第一篇：農(nóng)戶小額貸款償還期與生產(chǎn)周期因素分析報(bào)告

農(nóng)戶小額貸款償還期與生產(chǎn)周期等因素

分析報(bào)告

農(nóng)戶小額貸款是農(nóng)村信用社為了提高信貸服務(wù)水平，加大支農(nóng)信貸投入，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用而開(kāi)辦的一項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，該信貸業(yè)務(wù)是由農(nóng)戶向信用社提出貸款申請(qǐng)，信用社信貸員根據(jù)調(diào)查情況對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級(jí)評(píng)定后，采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式為農(nóng)民提供信貸支持。它主要適用于從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等。農(nóng)信社開(kāi)辦農(nóng)戶小額貸款十多年以來(lái)，在為三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民脫貧致富奔小康，以及農(nóng)信社本身增收增效等方面所起的作用已被廣泛認(rèn)同，已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中不可缺少的一項(xiàng)主要信貸產(chǎn)品。

目前，正是農(nóng)戶小額貸款發(fā)放的高峰，信用社工作人員也在積極為農(nóng)民春耕生產(chǎn)籌措資金發(fā)放貸款?？墒枪P者發(fā)現(xiàn)，信貸員在與農(nóng)戶簽訂的借款合同約定中，一般都將借款期限定為一年。筆者認(rèn)為這個(gè)期限是不夠合理的，不利于信貸資金的“活化”管理。在與信貸員交談中發(fā)現(xiàn)，他們這樣定期的主要目的是防止當(dāng)年發(fā)放的貸款若把償還時(shí)間定在當(dāng)年，怕到期時(shí)不能收回而影響當(dāng)年到期貸款收回率，他們寧可長(zhǎng)定短收，也不愿意按借款人從事項(xiàng)目周轉(zhuǎn)期來(lái)約定借款償還時(shí)間。其實(shí)不然，農(nóng)戶小額貸款的借款對(duì)象90%以上是農(nóng)村種植、養(yǎng)殖戶，而普通種養(yǎng)業(yè)的生產(chǎn)周期一般不會(huì)超過(guò)一年，比如糧油種植，從播種到收割的期限只有六個(gè)月，蔬菜從種植到銷(xiāo)售所需期限則更短。生豬養(yǎng)殖，仔豬到出欄一般是六到七個(gè)月。如果在農(nóng)副產(chǎn)品上市農(nóng)民

朋友得到收益后不及時(shí)清償貸款，其信貸資金會(huì)被挪作他用，甚至還有一部分青壯年將當(dāng)年獲得的資金用于賭博抹牌，導(dǎo)致貸款不能如期償還，而且次年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍舊缺少資金。

農(nóng)戶小額貸款的使用期限應(yīng)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點(diǎn)、農(nóng)戶所從事產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的生產(chǎn)周期和還款能力等因素來(lái)確定。如果不參照這些因素確定借款償還期，則會(huì)產(chǎn)生以下幾種不良后果：

一是增加了農(nóng)戶借款成本，減少了當(dāng)年應(yīng)得利潤(rùn)。農(nóng)副產(chǎn)品上市也就意味著農(nóng)民朋友的農(nóng)產(chǎn)品在逐步轉(zhuǎn)化成現(xiàn)金，如果借款償還期過(guò)份大于農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品收益期，即農(nóng)民實(shí)現(xiàn)了收益，但借款還未到期，在這種情況下農(nóng)信社是不會(huì)也不能提前催收貸款的，加之農(nóng)戶成本意識(shí)不強(qiáng)，多數(shù)寧愿將到手的現(xiàn)金放在家里，也不主動(dòng)提前去償還貸款，導(dǎo)致多付利息支出。

二是極易形成新的貸款風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)農(nóng)戶獲得收益后，如果沒(méi)有到期應(yīng)償債務(wù)的“約束”，會(huì)將已獲得的資金挪作它用。筆者在對(duì)某一信用社近幾年發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款統(tǒng)計(jì)中發(fā)現(xiàn)，提前部分或全額償還的不足22%，到期足額償還的約占56%，到期通過(guò)全額或者部分展期，或者采取借新還舊方式處理的約占20%左右，剩下的就是新增的不良貸款，通過(guò)對(duì)展期、借新還舊以及新產(chǎn)生的不良貸款客戶調(diào)查了解，這部分貸款戶絕大多數(shù)并非種養(yǎng)業(yè)上的虧損或?yàn)?zāi)害原因?qū)е虏荒茏泐~清償貸款，而是將已得到的收入挪作了他用。

三是導(dǎo)致信貸資金運(yùn)用不暢。當(dāng)年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入缺少資金而尋求信貸支持，若定期一年償還，償還到期日也正是下一年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入之時(shí)，怎么會(huì)有資金償還貸款呢？所以，對(duì)這類(lèi)貸款不得不采取展期、借新還舊等方式處理，這些處理方式不能真實(shí)反映借款人的資金來(lái)源和運(yùn)用，隱藏著一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。

四是容易帶來(lái)農(nóng)村信用環(huán)境的惡化。近年，農(nóng)信社正在加大改革步伐，逐步向農(nóng)村商業(yè)銀行過(guò)渡。要成立農(nóng)商行則相關(guān)數(shù)據(jù)必須達(dá)標(biāo)，其中不良貸款比率是硬性指標(biāo)之一，為了化解新形成的到逾期貸款，農(nóng)信社不得不挨門(mén)上戶做這些客戶的工作，這樣，客戶會(huì)認(rèn)為貸款到期著急的是信用社，而不是借款人本身。長(zhǎng)此以往農(nóng)村信用環(huán)境不僅得不到好轉(zhuǎn)，而且會(huì)越來(lái)越惡化。

由此可見(jiàn)，農(nóng)戶小額貸款的借款期限約定必須與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點(diǎn)、農(nóng)戶所從事產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)周期和還款能力、其它特殊情況等綜合因素相結(jié)合，同時(shí)參照借款人的信譽(yù)度后再確定。不能為了圖簡(jiǎn)單和擔(dān)心到期收回率而違背客觀規(guī)律濫定期限。

第二篇：煤礦安全生產(chǎn)因素分析

煤礦安全生產(chǎn)因素分析

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，我們?cè)谏a(chǎn)上越來(lái)越注重安全生產(chǎn)的重要性。安全生產(chǎn)不僅直接關(guān)系到一個(gè)國(guó)家國(guó)民的生命財(cái)產(chǎn)安全，還關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的健康發(fā)展，也是一個(gè)國(guó)家的國(guó)際形象的體現(xiàn)。特別是對(duì)于我們國(guó)家來(lái)說(shuō)，在一幕幕重大安全生產(chǎn)事故面前，我們的有關(guān)責(zé)任人和相關(guān)部門(mén)應(yīng)該對(duì)于安全生產(chǎn)方面有更多的反思和改進(jìn)。

在這世界上，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)什么最重要呢，不是金錢(qián)，不是權(quán)力，不是名譽(yù)，而是寶貴的生命，千金散去還復(fù)來(lái)，但是生命卻只有一次。每個(gè)人都知道愛(ài)惜生命，都愿意安全生產(chǎn)，都需要遇難時(shí)設(shè)法死里求生、消災(zāi)避難，誰(shuí)都想學(xué)會(huì)自救互救的本領(lǐng)、應(yīng)急脫險(xiǎn)。然而事實(shí)常常與想象的截然相反，在各種因素的影響下，事故總是不期而遇，生產(chǎn)者的生命也在轉(zhuǎn)瞬間流逝。

從事故產(chǎn)生的機(jī)理來(lái)看，安全事故災(zāi)害是人、技術(shù)、環(huán)境綜合或部分欠缺的產(chǎn)物，即人與人、人與物、人與環(huán)境、物與物、物與環(huán)境之間的正常關(guān)系失控而產(chǎn)生的后果，是人的不安全行為和物的不安全狀態(tài)，而物的不安全狀態(tài)往往也是人為因素造成的“安全”與“事故”是對(duì)立統(tǒng)一的兩個(gè)方面，我們控制了事故，就可以得到一個(gè)“安全”的環(huán)境。預(yù)防事故和意外災(zāi)害的發(fā)生是技術(shù)問(wèn)題、管理和認(rèn)識(shí)的問(wèn)題。

說(shuō)到我國(guó)的安全生產(chǎn)問(wèn)題，我想，最為突出的就是化工生產(chǎn)事故和煤礦開(kāi)采事故了。我們經(jīng)常能聽(tīng)到的是，不是哪里的化工原料泄露造成了污染，就是哪里的煤礦又出事故埋了多少多少礦工?；ぐ踩a(chǎn)方面比較復(fù)雜，今天，我就來(lái)談?wù)勎覀儑?guó)家的煤礦安全事故，揭示平時(shí)不為人知的相關(guān)知識(shí)。

我們知道，我們國(guó)家是個(gè)煤炭大國(guó)，煤炭?jī)?chǔ)量約為1100億噸左右，居世界第三位。而我國(guó)在能源生產(chǎn)和消費(fèi)中，煤炭能源約占75％以上，因此，煤炭作為主要能源的地位在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里是不會(huì)改變的。我國(guó)絕大部分煤炭是靠井下開(kāi)采的，所以煤礦生產(chǎn)與其他行業(yè)相比其工作場(chǎng)所處于井下深處有限的空間，環(huán)境條件惡劣、多變，隨著開(kāi)采過(guò)程不斷移動(dòng)，采煤環(huán)境不斷改變和惡化，在工作過(guò)程中頂板、瓦斯、煤炭自燃、粉塵、水害等自然災(zāi)害時(shí)刻威脅著工人的安全。而又由于煤礦工作環(huán)境差、工資水平又不太高，難以吸引文化、素質(zhì)較高的工人，而不得不招大量農(nóng)輪工、農(nóng)協(xié)工和臨時(shí)工，給改善安全環(huán)境帶來(lái)更大的困難，從而導(dǎo)致安全工作的惡性循環(huán)。同時(shí)，缺乏有效的管理和處置能力，使得煤礦事故層出不窮。

世界上一些主要的煤炭生產(chǎn)國(guó)家，如美國(guó)、澳大利亞、南非等國(guó)家己經(jīng)在煤礦生產(chǎn)安全管理工作中取得了巨大的成功，實(shí)現(xiàn)了對(duì)煤礦事故的有效控制，煤炭工業(yè)成為這些國(guó)家中最安全的行業(yè)之一。而相比之下，我國(guó)的煤礦生產(chǎn)安全管理工作成效不甚理想，煤礦安全生產(chǎn)狀況十分嚴(yán)峻，煤礦事故頻繁發(fā)生，每年仍然有六七千人因煤礦事故而死亡。雖然我國(guó)政府相繼采取了一系列措施，如制定了相關(guān)的法律、法規(guī)、規(guī)章及其他規(guī)范性文件，規(guī)定了大量的煤礦生產(chǎn)安全管理制度和措施，建立健全了煤礦安全生產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，以及加大對(duì)煤礦企業(yè)安全生產(chǎn)的監(jiān)督管理力度等等，然而成效并不明顯，煤礦事故并未得到有效的控制，煤礦事故依然不斷發(fā)生。

一、人的不安全行為

在很多礦難事故中，很多都是由于礦職工的不安全行為引起的。職工的不安全行為指的是那些由煤礦職工發(fā)出的、可能引起煤礦事故的、違反安全規(guī)程和標(biāo)

準(zhǔn)操作規(guī)則的行為。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是我們熟知的“三違”行為，即違規(guī)違章指揮，違章違規(guī)操作和違反勞動(dòng)紀(jì)律。職工“三違”行為是煤礦生產(chǎn)的安全隱患，通常更是導(dǎo)致煤礦事故發(fā)生的主要的直接原因。下面我們就來(lái)看一個(gè)案例：

2001年7月，廣西南丹礦井發(fā)生透水事故，遇難：81人，直接經(jīng)濟(jì)損失8000余萬(wàn)元。7月17日凌晨3時(shí)多，拉甲坡礦負(fù)責(zé)人在明知作業(yè)區(qū)域存在透水隱患的情況下，不但不采取防范措施，反而繼續(xù)冒險(xiǎn)組織作業(yè)，在9號(hào)井標(biāo)高-166米平巷處的3號(hào)工作面內(nèi)兩次實(shí)施爆破，使位于下方的恒源礦受淹老塘與上部的3號(hào)工作面之間的隔水巖體產(chǎn)生脆性破壞，積水在強(qiáng)大水壓作用下?lián)舸└羲畮r體，形成一個(gè)長(zhǎng)徑3米、短徑1.2米的橢圓型透水口，高壓水大量涌入，先后使拉甲坡礦3個(gè)工作面、龍山礦2個(gè)工作面、田角鋅礦1個(gè)工作面被淹。

