利益，維護(hù)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的信譽(yù)，同時(shí)通過(guò)研究保戶投訴情況也可以將有用的監(jiān)管信息提供給保險(xiǎn)監(jiān)管部門，保險(xiǎn)監(jiān)管部門可據(jù)-此采取相應(yīng)有效的監(jiān)管措施。

四、結(jié)束語(yǔ)

保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)外開放的重要 組成部分，這已是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，開放會(huì)帶來(lái)陣痛，開放同樣會(huì)帶來(lái)發(fā)展和提高。加入WTO可促使我 國(guó)保險(xiǎn)業(yè)深化改革，加強(qiáng)制度創(chuàng)新，加快與國(guó)際保險(xiǎn) 業(yè)接軌的步伐，提高市場(chǎng)開放程度。只要重視和加強(qiáng) 保險(xiǎn)監(jiān)管，建立科學(xué)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，我們堅(jiān)信在加入WTO后我國(guó)的民族保險(xiǎn)業(yè)一定能應(yīng)付各種挑戰(zhàn)，也一定能在改革中不斷發(fā)展和壯大。

第五篇：對(duì)于完善我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的探討

對(duì)于完善我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的探討

楊君岐1 侯曉康1 楊瑞琴

2(1.陜西科技大學(xué) 管理學(xué)院 陜西 西安 710021；

2.山東省濟(jì)南康樹工貿(mào)有限公司 山東 濟(jì)南 250100）

摘要：本文從我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)我國(guó)華東、華南華北、華中、西南西北以及東北地區(qū)代表省市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)展情況進(jìn)行分析和闡述，并對(duì)其所面臨的問(wèn)題及原因進(jìn)行總結(jié)，最后就如何發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給出了如下政策建議：加快立法進(jìn)程、構(gòu)建農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、加大政府扶持力度等建議。

關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；發(fā)展概述；政府引導(dǎo)；政策建議

Exploration on Perfecting Political Agricultural Insurance in China Abstract: Starting from the current development of China's policy agricultural insurance, this paper analyzed and elaborated the process of agricultural insurance in represent provinces and cities of eastern, southern, northern and central China, and analyzed the existing problems and reasons of policy agricultural insurance in China, and the policy recommendations on how to develop policy-oriented agricultural insurance are as follows: speeding up legislative process, building agricultural catastrophe risk scattered mechanism, increasing government efforts to support the proposals.Keywords: Political Agricultural Insurance;Development Overview;Government Guidance;Policy Recommendations

一 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)理論闡釋

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的界定

顧名思義，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是相對(duì)于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言的，是政府對(duì)于保障國(guó)計(jì)民生和糧食安全而設(shè)計(jì)和實(shí)施的具有政策扶持和優(yōu)惠的制度性安排，其目的是旨在保障國(guó)家糧食安全、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然災(zāi)害的能力、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、改善民生。

（二）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特有屬性

首先，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”。一方面體現(xiàn)在保費(fèi)的交納方面，由于政策性農(nóng)保并非強(qiáng)制所有的農(nóng)戶一定要參加，而是鼓勵(lì)有意愿的農(nóng)戶自愿交納一定的保費(fèi)，并由政府和地方財(cái)政共同補(bǔ)貼的這樣一種“三方共付”的保險(xiǎn)制度。那么，沒(méi)有交納保費(fèi)的這部分農(nóng)戶顯然沒(méi)有條件再接受政策性農(nóng)保的保障和福利，被排除在外；另外一方面，政策性農(nóng)保顯現(xiàn)出顯著的“公益性”和“外部性”，政府作為這項(xiàng)政策的主導(dǎo)者，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展、糧食市場(chǎng)的供需平衡肩負(fù)著全局統(tǒng)籌和主導(dǎo)義務(wù)，通過(guò)普及和實(shí)施政策性農(nóng)保，在完善我國(guó)社保體系，縮小城鄉(xiāng)差距，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然災(zāi)害等方面，顯示出強(qiáng)烈的正外部效應(yīng)。此外，由于國(guó)家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)救濟(jì)和補(bǔ)償制度的存在，使得一部分地區(qū)、一部分農(nóng)戶存在著“無(wú)災(zāi)收益”的搭便車行為；

