第一篇：對改善農(nóng)村貧困地區(qū)金融服務(wù)問題的調(diào)研報(bào)告

黨的十七大以來，建設(shè)社會主義新農(nóng)村對金融支持“三農(nóng)”提出了新的要求，隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)日益擴(kuò)大及多元化的趨勢。雖然現(xiàn)階段農(nóng)村金融服務(wù)得到一些改善，但農(nóng)村金融服務(wù)體系的整體功能仍然跟不上農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，與旺盛的金融服務(wù)需求存在著一些差距，這些差距所表現(xiàn)的不是一個(gè)簡單的銀行難貸款和農(nóng)民貸

款難的問題，而是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中金融環(huán)境建設(shè)滯后、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)不合理等深層次矛盾的綜合反應(yīng)。為切實(shí)掌握當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀及農(nóng)民對金融服務(wù)的需求，我們分別調(diào)查了山西省**市**區(qū)石羊坂村、張胡村和孟高莊村近120戶農(nóng)戶和農(nóng)村信用社、郵政儲蓄兩家金融機(jī)構(gòu)，并以此為例，對當(dāng)前農(nóng)村貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)問題做了初步探討。

一、**區(qū)基本情況

**位于山西省中部的**盆地，全區(qū)面積1328平方公里，人口54萬，轄5鎮(zhèn)3鄉(xiāng)9個(gè)街道辦事處，194個(gè)行政村，其中農(nóng)業(yè)以建設(shè)全省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地為目標(biāo)，著力建設(shè)“蔬菜、紅棗、畜牧、加工”四大基地。截至目前，全區(qū)蔬菜種植總面積已突破35萬畝，產(chǎn)量連續(xù)13年全省奪冠，無公害蔬菜認(rèn)證品種達(dá)40多種。紅棗面積30萬畝，產(chǎn)量2200萬公斤，被確定為全省七個(gè)紅棗示范園區(qū)之一。全區(qū)規(guī)模養(yǎng)殖小區(qū)達(dá)到120個(gè)，集約化畜禽飼養(yǎng)總量占到80%，肉蛋奶總產(chǎn)量達(dá)到4萬噸。

轄內(nèi)農(nóng)村地區(qū)主要有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄2家金融機(jī)構(gòu)，其中農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)17個(gè)，占到網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的60%以上，因而全轄金融服務(wù)需求也以農(nóng)村信用社為主。2007年，全轄農(nóng)村信用社存款余額16.28億元，貸款余額11.3億元，其中農(nóng)業(yè)貸款比年初凈投放1.85億元，占新增各項(xiàng)貸款的75.5%，農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)到4.9億元，占各項(xiàng)貸款總額的43.4%。開辦的主要金融業(yè)務(wù)有：儲蓄、信貸、匯兌、代理保險(xiǎn)、代發(fā)工資、代理理財(cái)?shù)龋錁I(yè)務(wù)開展范圍緊緊圍繞農(nóng)戶的生產(chǎn)生活，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下除儲蓄、信貸外，基本無其他業(yè)務(wù)。

二、樣本農(nóng)戶基本情況

本次調(diào)查樣本主要按地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度不同，分別選擇了轄內(nèi)極具典型意義的三個(gè)代表性村落的530戶農(nóng)戶，一個(gè)是較貧困村東趙鄉(xiāng)石羊坂村、一個(gè)是較富裕村東陽鎮(zhèn)孟高莊村、最后一個(gè)是中等收入水平村北田鎮(zhèn)張胡村。每個(gè)村落隨機(jī)選擇40戶共計(jì)120戶農(nóng)戶進(jìn)行入戶調(diào)查，獲得有效問卷115份。調(diào)查顯示：三個(gè)村農(nóng)民人均年收入為3150元，年增長率保持在8％左右，主要收入來源以糧食蔬菜種植、畜禽養(yǎng)殖和外出打工為主，貸款總量增幅不大，其它生活性消費(fèi)貸款需求也尚處于緩慢增長階段。從支出狀況看，農(nóng)村以建房支出和子女教育支出為主，其次為治病、生活費(fèi)和農(nóng)業(yè)支出，總體支出和收入大體相當(dāng)，略有盈余。

三、樣本農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求及存在的問題

（一）儲蓄需求

農(nóng)戶收入有限，有儲蓄意愿，但較多的以現(xiàn)金形式存在。樣本農(nóng)戶收入大概分為三個(gè)區(qū)段，入不敷出約15%；收支平衡約55%；略有結(jié)余約30%，這一區(qū)段的農(nóng)戶較多的集中在1000－5000元之間。受財(cái)不外露觀念影響，農(nóng)戶家庭收入的真實(shí)情況可能會更好一些，因而現(xiàn)金的結(jié)余會更多。農(nóng)戶儲蓄能力低下，受收入限制外，一個(gè)主要原因是金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足，現(xiàn)金的存取不方便。

（二）信貸資金需求

1、農(nóng)戶對金融機(jī)構(gòu)的信貸資金普遍存在需求，但在資金的來源上較多的選擇了向親戚朋友借。

在120戶被調(diào)查的樣本農(nóng)戶中，68戶需要貸款，占樣本量的56.67%；余下52戶中有20戶認(rèn)為自己資金足夠，不需要貸款；而另外32戶不需要貸款主要是自己困難，不敢貸或暫時(shí)無投資項(xiàng)目，因此農(nóng)戶貸款需求面應(yīng)為83.33%。但在實(shí)際資金需求時(shí)，60%以上的農(nóng)戶首選向親戚朋友借，因?yàn)橄蛴H戚朋友借可以不付利息或少付利息。這與我區(qū)農(nóng)戶多子女現(xiàn)象突出有關(guān)，幾千元的資金需求在一個(gè)家族內(nèi)往往很容易得到滿足，但春耕農(nóng)忙時(shí)節(jié)，農(nóng)戶資金緊張或需要大額資金時(shí)，仍然會選擇向農(nóng)村信用社貸款。

2、金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的貸款需求覆蓋面近幾年逐漸上升，但仍有較多的農(nóng)戶貸款需求不能得到有效滿足。

樣本農(nóng)戶在回答對信用社貸款是否容易時(shí)，無一例外的選擇近幾年越來越容易，這也證明了我區(qū)農(nóng)村信用社在滿足農(nóng)戶貸款方面的確做了大量工作，得到了農(nóng)戶的充分肯定。但仍有較多的農(nóng)戶貸款需求不能得到有效滿足，特別是低收入農(nóng)戶，能夠得到貸款的不足一半。

3、農(nóng)戶貸款期限、金額與現(xiàn)實(shí)需求不相符。

農(nóng)村規(guī)模化種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)村工商業(yè)的發(fā)展，對資金的需求從小額轉(zhuǎn)向大額，從短期轉(zhuǎn)向長期?；鶎有庞蒙缧刨J資金發(fā)放權(quán)限僅一年期20000元，與農(nóng)戶生產(chǎn)周期和資金周轉(zhuǎn)不一致，特別是在肉牛養(yǎng)殖或農(nóng)產(chǎn)品加工等方面。

4、較高的利率

限制了部分農(nóng)戶的信貸需求。

目前農(nóng)村信用社貸款利率執(zhí)行半年期8.82‰、一年期10.02‰，利率己成了農(nóng)戶反應(yīng)最強(qiáng)烈的問題之一。不少農(nóng)戶說能夠借款絕不貸款，這也說明了為什么樣本農(nóng)戶在實(shí)際資金需求時(shí)，60%以上的農(nóng)戶首選向親戚朋友借。

（三）假幣知識及主輔幣需求

農(nóng)村特別是邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶假幣知識的缺失，使農(nóng)民對大面額紙幣有一種本能的恐懼感。收受大面額人民幣時(shí)翻來復(fù)去左看右看，一些農(nóng)民甚至拒絕收受大面額人民幣，因?yàn)橐粡?00元券人民幣是一個(gè)農(nóng)民一年人均純收入的3.17%。在接受調(diào)查的農(nóng)戶中，20－40歲的人對假幣識別率較高，通常能夠達(dá)到95%以上，而老年人和小孩對假幣的識別率較低，甚至有的老年人缺乏起碼的識別能力。去年以來，**區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社開展了一次大規(guī)模的假幣宣傳活動(dòng)，深入鄉(xiāng)村對假幣的識別進(jìn)行了認(rèn)真宣傳，每到一處，都受到了農(nóng)民朋友的熱烈歡迎，紛紛要求要多搞幾次反假幣宣傳，但受人力物力的限制，很多偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村農(nóng)民的要求無法滿足。

（四）保險(xiǎn)需求

1、農(nóng)戶保險(xiǎn)知識缺乏。

調(diào)查顯示：農(nóng)民對相關(guān)保險(xiǎn)知識知之甚少，僅知道農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，對保險(xiǎn)的種類、作用更是不清楚，這一現(xiàn)象在比較偏僻的地方更為突出。樣本農(nóng)戶反應(yīng)從未看見保險(xiǎn)人員進(jìn)村入戶宣傳保險(xiǎn)知識。