事故發(fā)生后，有關(guān)部門(mén)進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該礦區(qū)非法開(kāi)采，以采代探，亂采濫挖，礦業(yè)秩序混亂，違章爆破，另外，當(dāng)?shù)匾恍┛h領(lǐng)導(dǎo)貪污腐敗，與礦主相互勾結(jié)，從而一些非法礦主以礦養(yǎng)“黑”，以“黑”護(hù)礦，非法開(kāi)采，為獲取暴利，不顧礦工生命安全。更令人發(fā)指的是，在事故發(fā)生后，礦主和地方政府的一些官員串通一氣，隱瞞事故真相，企圖逃避責(zé)任的追究，影響了事故的救援行動(dòng)。

最后有關(guān)部門(mén)對(duì)128名責(zé)任者進(jìn)行了刑事追究或黨紀(jì)、政紀(jì)處理提出了建議，自治區(qū)副主席行政記過(guò)，縣委書(shū)記判處死刑，同時(shí)對(duì)大廠礦業(yè)秩序整治提出了措施。

從以上的案例中，我們知道，如果不能有效地控制人的不安全行為并減少職工的“三違”行為，勢(shì)必導(dǎo)致煤礦事故經(jīng)常反復(fù)地發(fā)生，造成人員傷亡和財(cái)物損夫。

從廣西南丹礦難事故，我總結(jié)了導(dǎo)致煤礦生產(chǎn)者不安全行為常常發(fā)生的原因主要有下幾個(gè)方面：

首先是煤礦企業(yè)的負(fù)責(zé)人和管理者的問(wèn)題?，F(xiàn)在的煤礦企業(yè)特別是小型的煤礦企業(yè)，它們的管理者只重生產(chǎn)，一味的追求利益，輕視或忽視了安全的管理。試想，連管理者都沒(méi)有真正樹(shù)立“安全第一、預(yù)防為主”的思想，沒(méi)有安全生產(chǎn)的意識(shí)。雖然意識(shí)到了將要發(fā)生事故的前兆，但在利益和安全發(fā)生沖突時(shí)，往往只重視前者，而忽視安全管理，特別是趕工趕進(jìn)度時(shí)，在管理者眼中，煤礦工人只是工作的機(jī)器，而他們的任務(wù)就是要集中精力到生產(chǎn)上，根本沒(méi)有考慮到他們的人身安全。管理者有意無(wú)意的違章指揮，對(duì)煤礦職工的安全置之不理。

另外，就是煤礦工人的問(wèn)題。煤炭行業(yè)從業(yè)人員的結(jié)構(gòu)復(fù)雜，人員綜合素質(zhì)低，安全生產(chǎn)意識(shí)淡薄，安全生產(chǎn)知識(shí)匾乏，安全生產(chǎn)技能差。從業(yè)人員的整體素質(zhì)低下是我國(guó)煤炭行業(yè)面臨的一個(gè)難題。所以，就算管理者有安全意識(shí)，但是往往他們沒(méi)有把這種安全文化意識(shí)傳播給作業(yè)工人，這就是他們的管理缺失，是嚴(yán)重的瀆職行為。就是基于以上的原因，我國(guó)才開(kāi)始強(qiáng)制規(guī)定煤礦負(fù)責(zé)人要和礦工一起下井，只有這樣，才能緩解工人對(duì)于安全意識(shí)的懈怠。

在我國(guó)，煤礦的生產(chǎn)自然環(huán)境和作業(yè)環(huán)境比較復(fù)雜，作業(yè)條件也比較艱苦，而且危險(xiǎn)程度也很高。還有一個(gè)重要的一點(diǎn)是，我國(guó)煤礦職工的薪酬水平偏低，因此煤礦企業(yè)難以吸引到高素質(zhì)的人才，同時(shí)由于受到其他行業(yè)的沖擊，煤炭行業(yè)內(nèi)部的一些高素質(zhì)的人才為了獲得更高薪酬，或者為了獲得更加優(yōu)厚的待遇，因此也紛紛脫離煤礦生產(chǎn)行業(yè)，導(dǎo)致整個(gè)煤礦生產(chǎn)行業(yè)的從業(yè)人員的素質(zhì)偏低。這些工人往往對(duì)安全生產(chǎn)存在僥幸心理，而結(jié)果往往是引發(fā)了煤礦事故。

以上我們分析了職工的不安全行為，這有助于我們充分認(rèn)清人員的不安全行為對(duì)煤礦生產(chǎn)安全管理工作的危害性，有助于我們對(duì)不安全行為的控制和預(yù)防。

二、物的不安全行為

除了人的不安全行為，物的的不安全因素也是導(dǎo)致煤礦事故的罪魁禍?zhǔn)?。在物的不安全因素上，我們?guó)家在這問(wèn)題上海是挺突出和嚴(yán)重的。物的不安全因素主要包括生產(chǎn)設(shè)備和安全設(shè)施的不安全狀態(tài)，生產(chǎn)設(shè)備和安全設(shè)施的不安全狀態(tài)指由于企業(yè)在生產(chǎn)設(shè)備、安全設(shè)施配置上的缺陷或由于缺乏對(duì)生產(chǎn)設(shè)備、安全設(shè)施的妥善的維護(hù)而可能直接導(dǎo)致煤礦事故的狀態(tài)。下面我們來(lái)看一個(gè)案例：

2005年2月，遼寧孫家灣煤礦發(fā)生特大瓦斯爆炸事故，造成214人遇難，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)4968.9萬(wàn)元。事故發(fā)生地點(diǎn)在孫家灣煤礦3316外風(fēng)道掘進(jìn)工作面，2月14日白班，孫家灣煤礦正常作業(yè)，到14時(shí)50分，3316外風(fēng)道掘進(jìn)工作面突然發(fā)生礦震，地面瓦斯通風(fēng)檢測(cè)突然沒(méi)有顯示。據(jù)當(dāng)時(shí)地面有關(guān)人員介紹，14時(shí)50分有明顯礦震感覺(jué)，到15時(shí)03分，井下242采面工人寧海濤在井下匯報(bào)說(shuō)，242面有反風(fēng)，之后，井下－357調(diào)度匯報(bào)，－357大巷全是煙。由于沖擊地壓造成3316風(fēng)道外段大量瓦斯異常涌出，3316風(fēng)道里段掘進(jìn)工作面局部停風(fēng)造成瓦斯積聚、瓦斯?jié)舛冗_(dá)到爆炸界限；工人違章帶電檢修臨時(shí)配電點(diǎn)的照明信號(hào)綜合保護(hù)裝置，產(chǎn)生電火花而引起瓦斯爆炸。

經(jīng)過(guò)調(diào)查，發(fā)生這區(qū)瓦斯爆炸事故的一個(gè)很重要的原因就是瓦斯監(jiān)控系統(tǒng)維護(hù)、檢修制度長(zhǎng)期得不到有效的落實(shí)。井下瓦斯傳感器一直存在故障，形同虛設(shè)，地面瓦斯監(jiān)控系統(tǒng)聲音報(bào)警功能出現(xiàn)故障也長(zhǎng)達(dá)4個(gè)月，煤礦企業(yè)就這樣一直置若罔聞，沒(méi)有進(jìn)行維修，致使事故當(dāng)天不能發(fā)出聲音報(bào)警。該起事故中產(chǎn)生火源的照明綜合保護(hù)裝置入井前未進(jìn)行檢驗(yàn)，致使假冒MA標(biāo)志的機(jī)電設(shè)備下井運(yùn)行，331采區(qū)在無(wú)采區(qū)設(shè)計(jì)的情況下進(jìn)行作業(yè)，采區(qū)沒(méi)有專(zhuān)用回風(fēng)巷，采區(qū)下山未貫穿整個(gè)采區(qū)，邊生產(chǎn)邊延伸。除此之外，該礦還擅自修改設(shè)計(jì)，增加在3315皮帶道與3316風(fēng)道之間的聯(lián)絡(luò)巷開(kāi)口掘進(jìn)3316風(fēng)道，使3315綜放工作面與3316風(fēng)道掘進(jìn)面沒(méi)有形成獨(dú)立的通風(fēng)系統(tǒng)，從而就導(dǎo)致了瓦斯的大量聚集，釀成了悲劇。

從上面的例子看國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀，很多的煤礦企業(yè)在生產(chǎn)設(shè)備和安全設(shè)施方面投入不足，安全欠賬問(wèn)題也比較普遍，這樣也直接導(dǎo)致了生產(chǎn)設(shè)備和安全設(shè)施的配置不能滿足生產(chǎn)和安全防護(hù)的需要，比如上面這個(gè)例子中的瓦斯檢測(cè)儀器的故障沒(méi)有得到重視和維修，通風(fēng)扇不足。還有很多企業(yè)沒(méi)有及時(shí)對(duì)生產(chǎn)設(shè)備和安全設(shè)施進(jìn)行更新，導(dǎo)致一部分設(shè)備和設(shè)施陳舊、老化，安全性能下降。缺乏對(duì)生產(chǎn)設(shè)備和安全設(shè)施的維護(hù)和檢修，導(dǎo)致設(shè)備和設(shè)施不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，或者根本不能運(yùn)轉(zhuǎn)，為煤礦事故的發(fā)生創(chuàng)造了條件。生產(chǎn)設(shè)備和安全設(shè)施的不安全狀態(tài)為煤礦事故提供了必要的物質(zhì)基礎(chǔ)，使煤礦事故的發(fā)生成為可能。

在我國(guó)的煤礦事故中，有相當(dāng)一部分事故就是因?yàn)槊旱V企業(yè)在生產(chǎn)設(shè)備和安全設(shè)施方面存在不安全狀態(tài)而導(dǎo)致的。這是我國(guó)國(guó)內(nèi)煤礦企業(yè)的一個(gè)致命的通病，對(duì)于看似無(wú)關(guān)生產(chǎn)但卻非常重要的預(yù)警安全系統(tǒng)裝置維護(hù)不到位，對(duì)于煤礦設(shè)備沒(méi)有采取定期的維護(hù)和檢修，設(shè)備超負(fù)荷、超壽命運(yùn)轉(zhuǎn)。如果煤礦企業(yè)能在這一點(diǎn)大為改善的話，我國(guó)的煤礦開(kāi)采水平勢(shì)必會(huì)上一個(gè)高的臺(tái)階。

三、人的心理影響

人的心理影響在我看來(lái)也是非常重要的。正如在課上老師講的一個(gè)關(guān)于智利礦難的故事，那里的礦井下都配備了專(zhuān)門(mén)的應(yīng)急場(chǎng)所，就像一個(gè)餐廳一樣，有食物，有水，有生活必須用品，當(dāng)?shù)V難來(lái)臨時(shí)，工人們有序地撤進(jìn)避難場(chǎng)所，安心地等待救援人員。所以，有避難場(chǎng)所和沒(méi)有避難場(chǎng)所，給工人們的心理影響是完全不同的。按照人的心理規(guī)律和客觀規(guī)律制定安全預(yù)防措施，引入和運(yùn)用安全心

理學(xué)這個(gè)手段能更好地為煤礦安全管理服務(wù)，并在此基礎(chǔ)上建立起一個(gè)全新的安全管理體系。

煤礦事故中,除了井下環(huán)境和設(shè)備等因素外，主要是人為事故，即責(zé)任事故, 要避免人為事故的發(fā)生，就要運(yùn)用安全工程心理學(xué)的原理，逐步培養(yǎng)提高井下職工的規(guī)范操作、減少失誤、自我控制素質(zhì)，從而減少人的不安全行為的出現(xiàn)，避免事故的發(fā)生。

在煤礦事故安全心理中，主要有幾個(gè)原因：（1）注意力分散。（2）趕任務(wù)。

（3）過(guò)度疲勞及井下睡覺(jué)。（4）圖省勁、走“捷徑”。（5）缺乏經(jīng)驗(yàn)、違章操作。

（6）動(dòng)作失調(diào)與體力不支。（7）冒險(xiǎn)行為。（8）感知與判斷失誤。（9）職業(yè)道德水平下降。（10）超能力生產(chǎn)。所以，煤礦企業(yè)要通過(guò)安全教育等方式來(lái)強(qiáng)化工人的安全心理素質(zhì)。

煤礦企業(yè)應(yīng)該改善井下環(huán)境，這樣有助于被感知事物得以清晰化。據(jù)研究證明，具有強(qiáng)烈或較為強(qiáng)烈的刺激容易被人體感知，而微弱刺激則容易被忽略。所以，在井下安全管理的具體執(zhí)行中，除了根據(jù)相關(guān)規(guī)定所設(shè)安全標(biāo)志外，最好還要改善煤礦井下環(huán)境，比如說(shuō)擴(kuò)大巷道的斷面，增強(qiáng)井下的照明，把井下的設(shè)備調(diào)整到最佳的位置，適當(dāng)增多井下其它標(biāo)志等，這些細(xì)節(jié)性的東西可以增強(qiáng)井下作業(yè)人員的感知效果，以此提高井下場(chǎng)所的安全性，控制作業(yè)人員的不安全行為。

