第一篇：中小企業(yè)服務(wù)與農(nóng)行產(chǎn)品營銷的著力點(diǎn)

中小企業(yè)服務(wù)與農(nóng)行產(chǎn)品營銷的著力點(diǎn)

公司業(yè)務(wù)部：柯 才 軍

近年來，隨著國家產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)多元化的趨勢，中小企業(yè)依靠其獨(dú)特的經(jīng)營方式已發(fā)展成為眾多生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域中最活躍的主體，就金融業(yè)而言，大客戶投資、中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)和個(gè)人金融業(yè)務(wù)是經(jīng)營發(fā)展的三項(xiàng)核心業(yè)務(wù)。在我國商業(yè)銀行中，農(nóng)行多側(cè)重于個(gè)人業(yè)務(wù)及大客戶的營銷，忽略了中小企業(yè)在金融發(fā)展中的地位，除了中小企業(yè)的相關(guān)金融服務(wù)的特殊性，農(nóng)行自身產(chǎn)品營銷的缺陷與產(chǎn)品功能的缺失成為了金融服務(wù)發(fā)展的桎梏。

一、農(nóng)行產(chǎn)品營銷的現(xiàn)狀分析

在長期的業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，農(nóng)行形成了具有自身特色的業(yè)務(wù)營銷產(chǎn)品體系，基本適應(yīng)了大眾客戶的產(chǎn)品需求。但就產(chǎn)品服務(wù)的拓展性以及產(chǎn)品的衍生功能相對于目前中小企業(yè)發(fā)展水平存在一定差距，主要存在以下三個(gè)方面不足：

（一）產(chǎn)品服務(wù)品種多、雜而不純。農(nóng)行目前的產(chǎn)品服務(wù)在同業(yè)競爭中的優(yōu)勢還是比較突出的，在全國金融業(yè)的調(diào)查中，除了浦發(fā)銀行的東方一卡通外，農(nóng)行的產(chǎn)品服務(wù)使用成本是最低的，比較適合于中小企業(yè)的低成本投資，但由于在產(chǎn)品營銷過程中宣傳力度不夠及營銷渠道不暢，從而導(dǎo)致“品牌閑置”或“品牌錯(cuò)位”。如目前我行重點(diǎn)營銷的電子銀行業(yè)務(wù)，其產(chǎn)品類型很多，其中電話銀行與轉(zhuǎn)賬電話這兩個(gè)服務(wù)的內(nèi)容十分相似，在目前宣傳尚未形成規(guī)模，農(nóng)行一線工作人員本身對產(chǎn)品服務(wù)特征掌握程度不高，很容易引起客戶對產(chǎn)品的認(rèn)知混淆，引發(fā)“品牌錯(cuò)位”，嚴(yán)重制約了電子銀行業(yè)務(wù)的推廣與普及。

（二）產(chǎn)品服務(wù)申請手續(xù)繁雜、時(shí)間跨度長——這是目前國有商業(yè)銀行存在的通病。金融產(chǎn)品服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)相對較高，在業(yè)務(wù)辦理過程中需要做到細(xì)致入微，但在目前金融信息快速發(fā)展，商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)防范體制的不斷完善的情況下，產(chǎn)品服務(wù)程序復(fù)雜，時(shí)間價(jià)值仍然很大，對中小企業(yè)的吸引力將大大降低。如農(nóng)行的網(wǎng)上銀行，客戶在提交繁雜的申請資料后需要經(jīng)過注冊行、業(yè)務(wù)受理行、辦理行等中間環(huán)節(jié)，需要柜員、客戶經(jīng)理再到柜員等眾多人員參與，客戶往往在漫長地等待中選擇了離去。又如在中小企業(yè)客戶申請貸款中，仍與大型企業(yè)資料、申請審批過程基本相同，辦理一筆業(yè)務(wù)少則月余，多則數(shù)月，導(dǎo)致中小企業(yè)資金流動(dòng)不暢，農(nóng)行產(chǎn)品的即時(shí)性、應(yīng)對能力差嚴(yán)重打擊了中小企業(yè)客戶使用農(nóng)行產(chǎn)

品服務(wù)的積極性。

（三）產(chǎn)品服務(wù)技術(shù)難度高，實(shí)際使用復(fù)雜。中小企業(yè)客戶大多數(shù)是個(gè)體生產(chǎn)經(jīng)營，文化知識水平層次不一，相對中小企業(yè)群體農(nóng)行的產(chǎn)品服務(wù)功能面對大眾，解決普遍的客戶需求，在產(chǎn)品使用上立求覆蓋面廣，產(chǎn)品服務(wù)的功能較多，操作十分不便。如：電話銀行的轉(zhuǎn)賬功能，即使客戶是比較熟練，在完成單筆金融交易也得花上幾分鐘：先進(jìn)入客戶維護(hù)系統(tǒng)輸入對方客戶信息，然后回到主交易面再選擇進(jìn)入轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)輸入卡號、幣種、密碼、金額等，確認(rèn)后轉(zhuǎn)出。過程繁索，中間跳躍層次過多，操作難度較大。再如網(wǎng)上銀行操作，撇開申請的時(shí)間，拿到客戶授權(quán)碼后，客戶要到農(nóng)行網(wǎng)站上下載網(wǎng)銀終端，重起后下載客戶證書，麻煩的就是客戶證書，很多客戶下載后不知道到哪邊能找到，或者中間一個(gè)步驟操作有誤證書下載不成功，那么又要到網(wǎng)點(diǎn)重新申請。即使客戶證書下載好后進(jìn)入操作系統(tǒng)，由于農(nóng)行的網(wǎng)銀功能很多，客戶不能有選擇的使用，在使用過程中經(jīng)常操作失誤或“竄行”。

二、中小企業(yè)在發(fā)展經(jīng)營中面臨的問題和對金融產(chǎn)品服務(wù)的需求

中小企業(yè)自身具有規(guī)模較小、運(yùn)作靈活、適應(yīng)能力強(qiáng)的特點(diǎn)，但在目前市場經(jīng)濟(jì)尚不成熟的背景下，中小企業(yè)的弱勢也是顯而易見的，相對大中型企業(yè)，中小企業(yè)具有抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、資金緊張、知識技術(shù)水平不高、信息系統(tǒng)不健全等劣勢。在其生產(chǎn)經(jīng)營的各個(gè)不同階段，中小企業(yè)面臨的問題及其所需的金融產(chǎn)品服務(wù)各不相同，總的而言包括：投融資問題、經(jīng)營運(yùn)作問題、信息服務(wù)問題以及理財(cái)問題四個(gè)方面。

（一）投融資問題

中小企業(yè)在其發(fā)展全過程中，投入生產(chǎn)經(jīng)營的初期困難相對較大，在這其中資金與市場是制約其發(fā)展前景的關(guān)鍵因素。中小企業(yè)要經(jīng)營必須有其針對的市場，所謂有市場才有目標(biāo)、有市場才有財(cái)富、有市場才能生存！而制約中小企業(yè)的是在信息流上中小企業(yè)是絕對的弱視群體。因此中小企業(yè)需要有專門的機(jī)構(gòu)為其提供信息服務(wù)，有的放矢的投入資金運(yùn)作，尋求業(yè)務(wù)及技術(shù)上合作伙伴；其次在目標(biāo)明確的前提下，如何有效地籌集足夠的資金，中小企業(yè)需要暢通的融資渠道。那么，中小企業(yè)對金融產(chǎn)品服務(wù)的需求便是有針對性地、專業(yè)地、快捷地、有效地金融產(chǎn)品及服務(wù)。而在實(shí)際操作中，農(nóng)行的信息流通相對滯后、投融資渠

道單

一、涉入門檻相對過高，不能滿足中小企業(yè)的投融資需要。

（二）經(jīng)營運(yùn)作問題

中小企業(yè)的經(jīng)營運(yùn)作過程中涉及金融的主要是資金往來，資金往來的及時(shí)順暢是中小企業(yè)賴以生存的必需條件！成本低廉、高性價(jià)比、安全快捷的資金流則是現(xiàn)代中小企業(yè)追求的目標(biāo)，同時(shí)也是我們農(nóng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的目標(biāo)，在這一點(diǎn)上我們和中小企業(yè)是目標(biāo)雙贏的共同體。在資金往來上，中小企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)往往是金額小、發(fā)生頻繁、交叉往來多且時(shí)間不固定，除了傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)外，中小企業(yè)更需要一個(gè)簡捷化、自助化、安全性能高的資金往來網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)，這樣便可在可控的前提下，加快資金運(yùn)轉(zhuǎn)速度，將資金運(yùn)用效率最大限度地提高。但在實(shí)際操作中，中小企業(yè)往往遇到的問題是盡管農(nóng)行的產(chǎn)品系列很多，但針對性不強(qiáng)；盡管農(nóng)行的自助服務(wù)不少，但效率不高；盡管農(nóng)行操作系統(tǒng)先進(jìn)，但實(shí)用性不強(qiáng)；盡管農(nóng)行的網(wǎng)絡(luò)設(shè)置面廣，但單個(gè)支點(diǎn)的幅射面仍然不夠。中小企業(yè)的經(jīng)營很難得到強(qiáng)有力地支持。

（三）信息服務(wù)問題

在現(xiàn)代市場競爭十分激烈的今天，信息就是企業(yè)發(fā)展的一大法寶!中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中不僅需要資金和金融方面的信息，更需要的是作為信息弱視群體生產(chǎn)經(jīng)營信息、市場信息、行業(yè)競爭聯(lián)合信息以及商業(yè)合作信息等。中小企業(yè)的服務(wù)需求特點(diǎn)主要是資金投入少但短期回報(bào)要求高，信息服務(wù)的靈活性強(qiáng)而且信息服務(wù)面要廣，它們注重的是金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能給它們帶來多少收益，是否能解決經(jīng)營生產(chǎn)上的問題，是否能給它們帶來競爭上的優(yōu)勢。但在目前的農(nóng)行系統(tǒng)中，對中小企業(yè)的信息服務(wù)支持還存在很大的空白：基礎(chǔ)設(shè)施投入不足、組織人員阻礙，關(guān)鍵是觀念、理解上的偏差！我們追求的是短期地、能迅速帶來收益地服務(wù)，缺乏長遠(yuǎn)地、有規(guī)化地長期戰(zhàn)略計(jì)劃――信息服務(wù)就是其中之一.（四）理財(cái)問題

