第一篇：緩解小企業(yè)融資難需多策并舉

緩解小企業(yè)融資難需多策并舉

作者：魏革軍

小企業(yè)是我國社會經(jīng)濟發(fā)展中不可或缺的重要組成部分，小企業(yè)的生存與發(fā)展直接關乎就業(yè)增長、經(jīng)濟轉型和社會穩(wěn)定。小企業(yè)融資難是一個普遍的經(jīng)濟現(xiàn)象，也是個世界難題。在宏觀經(jīng)濟調(diào)控時期，這一問題顯得更加突出。

小企業(yè)融資難問題成因復雜，有小企業(yè)自身的問題，有市場環(huán)境問題，有融資渠道問題，有政策配套問題。因此，解決小企業(yè)融資難需多策并舉。

小企業(yè)，大問題。社會各界務必要從戰(zhàn)略高度看待小企業(yè)融資問題，充分認識到小企業(yè)的重要地位和作用，充分認識小企業(yè)成長的規(guī)律，充分認識小企業(yè)的融資特點，把服務和支持小企業(yè)發(fā)展始終作為一項戰(zhàn)略性工作抓緊做好。

各類金融機構在服務小企業(yè)發(fā)展中承擔著重要責任。金融機構應根據(jù)自身經(jīng)營特點創(chuàng)新機制、創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務，鼎力支持小企業(yè)發(fā)展。大型商業(yè)銀行應統(tǒng)籌規(guī)劃，不要把眼睛只盯住大企業(yè)、大客戶、大業(yè)務，要通過設立小企業(yè)專營機構、創(chuàng)新信貸模式，有效滿足符合條件的小企業(yè)的信貸需求。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等中小型金融機構要立足當?shù)兀虻刂埔?，利用對本地小企業(yè)情況熟悉的優(yōu)勢，創(chuàng)新具有區(qū)域特色、差異化的信貸產(chǎn)品，為小企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務。

強化對小企業(yè)的金融服務離不開制度創(chuàng)新。“十二五”規(guī)劃綱要提出未來五年中，我國要加快經(jīng)濟轉型，金融體制改革也會邁出關鍵步伐，利率市場化和資本市場深化將進一步推進。要利用這些有利條件，加快金融制度創(chuàng)新，加強金融市場創(chuàng)新，加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，逐步改善小企業(yè)的金融服務。特別是要積極創(chuàng)造條件，擴大小企業(yè)的直接融資渠道，建立多層次的股權融資、債務融資體系，創(chuàng)新小企業(yè)融資體制等。要積極引導和發(fā)揮好民間金融機構在支持小企業(yè)發(fā)展中的作用。

破解小企業(yè)融資之困，還需要監(jiān)管部門和相關政府部門加強研究，通力合作。我們高興地看到，有關部委和監(jiān)管部門最近陸續(xù)出臺了政策措施加大對小企業(yè)的扶持力度。工信部等四部門聯(lián)合發(fā)布《中小企業(yè)劃型標準》，首次明確了小型企業(yè)和微型企業(yè)的標準，令優(yōu)惠政策更具針對性；人民銀行的第二季度貨幣政策報告也提出有保有壓，引導商業(yè)銀行加大對重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，特別是對中小企業(yè)的信貸支持；銀監(jiān)會此前出臺的政策也表明，可以依據(jù)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的風險、成本和核銷的具體情況，適當提高小企業(yè)不良貸款比率容忍度。我們相信，隨著這些政策的逐步落實，小企業(yè)融資的政策環(huán)境會進一步改善。

對于小企業(yè)來說，改善自身的管理是非常必要的。小企業(yè)要把現(xiàn)代企業(yè)的管理理念自覺融入日常工作之中，努力做到資本真實、賬目清晰、運營規(guī)范、講究信用，不斷提高貸款能力和融資條件。

加強小企業(yè)融資服務，要正確處理好提供服務和防范風險之間的關系，特別是要關注可能引發(fā)的道德風險。要加強中小商業(yè)銀行和農(nóng)村中小金融機構的流動性風險監(jiān)測，防范區(qū)域性金融風險的發(fā)生，營造良好的金融市場秩序和穩(wěn)定的金融市場環(huán)境。

緩解小企業(yè)融資難是一項系統(tǒng)工程，需要各方面通力協(xié)作，以消除影響小企業(yè)融資的各種障礙。要進一步完善針對小企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策，提高小企業(yè)的盈利能力；完善融資擔保機制，增加小企業(yè)的信用等級；建立小企業(yè)的信用體系建設，降低小企業(yè)融資的信用風險等。相信在全社會的共同努力下，小企業(yè)融資狀況會逐步得到改善，在經(jīng)濟發(fā)展中會發(fā)揮更大的作用。

第二篇：緩解中小企業(yè)融資難需雙管齊下

緩解中小企業(yè)融資難需雙管齊下、標本兼治

若要化解中小企業(yè)融資難和規(guī)范民間信貸，需雙管齊下、標本兼治。從應急看，政府、銀行、金融監(jiān)管層、企業(yè)共同努力采取措施，樹立市場信心，防止恐慌放大波及全國，形成多米諾骨牌效應；從治本說，關鍵要重構金融體制，切實緩解小企業(yè)融資難和用財稅杠桿重振實業(yè)精神。

對民間金融“不能因為需要規(guī)范管理、防范風險，就不讓它發(fā)展”，而應讓其由“地下”變成“地上”，健康發(fā)展。正如溫總理所言：“民間借貸之所以阻擋不住，就是因為民營企業(yè)有需求，而金融機構又不能滿足。正門開得不大，那旁門就要開?！睘榇?，在規(guī)范民間金融方面，要多疏少堵、因勢利導，引導灰色的民間信貸陽光化、規(guī)范化、機構化、合法化，對微型金融出臺獨立管理辦法，充分發(fā)揮其“拾遺補缺”的重要作用。

要通過發(fā)展社區(qū)中小銀行、擴大小額貸款公司、拓展村鎮(zhèn)銀行等小金融機構引導灰色的民間信貸陽光化、規(guī)范化、機構化，創(chuàng)新信貸供給主體，讓草根金融支持小企業(yè)草根經(jīng)濟。健全民間金融監(jiān)管機制，重視行業(yè)自律，加強金融風險預警與動態(tài)監(jiān)測力度，建立銀行信貸資金與高利貸的“防火墻”。還要加快民間金融的立法，制定我國民間融資相關法律，明確民間金融的合法地位，建立一個規(guī)范民間融資活動的秩序框架，將其納入法制化軌道，引導民間金融規(guī)范發(fā)展。

