第一篇：四個推進(jìn)“助力農(nóng)信社改革

“四個推進(jìn)”助力農(nóng)信社改革發(fā)展

2010

農(nóng)信社改革必有之路是組建農(nóng)村商業(yè)銀行，建立現(xiàn)代金融企業(yè)機制，在保持支農(nóng)定位的基礎(chǔ)上，實施多元化市場競爭，筆者認(rèn)為，當(dāng)前農(nóng)信社要以“四個推進(jìn)”為抓手，為改革發(fā)展增添動力。

一、推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革，完善法人治理。一是把握產(chǎn)權(quán)改革重點，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。通過增資擴(kuò)股、定向溢價增發(fā)、農(nóng)戶股金集中轉(zhuǎn)讓給專業(yè)合作社、建立股權(quán)溢價流通轉(zhuǎn)讓機制等方式，促進(jìn)股權(quán)適度集中；進(jìn)一步放寬投資入股比例、投資人地域限制和企業(yè)法人盈利年限限制，提高投資者入股積極性；堅持市場化取向，加快推進(jìn)省內(nèi)、省際農(nóng)村合作金融機構(gòu)之間的戰(zhàn)略合作、區(qū)域聯(lián)合和兼并重組，開展業(yè)務(wù)合作與資本聯(lián)合，拓寬機構(gòu)資金來源。二是對組建農(nóng)村商業(yè)（合作）銀行，要嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)程序，在確保質(zhì)量的前提下，“成熟一個，審批一個”，審慎穩(wěn)妥開展籌建工作。

二、推進(jìn)管理體制改革，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制。要理順行業(yè)管理與經(jīng)營管理的關(guān)系，行業(yè)管理是通過制定整個行業(yè)的規(guī)范和準(zhǔn)則，引導(dǎo)各地農(nóng)信社共同遵守。經(jīng)營管理即省聯(lián)社圍繞增強提升服務(wù)功能，依據(jù)市場原則辦理部分自營業(yè)務(wù)，提高全轄社的整體防范風(fēng)險能力和核心競爭能力。加強對縣級聯(lián)社的經(jīng)營風(fēng)險防控，省聯(lián)社可以實行稽核垂直管理制，防控經(jīng)營風(fēng)險。以激勵有效、約

束嚴(yán)格、權(quán)責(zé)明晰、獎懲分明的經(jīng)營原則，重點抓好勞動用工、財務(wù)分配制度改革，強化信貸問責(zé)制，確保農(nóng)村信用社經(jīng)營機制真正轉(zhuǎn)換。

三、推進(jìn)金融創(chuàng)新，促使競爭多元化。

信用社作為地方性金融機構(gòu)，相較專業(yè)銀行，可充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過服務(wù)方式和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，實施多元化競爭策略，來穩(wěn)固并擴(kuò)大市場。要密切聯(lián)系各農(nóng)村行業(yè)協(xié)會，了解其資金需求情況。推行支農(nóng)貸款限時服務(wù)，推廣“陽光信貸”，滿足農(nóng)民貸款的時令需求，建立涉農(nóng)貸款的“快車道”。建立農(nóng)村信息傳輸平臺，暢通資金、技術(shù)、金融服務(wù)等對稱信息。積極推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)電子化、信息化和規(guī)范化，推行自助銀行、電話銀行、短信銀行。同時，積極探索林權(quán)、漁權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)戶作為貸款抵(質(zhì))物的貸款品種，拓寬有效抵押品范圍，提高農(nóng)戶貸款覆蓋面。建立政府支持，企業(yè)和農(nóng)信社多方參與的擔(dān)保制度，完善農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險分擔(dān)機制。探索建立與專業(yè)合作社合作信貸機制，建立與農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，構(gòu)建農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制。

四、推進(jìn)企業(yè)文化建設(shè)，促進(jìn)科學(xué)發(fā)展。良好的企業(yè)文化是促進(jìn)企業(yè)科學(xué)健康發(fā)展的重要因素，農(nóng)信社要構(gòu)建具有自身特色和強大凝聚力、向心力、感召力的企業(yè)文化，把全體職工緊密聯(lián)系在一起，形成一個有機的整體和有效的團(tuán)體。要通過制度的導(dǎo)向、滲透和約束力量,形成員工共同遵守和奉行的價值觀念、基

本信念和行為準(zhǔn)則,使制度文化成為信用社經(jīng)營發(fā)展的內(nèi)在凝聚力和驅(qū)動力。搞好人本文化建設(shè)。積極創(chuàng)造條件,為職工提供施展才華,實現(xiàn)自身價值的機會和舞臺,使人得到自由全面的發(fā)展,成為企業(yè)持續(xù)發(fā)展的動力。設(shè)計并推行標(biāo)準(zhǔn)化行為模式，搞好行為文化建設(shè)，將農(nóng)信社的經(jīng)營理念、信貸流程、操作程序、服務(wù)禮儀細(xì)化到每個網(wǎng)點、每個崗位、每位員工。搞好創(chuàng)新文化建設(shè)，鑄就持續(xù)發(fā)展的靈魂。把創(chuàng)新植入企業(yè)價值觀，培育員工的創(chuàng)新精神，使之轉(zhuǎn)化為一種動力和依托，從而提高企業(yè)的經(jīng)營效益。此外，農(nóng)信社企業(yè)文化還要有風(fēng)險文化特征，作為特殊行業(yè)，防范控制信貸風(fēng)險、操作風(fēng)險、職業(yè)道德風(fēng)險等各種風(fēng)險要始終貫穿信用社企業(yè)文化建設(shè)當(dāng)中。

第二篇：2018甘肅農(nóng)信社(農(nóng)商銀行)招聘四個關(guān)鍵助力備考

http://gs.jinrongren.net/ 2018甘肅農(nóng)信社（農(nóng)商銀行）招聘四個關(guān)鍵助力備考

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甘肅中公金融人出品

2018甘肅省農(nóng)村信用社目前沒有招聘信息，但是如果想要參加甘肅農(nóng)信社招聘考試，就需提前做好復(fù)習(xí)工作，歷年甘肅農(nóng)信社招聘筆試科目為《綜合基礎(chǔ)知識》?？荚噧?nèi)容包括金融基礎(chǔ)、經(jīng)濟(jì)管理、法律、文史哲、時事政治、計算機、公共基礎(chǔ)、作文等方面的知識，在我們認(rèn)真復(fù)習(xí)的時候也要注意一些答題技巧，方便與更好更快的答題，甘肅中公金融人為考生整理了農(nóng)信社招聘考試四個關(guān)鍵助力備考，幫助考生提升自己。

哪些材料適合備考?如何備考?

