第一篇：農村金融服務市場調查報告

關于加強和改進農村金融服務

狀況的調研

一、主題簡介

為了解當地經濟發(fā)展對農村金融服務需求和農戶對農村金

融機構創(chuàng)新服務的要求，掌握農村金融服務機構存在問題及發(fā)展方向，并準確地預測信貸投量，把準信貸投向，促進農村金融服務機構不斷創(chuàng)新金融服務方式，提升“三農”服務水平，從而更好服務于當地經濟。通過對延川縣農村金融服務機構采用問卷、座談、走訪等形式的調研，就延川農村金融服務機構的普及和服務能力、服務方式進行全面掌握，并對今后發(fā)展提出對策。

二、調研時間

2013年11月15日-2013年12月1日

三、調研情況

1、調研目的通過本次調研，了解延川農村金融服務機構發(fā)展的現狀以及創(chuàng)新發(fā)展的模式，分析延川農村金融服務機構的當前問題，然后通過剖析當前問題，以及借鑒國內先進縣市農村金融服務機構發(fā)展的模式和經驗，提出促進現階段延川縣農村金融服務機構發(fā)展的一些對策和建議。

2、調研方法

主要通過查閱相關的資料和進行問卷調查、座談調研調（調

查問卷見附件2）以及上網查找相關資料。

3、基本現狀和存在問題

由于延川縣農村金融服務體系建設剛剛起步，存在的問題還

很多。部分金融機構在經營過程中資金緊張，存款的增長速度和

貸款增長速度嚴重不匹配。以延川縣農村信用社為例，因為農村

信用社一直扎根農村，情系農民，立足農村經濟發(fā)展，長時期服

務“三農”，同農民建立了深厚的感情，是農村主要的金融服

務機構，截至2013年10月，延川農村信用社各項存款 63237

萬元，各項貸款9584萬元，其中涉農貸款 4996萬元。農村金

融服務機構初步在農村開始設立，時間較短，所以存在有很多的問題，主要的問題有以下四個方面：

（1）農村金融服務機構尚待普及，經營模式還不成熟

農村金融服務作為一種新型的金融服務機構，需要在摸索中

不斷發(fā)展。農村金融服務水平不能滿足需求。這些年來，農村信

用社的金融服務水平雖有一定提高，但還不能滿足農業(yè)和農村經

濟發(fā)展的需要。從客戶群體看，農村金融服務對象廣泛，客戶群

金融頻道申請認證！財富值雙倍檢索優(yōu)先專屬展現同行交流體個

體差別較大，服務需求差異化，部分發(fā)展較快的農村地區(qū)，金融

服務要求越來越高；從涉農貸款操作和管理上看，農村客戶群體

對信用社貸款程序多、手續(xù)繁瑣一直頗有微詞，復雜的貸款環(huán)節(jié)，使一些借款者望而卻步，同時，信貸產品單一，未能滿足客戶多

樣化需求；從基礎服務設施上看，農村信用社硬件服務設施還有

待加強，服務網點的改造、人力資源配置仍需進一步完善。

（2）支農資金不足，抵御風險能力還很弱

農村金融服務機構立足縣域，主要吸收當地存款資金，存款

規(guī)模受地方經濟影響較大，特別是山區(qū)農業(yè)縣，經濟規(guī)模制約農

信社支農資金更加明顯?？h域范圍內存款市場份額的競爭日趨激

烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現象比較突出，支農資

金不足一定程度上限制了農信社支農功能的發(fā)揮。農村金融服務

機構信貸支持的主要對象為弱勢產業(yè)的農業(yè)和弱勢群體的農民，農業(yè)作為高風險低受益的行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨

大，而目前農業(yè)保險覆蓋率不高，且手續(xù)復雜，一旦發(fā)生自然災

害，借款人就可能不按時履行還貸責任。即使有抵押，但由于抵

押品大多數是農民住房、宅地或農機等，這些抵押品一般都很難

變現，所以農村金融機構還要承擔不良貸款損失。

（3）農村金融服務機構業(yè)務單一，創(chuàng)新不足

農村金融機構的設立是為了促進農村經濟發(fā)展，增加農民收

入，解決農村發(fā)展的資金困難，所以要在經營管理、業(yè)務發(fā)展和

產品服務創(chuàng)新上有所突破。但是，當前農村金融服務機構利潤來

源和結構單一，嚴重缺乏創(chuàng)新動力，服務機構開辦的中間業(yè)務也

僅有代理企業(yè)產險和代理借款人意外傷害保險等幾項，還不能辦

理代扣代繳稅金等中間業(yè)務，無法留住企業(yè)基本結算賬戶，吸收

企業(yè)存款難度較大。

4、解決對策及辦法

（1）立足社區(qū)、服務“三農”。農村金融服務機構要找準

市場定位，主要服務于縣域經濟，信貸資金絕大部分用于支持本

地農戶、中小企業(yè)的發(fā)展，促進地區(qū)經濟發(fā)展。

（2）通過強化監(jiān)管措施，切實防范可能帶來的各種風險。

各級監(jiān)管機構在積極爭取試點工作的過程中要加強監(jiān)管與控制，要始終把防范風險放在第一位，優(yōu)化產權結構，完善公司治理，加強內部控制，強化資本約束，把農村金融服務體系辦成具有可

持續(xù)發(fā)展能力的農村金融市場。

（3）通過合理規(guī)劃，設置農村金融服務機構，實現公平競

爭，服務周到，高效務實的農村金融市場。鼓勵農村金融服務機

構投資來源多元化和股權結構分散化，為農村金融機構良性運作

奠定良好的資本來源結構。

（4）改進服務方式，開發(fā)多種服務產品。農村金融服務機

構要推行“陽光信貸”，適當簡化貸款手續(xù)和審批程序：一是公

開信貸品種、辦貸流程、信貸服務人員服務片區(qū)、辦貸監(jiān)督機構，承諾辦貸時限；二是簡化貸款辦貸手續(xù)；三是適當放寬基層網點的貸款審批權限。農業(yè)和農戶小額貸款具有其特殊性，既受其生

