第一篇：商業(yè)銀行個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)及案例解析
商業(yè)銀行個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)及案例解析
操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部操作過(guò)程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)主要有三大方面，即內(nèi)部欺詐、外部欺詐及流程管理。
（一）操作風(fēng)險(xiǎn)
1、內(nèi)部欺詐
一是隱瞞客戶不良信用記錄。當(dāng)信用記錄為“查無(wú)此人信息”，且打印件上身份證號(hào)碼與基本資料中顯示的身份證號(hào)碼不符時(shí)；當(dāng)個(gè)貸檔案（正本）中信用報(bào)告為復(fù)印件時(shí)；當(dāng)打印件、復(fù)印件上有明顯人為修改痕跡時(shí)；當(dāng)借款人、財(cái)產(chǎn)共有人和財(cái)產(chǎn)所有人信用報(bào)告不全時(shí)。
二是人為調(diào)高客戶信用等級(jí)評(píng)分。當(dāng)評(píng)分指標(biāo)證明材料與貸款申報(bào)材料不一致時(shí)；當(dāng)評(píng)分指標(biāo)證明材料收集不全時(shí)。
三是隱瞞重大風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)對(duì)調(diào)查報(bào)告表述存在異議時(shí)；當(dāng)調(diào)查報(bào)告所舉數(shù)據(jù)、證明材料等收集不完善、不充分時(shí)。
四是假名、冒名貸款。當(dāng)客戶經(jīng)理拒絕檢查人員檢查指定客戶的貸款時(shí)，貸款資料中申請(qǐng)人前后簽字明顯不符時(shí)，建議通過(guò)電話等方式詢問(wèn)借款人的借款基本情況；對(duì)單筆金額較大的貸款，且材料瑕疵較多的借款人，建議通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核查申請(qǐng)人身份。
五是抵押物不符合擔(dān)保準(zhǔn)入規(guī)定。核對(duì)土地使用權(quán)證所登記相關(guān)記載是否合規(guī)；核對(duì)房屋所有權(quán)證所登記相關(guān)記載是否合規(guī)；核查抵押物所有權(quán)人年齡與其身份證件和戶口是否相符，財(cái)產(chǎn)所有人是否為未成年人。
2、外部欺詐
一是收入證明虛假。應(yīng)向借款人收入證明開(kāi)具單位調(diào)查其職務(wù)、級(jí)別、收入等情況；借款人如有其它收入來(lái)源的，應(yīng)核實(shí)相關(guān)證明材料（租賃收入、股本分紅等）。
二是購(gòu)房行為不真實(shí)。實(shí)地調(diào)查了解房屋的位置、朝向、結(jié)構(gòu)、銷售等情況；通過(guò)面談或電話等方式知悉借款人對(duì)房屋情況的了解程度，了解借款人購(gòu)房行為的真實(shí)性；向房地產(chǎn)權(quán)登記部門查詢銷售合同的備案情況。
三是資金用途不真實(shí)。實(shí)地查看生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，向交易對(duì)手查詢，核實(shí)交易合同的真實(shí)性；核查貸款發(fā)放后，借款人是否直接將信貸資金劃轉(zhuǎn)入個(gè)人投資參股的法人類企業(yè)賬戶；發(fā)放貸款時(shí)嚴(yán)格核查借款人賬戶是否為資本投資賬戶。
四是汽車購(gòu)銷行為不真實(shí)。與借款人聯(lián)系了解其購(gòu)車行為的真實(shí)性，詳細(xì)了解借款人的家庭財(cái)務(wù)情況；密切關(guān)注汽車經(jīng)銷商財(cái)務(wù)狀況，防止其利用按揭貸款套取資金。
3、流程管理
一是基礎(chǔ)資料未核實(shí)。當(dāng)復(fù)印件為傳真件時(shí)，建議復(fù)查原件；當(dāng)復(fù)印件無(wú)“與原件核對(duì)相符”章和客戶經(jīng)理簽名時(shí)，建議復(fù)查原件；當(dāng)公司章程明確規(guī)定不得為股東和其他自然人提供抵押時(shí)，當(dāng)公司章程未經(jīng)工商管理部門簽章確認(rèn)時(shí)，建議向工商部門查詢登記備案原件。
二是對(duì)共有權(quán)人的調(diào)查流于形式。貸款調(diào)查面談時(shí)，調(diào)查人員應(yīng)同時(shí)約談借款人和共有權(quán)人；貸款合同簽約時(shí)，借款人和共有權(quán)人應(yīng)同時(shí)到場(chǎng)簽訂合同。
三是抵押登記不落實(shí)?？蛻艚?jīng)理必須參與抵押登記過(guò)程，辦理與取回抵押登記手續(xù)須由不同的銀行工作人員執(zhí)行，不得委托中介機(jī)構(gòu)和第三方代為辦理；房屋登記管理部門和土地管理部門分立的，必須首先核實(shí)土地使用權(quán)證和房產(chǎn)所有權(quán)證是否已經(jīng)抵押，并按照相關(guān)要求辦妥抵押手續(xù)；對(duì)存量貸款權(quán)證辦理情況進(jìn)行清理整改，及時(shí)跟蹤樓盤產(chǎn)權(quán)證辦理情況，落實(shí)抵押登記。
四是貸款催收不及時(shí)。按月進(jìn)行當(dāng)月逾期貸款警示和次月到期貸款提示；強(qiáng)化貸后管理，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。