中小企業(yè)的理財(cái)問題是一個(gè)覆蓋面廣、技術(shù)含量高地、貫穿其生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展全過程的綜合性的戰(zhàn)略問題。理財(cái)不僅僅是資金保值增值的數(shù)值性計(jì)算，也能提高企業(yè)的競爭力和管理水平，更是企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃地統(tǒng)籌性計(jì)劃安排。中小企業(yè)由于自身缺陷，雖然有理財(cái)?shù)男枰悄繕?biāo)不明確、和金融機(jī)構(gòu)的交流不夠、缺乏企業(yè)中期、長遠(yuǎn)期的發(fā)展規(guī)劃，因此他們需要一個(gè)共同發(fā)展、銀企雙贏的合作伙伴。在理財(cái)方面，農(nóng)行目前已經(jīng)初步開發(fā)了一系列的相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品，如“本利豐”、“債市通”等等這些都是很好的中小企業(yè)理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品，但一來我們的宣傳仍沒跟上產(chǎn)品服務(wù)發(fā)展的步伐，二來我們的技術(shù)支持尚未形成規(guī)模效益，第三我們?nèi)匀欢倘崩碡?cái)性專業(yè)人才！

三、中小企業(yè)產(chǎn)品營銷的著力點(diǎn)

在研究分析了中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的問題和對金融產(chǎn)品的需求，結(jié)合我們農(nóng)行現(xiàn)狀，可以找出將來一段時(shí)間內(nèi)的我們工作的重心，尋求更好地服務(wù)于中小企業(yè)的切入點(diǎn)和著力點(diǎn)。

第一、中小企業(yè)產(chǎn)品營銷的基礎(chǔ)是技術(shù)、產(chǎn)品上的支持，這就需要我們的研發(fā)機(jī)構(gòu)能迅速推出細(xì)化地、有針對性地產(chǎn)品技術(shù)，針對中小企業(yè)的特點(diǎn)，簡化服務(wù)功能，強(qiáng)化單一功能的服務(wù)效果，分拆相關(guān)服務(wù)幫助中小企業(yè)更好地適應(yīng)我們農(nóng)行的產(chǎn)品服務(wù)，提高產(chǎn)品的性價(jià)比。同時(shí)，在現(xiàn)有的產(chǎn)品服務(wù)條件下，加強(qiáng)人員培訓(xùn)，提高服務(wù)人員的綜合素質(zhì)，培養(yǎng)專業(yè)化的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，提高服務(wù)的宣傳力度，增強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)的影響面，用農(nóng)行的集體團(tuán)隊(duì)魅力與中小企業(yè)之間建立起一座互相合作、共行共勉的友誼橋梁。

第二、整合現(xiàn)有“卡”功能，以我們農(nóng)行金穗借記卡為媒介，有效地將資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品功能整合成真正的“一卡通”。另外完善電子銀行服務(wù)體系，完善電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行功能，擴(kuò)大自助銀行的覆蓋面，在目前移動(dòng)通信發(fā)達(dá)的信息時(shí)代，適時(shí)將自助銀行與手機(jī)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)通過手機(jī)界面直接完成各種金融服務(wù)。重點(diǎn)宣傳我們農(nóng)行獨(dú)有的“漫游匯款”業(yè)務(wù)，簡化中小企業(yè)經(jīng)營中的資金往來瓶頸問題，做到“人到哪，款到哪，款隨人走”，通過漫游匯款業(yè)務(wù)，保證客戶可以從農(nóng)行任何一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)匯出、承兌。

第三、圍繞中小企業(yè)的融資需求，加快業(yè)務(wù)流程，分層次劃定融資審批權(quán)限，減少貸款審批環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率。對辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的中小企業(yè)客戶，可以不必評定信用等級而直接進(jìn)入貸款審批程序，為減少時(shí)間和信息面上的風(fēng)險(xiǎn)，可以加強(qiáng)貸前檢查，結(jié)合一定的創(chuàng)新保證方式，如接受中小企業(yè)自身的無形資產(chǎn)、集體土地使用權(quán)、個(gè)人信用作為擔(dān)保等，增強(qiáng)中小企業(yè)融資的靈活性。另外，在業(yè)務(wù)品種上，根據(jù)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展特點(diǎn)，積極推廣機(jī)器設(shè)備按揭貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、收購兼并專項(xiàng)貸款等創(chuàng)新融資業(yè)務(wù)，并針對中小企業(yè)資金分期回流的特

點(diǎn)，可以適時(shí)開展整貸零償貸款，可以提高中小企業(yè)貸款的回籠率同時(shí)也可以減輕中小企業(yè)的還款負(fù)擔(dān)。

第四、針對中小企業(yè)信息上的弱勢，農(nóng)行可以為其提供適時(shí)的信息服務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入。對中小企業(yè)不同的發(fā)展模式采取相應(yīng)的服務(wù)措施，要注重實(shí)效分析，選擇最佳的信息適配者；加大基礎(chǔ)設(shè)備建設(shè)，為中小企業(yè)提供一個(gè)快速高效的技術(shù)服務(wù)平臺；完善農(nóng)行的業(yè)務(wù)信息咨詢機(jī)制，依托農(nóng)行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，加快中小企業(yè)的信息化進(jìn)程；加強(qiáng)內(nèi)部人員培訓(xùn)，擴(kuò)展信息服務(wù)內(nèi)涵，從金融性服務(wù)向經(jīng)濟(jì)信息服務(wù)轉(zhuǎn)變，從資金信息服務(wù)向縱深的企業(yè)管理服務(wù)，從單一的企業(yè)信息服務(wù)向建立中小企業(yè)信息服務(wù)網(wǎng)、中小企業(yè)信息服務(wù)群體轉(zhuǎn)變；整合農(nóng)行的信息資源，精心規(guī)劃，為中小企業(yè)提供長遠(yuǎn)的信息決策服務(wù)。

第五、圍繞中小企業(yè)的理財(cái)需求，根據(jù)中小企業(yè)本外幣總量及理財(cái)目的，適時(shí)推出有實(shí)質(zhì)性內(nèi)涵和生命力的投資理財(cái)產(chǎn)品，其中包括單位協(xié)定存款、通知存款等人民幣存款產(chǎn)品，外匯掉期存款、結(jié)構(gòu)性存款等外匯存款產(chǎn)品，債市通、人民幣開放式基金等投資產(chǎn)品，并根據(jù)企業(yè)差異化需要，量體裁衣，設(shè)計(jì)理財(cái)組合方案，既保持資產(chǎn)的流動(dòng)性，又滿足資金的增值需要。推廣避險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品，包括規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，如遠(yuǎn)期結(jié)售匯、擇期外匯交易等，利用這些避險(xiǎn)工具，可以協(xié)助中小企業(yè)鎖定利率、匯率等市場風(fēng)險(xiǎn)，合理控制風(fēng)險(xiǎn)敞口，實(shí)現(xiàn)資金頭寸的收益最大化。

結(jié)束語：找準(zhǔn)中小企業(yè)金融服務(wù)的著力點(diǎn)，加強(qiáng)中小企業(yè)的營銷力度，有利于提高農(nóng)行在金融行業(yè)中競爭優(yōu)勢，尤其是在2006年年底銀行業(yè)開放后整個(gè)大環(huán)境下的銀行業(yè)競爭中取得先機(jī)，提高中小企業(yè)服務(wù)在農(nóng)行經(jīng)營效益中的貢獻(xiàn)率，以點(diǎn)帶面，代動(dòng)整個(gè)農(nóng)行公司業(yè)務(wù)的有效深入發(fā)展，迎接改制上市后的更大挑戰(zhàn)！

第二篇：中小企業(yè)服務(wù)與農(nóng)行產(chǎn)品營銷的著力點(diǎn).

中小企業(yè)服務(wù)與農(nóng)行產(chǎn)品營銷的著力點(diǎn) 公司業(yè)務(wù)部:柯 才 軍

近年來, 隨著國家產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)多元化的趨勢, 中小企業(yè)依靠其獨(dú)特的經(jīng)營方式 已發(fā)展成為眾多生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域中最活躍的主體, 就金融業(yè)而言, 大客戶投資、中 小企業(yè)金融業(yè)務(wù)和個(gè)人金融業(yè)務(wù)是經(jīng)營發(fā)展的三項(xiàng)核心業(yè)務(wù)。在我國商業(yè)銀行 中, 農(nóng)行多側(cè)重于個(gè)人業(yè)務(wù)及大客戶的營銷, 忽略了中小企業(yè)在金融發(fā)展中的地 位, 除了中小企業(yè)的相關(guān)金融服務(wù)的特殊性, 農(nóng)行自身產(chǎn)品營銷的缺陷與產(chǎn)品功 能的缺失成為了金融服務(wù)發(fā)展的桎梏。

一、農(nóng)行產(chǎn)品營銷的現(xiàn)狀分析

在長期的業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中,農(nóng)行形成了具有自身特色的業(yè)務(wù)營銷產(chǎn)品體系, 基本適應(yīng)了大眾客戶的產(chǎn)品需求。但就產(chǎn)品服務(wù)的拓展性以及產(chǎn)品的衍生功能相 對于目前中小企業(yè)發(fā)展水平存在一定差距,主要存在以下三個(gè)方面不足:(一 產(chǎn)品服務(wù)品種多、雜而不純。農(nóng)行目前的產(chǎn)品服務(wù)在同業(yè)競爭中的優(yōu) 勢還是比較突出的, 在全國金融業(yè)的調(diào)查中, 除了浦發(fā)銀行的東方一卡通外, 農(nóng) 行的產(chǎn)品服務(wù)使用成本是最低的, 比較適合于中小企業(yè)的低成本投資, 但由于在 產(chǎn)品營銷過程中宣傳力度不夠及營銷渠道不暢,從而導(dǎo)致“品牌閑置”或“品牌 錯(cuò)位”。如目前我行重點(diǎn)營銷的電子銀行業(yè)務(wù),其產(chǎn)品類型很多,其中電話銀行 與轉(zhuǎn)賬電話這兩個(gè)服務(wù)的內(nèi)容十分相似, 在目前宣傳尚未形成規(guī)模, 農(nóng)行一線工 作人員本身對產(chǎn)品服務(wù)特征掌握程度不高,很容易引起客戶對產(chǎn)品的認(rèn)知混淆, 引發(fā)“品牌錯(cuò)位” ,嚴(yán)重制約了電子銀行業(yè)務(wù)的推廣與普及。