改善井下的作業(yè)環(huán)境，可以增強(qiáng)事物對(duì)比性。這樣也能使井下作業(yè)人員能在短時(shí)間內(nèi)發(fā)現(xiàn)不安全的隱患，提前做出預(yù)防準(zhǔn)備。同樣也是細(xì)節(jié)問(wèn)題，比如井下作業(yè)人員的服飾顏色要選用色彩鮮艷的、可以容易引起人們注意和警覺(jué)的橙色、紅色之類(lèi)的顏色，還有再如在井下大巷安設(shè)自動(dòng)信號(hào)燈，如紅色表示存在危險(xiǎn)、緊急情況、故障錯(cuò)誤和中斷等，黃色表示接近危險(xiǎn)、臨界狀態(tài)、注意和緩行等，綠色表示良好狀態(tài)、繼續(xù)進(jìn)行，這樣在井下就會(huì)增強(qiáng)色彩的對(duì)比性，在平時(shí)一般性操作中以至于已發(fā)生事故的搶險(xiǎn)救災(zāi)時(shí)，均能起到預(yù)防及保護(hù)作用。

心理作用的重要性還應(yīng)體現(xiàn)在平時(shí)的應(yīng)急演練中去。煤礦企業(yè)可以提高井下人員協(xié)調(diào)性，增強(qiáng)不同環(huán)境適應(yīng)能力。在以往的煤礦安全培訓(xùn)當(dāng)中從未有過(guò)這方面的教育和指導(dǎo)，所以在安全教育培訓(xùn)過(guò)程中，要運(yùn)用人體協(xié)調(diào)性原理, 充分利用人體各種感官，在模擬井下環(huán)境中進(jìn)行感知運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練，使人的感知更加有效。據(jù)研究表明，對(duì)于事物的認(rèn)識(shí)，聽(tīng)到的可以記住15%，看到的可以記住25%。去礦企在搞安全教育培訓(xùn)時(shí)應(yīng)做到形式多樣化，開(kāi)展感知運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練，達(dá)到眼睛、耳朵、手腳的協(xié)調(diào)配合，不斷增強(qiáng)井下人員在不同環(huán)境中的適應(yīng)能力，避免人為事故的發(fā)生。

我們每個(gè)人都具有許多種不同的性格，不同的心理狀態(tài)及承受能力，煤礦作業(yè)人員也一樣。通過(guò)有效的管理, 引導(dǎo)礦工以不同的個(gè)性去適應(yīng)和服從煤礦井下不同時(shí)間和地點(diǎn)的工作，發(fā)揮其性格積極的一面，可以減少或消除對(duì)事故的隱患，從而實(shí)現(xiàn)所制定的安全目標(biāo)。在這里要指出的是，企業(yè)要做的不是要改變礦工的個(gè)性，而是要在其個(gè)性基礎(chǔ)上盡可能地發(fā)揮人的個(gè)性潛能，實(shí)現(xiàn)煤礦安全生產(chǎn)。

四、小結(jié)

通過(guò)以上針對(duì)血淋淋的案例的分析，從人的安全行為、物的安全狀態(tài)和人的心理因素出發(fā)，我們知道煤礦企業(yè)要良性發(fā)展，完備的安全技術(shù)和安全管理措施是基礎(chǔ)，營(yíng)造濃厚的安全氛圍與環(huán)境，提高員工的安全文化素質(zhì)是預(yù)防事故的治本之舉。煤礦企業(yè)的發(fā)展之路任重而道遠(yuǎn)！

第三篇：分支行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢因素分析

分支行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢因素分析

一是個(gè)別信貸員思想認(rèn)識(shí)不到位，作風(fēng)不夠扎實(shí)，工作不深入，不能夠長(zhǎng)期不斷的堅(jiān)持宣傳，坐門(mén)等客思想仍比較嚴(yán)重，導(dǎo)致其信貸量上不去；

二是個(gè)別信貸員對(duì)政策的領(lǐng)會(huì)不到位、執(zhí)行比較僵化，導(dǎo)致其執(zhí)行信貸政策時(shí)讓客戶覺(jué)得貸款手續(xù)繁瑣，貸款時(shí)間拖得較長(zhǎng)，辦理效率低，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢；

三是目前我們農(nóng)村信用建設(shè)滯后，征信體系尚未健全，擔(dān)保機(jī)制不健全，農(nóng)村消費(fèi)者金融意識(shí)薄弱，部分地區(qū)信用環(huán)境較差，信貸員對(duì)此類(lèi)客戶放款產(chǎn)生恐懼心理；

四是目前我行利率定價(jià)機(jī)制不靈活，貸款用途、額度、期限等與部分客戶需求不適應(yīng)。對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額貸款我行沒(méi)有充分考慮借款人的實(shí)際需要和災(zāi)害等帶來(lái)的客觀影響，比如溫室種養(yǎng)、林果種植、茶園改造、特種水產(chǎn)（畜）養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期較長(zhǎng)或?yàn)?zāi)害修復(fù)期較長(zhǎng)的貸款，其貸款使用周期可能長(zhǎng)至3年，而我行目前小額貸款產(chǎn)品滿足不了其需要；

五是目前正值即將到來(lái)的炎熱的夏天，部分農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶不方便來(lái)我行貸款，而且目前已經(jīng)進(jìn)入莊稼收獲的季節(jié)，油菜等農(nóng)作物已經(jīng)陸續(xù)收割，部分客戶家庭勞動(dòng)力由于外出務(wù)工者較多導(dǎo)致農(nóng)忙走不開(kāi)身，致使我行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢；

六是目前信用社、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，比如我行推出最快三天放款，而信用社打出受理后兩日內(nèi)上門(mén)調(diào)查等；

七是目前我行貸款績(jī)效激勵(lì)政策的下降導(dǎo)致部分信貸員放款的動(dòng)力減少，對(duì)信貸員造成的情緒波動(dòng)影響較大，對(duì)我行信貸業(yè)務(wù)的順利發(fā)展構(gòu)成一定程度的負(fù)面影響。

第四篇：小額貸款公司競(jìng)爭(zhēng)性分析報(bào)告

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小額貸款公司競(jìng)爭(zhēng)性分析報(bào)告

本文基于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)分析與國(guó)家政策分析探討民營(yíng)小額貸款公司如何在現(xiàn)有條件下持續(xù)經(jīng)營(yíng)以及如何在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中不被銀行擠出市場(chǎng)。由于本人對(duì)金融了解較少，文章寫(xiě)作較匆忙，難免會(huì)有一些認(rèn)識(shí)上的錯(cuò)誤。希望老師予以糾正，學(xué)生不勝感激。

——尹翀?jiān)?/p>

E-mail：yunhuazhiwu@gmail.com

本文核心觀點(diǎn)：

為了保持經(jīng)營(yíng)的持續(xù)性以及使利潤(rùn)最大化，小額貸款公司需鎖定短期（半年以下）貸款，將利率提升至法定上限，貸款數(shù)額應(yīng)以20萬(wàn)元以下的微型貸款為主，并靈活運(yùn)用聯(lián)保、信用等貸款方式。

正文：

一、國(guó)家批準(zhǔn)民資進(jìn)入小額貸款領(lǐng)域的意圖

本人認(rèn)為國(guó)家對(duì)民資開(kāi)放貸款業(yè)務(wù)的意圖主要有：

第一，利用民間資本為銀行開(kāi)辟渠道。

現(xiàn)階段政府政策上要求小額貸款公司將70%的貸款用于三農(nóng)，且小額貸款公司試點(diǎn)區(qū)縣大多為較落后的農(nóng)業(yè)地帶，這些地帶處于現(xiàn)階段中國(guó)金融體系的神經(jīng)末梢，而要在短期內(nèi)激活這些末梢神經(jīng)需要在資本上，尤其是人力資本上的投入是現(xiàn)在銀行業(yè)無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。因此需要調(diào)動(dòng)民間資本積極性。讓民企代為建設(shè)渠道，之后再以控股方式取得渠道。

第二，利用民資試水高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。

據(jù)悉，有不少民企經(jīng)營(yíng)小額貸款公司是為了，可以轉(zhuǎn)制變?yōu)榇彐?zhèn)銀行，但直接找金融機(jī)構(gòu)做發(fā)起人成立村鎮(zhèn)銀行要比西安成立小額貸款公司再轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行要簡(jiǎn)單的多。為什么多數(shù)民企都選擇了前者，而村鎮(zhèn)銀行卻只開(kāi)辦了寥寥幾家呢？原因很可能在于銀行認(rèn)為成立村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)大于利潤(rùn)。因此，要快速大面積試水小額貸款領(lǐng)域只能靠吸引民資來(lái)完成。

第三，利用社會(huì)閑置資本投資落后地區(qū)

金融風(fēng)暴以來(lái)中國(guó)面臨產(chǎn)業(yè)升級(jí)，不少制造業(yè)民企倒閉，加之本年煤礦業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)國(guó)進(jìn)民退，產(chǎn)生了大量閑置資金，與其讓其流入股市樓市，不如吸引其投資于落后地區(qū)，引導(dǎo)這部分閑置資本進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

因此，當(dāng)試水成功后，當(dāng)銀行業(yè)末梢渠道激活后，我們?nèi)绾伪３肿∈袌?chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不被銀行擠出市場(chǎng)成為我們需要密切關(guān)注的焦點(diǎn)。

二、小額貸款政策探討

目前，小額貸款公司面臨的最大問(wèn)題就是資金不足，這是由現(xiàn)行政策所決定的。目前，大多數(shù)小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)半年之后即出現(xiàn)“無(wú)米下鍋”的局面，更有甚者在開(kāi)業(yè)的2、3個(gè)月內(nèi)資金就已所剩無(wú)幾。這有兩方面的原因，一是政策帶來(lái)的局限性，二是由于公司管理者的行為方式，首先說(shuō)一下政策性問(wèn)題。

1.現(xiàn)行政策

小額貸款公司的資金來(lái)源除了股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，還包括來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。余額不得超過(guò)資本凈額的50%。

小額貸款公司應(yīng)定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息，但無(wú)法與征信系統(tǒng)鏈接獲取其貸款客戶的信用信息；

小額貸款公司還不屬于金融機(jī)構(gòu)，不可接受存款，也不能享受銀行2%左右的同業(yè)拆借利率，只能按銀行一年期基準(zhǔn)利率5.31%下浮10%，年利率約為4.779%

2.未來(lái)政策展望

09年08月31日，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈表示將堅(jiān)持小額貸款公司“只貸不存”。就政策來(lái)說(shuō)，本人認(rèn)為，在近幾十年內(nèi)國(guó)家不可能向小額貸款公司開(kāi)放存款業(yè)務(wù)，原因有二：一是存款的穩(wěn)定性至關(guān)重要，直接關(guān)系到民生及國(guó)家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定；二是：現(xiàn)階段國(guó)家正試圖集中優(yōu)勢(shì)力量打造一批具有國(guó)際影響力的航母型國(guó)企，存款數(shù)直接關(guān)系到銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，因此，國(guó)家不會(huì)將這部分資源讓渡給民企。

唯一有可能變化的是小額貸款公司從銀行融入資金的比例，09年6月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示,短期內(nèi)不會(huì)提高小額貸款公司從銀行機(jī)構(gòu)融入資金余額不得超過(guò)資本凈額50%的限制。銀監(jiān)會(huì)合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部副主任姜麗明表示, 目前這個(gè)比例是合適的：“小額貸款公司還剛剛處于一個(gè)起步試點(diǎn)階段,對(duì)它經(jīng)營(yíng)的情況和一些問(wèn)題還需要時(shí)間來(lái)檢驗(yàn)”。這意味著只有在這2-3年的試點(diǎn)成功后，才可能放寬融資杠桿。

對(duì)于連接征信系統(tǒng)獲得客戶信用記錄來(lái)說(shuō)，本人認(rèn)為這對(duì)于小額貸款公司無(wú)關(guān)緊要。因?yàn)樾☆~貸款公司的用戶是銀行不愿接受的客戶，因此其信用記錄不會(huì)很多。再者，小額貸款公司立足于當(dāng)?shù)?，?duì)其客戶可以有較多的了解，且額度較低，因此可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)。但是小額貸款公司需要向征信系統(tǒng)提供用戶誠(chéng)信信息。這意味著我們的優(yōu)質(zhì)客戶可能會(huì)被逐漸蠶食。當(dāng)然，這是有一個(gè)過(guò)程的，但最終只有兩條路，一是讓銀行控股進(jìn)行轉(zhuǎn)制。二是逐漸邊緣化。