（二）案例解析
案例1：虛假房屋交易騙貸案
2001年某分行營(yíng)業(yè)部開(kāi)始為甲公司開(kāi)發(fā)的龍祥小區(qū)辦理個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)，截止2005年共辦理住房及商用房按揭貸款N筆。經(jīng)查實(shí)，存在空房按揭、一房?jī)少u、冒名貸款等虛假按揭貸款情況。
案例分析：甲公司動(dòng)員職工進(jìn)行虛假按揭；以收購(gòu)的居民身份證復(fù)印件、利用產(chǎn)權(quán)部門工作疏漏，辦理無(wú)真實(shí)交易的虛假按揭；對(duì)已全款售出的房屋進(jìn)行虛假按揭。
案例啟示：未進(jìn)行樓盤準(zhǔn)入審批和資金監(jiān)管；貸前調(diào)查嚴(yán)重失職；審查審批流于形式；貸后管理不到位。
案例2：汽車消費(fèi)貸款騙貸案
2006年3月20日，某銀行發(fā)生一起汽車消費(fèi)貸款詐騙案件，涉及貸款N筆，造成N萬(wàn)元貸款無(wú)法收回的騙貸大案。案件涉及該銀行所在城市機(jī)動(dòng)車交易中心、銀行、車管部門、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)和人員。經(jīng)查，該行負(fù)責(zé)人與該城市機(jī)動(dòng)車交易中心負(fù)責(zé)人陳某等人內(nèi)外勾結(jié)，陳某以汽車交易中介的身份為銀行推薦客戶、代為客戶上牌、辦理車輛抵押登記等手續(xù)，并從中賺取手續(xù)費(fèi)收入。在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，陳某利用不知情人員的名義，騙取借款人身份證，編造虛假汽車資料，在該行辦理無(wú)真實(shí)汽車交易行為的汽車消費(fèi)貸款，偽造車輛上牌和抵押手續(xù)，瘋狂詐騙銀行信貸資金。
案例分析：貸款調(diào)查流于形式，給不法分子提供可趁之機(jī)；未能堅(jiān)持獨(dú)立審查，貸款審查不嚴(yán)；貸后管理形同虛設(shè)，對(duì)虛假按揭風(fēng)險(xiǎn)熟視無(wú)睹。
案例啟示：加強(qiáng)員工職業(yè)道德教育；制定個(gè)貸從業(yè)人員準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；嚴(yán)格對(duì)經(jīng)銷商準(zhǔn)入管理；規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程；加強(qiáng)對(duì)正常個(gè)人貸款的監(jiān)測(cè)。
案例3：裝修貸款騙貸案
曹某以其擁有的一棟房產(chǎn)作抵押，向某銀行提出申請(qǐng)個(gè)人房屋裝修貸款，并提供了房產(chǎn)證、土地證、個(gè)人身份證明、戶籍證明、婚姻證明、以及收入證明。該行受理了申請(qǐng)，兩名信貸人員確認(rèn)此房屋存在后，曹某備齊房產(chǎn)估價(jià)證明、貸款擔(dān)保人同意擔(dān)保證明等，并與貸款擔(dān)保人一同在該分理處簽訂同意抵押擔(dān)保文件。手續(xù)齊全后，該行上報(bào)其上級(jí)行進(jìn)行審批，并將借款合同經(jīng)公證部門公正。但在辦理房屋抵押登記手續(xù)期間，由于路途較遠(yuǎn)，該行同意由曹某自行辦理抵押手續(xù)。后曹某將辦好抵押的“他項(xiàng)權(quán)證”交于該行，該行就辦理了其房屋裝修貸款。后期發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后，經(jīng)查證，證實(shí)土地證、房產(chǎn)證、他項(xiàng)權(quán)證都系偽造，貸款被騙。
案例分析：（1）調(diào)查環(huán)節(jié)違規(guī)行為：一是面談過(guò)程中未按規(guī)定約見(jiàn)借款人、財(cái)產(chǎn)所有人和共有人，并未核對(duì)以上人員身份證件；二是未盡職調(diào)查借款人的第一還款來(lái)源的情況；三是未充分核實(shí)借款人的貸款用途，對(duì)房產(chǎn)所有權(quán)及裝修合同未進(jìn)行實(shí)地核查；四是客戶經(jīng)理未核實(shí)房地產(chǎn)權(quán)證的抵押狀況和權(quán)屬情況。（2）簽訂合同環(huán)節(jié)，客戶經(jīng)理未按制度要求查驗(yàn)借款人及擔(dān)保人的有效身份證件，確保簽字人確為借款人，且所簽姓名必須與身份證件姓名完全一致。（3）落實(shí)貸款發(fā)放環(huán)節(jié)中，客戶經(jīng)理未按要求與抵押人一同到抵押登記部門辦理抵押登記手續(xù)，未按要求執(zhí)行辦理與取回登記手續(xù)須由不同的銀行工作人員辦理的規(guī)定。（4）貸后管理環(huán)節(jié)中未按要求核查貸款資金使用情況。
案例啟示：必須樹(shù)立正確的經(jīng)營(yíng)理念；從業(yè)人員的素質(zhì)與責(zé)任心是銀行風(fēng)險(xiǎn)的免疫力；加強(qiáng)貸后管理，防范個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)。
第二篇：商業(yè)銀行個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)及案例解析
商業(yè)銀行個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)及案例解析