2、農(nóng)戶保險(xiǎn)需求大，但參保率不高。

通過外出務(wù)工農(nóng)戶介紹及農(nóng)民進(jìn)城看見保險(xiǎn)公司的宣傳。一些農(nóng)民對保險(xiǎn)知識及其作用也開始有了初步認(rèn)識，特別是隨著種養(yǎng)殖業(yè)、外出務(wù)工風(fēng)險(xiǎn)的加大，大分部農(nóng)民更加認(rèn)識到了保險(xiǎn)的必要性，但苦于手頭緊，家庭不寬松，難以拿出一定資金用于投保?？鄢龑W(xué)校要求的學(xué)生強(qiáng)制保險(xiǎn)外，樣本農(nóng)戶實(shí)際投保的僅4戶，占調(diào)查農(nóng)戶的1.67%。

3、目前保險(xiǎn)險(xiǎn)種與農(nóng)戶保險(xiǎn)需求相脫節(jié)。

目前保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、教育保險(xiǎn)等，對于這一類保險(xiǎn)、農(nóng)戶有需求，但不愿意拿出錢來，其實(shí)最主要的原因是收入不寬松，有限的收入必需用在更需要錢的地方，而農(nóng)戶最愿意投保的也最值得出錢的種養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，卻不開展。

（五）支付結(jié)算需求

農(nóng)村金融電子化的建設(shè)為農(nóng)戶的支付結(jié)算帶來了很大方便，但似乎永遠(yuǎn)滿足不了農(nóng)戶需求。不少農(nóng)戶對結(jié)算十分不滿，特別是沒有金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。自2004年以來，**區(qū)農(nóng)村信用社匯兌業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，去年9月份開始，已實(shí)現(xiàn)全市農(nóng)村信用社通存通兌目標(biāo)，農(nóng)民在**市各縣（市、區(qū)）的鄉(xiāng)鎮(zhèn)均可直接匯兌結(jié)算，然而全市農(nóng)村信用社通存通兌業(yè)務(wù)仍然有其局限性，突出表現(xiàn)在信用社辦理的銀行卡只能在市內(nèi)農(nóng)村信用社間實(shí)現(xiàn)通存通兌，在市外仍然無法結(jié)算，使農(nóng)民工不能將務(wù)工收入及時(shí)匯回，極大地影響了銀行卡在農(nóng)村信用社的推行。

（六）投資理財(cái)需求

雖然農(nóng)戶金融知識匱乏，但投資理財(cái)?shù)脑竿麡O為強(qiáng)烈。一部分手中有余錢的農(nóng)戶首先想到的是怎樣將資金增殖。投資于農(nóng)業(yè)期限長、風(fēng)險(xiǎn)大、見效慢，投資于商業(yè)又沒有相應(yīng)的市場環(huán)境，因此民間借貸成了這部分農(nóng)戶的不二選擇。在2001年以前，這一現(xiàn)象普遍存在，近幾年，隨著政府打擊高利貸行為的力度不斷加大，以及農(nóng)信社金融服務(wù)的進(jìn)一步加強(qiáng)，縣轄金融生態(tài)環(huán)境得到進(jìn)一步改善，民間借貸的范圍及利率均大幅度下降，但仍然十分活躍。

四、對策建議

農(nóng)村金融服務(wù)不足，已經(jīng)成為當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)的一大制約因素，根據(jù)調(diào)查情況分析，我們提出如下建議：

（一）發(fā)揮央行調(diào)節(jié)引導(dǎo)作用

中央銀行肩負(fù)著貨幣政策傳導(dǎo)功能，應(yīng)注重發(fā)揮其窗口指導(dǎo)和調(diào)節(jié)引導(dǎo)作用，促進(jìn)農(nóng)村金融資源的重組整合。

1、根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，及時(shí)制定貨幣信貸指導(dǎo)意見，通過政策傳導(dǎo)、行業(yè)指導(dǎo)、檢查督導(dǎo)，進(jìn)一步引導(dǎo)農(nóng)貸方向，增加農(nóng)貸投入。

2、發(fā)揮支農(nóng)再貸款的支持作用。合理確定再貸款的期限、額度和發(fā)放時(shí)機(jī)，努力做到了再貸款期限與農(nóng)戶貸款期限、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相適應(yīng)。利用支農(nóng)再貸款的農(nóng)村信用社向農(nóng)戶發(fā)放支農(nóng)貸款的利率應(yīng)不浮或少浮，以減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。

3、強(qiáng)化政策性金融支農(nóng)作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在體現(xiàn)國家扶持意向和扶持力度方面發(fā)揮商業(yè)銀行不可替代的政策性功能，在確保國家糧食儲備資金需要，支持培育現(xiàn)代化糧食市場體系的同時(shí)，應(yīng)積極拓展服務(wù)領(lǐng)域，重點(diǎn)支持扶貧開發(fā)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

4、深化農(nóng)業(yè)投資管理體制改革，全面放開農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資領(lǐng)域，鼓勵(lì)和支持民間資本投入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

（二）實(shí)施積極的財(cái)政支持補(bǔ)貼政策

1、建立穩(wěn)定增長的政府財(cái)政投入機(jī)制。穩(wěn)步提高國家用于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的固定資產(chǎn)投資比例，進(jìn)一步調(diào)整國民收入分配結(jié)構(gòu)和財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，增加對農(nóng)業(yè)投資的規(guī)模，特別是農(nóng)業(yè)基本建設(shè)投資占全國基本建設(shè)的投資比重應(yīng)成為投資的重點(diǎn)。逐步加大，并堅(jiān)持持續(xù)有效的長期投入，確保農(nóng)業(yè)發(fā)展的后勁。

2、財(cái)政部門對金融機(jī)構(gòu)的信貸支農(nóng)增加財(cái)政補(bǔ)貼。加大財(cái)政支持力度，進(jìn)一步明確和強(qiáng)化政策性支農(nóng)作用，降低金融機(jī)構(gòu)對支農(nóng)信貸投入的風(fēng)險(xiǎn)，用少量的財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高金融部門支持“三農(nóng)”的積極性。

（三）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

1、充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍作用。作為農(nóng)村金融主力軍，農(nóng)村信用社要以改革試點(diǎn)為契機(jī)，不斷創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)功能，為農(nóng)戶提供更好的服務(wù)。通過建立多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，避免農(nóng)村信用社一枝獨(dú)秀的局面，多方面改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)，以競爭的農(nóng)村金融市場體系、創(chuàng)新和豐富支農(nóng)金融產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展。

2、合理設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，方便農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)。根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃合理設(shè)置農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)，為農(nóng)戶提供信貸、各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)等服務(wù)，對于由于規(guī)模小、業(yè)務(wù)萎縮、保本經(jīng)營難，而被撤并了的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社，可通過設(shè)置代辦站、補(bǔ)充農(nóng)金員、增加農(nóng)貸協(xié)管員等途徑，解決農(nóng)戶金融服務(wù)難，尤其是信貸服務(wù)難的問題。

3、加快疏通農(nóng)村支付結(jié)算體系。在資金匯寄方面，金融部門應(yīng)想農(nóng)民之所想，為外出打工人員提供一個(gè)便利資金結(jié)算渠道，保證農(nóng)村匯款結(jié)算安全高效。

4、開展業(yè)務(wù)咨詢，傳授金融知識。農(nóng)民群眾對經(jīng)濟(jì)生活中的有關(guān)金融政策越來越感興趣，金融部門的業(yè)務(wù)人員應(yīng)該深入農(nóng)村，積極宣傳、解釋金融、保險(xiǎn)方針、政策，推介金融新產(chǎn)品、商業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)知識，為農(nóng)民提供金融信息，傳授反假幣、識假幣知識，使農(nóng)民免受假幣之害。

（四）改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

1、完善農(nóng)村社會征信體系，推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)。加快充實(shí)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，解決由于農(nóng)村信貸機(jī)制不健全，廣大農(nóng)戶因?yàn)槿鄙儆行У膿?dān)保、抵押而無法得到信貸資金的支持問題。

2、營造良好金融生態(tài)環(huán)境。一要大力開展誠信宣傳，通過宣傳營造“誠信光榮，失信可恥”的社會信用氛圍，提高廣大農(nóng)民的信用意識，維護(hù)良好的農(nóng)村信用環(huán)境；二要繼續(xù)開展信用“村、鎮(zhèn)”建設(shè)，對信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的“三農(nóng)”貸款需求要優(yōu)先予以滿足，項(xiàng)目貸款優(yōu)先給予評估和安排，貸款利率給予優(yōu)惠，以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)講誠信、守信用環(huán)境的形成。三要建立完善社會信用的正向激勵(lì)與逆向懲罰機(jī)制，依法嚴(yán)厲打擊各種逃廢金融債務(wù)不法行為，進(jìn)一步營造“守信光榮、失信可恥”的良好社會風(fēng)氣。

（五）健全農(nóng)村社會保障體系

1、加大政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度。盡快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，依據(jù)農(nóng)戶需求開發(fā)不同的保險(xiǎn)種類，將災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)造成的農(nóng)戶資金損失減少到最低限度。

2、鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的支持力度。建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸的有效結(jié)合，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。

3、建立專門為“三農(nóng)”服務(wù)的貸款擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，從而解決農(nóng)戶因缺乏足額有效的抵押擔(dān)保無法取得大額貸款的問題。

第二篇：對貧困地區(qū)農(nóng)村環(huán)保工作的調(diào)研報(bào)告

轉(zhuǎn)變安于現(xiàn)狀觀念 增強(qiáng)改革創(chuàng)新意識

近年來，在黨的惠農(nóng)政策和各方面大力扶持下，民族貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以快速發(fā)展，但工業(yè)粗放式經(jīng)營，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)使用化肥、農(nóng)藥、農(nóng)膜的大幅增加，畜禽水產(chǎn)養(yǎng)殖面積的不斷擴(kuò)大，大量農(nóng)村生活污水和垃圾的無序排放，使農(nóng)村環(huán)境負(fù)荷急劇增加，環(huán)境問題日趨突出，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，阻礙了新農(nóng)村建

