第一篇：農(nóng)信社改革：?jiǎn)栴}和選擇

農(nóng)信社改革：?jiǎn)栴}和選擇

2011年是我國(guó)農(nóng)村信用社成立60周年，甲子華誕之際更是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)基固本、轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。眾所周知，農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村中小銀行體系的主體，具有舉足輕重的市場(chǎng)地位。多年以來(lái)，受經(jīng)營(yíng)機(jī)制不健全、機(jī)構(gòu)功能不完善、基礎(chǔ)建設(shè)不配套、政策扶持不到位等因素的制約，農(nóng)村金融服務(wù)尚不能很好地滿足“三農(nóng)”發(fā)展要求，農(nóng)村信用社也迫切需要改革轉(zhuǎn)型。因此，如何進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)信社改革，促進(jìn)農(nóng)村中小銀行體系穩(wěn)健發(fā)展，一直為各方所關(guān)注。

當(dāng)前農(nóng)信社“生存”現(xiàn)狀分析

截至2011年10月底，我國(guó)農(nóng)信社金融資產(chǎn)總額接近7.3萬(wàn)億元，約占整個(gè)農(nóng)村金融總量的58%；貸款超過(guò)3.7萬(wàn)億元，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是農(nóng)民信貸支持起著絕對(duì)主力的作用。但是，隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化和金融業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)信社正面臨著“行業(yè)全面競(jìng)爭(zhēng)”和“自身改革待續(xù)”的雙重壓力。

農(nóng)信社已身處全方位的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)之中

在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位受到?jīng)_擊。一是村鎮(zhèn)銀行依托靈活的機(jī)制和差別化的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)農(nóng)信社人才和目標(biāo)客戶構(gòu)成雙重沖擊。村鎮(zhèn)銀行雖然規(guī)模小，但是其市場(chǎng)化、商業(yè)化、可持續(xù)的目標(biāo)明確，是真正“自負(fù)盈虧、自我約束”的市場(chǎng)主體。作為縣域金融市場(chǎng)的新進(jìn)入者，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)和客戶對(duì)象與農(nóng)信社幾乎重合，通過(guò)吸納本地優(yōu)秀人才，挖掘農(nóng)信社的部分優(yōu)質(zhì)客戶，勢(shì)必造成農(nóng)信社人才和客戶的雙流失，長(zhǎng)期影響不可低估。二是郵儲(chǔ)銀行打破“只存不貸”的舊有約束，在傳統(tǒng)農(nóng)貸和金融服務(wù)方面與農(nóng)信社展開(kāi)正面競(jìng)爭(zhēng)。郵儲(chǔ)銀行憑借其強(qiáng)大的資金實(shí)力，采取設(shè)立“惠農(nóng)服務(wù)站”等營(yíng)銷(xiāo)模式，大力拓展農(nóng)村信貸市場(chǎng)。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行依托遍布城鄉(xiāng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，已形成全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、電子匯兌系統(tǒng)和銀聯(lián)“綠卡”體系，更加方便快捷。三是農(nóng)業(yè)銀行[2.66 0.38%]攜資金與技術(shù)優(yōu)勢(shì)強(qiáng)勢(shì)“回歸”，對(duì)農(nóng)信社傳統(tǒng)農(nóng)戶與高附加值農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)形成較大擠壓。2006年以來(lái)，農(nóng)行確定“兩翼齊飛”戰(zhàn)略，將工作重點(diǎn)定位于支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)大量支農(nóng)資金，同時(shí)也對(duì)農(nóng)信社的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)帶來(lái)沖擊。

在城鎮(zhèn)地區(qū)面臨中小企業(yè)客戶流失和市場(chǎng)萎縮。2011年初以來(lái)，在國(guó)家和監(jiān)管部門(mén)的政策引導(dǎo)下，廣大商業(yè)銀行，特別是地方中小法人機(jī)構(gòu)將“新增長(zhǎng)點(diǎn)”瞄準(zhǔn)在縣域中小企業(yè)信貸市場(chǎng)上，紛紛以各種形式進(jìn)駐和參與競(jìng)爭(zhēng)。在營(yíng)銷(xiāo)策略上，廣大商業(yè)銀行立足提升小企業(yè)金融服務(wù)，不斷推出新穎的金融產(chǎn)品和針對(duì)中小企業(yè)的個(gè)性化的服務(wù)模式，以其靈活的經(jīng)營(yíng)策略、完善的金融服務(wù)獲得了中小企業(yè)客戶的青睞。相比之下，農(nóng)信社營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)和手段落后，依然存在“坐門(mén)等客”的思想，使農(nóng)信社原有的黃金客戶倒向其他商業(yè)銀行。

在城區(qū)的擴(kuò)張勢(shì)頭和市場(chǎng)認(rèn)同難以維系。2002年以來(lái)，隨著大型銀行貸款權(quán)限紛紛上收，許多城市城區(qū)快速發(fā)展的中小企業(yè)群體面臨資金緊張的困境，部分地方農(nóng)信社及時(shí)補(bǔ)位，取得了一定的市場(chǎng)份額，獲得了中小企業(yè)的高度認(rèn)同。然而，隨著大型銀行、城商行等商業(yè)銀行紛紛“返鄉(xiāng)”，以其超前的理念、雄厚的資金和靈活的服務(wù)，吸引多數(shù)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)加入，在一定程度上遏制了農(nóng)信社在城市中的擴(kuò)張勢(shì)頭。

農(nóng)信社深化改革還未到位

目前我國(guó)農(nóng)信社改革已進(jìn)入“深水區(qū)”，但因多種因素影響，合力推進(jìn)改革發(fā)展的“一盤(pán)棋”尚未形成。其中最為主要的還是“人”的問(wèn)題：部分省聯(lián)社思想不夠解放，存在本位主義和地方保護(hù)主義傾向；部分高管人員對(duì)成績(jī)和進(jìn)步估價(jià)過(guò)高，改革發(fā)展的決心、動(dòng)力與形勢(shì)發(fā)展的需要存在較大差距。由此導(dǎo)致許多農(nóng)信社存在突出問(wèn)題，其中最為重要還是以下三個(gè)方面：

公司治理結(jié)構(gòu)不夠完善。一是產(chǎn)權(quán)界定模糊、主體虛置。農(nóng)信社實(shí)行的合作制度一直未對(duì)出資人的產(chǎn)權(quán)及相關(guān)的權(quán)責(zé)分配問(wèn)題做出明確規(guī)定，出資人只擁有名義上的管理權(quán)利。同時(shí)由于其自身水平局限及管理層的無(wú)意識(shí)作用等因素影響，導(dǎo)致出資人缺位于農(nóng)信社的監(jiān)督管理，造成產(chǎn)權(quán)主體虛置，內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重。二是管理體制缺乏有效制衡。農(nóng)信社內(nèi)部管理的行政化色彩較重，即使是某些農(nóng)信社已改制成農(nóng)村股份制銀行，其高管的任命在很大程度上仍受到上級(jí)聯(lián)社的影響。強(qiáng)勢(shì)的行政化管理極大影響了監(jiān)督治理結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致權(quán)力制衡機(jī)制的功能喪失、加大管理層道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，省聯(lián)社、地市級(jí)省聯(lián)社派出機(jī)構(gòu)、縣聯(lián)社的三級(jí)行政管理模式拉長(zhǎng)了管理鏈條，削弱了農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)的效率和靈活性。

市場(chǎng)定位出現(xiàn)偏差。一是客戶選擇趨同。相比農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體，農(nóng)信社更偏好將資金投入國(guó)家壟斷性企業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)和政府相關(guān)部門(mén)等優(yōu)質(zhì)客戶，嚴(yán)重偏離其服務(wù)目標(biāo)。二是競(jìng)爭(zhēng)地域趨同。越來(lái)越多的農(nóng)信社將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)由原來(lái)的農(nóng)村轉(zhuǎn)向大、中型城市等較為陌生的市場(chǎng)，與其他商業(yè)銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，增加經(jīng)營(yíng)成本。三是產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同。農(nóng)信社的金融產(chǎn)品形式簡(jiǎn)單、缺乏特色，仍停留在存貸款、結(jié)算等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上，具有很強(qiáng)的被替代性，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力較弱。四是信貸流程趨同。農(nóng)信社普遍仿照商業(yè)銀行在貸前以財(cái)務(wù)報(bào)表和資產(chǎn)指標(biāo)等“硬信息”來(lái)評(píng)定中小企業(yè)的信用，并在流程中引入了包括省聯(lián)社、縣聯(lián)社和鄉(xiāng)級(jí)農(nóng)信社三級(jí)的貸款權(quán)限審批制度，大大延長(zhǎng)了貸款審批時(shí)間，削弱了貸款時(shí)效性，提高了中小企業(yè)的信貸門(mén)檻。

風(fēng)險(xiǎn)管理水平低下。一是管理層風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱。部分管理人員存在嚴(yán)重的“重業(yè)務(wù)、輕管理”舊式思維，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)不夠，缺乏應(yīng)對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)隱患的措施。二是內(nèi)控機(jī)制不完善。表現(xiàn)在規(guī)章制度的建立缺乏系統(tǒng)性，且沒(méi)有隨著業(yè)務(wù)發(fā)展和新管理方式的推廣及時(shí)修改完善規(guī)章制度。三是缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏一個(gè)獨(dú)立有效的結(jié)構(gòu)設(shè)置--監(jiān)事會(huì)。由于其運(yùn)作缺乏獨(dú)立性，使得管理層的決策風(fēng)險(xiǎn)游離于風(fēng)險(xiǎn)管理之外。四是缺乏正