答：有針對性的教材。在選擇教材時要注意以下幾點： 第一、要看這本教材是否以某地銀行歷年真題作為編寫基礎(chǔ);第二、要看教材內(nèi)容是否涵蓋了某省銀行招聘考試的所有考試內(nèi)容;第三，要選擇正規(guī)出版社出版的教材;第四，看教材是否還有后續(xù)服務(wù)。一本好的教材就是一個好的老師，不僅僅能給你正確的考試方向更能幫助你復(fù)習(xí)到考試重點。

備考關(guān)鍵(一)深入了解真題

1.吃透歷年真題。不管考生的復(fù)習(xí)時間是否充裕，吃透真題、把握考試重點是備考的必備之選。

2.研讀教材。銀行考試的所有試題都是從書上的知識點進(jìn)行的延生，要想取得理想的成績，必須對教材中的知識點進(jìn)行深入的理解。

3.用好模擬試題。條件允許，時間充裕的考生應(yīng)該多做各類的模擬試題，從而使自己對公共基礎(chǔ)知識和專業(yè)知識的認(rèn)識更為深刻。模擬試題有很多類型，如：歷年真題及模擬試卷、專項題庫、考點全預(yù)測等等。

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備考關(guān)鍵(二)良好的應(yīng)試心態(tài)

版權(quán)所有 翻印必究 1.堅定的信念?？忌跍?zhǔn)備之前就要考慮清楚，自己是否已經(jīng)具有了參加招聘考試的決心。

2.良好的心理素質(zhì)，平常心面對。銀行考試沒有固定的分?jǐn)?shù)線，是一場淘汰賽。每個單位不同類別分?jǐn)?shù)線都不相同，有時運氣也占很大一部分，所以備考時不要給自己太多壓力，盡力就好。

備考關(guān)鍵(三)制定合理的復(fù)習(xí)計劃

農(nóng)信社或者銀行的招聘考試其實非?？简炄艘懔Φ氖虑?，在復(fù)習(xí)中會遇到各種誘惑與挑戰(zhàn)。因為面臨就業(yè)就要考慮是否去考研、考公務(wù)員還是選擇其他就業(yè)方向。如果已經(jīng)確定考信用社或者銀行的就是自己最重要的決定，那就在備考時要制定出非常詳細(xì)的計劃，在計劃中要分好階段，明確每一階段自己要做的事情，知道自己的優(yōu)劣，重點去復(fù)習(xí)自己比較弱的地方。

1.務(wù)實基礎(chǔ)。在第一階段時考生要熟悉銀行招聘考試的考試政策及具體考試內(nèi)容，明確復(fù)習(xí)方向。

2.強化提高。這一階段，考生可以根據(jù)老師的講課內(nèi)容結(jié)合教材，針對自己的弱項反復(fù)練習(xí)，最終達(dá)到突出自己的強項、提高自己弱項的目的?？忌部梢缘顷懼泄珪嬋司W(wǎng)站，此網(wǎng)站上面有大量各類別的練習(xí)題，考試根據(jù)這些練習(xí)題來復(fù)習(xí)。

3.模擬沖刺。在這一階段主要是實戰(zhàn)模擬試卷，通過做完整版模擬卷來提高自己的答題能力，同時進(jìn)行查漏補缺鞏固自己的復(fù)習(xí)知識。

備考關(guān)鍵(四)

選擇有針對性的輔導(dǎo)班選擇有針對性的輔導(dǎo)班

中公教育的系統(tǒng)精講班、封閉班、沖刺班、全程班、協(xié)議班等課程學(xué)習(xí)，是對農(nóng)信社考試內(nèi)容的系統(tǒng)學(xué)習(xí)。每個不同的班可以滿足你不同的需求，可以根據(jù)自己的弱項選擇適合自己的。

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甘肅農(nóng)信社招聘考試，甘肅農(nóng)信招聘筆試，甘肅農(nóng)信社招聘，我選甘肅中公金融人

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第三篇：農(nóng)信社改革發(fā)展方向

農(nóng)信社改革發(fā)展方向

目前農(nóng)村信用社是我國金融業(yè)整體中的薄弱環(huán)節(jié)，表現(xiàn)為大而不強，而貧困地區(qū)農(nóng)村信用社則是薄弱環(huán)節(jié)中的最脆弱點，其潛在著很大的支付風(fēng)險和信貸資產(chǎn)風(fēng)險。因此如何針對貧困地區(qū)農(nóng)村信用社現(xiàn)狀，謀求出路和發(fā)展，對于防范和化解金融風(fēng)險、確保地區(qū)金融穩(wěn)定具有十分重要的現(xiàn)實意義。我根據(jù)一年來工作的實踐和了解，試圖就大通信用社當(dāng)前面臨的形勢、問題和困難及解決辦法作粗淺的探討，以起拋磚引玉作用。

問題：

一、基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟(jì)活動單一，目前據(jù)我所知，大通縣農(nóng)民收入主要靠小麥，油菜，且一年只有一次收割

二、基礎(chǔ)設(shè)施落后，結(jié)算渠道單一，匯路不暢通。

貧困地區(qū)農(nóng)村信用社辦公條件簡陋，營業(yè)場所狹窄，基礎(chǔ)設(shè)施落后，服務(wù)手段單一，僅限于傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)，電子化建設(shè)滯后，金融創(chuàng)新困難重重，而且結(jié)算渠道單一，異地結(jié)算僅靠農(nóng)信銀匯款方式進(jìn)行，其他方式的匯路不暢通，在途資金時間長、環(huán)節(jié)多、速度慢、資金運轉(zhuǎn)效率低，造成農(nóng)村資金倒流進(jìn)城。低成本存款流失以及客戶存款搬家現(xiàn)象。與其他金融機構(gòu)相比，農(nóng)村信用社處于劣勢，市場占有率低。

二、人員學(xué)歷普遍偏低，基礎(chǔ)知識不夠，隊伍不夠穩(wěn)定。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的人員大多數(shù)來自當(dāng)?shù)?，而且大部分是照顧性質(zhì)吸收的，世襲現(xiàn)象嚴(yán)重，家屬子女偏多，文化水平低，整體素質(zhì)差，內(nèi)部管理淡薄。同時，由于貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，經(jīng)濟(jì)效益差，職工待遇較低原因，導(dǎo)致隊伍不夠穩(wěn)定。

發(fā)展：

（一）正視問題，牢固樹立防范和化解貧困地區(qū)農(nóng)村信用社金融風(fēng)險的意識。

（二）減員增效，加快貧困地區(qū)農(nóng)村信用社用工制度的改革步伐。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)量小，成本費用率高，經(jīng)營效益低，嚴(yán)重制約著信用社的生存和發(fā)展。因此要求貧困地區(qū)農(nóng)村信用社根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際和自身經(jīng)營狀況，客觀確定業(yè)務(wù)經(jīng)營與發(fā)展所需員工數(shù)量，對員工進(jìn)行全面考試、考核，通過優(yōu)化組合、競爭上崗，改善員工隊伍結(jié)構(gòu)，減員增效。推行持證上崗制度，實行全員勞動合同制和崗位職務(wù)聘任制，加強內(nèi)部管理，提高綜合競爭力。這是貧困地區(qū)農(nóng)村信用社求生存、求發(fā)展的必然選擇，也是貧困地區(qū)農(nóng)村信用社走出困境的關(guān)鍵一步。

