第一篇：金融信貸業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下現(xiàn)狀及未來發(fā)展分析

金融信貸業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下現(xiàn)狀及未來發(fā)展分析

——會計11051122231218何

瓊

2013年伊始，電商金融恍然成為業(yè)界焦點。阿里巴巴、慧聰、京東這樣的電商強者和以建銀為代表的銀行巨頭，均迅速建立起各自的電商金融體系，開始新一輪的跑馬圈地。

在歷屆中小企業(yè)電商大會上，小額貸款、供應(yīng)鏈融資都是老生常談的話題，表明中小企業(yè)對小額貸款需求一直很旺盛，市場缺口困擾中小企業(yè)多年。而在籌備第八屆中小企業(yè)電商大會時我們發(fā)現(xiàn)，除了需求缺口外，中小企業(yè)如何保持活力是推動金融變革的核心，這對金融平臺的業(yè)務(wù)增長、產(chǎn)品創(chuàng)新、商業(yè)模式改進至關(guān)重要。

現(xiàn)狀：

1、小微企業(yè)貸款需求旺盛 傳統(tǒng)模式難滿足

隨著近些年勞動力、原材料成本上升，流動資金短缺，目前國內(nèi)小微企業(yè)用戶貸款需求旺盛，利潤空間大，呈現(xiàn)一片“藍?！钡氖袌?。截至2012年10月底，小微企業(yè)貸款余額達14.35萬億元，占全部貸款余額的21.72%，連續(xù)三年實現(xiàn)持續(xù)增長。

但事實上，傳統(tǒng)的信貸模式卻遠遠滿足不了小微企業(yè)的貸款需求。其原因有以下

首先銀行傳統(tǒng)抵押擔保貸款模式與中小企業(yè)的實際情況相矛盾，借貸成本高、風險大。對傳統(tǒng)信貸所需的抵押、擔保，網(wǎng)商也難以滿足。另一方面，網(wǎng)商的借貸頻率更高、對資金的周轉(zhuǎn)速度要求也更高，難以適應(yīng)傳統(tǒng)信貸模式。目前我國銀行貸款主要投放給大中型企業(yè)，小企業(yè)僅占20%，微型企業(yè)更是幾乎拿不到。

其次，我國現(xiàn)有的400多家村鎮(zhèn)銀行和3000多家小額貸款公司的規(guī)模遠遠無法滿足小微企業(yè)的融資需求。而且小額貸款的利率往往高達銀行基準利率的3~4倍，沿海一些地區(qū)民間融資貸款利率在25%~30%之間，短期利率有的高達80%~100%，很多小額貸款實際上已經(jīng)成為高利貸。如此非但無法解決中小企業(yè)的融資問題，甚至有可能成為一個反向的推手，加劇中小企業(yè)融資困難。

在此情況下，就給了阿里巴巴、京東商城等電子商務(wù)企業(yè)以機會。相比于銀行，電商開展金融更加快速靈活，更能切中電商小微企業(yè)的真實需求。

一、現(xiàn)狀：

2、捆綁供應(yīng)商 金融成未來

電商企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)最明顯的好處是可以獲得一個新的業(yè)務(wù)增長點，通過收取服務(wù)費用，獲得額外的收入。2012年7月20日，阿里金融實現(xiàn)單日利息收入100萬元，以此計算一年中阿里金融的利息收入將達3.65億元。

而除了潛在的收入增長點，金融服務(wù)還將對平臺供應(yīng)鏈和生態(tài)起到黏著作用：由于金融借貸需要信用

憑證，其往往和支付、物流等供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)緊密對接，通過供應(yīng)商在支付、物流上的數(shù)據(jù)和憑證進行抵押擔保。

這也意味著，供應(yīng)商一旦要申請金融貸款服務(wù)，需在物流、支付上與電商平臺進行深度對接，因此將很難脫離平臺本身的生態(tài)。日前，阿里巴巴董事局主席馬云和京東商城CEO劉強東，在對企業(yè)2013年的規(guī)劃中，不約而同地都強調(diào)了金融這一業(yè)務(wù)。未來，自身金融體系的建設(shè)，必將越來越被電商企業(yè)所重視據(jù)了解。

每年4月舉辦的中小企業(yè)電子商務(wù)大會是B2B行業(yè)內(nèi)規(guī)模最大、影響力最大的年度盛會。2013年，中小企業(yè)電子商務(wù)大會迎來第八個年頭，在線交易、重工企業(yè)、推廣新渠道、電商金融等話題，均將成為大會議程重要討論部分，屆時將邀請包括阿里巴巴、慧聰網(wǎng)、環(huán)球資源網(wǎng)、京東商城、amazon、網(wǎng)盛生意寶、敦煌網(wǎng)、建設(shè)銀行、交通銀行、一達通等眾多B2B跨界企業(yè)高層代表，以及近千家中小企業(yè)負責人與經(jīng)濟學家共商2013年電子商務(wù)的逆襲之道。

這無疑是一場多贏的買賣。當電商聯(lián)手銀行，不僅解決電商平臺賣家融資難問題，還使得銀行、電商在各自領(lǐng)域謀求更大的發(fā)展空間。傳統(tǒng)的銀行借貸模式不能滿足小微企業(yè)的貸款需求時，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)便應(yīng)運而生，小額貸款的前景和利潤正吸引各路神仙。

今年6月，阿里巴巴發(fā)布 “余額寶”，7月新浪發(fā)布 “微銀行”，8月騰訊發(fā)布的微信5.0與“財付通”打通，做游戲的巨人網(wǎng)絡(luò)則推出“全額寶”……互聯(lián)網(wǎng)巨頭搶灘金融市場可謂動作頻頻。