向激勵(lì)機(jī)制。由于歷史原因和用工制度等因素的制約，農(nóng)信社長(zhǎng)期缺乏有效的正向激勵(lì)機(jī)制，造成了農(nóng)信社員工整體積極性不高，無(wú)法適應(yīng)現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。

既已確立的農(nóng)信社改革方向亟待深入

近年來(lái)，為解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、“老少邊窮”地區(qū)金融服務(wù)不足、金融競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)通過(guò)“增量、存量”兩手抓的方式，大力推動(dòng)農(nóng)村金融改革。一方面，通過(guò)培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、扎實(shí)推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋、大力推廣小額信貸業(yè)務(wù)、積極引導(dǎo)金融服務(wù)創(chuàng)新等措施，在推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)均等化方面做了大量工作。另一方面，抓住當(dāng)前有利時(shí)機(jī)，借鑒近年來(lái)銀行業(yè)金融體系的成功改革，特別是城商行和城信社改革的成功經(jīng)驗(yàn)，加快推進(jìn)并真正做好農(nóng)信社這個(gè)最大農(nóng)村金融主體的“存量改革”。

我國(guó)農(nóng)信社股權(quán)改造工作近年也在逐步推進(jìn)，農(nóng)村銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)組建步伐不斷加快，改革扶持政策有效落實(shí)，經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換在部分省份和部分機(jī)構(gòu)取得明顯進(jìn)展，推進(jìn)新一輪改革發(fā)展的條件基本具備。下一步農(nóng)信社改革就是要繼續(xù)按照既定方向，大力推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革、組織形式變革和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換，加快建立現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)制度。

按照我國(guó)農(nóng)信社的具體情況，有關(guān)監(jiān)管部門(mén)已制定了“改進(jìn)+改造+改制”的“三年三步并走”總體思路，科學(xué)推進(jìn)，梯次發(fā)展。所謂改進(jìn)，就是以監(jiān)管指標(biāo)全面達(dá)標(biāo)為任務(wù)，加快風(fēng)險(xiǎn)處置進(jìn)程，通過(guò)“年度利潤(rùn)彌補(bǔ)、爭(zhēng)取地方政府給予支持、固定資產(chǎn)凈值盤(pán)盈”等辦法，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力全面達(dá)標(biāo)。所謂改造，就是以實(shí)施股份制改造為任務(wù)，推動(dòng)股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和組織形式變革。所謂改制，就是以組建農(nóng)商行為任務(wù)，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換。要求一定評(píng)級(jí)的縣級(jí)聯(lián)社未來(lái)一定時(shí)間內(nèi)逐步完成組建農(nóng)商行工作，通過(guò)產(chǎn)權(quán)制度改革，促進(jìn)管理機(jī)制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的全面轉(zhuǎn)換，推動(dòng)農(nóng)信社向現(xiàn)代金融企業(yè)發(fā)展。

在地方上，各地監(jiān)管部門(mén)大致形成了以“提高質(zhì)量，分類(lèi)監(jiān)管，一社一策，科學(xué)發(fā)展”的總體原則及“以化解不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)為突破口，以股份制改革為方向，以組建農(nóng)商行、提升'三農(nóng)'服務(wù)水平為目標(biāo)”的改革基本思路，按照科學(xué)發(fā)展觀要求，切實(shí)調(diào)動(dòng)各方積極性，形成改革的動(dòng)力、活力與合力。

在上述改革原則和思路的指導(dǎo)下，當(dāng)前監(jiān)管部門(mén)正在集中精力推動(dòng)股權(quán)改造和農(nóng)村商業(yè)銀行組建，加快經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換，顯著提升公司治理水平，堅(jiān)決糾正發(fā)展轉(zhuǎn)型落后于組織形式改革的問(wèn)題。其工作著力點(diǎn)在于：

堅(jiān)持做實(shí)縣域。這既是中央的明確要求，又符合中國(guó)實(shí)際。堅(jiān)持維護(hù)縣(市)級(jí)法人機(jī)構(gòu)穩(wěn)定的總體要求不動(dòng)搖，切實(shí)把改革發(fā)展重點(diǎn)放到縣域法人機(jī)構(gòu)上，從機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)兩個(gè)層面做實(shí)縣域。協(xié)調(diào)調(diào)動(dòng)各方面的積極性和有效資源，加快推進(jìn)縣域機(jī)構(gòu)改革進(jìn)程，支持城區(qū)機(jī)構(gòu)整合，全面完成縣(市)統(tǒng)一法人，嚴(yán)格把控地(市)統(tǒng)一法人。對(duì)于體制外機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)制訂方案，盡快妥善處置。同時(shí)，督促引導(dǎo)縣域法人機(jī)構(gòu)增強(qiáng)服務(wù)功能，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行精耕細(xì)作，綜合推進(jìn)面向“三農(nóng)”產(chǎn)品、客戶和渠道建設(shè)，打造精品特色化銀行和百年老店。

深入推進(jìn)改革。從2010年開(kāi)始，監(jiān)管部門(mén)就采取多項(xiàng)措施，逐步取消資格股，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，為打造成為現(xiàn)代金融企業(yè)奠定良好的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。當(dāng)前的關(guān)鍵就是結(jié)合實(shí)際、狠抓落實(shí)。

對(duì)于尚未實(shí)施股份制改造的機(jī)構(gòu)，應(yīng)加快資格股轉(zhuǎn)化。資格股轉(zhuǎn)化為投資股，難點(diǎn)在于違規(guī)虛假入股的清理和分散弱勢(shì)社員利益的保護(hù)。對(duì)于違規(guī)虛假入股的情況，包括存款化股金、貸款化股金等等，在確保機(jī)構(gòu)穩(wěn)定的前提下，適時(shí)堅(jiān)決清理規(guī)范。

對(duì)于已完成股份制改造的，要著力優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。應(yīng)注意引進(jìn)優(yōu)質(zhì)股東和異地股東，促進(jìn)解決股東行業(yè)集中、股東實(shí)力不強(qiáng)、股權(quán)分散的問(wèn)題；嚴(yán)格按照商業(yè)銀行公司治理要求，規(guī)范打造有效治理基礎(chǔ)；操作上注意合法化、規(guī)范化和股東資質(zhì)的嚴(yán)格把關(guān)，特別是對(duì)于控股股東或相對(duì)控股股東進(jìn)行資質(zhì)審查和持續(xù)監(jiān)管。在法人機(jī)構(gòu)實(shí)施股權(quán)改造后，對(duì)于能夠達(dá)到農(nóng)商行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，加快啟動(dòng)組建程序，成熟一家組建一家。地方監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)組建過(guò)程中經(jīng)營(yíng)機(jī)制建設(shè)的專(zhuān)業(yè)化輔導(dǎo)，確保新機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)就有新機(jī)制。

從未來(lái)更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展上看，我國(guó)農(nóng)村合作金融改革應(yīng)進(jìn)一步借鑒國(guó)外社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，建立投資主體多元化、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)股份化、實(shí)現(xiàn)形式多樣化、服務(wù)“三農(nóng)”、產(chǎn)權(quán)清晰、治理健全的小型農(nóng)村社區(qū)銀行。

在改革背景下提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力的應(yīng)對(duì)策略

改革沒(méi)有回頭路，廣大農(nóng)信社統(tǒng)一認(rèn)識(shí)是改革成功的必要前提。當(dāng)前，在監(jiān)管部門(mén)大力推進(jìn)改革的同時(shí)，我國(guó)社會(huì)各方面都應(yīng)給予更多的關(guān)注和支持，加快完善有關(guān)法律法規(guī)體系，積極倡導(dǎo)創(chuàng)新發(fā)展思路，特別是各級(jí)地方政府需要破除思維桎梏，全力支持改革。省聯(lián)社在推進(jìn)自身改革的同時(shí)，應(yīng)在充分尊重和發(fā)揮縣級(jí)聯(lián)社的獨(dú)立法人地位的基礎(chǔ)上，做好縣級(jí)聯(lián)社無(wú)法做好的各項(xiàng)服務(wù)工作，履行相應(yīng)的協(xié)調(diào)職能、做好相應(yīng)的審計(jì)稽核工作。在全面改革的背景下，無(wú)論是已改制的還是未改制的農(nóng)信社都應(yīng)制訂發(fā)展戰(zhàn)略，明確改革方案，著力提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

一是立足縣域市場(chǎng)，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位。應(yīng)該說(shuō)，農(nóng)信社作為支農(nóng)服務(wù)的主力軍，長(zhǎng)期以來(lái)在服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的同時(shí)，也積淀了豐富的支農(nóng)經(jīng)驗(yàn)，積累了與農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和涉農(nóng)企業(yè)的感情基礎(chǔ)。為此，農(nóng)信社應(yīng)堅(jiān)持發(fā)揮自身特點(diǎn)，利用長(zhǎng)期形成的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和支農(nóng)體系，進(jìn)一步擴(kuò)大支農(nóng)貸款的覆蓋面和支持力度，鞏固農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城郊地區(qū)傳統(tǒng)的小額農(nóng)貸市場(chǎng)，并結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的趨勢(shì)，積極支持新興的設(shè)施農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社和具有高附加值的特色種養(yǎng)植農(nóng)業(yè)。在此基礎(chǔ)上，積極拓展城區(qū)和市區(qū)涉農(nóng)中小企業(yè)客戶群，逐步推進(jìn)符合縣域特點(diǎn)的其他小企業(yè)貸款，有重點(diǎn)、有選擇的滿足縣域各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展的實(shí)際需求，實(shí)現(xiàn)政策性支農(nóng)與商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的有機(jī)結(jié)合。

