第一篇：人人貸：個(gè)人理財(cái)專(zhuān)家

人人貸：個(gè)人理財(cái)專(zhuān)家

不久前，人人貸公司在今年第一次媒體見(jiàn)面會(huì)上公布了網(wǎng)站最新數(shù)據(jù)，其成交總量已經(jīng)突破25億，這個(gè)看似驚人的數(shù)字背后是整個(gè)P2P行業(yè)的爆炸式發(fā)展。人人貸是中國(guó)最早一批進(jìn)入P2P領(lǐng)域的企業(yè)，成立于2010年4月，同年10月人人貸網(wǎng)站正式上線，經(jīng)過(guò)三年多的發(fā)展，人人貸已經(jīng)成為P2P行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融概念大行其道之前，業(yè)內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)的討論很多：互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)究竟是互聯(lián)網(wǎng)還是金融？人人貸創(chuàng)始合伙人楊一夫則更愿意把自己定義為金融行業(yè)從業(yè)者。

打開(kāi)人人貸網(wǎng)站的管理團(tuán)隊(duì)會(huì)發(fā)現(xiàn)這個(gè)公司的高管大多是出身名牌高校的專(zhuān)業(yè)人士，有著深厚的學(xué)術(shù)背景，而80后的身份又讓他們更具有互聯(lián)網(wǎng)思維。今年年初，人人貸宣布完成A輪融資，融資額高達(dá)1.3億美元，刷新了行業(yè)紀(jì)錄，也把P2P推向了新的熱潮。盡管一季度是交易的淡季，但人人貸還是交出了4.91億成交額的成績(jī)單，而壞賬率僅為0.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。

楊一夫認(rèn)為，既然自我定位為金融機(jī)構(gòu)，那么就必須把風(fēng)控放在首要位置。人人貸已經(jīng)建立起以數(shù)據(jù)為核心的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信用審核和貸后管理三方面相互作用，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取更多的數(shù)據(jù)，不斷完善風(fēng)控模型。除了信貸數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)等傳統(tǒng)數(shù)據(jù)意外，人人貸還通過(guò)分析用戶(hù)的行為數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等基于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的資料來(lái)鑒定借款人的信用評(píng)級(jí)。

為了保障理財(cái)人的利益，人人貸還建立了獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶(hù)。從每筆成功借款的金額中，根據(jù)借款人的信用評(píng)級(jí)提取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，一旦發(fā)生違約，將從風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶(hù)里提取資金以債權(quán)購(gòu)買(mǎi)的形式為理財(cái)人墊付本息，平臺(tái)追回逾期貸款后，再將所追回的貸款重新放入風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶(hù)，以此來(lái)減少平臺(tái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，維持平臺(tái)的穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)。

理財(cái)觀念的普及和行業(yè)的發(fā)展讓越來(lái)越多地理財(cái)人涌入P2P，行業(yè)整體呈現(xiàn)出供大于求的局面。在人人貸網(wǎng)站上，一個(gè)標(biāo)的發(fā)出來(lái)后往往幾分鐘之內(nèi)就滿(mǎn)標(biāo)了，導(dǎo)致部分理財(cái)人搶不上標(biāo)，資金站崗。對(duì)此理財(cái)人大多表示可以理解，網(wǎng)站標(biāo)少說(shuō)明審核嚴(yán)格。隨著融資需求旺季的到來(lái)，相信這種情況會(huì)有所緩解。

第二篇：P2P(人人貸)--還款承諾書(shū)(個(gè)人)

還款承諾書(shū)

承諾人（借款人）：性別：出生日期：手機(jī)號(hào)碼：網(wǎng)站用戶(hù)名：身份證號(hào)碼：跟蹤客服：申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)賬戶(hù)名 ：申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)賬號(hào)及開(kāi)戶(hù)行