（三）優(yōu)化網(wǎng)點結(jié)構(gòu)，激活經(jīng)營活力。要從過去按行政區(qū)域設(shè)置分支機構(gòu)，轉(zhuǎn)變?yōu)榘粗行泥l(xiāng)鎮(zhèn)和經(jīng)濟(jì)流向，將鄰近的業(yè)務(wù)規(guī)模小、效益差的信用社，以撤并降格等方式，進(jìn)行優(yōu)化重組，徹底改變目前“一鎮(zhèn)一社”和“一社多點”的格局。對偏僻、業(yè)務(wù)量小的網(wǎng)點撤并后形成的服務(wù)空白，可根據(jù)實際，以流動信用社形式定時、定點服務(wù)，以方便農(nóng)戶，取信于民。實踐證明，對貧困地區(qū)農(nóng)村信用社兼并經(jīng)營有利于增強信用社抗風(fēng)險能力，減少管理環(huán)節(jié)，避免行政干預(yù)，在發(fā)展中逐步解決存在問題。

（四）狠抓清貸，爭取當(dāng)?shù)卣拇罅χС?。清收貸款本息，盤活資金存量，不僅是貧困地區(qū)農(nóng)村信用社減少虧損，實現(xiàn)扭虧為盈的關(guān)鍵，而且是農(nóng)村信用社恢復(fù)元氣，轉(zhuǎn)人正常運轉(zhuǎn)和可持續(xù)發(fā)展的根本。因此，必須下大力氣做好清貸工作。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社應(yīng)如實地向當(dāng)?shù)卣畢R報經(jīng)營情況和間題，取得當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門的關(guān)注和支持，并將當(dāng)?shù)卣捌湎聦倨髽I(yè)向農(nóng)村信用社的貸款情況向當(dāng)?shù)卣敿?xì)匯報，要求當(dāng)?shù)卣捌湎聦倨髽I(yè)積極歸還貸款本息，以此帶動清收貸款工作的開展。同時要求以政府的名義動員和約束貸款企業(yè)和個人，按照《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》的規(guī)定，履約還款，打開收貸工作的新局面，盤活農(nóng)村信用社的資產(chǎn)，提高資金使用效率。

（五）區(qū)別對待，給予貧困地區(qū)農(nóng)村信用社優(yōu)惠政策。對于目前已經(jīng)陷人經(jīng)營困境的貧困地區(qū)農(nóng)村信用社來說，僅靠現(xiàn)有的政策和內(nèi)部治理是無法走出困境的。因此，建議政農(nóng)和有關(guān)部門實行區(qū)別對待，給予貧困地區(qū)農(nóng)村信用社如下幾個方面的優(yōu)惠政策：一是提高呆帳、壞帳準(zhǔn)備金提取比例；二是擴(kuò)大存貸款利差，主要是擴(kuò)大貸款利率的上浮幅度；三是降低營業(yè)稅率和所得稅率；四是對計劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的不良貸款，通過了發(fā)行國債等辦法補充資本金，優(yōu)先分期分批核銷已經(jīng)損失的貸款；五是劃轉(zhuǎn)資金，妥善解決行社“脫鉤”遺留資金間題，上級人行應(yīng)積極支持、幫助貧困地區(qū)農(nóng)村信用社與農(nóng)行理順脫鉤資金遺留問題，減轉(zhuǎn)歷史包袱，使其煥發(fā)活力。六是通過深化農(nóng)村信用社改革，充實資本率，并置換部份不良貸款和歷年掛帳虧損，減少歷史包袱。此外，當(dāng)?shù)芈?lián)社也應(yīng)采取優(yōu)惠措施，降低貧困地區(qū)農(nóng)村信用社上存資金的比例，降低拆借資金利率；降低運鈔費等管理費的上繳標(biāo)準(zhǔn)。通過采取上述各方面的優(yōu)惠政策和措施，完善金融補償機制，提高貧困地區(qū)農(nóng)村信用社防范和化解金融風(fēng)險的能力，促進(jìn)其穩(wěn)健運行。

（六）穩(wěn)定隊伍，全面提高從業(yè)人員的素質(zhì)。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差，內(nèi)部經(jīng)濟(jì)效益較低，職工福利水平較低，造成職工隊伍不穩(wěn)定，然而，貧困地區(qū)農(nóng)村信用社存在的問題較大，不僅需要一支穩(wěn)定的隊伍，而且需要一批素質(zhì)較高的優(yōu)秀人才，這就形成了一對矛盾，解決這一矛盾的關(guān)鍵在于：一是各級政府和有關(guān)部門要加大扶貧力度，增加貧困地區(qū)的資金投放，改善貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，因地制宜，積極發(fā)展經(jīng)濟(jì)，從而增加當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的信貸資金來源。三是妥善解決貧困地區(qū)農(nóng)村信用社職工的工資待遇、生活福利間題。通過采取各方面的保障措施，穩(wěn)定貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的職工隊伍。同時，要加強員工的素質(zhì)教育，包括文化知識、金融法律、法規(guī)、金融理論、金融業(yè)務(wù)等教育，全面提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)，使從業(yè)人員增強防范和化解金融風(fēng)險的能力和開拓創(chuàng)新意識，促進(jìn)貧困山區(qū)農(nóng)村信用社走出困境。

（三）拓展服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)手段和方式，不斷改善農(nóng)民生活條件。促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)信社要通過創(chuàng)新服務(wù)，從消費、醫(yī)療、社會保險、環(huán)保、衛(wèi)生等各個方面提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，幫助農(nóng)民提高生活水平和生活質(zhì)量。

1、積極開辦消費類業(yè)務(wù)，拓展農(nóng)村消費市場。一是開發(fā)住房、汽車等大宗物品按揭消費類貸款業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)民解決買房難、購車難等問題；二是開發(fā)助學(xué)類貸款業(yè)務(wù)，支持農(nóng)村貧困學(xué)生就學(xué)，試辦農(nóng)民就業(yè)培訓(xùn)貸款，增強農(nóng)民在勞務(wù)市場就業(yè)能力；三是積極開辦信用卡發(fā)行業(yè)務(wù)，為農(nóng)村居民提供方便、快捷的消費信貸支持；四是在社區(qū)建立金融超市，公開提供各種個人消費金融服務(wù)產(chǎn)品供客戶選擇，引導(dǎo)農(nóng)村居民消費。

2、開辦各類中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍。一是與醫(yī)療、保險及政府相關(guān)部門合作，積極開辦財險、壽險、農(nóng)村醫(yī)療保險等各類保險及社會養(yǎng)老統(tǒng)籌業(yè)務(wù)的代理，促進(jìn)農(nóng)村社會保障系統(tǒng)建設(shè)；二是開辦代收水電費、通訊費、學(xué)雜費、代發(fā)食糧直補資金、民政補助款、代理個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)，進(jìn)一步提升農(nóng)信社社會服務(wù)功能；三是開展農(nóng)村信息咨詢、個人理財、資產(chǎn)評估等其他中間業(yè)務(wù)，為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供各種便捷的金融服務(wù)。