(二 產(chǎn)品服務(wù)申請手續(xù)繁雜、時(shí)間跨度長——這是目前國有商業(yè)銀行存在 的通病。金融產(chǎn)品服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)相對較高,在業(yè)務(wù)辦理過程中需要做到細(xì)致入微, 但在目前金融信息快速發(fā)展,商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)防范體制的不斷完善的情況下, 產(chǎn)品服務(wù)程序復(fù)雜, 時(shí)間價(jià)值仍然很大, 對中小企業(yè)的吸引力將大大降低。如農(nóng) 行的網(wǎng)上銀行, 客戶在提交繁雜的申請資料后需要經(jīng)過注冊行、業(yè)務(wù)受理行、辦 理行等中間環(huán)節(jié)，需要柜員、客戶經(jīng)理再到柜員等眾多人員參與, 客戶往往在漫 長地等待中選擇了離去。又如在中小企業(yè)客戶申請貸款中,仍與大型企業(yè)資料、申請審批過程基本相同, 辦理一筆業(yè)務(wù)少則月余, 多則數(shù)月, 導(dǎo)致中小企業(yè)資金 流動(dòng)不暢, 農(nóng)行產(chǎn)品的即時(shí)性、應(yīng)對能力差嚴(yán)重打擊了中小企業(yè)客戶使用農(nóng)行產(chǎn)

品服務(wù)的積極性。

(三 產(chǎn)品服務(wù)技術(shù)難度高, 實(shí)際使用復(fù)雜。中小企業(yè)客戶大多數(shù)是個(gè)體生 產(chǎn)經(jīng)營, 文化知識水平層次不一, 相對中小企業(yè)群體農(nóng)行的產(chǎn)品服務(wù)功能面對大 眾,解決普遍的客戶需求,在產(chǎn)品使用上立求覆蓋面廣,產(chǎn)品服務(wù)的功能較多, 操作十分不便。如:電話銀行的轉(zhuǎn)賬功能,即使客戶是比較熟練,在完成單筆金 融交易也得花上幾分鐘:先進(jìn)入客戶維護(hù)系統(tǒng)輸入對方客戶信息, 然后回到主交 易面再選擇進(jìn)入轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)輸入卡號、幣種、密碼、金額等,確認(rèn)后轉(zhuǎn)出。過程繁 索,中間跳躍層次過多,操作難度較大。再如網(wǎng)上銀行操作,撇開申請的時(shí)間, 拿到客戶授權(quán)碼后,客戶要到農(nóng)行網(wǎng)站上下載網(wǎng)銀終端,重起后下載客戶證書, 麻煩的就是客戶證書, 很多客戶下載后不知道到哪邊能找到, 或者中間一個(gè)步驟 操作有誤證書下載不成功, 那么又要到網(wǎng)點(diǎn)重新申請。即使客戶證書下載好后進(jìn) 入操作系統(tǒng), 由于農(nóng)行的網(wǎng)銀功能很多, 客戶不能有選擇的使用, 在使用過程中 經(jīng)常操作失誤或“竄行”。

二、中小企業(yè)在發(fā)展經(jīng)營中面臨的問題和對金融產(chǎn)品服務(wù)的需求 中小企業(yè)自身具有規(guī)模較小、運(yùn)作靈活、適應(yīng)能力強(qiáng)的特點(diǎn), 但在目前市場 經(jīng)濟(jì)尚不成熟的背景下, 中小企業(yè)的弱勢也是顯而易見的, 相對大中型企業(yè), 中 小企業(yè)具有抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、資金緊張、知識技術(shù)水平不高、信息系統(tǒng)不健全等劣 勢。在其生產(chǎn)經(jīng)營的各個(gè)不同階段, 中小企業(yè)面臨的問題及其所需的金融產(chǎn)品服 務(wù)各不相同,總的而言包括:投融資問題、經(jīng)營運(yùn)作問題、信息服務(wù)問題以及理 財(cái)問題四個(gè)方面。

(一投融資問題

中小企業(yè)在其發(fā)展全過程中,投入生產(chǎn)經(jīng)營的初期困難相對較大,在這其中 資金與市場是制約其發(fā)展前景的關(guān)鍵因素。中小企業(yè)要經(jīng)營必須有其針對的市 場,所謂有市場才有目標(biāo)、有市場才有財(cái)富、有市場才能生存!而制約中小企業(yè) 的是在信息

流上中小企業(yè)是絕對的弱視群體。因此中小企業(yè)需要有專門的機(jī)構(gòu)為 其提供信息服務(wù), 有的放矢的投入資金運(yùn)作, 尋求業(yè)務(wù)及技術(shù)上合作伙伴;其次 在目標(biāo)明確的前提下, 如何有效地籌集足夠的資金, 中小企業(yè)需要暢通的融資渠 道。那么,中小企業(yè)對金融產(chǎn)品服務(wù)的需求便是有針對性地、專業(yè)地、快捷地、有效地金融產(chǎn)品及服務(wù)。而在實(shí)際操作中, 農(nóng)行的信息流通相對滯后、投融資渠

道單

一、涉入門檻相對過高,不能滿足中小企業(yè)的投融資需要。(二經(jīng)營運(yùn)作問題

中小企業(yè)的經(jīng)營運(yùn)作過程中涉及金融的主要是資金往來, 資金往來的及時(shí)順 暢是中小企業(yè)賴以生存的必需條件!成本低廉、高性價(jià)比、安全快捷的資金流則 是現(xiàn)代中小企業(yè)追求的目標(biāo), 同時(shí)也是我們農(nóng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的目標(biāo), 在這一點(diǎn) 上我們和中小企業(yè)是目標(biāo)雙贏的共同體。在資金往來上, 中小企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)往 往是金額小、發(fā)生頻繁、交叉往來多且時(shí)間不固定, 除了傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)外, 中小企業(yè)更需要一個(gè)簡捷化、自助化、安全性能高的資金往來網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng), 這 樣便可在可控的前提下,加快資金運(yùn)轉(zhuǎn)速度,將資金運(yùn)用效率最大限度地提高。但在實(shí)際操作中, 中小企業(yè)往往遇到的問題是盡管農(nóng)行的產(chǎn)品系列很多, 但針對 性不強(qiáng);盡管農(nóng)行的自助服務(wù)不少,但效率不高;盡管農(nóng)行操作系統(tǒng)先進(jìn),但實(shí) 用性不強(qiáng);盡管農(nóng)行的網(wǎng)絡(luò)設(shè)置面廣, 但單個(gè)支點(diǎn)的幅射面仍然不夠。中小企業(yè) 的經(jīng)營很難得到強(qiáng)有力地支持。

(三信息服務(wù)問題

在現(xiàn)代市場競爭十分激烈的今天,信息就是企業(yè)發(fā)展的一大法寶!中小企業(yè) 生產(chǎn)經(jīng)營中不僅需要資金和金融方面的信息, 更需要的是作為信息弱視群體生產(chǎn) 經(jīng)營信息、市場信息、行業(yè)競爭聯(lián)合信息以及商業(yè)合作信息等。中小企業(yè)的服務(wù) 需求特點(diǎn)主要是資金投入少但短期回報(bào)要求高, 信息服務(wù)的靈活性強(qiáng)而且信息服 務(wù)面要廣, 它們注重的是金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能給它們帶來多少收益, 是否能解決經(jīng) 營生產(chǎn)上的問題, 是否能給它們帶來競爭上的優(yōu)勢。但在目前的農(nóng)行系統(tǒng)中, 對 中小企業(yè)的信息服務(wù)支持還存在很大的空白:基礎(chǔ)設(shè)施投入不足、組織人員阻礙, 關(guān)鍵是觀

念、理解上的偏差!我們追求的是短期地、能迅速帶來收益地服務(wù),缺 乏長遠(yuǎn)地、有規(guī)化地長期戰(zhàn)略計(jì)劃――信息服務(wù)就是其中之一.(四理財(cái)問題

中小企業(yè)的理財(cái)問題是一個(gè)覆蓋面廣、技術(shù)含量高地、貫穿其生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展 全過程的綜合性的戰(zhàn)略問題。理財(cái)不僅僅是資金保值增值的數(shù)值性計(jì)算, 也能提 高企業(yè)的競爭力和管理水平, 更是企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃地統(tǒng)籌性計(jì)劃安排。中小企 業(yè)由于自身缺陷, 雖然有理財(cái)?shù)男枰? 但是目標(biāo)不明確、和金融機(jī)構(gòu)的交流不夠、缺乏企業(yè)中期、長遠(yuǎn)期的發(fā)展規(guī)劃, 因此他們需要一個(gè)共同發(fā)展、銀企雙贏的合

作伙伴。在理財(cái)方面, 農(nóng)行目前已經(jīng)初步開發(fā)了一系列的相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品, 如 “本 利豐”、“債市通” 等等這些都是很好的中小企業(yè)理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品, 但一來我們的宣 傳仍沒跟上產(chǎn)品服務(wù)發(fā)展的步伐, 二來我們的技術(shù)支持尚未形成規(guī)模效益, 第三 我們?nèi)匀欢倘崩碡?cái)性專業(yè)人才!

