第一篇：諸城市農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新方案

諸城市人民政府辦公室

轉(zhuǎn)發(fā)市金融辦《諸城市農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新試

點方案》的通知

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府、街道辦事處，市開發(fā)區(qū)管委會，市直有關(guān)部門：

《諸城市農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新試點方案》已經(jīng)市政府第24次常務(wù)會議研究通過，現(xiàn)轉(zhuǎn)發(fā)給你們，望結(jié)合實際，認真抓好貫徹落實。

二00九年五月十一日

諸城市農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新試點方案

市金融辦

（2009年4月）

為進一步加強和改善農(nóng)村金融服務(wù)、促進信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、提高農(nóng)村對金融資金吸納力度，滿足農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展多元化金融需求，根據(jù)《山東省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新試點方案》和本市實際制定該方案。

一、指導(dǎo)思想

堅持以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)全局，全面貫徹十七屆三中全會精神，緊緊抓住我市新農(nóng)村建設(shè)和縣域經(jīng)濟加快發(fā)展的戰(zhàn)略機遇，以“大三農(nóng)、新三農(nóng)”的思維和改革創(chuàng)新的精神，積極探索適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方向和運行規(guī)律的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，進一步加大信貸投入，優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，在努力促進農(nóng)業(yè)增發(fā)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟繁榮的同時，不斷加快金融業(yè)自身發(fā)展步伐，充分發(fā)揮金融的經(jīng)濟核心作用和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要推動作用。

二、主要原則

（一）堅持市場化和政策扶持相結(jié)合。金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要以市場化為導(dǎo)向，根據(jù)農(nóng)村生產(chǎn)實際，動態(tài)地發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品、創(chuàng)新產(chǎn)品，實現(xiàn)金融跟蹤經(jīng)濟、促進經(jīng)濟發(fā)展的目標(biāo)。對于政府倡導(dǎo)的農(nóng)村社區(qū)化建設(shè)、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移、農(nóng)村土地集中運用等，給予相關(guān)的金融產(chǎn)品以風(fēng)險承擔(dān)或者財政補貼，以調(diào)動和激發(fā)各類市場主體的積極性和創(chuàng)造性。

（二）堅持因地制宜。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新以適應(yīng)當(dāng)?shù)亍F(xiàn)時經(jīng)濟發(fā)展為根本，鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間、不同行業(yè)之間可以有所不

同，注重可操作性和可持續(xù)性，重在實際效果。

（三）堅持優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險可控。積極運用現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和現(xiàn)代化管理手段，改進和提升面向“三農(nóng)”的金融服務(wù)，逐步提高農(nóng)村金融意識和信用維護意識，審慎穩(wěn)健開展金融創(chuàng)新，合理分散金融風(fēng)險。

三、試點內(nèi)容

（一）創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴大有效擔(dān)保品范圍。各金融機構(gòu)要進一步擴大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款可用于擔(dān)保的財產(chǎn)范圍，原則上凡不違反法律規(guī)定、財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險能夠有效控制的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)都可以試點用于貸款擔(dān)保，主要包括：

1、農(nóng)村住房抵押貸款。農(nóng)民因調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、發(fā)展個體私營經(jīng)濟，可以用已經(jīng)取得房地產(chǎn)管理部門頒發(fā)的房屋權(quán)屬證書（包括房屋所有權(quán)證和集體土地使用權(quán)證）的農(nóng)村住房，進行抵押向銀行借款。具體辦法另行制定。

2、蔬菜大棚抵押貸款。農(nóng)民因生產(chǎn)需要，可以新式蔬菜大棚作抵押，向銀行申請流動資金和大棚建設(shè)資金貸款。具體辦法另行制定。

3、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。農(nóng)民因生產(chǎn)經(jīng)營需要，可以土地承包經(jīng)營權(quán)設(shè)定抵押，向銀行借款。具體辦法另行制定。

4、土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)抵押貸款。養(yǎng)殖業(yè)戶、種植業(yè)戶因生產(chǎn)經(jīng)營需要，可以村委出租、發(fā)包本村土地收益的分紅或出租個人承包地經(jīng)營權(quán)所得收益為抵押，向銀行借款。具體辦法另行制定。

5、林權(quán)抵押貸款。林木種植業(yè)戶，可以林權(quán)抵押，向

銀行借款。具體辦法另行制定。

6、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備抵押貸款。農(nóng)民因生產(chǎn)需要，可以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用機器、拖拉機、收割機等設(shè)備抵押，向銀行借款。具體辦法另行制定。

7、其它可用于抵押的財產(chǎn)及其權(quán)利。

（二）推動農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和聯(lián)合信用貸款。鼓勵農(nóng)村合作銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行、小額貸款公司等，利用社區(qū)服務(wù)平臺等多種方式，建立和完善農(nóng)戶資信體系，積極發(fā)放不需要抵押擔(dān)保的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。鼓勵和支持政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行通過批發(fā)或轉(zhuǎn)貸方式間接參與小額信用貸款業(yè)務(wù)。鼓勵金融機構(gòu)加強與信用協(xié)會、信用合作社等信用共同體的合作，運用聯(lián)保、擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)放滿足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。

（三）大力發(fā)展基于訂單和保單的金融工具，提高農(nóng)村信貸資源配置效率，分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險。鼓勵金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)資金需求的季節(jié)性特點，圍繞形成訂單農(nóng)業(yè)的合理定價機制、信用履約機制和有效執(zhí)行機制，建立和完善農(nóng)業(yè)訂單貸款管理制度。積極推動和發(fā)展“公司＋農(nóng)戶”、“公司＋信用組織＋農(nóng)戶”、“公司＋專業(yè)市場＋農(nóng)戶”等模式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的輻射帶動作用。

（四）探索發(fā)展“信貸＋保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品。鼓勵金融機構(gòu)與保險公司的合作，充分發(fā)揮保險對農(nóng)業(yè)和涉農(nóng)信貸的補償保障作用，有效防范和化解涉農(nóng)貸款風(fēng)險。

（五）改進和完善農(nóng)村金融服務(wù)方式，提高服務(wù)質(zhì)量和

效率。通過社區(qū)金融服務(wù)站等方式，貫通農(nóng)村的金融服務(wù)通道，使農(nóng)民需求及時變成金融產(chǎn)品，增加農(nóng)村貸款投放，積極開展農(nóng)村金融咨詢、代理等業(yè)務(wù)。

四、配套措施

（一）實施貨幣信貸政策傾斜。人民銀行綜合運用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，建立推進農(nóng)村金融創(chuàng)新的正向激勵機制。

（二）實施市場準(zhǔn)入扶持政策。按照“寬準(zhǔn)入、嚴監(jiān)管”和“區(qū)別對待”原則，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和基層機構(gòu)網(wǎng)點布局調(diào)整方面實施市場準(zhǔn)入綠色通道，對風(fēng)險可控的業(yè)務(wù)實行備案制，實施農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)市場準(zhǔn)入扶持政策。

（三）建立完善抵押貸款登記管理機構(gòu)。對于用于抵押貸款的農(nóng)村住房、蔬菜大棚、土地承包經(jīng)營權(quán)、土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)、林權(quán)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備等，需要有相應(yīng)的登記管理機構(gòu)和確認程序。

（四）建立貸款風(fēng)險補償制度。政府財政每年按照小企業(yè)和農(nóng)戶貸款新增額的5‰，對提供貸款的金融機構(gòu)進行風(fēng)險補償，也可對涉農(nóng)企業(yè)與農(nóng)戶的貸款進行貼息，或者建立風(fēng)險補償金制度，為提供涉農(nóng)業(yè)務(wù)的保險公司和參保企業(yè)、農(nóng)戶提供部分保費、經(jīng)營費用和超賠補貼。