3、與政府部門合作，為農(nóng)村公益事業(yè)提供配套金融支持。主要是通過以收費權(quán)作抵押或?qū)で筘斦a貼的方式，加大對公共衛(wèi)生醫(yī)療機構(gòu)、環(huán)保設(shè)施等農(nóng)村公益事業(yè)投入，改變農(nóng)村臟、亂、差等現(xiàn)象，樹立環(huán)境優(yōu)美、村容整潔的新農(nóng)村形象。

第四篇：農(nóng)信社改革問題淺析

農(nóng)信社改革問題淺析

摘要：農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融的核心力量，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著不可替代的促進(jìn)作用，而農(nóng)業(yè)對我國有著重大的意義，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與整個國民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步息息相關(guān)。然而，現(xiàn)階段農(nóng)村信用社的發(fā)展進(jìn)入瓶頸，長期經(jīng)營上的漏洞與政策制度上的不完善，阻礙了農(nóng)村信用社的進(jìn)步，對農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了一定的不利影響，農(nóng)村信用社向農(nóng)村商業(yè)銀行的改制勢在必行。多年來，我國農(nóng)村信用社按合作制方案改革走了許多彎路，2003年以來的新一輪改革實施效果仍不理想。通過這次暑期調(diào)研，我們分析得出結(jié)果，就目前情況而言，我國農(nóng)村信用社改革不需要再進(jìn)行梯次推進(jìn)，為避免不必要的浪費，要吸取城市合作銀行掛牌不久即改為城市商業(yè)銀行的教訓(xùn)，建議有關(guān)部門對農(nóng)村信用社實行以市場化為取向的大刀闊斧的徹底改革，在完善縣聯(lián)社一級法人體制的基礎(chǔ)上，盡快將農(nóng)村信用社改革成符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求、產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營有特色、主要為“三農(nóng)”服務(wù)的股份制社區(qū)性現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行。

現(xiàn)階段農(nóng)村信用社存在的主要問題

1.人員素質(zhì)較低，人力資源出現(xiàn)斷層?，F(xiàn)階段從事農(nóng)村信用社工作的人員，知識水平、文化素質(zhì)和相關(guān)服務(wù)理念不夠高，與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社的工作人員起點較低，后期的員工學(xué)習(xí)和培訓(xùn)不夠，沒有建立合理并且符合信用社發(fā)展需要的培訓(xùn)機制，更缺少有效的員工激勵機制，一定程度上造成人才的流失，對信用社的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。另外，信用社員工呈現(xiàn)老齡化趨勢，缺少專業(yè)知識和較高綜合素質(zhì)的年輕人才，在年齡、知識、人員配備等方面出現(xiàn)斷層，在同行業(yè)的競爭中一直處于被動地位。

2.沒有明確的市場定位。從歷史和自身結(jié)構(gòu)來看，信用社是由社員入股組成，定位于為三農(nóng)服務(wù)的農(nóng)村金融合作組織，但是就目前信用社在經(jīng)營和發(fā)展?fàn)顩r而言，農(nóng)村信用社已逐步偏向城鎮(zhèn)化，服務(wù)三農(nóng)的行為具有一定的政策導(dǎo)向性，農(nóng)村市場的服務(wù)大多僅限于存取款的基礎(chǔ)金融服務(wù)功能。而在城鎮(zhèn)金融市場中，農(nóng)村信用社需要面對諸多發(fā)展成熟的商業(yè)銀行、郵儲銀行等，無論在軟件硬件方面，農(nóng)村信用社都存在一定劣勢。不明確的市場定位造成了農(nóng)村信用社現(xiàn)階段發(fā)展過程中的尷尬局面，也是改制中需要注重的問題。

3.結(jié)算手段相對落后，軟硬件設(shè)施有待更新。農(nóng)村信用社較其他商業(yè)銀行相比，缺少全國統(tǒng)一的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，結(jié)算手段落后，造成一些以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)進(jìn)行困難。現(xiàn)階段的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)不夠完善，定期開戶業(yè)務(wù)只能依靠存單進(jìn)行，造成大量開銷戶信息滯留系統(tǒng)，影響整個網(wǎng)絡(luò)的健康運轉(zhuǎn)。一些成立較早的營業(yè)網(wǎng)點基礎(chǔ)設(shè)施落后，相關(guān)辦公設(shè)施更新不夠，對日常業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定影響。貸款業(yè)務(wù)品種不夠豐富，中間業(yè)務(wù)獲利途徑匱乏。這些都對信用社的發(fā)展帶來消極影響。

4.統(tǒng)一的企業(yè)文化有待于完善。長時間以來，農(nóng)村信用社在企業(yè)文化方面沒有更好的突破，更多的沿襲了傳統(tǒng)的管理方法和制度，導(dǎo)致內(nèi)部員工缺乏責(zé)任感和歸屬感，不能形成很好的企業(yè)凝聚力，致使農(nóng)村信用社的發(fā)展缺少最根本的內(nèi)在動力。

農(nóng)信社改革存在的主要問題

1、公司治理內(nèi)外部人控制問題嚴(yán)重

由于經(jīng)營規(guī)模小、產(chǎn)權(quán)不清、責(zé)權(quán)不明，形成治理結(jié)構(gòu)上內(nèi)外部人控制局面。

一是現(xiàn)有高層管理人員內(nèi)部人控制。從形式上看，農(nóng)村信用社全面推行理事長、主任、監(jiān)事長“三長”分設(shè)制度，普遍建立了“三會一層”管理架構(gòu)，但實際運行中，決策權(quán)、監(jiān)督權(quán)和執(zhí)行權(quán)在實際工作中并沒有得到有效分離。理事長大多由省聯(lián)社提名指定，理事會很

難對信用社法人代表實施有效的監(jiān)督和制約,“一長獨大”的問題越來越嚴(yán)重。廣大入股股東盡管擁有農(nóng)村信用社大部分所有權(quán)，但由于股權(quán)分散且單股股金額度較小，實際上只是“名義股東”，對信用社基本失去監(jiān)督、參與、管理和決策權(quán)利。監(jiān)事會缺乏獨立性，制衡和監(jiān)督作用沒有真正體現(xiàn)，實際上只能充當(dāng)內(nèi)部簡單的稽核、審計職能，根本體現(xiàn)不了監(jiān)督作用，約束和制衡乏力。