設(shè)步伐。面對新農(nóng)村建設(shè)，環(huán)境的保護(hù)該如何有效推進(jìn)，立足**州實(shí)際，作以下理性思考。

一、分析環(huán)境現(xiàn)狀，把握新農(nóng)村建設(shè)中的環(huán)保切入點(diǎn)

**自治州是一個(gè)典型的民族貧困地區(qū)，目前仍有15萬人處于溫飽線以下。受客觀條件限制，近20年來，陸續(xù)上了一批耗能高、污染大、附加值低的粗加工、重污染工礦業(yè)。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，給環(huán)境留下了歷史欠賬，并使經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境保護(hù)的矛盾日益凸顯。為改變不良現(xiàn)狀，大力推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，必須從源頭上把好環(huán)保切入點(diǎn)，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（一）以污染源治理為切入點(diǎn)，還歷史欠賬，為新農(nóng)村建設(shè)掃平障礙。**州近20年來留下的環(huán)境欠賬，已使部分州域環(huán)境失去了其應(yīng)有功能。只有加大老污染源治理，逐步恢復(fù)環(huán)境應(yīng)有功能，才能為新農(nóng)村構(gòu)筑建設(shè)的平臺。一是突出治理工業(yè)污染源，確保環(huán)境功能區(qū)的有效恢復(fù)。一方面以錳、釩、鉛、鋅等礦石生產(chǎn)加工業(yè)為治理重點(diǎn)，采取“嚴(yán)格環(huán)境執(zhí)法、督促防污設(shè)施運(yùn)轉(zhuǎn)，提供技術(shù)指導(dǎo)、推行清潔生產(chǎn)，建立長效機(jī)制、確保達(dá)標(biāo)排放”等措施，實(shí)現(xiàn)境域主要河流水功能的逐步恢復(fù)。另一方面力爭3至5年時(shí)間，全面整頓和規(guī)范礦業(yè)生產(chǎn)秩序，依法關(guān)閉耗能高、污染重的小浮選、小冶煉、小化工等“十九小”企業(yè)，從嚴(yán)查處和打擊擅自閑置污染治理設(shè)施、偷排、漏排等違法行為，遏制工業(yè)污染反彈，全面恢復(fù)水功能區(qū)。二是突出治理農(nóng)村面源污染，確保農(nóng)村環(huán)境的優(yōu)化整潔。農(nóng)村面源污染又是當(dāng)前農(nóng)村的又一重要污染源，使農(nóng)民健康面臨威脅。全州畜禽養(yǎng)殖排放的污水量和化學(xué)需氧量分別相當(dāng)于工業(yè)企業(yè)排放廢水量的64%和化學(xué)需氧量的59%；農(nóng)業(yè)化肥施用量逐年遞增，生活污水和垃圾也直線型增加，仍有83.9萬農(nóng)村人口飲用水高氟、高砷、高污染水。農(nóng)村污染源點(diǎn)多、面廣、治理難度大，直接威脅農(nóng)民身體健康，影響新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)。因此，要采取有力措施加以治理。一方面實(shí)施以清垃圾、清污泥、清路障、改路、改水、改廁、改溝、改圈、改廚為主要內(nèi)容的“三清六改”工程，引導(dǎo)和幫助農(nóng)民切實(shí)解決住宅與畜禽圈舍混雜問題，改善農(nóng)村環(huán)境衛(wèi)生。另一方面采取全面整治“閑置房”、村莊整修改造、拆舊建新式的村莊整體改造和建設(shè)農(nóng)民社區(qū)新村等四種基本模式進(jìn)行村莊改造，為新農(nóng)村建設(shè)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（二）以高規(guī)格規(guī)劃為切入點(diǎn)，筑環(huán)保平臺，嚴(yán)防新農(nóng)村建設(shè)重蹈覆轍。一是在規(guī)劃力度上求“實(shí)”。黨委、政府要將新農(nóng)村環(huán)保工作與經(jīng)濟(jì)發(fā)展同等納入重要議事日程，進(jìn)行全面安排部署。在制定經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的同時(shí)，應(yīng)制定配套的環(huán)境保護(hù)政策，在確立“gdp”增長速度的同時(shí)，也應(yīng)將“綠色gdp”考慮其中，改變過去只有“gdp”增長績效，沒有環(huán)境污染、資源耗損懲罰的格局。在明確權(quán)利時(shí)要將責(zé)任捆綁其中，特別是對政府、部門及環(huán)保主管部門在新農(nóng)村建設(shè)中的環(huán)保職責(zé)要具體、明了、實(shí)在，具有很強(qiáng)的可操作性，不能出現(xiàn)“文字游戲”和模棱兩可的“模糊職責(zé)”，“盡職”與“瀆職”的獎(jiǎng)罰，要有據(jù)可查。將污染治理作為考核一級黨委、政府的重要內(nèi)容，納入經(jīng)濟(jì)指標(biāo)一并考核，作為干部調(diào)動(dòng)、升遷的條件之一。在計(jì)算“gdp”政績的同時(shí)，也應(yīng)計(jì)算“gdp”中的資源耗損和環(huán)境污染。建立健全綜合決策機(jī)制，明確各部門環(huán)保職責(zé)。另外，要加大立法力度，保證其合法化。二是在規(guī)劃內(nèi)容上求“全”。首先是環(huán)保指標(biāo)概率要全。新農(nóng)村建設(shè)中的主要再生資源的循環(huán)利用率、工業(yè)廢水排放達(dá)標(biāo)率、工業(yè)固體廢棄物綜合利用率、新農(nóng)村環(huán)境美化率、綜合綠化率、人均綠地面積等每一項(xiàng)環(huán)保指標(biāo)，必須做到衡量具體全面，既結(jié)合**州實(shí)情，又與新農(nóng)村要求相符。其次是操作涵蓋面要廣。從實(shí)際出發(fā)，按照新農(nóng)村建設(shè)的“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”的要求，結(jié)合本州實(shí)際，積極穩(wěn)妥推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，始終強(qiáng)調(diào)各項(xiàng)工作與環(huán)境相協(xié)調(diào)。再次，涉及面要寬。新農(nóng)村建設(shè)中的環(huán)境問題，是一個(gè)動(dòng)態(tài)的發(fā)展過程，在規(guī)劃時(shí)，必須圍繞環(huán)保這根主線，根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y源、環(huán)境進(jìn)行綜合分析，以發(fā)展的眼光考慮未曾遇見的問題，從而作出科學(xué)、合理而又極具前瞻性的決策。三是在規(guī)劃實(shí)施中求“真”。首先，規(guī)劃思路不虛。在確定新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展規(guī)劃實(shí)施中，立足**生態(tài)州建設(shè)實(shí)際，對技術(shù)能力范圍內(nèi)的資源，按有序開發(fā)原則，實(shí)行優(yōu)先開發(fā)利用，對技術(shù)能力不及、資金嚴(yán)重不足、設(shè)計(jì)規(guī)模不大而又極具開發(fā)和利用價(jià)值的資源實(shí)行保護(hù)性開發(fā)或不予開發(fā)，嚴(yán)防資源的流失。其次，履行規(guī)劃不軟。對已實(shí)施的規(guī)劃項(xiàng)目，嚴(yán)格按照國家環(huán)境保護(hù)法律法規(guī)

和《**土家族苗族自治州環(huán)境保護(hù)條例》，開展環(huán)境管理，嚴(yán)格環(huán)境執(zhí)法，堅(jiān)決取締違法排污企業(yè)和違法違規(guī)項(xiàng)目；對新上工業(yè)企業(yè)，認(rèn)真把好“準(zhǔn)入關(guān)”，落實(shí)建設(shè)項(xiàng)目“環(huán)保第一審批權(quán)”，嚴(yán)格執(zhí)行環(huán)境影響評價(jià)制度和“三同時(shí)”制度，防止發(fā)達(dá)地區(qū)和州內(nèi)城市落后、淘汰工藝與設(shè)備再進(jìn)入農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，控制新的工業(yè)污染產(chǎn)生。

（三）以加大環(huán)保投入為

切入點(diǎn)，壯環(huán)保事業(yè)，增強(qiáng)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁。據(jù)專家推算，只有當(dāng)社會環(huán)保總投入占同期gdp1.5%到2%的時(shí)候，環(huán)境修復(fù)能力才能大于環(huán)境破壞速度。而**州的社會環(huán)保總投入不到同期gdp的0.1%，低湖南省0.67個(gè)百分點(diǎn)，低于全國平均水平0.94到0.97個(gè)百分點(diǎn)。加大環(huán)保投入是環(huán)保應(yīng)對新農(nóng)村建設(shè)的又一切入點(diǎn)。在眾多投入中，財(cái)政資金的投入對社會資本投入最能起到導(dǎo)向作用，能起到以小帶大、以點(diǎn)帶面的作用。為此，政府必須對環(huán)保投資采取傾斜政策，扶持污染治理項(xiàng)目和技術(shù)改造項(xiàng)目，扶持環(huán)保型“綠色企業(yè)”。引進(jìn)市場機(jī)制，建立多種融資渠道，實(shí)行污染治理多元化，鼓勵(lì)吸引社會資金投入污染防治工作，改善生態(tài)環(huán)境，加大“鄉(xiāng)鎮(zhèn)污染治理基礎(chǔ)設(shè)施、鄉(xiāng)村風(fēng)景林木保護(hù)、水土流失防治設(shè)施、鄉(xiāng)村保潔”等項(xiàng)目的投資。創(chuàng)新環(huán)保投入機(jī)制，建立起環(huán)境保護(hù)的價(jià)格體系，做到“污染者付費(fèi)，治理者受益”，使違法成本高于治理成本，促使企業(yè)自動(dòng)投入污染治理。引進(jìn)先進(jìn)生產(chǎn)工藝和設(shè)備，對落后工藝和設(shè)備實(shí)行逐步替代、淘汰，以促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)中的工業(yè)與環(huán)保的協(xié)調(diào)發(fā)展。