8月15日，eBay和平安集團下屬金融科技咨詢公司在上海宣布合作，平安金科聯(lián)手平安銀行推出一款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，為ebay賣家提供無抵押無擔保的信用貸款。

二、前景：吸引電商加入

互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)其實早已開始。過去幾年，阿里巴巴、敦煌網(wǎng)、網(wǎng)盛生意寶、京東商城、蘇寧及慧聰網(wǎng)六家電商陸續(xù)試水小額貸款領(lǐng)域。此后，阿里巴巴再攜資產(chǎn)證券化殺入互聯(lián)網(wǎng)小貸戰(zhàn)局，小額貸款的前景和利潤正吸引越來越多的電商搶食。

不久前，深圳證券交易所發(fā)布公告，由東方證券資產(chǎn)管理有限公司與阿里小微信貸合作推出的 “東證資管-阿里巴巴專項資產(chǎn)管理計劃”獲證監(jiān)會批準。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度末，阿里小微金融已為超過32萬家電商平臺上的小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)，累計投放貸款超過1000億元，戶均貸款4萬元。繼阿里之后，京東、蘇寧和慧聰網(wǎng)等也紛紛推出相類似的小額貸款金融業(yè)務(wù)。

最近幾個月，新浪和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭更是紛紛行動。新浪7月發(fā)布“微銀行”，可辦理資金轉(zhuǎn)賬、匯款、信用卡還款等業(yè)務(wù)，并將涉足理財市場；騰訊8月發(fā)布的微信5.0也與“財付通”打通，引入支付功能；8月華夏基金聯(lián)姻馬化騰，4億微信用戶迎來微理財，推動理財服務(wù)從傳統(tǒng)渠道向移動互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)移。上

海巨人網(wǎng)絡(luò)科技有限公司推出的“全額寶”可存入用戶在游戲中的花費，“全額寶”賬戶中的資金可自動結(jié)算利息，還有現(xiàn)金分紅。

網(wǎng)絡(luò)企業(yè)涉足金融業(yè)已成全面開花的勢頭。據(jù)統(tǒng)計，截至今年7月，央行網(wǎng)站顯示已有250家企業(yè)獲得第三方支付牌照，其中包括阿里巴巴、騰訊、網(wǎng)易、百度、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

三、改變：挑戰(zhàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的搶灘，各大銀行看在眼里，急在心里，不會也不敢輕易放棄，因為這是未來的發(fā)展趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)進軍金融領(lǐng)域，從某種程度上促使傳統(tǒng)銀行加速創(chuàng)新。招商銀行攜手中國聯(lián)通于2012年11月推出首個移動支付產(chǎn)品——招商銀行手機錢包。浦發(fā)、農(nóng)行、建行等也陸續(xù)公布在移動支付領(lǐng)域的戰(zhàn)略規(guī)劃和最新產(chǎn)品。

雖已做出諸多改變，但傳統(tǒng)銀行動作還是沒有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)動作快。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正從單純的支付業(yè)務(wù)向轉(zhuǎn)賬匯款、跨境結(jié)算、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險代銷、信用卡還款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透。除了存款，銀行的主要業(yè)務(wù)幾乎遇到全面挑戰(zhàn)?！坝囝~寶”對傳統(tǒng)銀行活期儲蓄和短期理財產(chǎn)品的影響不可小覷。對互聯(lián)網(wǎng)巨頭們來說，目前缺的只是一張正式的銀行牌照。

去年，有一樁事頗讓金融界和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)玩味。馬云、馬化騰、馬明哲——“三馬”賣保險。今年2月28日，中國保監(jiān)會批復(fù)“三馬”籌建的眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司。批復(fù)指明，“業(yè)務(wù)范圍限于互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，不設(shè)分支機構(gòu)”，并提及“進行專業(yè)網(wǎng)絡(luò)財產(chǎn)保險公司試點”。

“從新公司的名字就能夠看出“眾安在線”有眾志成城的意思，但從骨子里看，傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)公司的結(jié)合卻還是有些貌合神離，因為大家都知道，未來傳統(tǒng)金融業(yè)將受到新金融的巨大挑戰(zhàn)?！逼桨布瘓F內(nèi)部的一位中層負責人告訴。

馬明哲掌管的中國平安集團被業(yè)內(nèi)視為國內(nèi)綜合金融和交叉銷售的典型。自收購深發(fā)展變身平安銀行之后，“一個客戶、一個賬戶、多個產(chǎn)品”集團戰(zhàn)略規(guī)劃得以深化。然而，正當集團業(yè)務(wù)整合蒸蒸日上之際，馬明哲卻感到了傳統(tǒng)金融業(yè)的危機：“作為傳統(tǒng)金融業(yè)，平安未來最大的競爭對手，不是其他傳統(tǒng)金融企業(yè)，而是現(xiàn)代科技行業(yè)。我們現(xiàn)在所面臨的，是一場現(xiàn)代科技與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的競賽，誰跑得快誰就贏。我們必須敢于自我否定，勇于“革自己的命”。”

馬明哲一直在嘗試顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)，嘗試金融和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，集團旗下的陸金所就是一個典型的例子。陸金所把自身定位于網(wǎng)絡(luò)投融資平臺。陸金所的董事長計葵生告訴：“從世界范圍來看，很少有一個互聯(lián)網(wǎng)公司是有金融背景的，而我們希望能夠依托于平安的這一平臺，通過把金融和互聯(lián)網(wǎng)的融合讓投資方和融資方找到自己所要的東西?！?/p>

