第一篇：影響農(nóng)行消費信貸業(yè)務(wù)的主要障礙及其化解辦法

消費信貸是近年來農(nóng)業(yè)銀行推出的一個新產(chǎn)品，是擴(kuò)大國內(nèi)消費需求、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、增加農(nóng)行利息收入的一項重要措施。自1997年以來各商業(yè)銀行積極介入消費信貸的經(jīng)營領(lǐng)域以來，農(nóng)行積極涉足其中，特別是1999年以后，總行積極提倡發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)，拿出專項信貸規(guī)模，用于個人住房貸款，并取消了信貸規(guī)?？刂?，各行可根據(jù)實際需要和本行頭寸情況發(fā)放。經(jīng)過一年多的引導(dǎo)，公民的消費觀念已經(jīng)有所轉(zhuǎn)變，已經(jīng)在按揭貸款上打開了突破口。東港市支行1999年開辦按揭貸款業(yè)務(wù)，當(dāng)年就發(fā)放了50多戶，貸款余額600多萬元，還有很多買房者反復(fù)詢問，躍躍欲試。住房信貸的成功開辦，說明個人消費貸款具有強(qiáng)大的生命力和廣闊的市場空間，農(nóng)行也必將在這個領(lǐng)域大有作為。因此，及時發(fā)現(xiàn)消費信貸前進(jìn)路途中的問題和障礙并采取相應(yīng)的策略，更好地促進(jìn)消費信貸的開展，是一項值得研究的課題。

一、影響消費信貸開展的主要障礙

（一）消費者的觀念障礙受傳統(tǒng)文化和消費觀念的影響，中國人一貫主張有多少錢辦多少事，攢多少錢辦多少事，除非婚、喪、病和衣食不保，不得已而借債，絕大多數(shù)人是不肯借債消費的。越是貧困地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)，人們的觀念也越保守，消費信貸也越不好開展。東港市是遼寧省的海濱城市，經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，1999年推行按揭貸款業(yè)務(wù)時，也遇到了這方面的阻力。很多人既想買房，手中錢又不夠，又不敢申請貸款，特別是40歲以上的中老年人，總是感到貸款買房心中不踏實。1999年丹東李世集團(tuán)在東港市建筑一棟高標(biāo)準(zhǔn)防震住宅樓，許多人購買欲望強(qiáng)烈，到農(nóng)行詢問按揭貸款的不下200人，但最后貸款買房的僅50戶左右。許多人就是因為觀念沒轉(zhuǎn)過來而放棄了買房打算。

（二）居民的經(jīng)濟(jì)承受能力不足居民家庭是否具有負(fù)債消費的經(jīng)濟(jì)承受能力，主要取決于其收入水平。居民家庭收入水平越高，對消費信貸的經(jīng)濟(jì)承受能力越大，反之就越小。這個道理是不言而喻的。根有關(guān)部門對全國10個大城市的統(tǒng)計，占城市居民家庭10％的最高收入戶能夠承受10萬元以上消費貸款；占城市居民家庭約30％左右的高收入戶和中等偏上戶能夠承受5－10萬元消費貸款；占城市居民家庭約20％的中等收入戶只能承受5萬元以下的消費貸款；還有30％的居民家庭尚不具備消費信貸的承受能力。對于汽車、住房等價值10萬元、乃至數(shù)十萬元級的高值商品，我國城市居民家庭的總體消費信貸承受能力還比較薄弱。中小城市承受的消費貸款要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于這個數(shù)。由于農(nóng)村居民家庭平均收入水平僅相當(dāng)于城市的40％，因而農(nóng)村居民家庭能夠承受消費信貸的比例更低。由于近年來我國城鄉(xiāng)居民收入增幅的下降、下崗人數(shù)的增多以及關(guān)系到居民生活的各項制度改革的大力推進(jìn)，如北方地區(qū)取暖費改自費等，加上當(dāng)前我國城鄉(xiāng)居民的收入預(yù)期普遍不高，在很大程度上影響了消費信貸的發(fā)展。

（三）消費信貸操作手續(xù)復(fù)雜，條件過死，消費者望而生畏當(dāng)前消費信貸運行中存在著申請手續(xù)繁雜、收費環(huán)節(jié)多且收費水平不盡合理的現(xiàn)象，使許多消費者對消費信貸望而生畏。其主要原因是有關(guān)消費信貸的規(guī)章制度不健全，收費項目太多，如評估費、保險費、公證費等。繁雜的手續(xù)和眾多的收費項目，辦一筆住房貸款只少要兩天能跑完。而自已掏錢買房，則只須辦一個房照就可以了。另外，貸款條件規(guī)定的也過死，其中有一條，要求貸款對象出具固定工資收入證明，就把很多從事個體經(jīng)營和全體農(nóng)民拒之門外。

（四）風(fēng)險防范機(jī)制不健全消費信貸也存在著一定的風(fēng)險。從國外消費信貸發(fā)展的經(jīng)驗來看，避免和防范消費信貸風(fēng)險的途徑主要有四個方面：一是居民家庭穩(wěn)定而清晰的收入來源；二是居民家庭可靠的信用等級；三是擔(dān)保品保障，特別是住房的抵押保障；四是政府的保險和保證保障。而目前我國在上述四個方面都存在一些問題和缺陷。一是居民收入尚未完全貨幣化。由于居民收入中還包含著許多非貨幣化的收入和灰色收入，貸款機(jī)構(gòu)無法確切計算和查證居民收入的實際水平。按照國外消費信貸通行的規(guī)則，為了確保償還能力，居民消費信貸總負(fù)債與收入的比率一般控制在34％至38％之間，其中住房支出與收入的比率控制在28％至33％之間。由于無法獲知消費者的實際收入水平，經(jīng)辦行無法確認(rèn)消費者的貸款資格，也不可能對消費信貸進(jìn)行風(fēng)險控制。二是缺乏個人信用制度。在啟動消費信貸的過程中，沒有配套建立有關(guān)消費者個人的信用評估和調(diào)查制度，個人信用難以把握。三是缺乏必要的消費信貸擔(dān)保制度。首先，我國現(xiàn)有的擔(dān)保法規(guī)沒有針對消費信貸的相關(guān)規(guī)定，消費者在申請消費信貸時很難選擇有效的擔(dān)保形式。其次，由于房地產(chǎn)二級市場發(fā)育滯后等原因，抵押的住房產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)能力較差，不能為貸款機(jī)構(gòu)提供有效的風(fēng)險保障。四是缺乏政府保障和保證保障制度。

第二篇：影響農(nóng)行消費信貸業(yè)務(wù)的主要障礙及其化解辦法

影響農(nóng)行消費信貸業(yè)務(wù)的主要障礙及其化解辦法

消費信貸是近年來農(nóng)業(yè)銀行推出的一個新產(chǎn)品，是擴(kuò)大國內(nèi)消費需求、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、增加農(nóng)行利息收入的一項重要措施。自1997年以來各商業(yè)銀行積極介入消費信貸的經(jīng)營領(lǐng)域以來，農(nóng)行積極涉足其中，特別是1999年以后，總行積極提倡發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)，拿出專項信貸規(guī)模，用于個人住房貸款，并取消了信

貸規(guī)模控制，各行可根據(jù)實際需要和本行頭寸情況發(fā)放。經(jīng)過一年多的引導(dǎo)，公民的消費觀念已經(jīng)有所轉(zhuǎn)變，已經(jīng)在按揭貸款上打開了突破口。東港市支行1999年開辦按揭貸款業(yè)務(wù)，當(dāng)年就發(fā)放了50多戶，貸款余額600多萬元，還有很多買房者反復(fù)詢問，躍躍欲試。住房信貸的成功開辦，說明個人消費貸款具有強(qiáng)大的生命力和廣闊的市場空間，農(nóng)行也必將在這個領(lǐng)域大有作為。因此，及時發(fā)現(xiàn)消費信貸前進(jìn)路途中的問題和障礙并采取相應(yīng)的策略，更好地促進(jìn)消費信貸的開展，是一項值得研究的課題。

一、影響消費信貸開展的主要障礙

（一）消費者的觀念障礙

受傳統(tǒng)文化和消費觀念的影響，中國人一貫主張有多少錢辦多少事，攢多少錢辦多少事，除非婚、喪、病和衣食不保，不得已而借債，絕大多數(shù)人是不肯借債消費的。越是貧困地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)，人們的觀念也越保守，消費信貸也越不好開展。東港市是遼寧省的海濱城市，經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，1999年推行按揭貸款業(yè)務(wù)時，也遇到了這方面的阻力。很多人既想買房，手中錢又不夠，又不敢申請貸款，特別是40歲以上的中老年人，總是感到貸款買房心中不踏實。1999年丹東李世集團(tuán)在東港市建筑一棟高標(biāo)準(zhǔn)防震住宅樓，許多人購買欲望強(qiáng)烈，到農(nóng)行詢問按揭貸款的不下200人，但最后貸款買房的僅50戶左右。許多人就是因為觀念沒轉(zhuǎn)過來而放棄了買房打算。