二是省聯(lián)社外部人控制。省聯(lián)社不擁有農(nóng)村信用社任何產(chǎn)權(quán)，但卻對其高管人員配備、業(yè)務(wù)經(jīng)營、制度設(shè)計、人員招聘、薪酬分配等重要事項進(jìn)行直接干預(yù)。有的省聯(lián)社甚至直接或間接審批大額貸款和財務(wù)開支，這種管理方式忽視了信用社獨立的法人地位,直接削弱了農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營自主權(quán)。農(nóng)村信用社自下而上入股組建的省聯(lián)社，演變成了省聯(lián)社對農(nóng)村信用社的行政性控制，實際上是信用社自己“花錢買了個婆婆”。不僅入股得不到分紅，還要按營業(yè)收入的一定比例繳納管理費。由于內(nèi)外部人控制，有些既得利益者打著服務(wù)“三農(nóng)”的幌子，阻礙改革進(jìn)程，或假借“改革”的名義，鞏固和強化自己的利益。

2、花錢買機制效果不理想

為幫助信用社消化歷史包袱，國家給予扶持政策：對虧損信用社1994至1997年因執(zhí)行國家宏觀調(diào)控政策開辦保值儲蓄而多支付的保值貼補息給予補貼；從2003年開始對信用社營業(yè)稅按3%稅率征收，西部地區(qū)信用社免征企業(yè)所得稅、其他地區(qū)減半征收；央行按照2002年末實際資產(chǎn)損失的50%向2407個縣（市）發(fā)行專項票據(jù)1656億元。從賬面看，有50多年歷史普遍資不抵債、全行業(yè)虧損的農(nóng)村信用社，經(jīng)過兩三年的改革，大量充實了資本金，全面實現(xiàn)扭虧為盈。實際上，三年過去了，農(nóng)村信用社在治理結(jié)構(gòu)、管理模式、經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換等方面仍然存在很多問題。農(nóng)村信用社賬面不良貸款比例仍仍然較高，部分農(nóng)村信用社甚至資不抵債。

3、三種產(chǎn)權(quán)制度加大了改革成本

2003年后，我國農(nóng)村信用社改革采取農(nóng)信社、農(nóng)合行和農(nóng)商行三種產(chǎn)權(quán)模式，制度設(shè)計明顯不合理，人為加大了改革成本。農(nóng)信社、農(nóng)合行仍盲目堅守事實上早已不存在的合作制產(chǎn)權(quán)模式，使改革走了許多彎路。特別是農(nóng)村合作銀行制度設(shè)計試圖將合作制“社員入股、一人一票、服務(wù)社員”的勞動聯(lián)合，和股份制“大股控權(quán)、一股一票、商業(yè)經(jīng)營”的資本聯(lián)合結(jié)合在一起，實行股份合作制，這種理想化產(chǎn)權(quán)模式根本不符合我國的實際狀況。我國農(nóng)村信用社名義上是合作制，事實上在結(jié)構(gòu)、特征、機制等方面早已完全背離合作制的宗旨。由于國家在稅收和準(zhǔn)備金優(yōu)惠政策制度設(shè)計上，對農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行實行比農(nóng)村商業(yè)銀行明顯的優(yōu)惠政策，導(dǎo)致絕大部分早已達(dá)到農(nóng)村商業(yè)銀行條件的農(nóng)村信用社不愿改制或僅改制為農(nóng)村合作銀行。2008年前，除江蘇成立9家農(nóng)村商業(yè)銀行外，全國各地農(nóng)村信用社改制時均采取了股份合作制模式。近兩年，隨著優(yōu)惠政策的到期，不少農(nóng)村合作銀行又重新改制成立農(nóng)村商業(yè)銀行，加大了改革成本。

改革的可行性

有較好現(xiàn)實基礎(chǔ)。我國農(nóng)村信用社的改革，特別是從2000年以后開始的改革，已取得重要進(jìn)展和階段性成果。農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營狀況明顯改善，支農(nóng)服務(wù)也進(jìn)一步加強，總體上已經(jīng)步入良性發(fā)展軌道。到2010年3月末，全國農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社各項存貸款分別高達(dá)7.6萬億元和5.2萬億元，比深化改革前的2002年末分別增長2.8倍和2.7倍，分別占全國金融機構(gòu)各項存貸款總額的11.65%和11.46%。

改革方向已明確。經(jīng)過多年的改革爭論，近兩年，農(nóng)村信用社改革堅持市場化、商業(yè)化、實行股份制已成為各方共識。2010年年初，銀監(jiān)會主席劉明康在第三期農(nóng)村信用社省聯(lián)社理（董）事長培訓(xùn)班結(jié)業(yè)儀式上表示“我國農(nóng)村信用社早就不是真正意義上的合作制組織，必須承認(rèn)歷史，尊重現(xiàn)實，不能走回頭路”。

有一批成功范例。江蘇常州、廣東東莞等8個市，以市為單位成立農(nóng)商行，進(jìn)行了成功的探索，已取得了良好的成效。不僅有效化解了部分機構(gòu)的不良資產(chǎn)包袱，也極大增強了“三農(nóng)”金融服務(wù)的實力，有效解決了公司治理內(nèi)外部人控制的問題。

改革的政策建議

目前，我國農(nóng)村信用社改革、發(fā)展正處于一個關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折點上，如何抓住機遇實現(xiàn)跨越式發(fā)展，充分發(fā)揮在農(nóng)村金融領(lǐng)域中的骨干作用，取決于國家有關(guān)部門的決心和力度。當(dāng)前我國農(nóng)村信用社進(jìn)一步深化改革的時機已經(jīng)成熟，改革不需要再進(jìn)行“農(nóng)信社—農(nóng)合行—農(nóng)商行”梯次推進(jìn)?，F(xiàn)在必須按照市場原則、股份制方向，對農(nóng)村信用社進(jìn)行大刀闊斧的突破性改革，進(jìn)一步進(jìn)行資源整合、權(quán)衡利弊。最優(yōu)選擇是以地（市）為單位組建農(nóng)村商業(yè)銀行，力爭通過三到五年的努力，將農(nóng)村信用社改革成產(chǎn)權(quán)明晰、治理完善、服務(wù)高效、經(jīng)營有特色的現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行。

為了達(dá)到徹底改革的目的，針對農(nóng)信社外部及內(nèi)部環(huán)境，提出以下建議：

一、撤銷現(xiàn)有省聯(lián)社，建立省級農(nóng)村商業(yè)銀行。2004年開始，有關(guān)部門花大量的力氣抓農(nóng)村信用社的公司治理結(jié)構(gòu)，但主要是自上而下靠行政手段和外部監(jiān)管推動，就公司治理談公司治理，信用社始終處于被動應(yīng)付狀態(tài)，對改革的主動參與意識不強。解決這些問題的較好辦法是要選擇合格的戰(zhàn)略投資者改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，否則，農(nóng)村信用社改革會重蹈前幾輪改革的覆轍。除了少數(shù)效益較好的農(nóng)村合作金融機構(gòu)外，大部分農(nóng)村信用社受多方面因素影響要改善股權(quán)結(jié)構(gòu)很難，現(xiàn)在縣域很難找到合格的投資者，如果引進(jìn)外部投資者，比較理想的是金融機構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者，但農(nóng)村信用社由于規(guī)模較小暫時難以引進(jìn)國際金融機構(gòu)。比較可行的辦法是成立省一級農(nóng)村商業(yè)銀行，作為戰(zhàn)略投資者或出資人向縣級具有獨立法人資格的農(nóng)村合作金融機構(gòu)投資參股，建立參股、控股的關(guān)系，以資本為紐帶來管理現(xiàn)有農(nóng)村合作金融機構(gòu)，取代現(xiàn)行的行業(yè)管理。