其次，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶三方共同博弈的結(jié)果。在完全沒(méi)有任何農(nóng)業(yè)保障制度的情況下，高風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)使得農(nóng)民朋友受益甚微，在有些年份由于巨災(zāi)降臨，甚至?xí)斐伞叭氩环蟪觥钡那樾?，如果將所有的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，顯然，作為以盈利最大化為目標(biāo)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)關(guān)閉這部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而避免“低保費(fèi)、高賠付”的局面。在這種情況下，中央和各級(jí)地方政府不得不作為主導(dǎo)方和支持者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行干涉，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠政策分別對(duì)承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)民朋友予以一定的支持和鼓勵(lì)，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的正常盈利、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)和農(nóng)民生活的平安保障。

二我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概述

自2007年政策性農(nóng)保在江蘇、新疆、四川、湖南、內(nèi)蒙古、吉林等6省開展試點(diǎn)以來(lái)，發(fā)展勢(shì)頭良好，成就顯著。下面，遵照國(guó)家行政地域的劃分，我們分別對(duì)華東、華南、華北、華中、西南、西北和東北地區(qū)的代表省市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)展情況進(jìn)行歸納和總結(jié)。

（一）華東地區(qū)

浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為華東地區(qū)“共保模式”的代表，最初由人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)等十家保險(xiǎn)公司于2006年3月成立，人保財(cái)險(xiǎn)公司作為首席承保人，占取份額為60％，其余九家公司為共保人。然而在2009年3月份，“共保體”成員調(diào)整為五家：人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、永安財(cái)險(xiǎn)、安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其中，依然作為首席承保人的人保財(cái)險(xiǎn)，所占份額提高到了77﹪。人保財(cái)險(xiǎn)受“共保體”各成員委托，在各試點(diǎn)設(shè)立專門的服務(wù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)保單出具、查勘核損、財(cái)務(wù)清算等工作。

（二）華南、華北地區(qū)

廣東省和海南省作為華南地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較有特色的倆個(gè)省份，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展和完善很大程度上歸功于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模集約化和農(nóng)民專業(yè)合作組織的推動(dòng)和支持。首先，華南地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群已經(jīng)形成，訂單農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、藍(lán)色產(chǎn)業(yè)帶已經(jīng)成為華南地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的代名詞。農(nóng)保產(chǎn)品的保障范圍主要涉及以下幾個(gè)方面：水產(chǎn)養(yǎng)殖、橡膠樹和香蕉風(fēng)災(zāi)、甘蔗火災(zāi)、水稻保險(xiǎn)、漁船全損保險(xiǎn)等；其次，根據(jù)參保者承受風(fēng)險(xiǎn)能力的不同，實(shí)行差別保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。

內(nèi)蒙古自治區(qū)作為華北地區(qū)政策性農(nóng)保推廣和實(shí)施最早的省份，至2011年末從保費(fèi)收

入、補(bǔ)貼金額和承保面積等指標(biāo)來(lái)看，所取得的成就已位于全國(guó)各省市之首。在基礎(chǔ)農(nóng)作物方面承保的農(nóng)產(chǎn)品主要有：玉米（400元∕畝）、小麥（400元∕畝）、大豆（200元∕畝）、葵花籽（250元∕畝）、油菜籽（170元∕畝）等；在養(yǎng)殖畜牧業(yè)方面承保的主要有：能繁母豬、生豬養(yǎng)殖、肉羊養(yǎng)殖、肉牛養(yǎng)殖等。在保費(fèi)補(bǔ)貼比例方面，截止到2010年，內(nèi)蒙古自治區(qū)累計(jì)下?lián)茇?cái)政資金13.2億元，專門用于補(bǔ)貼農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)水平和提高保費(fèi)給付標(biāo)準(zhǔn)。其中，在種植業(yè)方面，財(cái)政部補(bǔ)貼35﹪，自治區(qū)財(cái)政安排補(bǔ)貼55﹪，農(nóng)戶自付10﹪；在養(yǎng)殖業(yè)方面，財(cái)政部補(bǔ)貼為能繁母豬補(bǔ)貼50﹪，自治區(qū)本級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼20﹪，盟市、旗縣財(cái)政補(bǔ)貼均為10﹪，其余10﹪由農(nóng)戶承擔(dān)；奶牛保險(xiǎn)由財(cái)政部補(bǔ)貼30﹪，自治區(qū)補(bǔ)貼50﹪，其余20﹪由農(nóng)戶自付承擔(dān)。