（二）居民的經(jīng)濟(jì)承受能力不足

居民家庭是否具有負(fù)債消費的經(jīng)濟(jì)承受能力，主要取決于其收入水平。居民家庭收入水平越高，對消費信貸的經(jīng)濟(jì)承受能力越大，反之就越小。這個道理是不言而喻的。根有關(guān)部門對全國10個大城市的統(tǒng)計，占城市居民家庭10％的最高收入戶能夠承受10萬元以上消費貸款；占城市居民家庭約30％左右的高收入戶和中等偏上戶能夠承受5－10萬元消費貸款；占城市居民家庭約20％的中等收入戶只能承受5萬元以下的消費貸款；還有30％的居民家庭尚不具備消費信貸的承受能力。對于汽車、住房等價值10萬元、乃至數(shù)十萬元級的高值商品，我國城市居民家庭的總體消費信貸承受能力還比較薄弱。中小城市承受的消費貸款要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于這個數(shù)。由于農(nóng)村居民家庭平均收入水平僅相當(dāng)于城市的40％，因而農(nóng)村居民家庭能夠承受消費信貸的比例更低。由于近年來我國城鄉(xiāng)居民收入增幅的下降、下崗人數(shù)的增多以及關(guān)系到居民生活的各項制度改革的大力推進(jìn)，如北方地區(qū)取暖費改自費等，加上當(dāng)前我國城鄉(xiāng)居民的收入預(yù)期普遍不高，在很大程度上影響了消費信貸的發(fā)展。

（三）消費信貸操作手續(xù)復(fù)雜，條件過死，消費者望而生畏

當(dāng)前消費信貸運行中存在著申請手續(xù)繁雜、收費環(huán)節(jié)多且收費水平不盡合理的現(xiàn)象，使許多消費者對消費信貸望而生畏。其主要原因是有關(guān)消費信貸的規(guī)章制度不健全，收費項目太多，如評估費、保險費、公證費等。繁雜的手續(xù)和眾多的收費項目，辦一筆住房貸款只少要兩天能跑完。而自已掏錢買房，則只須辦一個房照就可以了。另外，貸款條件規(guī)定的也過死，其中有一條，要求貸款對象出具固定工資收入證明，就把很多從事個體經(jīng)營和全體農(nóng)民拒之門外。

（四）風(fēng)險防范機(jī)制不健全

消費信貸也存在著一定的風(fēng)險。從國外消費信貸發(fā)展的經(jīng)驗來看，避免和防范消費信貸風(fēng)險的途徑主要有四個方面：一是居民家庭穩(wěn)定而清晰的收入來源；二是居民家庭可靠的信用等級；三是擔(dān)保品保障，特別是住房的抵押保障；四是政府的保險和保證保障。而目前我國在上述四個方面都存在一些問題和缺陷。

一是居民收入尚未完全貨幣化。由于居民收入中還包含著許多非貨幣化的收入和灰色收入，貸款機(jī)構(gòu)無法確切計算和查證居民收入的實際水平。按照國外消費信貸通行的規(guī)則，為了確保償還能力，居民消費信貸總負(fù)債與收入的比率一般控制在34％至38％之間，其中住房支出與收入的比率控制在28％至33％之間。由于無法獲知消費者的實際收入水平，經(jīng)辦行無法確認(rèn)消費者的貸款資格，也不可能對消費信貸進(jìn)行風(fēng)險控制。

二是缺乏個人信用制度。在啟動消費信貸的過程中，沒有配套建立有關(guān)消費者個人的信用評估和調(diào)查制度，個人信用難以把握。

三是缺乏必要的消費信貸擔(dān)保制度。首先，我國現(xiàn)有的擔(dān)保法規(guī)沒有針對消費信貸的相關(guān)規(guī)定，消費者在申請消費信貸時很難選擇有效的擔(dān)保形式。其次，由于房地產(chǎn)二級市場發(fā)育滯后等原因，抵押的住房產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)能力較差，不能為貸款機(jī)構(gòu)提供有效的風(fēng)險保障。

四是缺乏政府保障和保證保障制度。國外運用消費信貸擴(kuò)大消費的實踐中，既有商業(yè)保險的保障制度，也有政府機(jī)構(gòu)提供保障和保證的制度，特別是政府對住房抵押貸款提供保障的做法，對許多中低收入的居民家庭運用消費信貸擴(kuò)大消費需求發(fā)揮了相當(dāng)大的作用。與此同時，一些國家的政府機(jī)構(gòu)還通過發(fā)行以抵押貸款為擔(dān)保的長期證券等方法，為抵押貸款提供保證和支持，從而為住房抵押貸款提供了又一層安全保障。我國政府在這方面的作用還沒有發(fā)揮出來。

（五）消費信貸品種單一，無法滿足消費者實際需要

我們已經(jīng)開發(fā)的消費貸款品種還很少，特別是在地市級以下中小城市，真正得以成功推廣的僅有按揭貸款，象汽車消費貸款、大型家用電器貸款等產(chǎn)品還沒有得到大力推廣。一方面，有的品種不適合當(dāng)?shù)鼐用竦膶嶋H需要，無法推廣。如汽車消費貸款，就不適合農(nóng)村需要，很難大范圍推廣。另一方面，上級行對消費貸款項目管理的又過死，除了規(guī)定的幾個項目外，其他消費需要不得投放，如農(nóng)民需要購置的小型農(nóng)機(jī)具等項目，因上級行在消費貸款項目中沒有列出來而不能發(fā)放。

二、全面啟動消費信貸的幾點設(shè)想

（一）加強(qiáng)宣傳，引導(dǎo)消費者轉(zhuǎn)變觀念

這是一項基礎(chǔ)性工作，人們的消費觀念不轉(zhuǎn)變，消費信貸的市場是無法擴(kuò)大的?？傂袑οM信貸的宣傳工作很重視，已經(jīng)在中央電視臺的黃金時段打出了宣傳廣告。但是，只靠一兩句廣告語是不能將人們的消費觀念改變過來的，還要做更細(xì)致、更生動、更具說服力的宣傳。不僅要在傳播媒介進(jìn)行廣告宣傳，更要做面對面的說服工作。不僅要宣傳農(nóng)行的消費信貸產(chǎn)品，更應(yīng)與商家聯(lián)手進(jìn)行大規(guī)模的配套宣傳。通過持久的、具有說服力的宣傳，引導(dǎo)人們轉(zhuǎn)變消費觀念，使“用明天的錢辦今天的事”成為一種時尚。

（二）放開消費信貸項目的規(guī)定，只要是人們合法的消費需要，都應(yīng)積極支持

在消費群體選擇上，針對當(dāng)前高收入階層消費活躍和低收入階層消費潛力不大的現(xiàn)實，應(yīng)引導(dǎo)中等收入階層和具有較好預(yù)期的青年群體，制定一些配套的激勵措施，著力啟動這部分居民的消費活動。在消費領(lǐng)域方面，應(yīng)依據(jù)上述重點消費群體的經(jīng)濟(jì)承受能力和主要消費傾向，提供除住房、汽車之外多樣化的選擇，如適當(dāng)引導(dǎo)家用電器等耐用消費品、電腦等家庭辦公設(shè)備、教育、旅游等領(lǐng)域的信用消費，使居民能夠根據(jù)自己的意愿和能力有選擇地擴(kuò)大消費支出。

（三）建立規(guī)范的信貸制度，簡化手續(xù)，方便消費者

首先，應(yīng)盡快建立規(guī)范的個人消費貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，簡化手續(xù)。除了簡化信貸手續(xù)外，還應(yīng)與有關(guān)部門協(xié)商，簡化相關(guān)的登記手續(xù)，或采取聯(lián)合辦公的辦法，使消費者少跑腿。其次，應(yīng)放寬一些貸款條件。如要求消費者必需出具固定工資證明一項，就不盡合理和科學(xué)。暫時有固定工資收入，不一定永遠(yuǎn)有固定工資收入，而無法出具固定工資收入的個體工商者和農(nóng)民，往往收入更固定、更長遠(yuǎn)、更具備分期付款條件。為此，應(yīng)取消這項硬性條件，制定個人信用的統(tǒng)一授信標(biāo)準(zhǔn)與授信辦法，通過個人信用等級評定，來判定是否具備分期付款能力和貸款條件。