五、組織領(lǐng)導(dǎo)

市政府成立諸城市農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)小組，由分管市長任組長，金融辦、人民銀行、銀監(jiān)辦、市法院、財政局、民政局、經(jīng)管局、林業(yè)局、各專業(yè)銀行負責(zé)人為小組成員，具體指導(dǎo)協(xié)調(diào)全市農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作。

第二篇：關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新有關(guān)情況的報告

農(nóng)村信用合作聯(lián)社關(guān)于農(nóng)村

金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新有關(guān)情況的報告

全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新是新形勢下加強和改善農(nóng)村金融服務(wù)、深化農(nóng)村綜合改革的重要內(nèi)容。我聯(lián)社一直響應(yīng)國家相關(guān)政策，以支持“三農(nóng)”為核心，不斷滿足農(nóng)村融資需求，全力做好農(nóng)村金融服務(wù)工作?，F(xiàn)將有關(guān)情況總結(jié)如下：

一、城區(qū)農(nóng)信社金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀

（一）創(chuàng)建貸款服務(wù)中心，創(chuàng)新貸款服務(wù)方式。按照“擴面、增量、延伸”的要求，為積極推廣“陽光信貸”服務(wù)模式，城區(qū)聯(lián)社于09年創(chuàng)立貸款服務(wù)中心，全方位推出了個體工商戶經(jīng)營性貸款、居民消費貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、商戶聯(lián)保貸款、生源地助學(xué)貸款、新農(nóng)村建設(shè)貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、中小企業(yè)貸款、住房按揭貸款等多項貸款種類。目前經(jīng)一年多的市場實踐，個體工商戶經(jīng)營性貸款、居民消費貸款、中小企業(yè)貸款及住房按揭貸款四類貸款創(chuàng)新品種取得積極成效，市場反映良好，實現(xiàn)了口碑效應(yīng)，打響農(nóng)信社信貸服務(wù)品牌。

（二）推行客戶經(jīng)理制，加大貸款營銷力度。結(jié)合行之有效的績效考核辦法，各信用社和貸款服務(wù)中心設(shè)立客戶經(jīng)理，通過專業(yè)化的服務(wù)，主動為客戶提供多樣化和多層次的貸款服務(wù)，密切與客戶的溝通聯(lián)系，擴大農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)市場覆蓋面。

二、我區(qū)農(nóng)信社下階段金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新工作安排

下階段我區(qū)農(nóng)信社將把握地方經(jīng)濟實際，堅持立足地方，重點服

務(wù)“三農(nóng)”，圍繞本地政府的產(chǎn)業(yè)布局和特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟板塊進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

（一）積極落實相關(guān)政策要求，保證“三農(nóng)”信貸需求。進一步完善小額信貸業(yè)務(wù)，切實做到方便快捷，實現(xiàn)抵押擔(dān)保創(chuàng)新，對于不違反法律規(guī)定、財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險可有效控制的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)，都可以用于貸款擔(dān)保。

（二）積極構(gòu)建貸款風(fēng)險分擔(dān)機制。城區(qū)聯(lián)社正深化與保險公司的合作，同時準(zhǔn)備在除貸款服務(wù)中心與營業(yè)部以外的軟硬件條件具備的網(wǎng)點，增加保險兼業(yè)許可證持有面，擴大受險范圍，將貸款與保險有機結(jié)合。

（三）認真做好信貸品種創(chuàng)新和投放。以市場需求為導(dǎo)向，完善貸款種類，以保證滿足本地金融發(fā)展多樣化的需求，優(yōu)先支持資信狀況優(yōu)良，融資需求旺盛的個體工商戶和中小企業(yè)，通過利率優(yōu)惠，辦理便捷等方式重點支持農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)民貸款需求。

三、我區(qū)農(nóng)信社下階段服務(wù)體制及產(chǎn)品創(chuàng)新具體計劃

目前我區(qū)農(nóng)信社在金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面不斷取得成績，但是仍然存在金融產(chǎn)品少，服務(wù)方式單一，不能滿足市場需求的突出問題，為此，我區(qū)農(nóng)信社加快創(chuàng)新步伐，創(chuàng)新貸款融資模式，滿足不同種類市場客戶的需要。

（一）推出個人經(jīng)營性快速循環(huán)貸款?；诒镜厣虘袅至ⅲ瑐€體戶資金面和資金額度要求不斷加大的市場考慮，聯(lián)社擬推出個人經(jīng)營性快速循環(huán)貸款，通過提供差異化貸款服務(wù)占領(lǐng)市場席位。個人經(jīng)營性快速循環(huán)貸款將使有資金需求的個體工商戶在核定授信意見后，實現(xiàn)

隨用隨貸，隨到隨貸，在一定期限內(nèi)靈活周轉(zhuǎn)使用貸款，保證經(jīng)營資金及時落實到位。

（二）建立海洋漁業(yè)貸款專營中心。汕尾作為海濱城市，海洋資源豐富，海洋捕撈業(yè)是汕尾市城區(qū)的支柱產(chǎn)業(yè)，漁民在市民總數(shù)中占比較重，其資金需求總量大，為此我聯(lián)社擬建立漁業(yè)貸款專營中心，已經(jīng)于今年五月份開展本市漁業(yè)貸款需求的市場調(diào)研系列工作，并與本地相關(guān)部門就開辦海洋漁業(yè)貸款服務(wù)專營機構(gòu)相關(guān)問題進行了探討。

（三）開辦“宅基貸”貸款業(yè)務(wù)。目前城區(qū)聯(lián)社發(fā)放的農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)戶小額信用貸款均基于農(nóng)戶信用，此兩類貸款因授信工作難開展，信用評級方面存在較大缺陷，資信狀況掌握不全等原因，而增加信用風(fēng)險和市場風(fēng)險，不利資金安全。近期省聯(lián)社推出“金搖籃”十大信貸特色產(chǎn)品，城區(qū)聯(lián)社結(jié)合實際，因地制宜，計劃創(chuàng)新抵押擔(dān)保，解決農(nóng)民貸款難的問題，開辦“宅基貸”業(yè)務(wù)，按照《廣東省農(nóng)村合作金融機構(gòu)“宅基貸”貸款業(yè)務(wù)操作指引(暫行)》的規(guī)定，為擁有宅基地房地產(chǎn)權(quán)物業(yè)，并能提供專業(yè)性擔(dān)保公司、農(nóng)戶間聯(lián)?；蜣r(nóng)合機構(gòu)認可的其他擔(dān)保的借款人提供貸款發(fā)放。

（四）開辦租金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。針對無抵押物但享有租金收益權(quán)的企業(yè)及個人，我聯(lián)社計劃辦理租金質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，即借款申請人以其自身或第三人所有的要求承租人（付款義務(wù)人）支付租金的權(quán)利作為質(zhì)押，從而獲得貸款。作為“金搖籃”信貸特色產(chǎn)品之一，租金質(zhì)押擁有靈活性高、期限短、利率定價靈活等優(yōu)勢，在風(fēng)險可控的前提下，是創(chuàng)新貸款服務(wù)，拓展貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的有效手段。