二、對信用社進(jìn)行徹底的商業(yè)化改革，全部組建農(nóng)村商業(yè)銀行。將農(nóng)村信用社建成由農(nóng)民和個體工商戶入股的、產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、有可持續(xù)發(fā)展能力、全方位為“三農(nóng)”服務(wù)的完全商業(yè)化社區(qū)性地方金融企業(yè)。改造以后的農(nóng)村信用社將商業(yè)化經(jīng)營與服務(wù)“三農(nóng)”有機結(jié)合起來，實施“根據(jù)地戰(zhàn)略”，服務(wù)社區(qū)，服務(wù)“三農(nóng)”，滿足各類經(jīng)濟(jì)體和客戶的需求。要清晰界定區(qū)別于大銀行的公司治理架構(gòu)，強化決策過程的控制與管理，縮短決策鏈條，提高決策效率。業(yè)務(wù)范圍是支持與“三農(nóng)”有關(guān)貸款；糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品的種植、收購、加工貸款；辦理現(xiàn)由農(nóng)行辦理的扶貧、開發(fā)貸款業(yè)務(wù)；代理扶基金會、非政府和民間非盈利組織提供的小額信貸業(yè)務(wù)。

三、引進(jìn)人才，加強人力建設(shè)，完善培訓(xùn)機制和員工激勵機制。借鑒國內(nèi)同行業(yè)或其他優(yōu)秀企業(yè)完善的用人機制，提高對新進(jìn)人員專業(yè)能力和綜合素質(zhì)的要求，同時對在職人員定期進(jìn)行相關(guān)綜合能力的培訓(xùn)與考核，建立適合信用社自身情況的培訓(xùn)機構(gòu)，完善企業(yè)內(nèi)部培訓(xùn)機制，從整體上提升信用社員工的專業(yè)素質(zhì)和服務(wù)意識。將員工激勵機制與日常行為考核相結(jié)合，提高員工的主動性和憂患意識，避免人才的流失，促進(jìn)整體業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平的提高。

四、區(qū)分城鄉(xiāng)網(wǎng)點功能，根據(jù)具體情況明確定位。根據(jù)網(wǎng)點所在地的具體情況明確工作重心，基層網(wǎng)點明確自身服務(wù)三農(nóng)的主要任務(wù)，全力做好農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)職能，牢固信用社在農(nóng)村市場的重要地位，隨時迎接其他國內(nèi)外金融機構(gòu)進(jìn)駐農(nóng)村金融市場的挑戰(zhàn)，在穩(wěn)定中尋求突破與創(chuàng)新。城鎮(zhèn)網(wǎng)點在配合基層網(wǎng)點扶持三農(nóng)的同時，積極發(fā)展個人消費信貸和城市商業(yè)小額信貸，在與其他商業(yè)銀行競爭的過程中避免直接的正面沖突，通過自身獨有的優(yōu)勢和特點擴(kuò)大規(guī)模，占有市場份額，以優(yōu)勢求發(fā)展。

五、加大軟硬件設(shè)施投入，完善結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)。增加信用社網(wǎng)點特別是基層網(wǎng)點基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)投入，優(yōu)化營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)環(huán)境與員工工作環(huán)境，完善網(wǎng)點辦公設(shè)備和終端軟硬件配備，與員工業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高相結(jié)合，使辦公效率更高，服務(wù)流程更便捷，整體設(shè)施更加現(xiàn)代化，樹立起“農(nóng)民自己的銀行”的完美形象。完善結(jié)算系統(tǒng)，在全國形成統(tǒng)一的結(jié)算系統(tǒng)，使跨區(qū)域的資金清算更加安全便捷，業(yè)務(wù)種類更加豐富，農(nóng)村金融更加適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會的高速發(fā)展。

六、加強企業(yè)文化的建設(shè)，增強整體凝聚力。加強農(nóng)村信用社員工個人素質(zhì)教育，建立農(nóng)村信用社獨有的企業(yè)文化，堅持以人為本的理念，通過農(nóng)村信用社員工個人素質(zhì)的提高，自身責(zé)任感和歸屬感的增強，帶動整個農(nóng)村信用社企業(yè)文化的進(jìn)步，積累無形資產(chǎn)。與此同時，加強農(nóng)村信用社的宣傳力度和營銷力度，使農(nóng)村信用社的企業(yè)文化理念逐步深入人心，最終得到大眾的認(rèn)同，擴(kuò)大潛在的市場份額?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用社處在改革與轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期，存在的問題也是在發(fā)展不成熟階段所必然產(chǎn)生和經(jīng)歷的，這些問題對于農(nóng)村信用社來說既是弊端也是機遇，只要正視自身存在的問題，積極做出合理有效的措施，農(nóng)村信用社必將得到更大的飛躍，早日實現(xiàn)向現(xiàn)代化農(nóng)村商業(yè)銀行的完美蛻變。

改革的必要性

化解農(nóng)村信用社歷史包袱的需要。近年來，農(nóng)村信用社通過央行票據(jù)置換和自身經(jīng)營利潤處置了大量歷史包袱。但由于歷史原因，部分農(nóng)村信用社仍存在較重的歷史包袱，業(yè)務(wù)經(jīng)營仍很困難，如不給予必要的政策扶持，單靠其自身努力，很難有實質(zhì)性改觀。目前全國農(nóng)村信用社整體資本充足率遠(yuǎn)未達(dá)到8%的最低要求，不良貸款率仍超過10%，貸款損失準(zhǔn)備充足率還有較大缺口，還有不少農(nóng)村信用社嚴(yán)重資不抵債，對地方金融穩(wěn)定構(gòu)成潛在威脅。通過以市為單位合并成立農(nóng)商行，進(jìn)一步整合金融資源和拓展市場空間，提高風(fēng)險抵御和綜合競爭能力，可以較低成本消除部分農(nóng)村信用社的歷史包袱。

農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的要求。目前各類金融機構(gòu)逐漸進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，農(nóng)村信用社在資金實力、集約化管理、產(chǎn)品開發(fā)和人力資源方面都面臨著新的競爭和挑戰(zhàn)。為增強市場競爭力和抗風(fēng)險能力、便于集約化管理，根據(jù)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村信用社發(fā)展的實際情況，改革后農(nóng)村信用社機構(gòu)設(shè)置規(guī)模既不能過小，也不能過大。對農(nóng)村信用社按市進(jìn)行合并重組，將小舢板拼組成有一定規(guī)模的大輪船，這樣不僅能增強資本實力，而且可以統(tǒng)一調(diào)度資金、統(tǒng)一實施財務(wù)管理，提高資產(chǎn)運用效率和節(jié)約機構(gòu)成本。同時，通過健全治理結(jié)構(gòu)，改革組織體系，優(yōu)化經(jīng)營機制，加強內(nèi)部管理，引進(jìn)優(yōu)秀人才，完善電子建設(shè)，可以顯著提高其內(nèi)在素質(zhì)，使合并重組后的農(nóng)商行成為資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運行安全、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、具有較強市場競爭能力和可持續(xù)發(fā)展能力的現(xiàn)代金融機構(gòu)。