產經營項目的制約，也與農村地區(qū)經濟交易方式相關，對額度較

小的農戶貸款在監(jiān)管上適度放寬，以比較簡化的手續(xù)規(guī)范管理。

（5）加強培訓與教育，盡快建立一支高素質的農村金融服

務工作人員隊伍。一是要強化工作人員的遵紀守法、行業(yè)自律

意識和崗位業(yè)務技能培訓，培育出一批政治過硬、業(yè)務精良的工

作隊伍。二是要加快人才引入步伐。高薪從外地引進高素質人才，亦可通過協(xié)商從當地金融機構中吸納一批富有從業(yè)經驗的現有

從業(yè)人員，切實提高農村金融機構的服務水平。

五、總結

通過實踐調查，全面掌握了延川農村金融服務的狀況，并根

據自己的學習知識，結合實踐情況，對延川農村金融服務的未來

發(fā)展，提出了一些建議，希望自己的這些建議能為延川農村金融

服務體系的完善有所幫助。本次實踐調查給了我一次很好的鍛煉

機會，使我所學習到的金融知識在實踐中的一次有機結合，提高

了我的實踐應用能力。

附件1：

參考書籍和資料

1.延川農村金融服務發(fā)展規(guī)劃

2.延川縣農村信用聯(lián)社發(fā)展規(guī)劃

3.中國農村金融服務問題及對策淺析《中國縣域經濟

報》

附件2：

村鎮(zhèn)銀行現狀及發(fā)展調查問卷

尊敬的先生/女士：

您好！我們是陜西師范大學網絡教育的學生。為了了解農村金融服務的發(fā)展

現狀、農村金融等問題，現進行問卷調查。本調查不記名，絕不會泄露您的信息，希望您能夠放心如實作答。非常感謝您能在百忙之中抽出時間參加調查，提供寶

貴的看法與意見。

祝您工作順利，生活愉快！

1、您目前是否從事金融行業(yè)？

A 是 B 否

2、您對農村金融服務的了解程度？

A 非常了解 B 比較了解 C 一般了解 D 僅聽說過 E 從未聽說

3、您所知道的農村金融服務機構目前的業(yè)務有哪些？

A 個人存款 B 個人創(chuàng)業(yè)貸款 C 個人消費貸款 D 單位定期存款

E 單位活期存款F 結算 G 代理發(fā)行 H 其他

4、您到農村金融服務機構辦理過業(yè)務嗎？

A 辦理過 B 未辦理過

5、對于如今農村金融服務中存在的問題（如極易偏離宗旨、籌集資金困難、發(fā)展速度緩慢等），您有什么想法或對策？

6、您認為農村金融服務機構應如何改進？（例如服務、組建制度、業(yè)務等

方面）

第二篇：關于農村金融為農服務的調查報告

由于我國改革開放以來的農村體制關系，目前農村大部分農民依舊保持著“小本經營”的生產模式，具有投入小、成本高、風險大、積累少等特征。但隨著農村經濟的發(fā)展進步，特別是“一免兩補”政策使農民生產積極性空前高漲，很多農民不在滿足于“年吃年用”，他們更希望通過增加投入，擴大生產，多種經營，達到增收致富的目的。據統(tǒng)計，**市農業(yè)總投入已由xx年的元增加到xx年的元，高于農民收入增長速度的%。但隨之而來的一些問題，特別是農村融資體系與農村快速發(fā)展需求不相適應的問題，逾顯突出，雖然近幾年農村金融改革盡了很大努力，也取得了一定的成效，但總的感到資金推動農村經濟發(fā)展的能量還沒有充分釋放。**市金融機構雖然每年農業(yè)貸款已由xx年的元，增加到xx年的元，但同期農業(yè)資金缺口也由xx年的元擴大到xx年的元。農村融資難的問題是擺在我們面前必須要認真面對的問題，需要我們各級政府與金融部門做大量的工作和努力。

一、正視三個現實

一是融資覆蓋面過窄，農民求貸無門的現實。看待對農金融支持能力一個重要指標就是金融服務覆蓋面。但事實上，受多種主客觀的影響，一方面，在農村普遍存在著“三分之一”現象：以**市為例，在全市年收入在元上的農民群體中貸款比重只占%，年收入在元以下的家庭貸款比重也只有%，而全市貸款比重占%的農民多為年收入元和元之間的群體。體現在大部分富本資料權屬文秘家園放上鼠標按照提示查看文秘家園裕戶受傳統(tǒng)觀念和經營規(guī)模影響，不愿貸款;貧困農戶無從擔保，償還能力弱，貸不著款，農村弱勢群體貸款無保證;有融資能力往往局限于農村中等階層(有一定償還能力，又缺少資金)且普遍數額小、周期短。另一方面，目前大多數農村金融機構為降低經營風險在嚴格貸款條件的同時，普遍實行了貸款第一責任制和貸款責任終身追究制，層層建立清收不良貸款責任制和新增貸款風險考核責任追究制，這種剛性的信貸管理措施，使大部分信貸員認為“多貸多風險、少貸少風險、不貸無風險”，在一定程度上制約著農村信貸資金的有效投入。盡管農村信用社放寬貸款條件，開辦了農戶小額信用貸款，但由于貸款授信額度(最高為*萬元)的限制，使現有的農戶授信額度不能滿足大多數農村種養(yǎng)大戶和農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的信貸資金需求，很多農民無法實現大額貸款和短期周轉性貸款，這也是造成民間借貸暗流涌動的根本原因。

二是金融機構服務能力不強，生存狀況堪憂的現實。農業(yè)受自然規(guī)律和市場風險的雙重影響，是一項周期長、風險高、回報慢的產業(yè)，而商業(yè)銀行的追求利益最大化的商業(yè)本質決定了商業(yè)銀行從農村全線淡出。**市xx年農村金融網點最多時曾達到個，如今只有農村信用社和郵政儲蓄還全線固守陣地，農行只保留*家，其余已全線徹出。這其中，真正取之于農，用之于農的只有農村信用社一家。由于諸多因素的制約，信貸總量有限、增量不足、支農乏力。據統(tǒng)計，xx年，**市金融存款余額達到億元，而農村信用社只有億元，經營機制不靈活(不能通存通兌)導致攬儲無力;郵政只儲不貸導致資金逆流，這些都使支農資金捉襟見肘。另外，信用社因其政策性強在用途、結構、期限等方面條件過于嚴格、與農業(yè)產業(yè)化發(fā)展要求不能夠完全吻合等因素的困擾，不能很好地找到政策任務和市場盈利的結合點，使支農再貸款的“載體帶動”效應未能得到充分發(fā)揮。民間融資缺乏規(guī)范，借貸雙方的利益無保證、利息過高等“先天不足”，也使其不能充當“主渠道”的角色。

三是融資結構不合理，資金投放導向作用不明顯的現實。由于傳統(tǒng)觀念的慣性作用和農村融資供求矛盾緊張以及不良貸款包袱沉重等因素，當前的金融機構還習慣于“買方”市場，不注重也不樂于開發(fā)市場，增加服務品種，體現在樂衷于小額貸款(事實上也只限于小額貸款)。在代表農業(yè)發(fā)展趨勢的優(yōu)質農產品、綠特種植和畜牧業(yè)以及農產品加工、儲運保鮮等金融支持上沒有實現有效對接，資金導向作用沒有發(fā)揮。

二、找準五個定位

隨著農村經濟的快速發(fā)展，出現農業(yè)生產分工多元化，農民收入的層次化等現象，也使農村融資需求日趨多樣化，這就要求我們政府在統(tǒng)籌農村金融發(fā)展的工作中，必須堅持以農民融資需求為導向，進一步整合各類金融資源，建立一個由商業(yè)金融、政策性金融和合作金融等多樣化金融機構組成的、既互相競爭又各有特色、具有內在互補功能的農村金融體系，以滿足農民不同的金融需求。

一是中央銀行要加大支農再貸款力度，強化宏觀調控性。要充分發(fā)揮其“調控中心”的作用，通過增加再貸款的投放、適當延長再貸款的期限、放寬再貸款條件等手段，重點扶強農村信用社的資金實力，增加流入農業(yè)的信貸資金總本資料權屬文秘家園放上鼠標按照提示查看文秘家園量，擴大農戶受益面，保障農業(yè)資金投入。在此基礎上，對農村金融機構給予財政貼息，補貼金額可以隨金融機構農業(yè)貸款的增加而增加。對農業(yè)貸款要逐步推行有選擇的低利率政策，減輕農民利息負擔，體現國家對弱勢群體的扶持。

二是信用社應突出以政策為保障，強化服務性。農村信用社一方面擔負著政策任務，一方面還面臨著提高經濟效益、增強生存能力的問題，在利與“益”上不能簡單地取舍，而應把注意力和興奮點集中到提高服務能力和服務創(chuàng)新上，用服務推進政策落實，用服務提高利潤水平，增強發(fā)展能力。在改進貸款管理方式、放寬貸款條件、豐富信貸品種、拓展業(yè)務新領域上下功夫，使其真正成為“農村融資的主力軍”。當前，農信社應重點制定適合“三農”經濟發(fā)展要求的激勵與約束相對稱的信貸營銷激勵機制，以規(guī)范引導信貸部門和人員的信貸行為，在有效控制風險的基礎上，最大可能地加大支農信貸投入，為“三農”經濟發(fā)展營造公平、合理的信貸支持平臺。