（四）積極支持貧困地區(qū)脫貧，提高人民收入水平，培植消費能力

沒有相當(dāng)高的收入水平做保障，消費信貸工作是無從談起的。雖然農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)向商業(yè)銀行后，不再擔(dān)負(fù)政策性扶貧任務(wù)，但扶貧工作仍是各行應(yīng)該關(guān)注的重要任務(wù)。道理很簡單，沒有一個發(fā)達(dá)的地區(qū)經(jīng)濟(jì)，沒有一個高收入的群體，農(nóng)行的各項業(yè)務(wù)就無法開展。因此，各行應(yīng)十分重視扶貧工作，在資金投向上，向當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢產(chǎn)業(yè)傾斜，加快當(dāng)?shù)氐拿撠氈赂坏乃俣?，為開辟農(nóng)行的中間業(yè)務(wù)培植客戶群。

（五）完善風(fēng)險防范措施，推行必要的消費信貸擔(dān)保制度

風(fēng)險防范是信貸工作的首要前提，消費貸款更不能例外。由于這是一項新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，很多配套措施還不健全，如上所述的現(xiàn)有擔(dān)保法規(guī)沒有針對消費信貸做相關(guān)規(guī)定、房地產(chǎn)二級市場發(fā)育滯后等原因，抵押的住房產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)能力較差等，使這項業(yè)務(wù)的安全性蒙上了一層陰影。為此，應(yīng)在方便、快捷的前提下，制定有效的風(fēng)險防范措施。首先，應(yīng)大力推行個人授信辦法，建立個人信用檔案，并經(jīng)常分析和評定信用記錄，對于信用記錄較好者不斷提高其授信額度，并形成信用額度逐步放大的消費信貸制度，培育和開發(fā)具有較好信用基礎(chǔ)的消費者。其次，應(yīng)對大額消費信貸實行必要的擔(dān)保制度。

發(fā)展消費信貸是擴(kuò)大國內(nèi)消費需求的一項重要政策措施，也是農(nóng)行新的效益增長點，其潛力是巨大的。農(nóng)行的消費信貸雖然還處在起步階段，還有一些暫時無法解決的主客觀問題，但前景是廣闊的。只要我們不斷總結(jié)經(jīng)驗，積極創(chuàng)造條件，農(nóng)行的消費信貸必將成為一個優(yōu)良的品種，越來越受到人們的喜愛。

第三篇：我國銀行消費信貸業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理

專業(yè)：

班級：

姓名：

學(xué)號：、淺析我國銀行消費信貸業(yè)務(wù)

【摘要】：我國消費信貸業(yè)務(wù)隨著國家的發(fā)展開始越來越與我們的日常生活聯(lián)系起來，但是隨著消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展及其業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，越來越多的問題開始反應(yīng)出來，像體制不健全，銀行自身管理薄弱，市場風(fēng)險較大等問題不得不引起我們的關(guān)注。

【關(guān)鍵字】：消費信貸消費者信用體制風(fēng)險

一、我國個人消費信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

我國個人消費信貸業(yè)務(wù)始于上世紀(jì)80年代，1997年底，全國個人消費信貸規(guī)模僅有172億元。近幾年，隨著政府以擴(kuò)大內(nèi)需為目標(biāo)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制定，個人消費信貸業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍也得到了較快的擴(kuò)大，主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學(xué)貸款、個人留學(xué)貸款、個人旅游貸款、個人小額信用貸款等，其中住房貸款和汽車消費貸款占了相當(dāng)比重。有數(shù)據(jù)顯示，截至2005年末，個人消費貸款余額達(dá)到2.2萬億元，比1997年增長128倍，其中住房貸款余額為1.84萬億元，占整個消費貸款余額的83.64%。

回顧我國國內(nèi)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的長期演進(jìn)過程,形成了一種以國家權(quán)威來維持的縱向信用聯(lián)系,即國有銀行依托國家信譽大規(guī)模地吸引儲蓄,并讓這些儲蓄中的絕大部分轉(zhuǎn)換為對國有企業(yè)的金融支持,保證了體制內(nèi)產(chǎn)出的持續(xù)增長和漸進(jìn)性改革條件下的社會穩(wěn)定,但是也嚴(yán)重抑制了個人消費信貸等金融業(yè)務(wù)的開展。從金融角度看,縱向信用聯(lián)系的存在是有條件的;一方面居民儲蓄必須保持一個較高且相對穩(wěn)定的增長率。另一方面要存在一個壟斷的金融體制;通過它把居民儲蓄配置給國有企業(yè),這是充分條件。然而,縱向信用聯(lián)系的維系本身也有一個限度,就是國家對由這種信用聯(lián)系所內(nèi)生的國有銀行不良債權(quán)和金融風(fēng)險的最大承受能力?？v向信用聯(lián)系在改革中的確立主要依靠的是高儲蓄與高投資,而當(dāng)這種高投資達(dá)到一定程度，邊際效益變成零或負(fù)數(shù)時，風(fēng)險就變大了。若國家試圖繼續(xù)維持這種信用聯(lián)系,其結(jié)果必然是金融風(fēng)險的累積和國家信譽的侵損。至2007年12月末，金融機(jī)構(gòu)本外幣各項存款余額為40.11萬億元，同比增長15.22％。金融機(jī)構(gòu)本外幣各項貸款余額為27.77萬億元，同比增長16.42%，也就是說,銀行從儲戶那里吸收的存款有12.34萬億沒有貸出去,還有12.34萬億元沒有很好的發(fā)揮作用。

二、我國個人消費信貸業(yè)務(wù)中存在的一些問題

(一)個人信用體制不健全

由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實際收入與名義收入差距很大。而且借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況，社會化保障程度不高的現(xiàn)實又使得未來預(yù)期支出變得不可測，很難用科學(xué)的評估方法來確認(rèn)未來的狀況，因而貸款期越長，發(fā)生變故的幾率越大。再加上現(xiàn)在社會部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個人信用優(yōu)、劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個人破產(chǎn)的制度，這給許多信用意識薄弱的借款人留下了可乘之機(jī)，因而逆向選擇和道德風(fēng)險問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支，在目前個人信用體制不健全的狀況下，使得銀行信息不對稱，防范風(fēng)險的能力大大降低。

（二）商業(yè)銀行自身管理薄弱

現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，缺乏消費信貸方面的業(yè)務(wù)經(jīng)驗和管理經(jīng)驗，缺乏完善的消費信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。加上從事消費信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險不能及時采取補救措施，致使消費信貸的潛在風(fēng)險增大。

（三）銀行授信品種不能滿足各收入階層人群的需要

目前，商業(yè)銀行消費信貸品種單一，適用范圍較小。盡管近年來我國消費信貸品種有所增加，但主要品種依然只有個人住房和汽車貸款，市場細(xì)分不夠，不能滿足不同收入層次、不同消費需求的消費者的需要。加之信用體系不健全等原因，借款人不僅要提交大量個人資料，還要接受銀行嚴(yán)格的調(diào)查審查，導(dǎo)致借款人借款成本增加，從而使銀行減少了一部分潛在客戶。

在一些比較發(fā)達(dá)的城市商業(yè)銀行消費信貸品種還比較豐富, 主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學(xué)貸款、個人旅游貸款、個人小額信用貸款等,但是有些消費信貸品種在一些中小城市卻沒有得到很好的開展。比如信用卡在一些大城市在一些大中型的商場、各類的超市基本達(dá)到了可以刷卡消費的水平，所以人們出行購物只需那一張卡就可以解決很多問題，避免了隨身攜帶現(xiàn)金可能發(fā)生的風(fēng)險。但是在中小城市中刷卡消費還只能在特約商場才可以使用。這就使得個人信貸消費業(yè)務(wù)受到了局

限，喪失了一部分中低層收入的消費群體。

（四）消費者消費信貸意識淡薄

銀行發(fā)展個人消費業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是需要有大量的有效消費需求群體，因此，消費者的消費意識、消費心理及消費動機(jī)對銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展將產(chǎn)生最為直接的影響。但是由于我國目前仍處于市場經(jīng)濟(jì)的初期階段，生產(chǎn)力水平相對落后，人均可支配收入水平不高，且失業(yè)保險、醫(yī)療保險等社會保障體系尚不健全，從而使得人們“今天攢錢明天用”的積累性消費觀念難以轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致個人消費信貸觀念淡薄。加之在中國傳統(tǒng)文化觀念的影響下，量入為出的消費觀念根深蒂固，用明天的錢辦今天的事”的新型消費意識還不占上風(fēng)，消費傾向相對集中于改善住房條件的現(xiàn)象較為普遍，從而使銀行拓展新的消費領(lǐng)域還比較困難，響應(yīng)者寥寥無幾。