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的要求。隨著新農(nóng)村建設(shè)的深入，我國城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程明顯加快，企業(yè)規(guī)?；瘮U(kuò)張，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，農(nóng)村信用社原有體制、機制和網(wǎng)點優(yōu)勢弱化，而品牌、科技和服務(wù)方面的劣勢日益突出。要解決這一矛盾，必須對農(nóng)村信用社體制、機制進(jìn)行根本性改革創(chuàng)新。以市為單位進(jìn)行合并重組成立農(nóng)商行，能最大限度地發(fā)揮全市農(nóng)村信用社資源潛力，利用良好的品牌和信譽，迅速做大做優(yōu)做強，更好服務(wù)“三農(nóng)”和促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌發(fā)展。

改革的原則

必須堅持“三農(nóng)”服務(wù)方向。農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融的主力軍，無論怎么改革，必須要始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨和服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的市場定位。既要滿足農(nóng)民基本信貸需求，又要適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)方式提升的新特點、新變化，與時俱進(jìn)，為促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村各項事業(yè)提供更好的金融服務(wù)。

必須采取“必要”行政方式。目前農(nóng)村信用社高管層和省聯(lián)社對農(nóng)村信用社已形成了內(nèi)部人和外部人控制，當(dāng)中某些利益集團(tuán)對改革十分敏感。為防止他們通過改革來維護(hù)或轉(zhuǎn)化既得利益，或以服務(wù)“三農(nóng)”為幌子千方百計阻撓改革，目前的改革還不能完全依靠市場力量來主導(dǎo)，必須采取必要的行政方式和監(jiān)管手段推動。

必須完善“法人”治理機制。必須通過改革，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行形成所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、監(jiān)督權(quán)三權(quán)分離、相互制衡、相互監(jiān)督的完善法人治理結(jié)構(gòu)，從而真正走向自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險和自我發(fā)展的良性軌道，成為真正意義上的現(xiàn)代金融機構(gòu)。

必須合理“設(shè)置”股權(quán)結(jié)構(gòu)。在股權(quán)設(shè)置上，要充分考慮農(nóng)村中小金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”特點，既不能太分散，也不能太集中，要形成包括國有股在內(nèi)的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)，形成大股東間的相互制衡局面。同時，要借鑒上市公司公開發(fā)行股票的形式，公開、公正通過市場化的方式向轄內(nèi)企業(yè)、自然人和員工募集股本金。

改革的步驟

全面清產(chǎn)核資，合理評估股權(quán)。通過清產(chǎn)核資摸清參與組建機構(gòu)的真實資產(chǎn)狀況，確定參加合并重組各機構(gòu)的可折股凈資產(chǎn)，再按照每股凈資產(chǎn)和現(xiàn)金流折現(xiàn)等方法合理確定折股系數(shù)。對央行票據(jù)置換超過現(xiàn)有注冊資本金的，無論有多少凈資產(chǎn)，折股系數(shù)不得超過1；對房地產(chǎn)評估增值部分不增加凈資產(chǎn)，不良資產(chǎn)的用于消化不良，沒有要處理不良資產(chǎn)的專項用于增加資本公積；對凈資產(chǎn)低于實收資本的，按實確定折股系數(shù)。

采取市場方式，消化不良資產(chǎn)。一是資產(chǎn)評估增值消化方式，利用現(xiàn)有土地、房產(chǎn)評估增值的方式消化不良資產(chǎn)。二是溢價發(fā)行股份消化方式，根據(jù)清產(chǎn)核資結(jié)果確定新募股金的溢價，將溢價形成的資本公積全部置換不良貸款及處置非信貸不良資產(chǎn)。三是發(fā)行信托計劃方式，借鑒江蘇銀行組建時處置不良資產(chǎn)方式，將不良資產(chǎn)打包給信托公司，由信托公司發(fā)行一定期限的信托產(chǎn)品，對相關(guān)金融機構(gòu)發(fā)售。然后再由新成立的銀行在規(guī)定期限內(nèi)，通過清收不良資產(chǎn)和每年新增利潤等途徑全額回購，信托產(chǎn)品的利息由原形成不良資產(chǎn)的機構(gòu)承擔(dān)。

募集充實資本，增強機構(gòu)實力。依據(jù)資本充足率8%以上的最低監(jiān)管要求、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況和新成立銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要，制訂增資擴(kuò)股方案。依據(jù)監(jiān)管要求和新銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要，確定股本總額，確定新股價格，征集發(fā)起人，按照分散化、多元化原則，實施定向募集。對一些歷史包袱較重的貧困地區(qū)農(nóng)村信用社，可通過引進(jìn)境內(nèi)戰(zhàn)略投資者或允許地方政府以合法方式進(jìn)行階段性持股等方式，解決資本金不足問題。

組建設(shè)立機構(gòu)，實行統(tǒng)一法人?？刹扇煞N組建方式：一是新設(shè)合并方式。不設(shè)合并重組主體，采取新設(shè)合并統(tǒng)一法人方式，將市內(nèi)參與合并機構(gòu)成立一家單一法人的農(nóng)村商業(yè)銀行。原參與合并的各農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行法人資格取消，債權(quán)債務(wù)由新銀行承繼。新銀行總部從各參與合并機構(gòu)抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干成立相關(guān)職能管理部門和營業(yè)部，實現(xiàn)一級法人管理。二是吸收合并方式。以一家規(guī)模較大、綜合實力較強的農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行為龍頭，吸收市內(nèi)其他農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社，成立單一法人地方農(nóng)村商業(yè)銀行，取消被合并機構(gòu)的一級法人地位，實行統(tǒng)一經(jīng)營管理。

改革的配套措施

結(jié)束省聯(lián)社尷尬歷史使命。隨著農(nóng)村信用社改革進(jìn)程的不斷深化，省聯(lián)社行業(yè)管理體制的弊端也日漸顯現(xiàn)，與深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革、建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度有著不可調(diào)和的矛盾。根據(jù)農(nóng)村信用社改革進(jìn)程應(yīng)逐步撤銷全國各省聯(lián)社，盡快結(jié)束其尷尬的歷史使命。

成立全國農(nóng)商行行業(yè)聯(lián)盟。為解決撤銷各省聯(lián)社后全行業(yè)的行業(yè)管理和服務(wù)職能，應(yīng)借

鑒中國銀聯(lián)或山東城商行合作聯(lián)盟有限公司的形式，由全國各農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社共同出資成立全國農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)金融服務(wù)公司。其主要職能是為會員單位提供后臺服務(wù)支持平臺，滿足成員行共同的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)需求、信息系統(tǒng)開發(fā)、新產(chǎn)品研發(fā)、資金清算和教育培訓(xùn)等公共服務(wù)，聯(lián)盟對成員行沒有管理、協(xié)調(diào)職能，也不經(jīng)營具體銀行業(yè)務(wù)。