二、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，激活新農(nóng)村建設(shè)中的環(huán)保原動(dòng)力

（一）以技術(shù)為紐帶，將工業(yè)調(diào)精。一是將工業(yè)規(guī)模調(diào)“大”，減小污染源的再生。應(yīng)對新農(nóng)村“生產(chǎn)發(fā)展、村容整潔”的要求，**州工業(yè)發(fā)展必須改變當(dāng)前以犧牲環(huán)境為代價(jià)的工業(yè)經(jīng)濟(jì)增長格局。擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，減小污染源的再生是實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)“既發(fā)展生產(chǎn)，又確保整潔”的一大舉措。調(diào)整工業(yè)結(jié)構(gòu)，首先對現(xiàn)有工業(yè)企業(yè)規(guī)模進(jìn)行調(diào)整，結(jié)合本地實(shí)際，制定出規(guī)模準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)決取締、關(guān)閉“作坊式”的小規(guī)模企業(yè)，讓大規(guī)模企業(yè)做大、做強(qiáng)。加大高新技術(shù)推廣，著力培育高新技術(shù)“環(huán)保型”“龍頭”企業(yè)，優(yōu)先發(fā)展對新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長有重大帶動(dòng)作用的信息產(chǎn)業(yè)，不斷提高高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)在新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的比重。二是將企業(yè)數(shù)量調(diào)“小”，減輕環(huán)境的壓力?！吧⒍?、小而全”是當(dāng)前**州工業(yè)企業(yè)的又一顯著特點(diǎn)。這不僅增添了環(huán)境管理費(fèi)用，浪費(fèi)了礦產(chǎn)資源，還拉長了污染源的“線”，擴(kuò)大了污染源的“面”，為新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)增加了難度。調(diào)整工業(yè)企業(yè)數(shù)量，有利于增強(qiáng)企業(yè)競爭實(shí)力，促進(jìn)企業(yè)環(huán)保投入，減輕環(huán)境壓力。托依礦產(chǎn)品資源優(yōu)勢，在生產(chǎn)規(guī)模不變的情況下，建立與資源匹配的企業(yè)體系，引導(dǎo)和推進(jìn)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和規(guī)模產(chǎn)業(yè)集聚，使企業(yè)數(shù)量由多到少，企業(yè)實(shí)力由弱變強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)數(shù)量的整合，達(dá)到資源的有效整合，實(shí)現(xiàn)工業(yè)調(diào)“活”。依托豐富的農(nóng)產(chǎn)品資源，壯大老爹公司、億事達(dá)公司、武陵牧業(yè)等農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，建設(shè)形成以節(jié)能、節(jié)材、節(jié)水為中心的資源節(jié)約型工業(yè)生產(chǎn)體系，把生物藥業(yè)作為新型環(huán)保工業(yè)的新亮點(diǎn)來抓，建立醫(yī)藥企業(yè)開發(fā)新產(chǎn)品體系。逐步構(gòu)建節(jié)約型的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)的工業(yè)與農(nóng)業(yè)的良性互動(dòng)。三是將工業(yè)技術(shù)調(diào)“高”，確保資源的節(jié)約。采用新工藝，是工業(yè)企業(yè)朝精深方向發(fā)展的唯一動(dòng)力，也是實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村“整潔”的最佳保障。著力加大環(huán)保新技術(shù)、新工藝在重點(diǎn)行業(yè)的推廣，實(shí)現(xiàn)資源的有效利用。特別是在礦產(chǎn)業(yè)，要注重對伴生礦的回收利用，減少廢渣排放量，實(shí)現(xiàn)資源的最大化利用價(jià)值。

（二）以基地為鏈條，將農(nóng)業(yè)調(diào)優(yōu)。一是將農(nóng)業(yè)品種調(diào)“優(yōu)”，減少墾殖面積。通過加大品種改良和生物防治措施，推廣良種產(chǎn)品，減少化肥和農(nóng)藥施用量。從近幾年**州農(nóng)業(yè)發(fā)展來看，農(nóng)業(yè)品種改良的不斷深入，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值不斷增加，2005年達(dá)26.7億元，增長1.9%；農(nóng)民人均純收入1766元，增加164元。但農(nóng)藥、化肥、薄膜的使用也在不斷遞增，僅2003年至2004年，化肥、薄膜的使用量遞增率高達(dá)4.6%、6.2%，2007年農(nóng)藥使用總量高達(dá)3204噸，平均每畝1.7千克，位居全省第三，高出全省平均水平21.4個(gè)百分點(diǎn)，其中高毒農(nóng)藥使用量占使用總量的9.93%。給農(nóng)村面源造成很大的污染，直接威脅農(nóng)民健康。為實(shí)現(xiàn)與新農(nóng)村建設(shè)的有效接軌，需要進(jìn)一步加大品種改良步伐。一方面要大力引進(jìn)優(yōu)質(zhì)品種，在總量不變的情況下，提升農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，減少播種面積，實(shí)現(xiàn)局部的退耕還林、退耕還山；另一方面加大農(nóng)業(yè)技術(shù)和生物防治技術(shù)的推廣，減少化肥、農(nóng)藥、薄膜的使用量，有效杜絕農(nóng)村面源污染的產(chǎn)生；其次要加強(qiáng)農(nóng)民科技培訓(xùn)，提高農(nóng)民運(yùn)用新技術(shù)的水平，使現(xiàn)有品種和技術(shù)得以進(jìn)一步提升，實(shí)現(xiàn)物與人的雙“優(yōu)”。二是將內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)“佳”，減少面源污染。改變當(dāng)前“單

一、線性、簡短”的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)方式，推行“復(fù)合式”的結(jié)構(gòu)方式，是新農(nóng)村建設(shè)環(huán)保的最佳境界，既富裕了農(nóng)民、發(fā)展了經(jīng)濟(jì)，又減少了面源的污染，實(shí)現(xiàn)了資源的效益化利用。一要充分利用**州得天獨(dú)厚的地理資源和水體資源優(yōu)勢，大力發(fā)展以“綠色食品”為主線的生態(tài)農(nóng)業(yè)，建成獼猴桃、柑桔、中藥村、茶葉、草食牲畜產(chǎn)品等一批有**特色和規(guī)模優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品基地。二要抓好農(nóng)業(yè)生態(tài)科技示范園建設(shè)，扶強(qiáng)做大水果、茶葉、藥材等綠色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，培育出主打產(chǎn)品龍頭企業(yè)，打響“綠色食品”牌子，爭取進(jìn)入國家“綠色食品”生產(chǎn)基地，擴(kuò)大**區(qū)域綠色生態(tài)品牌的影響力。三要依托現(xiàn)有的龍頭企業(yè)，建立農(nóng)產(chǎn)品商品基地，形成“公司+基地+農(nóng)戶”和種養(yǎng)加工一條龍、產(chǎn)供銷一體化格局。三是優(yōu)化農(nóng)村生活耗能，實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)。當(dāng)前**州農(nóng)村農(nóng)民的生活仍沿襲著幾千年的“伐木取暖、用柴燒飯、用樹建房”的原始耗能方式。森林資源遭到嚴(yán)重破壞，能源在不知不覺中被浪費(fèi)掉，與新農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的實(shí)質(zhì)要求相悖。優(yōu)化農(nóng)村生活耗能，成了實(shí)現(xiàn)與新農(nóng)村建設(shè)良性互動(dòng)的環(huán)保基本要求。一要改變當(dāng)前原始耗能方式。采取以“點(diǎn)”帶“面”，在養(yǎng)殖大戶和基礎(chǔ)條件好、經(jīng)濟(jì)效益高的農(nóng)村，大力發(fā)展節(jié)煤灶、沼氣池。這一點(diǎn)已在**州得到實(shí)施，并取得了突出實(shí)效。為與新農(nóng)村建設(shè)盡快接軌，必須加大點(diǎn)到面的普及力度，力爭5年到10年時(shí)間，沼氣能在**州農(nóng)村基本普及，使“伐木做飯、燒炭取暖”的原始耗能方式不復(fù)存在。同時(shí)要大力開發(fā)利用太陽能、風(fēng)能、小水電等清潔能源。按照“誰受益、誰補(bǔ)償、誰破壞、誰恢復(fù)”的原則，建立生態(tài)公益農(nóng)、林補(bǔ)償制度，鼓勵(lì)發(fā)展高效農(nóng)業(yè)和林業(yè)，從而推動(dòng)天然林保護(hù)工程的實(shí)施，通過以退人還山、封山育林、退耕還林為重點(diǎn)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)效益化、林業(yè)生態(tài)化、能源多樣化。確保農(nóng)村面源污染的杜絕，實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)真正意義上的“生活富裕”和“村容整潔”。二要大力推廣砌塊建房，解決農(nóng)民建房問題，從根本上杜絕破壞生態(tài)的現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)生態(tài)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）以資源為優(yōu)勢，將旅游業(yè)調(diào)大。文化旅游產(chǎn)業(yè)既是一項(xiàng)關(guān)聯(lián)度高、帶動(dòng)力強(qiáng)的綜合產(chǎn)業(yè)，又是最具環(huán)保效益的前景產(chǎn)業(yè)。旅游資源是我州新農(nóng)村建設(shè)最有潛力的優(yōu)勢資源。我們要著力整合旅游資源，放大資源的聚合效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)中的環(huán)保最大效益。一是加快旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為新農(nóng)村生態(tài)發(fā)展提供基礎(chǔ)“硬件”。二是整合旅游資源，實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)中的生態(tài)效益。三是加大旅游宣傳造勢，營造新農(nóng)村大環(huán)保氛圍。