二是創(chuàng)新產(chǎn)品種類(lèi)，最大限度契合“三農(nóng)”的實(shí)際需求。農(nóng)信社應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際和區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，不斷改造和創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，徹底改變以往金融產(chǎn)品不多、“三農(nóng)”信貸需求得不到滿

足的局面，以實(shí)現(xiàn)信貸服務(wù)的多元化、多層次、多輻射和全方位。有條件的農(nóng)信社應(yīng)繼續(xù)加大自主銀行卡的宣傳和推廣力度，推動(dòng)信用貸款在農(nóng)戶中的廣泛應(yīng)用；繼續(xù)探索海域使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和林權(quán)抵押模式，解決農(nóng)村種養(yǎng)大戶抵押物不足的瓶頸問(wèn)題；繼續(xù)與地方政府有關(guān)單位和組織聯(lián)手，推廣“青年創(chuàng)業(yè)”貸款、“光彩事業(yè)”貸款、“巾幗英雄”貸款等不同形式，滿足不同層次人員的信貸需求。

三是縮短業(yè)務(wù)流程，恢復(fù)地方法人機(jī)構(gòu)的效率優(yōu)勢(shì)。省級(jí)聯(lián)社應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，科學(xué)測(cè)算、合理安排，進(jìn)一步探索符合基層單位實(shí)際的差別化授權(quán)。同時(shí)，省級(jí)聯(lián)社應(yīng)重點(diǎn)研究貸款評(píng)級(jí)授信管理模式，在年度評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，通過(guò)授信總量的控制，最大限度將貸款權(quán)限下放，減少逐級(jí)審批造成的管理鏈條加大和管理成本的增加，轉(zhuǎn)而側(cè)重于指導(dǎo)和監(jiān)督評(píng)級(jí)，以及注重加大檢查監(jiān)督力度。

四是提高服務(wù)水平，打造具有農(nóng)信特色的品牌形象。農(nóng)信社應(yīng)更加注重貼近農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和中小企業(yè)，主動(dòng)了解它們的實(shí)際需求，創(chuàng)新產(chǎn)品、改善服務(wù)、加大支持力度，以穩(wěn)固這一傳統(tǒng)客戶群，并發(fā)展和帶動(dòng)目標(biāo)客戶群，利用不斷完善的硬件結(jié)算渠道和遍布城鄉(xiāng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為客戶提供便捷、快速、周到的金融服務(wù)，才能使得信合品牌長(zhǎng)期立于不敗之地。

五是培養(yǎng)后備人才，全面提高農(nóng)信社綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。農(nóng)信社應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)人員特別是高素質(zhì)人才的引進(jìn)力度，進(jìn)一步改變?nèi)藛T年齡和知識(shí)結(jié)構(gòu)，適應(yīng)當(dāng)前快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)需要。同時(shí)，在現(xiàn)有條件下，采取集中培訓(xùn)、外部培訓(xùn)、崗位輪換學(xué)習(xí)等方式，積極開(kāi)展對(duì)員工專(zhuān)業(yè)技能的培訓(xùn)，通過(guò)有效的激勵(lì)約束機(jī)制，推動(dòng)全體人員綜合素質(zhì)的不斷提升，促進(jìn)農(nóng)信社綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力不斷增強(qiáng)。

第二篇：農(nóng)信社改革問(wèn)題淺析

農(nóng)信社改革問(wèn)題淺析

摘要：農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村金融的核心力量，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著不可替代的促進(jìn)作用，而農(nóng)業(yè)對(duì)我國(guó)有著重大的意義，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步息息相關(guān)。然而，現(xiàn)階段農(nóng)村信用社的發(fā)展進(jìn)入瓶頸，長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)上的漏洞與政策制度上的不完善，阻礙了農(nóng)村信用社的進(jìn)步，對(duì)農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了一定的不利影響，農(nóng)村信用社向農(nóng)村商業(yè)銀行的改制勢(shì)在必行。多年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村信用社按合作制方案改革走了許多彎路，2003年以來(lái)的新一輪改革實(shí)施效果仍不理想。通過(guò)這次暑期調(diào)研，我們分析得出結(jié)果，就目前情況而言，我國(guó)農(nóng)村信用社改革不需要再進(jìn)行梯次推進(jìn)，為避免不必要的浪費(fèi)，要吸取城市合作銀行掛牌不久即改為城市商業(yè)銀行的教訓(xùn)，建議有關(guān)部門(mén)對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)行以市場(chǎng)化為取向的大刀闊斧的徹底改革，在完善縣聯(lián)社一級(jí)法人體制的基礎(chǔ)上，盡快將農(nóng)村信用社改革成符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求、產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營(yíng)有特色、主要為“三農(nóng)”服務(wù)的股份制社區(qū)性現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行。

現(xiàn)階段農(nóng)村信用社存在的主要問(wèn)題

1.人員素質(zhì)較低，人力資源出現(xiàn)斷層?，F(xiàn)階段從事農(nóng)村信用社工作的人員，知識(shí)水平、文化素質(zhì)和相關(guān)服務(wù)理念不夠高，與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社的工作人員起點(diǎn)較低，后期的員工學(xué)習(xí)和培訓(xùn)不夠，沒(méi)有建立合理并且符合信用社發(fā)展需要的培訓(xùn)機(jī)制，更缺少有效的員工激勵(lì)機(jī)制，一定程度上造成人才的流失，對(duì)信用社的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。另外，信用社員工呈現(xiàn)老齡化趨勢(shì)，缺少專(zhuān)業(yè)知識(shí)和較高綜合素質(zhì)的年輕人才，在年齡、知識(shí)、人員配備等方面出現(xiàn)斷層，在同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中一直處于被動(dòng)地位。

2.沒(méi)有明確的市場(chǎng)定位。從歷史和自身結(jié)構(gòu)來(lái)看，信用社是由社員入股組成，定位于為三農(nóng)服務(wù)的農(nóng)村金融合作組織，但是就目前信用社在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展?fàn)顩r而言，農(nóng)村信用社已逐步偏向城鎮(zhèn)化，服務(wù)三農(nóng)的行為具有一定的政策導(dǎo)向性，農(nóng)村市場(chǎng)的服務(wù)大多僅限于存取款的基礎(chǔ)金融服務(wù)功能。而在城鎮(zhèn)金融市場(chǎng)中，農(nóng)村信用社需要面對(duì)諸多發(fā)展成熟的商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等，無(wú)論在軟件硬件方面，農(nóng)村信用社都存在一定劣勢(shì)。不明確的市場(chǎng)定位造成了農(nóng)村信用社現(xiàn)階段發(fā)展過(guò)程中的尷尬局面，也是改制中需要注重的問(wèn)題。

3.結(jié)算手段相對(duì)落后，軟硬件設(shè)施有待更新。農(nóng)村信用社較其他商業(yè)銀行相比，缺少全國(guó)統(tǒng)一的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，結(jié)算手段落后，造成一些以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)進(jìn)行困難。現(xiàn)階段的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)不夠完善，定期開(kāi)戶業(yè)務(wù)只能依靠存單進(jìn)行，造成大量開(kāi)銷(xiāo)戶信息滯留系統(tǒng)，影響整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的健康運(yùn)轉(zhuǎn)。一些成立較早的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施落后，相關(guān)辦公設(shè)施更新不夠，對(duì)日常業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定影響。貸款業(yè)務(wù)品種不夠豐富，中間業(yè)務(wù)獲利途徑匱乏。這些都對(duì)信用社的發(fā)展帶來(lái)消極影響。

4.統(tǒng)一的企業(yè)文化有待于完善。長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，農(nóng)村信用社在企業(yè)文化方面沒(méi)有更好的突破，更多的沿襲了傳統(tǒng)的管理方法和制度，導(dǎo)致內(nèi)部員工缺乏責(zé)任感和歸屬感，不能形成很好的企業(yè)凝聚力，致使農(nóng)村信用社的發(fā)展缺少最根本的內(nèi)在動(dòng)力。

農(nóng)信社改革存在的主要問(wèn)題

1、公司治理內(nèi)外部人控制問(wèn)題嚴(yán)重

由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、產(chǎn)權(quán)不清、責(zé)權(quán)不明，形成治理結(jié)構(gòu)上內(nèi)外部人控制局面。

一是現(xiàn)有高層管理人員內(nèi)部人控制。從形式上看，農(nóng)村信用社全面推行理事長(zhǎng)、主任、監(jiān)事長(zhǎng)“三長(zhǎng)”分設(shè)制度，普遍建立了“三會(huì)一層”管理架構(gòu)，但實(shí)際運(yùn)行中，決策權(quán)、監(jiān)督權(quán)和執(zhí)行權(quán)在實(shí)際工作中并沒(méi)有得到有效分離。理事長(zhǎng)大多由省聯(lián)社提名指定，理事會(huì)很

難對(duì)信用社法人代表實(shí)施有效的監(jiān)督和制約,“一長(zhǎng)獨(dú)大”的問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重。廣大入股股東盡管擁有農(nóng)村信用社大部分所有權(quán)，但由于股權(quán)分散且單股股金額度較小，實(shí)際上只是“名義股東”，對(duì)信用社基本失去監(jiān)督、參與、管理和決策權(quán)利。監(jiān)事會(huì)缺乏獨(dú)立性，制衡和監(jiān)督作用沒(méi)有真正體現(xiàn)，實(shí)際上只能充當(dāng)內(nèi)部簡(jiǎn)單的稽核、審計(jì)職能，根本體現(xiàn)不了監(jiān)督作用，約束和制衡乏力。