除民間金融外，還需要完善面向中小企業(yè)的正規(guī)金融體系和政府公共金融服務。要積極促進商業(yè)銀行調(diào)整信貸結構，通過加大財稅政策支持力度、延長相關稅收優(yōu)惠政策期限等方式構建稅收激勵新機制，引導商業(yè)銀行給中小企業(yè)，尤其是對小微企業(yè)的信貸支持。還要積極探索專為中小企業(yè)提供服務的金融機構，建立中小企業(yè)政策性銀行，提供各種面向中小企業(yè)的公共金融服務，建立征信制度，降低金融機構的經(jīng)營風險。

同時，也要完善以政策性信用擔保為主體，商業(yè)擔保和互助擔保相互支持的多層次信用擔保體系，加快研究制定由各級政府共同出資組建的貸款擔?；疝k法，加強金融公共服務，引導各類信用擔保機構為中小企業(yè)融資提供全方位、多樣化擔保服務。此外，要放松金融管制，改革金融壟斷，穩(wěn)步推進利率市場化改革，改變金融市場的二元分割局面，并進一步完善壯大新三板市場，健全多層次資本市場體系，探索中小企業(yè)集合債券、短期債券等多種債券融資方式，全力擴大對中小企業(yè)的直接融資。當然，實施全方位的政策引導，通過政府引導基金的設立，引導社會游資熱錢回歸實體經(jīng)濟，支持中小企業(yè)發(fā)展也十分重要。

第三篇：緩解融資難問題

【中國經(jīng)營網(wǎng)綜合報道】昨天，《國務院辦公廳關于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導意見》正式出臺，國務院要求人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等八個部門認真采取綜合措施，著力緩解企業(yè)融資成本高問題，促進金融與實體經(jīng)濟良性互動。

據(jù)中國證券報的報道，《意見》把緩解企業(yè)融資貴、融資難的任務落實到具體部門，將在很大程度上減少相關部門溝通成本、提高辦事效率。預計相關部門的落實細則將很快出臺，不排除未來向棚改、“三農(nóng)”、小微等薄弱環(huán)節(jié)定向降準的可能，但貨幣政策全面“放水”的可能性不大。

融資成本高成因多樣

據(jù)人民日報的報道，當前企業(yè)融資成本高的成因是多方面的，既有宏觀經(jīng)濟因素又有微觀運行問題，既有實體經(jīng)濟因素又有金融問題，既有長期因素又有短期因素，解決這一問題的根本出路在于全面深化改革，多措并舉，標本兼治，重在治本。

交通銀行首席經(jīng)濟學家連平認為，降低企業(yè)融資成本的重要一環(huán)在于商業(yè)銀行，當前商業(yè)銀行正面臨存款增速放緩、資金成本上升的問題，75%的存貸比考核也限制了商業(yè)銀行發(fā)放貸款的能力，對存貸比進行適當改革有助于貸款利率下行。不過，銀監(jiān)會人士表示，在《商業(yè)銀行法》尚未修訂的前提下，監(jiān)管部門只能結合實際優(yōu)化存貸比等指標，最大程度引導資金進入小微、“三農(nóng)”等實體經(jīng)濟領域薄弱環(huán)節(jié)。

事實上，融資難、融資貴是由多方面原因，特別是制度性原因造成的，其中包括“加成率”過高、風險溢價上升、房地產(chǎn)和地方政府融資平臺吸金、信貸規(guī)?？刂坪?5%貸存比的風險監(jiān)管指標、不對稱的變相“金融自由化”、可貸資金需求缺乏利息率彈性等。這不是單靠放松貨幣政策所能解決的。

興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家魯政委表示，預計未來的調(diào)控方向還是“總量穩(wěn)定、結構優(yōu)化”，貨幣政策不會在總量上大規(guī)?！胺潘?。對于實體經(jīng)濟領域的薄弱環(huán)節(jié)，要想辦法增加資金供給、降低融資成本。此前的那些定向措施，未來可能還會進一步落地，必要時也可能會再增加新的額度。

國務院發(fā)展研究中心金融研究所銀行研究室副主任吳慶認為，目前企業(yè)融資狀況在逐漸改善，但改善和需求之間還存在差距，未來還有進一步改善的空間。近期新批的幾家民營銀行，是增加銀行業(yè)良性競爭的重要做法，未來這個數(shù)量還會進一步增加。

央行研究局首席經(jīng)濟學家馬駿表示，解決中小企業(yè)融資難、融資貴問題，中長期的改革方向應是加快發(fā)展多層次的股本融資市場。

專家：建立中小企業(yè)銀行

據(jù)每日經(jīng)濟新聞的報道，針對今年7月23日國務院常務會議中提出的緩解企業(yè)融資成本高十項舉措，《意見》進一步深化，并對每項舉措落實責任進行細化分工。同時，國務院辦公廳將對重點任務落實情況進行跟蹤督查。

比如《意見》中明確提出的，盡快出臺規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的相關指導意見和配套管理辦法，促進公平競爭。進一步打擊非法集資活動，維護良好的金融市場秩序。

事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融一直被視為草根金融和普惠金融，其目標也正是銀行等傳統(tǒng)金融機構很難覆蓋的小微企業(yè)和個體工商戶。從融資的可獲得性來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展無疑有助于解決融資難問題。

不過由于相關監(jiān)管規(guī)范遲遲未出，P2P網(wǎng)貸行業(yè)在一定程度上存在劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象，融資成本也居高不下。據(jù)調(diào)查，有些P2P借款人成本甚至超過小貸公司和民間融資的利率。年化超過30%融資成本普遍存在，個別平臺的年化融資成本甚至超過40%。

《意見》指出，當前，我國經(jīng)濟形勢總體向好，但仍存在不穩(wěn)定因素，下行壓力依然較大，結構調(diào)整處于爬坡時期，解決好企業(yè)特別是小微企業(yè)融資成本高問題，對于穩(wěn)增長、促改革、調(diào)結構、惠民生具有重要意義。

在分析企業(yè)融資成本的問題時，《意見》認為，當前企業(yè)融資成本高的成因是多方面的，既有宏觀經(jīng)濟因素又有微觀運行問題，既有實體經(jīng)濟因素又有金融問題，既有長期因素又有短期因素，解決這一問題的根本出路在于全面深化改革，多措并舉，標本兼治，重在治本。

據(jù)了解，多年來，企業(yè)融資成本高、融資難的問題一直存在，業(yè)界關于該問題的討論也從未中斷。

對此，中國勞動學會副會長兼薪酬專業(yè)委員會會長蘇海南稱，企業(yè)融資難最根本的問題是，銀行不愿意給中小企業(yè)放貸，缺乏融資渠道，應該建立中小企業(yè)銀行。