三是縣級商業(yè)銀行和郵政儲蓄應增加支農比例，強化回哺性。由于各商業(yè)銀行和郵政儲蓄設在縣以下營業(yè)網點單純吸收存款的狀況已經在很大程度上影響了農村融資。為此，上級商業(yè)銀行應給縣以下營業(yè)網點以相應的農業(yè)貸款權，在吸收存款的同時，要求其在發(fā)放貸款總額中要有一定比例用于支農?？h級農業(yè)銀行更要“職能回歸”，堅持以農為主的經營方向，重點發(fā)揮其資金集約經營、中間業(yè)務發(fā)達的優(yōu)勢，切實加大對“三農”經濟的信貸投入。要改變郵政儲蓄資金歸屬，將其以合理價格返還農村地區(qū)，并加快建立郵政儲蓄銀行，開展信貸業(yè)務，實現郵政攬儲資金“取之于農、用之于農”的良性互動效應。

四是農發(fā)行應突出專項功能，強化政策性。由于受糧食直補政策、農村糧食流通體制改革的影響，農發(fā)行的作用也逐漸趨弱。但其政策任務的本質具有無可替代性，決定了其地位不能削弱，還要加強。因此，農業(yè)發(fā)展銀行的運作上應更加針對“三農”經濟的弱質性，把職能定位于支持農業(yè)基礎設施性項目，主要包括國家專儲貸款、扶貧專項貼息貸款、重點建設項目貸款和國家財政資金相配套的重點項目貸款等，以切實壯大其支農資金實力。

五是民間融資應突出合理疏導，強化規(guī)范性。在嚴厲打擊非法集資和放高利貸行為，有效防范金融風險的前提下，考慮現有的國家商業(yè)銀行和農村信用社不能滿足農村融資的現實，應適度放寬農村金融市場的準入條件，容許民間借貸在一定時間一定范圍內存在，建立民間借貸管理協(xié)會，嚴格監(jiān)管。積極引導正當合理的民間金融組織，將其納入到農村金融組織體系中加以監(jiān)督，使其公開化、規(guī)范化，以其投向自由、借貸期限靈活和手續(xù)簡單等優(yōu)點來滿足農村經濟發(fā)展中多元化和多層次的融資需求。

建立健全四個體系

一是金融服務體系。調整貸款戰(zhàn)略，實現農業(yè)貸款結構的優(yōu)化。要針對農業(yè)結構調整的需求，向農業(yè)產業(yè)化、規(guī)?；头N養(yǎng)多元化提供大力支持，如對大型農機具開展抵押貸款、畜牧業(yè)專項長期貸款業(yè)務等;對專業(yè)種養(yǎng)、支柱農業(yè)開展農產品抵押貸款。要針對農村發(fā)展二三產業(yè)的需求，提高非農產業(yè)貸款比重，如對流通業(yè)經濟組織提供商品抵押貸款;對農產品加工業(yè)可以發(fā)展農產品收購資金貸款;要針對農村基礎建設的需求，加大對城鎮(zhèn)建設的信貸投入，重點支持對區(qū)域經濟有帶動作用的經濟重鎮(zhèn)，開展有穩(wěn)定收益的城鎮(zhèn)供水、商品住宅建設和綜合配套設施建設;加大對交通、通訊、能源、傳播等基礎設施建設的投入。要針對農村住房、教育等消費需求，增加農村消費信貸的投入。通過發(fā)放住房消費貸款，以拉動農村建材等相關行業(yè)的發(fā)展和改善農民居住條件;通過發(fā)放耐用消費品的貸款，滿足農民現階段生活的需要;通過發(fā)放助學貸款，解決貧困子女上學難的問題。創(chuàng)新?lián)Ｐ问剑岣呷谫Y保障能力。目前，實行的“五戶聯(lián)?！钡刃问?，雖然在小額信本資料權屬文秘家園放上鼠標按照提示查看文秘家園貸中作用明顯，但從發(fā)展的角度看，還要積極探索新的信貸手段，向農民提供多種貸款擔保方式，如親屬間聯(lián)保、農戶企業(yè)聯(lián)保等。積極探索開展信用貸款、房產抵押貸款、產品抵押貸款、股權擔保貸款、貼現、匯票承兌等多種信貸支持業(yè)務。在此基礎上，按照政府牽頭、協(xié)會、企業(yè)參股、銀行托管、市場運作的方式，鼓勵和支持各級組建農業(yè)信用擔保公司。

二是農民信用體系。信用體系的建立是保證農貸暢通的重要保證，在建設信用體系上，政府要充分行使職能作用，協(xié)調好、處理好各方關系和利益，努力構建資源共亨、評定權威、約束有效、維權有力的信用體系。

成立社會公眾信用數據庫，建立公開的社會信息披露制度。由政府部門牽頭組建非盈利性、保本微利的信用登記咨詢機構，及時從銀行、稅務、企業(yè)、司法、教育、工商及其它部門廣泛收集、整理有關個人和經濟組織的經濟往來、債權債務變動、與金融機構往來、民事刑事糾紛、主要管理人員狀況的信息和數據，在嚴格依法管理的前提下，依靠現代技術通過授權查詢的方式，向金融機構及社會開放。

建立社會化的信用等級評定制度，廣泛評估、公布守信狀況、經濟實力和發(fā)展趨勢，全面、準確、公正地評定各經濟實體的信用等級，并做好依法公布工作。

加強信用懲戒制度的建設。由公安部門牽頭，聯(lián)合檢察機關、法院、工商、稅務、銀行、海關等部門建立信用聯(lián)席會議制度，對不守信用者的經濟行為予以限制。

三是農業(yè)保險體系。農業(yè)生產是一個高風險的產業(yè)，進行結構調整投入越大風險也就越高，如果沒有一定農業(yè)保險支持，很多農民根本不敢涉足。通過農業(yè)保險的介入，可使農民在對結構調整中的高見風險的不確定性大降低，另外一個重要意義還在于，隨著風險的降低，一方面可以使為金融提供基本的還貸保證，減輕貸款顧慮，另一方面也可使農民敢于貸款，提高貸款熱情，因此說，這是一個農民、金融機構、保險公司三方受益的事情。農業(yè)保險要體現政策性，采取“政府財政補貼推動、商業(yè)化運作”的模式進行經營。政府從生產和消費兩方面給予補貼，在農民提供生產補貼的同時，對購買農業(yè)保險的農民提供價格補貼，這樣使農民能夠積極參加保險。對經營農業(yè)保險的保險公司提供政策、法律特別是經濟上的支持，使其能夠獲得合理的利潤，這樣才能夠激勵企業(yè)繼續(xù)從事農業(yè)保險的經營。

四是農業(yè)基金體系。設立農業(yè)結構調整基金。該基金主要用于發(fā)展在農業(yè)結構調整中具有比較優(yōu)勢的項目，以及為在結構調整中收入受到影響的農民提供補貼。這是國際上一些國家通行的做法，也符合wto的有關規(guī)則。同時，國家和地方各級財政要加大對農村和農業(yè)的各項資金的管理力度，確保這些資金?？顚Ｓ?，保證到位，不得挪用。