因此，短期內(nèi)國(guó)家不會(huì)放寬小額貸款公司的融資杠桿，另外，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)業(yè)不會(huì)對(duì)民資開(kāi)放存款業(yè)務(wù)。所以，如何在現(xiàn)有資金下保持持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)并提高盈利是我們需要重點(diǎn)研究的問(wèn)題，另外，被并購(gòu)是必由之路。如何保持高盈利低風(fēng)險(xiǎn)讓公司賣(mài)個(gè)好價(jià)錢(qián)也是十分重要的。

三、小額貸款運(yùn)營(yíng)狀況分析

1.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

（1）央企

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行：

今年一季度，農(nóng)業(yè)銀行金穗惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步推進(jìn)。截至3月末，惠農(nóng)卡發(fā)卡總量達(dá)1500萬(wàn)張，激活率達(dá)95%以上；惠農(nóng)卡貸款授信戶數(shù)超過(guò)99萬(wàn)戶，授信總額244億元；新增惠農(nóng)卡貸款155億元，惠農(nóng)卡貸款余額達(dá)201.1億元。

農(nóng)業(yè)銀行2009年惠農(nóng)卡推廣工作實(shí)施“四個(gè)一工程”，即：圍繞3年發(fā)卡1億張的總體目標(biāo)，選擇1個(gè)省級(jí)分行、10個(gè)左右地市分行、100個(gè)左右縣支行，從省、地（市）、縣三個(gè)層面實(shí)施整體推進(jìn)。力爭(zhēng)年內(nèi)新發(fā)惠農(nóng)卡2300萬(wàn)張，年末發(fā)卡總量達(dá)到3000萬(wàn)張，確保激活率達(dá)到95%以上；惠農(nóng)卡授信率不低于當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶有效信貸需求的30%，惠農(nóng)卡貸款授信戶數(shù)達(dá)到350萬(wàn)戶以上；當(dāng)年新增惠農(nóng)卡貸款500億元。

另外，在農(nóng)行農(nóng)村小額貸款的試點(diǎn)地區(qū)山東省臨沂，新增業(yè)務(wù)捆綁率達(dá)87.03%；農(nóng)戶小額貸款輻射全市174個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1845個(gè)行政村，覆蓋面分別達(dá)97％和26％。該行針對(duì)小額農(nóng)戶貸款發(fā)展迅速、面廣分散、管理難度大的實(shí)際，下沉人力資源，充實(shí)營(yíng)銷(xiāo)一線，推行 “1+2”營(yíng)銷(xiāo)模式，即：網(wǎng)點(diǎn)主任+兩名客戶經(jīng)理的營(yíng)銷(xiāo)模式，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)組成3人營(yíng)銷(xiāo)小組，負(fù)責(zé)本網(wǎng)點(diǎn)所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并輻射周邊2-3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款營(yíng)銷(xiāo)，推行貸前調(diào)查、受理申請(qǐng)、搜集資料等“一站式”服務(wù)，在全省率先實(shí)施獨(dú)立審批人派駐審批制，充分授權(quán)運(yùn)作，提高了審批效率。并不斷探索“一縣一策”、“一鎮(zhèn)一模式”、“一村一特色”等多種集群營(yíng)銷(xiāo)與批量營(yíng)銷(xiāo)模式，加快推動(dòng)小額農(nóng)戶貸款推廣。與市供銷(xiāo)社系統(tǒng)簽訂全面合作協(xié)議，依托162個(gè)基層社、492家農(nóng)村專(zhuān)業(yè)組織、1.47萬(wàn)個(gè)超市等“一網(wǎng)兩平臺(tái)”（商品流通網(wǎng)絡(luò)、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社、社區(qū)服務(wù)組織），批量營(yíng)銷(xiāo)農(nóng)戶小額貸款等產(chǎn)品。

中國(guó)工商銀行：

截至2006年3月31日，中國(guó)工商銀行小企業(yè)貸款(不含貼現(xiàn))余額突破了1000億元，達(dá)1023億元，貸款的不良率則低于全行各類(lèi)貸款的平均水平，質(zhì)量?jī)?yōu)良。“小企業(yè)貸款正日益成為工商銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)?！惫ば腥耸空f(shuō)。工行取得這一成績(jī)的關(guān)鍵因素之一是，聯(lián)手阿里巴巴網(wǎng)站。工行利用阿里巴巴是1300萬(wàn)出口型中小企業(yè)的門(mén)戶網(wǎng)站的優(yōu)勢(shì)，向這些企業(yè)提供授信服務(wù)。

（2）普通股份制銀行

中國(guó)民生銀行：

中國(guó)民生銀行從2006年起便明確主攻方向：將逐漸把注意力集中于中小企業(yè)貸款，而將國(guó)有企業(yè)的貸款市場(chǎng)讓渡給四大國(guó)有銀行，從而退出在這一領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)。并于近期推出了中小企業(yè)金融服務(wù)品牌“財(cái)富羅盤(pán)”鎖定中小企業(yè)市場(chǎng)。該行行內(nèi)對(duì)中小企業(yè)的界定也堪稱(chēng)“中小的中小”，即總資產(chǎn)不超過(guò)2億元，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)低于國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)50%。

今年頭3個(gè)月，全國(guó)信貸規(guī)?？偭吭黾恿?.8萬(wàn)億，其中中小企業(yè)貸款增加額度只占不到5%。但根據(jù)國(guó)家工商行政管理總局的數(shù)據(jù)，在我國(guó)，中小企業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)超過(guò)60%，提供了近70%的進(jìn)出口貿(mào)易額。

中國(guó)民生銀行的期望是，到2011年末按該行定義的中小企業(yè)貸款達(dá)到2000億元，未來(lái)3年全行中小企業(yè)貸款的年均復(fù)合增長(zhǎng)率不低于200%。同時(shí)，為了與二線城市、縣域的中小企業(yè)“親密接觸”，提供更為便捷的金融服務(wù)，民生銀行將在未來(lái)3年加大二級(jí)分行和異地支行的建設(shè)力度，實(shí)現(xiàn)總網(wǎng)點(diǎn)數(shù)翻番。

天津：

天津民生銀行推出“商貸通”，可接受的貸款擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押、保證、聯(lián)保等共11種。除傳統(tǒng)的住房、商業(yè)用房及工業(yè)廠房抵押外，民生銀行允許的擔(dān)保方式還包括自然人聯(lián)合擔(dān)保、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)商（或管理者）保證、產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)法人保證、商鋪承租權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押及共同擔(dān)保方式等。北京：

民生銀行北京管理部成立3年來(lái)，為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，截至9月末，累計(jì)向中小企業(yè)放款58億元，開(kāi)戶數(shù)達(dá)900戶。管理部與海淀區(qū)政府共同建立中小企業(yè)擔(dān)?；?，對(duì)獲得擔(dān)保的企業(yè)提供總額不超過(guò)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)基金8倍的資金支持，近日，他們與中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保有限公司、北京首創(chuàng)信保投資管理有限公司共同簽訂了聯(lián)合開(kāi)展貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)合作協(xié)議，為中小企業(yè)融資探索出一條新路。

小節(jié)：

目前，真正向小額貸款發(fā)力的銀行有農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行和民生銀行。其中，農(nóng)業(yè)銀行行為與國(guó)家惠農(nóng)政策直接相關(guān)，工行則是通過(guò)與阿里巴巴合作授信出口型中小型外貿(mào)企業(yè)，民生銀行將目光鎖定在中小企業(yè)中的中小企業(yè)（資產(chǎn)在2億元以下），推出中小企業(yè)金融服務(wù)品牌“財(cái)富羅盤(pán)”。

這3家銀行所主攻的區(qū)域有所不同，農(nóng)業(yè)銀行主要是針對(duì)農(nóng)村，而工行只是針對(duì)出口型企業(yè)。而民生銀行主要關(guān)注的是中小企業(yè)中的中小企業(yè)，這一塊一般是傳統(tǒng)商業(yè)銀行看不上的領(lǐng)域。但是，即使是在這個(gè)領(lǐng)域中，其界定標(biāo)準(zhǔn)也是資產(chǎn)在兩億元以下。這意味著其單筆貸款的數(shù)額也不會(huì)很低。

農(nóng)村有農(nóng)行，中小企業(yè)有工行以及民生銀行，待其業(yè)務(wù)發(fā)展成熟后最后剩下留給小貸公司的就只有微型企業(yè)了，也就是說(shuō)規(guī)模以下企業(yè)（年產(chǎn)值500萬(wàn)以下）。因?yàn)?，我們的成本限制，無(wú)法同這些銀行正面競(jìng)爭(zhēng)，因此只能選則他們未涉足的領(lǐng)域：微型企業(yè)所需的微型貸款。

現(xiàn)有商業(yè)銀行不愿進(jìn)入微型企業(yè)貸款的原因主要是由于信息不對(duì)稱(chēng)所造成的高風(fēng)險(xiǎn)。雖然，目前不少小額貸款公司以證實(shí)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)很低，但是其原因在于小額貸款公司里立足當(dāng)?shù)?，?duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)較為了解，不存在信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。但對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)這個(gè)問(wèn)題將會(huì)長(zhǎng)期存在。因此。立足于微型企業(yè)是小額貸款公司得以生存的長(zhǎng)期性選擇。

2.小額貸款公司 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》對(duì)上海地區(qū)24家小額貸款公司的調(diào)查發(fā)現(xiàn),小額貸款公司的盈利水平約為4%至7%。參與調(diào)查的24家企業(yè)均于今年上半年前成立。統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示,這批小貸公司全年股東投資回報(bào)率,即可分配利潤(rùn)與注冊(cè)資本金的比率,集中在4%至7%的區(qū)間,接近全國(guó)6%的平均水平,但低于浙江溫州10%至12%的平均水平。與此同時(shí),上海小額貸款公司經(jīng)營(yíng)兩極分化的現(xiàn)象也在加劇,投資回報(bào)率最高的青浦興眾小額貸款公司約為10%,較低的徐匯華擎小額貸款公司甚至不足2%。

華擎小額貸款公司負(fù)責(zé)人表示,公司的主發(fā)起人大多是集體所有制企業(yè),并不像民營(yíng)企業(yè)一樣重視投資回報(bào)率。且公司旨在培養(yǎng)中長(zhǎng)期的合作企業(yè),貸款期限大多集中在一年。而投資回報(bào)率較高的企業(yè),貸款期限一般集中在6個(gè)月以下,很少超過(guò)一年,貸款用途集中在企業(yè)短期的周轉(zhuǎn)資金。

目前，由于小額貸款公司尚處于試點(diǎn)階段，小額貸款公司之間的競(jìng)爭(zhēng)尚未形成。由華擎負(fù)責(zé)人的發(fā)言我們可以看出，收益率高者一般都是以短期貸款為主，利率高，收益自然就高。本人認(rèn)為華擎負(fù)責(zé)人所說(shuō)的培養(yǎng)中長(zhǎng)期的合作企業(yè)這一點(diǎn)并不適用于小貸公司。因?yàn)橛捎谛≠J自身資金瓶頸，以及融資成本較高，因此必須以高利率求生存，因而必須鎖定短期貸款。而其所謂培養(yǎng)中長(zhǎng)期的合作企業(yè)，即使培養(yǎng)成功了，也會(huì)為他人做嫁衣。因?yàn)樾☆~貸款公司應(yīng)定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。當(dāng)銀行得知其信用良好，便會(huì)將其挖轉(zhuǎn)，客戶必然會(huì)被其較低的利率吸引過(guò)去。我們不具備抵抗銀行的能力，所以必須做銀行不愿做的事。即穩(wěn)定性較低的短期貸款業(yè)務(wù)。另外，由于自身資金的局限性，要保持持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)，進(jìn)行低數(shù)額的短期貸款也是必然的選擇。目前，多數(shù)小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)半年后面臨資金緊缺，無(wú)款可貸的局面。所以，站在持續(xù)經(jīng)營(yíng)的角度來(lái)說(shuō)我們也應(yīng)主要進(jìn)行短期微小企業(yè)信貸。雖然傳統(tǒng)觀念認(rèn)為這一領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)較大，但是實(shí)踐已經(jīng)證明，只要管理得當(dāng)完全可以將風(fēng)險(xiǎn)控制在1%以內(nèi)。

據(jù)了解，民間“高利貸”月息一般在3%以上，高的甚至可達(dá)6%以上。因此，小額貸款公司完全可以將利率調(diào)至法定最高點(diǎn)，甚至還可以以手續(xù)費(fèi)為名變相提高利率。因?yàn)楝F(xiàn)在供不應(yīng)求，所以應(yīng)用撇脂定價(jià)提高盈利，獲取資金。這樣既可以增加資金的積累，也可以將資金投入到技術(shù)、培訓(xùn)等領(lǐng)域提升競(jìng)爭(zhēng)力，以應(yīng)對(duì)將來(lái)將發(fā)生的競(jìng)爭(zhēng)。