成立真正農(nóng)村合作金融組織。為解決農(nóng)村真正的合作金融需求，有關(guān)部門要遵循市場需求，支持農(nóng)民專業(yè)合作社在開展生產(chǎn)、銷售合作的基礎(chǔ)上開展信用合作，允許農(nóng)民真正按照“自愿、民主、互助、合作”的原則建立規(guī)模適度的資金互助合作組織。

第五篇：助力改革

轉(zhuǎn)變思想 助力改革 更新觀念 盡責(zé)圓夢

南木林業(yè)局天保工程，通過一期十年的實施，森林蓄積增加近300萬元立方米，有林地面積增加近20萬畝，森林覆蓋率提高近2個百分點，達(dá)到80%，采伐限額調(diào)減超過30萬立方米，森林質(zhì)量全面提高，森林蓄水保土、涵養(yǎng)水源、調(diào)節(jié)氣候、保持小氣候功能不斷加強，森林社會效益、生態(tài)效益和經(jīng)濟(jì)效益不斷顯現(xiàn)，職工收入增加，幸福指數(shù)提高，林下產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，企業(yè)文化逐漸形成，林業(yè)呈現(xiàn)繁榮昌盛景象，林業(yè)發(fā)展充滿生機。自天保二期開展以來，林業(yè)完成了森林管護(hù)、森林撫育、森林培育、林業(yè)棚戶區(qū)改造等工程建設(shè)項目，尤其是林業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入的增加，極大改善了林業(yè)生產(chǎn)建設(shè)和生活條件，為林業(yè)發(fā)展增添了活力，林業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入快速增長期。

天保工程為林業(yè)發(fā)展提供了保障、奠定了基礎(chǔ)，但林業(yè)歷史形成的企業(yè)辦社會職能、政企不分、企事合一問題，還沒有從根本上得到解決。為給林業(yè)減負(fù)，使林業(yè)發(fā)展進(jìn)入快車道，內(nèi)蒙古自治區(qū)提出林業(yè)改革發(fā)展規(guī)劃，呼倫貝爾市成立林業(yè)改革領(lǐng)導(dǎo)小組，開始進(jìn)行林業(yè)改革。為助力改革、盡責(zé)圓夢，林業(yè)職工應(yīng)該轉(zhuǎn)變思想，更新觀念，以適應(yīng)全面深化改革和社會發(fā)展進(jìn)步的需要。

那么林業(yè)職工如何在深化改革工作中轉(zhuǎn)變思想、更新觀念呢？我想，應(yīng)當(dāng)在以下幾個方面進(jìn)行思考：

1、應(yīng)有以場為家的思想品德：當(dāng)代林業(yè)人，大多數(shù)都是生長在林區(qū)，林區(qū)是林業(yè)人的故鄉(xiāng)，林業(yè)人對家鄉(xiāng)有著深厚的感情，林區(qū)的一草一木，都有林業(yè)人奮斗的汗水和美好的回憶。做為林業(yè)人，應(yīng)該以林為友，以場為家，只有這樣的思想狀態(tài)，才能熱愛林業(yè)，才能無私奉獻(xiàn)林業(yè)。

2、應(yīng)有為林業(yè)改革獻(xiàn)身的奉獻(xiàn)精神：改革需要成本，改革需要探索，改革需要一批“具有敢于第一個吃螃蟹的人的精神”的人來帶領(lǐng)。做為林業(yè)人，應(yīng)該理解改革、支持改革，勇于探索改革。回顧80年代未，當(dāng)時的林業(yè)步入“兩?！崩Ь?，林業(yè)局號召“兩自立”，大力發(fā)展非林非木產(chǎn)業(yè)，林業(yè)上的一批人，勇敢的走上了產(chǎn)業(yè)發(fā)展道路，發(fā)展林下經(jīng)濟(jì)，發(fā)展種植、養(yǎng)殖業(yè)，敢得了豐厚的回報，成為首批致富的林業(yè)人。

3、應(yīng)有顧全大局的高尚氣節(jié)：林業(yè)人都是樸實無華的，林業(yè)人也都是大公無私的，林業(yè)人性情豪爽，心地善良，愛崗敬業(yè)，胸懷坦蕩！林業(yè)人不計得失，任勞任怨，勤勞樸實，甘于奉獻(xiàn)！在林業(yè)進(jìn)一步深化改革過程中，林業(yè)人應(yīng)該有顧全大局的思想意識，有舍小家顧大家的思想情懷，當(dāng)黨需要、林業(yè)需要的時候，能夠挺身而出，做出貢獻(xiàn)和犧牲，響應(yīng)組織號召，義無反顧的到組織最需要的崗位上去。

4、應(yīng)有感恩林業(yè)、回報林業(yè)的情懷：我們生長在林區(qū)，在林區(qū)的呵護(hù)下成長、壯大，當(dāng)我們充分享受林區(qū)帶給我們的幸福生活的時候，我們不應(yīng)忘記林區(qū)曾經(jīng)對我們的養(yǎng)育之情。所以，當(dāng)林業(yè)面臨改革的時候，我們應(yīng)以感恩的情懷，勇于積極投身改革，為林業(yè)更好的發(fā)展，盡自已一份力量，做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

5、應(yīng)有建設(shè)林業(yè)、建設(shè)家鄉(xiāng)的遠(yuǎn)大理想：改革的最終目標(biāo)是為了更好的發(fā)展，林業(yè)的發(fā)展不僅僅是立足本崗、做好本職，做為林業(yè)職工，還應(yīng)具有更加高遠(yuǎn)的理想，探索林業(yè)發(fā)展建設(shè)的方法和途徑，比如可以開展林學(xué)專業(yè)研究，研究林木的培育方法；比如可以積極投身產(chǎn)業(yè)建設(shè)，探索低炭環(huán)保、科技含量高、投入產(chǎn)出比高的新興產(chǎn)業(yè)項目；比如可以研討森林管護(hù)模式，切實提高森林管護(hù)效果。積極投身林業(yè)體制改革，在改革中發(fā)揮自已的作用，實現(xiàn)自已的人生價值，為林業(yè)建設(shè)做貢獻(xiàn)。

以上，是我對林業(yè)職工在深化林業(yè)體制改革工作中，應(yīng)該具有的道德品質(zhì)和思想意識，響應(yīng)組織號召，聽從組織召喚，積極投身改革，在改革中發(fā)揮所長，創(chuàng)造成績，為林業(yè)建設(shè)多發(fā)一分光，為改變家鄉(xiāng)面貌多出一分力，用自已的辛勤勞動和無私奉獻(xiàn)，點亮無愧于人生的精彩世界！

天保辦張鳳英

2014年6月28日