三、中小企業(yè)產(chǎn)品營銷的著力點(diǎn)

在研究分析了中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的問題和對金融產(chǎn)品的需求, 結(jié)合我們農(nóng) 行現(xiàn)狀, 可以找出將來一段時(shí)間內(nèi)的我們工作的重心, 尋求更好地服務(wù)于中小企 業(yè)的切入點(diǎn)和著力點(diǎn)。

第一、中小企業(yè)產(chǎn)品營銷的基礎(chǔ)是技術(shù)、產(chǎn)品上的支持, 這就需要我們的研 發(fā)機(jī)構(gòu)能迅速推出細(xì)化地、有針對性地產(chǎn)品技術(shù), 針對中小企業(yè)的特點(diǎn), 簡化服 務(wù)功能, 強(qiáng)化單一功能的服務(wù)效果, 分拆相關(guān)服務(wù)幫助中小企業(yè)更好地適應(yīng)我們 農(nóng)行的產(chǎn)品服務(wù),提高產(chǎn)品的性價(jià)比。同時(shí),在現(xiàn)有的產(chǎn)品服務(wù)條件下,加強(qiáng)人 員培訓(xùn), 提高服務(wù)人員的綜合素質(zhì), 培養(yǎng)專業(yè)化的理財(cái)團(tuán)隊(duì), 提高服務(wù)的宣傳力 度, 增強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)的影響面, 用農(nóng)行的集體團(tuán)隊(duì)魅力與中小企業(yè)之間建立起一座 互相合作、共行共勉的友誼橋梁。

第二、整合現(xiàn)有 “卡” 功能, 以我們農(nóng)行金穗借記卡為媒介, 有效地將資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品功能整合成真正的“一卡通”。另外完善電子銀行服務(wù)體 系,完

善電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行功能,擴(kuò)大自助銀行的覆蓋面,在目前 移動(dòng)通信發(fā)達(dá)的信息時(shí)代, 適時(shí)將自助銀行與手機(jī)相結(jié)合, 實(shí)現(xiàn)通過手機(jī)界面直 接完成各種金融服務(wù)。重點(diǎn)宣傳我們農(nóng)行獨(dú)有的“漫游匯款”業(yè)務(wù),簡化中小企 業(yè)經(jīng)營中的資金往來瓶頸問題,做到“人到哪,款到哪,款隨人走” ,通過漫游 匯款業(yè)務(wù),保證客戶可以從農(nóng)行任何一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)匯出、承兌。

第三、圍繞中小企業(yè)的融資需求, 加快業(yè)務(wù)流程, 分層次劃定融資審批權(quán)限, 減少貸款審批環(huán)節(jié), 提高服務(wù)效率。對辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的中小企業(yè)客戶, 可 以不必評定信用等級而直接進(jìn)入貸款審批程序,為減少時(shí)間和信息面上的風(fēng)險(xiǎn), 可以加強(qiáng)貸前檢查, 結(jié)合一定的創(chuàng)新保證方式, 如接受中小企業(yè)自身的無形資產(chǎn)、集體土地使用權(quán)、個(gè)人信用作為擔(dān)保等,增強(qiáng)中小企業(yè)融資的靈活性。另外,在 業(yè)務(wù)品種上, 根據(jù)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展特點(diǎn), 積極推廣機(jī)器設(shè)備按揭貸款、創(chuàng) 業(yè)貸款、收購兼并專項(xiàng)貸款等創(chuàng)新融資業(yè)務(wù), 并針對中小企業(yè)資金分期回流的特

點(diǎn), 可以適時(shí)開展整貸零償貸款, 可以提高中小企業(yè)貸款的回籠率同時(shí)也可以減 輕中小企業(yè)的還款負(fù)擔(dān)。

第四、針對中小企業(yè)信息上的弱勢, 農(nóng)行可以為其提供適時(shí)的信息服務(wù), 增 加中間業(yè)務(wù)收入。對中小企業(yè)不同的發(fā)展模式采取相應(yīng)的服務(wù)措施, 要注重實(shí)效 分析, 選擇最佳的信息適配者;加大基礎(chǔ)設(shè)備建設(shè), 為中小企業(yè)提供一個(gè)快速高 效的技術(shù)服務(wù)平臺;完善農(nóng)行的業(yè)務(wù)信息咨詢機(jī)制, 依托農(nóng)行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢, 加快 中小企業(yè)的信息化進(jìn)程;加強(qiáng)內(nèi)部人員培訓(xùn), 擴(kuò)展信息服務(wù)內(nèi)涵, 從金融性服務(wù) 向經(jīng)濟(jì)信息服務(wù)轉(zhuǎn)變, 從資金信息服務(wù)向縱深的企業(yè)管理服務(wù), 從單一的企業(yè)信 息服務(wù)向建立中小企業(yè)信息服務(wù)網(wǎng)、中小企業(yè)信息服務(wù)群體轉(zhuǎn)變;整合農(nóng)行的信 息資源,精心規(guī)劃,為中小企業(yè)提供長遠(yuǎn)的信息決策服務(wù)。

第五、圍繞中小企業(yè)的理財(cái)需求, 根據(jù)中小企業(yè)本外幣總量及理財(cái)目的, 適 時(shí)推出有實(shí)質(zhì)性內(nèi)涵和生命力的投資理財(cái)產(chǎn)品, 其中包括單位協(xié)定存款、通知存 款等人民幣存款產(chǎn)品,外匯掉期存款、結(jié)構(gòu)性存款等外匯存款產(chǎn)品,債市通、人 民幣開放式基金等投資產(chǎn)品, 并根據(jù)企業(yè)差異化需要, 量體裁衣, 設(shè)計(jì)理財(cái)組合 方案,既保持資

產(chǎn)的流動(dòng)性,又滿足資金的增值需要。推廣避險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品,包括 規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品, 如遠(yuǎn)期結(jié)售匯、擇期外匯交易等, 利用這 些避險(xiǎn)工具, 可以協(xié)助中小企業(yè)鎖定利率、匯率等市場風(fēng)險(xiǎn), 合理控制風(fēng)險(xiǎn)敞口, 實(shí)現(xiàn)資金頭寸的收益最大化。

結(jié)束語:找準(zhǔn)中小企業(yè)金融服務(wù)的著力點(diǎn), 加強(qiáng)中小企業(yè)的營銷力度, 有利 于提高農(nóng)行在金融行業(yè)中競爭優(yōu)勢,尤其是在 2006年年底銀行業(yè)開放后整個(gè)大 環(huán)境下的銀行業(yè)競爭中取得先機(jī),提高中小企業(yè)服務(wù)在農(nóng)行經(jīng)營效益中的貢獻(xiàn) 率, 以點(diǎn)帶面, 代動(dòng)整個(gè)農(nóng)行公司業(yè)務(wù)的有效深入發(fā)展, 迎接改制上市后的更大 挑戰(zhàn)!

第三篇：農(nóng)行產(chǎn)品營銷推介

為增強(qiáng)營銷活動(dòng)的針對性，更好地為廣大客戶服務(wù)，日前，農(nóng)行####支行組成聯(lián)動(dòng)營銷團(tuán)隊(duì)走進(jìn)兩座高檔商務(wù)樓宇，開展了產(chǎn)品營銷推介活動(dòng)。

該行營銷團(tuán)隊(duì)逐樓層、逐商戶開展了產(chǎn)品宣傳推介，為100多名商戶和業(yè)主散發(fā)了產(chǎn)品宣傳資料、客戶調(diào)查表和營銷人員的名片，與20多家商戶進(jìn)行了座談并取得了豐碩成果，營銷“安心得利”貴賓理財(cái)4戶共1700多萬元，個(gè)人存款200余萬元，個(gè)人網(wǎng)銀30多個(gè)。

一、一級分行營銷活動(dòng)

1．夏日訓(xùn)練營活動(dòng)。利用暑期開展個(gè)人貴賓客戶子女夏日訓(xùn)練營活動(dòng)。通過國內(nèi)外知名學(xué)府游歷、文明古跡游覽、野外生存訓(xùn)練、感恩情懷培養(yǎng)、金鑰匙理財(cái)課堂等活動(dòng)內(nèi)容關(guān)注客戶子女教育，提升我行個(gè)人貴賓客戶的滿意度和忠誠度。

2．“攜手金鑰匙 愛尚行動(dòng)”國際時(shí)尚奢侈品鑒賞節(jié)活動(dòng)。聯(lián)手知名珠寶、服裝、鐘表、汽車、地產(chǎn)品牌和媒體運(yùn)營商聯(lián)合開展“金鑰匙”品牌推廣活動(dòng)，穿插寶石鑒賞、家居風(fēng)水、金融理財(cái)、紅酒品鑒、高爾夫論壇等活動(dòng)形式，引領(lǐng)全行個(gè)人高端客戶品味提升。

3．聯(lián)名卡營銷活動(dòng)。積極與轄內(nèi)商場、公用事業(yè)單位合作開發(fā)聯(lián)名卡項(xiàng)目，擴(kuò)大金穗借記卡發(fā)卡范圍和使用群體，著重依托借記卡的理財(cái)功能進(jìn)行宣傳推廣，提升借記卡市場份額。

二、基層行營銷活動(dòng)

“激情仲夏”活動(dòng)期間恰逢勞動(dòng)節(jié)、青年節(jié)、護(hù)士節(jié)、父親節(jié)、母親節(jié)、兒童節(jié)、端午節(jié)、七夕節(jié)、建軍節(jié)、教師節(jié)、中秋節(jié)等節(jié)慶假日，各行可聯(lián)合當(dāng)?shù)仃P(guān)系企業(yè)開展“金鑰匙送關(guān)懷”系列主題營銷活動(dòng)。

1.“忙里偷閑”金鑰匙假日計(jì)劃。對四月份累計(jì)購買我行理財(cái)產(chǎn)品10萬元以上或一次性購買基金（股票型基金）1萬元以上的客戶進(jìn)行抽獎(jiǎng)，與當(dāng)?shù)芈眯猩绾献鹘M織中獎(jiǎng)客戶在五一勞動(dòng)節(jié)期間赴近郊農(nóng)莊、果園、牧場參觀或溫泉、運(yùn)動(dòng)一日游等活動(dòng)。

2.“我的自由生活”理財(cái)觀念普及宣傳活動(dòng)?！拔濉に摹鼻嗄旯?jié)期間，針對步入大學(xué)校園及職場的青年客戶，在大學(xué)校園、公園廣場等公共場所設(shè)立理財(cái)宣傳欄，支招財(cái)務(wù)自由，對潛在客戶進(jìn)行理財(cái)觀念和理財(cái)習(xí)慣的培養(yǎng)。在當(dāng)?shù)貓?bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)、電臺等媒體進(jìn)行大規(guī)模的造勢宣傳。

3.“相約白衣天使”活動(dòng)。護(hù)士節(jié)期間，面向轄內(nèi)各大醫(yī)院、社區(qū)醫(yī)療機(jī)構(gòu)開展送關(guān)愛活動(dòng)，活動(dòng)期間，醫(yī)生、護(hù)士憑工作證來網(wǎng)點(diǎn)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)享受貴賓通道專項(xiàng)服務(wù)，并享受黃金、基金、個(gè)人網(wǎng)銀等業(yè)務(wù)優(yōu)惠。

4.“親子情、農(nóng)行意”營銷活動(dòng)，六·一兒童節(jié)期間，與當(dāng)?shù)赜螛穲@、動(dòng)物園開展“金鑰匙親子游園會(huì)”，向轄內(nèi)幼兒園、中小學(xué)免費(fèi)派送一定數(shù)量的游園會(huì)門票。同時(shí)開展基金寶、傳世之寶、教育保險(xiǎn)等產(chǎn)品的優(yōu)惠促銷活動(dòng)。