（三）華中地區(qū)

自2008年湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作正式啟動(dòng)以來(lái)，省政府通過(guò)“政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、保險(xiǎn)公司自營(yíng)”的管理運(yùn)作模式，實(shí)施當(dāng)?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的貫徹和推廣。全省按照從村到鎮(zhèn)再到縣的順序進(jìn)行投保登記，以縣為單位簽訂統(tǒng)一投保單。保費(fèi)由農(nóng)民個(gè)人繳費(fèi)、中央財(cái)政和地方財(cái)政補(bǔ)貼三部分組成。主要險(xiǎn)種有：水稻保險(xiǎn)、棉花保險(xiǎn)、油菜保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)、泥石流保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)等。湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步比較晚，急于提高和改善的問(wèn)題頗多，比如說(shuō)，辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)太少，全省共有二十一家財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而受理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位僅僅只有倆家，根本無(wú)法肩負(fù)起全省政策性農(nóng)保保障當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)正常生產(chǎn)的重任。

（四）西南西北地區(qū)

由于地理環(huán)境的影響，我國(guó)西部地區(qū)是全國(guó)自然災(zāi)害特別是地震、山體滑坡、泥石流、火災(zāi)、雪災(zāi)發(fā)生最頻繁、受災(zāi)程度最嚴(yán)重的地區(qū)。所以，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在該地區(qū)起步非常早，這也體現(xiàn)了政府對(duì)西部農(nóng)業(yè)發(fā)展的重視，對(duì)西部人民安居樂(lè)業(yè)愿望的深切人文關(guān)懷。比如說(shuō)新疆畜牧業(yè)保險(xiǎn)早在五十年代就已經(jīng)受到黨中央的重視和發(fā)展了，從剛開始僅僅以保障耕畜業(yè)為主，到今天基本上覆蓋大多數(shù)家養(yǎng)牲畜、基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)作物和糧食作物，甚至還將牧區(qū)房屋保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系之中。在西藏地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)開問(wèn)展到三十多個(gè)縣和區(qū)，并且在2015年之前，西藏自治區(qū)計(jì)劃將70多個(gè)縣區(qū)全部納入到農(nóng)保體系中。

但是，西部地區(qū)政策性農(nóng)保存在的最大的問(wèn)題在于核損的高成本和由于高賠付率造成的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。由于高海拔、自然條件和交通便捷條件的限制，核損人員很少能夠及時(shí)的抵達(dá)到受災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)。而且，由于國(guó)家在西部地區(qū)各項(xiàng)財(cái)政指出的高度扶持，基本上只要是受災(zāi)或者動(dòng)物的死亡，均會(huì)受到賠償和給付。這樣就造成了牧民眼睜睜的看著家畜生病死亡也不愿意花錢去醫(yī)治的情況。所以，這樣就造成了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和牧民之間的道德風(fēng)險(xiǎn)，更在一定程度上造成了保險(xiǎn)基金的浪費(fèi)。

（五）東北地區(qū)