另外，小額貸款公司申請(qǐng)條件明確規(guī)定，必須有符合任職資格條件的董事和高級(jí)管理人員。這意味著小額貸款公司的高級(jí)管理人員乃至經(jīng)營(yíng)骨干都是從現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)中“挖”過(guò)來(lái)的，但是這部人人有小額貸款運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的并不多，而且，小額貸款公司的業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)與銀行機(jī)構(gòu)差別很大，接的是銀行不愿接的用戶，所以必須有新的運(yùn)營(yíng)思路。所以，目前小額貸款公司需要通過(guò)培訓(xùn)、咨詢等方式轉(zhuǎn)變管理層的思維模式，探索適合短期微小企業(yè)信貸的經(jīng)營(yíng)方式。

孟加拉國(guó)的小額信貸經(jīng)驗(yàn)借鑒

在孟加拉的金融實(shí)踐中,小額信貸是一種小額、期信貸方式,不需要擔(dān)保,直接貸款到戶,手續(xù)簡(jiǎn)單方便易行,按周期還款,整貸零還,這是GB模式的關(guān)鍵。(1)提供小額信貸的機(jī)構(gòu):孟加拉的鄉(xiāng)村銀(Grameen Bank,GB),又被稱(chēng)為格拉明銀行。(2)資金來(lái)源:鄉(xiāng)村銀行目前的股份92%是由借款人持有,而政府只持有8%的股份。貸款中的63%來(lái)自款者本身的存款。而且鄉(xiāng)村銀行對(duì)低成本資金的賴也逐漸降低,從商業(yè)資源中獲得了越來(lái)越多的借貸資金,實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。(3)小信貸的發(fā)展規(guī)模:僅30年的時(shí)間,就已經(jīng)在孟加拉的46620個(gè)村莊中建立了1277家銀行,服務(wù)于639萬(wàn)借款人;還款率始終維持在97%以上,至今已滿足了孟加拉全國(guó)一半的小額貸款需求。(4)降低貧困效應(yīng):鄉(xiāng)村銀行的服務(wù)對(duì)象只限于窮人,96%的貸款是發(fā)放給婦女的。在孟加拉,接受GB貸款的農(nóng)戶,人均收入大約可以增加32%。在銀行的幫助下,58%的借款人及其家庭已經(jīng)成功脫離了貧困線。(5)組織系統(tǒng):“鄉(xiāng)村銀行”的組織系統(tǒng)由兩部分組成,一部分是自身的組織機(jī)構(gòu),分為4級(jí),即總行———分行———支行———營(yíng)業(yè)所;另一部分是借款人機(jī)構(gòu),分為3級(jí),即會(huì)員中心———會(huì)員小組———會(huì)員。(6)政府的作用:1983年孟加拉的中央銀行與政府相關(guān)機(jī)構(gòu)共同出資創(chuàng)立了孟加拉的“鄉(xiāng)村銀行”,主要向農(nóng)戶發(fā)放小額信貸。政府為銀行提供的便利條件,一是提供資金支持,以4%~5%的利息向GB提供貸款,累計(jì)超過(guò)50億達(dá)卡;二是法律支持,允許銀行以非政府組織的形式從事金融活動(dòng);三是政策支持,對(duì)銀行提供免稅的優(yōu)惠政策。自1983年創(chuàng)辦以來(lái),除了創(chuàng)辦當(dāng)年及1991年、1992年國(guó)內(nèi)水災(zāi)特別嚴(yán)重的兩年外,一直保持盈利,在2005年,盈利高達(dá)1521萬(wàn)美元。孟加拉鄉(xiāng)村銀行是世界上第一家專(zhuān)為貧困者服務(wù)的金融機(jī)構(gòu),鄉(xiāng)村銀行被譽(yù)為世界規(guī)模最大、效益最好的扶貧模式。孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式不僅是一種扶貧方式,還是一種金融創(chuàng)新,它比較成功地解決了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)無(wú)法為貧困戶提供有效信貸服務(wù)的問(wèn),實(shí)現(xiàn)了公益性和商業(yè)性的完美結(jié)合。孟加拉鄉(xiāng)銀行創(chuàng)始人尤納斯教授被美國(guó)商業(yè)周刊文章列為史上最偉大的30位企業(yè)家之一。孟加拉鄉(xiāng)村銀被視為福利主義模式的代表。

小額貸款公司專(zhuān)注10萬(wàn)業(yè)務(wù) 稅后回報(bào)率最高20% http://004km.cn2012年09月28日 07:05第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)微博

“勞累的”微小貸也能成大事

秦麗萍

盡管企業(yè)貸款需求萎縮，但一家筆均(每筆平均)貸款額僅為10萬(wàn)元的小額貸款公司，今年的稅后資本回報(bào)率預(yù)計(jì)可達(dá)20%；而另一家筆均貸款額僅6萬(wàn)元左右的小貸公司，稅后資本回報(bào)仍可達(dá)10%。在廣東251家小貸公司中，這已算數(shù)一數(shù)二的利潤(rùn)回報(bào)。

日前，廣州市花都萬(wàn)穗小額貸款股份有限公司(下稱(chēng)“萬(wàn)穗”)及佛山市南海友誠(chéng)小額貸款有限公司(下稱(chēng)“友誠(chéng)”)內(nèi)部人士對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》詳解了其獲得高額回報(bào)的原因，除了風(fēng)險(xiǎn)控制異常嚴(yán)格之外，利潤(rùn)可觀來(lái)自真正意義上的微小信貸。

與同行不同的客戶定位

“我們與絕大多數(shù)同行不一樣，大多數(shù)小貸公司定位于中小企業(yè)，我們定位于微小企業(yè)，不做中小企業(yè)，也不與銀行拼搶中小企業(yè)市場(chǎng)，微小企業(yè)貸款是銀行不愿意做的業(yè)務(wù)，市場(chǎng)相當(dāng)龐大?！?萬(wàn)穗一位高層人士對(duì)本報(bào)記者解釋。

據(jù)萬(wàn)穗相關(guān)人士介紹，萬(wàn)穗自2009年4月開(kāi)業(yè)以來(lái)，截至目前累計(jì)發(fā)放貸款近4000筆，目前筆均貸款額為10萬(wàn)元；據(jù)友誠(chéng)內(nèi)部人士介紹，自2009年7月開(kāi)業(yè)以來(lái)，累計(jì)發(fā)放貸款共5400多筆，筆均貸款額為10萬(wàn)元。而這5400多筆貸款中，30萬(wàn)元以下的貸款累計(jì)共5200筆，占比96%，筆均貸款額僅為6萬(wàn)元，可以說(shuō)是真正意義上的微小貸款。

廣東省金融辦副主任葉穗生對(duì)本報(bào)記者稱(chēng)，截至目前廣東省有251家小貸公司，多數(shù)公司的筆均貸款額在100萬(wàn)元~200萬(wàn)元，個(gè)別單筆貸款超過(guò)1000萬(wàn)元的情況也存在。而廣東省要求，小貸公司單筆貸款封頂額度為500萬(wàn)元。“前段時(shí)間發(fā)文，希望小貸公司筆均貸款額向100萬(wàn)元及以下過(guò)渡，但目前來(lái)看，筆均貸款額在100萬(wàn)元以下的貸款占比少?！?/p>

“與很多背靠專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)客戶的同行相比，萬(wàn)穗和友誠(chéng)是在做真正意義上的微小貸款?！睆V東多位受訪小貸公司人士如此評(píng)價(jià)。

葉穗生則對(duì)本報(bào)記者說(shuō)，萬(wàn)穗和友誠(chéng)雖身在城市，但兩家公司六成貸款屬于“三農(nóng)”貸款，而小貸公司誕生的初衷就是為了解決“三農(nóng)”和小微貸款問(wèn)題。

微小企業(yè)信貸并未像外界所想象的那樣如同雞肋。據(jù)上述萬(wàn)穗高層人士介紹，萬(wàn)穗去年的稅后資本回報(bào)率達(dá)到16%，今年預(yù)計(jì)可達(dá)20%，稅后利潤(rùn)為3000萬(wàn)元。而友誠(chéng)去年稅后資本回報(bào)率為10%左右，今年預(yù)計(jì)與去年相當(dāng)。而根據(jù)廣東省金融辦披露的數(shù)據(jù)，2011年廣東省小額貸款公司(不含深圳)資本回報(bào)率為4.29%。

在人力上，目前友誠(chéng)員工數(shù)達(dá)160多人，萬(wàn)穗員工接近100人，其中一部分是培訓(xùn)用作后備人才，以備業(yè)務(wù)擴(kuò)張之用。而多數(shù)同行的員工人數(shù)在10~20人左右。

葉穗生稱(chēng)，萬(wàn)穗和友誠(chéng)兩家小貸的資本回報(bào)率一年比一年高，今年上半年兩家公司的凈利潤(rùn)分別達(dá)到1500多萬(wàn)元和1400多萬(wàn)元。

風(fēng)控措施嚴(yán)

風(fēng)險(xiǎn)控制良好是小貸公司資本回報(bào)率高的主要原因，而萬(wàn)穗和友誠(chéng)均擁有嚴(yán)格的風(fēng)控技術(shù)和手段。

上述萬(wàn)穗高層人士對(duì)本報(bào)記者稱(chēng)，萬(wàn)穗從外部引入了一套調(diào)查技術(shù)，依據(jù)借款人現(xiàn)有的還款能力，經(jīng)過(guò)萬(wàn)穗推算并打折后，決定對(duì)其放貸的額度；此外，每筆貸款均需一個(gè)擔(dān)保人。這樣為貸款加上了兩道鎖，貸款人違約成本比較高，不會(huì)為這點(diǎn)小額貸款“跑路”。

經(jīng)過(guò)這套調(diào)查技術(shù)考驗(yàn)后，再將貸款申請(qǐng)?zhí)峤粚徺J會(huì)，申請(qǐng)資料需真實(shí)，并經(jīng)審貸會(huì)分析、審查和驗(yàn)算，再幫客戶做出一份資產(chǎn)負(fù)債表。無(wú)論多大金額的貸款都必須通過(guò)審貸會(huì)批準(zhǔn)。審貸會(huì)實(shí)行一票否決制。

友誠(chéng)在風(fēng)險(xiǎn)控制上也有一套完備的流程。上述友誠(chéng)人士介紹，其一筆貸款要經(jīng)過(guò)至少4個(gè)部門(mén)才能最終放出。首先是經(jīng)過(guò)營(yíng)銷(xiāo)部的審查，再到運(yùn)營(yíng)部進(jìn)行內(nèi)核外訪，此后經(jīng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部審批，最后經(jīng)財(cái)務(wù)部審核放款。其中，風(fēng)險(xiǎn)控制部設(shè)不同的審批級(jí)別，比如一筆10萬(wàn)元的貸款申請(qǐng)，應(yīng)由10萬(wàn)元審批級(jí)別人員進(jìn)行審核。而超過(guò)30萬(wàn)元的大額貸款必須由審貸會(huì)審查，并采取一票否決制度。

除了風(fēng)控可為利潤(rùn)保駕護(hù)航之外，微小貸款本身特點(diǎn)也決定了其豐厚的回報(bào)率。

“小額貸款本身就很分散，風(fēng)險(xiǎn)比集中在幾個(gè)大客戶身上要小。若再摸索出一套可行的貸款方法，風(fēng)險(xiǎn)就更小。”上述萬(wàn)穗高層人士稱(chēng)。

此外，由于筆均貸款額小，可將總貸款資金最大程度上零散化，將趴在賬面上的資金最小化，由此提高微小信貸的資金利用率。只要資金不閑置，就能產(chǎn)生利潤(rùn)。上述萬(wàn)穗高層人士表示，雖然今年企業(yè)貸款需求萎縮，向萬(wàn)穗申貸的客戶同比下滑了40%左右，但萬(wàn)穗并不發(fā)愁，資本金全部放貸出去。

風(fēng)控上，萬(wàn)穗和友誠(chéng)均要求貸款客戶每個(gè)月等額本息還貸，這樣客戶一次性還款的壓力就小得多。而接受采訪的其他小貸公司人士則稱(chēng)，其客戶還款方式為每月還息，到期還本。

葉穗生評(píng)價(jià)說(shuō)，萬(wàn)穗和友誠(chéng)兩家小貸引進(jìn)了來(lái)自香港等地的高素質(zhì)專(zhuān)才，包括財(cái)務(wù)等方面，按照上市公司的要求管理，加上有一套專(zhuān)業(yè)的服務(wù)技術(shù)，因此業(yè)績(jī)良好。getty圖

小額貸款公司常被誤解為放高利貸 嚇跑小企業(yè)