四、抓住一個根本

現代經濟一個基本特征就是資本與產業(yè)和市場的高度融合，也可以說沒有具有競爭力的產業(yè)與市場就不可能更好地吸引資本，這也是資本的趨利性所決定的，為此，解決農村融資難的根本出路還是在于實現農業(yè)產業(yè)化和市場化。通過產業(yè)化可最大程度地提高資本注入的規(guī)模，通過市場化可最大程本資料權屬文秘家園放上鼠標按照提示查看文秘家園度地提高資金的流動性，把產業(yè)化與市場化緊密銜接后，就會使農村融資難的很多問題迎刃而解。發(fā)展農業(yè)產業(yè)化要重點通過個途徑：一是推動農產品轉化，鼓勵和培植各種加工企業(yè)，實現工農結合，互動互促。二是發(fā)展畜牧業(yè)，實施“主輔換位”。三是推動土地合理流轉，提倡土地規(guī)模經營。四是推動勞動力轉移，促進集約農業(yè)的發(fā)展。我們必須要充分認識到，政府在解決農村融資難的問題中，絕不能就融資抓融資，而應樹立“大融資”的觀念，加強城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、工農統(tǒng)籌、區(qū)域統(tǒng)籌、行業(yè)統(tǒng)籌，要善于用統(tǒng)籌的方法解決農村融資難的問題。

第三篇：農村金融改革調查報告

大學社會調查報告

題目 ：我國農村金融改革歷程回顧與解讀

自改革開放以來，隨著國家加大對農業(yè)的扶持，農村經濟得到了顯著發(fā)展。在新的國際和國內金融形勢的時代背景下，我國對農村金融體制進行了三輪重大的改革，至此我國農村金融改革基本上經歷了三個顯著階段：1979-1993年；1994-1996年；1997-2011年。本文對這三個階段進行詳細分析，以此回顧我國農村金融改革的歷程。

目前，我國農村金融體系包括為農民、農業(yè)和農村經濟服務的中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、中國農村信用合作社、農村郵政儲蓄等正規(guī)金融機構，以及其他非正規(guī)金融組織。我國農村金融改革基本上經歷了三個顯著階段，基于對這三個階段的分析，本文對我國農村金融體系的改革歷程進行探討。

第一階段：恢復和建立新的金融機構（1979-1993年）

在1979年之前，我國對于農村地區(qū)的金融安排是動員農村儲蓄，支持城鎮(zhèn)工業(yè)化發(fā)展，沒有建立起單獨為農民生活、農業(yè)生產和農村發(fā)展服務的真正的農村金融組織。1979年之后，我國開始了第一階段的農村金融安排，主要是恢復和建立新的金融機構，形成農村金融市場的多元化和競爭狀態(tài)。

（一）正規(guī)金融機構的發(fā)展

1979 年中國農業(yè)銀行成立，其農業(yè)貸款對象從以集體為主變?yōu)橐赞r戶為主，并明確提出大力支持農村商品經濟，提高信貸資金使用效益。接著，農村合作信用社也從政社合一的體制下解放出來，恢復了其在組織上的群眾性、管理上的民主性、經營上的靈活性。198

4年國務院批準了中國農業(yè)銀行《關于改革信用社管理體制的報告》，提出把農村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，在農業(yè)銀行領導、監(jiān)督下，獨立自主地開展存貸業(yè)務，而不作為農業(yè)銀行的基層機構。農村信用社業(yè)務規(guī)模和業(yè)務內容發(fā)展迅速，對農民個人貸款用途發(fā)生了改變，貸款數額也成倍增加。根據1996年《國務院關于農村金融體制改革的決定》，從該年起農村信用社改由中國人民銀行進行監(jiān)管，農村信用社脫離中國農業(yè)銀行的領導管理，實行自主經營，金融監(jiān)管由中國人民銀行承擔。農村信用社是分支機構最多的農村正規(guī)金融機構，也是農村正規(guī)金融機構中唯一一個與農業(yè)農戶具有直接業(yè)務往來的金融機構。隨后，國家農業(yè)投資公司、國家林業(yè)投資公司、中國農村發(fā)展信托投資公司、中國經濟開發(fā)信托投資公司等金融機構也逐步成立。這樣，農村金融組織體系基本上建立起來，并逐步呈現出多元化的格局。若以1980年為基期，1980-1993年間中國農業(yè)銀行和農信社存款增加了18.7倍，年平均增幅達25.7%；貸款增加了15.6倍，年平均增幅24.1%.農村社會總產值增加了12.3倍，年平均增幅22.1%。

（二）非正規(guī)金融機構的發(fā)展

在農村正規(guī)金融制度安排難以滿足農村金融需求的情況下，非正規(guī)金融組織對擴大農村生產經營資金、活躍農村金融市場、提高金融效率，尤其是促進農村個體和私人經濟發(fā)展等方面也起了積極作用。國家放開了對民間信用的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織，民間金融演化過程和初期的表現形式主要有：農村合作

基金會、經濟服務部、金融服務部、各種合會、私人錢莊，其中農村合作基金會自1984年在少數地區(qū)試辦以來，得到政府的大力支持，在全國發(fā)展也較快。從性質上來講，它不是一個真正的金融機構，而是一個社區(qū)性金融系統(tǒng)的補充，對于協(xié)調農村閑散資金，緩解農村資金供求不平衡的矛盾有一定的積極作用。

由于中國農業(yè)銀行身兼政策性和商業(yè)性的雙重任務，這種背景不利于其商業(yè)化發(fā)展和經營管理的改善。農信社在農業(yè)銀行直接管理下，也束縛了其獨立發(fā)展空間。加上部分正規(guī)金融機構和民間金融組織在實際操作中出現了嚴重的非規(guī)范經營，混亂了農村金融市場，加劇了我國農村金融風險。所以，以建立農村金融體系為目的的第二輪農村金融改革勢在必行。

第二階段：建立三位一體的農村金融體系（1994-1996年）

自2004年以后，面臨著混亂的農村金融市場，建立一個能夠為農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供及時、有效服務的金融體系勢在必得。這是《國務院關于農村金融體制改革的決定》明確提出的。這輪改革形成了一系列新的金融制度的安排。

（一）中國農業(yè)發(fā)展銀行的商業(yè)化改革

1994 年，我國成立了支持農村金融發(fā)展的政策性銀行——中國農業(yè)發(fā)展銀行，試圖通過該銀行的建立將政策性金融業(yè)務從中國農業(yè)銀行與農村信用社的業(yè)務中剝離出來。該行主要任務是以國家信用為基礎，籌集農業(yè)政策性信貸資金，承擔國家規(guī)定的農業(yè)政策性金融業(yè)務，代理財政性支農資金的撥付，為農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務。中

國農業(yè)發(fā)展銀行的資金運用分為兩類：一類是重點支持農業(yè)的產前環(huán)節(jié)，其目的是改善農業(yè)生產條件和促進貧困地區(qū)經濟發(fā)展，進行以固定資產貸款為主體的各類農業(yè)開發(fā)和技術改造貸款；另一類是為了支持糧棉油等農產品流通各環(huán)節(jié)，進行以流動資金貸款為主體的收購、調銷和儲備貸款。中國農業(yè)銀行也將政策性業(yè)務劃出之后，轉變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行，按照現代商業(yè)銀行經營機制運行，加快了商業(yè)化的步伐。

（二）農村信用社的商業(yè)化改革

農村信用社的政治體制背景比較復雜，必須加強對其的商業(yè)化改革，1996年農村信用社與農業(yè)銀行脫離行政隸屬關系，向合作制方向發(fā)展，并在信用聯(lián)社的基礎上，有步驟地組建農村合作銀行，由中國人民銀行對農村信用社進行金融監(jiān)督管理。由于農信社繼續(xù)沿襲中國農業(yè)銀行管理時期商業(yè)化的經營方向，隨農村金融需求的大幅度增加，金融供求缺口越來越大。事實上，農信社本身的歷史包袱沉重，資本金嚴重不足，產權不明晰，法人治理不完善，很多方面都難以適應農村經濟和金融發(fā)展要求。