四、開展金融創(chuàng)新工作的建議

金融創(chuàng)新工作不但有助于深化農(nóng)村縣域金融改革，同時可促進自身信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，增強金融服務(wù)能力。然而金融創(chuàng)新不是自家閉門造槍，需要社會各界及相關(guān)部門的合力支持，統(tǒng)一部署，按計劃有序地發(fā)展。

（一）政府部門進行政策宣傳引導(dǎo)，村居委會大力配合，為農(nóng)村金融機構(gòu)建立農(nóng)戶、個體私營經(jīng)濟組織的信用狀況表，完善貸款客戶經(jīng)濟檔案和賬戶管理，加強貸款風(fēng)險控制。

（二）支持農(nóng)村金融機構(gòu)參與到城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中。對于本地鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，政府機構(gòu)應(yīng)重點支持農(nóng)村金融機構(gòu)在其中發(fā)揮的資金支持作用，而且大力促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企事業(yè)單位特別是電力與電信等與城區(qū)農(nóng)信社的雙方互惠合作。

二0一0年八月二十三日

第三篇：農(nóng)村金融服務(wù)答記者問

“一行三會”有關(guān)部門負責(zé)人就全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方

式創(chuàng)新答記者問

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小文章來源：金融市場司 2010-07-28 17:01:00

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日前，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會（以下簡稱“一行三會”）聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)[2010]198號）?！耙恍腥龝庇嘘P(guān)部門負責(zé)人就此回答了記者的提問。

一、請簡要介紹一下全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的背景情況。

加快推進農(nóng)村金融創(chuàng)新、積極改進和完善農(nóng)村金融服務(wù)，是金融工作的重要著力點，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加快經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)實要求。近年來，“一行三會”和各涉農(nóng)金融機構(gòu)圍繞建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系這個目標(biāo)，大力推進農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，多方面改進和完善農(nóng)村金融服務(wù)，促進金融資源向農(nóng)村傾斜，做了大量卓有成效的工作。但是，在我國農(nóng)村不少地區(qū)，目前適銷對路的金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單

一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率與農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求不匹配的問題仍然突出。

為了深入落實黨的十七屆三中全會精神，以加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新為突破口，進一步改進和提升農(nóng)村金融綜合服務(wù)水平，2008年10月，中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合出臺了《關(guān)于加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》（銀發(fā)[2008]295號），選取中部六省和東北三省部分有基礎(chǔ)的縣、市，開展加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點。試點一年多來，在試點九省各級黨委、政府和政府相關(guān)職能部門的大力支持下，“一行三會”和各涉農(nóng)金融機構(gòu)積極努力，精心謀劃，周密部署，扎實工作，總體上看，加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式試點工作取得了明顯的階段性成效：

第一，試點因地制宜，開發(fā)和推出了一大批金融創(chuàng)新產(chǎn)品。據(jù)人民銀行初步統(tǒng)計，目前試點九個省主抓的主導(dǎo)性試點創(chuàng)新產(chǎn)品有133個，試點縣（市）有88個。在全國范圍內(nèi)試點效

果有明顯影響的試點創(chuàng)新產(chǎn)品包括：集體林權(quán)抵押貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機具抵押貸款、“信貸+保險”產(chǎn)品、中小企業(yè)集合票據(jù)和“惠農(nóng)卡”等等。試點創(chuàng)新產(chǎn)品大量涌現(xiàn)，有效拓寬了涉農(nóng)資金的融資渠道，方便了農(nóng)村和農(nóng)民貸款，受到試點地農(nóng)村和農(nóng)民的廣泛歡迎，產(chǎn)生了實實在在的效益。

第二，試點調(diào)動和激發(fā)了金融機構(gòu)的內(nèi)在積極性，促進了涉農(nóng)信貸投放的明顯增加。據(jù)人民銀行初步統(tǒng)計，截至2010年6月末，試點九省涉農(nóng)貸款余額為2.6萬億元，同比增長24.2%，增速比去年同期高13.6個百分點，其中農(nóng)村貸款和農(nóng)戶貸款增幅分別比上年同期高19.4個和

7.4個百分點，高出同期全國各項貸款增速7.9個和7.7個百分點。試點九省試點創(chuàng)新的金融產(chǎn)品直接帶動的涉農(nóng)信貸投放累計達559.5億元，貸款余額264億元，同比增長40%。涉農(nóng)信貸投放明顯增加，這是試點最突出的成效。

第三，試點推動建立了有效的農(nóng)村金融跨部門工作協(xié)調(diào)機制，形成了一整套促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和鼓勵農(nóng)村金融創(chuàng)新的政策支持體系。試點開展以來，九個試點省普遍建立了有效的農(nóng)村金融跨部門工作協(xié)調(diào)機制，落實了試點的責(zé)任和進度要求，加強對試點工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。河南、遼寧、湖北等省份還多次召開專題會議，就推進試點工作進行動員部署和扎實安排。在配套政策支持方面，人民銀行綜合運用再貸款、差別準(zhǔn)備金率等多種貨幣政策工具提供正向激勵,并大力推進農(nóng)村支付體系和信用環(huán)境建設(shè)；中央財政和試點省的地方財政對擴大涉農(nóng)信貸投放達到一定比例的金融機構(gòu)給予專項補貼，有些試點縣市還通過地方財政出資建立了涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償基金、獎勵基金或?qū)ｍ椮斦N補資金；金融監(jiān)管部門在新型農(nóng)村金融機構(gòu)市場準(zhǔn)入和網(wǎng)點布局調(diào)整上給予積極支持；保監(jiān)部門拓寬農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍，積極增加涉農(nóng)保險品種，改進保險配套服務(wù)。這些工作，為加快推進試點提供了有力的基礎(chǔ)支持，同時，也把政府多個部門高度凝聚在一起，進一步增進了跨部門政策的協(xié)調(diào)合作。

第四，試點進一步增進了多部門關(guān)于加快推進農(nóng)村金融改革創(chuàng)新必要性和緊迫性的共識，并促進了農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境向好發(fā)展，為全面推進農(nóng)村金融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)方式創(chuàng)新積累了經(jīng)驗，奠定了基礎(chǔ)。

2010年1月，“一行三會”聯(lián)合在河南省商丘市召開加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點工作座談會，對試點工作進行了深入總結(jié)交流。今年上半年，人民銀行牽頭有關(guān)部門分赴全國有代表性的省市對各地推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新情況進行了深入調(diào)研，廣泛聽取了各方面的意見?？傮w來看，目前全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新不僅具備了相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)，而且存在迫切的現(xiàn)實需求。特別是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加快經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟

發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，對金融系統(tǒng)實施強農(nóng)惠農(nóng)戰(zhàn)略提出了新的要求，后金融危機時期國際國內(nèi)農(nóng)業(yè)發(fā)展的新形勢要求我國金融部門在推進農(nóng)村金融創(chuàng)新、改進和完善農(nóng)村金融服務(wù)方面必須有新作為，這對進一步夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)、促進金融機構(gòu)大力開發(fā)農(nóng)村潛在市場也是一個“雙贏”。因此，“一行三會”在認真系統(tǒng)總結(jié)一年多來加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，決定從今年下半年起，在全國范圍內(nèi)全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。

二、全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的目的和主要內(nèi)容是什么？

全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的核心目的，就是緊緊抓住創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式這個突破口，通過金融系統(tǒng)積極不懈的共同努力，在全國努力創(chuàng)新和普及、推廣一些真正契合農(nóng)村與農(nóng)民實際需求特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，大力創(chuàng)新和完善涉農(nóng)金融服務(wù)新機制，與時俱進地滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求，在著力緩解農(nóng)村和農(nóng)民融資困難的基礎(chǔ)上，讓農(nóng)村和農(nóng)民得到更多、更實惠、更便捷的金融服務(wù)，讓更多的農(nóng)村中低收入人群享受到現(xiàn)代化金融服務(wù)，在更大范圍和更高層次上全面提升農(nóng)村金融綜合服務(wù)水平。