從消費動機(jī)看，借款人的消費觀念還沒有真正樹立起來，信用意識淡薄，違約現(xiàn)象還比較普遍，從而加大了銀行工作難度和工作量；個別客戶，還采取欺騙等非法手段，惡意套取銀行消費貸款，或是編造虛假用途，把消費貸款移用于生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域等，嚴(yán)重擾亂了銀行消費信貸市場秩序，加重銀行消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。

（五）二級市場發(fā)展滯后，市場風(fēng)險較大

由于我國抵押品二級市場發(fā)展的滯后而導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款的流動性不足從而產(chǎn)生了極大的流動性風(fēng)險。一旦個人消費貸款發(fā)生不良風(fēng)險, 銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，但是由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。隨著消費貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。現(xiàn)階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進(jìn)行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。

三、總結(jié)

我國消費信貸發(fā)展尚屬初級階段，無論是消費規(guī)模，還是信貸品種，都具有非常大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間，蓬勃發(fā)展的趨勢不容質(zhì)疑。然而對于大多數(shù)中國老百姓來說，對提倡借錢消費并不是每個人都能接受的觀念。即使能夠接受，也會在商業(yè)銀行諸多的限制條件和煩瑣的手續(xù)面前卻步。減少審批環(huán)節(jié)，提高辦事效率。當(dāng)前，商業(yè)銀行在服務(wù)水準(zhǔn)、貸款品種結(jié)構(gòu)、規(guī)模信貸風(fēng)險等方面，還需要完善，特別是社會信用的滯后，信用制度的不完善，直接制約了我國消費信貸的發(fā)展。

在信貸消費的潛在需求方面，我國居民將更多地通過信用卡的形式進(jìn)行信貸消費，而信貸消費的規(guī)模將表現(xiàn)出小額、多次的特點，其內(nèi)容則更趨于廣泛，涉

及到生活的方方面面，進(jìn)行信貸消費的人群比例穩(wěn)定上升。本論文通過增加居民收入，健全社會保障體系，提高居民消費能力；商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變自身觀念，把消費信貸作為新的利潤增長點；拓展和創(chuàng)新消費信貸方式；完善消費信貸相應(yīng)的配套政策等方式來推動中國信貸消費的發(fā)展。同時，建立完善的個人信用體系，有助于我國商業(yè)銀行改善資產(chǎn)的單一化和傳統(tǒng)化，提高金融資本的運作效率。有利于促進(jìn)我國商業(yè)銀行在消費信貸領(lǐng)域與國際銀行業(yè)的接軌。完善的個人信用制度可以為稅收、金融和消費服務(wù)提供良好的基礎(chǔ)保障。

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第四篇：小企業(yè)在農(nóng)行申請信貸業(yè)務(wù)時

小企業(yè)在農(nóng)行申請信貸業(yè)務(wù)時，應(yīng)提供哪些材料 首次辦理信貸業(yè)務(wù)（含首次核定授信額度）時客戶需提供下述資料：

1、經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡和開戶許可證。特殊行業(yè)需提供相關(guān)部門核發(fā)的行政許可證、核準(zhǔn)書或備案書、環(huán)保許可證明等；

2、公司章程、驗資報告；

3、董事會（或股東會）同意申請信用授權(quán)書（公司章程未作此項規(guī)定的可不提供）；

4、法定代表人身份證明書，自然人股東身份證復(fù)印件，企業(yè)及法定代表人的預(yù)留印鑒；

5、企業(yè)近二年真實財務(wù)報表及近期財務(wù)報表（新建企業(yè)可不提供）；

6、企業(yè)上、本年及近期納稅申報表或有效匯總納稅申報資料（新建企業(yè)可不提

供）；

7、企業(yè)申請日前12個月在我行或他行的銷售收入歸行證明及相關(guān)單據(jù)；

8、企業(yè)（或個人）房產(chǎn)、土地及主要設(shè)備清單、原始購置發(fā)票（或付款憑證）；

9、工業(yè)企業(yè)近二年及近期電費、水費（根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營的關(guān)聯(lián)度選擇水或電）繳納清單或有效匯總繳納憑證（新建企業(yè)可不提供）；

10、證明貸款用途的資料，如購銷合同等；

11、擔(dān)保資料等。

12、其他辦理業(yè)務(wù)所需的資料。對于我行已有客戶檔案資料經(jīng)核對符合要求的，相關(guān)證照年檢時間和評估、登記等材料在有效期內(nèi)且無重大事項變化的，可不再重復(fù)提供。

第五篇：銀行信貸業(yè)務(wù)手冊——汽車消費貸款

銀行信貸業(yè)務(wù)手冊——汽車消費貸款

14.1

14.1.1 定義

汽車消費貸款是指建設(shè)銀行對在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。汽車指國家汽車產(chǎn)業(yè)政策所確定的汽車生產(chǎn)廠家生產(chǎn)的轎車、客車、貨車等，具體品牌由各地一級分行根據(jù)市場需求及銀企關(guān)系向總行推薦確認(rèn)。汽車特約經(jīng)銷商由二級分行根據(jù)

經(jīng)銷商的資金實力、市場占有率和信譽進(jìn)行初選，經(jīng)一級分行確認(rèn)后與經(jīng)辦行簽定《汽車消費貸款合作協(xié)議》（附件2-14-1）。

14.1.2 對象

汽車消費貸款的對象是中國境內(nèi)有固定住所的中國自然人及企業(yè)、事業(yè)法人單位。

14.1.3 條件

借款人必須同時具備下列條件： 1．自然人(1)年滿十八周歲具有完全民事行為能力的中國自然人；(2)具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入或易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，足以按期償還貸款本息，易于變現(xiàn)的資產(chǎn)指有價證券等；(3)在申請貸款期間有不低于建設(shè)銀行規(guī)定的購車首期款存入建設(shè)銀行；(4)提供建設(shè)銀行認(rèn)可的擔(dān)保。其中應(yīng)要求其提供合法財產(chǎn)設(shè)定質(zhì)押或抵押，或由銀行、保險公司提供連帶責(zé)任保證，我行不接受非本地戶口的自然人以其貸款所購車輛設(shè)定的抵押。(5)愿意接受建設(shè)銀行認(rèn)為必要的其他條件。2.法人(1)具有償還貸款的能力；(2)在申請貸款期間有不低于建設(shè)銀行規(guī)定的購車首期款存入建設(shè)銀行；(3)提供建設(shè)銀行認(rèn)可的擔(dān)保；(4)愿意接受建設(shè)銀行認(rèn)為必要的其他條件。

14.1.4 額度

1.借款人以可以質(zhì)押的國庫券、金融債券、國家重點建設(shè)債券、本行出具的個人存單質(zhì)押的，或銀行、保險公司提供連帶責(zé)任保證的，存入建設(shè)銀行的首期款不得少于 20%，借款最高限額為購車價款的 80%。保險公司提供分期還款保證保險的可視同為提供連帶責(zé)任保證，但保險合同的具體條款應(yīng)當(dāng)由當(dāng)?shù)匾患壏中惺孪葘彾ā?.借款人以所購車輛、房屋、其他地上定著物或依法取得的國有土地使用權(quán)作抵押的，存入建設(shè)銀行的首期款不得少于30%，借款最高限額為購車價款的70%。3.借款人提供第三方連帶責(zé)任保證方式（銀行、保險公司除外）的，存入建設(shè)銀行的首期款不得少于40%，借款最高限額為購車價款的60%。

14.1.5 期限 汽車消費貸款期限一般為1-3 年，最長不超過5 年。法人借款期限最長不超過 3 年（含 3 年），自然人最長不超過 5 年（含 5 年）。所購車輛用于出租營運、汽車租賃、客貨運輸?shù)冉?jīng)營用途的，最長期限不得超過兩年（含兩年）。不同品牌的車輛其最長貸款期限不同,具體期限由總行在下達(dá)經(jīng)營車輛品牌的通知中規(guī)定。

14.1.6 利率

貸款利率按照人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，遇利率調(diào)整，在每年1 月1 日調(diào)整為新的貸款利率。單位汽車消費貸款和個人汽車消費貸款執(zhí)行同樣利率標(biāo)準(zhǔn)。對中小企業(yè)的單位汽車消費貸款和個人汽車消費貸款可按中小企業(yè)利率浮動標(biāo)準(zhǔn)上浮。

14.2 操作程序按照本《手冊》第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》規(guī)定，一般包括受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理五個階段。