同時，整頓農村合作基金會，明確其不屬于金融機構，不得辦理存貸款業(yè)務，屬于非銀行金融機構的中國農村發(fā)展信托投資公司改變?yōu)殡`屬農業(yè)部，中國經濟開發(fā)信托投資公司仍隸屬于財政部，但辦理農業(yè)信托投資。

第二階段構建了三位一體的符合農村融資需求的金融體系。但是，實際運行中發(fā)現，農民的消費性金融需求幾乎不可能從正規(guī)金融體系中獲得滿足，農業(yè)生產性金融需求也有十分苛刻的貸款條件，農

村基礎設施與公共服務建設的發(fā)展性金融需求也缺乏來自銀行的資金保證。

正規(guī)金融供給的不足，必然由非正規(guī)金融安排來補充，導致民間借貸和各類合會組織興起，帶來許多金融糾紛。各類基金會和部分農信社不能規(guī)范經營，金融市場尋租現象普遍。

第三階段：促進農村金融商業(yè)化和多元化（1997-2007年）

1997 年中央金融工作會議確定了“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機構，發(fā)展中小金融機構，支持地方經濟發(fā)展”的基本策略，包括農業(yè)銀行在內的國有商業(yè)銀行開始收縮縣及縣以下機構；對基層分支機構進行了撤并，退出了縣域范圍，重點轉向了城市；基層營業(yè)機構的貸款審批權和財務權上收，業(yè)務重點放在大城市、大企業(yè)、大項目上，較少考慮農村經濟的發(fā)展對金融的需求。

（一）農村信用社的產權改造

2003年6月，以《深化農村信用社改革試點方案》為標志，農村信用社的改革試點由8省市試點進一步擴散到全國。這輪改革是按照“明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責”的總體要求，加快農村信用社管理體制和產權制度改革，把農村信用社逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務的社區(qū)性地方金融機構，充分發(fā)揮農村信用社農村金融主力軍和聯(lián)系農民的金融紐帶作用，更好地支持農村經濟結構調整，促進城鄉(xiāng)經濟協(xié)調發(fā)展。

從2003年起，我國允許成立農村商業(yè)銀行與農村合作銀行，但

對其設立在注冊資本總量、資本充足率、發(fā)起人規(guī)模、從業(yè)人員、設立分支機構數量等方面都有嚴格的要求和限制。這些新型農村銀行均是在原農村信用社基礎上改造而成的股份制銀行，實際上不具有合作性質。

改革后，農信社逐步形成了四種產權關系：農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、縣級農信社統(tǒng)一法人、縣級法人。截至2010年底，完成產權改造后，組建了17家農村商業(yè)銀行，113家農村合作銀行，1824家縣級統(tǒng)一法人。由于此輪改革的目標不是解決農村融資問題，而是解決農信社生存和發(fā)展問題，所以在解決農村融資問題上，資金越來越遠離農民，向城市流入。

（二）農村郵政儲蓄的發(fā)展

農村郵政儲蓄機構數量龐大，遍布城鄉(xiāng)，業(yè)務發(fā)展迅速，在活躍農村經濟發(fā)展上起到一定作用。中國郵政儲蓄銀行于2007年3月正式掛牌成立，成為中國第五大銀行。郵政儲蓄擁有最廣的城鄉(xiāng)覆蓋面，并提供最多交易額的個人金融服務網絡，其近60%的儲蓄網點分布在農村地區(qū)。郵政儲蓄于2006年在部分省份開展郵政儲蓄定期存單質押貸款業(yè)務，在一定程度上滿足了農戶與農村中小企業(yè)的貸款需求，緩解了農村資金外流現象。中國郵政儲蓄銀行還將試點在農村領域發(fā)放農戶聯(lián)保貸款、農戶小額信用貸款以及微小企業(yè)主貸款，并在時機成熟時推出農村小額保險甚至小額期貨等產品。

與此同時，我國農業(yè)保險業(yè)務始終未能發(fā)展起來，整體上處于滯后狀態(tài)，遠遠不能滿足農村經濟發(fā)展和農業(yè)產業(yè)化的需求，在數量和

質量上的規(guī)模上均較小。

（三）農村金融的多元化發(fā)展

隨著農村金融體制改革的重心逐漸向正規(guī)金融機構的商業(yè)化轉變，中國人民銀行開始加大了對非正規(guī)金融組織和活動的管制力度。為了消除對農村信用合作社競爭沖擊，1997年農村合作基金會被合并、關閉；隨后1999年，被徹底解散。除農村合作基金會外，非正規(guī)性金融體系主要由親友之間的個人借貸行為、個人和企業(yè)團體間的直接借款行為、經濟服務部、金融服務部、高利貸、各種合會、私人錢莊等組成。經濟服務部、金融服務部也是類似于信用合作組織，基本上均被取締。

2006年，中國人民銀行推動了小額貸款試點，銀監(jiān)會出臺了放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入的新政策，給農村金融開拓了一條嶄新的多元化發(fā)展道路。2007年的3月1日，以四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立為標志，我國農村金融的改革與發(fā)展又進入了一個新的階段。目前，我國農村金融改革與發(fā)展正處于一個大發(fā)展的關鍵時刻。

繼全國金融工作會議之后，2007年1月29日公布的2007年中央1號文件，進一步提出深化農村金融改革的迫切性，表明了優(yōu)化農村金融體制是經濟社會發(fā)展的核心環(huán)節(jié)。為更好支持社會主義新農村建設，國家允許產業(yè)資本和民間資本到農村地區(qū)新設村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織等金融機構。

根據中國銀監(jiān)會統(tǒng)計數據顯示，截至2010年10月，6個試點省

（區(qū)）共核準23家新型農村金融機構開業(yè)。其中，村鎮(zhèn)銀行11家，貸款公司4家，農村資金互助社8家。另外，還有8家機構已提出申請，其中3家已獲籌建。三類新型機構共籌集各類資本12726.65萬元。其中，銀行資本6480.21萬元，占比50.9%；產業(yè)資本1953.89萬元，占比15.4%；個人資本4292.55萬元，占比33.7%.新型農村金融機構資產總額32446.16萬元，存款余額19344.87萬元，貸款余額11953.48萬元，累計發(fā)放貸款22008.43萬元，初步起到了將社會資金引向農村地區(qū)、支持當地社會經濟發(fā)展的重要作用，促進了農村金融商業(yè)化、多元化。

由于農村生產力的落后，以及各方面的因素導致農村經濟長期發(fā)展滯后于城市經濟。而為農村經濟提供金融服務的各種金融組織的效益和發(fā)展速度明顯落后于各國有商業(yè)銀行和眾多的股份制銀行。在當今金融市場放開的今天，競爭日趨激烈，農村金融組織想要在新的時代下贏得發(fā)展機遇，必須深刻研究農村金融改革的脈絡，理清各種問題存在的根源，不斷地深化改革，開拓各種新的金融產品，做好農村經濟的主力軍。在為農村經濟提供服務的同時，也實現自身的發(fā)展。

第四篇：家政服務市場調查報告

家政服務市場調查報告

學校：武漢電力職業(yè)技術學院

系 別;經管系

專業(yè)：財務會計

組名;10471第三組

組員：李想杜小麗肖麗李夢飛肖秋芬

指導老師：孫炎

報告日期：2011-10-1

4目錄

一．概要??????????????

3二．問卷可行性分析?????????3

三．調查概況????????????