5.“金鑰匙杯”龍舟賽。端午節(jié)期間舉辦“金鑰匙杯”客戶龍舟邀請賽，并向獲勝客戶贈(zèng)送農(nóng)行特色禮品（如機(jī)場貴賓通道等）及象征尊貴身份的農(nóng)行貴賓服務(wù)體驗(yàn)卡，擴(kuò)大金鑰匙品牌的社會(huì)影響力和公眾知名度。

6.“親情如山”感恩回饋活動(dòng)。母親節(jié)、父親節(jié)期間，向在我行網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理業(yè)務(wù)的前10名客戶贈(zèng)送康乃馨一束，在我行開辦10萬元一年定期存款或購買基金、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品等金額滿20萬元的客戶，贈(zèng)送當(dāng)?shù)卮笮歪t(yī)療機(jī)構(gòu)健康體檢卡一張。

7.“情系子弟兵”軍人保障卡專項(xiàng)營銷活動(dòng)。通過送理財(cái)講座進(jìn)軍營活動(dòng)，加大軍人保障卡開卡量，推廣營銷金鑰匙個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

8.“你是我的‘寶’”傳世之寶特惠活動(dòng)。在七夕節(jié)當(dāng)天領(lǐng)取結(jié)婚證的農(nóng)行客戶，可憑結(jié)婚證參與購買傳世之寶黃金金條當(dāng)日報(bào)價(jià)再優(yōu)惠5元/克的活動(dòng)。

9.感恩教師節(jié)活動(dòng)。教師節(jié)期間，農(nóng)行走進(jìn)大、中、小學(xué)校開展理財(cái)宣講，向?qū)W生派發(fā)農(nóng)行禮品卡作為學(xué)生送給老師的禮物，累計(jì)獲得10張農(nóng)行禮品卡的教師憑教師證和卡片換取農(nóng)行精美禮品一份。

10.“金鑰匙團(tuán)圓會(huì)”中秋客戶答謝活動(dòng)。中秋節(jié)期間，與當(dāng)?shù)孛襟w及演出機(jī)構(gòu)合作開展客戶答謝會(huì)，并對個(gè)人高端客戶進(jìn)行上門走訪，深入了解客戶需求，努力拉近銀客關(guān)系。

11.我為農(nóng)行獻(xiàn)言獻(xiàn)策活動(dòng)。按照行內(nèi)外兩個(gè)條線，在員工、客戶中開展“關(guān)注農(nóng)行就是關(guān)注自己”的發(fā)展建議征詢活動(dòng)，廣泛征求行內(nèi)外有利于農(nóng)行發(fā)展的意見建議，評選最佳戰(zhàn)略眼光獎(jiǎng)并予以獎(jiǎng)勵(lì)。

12.“步步高、旬旬清、月月紅”營銷競賽活動(dòng)。分、支行對轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)營銷業(yè)績進(jìn)行一日一通報(bào)，一旬一排名，一月一獎(jiǎng)勵(lì)，充分調(diào)動(dòng)基層員工營銷積極性。

第四篇：中小企業(yè)信息化產(chǎn)品與服務(wù)市場

中小企業(yè)信息化產(chǎn)品與服務(wù)市場與應(yīng)用匹配度有待增強(qiáng)

一、中小企業(yè)信息化產(chǎn)品與服務(wù)市場持續(xù)增長，但市場優(yōu)化和發(fā)展仍存在巨大空間

賽迪顧問研究表明，中國中小企業(yè)信息化市場將持續(xù)放量增長，預(yù)計(jì)到2012年，市場規(guī)模將達(dá)到2697.6元。

圖表

市場規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，中小企業(yè)信息化服務(wù)市場發(fā)展存在的主要問題如下：

1、市場還不成熟、不規(guī)范

中小企業(yè)信息化服務(wù)商的服務(wù)水平良莠不齊，才在一定魚目混珠的現(xiàn)象。目前，我國像用友、金蝶這樣的大型中小企業(yè)信息化服務(wù)商很少。許多中小企業(yè)信息化服務(wù)商的人員規(guī)模都在50人以下，有的甚至只有幾個(gè)人，服務(wù)能力差異很大。在我國，能夠提供ERP產(chǎn)品的服務(wù)商成千上百，但產(chǎn)品價(jià)格從幾千到幾百萬不等，產(chǎn)品功能相差很大。對中小企業(yè)信息化服務(wù)商缺乏資質(zhì)認(rèn)證、等級劃分、市場監(jiān)管等，存在一定惡性競爭現(xiàn)象。有些中小企業(yè)信息化服務(wù)商為了爭取項(xiàng)目，采用借資質(zhì)的做法，無法保證項(xiàng)目的質(zhì)量。在選型時(shí)，能夠提供某項(xiàng)服務(wù)的廠商很多，但中小企業(yè)無法很好識別哪家企業(yè)優(yōu)秀。有些中小企業(yè)信息化服務(wù)商為了爭取項(xiàng)目，采用超低價(jià)的做法，同樣無法保證項(xiàng)目的質(zhì)量。

2、產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重

通用性產(chǎn)品多，針對性強(qiáng)的產(chǎn)品少。例如，目前市面上的ERP系統(tǒng)，模塊一般都是通用的。但不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同發(fā)展階段的企業(yè)需求差異很大，每個(gè)企業(yè)都有各自的特點(diǎn)，通用性產(chǎn)品往往無法直接滿足企業(yè)需求，還要經(jīng)過二次開發(fā)和定制。管理軟件多，工業(yè)軟件少，特別是行業(yè)專用軟件。目前，ERP、CRM、PDM等管理軟件產(chǎn)品很多，但數(shù)控然見、專業(yè)仿真軟件等工業(yè)軟件產(chǎn)品不多，而且存在產(chǎn)品檔次低等問題。高端的工業(yè)軟件普遍依賴進(jìn)口，產(chǎn)品價(jià)格很高，中小企業(yè)難以承受。同質(zhì)化導(dǎo)致中小企業(yè)信息化服務(wù)商之間市場競爭激烈，削減了他們的利潤空間。利潤低，反過來，限制中小企業(yè)信息化服務(wù)商增加研發(fā)、渠道建設(shè)等方面的投入。

3、營銷和服務(wù)模式有待創(chuàng)新

中小企業(yè)量大面廣，需求多變，導(dǎo)致營銷成本高，服務(wù)難度大。據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)在計(jì)劃采購信息化產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，最不信任服務(wù)商。中小企業(yè)對服務(wù)商缺乏信任，導(dǎo)致服務(wù)商的市場營銷耗時(shí)、耗力。各個(gè)中小企業(yè)需求不一樣，眾口難調(diào)，服務(wù)起來很費(fèi)勁。采用租用、分期付款、以收服務(wù)費(fèi)取代賣產(chǎn)品的服務(wù)商還不多。絕大多數(shù)服務(wù)商還是需要中小企業(yè)直接購買他們的產(chǎn)品，而且要一次性付費(fèi)。但中小企業(yè)通常資金比較緊張，一下子拿出幾十萬、幾百萬比較難。具有全程服務(wù)能力的服務(wù)商很少，多數(shù)中小企業(yè)信息化服務(wù)商只是賣產(chǎn)品，很少能夠做到從診斷、規(guī)劃、設(shè)計(jì)、實(shí)施（二次開發(fā)）到運(yùn)維、升級提供全程服務(wù)。有些軟件產(chǎn)品沒有用起來或用的不好，與后續(xù)服務(wù)沒有跟上直接相關(guān)。

二、中小企業(yè)信息化應(yīng)用向深度融合推進(jìn)，但應(yīng)用內(nèi)生動(dòng)力不足阻滯了后續(xù)發(fā)展

中小企業(yè)開展信息化建設(shè)最先考慮的三個(gè)目標(biāo)是提高生產(chǎn)經(jīng)營效率、降低生產(chǎn)經(jīng)營成本、降低生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。隨著信息化和工業(yè)化深度融合的推進(jìn)，在基本滿足生產(chǎn)經(jīng)營需要的基礎(chǔ)上，中小企業(yè)信息化正從單項(xiàng)應(yīng)用向集成應(yīng)用過渡。賽迪顧問一項(xiàng)調(diào)查表明，在被調(diào)查的中小企業(yè)中，50%的企業(yè)處于單項(xiàng)應(yīng)用階段，45%的企業(yè)處于部分集成應(yīng)用階段，5%的企業(yè)處

于全面集成應(yīng)用階段。同時(shí)，信息化對企業(yè)管理的支持程度已經(jīng)比較好，但在市場營銷、客戶服務(wù)、研發(fā)設(shè)計(jì)、生產(chǎn)制造方面信息化的支撐程度還比較差。然而，總體上來說中小企業(yè)信息化應(yīng)用狀況堪憂，具體表現(xiàn)在：

1、資金投入不足，結(jié)構(gòu)不合理

中小企業(yè)資金普遍比較緊張，而融資又比較困難，在信息化建設(shè)方面投入少。中小企業(yè)普遍存在“重硬輕軟”、“重建設(shè)、輕運(yùn)維”的問題，硬件投入大，軟件投入少，IT服務(wù)投入更少。賽迪顧問的一項(xiàng)調(diào)研表明，在被調(diào)研對象中，76%的企業(yè)信息化投入在50萬以內(nèi)。其中35%的企業(yè)信息化投入在5-10萬，23%的企業(yè)信息化投入在10-20萬，18%的企業(yè)信息化投入在20-50萬。2009年，中小企業(yè)信息化投入中，硬件、軟件、IT服務(wù)三部分比例依次為59.3%、16.0%、24.7%?？梢?，硬件占2009年中小企業(yè)信息化投入一半還多，而最重要的軟件只占16%。

2、人才普遍較為缺乏

中小企業(yè)信息化人才普遍較為缺乏，尤其缺乏懂信息化、懂管理、懂業(yè)務(wù)的復(fù)合型高級人才。在北京、上海等大城市，中小企業(yè)一般無法解決戶口，優(yōu)秀的信息化人才一般不愿意去。很多中小企業(yè)地處小城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而信息化人才一般都愿意去大城市。因此，中小企業(yè)很難招到比較優(yōu)秀的信息化人才。

由于激勵(lì)機(jī)制、氛圍等原因，中小企業(yè)較難留住信息化專業(yè)人才，人才流動(dòng)性較大。中小企業(yè)規(guī)模小、資金短缺，給信息化專業(yè)人才的待遇一般不如IT企業(yè)。中小企業(yè)信息化部門通常只有幾個(gè)人，氛圍不如IT企業(yè)。除了上下游企業(yè)，中小企業(yè)之間的交往很少，不同中小企業(yè)的信息化專業(yè)人才之間的交流更少。許多信息化專業(yè)人才都耐不住寂寞，而選擇去IT企業(yè)。