二是省聯(lián)社外部人控制。省聯(lián)社不擁有農(nóng)村信用社任何產(chǎn)權(quán)，但卻對(duì)其高管人員配備、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、制度設(shè)計(jì)、人員招聘、薪酬分配等重要事項(xiàng)進(jìn)行直接干預(yù)。有的省聯(lián)社甚至直接或間接審批大額貸款和財(cái)務(wù)開(kāi)支，這種管理方式忽視了信用社獨(dú)立的法人地位,直接削弱了農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。農(nóng)村信用社自下而上入股組建的省聯(lián)社，演變成了省聯(lián)社對(duì)農(nóng)村信用社的行政性控制，實(shí)際上是信用社自己“花錢(qián)買(mǎi)了個(gè)婆婆”。不僅入股得不到分紅，還要按營(yíng)業(yè)收入的一定比例繳納管理費(fèi)。由于內(nèi)外部人控制，有些既得利益者打著服務(wù)“三農(nóng)”的幌子，阻礙改革進(jìn)程，或假借“改革”的名義，鞏固和強(qiáng)化自己的利益。

2、花錢(qián)買(mǎi)機(jī)制效果不理想

為幫助信用社消化歷史包袱，國(guó)家給予扶持政策：對(duì)虧損信用社1994至1997年因執(zhí)行國(guó)家宏觀調(diào)控政策開(kāi)辦保值儲(chǔ)蓄而多支付的保值貼補(bǔ)息給予補(bǔ)貼；從2003年開(kāi)始對(duì)信用社營(yíng)業(yè)稅按3%稅率征收，西部地區(qū)信用社免征企業(yè)所得稅、其他地區(qū)減半征收；央行按照2002年末實(shí)際資產(chǎn)損失的50%向2407個(gè)縣（市）發(fā)行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)1656億元。從賬面看，有50多年歷史普遍資不抵債、全行業(yè)虧損的農(nóng)村信用社，經(jīng)過(guò)兩三年的改革，大量充實(shí)了資本金，全面實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。實(shí)際上，三年過(guò)去了，農(nóng)村信用社在治理結(jié)構(gòu)、管理模式、經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換等方面仍然存在很多問(wèn)題。農(nóng)村信用社賬面不良貸款比例仍仍然較高，部分農(nóng)村信用社甚至資不抵債。

3、三種產(chǎn)權(quán)制度加大了改革成本

2003年后，我國(guó)農(nóng)村信用社改革采取農(nóng)信社、農(nóng)合行和農(nóng)商行三種產(chǎn)權(quán)模式，制度設(shè)計(jì)明顯不合理，人為加大了改革成本。農(nóng)信社、農(nóng)合行仍盲目堅(jiān)守事實(shí)上早已不存在的合作制產(chǎn)權(quán)模式，使改革走了許多彎路。特別是農(nóng)村合作銀行制度設(shè)計(jì)試圖將合作制“社員入股、一人一票、服務(wù)社員”的勞動(dòng)聯(lián)合，和股份制“大股控權(quán)、一股一票、商業(yè)經(jīng)營(yíng)”的資本聯(lián)合結(jié)合在一起，實(shí)行股份合作制，這種理想化產(chǎn)權(quán)模式根本不符合我國(guó)的實(shí)際狀況。我國(guó)農(nóng)村信用社名義上是合作制，事實(shí)上在結(jié)構(gòu)、特征、機(jī)制等方面早已完全背離合作制的宗旨。由于國(guó)家在稅收和準(zhǔn)備金優(yōu)惠政策制度設(shè)計(jì)上，對(duì)農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行實(shí)行比農(nóng)村商業(yè)銀行明顯的優(yōu)惠政策，導(dǎo)致絕大部分早已達(dá)到農(nóng)村商業(yè)銀行條件的農(nóng)村信用社不愿改制或僅改制為農(nóng)村合作銀行。2008年前，除江蘇成立9家農(nóng)村商業(yè)銀行外，全國(guó)各地農(nóng)村信用社改制時(shí)均采取了股份合作制模式。近兩年，隨著優(yōu)惠政策的到期，不少農(nóng)村合作銀行又重新改制成立農(nóng)村商業(yè)銀行，加大了改革成本。

改革的可行性

有較好現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。我國(guó)農(nóng)村信用社的改革，特別是從2000年以后開(kāi)始的改革，已取得重要進(jìn)展和階段性成果。農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)狀況明顯改善，支農(nóng)服務(wù)也進(jìn)一步加強(qiáng)，總體上已經(jīng)步入良性發(fā)展軌道。到2010年3月末，全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社各項(xiàng)存貸款分別高達(dá)7.6萬(wàn)億元和5.2萬(wàn)億元，比深化改革前的2002年末分別增長(zhǎng)2.8倍和2.7倍，分別占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存貸款總額的11.65%和11.46%。

改革方向已明確。經(jīng)過(guò)多年的改革爭(zhēng)論，近兩年，農(nóng)村信用社改革堅(jiān)持市場(chǎng)化、商業(yè)化、實(shí)行股份制已成為各方共識(shí)。2010年年初，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在第三期農(nóng)村信用社省聯(lián)社理（董）事長(zhǎng)培訓(xùn)班結(jié)業(yè)儀式上表示“我國(guó)農(nóng)村信用社早就不是真正意義上的合作制組織，必須承認(rèn)歷史，尊重現(xiàn)實(shí)，不能走回頭路”。

有一批成功范例。江蘇常州、廣東東莞等8個(gè)市，以市為單位成立農(nóng)商行，進(jìn)行了成功的探索，已取得了良好的成效。不僅有效化解了部分機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)包袱，也極大增強(qiáng)了“三農(nóng)”金融服務(wù)的實(shí)力，有效解決了公司治理內(nèi)外部人控制的問(wèn)題。

改革的政策建議

目前，我國(guó)農(nóng)村信用社改革、發(fā)展正處于一個(gè)關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折點(diǎn)上，如何抓住機(jī)遇實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，充分發(fā)揮在農(nóng)村金融領(lǐng)域中的骨干作用，取決于國(guó)家有關(guān)部門(mén)的決心和力度。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村信用社進(jìn)一步深化改革的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，改革不需要再進(jìn)行“農(nóng)信社—農(nóng)合行—農(nóng)商行”梯次推進(jìn)?，F(xiàn)在必須按照市場(chǎng)原則、股份制方向，對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行大刀闊斧的突破性改革，進(jìn)一步進(jìn)行資源整合、權(quán)衡利弊。最優(yōu)選擇是以地（市）為單位組建農(nóng)村商業(yè)銀行，力爭(zhēng)通過(guò)三到五年的努力，將農(nóng)村信用社改革成產(chǎn)權(quán)明晰、治理完善、服務(wù)高效、經(jīng)營(yíng)有特色的現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行。

為了達(dá)到徹底改革的目的，針對(duì)農(nóng)信社外部及內(nèi)部環(huán)境，提出以下建議：

一、撤銷(xiāo)現(xiàn)有省聯(lián)社，建立省級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行。2004年開(kāi)始，有關(guān)部門(mén)花大量的力氣抓農(nóng)村信用社的公司治理結(jié)構(gòu)，但主要是自上而下靠行政手段和外部監(jiān)管推動(dòng)，就公司治理談公司治理，信用社始終處于被動(dòng)應(yīng)付狀態(tài)，對(duì)改革的主動(dòng)參與意識(shí)不強(qiáng)。解決這些問(wèn)題的較好辦法是要選擇合格的戰(zhàn)略投資者改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，否則，農(nóng)村信用社改革會(huì)重蹈前幾輪改革的覆轍。除了少數(shù)效益較好的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)外，大部分農(nóng)村信用社受多方面因素影響要改善股權(quán)結(jié)構(gòu)很難，現(xiàn)在縣域很難找到合格的投資者，如果引進(jìn)外部投資者，比較理想的是金融機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者，但農(nóng)村信用社由于規(guī)模較小暫時(shí)難以引進(jìn)國(guó)際金融機(jī)構(gòu)。比較可行的辦法是成立省一級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行，作為戰(zhàn)略投資者或出資人向縣級(jí)具有獨(dú)立法人資格的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)投資參股，建立參股、控股的關(guān)系，以資本為紐帶來(lái)管理現(xiàn)有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，取代現(xiàn)行的行業(yè)管理。

二、對(duì)信用社進(jìn)行徹底的商業(yè)化改革，全部組建農(nóng)村商業(yè)銀行。將農(nóng)村信用社建成由農(nóng)民和個(gè)體工商戶入股的、產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、有可持續(xù)發(fā)展能力、全方位為“三農(nóng)”服務(wù)的完全商業(yè)化社區(qū)性地方金融企業(yè)。改造以后的農(nóng)村信用社將商業(yè)化經(jīng)營(yíng)與服務(wù)“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合起來(lái)，實(shí)施“根據(jù)地戰(zhàn)略”，服務(wù)社區(qū)，服務(wù)“三農(nóng)”，滿足各類(lèi)經(jīng)濟(jì)體和客戶的需求。要清晰界定區(qū)別于大銀行的公司治理架構(gòu)，強(qiáng)化決策過(guò)程的控制與管理，縮短決策鏈條，提高決策效率。業(yè)務(wù)范圍是支持與“三農(nóng)”有關(guān)貸款；糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品的種植、收購(gòu)、加工貸款；辦理現(xiàn)由農(nóng)行辦理的扶貧、開(kāi)發(fā)貸款業(yè)務(wù)；代理扶基金會(huì)、非政府和民間非盈利組織提供的小額信貸業(yè)務(wù)。