全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，重點是集中抓好以下三個方面的工作：

一是大力推廣普及在實踐中已經(jīng)被證明是行之有效的金融產(chǎn)品。比如，大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，發(fā)展農(nóng)村微型金融，全面提高這些金融產(chǎn)品和服務(wù)的覆蓋面、滿足率和服務(wù)效率。這些金融產(chǎn)品，在目前已經(jīng)普及的地區(qū)屬于成熟類金融產(chǎn)品，但在全國不少地區(qū)，推廣這類金融產(chǎn)品本身也屬于一種金融創(chuàng)新。

二是根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的新形勢，積極研發(fā)和推出一些適合農(nóng)村和農(nóng)民實際需求特點的純創(chuàng)新類金融產(chǎn)品。這類金融產(chǎn)品，以前沒有過，現(xiàn)實中存在迫切需求。比如，創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴大貸款抵押擔(dān)保品范圍；探索推出農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款；探索開展涉農(nóng)貸款保證保險；探索發(fā)行涉農(nóng)中小企業(yè)集合票據(jù)和涉農(nóng)貸款資產(chǎn)支持證券；拓展農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種等等。這有利于促進更多的金融資源向農(nóng)村傾斜。

三是加快推進農(nóng)村金融服務(wù)方式創(chuàng)新。比如，推廣農(nóng)村金融超市“一站式”服務(wù)和信貸員包村服務(wù)；推廣手機銀行、聯(lián)網(wǎng)互保、農(nóng)民工銀行卡等農(nóng)村金融服務(wù)新方式；積極開展農(nóng)村金融咨詢、代理保險銷售和涉農(nóng)理財業(yè)務(wù)等等。通過完善農(nóng)村金融服務(wù)流程，再造農(nóng)村金融服務(wù)模式，讓廣大農(nóng)村和農(nóng)民得到更多便捷和優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代化金融服務(wù)。

三、全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新有哪些基本要求？

第一，要正確把握全面推進創(chuàng)新的原則和方向，選準(zhǔn)創(chuàng)新的重點和突破口，務(wù)求實效。農(nóng)村金融服務(wù)是黨和政府聯(lián)系農(nóng)村與農(nóng)民的重要紐帶，全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的出發(fā)點和落腳點就是全面改進和提升農(nóng)村金融綜合服務(wù)水平，讓農(nóng)村和農(nóng)民得到更好的金融服務(wù)和更多的金融服務(wù)實惠。因此，農(nóng)村金融創(chuàng)新不能為創(chuàng)新而創(chuàng)新，不能不顧政策規(guī)定和風(fēng)險盲目創(chuàng)新，更不能弄虛作假。一定要因地制宜，著眼于農(nóng)村與農(nóng)民最急需的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式努力尋求新突破；要堅持求真務(wù)實，堅持風(fēng)險可控和財務(wù)可持續(xù)，重在實效和管用，務(wù)必抓實，務(wù)必見效，為農(nóng)村和農(nóng)民多干實事、好事。

第二，要統(tǒng)籌推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務(wù)創(chuàng)新和金融制度創(chuàng)新。農(nóng)村金融創(chuàng)新要堅持農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務(wù)創(chuàng)新和農(nóng)村金融制度創(chuàng)新有機結(jié)合，統(tǒng)籌規(guī)劃，有序推進。要通過全面推進農(nóng)村金融創(chuàng)新，進一步促進發(fā)展富有競爭和活力的多層次農(nóng)村金融市場，進一步完善農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性銀行、合作金融和民間金融和諧并存的農(nóng)村金融組織體系，加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、低成本的農(nóng)村金融服務(wù)體系，充分發(fā)揮金融職能作用，大力支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，為加快推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供堅實的金融服務(wù)保障。

第三，要注重加強部門間協(xié)調(diào)配合，不斷增強農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)在激勵和政策合力。全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新是一個長期的系統(tǒng)工程，需要多部門持續(xù)不懈的共同努力。在全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新過程中，金融管理部門要特別注重積極建立和完善跨部門工作協(xié)調(diào)機制，特別注重加強金融政策與產(chǎn)業(yè)政策、財稅政策等的有機協(xié)調(diào)配合，特別注重調(diào)動和發(fā)揮金融機構(gòu)推進和參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)在積極性，特別注重加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村信用體系和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)以及金融專業(yè)人才培育，不斷增強農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)在激勵、政策合力和發(fā)展可持續(xù)性。

第四，要注重加強農(nóng)村金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計、政策宣傳解釋和政策效果評估。農(nóng)村金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計和政策宣傳解釋這些基礎(chǔ)工作非常重要。金融管理部門和各金融機構(gòu)要切實摸清底數(shù)，做實創(chuàng)新基礎(chǔ)。要注重加強基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息的溝通交流，相互借鑒學(xué)習(xí)，及時總結(jié)交流農(nóng)村金融創(chuàng)新的好經(jīng)驗、好做法；注重加強調(diào)查研究和農(nóng)村金融專題分析。同時，要加強對農(nóng)村金融創(chuàng)新工作的效果評估，督導(dǎo)和激勵創(chuàng)新不斷取得新成效；要切實做好農(nóng)村金融創(chuàng)新政策的宣傳解釋工作，正確引導(dǎo)政策預(yù)期。要通過新聞媒體，廣泛宣傳報道全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新過程中的工作成效和典型經(jīng)驗，為創(chuàng)新營造良好的輿論

環(huán)境，讓農(nóng)村金融創(chuàng)新得到更多的關(guān)注和更好的發(fā)展。

四、如何發(fā)揮好資本市場和保險市場在全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新中的積極作用？

資本市場和保險市場在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用越來越重要。大力推進資本市場和保險市場在涉農(nóng)金融服務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品及服務(wù)方式創(chuàng)新，既是全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的重要內(nèi)容，對于全面推進農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新也具有重要的拉動、輻射和支撐保障作用。

從資本市場看，重點是支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)到股票主板市場、中小板市場和創(chuàng)業(yè)板市場實現(xiàn)上市融資和再融資，支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)通過銀行間債券市場發(fā)行企業(yè)債、短期融資券、中期票據(jù)、高收益?zhèn)?、可轉(zhuǎn)換債券等直接融資產(chǎn)品，進一步拓寬涉農(nóng)企業(yè)融資渠道和融資來源。2009年至今，共有14家涉農(nóng)企業(yè)在中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場實現(xiàn)上市融資，合計募集資金118.8億元；共有8家農(nóng)業(yè)類上市公司實現(xiàn)再融資，合計募集資金54.7億元。截至2010年6月末，共有31家涉農(nóng)企業(yè)通過銀行間債券市場發(fā)行短期融資券604億元，中期票據(jù)179億元，中小企業(yè)集合票據(jù)4.2億元，合計募集資金787.2億元?？偟目?，越來越多符合條件的涉農(nóng)企業(yè)進入資本市場并借力資本市場的直接融資產(chǎn)品進一步發(fā)展壯大。在全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新過程中，證監(jiān)會將大力加強與各金融管理部門的密切合作，一如既往地積極鼓勵和支持涉農(nóng)企業(yè)在資本市場上進一步擴大直接融資規(guī)模。同時，積極鼓勵和支持農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)進入期貨市場開展套期保值業(yè)務(wù)，發(fā)揮好期貨交易機制規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險的積極作用；推動期貨業(yè)經(jīng)營機構(gòu)積極開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，穩(wěn)步拓展農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種。2009年，全國農(nóng)產(chǎn)品期貨市場成交量達到12.4億手，成交額達到62.2萬億元。我國農(nóng)產(chǎn)品期貨市場具備了支持“三農(nóng)”經(jīng)濟快速健康發(fā)展的堅實基礎(chǔ)。