3、建設(shè)思路不很清晰

許多中小企業(yè)不知道如何將信息化與企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略結(jié)合起來，跟具體經(jīng)營管理工作結(jié)合起來。許多中小企業(yè)負(fù)責(zé)人都是草根出生，在市場上摸爬滾打可以，但對信息化的確缺乏了解。信息化有一定的專業(yè)性，使中小企業(yè)負(fù)責(zé)人容易對信息化有畏懼感。雖然有些中小企業(yè)負(fù)責(zé)人學(xué)歷較高，但是是非計(jì)算機(jī)專業(yè)的，也缺乏信息化知識。以上情況帶來的后果之一就是信息化建設(shè)的盲目性，由于中小企業(yè)信息化建設(shè)多是被動(dòng)的，中小企業(yè)信息化建設(shè)模式通常是“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”。中小企業(yè)信息化建設(shè)往往是hi從單項(xiàng)應(yīng)用開始的，如先用財(cái)務(wù)軟件，再用進(jìn)銷存軟件。企業(yè)不同部門的信息化建設(shè)是各自為政。不同部門采用不同軟件廠商的產(chǎn)品，建設(shè)不同的信息系統(tǒng)，但信息系統(tǒng)之間缺乏互聯(lián)互通。

三、主管部門應(yīng)對不同主體雙管齊下，分類指導(dǎo)，為中小企業(yè)信息化營造良好發(fā)展環(huán)境

對中小企業(yè)主管部門開展中小企業(yè)信息化工作，建設(shè)中小企業(yè)信息化服務(wù)體系提出如下建議：

1、加強(qiáng)對中小企業(yè)信息化的引導(dǎo)

加強(qiáng)對中小企業(yè)信息化的政策引導(dǎo)。研究制定《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)信息化的若干意見》等政策文件。選取一批信息化取得顯著效益的企業(yè)，組織這些企業(yè)的負(fù)責(zé)人對其他企業(yè)負(fù)責(zé)人開展案例培訓(xùn)。通過現(xiàn)身說法，提高企業(yè)一把手對信息化價(jià)值的認(rèn)識。編制諸如《中小企業(yè)信息化指南》等，對中小企業(yè)信息化建設(shè)進(jìn)行分類指導(dǎo)。樹立一批行業(yè)信息化標(biāo)桿企業(yè)，組織企業(yè)參觀考察。針對中小企業(yè)特點(diǎn)，開展信息化試點(diǎn)示范工作。

2、加大中小企業(yè)信息化資金力度支持

在中小企業(yè)發(fā)展資金中設(shè)立信息化專項(xiàng)，重點(diǎn)支持中小企業(yè)信息化公共服務(wù)平臺建設(shè)、中小企業(yè)信息化試點(diǎn)示范工程、資助優(yōu)秀的中小企業(yè)信息化項(xiàng)目等。在技改資金、科技資金、創(chuàng)新資金等其他有關(guān)資金向中小企業(yè)傾斜。爭取各級財(cái)政對中小企業(yè)信息化的資金支持。

3、規(guī)范中小企業(yè)信息化服務(wù)市場

研究制定《中小企業(yè)信息化服務(wù)規(guī)范》，對服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)流程、服務(wù)價(jià)格等進(jìn)行規(guī)范。積極發(fā)揮中國軟件協(xié)會(huì)、中國電子學(xué)會(huì)、中國電子信息商會(huì)、中國電子商務(wù)協(xié)會(huì)等行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，加強(qiáng)中小企業(yè)信息化服務(wù)商行業(yè)自律。

嚴(yán)厲打擊不正當(dāng)競爭、欺騙用戶、冒牌、盜版等行為。對于低價(jià)惡意競爭的，在業(yè)內(nèi)進(jìn)行通報(bào)批評。對于中小企業(yè)舉報(bào)的不良服務(wù)商，由當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)主管部門建立“黑名單”。堅(jiān)決打擊中小企業(yè)信息化服務(wù)商冒牌、盜版等侵害他人權(quán)益的行為。

4、促進(jìn)中小企業(yè)信息化服務(wù)市場供需雙方的對接

多組織中小企業(yè)與信息化服務(wù)商對接的活動(dòng)，如對接會(huì)、博覽會(huì)等，促進(jìn)供需雙方的交流和溝通。目前，中小企業(yè)與信息化服務(wù)商之間的交流還不充分，存在信息不對稱。舉辦對接活動(dòng)，可以增進(jìn)雙方認(rèn)識，增加合作機(jī)會(huì)。

組織信息化服務(wù)商開展面向中小企業(yè)的培訓(xùn)，展示他們的服務(wù)能力和成功案例。支持信息化服務(wù)商開展信息化體檢、體驗(yàn)等活動(dòng)，讓中小企業(yè)切身感受信息化帶來的價(jià)值。

通過搭建“軟件超市”等中小企業(yè)信息化公共平臺，促進(jìn)供需雙方的對接。支持信息化服務(wù)商為中小企業(yè)培養(yǎng)信息化專業(yè)人才。

5、以市場化機(jī)制推進(jìn)中小企業(yè)信息化平臺建設(shè)

地方中小企業(yè)主管部門可以依托重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場，支持第三方搭建區(qū)域性中小企業(yè)信息化服務(wù)平臺。支持信息化服務(wù)商搭建面向中小企業(yè)的電子商務(wù)平臺、SAAS平臺、云服務(wù)平臺等公共平臺，在平臺建設(shè)、市場推廣等方面給予支持。例如，對應(yīng)用信息化公共服務(wù)平臺的中小企業(yè)，給予適當(dāng)資金補(bǔ)貼。

6、開展中小企業(yè)信息化發(fā)展水平和績效評估

將中小企業(yè)信息化列入地方中小企業(yè)主管部門主要領(lǐng)導(dǎo)的考核內(nèi)容。研究建立《中小企業(yè)信息化評價(jià)辦法》，將中小企業(yè)信息化劃分為優(yōu)秀、達(dá)標(biāo)、未達(dá)標(biāo)三類。把當(dāng)?shù)匦畔⒒瘍?yōu)秀和達(dá)標(biāo)的中小企業(yè)數(shù)量等作為地方中小企業(yè)主管部門主要領(lǐng)導(dǎo)的考核內(nèi)容。

第五篇：農(nóng)行產(chǎn)品介紹

1、借記卡，是我行發(fā)行的金融支付工具，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)?shù)热炕虿糠止δ?，?lián)線作業(yè)，不允許透支。

辦理?xiàng)l件：個(gè)人有效身份證件

辦理流程：到我行網(wǎng)點(diǎn)填寫①客戶信息變更表；②個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)申請書；③銀行卡存款憑條。

2、貸記卡，具有先消費(fèi)，后還款的特點(diǎn)。持卡人在授信額度內(nèi)先消費(fèi)后還款，享受最長56天消費(fèi)免息期。消費(fèi)可積分兌換禮品。并提供隨時(shí)調(diào)高臨時(shí)額度、自助激活、24小時(shí)免費(fèi)客戶服務(wù)熱線、失卡零風(fēng)險(xiǎn)、短信及時(shí)通知、消費(fèi)密碼選擇、緊急援助、多種還款方式等一系列貼心服務(wù)外，還相繼開通賬單短信提示、短信掛失、郵件掛失、商旅預(yù)訂、24小時(shí)健康咨詢，將遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢與產(chǎn)品優(yōu)勢結(jié)合起來從而形成強(qiáng)大的功能優(yōu)勢。

辦理?xiàng)l件：①個(gè)人有效身份證明；②個(gè)人收入有效證明；③無不良信用記錄，辦理流程：①提供有效身份證件原件及復(fù)印件個(gè)人收入有效證明；②填寫貸記卡申請表。

3、個(gè)人電話銀行，通過固話撥打我行“95599”特服號碼進(jìn)入銀行電話銀行系統(tǒng)，完成對銀行賬戶管理和金融交易操作。公共客戶余額查詢、明細(xì)查詢、掛失、人工服務(wù)。柜面注冊客戶增加本行轉(zhuǎn)賬功能。、辦理?xiàng)l件：已在我行開立金穗借記卡、金穗準(zhǔn)貸記卡、活期存折、活期一本通賬戶的個(gè)人客戶。

辦理流程：①個(gè)人客戶提交申請表、有效身份證件、注冊賬戶 原件；②注冊行審核并進(jìn)行信息設(shè)臵；③設(shè)臵轉(zhuǎn)賬限額；④注冊行與客戶簽訂服務(wù)協(xié)議；⑤客戶簽字確認(rèn)，打印回單提交客戶

4、個(gè)人網(wǎng)上銀行，注冊客戶可享受網(wǎng)上購物、網(wǎng)上繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬交易、理財(cái)服務(wù)貸記卡還款、賬戶余額明細(xì)查詢、密碼修改或掛失等服務(wù)

辦理?xiàng)l件：①已在我行開立金穗借記卡、金穗準(zhǔn)貸記卡、活期存折、活期一本通賬戶的個(gè)人客戶。、②提供的申請資料：有效身份證件和需要注冊的賬戶原始憑證、客戶僅銀行卡號和密碼即可完成網(wǎng)上銀行自助注冊，但僅能辦理賬戶余額查詢及漫游匯款匯兌等業(yè)務(wù)。

辦理流程：①客戶到網(wǎng)點(diǎn)出示有效身份證件和需要注冊的賬戶；②填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)申請表（個(gè)人）》并簽署《中國農(nóng)業(yè)銀行電子銀行服務(wù)協(xié)議》；③客戶獲得個(gè)人網(wǎng)銀證書參考號和授權(quán)碼，并檢查密碼信封是否破損；④客戶將證書放在IE瀏覽器或K寶中使用。

5、短信通，實(shí)時(shí)通知個(gè)人簽約客戶活期賬戶、借記卡的柜臺、ATM的存現(xiàn)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出，網(wǎng)銀內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、支付轉(zhuǎn)賬，賬戶結(jié)息、年費(fèi)扣收、跨行、跨省交易手續(xù)費(fèi)等的實(shí)時(shí)賬戶變動(dòng)通知。