14.2.1 受理

14.2.1.1 受理部門和人員

各經(jīng)辦行的信貸經(jīng)營部門為汽車消費貸款申請的受理部門，信貸經(jīng)營部門指定經(jīng)辦人員進(jìn)行受理。

14.2.1.2 受理程序

1.提供咨詢。經(jīng)辦人員應(yīng)熱情主動接待申請貸款的借款人，向借款人介紹汽車消費貸款對象、條件、額度、期限、利率、保險（包括分期還款保證保險）、還款方式、違約處理、辦理程序及借款人所需承擔(dān)的各項費用等，解釋汽車消費貸款的有關(guān)規(guī)定，明確告知借款人和保證人應(yīng)當(dāng)在進(jìn)行資信調(diào)查時給予協(xié)助。2.資格、條件初審。經(jīng)辦人員在初步受理借款意向后，對借款人進(jìn)行初審，若借款人符合貸款范圍和貸款條件的，可就借款金額、期限和借款方式進(jìn)行磋商。協(xié)商一致后應(yīng)要求借款人將購車首期款足額存入本行。對不符合貸款范圍或貸款條件的，拒絕提供貸款，并做好宣傳、解釋工作。3.接受申請。借款人填寫《消費貸款申請書》，向經(jīng)辦行正式提出借款申請，經(jīng)辦人應(yīng)要求借款人提供如下材料：（1）自然人： ①《中國建設(shè)銀行汽車消費貸款申請書（個人）》（附件2-14-2）； ②居民身份證、戶口簿、居民委員會（村民委員會）證明或派出所證明、婚姻狀況證明，已婚者應(yīng)當(dāng)提供配偶的上述材料，上述材料均需提供原件和復(fù)印件； ③有關(guān)收入證明，包括工資收入證明、出租車營運證等； ④與建設(shè)銀行特約經(jīng)銷商簽訂的購車合同或協(xié)議； ⑤抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明，抵押物還須提交所有權(quán)或使用權(quán)證書、估價、保險文件，質(zhì)物還須提供權(quán)利憑證，保證人同意保證的文件。以家庭共同財產(chǎn)提供擔(dān)保的，應(yīng)由配偶出具同意擔(dān)保的書面材料。對于以所購汽車作為

抵押物的，不需提供上述材料； ⑥購車首期存款證明； ⑦其他材料。（2）法人 ①《中國建設(shè)銀行汽車消費貸款申請書（法人）》（附件2-14-3）； ②《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》或《事業(yè)法人執(zhí)照》、法人代碼證、法定代表人證明文件、法定代表人身份證復(fù)印件； ③貸款證（卡）； ④經(jīng)會計師事務(wù)所審計的上一個的財務(wù)報告及上1個月的資產(chǎn)負(fù)債表、損

益表和現(xiàn)金流量表； ⑤與建設(shè)銀行特約經(jīng)銷商簽訂的購車合同或協(xié)議； ⑥抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明，抵押物還須提交所有權(quán)或使用權(quán)證書、估價、保險文件，質(zhì)物還須提供權(quán)利憑證，保證人同意保證的文件。對于以所購汽車作為抵押物的，不需提供上述材料； ⑦購車首期存款證明； ⑧其他材料。從借款人提出申請到經(jīng)辦行正式受理的時間，一般應(yīng)控制在兩個工作日之內(nèi)。

14.2.2 調(diào)查

貸前調(diào)查是對借款人提供的全部文件、材料的真實性、合法性、完整性、可行性和對借款人的品行、信譽、償債能力、擔(dān)保手段落實情況等進(jìn)行的調(diào)查和評估。

14.2.2.1 調(diào)查部門和人員

各經(jīng)辦行的信貸經(jīng)營部門為汽車消費貸款的主要調(diào)查部門，由信貸經(jīng)營部門指定的信貸員進(jìn)行調(diào)查。

14.2.2.2 調(diào)查內(nèi)容

貸款采取實地調(diào)查的方式，內(nèi)容包括： 1.自然人:（1）核實借款人提供的資料是否齊全；（2）核實借款人提供的材料原件是否真實有效，原件與復(fù)印件是否吻合，材料之間是否一致；（3）核實借款人的資信及收入狀況，是否能夠按時償還貸款本息，保證人是否有保證能力；（4）核實抵押物或質(zhì)物所有權(quán)是否屬于抵押人或出質(zhì)人，是否已設(shè)定抵押及其他情況；（5）申請書所列其他事項是否真實。2.法人：參照流動資金貸款操作管理辦法。

14.2.2.3 形成貸款意見或調(diào)查審批報告 1.經(jīng)辦人員調(diào)查后，對擬提供貸款的，根據(jù)借款人收入水平、償債能力、擔(dān)保情況確定貸款金額、貸款期限和擔(dān)保方式等事項。在確定擔(dān)保方式時，應(yīng)注意：（1）應(yīng)盡量選擇有利的擔(dān)保方式。在有多種擔(dān)保方式的情況下，應(yīng)對每種方式的安全性、可實現(xiàn)性、實現(xiàn)成本、充足性等做出綜合評價，首先應(yīng)選擇存單、憑證式國債等易于變現(xiàn)的有價證券質(zhì)押，其次考慮銀行保證或保險公司分期付款保證保險，最后考慮其他擔(dān)保方式。（2）在同時采取保證擔(dān)保與物的擔(dān)保的情況下，由于《擔(dān)保法》規(guī)定保證擔(dān)保只對物的擔(dān)保以外的部分承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，因此為最大限度地保護(hù)債權(quán)，應(yīng)在保證合同或分期付款保證保險條款中約定保證人對全部貸款承擔(dān)保證責(zé)任。（3）對可以轉(zhuǎn)讓且有一定經(jīng)濟(jì)價值的出租汽車營運權(quán)（出租汽車營運指標(biāo)）可以設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。但出租汽車營運權(quán)經(jīng)濟(jì)價值較低或不可轉(zhuǎn)讓或出租汽車運營管理部門不予登記的，經(jīng)辦行不得接受以出租汽車營運權(quán)設(shè)定的質(zhì)押擔(dān)保。2.對于借款人為自然人的，直接在《中國建設(shè)銀行汽車消費貸款審批表（個人）》（附件2-14-4）上提出貸款意見；對于借款人為法人的，撰寫調(diào)查審批報告（法人）,具體要求參見本《手冊》第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》。3.經(jīng)辦人員提出貸款意見或撰寫好調(diào)查審批報告后，連同借款人申請材料送交信貸經(jīng)營部門主管復(fù)核，對擬同意貸款的，信貸經(jīng)營部門主管簽署意見后，報信貸審批部門。經(jīng)辦人員對上述材料、數(shù)據(jù)的真實性、合法性、有效性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。對不同意提供貸款的，經(jīng)辦人員及時通知借款人，并做好解釋工作。貸前調(diào)查一般應(yīng)控制在5 個工作日內(nèi)。

14.2.2.4 保險審查

對于擬投保保險公司分期還款保證保險的，經(jīng)辦人員對借款人進(jìn)行調(diào)查后應(yīng)當(dāng)向借款人提供保險公司辦理汽車消費貸款分期還款保證保險所需材料清單，并要求借款人將清單所列資料提供給保險公司審查，以便保險公司確認(rèn)是否接受其投保。

14.2.3 審批

1.合規(guī)性審查。

經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)信貸經(jīng)營部門送交的各種材料如不準(zhǔn)確、不完整或不合規(guī)定，信貸審批部門有權(quán)要求其修改和補充，直至符合要求為止。貸款審查后，對擬發(fā)放貸款的，信貸審查部門結(jié)合信貸規(guī)模、資金情況，在審查報告中提出包括貸款金額、期限、利率和擔(dān)保方式等要素的傾向性意見，簽署姓名、日期后，將貸款調(diào)查審批表連同其他申報材料一起送交經(jīng)辦行有權(quán)審批人。對不符合貸款條件的，信貸審批部門將材料返還經(jīng)辦人員，由其退還借款申請人。2.審批。審批材料主要包括：(1)汽車消費貸款審批表或調(diào)查審批報告；(2)中國建設(shè)銀行汽車消費貸款資料清單所列材料。經(jīng)審批同意的貸款，審批表或?qū)徟鷪蟾婕跋嚓P(guān)材料返回信貸管理部門。經(jīng)審批不同意貸款的，將申請材料及時退還借款申請人，并做好解釋工作。審查和審批時間一般控制在3 個工作日之內(nèi)。

14.2.4 發(fā)放

經(jīng)辦人員根據(jù)貸款最終審批意見，與借款人協(xié)商貸款條件，經(jīng)借款人同意后，辦理簽訂《汽車消費借款合同》（附件2-14-5）和擔(dān)保合同、抵（質(zhì)）押登記、保險、貸款支用等手續(xù)。

14.2.4.1 簽訂合同及辦理抵押物登記手續(xù)