從保險市場看，重點是大力開發(fā)和推廣適合農(nóng)村與農(nóng)民特點的保險產(chǎn)品和服務(wù)方式，不斷擴大農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險覆蓋面，提高保險服務(wù)品質(zhì)，積極推進農(nóng)村保險市場體系建設(shè)。這些年，農(nóng)業(yè)保險（分為種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險兩大類）和涉農(nóng)保險（指除農(nóng)業(yè)保險外，其它為農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民直接提供保險保障的保險）業(yè)務(wù)快速發(fā)展。截至2009年末，全國農(nóng)業(yè)保險保費收入達133.8億元，保險金額達3812億元，保費規(guī)模已達全球第二位；包括農(nóng)房保險、農(nóng)機保險等在內(nèi)的涉農(nóng)保險保費收入25.2億元，提供風(fēng)險保障1.6萬億元，支付賠款16.4億元。在全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新中，保監(jiān)會將繼續(xù)落實“低保額、廣

覆蓋”的原則，積極推動農(nóng)村保險供給主體和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展完善，繼續(xù)擴大政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋領(lǐng)域和試點品種，加快推進農(nóng)村小額人身保險和農(nóng)村小額貸款信用保證保險試點；同時，積極促進銀行業(yè)金融機構(gòu)和保險機構(gòu)加強合作，支持拓寬農(nóng)村貸款抵押物范圍、增強農(nóng)戶貸款信用和擴大農(nóng)戶融資手段（如個人保單質(zhì)押貸款等），促進完善涉農(nóng)信貸風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移機制，并注重加強保險業(yè)務(wù)監(jiān)管和保險人才培訓(xùn)，努力促進城市保險市場與農(nóng)村保險市場良性互動，形成城鄉(xiāng)保險市場協(xié)調(diào)發(fā)展的新格局。（完）

第四篇：農(nóng)村金融制度創(chuàng)新提速

農(nóng)村金融制度創(chuàng)新提速

1．強化金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”職責(zé)。穩(wěn)定大中型商業(yè)銀行的縣域網(wǎng)點，擴展鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和特點，建立適應(yīng)“三農(nóng)”需要的專門機構(gòu)和獨立運營機制。強化商業(yè)金融對“三農(nóng)”和縣域小微企業(yè)的服務(wù)能力，擴大縣域分支機構(gòu)業(yè)務(wù)授權(quán)，不斷提高存貸比和涉農(nóng)貸款比例，將涉農(nóng)信貸投放情況納入信貸政策導(dǎo)向效果評估和綜合考評體系。穩(wěn)步擴大農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點。鼓勵郵政儲蓄銀行拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期貸款業(yè)務(wù)，建立差別監(jiān)管體制。增強農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)功能，保持縣域法人地位長期穩(wěn)定。積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，逐步實現(xiàn)縣市全覆蓋，符合條件的適當(dāng)調(diào)整主發(fā)起行與其他股東的持股比例。支持由社會資本發(fā)起設(shè)立服務(wù)“三農(nóng)”的縣域中小型銀行和金融租賃公司。對小額貸款公司，要拓寬融資渠道，完善管理政策，加快接入征信系統(tǒng)，發(fā)揮支農(nóng)支小作用。支持符合條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)在主板、創(chuàng)業(yè)板發(fā)行上市，督促上市農(nóng)業(yè)企業(yè)改善治理結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)暫不具備上市條件的高成長性、創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)企業(yè)到全國中小企股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)進行股權(quán)公開掛牌與轉(zhuǎn)讓，推動證券期貨經(jīng)營機構(gòu)開發(fā)適合“三農(nóng)”的個性化產(chǎn)品。

2．發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織。在管理民主、運行規(guī)范、帶動力強的農(nóng)民合作社和供銷合作社基礎(chǔ)上，培育發(fā)展農(nóng)村合作金融，不斷豐富農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)類型。堅持社員制、封閉性原則，在不對外吸儲放貸、不支付固定回報的前提下，推動社區(qū)性農(nóng)村資金互助組織發(fā)展。完善地方農(nóng)村金融管理體制，明確地方政府對新型農(nóng)村合作金融監(jiān)管職責(zé)，鼓勵地方建立風(fēng)險補償基金，有效防范金融風(fēng)險。適時制定農(nóng)村合作金融發(fā)展管理辦法。

3．加大農(nóng)業(yè)保險支持力度。提高中央、省級財政對主要糧食作物保險的保費補貼比例，逐步減少或取消產(chǎn)糧大縣縣級保費補貼，不斷提高稻谷、小麥、玉米三大糧食品種保險的覆蓋面和風(fēng)險保障水平。鼓勵保險機構(gòu)開展特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險，有條件的地方提供保費補貼，中央財政通過以獎代補等方式予以支持。擴大畜產(chǎn)品及森林保險范圍和覆蓋區(qū)域。鼓勵開展多種形式的互助合作保險。規(guī)范農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金管理，加快建立財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制。探索開辦涉農(nóng)金融領(lǐng)域的貸款保證保險和信用保險等業(yè)務(wù)。

第五篇：我市農(nóng)村金融服務(wù)模式的創(chuàng)新與思考

我市農(nóng)村金融服務(wù)模式的創(chuàng)新與思考

隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的收入逐年增加，非現(xiàn)金支付在生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，是人民銀行引導(dǎo)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展的一項便民、惠農(nóng)工程，該工程通

過在農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠鄉(xiāng)村布設(shè)POS機及自助終端設(shè)備，開通跨行小額取款、查詢、電匯、轉(zhuǎn)賬、代理繳費等功能，最大限度滿足農(nóng)村居民基本的金融服務(wù)需求。助農(nóng)取款服務(wù)點的設(shè)立，對實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化、方便農(nóng)村居民生產(chǎn)生活、支持和服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要的現(xiàn)實意義。

一、背景

針對城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)帶來的不利影響，人民銀行總行從2010年3月起先后組織重慶、山東、浙江、湖南和陜西在轄區(qū)內(nèi)選擇2-4個金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)試點開展助農(nóng)取款，通過布設(shè)價格相對低廉的POS機或電話支付終端，延伸銀行金融服務(wù)觸角，解決持卡人的取款、查詢等基礎(chǔ)金融服務(wù)需求，取得了良好效果。

在對試點經(jīng)驗進行總結(jié)的基礎(chǔ)上，人總行于2011年制定并發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》（銀發(fā)?2011?177號），明確在2013年底前實現(xiàn)助農(nóng)取款在全國農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村的基本覆蓋，滿足偏遠農(nóng)村地區(qū)各項支農(nóng)補貼資金、日常小額取現(xiàn)、余額查詢等基本金融需求。所謂銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，是指銀行卡收單機構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的指定合作商戶服務(wù)點布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提取小額取款和余額查詢的業(yè)務(wù)。助農(nóng)取款