本人于______年_____月_____日自愿申請(qǐng)通過(guò)廣州益貴商務(wù)咨詢(xún)有限公司創(chuàng)辦的網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)——P2P（人人貸）網(wǎng)站平臺(tái)向網(wǎng)友借款，本人在P2P（人人貸）網(wǎng)站注冊(cè)的用戶(hù)名為?，F(xiàn)本人鄭重向廣州益貴商務(wù)咨詢(xún)有限公司、P2P（人人貸）網(wǎng)站及出借資金給本人的投資者，作出如下承諾：

一、本人已仔細(xì)閱讀并充分理解你P2P（人人貸）站上登載的全部文件（包括但不限于服務(wù)協(xié)議、收費(fèi)規(guī)則、隱私規(guī)則、借款協(xié)議、使用條款、告知書(shū)），本人愿意完全遵守這些文件及隨后修訂版本中的各項(xiàng)規(guī)定，并愿意承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

二、本人自愿申請(qǐng)通過(guò)P2P（人人貸）網(wǎng)站借款，保證按照你我P2P（人人貸）的收費(fèi)規(guī)則及其他規(guī)定，支付相關(guān)費(fèi)用。

三、本人通過(guò)P2P（人人貸）網(wǎng)站進(jìn)行的所有借款行為均是本人自愿行為，本人以其名下的資產(chǎn)保證完全履行借款協(xié)議及相關(guān)規(guī)定，按時(shí)歸還借款本息。

四、本人承諾，本人向你我貸網(wǎng)站所提供的各項(xiàng)證明資料均為真實(shí)有效，不存在虛假記錄和重大遺漏，若有隱瞞，本人愿承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任和民事責(zé)任。

承諾人（借款人）：（手?。┏兄Z日期：年月日

保證人：（手?。┍ＷC日期：年月日 保證人身份證號(hào)碼：保證人電話：保證人居住地址：現(xiàn)場(chǎng)認(rèn)證見(jiàn)證人：（手?。┮?jiàn)證日期：年月日

備注：請(qǐng)本人使用黑色簽字筆，用正規(guī)字體簽字，簽字區(qū)域不可用電腦打印，并蓋上紅色手指膜，然后掃描

上傳，不可以傳真，然后將原件郵寄回我司，郵寄費(fèi)用客戶(hù)自理。

第三篇：人人貸論P(yáng)2P發(fā)展

人人貸張適時(shí)：純線上模式是未來(lái)P2P行業(yè)形態(tài)

6月28日，人人貸創(chuàng)始合伙人張適時(shí)受邀為清華大學(xué)MBA學(xué)生講課，探討新金融的發(fā)展和當(dāng)前金融環(huán)境下P2P模式的實(shí)踐。張適時(shí)在課堂上指出，P2P在中國(guó)尚處于發(fā)展初期，環(huán)境和自身?xiàng)l件的制約造成了現(xiàn)在中國(guó)P2P模式多樣化，但隨著征信體系的完善，有效的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系逐步成型以及監(jiān)管環(huán)境的逐步成熟，P2P行業(yè)形態(tài)將發(fā)生轉(zhuǎn)變。

縱向來(lái)看，中國(guó)P2P發(fā)展共分為三個(gè)階段。第一階段中，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)剛剛為P2P行業(yè)所用，數(shù)據(jù)的維度不夠廣也不夠深，外部信用數(shù)據(jù)獲取成本較高，造成數(shù)據(jù)整合度低；P2P平臺(tái)除了建立初步的信用數(shù)據(jù)模型之外，還必須結(jié)合傳統(tǒng)的信用審核和貸后管理才能完成整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理流程。而用戶(hù)群體方面，盡管互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)已經(jīng)十分普及，但在更為重要的借款端用戶(hù)方面，習(xí)慣于互聯(lián)網(wǎng)借貸形式的人仍然只占一小部分，因此需要線下去開(kāi)拓更多優(yōu)質(zhì)借款人。這兩方面的制約因素使得P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本增加，借款綜合費(fèi)率較高，互聯(lián)網(wǎng)便捷性?xún)?yōu)勢(shì)不明顯。目前中國(guó)的P2P行業(yè)正處在這樣一個(gè)階段。