操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部操作過(guò)程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)主要有三大方面，即內(nèi)部欺詐、外部欺詐及流程管理。
（一）操作風(fēng)險(xiǎn)
1、內(nèi)部欺詐
一是隱瞞客戶不良信用記錄。當(dāng)信用記錄為“查無(wú)此人信息”，且打印件上身份證號(hào)碼與基本資料中顯示的身份證號(hào)碼不符時(shí)；當(dāng)個(gè)貸檔案（正本）中信用報(bào)告為復(fù)印件時(shí)；當(dāng)打印件、復(fù)印件上有明顯人為修改痕跡時(shí)；當(dāng)借款人、財(cái)產(chǎn)共有人和財(cái)產(chǎn)所有人信用報(bào)告不全時(shí)。
二是人為調(diào)高客戶信用等級(jí)評(píng)分。當(dāng)評(píng)分指標(biāo)證明材料與貸款申報(bào)材料不一致時(shí)；當(dāng)評(píng)分指標(biāo)證明材料收集不全時(shí)。
三是隱瞞重大風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)對(duì)調(diào)查報(bào)告表述存在異議時(shí)；當(dāng)調(diào)查報(bào)告所舉數(shù)據(jù)、證明材料等收集不完善、不充分時(shí)。
四是假名、冒名貸款。當(dāng)客戶經(jīng)理拒絕檢查人員檢查指定客戶的貸款時(shí)，貸款資料中申請(qǐng)人前后簽字明顯不符時(shí)，建議通過(guò)電話等方式詢問(wèn)借款人的借款基本情況；對(duì)單筆金額較大的貸款，且材料瑕疵較多的借款人，建議通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核查申請(qǐng)人身份。
五是抵押物不符合擔(dān)保準(zhǔn)入規(guī)定。核對(duì)土地使用權(quán)證所登記相關(guān)記載是否合規(guī)；核對(duì)房屋所有權(quán)證所登記相關(guān)記載是否合規(guī)；核查抵押物所有權(quán)人年齡與其身份證件和戶口是否相符，財(cái)產(chǎn)所有人是否為未成年人。
2、外部欺詐
一是收入證明虛假。應(yīng)向借款人收入證明開(kāi)具單位調(diào)查其職務(wù)、級(jí)別、收入等情況；借款人如有其它收入來(lái)源的，應(yīng)核實(shí)相關(guān)證明材料（租賃收入、股本分紅等）。
二是購(gòu)房行為不真實(shí)。實(shí)地調(diào)查了解房屋的位置、朝向、結(jié)構(gòu)、銷售等情況；
通過(guò)面談或電話等方式知悉借款人對(duì)房屋情況的了解程度，了解借款人購(gòu)房行為的真實(shí)性；向房地產(chǎn)權(quán)登記部門查詢銷售合同的備案情況。
三是資金用途不真實(shí)。實(shí)地查看生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，向交易對(duì)手查詢，核實(shí)交易合同的真實(shí)性；核查貸款發(fā)放后，借款人是否直接將信貸資金劃轉(zhuǎn)入個(gè)人投資參股的法人類企業(yè)賬戶；發(fā)放貸款時(shí)嚴(yán)格核查借款人賬戶是否為資本投資賬戶。
四是汽車購(gòu)銷行為不真實(shí)。與借款人聯(lián)系了解其購(gòu)車行為的真實(shí)性，詳細(xì)了解借款人的家庭財(cái)務(wù)情況；密切關(guān)注汽車經(jīng)銷商財(cái)務(wù)狀況，防止其利用按揭貸款套取資金。
3、流程管理
一是基礎(chǔ)資料未核實(shí)。當(dāng)復(fù)印件為傳真件時(shí)，建議復(fù)查原件；當(dāng)復(fù)印件無(wú)“與原件核對(duì)相符”章和客戶經(jīng)理簽名時(shí)，建議復(fù)查原件；當(dāng)公司章程明確規(guī)定不得為股東和其他自然人提供抵押時(shí)，當(dāng)公司章程未經(jīng)工商管理部門簽章確認(rèn)時(shí)，建議向工商部門查詢登記備案原件。
二是對(duì)共有權(quán)人的調(diào)查流于形式。貸款調(diào)查面談時(shí)，調(diào)查人員應(yīng)同時(shí)約談借款人和共有權(quán)人；貸款合同簽約時(shí)，借款人和共有權(quán)人應(yīng)同時(shí)到場(chǎng)簽訂合同。
三是抵押登記不落實(shí)?？蛻艚?jīng)理必須參與抵押登記過(guò)程，辦理與取回抵押登記手續(xù)須由不同的銀行工作人員執(zhí)行，不得委托中介機(jī)構(gòu)和第三方代為辦理；房屋登記管理部門和土地管理部門分立的，必須首先核實(shí)土地使用權(quán)證和房產(chǎn)所有權(quán)證是否已經(jīng)抵押，并按照相關(guān)要求辦妥抵押手續(xù)；對(duì)存量貸款權(quán)證辦理情況進(jìn)行清理整改，及時(shí)跟蹤樓盤產(chǎn)權(quán)證辦理情況，落實(shí)抵押登記。
四是貸款催收不及時(shí)。按月進(jìn)行當(dāng)月逾期貸款警示和次月到期貸款提示；強(qiáng)化貸后管理，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。
（二）案例解析
案例1：虛假房屋交易騙貸案
2001年某分行營(yíng)業(yè)部開(kāi)始為甲公司開(kāi)發(fā)的龍祥小區(qū)辦理個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)，截止2005年共辦理住房及商用房按揭貸款N筆。經(jīng)查實(shí)，存在空房按揭、一房?jī)少u、冒名貸款等虛假按揭貸款情況。