在東北地區(qū)，黑龍江省政策性農(nóng)保是實(shí)施時(shí)間最長(zhǎng)久，成績(jī)最顯著的省份?？梢詾槠渌∈薪梃b和嘗試的創(chuàng)新點(diǎn)主要有以下幾個(gè)方面：第一，為了避免保費(fèi)支付負(fù)擔(dān)過(guò)重及農(nóng)戶的搭便車行為，農(nóng)保政策將承保范圍進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)定和限制。其中，非承保范圍主要有：泄洪區(qū)內(nèi)的水稻、防洪堤外的水稻、水源不足種植區(qū)域的水稻、田間試驗(yàn)種植的水稻、違背農(nóng)時(shí)種植的水稻、技術(shù)部認(rèn)定不宜種植水稻耕地上的水稻；第二，墾區(qū)內(nèi)農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率由基本保險(xiǎn)費(fèi)率和附加險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率兩部分組成；第三，保險(xiǎn)賠付分為即時(shí)賠償和收獲后賠償，免賠率分為絕對(duì)免賠率和浮動(dòng)免賠率；第四，核災(zāi)和定損工作通過(guò)獨(dú)立的第三方實(shí)現(xiàn)，第三方將受災(zāi)土地進(jìn)行分類、編號(hào)、核災(zāi)和上報(bào)。

三我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題及原因分析

（一）制度方面

1缺乏完善的法律法規(guī)

如果說(shuō)現(xiàn)在國(guó)家有哪一部法律正在提到過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，那就是2009年10月1日起實(shí)施的《保險(xiǎn)法》，但是卻僅有一處提到過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即第186條規(guī)定：國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。在國(guó)家積極推進(jìn)政策試點(diǎn)的今天，我國(guó)仍沒(méi)有制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，基層政府貫徹政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法可依，政策性農(nóng)保法制化進(jìn)程還非常遙遠(yuǎn)。

2缺乏風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易受巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故的威脅，大面積的旱災(zāi)、澇災(zāi)在我國(guó)各地區(qū)時(shí)常發(fā)生。據(jù)了解目前我國(guó)尚無(wú)一省在試點(diǎn)之初就計(jì)劃和建立巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金的，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)只能由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)獨(dú)立承擔(dān)。從目前我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況來(lái)看，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金要如何建立、籌集、啟動(dòng)、管理都還沒(méi)有成熟的辦法和機(jī)制。

（二）政府方面

1政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣和普及不夠

盡管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這幾年在我國(guó)取得了一定的進(jìn)展，但地方政府對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向并不明確?；鶎拥胤秸缲?fù)著政策性農(nóng)保順利開展和普及的重任，對(duì)于基層組織本身而言，要認(rèn)真學(xué)習(xí)、貫徹和執(zhí)行黨中央關(guān)于支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項(xiàng)相關(guān)性政策，并將其及時(shí)、客觀地傳達(dá)到基層農(nóng)民群眾之中。本地區(qū)政策性農(nóng)保所取得的成績(jī)很大程度上依賴于地方政府的執(zhí)行態(tài)度和服務(wù)水平，基層地方政府在推廣和普及政策性農(nóng)保方面有著不可推卸的責(zé)任和義務(wù)。

2財(cái)政補(bǔ)貼缺乏長(zhǎng)效機(jī)制

自政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行試點(diǎn)以來(lái)，積極推進(jìn)這項(xiàng)工作的各省、市、自治區(qū)，雖然對(duì)保費(fèi)支出給予了一部分財(cái)政補(bǔ)貼，但是試點(diǎn)如果全面展開以后，財(cái)政補(bǔ)貼的壓力勢(shì)必會(huì)增大，而中央財(cái)政扶持手段和力度仍不夠明確，沒(méi)有任何先關(guān)政策期許和支持承諾，更重要的是在沒(méi)有建立巨災(zāi)補(bǔ)償基金及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定再保險(xiǎn)條件下，若真的發(fā)生大災(zāi)，地方財(cái)政支撐力量有限，很有可能造成農(nóng)民心理承受能力的崩潰和農(nóng)村生活的混亂不安。