-1-服務(wù)推廣以來，業(yè)務(wù)內(nèi)容不斷擴充，逐步轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)更為豐富的農(nóng)村金融綜合服務(wù)，契合了廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求，在推動落實中央各項扶農(nóng)惠農(nóng)政策、助力社會主義新農(nóng)村建設(shè)等方面的成效日益突出，受到社會各界的廣泛歡迎，但也存在一些問題，亟待進一步完善。

二、發(fā)展現(xiàn)狀

我市于 2014 年開始著手開展轄內(nèi)助農(nóng)取款服務(wù)點建設(shè)工作。近年來，在人民銀行的政策指導(dǎo)下，我市轄區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)（主要是農(nóng)行、農(nóng)商行）在鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政村設(shè)立了大量銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點，開展POS機小額提現(xiàn)、農(nóng)民刷卡領(lǐng)取涉農(nóng)補貼、代繳費、轉(zhuǎn)賬和余額查詢等服務(wù)，極大地方便了廣大農(nóng)民群眾，有效改善了農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)環(huán)境。

我市農(nóng)商行2014年6月建成全市第一家 “助農(nóng)取款村村通”特約商戶，截止2015年底，已實現(xiàn)句容行政村全覆蓋。開展的業(yè)務(wù)主要有小額取現(xiàn)、代理公共事業(yè)繳費、兌換小額貨幣及相關(guān)金融知識宣傳。業(yè)務(wù)現(xiàn)狀：今年上半年，助農(nóng)取款特約商戶共交易xxx萬筆，交易金額xxx萬元，其中：小額取現(xiàn)筆數(shù)xx萬筆，金額xx萬元；轉(zhuǎn)賬筆數(shù)xx萬筆，金額xx萬元；刷卡消費xx萬筆，金額xx萬元；代理公共事業(yè)繳費xx萬筆，金額xx萬元。反假幣宣傳121次，小額零幣兌換7241次。費用補貼：一是根據(jù)交易情況給予手續(xù)費，按取現(xiàn)千分之三，繳費單筆xx元。二是根據(jù)交易規(guī)模給予商戶額外補貼。月均帳務(wù)交易達xx筆不足xx筆的，獎勵特約商戶xx元/月；月均帳務(wù)交易達xx筆不足xx筆的，獎勵特約商戶xx元/月；月均帳務(wù)交易xx筆以上，獎勵特約商戶xx元/月。

我市農(nóng)行2014年10月初開展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，即“金穗-2-惠農(nóng)通”工程，目前，句容農(nóng)行擁有3個經(jīng)鎮(zhèn)江農(nóng)行核準(zhǔn)、句容人行批準(zhǔn)的五星級農(nóng)村金融綜合服務(wù)站點。業(yè)務(wù)現(xiàn)狀：今年上半年，句容農(nóng)行在全市設(shè)立了xx個惠農(nóng)通服務(wù)點，共發(fā)生金融交易xx筆，金融交易額xx萬元，其中：小額取現(xiàn)xx4筆，金額xx萬元；轉(zhuǎn)賬xx筆，金額xx萬元；刷卡消費xx筆，金額xx萬元；代繳費xx筆，金額xx萬元。費用補貼：按季度發(fā)放，商戶月均操作達3筆不足100筆，每月補貼100元，超過100筆的每增加一筆多補貼1元，單戶每月補貼金額300元封頂。今年上半年共支出費用補貼68100元。

今年6月，我市中行潘沖村益農(nóng)信息社暨中行農(nóng)村金融綜合服務(wù)站順利開業(yè)，這是句容中行在助農(nóng)服務(wù)點的基礎(chǔ)上，根據(jù)地區(qū)實際，結(jié)合農(nóng)業(yè)部信息進村入戶試驗點，以與益農(nóng)信息社和農(nóng)村淘寶店共同經(jīng)營的方式開展農(nóng)村金融綜合服務(wù)。開業(yè)當(dāng)天實現(xiàn)辦卡400余張，業(yè)務(wù)開展較為順利。

三、存在的問題

（一）金融機構(gòu)方面

1.發(fā)展不平衡。網(wǎng)點之間、地區(qū)之間發(fā)展不均衡問題突出。由于都在同一村內(nèi)選擇特約商戶，幾家銀行可能會在同一村內(nèi)建立多個“助農(nóng)取款服務(wù)點”，甚至一個農(nóng)戶放臵 2-3 臺多家金融機構(gòu)轉(zhuǎn)賬終端，造成在相對發(fā)達地區(qū)“重復(fù)設(shè)點”、“疊加設(shè)點”情況普遍存在，造成機具的浪費、閑臵，而在一些人數(shù)較少、位臵較偏的村落，則可能無金融機構(gòu)去設(shè)點，形成金融服務(wù)空白村。我市農(nóng)商行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點多，此項業(yè)務(wù)開展較早，承擔(dān)著發(fā)放新農(nóng)合補貼、糧食補貼等方面任務(wù)，搶占了絕大部分市場，已實現(xiàn)行政村全覆蓋，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。農(nóng)行該項業(yè)務(wù)發(fā)展也較為深入，而相較于農(nóng)商行來說，-3-農(nóng)業(yè)由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點較少、業(yè)務(wù)人員不足以及重視程度不夠，該業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r不如農(nóng)商行。除農(nóng)商行和農(nóng)行外，中行、郵儲銀行等也都嘗試開展過助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，受多重因素限制，最終都沒能持續(xù)下去。中行農(nóng)村金融綜合服務(wù)站的切入點是在傳統(tǒng)的助農(nóng)取款服務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，發(fā)展勢頭良好。

2.人員素質(zhì)參差不齊。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點工作人員急需進行農(nóng)民小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)操作以及對可能出現(xiàn)差錯糾紛進行處理的培訓(xùn)與指導(dǎo)，此業(yè)務(wù)本身對營業(yè)人員綜合素質(zhì)要求很高。目前，我市農(nóng)村助農(nóng)服務(wù)點多設(shè)在鄉(xiāng)村便利店，工作人員為便利店店主，人員數(shù)量較少、年齡偏大、文化程度偏低，素質(zhì)參差不齊對農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展帶來一定阻礙。

3.服務(wù)點布局不規(guī)范。根據(jù)人民銀行總行關(guān)于推廣助農(nóng)取款服務(wù)文件精神，要求服務(wù)點應(yīng)具備“有固定場所、運營穩(wěn)定、經(jīng)營規(guī)范、信譽良好、熱心為農(nóng)戶服務(wù)”等基本條件，并須提供“工商營業(yè)執(zhí)照、負責(zé)人身份證件、稅務(wù)登記證”等經(jīng)營證明材料。在業(yè)務(wù)開通前，“收單機構(gòu)應(yīng)將服務(wù)點的名稱、類型、主營業(yè)務(wù)、所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村、收單機構(gòu)核實意見等信息資料報經(jīng)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行審核同意”。而實際 上，在農(nóng)村地區(qū)尤其在較為偏遠的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，供銷社、超市、移動運營商網(wǎng)點等服務(wù)點經(jīng)營實力普遍較弱、管理不規(guī)范，造成服務(wù)點選取困難，農(nóng)商行和農(nóng)行選取同一家商鋪作為助農(nóng)服務(wù)點的情況比較常見。