三、引進(jìn)人才，加強(qiáng)人力建設(shè)，完善培訓(xùn)機(jī)制和員工激勵(lì)機(jī)制。借鑒國(guó)內(nèi)同行業(yè)或其他優(yōu)秀企業(yè)完善的用人機(jī)制，提高對(duì)新進(jìn)人員專(zhuān)業(yè)能力和綜合素質(zhì)的要求，同時(shí)對(duì)在職人員定期進(jìn)行相關(guān)綜合能力的培訓(xùn)與考核，建立適合信用社自身情況的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，完善企業(yè)內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)制，從整體上提升信用社員工的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和服務(wù)意識(shí)。將員工激勵(lì)機(jī)制與日常行為考核相結(jié)合，提高員工的主動(dòng)性和憂患意識(shí)，避免人才的流失，促進(jìn)整體業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平的提高。

四、區(qū)分城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)功能，根據(jù)具體情況明確定位。根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)所在地的具體情況明確工作重心，基層網(wǎng)點(diǎn)明確自身服務(wù)三農(nóng)的主要任務(wù)，全力做好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)職能，牢固信用社在農(nóng)村市場(chǎng)的重要地位，隨時(shí)迎接其他國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐農(nóng)村金融市場(chǎng)的挑戰(zhàn)，在穩(wěn)定中尋求突破與創(chuàng)新。城鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)在配合基層網(wǎng)點(diǎn)扶持三農(nóng)的同時(shí)，積極發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸和城市商業(yè)小額信貸，在與其他商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中避免直接的正面沖突，通過(guò)自身獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)擴(kuò)大規(guī)模，占有市場(chǎng)份額，以優(yōu)勢(shì)求發(fā)展。

五、加大軟硬件設(shè)施投入，完善結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)。增加信用社網(wǎng)點(diǎn)特別是基層網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)投入，優(yōu)化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)環(huán)境與員工工作環(huán)境，完善網(wǎng)點(diǎn)辦公設(shè)備和終端軟硬件配備，與員工業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高相結(jié)合，使辦公效率更高，服務(wù)流程更便捷，整體設(shè)施更加現(xiàn)代化，樹(shù)立起“農(nóng)民自己的銀行”的完美形象。完善結(jié)算系統(tǒng)，在全國(guó)形成統(tǒng)一的結(jié)算系統(tǒng)，使跨區(qū)域的資金清算更加安全便捷，業(yè)務(wù)種類(lèi)更加豐富，農(nóng)村金融更加適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高速發(fā)展。

六、加強(qiáng)企業(yè)文化的建設(shè)，增強(qiáng)整體凝聚力。加強(qiáng)農(nóng)村信用社員工個(gè)人素質(zhì)教育，建立農(nóng)村信用社獨(dú)有的企業(yè)文化，堅(jiān)持以人為本的理念，通過(guò)農(nóng)村信用社員工個(gè)人素質(zhì)的提高，自身責(zé)任感和歸屬感的增強(qiáng)，帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村信用社企業(yè)文化的進(jìn)步，積累無(wú)形資產(chǎn)。與此同時(shí)，加強(qiáng)農(nóng)村信用社的宣傳力度和營(yíng)銷(xiāo)力度，使農(nóng)村信用社的企業(yè)文化理念逐步深入人心，最終得到大眾的認(rèn)同，擴(kuò)大潛在的市場(chǎng)份額?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用社處在改革與轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，存在的問(wèn)題也是在發(fā)展不成熟階段所必然產(chǎn)生和經(jīng)歷的，這些問(wèn)題對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)既是弊端也是機(jī)遇，只要正視自身存在的問(wèn)題，積極做出合理有效的措施，農(nóng)村信用社必將得到更大的飛躍，早日實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代化農(nóng)村商業(yè)銀行的完美蛻變。

改革的必要性

化解農(nóng)村信用社歷史包袱的需要。近年來(lái)，農(nóng)村信用社通過(guò)央行票據(jù)置換和自身經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)處置了大量歷史包袱。但由于歷史原因，部分農(nóng)村信用社仍存在較重的歷史包袱，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)仍很困難，如不給予必要的政策扶持，單靠其自身努力，很難有實(shí)質(zhì)性改觀。目前全國(guó)農(nóng)村信用社整體資本充足率遠(yuǎn)未達(dá)到8%的最低要求，不良貸款率仍超過(guò)10%，貸款損失準(zhǔn)備充足率還有較大缺口，還有不少農(nóng)村信用社嚴(yán)重資不抵債，對(duì)地方金融穩(wěn)定構(gòu)成潛在威脅。通過(guò)以市為單位合并成立農(nóng)商行，進(jìn)一步整合金融資源和拓展市場(chǎng)空間，提高風(fēng)險(xiǎn)抵御和綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，可以較低成本消除部分農(nóng)村信用社的歷史包袱。

農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的要求。目前各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)逐漸進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，農(nóng)村信用社在資金實(shí)力、集約化管理、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和人力資源方面都面臨著新的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)。為增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力、便于集約化管理，根據(jù)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村信用社發(fā)展的實(shí)際情況，改革后農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)設(shè)置規(guī)模既不能過(guò)小，也不能過(guò)大。對(duì)農(nóng)村信用社按市進(jìn)行合并重組，將小舢板拼組成有一定規(guī)模的大輪船，這樣不僅能增強(qiáng)資本實(shí)力，而且可以統(tǒng)一調(diào)度資金、統(tǒng)一實(shí)施財(cái)務(wù)管理，提高資產(chǎn)運(yùn)用效率和節(jié)約機(jī)構(gòu)成本。同時(shí)，通過(guò)健全治理結(jié)構(gòu)，改革組織體系，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部管理，引進(jìn)優(yōu)秀人才，完善電子建設(shè)，可以顯著提高其內(nèi)在素質(zhì)，使合并重組后的農(nóng)商行成為資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)行安全、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、具有較強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和可持續(xù)發(fā)展能力的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)。

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求。隨著新農(nóng)村建設(shè)的深入，我國(guó)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程明顯加快，企業(yè)規(guī)?；瘮U(kuò)張，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，農(nóng)村信用社原有體制、機(jī)制和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)弱化，而品牌、科技和服務(wù)方面的劣勢(shì)日益突出。要解決這一矛盾，必須對(duì)農(nóng)村信用社體制、機(jī)制進(jìn)行根本性改革創(chuàng)新。以市為單位進(jìn)行合并重組成立農(nóng)商行，能最大限度地發(fā)揮全市農(nóng)村信用社資源潛力，利用良好的品牌和信譽(yù)，迅速做大做優(yōu)做強(qiáng)，更好服務(wù)“三農(nóng)”和促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌發(fā)展。

改革的原則

必須堅(jiān)持“三農(nóng)”服務(wù)方向。農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村金融的主力軍，無(wú)論怎么改革，必須要始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨和服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位。既要滿足農(nóng)民基本信貸需求，又要適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)方式提升的新特點(diǎn)、新變化，與時(shí)俱進(jìn)，為促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)提供更好的金融服務(wù)。

必須采取“必要”行政方式。目前農(nóng)村信用社高管層和省聯(lián)社對(duì)農(nóng)村信用社已形成了內(nèi)部人和外部人控制，當(dāng)中某些利益集團(tuán)對(duì)改革十分敏感。為防止他們通過(guò)改革來(lái)維護(hù)或轉(zhuǎn)化既得利益，或以服務(wù)“三農(nóng)”為幌子千方百計(jì)阻撓改革，目前的改革還不能完全依靠市場(chǎng)力量來(lái)主導(dǎo)，必須采取必要的行政方式和監(jiān)管手段推動(dòng)。

必須完善“法人”治理機(jī)制。必須通過(guò)改革，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行形成所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、監(jiān)督權(quán)三權(quán)分離、相互制衡、相互監(jiān)督的完善法人治理結(jié)構(gòu)，從而真正走向自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和自我發(fā)展的良性軌道，成為真正意義上的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)。

必須合理“設(shè)置”股權(quán)結(jié)構(gòu)。在股權(quán)設(shè)置上，要充分考慮農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”特點(diǎn)，既不能太分散，也不能太集中，要形成包括國(guó)有股在內(nèi)的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)，形成大股東間的相互制衡局面。同時(shí)，要借鑒上市公司公開(kāi)發(fā)行股票的形式，公開(kāi)、公正通過(guò)市場(chǎng)化的方式向轄內(nèi)企業(yè)、自然人和員工募集股本金。

改革的步驟

全面清產(chǎn)核資，合理評(píng)估股權(quán)。通過(guò)清產(chǎn)核資摸清參與組建機(jī)構(gòu)的真實(shí)資產(chǎn)狀況，確定參加合并重組各機(jī)構(gòu)的可折股凈資產(chǎn)，再按照每股凈資產(chǎn)和現(xiàn)金流折現(xiàn)等方法合理確定折股系數(shù)。對(duì)央行票據(jù)置換超過(guò)現(xiàn)有注冊(cè)資本金的，無(wú)論有多少凈資產(chǎn)，折股系數(shù)不得超過(guò)1；對(duì)房地產(chǎn)評(píng)估增值部分不增加凈資產(chǎn)，不良資產(chǎn)的用于消化不良，沒(méi)有要處理不良資產(chǎn)的專(zhuān)項(xiàng)用于增加資本公積；對(duì)凈資產(chǎn)低于實(shí)收資本的，按實(shí)確定折股系數(shù)。

采取市場(chǎng)方式，消化不良資產(chǎn)。一是資產(chǎn)評(píng)估增值消化方式，利用現(xiàn)有土地、房產(chǎn)評(píng)估增值的方式消化不良資產(chǎn)。二是溢價(jià)發(fā)行股份消化方式，根據(jù)清產(chǎn)核資結(jié)果確定新募股金的溢價(jià)，將溢價(jià)形成的資本公積全部置換不良貸款及處置非信貸不良資產(chǎn)。三是發(fā)行信托計(jì)劃方式，借鑒江蘇銀行組建時(shí)處置不良資產(chǎn)方式，將不良資產(chǎn)打包給信托公司，由信托公司發(fā)行一定期限的信托產(chǎn)品，對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)發(fā)售。然后再由新成立的銀行在規(guī)定期限內(nèi)，通過(guò)清收不良資產(chǎn)和每年新增利潤(rùn)等途徑全額回購(gòu)，信托產(chǎn)品的利息由原形成不良資產(chǎn)的機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