三、推行循環(huán)經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)新農(nóng)村建設(shè)中的環(huán)保后發(fā)力

循環(huán)經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上是一種生態(tài)經(jīng)濟(jì)，推行循環(huán)經(jīng)濟(jì)不僅是可持續(xù)發(fā)展的需要，也是新農(nóng)村建設(shè)的根本體現(xiàn)。目前，**州主要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地已初具雛形，農(nóng)產(chǎn)品支柱產(chǎn)業(yè)初步形成；工業(yè)“龍頭企業(yè)”初具規(guī)模，為新農(nóng)村建設(shè)打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。在此基礎(chǔ)上推行循環(huán)經(jīng)濟(jì)，搞好“點(diǎn)——面”兩個(gè)配套，為實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會和環(huán)境效益三者的長期和諧統(tǒng)一注入活力，促進(jìn)環(huán)保后發(fā)力。一是搞好以農(nóng)戶、企業(yè)個(gè)體為循環(huán)圈的“點(diǎn)”循環(huán)配套。以單個(gè)農(nóng)戶和企業(yè)為中心，實(shí)現(xiàn)庭院內(nèi)的“園、圈、氣”生態(tài)循環(huán)和企業(yè)生產(chǎn)流程中的“水、氣、渣”內(nèi)部循環(huán)，促進(jìn)資源的再利用，減少面源污染和“三廢”污染，實(shí)現(xiàn)“點(diǎn)”上環(huán)境“整潔”?！巴ピ骸鄙鷳B(tài)循環(huán)堅(jiān)持實(shí)施沼氣項(xiàng)目建設(shè)與發(fā)展綠色食品和庭院經(jīng)濟(jì)同步規(guī)劃，同步建設(shè)，全面推廣“豬—沼—果”、“豬—沼—菜”、“豬—沼—藥”生態(tài)經(jīng)濟(jì)園模式。以沼氣池為紐帶，一頭連經(jīng)濟(jì)園，一頭連畜禽圈舍，園中飼草、桔桿和經(jīng)濟(jì)作物下腳料飼養(yǎng)畜禽，畜禽糞便入沼氣池產(chǎn)氣，同時(shí)沼渣沼液作為有機(jī)肥入經(jīng)濟(jì)園，從而形成三位一體的生態(tài)循環(huán)鏈條。擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)園建設(shè)規(guī)模，注重庭園生態(tài)保護(hù)和生態(tài)綠化，不斷推進(jìn)圍繞庭院的生態(tài)循環(huán)圈內(nèi)各環(huán)節(jié)的有機(jī)鏈接。工業(yè)企業(yè)生產(chǎn)流程中的內(nèi)部循環(huán)堅(jiān)持實(shí)施生產(chǎn)技術(shù)的引進(jìn)與環(huán)保配套污染設(shè)施的投入和企業(yè)建設(shè)同步規(guī)劃，同步建設(shè)，使高新技術(shù)融合于企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益和環(huán)保效益之中，體現(xiàn)在企業(yè)內(nèi)部的“水—?dú)狻钡挠行аh(huán)中，實(shí)現(xiàn)真正意義上的“三廢”循環(huán)利用，為“面”上的循環(huán)提供基礎(chǔ)，給實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、環(huán)境的同步發(fā)展創(chuàng)造條件。二是搞好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶為循環(huán)圈的“面”循環(huán)配套。農(nóng)戶與企業(yè)個(gè)體的發(fā)展不是新農(nóng)村“生產(chǎn)發(fā)展，生活寬裕”的全部要求；農(nóng)戶與企業(yè)個(gè)體經(jīng)濟(jì)的壯大，在推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)中，顯得十分有限，實(shí)現(xiàn)以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶為循環(huán)圈的經(jīng)濟(jì)大發(fā)展，才是新農(nóng)村建設(shè)中的環(huán)保根本。首先實(shí)現(xiàn)庭園經(jīng)濟(jì)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地的跨越是農(nóng)業(yè)圈循環(huán)的起點(diǎn)。為改變生態(tài)家園戶辦工程中經(jīng)濟(jì)園自給自足的小生產(chǎn)種植模式，一方面，大力發(fā)展農(nóng)村專業(yè)合作組織，將各類經(jīng)濟(jì)園串聯(lián)成相對連片的產(chǎn)業(yè)化基地，使千萬個(gè)“小庭園”組連成能對接市場的產(chǎn)業(yè)化“大基地”；另一方面，積極推進(jìn)農(nóng)村土地合理流轉(zhuǎn)，引進(jìn)培植業(yè)主和大戶，按照規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、特色化要求發(fā)展產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營；同時(shí)，圍繞豬、果、藥培育加工型龍頭企業(yè)，依靠二三產(chǎn)業(yè)帶一產(chǎn)業(yè)的城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)統(tǒng)籌發(fā)展，有力推進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變。其次是按照退、改、調(diào)搞好生態(tài)產(chǎn)業(yè)發(fā)展配套?！巴恕本褪谴罅?shí)行退耕還林、退人還山、人工造林、天然林管護(hù)，改善生態(tài)環(huán)境；“改”就是將退出來的耕地、非耕地和農(nóng)居周圍的空地進(jìn)行坡改梯、薄改厚、瘦改肥，增加可用土地面積和提升地力；“調(diào)”就是利用改后的耕地圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地建設(shè)調(diào)整工、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，從而達(dá)到以退促調(diào)、以改促調(diào)、以調(diào)促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和生態(tài)環(huán)境建設(shè)優(yōu)化。

第三篇：金融服務(wù)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織調(diào)研報(bào)告

金融服務(wù)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織調(diào)研報(bào)告

一、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織獲貸能力相關(guān)情況

近年來，各級金融機(jī)構(gòu)，對農(nóng)村貸款力度不斷加大，涉農(nóng)貸款余額不斷增加。一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)努力探索服務(wù)“三農(nóng)”的特色信貸業(yè)務(wù)品種，并探索將土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等列入抵押物范圍，為解決農(nóng)戶因無抵押物無法申請貸款支持打開了思路；部分銀行創(chuàng)新推出系列小額信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶貸款資金少的貸款需求特征，為農(nóng)村普惠金融不斷發(fā)展增添了活力。如我行結(jié)合鄉(xiāng)村實(shí)際開發(fā)的裕農(nóng)快貸、裕農(nóng)果貸等特色產(chǎn)品，利率低、門檻低，期限靈活。

二、金融服務(wù)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織存在的問題

（一）農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，涉農(nóng)資金供給不足

目前XX地區(qū)農(nóng)村金融的供給主要以農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行為主，四大行僅在個(gè)別富裕鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)點(diǎn)，信貸資金的供給難以滿足農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需要。此外，金融機(jī)構(gòu)為避免風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶貸款手續(xù)相對繁瑣，標(biāo)準(zhǔn)比較高，各涉農(nóng)主體獲取金融支持的難度及成本較高。

（二）農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴(yán)重

目前，通過農(nóng)村信用社、郵政儲蓄、四大行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)等金融機(jī)構(gòu)，每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻，農(nóng)村成為城市金融的儲水池。

（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，服務(wù)水平不高

現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品，而對農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則缺乏創(chuàng)新，造成金融產(chǎn)品單一，盈利能力嚴(yán)重不足，可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱。

（四）農(nóng)村金融生態(tài)先天不足，銀行介入門檻較高

1.農(nóng)村整體環(huán)境層面，一是經(jīng)營收益低，商業(yè)銀行不愿介入。二是農(nóng)村信貸成本高，商業(yè)銀行難以介入。三是銀行資產(chǎn)保全困難，商業(yè)銀行不敢介入。

2.涉農(nóng)企業(yè)和集體經(jīng)濟(jì)組織層面，一是企業(yè)有效抵押能力不足，難以滿足銀行貸款條件，主要是土地、房產(chǎn)兩證不全。二是抵押評估中介收費(fèi)高，擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)缺失或擔(dān)保基金運(yùn)作不到位。三是中小企業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款等特殊貸款的稅收優(yōu)惠和監(jiān)管豁免還沒有明確的規(guī)定，業(yè)務(wù)盲區(qū)多。