2012年04月25日 14:55 來(lái)源： 深圳商報(bào) 【字體：大 中 小】 網(wǎng)友評(píng)論

訊 深圳小企業(yè)融資難已成人皆共知的現(xiàn)象。但記者昨日在采訪中了解到，企業(yè)到處找錢(qián)但放錢(qián)的公司到處找企業(yè)的怪圈還在繼續(xù)。深圳應(yīng)運(yùn)而生的小額貸款公司已有35家，但不少企業(yè)不信任、不接受小額貸款公司，有些甚至把小額貸款公司與高利貸畫(huà)等號(hào)。這讓小額貸款公司很困惑。

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訪百余公司談不成一單生意

深圳中恒泰小額貸款公司是2009年深圳首批成立的小額貸款公司之一，公司針對(duì)工業(yè)園的小企業(yè)量身定制了“企貸通”。昨日，該公司總經(jīng)理李俊對(duì)記者大倒苦水：“我的一個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)理上周跑了科技園里的一百家企業(yè)，他們都說(shuō)“不缺錢(qián)”，或說(shuō)“老板很忙，不需要錢(qián)，以后再說(shuō)”。甚至連談都不愿意談！都說(shuō)中小企業(yè)貸款難，那么真正需要錢(qián)的中小企業(yè)在哪里？那些口里說(shuō)不缺錢(qián)的老板，真的就沒(méi)有資金需求嗎？貸款難是不是被夸大化了？”李俊甚至把這一現(xiàn)象設(shè)置成課題請(qǐng)公司員工研究。

另一位不愿透露姓名的小額貸款公司負(fù)責(zé)人對(duì)記者坦陳，上述現(xiàn)象“太正常了”。他承認(rèn)，目前小額貸款公司找合適的放款企業(yè)仍然需要花力氣。這需要小額貸款公司好好研究自身定位，找準(zhǔn)客戶群?！氨热绗F(xiàn)在經(jīng)濟(jì)景氣下滑，一些企業(yè)開(kāi)始收縮，他們當(dāng)然不需要錢(qián)。有些企業(yè)定位找得很準(zhǔn)，還在擴(kuò)張，當(dāng)然需要錢(qián)。我們需要找到這樣的企業(yè)?！?/p>

小貸行業(yè)常被誤認(rèn)為放高利貸

為什么會(huì)出現(xiàn)相互尋找的怪圈呢？李俊認(rèn)為，至少有兩方面因素困擾：第一，信息不對(duì)稱(chēng)。許多小企業(yè)主根本不知道小額貸款公司是干什么的。他們不知道在高利貸和銀行之間還有一個(gè)中利貸融資服務(wù)機(jī)構(gòu)，這就是小額貸款公司。第二，小額貸款公司行業(yè)公信力有待提升。許多小企業(yè)甚至把小額貸款公司與高利貸混為一談，根本不愿意招惹，很怕以后碰到暴力催收惹麻煩。

上述不具姓名的小貸公司負(fù)責(zé)人也對(duì)記者表示，他們接觸的企業(yè)中有不少根本不接受小額貸款公司，因?yàn)樗麄儗?duì)小額貸款公司根本不了解，甚至不知道小額貸款公司合法不合法。

他表示，盡管缺錢(qián)的小公司很多，但小額貸款公司尋找客戶絕非手到擒來(lái)，真正符合貸款條件的小企業(yè)仍需廣泛搜尋、篩選?！坝行┢髽I(yè)找上門(mén)來(lái)，我們覺(jué)得不合適，也不做?！?/p>

深圳小額貸款公司2009年5月首批出爐至今不過(guò)三年，但發(fā)展相當(dāng)迅速。據(jù)小額貸款公司行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前小額貸款公司已有35家，去年貸款超過(guò)200億元。由于時(shí)間短，發(fā)展快，小貸公司要樹(shù)立行業(yè)公信力尚需時(shí)日。

小貸公司利率嚇跑客戶

記者了解發(fā)現(xiàn)，一方面小額貸款公司苦覓客戶，另一方面找上門(mén)的小企業(yè)，也常被小貸公司的利率嚇跑。

魯學(xué)鋒，深圳富顯奇實(shí)業(yè)有限公司負(fù)責(zé)人，在深圳電子進(jìn)出口領(lǐng)域摸爬滾打20年。他告訴記者，進(jìn)出口的利潤(rùn)現(xiàn)已很薄，如果一年多做幾次，年利率在15%以下的資金才敢借，否則就吃不消。近期他跑了兩家小額貸款公司，貸款年利率均在20%－30%之間?！鞍凑找?guī)定，小額貸款公司的貸款利率不得高于國(guó)家同期貸款利率的4倍，他們放貸的利率都是剛剛卡在不違法的邊上，但是我們承受不了?！濒攲W(xué)鋒說(shuō)，“如果借款利率達(dá)20%，我們幾乎是替他們白打工了，能賺的非常少。”

他告訴記者，金融危機(jī)前圈內(nèi)大把的朋友賺到了數(shù)千萬(wàn)、上億身家，但接著炒股、投資又虧掉了。許多人只剩下房子和車(chē)子?，F(xiàn)在雖然經(jīng)濟(jì)下滑，但訂單還能接到，生意還要維持。因此大家都在找年利率在15%以下的資金。他告訴記者，著急的時(shí)候，他也是靠房產(chǎn)抵押借錢(qián)，來(lái)滿足生意上急需的資金需求。

他告訴記者，深圳成千上萬(wàn)家他們這樣的小型外貿(mào)公司都需要資金，資金需求量也不需太多，200萬(wàn)－500萬(wàn)最好。（深圳商報(bào)記者 胡佩霞）

目前，全國(guó)共有小額貸款公司5629家，從業(yè)人員62348人，實(shí)收資本4657.26億元，貸款余額5329.88億元。國(guó)內(nèi)小額貸款公司平均貸款余額在8200萬(wàn)左右，員工11名。除去管理、行政和財(cái)務(wù)等必要崗位，真正從事網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的員工基本不會(huì)超過(guò)7人。由此數(shù)據(jù)推測(cè)，其“小額貸款”平均放款規(guī)模并不小，否則這樣的人力配備并不足以覆蓋業(yè)務(wù)量。雖然各小額貸款公司放款額度差異很大，并且針對(duì)個(gè)人客戶和企業(yè)客戶之間額度標(biāo)準(zhǔn)不同，但現(xiàn)在小額貸款公司的平均放款規(guī)模在百萬(wàn)級(jí)別。隨著市場(chǎng)的發(fā)展和細(xì)分市場(chǎng)的形成，未來(lái)小額貸款公司的競(jìng)爭(zhēng)和業(yè)務(wù)定位如何？其現(xiàn)行的業(yè)務(wù)尤其是大額貸款和過(guò)橋貸款等業(yè)務(wù)等是否前途光明？如何在未來(lái)的小額貸款行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)？就中長(zhǎng)期而言，小額貸款公司做百萬(wàn)及其以上級(jí)別貸款的前途并不光明，小額分散與快速周轉(zhuǎn)的貸款業(yè)務(wù)才是行業(yè)的未來(lái)。目前小額貸款公司所能獲得的百萬(wàn)及其以上級(jí)別貸款的利潤(rùn)空間依靠于市場(chǎng)上的資金稀缺性與企業(yè)周轉(zhuǎn)需要(比如過(guò)橋貸款)，是不穩(wěn)定且不可持續(xù)的；而真正的小額貸款(小額分散快速周轉(zhuǎn))是在細(xì)分市場(chǎng)提供核心價(jià)值，這種價(jià)值是內(nèi)生的、可持續(xù)的。

為什么說(shuō)小額分散與快速周轉(zhuǎn)的貸款業(yè)務(wù)才是行業(yè)的未來(lái)呢？首先是市場(chǎng)空間的問(wèn)題。在細(xì)分市場(chǎng)理論下，百萬(wàn)及其以上級(jí)別的貸款還是銀行的市場(chǎng)。即使銀行體系暫時(shí)不能完全滿足百萬(wàn)及其以上級(jí)別貸款的市場(chǎng)需求，因銀行貸款利率較低，且有包括結(jié)算、理財(cái)?shù)染C合服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，小額貸款公司得到的也會(huì)是銀行挑選剩下的“次級(jí)客戶”。在百萬(wàn)以下的小額貸款市場(chǎng)中，大銀行決策緩慢、要求嚴(yán)格、成本高企，需要細(xì)分市場(chǎng)機(jī)構(gòu)去滿足需求。這個(gè)需求就是小額分散快速周轉(zhuǎn)的業(yè)務(wù)，就是小額貸款公司能發(fā)揮核心競(jìng)爭(zhēng)力的市場(chǎng)。其次是利率空間的問(wèn)題。小額分散及快速周轉(zhuǎn)是小額貸款的高利率保證。百萬(wàn)及其以上級(jí)別的貸款客戶從事的行業(yè)，幾乎都無(wú)法維持在年化20%以上的利潤(rùn)，無(wú)法負(fù)擔(dān)持續(xù)性的年化20%以上的資金成本。只有百萬(wàn)以下小額貸款客戶，其還本付息壓力小，能承受的利率更高；而他們的快速周轉(zhuǎn)使資金使用價(jià)值集中在短時(shí)間內(nèi)或者使資金保持極高的使用效率。所以能在借款額度小、期限較短或者分期還款的情況下，承受年化20%甚至更高的資金成本。第三是風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。最大的中長(zhǎng)期戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于大額貸款市場(chǎng)空間縮小和利潤(rùn)空間下行。但事實(shí)上，即使從單筆業(yè)務(wù)和短期上看，小額分散的貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也不一定高于大額貸款。尤其是現(xiàn)在小額貸款公司熱衷的大額短期過(guò)橋貸款，并不是一個(gè)可以復(fù)制和放大的金融產(chǎn)品，是不具備持續(xù)性和擴(kuò)展空間的。綜合起來(lái)看，其風(fēng)險(xiǎn)并不小。部分有戰(zhàn)略眼光的小額貸款公司已經(jīng)“犧牲部分利潤(rùn)”，砍掉了過(guò)橋貸款產(chǎn)品。第四是成本的問(wèn)題。行業(yè)從業(yè)者普遍對(duì)小額分散的業(yè)務(wù)存在成本上的顧慮。真正的小微業(yè)務(wù)成本要高于大額貸款和過(guò)橋貸款等業(yè)務(wù)。其單筆業(yè)務(wù)小而多，業(yè)務(wù)頻次密集，且缺少擔(dān)保和抵押，相同額度的貸款產(chǎn)品需要花費(fèi)更高的盡職調(diào)查成本。但是，這種小額分散的業(yè)務(wù)為市場(chǎng)和客戶提供了核心價(jià)值并在較高的利率中體現(xiàn)出來(lái)，市場(chǎng)化的利率中已包含操作成本和風(fēng)險(xiǎn)成本。

我國(guó)小額信貸已經(jīng)逐漸形成了以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行為主導(dǎo)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司等為補(bǔ)充的多層次多元化小額信貸市場(chǎng)格局，服務(wù)對(duì)象主要包括小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、農(nóng)戶等。隨著我國(guó)持續(xù)加大“三農(nóng)”投入和扶持中小微型企業(yè)融資的展開(kāi)，小額信貸行業(yè)面臨巨大的市場(chǎng)需求和良好的政策環(huán)境，并有望快速崛起，成為金融市場(chǎng)上的重要力量。預(yù)計(jì)，到2015年我國(guó)小額貸款公司數(shù)量或?qū)⑼黄?0000家，小額貸款公司實(shí)收資本將突破10000億，批發(fā)融資將突破5000億，貸款額度有望突破15000億。作為金融業(yè)的補(bǔ)充主體，新興的小額貸款行業(yè)雖然收到政策的扶持，但目前仍未形成較強(qiáng)大的行業(yè)規(guī)模，小額貸款機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模較小，缺乏抗風(fēng)險(xiǎn)能力和發(fā)展后勁。雖然我國(guó)已經(jīng)形成較為完善的小額信貸體系，但在放貸金額方面，其市場(chǎng)弱勢(shì)則更加明顯。另一方面，從放貸主體構(gòu)成來(lái)看，國(guó)有商業(yè)銀行及股份制銀行的房貸份額占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，而小額貸款機(jī)構(gòu)所占比例較少，具有較廣闊的提升空間。在形勢(shì)大好的背景下，小額貸款機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)動(dòng)態(tài)信用體系建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，提升風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力，同時(shí)極力避免洗錢(qián)等非法金融活動(dòng)，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)和堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)的原則下，探索出自己的村鎮(zhèn)銀行之路。未來(lái)，小額貸款業(yè)務(wù)在政府支持和市場(chǎng)需求的雙重推動(dòng)下，行業(yè)迎來(lái)了發(fā)展的良機(jī)。隨著市場(chǎng)的變化，小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展方向還將怎樣變化？小額貸款公司如何在權(quán)衡自身的利弊之后實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型和提高經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)？