51.研究背景

2.研究目的3.研究內容

四．研究方法????????????7

五．調查結果及分析?????????7

1.武漢市家政服務行業(yè)發(fā)展及市民認知情況分析

2.武漢市家政服務市場需求狀況分析

3.武漢市家政服務行業(yè)存在的問題分析

六．預測??????????????18

七．總結及建議???????????18

八．附錄??????????????19

一．概要

隨著經濟水平的提高和生活節(jié)湊的加快，家政服務越來越多 的走進了居民的生活。家政作為跨世紀的“雙贏”服務行業(yè)得到 迅速的發(fā)展。武漢市作為一個較發(fā)達的大城市，對家政的需求也 越來越大。為了對武漢市的家政服務行業(yè)做一個準確的認識，我 們小組進行了此次家政服務市場調查。

此次調查的主要目的是了解武漢市家政服務行業(yè)的發(fā)展狀況，居民對家政服務的認識和消費狀況以及預測家政服務行業(yè)的未來 發(fā)展方向。我們小組全體成員本著認真，科學的態(tài)度在孫炎老師 的指導下，武漢市民的配合下，采用抽樣調查的的方式展開此次

調查。此次調查維持了兩天，應老師的要求，一共只打印了二十

份問卷調查。

二．問卷可行性分析

本次調查共發(fā)放問卷20份，回收20份，回收率100%，回收的問卷中，男性2名，占總人數的10%，女性18名，占總人數的90%，年齡分布上，20~30歲的人20人，占總人數的100%，職業(yè)分布上，學生20人，占總人數的100%，從數據統(tǒng)計分析來看，此次調查所選目標人群在性別，年齡，職業(yè)上都不符合人群比例，但我們的問卷調查結果不對外公開，只

給我們的指導老師看的，就當作一次小小的鍛煉吧。

三．調查概況

1.研究背景

前些年，家政服務對于廣大百姓來說還是一個陌生的詞

匯，只能在保姆中介市場中隱約發(fā)現其萌芽。隨著我國市場

經濟的不斷發(fā)展，成熟，產業(yè)結構的調整問題擺在了面前。

縮小第一，二產業(yè)的比重，加大第三產業(yè)——服務業(yè)的比重

既是實行市場經濟的必然結果（市場經濟在某種程度上就是

服務經濟)，又順應了家政服務消費需求上升的現實情況。

隨著居民生活水平的提高與城市生活節(jié)奏的加快，家政服務

被越來越多的城市具名所接受。家政業(yè)以‘潤物細無聲’的方式正越來越多的走進了我們的生活。

2.研究目的1）.了解武漢市家政服務市場現狀及顧客消費特點。

2）.研究武漢市民對本地家政服務公司的認知程度及評價。

3）.探究家政服務的市場需求，消費能力及市場潛力。

4),探究家政服務潛在客戶的消費心理及消費需求。

3.研究內容

1）.對武漢市的家政服務市場做基本調查。

(1).了解本地區(qū)家政服務公司的競爭狀況。

（2）武漢市民對本地家政服務的態(tài)度及評價。

2）.了解居民對家政服務的消費情況。

（1）.調查武漢市民對家政服務公司的認知途徑。

（2）.了解居民的家政服務需求及消費能力。

（3）.探究城市居民對家政服務業(yè)的要求。

3）.調研家政服務市場的發(fā)展方向，對潛在的客戶做基本調查，了解潛在客戶的消費習慣，消費能力及消費需求。為家政公司的進一步擴大市場份額做初步調查。

四．研究方法

本次調查采用問卷調查的方式達到調研目標。

五．調查結果及分析

1）.對本地家政服務公司的認知情況分析

在家政公司認知調查中，100%的市民對本市的家政公司

都不了解。說明家政公司的宣傳力度不是很大，從側面上也

可以看出家政行業(yè)存在的潛力市場。

2）.本市家政服務行業(yè)發(fā)展還不夠完善，人們對其認識也較差，在對其評價的調查中60.2%的市民對其評價一般，29.1%的市民對其

評價好，對其評價專業(yè)的只占9.7%。這很明顯可以看出來，在武

漢市需要一家規(guī)范的家政公司，能讓市民認可，從而帶動整個武

漢市家政服務行業(yè)，帶領家政服務行業(yè)穩(wěn)步健康發(fā)展，改變市民對

家政行業(yè)的認知態(tài)度，并且也打造出一個具有美譽度的家政服務公

司。

2.家政服務需求分析

1）.家政需求內容分析

此次調查結果顯示，在20個樣本中有45.2%表示需要保潔，維修，做飯，洗衣等家務處理服務，而人口老齡化的發(fā)展也使

得人們對照料老人，家教，月嫂等家政服務的需求增加，在樣本

中超過28%的人表示需要這部分的服務而這其中多以從事照顧老

人和請家教的人居多，這就促進了武漢市家政服務的發(fā)展。

2）.家政消費價格分析

調查結果顯示，在武漢市居民請過的家政服務的20個樣本中，占55%的人表示愿意每月花費在家政服務上的費用1000-1500元，30%的人表示愿意每月花費在家政服務上的費用為1500-2000元，10%的人表示愿意每月花費在家政服務上的費用為2000-2500元，5%的人表示愿意每月花費在家政服務上的費用為2500-3000元。

人們可接受的家政費用較高，因此促進家政服務的供應，這也會在一定程度上篩選高素質的人從事這個行業(yè)，這樣有利于促進這個行

業(yè)向專業(yè)化，規(guī)范化，高水平化發(fā)展。但是，要擴大家政服務的市

場，價格也會是一個很大的因素，這就要求公司在定價的時候一定

要把握好一個度，既能讓公司獲得客觀的利潤，又能是市民可以接

受的價格。

3）.家政消費的渠道及滿意度分析

數據統(tǒng)計，武漢市民請過家政服務的占總樣本的55%，其中

獲知渠道我們歸為三類：家政服務中介公司，人才市場招聘，熟

人介紹。調查數據顯示，通過家政服務中介公司的占35%，通過

去人才市場招聘的占25%，通過熟人介紹的占40%。通過熟人介

紹的占大多數，說明市民對家政公司的認識不到位，家政公司有

待提高服務質量，加大宣傳力度。去人才市場招聘的不多，說明

人才市場給市民的可信度不高，人才市場有待改善服務質量。

4).家政消費人群細分分析

（1）.不同年齡人群的家政需求分析

在對不同年齡段人群消費家政服務的需求分析中，18-25歲的占20%，26-33歲的占35%,35-41歲的占40%，42-49的占5%。調

查結果發(fā)現大部分市民希望的家政服務人員是34-41歲的中年人，而極少數人愿意選擇40歲以上的家政服務人員。這個結果有利于

家政公司在招聘家政服務人員時確定不同年齡段人的比例。

六、預測

通過此次對武漢地區(qū)家政服務行業(yè)的調查和對問卷的數據分析。我們從中可以看出家政服務業(yè)發(fā)展不是很完善，但這正是說明，家政服務有很大的發(fā)展空間。存在很大潛力。并且隨著人們生活水平的不斷提高，生活質量也不斷上升，家政服務業(yè)必將受到重視。無賴的家政前景會更廣闊。

七、總結及建議

通過此次對武漢地區(qū)家政服務行業(yè)的調查和對問卷的數據分析。我們從中可以看出家政服務業(yè)發(fā)展不是很完善，要在本市發(fā)展家政，需要注意以下幾點：