要解決這一系列的問(wèn)題，必須依靠社會(huì)征信體系的建設(shè)健全和征信數(shù)據(jù)的商業(yè)化應(yīng)用。目前我國(guó)的信用數(shù)據(jù)散落在各個(gè)部門(mén)，缺乏整合通道。一旦以央行為核心的征信體系得以完善，征信數(shù)據(jù)的商業(yè)價(jià)值將大大提高，P2P平臺(tái)的數(shù)據(jù)獲取成本也將大大降低。在這一過(guò)渡階段中，P2P平臺(tái)自身也必須充分應(yīng)用已有的內(nèi)部數(shù)據(jù)，完善信用數(shù)據(jù)模型，進(jìn)一步提高平臺(tái)風(fēng)控能力。借款用戶(hù)來(lái)源方面，互聯(lián)網(wǎng)借貸將變得更加普及。

過(guò)渡階段之后，P2P行業(yè)也趨于成熟。外部信用數(shù)據(jù)的開(kāi)放和內(nèi)部信用數(shù)據(jù)的整合讓P2P平臺(tái)得以充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)風(fēng)控的優(yōu)勢(shì)，極大地降低審核成本。此時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融已得到充分普及，互聯(lián)網(wǎng)獲客成本低，線上模式將成為P2P平臺(tái)的必然選擇。而隨著數(shù)據(jù)維度的擴(kuò)展，市場(chǎng)將出現(xiàn)深度細(xì)分，基于數(shù)據(jù)的產(chǎn)品定制將成為一種流行。

張適時(shí)談到，人人貸一直致力于引領(lǐng)行業(yè)的健康發(fā)展，期待監(jiān)管給行業(yè)以科學(xué)指導(dǎo)，并尋求接入央行征信體系，助力中國(guó)社會(huì)征信體系的建設(shè)。我們相信，在不久的將來(lái)，P2P行業(yè)將回歸理性，與國(guó)際接軌，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?shù)據(jù)化和平臺(tái)化。

第四篇：人人貸首頁(yè)多元化促進(jìn)金融交流

人人貸首頁(yè)多元化促進(jìn)金融交流

人人貸首頁(yè)模式由瀚峰資本和《財(cái)經(jīng)》雜志聯(lián)合主辦的私董會(huì)在北京某會(huì)所低調(diào)召開(kāi)。會(huì)上，作為新金融領(lǐng)域的代表，楊一夫結(jié)合人人貸的風(fēng)險(xiǎn)控制、用戶(hù)體驗(yàn)探討了人人貸首頁(yè)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。他在發(fā)言中談到，中國(guó)目前仍然是人情社會(huì)，整體缺乏契約意識(shí)。相反的，由冒險(xiǎn)家建立的美國(guó)為了防止冒險(xiǎn)家不守信約，從很早就建立了社會(huì)信用體系?，F(xiàn)在，美國(guó)的P2P機(jī)構(gòu)可以輕松地從征信機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)借款人的信用評(píng)分，由投資人根據(jù)評(píng)分自行權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)收益。

人人貸首頁(yè)創(chuàng)始合伙人楊一夫，華遠(yuǎn)地產(chǎn)股份有限公司董事長(zhǎng)任志強(qiáng)，中信證券股份有限公司董事總經(jīng)理高占軍，平安銀行總行副行長(zhǎng)張金順，中國(guó)金融博物館理事長(zhǎng)王巍等各業(yè)界領(lǐng)袖受邀出席私董會(huì)，展開(kāi)了一場(chǎng)激烈的頭腦風(fēng)暴，共商金融領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展。2014年，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生碰撞，擦出火花。金融業(yè)正處于歷史轉(zhuǎn)折期，云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)越來(lái)越多地影響著各行各業(yè)的投資方向。