本研究咨詢報(bào)告由中研普華咨詢公司領(lǐng)銜撰寫(xiě)，在大量周密的市場(chǎng)調(diào)研基礎(chǔ)上，主要依據(jù)了國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)行業(yè)研究網(wǎng)、全國(guó)及海外多種相關(guān)報(bào)刊雜志的基礎(chǔ)信息等公布和提供的大量資料，首先分析了國(guó)內(nèi)外小額貸款行業(yè)的發(fā)展，接著對(duì)中國(guó)小額貸款行業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況進(jìn)行了細(xì)致的透析，然后具體介紹了小額貸款公司、農(nóng)行、農(nóng)商行等小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨后，報(bào)告對(duì)小額貸款行業(yè)區(qū)域發(fā)展、小額貸款企業(yè)經(jīng)營(yíng)等進(jìn)行了重點(diǎn)分析，最后分析了小額貸款行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)并提出投融資建議。本報(bào)告數(shù)據(jù)權(quán)威、詳實(shí)、豐富，同時(shí)通過(guò)專(zhuān)業(yè)的分析預(yù)測(cè)模型，對(duì)行業(yè)核心發(fā)展指標(biāo)進(jìn)行科學(xué)地預(yù)測(cè)。您或貴單位若想對(duì)小額貸款業(yè)有個(gè)系統(tǒng)深入的了解、或者想投資小額貸款業(yè)，本報(bào)告將是您不可或缺的重要參考工具。

第五篇：小額貸款公司競(jìng)爭(zhēng)性分析報(bào)告

06級(jí)旅游管理2班 尹翀?jiān)?/p>

學(xué)號(hào)：061501033 2009年11月26日

小額貸款公司競(jìng)爭(zhēng)性分析報(bào)告

本文基于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)分析與國(guó)家政策分析探討民營(yíng)小額貸款公司如何在現(xiàn)有條件下持續(xù)經(jīng)營(yíng)以及如何在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中不被銀行擠出市場(chǎng)。由于本人對(duì)金融了解較少，文章寫(xiě)作較匆忙，難免會(huì)有一些認(rèn)識(shí)上的錯(cuò)誤。希望老師予以糾正，學(xué)生不勝感激。

——尹翀?jiān)?/p>

E-mail：yunhuazhiwu@gmail.com

本文核心觀點(diǎn)：

為了保持經(jīng)營(yíng)的持續(xù)性以及使利潤(rùn)最大化，小額貸款公司需鎖定短期（半年以下）貸款，將利率提升至法定上限，貸款數(shù)額應(yīng)以20萬(wàn)元以下的微型貸款為主，并靈活運(yùn)用聯(lián)保、信用等貸款方式。

正文：

一、國(guó)家批準(zhǔn)民資進(jìn)入小額貸款領(lǐng)域的意圖

本人認(rèn)為國(guó)家對(duì)民資開(kāi)放貸款業(yè)務(wù)的意圖主要有：

第一，利用民間資本為銀行開(kāi)辟渠道。

現(xiàn)階段政府政策上要求小額貸款公司將70%的貸款用于三農(nóng)，且小額貸款公司試點(diǎn)區(qū)縣大多為較落后的農(nóng)業(yè)地帶，這些地帶處于現(xiàn)階段中國(guó)金融體系的神經(jīng)末梢，而要在短期內(nèi)激活這些末梢神經(jīng)需要在資本上，尤其是人力資本上的投入是現(xiàn)在銀行業(yè)無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。因此需要調(diào)動(dòng)民間資本積極性。讓民企代為建設(shè)渠道，之后再以控股方式取得渠道。

第二，利用民資試水高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。

據(jù)悉，有不少民企經(jīng)營(yíng)小額貸款公司是為了，可以轉(zhuǎn)制變?yōu)榇彐?zhèn)銀行，但直接找金融機(jī)構(gòu)做發(fā)起人成立村鎮(zhèn)銀行要比西安成立小額貸款公司再轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行要簡(jiǎn)單的多。為什么多數(shù)民企都選擇了前者，而村鎮(zhèn)銀行卻只開(kāi)辦了寥寥幾家呢？原因很可能在于銀行認(rèn)為成立村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)大于利潤(rùn)。因此，要快速大面積試水小額貸款領(lǐng)域只能靠吸引民資來(lái)完成。

第三，利用社會(huì)閑置資本投資落后地區(qū)

金融風(fēng)暴以來(lái)中國(guó)面臨產(chǎn)業(yè)升級(jí)，不少制造業(yè)民企倒閉，加之本年煤礦業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)國(guó)進(jìn)民退，產(chǎn)生了大量閑置資金，與其讓其流入股市樓市，不如吸引其投資于落后地區(qū)，引導(dǎo)這部分閑置資本進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。因此，當(dāng)試水成功后，當(dāng)銀行業(yè)末梢渠道激活后，我們?nèi)绾伪３肿∈袌?chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不被銀行擠出市場(chǎng)成為我們需要密切關(guān)注的焦點(diǎn)。

二、小額貸款政策探討

目前，小額貸款公司面臨的最大問(wèn)題就是資金不足，這是由現(xiàn)行政策所決定的。目前，大多數(shù)小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)半年之后即出現(xiàn)“無(wú)米下鍋”的局面，更有甚者在開(kāi)業(yè)的2、3個(gè)月內(nèi)資金就已所剩無(wú)幾。這有兩方面的原因，一是政策帶來(lái)的局限性，二是由于公司管理者的行為方式，首先說(shuō)一下政策性問(wèn)題。

1.現(xiàn)行政策

小額貸款公司的資金來(lái)源除了股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，還包括來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。余額不得超過(guò)資本凈額的50%。

小額貸款公司應(yīng)定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息，但無(wú)法與征信系統(tǒng)鏈接獲取其貸款客戶的信用信息；

小額貸款公司還不屬于金融機(jī)構(gòu)，不可接受存款，也不能享受銀行2%左右的同業(yè)拆借利率，只能按銀行一年期基準(zhǔn)利率5.31%下浮10%，年利率約為4.779%

2.未來(lái)政策展望

09年08月31日，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈表示將堅(jiān)持小額貸款公司“只貸不存”。就政策來(lái)說(shuō)，本人認(rèn)為，在近幾十年內(nèi)國(guó)家不可能向小額貸款公司開(kāi)放存款業(yè)務(wù)，原因有二：一是存款的穩(wěn)定性至關(guān)重要，直接關(guān)系到民生及國(guó)家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定；二是：現(xiàn)階段國(guó)家正試圖集中優(yōu)勢(shì)力量打造一批具有國(guó)際影響力的航母型國(guó)企，存款數(shù)直接關(guān)系到銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，因此，國(guó)家不會(huì)將這部分資源讓渡給民企。

唯一有可能變化的是小額貸款公司從銀行融入資金的比例，09年6月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示,短期內(nèi)不會(huì)提高小額貸款公司從銀行機(jī)構(gòu)融入資金余額不得超過(guò)資本凈額50%的限制。銀監(jiān)會(huì)合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部副主任姜麗明表示, 目前這個(gè)比例是合適的：“小額貸款公司還剛剛處于一個(gè)起步試點(diǎn)階段,對(duì)它經(jīng)營(yíng)的情況和一些問(wèn)題還需要時(shí)間來(lái)檢驗(yàn)”。這意味著只有在這2-3年的試點(diǎn)成功后，才可能放寬融資杠桿。

對(duì)于連接征信系統(tǒng)獲得客戶信用記錄來(lái)說(shuō)，本人認(rèn)為這對(duì)于小額貸款公司無(wú)關(guān)緊要。因?yàn)樾☆~貸款公司的用戶是銀行不愿接受的客戶，因此其信用記錄不會(huì)很多。再者，小額貸款公司立足于當(dāng)?shù)?，?duì)其客戶可以有較多的了解，且額度較低，因此可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)。但是小額貸款公司需要向征信系統(tǒng)提供用戶誠(chéng)信信息。這意味著我們的優(yōu)質(zhì)客戶可能會(huì)被逐漸蠶食。當(dāng)然，這是有一個(gè)過(guò)程的，但最終只有兩條路，一是讓銀行控股進(jìn)行轉(zhuǎn)制。二是逐漸邊緣化。

因此，短期內(nèi)國(guó)家不會(huì)放寬小額貸款公司的融資杠桿，另外，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)業(yè)不會(huì)對(duì)民資開(kāi)放存款業(yè)務(wù)。所以，如何在現(xiàn)有資金下保持持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)并提高盈利是我們需要重點(diǎn)研究的問(wèn)題，另外，被并購(gòu)是必由之路。如何保持高盈利低風(fēng)險(xiǎn)讓公司賣(mài)個(gè)好價(jià)錢(qián)也是十分重要的。

三、小額貸款運(yùn)營(yíng)狀況分析

1.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

（1）央企

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行：

今年一季度，農(nóng)業(yè)銀行金穗惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步推進(jìn)。截至3月末，惠農(nóng)卡發(fā)卡總量達(dá)1500萬(wàn)張，激活率達(dá)95%以上；惠農(nóng)卡貸款授信戶數(shù)超過(guò)99萬(wàn)戶，授信總額244億元；新增惠農(nóng)卡貸款155億元，惠農(nóng)卡貸款余額達(dá)201.1億元。

農(nóng)業(yè)銀行2009年惠農(nóng)卡推廣工作實(shí)施“四個(gè)一工程”，即：圍繞3年發(fā)卡1億張的總體目標(biāo)，選擇1個(gè)省級(jí)分行、10個(gè)左右地市分行、100個(gè)左右縣支行，從省、地（市）、縣三個(gè)層面實(shí)施整體推進(jìn)。力爭(zhēng)年內(nèi)新發(fā)惠農(nóng)卡2300萬(wàn)張，年末發(fā)卡總量達(dá)到3000萬(wàn)張，確保激活率達(dá)到95%以上；惠農(nóng)卡授信率不低于當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶有效信貸需求的30%，惠農(nóng)卡貸款授信戶數(shù)達(dá)到350萬(wàn)戶以上；當(dāng)年新增惠農(nóng)卡貸款500億元。

另外，在農(nóng)行農(nóng)村小額貸款的試點(diǎn)地區(qū)山東省臨沂，新增業(yè)務(wù)捆綁率達(dá)87.03%；農(nóng)戶小額貸款輻射全市174個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1845個(gè)行政村，覆蓋面分別達(dá)97％和26％。該行針對(duì)小額農(nóng)戶貸款發(fā)展迅速、面廣分散、管理難度大的實(shí)際，下沉人力資源，充實(shí)營(yíng)銷(xiāo)一線，推行 “1+2”營(yíng)銷(xiāo)模式，即：網(wǎng)點(diǎn)主任+兩名客戶經(jīng)理的營(yíng)銷(xiāo)模式，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)組成3人營(yíng)銷(xiāo)小組，負(fù)責(zé)本網(wǎng)點(diǎn)所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并輻射周邊2-3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款營(yíng)銷(xiāo)，推行貸前調(diào)查、受理申請(qǐng)、搜集資料等“一站式”服務(wù)，在全省率先實(shí)施獨(dú)立審批人派駐審批制，充分授權(quán)運(yùn)作，提高了審批效率。并不斷探索“一縣一策”、“一鎮(zhèn)一模式”、“一村一特色”等多種集群營(yíng)銷(xiāo)與批量營(yíng)銷(xiāo)模式，加快推動(dòng)小額農(nóng)戶貸款推廣。與市供銷(xiāo)社系統(tǒng)簽訂全面合作協(xié)議，依托162個(gè)基層社、492家農(nóng)村專(zhuān)業(yè)組織、1.47萬(wàn)個(gè)超市等“一網(wǎng)兩平臺(tái)”（商品流通網(wǎng)絡(luò)、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社、社區(qū)服務(wù)組織），批量營(yíng)銷(xiāo)農(nóng)戶小額貸款等產(chǎn)品。

中國(guó)工商銀行：

截至2006年3月31日，中國(guó)工商銀行小企業(yè)貸款(不含貼現(xiàn))余額突破了1000億元，達(dá)1023億元，貸款的不良率則低于全行各類(lèi)貸款的平均水平，質(zhì)量?jī)?yōu)良。“小企業(yè)貸款正日益成為工商銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)?！惫ば腥耸空f(shuō)。工行取得這一成績(jī)的關(guān)鍵因素之一是，聯(lián)手阿里巴巴網(wǎng)站。工行利用阿里巴巴是1300萬(wàn)出口型中小企業(yè)的門(mén)戶網(wǎng)站的優(yōu)勢(shì)，向這些企業(yè)提供授信服務(wù)。