1、提高專業(yè)培訓。提高業(yè)務人員的素質，同時提高服務質量。

2、加強管理。特別是在服務期間，電話回訪的方法了解客戶心理，完

善管理提高信譽度

3、加大宣傳，提高家政服務的知名度。打造品牌。提高家政在市名心

中信譽度。

第五篇：農村金融服務答記者問

“一行三會”有關部門負責人就全面推進農村金融產品和服務方

式創(chuàng)新答記者問

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小文章來源：金融市場司 2010-07-28 17:01:00

關閉窗口

日前，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會（以下簡稱“一行三會”）聯(lián)合印發(fā)了《關于全面推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新的指導意見》（銀發(fā)[2010]198號）。“一行三會”有關部門負責人就此回答了記者的提問。

一、請簡要介紹一下全面推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新的背景情況。

加快推進農村金融創(chuàng)新、積極改進和完善農村金融服務，是金融工作的重要著力點，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加快經濟結構調整和推進社會主義新農村建設的現實要求。近年來，“一行三會”和各涉農金融機構圍繞建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融服務體系這個目標，大力推進農村金融改革創(chuàng)新，多方面改進和完善農村金融服務，促進金融資源向農村傾斜，做了大量卓有成效的工作。但是，在我國農村不少地區(qū)，目前適銷對路的金融產品少、金融服務方式單

一、金融服務質量和效率與農村經濟社會發(fā)展和農民多元化金融服務需求不匹配的問題仍然突出。

為了深入落實黨的十七屆三中全會精神，以加快農村金融產品和服務方式創(chuàng)新為突破口，進一步改進和提升農村金融綜合服務水平，2008年10月，中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合出臺了《關于加快推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新的意見》（銀發(fā)[2008]295號），選取中部六省和東北三省部分有基礎的縣、市，開展加快推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新試點。試點一年多來，在試點九省各級黨委、政府和政府相關職能部門的大力支持下，“一行三會”和各涉農金融機構積極努力，精心謀劃，周密部署，扎實工作，總體上看，加快推進農村金融產品和服務方式試點工作取得了明顯的階段性成效：

第一，試點因地制宜，開發(fā)和推出了一大批金融創(chuàng)新產品。據人民銀行初步統(tǒng)計，目前試點九個省主抓的主導性試點創(chuàng)新產品有133個，試點縣（市）有88個。在全國范圍內試點效

果有明顯影響的試點創(chuàng)新產品包括：集體林權抵押貸款、土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款、大型農機具抵押貸款、“信貸+保險”產品、中小企業(yè)集合票據和“惠農卡”等等。試點創(chuàng)新產品大量涌現，有效拓寬了涉農資金的融資渠道，方便了農村和農民貸款，受到試點地農村和農民的廣泛歡迎，產生了實實在在的效益。

第二，試點調動和激發(fā)了金融機構的內在積極性，促進了涉農信貸投放的明顯增加。據人民銀行初步統(tǒng)計，截至2010年6月末，試點九省涉農貸款余額為2.6萬億元，同比增長24.2%，增速比去年同期高13.6個百分點，其中農村貸款和農戶貸款增幅分別比上年同期高19.4個和

7.4個百分點，高出同期全國各項貸款增速7.9個和7.7個百分點。試點九省試點創(chuàng)新的金融產品直接帶動的涉農信貸投放累計達559.5億元，貸款余額264億元，同比增長40%。涉農信貸投放明顯增加，這是試點最突出的成效。

第三，試點推動建立了有效的農村金融跨部門工作協(xié)調機制，形成了一整套促進農村經濟發(fā)展和鼓勵農村金融創(chuàng)新的政策支持體系。試點開展以來，九個試點省普遍建立了有效的農村金融跨部門工作協(xié)調機制，落實了試點的責任和進度要求，加強對試點工作的統(tǒng)籌協(xié)調。河南、遼寧、湖北等省份還多次召開專題會議，就推進試點工作進行動員部署和扎實安排。在配套政策支持方面，人民銀行綜合運用再貸款、差別準備金率等多種貨幣政策工具提供正向激勵,并大力推進農村支付體系和信用環(huán)境建設；中央財政和試點省的地方財政對擴大涉農信貸投放達到一定比例的金融機構給予專項補貼，有些試點縣市還通過地方財政出資建立了涉農貸款風險補償基金、獎勵基金或專項財政貼補資金；金融監(jiān)管部門在新型農村金融機構市場準入和網點布局調整上給予積極支持；保監(jiān)部門拓寬農業(yè)保險覆蓋范圍，積極增加涉農保險品種，改進保險配套服務。這些工作，為加快推進試點提供了有力的基礎支持，同時，也把政府多個部門高度凝聚在一起，進一步增進了跨部門政策的協(xié)調合作。

第四，試點進一步增進了多部門關于加快推進農村金融改革創(chuàng)新必要性和緊迫性的共識，并促進了農村金融基礎服務設施建設和農村金融生態(tài)環(huán)境向好發(fā)展，為全面推進農村金融制度創(chuàng)新、產品創(chuàng)新和服務方式創(chuàng)新積累了經驗，奠定了基礎。

2010年1月，“一行三會”聯(lián)合在河南省商丘市召開加快推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新試點工作座談會，對試點工作進行了深入總結交流。今年上半年，人民銀行牽頭有關部門分赴全國有代表性的省市對各地推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新情況進行了深入調研，廣泛聽取了各方面的意見?？傮w來看，目前全面推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新不僅具備了相當的基礎，而且存在迫切的現實需求。特別是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加快經濟結構調整和經濟

發(fā)展方式轉變，對金融系統(tǒng)實施強農惠農戰(zhàn)略提出了新的要求，后金融危機時期國際國內農業(yè)發(fā)展的新形勢要求我國金融部門在推進農村金融創(chuàng)新、改進和完善農村金融服務方面必須有新作為，這對進一步夯實農業(yè)農村發(fā)展基礎、促進金融機構大力開發(fā)農村潛在市場也是一個“雙贏”。因此，“一行三會”在認真系統(tǒng)總結一年多來加快推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新試點實踐經驗的基礎上，決定從今年下半年起，在全國范圍內全面推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新。

二、全面推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新的目的和主要內容是什么？

全面推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新的核心目的，就是緊緊抓住創(chuàng)新農村金融產品和服務方式這個突破口，通過金融系統(tǒng)積極不懈的共同努力，在全國努力創(chuàng)新和普及、推廣一些真正契合農村與農民實際需求特點的金融產品和服務方式，大力創(chuàng)新和完善涉農金融服務新機制，與時俱進地滿足農村多元化金融服務需求，在著力緩解農村和農民融資困難的基礎上，讓農村和農民得到更多、更實惠、更便捷的金融服務，讓更多的農村中低收入人群享受到現代化金融服務，在更大范圍和更高層次上全面提升農村金融綜合服務水平。

全面推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新，重點是集中抓好以下三個方面的工作：

一是大力推廣普及在實踐中已經被證明是行之有效的金融產品。比如，大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款，發(fā)展農村微型金融，全面提高這些金融產品和服務的覆蓋面、滿足率和服務效率。這些金融產品，在目前已經普及的地區(qū)屬于成熟類金融產品，但在全國不少地區(qū)，推廣這類金融產品本身也屬于一種金融創(chuàng)新。

二是根據農村發(fā)展的新形勢，積極研發(fā)和推出一些適合農村和農民實際需求特點的純創(chuàng)新類金融產品。這類金融產品，以前沒有過，現實中存在迫切需求。比如，創(chuàng)新貸款擔保方式，擴大貸款抵押擔保品范圍；探索推出農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款；探索開展涉農貸款保證保險；探索發(fā)行涉農中小企業(yè)集合票據和涉農貸款資產支持證券；拓展農產品期貨交易品種等等。這有利于促進更多的金融資源向農村傾斜。