案例分析：甲公司動(dòng)員職工進(jìn)行虛假按揭；以收購(gòu)的居民身份證復(fù)印件、利用產(chǎn)權(quán)部門工作疏漏，辦理無(wú)真實(shí)交易的虛假按揭；對(duì)已全款售出的房屋進(jìn)行虛
假按揭。
案例啟示：未進(jìn)行樓盤準(zhǔn)入審批和資金監(jiān)管；貸前調(diào)查嚴(yán)重失職；審查審批流于形式；貸后管理不到位。
案例2：汽車消費(fèi)貸款騙貸案
2006年3月20日，某銀行發(fā)生一起汽車消費(fèi)貸款詐騙案件，涉及貸款N筆，造成N萬(wàn)元貸款無(wú)法收回的騙貸大案。案件涉及該銀行所在城市機(jī)動(dòng)車交易中心、銀行、車管部門、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)和人員。經(jīng)查，該行負(fù)責(zé)人與該城市機(jī)動(dòng)車交易中心負(fù)責(zé)人陳某等人內(nèi)外勾結(jié)，陳某以汽車交易中介的身份為銀行推薦客戶、代為客戶上牌、辦理車輛抵押登記等手續(xù)，并從中賺取手續(xù)費(fèi)收入。在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，陳某利用不知情人員的名義，騙取借款人身份證，編造虛假汽車資料，在該行辦理無(wú)真實(shí)汽車交易行為的汽車消費(fèi)貸款，偽造車輛上牌和抵押手續(xù)，瘋狂詐騙銀行信貸資金。
案例分析：貸款調(diào)查流于形式，給不法分子提供可趁之機(jī)；未能堅(jiān)持獨(dú)立審查，貸款審查不嚴(yán)；貸后管理形同虛設(shè)，對(duì)虛假按揭風(fēng)險(xiǎn)熟視無(wú)睹。
案例啟示：加強(qiáng)員工職業(yè)道德教育；制定個(gè)貸從業(yè)人員準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；嚴(yán)格對(duì)經(jīng)銷商準(zhǔn)入管理；規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程；加強(qiáng)對(duì)正常個(gè)人貸款的監(jiān)測(cè)。
案例3：裝修貸款騙貸案
曹某以其擁有的一棟房產(chǎn)作抵押，向某銀行提出申請(qǐng)個(gè)人房屋裝修貸款，并提供了房產(chǎn)證、土地證、個(gè)人身份證明、戶籍證明、婚姻證明、以及收入證明。該行受理了申請(qǐng)，兩名信貸人員確認(rèn)此房屋存在后，曹某備齊房產(chǎn)估價(jià)證明、貸款擔(dān)保人同意擔(dān)保證明等，并與貸款擔(dān)保人一同在該分理處簽訂同意抵押擔(dān)保文件。手續(xù)齊全后，該行上報(bào)其上級(jí)行進(jìn)行審批，并將借款合同經(jīng)公證部門公正。但在辦理房屋抵押登記手續(xù)期間，由于路途較遠(yuǎn)，該行同意由曹某自行辦理抵押手續(xù)。后曹某將辦好抵押的“他項(xiàng)權(quán)證”交于該行，該行就辦理了其房屋裝修貸款。后期發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后，經(jīng)查證，證實(shí)土地證、房產(chǎn)證、他項(xiàng)權(quán)證都系偽造，貸款被騙。
案例分析：（1）調(diào)查環(huán)節(jié)違規(guī)行為：一是面談過(guò)程中未按規(guī)定約見(jiàn)借款人、財(cái)產(chǎn)所有人和共有人，并未核對(duì)以上人員身份證件；二是未盡職調(diào)查借款人的第一還款來(lái)源的情況；三是未充分核實(shí)借款人的貸款用途，對(duì)房產(chǎn)所有權(quán)及裝修合同未進(jìn)行實(shí)地核查；四是客戶經(jīng)理未核實(shí)房地產(chǎn)權(quán)證的抵押狀況和權(quán)屬情況。（2）簽訂合同環(huán)節(jié)，客戶經(jīng)理未按制度要求查驗(yàn)借款人及擔(dān)保人的有效身份證件，確
保簽字人確為借款人，且所簽姓名必須與身份證件姓名完全一致。（3）落實(shí)貸款發(fā)放環(huán)節(jié)中，客戶經(jīng)理未按要求與抵押人一同到抵押登記部門辦理抵押登記手續(xù)，未按要求執(zhí)行辦理與取回登記手續(xù)須由不同的銀行工作人員辦理的規(guī)定。（4）貸后管理環(huán)節(jié)中未按要求核查貸款資金使用情況。
案例啟示：必須樹(shù)立正確的經(jīng)營(yíng)理念；從業(yè)人員的素質(zhì)與責(zé)任心是銀行風(fēng)險(xiǎn)的免疫力；加強(qiáng)貸后管理，防范個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)。
第三篇：個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)及案例解析
個(gè)人信貸操作風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)及案例解析
一、內(nèi)部欺詐
1、隱瞞客戶不良信用記錄
?當(dāng)信用記錄為“查無(wú)此人信息”，且打印件上身份證號(hào)碼與基本資料中顯示的身份證號(hào)碼不符時(shí)；
?當(dāng)個(gè)貸檔案（正本）中信用報(bào)告為復(fù)印件時(shí)； ?當(dāng)打印件、復(fù)印件上有明顯人為修改痕跡時(shí)； ?當(dāng)借款人、財(cái)產(chǎn)共有人和財(cái)產(chǎn)所有人信用報(bào)告不全時(shí)。