1.簽訂合同。借款和擔(dān)保合同的填寫、簽章及其他具體要求請參見本《手冊》第三篇第四章《信貸法律文書》4.2 的有關(guān)規(guī)定。借款人為出租汽車公司并以所購車輛作抵押的，應(yīng)當(dāng)限制其在借款期間將所購車輛轉(zhuǎn)讓或變相轉(zhuǎn)讓給個人，以防產(chǎn)生糾紛。經(jīng)辦行在同借款人簽定借款和抵押合同時，應(yīng)當(dāng)要求借款人預(yù)填汽車消費貸款轉(zhuǎn)存憑證，法人借款人預(yù)填轉(zhuǎn)帳支票，用于貸款的支用。同時應(yīng)當(dāng)要求借款人將購車首期款轉(zhuǎn)入經(jīng)銷商帳戶。借款合同經(jīng)雙方簽章生效后，信貸部門向經(jīng)銷商出具《汽車消(來源：好范文 http://004km.cn/）費貸款通知書》（附件2-14-6），經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)督促經(jīng)銷商協(xié)助借款人到相關(guān)部門辦理領(lǐng)取牌照等手續(xù)，并在規(guī)定的時限內(nèi)將購車發(fā)票、行車證復(fù)印件及各種繳費憑證交給經(jīng)辦行。2.登記。對于以所購車輛設(shè)定抵押的，經(jīng)辦行在收到購車發(fā)票后，與借款人共同到車輛管理部門辦理汽車抵押登記。如當(dāng)?shù)剀囕v管理部門未開辦車輛抵押登記業(yè)務(wù)，經(jīng)辦行不得接受借款人以所購汽車作為抵押物。對于以可轉(zhuǎn)讓出租汽車營運權(quán)設(shè)定的，應(yīng)及時向出租汽車營運管理部門登記。以其他財產(chǎn)設(shè)定抵押或質(zhì)押的，登記辦法參照本《手冊》第三篇第三章《信貸擔(dān)保》有關(guān)抵押、質(zhì)押登記的內(nèi)容。3.保險。對于以所購車輛設(shè)定抵押的，經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)要求借款人在建設(shè)銀行指定的保險公司辦理車輛損失險、盜搶險、自燃險和第三者責(zé)任險等保險，并在保單中明確第一受益人為建設(shè)銀行。保險期限不得短于貸款期限，為保障保險期限不中斷，經(jīng)辦行可要求保險公司收取一定金額的續(xù)保押金。在抵押期間借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險，在保險期間，如發(fā)生保險責(zé)任范圍以外的毀損，均由借款人負(fù)全部責(zé)任。經(jīng)辦行可以要求保險公司開立專門的賠款帳戶，抵押車輛出險后，保險公司賠付的所有款項進(jìn)入該帳戶，由經(jīng)辦行根據(jù)借款人還款實際情況決定賠付款項的用途（償還貸款本息或支付給借款人）。如保險公司同意投保分期還款保證保險，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人及時投保分期還款保證保險，保險第一受益人為建設(shè)銀行。以其他財產(chǎn)設(shè)定抵押或質(zhì)押的，保險辦法參照本《手冊》第三篇第三章《信貸擔(dān)保》3.3.10 關(guān)于抵押物、質(zhì)物保險有關(guān)內(nèi)容。4.抵押物、質(zhì)物的評估、保險、登記、公證等費用均由借款人承擔(dān)。

14.2.4.2 提款

1.前提條件。抵押（質(zhì)）物已辦理登記和保險，質(zhì)物、權(quán)利憑證、購車發(fā)票和保單已移交經(jīng)辦行保管。2.貸款支用。前提條件落實后，經(jīng)辦人員通知信貸部門簽發(fā)《核定貸款指標(biāo)通知》一式3 聯(lián)，同時通知借款人辦理提款手續(xù)。核定貸款指標(biāo)通知一聯(lián)送會計部門作記帳憑證的附件，一聯(lián)留信貸部門歸檔，一聯(lián)送借款人，作為通知放款的依據(jù)。提款有兩種方式：（1）法人采取直接支用方式。根據(jù)其預(yù)先填制的貸轉(zhuǎn)存憑證和合同約定的用款計劃，將所借款項直接轉(zhuǎn)入其在經(jīng)辦行的存款帳戶；（2）自然人采取專項支用方式。根據(jù)其預(yù)先填制的貸轉(zhuǎn)存憑證和借款合同約定，委托經(jīng)辦行按約定時間，將借款一次轉(zhuǎn)入特約汽車經(jīng)銷商結(jié)算帳戶中。提款時，借款人填寫《中國建設(shè)銀行貸款轉(zhuǎn)存憑證》一式五聯(lián)交信貸經(jīng)營部門，信貸經(jīng)營部門簽章后，由借款人交會計部門記帳。會計部門憑借款合同和《核定貸款指標(biāo)通知》為借款人開立貸款戶，通過借款人送交的貸款轉(zhuǎn)存憑證，直接將貸款劃入借款人存款帳戶或特約汽車經(jīng)銷商結(jié)算帳戶。貸款轉(zhuǎn)帳憑證記帳后，兩聯(lián)會計部門留存，一聯(lián)交借款人，一聯(lián)交汽車代理商作收帳通知，一聯(lián)交信貸經(jīng)營部門作臺帳登記的依據(jù)。3.臺帳登記。貸款出帳后，信貸經(jīng)營部門及時登記汽車消費貸款臺帳。

14.2.5 檢查

14.2.5.1 檢查時限

貸款發(fā)放后，對法人借款人每季至少檢查1 次；對自然人借款人側(cè)重于還本付息監(jiān)控，對連續(xù)兩期未按約定還本付息的，應(yīng)在第三期重點檢查。

14.2.5.2 檢查內(nèi)容

1.借款人是否按借款合同約定償還貸款本息； 2.借款人資格和償債能力是否發(fā)生重大變化； 3.貸款抵（質(zhì)）押物的保管及其價值變化情況； 4.保證人的保證資格與保證能力的變化情況。

14.2.5.3 檢查結(jié)果處理

在檢查中如發(fā)現(xiàn)下述現(xiàn)象，信貸人員應(yīng)認(rèn)定借款人違約： 1.借款人連續(xù)兩期未按合同約定的分次還款計劃償還貸款本息； 2.未經(jīng)同意將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財產(chǎn)或權(quán)利拆遷、出租、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押、質(zhì)押； 3.拒絕或阻撓經(jīng)辦行對貸款使用的監(jiān)督檢查； 4.提供的文件、材料不真實，已經(jīng)或可能造成貸款損失的； 5.與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織簽訂有損經(jīng)辦行權(quán)益的合同和協(xié)議的； 6.保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任能力，抵押物因毀損不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)，而借款人未按要求落實新的保證或新的抵（質(zhì)）押； 7.借款人在還款期間死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人、受遺贈人，或法定繼承人、受遺贈人、監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款人已簽訂的借款合同。經(jīng)辦人員發(fā)現(xiàn)上述違約現(xiàn)象時，應(yīng)向信貸主管匯報，在征得領(lǐng)導(dǎo)的同意下，按合同約定，根據(jù)違約性質(zhì)、金額、程度，采取下列一種或數(shù)種方式處理： 1.限期糾正違約行為； 2.收回部分或全部已貸款項； 3.處以罰息； 4.從借款人存款帳戶中扣款，償還貸款本息； 5.以處分抵押物所得價款或以兌現(xiàn)質(zhì)物所得價款清償貸款； 6.追索保證人連帶保證責(zé)任。對于辦理汽車消費貸款分期還款保證險的，經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)及時向保險公司提出索賠。

14.2.6 回收

14.2.6.1 正?；厥?/p>

貸款償還采取按月或按季等額償還本金，按季支付利息，計算公式為： 每月還本金額=貸款本金/還款期數(shù) 利息按照實際使用天數(shù)計算。按借款合同約定，經(jīng)辦人員要求借款人在每次還款截止日期前，填寫《中國建設(shè)銀行貸款還款憑證》一式4 聯(lián)，到會計柜臺辦理還款手續(xù)；會計柜臺也可依據(jù)借款合同約定，從其存款帳戶中直接按月(季)扣還貸款本息。還款憑證記帳后，兩聯(lián)會計部門留存，一聯(lián)交借款人，一聯(lián)交信貸部門歸檔。

14.2.6.2 提前回收 1.借款人主動提前全部還款。經(jīng)經(jīng)辦行同意，借款人可主動提前全部還款。經(jīng)辦人員要求其應(yīng)在準(zhǔn)備還款的1 個月前，向經(jīng)辦行送交《中國建設(shè)銀行提前還款申請書》，申請?zhí)崆斑€款。2.要求借款人提前歸還貸款。按合同約定，貸款期間，借款人有下列情況之一的，經(jīng)辦行應(yīng)要求客戶提前歸還貸款：（1）拒絕接受經(jīng)辦行貸后檢查的；（2）提供的文件、材料不真實，拒不改正，情節(jié)嚴(yán)重的；（3）保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任能力，抵押物因毀損不足以清償貸款本息，質(zhì)物明顯減少影響質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)，而借款人不按要求落實新的保證或新的抵（質(zhì)）押；（4）借款人在還款期間死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人、受遺贈人，或法定繼承人、受遺贈人、監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款人已簽訂的借款合同的。