4.設(shè)備功能不全。我市參與農(nóng)村金融服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)不夠全面，參與商業(yè)銀行之間業(yè)務(wù)交叉，助農(nóng)金融服務(wù)點的服務(wù)不能夠全面滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求。例如，我市農(nóng)商行助農(nóng)取款服務(wù)點服務(wù)內(nèi)容相對來說較為齊全，但是代繳費這塊不可代繳移動話費；農(nóng)行業(yè)務(wù)不包括水費、有線電視費代繳、-4-新農(nóng)合、新農(nóng)保以及助農(nóng)補貼的領(lǐng)取；中行由于剛開始該項業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)內(nèi)容僅包含查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款和取現(xiàn)等基本業(yè)務(wù)。我市助農(nóng)取款業(yè)務(wù)功能存在三點不足，一是取款限額偏低，單人單日累計取款不得超過 2000 元，已不能滿足農(nóng)民的日常生產(chǎn)、生活需要； 二是農(nóng)村居民多用存折作為取款工作，助農(nóng)取款服務(wù)點的服務(wù)設(shè)備尚不具備存折取款功能；三是業(yè)務(wù)范圍尚未涉及交通違章查詢和罰款繳納；四是助農(nóng)取款服務(wù)點配備的設(shè)備尚不具備信用卡交易功能。

5.管理成本較高。據(jù)調(diào)研，助農(nóng)取款服務(wù)點建設(shè)前期投入很大，一部 POS機需要500元，若再配備一臺驗鈔機又需要2000 元，再加上宣傳公告、標(biāo)識牌等，金融機構(gòu)建立一個助農(nóng)服務(wù)點至少需要投入 3000 元，若選擇在部分優(yōu)質(zhì)網(wǎng)點投入自助終端設(shè)備，則成本高達十幾萬元。此外根據(jù)有關(guān)要求對相關(guān)設(shè)備還要進行升級改造，這又是一筆不小的投入。投入成本高，但受農(nóng)戶接受程度、跨行支付費用、通訊費用、取款額度低、市場競爭等因素的影響，助農(nóng)取款產(chǎn)生的經(jīng)濟收益較少，甚至有的金融機構(gòu)反映幾乎沒有經(jīng)濟上的收益，僅能創(chuàng)造社會效益，在投入產(chǎn)出不對稱的情況下，銀行承擔(dān)社會責(zé)任的主動性和積極性就會受挫，新業(yè)務(wù)的推廣積極性不高。

（二）農(nóng)戶方面

1.費時費力，利潤薄弱。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣需要一定的基礎(chǔ)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)投入，要達到一定的規(guī)模才能獲得正效應(yīng)，由于銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點絕大多數(shù)規(guī)模較小，業(yè)務(wù)較少，服務(wù)點商戶能夠獲得的銀行補貼有限。即便是現(xiàn)在業(yè)務(wù)量大的服務(wù)示范點，每年拿到的補貼金額也十分有限，而業(yè)務(wù)開展十分繁瑣，當(dāng)農(nóng)戶集中過來辦理業(yè)務(wù)時，商

-5-戶人手不足，以至于影響其正常店鋪經(jīng)營。

2.對助農(nóng)取款服務(wù)點的依賴程度不高。助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的范圍主要是2000 元以下的小額現(xiàn)金取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、代繳費等，主要適用無銀行機構(gòu)網(wǎng)點或ATM機的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村。我市目前行政村村村通公路，交通便利，加上商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行、手機銀行等新型支付工具普及 較快，致使農(nóng)戶對助農(nóng)取款服務(wù)的依賴程度不高。

3.金融意識較低。縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)針對商戶、小微企業(yè)、機關(guān)事業(yè)單位等開展的產(chǎn)品營銷、信貸推介較多，但針對農(nóng)戶、尤其是農(nóng)村留守人員開展的金融服務(wù)宣傳、銀行卡知識培訓(xùn)等活動少，農(nóng)村居民的金融意識有待進一步提高。

（三）受理環(huán)境方面

1.經(jīng)費補貼機制不完善。對銀行業(yè)金融機構(gòu)布放機具、發(fā)展助農(nóng)取款服務(wù)點投入的補助，以及對商戶手續(xù)費的補助還沒有形成完善的機制，銀行業(yè)金融機構(gòu)虧損、商戶微利的現(xiàn)狀目前較為普遍。

2.風(fēng)險防范措施有待加強。一是盜搶風(fēng)險。助農(nóng)取款大多數(shù)業(yè)務(wù)需要使用現(xiàn)金支付，業(yè)務(wù)量大的助農(nóng)服務(wù)點每月現(xiàn)金往來最高可達4萬元左右。目前，由于不少服務(wù)點設(shè)在農(nóng)民的自家商店或小超市中，大多數(shù)助農(nóng)服務(wù)點未配臵保險箱，安保措施及安全防范難以到位銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)業(yè)面臨的安全隱患和可能付出的風(fēng)險成本較大。二是假幣風(fēng)險。部分服務(wù)點未設(shè)臵驗鈔儀等設(shè)備，即使配備驗鈔機，由于大部分助農(nóng)服務(wù)點工作人員受年齡、文化水平等影響，在機具操作、信息登記和假幣、殘幣識別等方面還有一定欠缺，實際取款過程中無法防范假幣的流通。三是道德風(fēng)險。目前我-6-市助農(nóng)取款服務(wù)點不辦理存款業(yè)務(wù)，但如果出現(xiàn)商戶欺詐客戶辦理“存款業(yè)務(wù)”而實際上是非法集資，將會給農(nóng)村金融機構(gòu)造成非常惡劣的聲譽影響。四是操作風(fēng)險。我市助農(nóng)取款服務(wù)點由于部分業(yè)務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、話費充值等業(yè)務(wù)具有不可撤銷性，開辦商戶如誤操作將會造成資金損失且無法追回。

3.存在管理風(fēng)險。人民銀行等金融監(jiān)管部門大多著力于把好入口關(guān)，對助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的過程缺乏監(jiān)控，尤其是對商戶的經(jīng)營狀況、各助農(nóng)取款服務(wù)點的業(yè)績等，尚未形成一套行之有效的風(fēng)險評估機制，不利于今后加強管理。

四、對策建議

（一）增加資金投入，強化政策支持。助農(nóng)金融服務(wù)具有公益性、便民性、盈利性的特征，政府及人行應(yīng)從調(diào)動參與各方積極性，促進農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)長遠發(fā)展的角度，對助農(nóng)取款服務(wù)給予一定的資金支持。一是要對助農(nóng)取款服務(wù)點適當(dāng)?shù)难a貼，對交易量大，明顯改善當(dāng)?shù)亟鹑谥Ц董h(huán)境的服務(wù)點進行獎勵。同時，對真正拓展助農(nóng)取款服務(wù)的農(nóng)村金融機構(gòu)也應(yīng)按交易量進行補助，減少農(nóng)村金融機構(gòu)的負擔(dān)，并要根據(jù)實際成效進行獎勵。對農(nóng)村金融機構(gòu)和助農(nóng)取款服務(wù)點同時支持，才能有效提高各方積極性。目前南京市的服務(wù)站建設(shè)便引入了政府補貼投入，具體辦法為由市財政對每個農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)給予一次性補貼 1 萬元（不含高淳區(qū)、溧水區(qū)），對高淳區(qū)、溧水區(qū)的農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)，按每站5000元標(biāo)準(zhǔn)給予一次性補貼，鼓勵高淳、溧水區(qū)根據(jù)本區(qū)情況予以相應(yīng)配套補貼，補貼資金從市金融發(fā)展專項資金中分次撥付。二是人民銀行應(yīng)出臺相應(yīng)的政策或辦法，明確部分業(yè)務(wù)的手續(xù)費收取方法，鼓勵商戶與客戶協(xié)商手續(xù)費，提供增值金融服務(wù)。三是地方政府應(yīng)協(xié)調(diào)助農(nóng)