3行政手段推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的色彩比較濃厚

某些試點(diǎn)在推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中把握不準(zhǔn)自身的定位，常常利用行政命令將任務(wù)層層分解至各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并嚴(yán)格要求全部按期完成，有些地區(qū)甚至將參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與糧食補(bǔ)貼等政策直接掛鉤，偏離了黨中央關(guān)于政策性農(nóng)保的支持方向。與此同時(shí)，地方政府對(duì)于承保公司的選擇上采取內(nèi)部指定的方式而并非公開招標(biāo)的方式產(chǎn)生，這就造成了承保公司在優(yōu)化農(nóng)保體系方面的“惰性”，“看不見(jiàn)的手”也就不能夠自發(fā)的調(diào)節(jié)和調(diào)動(dòng)農(nóng)保市場(chǎng)的供需平衡。

（三）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)方面

1專業(yè)人才匱乏，核損結(jié)果缺乏準(zhǔn)確性

目前我國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)人才在農(nóng)村發(fā)展的數(shù)量極，在基層發(fā)展政策性農(nóng)保就需要一批既能夠準(zhǔn)確把握國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，又了解農(nóng)村現(xiàn)狀和農(nóng)民心理的專業(yè)保險(xiǎn)人。由于專業(yè)人才的匱乏，所導(dǎo)致的最突出問(wèn)題就是自然災(zāi)害之后，核損過(guò)程的科學(xué)性和核損結(jié)果的準(zhǔn)確性遭到當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的質(zhì)疑，甚至有些時(shí)候會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間的激烈爭(zhēng)議和經(jīng)濟(jì)糾紛。2缺乏商業(yè)保險(xiǎn)公司的參與和支持

近年來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率是相當(dāng)高的，一般都在60%以上，如果再加上20%的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和管理費(fèi)用賠付率一般都在80%以上，有時(shí)候甚至?xí)^(guò)100%，這種情況下就使得商業(yè)保險(xiǎn)公司入不敷出。對(duì)于以營(yíng)利最大化為目標(biāo)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很有可能是筆賠錢的買賣，相比之下，它們更愿意“獨(dú)善其身”、“避而遠(yuǎn)之”。商業(yè)公司的消極參與以及農(nóng)民薄弱的參保意識(shí)就會(huì)出現(xiàn)雙重弱化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情形，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷萎縮。

（四）農(nóng)民方面

在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)開展進(jìn)程中，造成農(nóng)民朋友有效需求不足的原因如下：第一，政策性農(nóng)保的高成本與家庭低收入之間的矛盾。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展正處于傳統(tǒng)化向現(xiàn)代機(jī)械化的過(guò)渡時(shí)期，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，區(qū)域之間發(fā)展不平衡，缺乏收入保障機(jī)制，在扣除了各項(xiàng)生產(chǎn)、生活資料及最基礎(chǔ)的醫(yī)療和教育支出以后，可支配的收入微乎其微，農(nóng)保支出超過(guò)了其承受能力；第二，我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的巨災(zāi)中央財(cái)政撥款救助制度，形成了農(nóng)民對(duì)政府依賴心理，使得他們?nèi)狈χ鲃?dòng)防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；第三，家庭聯(lián)產(chǎn)責(zé)任承包制使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散化經(jīng)營(yíng)，小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。

四發(fā)展我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策建議

（一）完善相關(guān)政策法律法規(guī)體系

1加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程

有關(guān)部門應(yīng)加快制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，以此來(lái)確立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在國(guó)家農(nóng)業(yè)保護(hù)制度中的主體地位?！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》條例應(yīng)明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平、保障范圍、運(yùn)行方式、參與方式、經(jīng)營(yíng)主體資格、保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)、會(huì)計(jì)核算制度、基金籌集方式、財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容，以促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的體系化和法制化。

2建立多層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

首先要建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金或巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)融資機(jī)制，對(duì)遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供一定的補(bǔ)償。其次是成立中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，承擔(dān)起國(guó)家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的職能。3設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)