一位銀行人士稱，未來所有的消費者和商家可能都成為某大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客戶，而銀行的客戶只剩下一個，就是這個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。傳統(tǒng)銀行如不尋求突破升級，將來很可能面臨邊緣化。

面對金融業(yè)帶來的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融業(yè)開始考慮如何轉(zhuǎn)型。從世界范圍來看，傳統(tǒng)銀行個人業(yè)務(wù)利潤來源主要是三部分：抵押貸款（房貸、車貸為主）、消費貸款、信用卡業(yè)務(wù)。目前，除了抵押貸款之外的兩個業(yè)務(wù)領(lǐng)域，支付寶和財付通都已經(jīng)開始進入。互聯(lián)網(wǎng)金融具有的獨特優(yōu)勢，將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭行為產(chǎn)生深遠影響，在銀行業(yè)長期發(fā)展過程中發(fā)揮鯰魚效應(yīng)，包括改變銀行傳統(tǒng)盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等。

同樣，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸從業(yè)人員保持謹慎態(tài)度?！拔覀兏揪秃硠硬涣藗鹘y(tǒng)的金融體系?！焙觅J網(wǎng)創(chuàng)始人李明順坦言，即便所有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資產(chǎn)加在一起，可能都不及一家國有銀行一年的凈利潤?！盎ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響，更多在概念上，而非實際業(yè)務(wù)。”

互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)不完全是競爭關(guān)系，兩者有融合的空間，是相互補充的。在未來發(fā)展中，新興金融應(yīng)該是國有與民營共同發(fā)展的金融體系，是產(chǎn)生自基層、與實體經(jīng)濟密切相關(guān)的金融活動。

上海交通大學上海高級金融學院副院長朱寧表示：“在鼓勵開放競爭和對于全球化有更多支持的大環(huán)境下，怎么能夠把技術(shù)、消費、金融體系更好地結(jié)合在一起，是中國金融下一階段發(fā)展和創(chuàng)新的重要方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和支付清算的行業(yè)很可能是推動我國金融業(yè)改革的催化劑?！?/p>

未來：資產(chǎn)證券化熱

傳統(tǒng)的銀行借貸模式已遠不能滿足小微企業(yè)旺盛的貸款需求，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)已成為新的掘金熱點。小貸對平臺供應(yīng)鏈和生態(tài)所起的粘著作用，正推動電商平臺在該領(lǐng)域的加速布局，但來自信貸風險把控與平臺銷售增長的不確定性是否會帶來新的挑戰(zhàn)？

公募性質(zhì)、高流通性、可進行大規(guī)模融資，資產(chǎn)證券化意味著小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者將間接獲得資本市場的融資支持。對于京東、蘇寧、騰訊這類已經(jīng)或正準備進入小額貸款領(lǐng)域的電商，同樣會存在貸款資金來源問題。資產(chǎn)證券化或?qū)⒊蔀榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的下一個熱點。

隨著資產(chǎn)證券化的推動，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)將加速成為各大電商平臺掘金熱點。業(yè)內(nèi)人士分析稱，未來互聯(lián)網(wǎng)的小貸仍將面臨兩方面挑戰(zhàn)：一是互聯(lián)網(wǎng)的小額貸款目前主要采用訂單和標準兩個放貸緯度，隨著資產(chǎn)證券化迅速提高放貸能力，信貸規(guī)模放大是否也將相應(yīng)提高違約風險；其次，基于互聯(lián)網(wǎng)的小額貸款與電商平臺的增長密切相關(guān)，未來電商平臺的銷售是否仍能維持高速增長，都是需要考慮的因素。長江證券信息技術(shù)行業(yè)分析師馬先文表示，“在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，未來將出現(xiàn)更多的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。市場需要興奮點，互聯(lián)網(wǎng)金融恰好做到了。這僅僅是開始，接下來，要看他們能改變什么。或是業(yè)績，或是我們的投資習慣?！?/p>

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下P2P發(fā)展研究

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下P2P發(fā)展研究

字數(shù)：2754 來源：商情 2014年47期 字體：大 中 小 打印當頁正文

【摘要】

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動了P2P融資模式的高速發(fā)展，在一定程度上拓寬了民間資本的投資渠道和小微企業(yè)的融資渠道，但惡性事件頻發(fā)不禁引發(fā)人們對P2P行業(yè)前景的質(zhì)疑。本文從P2P模式的本質(zhì)出發(fā)，旨在剖析P2P行業(yè)的機與危，并提出P2P行業(yè)持續(xù)發(fā)展的可行性建議。

【關(guān)鍵詞】

互聯(lián)網(wǎng)金融;P2P;融資

一、引言

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式之一，P2P（Peer to Peer），即“人人貸”，是指借助于互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的個人對個人的一般為小額信貸的直接信貸方式：資金閑置的人和有資金需求的人將信息發(fā)布到P2P融資平臺上，通過平臺進行配對，完成小額貸款。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，P2P融資因“融資便捷、普惠金融”等特性具有廣闊的發(fā)展前景，但其中隱藏的風險也不容小視。P2P融資的風險根源何在以及如何規(guī)避和防范風險將成為P2P行業(yè)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

二、P2P發(fā)展的機與危

（一）P2P發(fā)展歷程

2007年，國內(nèi)首家P2P網(wǎng)貸平臺“拍拍貸”成立，拉開了國內(nèi)P2P平臺發(fā)展的序幕。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在中國市場的繁榮發(fā)展，作為互聯(lián)網(wǎng)金融主要形式之一的P2P也取得重大飛躍。2013年10月，P2P網(wǎng)貸規(guī)模首次實現(xiàn)單月破100億，截至2013年底，我國P2P網(wǎng)貸平臺交易規(guī)模達到897.1億元，同比增長292.4%;P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量為523家，同比增長253.4%，但P2P在高速發(fā)展的同時也暴露出風險管控上的一些漏洞。2013年1011月僅兩個月時間，超過50家P2P平臺倒閉，并傳出多起網(wǎng)貸第三方收黑錢、老鼠倉等惡性事件，P2P平臺的發(fā)展開始逐步放緩，P2P平臺融資存在的風險也逐漸引起人們的反思。