募集充實(shí)資本，增強(qiáng)機(jī)構(gòu)實(shí)力。依據(jù)資本充足率8%以上的最低監(jiān)管要求、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況和新成立銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要，制訂增資擴(kuò)股方案。依據(jù)監(jiān)管要求和新銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要，確定股本總額，確定新股價(jià)格，征集發(fā)起人，按照分散化、多元化原則，實(shí)施定向募集。對(duì)一些歷史包袱較重的貧困地區(qū)農(nóng)村信用社，可通過(guò)引進(jìn)境內(nèi)戰(zhàn)略投資者或允許地方政府以合法方式進(jìn)行階段性持股等方式，解決資本金不足問(wèn)題。

組建設(shè)立機(jī)構(gòu)，實(shí)行統(tǒng)一法人?？刹扇煞N組建方式：一是新設(shè)合并方式。不設(shè)合并重組主體，采取新設(shè)合并統(tǒng)一法人方式，將市內(nèi)參與合并機(jī)構(gòu)成立一家單一法人的農(nóng)村商業(yè)銀行。原參與合并的各農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行法人資格取消，債權(quán)債務(wù)由新銀行承繼。新銀行總部從各參與合并機(jī)構(gòu)抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干成立相關(guān)職能管理部門(mén)和營(yíng)業(yè)部，實(shí)現(xiàn)一級(jí)法人管理。二是吸收合并方式。以一家規(guī)模較大、綜合實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行為龍頭，吸收市內(nèi)其他農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社，成立單一法人地方農(nóng)村商業(yè)銀行，取消被合并機(jī)構(gòu)的一級(jí)法人地位，實(shí)行統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)管理。

改革的配套措施

結(jié)束省聯(lián)社尷尬歷史使命。隨著農(nóng)村信用社改革進(jìn)程的不斷深化，省聯(lián)社行業(yè)管理體制的弊端也日漸顯現(xiàn)，與深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革、建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度有著不可調(diào)和的矛盾。根據(jù)農(nóng)村信用社改革進(jìn)程應(yīng)逐步撤銷(xiāo)全國(guó)各省聯(lián)社，盡快結(jié)束其尷尬的歷史使命。

成立全國(guó)農(nóng)商行行業(yè)聯(lián)盟。為解決撤銷(xiāo)各省聯(lián)社后全行業(yè)的行業(yè)管理和服務(wù)職能，應(yīng)借

鑒中國(guó)銀聯(lián)或山東城商行合作聯(lián)盟有限公司的形式，由全國(guó)各農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社共同出資成立全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)金融服務(wù)公司。其主要職能是為會(huì)員單位提供后臺(tái)服務(wù)支持平臺(tái)，滿足成員行共同的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)需求、信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、新產(chǎn)品研發(fā)、資金清算和教育培訓(xùn)等公共服務(wù)，聯(lián)盟對(duì)成員行沒(méi)有管理、協(xié)調(diào)職能，也不經(jīng)營(yíng)具體銀行業(yè)務(wù)。

成立真正農(nóng)村合作金融組織。為解決農(nóng)村真正的合作金融需求，有關(guān)部門(mén)要遵循市場(chǎng)需求，支持農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社在開(kāi)展生產(chǎn)、銷(xiāo)售合作的基礎(chǔ)上開(kāi)展信用合作，允許農(nóng)民真正按照“自愿、民主、互助、合作”的原則建立規(guī)模適度的資金互助合作組織。

第三篇：農(nóng)信社問(wèn)題

1.農(nóng)信社考試面試共有十幾類(lèi)問(wèn)題，每類(lèi)都有自己的回答方法?；A(chǔ)理論的東西在網(wǎng)上都可以查到的。

一般的面試培訓(xùn)對(duì)自身(特別是膽小的人)還是比較有用的，建議可以參加。如果實(shí)在沒(méi)時(shí)間的，可以對(duì)著鏡子自己練習(xí)，也會(huì)有提高。希望我的回答可以幫助到你。

第四篇：農(nóng)信社改革發(fā)展方向

農(nóng)信社改革發(fā)展方向

目前農(nóng)村信用社是我國(guó)金融業(yè)整體中的薄弱環(huán)節(jié)，表現(xiàn)為大而不強(qiáng)，而貧困地區(qū)農(nóng)村信用社則是薄弱環(huán)節(jié)中的最脆弱點(diǎn)，其潛在著很大的支付風(fēng)險(xiǎn)和信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。因此如何針對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)村信用社現(xiàn)狀，謀求出路和發(fā)展，對(duì)于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、確保地區(qū)金融穩(wěn)定具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。我根據(jù)一年來(lái)工作的實(shí)踐和了解，試圖就大通信用社當(dāng)前面臨的形勢(shì)、問(wèn)題和困難及解決辦法作粗淺的探討，以起拋磚引玉作用。

問(wèn)題：

一、基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單一，目前據(jù)我所知，大通縣農(nóng)民收入主要靠小麥，油菜，且一年只有一次收割

二、基礎(chǔ)設(shè)施落后，結(jié)算渠道單一，匯路不暢通。

貧困地區(qū)農(nóng)村信用社辦公條件簡(jiǎn)陋，營(yíng)業(yè)場(chǎng)所狹窄，基礎(chǔ)設(shè)施落后，服務(wù)手段單一，僅限于傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)，電子化建設(shè)滯后，金融創(chuàng)新困難重重，而且結(jié)算渠道單一，異地結(jié)算僅靠農(nóng)信銀匯款方式進(jìn)行，其他方式的匯路不暢通，在途資金時(shí)間長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多、速度慢、資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率低，造成農(nóng)村資金倒流進(jìn)城。低成本存款流失以及客戶存款搬家現(xiàn)象。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村信用社處于劣勢(shì)，市場(chǎng)占有率低。

二、人員學(xué)歷普遍偏低，基礎(chǔ)知識(shí)不夠，隊(duì)伍不夠穩(wěn)定。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的人員大多數(shù)來(lái)自當(dāng)?shù)?，而且大部分是照顧性質(zhì)吸收的，世襲現(xiàn)象嚴(yán)重，家屬子女偏多，文化水平低，整體素質(zhì)差，內(nèi)部管理淡薄。同時(shí)，由于貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，經(jīng)濟(jì)效益差，職工待遇較低原因，導(dǎo)致隊(duì)伍不夠穩(wěn)定。

發(fā)展：

（一）正視問(wèn)題，牢固樹(shù)立防范和化解貧困地區(qū)農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。

（二）減員增效，加快貧困地區(qū)農(nóng)村信用社用工制度的改革步伐。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)量小，成本費(fèi)用率高，經(jīng)營(yíng)效益低，嚴(yán)重制約著信用社的生存和發(fā)展。因此要求貧困地區(qū)農(nóng)村信用社根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際和自身經(jīng)營(yíng)狀況，客觀確定業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展所需員工數(shù)量，對(duì)員工進(jìn)行全面考試、考核，通過(guò)優(yōu)化組合、競(jìng)爭(zhēng)上崗，改善員工隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，減員增效。推行持證上崗制度，實(shí)行全員勞動(dòng)合同制和崗位職務(wù)聘任制，加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力。這是貧困地區(qū)農(nóng)村信用社求生存、求發(fā)展的必然選擇，也是貧困地區(qū)農(nóng)村信用社走出困境的關(guān)鍵一步。

（三）優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)，激活經(jīng)營(yíng)活力。要從過(guò)去按行政區(qū)域設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)變?yōu)榘粗行泥l(xiāng)鎮(zhèn)和經(jīng)濟(jì)流向，將鄰近的業(yè)務(wù)規(guī)模小、效益差的信用社，以撤并降格等方式，進(jìn)行優(yōu)化重組，徹底改變目前“一鎮(zhèn)一社”和“一社多點(diǎn)”的格局。對(duì)偏僻、業(yè)務(wù)量小的網(wǎng)點(diǎn)撤并后形成的服務(wù)空白，可根據(jù)實(shí)際，以流動(dòng)信用社形式定時(shí)、定點(diǎn)服務(wù)，以方便農(nóng)戶，取信于民。實(shí)踐證明，對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)村信用社兼并經(jīng)營(yíng)有利于增強(qiáng)信用社抗風(fēng)險(xiǎn)能力，減少管理環(huán)節(jié)，避免行政干預(yù)，在發(fā)展中逐步解決存在問(wèn)題。

（四）狠抓清貸，爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣拇罅χС?。清收貸款本息，盤(pán)活資金存量，不僅是貧困地區(qū)農(nóng)村信用社減少虧損，實(shí)現(xiàn)扭虧為盈的關(guān)鍵，而且是農(nóng)村信用社恢復(fù)元?dú)猓D(zhuǎn)人正常運(yùn)轉(zhuǎn)和可持續(xù)發(fā)展的根本。因此，必須下大力氣做好清貸工作。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社應(yīng)如實(shí)地向當(dāng)?shù)卣畢R報(bào)經(jīng)營(yíng)情況和間題，取得當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門(mén)的關(guān)注和支持，并將當(dāng)?shù)卣捌湎聦倨髽I(yè)向農(nóng)村信用社的貸款情況向當(dāng)?shù)卣敿?xì)匯報(bào)，要求當(dāng)?shù)卣捌湎聦倨髽I(yè)積極歸還貸款本息，以此帶動(dòng)清收貸款工作的開(kāi)展。同時(shí)要求以政府的名義動(dòng)員和約束貸款企業(yè)和個(gè)人，按照《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》的規(guī)定，履約還款，打開(kāi)收貸工作的新局面，盤(pán)活農(nóng)村信用社的資產(chǎn)，提高資金使用效率。