以防避免出現(xiàn)因農(nóng)業(yè)、金融、投資、稅收、財(cái)政等領(lǐng)域各自為政、分割管理及資源分散而導(dǎo)致的高投入、低效率的局面，應(yīng)考慮在目前保監(jiān)會(huì)監(jiān)管部門的基礎(chǔ)上，聯(lián)合農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部、發(fā)改委等有關(guān)部門，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理局或農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

（二）增強(qiáng)政府行為的有效性

1增加財(cái)政補(bǔ)貼及稅收優(yōu)惠

政府可以從以下幾方面確定補(bǔ)貼資金來(lái)源：一是從每年的財(cái)政收入中劃出一定的比例用以補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；二是適當(dāng)調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，抑制行政經(jīng)費(fèi)支出增長(zhǎng)，提高資金利用率，將削減的費(fèi)用補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給付標(biāo)準(zhǔn)；三是將農(nóng)保補(bǔ)貼政策調(diào)整為：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼、糧食生產(chǎn)者直接補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)具補(bǔ)貼和良種補(bǔ)貼 “四補(bǔ)貼政策”；另外，國(guó)家應(yīng)從稅收政策方面給予優(yōu)惠及支持，以體現(xiàn)黨中央對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“多予少取放活”的方針。

2建立專門的國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性特征使其對(duì)政府具有強(qiáng)烈的依賴性，國(guó)家應(yīng)建立國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，全面統(tǒng)籌管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，突出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家意志和社會(huì)效益。國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)由中央財(cái)政出資成立，其性質(zhì)為非營(yíng)利性質(zhì)的國(guó)有獨(dú)資公司，隸屬國(guó)家農(nóng)業(yè)部，經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用由政府直接撥付，并免征所有稅費(fèi)，以便于準(zhǔn)備金的長(zhǎng)期積累和管理機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)。

（三）提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力

1提高保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)水平，改善經(jīng)營(yíng)效率

在貫徹執(zhí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策過(guò)程中，農(nóng)險(xiǎn)公司不能一味地做執(zhí)行者，也要根據(jù)市場(chǎng)變化和實(shí)際需求改變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，努力提高保險(xiǎn)技術(shù)，使核損過(guò)程更加科學(xué)、賠付更加公平，有效地減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)還需要與農(nóng)業(yè)主管部門合作，不斷擴(kuò)大承保范圍，增加保險(xiǎn)險(xiǎn)種，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提高賠付率等，以確保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)方面發(fā)揮更大的作用。

2加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏專業(yè)人才，遇到多起理賠事件時(shí)，人員配備上常常會(huì)出現(xiàn)捉襟見(jiàn)肘的情況，因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要認(rèn)識(shí)到培養(yǎng)專業(yè)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的重要性，采取提高機(jī)構(gòu)內(nèi)部人力資

源的福利待遇及在崗保險(xiǎn)員工專業(yè)化培訓(xùn)“雙管齊下”的方針，更好地為廣大農(nóng)戶提供專業(yè)化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（四）加大宣傳，提高農(nóng)民認(rèn)知程度

一是要通過(guò)農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣站部門，鼓勵(lì)和帶動(dòng)農(nóng)民集中積極性；二是保險(xiǎn)公司要加大宣傳和業(yè)務(wù)咨詢力度，通過(guò)宣傳單、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)講座等“喜聞樂(lè)見(jiàn)”的形式，講解相關(guān)政策、條款、參保程序、保險(xiǎn)費(fèi)率等知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度。

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侯曉康，女，1988年11月出生于山東省菏澤市，2006年至2010年就讀于山東財(cái)經(jīng)大學(xué)勞動(dòng)與社會(huì)保障專業(yè)，現(xiàn)就讀于陜西科技大學(xué)企業(yè)管理專業(yè)研究生，研究方向?yàn)殡娮由虅?wù)。

聯(lián)系方式：侯曉康，電話：***；郵箱：myfirstandlastlove@163.com；通訊地址：陜西省西安市未央?yún)^(qū) 陜西科技大學(xué)西安校區(qū) 管研10級(jí)848信箱，郵編：710021。