當前，我國現(xiàn)存的P2P平臺主要分為四種模式：第一類是傳統(tǒng)的P2P模式，由借貸雙方直接簽訂貸款協(xié)議，P2P平臺只充當純粹的中介，不參與實際的資金借貸且不對放貸人的資金提供保障，如“拍拍貸”;第二類是擔保模式，P2P平臺通過引入保險公司為借貸雙方的交易擔保來實現(xiàn)客戶資金保障，如“人人貸”;

第三類是平臺模式，引入小貸公司，通過吸收投資人的投資需求來滿足小貸公司的融資需求，如“有利網(wǎng)”;第四類是債券轉(zhuǎn)讓模式，籌資人通過P2P平臺發(fā)售債權(quán)實現(xiàn)融資，投資人通過P2P平臺購買債權(quán)實現(xiàn)投資。

（二）P2P發(fā)展的機遇分析

從市場環(huán)境來看，一方面，經(jīng)濟的高速發(fā)展和中小企業(yè)數(shù)量的增多使得市場對資金的需求進一步增大，同時也對融資渠道的多樣化提出了更高的要求;另一方面，由于中國居民長期以來形成的儲蓄習慣，居民手中的閑置資金總體規(guī)模較大，超出了市場的融資需求，給P2P行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了規(guī)模龐大的資金流保障。相對于美歐等金融行業(yè)發(fā)達的國際市場，中國發(fā)展環(huán)境對P2P貸款的適合度在居民儲蓄率、人力成本、用戶需求等方面更具優(yōu)勢，為P2P的發(fā)展創(chuàng)造了發(fā)展機遇。

從P2P模式自身來看，P2P行業(yè)在中國正處于成長期，具有較大的發(fā)展?jié)摿?，相對于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)融資，P2P融資無需經(jīng)過繁瑣和漫長的審核，貸款要求相對降低，且審核周期較短，具有快捷、高效等特點，能夠滿足融資方短期內(nèi)的融資需求，這些都為P2P的發(fā)展創(chuàng)造了良好的機遇。

（三）P2P發(fā)展的風險分析

從P2P的運行模式及市場環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境來看，P2P發(fā)展的風險主要來源于以下幾個方面：

1.政府監(jiān)管的缺失。由于P2P是一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融形式，在我國監(jiān)管體系中不屬于銀監(jiān)會也不屬于中國人民銀行監(jiān)管的范疇，監(jiān)管主體混亂，近年來一直處于監(jiān)管空白的狀態(tài)。2011年9月，中國銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布《人人貸有關(guān)風險提示的通知》，首次對于P2P貸款平臺的風險作出提示，認為P2P主要存在七大風險和隱患;除此以外，目前政府尚未出臺任何具有實質(zhì)性內(nèi)容的P2P監(jiān)管辦法。政府監(jiān)管的缺失是P2P平臺發(fā)展的主要風險來源之一。

2.信用體系的不健全。一方面，P2P平臺當前主要的融資方是中小企業(yè)和個人，融資方整體信用程度不高，存在較大的信用風險，需要獲取大量的融資方信息，進行更為嚴格的融資方審核;另一方面，由于國內(nèi)信用體系不健全，P2P平臺無法實現(xiàn)與征信系統(tǒng)的對接，各P2P平臺之間由于競爭關(guān)系的存在也不可能實現(xiàn)融資人信息共享，導(dǎo)致P2P平臺面臨著需要進行嚴格審核卻缺乏審核依據(jù)的尷尬局面。

3.P2P平臺準入門檻低。截至2013年底，我國P2P平臺數(shù)量超過500家，自2013年開始以幾乎一天一家的速度在增長，從總體規(guī)模和經(jīng)營狀況來看，我國P2P平臺的準入門檻較低，注冊資本多為數(shù)百萬元。由于準入門檻低，資金力量薄弱，有可能存在一些P2P平臺公司無視中介職能，收黑錢、欺騙投資者;更

有甚者，一旦發(fā)生大額的違約事件，較容易出現(xiàn)P2P平臺攜款潛逃等惡性事件。

4.P2P平臺擔保杠桿過高。我國《中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)風險管理暫行辦法》規(guī)定，擔保機構(gòu)擔保責任余額最高不超過其自身實收資本的10倍。由于我國P2P平臺準入門檻低，規(guī)模較小，為了獲取利益，普遍存在著擔保額超過實收資本10倍的情況。由于P2P平臺普遍擔保杠桿過高，一旦市場大環(huán)境發(fā)生變化，融資方大規(guī)模的違約將對P2P行業(yè)造成毀滅性的打擊。

三、關(guān)于P2P發(fā)展的建議

P2P一方面能夠解決市場上“融資難、投資難”的兩大難題，具有較大的市場潛力;另一方面，由于自身因素和市場環(huán)境因素，也面臨著較大的發(fā)展風險，為促進P2P行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，本文提出關(guān)于P2P發(fā)展的幾項建議：