《意見》認為，從中長期看，解決企業(yè)融資成本高的問題要依靠推進改革和結構調(diào)整的治本之策，通過轉變經(jīng)濟增長方式、形成財務硬約束和發(fā)展股本融資來降低杠桿率，消除結構性扭曲。圍繞使市場在資源配置中起決定性作用和更好發(fā)揮政府作用，繼續(xù)深化政府職能轉變，推進國有企業(yè)改革和財稅改革，簡政放權，打破壟斷，硬化融資主體財務約束，提高資金使用效率。落實對小微企業(yè)的稅收支持政策，切實增強小微企業(yè)核心競爭力和盈利能力。引導小微企業(yè)健全自身財務制度，提高經(jīng)營管理水平。

黨報發(fā)聲：讓企業(yè)融資不再貴

據(jù)人民日報援引興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家魯政委的話說，“《意見》出臺了一攬子方案，說明融資成本高是多方面因素共同導致的，因此相應的政策措施也是全方位的?！?/p>

中國銀監(jiān)會法規(guī)部主任劉福壽說，“《意見》的出臺十分及時、非常必要?！兑庖姟肪o緊圍繞緩解企業(yè)融資成本這一核心問題，多方著力、標本兼治，為金融更好地支持實體經(jīng)濟指明了方向?！薄?/p>

魯政委認為，“與以往談及企業(yè)融資成本高，僅僅關注對企業(yè)的貸款價格和收費不同，《意見》從資金來源角度，特別對銀行負債成本持續(xù)上升的客觀情況給予了高度關注，要求抑制金融機構籌資成本不合理上升，提高銀行融資多元化程度和資金來源穩(wěn)定性，同時降低銀行資金成本?！?/p>

具體而言，從金融機構內(nèi)部來看，要求“通過提高內(nèi)部資金轉移定價能力、優(yōu)化資金配置等措施，遏制變相高息攬儲等非理性競爭行為，規(guī)范市場定價競爭秩序?！?/p>

從金融機構外部條件來看，一方面要求進一步豐富銀行業(yè)融資渠道，讓銀行獲得更穩(wěn)定、成本更低的資金。另一方面，通過推進資產(chǎn)證券化，釋放資本和相應的信貸額度，以及緩解貸存比制約；規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融和打擊非法集資，遏制資金爭奪逼高資金價格的行為。

“融資貴最根本的問題還是當前企業(yè)盈利能力惡化，要從根本上增強企業(yè)盈利能力，讓企業(yè)能夠掙到錢。”魯政委說?！兑庖姟诽岢觯鋵崒π∥⑵髽I(yè)的稅收支持政策，切實增強小微企業(yè)核心競爭力和盈利能力。

“《意見》通過深化金融體制改革，特別是結構性改革和調(diào)整來貫徹定向調(diào)控要求，不僅可以有效降低企業(yè)負擔，而且可以引導金融資源流入最具活力的企業(yè)，流入國民經(jīng)濟重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，切實為做強實體經(jīng)濟、擴大就業(yè)和改善民生提供金融支持，形成金融與實體經(jīng)濟良性互動的局面。”劉福壽說。

專家：比輸血更重要的是造血

針對《意見》中提出的措施，專家提出了應對措施和注意事項。

為了降低“被擠出”部門的融資成本，定向?qū)捤捎衅浔匾?，但中長期來看，定向?qū)捤扇源嬖诿黠@的局限性，并非解決融資難的萬能藥。只有在約束預算軟約束部門無效投資的同時，放松管制增強中小企業(yè)融資需求，引導金融機構自發(fā)為中小企業(yè)融資，才能解決中小企業(yè)融資難問題。通俗點說，也就是造血比輸血更重要。

報道稱，近年來，我國整體利率中樞系統(tǒng)性上升。國際經(jīng)驗表明，一國的名義利率水平與一國的名義增長率是正相關，令人疑惑的是中國在名義經(jīng)濟增速不斷下降的同時資金利率中樞卻被不斷推升。長期困擾中國經(jīng)濟的中小企業(yè)融資難的問題沒有得到緩解反而是愈演愈烈。

李克強總理在國務院常務會議上多次強調(diào)：“當前我國貨幣信貸總量不小，但企業(yè)特別是小微企業(yè)融資不易、成本較高的結構性問題突出??”8月14日，國務院辦公廳下發(fā)《關于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導意見》，為促進金融與實體經(jīng)濟良性互動，提出10條意見。

專家稱利率的高位必然反映貨幣供需關系的失衡，要么是供給端收縮，要么是需求端強勁，要么是二者皆有。分析利率上升的不同原因也就決定了應該采用何種政策針鋒相對地化解融資成本高的問題。

從供給端看，中國似乎并不存在信用供給不足的問題。一方面，M2余額近年來的復合增長率遠高于名義GDP增速，M2占比GDP的規(guī)模不斷上升；另一方面，近年來中國經(jīng)濟增速連降臺階，但新增社會融資總量和人民幣貸款卻屢創(chuàng)新高。

推升利率主要動力來源于貨幣需求端，主因是預算軟約束下過剩產(chǎn)能行業(yè)和地方融資平臺等資金黑洞不合理的旺盛信貸需求。

首先，政府基建項目投資周期長。地方政府在2009年和2012年兩次刺激政策中均行使逆周期調(diào)控職能，但地方政府進行的基建投資項目資金回收期長，多數(shù)中長期投資項目在信貸資金到期之前尚未完工，需要信貸不斷展期以保證開工項目順利完工。

其次，過剩產(chǎn)能行業(yè)的企業(yè)“僵尸化”。債務驅(qū)動導致產(chǎn)能擴張，但后續(xù)的總需求不足使得企業(yè)盈利難以償還債務的利息支出，只能依賴信貸者或地方財政支持而免于倒閉。一旦僵尸企業(yè)出清，可能爆發(fā)嚴重的失業(yè)問題和社會風險，政府在宏觀調(diào)控上可能會投鼠忌器，但這一存在確實又吞噬了原本可以投入新興企業(yè)和部門的信貸資源。

再次，地方政府和過剩產(chǎn)能企業(yè)存在預算軟約束。本身地方政府長周期基建項目和僵尸企業(yè)對債務的續(xù)存就構成了信貸需求端極大的壓力，如果再套上預算軟約束和政府信用背書，就導致負債主體對利率不敏感，再高的資金成本也敢借。

過去，高儲蓄率為實體經(jīng)濟的旺盛融資需求提供了挪騰空間，但在經(jīng)常賬戶順差趨勢性下降和人口紅利衰減的背景下，中國儲蓄率的高點已過。2008年美國金融危機之后私人部門去杠桿，2009年的歐洲主權債務危機之后公共部門也開始去杠桿。內(nèi)需不給力，各國開始加大力度搶外需，中國的WTO紅利將逐步消散，經(jīng)常賬順差將面臨趨勢性下降。