14.2.6.3 清戶撤押

借款人還清全部貸款本息后，會計部門辦理貸款銷戶手續(xù)。信貸經(jīng)營部門及時辦理登記臺帳。并按規(guī)定將執(zhí)管的抵押或質(zhì)押權(quán)利證明退還抵押人或質(zhì)押人，請其到原抵押物登記處辦理抵押注銷手續(xù)。

14.2.7 不良貸款管理

借款人當(dāng)月未按合同規(guī)定日期、金額還款的，經(jīng)辦人員在還款截止日后的 3 個工作日內(nèi)向客戶發(fā)送《中國建設(shè)銀行催還逾期貸款/欠息通知書》，同時抄送貸款擔(dān)保人，并取得回執(zhí)。會計部門于還款截止日次日將當(dāng)月應(yīng)還款金額轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶。催還逾期貸款通知書及回執(zhí)由信貸部門歸檔。借款人連續(xù)3 期未按合同約定還本付息的，該借款人全部未還貸款應(yīng)認(rèn)定為不良貸款。借款人連續(xù)兩次未按合同規(guī)定時間和數(shù)額還款的，由信貸經(jīng)營部門牽頭，按合同約定，對以抵押或質(zhì)押方式擔(dān)保的貸款，通過依法處分抵押或質(zhì)押物，收回貸款本息；對以保證方式擔(dān)保的貸款，要求保證人履行保證責(zé)任，代償全部貸款本息。

14.2.8 資料管理

貸款資料包括：借款人申請材料、調(diào)查審批表、各類會計憑證、通知書等，貸款資料管理參見本《手冊》第三篇第三章《信貸檔案管理》。

附件 2-14-1

甲方:中國建設(shè)銀行 行 聯(lián)系電話: 地址: 乙方： 聯(lián)系電話： 地址： 為促進(jìn)汽車消費需求，推動汽車工業(yè)的發(fā)展，雙方本著平等互利的原則，根據(jù)《中國建設(shè)銀行汽車消費貸款實施細(xì)則》，經(jīng)友好協(xié)商，就汽車消費貸款的合作事宜，達(dá)成如下協(xié)議：

一、甲方指定乙方為開展汽車消費貸款業(yè)務(wù)的特約經(jīng)銷 商，積極配合乙方開展汽車銷售工作，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

二、乙方在甲方開立基本結(jié)算帳戶，營銷資金通過甲方 結(jié)算。

三、對同意發(fā)放汽車消費貸款的借款人，甲方應(yīng)當(dāng)向乙方出具《汽車消費貸款通知書》。

四、乙方收到《汽車消費貸款通知書》后，應(yīng)當(dāng)協(xié)同借款人辦理繳納車輛購臵附加費、領(lǐng)取牌照等手續(xù)，并在 15 個工作日內(nèi)將汽車發(fā)票、繳費憑證、行車證（復(fù)印件）提交甲方；對于逾期未提供上述資料的，甲方有權(quán)取消對借款人的貸款承諾，后果由乙方承擔(dān)。

五、乙方應(yīng)當(dāng)保證提供給甲方的上述資料真實無誤，否則，由此導(dǎo)致甲方不能追償貸款而產(chǎn)生的損失由乙方負(fù)責(zé)。本協(xié)議期限屆滿不影響甲方繼續(xù)對乙方行使追索權(quán)。

六、甲方在收到乙方所提交的材料后，應(yīng)當(dāng)在 5 個工作日內(nèi)將相應(yīng)的購車款劃轉(zhuǎn)給乙方。

七、甲方的貸款條件若發(fā)生變化應(yīng)當(dāng)及時通知乙方，并可應(yīng)乙方的要求提供利率政策等有關(guān)信息。乙方應(yīng)當(dāng)定期向甲方反饋汽車銷售的政策、價格等市場信息。

八、本協(xié)議未盡事宜，雙方協(xié)商簽訂補充協(xié)議，補充協(xié)議與本協(xié)議具有同等法律效力。

九、雙方發(fā)生糾紛時,首先由當(dāng)事人各方協(xié)商解決，協(xié)商無效時應(yīng)當(dāng)向甲方所在地人民法院提起訴訟。

十、本協(xié)議經(jīng)雙方法定代表人或授權(quán)代理人簽字并加蓋公章后生效，有效期 1 年，到期后經(jīng)雙方協(xié)商可續(xù)簽合作協(xié)議。

十一、本協(xié)議一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份為據(jù)。

甲方：法定代表人或授權(quán)代理人（簽章）乙方：法定代表人或授權(quán)代理人（簽章）年 月 日

附件2-14-2

中國建設(shè)銀行汽車消費貸款申請書（自然人）申請人姓名 出生年月 年 月 工作單位 身份證號 性 別 聯(lián)系 電話 戶口所在地派出所 婚姻狀況 現(xiàn)家庭住址 工作單位 配偶姓名 家庭電話 單位電話 身份證號 家庭郵 政編碼 擬購汽車 情況 售 車單 位 名稱 品 牌 車牌號碼 汽車 型號 底 盤 號 購 車總 金額 萬元 汽車 顏色 發(fā)動機(jī)號 存款情況 存 款帳號 存款 金額 存款日期 貸款期限 及金額 申請貸款金額 元 申請貸 款期限 貸款占購車價款比例 % 還款資金 及 還款計劃 家庭月平均經(jīng)濟(jì)收入 元 每月還款額占收入比例 % 易變現(xiàn)資產(chǎn) 元 每月可歸還借款 元 抵押方式 抵 押 物品名稱 抵押物價值 元 有無估價文件 質(zhì)押方式 質(zhì) 物 名稱 質(zhì)物價值 第三方保證 保 證 單位名稱 保證金額 元 借款申請人申明： 申請人申明：以上信息完全屬實。無論銀行是否貸款，銀行都將保留此貸款申請書，本人同意：銀行可以審查本人的收入、財產(chǎn)狀況及就業(yè)經(jīng)歷。簽名： 年 月 日 借款人 配偶意見： 配偶意見：本人是借款人 的配偶，同意借款人向你行申請貸款。本人同意用本申請書所列的抵押物（質(zhì)物）抵押（質(zhì)押）。借款人配偶簽名： 年 月 日

注：1。易變現(xiàn)的資產(chǎn)指有價證券、金銀制品等。2．售車單位指從事汽車買賣的經(jīng)銷商。3．車牌號碼、底盤號、發(fā)動機(jī)號由經(jīng)辦行填寫。附件2-14-3 中國建設(shè)銀行汽車消費貸款申請書（法人）企業(yè)基本情況 單位性質(zhì) 聯(lián)系電話 主管部門 郵政編碼 注冊資金 資產(chǎn)負(fù)債率 法定地址 信用等級 通訊地址 法定代表人 擬購車情況 品 牌 型 號 購車總金額 元 售車單位名稱 在本行存 款帳號 貸款金額、期限 申請貸款金額 元 申請貸款期限 月 貸款占購車價款比例 擔(dān)保方式 抵（質(zhì)）押物 名稱 抵（質(zhì)）押物 價值 元 保證人名稱 保證人地址 保證人通訊地址 保證人聯(lián)系電話 借款申請人 申明： 以上情況完全屬實。銀行無論是否貸款，都可以保留此申請書。本單位同意，銀行可以為貸款之目的審查本單位資信及其他情況。法定代表人（或授權(quán)代理人）簽名（章）年 月 日 附件2-14-4 中國建設(shè)銀行汽車消費貸款審批表（個人）申請人姓名 性別 出 生 年月 婚 姻 狀況 身份證號碼 存 款 帳號 家庭月收入 聯(lián) 系 電話 售車單位 品 牌 型號 保險公司 貸款金額 利率 期限 每期還款 擔(dān)保 方式 抵押：□汽車 □房產(chǎn) □土地使用權(quán) □其他（注明）質(zhì)押：□存單或國債 □出租汽車營運指標(biāo) □其他（注明）保證：□銀行 □保險公司還款保證險 □其他（注明）保證方式調(diào)查評價意見： 經(jīng)辦人意見： 信貸經(jīng)營部門負(fù)責(zé)人意見： 審批人意見： 附件2-14-5 _________________公司： 購車客戶 欲利用我行汽車消費貸款購買 牌 型汽車 輛。經(jīng)審查，符合我行貸款條件，同意向其發(fā)放汽車消費貸款 元（大寫），請貴公司協(xié)同購車客戶辦理汽車牌照等手續(xù)，并在本通知書發(fā)出之日起 個工作日內(nèi)直接將該客戶購車發(fā)票、繳費單據(jù)（原件）及行駛證（復(fù)印件）等移交我行，逾期后本通知自動失效。特此通知 中國建設(shè)銀行 行 一九九 年 月 日