2、人為調(diào)高客戶信用等級(jí)評(píng)分
?當(dāng)評(píng)分指標(biāo)證明材料與貸款申報(bào)材料不一致時(shí)； ?當(dāng)評(píng)分指標(biāo)證明材料收集不全時(shí)。
3、隱瞞重大風(fēng)險(xiǎn)
?當(dāng)對(duì)調(diào)查報(bào)告表述存在異議時(shí)；
?當(dāng)調(diào)查報(bào)告所舉數(shù)據(jù)、證明材料等收集不完善、不充分時(shí)。
4、假名、冒名貸款
?當(dāng)客戶經(jīng)理拒絕檢查人員檢查指定客戶的貸款時(shí)，貸款資料中申請(qǐng)人前后簽字明顯不符時(shí)，建議通過(guò)電話等方式詢問(wèn)借款人的借款基本情況；
?對(duì)單筆金額較大的貸款，且材料瑕疵較多的借款人，建議通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核查申請(qǐng)人身份。
5、抵押物不符合擔(dān)保準(zhǔn)入規(guī)定
?核對(duì)土地使用權(quán)證所登記相關(guān)記載是否合規(guī)；
?核對(duì)房屋所有權(quán)證所登記相關(guān)記載是否合規(guī)；
?核查抵押物所有權(quán)人年齡與其身份證件和戶口是否相符，財(cái)產(chǎn)所有人是否為未成年人。
二、外部欺詐
1、收入證明虛假
?應(yīng)向借款人收入證明開(kāi)具單位調(diào)查其職務(wù)、級(jí)別、收入等情況；
?借款人如有其它收入來(lái)源的，應(yīng)核實(shí)相關(guān)證明材料（租賃收入、股本分紅等）。
2、購(gòu)房行為不真實(shí)
?實(shí)地調(diào)查了解房屋的位置、朝向、結(jié)構(gòu)、銷售等情況； ?通過(guò)面談或電話等方式知悉借款人對(duì)房屋情況的了解程度，了解借款人購(gòu)房行為的真實(shí)性； ?向房地產(chǎn)權(quán)登記部門查詢銷售合同的備案情況。
3、資金用途不真實(shí)
?實(shí)地查看生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，向交易對(duì)手查詢，核實(shí)交易合同的真實(shí)性；
?核查貸款發(fā)放后，借款人是否直接將信貸資金劃轉(zhuǎn)入個(gè)人投資參股的法人類企業(yè)賬戶； ?發(fā)放貸款時(shí)嚴(yán)格核查借款人賬戶是否為資本投資賬戶。
4、汽車購(gòu)銷行為不真實(shí) ?與借款人聯(lián)系了解其購(gòu)車行為的真實(shí)性，詳細(xì)了解借款人的家庭財(cái)務(wù)情況； ?密切關(guān)注汽車經(jīng)銷商財(cái)務(wù)狀況，防止其利用按揭貸款套取資金；
三、流程管理
1、基礎(chǔ)資料未核實(shí)
?當(dāng)復(fù)印件為傳真件時(shí)，建議復(fù)查原件；
?當(dāng)復(fù)印件無(wú)“與原件核對(duì)相符”章和客戶經(jīng)理簽名時(shí)，建議復(fù)查原件；
?當(dāng)公司章程明確規(guī)定不得為股東和其他自然人提供抵押時(shí)，當(dāng)公司章程未經(jīng)工商管理部門簽章確認(rèn)時(shí)，建議向工商部門查詢登記備案原件。
2、對(duì)共有權(quán)人的調(diào)查流于形式
?貸款調(diào)查面談時(shí)，調(diào)查人員應(yīng)同時(shí)約談借款人和共有權(quán)人； ?貸款合同簽約時(shí)，借款人和共有權(quán)人應(yīng)同時(shí)到場(chǎng)簽訂合同。
3、抵押登記不落實(shí)
?客戶經(jīng)理必須參與抵押登記過(guò)程，辦理與取回抵押登記手續(xù)須由不同的銀行工作人員執(zhí)行，不得委托中介機(jī)構(gòu)和第三方代為辦理；
?房屋登記管理部門和土地管理部門分立的，必須首先核實(shí)土地使用權(quán)證和房產(chǎn)所有權(quán)證是否已經(jīng)抵押，并按照相關(guān)要求辦妥抵押手續(xù)；
?對(duì)存量貸款權(quán)證辦理情況進(jìn)行清理整改，及時(shí)跟蹤樓盤產(chǎn)權(quán)證辦理情況，落實(shí)抵押登記。
4、貸款催收不及時(shí)
?按月進(jìn)行當(dāng)月逾期貸款警示和次月到期貸款提示； ?強(qiáng)化貸后管理，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。
二、典型案例解析1、2001年× ×分行營(yíng)業(yè)部開(kāi)始為甲公司開(kāi)發(fā)的龍祥小區(qū)辦理個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)，截止2005年共辦理住房及商用房按揭貸款× ×筆。經(jīng)查實(shí)，虛假按揭貸款為× ×筆。其中：
× ×戶為空房按揭；
× ×戶為一房?jī)少u；
× ×戶為冒名貸款；
× ×戶為商鋪假按揭。
案例分析
?甲公司動(dòng)員職工進(jìn)行虛假按揭。
?以收購(gòu)的居民身份證復(fù)印件、利用產(chǎn)權(quán)部門工作疏漏，辦理無(wú)真實(shí)交易的虛假按揭。?對(duì)已全款售出的房屋進(jìn)行虛假按揭。
案例啟示
?未進(jìn)行樓盤準(zhǔn)入審批和資金監(jiān)管 ?貸前調(diào)查嚴(yán)重失職 ?審查審批流于形式 ?貸后管理不到位 ?