資產(chǎn)規(guī)模的快速擴張和儲蓄率拐點導致銀行不得不借道高息理財產(chǎn)品來爭奪存款，負債端資金來源不穩(wěn)定的同業(yè)負債占比快速攀升。貨幣基金借力互聯(lián)網(wǎng)技術也趁虛而入，通過對一般存款的分流，利用高利率的協(xié)議存款在銀行負債端占據(jù)了一席之地。

專家稱，傳統(tǒng)部門強勁的融資需求和儲蓄率拐點是全社會融資成本被推高的原因，其結果是其他市場化部門融資需求被不斷擠出，而非標的興起、期限錯配、融資鏈條盤根錯節(jié)乍看之下是推【中國經(jīng)營網(wǎng)綜合報道】昨天，《國務院辦公廳關于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導意見》正式出臺，國務院要求人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等八個部門認真采取綜合措施，著力緩解企業(yè)融資成本高問題，促進金融與實體經(jīng)濟良性互動。

據(jù)中國證券報的報道，《意見》把緩解企業(yè)融資貴、融資難的任務落實到具體部門，將在很大程度上減少相關部門溝通成本、提高辦事效率。預計相關部門的落實細則將很快出臺，不排除未來向棚改、“三農(nóng)”、小微等薄弱環(huán)節(jié)定向降準的可能，但貨幣政策全面“放水”的可能性不大。

融資成本高成因多樣

據(jù)人民日報的報道，當前企業(yè)融資成本高的成因是多方面的，既有宏觀經(jīng)濟因素又有微觀運行問題，既有實體經(jīng)濟因素又有金融問題，既有長期因素又有短期因素，解決這一問題的根本出路在于全面深化改革，多措并舉，標本兼治，重在治本。

交通銀行首席經(jīng)濟學家連平認為，降低企業(yè)融資成本的重要一環(huán)在于商業(yè)銀行，當前商業(yè)銀行正面臨存款增速放緩、資金成本上升的問題，75%的存貸比考核也限制了商業(yè)銀行發(fā)放貸款的能力，對存貸比進行適當改革有助于貸款利率下行。不過，銀監(jiān)會人士表示，在《商業(yè)銀行法》尚未修訂的前提下，監(jiān)管部門只能結合實際優(yōu)化存貸比等指標，最大程度引導資金進入小微、“三農(nóng)”等實體經(jīng)濟領域薄弱環(huán)節(jié)。

事實上，融資難、融資貴是由多方面原因，特別是制度性原因造成的，其中包括“加成率”過高、風險溢價上升、房地產(chǎn)和地方政府融資平臺吸金、信貸規(guī)?？刂坪?5%貸存比的風險監(jiān)管指標、不對稱的變相“金融自由化”、可貸資金需求缺乏利息率彈性等。這不是單靠放松貨幣政策所能解決的。

興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家魯政委表示，預計未來的調(diào)控方向還是“總量穩(wěn)定、結構優(yōu)化”，貨幣政策不會在總量上大規(guī)?！胺潘?。對于實體經(jīng)濟領域的薄弱環(huán)節(jié)，要想辦法增加資金供給、降低融資成本。此前的那些定向措施，未來可能還會進一步落地，必要時也可能會再增加新的額度。

國務院發(fā)展研究中心金融研究所銀行研究室副主任吳慶認為，目前企業(yè)融資狀況在逐漸改善，但改善和需求之間還存在差距，未來還有進一步改善的空間。近期新批的幾家民營銀行，是增加銀行業(yè)良性競爭的重要做法，未來這個數(shù)量還會進一步增加。

央行研究局首席經(jīng)濟學家馬駿表示，解決中小企業(yè)融資難、融資貴問題，中長期的改革方向應是加快發(fā)展多層次的股本融資市場。

專家：建立中小企業(yè)銀行

據(jù)每日經(jīng)濟新聞的報道，針對今年7月23日國務院常務會議中提出的緩解企業(yè)融資成本高十項舉措，《意見》進一步深化，并對每項舉措落實責任進行細化分工。同時，國務院辦公廳將對重點任務落實情況進行跟蹤督查。

比如《意見》中明確提出的，盡快出臺規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的相關指導意見和配套管理辦法，促進公平競爭。進一步打擊非法集資活動，維護良好的金融市場秩序。

事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融一直被視為草根金融和普惠金融，其目標也正是銀行等傳統(tǒng)金融機構很難覆蓋的小微企業(yè)和個體工商戶。從融資的可獲得性來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展無疑有助于解決融資難問題。

不過由于相關監(jiān)管規(guī)范遲遲未出，P2P網(wǎng)貸行業(yè)在一定程度上存在劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象，融資成本也居高不下。據(jù)調(diào)查，有些P2P借款人成本甚至超過小貸公司和民間融資的利率。年化超過30%融資成本普遍存在，個別平臺的年化融資成本甚至超過40%。

《意見》指出，當前，我國經(jīng)濟形勢總體向好，但仍存在不穩(wěn)定因素，下行壓力依然較大，結構調(diào)整處于爬坡時期，解決好企業(yè)特別是小微企業(yè)融資成本高問題，對于穩(wěn)增長、促改革、調(diào)結構、惠民生具有重要意義。

在分析企業(yè)融資成本的問題時，《意見》認為，當前企業(yè)融資成本高的成因是多方面的，既有宏觀經(jīng)濟因素又有微觀運行問題，既有實體經(jīng)濟因素又有金融問題，既有長期因素又有短期因素，解決這一問題的根本出路在于全面深化改革，多措并舉，標本兼治，重在治本。

據(jù)了解，多年來，企業(yè)融資成本高、融資難的問題一直存在，業(yè)界關于該問題的討論也從未中斷。

對此，中國勞動學會副會長兼薪酬專業(yè)委員會會長蘇海南稱，企業(yè)融資難最根本的問題是，銀行不愿意給中小企業(yè)放貸，缺乏融資渠道，應該建立中小企業(yè)銀行。

《意見》認為，從中長期看，解決企業(yè)融資成本高的問題要依靠推進改革和結構調(diào)整的治本之策，通過轉變經(jīng)濟增長方式、形成財務硬約束和發(fā)展股本融資來降低杠桿率，消除結構性扭曲。圍繞使市場在資源配置中起決定性作用和更好發(fā)揮政府作用，繼續(xù)深化政府職能轉變，推進國有企業(yè)改革和財稅改革，簡政放權，打破壟斷，硬化融資主體財務約束，提高資金使用效率。落實對小微企業(yè)的稅收支持政策，切實增強小微企業(yè)核心競爭力和盈利能力。引導小微企業(yè)健全自身財務制度，提高經(jīng)營管理水平。