人人貸首頁(yè)只作為中介，不承擔(dān)任何信用風(fēng)險(xiǎn)。而中國(guó)的央行征信體系里只有8.4億人，其中有信貸數(shù)據(jù)的只有3億人，整個(gè)體系基礎(chǔ)十分單薄，數(shù)據(jù)維度也有限，商業(yè)化程度低。然而，國(guó)家已經(jīng)意識(shí)到了完善征信體系的重要性。未來(lái)隨著各渠道公共信息、電商、P2P、小額信貸等多維度數(shù)據(jù)接入央行征信體系，P2P平臺(tái)獲取信用信息的成本將大大降低，模式也會(huì)隨之發(fā)生變化。

可以預(yù)見(jiàn)到，在很長(zhǎng)一段時(shí)間之內(nèi)，金融的變革將對(duì)各行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生重大影響。在這個(gè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的時(shí)代，人人貸首頁(yè)將堅(jiān)持創(chuàng)新，專(zhuān)注于用戶(hù)體驗(yàn)，為更多的草根階層提供更好的金融服務(wù)。

人人貸首頁(yè)的模式也得到了中國(guó)金融博物館理事長(zhǎng)王巍的肯定，他談到，深受互聯(lián)網(wǎng)文化影響的年輕一代正在迅速成長(zhǎng)，未來(lái)金融創(chuàng)新和改革離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)。傳統(tǒng)行業(yè)應(yīng)該要及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略，順勢(shì)而行。人人貸首頁(yè)多元化的投資方式和融資渠道促使地產(chǎn)、證券、銀行等傳統(tǒng)行業(yè)紛紛開(kāi)始尋求變化，也重塑著各產(chǎn)業(yè)的邊界和商業(yè)模式。

第五篇：銀監(jiān)會(huì)關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知

銀監(jiān)會(huì)關(guān)于《人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》

時(shí)間：2011-09-15 08:19:06 作者：王海燕 來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)

近年，國(guó)內(nèi)興起一系列P2P平臺(tái)，如51GIVE、貸幫、拍拍貸、紅嶺等。去年底，宜信將這種模式帶入南京。但P2P這樣的貸款平臺(tái)在監(jiān)管真空中“瘋長(zhǎng)”的好日子似乎要到頭了。日前，銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布了《人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》(下稱(chēng)《通知》)，首次對(duì)于P2P貸款平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)作出提示。

非法金融機(jī)構(gòu)？

P2P貸款模式起源于英國(guó)，核心是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融脫媒，使有閑置資金出借的個(gè)人與有貸款需求的個(gè)人或企業(yè)，能在線上通過(guò)平臺(tái)自行配對(duì)。

而宜信的P2P商業(yè)模式是，吸收資金供給方的資金，并將其提供給資金需求方，與所謂“自行配對(duì)”不同，在這個(gè)過(guò)程中，資金供需雙方的配對(duì)由宜信進(jìn)行，客戶(hù)并不能選擇貸款的投向。

記者以客戶(hù)的身份致電宜信客戶(hù)經(jīng)理，該客戶(hù)經(jīng)理告知，客戶(hù)在融出資金時(shí)，首先要和宜信簽訂一個(gè)居間合同，再在宜信指定的借款客戶(hù)明細(xì)上簽字，這樣就完成了相關(guān)法律手續(xù)。因此，宜信的模式被業(yè)界認(rèn)為與商業(yè)銀行或信托公司無(wú)異，但后兩者都需要申請(qǐng)金融特許牌照，某國(guó)有大行人士就對(duì)記者表示，宜信的這種資金中介行為應(yīng)屬違規(guī)。

銀監(jiān)會(huì)在《通知》中表示，由于行業(yè)門(mén)檻低，且無(wú)強(qiáng)有力的外部監(jiān)管，人人貸中介機(jī)構(gòu)有可能突破資金不進(jìn)賬戶(hù)的底線，演變?yōu)槲沾婵睢l(fā)放貸款的非法金融機(jī)構(gòu)，甚至變成非法集資。