-7-取款所涉及到的各種補貼資金、新農(nóng)保、繳費資金等盡量存放在開辦該項業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機構(gòu)，進一步提高金融機構(gòu)開辦該業(yè)務(wù)的積極性。

（二）合理設(shè)點布局，統(tǒng)籌區(qū)域發(fā)展。助農(nóng)金融服務(wù)點建設(shè)應(yīng)以提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面為目標(biāo)，在經(jīng)濟發(fā)展水平良好的村莊做好駐村網(wǎng)點的規(guī)劃，對轄內(nèi)助農(nóng)服務(wù)點實施統(tǒng)一管理，在保留現(xiàn)有網(wǎng)點的基礎(chǔ)上，不斷拓寬網(wǎng)點業(yè)務(wù)的覆蓋面，對發(fā)展速度快、有前景的中心村要考慮合理設(shè)臵網(wǎng)點，保證農(nóng)民在方圓3公里以內(nèi)能夠獲得有效金融服務(wù)的全面覆蓋，滿足農(nóng)村居民取款、匯兌、結(jié)算等基本金融需求。目前我市轄內(nèi)仍有部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)助農(nóng)金融服務(wù)點數(shù)量偏少、覆蓋率低，因此，要適當(dāng)調(diào)整網(wǎng)點布局。對于“重復(fù)設(shè)點”、“疊加設(shè)點”的情況，應(yīng)合理引導(dǎo)撤銷調(diào)整，避免惡性競爭；對于服務(wù)網(wǎng)點少甚至空白的村落，則要給予適當(dāng)補貼，調(diào)動商戶積極性，加強現(xiàn)場指導(dǎo)，進行選址布放，以達到網(wǎng)點之間、區(qū)域之間統(tǒng)籌發(fā)展。

（三）努力培樹典型，發(fā)揮示范作用。培樹典型的主要目的在于提升助農(nóng)金融服務(wù)點對周邊農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)質(zhì)量和輻射能力。一是可以考慮建設(shè)一批“金融綜合服務(wù)示范點”，原則上每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)可確定 1-2 個中心點，并建立定期考核機制；二是打造一批精品服務(wù)點，將部分具有區(qū)位優(yōu)勢、交易量大、受眾面廣、服務(wù)質(zhì)量高或有一定發(fā)展?jié)摿Φ娜】罘?wù)點篩選出來，統(tǒng)一懸掛標(biāo)牌、安裝防盜監(jiān)控設(shè)施、并配備POS 機、點鈔機、電腦和打印機等設(shè)備，在有條件的地區(qū)，適當(dāng)布放自助終端，升級服務(wù)點功能，從而強化品牌管理。最終通過“中心點”建設(shè)和“精品點”建設(shè)，達到分類指導(dǎo)、以點帶面、示范推動效用，整體提升全轄服務(wù)點建設(shè)水平。-8-經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)多家涉農(nóng)金融機構(gòu)在這一方面已做出了一些有益的探索。如農(nóng)業(yè)銀行目前已擁有3各五星級服務(wù)點，正在著手申請另外4家服務(wù)點為五星級服務(wù)點，同時已在原有基礎(chǔ)上升級了8家服務(wù)點。

（四）積極拓展功能，提高使用效能。拓展助農(nóng)金融服務(wù)站功能，使商業(yè)銀行獲得更多潛在收益。在不違反相關(guān)規(guī)章政策的情況下，逐步增加農(nóng)村金融綜合服務(wù)站的功能，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)的推廣創(chuàng)造有利條件，使商業(yè)銀行的投入得到相應(yīng)的回報。一是要引導(dǎo)業(yè)務(wù)種類少、業(yè)務(wù)量較小的金融機構(gòu)，依托代理居民健康卡、代收電費、代理涉農(nóng)財政補貼資金發(fā)放、代發(fā)村鎮(zhèn)企業(yè)工資等項目，擴大農(nóng)村地區(qū)銀行卡使用總量，提升農(nóng)村居民對銀行卡的依賴度，豐富助農(nóng)取款機具功能。二是組織各金融機構(gòu)認真規(guī)劃、整合資源，撤、并、轉(zhuǎn)無效網(wǎng)點，以逐步提高助農(nóng)金融服務(wù)點現(xiàn)有設(shè)備的使用率。三是將眾多的助農(nóng)金融服務(wù)站作為信息采集點，通過科學(xué)的分析獲得大量可用數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可用于個人信用狀況評價、銀行業(yè)務(wù)決策等諸多方面，為銀行后續(xù)發(fā)展準(zhǔn)備詳盡的客戶信息。四是允許商業(yè)銀行在服務(wù)站開展適量自有業(yè)務(wù)宣傳。允許負責(zé)運行該服務(wù)站的商業(yè)銀行通過宣傳手冊、業(yè)務(wù)員講解等方式對銀行的業(yè)務(wù)進行宣傳，包括存貸款業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等與服務(wù)站用戶關(guān)系較為緊密的業(yè)務(wù)，為商業(yè)銀行開辟業(yè)務(wù)宣傳的新途徑。

（五）強化多措并舉，防范運營風(fēng)險。一是強化助農(nóng)金融服務(wù)點安全建設(shè)。各金融機構(gòu)應(yīng)為助農(nóng)服務(wù)點配備保險柜、點鈔機、監(jiān)控等安全設(shè)備以保障資金安全。金融機構(gòu)將應(yīng)當(dāng) POS 機具和自助終端巡檢、維護、管理責(zé)任落實到人，做到層層有人管，層層控風(fēng)險，以防范系統(tǒng)性風(fēng)險。二是加

-9-強對商戶業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)指導(dǎo)。各金融機構(gòu)應(yīng)對設(shè)臵助農(nóng)取款服務(wù)點的商戶進行定期培訓(xùn)，提高其對各項業(yè)務(wù)規(guī)則的認識，強化操作訓(xùn)練，增強安全用卡意識，督促其嚴格按相關(guān)規(guī)定和合同約定開展業(yè)務(wù)，尤其注意在密碼保護、資金管理、臺賬設(shè)臵、機具檢查等方面開展培訓(xùn)，嚴格操作流程，規(guī)范操作手續(xù)，動態(tài)監(jiān)測商戶和惠農(nóng)卡持卡客戶賬戶變動情況。三是加大對商戶違規(guī)違法行為的打擊。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對服務(wù)點規(guī)范管理和機具使用情況進行定期維護、巡檢，每季度至少一次。對所有的助農(nóng)服務(wù)點應(yīng)開展風(fēng)險排查，重點排查是否存在欺詐、套現(xiàn)、洗錢、故意給付假幣、泄露客戶賬戶信息等違法違規(guī)行為和利用電子機具進行不正當(dāng)牟利行為，是否存在違規(guī)收取手續(xù)費行為，每年至少一次。對利用 POS 機進行非法集資、故意使用假幣等的服務(wù)點，要進行嚴厲打擊，第一時間中止其業(yè)務(wù)并收回相關(guān)機具設(shè)備和標(biāo)識牌，對違法犯罪的用戶，還應(yīng)移交司法機關(guān)處理。四是加強農(nóng)民安全用卡宣傳。使用墻體廣告等農(nóng)村常見方式對農(nóng)村居民需要了解的敏感事項，如業(yè)務(wù)類型、收費標(biāo)準(zhǔn)和方式、如何安全使用銀行卡等予以公布