黨報發(fā)聲：讓企業(yè)融資不再貴

據(jù)人民日報援引興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家魯政委的話說，“《意見》出臺了一攬子方案，說明融資成本高是多方面因素共同導致的，因此相應的政策措施也是全方位的?！?/p>

中國銀監(jiān)會法規(guī)部主任劉福壽說，“《意見》的出臺十分及時、非常必要?！兑庖姟肪o緊圍繞緩解企業(yè)融資成本這一核心問題，多方著力、標本兼治，為金融更好地支持實體經(jīng)濟指明了方向?！?。

魯政委認為，“與以往談及企業(yè)融資成本高，僅僅關注對企業(yè)的貸款價格和收費不同，《意見》從資金來源角度，特別對銀行負債成本持續(xù)上升的客觀情況給予了高度關注，要求抑制金融機構籌資成本不合理上升，提高銀行融資多元化程度和資金來源穩(wěn)定性，同時降低銀行資金成本?！?/p>

具體而言，從金融機構內(nèi)部來看，要求“通過提高內(nèi)部資金轉移定價能力、優(yōu)化資金配置等措施，遏制變相高息攬儲等非理性競爭行為，規(guī)范市場定價競爭秩序?！?/p>

從金融機構外部條件來看，一方面要求進一步豐富銀行業(yè)融資渠道，讓銀行獲得更穩(wěn)定、成本更低的資金。另一方面，通過推進資產(chǎn)證券化，釋放資本和相應的信貸額度，以及緩解貸存比制約；規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融和打擊非法集資，遏制資金爭奪逼高資金價格的行為。

“融資貴最根本的問題還是當前企業(yè)盈利能力惡化，要從根本上增強企業(yè)盈利能力，讓企業(yè)能夠掙到錢?！濒斦f?！兑庖姟诽岢觯鋵崒π∥⑵髽I(yè)的稅收支持政策，切實增強小微企業(yè)核心競爭力和盈利能力。

“《意見》通過深化金融體制改革，特別是結構性改革和調(diào)整來貫徹定向調(diào)控要求，不僅可以有效降低企業(yè)負擔，而且可以引導金融資源流入最具活力的企業(yè)，流入國民經(jīng)濟重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，切實為做強實體經(jīng)濟、擴大就業(yè)和改善民生提供金融支持，形成金融與實體經(jīng)濟良性互動的局面?！眲⒏壅f。

專家：比輸血更重要的是造血

針對《意見》中提出的措施，專家提出了應對措施和注意事項。

為了降低“被擠出”部門的融資成本，定向?qū)捤捎衅浔匾裕虚L期來看，定向?qū)捤扇源嬖诿黠@的局限性，并非解決融資難的萬能藥。只有在約束預算軟約束部門無效投資的同時，放松管制增強中小企業(yè)融資需求，引導金融機構自發(fā)為中小企業(yè)融資，才能解決中小企業(yè)融資難問題。通俗點說，也就是造血比輸血更重要。

報道稱，近年來，我國整體利率中樞系統(tǒng)性上升。國際經(jīng)驗表明，一國的名義利率水平與一國的名義增長率是正相關，令人疑惑的是中國在名義經(jīng)濟增速不斷下降的同時資金利率中樞卻被不斷推升。長期困擾中國經(jīng)濟的中小企業(yè)融資難的問題沒有得到緩解反而是愈演愈烈。

李克強總理在國務院常務會議上多次強調(diào)：“當前我國貨幣信貸總量不小，但企業(yè)特別是小微企業(yè)融資不易、成本較高的結構性問題突出??”8月14日，國務院辦公廳下發(fā)《關于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導意見》，為促進金融與實體經(jīng)濟良性互動，提出10條意見。

專家稱利率的高位必然反映貨幣供需關系的失衡，要么是供給端收縮，要么是需求端強勁，要么是二者皆有。分析利率上升的不同原因也就決定了應該采用何種政策針鋒相對地化解融資成本高的問題。

從供給端看，中國似乎并不存在信用供給不足的問題。一方面，M2余額近年來的復合增長率遠高于名義GDP增速，M2占比GDP的規(guī)模不斷上升；另一方面，近年來中國經(jīng)濟增速連降臺階，但新增社會融資總量和人民幣貸款卻屢創(chuàng)新高。

推升利率主要動力來源于貨幣需求端，主因是預算軟約束下過剩產(chǎn)能行業(yè)和地方融資平臺等資金黑洞不合理的旺盛信貸需求。

首先，政府基建項目投資周期長。地方政府在2009年和2012年兩次刺激政策中均行使逆周期調(diào)控職能，但地方政府進行的基建投資項目資金回收期長，多數(shù)中長期投資項目在信貸資金到期之前尚未完工，需要信貸不斷展期以保證開工項目順利完工。

其次，過剩產(chǎn)能行業(yè)的企業(yè)“僵尸化”。債務驅(qū)動導致產(chǎn)能擴張，但后續(xù)的總需求不足使得企業(yè)盈利難以償還債務的利息支出，只能依賴信貸者或地方財政支持而免于倒閉。一旦僵尸企業(yè)出清，可能爆發(fā)嚴重的失業(yè)問題和社會風險，政府在宏觀調(diào)控上可能會投鼠忌器，但這一存在確實又吞噬了原本可以投入新興企業(yè)和部門的信貸資源。

再次，地方政府和過剩產(chǎn)能企業(yè)存在預算軟約束。本身地方政府長周期基建項目和僵尸企業(yè)對債務的續(xù)存就構成了信貸需求端極大的壓力，如果再套上預算軟約束和政府信用背書，就導致負債主體對利率不敏感，再高的資金成本也敢借。

過去，高儲蓄率為實體經(jīng)濟的旺盛融資需求提供了挪騰空間，但在經(jīng)常賬戶順差趨勢性下降和人口紅利衰減的背景下，中國儲蓄率的高點已過。2008年美國金融危機之后私人部門去杠桿，2009年的歐洲主權債務危機之后公共部門也開始去杠桿。內(nèi)需不給力，各國開始加大力度搶外需，中國的WTO紅利將逐步消散，經(jīng)常賬順差將面臨趨勢性下降。

資產(chǎn)規(guī)模的快速擴張和儲蓄率拐點導致銀行不得不借道高息理財產(chǎn)品來爭奪存款，負債端資金來源不穩(wěn)定的同業(yè)負債占比快速攀升。貨幣基金借力互聯(lián)網(wǎng)技術也趁虛而入，通過對一般存款的分流，利用高利率的協(xié)議存款在銀行負債端占據(jù)了一席之地。

專家稱，傳統(tǒng)部門強勁的融資需求和儲蓄率拐點是全社會融資成本被推高的原因，其結果是其他市場化部門融資需求被不斷擠出，而非標的興起、期限錯配、融資鏈條盤根錯節(jié)乍看之下是推高實體融資成本的原因，其本質(zhì)只是這種擠出效應下的表現(xiàn)形式。只有當傳統(tǒng)部門融資需求回歸常態(tài)，只有當傳統(tǒng)部門成為盈虧自負、風險自擔的硬約束主體時，融資難問題才能有實質(zhì)緩解。