三是加快推進農村金融服務方式創(chuàng)新。比如，推廣農村金融超市“一站式”服務和信貸員包村服務；推廣手機銀行、聯(lián)網互保、農民工銀行卡等農村金融服務新方式；積極開展農村金融咨詢、代理保險銷售和涉農理財業(yè)務等等。通過完善農村金融服務流程，再造農村金融服務模式，讓廣大農村和農民得到更多便捷和優(yōu)質的現代化金融服務。

三、全面推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新有哪些基本要求？

第一，要正確把握全面推進創(chuàng)新的原則和方向，選準創(chuàng)新的重點和突破口，務求實效。農村金融服務是黨和政府聯(lián)系農村與農民的重要紐帶，全面推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新的出發(fā)點和落腳點就是全面改進和提升農村金融綜合服務水平，讓農村和農民得到更好的金融服務和更多的金融服務實惠。因此，農村金融創(chuàng)新不能為創(chuàng)新而創(chuàng)新，不能不顧政策規(guī)定和風險盲目創(chuàng)新，更不能弄虛作假。一定要因地制宜，著眼于農村與農民最急需的金融產品和服務方式努力尋求新突破；要堅持求真務實，堅持風險可控和財務可持續(xù)，重在實效和管用，務必抓實，務必見效，為農村和農民多干實事、好事。

第二，要統(tǒng)籌推進農村金融產品創(chuàng)新、金融服務創(chuàng)新和金融制度創(chuàng)新。農村金融創(chuàng)新要堅持農村金融產品創(chuàng)新、金融服務創(chuàng)新和農村金融制度創(chuàng)新有機結合，統(tǒng)籌規(guī)劃，有序推進。要通過全面推進農村金融創(chuàng)新，進一步促進發(fā)展富有競爭和活力的多層次農村金融市場，進一步完善農村政策性金融、商業(yè)性銀行、合作金融和民間金融和諧并存的農村金融組織體系，加快構建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、低成本的農村金融服務體系，充分發(fā)揮金融職能作用，大力支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、經濟結構調整和經濟發(fā)展方式轉變，為加快推進社會主義新農村建設提供堅實的金融服務保障。

第三，要注重加強部門間協(xié)調配合，不斷增強農村金融創(chuàng)新的內在激勵和政策合力。全面推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新是一個長期的系統(tǒng)工程，需要多部門持續(xù)不懈的共同努力。在全面推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新過程中，金融管理部門要特別注重積極建立和完善跨部門工作協(xié)調機制，特別注重加強金融政策與產業(yè)政策、財稅政策等的有機協(xié)調配合，特別注重調動和發(fā)揮金融機構推進和參與農村金融創(chuàng)新的內在積極性，特別注重加強農村金融基礎服務設施建設、農村信用體系和金融生態(tài)環(huán)境建設以及金融專業(yè)人才培育，不斷增強農村金融創(chuàng)新的內在激勵、政策合力和發(fā)展可持續(xù)性。

第四，要注重加強農村金融創(chuàng)新的基礎數據信息統(tǒng)計、政策宣傳解釋和政策效果評估。農村金融基礎數據信息統(tǒng)計和政策宣傳解釋這些基礎工作非常重要。金融管理部門和各金融機構要切實摸清底數，做實創(chuàng)新基礎。要注重加強基礎數據信息的溝通交流，相互借鑒學習，及時總結交流農村金融創(chuàng)新的好經驗、好做法；注重加強調查研究和農村金融專題分析。同時，要加強對農村金融創(chuàng)新工作的效果評估，督導和激勵創(chuàng)新不斷取得新成效；要切實做好農村金融創(chuàng)新政策的宣傳解釋工作，正確引導政策預期。要通過新聞媒體，廣泛宣傳報道全面推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新過程中的工作成效和典型經驗，為創(chuàng)新營造良好的輿論

環(huán)境，讓農村金融創(chuàng)新得到更多的關注和更好的發(fā)展。

四、如何發(fā)揮好資本市場和保險市場在全面推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新中的積極作用？

資本市場和保險市場在農村金融發(fā)展中的作用越來越重要。大力推進資本市場和保險市場在涉農金融服務領域的產品及服務方式創(chuàng)新，既是全面推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新的重要內容，對于全面推進農村信貸產品和服務方式創(chuàng)新也具有重要的拉動、輻射和支撐保障作用。

從資本市場看，重點是支持符合條件的涉農企業(yè)到股票主板市場、中小板市場和創(chuàng)業(yè)板市場實現上市融資和再融資，支持符合條件的涉農企業(yè)通過銀行間債券市場發(fā)行企業(yè)債、短期融資券、中期票據、高收益?zhèn)⒖赊D換債券等直接融資產品，進一步拓寬涉農企業(yè)融資渠道和融資來源。2009年至今，共有14家涉農企業(yè)在中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場實現上市融資，合計募集資金118.8億元；共有8家農業(yè)類上市公司實現再融資，合計募集資金54.7億元。截至2010年6月末，共有31家涉農企業(yè)通過銀行間債券市場發(fā)行短期融資券604億元，中期票據179億元，中小企業(yè)集合票據4.2億元，合計募集資金787.2億元?？偟目矗絹碓蕉喾蠗l件的涉農企業(yè)進入資本市場并借力資本市場的直接融資產品進一步發(fā)展壯大。在全面推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新過程中，證監(jiān)會將大力加強與各金融管理部門的密切合作，一如既往地積極鼓勵和支持涉農企業(yè)在資本市場上進一步擴大直接融資規(guī)模。同時，積極鼓勵和支持農產品生產經營企業(yè)進入期貨市場開展套期保值業(yè)務，發(fā)揮好期貨交易機制規(guī)避農產品市場風險的積極作用；推動期貨業(yè)經營機構積極開展涉農業(yè)務創(chuàng)新，穩(wěn)步拓展農產品期貨交易品種。2009年，全國農產品期貨市場成交量達到12.4億手，成交額達到62.2萬億元。我國農產品期貨市場具備了支持“三農”經濟快速健康發(fā)展的堅實基礎。

從保險市場看，重點是大力開發(fā)和推廣適合農村與農民特點的保險產品和服務方式，不斷擴大農業(yè)保險和涉農保險覆蓋面，提高保險服務品質，積極推進農村保險市場體系建設。這些年，農業(yè)保險（分為種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險兩大類）和涉農保險（指除農業(yè)保險外，其它為農業(yè)服務業(yè)、農村、農民直接提供保險保障的保險）業(yè)務快速發(fā)展。截至2009年末，全國農業(yè)保險保費收入達133.8億元，保險金額達3812億元，保費規(guī)模已達全球第二位；包括農房保險、農機保險等在內的涉農保險保費收入25.2億元，提供風險保障1.6萬億元，支付賠款16.4億元。在全面推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新中，保監(jiān)會將繼續(xù)落實“低保額、廣

覆蓋”的原則，積極推動農村保險供給主體和服務網絡發(fā)展完善，繼續(xù)擴大政策性農業(yè)保險的覆蓋領域和試點品種，加快推進農村小額人身保險和農村小額貸款信用保證保險試點；同時，積極促進銀行業(yè)金融機構和保險機構加強合作，支持拓寬農村貸款抵押物范圍、增強農戶貸款信用和擴大農戶融資手段（如個人保單質押貸款等），促進完善涉農信貸風險分散轉移機制，并注重加強保險業(yè)務監(jiān)管和保險人才培訓，努力促進城市保險市場與農村保險市場良性互動，形成城鄉(xiāng)保險市場協(xié)調發(fā)展的新格局。（完）