附件2-14-6

合同編號: 貸款人（全稱）：中國建設(shè)銀行＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿行 地 址：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 信貸業(yè)務(wù)電話：＿＿＿＿＿＿＿會計業(yè)務(wù)電話：＿＿＿＿ 傳 真：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人（全稱）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 自然人身份證號碼：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照號碼：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人住址（地址）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 電 話：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 傳 真：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 開立基本存款帳戶銀行：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 帳 號：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人（以下稱甲方）： 貸款人（以下稱乙方）： 本借款合同由當(dāng)事人根據(jù)中國人民銀行《汽車消費貸款管理辦法》和《中國建設(shè)銀行汽車消費貸款實施細(xì)則》經(jīng)協(xié)商一致簽署，雙方承諾恪守信譽，嚴(yán)格履行。

第一條 借款金額 人民幣（大寫）＿＿＿＿＿＿＿＿元，（小寫）＿＿＿＿＿元。

第二條 借款期限 借款期限自＿＿＿年＿＿月＿＿日至＿＿＿年＿＿月＿＿日。

第三條 借款用途 用于向 ＿＿＿＿（經(jīng)銷商）購買＿＿＿＿牌汽車。

第四條 貸款支用 貸款支用是指將貸款從貸款帳戶劃到甲方指定的存款帳戶。本合同項下借款有效支用期為本合同生效之日起＿＿＿個工作日，在有效支用期內(nèi),甲方協(xié)助乙方落實擔(dān)保手續(xù)后，應(yīng)當(dāng)一次性支用借款。甲方支用借款采?。撸撸撸撸撸ㄖ苯又в?專項支用）方式，乙方將借款直接轉(zhuǎn)入＿＿＿＿＿＿（甲方/經(jīng)銷商）在乙方處開立的存款戶內(nèi)。若由于甲方原因?qū)е略谟行ев闷趦?nèi)未落實擔(dān)保手續(xù),則乙方有權(quán)取消甲方未支用的借款。

第五條 借款利率 月利率＿＿＿‰，借款期長于一年的，借款期內(nèi)遇國家法定利率調(diào)整，則于下1 年年初，根據(jù)當(dāng)時人民銀行確定的相應(yīng)檔次的貸款利率確定下1 年的借款利率。借款期不超過一年的，執(zhí)行本合同利率，不受國家法定利率調(diào)整的影響。

第六條 還本付息 甲方采用月均還款法。經(jīng)計算，甲方從支用借款的次月開始按月等額歸還借款本金__________ 元，還款日為每月__日至__日,最后一期還款不能遲于本合同期限屆滿日。貸款利息自貸款轉(zhuǎn)存到甲方指定帳戶之日起按實際使用天數(shù)計算，實行按月付息，甲方應(yīng)在每一付息日（每月20 日）如數(shù)支付該期借款利息。甲方未按本合同約定的還款計劃按時償還的貸款部分視為逾期貸款。甲方全部提前歸還借款本息，應(yīng)當(dāng)提前 30 個工作日通知乙方，并征得乙方同意。甲方已計收的利息不隨期限、利率的變化而調(diào)整。

第七條 合同的變更與解除

（一）本合同生效后，借貸雙方任何一方不得擅自變更和解除。

（二）甲方如將本合同項下的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三方，應(yīng)事先經(jīng)乙方書面同意，其轉(zhuǎn)讓行為在受讓單位和乙方重新簽訂借款合同后生效。

（三）甲方發(fā)生合并、分立、承包及股份制改造等轉(zhuǎn)制變更時，要事先征得乙方的書面同意。

（四）本合同項下當(dāng)事人變更住址（地址）、電話或傳真號碼應(yīng)當(dāng)事先通知其他當(dāng)事人。

（五）甲方死亡或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡，甲方的財產(chǎn)代管人或合法繼承人應(yīng)當(dāng)繼續(xù)履行借款合同約定的還款義務(wù)。

第八條 借款擔(dān)保

（一）對于本合同項下的借款本息，甲方應(yīng)當(dāng)選擇下述一種或兩種方式提供擔(dān)保。1.第三方保證方式擔(dān)保； 2.抵押方式擔(dān)保； 3.質(zhì)押方式擔(dān)保。并另行簽訂《保證合同》或（和）《抵押合同》或（和）《質(zhì)押合同》作為本合同的從合同。

（二）甲方以抵押方式提供擔(dān)保的，需辦理抵押登記及保險手續(xù)，并應(yīng)當(dāng)在保險合同中明確乙方為被保險人。保險期限不得短于貸款期限。在抵押期間，甲方不得以任何理由中斷或撤消保險；在保險期內(nèi)，如發(fā)生保險責(zé)任范圍以外的毀損，均由甲方負(fù)全部責(zé)任；如保險中斷，乙方有權(quán)代為保險，所需一切費用由甲方負(fù)擔(dān)。

第九條 甲、乙雙方的權(quán)利與義務(wù)

（一）甲方有權(quán)要求乙方按合同約定發(fā)放貸款；

（二）甲方應(yīng)當(dāng)按合同約定的還款計劃按時歸還全部借款本息；

（三）甲方應(yīng)當(dāng)按合同約定用途使用貸款，不得將貸款挪作他用；

（四）甲方應(yīng)當(dāng)按照乙方的要求提供有關(guān)資料，并對資料的真實性負(fù)責(zé)；

（五）乙方有權(quán)對貸款的使用情況進(jìn)行檢查；

（六）乙方有權(quán)對甲方的經(jīng)營情況進(jìn)行監(jiān)督；

（七）乙方應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時足額發(fā)放貸款。

第十條 違約責(zé)任

（一）甲方未按本合同約定用途使用貸款，乙方對挪用部分從挪用之日起按日利率萬分之＿＿計收利息。

（二）甲方未按本合同約定償還借款，乙方從貸款逾期之日起按日利率萬分之＿＿計收利息。

（三）甲方未按本合同約定按時償還借款本息，乙方有權(quán)從甲方在乙方處開立的任何帳戶直接扣收。如果帳戶中款項的貨幣與貸款貨幣不同，乙方有權(quán)按當(dāng)日外匯牌價折算成貸款貨幣清償貸款本息。

（四）甲方同意在發(fā)生下列情況之一時，乙方有權(quán)停止甲方用款，提前收回已發(fā)放的貸款本息或依法處臵抵押物或質(zhì)物： 1.甲方違反本合同第七條

（一）、（二）、（三）、（四）款約定； 2.甲方違反本合同第九條

（二）、（三）、（四）款約定； 3.甲方收入或經(jīng)營狀況明顯惡化，卷入或即將卷入重大的訴訟（仲裁）程序，或發(fā)生其他足以影響其償債能力或缺乏償債誠意的行為； 4.設(shè)有抵押、質(zhì)押或第三方保證的借款合同，抵押人或出質(zhì)人違反抵押合同或質(zhì)押合同，抵押物、質(zhì)物因意外毀損不足以清償本合同項下的貸款本息，保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，甲方又無法落實符合貸款人要求的新?lián)r； 5.甲方違反本合同第十一條約定的。

（五）乙方未按本合同約定按時足額發(fā)放貸款，影響甲方按本合同規(guī)定使用借款，乙方應(yīng)當(dāng)按日息萬分之__支付甲方違約金。

第十一條 其他約定事項

1、____________________________________________________

2、____________________________________________________

3、____________________________________________________

第十二條 合同爭議解決方式 甲、乙雙方在履行本合同過程中發(fā)生爭議時，可以通過協(xié)商解決，也可以直接向乙方所在地人民法院提起訴訟。在協(xié)商或訴訟期間，本合同不涉及爭議部分的條款雙方仍須履行。

第十三條 本合同經(jīng)雙方簽字或蓋章后生效： 本合同一式___份，正本___份，副本___份，副本與正本具有同等法律效力。第十四條 合同附件 甲方的借款申請書、貸轉(zhuǎn)存憑證和其他乙方認(rèn)為應(yīng)當(dāng)成為合同附件的文件均作為本合同的附件，是本合同的組成部分。甲方：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿（公章）： 法定代表人或授權(quán)代理人（簽字）：＿＿＿＿＿＿＿＿ 乙方：中國建設(shè)銀行＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿行（公章）： 法定代表人或授權(quán)代理人（簽字）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿ _________年 ＿ 月＿ 日