3.農(nóng)民個(gè)體層面，一是農(nóng)民的金融意識淡漠，投融資意識缺乏。二是金融知識宣傳不到位，農(nóng)民使用金融工具和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力滯后。三是農(nóng)民間融資活動(dòng)頻率加大，融資糾紛和債務(wù)糾紛呈上升態(tài)勢。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融錯(cuò)位導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流，法制建設(shè)滯后導(dǎo)致金融維權(quán)難以受到保護(hù)，征信體系欠缺，導(dǎo)致貸款人道德風(fēng)險(xiǎn)加劇，信息披露失真導(dǎo)致銀企關(guān)系扭曲，以上種種導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)貸款意愿不足，貸款能力有限。

三、下步工作打算及政策建議

一是強(qiáng)化金融知識普及。

加大政府相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村管理組織和涉農(nóng)企業(yè)等多方合作力度，對農(nóng)村居民普及金融知識，使他們掌握基本的金融知識和普惠金融政策。

二是加快農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施和信用體系建設(shè)。

鼓勵(lì)各基層機(jī)構(gòu)通過裕農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)開展基礎(chǔ)金融服務(wù)與咨詢、信用建設(shè)、政策宣傳及便民服務(wù)等，逐步消除“數(shù)字鴻溝”并培育農(nóng)村居民的數(shù)字金融習(xí)慣。

三是創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融服務(wù)供給體系。

協(xié)助政府構(gòu)建差異化、分層次的普惠金融服務(wù)供給體系，并給予適當(dāng)優(yōu)惠政策，吸引新型普惠金融供給主體在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù)。持續(xù)發(fā)揮移動(dòng)支付的便捷優(yōu)勢，促進(jìn)金融服務(wù)數(shù)字化，強(qiáng)化移動(dòng)支付從線上向線下場景的滲透。加快推動(dòng)“普惠金融＋互聯(lián)網(wǎng)＋政務(wù)信息”的普惠金融新模式，提升農(nóng)村普惠金融使用深度。

四是搭建鄉(xiāng)村綜合賦能平臺，跨界整合資源。

發(fā)揮建行國有大行體量巨大、網(wǎng)絡(luò)廣泛、深耕社區(qū)的優(yōu)勢，攜手產(chǎn)業(yè)實(shí)體，推動(dòng)產(chǎn)學(xué)研跨界協(xié)同，搭建融合城鄉(xiāng)、供需對接的平臺，促進(jìn)資金、技術(shù)、人才和市場要素在平臺上集中集聚，在城鄉(xiāng)主體間暢通流動(dòng)。

五是創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，精準(zhǔn)滴灌“三農(nóng)”。

依托平臺和場景信息，深挖產(chǎn)業(yè)鏈需求，推進(jìn)普惠產(chǎn)品創(chuàng)新。當(dāng)金融透過具體場景精準(zhǔn)滴灌時(shí)，普惠金融就能落地生根、開花結(jié)果。

第四篇：貧困地區(qū)農(nóng)村女性人力資源情況調(diào)研報(bào)告

為了解貧困地區(qū)農(nóng)村女性人力資源的實(shí)際情況，我在**縣婦聯(lián)及調(diào)查鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、政府的大力協(xié)助下，于2007年3月至4月，在**縣開展了抽樣調(diào)查工作，深入探討貧困地區(qū)農(nóng)村女性人力資源開發(fā)與利用的問題，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，為促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)村女性人力資源開發(fā)提供意見。調(diào)研區(qū)域基本情況

湖南省**縣位于湖南西北部，沅水中下游，素有

湘西門戶之稱?？偯娣e5852平方公里，轄23個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)65萬人，其中農(nóng)業(yè)人口 52萬人，占總?cè)丝诘?0%；全縣共有勞動(dòng)力35.5萬人，其中女勞動(dòng)力15.98萬人，占總勞動(dòng)力的45 %；少數(shù)民族人口近37萬人，占總?cè)丝诘?6%。

**縣從1994年開始被國家明確為“八.七”扶貧攻堅(jiān)重點(diǎn)縣，也是國家新一輪扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣。2007年，全縣農(nóng)民人平純收入1595元，有貧困人口12.7萬人，占全縣總?cè)丝诘?9.5%。調(diào)研實(shí)施情況

**縣版圖面積大，交通又十分落后，考慮到縣情的復(fù)雜性和多樣性，筆者分類選取了樣本點(diǎn)：一是處于全縣最高水平的縣城所在鎮(zhèn)**鎮(zhèn)農(nóng)村女性；二是319國道邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)馬底驛鄉(xiāng)，代表**農(nóng)村女性勞動(dòng)力素質(zhì)中等水平的地方；三是該縣邊遠(yuǎn)的貧困鄉(xiāng)，也是少數(shù)民族鄉(xiāng)火場土家族鄉(xiāng)，代表該縣農(nóng)村女性勞動(dòng)力素質(zhì)較低的水平；四是在該縣其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)再專題抽樣調(diào)查部分農(nóng)村女性人力資源情況。一共發(fā)放農(nóng)戶調(diào)查問卷200份（含女性勞動(dòng)力個(gè)人資料200份），專題發(fā)放女性勞動(dòng)力個(gè)人資料問卷100份。

調(diào)查采取問卷法收集資料。家庭調(diào)查問卷共分三個(gè)方面內(nèi)容：一是家庭基本情況；二是家庭對教育的評價(jià)；三是家庭獲得收入的方式、方法。關(guān)于女性勞動(dòng)力個(gè)人資料，共分三個(gè)方面內(nèi)容：一是個(gè)人基本情況；二是個(gè)人主要經(jīng)歷；三是從事職業(yè)、收入來源及生活方式調(diào)查。

在此次調(diào)查中，共發(fā)放農(nóng)戶調(diào)查問卷200份，收回有效問卷142份（其中包含女性勞動(dòng)力個(gè)人資料132份），發(fā)放女性勞動(dòng)力個(gè)人資料問卷100份，收回有效問卷93份。調(diào)查結(jié)論

通過調(diào)查看出，湖南省**縣作為貧困地區(qū)，其女性在政治、經(jīng)濟(jì)、社會地位提高的同時(shí)，也反映出了存在的一些問題，還存在一些限制性因素，需要各級各部門引起高度重視。

一是教育因素——導(dǎo)致貧困地區(qū)農(nóng)村女性人力資源開發(fā)先天不足。首先是貧困地區(qū)農(nóng)村女性自身素質(zhì)狀況偏低，而低層次的教育成為一種惡性循環(huán)，她們自身認(rèn)識不到教育的重要性，讓貧困地區(qū)眾多女性走不出低層次教育——低收入——低層次教育的循環(huán)往復(fù)。其次是政府對教育的投入力度影響很大。政府對教育的投入力度加大，作為貧困地區(qū)弱勢群體——農(nóng)村女性是首當(dāng)其沖的受益者，反之亦然。

二是經(jīng)濟(jì)因素——導(dǎo)致貧困地區(qū)農(nóng)村女性人力資源開發(fā)投資不足。作為貧困地區(qū)政府的財(cái)政，只能夠在保工資、保正常運(yùn)轉(zhuǎn)的前提下，還有剩余資金都投入到民生關(guān)注的教育、衛(wèi)生、社會保障等事業(yè)中去。而其中對教育的投入，主要是保障義務(wù)制教育所需經(jīng)費(fèi)，對人力資源開發(fā)工作的經(jīng)費(fèi)投入，大多是心有余而力不足，若上級財(cái)政沒有專項(xiàng)資金支持此項(xiàng)工作，人力資源開發(fā)只能依靠社會力量和人力資源自身，而這些力量，和政府這種強(qiáng)有力的推手相比，顯得微不足道。現(xiàn)階段，貧困地區(qū)各級政府還不能為農(nóng)村女性人力資源開發(fā)提供更加充分的物質(zhì)保障基礎(chǔ)。

三是政治因素——導(dǎo)致貧困地區(qū)農(nóng)村女性人力資源開發(fā)能力不足。女性參與權(quán)力是女性人權(quán)的重要內(nèi)容，但是我國女性參政的比例較小，參與權(quán)力的層次低，直接影響到女性人力資源從自身生存和發(fā)展出發(fā)對社會資源支配權(quán)限的實(shí)現(xiàn)。

四是社會因素——導(dǎo)致貧困地區(qū)農(nóng)村女性人力資源開發(fā)動(dòng)力不足。在貧困地區(qū)，“男尊女卑”、“男強(qiáng)女弱”等傳統(tǒng)思想依然存在，農(nóng)村女性大部分缺乏成就動(dòng)機(jī)、競爭意識和社會參與意識。同時(shí)，社會上對女性的成就期望值不高，貧困地區(qū)農(nóng)村女性人力資源開發(fā)更缺乏社會上、心理上的動(dòng)力，出現(xiàn)中國的東、中、西部之間，城鄉(xiāng)之間人力資源分布不均，結(jié)構(gòu)性矛盾突出。

五是法律因素——導(dǎo)致貧困地區(qū)農(nóng)村女性人力資源開發(fā)保障不足。從美、日、韓等國人力資源開發(fā)成功經(jīng)驗(yàn)可以看出，其人力資源的開發(fā)用法律來促進(jìn)、保障它的實(shí)施和推進(jìn)。在我國，人力資源開發(fā)的法律保障有些滯后和缺失，在人力資源開發(fā)上還需要通過超前的法律給于促進(jìn)和保障。貧困地區(qū)農(nóng)村女性人力資源開發(fā)的對策