（一）加強政府監(jiān)管

相關(guān)部門應(yīng)盡快出臺P2P相關(guān)的政策法規(guī)，通過法律法規(guī)的形式對P2P平臺的準入門檻、運行模式、違規(guī)懲罰等內(nèi)容進行規(guī)范，建立P2P平臺評級制，清理不合規(guī)的P2P平臺企業(yè)，整頓P2P行業(yè)風氣，對違規(guī)操作的P2P平臺公司采取嚴厲的處罰，并明確對P2P融資違約方的懲處措施。

（二）健全信用體系

不斷完善我國的征信體系，實現(xiàn)P2P平臺與征信系統(tǒng)的對接，確保P2P平臺可從征信系統(tǒng)中獲取借貸雙方的征信信息，同時借貸雙方的交易信息也可反映到征信系統(tǒng)中。

（三）完善風控體系

P2P平臺應(yīng)根據(jù)實際業(yè)務(wù)流程，完善平臺風控措施，建立一套涵蓋借貸雙方信用審核、違約追繳、貸后評價等融資全過程的風險控制體系。建立備用金制，即提取融資金額的一定比例的資金作為備用金，做到風險事前控制;進行資金使用情況監(jiān)控，做到風險事中控制;建立健全的還款違約追繳渠道，做到風險事后控制。

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的未來

互聯(lián)網(wǎng)金融的未來

如果問我過去十年美國對世界的貢獻，我的答案是蘋果手機，因為它改變了人們的生活。而中國的互聯(lián)網(wǎng)金融，也有這個機會。再過5年，互聯(lián)網(wǎng)金融將是中國對世界的貢獻，全世界會反過來學習中國在互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗。

中國將成最大的互聯(lián)網(wǎng)金融市場!

在今天的美國或者歐洲地區(qū)，真的要把互聯(lián)網(wǎng)做出來是不容易的，因為在歐美等金融服務(wù)發(fā)達國家，金融服務(wù)更為多元化、立體化，覆蓋了幾乎所有人群，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有太多機會。而且歐美富裕階層的年齡基本都在四五十歲，這些人和銀行業(yè)、證券公司往來已久，由于傳統(tǒng)的服務(wù)水平已經(jīng)很高，現(xiàn)在讓他們?nèi)ッ鎸σ粋€全新的東西，他們可能覺得沒有這個需求。

中國的情況則不同，中國富裕人群較年輕，對新科技在財富管理方面的運用有強烈需求。根據(jù)《2013中國大眾富裕階層財富白皮書》的數(shù)據(jù)，中國大眾富裕階層中出生于1960~1989年的為絕大多數(shù)，共占了81.1%。這些人對財富管理的需求是非常巨大的，而且他們對互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)接受度高，這得歸功于中國擁有良好的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月底，中國網(wǎng)民規(guī)模已達到5.64億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%，這些都為互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速普及創(chuàng)造了可能。

此外，中國的金融行業(yè)存在一些結(jié)構(gòu)性問題，還有很大的潛在市場未享受到現(xiàn)有金融體系的服務(wù)或支持，包括小微企業(yè)主、個體工商戶的融資需求無法有效滿足等;而在投資端，中國目前穩(wěn)健型、固定收益類的投資工具非常少，尤其是中小投資者，更是缺少有效的投資渠道。其他，例如金融運營和交易成本高、資產(chǎn)和負債期限匹配難度大、流動性管理等都是傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以解決的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)可以成為多層次金融市場的有效組成部分，為小微企業(yè)及個體工商

戶提供快速融資渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)透明、快速便捷，將運營和交易成本大大降低的同時提升了效率，并能將原來由金融機構(gòu)提供的流動性，轉(zhuǎn)為由客戶自身提供流動性，從而降低系統(tǒng)性的流動性風險。

互聯(lián)網(wǎng)金融的上述特征有效解決了國內(nèi)金融存在的問題，也催生了該行業(yè)的蓬勃發(fā)展。我非?？春没ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展前景，我認為中國將在未來5年成為世界上最大的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來也一定在中國。

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展分析報告

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展分析

發(fā)布時間：2013/08/1

1隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)，特別是移動支付、大數(shù)據(jù)、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)和云計算等的發(fā)展，誕生了諸多基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)模式，將對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生根本的影響，為金融市場帶來許多全新的課題。對業(yè)界而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會產(chǎn)生巨大的商業(yè)機會，但也會促成競爭格局的大變化。對政府而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式有利于解決中小微企業(yè)融資問題和促進民間金融的陽光化、規(guī)范化，提高金融普惠性，但同時也帶來了一系列監(jiān)管挑戰(zhàn)。對此，中關(guān)村將互聯(lián)網(wǎng)金融作為國家科技金融創(chuàng)新中心建設(shè)的重要內(nèi)容，在深入研究的基礎(chǔ)上，積極推進相關(guān)工作的開展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，因為有互聯(lián)網(wǎng)、移動支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計算等先進技術(shù)手段，極大程度消除了市場信息不對稱問題，使市場充分有效，從而接近一般均衡定理上描述的無金融中介狀態(tài)。交易雙方在資金期限匹配、風險分擔上的成本非常低,金融產(chǎn)品的發(fā)行、交易以及貨幣的支付可以直接在網(wǎng)上進行，進而大幅度降低市場交易的成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要有三個特征，一是在支付方式方面，以移動支付為基礎(chǔ)，個人和機構(gòu)都可在中央銀行的支付中心(超級網(wǎng)銀)開設(shè)存款和證券登記賬戶；證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過移動互聯(lián)網(wǎng)進行；支付清算完全電子化。二是在信息處理方面，社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，搜索引擎對信息進行組織、排序和檢索，云計算保障海量信息高速處理能力，最終形成時間連續(xù)、動態(tài)變化的信息序列，解決信息不對稱問題。信息處理具有私人信息公開化、隱性信息顯性化、分散信息集中化、海量信息指標化等特點。三是在資源配置方面，資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系和交易，形成了“充分交易可能性集合”，實現(xiàn)透明、公平的交易環(huán)境，中小企業(yè)融資、民間借貸、個人投資渠道等問題更容易解決。