中央底線思維明確，短期內(nèi)需要依靠傳統(tǒng)部門托底經(jīng)濟，融資需求端強勢難改，解決融資難的重點隨之轉向信用供給端。

報道稱，短期來看，為了降低“被擠出”部門的融資成本，定向?qū)捤捎衅浔匾裕虚L期來看，定向?qū)捤扇源嬖诿黠@局限性，并非解決融資難的萬能藥。

首先，金融體系缺乏合理的風險定價。定向?qū)捤赏墙?jīng)濟下行時穩(wěn)增長的一種手段。

其次，“總量穩(wěn)定”的界限不易控制。在傳統(tǒng)部門融資需求過于旺盛的情況下，若要滿足所有部門融資需求，定向?qū)捤蓜荼匾粩嗉哟罅Χ?，而在貨幣乘?shù)居高不下的條件下，很可能會逾越“總量穩(wěn)定”界限。

最后，定向?qū)捤珊茈y真正做到“定向”。定向?qū)捤芍荒苁拐咧С诸I域獲得一次性資金配給，但無法真正提升這些領域的盈利能力和擴大再生產(chǎn)的意愿。

解決融資難，在通過定向?qū)捤山o中小企業(yè)輸血的同時，更需要通過改革激活中小企業(yè)的造血功能。

實體融資成本的原因，其本質(zhì)只是這種擠出效應下的表現(xiàn)形式。只有當傳統(tǒng)部門融資需求回歸常態(tài)，只有當傳統(tǒng)部門成為盈虧自負、風險自擔的硬約束主體時，融資難問題才能有實質(zhì)緩解。

中央底線思維明確，短期內(nèi)需要依靠傳統(tǒng)部門托底經(jīng)濟，融資需求端強勢難改，解決融資難的重點隨之轉向信用供給端。

報道稱，短期來看，為了降低“被擠出”部門的融資成本，定向?qū)捤捎衅浔匾裕虚L期來看，定向?qū)捤扇源嬖诿黠@局限性，并非解決融資難的萬能藥。

首先，金融體系缺乏合理的風險定價。定向?qū)捤赏墙?jīng)濟下行時穩(wěn)增長的一種手段。

其次，“總量穩(wěn)定”的界限不易控制。在傳統(tǒng)部門融資需求過于旺盛的情況下，若要滿足所有部門融資需求，定向?qū)捤蓜荼匾粩嗉哟罅Χ?，而在貨幣乘?shù)居高不下的條件下，很可能會逾越“總量穩(wěn)定”界限。

最后，定向?qū)捤珊茈y真正做到“定向”。定向?qū)捤芍荒苁拐咧С诸I域獲得一次性資金配給，但無法真正提升這些領域的盈利能力和擴大再生產(chǎn)的意愿。

解決融資難，在通過定向?qū)捤山o中小企業(yè)輸血的同時，更需要通過改革激活中小企業(yè)的造血功能。

第四篇：創(chuàng)新思路 多策并舉

創(chuàng)新思路 多策并舉

——杜橋街道辦事處全面加強流動人口管理經(jīng)驗匯報

渭南市臨渭區(qū)杜橋街道辦事處位于渭南市中心城市的繁華地帶，轄區(qū)面積9.8平方公里，轄3個城中村，有 4座大型商場，20家賓館、170個招待所,128個行政單位，3個城中村有“小香港”、“夜上海”之稱，現(xiàn)有常住人口58325人，流動人口42678人（其中暫住人口21235），實有人口10.0903人。

近年來，在市、區(qū)兩級黨委、政府的堅強領導和精心指導下，我辦堅持以推進社會管理創(chuàng)新為抓手，著力健全完善社會管理服務“七項機制”，認真落實各項管控措施，社會服務水平不斷提高。特別是今年以來，我們將加強流動人口管理工作作為大力提升社會管理與公共服務水平的一項重大課題，針對我辦流動人口分布的特點，不斷致力于“以證管人、以房管人、以業(yè)管人”的流動人口管理新模式探索，全面落實管控措施，努力減少不穩(wěn)定因素，為提高全區(qū)社會服務管理效能，維護縣域經(jīng)濟社會和諧穩(wěn)定起到了重要作用。我們的主要做法是：

一、落實三大保障，轉變流動人口管理理念

一是落實組織保障。為切實加強對流動人口的管理，我辦始終堅持把流動人口管理納入社會治安綜合治理系統(tǒng)工程之中，納入綜合治理目標管理責任制，成立了辦黨工委牽頭、派出所負責、相關綜治成員單位配合的流動人口管理領導小組，重點。嚴格按照“誰出租、誰負責、誰用工、誰負責”的原則，嚴格落實流動人口管理責任，層層簽訂流動人口管理責任書。同時，要求派出所、社區(qū)民警與轄區(qū)內(nèi)的出租房主、用工單位、流動人口的雇主簽訂《流動人口、出租房屋管理目標責任書》，并告知相關責任人嚴格落實管理責任。三是突出訪查的重點。以開展“問計于民、問需于民”大入戶、大調(diào)查為載體，加大對居民區(qū)、商業(yè)區(qū)和城中村的流動人口管理。通過調(diào)查走訪和錄入登記，我辦己經(jīng)基本摸清轄區(qū)內(nèi)居民房屋的分布及企業(yè)、五小門店的用工情況。在今年的工作中，我辦進一步創(chuàng)新建立“以證管人、以房管人、以業(yè)管人”工作模式，要求社區(qū)綜治專干、社區(qū)民警在深入社區(qū)的同時，積極開展入戶和走訪工作，認真登記轄區(qū)內(nèi)所有的流動人口，切實做到村不漏戶、戶不漏人。

三、推行三大舉措，促進流動人口管理規(guī)范化

一是強化流動人口信息采集。充分發(fā)揮社區(qū)綜治中心、村協(xié)管站的作用，依托110指揮中心和派出所，建立起精準掌握、有的防范、高效服務的流動人口信息管理系統(tǒng)。將登記在冊的流動人口基本情況全部錄入電腦，并與全國公安在逃人員信息庫數(shù)據(jù)進行自動比對報警。二是實行分類管控。我辦依據(jù)流動人口的職業(yè)、領域、經(jīng)濟來源及原籍調(diào)查等情況，通過微機化登記、科學化分析，對實有流動、暫住人口進行分層次管理。將其劃分為三類，即：重點控制對象、注意調(diào)查對象和一般了