開發(fā)貧困地區(qū)農(nóng)村女性人力資源是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不是一個(gè)部門或一個(gè)組織能辦好的事情，需要多部門聯(lián)動(dòng)、全社會參與重視才能取得實(shí)質(zhì)性效果。為此，建議采取以下對策與措施：

一是政府加大投入來規(guī)范。作為貧困地區(qū)農(nóng)村女性人力資源開發(fā)這一關(guān)系到構(gòu)建和諧社會，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政治全面發(fā)展的工作，在現(xiàn)階段，只有各級政府將其納入到重要議事日程，在經(jīng)費(fèi)投入上加大力度，才能引起全社會的重視和關(guān)注，才能對此項(xiàng)工作有實(shí)實(shí)在在的推動(dòng)作用。各級應(yīng)按照分類指導(dǎo)、按實(shí)際所需、分層次培訓(xùn)和以實(shí)踐為中心的農(nóng)村女性人力資源開發(fā)原則來規(guī)范，明確教育、勞動(dòng)和社會保障、農(nóng)林、衛(wèi)生、科技、信息等部門或行業(yè)主管部門為工作主體，形成聯(lián)席會議制度，促使

貧困地區(qū)農(nóng)村女性人力資源在政府主導(dǎo)、部門配合、社會參與的格局下有大發(fā)展。

二是建立健全法律來保障。在法治社會下，用法律來保障需要全社會引起高度重視的工作是一個(gè)很好的手段，要建立健全以下幾種法律法規(guī)：第一種是關(guān)于全民教育、建立學(xué)習(xí)型社會、終身學(xué)習(xí)等方面的法律。我國在國民教育方面的法律法規(guī)還可從戰(zhàn)略的角度出發(fā)，在關(guān)于終身教育、男女平等教育、科技振興等方面建立健全相關(guān)法律，有利于中華民族的人力資源可持續(xù)發(fā)展。第二種是關(guān)于完善男女平等相關(guān)國策方面的法律法規(guī)。西方國家已有將家務(wù)勞動(dòng)有償化作為基本國策的先例，還有關(guān)于男女同工不同酬、就業(yè)歧視等多方面存在的男女實(shí)際不平等問題，應(yīng)以法律完善。第三是增設(shè)相關(guān)部門來確保法律實(shí)施。德國承認(rèn)家務(wù)勞動(dòng)的價(jià)值并支付報(bào)酬，還成立“漢堡經(jīng)濟(jì)法庭”來管理此類案件。在我國建議在法院效仿德國建立專門法庭，來管理男女平等這一基本國策的實(shí)施。

三是優(yōu)化社會環(huán)境來促進(jìn)。首先是在全國要營造促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)村女性人力資源開發(fā)的氛圍。形成政府重視、部門主導(dǎo)、企業(yè)支持、行業(yè)行動(dòng)的全社會關(guān)注貧困地區(qū)農(nóng)村女性人力資源開發(fā)的氛圍，加大資金投入力度、增強(qiáng)宣傳引導(dǎo)力度、強(qiáng)化各項(xiàng)措施、明確開發(fā)目標(biāo)，促使全社會積極參與這一利國利民的事業(yè)。其次是加大女性參政議政的力度。女性參政議政力度的加大，第一要從數(shù)量上逐步提升；第二要從層次予以提升；第三要從內(nèi)涵上賦予更多；第四要從外向度上著力。以女性參政議政能力的提高來加大女性對社會資源支配權(quán)限的實(shí)現(xiàn)，增強(qiáng)貧困地區(qū)農(nóng)村女性人力資源開發(fā)的方向引導(dǎo)、政策支持力度。

四是突出農(nóng)村女性特點(diǎn)來設(shè)計(jì)。在我國農(nóng)村，男女不平等、重男輕女的封建意識一定程度占據(jù)主導(dǎo)地位，男主外、女主內(nèi)的傳統(tǒng)分工，讓眾多農(nóng)村女性難以跨出沖出家庭重要角色的一步。同時(shí)，女性自身的生理特點(diǎn)對人力資源開發(fā)的影響也不能忽視。針對貧困地區(qū)農(nóng)村女性的特點(diǎn)，我們要采取循序漸進(jìn)的方式來進(jìn)行人力資源開發(fā)，如照顧生理周期的用工形式、可以兼顧家庭的開發(fā)方式都可以探索和擴(kuò)大。不能期望一蹴而就，否則，操之過急，方式、方法不當(dāng)，如傷害了她們參與人力資源開發(fā)的積極性，則會出現(xiàn)事倍功半的效果。

五是第三部門充分介入來完善。20世紀(jì)中葉，西方國家發(fā)生了范圍廣泛的“第三部門”運(yùn)動(dòng)，政府退出了很多微觀領(lǐng)域，把大量的公共服務(wù)交由第三部門來提供，取得了非常好的效果，各國紛紛向第三部門轉(zhuǎn)移社會服務(wù)領(lǐng)域的事權(quán)。這些非營利組織的興起，在政府部門和營利性組織之間發(fā)揮著協(xié)調(diào)、輔助和補(bǔ)充功能。在我國現(xiàn)階段，對貧困地區(qū)農(nóng)村女性人力資源開發(fā)這一系統(tǒng)工程，也存在著“市場失靈”和“政府失效”的不協(xié)調(diào)現(xiàn)象，而第三部門等非營利組織在吸納善款、扶貧濟(jì)困、招募志愿者等方面有獨(dú)特優(yōu)勢，更有利于促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)村女性人力資源開發(fā)工作的實(shí)質(zhì)性、強(qiáng)化性發(fā)展。對這一領(lǐng)域，交由第三部門來做，可以彌補(bǔ)、完善市場和政府的不足。

六是強(qiáng)化自我開發(fā)意識來提升。人力資源開發(fā)最大的原動(dòng)力就是自我開發(fā)意識的增強(qiáng)，我們要廣大貧困地區(qū)農(nóng)村女性從“要她學(xué)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔乙獙W(xué)”的過程，是一個(gè)漫長而艱巨的過程，需要全社會行動(dòng)來喚起這支龐大的力量：首先是不斷提高女性文化素質(zhì)，增強(qiáng)進(jìn)取意識。在貧困地區(qū)農(nóng)村女性義務(wù)制教育完成的基礎(chǔ)上，分類別、分層次的通過學(xué)?；蚱渌嘤?xùn)機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步完善提高她們的學(xué)習(xí)能力，成為學(xué)習(xí)型、技能型、職業(yè)型的各類人才，增強(qiáng)她們頑強(qiáng)拼搏、不斷進(jìn)取的意識。其次是破除各類陳規(guī)陋習(xí)，增強(qiáng)自信意識。不要讓傳統(tǒng)的舊思維、舊觀念束縛住貧困地區(qū)農(nóng)村女性的頭腦，讓她們真正樹立自尊、自信、自立、自強(qiáng)的精神，不斷成為突破自我、超越自我、完善自我的農(nóng)村新女性。

第五篇：關(guān)于金融服務(wù)現(xiàn)存問題的調(diào)研報(bào)告

關(guān)于金融服務(wù)現(xiàn)存問題的調(diào)研報(bào)告

調(diào)研時(shí)間：2012年9月28日-2012年10月8日 調(diào)研對象：調(diào)研對象：曹路鎮(zhèn)及其周邊地區(qū)

前言

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金需求的多元化，客戶對金融服務(wù)需求的高層次化，技術(shù)革命以及銀行同業(yè)之間的競爭和銀行內(nèi)部盈利機(jī)制的驅(qū)動(dòng)，商業(yè)銀行將面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。那么作為中國最大的商業(yè)銀行，在步入質(zhì)量效益和規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的軌道之后，中國工商銀行的現(xiàn)狀，發(fā)展情況又如何呢？

我們決定就以下問題進(jìn)行一次調(diào)研

一、城鄉(xiāng)居民對中國工商銀行提供的金融服務(wù)和投資理財(cái)產(chǎn)品，有何改進(jìn)意見和建議。

銀行職員的形象是銀行良好的經(jīng)營水平和管理水平的體現(xiàn)，工商銀行的員工據(jù)調(diào)研結(jié)果顯示，認(rèn)為高效，禮貌，熱忱的好評居多，這樣增加了儲戶對銀行的滿意度和安全感，但是由于各客戶習(xí)慣，偏好，目的的不同，對銀行存款的要求也呈現(xiàn)出明顯的多樣化。在這方面上工商銀行存在的不足，大大降低了居民對工商銀行的追捧度。工商銀行推出的投資理財(cái)產(chǎn)品不夠多，或者推出新產(chǎn)品之后，宣傳力度不夠，且局限于在傳統(tǒng)節(jié)日之時(shí)，推出新品。比如中山分行僅以推出工行牡丹信用卡消費(fèi)積分兌現(xiàn)換月餅活動(dòng)，這種活動(dòng)局限性大，并且以工行網(wǎng)點(diǎn)的宣傳欄作為主要宣傳途徑。居民建議采用報(bào)紙，專業(yè)雜志，廣播，電視，廣告牌等多種廣告媒體進(jìn)行宣傳以吸引客戶，方便客戶了解工行活動(dòng)，提升工行的市場競爭力。