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，一是金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化，金融機構(gòu)加速布局、積極開展基于互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。各金融機構(gòu)紛紛意識到互聯(lián)網(wǎng)金融將對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生變革，開始著手向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)拓展。二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛進行金融業(yè)務(wù)布局，新型機構(gòu)不斷涌現(xiàn)、市場規(guī)模持續(xù)擴大。

二、中關(guān)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)

作為我國互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)發(fā)展的中心和國家科技金融創(chuàng)新中心，中關(guān)村具有發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實需求和良好基礎(chǔ)。第三方支付行業(yè)異軍突起，呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。人民銀行已分7批向 1

250家企業(yè)發(fā)放了第三方支付牌照，其中上海54家，北京53家，分列第一、二位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的新模式不斷涌現(xiàn)，興起了一批基于互聯(lián)網(wǎng)的機構(gòu)和金融服務(wù)平臺。第一類主要是為個人與個人（創(chuàng)業(yè)者）提供便捷的借貸通道，如人人貸、宜信網(wǎng)等P2P平臺。第二類是致力于為客戶提供融資產(chǎn)品搜索、借貸備案登記，創(chuàng)業(yè)項目融資演示等服務(wù)的專業(yè)機構(gòu)，如融360、好貸網(wǎng)、創(chuàng)業(yè)邦、36氪等。第三類是通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)天使投資、創(chuàng)業(yè)投資和創(chuàng)業(yè)者撮合的眾籌融資平臺，如天使匯。電子商務(wù)企業(yè)開始涉足金融領(lǐng)域，開啟小微企業(yè)金融服務(wù)新模式。以阿里巴巴、京東商城等為代表的電商系企業(yè)，依托其掌握的交易數(shù)據(jù)和信用信息優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)開發(fā)的基礎(chǔ)上進一步加速挖掘金融業(yè)務(wù)的商業(yè)附加值，搭建出的不同于銀行傳統(tǒng)模式的業(yè)務(wù)平臺?？傮w來看，中關(guān)村具有建設(shè)成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心的五大優(yōu)勢：

一是先行先試的優(yōu)勢。中關(guān)村是我國的科技創(chuàng)新中心和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的策源地。黨中央、國務(wù)院和北京市委、市政府高度重視中關(guān)村在提升自主創(chuàng)新能力、建設(shè)創(chuàng)新型國家中的示范引領(lǐng)和輻射帶動作用，將中關(guān)村作為我國體制機制創(chuàng)新和改革先行先試的試驗田。一些促進科技創(chuàng)新的先行先試的政策均率先在中關(guān)村開展試點。2009年以來，國務(wù)院相繼出臺了一系列支持中關(guān)村發(fā)展的重大舉措，提出要將中關(guān)村建設(shè)成為具有全球影響力的科技創(chuàng)新中心。

二是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)有效融資需求旺盛的優(yōu)勢。目前中關(guān)村擁有高新技術(shù)企業(yè)近2萬家，每年新創(chuàng)辦企業(yè)4000家，而且創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)具有固定資產(chǎn)比重低、商業(yè)模式新、非線性高增長等有別于傳統(tǒng)企業(yè)的特點，這類企業(yè)有效融資需求的持續(xù)增加不斷催生新的金融服務(wù)需求，形成新的金融業(yè)務(wù)增長點，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中關(guān)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供了大量的市場機遇。

三是科技金融服務(wù)體系完善的優(yōu)勢。多年來，中關(guān)村始終秉承金融服務(wù)于實體經(jīng)濟、服務(wù)于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的本質(zhì)要求，在聚集金融資源、完善技術(shù)和資本對接的機制、政策先行先試等方面做了很多探索，科技金融工作機制不斷健全，科技金融發(fā)展環(huán)境日益優(yōu)化，國家9部委支持中關(guān)村建設(shè)國家科技金融創(chuàng)新中心，為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了良好的基礎(chǔ)。

四是下一代互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)領(lǐng)先的優(yōu)勢。從外部環(huán)境看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)拓展金融業(yè)的邊界和市場，通過提高用戶體驗來激發(fā)需求，完成之前不能完成的用戶需求。中關(guān)村具有大量在互聯(lián)網(wǎng)、移動支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計算等行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)，并且將通過“641”創(chuàng)新引領(lǐng)工程，重點培育下一代互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)的加速發(fā)展，為中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供良好的技術(shù)支撐。

五是創(chuàng)新金融服務(wù)資源聚集的優(yōu)勢。目前在中關(guān)村形成了與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)聯(lián)的創(chuàng)新性金融機構(gòu)和科技中介機構(gòu)集聚態(tài)勢，與此同時，由于中關(guān)村具有與“一行三會”等部門暢通的溝通和協(xié)調(diào)機制，中關(guān)村國家科技金融創(chuàng)新中心建設(shè)指導(dǎo)委員會的成立將進一步完善部市會商機制，加強對中關(guān)村科技金融工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，為加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與國家金融監(jiān)管部門及業(yè)務(wù)主管部門的溝通，引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范發(fā)展提供了組織保障。

三、中關(guān)村支持互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的工作重點

一是支持成立中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會。發(fā)揮協(xié)會的優(yōu)勢，聚集各方力量，一方面整合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展資源，加強企業(yè)間的溝通交流，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、合作共贏、協(xié)同創(chuàng)新、規(guī)范自律。另一方面加強和國家金融監(jiān)管部門和主管部門的對接交流，研究互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展規(guī)律，推動制訂互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展規(guī)則和標準，引導(dǎo)行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展。