但也有專(zhuān)家從不同角度表達(dá)了觀點(diǎn)，小額信貸專(zhuān)家王靈俊表示，宜信這樣的P2P公司填補(bǔ)了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)空白，應(yīng)該在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，從鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的角度予以提倡?！耙诵爬碡?cái)?shù)拈T(mén)檻低，解決了低端客戶(hù)的理財(cái)需求，而在宜信借款的人又絕大多數(shù)在銀行拿不到貸款?！蓖蹯`俊說(shuō)。

事實(shí)上，宜信正在加緊擴(kuò)張，目前其已在全國(guó)30多個(gè)城市建立了全國(guó)性的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，員工多達(dá)數(shù)千人，坊間傳聞，宜信的月貸款成交額已經(jīng)超過(guò)1億元。

風(fēng)險(xiǎn)何在？

當(dāng)前，P2P平臺(tái)貸款公司在中國(guó)尚處在監(jiān)管真空，由于相關(guān)法律不完備，央行和銀監(jiān)會(huì)都沒(méi)有對(duì)其監(jiān)管的法定職責(zé)，而此次銀監(jiān)會(huì)的通知側(cè)重于提醒銀行注意風(fēng)險(xiǎn)的跨界“傳染”。銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為，P2P貸款平臺(tái)主要存在七大風(fēng)險(xiǎn)和隱患：影響宏觀調(diào)控效果；容易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)；業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難以控制；不實(shí)宣傳影響銀行體系整體聲譽(yù)；監(jiān)管職責(zé)不清；貸款質(zhì)量低于普通銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)；開(kāi)展房地產(chǎn)二次抵押業(yè)務(wù)存風(fēng)險(xiǎn)隱患。

在中國(guó)，雖然也有固守原有模式外、以收取貸款中介費(fèi)用為主要收入的公司，但越來(lái)越多的P2P貸款平臺(tái)開(kāi)始轉(zhuǎn)入線下。所謂線下業(yè)務(wù)，就是發(fā)展銷(xiāo)售隊(duì)伍向出資人做理財(cái)，信貸員隊(duì)伍去審核借款人，保證信息可靠和貸款質(zhì)量，但與此同時(shí)，業(yè)務(wù)也由單純配對(duì)異化成為變相放貸。

高額利息？

有媒體報(bào)道稱(chēng)，借款人要根據(jù)所供職單位注冊(cè)資本進(jìn)行區(qū)分，高的月息達(dá)2.34%即年息28.08%，超過(guò)了目前一年期貸款基準(zhǔn)利率6.56%的四倍。

不過(guò)，昨天宜信市場(chǎng)公關(guān)部總監(jiān)李玉瑛在接受記者采訪時(shí)否認(rèn)了這一說(shuō)法，“宜信的借款人需要承擔(dān)兩部分的成本，一部分是支付給出借人的利息，這部分利息在每年10%-12%；另一部分成本是宜信平臺(tái)提供信用審核、信用管理、推薦及交易撮合的服務(wù)費(fèi)用。兩者費(fèi)用加起來(lái)平均水平在20%之內(nèi)，并沒(méi)有超過(guò)20%?！崩钣耒硎荆?yàn)樗麄兤脚_(tái)提供的是個(gè)人信用貸款，所以利率跟銀行的抵押貸款相比，肯定要高一點(diǎn)，但是和市場(chǎng)上其他提供無(wú)抵押的信用貸款相比，如保險(xiǎn)公司提供的類(lèi)似產(chǎn)品，其利率是差不多的。

關(guān)于宜信是否在從事銀行或信托業(yè)務(wù)，宜信公司昨日回復(fù)快報(bào)記者稱(chēng)，銀行信托等金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)重要特征在于集合資金進(jìn)行使用，而宜信模式不涉及任何的集合資金使用。要么是出借人直接將資金提供給借款方，要么是選擇債權(quán)轉(zhuǎn)讓的模式，宜信公司負(fù)責(zé)人唐寧先利用自有資金進(jìn)行出借，其后將持有的債權(quán)合同依法進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。