2、2006年3月20日，某銀行發(fā)生一起汽車消費(fèi)貸款詐騙案件，涉及貸款N筆，造成N萬(wàn)元貸款無(wú)法收回的騙貸大案。案件涉及該市機(jī)動(dòng)車交易中心、銀行、車管部門、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)和人員。經(jīng)查，支行負(fù)責(zé)人與該地區(qū)機(jī)動(dòng)車交易中心負(fù)責(zé)人陳某等人內(nèi)外勾結(jié)，陳某以汽車交易中介的身份為銀行推薦客戶、代為客戶上牌、辦理車輛抵押登記等手續(xù)，并從中賺取手續(xù)費(fèi)收入。在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，陳某利用不知情人員的名義，騙取借款人身份證，編造虛假汽車資料，在該支行辦理無(wú)真實(shí)汽車交易行為的汽車消費(fèi)貸款，偽造車輛上牌和抵押手續(xù)，瘋狂詐騙銀行信貸資金。
案例分析
?貸款調(diào)查流于形式，給不法分子提供可趁之機(jī)； ?未能堅(jiān)持獨(dú)立審查，貸款審查不嚴(yán)；
?貸后管理形同虛設(shè)，對(duì)虛假按揭風(fēng)險(xiǎn)熟視無(wú)睹。
案例啟示
?加強(qiáng)員工職業(yè)道德教育
?制定個(gè)貸從業(yè)人員準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) ?嚴(yán)格對(duì)經(jīng)銷商準(zhǔn)入管理 ?規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程
?加強(qiáng)對(duì)正常個(gè)人貸款的監(jiān)測(cè)
3、曹某以他擁有的一棟房產(chǎn)作抵押，向某銀行分理處提出申請(qǐng)個(gè)人房屋裝修貸款，并提供了房產(chǎn)證、土地證、個(gè)人身份證明、戶籍證明、婚姻證明、以及收入證明。該分理處受理了申請(qǐng)，兩名信貸人員確認(rèn)此房屋存在后，曹某備齊房產(chǎn)估價(jià)證明、貸款擔(dān)保人同意擔(dān)保證明等，并與貸款擔(dān)保人一同在該分理處簽訂同意抵押擔(dān)保文件。手續(xù)齊全后，該分理處上報(bào)支行進(jìn)行審批，并將借款合同經(jīng)公證部門公正。但在辦理房屋抵押登記手續(xù)期間，由于路途較遠(yuǎn)，分理處同意由曹某自行辦理抵押手續(xù)。后曹某將辦好抵押的“他項(xiàng)權(quán)證”交于分理處，分理處就辦理了其房屋裝修貸款。后期發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后，經(jīng)查證，證實(shí)土地證、房產(chǎn)證、他項(xiàng)權(quán)證都系偽造，貸款被騙。
案例分析
?調(diào)查環(huán)節(jié)違規(guī)行為：
1、面談過(guò)程中未按規(guī)定約見(jiàn)借款人、財(cái)產(chǎn)所有人和共有人，并未核對(duì)以上人員身份證件；
2、未盡職調(diào)查借款人的第一還款來(lái)源的情況；
3、未充分核實(shí)借款人的貸款用途，對(duì)房產(chǎn)所有權(quán)及裝修合同未進(jìn)行實(shí)地核查；
4、客戶經(jīng)理未核實(shí)房地產(chǎn)權(quán)證的抵押狀況和權(quán)屬情況。
?簽訂合同環(huán)節(jié)，客戶經(jīng)理未按制度要求查驗(yàn)借款人及擔(dān)保人的有效身份證件，確保簽字人確為借款人，且所簽姓名必須與身份證件姓名完全一致。
?落實(shí)貸款發(fā)放環(huán)節(jié)中，客戶經(jīng)理未按要求與抵押人一同到抵押登記部門辦理抵押登記手續(xù)，未按要求執(zhí)行辦理與取回登記手續(xù)須由不同的銀行工作人員辦理的規(guī)定。?貸后管理環(huán)節(jié)中未按要求核查貸款資金使用情況。
案例啟示
?必須樹(shù)立正確的經(jīng)營(yíng)理念。
?從業(yè)人員的素質(zhì)與責(zé)任心是銀行風(fēng)險(xiǎn)的免疫力。?加強(qiáng)貸后管理，防范個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)。
第四篇：商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的案例分析（模版）
商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的案例分析
一、操作風(fēng)險(xiǎn)的基本內(nèi)容
1998年巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)發(fā)布了名為《操作風(fēng)險(xiǎn)管理》的咨詢文件，之后操作風(fēng)險(xiǎn)作為一個(gè)單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)范疇引起人們的重視。2004年巴塞爾委員會(huì)發(fā)布了《統(tǒng)一資本計(jì)量和資本標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際協(xié)議：修訂框架》，將操作風(fēng)險(xiǎn)納入風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管范圍，為其設(shè)定最低資本要求。操作風(fēng)險(xiǎn)已成為與信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)并列的銀行業(yè)三大風(fēng)險(xiǎn)。
根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的定義，操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。2007年6月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，確定了操作風(fēng)險(xiǎn)的定義。
二、商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)際案例
案例一：巴林銀行。1995年2月英國(guó)中央銀行英格蘭銀行宣布了一條消息：巴林銀行不得繼續(xù)從事交易活動(dòng)并將申請(qǐng)資產(chǎn)清理。10天后，以1英鎊的象征性價(jià)格被荷蘭國(guó)際集團(tuán)收購(gòu)。巴林銀行總損失為13億美元；資本損失100%；從違規(guī)到災(zāi)難發(fā)生的時(shí)間為三年；違規(guī)內(nèi)容是未經(jīng)授權(quán)及隱匿的期權(quán)和期貨交易、隱匿虧損；違規(guī)者為新加坡附屬機(jī)構(gòu)交易員；操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因在組織因素上，治理、管理、文化多元、溝通失??；在政策因素上，違反政策、不合規(guī)、職責(zé)不清；在人員因素上，雇員不當(dāng)、雇主判斷失誤。
具體分析巴林銀行倒閉的原因，首先，巴林銀行沒(méi)有將交易與清算業(yè)務(wù)分開(kāi)，允許里森既作為首席交易員，又負(fù)責(zé)其交易的清算工作。在大多數(shù)銀行，這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)是分立的。因?yàn)樽屢粋€(gè)交易員清算自己的交易會(huì)使其很容易隱瞞交易風(fēng)險(xiǎn)或虧掉的金錢。這是一種制度上的缺陷。其次，巴林銀行的內(nèi)部審計(jì)極其松散，在損失達(dá)到5，000萬(wàn)英鎊時(shí)，巴林銀行總部曾派人調(diào)查里森的賬目，資產(chǎn)負(fù)債表也明顯記錄了這些虧損，但巴林銀行高層對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表反映出的問(wèn)題視而不見(jiàn)，輕信了里森的謊言。里森假造花旗銀行有5，000萬(wàn)英鎊存款，也沒(méi)有人去核實(shí)一下花旗銀行的賬目。監(jiān)管不力不僅導(dǎo)致了巴林銀行的倒閉，也使其3名高級(jí)管理人員受到法律懲處。