二是建設(shè)中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息平臺。通過整合權(quán)威數(shù)據(jù)資源和會員企業(yè)信用信息，進行深入的數(shù)據(jù)挖掘分析，解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式下企業(yè)信用管理面臨的三大問題，即信用信息情況查詢，通過共享各企業(yè)信用信息降低成本，建立評分機制、實現(xiàn)信用審核標準化。平臺按照“政府指導(dǎo)、企業(yè)建設(shè)運營、有償數(shù)據(jù)共享和使用、聯(lián)盟共同制定規(guī)則和標準”的原則進行建設(shè)運營。

三是出臺《支持中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見》。《意見》將整合市區(qū)兩級支持政策，形成合力，從優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、吸引機構(gòu)聚集、支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式、完善發(fā)展孵化和服務(wù)體系、加強組織協(xié)調(diào)等方面支持中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

四是支持中關(guān)村企業(yè)發(fā)起設(shè)立中關(guān)村銀行。中關(guān)村銀行體現(xiàn)三個定位，即主要為科技型、創(chuàng)業(yè)型、創(chuàng)新型中小微企業(yè)提供全面、快捷、低成本金融服務(wù)的科技銀行;基于創(chuàng)新信用機制和大數(shù)據(jù)運用的互聯(lián)網(wǎng)銀行;由眾多民營資本發(fā)起并參與、風險自擔的民營銀行。

五是建設(shè)中關(guān)村數(shù)據(jù)交易市場。數(shù)據(jù)交易市場將實現(xiàn)交易平臺、數(shù)據(jù)增值和定價三大功能。交易平臺通過整合數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者資源和數(shù)據(jù)的需求方資源，使生產(chǎn)與數(shù)據(jù)使用分離，實現(xiàn)便捷交易；數(shù)據(jù)增值是在用戶授權(quán)和確保交易合法的前提下，通過數(shù)據(jù)清洗、整合、加工，提供數(shù)據(jù)衍生產(chǎn)品，完成數(shù)據(jù)的增值；定價功能是指對數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)衍生產(chǎn)品定價，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的市場價值。

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的反洗錢對策思考

【摘要】近年來，“余額寶”的升溫將互聯(lián)網(wǎng)金融帶入大眾的視野。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和網(wǎng)絡(luò)金融工具給洗錢犯罪提供了全新的洗錢方式和手段，網(wǎng)絡(luò)洗錢活動大量出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)洗錢不同于傳統(tǒng)洗錢方式的特點，使我國的反洗錢工作陷入新的困境。如何解決互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的反洗錢問題是我們的當務(wù)之急。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 洗錢犯罪 網(wǎng)絡(luò)洗錢 對策

一、引言

余額寶引爆的互聯(lián)網(wǎng)金融帶來網(wǎng)絡(luò)洗錢這種新的洗錢方式，而互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了傳統(tǒng)的懲治機制，僅僅根據(jù)我國現(xiàn)行的法律制度，依靠傳統(tǒng)的懲治機制，尚不能有效地規(guī)制這一新的洗錢行為，我國的反洗錢工作面臨新的困境?；诖耍疚膹幕ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪這個具體問題出發(fā)，對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的網(wǎng)絡(luò)洗錢進行具體的探析，對目前反洗錢工作陷入困境的成因進行分析，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下反網(wǎng)絡(luò)洗錢的具體應(yīng)對之策。

二、反洗錢陷入困境的成因分析

上述反洗錢形勢已經(jīng)透露出，無論是國際社會還是我國，洗錢犯罪都有最新的發(fā)展趨勢，信息技術(shù)的發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)金融大爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊著傳統(tǒng)的懲治模式，原有的法律機制不足以應(yīng)對新興的網(wǎng)絡(luò)洗錢行為，而網(wǎng)絡(luò)洗錢形式的新特點又給反洗錢工作增加了監(jiān)管、偵查和合作方面的難度，反洗錢工作陷入困境。

（一）網(wǎng)絡(luò)洗錢的隱蔽性增加了監(jiān)管的難度

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，客戶可以進行電子支付交易，借助互聯(lián)網(wǎng)就可以通過電子業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)自動辦理金融業(yè)務(wù)，隨之，利用網(wǎng)絡(luò)支付工具（例如，電子貨幣）洗錢就成為了網(wǎng)絡(luò)洗錢的重要形式。網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)通過數(shù)字證書、數(shù)字簽名認證交易雙方的身份，但是目前并沒有實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)實名制，所以對用戶身份的驗證并沒有現(xiàn)實金融機構(gòu)的要求高，網(wǎng)絡(luò)洗錢分子完全可以利用購買的他人身份信息資料注冊賬戶，很好的隱藏自己的真實身份；另外，網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)沒法審查付款方的資金性質(zhì)和來源，網(wǎng)絡(luò)洗錢者注冊開通一個淘寶賬戶，將犯罪收益存入支付寶，就可以利用在線支付進行較隱蔽的洗錢犯罪，而不會像信用卡支付那樣存在書面記錄導(dǎo)致留下洗錢的線索。在缺乏健全的交易監(jiān)測報告系統(tǒng)的情況下，銀行根本無法對這些網(wǎng)上的支付交易進行逐筆審查（例如有些電子貨幣發(fā)行主體是非金融機構(gòu)，利用這些電子貨幣支付可以脫離銀行賬戶的審查），無法篩選出涉嫌網(wǎng)絡(luò)洗錢的可疑交易，這些隱蔽性的洗錢行為就給反洗錢的監(jiān)管工作帶來許多新的難題，大大提高了反洗錢監(jiān)管工作的困難程度。