（五）區(qū)別對(duì)待，給予貧困地區(qū)農(nóng)村信用社優(yōu)惠政策。對(duì)于目前已經(jīng)陷人經(jīng)營(yíng)困境的貧困地區(qū)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，僅靠現(xiàn)有的政策和內(nèi)部治理是無(wú)法走出困境的。因此，建議政農(nóng)和有關(guān)部門(mén)實(shí)行區(qū)別對(duì)待，給予貧困地區(qū)農(nóng)村信用社如下幾個(gè)方面的優(yōu)惠政策：一是提高呆帳、壞帳準(zhǔn)備金提取比例；二是擴(kuò)大存貸款利差，主要是擴(kuò)大貸款利率的上浮幅度；三是降低營(yíng)業(yè)稅率和所得稅率；四是對(duì)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的不良貸款，通過(guò)了發(fā)行國(guó)債等辦法補(bǔ)充資本金，優(yōu)先分期分批核銷(xiāo)已經(jīng)損失的貸款；五是劃轉(zhuǎn)資金，妥善解決行社“脫鉤”遺留資金間題，上級(jí)人行應(yīng)積極支持、幫助貧困地區(qū)農(nóng)村信用社與農(nóng)行理順脫鉤資金遺留問(wèn)題，減轉(zhuǎn)歷史包袱，使其煥發(fā)活力。六是通過(guò)深化農(nóng)村信用社改革，充實(shí)資本率，并置換部份不良貸款和歷年掛帳虧損，減少歷史包袱。此外，當(dāng)?shù)芈?lián)社也應(yīng)采取優(yōu)惠措施，降低貧困地區(qū)農(nóng)村信用社上存資金的比例，降低拆借資金利率；降低運(yùn)鈔費(fèi)等管理費(fèi)的上繳標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)采取上述各方面的優(yōu)惠政策和措施，完善金融補(bǔ)償機(jī)制，提高貧困地區(qū)農(nóng)村信用社防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)其穩(wěn)健運(yùn)行。

（六）穩(wěn)定隊(duì)伍，全面提高從業(yè)人員的素質(zhì)。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差，內(nèi)部經(jīng)濟(jì)效益較低，職工福利水平較低，造成職工隊(duì)伍不穩(wěn)定，然而，貧困地區(qū)農(nóng)村信用社存在的問(wèn)題較大，不僅需要一支穩(wěn)定的隊(duì)伍，而且需要一批素質(zhì)較高的優(yōu)秀人才，這就形成了一對(duì)矛盾，解決這一矛盾的關(guān)鍵在于：一是各級(jí)政府和有關(guān)部門(mén)要加大扶貧力度，增加貧困地區(qū)的資金投放，改善貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，因地制宜，積極發(fā)展經(jīng)濟(jì)，從而增加當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的信貸資金來(lái)源。三是妥善解決貧困地區(qū)農(nóng)村信用社職工的工資待遇、生活福利間題。通過(guò)采取各方面的保障措施，穩(wěn)定貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的職工隊(duì)伍。同時(shí)，要加強(qiáng)員工的素質(zhì)教育，包括文化知識(shí)、金融法律、法規(guī)、金融理論、金融業(yè)務(wù)等教育，全面提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)，使從業(yè)人員增強(qiáng)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力和開(kāi)拓創(chuàng)新意識(shí)，促進(jìn)貧困山區(qū)農(nóng)村信用社走出困境。

（三）拓展服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)手段和方式，不斷改善農(nóng)民生活條件。促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)信社要通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)，從消費(fèi)、醫(yī)療、社會(huì)保險(xiǎn)、環(huán)保、衛(wèi)生等各個(gè)方面提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，幫助農(nóng)民提高生活水平和生活質(zhì)量。

1、積極開(kāi)辦消費(fèi)類(lèi)業(yè)務(wù)，拓展農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)。一是開(kāi)發(fā)住房、汽車(chē)等大宗物品按揭消費(fèi)類(lèi)貸款業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)民解決買(mǎi)房難、購(gòu)車(chē)難等問(wèn)題；二是開(kāi)發(fā)助學(xué)類(lèi)貸款業(yè)務(wù)，支持農(nóng)村貧困學(xué)生就學(xué)，試辦農(nóng)民就業(yè)培訓(xùn)貸款，增強(qiáng)農(nóng)民在勞務(wù)市場(chǎng)就業(yè)能力；三是積極開(kāi)辦信用卡發(fā)行業(yè)務(wù)，為農(nóng)村居民提供方便、快捷的消費(fèi)信貸支持；四是在社區(qū)建立金融超市，公開(kāi)提供各種個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)產(chǎn)品供客戶選擇，引導(dǎo)農(nóng)村居民消費(fèi)。

2、開(kāi)辦各類(lèi)中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍。一是與醫(yī)療、保險(xiǎn)及政府相關(guān)部門(mén)合作，積極開(kāi)辦財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)等各類(lèi)保險(xiǎn)及社會(huì)養(yǎng)老統(tǒng)籌業(yè)務(wù)的代理，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保障系統(tǒng)建設(shè)；二是開(kāi)辦代收水電費(fèi)、通訊費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)、代發(fā)食糧直補(bǔ)資金、民政補(bǔ)助款、代理個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，進(jìn)一步提升農(nóng)信社社會(huì)服務(wù)功能；三是開(kāi)展農(nóng)村信息咨詢、個(gè)人理財(cái)、資產(chǎn)評(píng)估等其他中間業(yè)務(wù)，為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供各種便捷的金融服務(wù)。

3、與政府部門(mén)合作，為農(nóng)村公益事業(yè)提供配套金融支持。主要是通過(guò)以收費(fèi)權(quán)作抵押或?qū)で筘?cái)政補(bǔ)貼的方式，加大對(duì)公共衛(wèi)生醫(yī)療機(jī)構(gòu)、環(huán)保設(shè)施等農(nóng)村公益事業(yè)投入，改變農(nóng)村臟、亂、差等現(xiàn)象，樹(shù)立環(huán)境優(yōu)美、村容整潔的新農(nóng)村形象。

第五篇：農(nóng)信社改革中應(yīng)關(guān)注和解決的問(wèn)題

農(nóng)信社改革中應(yīng)關(guān)注和解決的問(wèn)題

國(guó)務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的出臺(tái)，使農(nóng)村信用社在管理體制和內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制上實(shí)現(xiàn)了大幅度、大縱深的變革，這場(chǎng)變革，在增強(qiáng)信用社經(jīng)營(yíng)活力，使信用社朝著快速穩(wěn)健方向發(fā)展的同時(shí)，多年來(lái)堆積形成的阻滯農(nóng)村信用社發(fā)展的深層次問(wèn)題也躍之桌面。

人力資源方面

當(dāng)前，農(nóng)村信用社的人力資源狀況是:人才匱乏，人員老化，進(jìn)人渠道不暢。以蒼山聯(lián)社為例，該聯(lián)社自1994年成立以來(lái)，12年間，共接收大中專(zhuān)畢業(yè)生46人，這些人員大多是聯(lián)社成立之初和省聯(lián)社成立以后接收的。由于信用社錄用人員的條件嚴(yán)格、關(guān)卡較多，使許多想進(jìn)入信用社工作的大學(xué)生只好望“社”興嘆。而另一方面，近年來(lái)信用社在減員增效的驅(qū)動(dòng)下，人員推出步伐得到了加快，蒼山聯(lián)社成立以來(lái)，包括內(nèi)部退養(yǎng)在內(nèi)共有56人離開(kāi)了工作崗位。同時(shí)也面臨著人員的老化的問(wèn)題。照此下去，用不了多少年，農(nóng)村信用社面臨的不將是人才匱乏的問(wèn)題，而且是人員斷檔的問(wèn)題，將無(wú)法滿足和適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展和為“三農(nóng)”服務(wù)的需要。因此，拓寬進(jìn)人渠道、優(yōu)化人員配置、增強(qiáng)“造血”功能已成為農(nóng)村信用社改革與發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

一方面要加快建立能進(jìn)能出的用人機(jī)制，在有計(jì)劃、按 需求接收有關(guān)專(zhuān)業(yè)大學(xué)畢業(yè)生的同時(shí)，積極穩(wěn)妥地向社會(huì)招收一定數(shù)量的有工作實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)人才；另一方面，建立和完善內(nèi)部退養(yǎng)制度，落實(shí)“雙考”制度、末位淘汰制度，進(jìn)一步加大減員的工作力度。通過(guò)以上兩個(gè)方面的工作，達(dá)到提高素質(zhì)、優(yōu)化隊(duì)伍的目的。

不良貸款方面

不良貸款作為票據(jù)兌付的一項(xiàng)硬指標(biāo)，自票據(jù)置換以來(lái)，各級(jí)信用社緊緊圍繞改革目標(biāo)要求，想方設(shè)法，進(jìn)一步加大了清收盤(pán)活的工作力度，取得了明顯成效。但不良貸款前清后增的現(xiàn)象在部分信用社還不同程度地存在，問(wèn)題不能忽視。遏制不良貸款的反彈，應(yīng)采取如下措施：