案例二：日本大和銀行。1995年總部設(shè)在大阪的日本大和銀行行長(zhǎng)藤田彬宣布，由于駐紐約分行雇員井口俊英從1984年開(kāi)始在賬外買賣美國(guó)債券，使該行蒙受了1，100億日元（約合11億美元）的巨額損失。二戰(zhàn)結(jié)束時(shí)，日本通過(guò)
了《證券和交易法》，其中第65條嚴(yán)令禁止日本的銀行參與國(guó)內(nèi)證券業(yè)，旨在保證存款人利益不受證券市場(chǎng)大幅度波動(dòng)的影響。然而，日本銀行業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源因此大受限制，在與非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中也顯然處于不利地位。于是，日本銀行業(yè)紛紛積極拓展國(guó)際證券業(yè)務(wù)，通過(guò)國(guó)際渠道進(jìn)行國(guó)內(nèi)證券投資，以此增加利潤(rùn)、積累經(jīng)驗(yàn)，等待國(guó)內(nèi)金融管制的放松。許多日本銀行將其海外分支機(jī)構(gòu)作為對(duì)國(guó)內(nèi)人員進(jìn)行證券交易培訓(xùn)的基地。由于膨脹太快，交易人員缺乏必要的素養(yǎng)和經(jīng)驗(yàn)，交易機(jī)構(gòu)又缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，這就為惡性事件的發(fā)生埋下了隱患。
三、我國(guó)有關(guān)操作風(fēng)險(xiǎn)的案例
某分理處發(fā)生多功能借記卡自助質(zhì)押貸款詐騙案：
2004年中行湖州市分行鳳凰分理處因員工嚴(yán)重違規(guī)操作：違規(guī)辦卡、違規(guī)放貸，網(wǎng)點(diǎn)員工基于自身利益，合伙違規(guī)、隱瞞不報(bào)，引發(fā)多功能借記卡自助質(zhì)押貸款詐騙案。經(jīng)查，涉及金額2599萬(wàn)，形成巨大風(fēng)險(xiǎn)。
案例發(fā)生原因分析：
（一）缺乏科學(xué)的發(fā)展觀和正確的業(yè)績(jī)觀。一是缺乏正確的經(jīng)營(yíng)理念，沒(méi)有把握和處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系?；鶎有幸晃稄?qiáng)調(diào)任務(wù)的完成率，產(chǎn)生了偏重業(yè)務(wù)發(fā)展，疏忽內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)防范的偏向；二是缺乏審慎經(jīng)營(yíng)的思想，沒(méi)有把握和處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和合法守規(guī)的關(guān)系。沒(méi)有把工作重心和主要精力鎖定在風(fēng)險(xiǎn)防范上，而是偏面地追求“存款增長(zhǎng)幅度”、“市場(chǎng)占有率”、“貸款增加額”等粗放型經(jīng)營(yíng)標(biāo)上。三是缺乏對(duì)零售貸款的管理經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)有把握和處理好新業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，缺乏對(duì)新業(yè)務(wù)品種必要的操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與防范。零售貸款作為新的業(yè)務(wù)發(fā)展品種，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析不足，操作風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估不到位，特別是在操作過(guò)程中沒(méi)有發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、提示風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)。
（二）缺乏內(nèi)控制度執(zhí)行的有效性，沒(méi)有真正建立起防范約束機(jī)制。該分理處從2002年初開(kāi)始違規(guī)操作，代辦借記卡，不簽貸款協(xié)議書放貸，在此后長(zhǎng)達(dá)2年的時(shí)間里，每次檢查都沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，沒(méi)有排除，清楚地說(shuō)明該行的內(nèi)部控制基本失去應(yīng)有的效力，很難發(fā)揮各種制度和監(jiān)督機(jī)制的約束力。
（三）缺乏科學(xué)完善的考核機(jī)制，利益誤導(dǎo)驅(qū)使少數(shù)員工為完成考核鋌而走險(xiǎn)。一方面在業(yè)務(wù)發(fā)展的管理上，該行采取考核與完成任務(wù)掛鉤的做法，造成部分風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱的員工為了眼前利益而不惜以違規(guī)經(jīng)營(yíng)的代價(jià)來(lái)?yè)Q取一時(shí)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和利益。另一方面該行對(duì)考核辦法缺少輔助教育的手段，沒(méi)有通過(guò)合理的業(yè)績(jī)考核和合理的待遇水平來(lái)增強(qiáng)員工對(duì)單位的歸屬感和忠誠(chéng)度，來(lái)提高員工的奉獻(xiàn)精神以及政策水平和工作能力，避免員工因追逐短期利益而不惜采取違規(guī)經(jīng)營(yíng)的行為。
四、如何防范操作風(fēng)險(xiǎn)
從巴塞爾委員會(huì)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的界定來(lái)看，操作風(fēng)險(xiǎn)包括了人員、程序、系統(tǒng)和外部事件四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素。降低操作風(fēng)險(xiǎn)，也就是要降低這四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素的發(fā)生概率。
結(jié)合上述幾個(gè)案例，防范操作風(fēng)險(xiǎn)可從以下幾個(gè)方面入手：
第一，增強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制。針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)而言的內(nèi)部控制包括：銀行員工的操作風(fēng)險(xiǎn)觀、操作風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制意識(shí)和操作風(fēng)險(xiǎn)管理職業(yè)道德等，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度、承受水平、控制手段有足夠的理解和掌握，銀行高級(jí)管理層應(yīng)了解本行的主要操作風(fēng)險(xiǎn)所在。從案例中我們可以發(fā)現(xiàn)，人員因素是操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要因素，對(duì)我國(guó)而言，建立完善的績(jī)效考核制度和激勵(lì)機(jī)制在操作風(fēng)險(xiǎn)管理中十分重要。
第二，構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式和完整、獨(dú)立的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系。商業(yè)銀行不能只注重單一風(fēng)險(xiǎn)管理，而應(yīng)將信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)及其他風(fēng)險(xiǎn)，以及包括這些風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的各種金融資產(chǎn)進(jìn)行組合。