員，落實經(jīng)營者管理責任，確定管理責任人。對機關、團體、企事業(yè)單位雇傭的流動人口，由轄區(qū)派出所與用人單位簽訂責任狀，委托用人單位進行管理，用人單位定期向派出所反饋用人情況。三是強化以證找人。對流動人口中無固定依據(jù)、無正當職業(yè)、無合法身份的“三無人員”，進行重占登記辦證，防止管理失控；對經(jīng)濟、務工等有固定重點登記辦證，防止管理失控。同時，對流動人口實行人性化管理，公安等相關部門加快戶籍管理制度改革，制定了放寬農(nóng)民進城落戶條件，簡化戶口申報手續(xù)，以及解決流動人口就業(yè)、居住、就醫(yī)、子女上學等方面的具體意見，落實市民待遇，保障流動人口的合法權益和合法收入，進一步提高了流動人口服務管理水平。

總之，我們在深入推進社會管理創(chuàng)新，強化流動人口管理，努力減少不穩(wěn)定因素方面做了一定工作，取得了一定成效。但與上級要求和兄弟縣市的先進經(jīng)驗相比，還有一定差距。我們要以貫徹落實這次全省加強和創(chuàng)新社會管理電視電話會議為契機，虛心學習先進經(jīng)驗和做法，不斷探索流動人口管理工作新路子，為維護我市社會治安大局穩(wěn)定，提升“平安臨渭”創(chuàng)建水平做出新的更大貢獻。

第五篇：農(nóng)村中小金融機構緩解小企業(yè)及三農(nóng)融資難的幾點建議

農(nóng)村中小金融機構

緩解小企業(yè)及三農(nóng)融資難的幾點建議

隨著近年來央行實施穩(wěn)健的貨幣政策，一方面提高存款準備率；另一方面實行嚴格的信貸規(guī)模控制，收縮銀行的可用資金量，大大降低于銀行資產(chǎn)的流動性。農(nóng)村中小金融機構作為支持地方經(jīng)濟重要金融力量，如何變被動為主動，積極緩解當?shù)匦∑髽I(yè)及“三農(nóng)”融資難問題，亟待解決。本文就此提幾點建議。

一、加大資金投入，提高品牌形象

銀根趨緊，銀行流動性下降，客戶紛紛提取存款用于投資或生產(chǎn)建設，目前資金短缺仍然是引起農(nóng)村中小金融機構服務當?shù)匦∑髽I(yè)、“三農(nóng)”能力不足的瓶頸之一。農(nóng)村中小金融機構要未雨綢繆，充分利用其網(wǎng)點遍布各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的有利條件，在吸收存款、做大中間業(yè)務、提高服務質(zhì)量等方面下功夫。

(一)擴大網(wǎng)點基礎建設投入。一是統(tǒng)籌規(guī)劃，突出重點，加大硬件投入力度，充分利用近幾年各行社增資擴股、盈利能力大幅提高的有力實機，有重點地逐步對業(yè)務量大、客戶多、位臵顯著的網(wǎng)點進行改造，建設標準化的金融服務網(wǎng)點，配備ATM、自助銀行等自助終端，為客戶實行24小時不間斷服務，方便客戶、方便群眾，樹立中小金融機構的良好服務形象。二是對于未按規(guī)劃完成網(wǎng)點改造的行社，要適當控制股東的分紅比例，以確保各營業(yè)網(wǎng)點的硬件設施基本能達到同行業(yè)服務水平。(二)加快網(wǎng)絡化建設步伐，進一步拓寬中間業(yè)務范圍。一是加大網(wǎng)絡改造力度。借鑒國內(nèi)領先商業(yè)銀行的經(jīng)驗，對現(xiàn)有的業(yè)務操作系統(tǒng)和管理系統(tǒng)進行技術改造，實現(xiàn)業(yè)務處理的實時化、系統(tǒng)化、網(wǎng)絡化，逐步縮小與國內(nèi)領先商業(yè)銀行的差距。二是進一步拓寬業(yè)務經(jīng)營范圍。開展電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術等信息網(wǎng)絡資源，為客戶提供賬戶查詢、賬戶對賬、轉賬匯款、代發(fā)工資、網(wǎng)上信使、網(wǎng)上納稅等多種金融服務；開辦保管箱業(yè)務，為方便客戶寄存貴重物品和單證而提供的安全、可靠的保密設施；開辦個人理財業(yè)務，為個人投資、實現(xiàn)個人財產(chǎn)的保值、增值提供一條方便的通道，為客戶提供全方位、個性化的金融服務。通過開拓業(yè)務范圍，主動擴大客戶群，既有利于吸引和保留優(yōu)質(zhì)客戶，又能為自己開辟新的利潤來源。

(三)強化優(yōu)質(zhì)服務，維護良好的客戶關系。一是加強優(yōu)質(zhì)文明服務規(guī)范和文明示范單位創(chuàng)建工作力度，逐步規(guī)范員工服務行為。做到日常柜臺工作服務態(tài)度好、回答問題專業(yè)水準高、辦理業(yè)務速度快，以自己工作的“細心與耐心”換取客戶的“放心與舒心”。多為客戶營銷本行社的金融產(chǎn)品，將客戶逐步培育成自己銀行的忠誠客戶。二是發(fā)揮自身熟悉金融市場及產(chǎn)品的優(yōu)勢，幫助小企業(yè)進行資金配臵和財務管理，提高存量資金的有效利用率，為小企業(yè)設計可靠的財務監(jiān)控和風險防范系統(tǒng)，提高其對財務狀況的分析能力。并通過定期組織與小企業(yè)的茶話會、座談會，適時舉辦小企業(yè)財務會計、融資理財、財務管理顧問培訓等銀企文化交流活動，維護良好的客戶關系。

二、加大業(yè)務創(chuàng)新，努力培育競爭優(yōu)勢

近幾年，隨著農(nóng)村中小金融機構資本規(guī)模的擴大，盈利能力的增強，出現(xiàn)“抓大放小”、“扶大冷小”的傾向，與大型商業(yè)銀行搶占大企業(yè)、大項目的市場份額，偏離小企業(yè)、“三農(nóng)”的服務方向，失去自己耐以生存的廣袤的農(nóng)村土壤。農(nóng)村中小金融機構終因缺乏對大企業(yè)、大項目的信貸管理的經(jīng)驗，肩負了一定的信貸風險。