1、嚴(yán)肅紀(jì)律，嚴(yán)明責(zé)任，關(guān)口前移，超前防范，確保新增貸款質(zhì)量。一方面，明確貸款投放序列，在貸款投向和投量上分化風(fēng)險(xiǎn)。即放開(kāi)質(zhì)押貸款、增加小額貸款、控制大額貸款，對(duì)持本社存單的質(zhì)押貸款，敞開(kāi)發(fā)放，不作規(guī)?？刂?；對(duì)農(nóng)戶小額貸款積極推行，量力增加；對(duì)中小經(jīng)營(yíng)規(guī)模的個(gè)體戶貸款適度拓展，確保質(zhì)量；對(duì)大戶貸款“鎖定余額、逐步壓縮、嚴(yán)控新增”。另一方面，明確貸款責(zé)任，把貸款第一責(zé)任人制度的落實(shí)當(dāng)作貸款發(fā)放的必備條件，按照“包放、包收、包效益”的原則，實(shí)行貸款責(zé)任終身制，把新增貸款管理和不良貸款的清收盤(pán)活與干部的任用和個(gè)人收益相掛鉤。

2、區(qū)別情況，多措并舉，大力清收盤(pán)活存量資產(chǎn)。在內(nèi)部，要從追究責(zé)任人貸款入手，出重拳、用猛藥，采取經(jīng)濟(jì)的、行政的、法律的等多方聯(lián)動(dòng)措施，確保清收效果。在法律層面，針對(duì)不同情況，可采取向人民法院申請(qǐng)支付令、行使代位權(quán)、行使撤銷(xiāo)權(quán)、行使抵銷(xiāo)權(quán)、提前追究違約責(zé)任、申請(qǐng)破產(chǎn)等措施，達(dá)到清收盤(pán)活的目的。在貸戶因素方面，對(duì)因經(jīng)營(yíng)不善等原因造成破產(chǎn)倒閉的要及時(shí)申請(qǐng)資產(chǎn)保全；對(duì)企業(yè)在合并、轉(zhuǎn)制過(guò)程中形成的不良貸款要向新形成的企業(yè)落實(shí)還款責(zé)任，并保證法律時(shí)效及各種手續(xù)的完備；對(duì)暫時(shí)還款有困難，但確有發(fā)展?jié)摿秃髣诺馁J戶，要“放水養(yǎng)魚(yú)”，達(dá)到“魚(yú)”肥“水”活的目的。

股金規(guī)范方面

當(dāng)前，農(nóng)信社在增資擴(kuò)股方面存在的主要問(wèn)題是股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，股本金穩(wěn)定性差。由于歷史原因和經(jīng)濟(jì)因素的影響，在農(nóng)信社增資擴(kuò)股的過(guò)程中存在著自然人股多、法人股少的現(xiàn)象，而在自然人股中，又以資格股居多。由于資格股具有退股功能，一定程度上影響了股金的穩(wěn)定性。而投資股不能退股，加上虧損社分紅資金無(wú)法落實(shí)，吸收投資股的難度較大，因此，一些信用社基本上以吸收資格股為主，投資股極少。同時(shí)，在部分信用社也存有存款化股金和貸款化股金的現(xiàn)象。農(nóng)村信用社優(yōu)化股金結(jié)構(gòu)、保持股金的穩(wěn)定，應(yīng)采取積極的應(yīng)對(duì)措施：

一是要加強(qiáng)股本金的管理?？h聯(lián)社要從嚴(yán)要求、從嚴(yán)把握，尤其是在新股的退出上，要認(rèn)真執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范向農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)入股的若干意見(jiàn)》和有關(guān)股金管理的規(guī)定，對(duì)不符合退股條件的，不得違規(guī)為股東辦理退股手續(xù)、支付利息或者是分紅。二要在規(guī)范和清理老股金的基礎(chǔ)上，完善股金結(jié)構(gòu)，采取有效措施，動(dòng)員轄內(nèi)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)體工商戶、私營(yíng)業(yè)主等經(jīng)濟(jì)實(shí)體入股，多吸收投資股和法人股，完善股金結(jié)構(gòu)，保證股金的穩(wěn)定性。三要進(jìn)一步加大增資擴(kuò)股的工作力度，通過(guò)宣傳農(nóng)村信用社的地位、作用、發(fā)展前景及入股社員的權(quán)利等，增強(qiáng)社會(huì)公眾入股的積極性。

服務(wù)“三農(nóng)”方面

農(nóng)業(yè)貸款具有額度小、風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定的特點(diǎn)，做好信貸支農(nóng)工作，增加對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，不僅是執(zhí)行黨和國(guó)家政策的需要，也是發(fā)揮信用社在農(nóng)村金融中主力軍作用和實(shí)踐信用社服務(wù)宗旨的需要，是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和自身經(jīng)濟(jì)效益的客觀選擇?；诖?，近年來(lái)農(nóng)村信用社立足“三農(nóng)”、面向“三戶”，進(jìn)一步加大信貸投向調(diào)整的力度，農(nóng)貸增量和存量占比均有了較大提高。但也應(yīng)該看到，“鵲巢鳩占”的現(xiàn)象還較為普遍，支農(nóng)資金不到位、服務(wù)不到家、工作效率低的問(wèn)題還一定程度的存在。因此，加大對(duì)農(nóng)投入，改善信合服務(wù)是今后農(nóng)村信用社工作的重點(diǎn)。

一方面要確保支農(nóng)資金落實(shí)到位，防止“農(nóng)轉(zhuǎn)非”，做 到這一點(diǎn)，信用社上級(jí)管理部門(mén)要實(shí)行量化考核，強(qiáng)化監(jiān)管，嚴(yán)格控制信用社對(duì)“農(nóng)字號(hào)”以外的企業(yè)發(fā)放新貸款；另一方面要積極創(chuàng)辦各種方便快捷的貸款方式，大力推行農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和貸款證管理辦法，并適時(shí)開(kāi)展送貸到村進(jìn)戶活動(dòng)。

社會(huì)信用環(huán)境方面

時(shí)下，部分農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)了農(nóng)戶貸款難和信用社難貸款的“兩難”境地。“兩難”的后果是“兩輸”，一方面，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金嚴(yán)重不足，制約了農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；另一方面，農(nóng)村信用社大量資金閑置，影響了自身效益的提高。之所以出現(xiàn)這種現(xiàn)象，盡管與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，信用社信貸制度、信貸責(zé)任的不斷強(qiáng)化不無(wú)關(guān)系，但其首要原因是農(nóng)村信用嚴(yán)重缺失。

營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境，提升農(nóng)村社會(huì)信用度，應(yīng)從以下幾個(gè)方面抓起。一是建立和完善商業(yè)銀行信貸登錄咨詢系統(tǒng)，通過(guò)完善個(gè)人經(jīng)濟(jì)檔案和帳戶管理，加強(qiáng)對(duì)貸款的跟蹤管理，通過(guò)銀行間的信息共享、群防群治，嚴(yán)厲打擊逃廢債務(wù)行為，提高農(nóng)民、個(gè)體工商戶和企業(yè)的信用意識(shí)。二是多措并舉，對(duì)有錢(qián)不還的賴帳戶、釘子戶實(shí)行停放新貸款的信貸制裁、加罰息的經(jīng)濟(jì)制裁和依法起訴的法律制裁，或采取報(bào)紙、電視公開(kāi)曝光的形式讓其現(xiàn)丑，以形成守信光榮、賴帳可恥的輿論氛圍。三是進(jìn)一步推行信用鎮(zhèn)、信用村、信 用戶的評(píng)定活動(dòng)，并把活動(dòng)的開(kāi)展與農(nóng)戶檔案的建立、小額貸款的發(fā)放、優(yōu)惠利率政策的推行、知農(nóng)情送信息結(jié)合起來(lái),通過(guò)該項(xiàng)活動(dòng)，促進(jìn)社會(huì)信用程度的提高。

發(fā)揮政府部門(mén)效能方面

農(nóng)村信用社作為地方性合作金融組織，與其他商業(yè)銀行不同，在經(jīng)營(yíng)管理中，客觀上需要同政府部門(mén)多加強(qiáng)聯(lián)系。通過(guò)溝通、協(xié)調(diào)，使政府及有關(guān)部門(mén)真正認(rèn)識(shí)到，農(nóng)村信用社發(fā)放的貸款來(lái)源于千家萬(wàn)戶的存款，農(nóng)村信用社結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃和農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求，按照行業(yè)自律制度，適時(shí)、適度、準(zhǔn)確地發(fā)放貸款，對(duì)維護(hù)儲(chǔ)戶利益、增加農(nóng)民收入和財(cái)政資金來(lái)源，將起著重要的促進(jìn)作用。重視農(nóng)村信用社工作就是重視農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作，農(nóng)村信用社發(fā)展了，地方經(jīng)濟(jì)是最大的受益者，并把對(duì)農(nóng)村信用社“高看一眼、厚愛(ài)一層”落實(shí)到具體行動(dòng)中，積極關(guān)心、支持、幫助農(nóng)村信用社開(kāi)展工作，取消一些地方的有些部門(mén)“不得到農(nóng)村信用社存款”等歧視性規(guī)定，進(jìn)一步改善農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，制訂有利于農(nóng)村信用社發(fā)展的激勵(lì)政策和優(yōu)惠措施，及時(shí)幫助農(nóng)村信用社解決好改革發(fā)展中確實(shí)需要解決而自身又解決不了的問(wèn)題，真正做到“支持不干預(yù)、到位不越位、負(fù)責(zé)不包辦”。只有這樣，農(nóng)村信用社才能夠穩(wěn)健地發(fā)展，才能更好地為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)，才會(huì)開(kāi)創(chuàng)農(nóng)民增收、財(cái)政增收、企業(yè)增效、信用社增盈的多贏局面。