二、分析中國工商銀行在縣域零售業(yè)務(wù)市場競爭力服務(wù)，產(chǎn)品服務(wù)現(xiàn)狀，并提出改進(jìn)建議。

據(jù)調(diào)查表明，工商銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置大多處于繁忙交通要道，擁有大多零售店和商店處，建議工商銀行在設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，可考慮人口密度大，中高收入者較多的地點(diǎn)，這樣擁有大筆資金需要銀行代價(jià)管理的客戶就比較多，擴(kuò)大了銀行存款數(shù)量。并且這樣有利于銀行與客戶，與各級政府公共關(guān)系的建立，因?yàn)檫@些重要公共關(guān)系人員通常屬于中高收入的一類。

三、調(diào)研農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)生活現(xiàn)狀和金融服務(wù)需求，對工商銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展戰(zhàn)略提出建議。

以往較為落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，所建設(shè)工商銀行的網(wǎng)點(diǎn)比較遲，而農(nóng)戶對各銀行及其金融產(chǎn)品的選擇性并不是有特定的要求，多傾向于廣為人用受人推薦。農(nóng)戶資金流動(dòng)性并不大，農(nóng)村家庭恩格爾系數(shù)較高，多為考慮日后生活，對金融產(chǎn)品的需求以存款貸款為主，建議工商銀行豐富存款的種類，適當(dāng)提高存款利率，以服務(wù)于廣大農(nóng)戶，增強(qiáng)工行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展?jié)摿?。提高便捷的?yōu)惠的貸款途徑，滿足農(nóng)戶，利于農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，支持農(nóng)戶自主建設(shè)社會主義新農(nóng)村，工商銀行積極走進(jìn)農(nóng)村，下鄉(xiāng)受理推廣，宣傳各種新的存款貸款金融產(chǎn)品，加大工商銀行社會影響力。

四、大學(xué)生群體對工商銀行服務(wù)滿意度研究，調(diào)研大學(xué)校園金融服務(wù)現(xiàn)狀，針對工商銀行對大學(xué)生客戶群體服務(wù)改進(jìn)，品牌價(jià)值提升等方面的意見建議。

顯然，工商銀行對大學(xué)生這一龐大群體所提供的服務(wù)與金融產(chǎn)品是不到位的，大多數(shù)學(xué)生反映工商銀行收取的手續(xù)費(fèi)較高，不愿使用工商銀行信用卡，實(shí)際也證明，工商銀行沒有及時(shí)把握在開學(xué)時(shí)段，學(xué)生辦理金融業(yè)務(wù)高峰之際，在校園提供各種優(yōu)惠辦卡等活動(dòng)。也據(jù)反映，某學(xué)校校園工商銀行自助取款機(jī)出現(xiàn)故障時(shí)，長時(shí)間無人修理，使之工行辦事效率得不到肯定，學(xué)生對工商銀行的滿意度，信任度大打折扣。學(xué)生建議工行應(yīng)抓住大學(xué)生現(xiàn)在的消費(fèi)習(xí)慣，主要途徑，推出如方便網(wǎng)上購物，手機(jī)繳費(fèi)等新產(chǎn)品，以吸引學(xué)生群體。

工商銀行也可以通過與學(xué)校進(jìn)行很好的銜接，建立良好關(guān)系，能在學(xué)校參與頒發(fā)獎(jiǎng)助學(xué)金等活動(dòng)中去，比如幫助學(xué)生管理獎(jiǎng)助學(xué)金，對大學(xué)生進(jìn)行金融知識的教育，以提高工行社會影響力和競爭力。學(xué)生對于選擇銀行金融產(chǎn)品時(shí)，以考慮安全度以及優(yōu)惠，方便程度為主，對銀行利率不太考慮，所以適當(dāng)降低利率，反而可以提高工行的影響力以及安全感。

五、對當(dāng)前社會公眾最感興趣的金融知識和對不同金融產(chǎn)品的認(rèn)知度，以及消費(fèi)習(xí)慣等進(jìn)行調(diào)研。

社會公眾對于定活兩便儲蓄種類及住宅，汽車等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)這些能極大方便客戶的金融產(chǎn)品比較感興趣，認(rèn)知度也相對高一點(diǎn)。但是各行之間的相互借鑒，因此體現(xiàn)不出工行的優(yōu)勢，缺乏了適合當(dāng)下我國國情的新品種，以及符合客戶需求的服務(wù)品種，服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)方式。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了市場的需要。

六、所在地區(qū)目前金融知識普及和教育的現(xiàn)狀，存在是問題及改進(jìn)的意見。

由于信息化的不斷加強(qiáng)，電子電器設(shè)備也廣泛的普及，各種金融知識也通過電腦，電視，手機(jī)，報(bào)紙等各種媒體而普及，所在地區(qū)欠發(fā)達(dá)，發(fā)展趨勢較好，金融知識普及狀況也很好，不過，對于反詐騙，投資理財(cái)，人們受教育的途徑狹窄，缺乏這方面的知識，沒有這方面的經(jīng)驗(yàn)，各種網(wǎng)絡(luò)或手機(jī)詐騙層出不窮。建議銀行建立與公眾是雙向溝通關(guān)系，以客戶需要為導(dǎo)向加強(qiáng)營銷策劃，迎合消費(fèi)者心理，給客戶安全感。積極普及宣傳金融知識，樹立良好的公眾形象。工行在注重推出服務(wù)項(xiàng)目之時(shí)，應(yīng)利用網(wǎng)絡(luò)普及，為客戶提供更全面，快捷，安全的貼身服務(wù)，全方位的服務(wù)，有利于受到公眾的信賴，另一方面也很好的預(yù)防公眾上當(dāng)受騙，當(dāng)然工行在推出新產(chǎn)品時(shí)，各個(gè)服務(wù)平臺的機(jī)制要健全，以免客戶私人隱私或私人財(cái)產(chǎn)泄露。

七、在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面，目前存在哪些問題?應(yīng)該采取哪些對策？

在同行與外資銀行金融產(chǎn)品的花樣與服務(wù)等方面的競爭下，不顧實(shí)力，盲目跟風(fēng)，對某一新產(chǎn)品一擁而上，不重質(zhì)量，沒切實(shí)保護(hù)到金融消費(fèi)者權(quán)益，對產(chǎn)品造成不良影響。通過網(wǎng)絡(luò)，手機(jī)等方式，消費(fèi)者的隱私也有被竊取的案例，關(guān)于這些問題，銀行不但要開發(fā)創(chuàng)新新產(chǎn)品，更應(yīng)從安全性著手，健全個(gè)交易通道的安全機(jī)制。尤其，對于網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，無論是戰(zhàn)略，業(yè)務(wù)，操作，還有法律上的風(fēng)險(xiǎn)，都關(guān)乎著金融消費(fèi)者的權(quán)益，針對面臨的風(fēng)險(xiǎn)，銀行結(jié)合金融監(jiān)管的引導(dǎo)和必要的管理，落實(shí)好網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)新。銀行本身也要加強(qiáng)管理制度以保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

八、微型金融組織的小額信貸及民間借貸現(xiàn)狀調(diào)查。

小額信貸多是為低收入人群和微型企業(yè)提供金融服務(wù)，我國的小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目已達(dá)到300家左右。比較大的機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目的覆蓋面達(dá)到5000左右的農(nóng)戶，小的不到1000戶，在這300家左右的小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目中，能正常運(yùn)行的不到五分之一。目前真正達(dá)到完全獨(dú)立運(yùn)作、達(dá)到財(cái)務(wù)可持續(xù)性的小額信貸機(jī)構(gòu)微乎其微。總體而言，微型金融組織的小額信貸是不盡如人意的。

民間借貸作為一種古老的融資方式,長期以來活躍于基層金融市場,對居民、個(gè)體工商戶和私營企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現(xiàn)出新動(dòng)向。但是它也帶來了一系列的糾紛，廣為社會所關(guān)注。民間借貸所呈現(xiàn)的新動(dòng)向有如下幾點(diǎn)，1，借貸主題多元化。2，借貸手續(xù)趨向多面化。3借貸手續(xù)書面化。4發(fā)展勢頭呈現(xiàn)職業(yè)化。

二、民間借貸的發(fā)展存在的問題 1，是以民營企業(yè)為主體的經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)大。2，是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險(xiǎn)大。,3，是民間融資的程序簡化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險(xiǎn)大。4，是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風(fēng)險(xiǎn)大。民間借貸為群眾提供便利的同時(shí)，也伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，不過這種融資方式也是生活中無法或缺的，因此有很多方面還有待改進(jìn)?？偨Y(jié)

通過本次調(diào)研專業(yè)實(shí)踐活動(dòng)，對金融服務(wù)現(xiàn)存問題，有了更深入的了解，并進(jìn)行了相關(guān)的分析，積極尋找了針對金融服務(wù)現(xiàn)存問題的相關(guān)原因以，及針對相關(guān)問題的改進(jìn)意見或建議，或者解決方法。但是，由于調(diào)查范圍有限，調(diào)查時(shí)間有限，調(diào)查準(zhǔn)備有限，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，調(diào)查報(bào)告，調(diào)查內(nèi)容不夠全面，調(diào)查結(jié)果不夠系統(tǒng)，總之，通過這次調(diào)研，我們看到了自身的不足。經(jīng)考慮，工行在營銷管理在創(chuàng)新方面的必要性，在樹立與宣傳銀行品牌形象方面等都是至關(guān)重要的。金融產(chǎn)品就是商業(yè)銀行的生命線，突出在金融產(chǎn)品上的優(yōu)越性，從而拉動(dòng)整個(gè)銀行在市面上的優(yōu)越性。