辦理?xiàng)l件：①在我行開立金穗借記卡、金穗準(zhǔn)貸記卡、活期存折、活期一本通賬戶的個(gè)人客戶；②移動(dòng)、聯(lián)通、小靈通用戶之一；

辦理流程：①個(gè)人客戶提交有效身份證件、注冊賬戶原件；②與客戶簽訂服務(wù)協(xié)議和個(gè)人短信通申請表；③客戶簽字確認(rèn)，回單提交客戶。一個(gè)賬號只能捆綁一個(gè)手機(jī)號。

6、轉(zhuǎn)賬電話，受理我行借記客戶卡余額查詢、本機(jī)卡余額查詢、客戶卡轉(zhuǎn)本機(jī)卡、本機(jī)卡轉(zhuǎn)出、當(dāng)日末筆交易查詢、最近十筆交易查詢、匯總結(jié)算。（所有功能限農(nóng)行借記卡）農(nóng)行唯一一樣能收能付的機(jī)具，服務(wù)中小批發(fā)戶的好幫手。

辦理?xiàng)l件：①在我行開立的金穗借記卡及其復(fù)印件；②持卡人有效身份證件原件及復(fù)印件；③個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；

辦理流程：、①提供有效身份證件原件及復(fù)印件、注冊賬戶原件及復(fù)印件、營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件；②填寫注冊申請表、簽訂《金穗支付通服務(wù)合同》；

7、手機(jī)銀行，注冊客戶可以享受對賬戶的查詢、掛失、改密、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、投資理財(cái)、理財(cái)信息、運(yùn)營公告等服務(wù)，免費(fèi)開通手機(jī)銀行。

辦理?xiàng)l件：①已在我行開立金穗借記卡、金穗準(zhǔn)貸記卡，且有移動(dòng)或聯(lián)通的手機(jī)；②提供的申請資料：有效身份證件原件及復(fù)印件和需要注冊的賬戶原始憑證。

辦理流程：①客戶到網(wǎng)點(diǎn)出示有效身份證件和需要注冊的賬戶原始憑證；②填寫《個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)申請書》簽署《電子銀行服務(wù)協(xié)議》；

8、金穗如“易”卡為我行貸記卡，具有“易申請、易使用、易還款、易提額”四大特色。

辦理?xiàng)l件：只需提供身份證件及我行借記卡，填寫如“易”卡專用申請表，就可獲得最高達(dá)2000元初始額度，無任何附加 條件，專享免年費(fèi)優(yōu)惠。

9、企業(yè)網(wǎng)上銀行是我行依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，根據(jù)企業(yè)客戶的多樣化需求推出的網(wǎng)上自助服務(wù)系統(tǒng)，分為智博版、智銳版、智信版三個(gè)版本。通過企業(yè)網(wǎng)上銀行，客戶可以強(qiáng)化企業(yè)的財(cái)務(wù)管理，縮短日常業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，提高企業(yè)資金營運(yùn)效率，節(jié)約企業(yè)運(yùn)營成本，實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)富的不斷增值。

我行智博版企業(yè)網(wǎng)上銀行為企業(yè)客戶提供了包括賬戶管理、收款、付款、集團(tuán)理財(cái)、現(xiàn)金管理、代發(fā)工資、投資理財(cái)、自助循環(huán)貸款、預(yù)約票據(jù)、外幣業(yè)務(wù)辦理、功能菜單定制等豐富全面的在線金融服務(wù)；智銳版企業(yè)網(wǎng)上銀行為企業(yè)客戶提供了包括賬戶管理、付款、代發(fā)工資、投資理財(cái)?shù)然竟δ?，具備功能?shí)用、操作簡便，權(quán)限設(shè)臵靈活等特點(diǎn)，可滿足客戶日常的資金管理需求；智信版企業(yè)網(wǎng)上銀行大大降低了網(wǎng)銀的使用門檻，僅需簡單的注冊即可享受到便捷的企業(yè)賬戶余額查詢、賬戶明細(xì)查詢、網(wǎng)上交易狀態(tài)查詢和電子回單打印及驗(yàn)證服務(wù)。辦理?xiàng)l件：

① 客戶向開戶行提供注冊普及版企業(yè)網(wǎng)上銀行所需材料。若未在我行開立單位結(jié)算賬戶，先到我行任一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開立賬戶。

② 我行審核客戶資料，資料無誤后添加企業(yè)需注冊網(wǎng)銀的單位結(jié)算賬戶，并生成客戶號和操作員號，提供給客戶。③ 客戶登錄我行企業(yè)網(wǎng)上銀行普及版界面，進(jìn)行新用戶注冊，設(shè)臵登錄名 稱和登錄密碼，完成后憑登錄名稱和密碼登錄即可。

10、農(nóng)業(yè)銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)為特約商戶及支付客戶提供電子渠道資金支付結(jié)算、信用中介以及相關(guān)的增值服務(wù)，支付渠道涵蓋互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話、自助設(shè)備以及數(shù)字電視等各個(gè)電子渠道。商戶涉及基金、保險(xiǎn)、客票、第三方支付、大型生產(chǎn)流通企業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品交易市場等多個(gè)領(lǐng)域。

此外，農(nóng)業(yè)銀行還通過其門戶網(wǎng)站的 “基金e站”、“保險(xiǎn)e站”、“繳費(fèi)e站”、“票務(wù)e站”和“購物e站”等頻道為特約商戶及支付客戶提供資訊和營銷平臺。

辦理?xiàng)l件：

1、申請成為農(nóng)行電子商務(wù)B2B特約商戶必須具備以下條件：（1）在當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T注冊登記，并具有經(jīng)營資格的企業(yè)、事業(yè)單位；

（2）在農(nóng)業(yè)銀行開立用于電子支付的資金結(jié)算賬戶；（3）在電子渠道建有銷售商品或提供服務(wù)的電子商務(wù)平臺，并能通過電子渠道與農(nóng)業(yè)銀行電子商務(wù)支付系統(tǒng)進(jìn)行安全穩(wěn)定的鏈接；

（4）企業(yè)的經(jīng)營行為符合國家的相關(guān)法律法規(guī)且信譽(yù)良好；（5）農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定的其他條件。

2、商戶辦理B2B特約商戶注冊申請需提供資料包括：（1）企業(yè)營業(yè)執(zhí)照（政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位需提供事業(yè)單位登記證書或主管部門出具的有效批文等符合《人民幣銀行結(jié)算賬戶 管理辦法》規(guī)定的證明文件）原件和復(fù)印件；

（2）法定代表人、經(jīng)辦人員、商戶操作員的有效身份證件原件和復(fù)印件；

（3）法人（法定代表人）授權(quán)委托書；

（4）《ICP經(jīng)營許可證》或備案證等由工業(yè)和信息化部等部門頒發(fā)的網(wǎng)上經(jīng)營許可證明文件；

（5）《域名注冊證》或其他對所提供域名享有權(quán)利的證明；（6）商戶標(biāo)識LOGO。

11、中國農(nóng)業(yè)銀行“金鑰匙 留學(xué)寶”是農(nóng)業(yè)銀行針對擬出國留學(xué)的個(gè)人客戶在出國留學(xué)過程中可能遇到的資訊問題和金融需求，專門打造的資訊強(qiáng)大、產(chǎn)品齊全、服務(wù)貼心、針對性強(qiáng)、方便實(shí)用的留學(xué)金融品牌。

“金鑰匙 留學(xué)寶”通過將預(yù)約開立境外銀行賬戶、出國留學(xué)貸款、存款證明、貸款證明、金穗信用卡、因私購匯、電匯、票匯、西聯(lián)匯款、旅行支票等個(gè)人本外幣產(chǎn)品進(jìn)行打包整合，根據(jù)客戶具體需求“量體裁衣”，提供一站式金融服務(wù)。通過農(nóng)業(yè)銀行完整的金融解決方案，助您順利實(shí)現(xiàn)海外求學(xué)。

12、漫游匯款是指匯款人委托匯出行將款項(xiàng)匯出，收款人可任意選擇兌付行支取的匯兌業(yè)務(wù)。異地匯出，全國通兌，款隨人走，憑兌付密碼和漫游匯款號兌付；支持網(wǎng)上匯出和兌付。

如何辦理

1、匯款人填制“結(jié)算業(yè)務(wù)申請書”。

2、銀行審核“結(jié)算業(yè)務(wù)申請書”，收妥款項(xiàng)后匯出。

13、個(gè)人一手住房貸款

指銀行向借款人發(fā)放的，用于借款人購買首次交易的住房（即房地產(chǎn)開發(fā)商或其他合格開發(fā)主體開發(fā)建設(shè)后銷售給個(gè)人的住房）的貸款。

1、貸款期限最長不超過30年；

2、貸款利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定，最低可在同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上下浮15%，可以采用固定利率、浮動(dòng)利率或固定加浮動(dòng)利率（混合利率）方式鎖定貸款利率，規(guī)避加息增加的還款壓力；

3、貸款最高額度不超過所購住房成交價(jià)格的80%。

14、個(gè)人住房“氣球貸”是一種新的個(gè)人住房貸款還款方式：貸款利息和部分本金分期償還，剩余本金到期一次償還。

傳統(tǒng)還款模式VS“氣球貸”還款方式 *低利率，更省息：

您可選擇一個(gè)較短的貸款期限，適用較低的房貸利率，節(jié)省利息支出。*低月供，更輕松。

15、“本利豐”理財(cái)產(chǎn)品，是指由農(nóng)業(yè)銀行自主發(fā)起的，以農(nóng)業(yè)銀行投資于銀行間債券市場、優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項(xiàng)目和貨幣市場的金融資產(chǎn)為支撐，向公眾發(fā)售的具有較高收益的保本理財(cái)產(chǎn)品。

產(chǎn)品類型分為保證收益型和保本浮動(dòng)收益型。產(chǎn)品功能

本金保障：“本利豐”產(chǎn)品具有穩(wěn)健、安全的特點(diǎn)，致力于在保障投資者本金100%安全的基礎(chǔ)上獲得較高的收益。

高安全性：“本利豐”產(chǎn)品主要投資于低風(fēng)險(xiǎn)、高信用等級的央票、債券、票據(jù)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項(xiàng)目等金融資產(chǎn)，安全性高，投資穩(wěn)健。

適合廣泛：保本保收益型“本利豐”產(chǎn)品適合包括保守型、謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型和激進(jìn)型在內(nèi)的所有5種類型個(gè)人投資者和企業(yè)投資者。