（2）普通股份制銀行

中國(guó)民生銀行： 中國(guó)民生銀行從2006年起便明確主攻方向：將逐漸把注意力集中于中小企業(yè)貸款，而將國(guó)有企業(yè)的貸款市場(chǎng)讓渡給四大國(guó)有銀行，從而退出在這一領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)。并于近期推出了中小企業(yè)金融服務(wù)品牌“財(cái)富羅盤(pán)”鎖定中小企業(yè)市場(chǎng)。該行行內(nèi)對(duì)中小企業(yè)的界定也堪稱(chēng)“中小的中小”，即總資產(chǎn)不超過(guò)2億元，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)低于國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)50%。

今年頭3個(gè)月，全國(guó)信貸規(guī)?？偭吭黾恿?.8萬(wàn)億，其中中小企業(yè)貸款增加額度只占不到5%。但根據(jù)國(guó)家工商行政管理總局的數(shù)據(jù)，在我國(guó)，中小企業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)超過(guò)60%，提供了近70%的進(jìn)出口貿(mào)易額。

中國(guó)民生銀行的期望是，到2011年末按該行定義的中小企業(yè)貸款達(dá)到2000億元，未來(lái)3年全行中小企業(yè)貸款的年均復(fù)合增長(zhǎng)率不低于200%。同時(shí)，為了與二線城市、縣域的中小企業(yè)“親密接觸”，提供更為便捷的金融服務(wù)，民生銀行將在未來(lái)3年加大二級(jí)分行和異地支行的建設(shè)力度，實(shí)現(xiàn)總網(wǎng)點(diǎn)數(shù)翻番。

天津：

天津民生銀行推出“商貸通”，可接受的貸款擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押、保證、聯(lián)保等共11種。除傳統(tǒng)的住房、商業(yè)用房及工業(yè)廠房抵押外，民生銀行允許的擔(dān)保方式還包括自然人聯(lián)合擔(dān)保、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)商（或管理者）保證、產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)法人保證、商鋪承租權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押及共同擔(dān)保方式等。北京：

民生銀行北京管理部成立3年來(lái)，為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，截至9月末，累計(jì)向中小企業(yè)放款58億元，開(kāi)戶數(shù)達(dá)900戶。管理部與海淀區(qū)政府共同建立中小企業(yè)擔(dān)保基金，對(duì)獲得擔(dān)保的企業(yè)提供總額不超過(guò)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)基金8倍的資金支持，近日，他們與中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保有限公司、北京首創(chuàng)信保投資管理有限公司共同簽訂了聯(lián)合開(kāi)展貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)合作協(xié)議，為中小企業(yè)融資探索出一條新路。

小節(jié)：

目前，真正向小額貸款發(fā)力的銀行有農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行和民生銀行。其中，農(nóng)業(yè)銀行行為與國(guó)家惠農(nóng)政策直接相關(guān)，工行則是通過(guò)與阿里巴巴合作授信出口型中小型外貿(mào)企業(yè)，民生銀行將目光鎖定在中小企業(yè)中的中小企業(yè)（資產(chǎn)在2億元以下），推出中小企業(yè)金融服務(wù)品牌“財(cái)富羅盤(pán)”。

這3家銀行所主攻的區(qū)域有所不同，農(nóng)業(yè)銀行主要是針對(duì)農(nóng)村，而工行只是針對(duì)出口型企業(yè)。而民生銀行主要關(guān)注的是中小企業(yè)中的中小企業(yè)，這一塊一般是傳統(tǒng)商業(yè)銀行看不上的領(lǐng)域。但是，即使是在這個(gè)領(lǐng)域中，其界定標(biāo)準(zhǔn)也是資產(chǎn)在兩億元以下。這意味著其單筆貸款的數(shù)額也不會(huì)很低。

農(nóng)村有農(nóng)行，中小企業(yè)有工行以及民生銀行，待其業(yè)務(wù)發(fā)展成熟后最后剩下留給小貸公司的就只有微型企業(yè)了，也就是說(shuō)規(guī)模以下企業(yè)（年產(chǎn)值500萬(wàn)以下）。因?yàn)?，我們的成本限制，無(wú)法同這些銀行正面競(jìng)爭(zhēng)，因此只能選則他們未涉足的領(lǐng)域：微型企業(yè)所需的微型貸款。

現(xiàn)有商業(yè)銀行不愿進(jìn)入微型企業(yè)貸款的原因主要是由于信息不對(duì)稱(chēng)所造成的高風(fēng)險(xiǎn)。雖然，目前不少小額貸款公司以證實(shí)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)很低，但是其原因在于小額貸款公司里立足當(dāng)?shù)?，?duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)較為了解，不存在信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。但對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)這個(gè)問(wèn)題將會(huì)長(zhǎng)期存在。因此。立足于微型企業(yè)是小額貸款公司得以生存的長(zhǎng)期性選擇。2.小額貸款公司

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》對(duì)上海地區(qū)24家小額貸款公司的調(diào)查發(fā)現(xiàn),小額貸款公司的盈利水平約為4%至7%。參與調(diào)查的24家企業(yè)均于今年上半年前成立。統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示,這批小貸公司全年股東投資回報(bào)率,即可分配利潤(rùn)與注冊(cè)資本金的比率,集中在4%至7%的區(qū)間,接近全國(guó)6%的平均水平,但低于浙江溫州10%至12%的平均水平。與此同時(shí),上海小額貸款公司經(jīng)營(yíng)兩極分化的現(xiàn)象也在加劇,投資回報(bào)率最高的青浦興眾小額貸款公司約為10%,較低的徐匯華擎小額貸款公司甚至不足2%。

華擎小額貸款公司負(fù)責(zé)人表示,公司的主發(fā)起人大多是集體所有制企業(yè),并不像民營(yíng)企業(yè)一樣重視投資回報(bào)率。且公司旨在培養(yǎng)中長(zhǎng)期的合作企業(yè),貸款期限大多集中在一年。而投資回報(bào)率較高的企業(yè),貸款期限一般集中在6個(gè)月以下,很少超過(guò)一年,貸款用途集中在企業(yè)短期的周轉(zhuǎn)資金。

目前，由于小額貸款公司尚處于試點(diǎn)階段，小額貸款公司之間的競(jìng)爭(zhēng)尚未形成。由華擎負(fù)責(zé)人的發(fā)言我們可以看出，收益率高者一般都是以短期貸款為主，利率高，收益自然就高。本人認(rèn)為華擎負(fù)責(zé)人所說(shuō)的培養(yǎng)中長(zhǎng)期的合作企業(yè)這一點(diǎn)并不適用于小貸公司。因?yàn)橛捎谛≠J自身資金瓶頸，以及融資成本較高，因此必須以高利率求生存，因而必須鎖定短期貸款。而其所謂培養(yǎng)中長(zhǎng)期的合作企業(yè)，即使培養(yǎng)成功了，也會(huì)為他人做嫁衣。因?yàn)樾☆~貸款公司應(yīng)定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。當(dāng)銀行得知其信用良好，便會(huì)將其挖轉(zhuǎn)，客戶必然會(huì)被其較低的利率吸引過(guò)去。我們不具備抵抗銀行的能力，所以必須做銀行不愿做的事。即穩(wěn)定性較低的短期貸款業(yè)務(wù)。另外，由于自身資金的局限性，要保持持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)，進(jìn)行低數(shù)額的短期貸款也是必然的選擇。目前，多數(shù)小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)半年后面臨資金緊缺，無(wú)款可貸的局面。所以，站在持續(xù)經(jīng)營(yíng)的角度來(lái)說(shuō)我們也應(yīng)主要進(jìn)行短期微小企業(yè)信貸。雖然傳統(tǒng)觀念認(rèn)為這一領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)較大，但是實(shí)踐已經(jīng)證明，只要管理得當(dāng)完全可以將風(fēng)險(xiǎn)控制在1%以內(nèi)。

據(jù)了解，民間“高利貸”月息一般在3%以上，高的甚至可達(dá)6%以上。因此，小額貸款公司完全可以將利率調(diào)至法定最高點(diǎn)，甚至還可以以手續(xù)費(fèi)為名變相提高利率。因?yàn)楝F(xiàn)在供不應(yīng)求，所以應(yīng)用撇脂定價(jià)提高盈利，獲取資金。這樣既可以增加資金的積累，也可以將資金投入到技術(shù)、培訓(xùn)等領(lǐng)域提升競(jìng)爭(zhēng)力，以應(yīng)對(duì)將來(lái)將發(fā)生的競(jìng)爭(zhēng)。

另外，小額貸款公司申請(qǐng)條件明確規(guī)定，必須有符合任職資格條件的董事和高級(jí)管理人員。這意味著小額貸款公司的高級(jí)管理人員乃至經(jīng)營(yíng)骨干都是從現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)中“挖”過(guò)來(lái)的，但是這部人人有小額貸款運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的并不多，而且，小額貸款公司的業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)與銀行機(jī)構(gòu)差別很大，接的是銀行不愿接的用戶，所以必須有新的運(yùn)營(yíng)思路。所以，目前小額貸款公司需要通過(guò)培訓(xùn)、咨詢等方式轉(zhuǎn)變管理層的思維模式，探索適合短期微小企業(yè)信貸的經(jīng)營(yíng)方式。

附錄：

2009年中國(guó)小額信貸高峰論壇文字記錄

（其中包括監(jiān)管部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)講話以及成功小額貸款機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)介紹）2009年中國(guó)小額信貸高峰論壇文字記錄（請(qǐng)雙擊打開(kāi)）

孟加拉國(guó)的小額信貸經(jīng)驗(yàn)借鑒

在孟加拉的金融實(shí)踐中,小額信貸是一種小額、期信貸方式,不需要擔(dān)保,直接貸款到戶,手續(xù)簡(jiǎn)單方便易行,按周期還款,整貸零還,這是GB模式的關(guān)鍵。(1)提供小額信貸的機(jī)構(gòu):孟加拉的鄉(xiāng)村銀(Grameen Bank,GB),又被稱(chēng)為格拉明銀行。(2)資金來(lái)源:鄉(xiāng)村銀行目前的股份92%是由借款人持有,而政府只持有8%的股份。貸款中的63%來(lái)自款者本身的存款。而且鄉(xiāng)村銀行對(duì)低成本資金的賴也逐漸降低,從商業(yè)資源中獲得了越來(lái)越多的借貸資金,實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。(3)小信貸的發(fā)展規(guī)模:僅30年的時(shí)間,就已經(jīng)在孟加拉的46620個(gè)村莊中建立了1277家銀行,服務(wù)于639萬(wàn)借款人;還款率始終維持在97%以上,至今已滿足了孟加拉全國(guó)一半的小額貸款需求。(4)降低貧困效應(yīng):鄉(xiāng)村銀行的服務(wù)對(duì)象只限于窮人,96%的貸款是發(fā)放給婦女的。在孟加拉,接受GB貸款的農(nóng)戶,人均收入大約可以增加32%。在銀行的幫助下,58%的借款人及其家庭已經(jīng)成功脫離了貧困線。(5)組織系統(tǒng):“鄉(xiāng)村銀行”的組織系統(tǒng)由兩部分組成,一部分是自身的組織機(jī)構(gòu),分為4級(jí),即總行———分行———支行———營(yíng)業(yè)所;另一部分是借款人機(jī)構(gòu),分為3級(jí),即會(huì)員中心———會(huì)員小組———會(huì)員。(6)政府的作用:1983年孟加拉的中央銀行與政府相關(guān)機(jī)構(gòu)共同出資創(chuàng)立了孟加拉的“鄉(xiāng)村銀行”,主要向農(nóng)戶發(fā)放小額信貸。政府為銀行提供的便利條件,一是提供資金支持,以4%~5%的利息向GB提供貸款,累計(jì)超過(guò)50億達(dá)卡;二是法律支持,允許銀行以非政府組織的形式從事金融活動(dòng);三是政策支持,對(duì)銀行提供免稅的優(yōu)惠政策。自1983年創(chuàng)辦以來(lái),除了創(chuàng)辦當(dāng)年及1991年、1992年國(guó)內(nèi)水災(zāi)特別嚴(yán)重的兩年外,一直保持盈利,在2005年,盈利高達(dá)1521萬(wàn)美元。孟加拉鄉(xiāng)村銀行是世界上第一家專(zhuān)為貧困者服務(wù)的金融機(jī)構(gòu),鄉(xiāng)村銀行被譽(yù)為世界規(guī)模最大、效益最好的扶貧模式。孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式不僅是一種扶貧方式,還是一種金融創(chuàng)新,它比較成功地解決了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)無(wú)法為貧困戶提供有效信貸服務(wù)的問(wèn),實(shí)現(xiàn)了公益性和商業(yè)性的完美結(jié)合。孟加拉鄉(xiāng)銀行創(chuàng)始人尤納斯教授被美國(guó)商業(yè)周刊文章列為史上最偉大的30位企業(yè)家之一。孟加拉鄉(xiāng)村銀被視為福利主義模式的代表。

《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》

《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（請(qǐng)雙擊打開(kāi)）

《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》

《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)（請(qǐng)雙擊打開(kāi)）