第三，建立健全操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估體系和完整的內(nèi)控信息反應(yīng)機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)按照新資本協(xié)議框架的要求，從操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)、操作風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)等方面，建立科學(xué)的內(nèi)部評(píng)級(jí)法，建立覆蓋所有業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和評(píng)價(jià)預(yù)警系統(tǒng)，并進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)控和定期評(píng)估。
第四，整合優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化專業(yè)稽核審計(jì)，實(shí)行內(nèi)控管理的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。建立獨(dú)立、垂直、具有監(jiān)督權(quán)威的內(nèi)部稽核部門，設(shè)置科學(xué)的量化監(jiān)控指標(biāo)體系，反映監(jiān)控對(duì)象的主要內(nèi)容，促進(jìn)內(nèi)控和操作風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。
第五篇：商業(yè)銀行客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)防控心得
商業(yè)銀行客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)防控心得
商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)從中獲得收益的高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行業(yè)，因而防范和化解風(fēng)險(xiǎn)是銀行的永恒主題。隨著經(jīng)濟(jì)金融全球化發(fā)展，在大量金融產(chǎn)品提供給消費(fèi)者的同時(shí)，銀行業(yè)所面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。作為商業(yè)銀行客戶經(jīng)理如何應(yīng)對(duì)防范日益復(fù)雜多變的風(fēng)險(xiǎn)，如何采取多種防控措施，建立風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制，以提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，這是一門風(fēng)險(xiǎn)管理科學(xué)。
一．商業(yè)銀行客戶經(jīng)理在工作中存在的風(fēng)險(xiǎn)
1.道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行客戶經(jīng)理對(duì)外是代表著銀行與客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷和維系，由于商業(yè)銀行的良好信譽(yù)和形象，使得銀行客戶經(jīng)理在與客戶打交道時(shí)，會(huì)使客戶對(duì)客戶經(jīng)理充滿信任。因此客戶經(jīng)理和客戶很容易建立起較為牢固的關(guān)系。如果某位客戶經(jīng)理的道德出現(xiàn)偏差，將會(huì)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。
2.素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)?？蛻艚?jīng)理是銀行業(yè)務(wù)的直接營(yíng)銷人員，因此他們的業(yè)務(wù)水平，政策水平，分析判斷能力和個(gè)人素質(zhì)的高低在一定的程度上影響著銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的高低。
3.形象風(fēng)險(xiǎn)。由于客戶經(jīng)理對(duì)外代表銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷和客戶維系，因此他對(duì)外是一個(gè)商業(yè)銀行的形象。如果客戶經(jīng)理在與客戶交往過(guò)程中存在以權(quán)謀私，怠慢客戶，言行粗俗等情況，必然會(huì)影響到銀行形象和合作關(guān)系，會(huì)給銀行帶來(lái)客戶流失風(fēng)險(xiǎn)。
4.挖轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)?？蛻艚?jīng)理大多數(shù)是各家商業(yè)銀行的銷售精英，與優(yōu)質(zhì)客戶的關(guān)系十分密切，尤其是優(yōu)秀的客戶經(jīng)理都有自己的忠實(shí)客戶，加上他們手上掌握著大量的高端客戶的信息，因此成為挖轉(zhuǎn)的重點(diǎn)對(duì)象。如果一個(gè)客戶經(jīng)理被他行挖走，他手上的客戶必然大部分資產(chǎn)隨之轉(zhuǎn)戶，造成客戶流失風(fēng)險(xiǎn)。
二．對(duì)客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)管理的建議
1.用人制度高水準(zhǔn)，嚴(yán)要求?？蛻艚?jīng)理代表著銀行去服務(wù)客戶，其提供的服務(wù)質(zhì)量和結(jié)果會(huì)關(guān)系到銀行客戶的前途命運(yùn)，因此必須嚴(yán)格把好客戶經(jīng)理資格認(rèn)定關(guān)，在眾多資格條件中人品和道德是首位。
2.培訓(xùn)認(rèn)證制度化，常態(tài)化。客戶經(jīng)理是未來(lái)商業(yè)銀行的精英，但是目前的客戶經(jīng)理因工作經(jīng)驗(yàn)，知識(shí)結(jié)構(gòu)，分工機(jī)制等因素的制約，離正真能提供綜合化的服務(wù)還有一定的差距，所以銀行應(yīng)加強(qiáng)客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的培訓(xùn)。3.強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，加大商業(yè)銀行內(nèi)部稽核力度。
總之，要防范風(fēng)險(xiǎn)最根本還應(yīng)從治本入手，要有針對(duì)性地加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理理想信念、思想道徳教育，建立良好的合規(guī)文化，要引導(dǎo)他們樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀和榮辱觀，要教育他們珍惜現(xiàn)有的工作、生活環(huán)境、愛(ài)崗敬業(yè)，樂(lè)于奉獻(xiàn)，自覺(jué)抵制各種誘惑，遠(yuǎn)離違法亂紀(jì)；要加強(qiáng)職業(yè)道徳教育，引導(dǎo)他們學(xué)規(guī)學(xué)法，增強(qiáng)道徳意識(shí)和法制意識(shí)，遵章守法；要警鐘長(zhǎng)鳴，加強(qiáng)對(duì)有不良行為員工的轉(zhuǎn)化教育，嚴(yán)防道徳風(fēng)險(xiǎn)。
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