保本浮動(dòng)收益型“本利豐”產(chǎn)品適合包括謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型和激進(jìn)型在內(nèi)的所有4種類型個(gè)人投資者和企業(yè)投資者。

期限靈活：“本利豐”系列理財(cái)產(chǎn)品投資期限為14天至兩年不等，并已實(shí)現(xiàn)滾動(dòng)發(fā)售。客戶可根據(jù)自身對理財(cái)期限的需求選擇適合的產(chǎn)品，并可實(shí)現(xiàn)資金在不同期限產(chǎn)品的有益循環(huán)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富連續(xù)增值。

16、“安心得利”理財(cái)產(chǎn)品，是指由農(nóng)業(yè)銀行自主發(fā)起的相對固定期限理財(cái)產(chǎn)品，以農(nóng)業(yè)銀行投資于銀行間債券市場、貨幣市場、優(yōu)質(zhì)信托項(xiàng)目、商業(yè)票據(jù)及銀行存款等金融資產(chǎn)為支撐，向公眾發(fā)售的具有較高收益的非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。產(chǎn)品功能

期限多樣：“安心得利”理財(cái)產(chǎn)品為投資者提供從低于1個(gè)月到長于1年期不等的多樣理財(cái)期限，使投資者可以根據(jù)自己資 金閑臵情況和投資安排從容選擇，為自己的閑錢充分計(jì)劃，獲取投資收益。

運(yùn)作科學(xué)：“安心得利”理財(cái)產(chǎn)品由農(nóng)業(yè)銀行擔(dān)任投資管理人，投資多個(gè)期限不同的金融資產(chǎn)，充分利用不同資產(chǎn)的安全性與收益性，由專業(yè)人員采用統(tǒng)一管理、分離定價(jià)的方式，為投資者創(chuàng)造更多收益。

安全適度：“安心得利”產(chǎn)品屬非保本理財(cái)產(chǎn)品，通過合理的資產(chǎn)配臵安排，在追求更多收益的同時(shí)降低了風(fēng)險(xiǎn)屬性，總體屬較低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，適合包括謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型和激進(jìn)型在內(nèi)的所有4種類型個(gè)人投資者和企業(yè)投資者。

17、“安心快線”理財(cái)產(chǎn)品，是指由農(nóng)業(yè)銀行自主發(fā)起的超短期開放式理財(cái)產(chǎn)品（投資周期一般低于一個(gè)月），以農(nóng)業(yè)銀行投資于銀行間債券市場、貨幣市場和優(yōu)質(zhì)信托項(xiàng)目等金融資產(chǎn)為支撐，向公眾發(fā)售的具有較高收益的非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品，投資者可根據(jù)需要，在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)自主的贖回或申購此產(chǎn)品。產(chǎn)品功能

期限靈活：“安心快線”理財(cái)產(chǎn)品是一種開放式理財(cái)產(chǎn)品，提供1天、7天、14天、21天、28天等多個(gè)超短期限選擇，在開放期內(nèi)可以申購、贖回。幫助投資者靈活調(diào)配自己的投資資金，從容選擇，及時(shí)獲取投資收益。

運(yùn)作科學(xué)：“安心快線”理財(cái)產(chǎn)品由農(nóng)業(yè)銀行擔(dān)任投資管理人，高效配臵資產(chǎn)組合，充分利用不同資產(chǎn)的安全性與收益性，由專業(yè)人員在控制總體投資規(guī)模的情況下，努力為投資者創(chuàng)造更多收益。

安全適度：“安心快線”產(chǎn)品屬非保本理財(cái)產(chǎn)品，通過合理的資產(chǎn)配臵安排，在追求靈活投資、隨時(shí)收益的同時(shí)有效降低風(fēng)險(xiǎn)屬性，總體屬較低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，適合包括謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型和激進(jìn)型在內(nèi)的所有4種類型個(gè)人投資者和企業(yè)投資者。

18、“匯利豐”本外幣結(jié)構(gòu)性存款是指由農(nóng)行提供的與利率、匯率、商品價(jià)格、股票指數(shù)或信用體信用狀況掛鉤的存款，我行向客戶提供保證本金的承諾，客戶通過承受一定的利率、匯率、商品價(jià)格、股票指數(shù)或信用體信用狀況風(fēng)險(xiǎn)來提高資金收益。

“匯利豐”系列理財(cái)產(chǎn)品分為保本和部分保本兩類。

保本型“匯利豐”產(chǎn)品允許投資者將資產(chǎn)分散到匯率、利率、股票、商品等多個(gè)市場，起到分散投資風(fēng)險(xiǎn)的作用，風(fēng)險(xiǎn)等級為中低。

部分保本型“匯利豐”產(chǎn)品在分散投資風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高、追求更大潛在收益的客戶，風(fēng)險(xiǎn)等級為中高或高。產(chǎn)品功能

多樣投資：“匯利豐”結(jié)構(gòu)存款可以通過與黃金價(jià)格、匯率、利率、基金、大宗商品、股票指數(shù)等連接的方式進(jìn)行多方向投資，幫助投資者更廣泛地參與國內(nèi)國際市場，充分利用每一次有利時(shí)機(jī)，博取投資收益。

多樣設(shè)計(jì)：“匯利豐”結(jié)構(gòu)存款注重跟蹤所連接的股票指數(shù)、商品價(jià)格、匯率、利率等的變動(dòng)情況，無論上漲下跌，只要其變動(dòng)情況與預(yù)期相符，即有獲利機(jī)會(huì)，為投資者提供更多可能。

本金保障：“匯利豐”結(jié)構(gòu)存款具有投資范圍廣、本金安全的特點(diǎn)，致力于在保障投資者本金安全（保本型）的基礎(chǔ)上獲得更高的收益。產(chǎn)品分為保本浮動(dòng)收益型和部分保本浮動(dòng)收益型兩種。投資者在購買時(shí)請根據(jù)自己的要求注意選擇產(chǎn)品類型。

適合廣泛：“匯利豐”理財(cái)產(chǎn)品適合于擁有閑臵資金，對收益要求較高，對國際金融市場，包括匯率、利率、股票和商品市場走勢有一定認(rèn)識并有能力承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的客戶。

保本型“匯利豐”理財(cái)產(chǎn)品適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力為謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型和激進(jìn)型的投資者；適合無投資經(jīng)驗(yàn)及有投資經(jīng)驗(yàn)的投資者。

部分保本型“匯利豐”理財(cái)產(chǎn)品適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力為進(jìn)取型和激進(jìn)型的投資者；適合有投資經(jīng)驗(yàn)的投資者。

19、“進(jìn)取增利”理財(cái)產(chǎn)品是由我行自主發(fā)起的，以投資于銀行間債券市場、貨幣市場、資本市場及優(yōu)質(zhì)信托項(xiàng)目、私募股權(quán)項(xiàng)目等金融資產(chǎn)為支撐，向投資者發(fā)售的具有較高收益的非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。

目前我行發(fā)售的“進(jìn)取增利”1號開放式債券型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，是一款面向具有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的公眾發(fā)售的，預(yù)期收益較高的非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品，投資者可根據(jù)需要，在產(chǎn)品 開放期內(nèi)自主申購或贖回此產(chǎn)品。

該產(chǎn)品主要投資于各類信用債券，實(shí)行市值評估，按凈值申贖，運(yùn)作方式與純債基金相近。根據(jù)我行風(fēng)險(xiǎn)評級規(guī)定，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)屬性中高，適合激進(jìn)型和進(jìn)取型客戶。產(chǎn)品功能

多元化投資：為各類投資者提供進(jìn)入專業(yè)債券市場的通道，充分利用不同市場間的波動(dòng)，和風(fēng)險(xiǎn)收益差異，分享國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長成果，分散配臵資產(chǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)水平。

專業(yè)管理：由農(nóng)業(yè)銀行擔(dān)任投資管理人，產(chǎn)品運(yùn)作依托于農(nóng)行經(jīng)驗(yàn)豐富的債券投資交易和研究團(tuán)隊(duì)，實(shí)行主動(dòng)動(dòng)態(tài)管理，不斷優(yōu)化資產(chǎn)組合，適時(shí)把握市場脈動(dòng)，充分利用不同屬性債券資產(chǎn)的走勢差異，竭力為投資者創(chuàng)造更多收益。

開放式理財(cái)：產(chǎn)品在存續(xù)期內(nèi)設(shè)臵開放贖回條款，首期產(chǎn)品除封閉期外，每自然月末開放申贖，方便客戶進(jìn)行流動(dòng)性管理，特別是應(yīng)對意外現(xiàn)金需求。

風(fēng)險(xiǎn)可控：產(chǎn)品主要投資于各類信用債券，市值波動(dòng)明顯低于股權(quán)類等產(chǎn)品；同時(shí)通過主動(dòng)管理，和對信用債券的深入分析和內(nèi)部評級，確保信用風(fēng)險(xiǎn)水平總體可控。

20、“境外寶”代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)（QDII）, QDII是Qualified Domestic Institutional Investor的簡稱，中文含義為“合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者”。QDII業(yè)務(wù)是指具備資格的商業(yè)銀行、基金公司或證券公司接受投資者的委托，以投資者的本外幣資金在境外 進(jìn)行規(guī)定金融產(chǎn)品的投資活動(dòng)。產(chǎn)品功能

多樣化投資：給投資者更大的投資空間和更豐富的產(chǎn)品選擇，充分利用不同國家和市場的波動(dòng)，進(jìn)行資產(chǎn)配臵，分享世界經(jīng)濟(jì)持續(xù)成長的同時(shí)，可以滿足投資者不同的投資風(fēng)格和風(fēng)險(xiǎn)偏好。

專業(yè)運(yùn)作：參與平常散戶無法進(jìn)入的投資領(lǐng)域，享受專業(yè)化管理帶來的收益。

自由組合：QDII允許投資境外，有利于拓寬境內(nèi)投資者的資金運(yùn)用渠道，提高資金使用效率，增強(qiáng)資產(chǎn)保值、增值的能力。產(chǎn)品品種齊全，本外幣均可認(rèn)購，提供更多選擇和更多組合。

投資安全：目前發(fā)售的產(chǎn)品一般均有到期美元本金保證，或?qū)Ξa(chǎn)品提供人民幣升值補(bǔ)償或協(xié)助規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)。QDII產(chǎn)品適合于擁有閑臵資金，對收益要求較高，能夠承受本金損失風(fēng)險(xiǎn)，對國際金融市場走勢有較為深刻認(rèn)識的客戶。