（二）網(wǎng)絡(luò)洗錢的即時性增加了偵查的難度

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有云計算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付等高新技術(shù)手段的支持，能夠迅速的獲取、篩選和處理資金信息，加之互聯(lián)網(wǎng)每天24小時全天候地不停運轉(zhuǎn)，使客戶突破了時間和空間的雙重限制，能夠隨時隨地辦理金融業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，犯罪分子能夠即時地進行網(wǎng)絡(luò)洗錢。例如，利用網(wǎng)上銀行進行洗錢，洗錢犯罪分子能夠不分時間和地點，隨時登錄自己的網(wǎng)上銀行賬戶，迅速并且匿名的轉(zhuǎn)移賬戶內(nèi)的電子貨幣，掩飾非法資金的真實來源；利用網(wǎng)絡(luò)保險進行洗錢，洗錢者可以隨時隨地在線投保和退保，模糊購買保險的那部分非法資金的真實性質(zhì)。利用互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)洗錢，資金信息即時、迅速地轉(zhuǎn)移，使執(zhí)法機關(guān)很難及時地監(jiān)測到資金的信息和真實流向，沒辦法在有限的時間內(nèi)追查和追蹤到可疑資金信息，發(fā)現(xiàn)洗錢犯罪的證據(jù)和線索，讓反洗錢偵查工作陷入新的難題。

三、我國反洗錢國際合作的完善建議

（一）適時完善國內(nèi)的反洗錢法律體系

目前，我國初步建立起了由已參加的國際公約、懲治性立法和預(yù)防性立法組成的反洗錢立法體系。但是，隨著洗錢犯罪新手段的出現(xiàn)，反洗錢的法律規(guī)定和措施也應(yīng)該同步發(fā)展。今后，我國要繼續(xù)對反洗錢法律體系進行完善，力爭與國際接軌，例如，可以借鑒fatf“40條建議”中有關(guān)國家間犯罪資產(chǎn)及收益的分享問題，要求各國主管部門迅速采取行動執(zhí)行外國提出的凍結(jié)、查封相關(guān)資產(chǎn)等要求；也可以參考借鑒別國的反洗錢法規(guī)，結(jié)合我國洗錢犯罪的最新動態(tài)，對洗錢行為的界定適時進行修改，及時將新的洗錢方式納入到法律的調(diào)整范圍內(nèi)，為反洗錢國際合作奠定法律基礎(chǔ)。

（二）深化行政合作的內(nèi)容

網(wǎng)絡(luò)洗錢手段多樣，具體方式隱蔽而復(fù)雜，資金頻繁地跨國流動，為增加執(zhí)法行動的有效性，聯(lián)合國公約突破原有的司法協(xié)作模式，將懲治、預(yù)防犯罪的范圍擴大到了國際行政合作。因此，為了打擊網(wǎng)絡(luò)洗錢，我國要進一步深化行政合作的內(nèi)容，在平等互利的原則下，與外國政府簽訂雙邊或多邊協(xié)定，建立與外國主管當局和相關(guān)部門的聯(lián)系渠道，以便于迅速交換洗錢情報；加強與外國政府的合作，尤其是技術(shù)合作，以便于對網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪嫌疑人真實身份、網(wǎng)絡(luò)洗錢行蹤和資金的轉(zhuǎn)移情況進行調(diào)查；在特殊重大案件中，還可以與外國政府建立聯(lián)合小組進行網(wǎng)上執(zhí)法行動；各國政府間還可以共建平臺，互相分享反洗錢的執(zhí)法經(jīng)驗。

（三）拓寬司法協(xié)助的范圍

國際社會反洗錢司法合作的最終目標就是各國運用相似的反洗錢法律標準來打擊洗錢犯罪，杜絕洗錢犯罪分子選擇犯罪地點（洗錢地點）的可能。目前，國際社會已經(jīng)建立起了一套反洗錢司法協(xié)助規(guī)則，我國要完善反洗錢國際合作，就需要建立與之相適應(yīng)的司法協(xié)助規(guī)則。網(wǎng)絡(luò)洗錢方式讓反洗錢形勢更加嚴峻，這也意味著提出的司法協(xié)助要求的范圍和內(nèi)容也在不斷的拓寬。在此背景下，我國應(yīng)積極加入反洗錢的國際公約或者國際組織，擴大關(guān)于洗錢犯罪的國際管轄范圍；制定一個專門的機構(gòu)，保證該請求得到迅速而妥善的移交或執(zhí)行；不斷完善沒收、協(xié)助調(diào)查、引渡等具體司法協(xié)助措施的相關(guān)制度，保證措施的實施與落實。構(gòu)建金融情報交流合作制度網(wǎng)絡(luò)洗錢多是通過網(wǎng)上金融平臺，因此，為了有效地對網(wǎng)絡(luò)洗錢進行偵查和打擊，就需要反洗錢金融情報和信息的迅速交換與傳遞，而金融情報機構(gòu)就為國家間的信息交換提供了載體。我國已經(jīng)建立了自己的金融情報中心―反洗錢監(jiān)測分析中心，針對反洗錢國際合作面臨的困境，我國要進一步加強洗錢情報信息特別是國家或地區(qū)間資金異常流動信息的交流；逐步適用國際通行的有關(guān)洗錢情報統(tǒng)計的標準和方法，借鑒國際先進的情報交流技術(shù)，搜集隱蔽的網(wǎng)絡(luò)洗錢線索；與貨幣基金組織等加強聯(lián)系，互通信息。