(一)端正經(jīng)營思想，勿以量“小”而不為。農(nóng)村中小金融機構在服務小企業(yè)、“三農(nóng)”上擁有的自身優(yōu)勢，優(yōu)勢在于其對當?shù)亟?jīng)濟社會、市場需求、客戶結構、信用文化以及風土人情的了解，能克服小企業(yè)信息不透明的問題；在于其經(jīng)營機制靈活、決策鏈條短，適合小企業(yè)、“三農(nóng)”資金“短頻急”的需求。農(nóng)村中小金融機構要堅持“做小”不動搖，以全心全意為小企業(yè)、“三農(nóng)”服務為戰(zhàn)略目標，立足當?shù)亟?jīng)濟特色，加大金融創(chuàng)新力度，開發(fā)特色產(chǎn)品，突出特色服務，以適應農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、小企業(yè)發(fā)展和勞動者自主創(chuàng)業(yè)對金融服務的需求。

(二)創(chuàng)新信貸品種，開拓貸款新領域。一是開辦住房公積金貸款、農(nóng)戶住房貸款等業(yè)務。隨著近幾年地方經(jīng)濟發(fā)展，人民生活水平的提高，農(nóng)民目前已基本解決溫飽問題，更加注重自己生活品質(zhì)的提高，特別是在住房條件方面急需改善，需要投入大量的資金，農(nóng)村中小金融機構要順勢而為，積極承辦住房公積金貸款、農(nóng)村住房貸款等業(yè)務，方便鄉(xiāng)鎮(zhèn)群眾辦理住房公積金貸款，更好地服務新農(nóng)村建設。農(nóng)民住房貸款要求借款人有可靠的經(jīng)濟來源，貸款額度控制在建房成本的60%以內(nèi)；可用聯(lián)保方式發(fā)放，聯(lián)保體由三至五戶組合，其中只能有一戶承辦住房貸款；農(nóng)戶貸款時需提供相關部門出具的住房建設許可證明及集體土地使用權證等材料。二是賦予信用卡更多的“惠農(nóng)”成分，充實信貸功能，成為真正的“萬通”卡。對符合信貸條件發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款，可通過信用卡載體，辦理借款的提取與償還，通過銀行的營業(yè)柜臺、自助銀行設備、網(wǎng)上銀行等自助渠道，完成借款和還款。農(nóng)戶小額貸款授信額度一般掌握在5萬元以內(nèi)，借款期限最長不超過3年，在期限內(nèi)一年一還、自助循環(huán)使用。該業(yè)務的創(chuàng)新，既方便農(nóng)戶及農(nóng)村個體工商戶自主創(chuàng)業(yè)，也利于農(nóng)村中小金融機構的發(fā)展壯大。

(三)創(chuàng)新信貸服務模式，擴大服務對象。一是對訂單農(nóng)業(yè)可采用 “公司+農(nóng)戶+信貸”的服務模式，由公司或龍頭企業(yè)負責農(nóng)產(chǎn)品的市場銷售或收購，公司與訂單農(nóng)戶簽訂生產(chǎn)協(xié)議，銀行提供貸款支持；農(nóng)村中小金融機構可根據(jù)公司與農(nóng)戶簽訂的訂單情況直接向企業(yè)提供信貸支持，也可由農(nóng)戶向銀行申請貸款、公司提供擔保的方式發(fā)放，以緩解農(nóng)戶貸款問題。二是對物流企業(yè)、及庫存量大、產(chǎn)品適銷對路的生產(chǎn)企業(yè)，可選擇使用倉單質(zhì)押貸款模式，以企業(yè)存放在倉儲公司的產(chǎn)品和物質(zhì)作為質(zhì)押物而發(fā)放貸款的模式。發(fā)放倉單質(zhì)押貸款，要選擇適用廣泛、易于處臵、價格漲跌幅度不大、質(zhì)量穩(wěn)定的產(chǎn)品作為質(zhì)押物，要求借款企業(yè)提供倉儲公司的倉單、檢驗機構的質(zhì)檢單、保險公司的財產(chǎn)保險單等材料，貸款額度控制在倉儲物資價值的60%以內(nèi)，以解決小企業(yè)的融資困難。農(nóng)村中小金融機構應結合各地的實際情況，充分挖掘適用資產(chǎn)抵押的抵押品，如：小企業(yè)廠房建設可開展“在建工程抵押”貸款、海產(chǎn)養(yǎng)殖戶可選擇“海域使用權抵押”貸款、對林業(yè)種植承包戶可發(fā)放林權抵押貸款等，根據(jù)不同需求還可以開展商標權抵押貸款、股權質(zhì)押、存貨與原材料動產(chǎn)質(zhì)押等多種適合小企業(yè)的貸款業(yè)務，積極緩解小企業(yè)及三農(nóng)融資難問題。

三、完善內(nèi)部管理機制，充分挖掘內(nèi)在潛力

(一)建立適合貸款營銷的激勵機制。為了解決小企業(yè)及“三農(nóng)”客戶報表欠缺、信息不足等問題，鼓勵農(nóng)村中小金融機構信貸客戶經(jīng)理努力去搜尋與分析小企業(yè)報表以外的“軟信息”，積極營銷小企業(yè)、“三農(nóng)”貸款，有效辦法之一就是實行獎罰放貸。即允許信貸客戶經(jīng)理的收益根據(jù)貸款發(fā)放、收回規(guī)模的變動而變動，多放多收就意味著個人多收益，少放少收則意味著個人少收益，對在一定階段內(nèi)收放款達不到一定規(guī)模的客戶經(jīng)理實行淘汰制。調(diào)動信貸人員營銷貸款的積極性，努力尋找潛在的客戶群，擴大小企業(yè)、“三農(nóng)”貸款的覆蓋面。

(二)建立高效的貸款審批流程。在要求農(nóng)村中小金融機構信貸客戶經(jīng)理對企業(yè)進行充分細致、客觀公正調(diào)查的基礎上，適當下放審批權限，減少貸款審批層級和審批時限，縮短首筆貸款的審查、審批環(huán)節(jié)占用時間，對未改變貸款額度與擔保方式的“收回再貸”當日完成發(fā)放，簡化貸款審批流程。進一步實施“陽光信貸”工程，實行貸款“一公開三承諾”制度，將服務項目、貸款流程、審批授權、貸款期限和舉報電話等公示上墻，引入社會監(jiān)督，增加信貸業(yè)務的透明度。

(三)規(guī)范業(yè)務創(chuàng)新，及時推廣創(chuàng)新經(jīng)驗。每一項業(yè)務創(chuàng)新均應遵循“內(nèi)控先行”的原則，及時制定創(chuàng)新業(yè)務品種的操作實施細則，明確適用范圍、對象及條件、貸款審查的主要內(nèi)容、貸款額度、期限、利率等，細化操作流程，強化風險管理，避免出現(xiàn)新的信貸風險。對于經(jīng)過實踐證明屬于風險低、效益好的創(chuàng)新業(yè)務品種，要及時總結加以推廣，以節(jié)約各地開發(fā)產(chǎn)品的成本，及時解決當?shù)匦∑髽I(yè)、“三農(nóng)”資金融通的難題